JP2019149075A - 決済システム - Google Patents

Abstract

【課題】 比較的低コストで、クレジットカード情報のセキュリティの高い決済システムを得る。【解決手段】 販売店の販売代金を、クレジットカードにより決済をするための決済システムであって、入力されたクレジットカード情報を暗号化して、暗号化クレジットカード情報に変換するための情報入力暗号化装置と、情報入力暗号化装置に接続し、インターネット経由で情報を送受信するための通信モジュールと、トークンを発行するための決済サーバと、暗号化クレジットカード情報をクレジットカード情報に変換するための鍵管理サーバと、クレジットカード情報及びトークンを記憶するための決済情報記憶装置と、を含む、決済システムである。【選択図】 図１

Description

本発明は、販売店が電話等により受注した販売代金を、クレジットカードにより決済をするための決済システムに関する。

特許文献１には、旅行、通信販売その他の電話予約などで、カード決済する場合において、予約発信者の予約を受け付ける予約受信者などの予約受信手段、カード決済に必要な情報を、カード会社に伝達するカード情報の伝達手段、カード会社の照合回答手段及び予約完了手段を備えたことを特徴とする電話受け付けによるカード予約決済システムが記載されている。

特許文献２には、ワンタイムパスワードによって、契約者の本人認証が行われ、本人確認がなされた場合、識別情報を用いた決済によるネット商取引が可能にされる、可搬型のネット決済補助装置が記載されている。

特許文献３には、カード取引サービス管理サーバにおいて、トークン化技術（tokenization）を用いることが記載されている。

国際公開第２００４／１０４８８２号 特開２００８−１５９２４号公報 特開２０１８−１４０８８号公報

販売店では、商品の販売のために、顧客から電話、ＦＡＸ及び郵便（はがき及び手紙など）等（以下、「電話等」という。）により発注を受け、顧客から販売店への支払いの決済のためにクレジットカードを用いる場合がある。販売店は、顧客からの電話等による発注を受けるために、コールセンターを設置する場合がある。コールセンターには、顧客からの電話等による発注を受けるためのオペレータが配置される。

近年、クレジットカード情報のセキュリティを高めるため、販売店でのクレジットカード情報の非保持化が求められている。販売店でのクレジットカード情報の非保持化とは、販売店がクレジットカードによる決済を直接行わず、クレジットカード情報を伝送せず、クレジットカード情報を保管しないことをいう。

クレジットカード情報の非保持化のために、クレジットカードに関するセキュリティ基準であるＰＣＩ ＤＳＳ（Payment Card Industry Data Security Standard）が提案されている。しかしながら、ＰＣＩ ＤＳＳは、数多くの要求があるため、販売店がＰＣＩ ＤＳＳを導入しようとすると、非常に大きな負荷となり、導入するためのコストが高い。

そこで本発明は、比較的低コストで、クレジットカード情報のセキュリティの高い決済システムを提供することを目的とする。また、本発明は、販売店が、比較的低コストでクレジットカード情報の非保持化をすることのできる決済システムを提供することを目的とする。

また、本発明は、販売店がサイバー攻撃を受けた場合でも、クレジットカード情報の漏えいを防止することができる決済システムを得ることを目的とする。

上記課題を解決するため、本発明は以下の構成を有する。

（構成１）
本発明の構成１は、販売店の販売代金を、クレジットカードにより決済をするための決済システムであって、
販売店のオペレータがクレジットカード情報を入力するための情報入力暗号化装置であって、情報入力暗号化装置が、入力されたクレジットカード情報を暗号化して、暗号化クレジットカード情報に変換する機能を有する、情報入力暗号化装置と、
情報入力暗号化装置に接続し、インターネット経由で情報を送受信するための通信モジュールと、
インターネット経由で通信モジュールに接続する決済サーバであって、クレジットカード情報に対応するトークンを発行するための決済サーバと、
決済サーバと接続する鍵管理サーバであって、暗号化クレジットカード情報の暗号を解読して、暗号化クレジットカード情報をクレジットカード情報に変換するための鍵管理サーバと、
決済サーバと接続する決済情報記憶装置であって、クレジットカード情報及びトークンを記憶するための決済情報記憶装置と、
を含む、決済システムである。

本発明の構成１によれば、所定の情報入力暗号化装置が、入力されたクレジットカード情報を暗号化することにより、比較的低コストで、クレジットカード情報のセキュリティの高い決済システムを得ることができる。

（構成２）
本発明の構成２は、情報入力暗号化装置が、入力されたクレジットカード情報を暗号化した後、暗号化前のクレジットカード情報を情報入力暗号化装置の外部に送信せずに、暗号化前のクレジットカード情報を消去するように構成される、構成１の決済システムである。

本発明の構成２によれば、情報入力暗号化装置が、所定の動作によって、入力されたクレジットカード情報を暗号化し、暗号化前のクレジットカード情報を消去することにより、販売店が、比較的低コストでクレジットカード情報の非保持化をすることができる。

（構成３）
本発明の構成３は、情報入力暗号化装置が、ＰＣＩ ＰＴＳ（Payment Card Industry Pin Transaction Security）のＳＲＥＤ（Secure Reading and Exchange of Data）要件を満たす、構成１又は２の決済システムである。

本発明の構成３によれば、クレジットカード情報の暗号化が、ＳＲＥＤ要件を満たすことにより、販売店が、クレジットカード情報の非保持化を確実にすることができる。

（構成４）
情報入力暗号化装置によるクレジットカード情報の暗号化が、ＤＵＫＰＴ（Derived Unique Key Per Transaction）に基づく鍵管理プロトコルにより行われる、構成１〜３のいずれかの決済システムである。

本発明の構成４によれば、情報入力暗号化装置によるクレジットカード情報の暗号化が、ＤＵＫＰＴに基づく鍵管理プロトコルにより行われることにより、暗号化したクレジットカード情報をより高いセキュリティで送受信することができる。

（構成５）
本発明の構成５は、トークンが、１６桁の数字により記述される、構成１〜４のいずれかの決済システムである。

本発明の構成５によれば、トークンが、クレジットカード番号と同じ１６桁の数字により記述されることにより、決済システムの汎用性を高めることができる。

（構成６）
本発明の構成６は、決済サーバが、発行したトークン及び／又はクレジットカード情報を紐付けて、決済情報記憶装置に記憶するように構成される、構成１〜５のいずれかの決済システムである。

本発明の構成６によれば、発行したトークン及びクレジットカード情報を紐付けて、決済情報記憶装置に記憶することにより、トークンを利用したクレジットカードによる決済を可能にすることができる。情報に対するセキュリティを高めることができる。

（構成７）
本発明の構成７は、決済サーバが、発行したトークンを、通信モジュールへ送信するように構成される、構成１〜６のいずれかの決済システムである。

本発明の構成７によれば、トークンを、販売店に配置される通信モジュールへ送信することにより、販売店は、販売店がクレジットカード情報を保有することなく、決済のためにトークンを利用することができる。

（構成８）
本発明の構成８は、決済サーバが、通信モジュールからトークン及び販売品情報を受信し、受信したトークンに基づいて、決済情報記憶装置に記憶されたクレジットカード情報を得るように構成される、構成１〜７のいずれかの決済システムである。

本発明の構成８によれば、トークンサービスプロバイダの決済サーバが、販売店から得たトークンに基づいて、決済情報記憶装置に記憶されたクレジットカード情報を得ることにより、販売店がクレジットカード情報を保有することなく、トークンサービスプロバイダが、決済のためのクレジットカード情報を用意することができる。

（構成９）
本発明の構成９は、決済サーバが、クレジットカード情報及び販売品情報を、決済代行事業者に送信するように構成される、構成８の決済システムである。

本発明の構成９によれば、決済代行事業者がクレジットカード情報及び販売品情報を受信し、決済代行事業者がクレジットカード会社にそれらの情報を送ることができる。この結果、クレジットカードによる決済を完了することができる。

（構成１０）
本発明の構成１０は、販売店の販売代金が、顧客からの電話、ＦＡＸ及び郵便による発注により発生した販売代金である、構成１〜９の決済システムである。本発明によれば、顧客からの電話、ＦＡＸ及び郵便による発注による販売代金の決済の場合であっても、販売店のクレジットカード情報の非保持化を実現することができる。

本発明によれば、比較的低コストで、クレジットカード情報のセキュリティの高い決済システムを提供することができる。また、本発明によれば、販売店が、比較的低コストでクレジットカード情報の非保持化をすることのできる決済システムを提供することができる。

本発明によれば、販売店がサイバー攻撃を受けた場合でも、販売店にはクレジットカード情報が存在しないので、クレジットカード情報の漏えいを防止することができる。

本発明の決済システムの構成の一例を示す構成図である。 本発明の決済システムにより、トークンの発行するための動作の一例を示すフロー図である。 本発明の決済システムにより、トークンを使用して決済をするための動作の一例を示すフロー図である。

以下、本発明の実施形態について、図面を参照しながら具体的に説明する。なお、以下の実施形態は、本発明を具体化する際の形態であって、本発明をその範囲内に限定するものではない。

本明細書において、「装置Ａが装置Ｂに接続する」とは、装置Ａと装置Ｂとの間で、インターネットを含む有線又は無線の情報通信手段により、少なくとも情報の送受信が必要なときに、装置Ａと装置Ｂとが情報を相互に送受信することが可能なように接続されることをいう。

図１は、本発明の決済システムの実施形態の構成の一例を示す構成図である。本発明の決済システムは、販売店１０が電話等により受注した販売代金を、クレジットカードにより決済をするための決済システムである。

図１に示すように、本発明の決済システムは、少なくとも情報入力暗号化装置１２と、通信モジュール２２と、決済サーバ３２と、鍵管理サーバ３４と、決済情報記憶装置３６とを含む。また、本発明の決済システムは、さらに、受注アプリ２４を含むことができる。本発明によれば、所定の情報入力暗号化装置１２が、入力されたクレジットカード情報を所定の方法で暗号化することにより、比較的低コストで、クレジットカード情報のセキュリティの高い決済システムを得ることができる。本発明の決済システムによれば、情報入力暗号化装置１２が所定の機能を備えることにより、販売店が、比較的低コストでクレジットカード情報の非保持化をすることができる。以下、本発明の決済システムを構成する装置について、説明する。

図１に示す本発明の決済システムの実施形態では、販売店１０に、コールセンターが配置され、オペレータ１４が顧客からの電話等を受け付ける。販売店１０には、少なくとも通信モジュール２２と、受注アプリ２４とを含む情報処理装置２０が配置される。情報入力暗号化装置１２は、情報処理装置２０の通信モジュール２２に接続される。また、情報処理装置２０は、表示装置２６に接続する。オペレータ１４は、表示装置２６に表示される画像にしたがって、顧客からの受注のために、受注アプリ２４及び情報入力暗号化装置１２に対して必要な入力をすることができる。

なお、本明細書において「販売店１０」とは、商品を販売するための組織（例えば、株式会社等の会社、個人商店、社団法人等の法人）である。図１に販売店１０として一点鎖線で示す内側にある構成は、必ずしも物理的に同じ場所に配置する必要はない。例えば、情報処理装置２０を本店に配置し、情報入力暗号化装置１２をコールセンターに配置するなど、必要に応じて適切に配置することができる。また、情報処理装置２０は、異なる場所に配置された複数のサーバ等からなるように構成することができる。ただし、情報入力暗号化装置１２は、販売店１０のオペレータ１４が、顧客からの電話等による情報を入力することが可能なように配置する必要がある。また、表示装置２６はオペレータ１４により視認できるように配置する必要がある。

また、本明細書において、販売店１０の「情報処理装置２０」は、販売店１０の受注システムの少なくとも一部又は全部を含むことができる。また、情報処理装置２０が受注システムと接続することにより、情報処理装置２０と、販売店１０の受注システムとの間で情報を送受信するように構成することができる。

＜情報入力暗号化装置１２＞
情報入力暗号化装置１２は、コールセンターのオペレータ１４がクレジットカード情報（クレジットカードの番号及び有効期限等）を入力するための装置である。情報入力暗号化装置１２は、入力されたクレジットカード情報を暗号化して、暗号化クレジットカード情報に変換する機能を有する。情報入力暗号化装置１２は、単体の装置であることができ、ＵＳＢ等のインターフェースにより、通信モジュール２２に接続することができる。

本発明に用いられる情報入力暗号化装置１２は、入力されたクレジットカード情報を暗号化した後、情報入力暗号化装置１２の内部に保持しない。すなわち、情報入力暗号化装置１２は、入力されたクレジットカード情報を暗号化した後、クレジットカード情報を外部に送信せずに、暗号化前のクレジットカード情報を自動的に消去することができる。なお、販売店１０は、情報入力暗号化装置１２により暗号化されたクレジットカード情報を復号化するための暗号化鍵を保持しないので、暗号化されたクレジットカード情報を解読できない。そのため、販売店１０によるクレジットカード情報の非保持化を達成できる。

本発明の決済システムでは、情報入力暗号化装置１２が、ＰＣＩ ＰＴＳ（Payment Card Industry Pin Transaction Security）のＳＲＥＤ（Secure Reading and Exchange of Data）要件を満たすことが好ましい。ＳＲＥＤ要件とは、ＰＣＩ ＰＴＳに準拠して、上記のように販売店１０によるクレジットカード情報の非保持化を具現化するための暗号化のためのセキュリティ要件である。すなわち、情報入力暗号化装置１２が、ＳＲＥＤ要件を満たすことにより、情報入力暗号化装置１２にクレジットカード情報を入力した瞬間に暗号化することが可能となる。

情報入力暗号化装置１２で暗号化されたクレジットカード情報は、後述する鍵管理サーバ３４でのみ解読（復号化）することができる。本実施形態では、鍵管理サーバ３４による暗号化されたクレジットカード情報の解読が、Ｐ２ＰＥ（Point-to-Point Encryption）に基づいて行われることが好ましい。情報入力暗号化装置１２により、暗号化し、鍵管理サーバ３４により暗号を解読するというＰ２ＰＥに基づいた方法を採用することにより、クレジットカード情報を高いセキュリティで送受信することができる。

なお、暗号化のためにＳＲＥＤ機能を有する情報入力暗号化装置１２、及び所定のエンドポイントに到達するまで復号化できない暗号方法を含め、ＰＣＩ Ｐ２ＰＥソリューションという場合がある。ＰＣＩ Ｐ２ＰＥソリューションは、ＰＣＩ ＳＳＣ（Payment Card Industry Security Standards Council,LLC.、VISA/MasterCard/JCB/AmericanExpress/Dinersが共同で設立した協議会）により定められたセキュリティ基準の一つである。本発明の決済システムは、ＰＣＩ Ｐ２ＰＥソリューションに準拠したシステムとすることができる。

本発明の決済システムが、ＰＣＩ Ｐ２ＰＥソリューションを準拠するために、トークンサービスプロバイダ３０である事業者が、ＰＣＩ Ｐ２ＰＥソリューションの認定を受け、その事業者が提供するＰＣＩ Ｐ２ＰＥソリューションに準拠した決済システムを、販売店１０が利用する方法を採用することができる。この場合、トークンサービスプロバイダ３０は、所定の情報入力暗号化装置１２（ＰＣＩ ＰＴＳ要件を満たすデバイス）を用意して、販売店１０に貸与することができる。クレジットカード情報は、販売店１０に配置された所定の情報入力暗号化装置１２で暗号化され、ＰＣＩ ＤＳＳ準拠済みのトークンサービスプロバイダ３０（事業者）内でのみで復号化される。販売店１０では一切、クレジットカード情報を復号化することができない。

本発明の決済システムでは、情報入力暗号化装置１２によるクレジットカード情報の暗号化が、ＤＵＫＰＴ（Derived Unique Key Per Transaction）に基づく鍵管理プロトコルにより行われる。情報入力暗号化装置１２によるクレジットカード情報の暗号化が、ＤＵＫＰＴに基づく鍵管理プロトコルにより行われることにより、暗号化したクレジットカード情報をより高いセキュリティで送受信することができる。

なお、上述のようなＳＲＥＤ及びＤＵＫＰＴに準拠した情報入力暗号化装置１２として、例えば、ＩＤ ＴＥＣＨ社製「ＳＲＥＤＫｅｙ」を挙げることができる。

＜通信モジュール２２＞
通信モジュール２２（「トークンカプラ」ともいう。）は、販売店１０の情報処理装置２０に配置される。通信モジュール２２は、情報入力暗号化装置１２に接続する。情報入力暗号化装置１２と、通信モジュール２２（情報処理装置２０）との通信は、例えばＵＳＢ（Universal Serial Bus）規格に準拠した接続により行うことができる。通信モジュール２２は、情報入力暗号化装置１２において暗号化したクレジットカード情報を受信することができる。また、通信モジュール２２は、インターネット経由で決済サーバ３２に情報を送受信することができる。したがって、通信モジュール２２は、暗号化したクレジットカード情報を決済サーバ３２に送信することができる。通信モジュール２２は、暗号化したクレジットカード情報に送信した後、販売店１０の他の装置に送信することなく、直ちに暗号化したクレジットカード情報をその内部から消去する。

販売店１０の情報処理装置２０において、通信モジュール２２は、受注アプリ２４に接続する。なお、通信モジュール２２は、受注アプリ２４に対して、クレジットカード情報及び暗号化されたクレジットカード情報を送信しない。したがって、所定の通信モジュール２２を用いることにより、販売店１０での、クレジットカード情報の非保持化を実現することができる。

＜受注アプリ２４＞
受注アプリ２４は、販売店１０の情報処理装置２０に配置され、受注に関する機能を制御する。受注アプリ２４は、販売店１０の受注システムの少なくとも一部であることができる。受注アプリ２４は、受注に関する情報をオペレータ１４に通知するための表示装置２６に接続される。オペレータ１４は、キーボート及びマウス等の所定の入力装置により、受注アプリ２４に対して所定の事項を入力することができる。受注アプリ２４は、情報処理装置２０に接続された記憶装置に、トークン等の必要な情報を記録することができる。なお、情報処理装置２０は、パーソナルコンピュータ、及びサーバ等の単体の電算機であることができる。また、情報処理装置２０は、パーソナルコンピュータ及びサーバ等を接続した情報処理システムであることができる。また、情報処理装置２０は、インターネットを介して所定の情報処理装置が接続したシステムであることができる。

なお、受注アプリ２４は、クレジットカード情報及び暗号化されたクレジットカード情報を受信しないように構成される。暗号化されたクレジットカード情報は、上述の通信モジュール２２を経由して、インターネット経由で決済サーバ３２に送信される以外に、他へ送信されることはない。

＜決済サーバ３２＞
決済サーバ３２は、トークンサービスプロバイダ３０に配置され、インターネット経由で販売店１０の通信モジュール２２に接続する。決済サーバ３２は、クレジットカード情報に対応するトークン（Token）を発行するという、トークンサーバとしての機能を有する。トークンの発行方法等のトークン化技術は、公知の方法を用いることができる。

本明細書において、「トークンサービスプロバイダ３０」とは、トークンを用いることにより、販売店１０のクレジットカード情報の非保持化を実現する、トークン処理会社等の事業者を意味する。決済サーバ３２、鍵管理サーバ３４及び決済情報記憶装置３６（「Token Vault」ともいう。）を含むトークンサービスプロバイダ３０内のシステムは、所定の高いセキュリティ状態を保つために、例えば、ＰＣＩ ＤＳＳに準拠した構成である。

本発明の決済システムは、トークンが、１６桁の数字により記述されることが好ましい。トークンが、クレジットカード番号と同じ１６桁の数字により記述されることにより、クレジットカードの処理に用いられるシステムへの転用が可能となるので、決済システムの汎用性を高めることができる。

決済サーバ３２は、トークンサービスプロバイダ３０内で、鍵管理サーバ３４及び決済情報記憶装置３６に接続されている。

決済サーバ３２から鍵管理サーバ３４へは、暗号化されたクレジットカード情報の復号化のために、暗号化されたクレジットカード情報が送信される。鍵管理サーバ３４から決済サーバ３２へは、鍵管理サーバ３４で復号化されたクレジットカード情報が送信される。

決済サーバ３２から決済情報記憶装置３６へは、クレジットカード情報及びそれに対応するトークンが送信される。なお、クレジットカード情報及びそれに対応するトークンは、鍵管理サーバ３４で暗号化した後に、決済情報記憶装置３６へ送信されることが好ましい。決済情報記憶装置３６から決済サーバ３２へは、決済サーバ３２による所定のトークンを用いた呼び出しに応じて、所定のトークンに対応するクレジットカード情報が送信される。

決済サーバ３２は、決済代行事業者４０に接続する。決済代行事業者４０は、外部の事業者が行うことができる。この場合、決済サーバ３２と、決済代行事業者４０との接続は、インターネットを介して、ＨＴＴＰＳ（Hypertext Transfer Protocol Secure）等の高いセキュリティを確保した通信方法により、行うことができる。また、決済代行事業者４０は、トークンサービスプロバイダ３０である事業者が兼ねることも可能である。この場合、決済サーバ３２と、決済代行事業者４０との接続は、内部的にセキュリティを確保した所定の通信方法により行うことができる。決済代行事業者４０によるクレジットカード会社への決済方法は公知である。

本発明の決済システムは、決済サーバ３２が、発行したトークンを、通信モジュール２２へ送信することができる。トークンを、販売店１０に配置される通信モジュール２２へ送信することにより、販売店１０がクレジットカード情報を保有することなく、販売店１０による決済のためのトークンの利用を可能にする。

本発明の決済システムでは、決済サーバ３２が、通信モジュール２２からトークン及び販売品情報を受信し、受信したトークンに基づいて、決済情報記憶装置３６に記憶されたクレジットカード情報を得ることができる。トークンサービスプロバイダ３０の決済サーバ３２が、販売店１０から得たトークンに基づいて、決済情報記憶装置３６に記憶されたクレジットカード情報を得ることにより、販売店１０がクレジットカード情報を保有することなく、トークンサービスプロバイダ３０がクレジットカード情報を用意することができる。

本発明の決済システムでは、決済サーバ３２が、クレジットカード情報及び販売品情報を、決済代行事業者４０に送信することができる。決済代行事業者４０は、クレジットカード情報及び販売品情報を受信し、セキュリティの確保された通信により、クレジットカード会社にそれらの情報を送ることができる。この結果、クレジットカードによる決済を完了することができる。

＜鍵管理サーバ３４＞
鍵管理サーバ３４は、決済サーバ３２に接続する。鍵管理サーバ３４は、暗号化クレジットカード情報の暗号を解読して、暗号化クレジットカード情報をクレジットカード情報に変換する。

上述のように、情報入力暗号化装置１２によりクレジットカード情報の暗号化が行われる。したがって、鍵管理サーバ３４は、情報入力暗号化装置１２による暗号化に対応した復号化が可能であるように構成される。具体的には、クレジットカード情報の暗号化が、Ｐ２ＰＥに基づく場合には、鍵管理サーバ３４は、復号化のエンドポイントとなるように構成される。また、情報入力暗号化装置１２によるクレジットカード情報の暗号化が、ＤＵＫＰＴに基づく鍵管理プロトコルにより行われた場合には、鍵管理サーバ３４は、情報入力暗号化装置１２のＤＵＫＰＴに基づく鍵管理プロトコルに対応する暗号を復号化できるように構成される。鍵管理サーバ３４によって、情報入力暗号化装置１２で暗号化されたクレジットカード情報を、暗号化前のクレジットカード情報に変換することにより、クレジットカード情報を使用可能な形式に復号化することができる。

鍵管理サーバ３４は、決済情報記憶装置３６に記憶されるクレジットカード情報及び／又はトークンを、所定の方法で暗号化することができるように構成される。クレジットカード情報及び／又はトークンを暗号化することにより、セキュリティをより高めることができる。

＜決済情報記憶装置３６＞
決済情報記憶装置３６は、決済サーバ３２と接続する。決済情報記憶装置３６には、クレジットカード情報及びトークンが記憶される。決済サーバ３２は、発行したトークン及びクレジットカード情報を紐付けて、決済情報記憶装置３６に記憶させるように構成される。

トークン及びクレジットカード情報を、決済情報記憶装置３６に記憶させる際に、トークン及び／又はクレジットカード情報を暗号化し、決済情報記憶装置３６に記憶するようにすることが好ましい。トークン及び／又はクレジットカード情報を暗号化は、鍵管理サーバ３４を用いることにより、行うことができる。具体的には、決済サーバ３２が鍵管理サーバ３４に、トークン及び／又はクレジットカード情報を送信し、鍵管理サーバ３４がトークン及び／又はクレジットカード情報を暗号化する。暗号化したトークン及び／又はクレジットカード情報は決済サーバ３２に送信され、さらに決済情報記憶装置３６に記憶される。このように、トークン及び／又はクレジットカード情報を暗号化して決済情報記憶装置３６に記憶することにより、トークンサービスプロバイダ３０内のクレジットカード情報に対するセキュリティを高めることができる。

上述の本発明の決済システムを用いれば、クレジットカードによる販売代金の決済において、比較的低コストで販売店１０でのクレジットカード情報の非保持化を実現することができる。

以下、実施例により、本発明の決済システムを用いる際の具体例について、説明する。ただし、本実施例が、本発明を限定することを意図するものではない。

図１に、本実施例の決済システムの一例を示す。本実施例の決済システムは、少なくとも情報入力暗号化装置１２と、通信モジュール２２と、決済サーバ３２と、鍵管理サーバ３４と、決済情報記憶装置３６とを含む。図１では、本実施例においてインターネットにより接続される部分を太線で示している。

情報入力暗号化装置１２及び通信モジュール２２は、販売店１０に配置される。通信モジュール２２は、販売店１０の情報処理装置２０に含まれることができる。また、情報処理装置２０は、さらに受注アプリ２４を含むことができる。ここでは、情報処理装置２０が、単体の装置（例えば、パーソナルコンピュータ）である場合を例に説明する。なお、情報処理装置２０は、パーソナルコンピュータ及びサーバ等を接続した情報処理システムの形態であることもできる。

決済サーバ３２、鍵管理サーバ３４及び決済情報記憶装置３６は、トークンサービスプロバイダ３０である事業者内に配置される。また、事業者は、ＰＣＩ ＤＳＳ及びＰ２ＰＥソリューション準拠の事業者である。これに対して販売店１０は、ＰＣＩ ＤＳＳ及びＰ２ＰＥソリューションのいずれも準拠する必要はない。

図２に、本発明の決済システムにより、トークンの発行するための動作の一例を示すフロー図を示す。図２中の記号Ｓ１０１〜Ｓ１１１は、本実施例の決済システムによる動作のステップを示す。

まず初めに、販売店１０のオペレータ１４が、顧客からの受注を電話等で受ける。オペレータ１４は、表示装置２６を見ながら、受注アプリ２４に所定事項を入力する。このとき、代金決済のためのクレジットカードの番号及び有効期限等のクレジットカード情報は、受注アプリ２４に入力しない。受注アプリ２４に所定事項（氏名、販売品名、及び数量等）を入力すると、受注アプリ２４から、通信モジュール２２へと所定の信号が送信される（Ｓ１０１）。

通信モジュール２２は、情報入力暗号化装置１２に対して、クレジットカード情報の入力を、オペレータ１４に対して促すように信号を送る（Ｓ１０２）。この結果、情報入力暗号化装置１２の表示部に、クレジットカード情報の入力を促す表示がなされる。

オペレータ１４は、情報入力暗号化装置１２のテンキーを用いて、クレジットカード情報を入力する（Ｓ１０３）。なお、この入力のとき、オペレータ１４は、顧客から聞いたクレジットカード情報を書き取ったりするなどの記録を取ることなく、情報入力暗号化装置１２に対してのみ、クレジットカード情報を入力する。情報入力暗号化装置１２は、入力されたクレジットカード情報を、ＳＲＥＤ要件に基づく機能により、直ちに暗号化する。また、この暗号化は、ＤＵＫＰＴに基づく鍵管理プロトコルにより行われる。このような機能を有する情報入力暗号化装置１２として、ＩＤ ＴＥＣＨ社製「ＳＲＥＤＫｅｙ」を用いることができる。

情報入力暗号化装置１２の内部で暗号化されたクレジットカード情報は、通信モジュール２２へ送信される（Ｓ１０４）。

通信モジュール２２は、暗号化されたクレジットカード情報を、インターネット経由で、トークンサービスプロバイダ３０の決済サーバ３２に送信する（Ｓ１０５）。なお、通信モジュール２２は、暗号化したクレジットカード情報の送信後、販売店１０の他の装置に送信せず、また、暗号化したクレジットカード情報を通信モジュール２２内に記録しない。すなわち、通信モジュール２２で暗号化されたクレジットカード情報は、通信モジュール２２を素通りし、決済サーバ３２に送信される。

決済サーバ３２は、暗号化したクレジットカード情報を受信した後、暗号化したクレジットカード情報を、鍵管理サーバ３４へ送信する（Ｓ１０６）。鍵管理サーバ３４は、所定の復号化手段を用いて、暗号化したクレジットカード情報を復号化する。具体的には、鍵管理サーバ３４は、ＤＵＫＰＴに基づく鍵管理プロトコルに基づき、暗号化したクレジットカード情報を復号化する。

復号化されたクレジットカード情報は、鍵管理サーバ３４から決済サーバ３２へ送信される。決済サーバ３２は、クレジットカード情報に基づき、トークンを発行する（Ｓ１０７）。

なお、復号化されたクレジットカード情報及び発行されたトークンは、再度、鍵管理サーバ３４へ送信され、暗号化される。暗号化されたクレジットカード情報及びトークンは、決済サーバ３２へ送信される（Ｓ１０８）。

暗号化されたクレジットカード情報及びトークンは、決済サーバ３２から決済情報記憶装置３６へと送られ、そこで、クレジットカード情報及びトークンを紐付けて、記憶される（Ｓ１０９）。

決済サーバ３２は、販売店１０の通信モジュール２２へ、インターネット経由で、トークンを送信する（Ｓ１１０）。

販売店１０の通信モジュール２２が受信したトークンは、受注アプリ２４へと送られる（Ｓ１１１）。トークンは、受注アプリ２４内で記憶され、使用を待つ。また、受注アプリ２４は、表示装置２６に、トークンが利用可能になったことを表示することができる。

次に、上述のようにして販売店１０が得たトークンの使用について説明する。

図３に、本実施例の決済システムにより発行されたトークンを使用して、クレジットカード決済をするための動作の一例を示すフロー図を示す。図３中の記号Ｓ２０１〜Ｓ２０９は、発行されたトークンの使用の際の動作のステップを示す。

上述のＳ１０１〜Ｓ１１１を経て得られたトークンを用いたクレジットカード決済を開始するために、例えば、販売店１０のオペレータ１４が、受注アプリ２４に対して所定の入力をする。この結果、トークンは、受注アプリ２４から、通信モジュール２２へと送信される（Ｓ２０１）。なお、このとき、受注した販売品情報も受注アプリ２４から、通信モジュール２２へと送信される。

通信モジュール２２は、トークン及び販売品情報を、インターネット経由で、トークンサービスプロバイダ３０の決済サーバ３２に送信する（Ｓ２０２）。

決済サーバ３２は、トークン及び販売品情報を受信した後、決済情報記憶装置３６に対して、トークンを送信し、トークンに対応する暗号化したクレジットカード情報を受信する（Ｓ２０３）。

決済サーバ３２は、暗号化したクレジットカード情報を鍵管理サーバ３４へ送信する。鍵管理サーバ３４は、所定の復号化手段を用いて、暗号化したクレジットカード情報を復号化し、決済サーバ３２へ送信する（Ｓ２０４）。

この結果、決済サーバ３２は、クレジットカード決済のために必要な所定のクレジットカード情報及び販売品情報を保持することになる（Ｓ２０５）。なお、トークンがクレジットカード番号と同じ桁数の場合には、トークンの所定の桁数を復号化されたクレジットカード情報のカード番号と置換することにより、クレジットカード情報の様式を得ることができる。有効期限等についても、同様に同じ桁数にすることにより、置換を容易にできる。

決済サーバ３２は、クレジットカード情報及び販売品情報を、決済代行事業者４０に送信する。なお、決済代行事業者４０が、トークンサービスプロバイダ３０とは異なった事業者である場合には、図３に示すように、インターネットを介したセキュリティの確保された通信により、クレジットカード情報及び販売品情報を、決済代行事業者４０に送信することができる（Ｓ２０６）。また、決済代行事業者４０が、トークンサービスプロバイダ３０と同一の事業者である場合には、決済サーバ３２から、内部ネットワークを利用して、決済代行事業者４０に対応するサーバへと、クレジットカード情報及び販売品情報を送信することができる。

決済代行事業者４０は、セキュリティの確保された通信により、クレジットカード会社にそれらの情報を送る。クレジットカード会社での所定の承認の後、クレジットカードによる販売品の決済が完了する。決済代行事業者４０は、クレジットカード決済の結果を、トークンサービスプロバイダ３０の決済サーバ３２へと送信する（Ｓ２０７）。

トークンサービスプロバイダ３０の決済サーバ３２は、販売店１０の通信モジュール２２へと、クレジットカード決済の結果を送信する（Ｓ２０８）。

クレジットカード決済の結果は、通信モジュール２２から、受注アプリ２４へと送られる（Ｓ２０９）。受注アプリ２４は、クレジットカード決済の結果を表示することができる。オペレータ１４は、クレジットカード決済の結果を、電話等により、顧客に伝えることができる。

なお、以上述べた実施例は、本発明の決済システムの一例であり、当業者は、本発明の範囲内で、必要に応じて、所定の変更をすることが可能であることはいうまでもない。例えば、Ｓ２０２において、販売店１０は、トークン及び販売品情報を、決済代行事業者４０に送信することができる。決済代行事業者４０は、トークンを発行したトークンサービスプロバイダ３０にトークンを送信して、トークンサービスプロバイダ３０にそのトークンに対応するクレジットカード情報の送信を依頼することができる。

また、トークンは、１回の決済のみ有効とすることもできるし、複数回の決済に有効とすることもできる。１回の決済のみ有効とするトークンの場合には、Ｓ２０１〜Ｓ２０５で示す手順によりトークンを決済で使用された後、決済情報記憶装置３６内のトークン及び販売品情報が削除される。複数回の決済に使用可能なトークンの場合には、販売店１０がトークンを保持し、決済情報記憶装置３６内のトークン及び販売品情報が削除されずに残る。販売店１０がトークンを再利用して決済を行う場合には、上述のＳ２０１〜Ｓ２０９の手順にしたがうことにより、特定の顧客の所定のクレジットカードを利用した販売品の代金決済を、複数回行うことができる。

以上の実施例によれば、クレジットカード情報が販売店１０に保存されることなく、トークンを用いてクレジットカード決済をすることになる。すなわち、販売店１０は、ＰＣＩ ＤＳＳに準拠する必要がないにもかかわらず、クレジットカード情報の非保持化を実現することができる。したがって、本発明の決済システムは、比較的低コストで、クレジットカード情報のセキュリティの高い決済システムであるといえる。また、本発明の決済システムは、販売店１０が、比較的低コストでクレジットカード情報の非保持化をすることのできる決済システムであるといえる。

本発明の決済システムを用いる場合には、販売店１０がサイバー攻撃を受けた場合でも、販売店１０にはクレジットカード情報が存在しないので、クレジットカード情報の漏えいを防止することができるといえる。

１０ 販売店
１２ 情報入力暗号化装置
１４ オペレータ
２０ 情報処理装置
２２ 通信モジュール（トークンカプラ）
２４ 受注アプリ
２６ 表示装置
３０ トークンサービスプロバイダ（トークン処理会社）
３２ 決済サーバ（トークンサーバ）
３４ 鍵管理サーバ
３６ 決済情報記憶装置（Token Vault）
４０ 決済代行事業者

Claims (10)

1. 販売店の販売代金を、クレジットカードにより決済をするための決済システムであって、
   販売店のオペレータがクレジットカード情報を入力するための情報入力暗号化装置であって、情報入力暗号化装置が、入力されたクレジットカード情報を暗号化して、暗号化クレジットカード情報に変換する機能を有する、情報入力暗号化装置と、
   情報入力暗号化装置に接続し、インターネット経由で情報を送受信するための通信モジュールと、
   インターネット経由で通信モジュールに接続する決済サーバであって、クレジットカード情報に対応するトークンを発行するための決済サーバと、
   決済サーバと接続する鍵管理サーバであって、暗号化クレジットカード情報の暗号を解読して、暗号化クレジットカード情報をクレジットカード情報に変換するための鍵管理サーバと、
   決済サーバと接続する決済情報記憶装置であって、クレジットカード情報及びトークンを記憶するための決済情報記憶装置と、
   を含む、決済システム。
2. 情報入力暗号化装置が、入力されたクレジットカード情報を暗号化した後、暗号化前のクレジットカード情報を情報入力暗号化装置の外部に送信せずに、暗号化前のクレジットカード情報を消去するように構成される、請求項１に記載の決済システム。
3. 情報入力暗号化装置が、ＰＣＩ ＰＴＳ（Payment Card Industry Pin Transaction Security）のＳＲＥＤ（Secure Reading and Exchange of Data）要件を満たす、請求項１又は２に記載の決済システム。
4. 情報入力暗号化装置によるクレジットカード情報の暗号化が、ＤＵＫＰＴ（Derived Unique Key Per Transaction）に基づく鍵管理プロトコルにより行われる、請求項１〜３のいずれか１項に記載の決済システム。
5. トークンが、１６桁の数字により記述される、請求項１〜４のいずれか１項に記載の決済システム。
6. 決済サーバが、発行したトークン及び／又はクレジットカード情報を紐付けて、決済情報記憶装置に記憶するように構成される、請求項１〜５のいずれか１項に記載の決済システム。
7. 決済サーバが、発行したトークンを、通信モジュールへ送信するように構成される、請求項１〜６のいずれか１項に記載の決済システム。
8. 決済サーバが、通信モジュールからトークン及び販売品情報を受信し、受信したトークンに基づいて、決済情報記憶装置に記憶されたクレジットカード情報を得るように構成される、請求項７に記載の決済システム。
9. 決済サーバが、クレジットカード情報及び販売品情報を、決済代行事業者に送信するように構成される、請求項８に記載の決済システム。
10. 販売店の販売代金が、顧客からの電話、ＦＡＸ及び郵便による発注により発生した販売代金である、請求項１〜９のいずれか１項に記載の決済システム。