JP2021060705A - サーバ及びアプリケーションプログラム - Google Patents

Abstract

【課題】対面式の決済において、安全かつ利便性を高める技術を提供する。【解決手段】決済システムにおいて、サーバ１００は、第１ユーザ端末２００からの第１の顔画像から人物情報を認識し、第２ユーザ端末３００からの第２の顔画像から人物情報を認識し、第１の顔画像の撮像時刻と第２の顔画像の撮像時刻が近接し、第１の顔画像から認識される人物情報が第２ユーザの特徴情報と整合し、かつ、第２の顔画像から認識される人物情報が第１ユーザの特徴情報と整合する場合に、第１ユーザ端末２００からの支払い指示に応答して、第１ユーザ又は第２ユーザに対応付けられたクラウド口座を介した支払い処理を実行する。【選択図】図２

Description

本発明は、対面式で支払い処理を実行するサーバ及びアプリケーションプログラムに関する。

リアル店舗での商品購入に際して使用される対面式の決済手段として、クレジットカード、デビットカードなどのカード型媒体を用いたキャッシュレス決済が広く普及している。また、クレジットカードやデビットカードの利便性の向上や不正取引を防止する技術は、例えば、特許文献１のように、多数開示されているものの、対面式の決済において、安全かつ利便性を高める技術は見当たらない。

特開２００７−０９５０２０号公報

したがって、本発明では、上記のような課題にかんがみ、対面式の決済において、安全かつ利便性を高めることを目的とする。

上記課題を解決するため、本発明は、以下のような解決手段を提供する。

（１）本発明の第１の態様では、複数のユーザ端末と通信可能なサーバであって、
第１ユーザ端末から送信される第１画像から人物情報を認識し、第２ユーザ端末から送信される第２画像から人物情報を認識する認識部と、
登録ユーザの特徴情報を含む登録ユーザ情報を記憶するユーザ情報記憶部と、
前記第１画像及び前記第２画像の各撮像時刻と、前記認識部による認識結果と、前記ユーザ情報記憶部内の登録ユーザ情報とに基づいて、所定条件が成立するか否かを判定する判定部と、
前記所定条件が成立した場合に、前記第１ユーザ端末から送信される送金指示に応答して所定の仲介口座への送金処理を実行する第１送金処理部と、
前記第２ユーザ端末から送信される口座指定情報に応答して、前記仲介口座から前記口座指定情報に応じた口座への送金処理を実行する第２送金処理部と、を含み、
前記所定条件は、前記第１画像の撮像時刻と前記第２画像の撮像時刻が近接し、前記第１画像から認識される前記人物情報が前記第２ユーザ端末に対応付けられた第２登録ユーザの特徴情報と整合し、かつ、前記第２画像から認識される前記人物情報が前記第１ユーザ端末に対応付けられた第１登録ユーザの特徴情報と整合する場合に成立する、サーバである。

（２）上記（１）に記載のサーバにおいて、好ましくは、前記仲介口座に係る口座情報を登録ユーザに対応付けて記憶する口座情報記憶部と、
前記口座情報に基づいて、前記第１登録ユーザ又は前記第２登録ユーザに対応付けられた前記仲介口座を決定する仲介口座決定部と、
前記所定条件が成立した場合に、前記送金指示の生成を支援する送金画面情報であって前記仲介口座決定部により決定された前記仲介口座を指定可能な送金画面情報を生成し、かつ、生成した前記送金画面情報を、前記第１ユーザ端末に送信する画面情報生成部とを更に含む。

（３）上記（１）又は（２）に記載のサーバにおいて、好ましくは、前記第１画像及び前記第２画像のそれぞれは、それぞれの撮像時刻を表す時間情報と、それぞれの撮像位置を表す位置情報とともに、前記サーバに送信され、
前記所定条件は、上記の各条件の論理積に対して論理積の関係で、前記第１画像の撮像位置と前記第２画像の撮像位置が近接することを含む。

（４）本発明の第２の態様では、上記の第１の態様によるサーバに通信可能な端末に実装可能なアプリケーションプログラムであって、
前記端末のカメラにより撮像された画像を前記端末の通信部を介して前記サーバに送信し、
前記所定条件が成立した場合に、前記送金指示又は前記口座指定情報を前記端末の通信部を介して前記サーバに送信する、
処理を前記端末のコンピュータに実行させるアプリケーションプログラムである。

本発明によれば、対面式の決済において、安全かつ利便性を高めることができる。

本発明の一実施形態に係る決済システムの基本概念（サービスイメージ）を示す図である。 本発明の一実施形態に係る決済システムの機能構成を示す図である。 本発明の一実施形態に係る顔認証情報ＤＢ及び第１ユーザ情報ＤＢに格納される一データ（第１ユーザ登録情報）の構成例を示す図である。 本発明の一実施形態に係る顔認証情報ＤＢ及び第２ユーザ情報ＤＢに格納される一データ（第２ユーザ登録情報）の構成例を示す図である。 本発明の一実施形態に係る支払い画面の一例を示す図である。 本発明の一実施形態に係る口座指定画面の一例を示す図である。 本発明の他の一実施形態に係る決済システムの基本概念（サービスイメージ）を示す図である。 本発明の一実施形態に係る請求画面の一例を示す図である。 本発明の一実施形態に係る支払い確認画面の一例を示す図である。

以下、添付図面を参照して、本発明を実施するための形態（以下、実施形態）について詳細に説明する。以降の図においては、実施形態の説明の全体を通して同じ要素には同じ番号又は符号を付している。また、機能構成の図において、機能ブロック間の矢印は、データの流れ方向又は処理の流れ方向を表す。

（基本概念）
図１に示すように、本発明の一実施形態に係る決済システム（サーバ）は、利用登録された第１ユーザ及び第２ユーザに対して送金等の各種決済などの決済サービスを提供する。

第１ユーザは、所定の仲介口座（以下、「クラウド口座」と称する）を所有し、対面する第２ユーザへの送金に際して、本決済システムによるクラウド口座を介した決済を利用したいユーザであり、決済に利用する第１ユーザ端末として例えばスマートフォン、タブレット端末などの携帯可能な端末を所有している。第１ユーザが使用する第１ユーザ端末には、本決済サービス専用のアプリケーションプログラムが実装（インストール）される。第２ユーザが使用する第２ユーザ端末には、本決済サービス専用のアプリケーションプログラムが実装（インストール）される。

なお、以下では、第１ユーザは、支払側のユーザであり、第２ユーザは、受取側のユーザであるが、場面が変われば、立場も異なりうる。例えば、ある場面では、Ａさんが第１ユーザであり、Ｂさんが第２ユーザであるが、他の場面では、Ｂさんが第１ユーザとなり、Ａさんが第２ユーザとなりうる。

第１ユーザは、本決済サービスの利用に先立ち、第１ユーザ端末で本決済サービス専用のアプリケーションプログラムを起動し、本決済サービスの利用登録を行う。第１ユーザは、本決済サービスの利用登録に際し、クラウド口座の開設に必要な情報（例えば、名義人、口座番号など）を登録するとともに、本人の顔認証情報を事前登録しておく。第１ユーザの顔認証情報とは、第１ユーザ端末のカメラで撮った自分の顔画像と氏名などの人物情報を顔認証のための認証情報としてデータベースに登録したものである。ここで撮る顔画像は、顔だけでなく、体のポーズやジュスチャを含んでもよい。

第２ユーザは、決済に利用する第２ユーザ端末として例えばスマートフォンやタブレット端末を所有している。第２ユーザが使用する第２ユーザ端末には、本決済サービス専用のアプリケーションプログラムが実装（インストール）される。

第２ユーザは、本決済サービスの利用に先立ち、第２ユーザ端末で本決済サービス専用のアプリケーションプログラムを起動し、本決済サービスの利用登録を行う。第２ユーザは、本決済サービスの利用登録に際し、決済に必要な情報（例えば、名義人、口座番号など）を登録するとともに、第２ユーザの顔認証情報を事前登録しておく。第２ユーザの顔認証情報とは、第２ユーザ端末のカメラで撮った第２ユーザの顔画像と氏名などの人物情報を顔認証のための認証情報としてデータベースに登録したものである。ここで撮る顔画像は、顔だけでなく、体のポーズやジュスチャを含んでもよい。

第１ユーザが第２ユーザに、食事代金の一部（例えばいわゆる割り勘による代金）を本決済サービスを利用して支払う場合、第１ユーザは、第１ユーザ端末で本決済サービス専用のアプリケーションプログラムを起動した後、対面している第２ユーザの顔を撮影し、顔画像（第１画像）をサーバに送信する。このとき、第１ユーザ端末は、撮影した時間情報及び位置情報（ＧＰＳ情報）を取得し、顔画像と一緒に時間情報及び位置情報をサーバに送信する。また、第２ユーザは、第２ユーザ端末で本決済サービス専用のアプリケーションプログラムを起動した後、対面している第１ユーザの顔を撮影し、顔画像（第２画像）をサーバに送信する。このとき、第２ユーザ端末は、撮影した時間情報及び位置情報（ＧＰＳ情報）を取得し、顔画像と一緒に時間情報及び位置情報をサーバに送信する。

サーバでは、第１ユーザ端末から顔画像（時間情報及び位置情報を含む）を受信したら、当該第１ユーザの登録ユーザ情報を取得するとともに、顔画像を認識してデータベースから人物情報（例えば、ユーザＩＤ）を取得する。また、サーバでは、第２ユーザ端末から顔画像を受信したら、当該第２ユーザの登録ユーザ情報を取得するとともに、顔画像を認識してデータベースから人物情報を取得する。

続いて、サーバでは、第１ユーザ端末の撮像時刻と第２ユーザ端末の撮像時刻が近接し（例えば、３分以内）、第１ユーザ端末の撮像位置と第２ユーザの撮像位置が近接し（例えば、１０ｍ以内）、第１ユーザ端末の撮影顔画像から認識される人物情報が、第１ユーザの顔画像を送信した第２ユーザの登録ユーザ情報と整合し、かつ、第２ユーザ端末の撮影顔画像から認識される人物情報が、第２ユーザの顔画像を送信した第１ユーザの登録ユーザ情報と整合するか否かを判断する。そして、サーバは、これらの判断結果がすべてＹＥＳの場合、所定条件が成立したと判定し、支払い処理に移行する。なお、位置情報に基づく判定は、第１ユーザ端末及び第２ユーザ端末から正常な位置情報を受信した場合にのみ実行し、それ以外の場合は省略してもよい。このようにすると、ＧＰＳ信号が届かない環境でも本決済サービスによる対面式の決済を行うことができる。
あるいは、ＧＰＳによる位置情報に基づき、ユーザ１、２が近接していることが確認できる場合、または、各端末に具備されたＢｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）等の近距離通信手段を活用した端末間での相互認証が可能である場合にのみ決済をおこなうことができる。なお、これら端末が近接していることの判定は、ユーザ双方の合意により省略してもよい。

サーバは、所定条件が成立した場合、支払い指示の生成を支援する支払い画面情報であって、顔画像などから特定されたクラウド口座への出金用の支払い画面情報（送金画面情報）を生成し、かつ、生成した支払い画面情報を第１ユーザ端末に送信する。支払い画面には、例えば、第１ユーザ名、第２ユーザ名、第２ユーザ顔画像、決済可能なクラウド口座の口座番号、クラウド口座の名義人名（又はクラウド口座の口座番号に紐付けられた顔画像）、クラウド口座選択ボタン、支払い金額入力欄、支払いボタン、キャンセルボタンなどが表示される。

なお、サーバにおいて、２つの端末のうちの、いずれの端末が“支払側（第１ユーザ端末）”であるか又は“受取側（第２ユーザ端末）”であるかを示す情報（以下、「支払側特定情報」とも称する）に基づいて判断されてもよい。この場合、支払側特定情報は、顔画像等とともにサーバに送信されてもよい。例えば、起動するアプリケーションが支払側用と受取側用とを入力させる仕様である場合、当該入力に応じて支払側特定情報を生成できる。具体的には、本決済サービス専用のアプリケーションプログラムは、一例として、請求モードと、支払モードとを有し、今回支払側となる第１ユーザは、本決済サービス専用のアプリケーションプログラムを支払モードにして、上記の各種操作（顔画像の取得等）を実行し、今回請求側（受取側）となる第２ユーザは、本決済サービス専用のアプリケーションプログラムを請求モードにして、上記の各種操作を実行する。この場合、本決済サービス専用のアプリケーションプログラムは、そのときのモードに応じた支払側特定情報等を顔画像等とともにサーバに送信する。

第１ユーザ端末は、サーバから支払い画面情報を受信したら、支払い画面を表示する。第１ユーザは、支払い画面の表示内容を確認した後、支払い金額を入力し、支払いボタンをタップ操作する。第１ユーザ端末は、支払いボタンがタップ操作されると、支払い金額情報を含む支払い指示情報（送金指示）をサーバに送信する。

サーバは、第１ユーザ端末から支払い指示情報を受信すると、支払い金額情報、第１ユーザの登録ユーザ情報、及び第２ユーザの登録ユーザ情報を参照して、選択されたクラウド口座を介した第１ユーザから第２ユーザへの支払い処理を実行する。支払い処理は、第１ユーザの金融機関口座からクラウド口座への送金処理（第１送金処理）と、クラウド口座から第２ユーザの金融機関口座への送金処理（第２送金処理）とを含む。

具体的には、サーバは、まず、第１ユーザの金融機関口座から、クラウド口座への支払い金額情報の金額の送金処理（第１送金処理）を実行する。なお、この送金は、事前に行われていてもよいし、自動的に（強制的に）実現されてもよい。自動的に実現される場合、第１ユーザの出金用の口座である金融機関口座は、予め登録され、当該自動的な入金を許可するための手続きが事前に実行されてよい。また、この送金は、電子マネーを利用して実現されてもよい。

そして、サーバは、クラウド口座への支払い金額情報の金額の入金を確認すると、第２ユーザに対して、クラウド口座からの支払い金額情報の金額の、出金を可能とする。例えば、サーバは、第２ユーザ端末に口座指定画面情報を送信する。

第２ユーザ端末は、サーバから口座指定画面情報を受信したら、口座指定画面を表示する。口座指定画面は、第２ユーザが、複数所持しうる金融機関口座のうちの、所望の１つ（入金が実現される一の口座）を指定するための画面である。第２ユーザは、所望の金融機関口座を特定する情報（以下、「入金口座情報」とも称する）を入力し、ＯＫボタンをタップ操作する。第２ユーザ端末は、ＯＫボタンがタップ操作されると、入金口座情報をサーバに送信する。

そして、サーバは、入金口座情報を受信すると、クラウド口座からの支払い金額情報の金額の、指定された金融機関口座への送金処理（第２送金処理）を実行する。なお、この送金処理は、第２ユーザ側からのクラウド口座へのアクセスにより実現されてもよい。この場合、サーバは、クラウド口座からの支払い金額情報の金額の、出金についての権限を第２ユーザに付与する。第２ユーザは、当該権限を利用して、クラウド口座からの支払い金額情報の金額の、出金を実現する。この場合、サーバ（例えば図２のクラウド口座サーバ８００）が、第２ユーザ端末から入金口座情報（権限付き）を受信すると、クラウド口座からの支払い金額情報の金額の、指定された金融機関口座への送金処理（第２送金処理）を実行する。

サーバは、支払い処理が完了すると、支払い処理完了通知を第１ユーザ端末及び第２ユーザ端末に送信する。

このような決済サービスによれば、対面式の決済において、カード型媒体を用いることなく、クラウド口座を介して決済を安全に行うことができる。すなわち、相手側（受取側である第２ユーザ）に、クレジットカードやデビットカードに関する情報や金融機関口座に関する情報を付与することなく、送金を伴う決済を安全に行うことができる。

（機能構成）
図２に示すように、本決済システムは、本決済サービスを提供するサーバ１００と、第１ユーザが使用する第１ユーザ端末２００と、第２ユーザが使用する第２ユーザ端末３００と、これらを通信可能に接続するインターネットなどのネットワーク４００とを備える。サーバ１００、第１ユーザ端末２００及び第２ユーザ端末３００は、それぞれ、ハードウェアとソフトウェアの協働により実現される各種の機能構成（以下、適宜機能ブロックという）を備える。

第１ユーザ端末２００は、カメラ（撮像手段２０１）を備えているものとし、機能ブロックとして、撮像手段２０１で撮った第２ユーザの顔画像をサーバ１００に送信する顔画像送信手段２０２（通信部の一例）と、支払い指示をサーバ１００に送信する支払い指示送信手段２０３（通信部の一例）とを備える。送信する顔画像には、撮像時間情報と撮像位置情報が付加される。

第２ユーザ端末３００は、カメラ（撮像手段３０１）を備えているものとし、機能ブロックとして、撮像手段３０１で撮った第１ユーザの顔画像をサーバ１００に送信する顔画像送信手段３０２（通信部の一例）を備える。送信する顔画像には、撮像時間情報と撮像位置情報が付加される。

サーバ１００は、機能ブロックとして、通信手段１０１と、顔画像受信手段１０２と、顔認証手段１０３（認識部の一例）と、顔認証情報ＤＢ１０４と、第１ユーザ情報ＤＢ１０５（ユーザ情報記憶部の一例）と、第２ユーザ情報ＤＢ１０６（ユーザ情報記憶部の一例）と、判定手段１０７と、画面情報生成手段１０８と、支払い指示受付手段１０９と、第１送金処理手段１１０（第１送金処理部の一例）と、口座指定受付手段１１１と、第２送金処理手段１１２（第２送金処理部の一例）とを備える。

通信手段１０１は、ネットワーク４００を介した第１ユーザ端末２００及び第２ユーザ端末３００との通信を制御する。顔画像受信手段１０２は、第１ユーザ端末２００及び第２ユーザ端末３００からの顔画像（撮像時間情報及び撮像位置情報を含む）を受信する。顔認証手段１０３は、受信した顔画像と、第１ユーザ及び第２ユーザによって予め登録された第１ユーザ及び第２ユーザの顔認証情報を保管する顔認証情報ＤＢ１０４内の登録データとに基づいて、顔認証を行う。顔認証手段１０３は、顔認証情報の特徴量が一致しているデータがあれば顔認証成立とし、その顔認証情報に対応して登録されている人物情報（例えば、ユーザＩＤ）を読み出す。

図３は、顔認証情報ＤＢ１０４及び第１ユーザ情報ＤＢ１０５に格納されるデータの構成例を示す図である。なお、顔認証情報ＤＢ１０４及び第１ユーザ情報ＤＢ１０５に格納されるデータは、図３に示すように、統合されてもよい。図示するように、顔認証情報ＤＢ１０４には、顔認証情報ごとに、第１ユーザを特定可能な人物情報として、少なくともユーザＩＤや氏名が対応付けられて保管されている。また、第１ユーザ情報ＤＢ１０５には、ユーザＩＤや氏名（口座名義人）に対応付けてクラウド口座情報（クラウド口座名、クラウド口座番号、クラウド口座サーバ８００に係るサーバアドレスなど）が保管されている。また、顔認証情報やクラウド口座情報は、一人の第１ユーザに対して複数登録しておくことも可能である。

図４は、顔認証情報ＤＢ１０４及び第２ユーザ情報ＤＢ１０６に格納されるデータの構成例を示す図である。なお、顔認証情報ＤＢ１０４及び第２ユーザ情報ＤＢ１０６に格納されるデータは、図４に示すように、統合されてもよい。図示するように、顔認証情報ＤＢ１０４には、顔認証情報ごとに、第２ユーザを特定可能な人物情報として、少なくともユーザＩＤやユーザ名が対応付けられて保管されている。また、第２ユーザ情報ＤＢ１０６には、ユーザＩＤやユーザ名に対応付けて第２ユーザ情報（入金用の金融機関名の口座番号など）が保管されている。また、顔認証情報や第２ユーザ情報は、一の第２ユーザに対して複数登録しておくことも可能である。例えば、入金用の金融機関名は、複数登録することができる。

図２の説明に戻る。判定手段１０７は、第１ユーザ端末２００及び第２ユーザ端末３００から受信した撮像時間情報及び撮像位置情報と、顔認証手段１０３の認証結果と、第１ユーザ情報ＤＢ１０５及び第２ユーザ情報ＤＢ１０６内の登録ユーザ情報とに基づいて、所定条件が成立するか否かを判定する。具体的に説明すると、所定条件は、第１ユーザ端末２００の撮像時刻と第２ユーザ端末３００の撮像時刻が近接し（例えば、３分以内）、第１ユーザ端末２００の撮像位置と第２ユーザ端末３００の撮像位置が近接し（例えば、１０ｍ以内）、第１ユーザ端末２００の撮影顔画像から認識される人物情報が、第１ユーザの顔画像を送信した第２ユーザの登録ユーザ情報と整合し、かつ、第２ユーザ端末３００の撮影顔画像から認識される人物情報が、第２ユーザの顔画像を送信した第１ユーザの登録ユーザ情報と整合する場合に成立する。

画面情報生成手段１０８は、所定条件が成立した場合、支払い指示の生成を支援する支払い画面情報であって、顔画像に紐付けられたクラウド口座への送金用の支払い画面情報を生成し、かつ、生成した支払い画面情報を第１ユーザ端末２００に送信する。図５Ａに示すように、支払い画面５００には、第１ユーザ名５０１、第２ユーザ名５０２、第２ユーザ顔画像５０３、利用可能なクラウド口座名５０４、クラウド口座選択ボタン５０５、支払い金額入力欄５０６、支払いボタン５０７、キャンセルボタン５０８などが表示される。クラウド口座選択ボタン５０５は、クラウド口座名５０４に複数のクラウド口座名が示された場合に、そのうちの１つを選択するためのボタンである。ここで、利用可能なクラウド口座名５０４は、当該第１ユーザ（この場合、“総研花子”）に紐付けられたクラウド口座（図３参照）に基づいて生成されてよい。なお、第２ユーザ顔画像５０３は、今回第１ユーザ端末２００から送られてきた撮像画像に基づいて生成されてもよい。この場合、第１ユーザは、自身が撮像した撮像画像に係る第２ユーザ顔画像５０３を見ることで安心感が増す。

あるいは、支払い画面５００における第２ユーザ顔画像５０３は、その場での撮像画像に基づいて第１ユーザ端末２００により生成（挿入）されてもよい。この場合、第１ユーザ端末２００からの、第２ユーザの顔画像の送信を、支払い画面情報に基づく支払い指示情報の送信で兼ねることができる。なお、この場合、サーバ１００の判定手段１０７は、この段階で上記の判定を行うことで、支払い指示受付手段１０９による支払い処理を許可してもよい。なお、この場合、支払い画面５００の第２ユーザ名５０２やクラウド口座名５０４等の他の必要な情報は第１ユーザにより直接的に入力されてよい。

また、画面情報生成手段１０８は、第１ユーザ端末２００から支払い指示情報（支払い画面５００を介して生成された支払い指示情報）を受信すると、支払い指示情報に基づいて、クラウド口座からの送金先の口座の指定の生成を支援する口座指定画面情報を生成し、かつ、生成した口座指定画面情報を第２ユーザ端末３００に送信する。図５Ｂに示すように、口座指定画面６００には、第２ユーザ名６０１、利用可能な金融機関口座名６０４、金融機関口座選択ボタン６０５、支払い金額欄６０６、ＯＫボタン６０７、キャンセルボタン６０８などが表示される。金融機関口座選択ボタン６０５は、金融機関口座名６０４に複数の金融機関口座名が示された場合に、そのうちの１つを選択するためのボタンである。なお、金融機関口座名６０４に示される金融機関口座名は、図４に示すデータに基づいて生成されてよい。すなわち、利用可能な金融機関口座名６０４は、当該第２ユーザ（この場合、“総研太郎”）に紐付けられた金融機関口座（図４参照）に基づいて生成されてよい。支払い金額欄６０６には、図５Ａに示した金額入力欄５０６に入力された金額が最初から入力済とされている。この場合、支払い金額欄６０６の情報は、第２ユーザにとって変更不能である。

支払い指示受付手段１０９は、第１ユーザ端末２００から支払い指示情報（支払い画面５００を介して生成された支払い指示情報）を受信する。

第１送金処理手段１１０は、支払い指示受付手段１０９から支払い指示情報を受け取ると、当該支払い指示情報に基づいて、クラウド口座への送金処理（第１送金処理）を実行する。

口座指定受付手段１１１は、第２ユーザ端末３００から入金口座情報（口座指定画面６００を介して生成された入金口座情報）を受信する。

第２送金処理手段１１２は、口座指定受付手段１１１から入金口座情報を受け取ると、当該入金口座情報に基づいて、指定された金融機関口座への送金処理（第２送金処理）を実行する。

例えば、サーバ１００は、まず、支払い指示情報で指示されたクラウド口座のサーバアドレス（すなわち当該サーバアドレスを有するクラウド口座サーバ８００）に、支払い指示情報（例えば支払い指示情報のうちの、必要最小限の情報）を送信する。クラウド口座サーバ８００は、受信した支払い指示情報に基づいて、指示されたクラウド口座から、指示された金額の出金であって、指示された受取人（支払先）からの出金の指示を許可する状態を形成する。そして、クラウド口座サーバ８００は、指示された受取人（支払先）である第２ユーザから、指示された金融機関口座への、指示された金額の出金の指示を受信すると、当該指示された金融機関口座への、指示された金額の出金を実現する。

第１送金処理手段１１０及び第２送金処理手段１１２は、このようにして支払い処理（各送金処理）が完了したら、支払い処理完了通知を第１ユーザ端末２００及び第２ユーザ端末３００に送信する。

上記の本システムの機能構成は、あくまで一例であり、一つの機能ブロック（データベース及び機能処理部）を分割したり、複数の機能ブロックをまとめて一つの機能ブロックとして構成したりしてもよい。各機能処理部は、装置に内蔵されたＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）が、ＲＯＭ（Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）、フラッシュメモリ、ＳＳＤ（Ｓｏｌｉｄ Ｓｔａｔｅ Ｄｒｉｖｅ）、ハードディスク等の記憶装置に格納されたコンピュータ・プログラムを読み出し、ＣＰＵにより実行されたコンピュータ・プログラムによって実現される。すなわち、各機能処理部は、このコンピュータ・プログラムが、記憶装置に格納されたデータベース（ＤＢ；Ｄａｔａ Ｂａｓｅ）やメモリ上の記憶領域からテーブル等の必要なデータを読み書きし、場合によっては、関連するハードウェア（例えば、入出力装置、表示装置、通信インターフェース装置）を制御することによって実現される。また、本発明の実施形態におけるデータベース（ＤＢ）は、商用データベースであってよいが、単なるテーブルやファイルの集合体をも意味し、データベースの内部構造自体は問わないものとする。

（実施形態の効果）
本実施形態によれば、複数のユーザ端末２００、３００と通信可能なサーバ１００であって、第１ユーザ端末２００から送信される第１の顔画像から人物情報を認識し、第２ユーザ端末３００から送信される第２の顔画像から人物情報を認識し、第１の顔画像及び第２の顔画像の各撮像時刻と、顔画像の認識結果と、登録ユーザ情報とに基づいて、所定条件が成立するか否かを判定し、所定条件が成立した場合に、第１ユーザ端末２００から送信される支払い指示と、第２ユーザ端末３００から送信される口座指定情報とに基づいて、口座指定情報で指定された金融機関口座への、クラウド口座からの送信処理（支払い処理）を実行するものであり、所定条件は、第１の顔画像の撮像時刻と第２の顔画像の撮像時刻が近接し、第１の顔画像から認識される人物情報が第２ユーザの特徴情報と整合し、かつ、第２の顔画像から認識される人物情報が第１ユーザの特徴情報と整合する場合に成立するので、対面式の決済において、カード型媒体を用いることなく、クラウド口座を介して決済を安全に行うことができる。

また、サーバ１００は、所定条件が成立した場合に、支払い指示の生成を支援する支払い画面情報であって、第１の顔画像から特定されたクラウド口座への出金用の支払い画面情報を生成し、かつ、生成した支払い画面情報を、第１ユーザ端末２００に送信するので、第１ユーザによるサーバ１００への支払い指示が容易になる。

また、支払い画面には、使用可能なクラウド口座名が表示され、第１ユーザは任意のクラウド口座を選択できるので、決済の自由度が高められる。

また、サーバ１００は、所定条件として、第１の顔画像の撮像位置と第２の顔画像の撮像位置が近接していることを含めるので、決済の安全性を更に高めることができる。

また、第１ユーザ端末２００及び第２ユーザ端末３００による顔画像の送信や、第１ユーザ端末２００による支払い指示の送信は、専用のアプリケーションプログラムが実行するので、第１ユーザや第２ユーザの操作負担を軽減できる。

以上、実施形態を用いて本発明を説明したが、本発明の技術的範囲は上記実施形態に記載の範囲に限定されないことは言うまでもない。上記実施形態に、多様な変更又は改良を加えることが可能であることが当業者に明らかである。また、その様な変更又は改良を加えた形態も本発明の技術的範囲に含まれ得ることが、特許請求の範囲の記載から明らかである。

例えば、上述した実施形態では、図５に示すような支払い画面が利用されているが、これに限られない。例えば、図６、図７Ａ及び図７Ｂに示すような請求画面７００Ａ及び支払い確認画面７００Ｂが利用されてもよい。図６は、図７Ａ及び図７Ｂに示すような請求画面７００Ａ及び支払い確認画面７００Ｂが利用される実施形態における決済システムの基本概念を示す。図６では、図１と同様、処理の順序が数字の順序で示される。なお、図７Ａ及び図７Ｂでは、図５に示した情報と実質的に同一であってよい情報には、同一の参照符号が付されている。

図７Ａに示す請求画面７００Ａは、第２ユーザ端末３００に出力される。請求画面７００Ａは、同様に、サーバ１００により生成されて、第２ユーザ端末３００に送信されてもよい。請求画面７００Ａには、上述した第１ユーザ名５０１、第２ユーザ名５０２、クラウド口座名５０４等ともに、第１ユーザ顔画像７０３等が示される。第２ユーザは、クラウド口座選択ボタン７０５を用いてクラウド口座を決定した上（この場合、“クラウドＡ”）で、請求金額７０６の欄に請求金額を入力し（この場合、“１０００円”）、問題なければ、請求ボタン７０７を押す。この場合、当該請求画面７００Ａに応じて生成される請求情報がサーバ１００に送信される（図６参照）。なお、請求画面７００Ａにおける第１ユーザ顔画像７０３は、その場の撮像画像により生成されてよい。この場合、第２ユーザ端末３００からの、第１ユーザの顔画像の送信を、請求画面７００Ａに基づく請求情報の送信で兼ねることができる。サーバ１００は、当該請求情報に基づいて、図７Ｂに示す支払い確認画面７００Ｂ用の確認画面情報を生成し、確認画面情報を第１ユーザ端末２００に送信する。第１ユーザ端末２００は、確認画面情報に基づいて、図７Ｂに示す支払い確認画面７００Ｂを表示する。この場合、支払い確認画面７００Ｂは、利用クラウド口座７０４と、支払金額７０６Ｂ等の情報を含む。これで問題なければ、第１ユーザは、ＯＫボタン７０９を押す。この場合、当該支払い確認画面７００Ｂに応じて生成される確認情報がサーバ１００に送信される。サーバ１００は、確認情報が請求情報と整合している場合は、上述した支払い処理を実行し、支払い処理が完了したら、支払い処理完了通知を第１ユーザ端末２００及び第２ユーザ端末３００に送信する。なお、図７Ａ及び図７Ｂに示す例では、対面で相手と会話できるので、クラウド口座の選択は、請求画面７００Ａで実現されるが、図５に示したように、第１ユーザ側の画面（すなわち支払い確認画面７００Ｂ）で実現されてもよい。なお、支払い確認画面７００Ｂにおける第２ユーザ顔画像５０３は、その場での撮像画像に基づいて第１ユーザ端末２００により生成されてもよい。この場合、第１ユーザ端末２００からの、第２ユーザの顔画像の送信を、支払い画面情報に基づく支払い指示情報の送信で兼ねることができる。なお、この場合、サーバ１００の判定手段１０７は、この段階で上記の判定を行うことで、支払い処理を許可してもよい。なお、この場合、請求画面７００Ａの第１ユーザ名５０１やクラウド口座名５０４等の他の必要な情報は第１ユーザにより直接的に入力されてよい。なお、かかる構成の場合、サーバ１００は、請求情報と確認情報との相違に基づいて、いずれの端末のユーザが“第１ユーザ”又は“第２ユーザ”であるかを容易に判別できる。従って、この場合、上述した支払側特定情報の送信は省略されてもよい。

また、上述した実施形態では、第２ユーザは、一般ユーザであるが、加盟店ユーザであってもよい。加盟店ユーザとは、リアル店舗や仮想的な店舗（インターネット上での店舗）を運営しているユーザであり、決済に利用する加盟店ユーザ端末として例えばスマートフォンやタブレット端末を所有する。この場合も、上述した対面式の決済を好適に実現できる。

また、上述した実施形態では、利用されるクラウド口座は、第１ユーザに対応付けられているが、これに代えて、利用されるクラウド口座は、第２ユーザに対応付けられてもよい。この場合、第１ユーザからの指示に基づいて、第２ユーザに対応付けられたクラウド口座への送金処理（第１送金処理）が実行され、第２ユーザからの指示に基づいて、第２ユーザに対応付けられたクラウド口座から、第２ユーザにより指定された金融機関口座への送信処理（第２送金処理）が実行されてよい。
また、上述した実施形態において、図５Ａに示したような支払い画面５００に関して、支払い画面で表示される利用可能なクラウド口座は、全ての第１ユーザ（送金人）が利用可能であって、使用中でないクラウド口座が表示されればよい。ここで、クラウド口座が使用中であるということの意味は、第２ユーザの指示によって第２送金処理が実行されていない状態であることを示す。クラウド口座が共用である場合は、支払い画面で利用可能なクラウド口座の中から一つを選択されたときに第１ユーザと関連付けられたという情報が生成され、サーバ１００上に記録されればよい。使用中でなくなったクラウド口座のステイタスはフリーになり、どの第１ユーザからも参照可能にしてよい。この場合、クラウド口座の共用化を図ることができる。
また、上述した実施形態において、図７Ａに示したような請求画面７００Ａに関して、請求画面で出金金額が第２ユーザにより指定可能であってもよい。この場合、第１ユーザが入金した金額の一部のみを第２送金処理にまわすことが可能である。この仕組みを利用すると、時間を置いて分散して出金することもできるし、Ａ，Ｂ，Ｃの３つのクラウド口座に順次分散して入金することも可能である。

１００ サーバ
１０１ 通信手段
１０２ 顔画像受信手段
１０３ 顔認証手段
１０４ 顔認証情報ＤＢ
１０５ 第１ユーザ情報ＤＢ
１０６ 第２ユーザ情報ＤＢ
１０７ 判定手段
１０８ 画面情報生成手段
１０９ 支払い指示受付手段
１１０ 第１送金処理手段
１１１ 口座指定受付手段
１１２ 第２送金処理手段
２００ 第１ユーザ端末
２０１ 撮像手段
２０２ 顔画像送信手段
２０３ 支払い指示送信手段
３００ 第２ユーザ端末
３０１ 撮像手段
３０２ 顔画像送信手段
４００ ネットワーク
５００ 支払い画面
５０１ 第１ユーザ名
５０２ 第２ユーザ名
５０３ 第２ユーザ顔画像
５０４ クラウド口座名
５０５ クラウド口座選択ボタン
５０６ 支払い金額入力欄
５０７ 支払いボタン
５０８ キャンセルボタン

Claims (4)

1. 複数のユーザ端末と通信可能なサーバであって、
   第１ユーザ端末から送信される第１画像から人物情報を認識し、第２ユーザ端末から送信される第２画像から人物情報を認識する認識部と、
   登録ユーザの特徴情報を含む登録ユーザ情報を記憶するユーザ情報記憶部と、
   前記第１画像及び前記第２画像の各撮像時刻と、前記認識部による認識結果と、前記ユーザ情報記憶部内の登録ユーザ情報とに基づいて、所定条件が成立するか否かを判定する判定部と、
   前記所定条件が成立した場合に、前記第１ユーザ端末から送信される送金指示に応答して所定の仲介口座への送金処理を実行する第１送金処理部と、
   前記第２ユーザ端末から送信される口座指定情報に応答して、前記仲介口座から前記口座指定情報に応じた口座への送金処理を実行する第２送金処理部と、を含み、
   前記所定条件は、前記第１画像の撮像時刻と前記第２画像の撮像時刻が近接し、前記第１画像から認識される前記人物情報が前記第２ユーザ端末に対応付けられた第２登録ユーザの特徴情報と整合し、かつ、前記第２画像から認識される前記人物情報が前記第１ユーザ端末に対応付けられた第１登録ユーザの特徴情報と整合する場合に成立する、サーバ。
2. 前記仲介口座に係る口座情報を登録ユーザに対応付けて記憶する口座情報記憶部と、
   前記口座情報に基づいて、前記第１登録ユーザ又は前記第２登録ユーザに対応付けられた前記仲介口座を決定する仲介口座決定部と、
   前記所定条件が成立した場合に、前記送金指示の生成を支援する送金画面情報であって前記仲介口座決定部により決定された前記仲介口座を指定可能な送金画面情報を生成し、かつ、生成した前記送金画面情報を、前記第１ユーザ端末に送信する画面情報生成部とを更に含む、請求項１に記載のサーバ。
3. 前記第１画像及び前記第２画像のそれぞれは、それぞれの撮像時刻を表す時間情報と、それぞれの撮像位置を表す位置情報とともに、前記サーバに送信され、
   前記所定条件は、上記の各条件の論理積に対して論理積の関係で、前記第１画像の撮像位置と前記第２画像の撮像位置が近接することを含む、請求項１又は２に記載のサーバ。
4. 請求項１から３のうちのいずれか１項に記載のサーバに通信可能な端末に実装可能なアプリケーションプログラムであって、
   前記端末のカメラにより撮像された画像を前記端末の通信部を介して前記サーバに送信し、
   前記所定条件が成立した場合に、前記送金指示又は前記口座指定情報を前記端末の通信部を介して前記サーバに送信する、
   処理を前記端末のコンピュータに実行させるアプリケーションプログラム。

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