JP2017055385A - 支払データのセキュアなプロビジョニング、伝送、及び認証のための方法、装置、及びシステム - Google Patents

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Abstract

【課題】ユーザの既存の静的支払いカード・データを、カード発行者にインフラストラクチャの変更を要求することなく、カード発行者、又は支払いネットワーク若しくはプロセッサなど代理を務めるサービス・プロバイダによって認証されうる動的カード・データに安全に変換する。
【解決手段】１回限り使用の修正されたカード・トラック・データを動的ＣＶＶ手法を用いてＭＳＴからＰＯＳへ伝送し、取引時のセキュリティ・レベルを高めるために使用する。
【選択図】図１

Description

本出願は、参照によりその全体が本明細書に組み込まれる、２０１４年４月３日に出願した米国仮特許出願第６１／９７４，６９６号の利益を主張するものである。
本開示は、磁気ストライプ・データの記憶及びそのセキュアな伝送に関する。
磁気ストライプ・データの伝送は、主に、支払い、識別（ＩＤ）、及びアクセス制御の機能を可能にするように磁気ストライプ読取り装置（ＭＳＲ：magnetic stripe reader）に磁気ストライプ・カードをスワイプすることによって行われてきた。スマートフォンやタブレット上のモバイル・ウォレット・アプリケーションは、ＭＳＲを有する既存の商業者ＰＯＳ（point of sale）装置又は他のデバイスと情報をやり取りすることに困難があった。非接触型又は近距離無線通信（ＮＦＣ：near field communications）型支払いを受け付ける非接触型読取り装置対応のＰＯＳ端末装置（通常、例えば、ＩＳＯ−１４４４３標準を使用する）は、どこにでもあるわけではない。ＮＦＣ電話、又はバーコードのような他の伝送手段と情報をやり取りするためだけに、磁気ストライプ・カードだけしか受け付けない膨大な数の商業者ＰＯＳ装置（又はドア・ロック）を取り替えるのは、高価であり、時間がかかる。
さらに、金融支払いカードには、支払いが行われるアカウントを識別する目的の、主アカウント番号あるいはＰＡＮ（primary account number）と呼ばれるカード番号が含まれている。カードは、カードの期限が切れるときを示す有効期限も保有している。ほとんどのカードは、磁気ストライプ・データ内に、暗号化されて生成されたカード検証値（Card Validation Value。ＣＶＶ１としても知られる）も保有しており、ＰＡＮ及び有効期限の情報から有効なカードが偽造されるのを防いでいる。磁気ストライプが摩耗し、また発行者もカードが無期限に有効となることを望まないため、通常、カードはおよそ２〜３年後に交換される。
今日、ＰＡＮは、アカウントを識別するためだけでなく、（カードが物理的にＰＯＳ端末でスワイプされる、カード介在（Card-Present：ＣＰ）取引と対照的に、）その大多数はインターネット取引であるが、電話注文及び通信販売も含まれる、カード不介在（Card-Not-Present：ＣＮＰ）取引において、課金を認可するためにも用いられている。ＰＡＮ、有効期限、及びカード名義人氏名を知っているだけで、ＣＮＰ購入をアカウントに課金するには十分である。ＣＶＶ−２は、当技術分野で公知のように、顧客がそのカードを所持していることを確かめるための、カード又は署名欄に印字された３桁又は４桁の値であるが、磁気ストライプ上に符号化されていない。ｅコマースサイトの多くは取引にＣＶＶ−２も必要とするが、必要としないサイトも多い。
ＰＡＮ及び有効期限は秘密にしておくのが難しく、これらはカードの前面に印字されており、さらにカードの磁気ストライプ・データ又はチップ・データに含まれている。ＰＯＳ取引の際に、磁気ストライプ又はチップが端末によって読み取られ、そのデータ（ＰＡＮ、有効期限、及びＣＶＶ２を含む）は小売店のシステムを通じてアクワイアラ（acquirer）へ、さらにカード発行者へと伝送される。ＰＡＮ及び、それほどではないにせよ、有効期限は、小売店システムによって多くの機能に利用されており、隠すことはできない。
磁気ストライプ又はチップ・カード・データは、転送中であろうと、メモリ内にあろうと、データ窃取のターゲットになる。静的であるがために、磁気ストライプ・データは、傍受及びコピーの他、多くの攻撃にさらされる。盗まれたデータは、ＰＡＮ及び有効期限を簡単に取り出すことができ、不正なＣＮＰ取引に悪用され得る。物理的なカードは、カード上の磁気ストライプ・データを読み取る、あるいはＰＡＮ及び有効期限並びにカード名義人氏名を含む、磁気ストライプ・トラック・データをキャプチャするために小売店のＰＯＳ端末の近傍に読取り装置を置くことにより、スキミングが可能である。小売店舗で疑わない買い物客のバッグや財布の中の非接触式カードから、トラック・データを抜き取ることために、覗き見装置（sniffing device）を使うこともできる。支払いプロセッサへ転送中のカード・データをキャプチャするために、小売店ＰＯＳシステム内のマルウェアを利用することもできる。このような盗まれたデータには、磁気ストライプ及びスマート・カード（例えば、Europay、MasterCard、及びVisa（ＥＭＶ）カード）の取引における、ＰＡＮ及び有効期限が含まれている可能性があり、ＣＮＰ詐欺に悪用され得る。さらに、キャプチャされた磁気ストライプ・データにはＣＶＶ１が含まれており、キャプチャされたオンライン・カード・データにはＣＶＶ２が含まれている可能性がある。ＣＶＶ１及びＣＶＶ２の決定的な弱点は、共に静的であることにあり、いったん知られてしまうと不正取引に悪用され得る。
本開示は、物理環境及び仮想環境において、磁気ストライプ・カード・データをキャプチャし、格納し、磁気ストライプ読取り装置（ＭＳＲ）を有する、商業者の従来のＰＯＳ端末及び他のデバイスに、又はオンライン精算システムに伝送するようにモバイル・ウォレット・アプリケーション及びプラットフォームと連携して使用するための磁気ストライプ記憶及び伝送装置（磁気セキュア伝送（ＭＳＴ：magnetic secure transmission）装置とも称する）に係る装置、システム、及び方法に関する。
本開示はまた、ＰＯＳを介した物理的な支払いのためであるか、オンライン精算による遠隔の支払いのためであるかにかかわらず、静的なカード・データ（例えば、ＣＶＶ１又はＣＶＶ２）を、１回限り使用可能であり、且つ詐欺犯罪者によるリプレイが不可能な動的暗号文に変換し、さらに、既存の商業者における受付インフラストラクチャを変更することなくこの暗号文を含む支払い情報を認証のためにカード発行者へ返送するためにモバイル・デバイスを活用する装置、システム、及び方法に関する。これらの装置、システム、及び方法により、ユーザは静的なカード・データを、各発行者によるインフラストラクチャの変更及び統合なしに、多数のカード発行者に代わり支払いネットワーク又はプロセッサによってサービスとして認証され得る、１回限り使用の動的なカード・データに自動的に変換できるようになる。この動的カード・データは、ものであり、を伴うことはない。
一態様において、カード支払いのセキュリティを確保するために、動的ＣＶＶ（ｄＣＶＶ：dynamic-CVV）と称することができる動的暗号文が用いられる。カードがＣＮＰ及びＣＰ取引の両方で支払いに用いられるときに、ｄＣＶＶが、キーに加えて主アカウント番号（ＰＡＮ）、有効期限または有効期日（ＥＸＰ）、タイムスタンプ、及びカウンタとともに新たに生成される。暗号化されて生成されるｄＣＶＶは、カード・データ及び秘密キーを知らなければ生成することができない。また、各ｄＣＶＶは短期間のみ有効である。このようにすることで、過去にモニタされた取引からのｄＣＶＶの再利用が承認エラーになるため、上述のリプレイ・アタックが阻止される。
別の態様において、カード発行者又はその代理を務めるサービス・プロバイダは、用いられる検証アルゴリズムは、ｄＣＶＶ取引に対しては、普通の磁気ストライプＣＰ取引とは異なるため、ｄＣＶＶ技術を用いるＣＰ取引を区別することができる。ｄＣＶＶ取引は、カード・データのＥＸＰを、発行者又はサービス・プロバイダが認識できる遠い将来の日付に相当する数字で置き換えることにより、識別され得る。これにより、カード発行者に対しては、カードがｄＣＶＶモードにあることを認識できる便利なフラグを提供しつつ、支払い取引においてＥＸＰが隠される。トラック・データの任意のフィールドの、ｄＣＶＶモードを示すために用いられるフラグなど、他のフラグを、カードがｄＣＶＶモードにあることを示すために使用することができる。発行者又はサービス・プロバイダのデータベースにＰＡＮをｄＣＶＶカードとして登録することもできる。
ＭＳＴの領域におけるｄＣＶＶの概念もＣＮＰ取引に必然的に適用される。ＣＮＰ取引において、モバイル・ウォレット・アプリケーションから取得された、動的に生成される３桁のコード（又はAmerican Expressカードの場合は４桁のコード）は、要求時に動的に計算され、精算のためのウェブサイト又はアプリケーションに入力される。モバイル・ウォレット・アプリケーションから、入力されるように取得される、マスクされたＥＸＰも、これがｄＣＶＶ ＣＮＰ取引であることを示す、遠い将来の日付を使用する。これにより、取引をモニタリングしている攻撃者から元のＣＶＶ−２及びＥＸＰの両方が隠される。さらに、ＣＶＶコードはリアルタイムで計算され、ＣＮＰ取引毎に変わり、短時間で期限切れとなるようタイムスタンプが付与されるため、特定のＣＮＰ取引を傍受しても、攻撃者はその情報を別の取引に利用することができない。
各カード発行者に対しプロビジョニング・インフラストラクチャを変更するよう要求することなく、モバイルユーザのために既存の静的カード・データを動的カード・データに変換するため、これらの装置、システム、及び方法は、カード発行者に別個の遠隔モバイル・プロビジョニング・システムを構築するよう要求せずに、カード保有者がモバイル・デバイスを使用して既存の磁気ストライプ・カード・データを動的にトークン化した動的カード・データに変換することを効果的に可能にする。カード発行者、発行者の処理業者（processor）、又は発行者の支払いネットワークは、ＭＳＴ伝送に包含されたｄＣＶＶ、又はオンライン取引用のｄＣＶＶ２を認証するために、プロビジョニング認証サーバ（ＰＡＳ）をホストして、さらに発行者に対して動的支払データが真正であることを検証してもよいし、又は支払いネットワークがカード発行者に代わって認証サービス（又はトークン化サービス）を実施できるように、元のトラック・データ（支払いネットワークの場合）若しくは元のＣＶＶ２を検証し、発行者又はその処理業者に返すようにしてもよい。これにより、当技術分野における静的カード・データからトークン化された動的カード・データへの変換が劇的に高速化され、ＣＰ及びＣＮＰ取引のセキュリティが向上する。
装置、システム、及び方法の実施例が、例示的であることを意図しており、限定することは意図していない添付の図面の各図において示され、図面において、同様の参照番号は、同様の、又は対応する部分を指すことが意図されている。
本開示の態様によるシステムの概略の機能図である。 本開示の態様によるＭＳＴを初期化する動作の方法の流れ図である。 本開示の態様による、ユーザによるカードのスワイプに基づいた、静的カードのプロビジョニングの方法の流れ図である。 本開示の態様による、カード発行者から静的カードをプロビジョニングする方法の流れ図である。 本開示の態様による、カードを動的にプロビジョニングする方法の流れ図である。 本開示の態様による、カードをプロビジョニングする方法の流れ図である。 本開示の態様による、動的カードをプロビジョニングする方法の流れ図である。 本開示の態様による、動的ＣＶＶ（ｄＣＶＶ）を実施する方法の流れ図である。 本開示の態様による、ｄＣＶＶを実施する別の方法の流れ図である。 本開示の態様による、カード・データの有効期日の修正の図である。 本開示の態様による、ｅコマース取引のためにｄＣＶＶを実施する方法のブロック流れ図である。 本開示の態様によるＭＳＴの機能ブロック図である。
装置、システム、及び方法の詳細な実施例が本明細書で開示されるが、開示される実施例は、様々な形態で実現され得る装置、システム、及び方法を単に例示するものに過ぎないことを理解されたい。したがって、本明細書で開示される特定の機能の詳細は、限定するものと解釈されるべきではなく、単に特許請求の範囲の基礎として、そして本開示を様々に用いるよう当業者に教示するための代表的な基礎として解釈されるべきである。
本開示は、概して、既存の支払い受付インフラストラクチャ上でセキュアな暗号化された１回限り使用の支払データを配信するために、磁気ストライプ・データ記憶及びセキュア伝送装置を利用することに関する。
図１を参照しながら、例示的な実施例による、セキュアなカード・プロビジョニング及び伝送に関わるシステム１００の概略を説明する。全体的なシステム１００は、ＭＳＴ１０２と、モバイル通信デバイス１０４と、ウォレット・サーバ１０６と、プロビジョニング及び認証サーバ１０８と、カード発行者サーバ１１０と、アクワイアラ・サーバ１１２と、ＰＯＳ１２０と、支払いネットワーク・サーバ１２２と、プロセッサ・サーバ１２４（例えば、発行者のサード・パーティ・プロセッサ・サーバ）と、（図１２に示すように）ＭＳＴ１０２の一部であるか又はモバイル通信デバイス１０４上のウォレット・アプリケーションとだけ動作し得る、暗号化磁気ストライプ読取り装置１２６（ＭＳＲ）とを含む。ＭＳＴ１０２はモバイル通信デバイス１０４とインターフェース接続し、又はモバイル通信デバイス１０４に内蔵されていてもよく、モバイル通信デバイス１０４は、ネットワーク１１４を介して、ウォレット・サーバ１０６、プロビジョニング及び認証サーバ１０８、カード発行者サーバ１１０、及びアクワイアラ・サーバ１１２と通信を行う。ウォレット・サーバ１０６、プロビジョニング及び認証サーバ１０８、カード発行者サーバ１１０、アクワイアラ・サーバ１１２、支払いネットワーク・サーバ１２２、及びプロセッサ・サーバ１２４の各々も、ネットワーク１１４を介して相互に通信を行ってもよい。
一態様において、ウォレット・サーバ１０６は、１つ又は複数のデータベース１１６と、ユーザ・アカウント１１８とを含み得る。１つ又は複数のデータベース１１６は、ＭＳＴ１０２とユーザ・アカウント１１８との関連付けデータ、並びにＭＳＴ１０２及び／又はウォレット・サーバ１０６が使用する１つ又は複数のキーを格納していてもよい。以下にさらに詳しく説明するように、ＭＳＴ１０２をユーザ・アカウント１１８に登録してもよい。
プロビジョニング及び認証サーバ１０８、カード発行者サーバ１１０、及びアクワイアラ・サーバ１１２もまた、１つ又は複数のデータベース、並びに本明細書に開示する方法を考慮に入れたソフトウェア及び／又はハードウェアなどの他のコンポーネントを含み得ることについても理解されたい。
図示したように、ＭＳＴ１０２は、モバイル通信デバイス１０４に着脱可能なドングルとすることができる。ＭＳＴ１０２は、オーディオ・ポートを介して、並びに／又は、例えば、ＵＳＢポート、３０ピン若しくは９ピンのＡｐｐｌｅインターフェース、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）インターフェース、近距離無線通信（ＮＦＣ）、及び他のシリアル・インターフェースを含むが、これらに限定されない他のタイプの通信インターフェースを介して、モバイル通信デバイス１０４と通信し得る。ＭＳＴ１０２はドングルとして図示されているが、このＭＳＴは、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）若しくはＮＦＣなどの非接触型インターフェースを介してモバイル通信デバイス１０４と通信する別のタイプの周辺デバイスであってもよいし、又はＭＳＴ１０２は、モバイル通信デバイス１０４の一部としてモバイル通信デバイス１０４に内蔵されていてもよい。
一態様において、ユーザは、例えば、モバイル通信デバイス１０４上にウォレット・アプリケーションをダウンロードすること、及び／又はインストールすることにより、ウォレット・サーバ１０６上にユーザ・アカウント１１８を設定することができる。このウォレット・アプリケーション１０４は、ＣＮＰ及びＣＰ取引に利用できるカードのリストをユーザが見るためのインターフェースとすることができる。一態様において、ユーザは、カードを選択し、ＭＳＴ１０２を使用して静的又は動的ＣＶＶ（ｄＣＶＶ）モードのいずれかで、そのカードに対応するカード・データ（例えば、カードのトラック・データ）を伝送してもよい。同様に、ＣＮＰ取引を実行する際に、ユーザは動的に計算された有効期日（ＥＸＰ）及びＣＶＶ−２を見て、ｄＣＶＶ ＣＮＰ取引を実行するために、それらを精算用のウェブ・フォームを埋めるために使用してもよい。
ユーザはまた、ユーザ・アカウントのウェブ・ポータルにアクセスすることにより、ネットワーク１１４に接続されたコンピュータを使用してユーザ・アカウント１１８を設定してもよい。ユーザ・アカウント１１８を設定するために、ユーザは、ユーザ名、パスワード、及びパーソナルＰＩＮを指定してもよい。このパスワードは、モバイル通信デバイス１０４上のウォレット・アプリケーションにログインするために用いられ得る。一度、ユーザがログインすると、このパーソナルＰＩＮは、ウォレット・アプリケーションをロック解除するだけでなく、ウォレット・アプリケーションの支払いカード・セクションに入るのにも使用され得る。
ユーザは、任意選択により、ＭＳＴ１０２のグローバル一意識別子（ＧＵＩＤ）（本明細書ではＩＤＭＳＴとも称される）を指定することによって、ユーザ・アカウント１１８にＭＳＴ１０２を追加してもよい。（ユーザのみが知る）ＰＩＮは、ＭＳＴ１０２上に格納された任意のカード・データを操作することをＭＳＴ１０２に対して認証するのに用いられる。ＰＩＮのコピーもまた、ウォレット・サーバ１０６に格納され、後述するように用いられ得る。ＰＩＮベースの認証を用いたＭＳＴ１０２の操作は、ネットワーク１１４を介してウォレット・サーバ１０６に接続されているモバイル通信デバイス１０４によっても、それなしでも可能である。このようにすることで、ネットワーク接続が存在しないときでも、ＭＳＴ１０２上に格納されたカード・データを利用するようにＭＳＴ１０２を操作できる。
ＭＳＴ１０２は、製造時の初期ロード、ユーザ・アカウント１１８を設定した後の無線通信ネットワークを介したロード、及び／又は消費者がモバイル・ウォレット・アプリケーションに促されて、暗号化ＭＳＲを使用して自分のカード・データをＭＳＴ１０２に直接ロードすることのいずれかの方法により、磁気ストライプ・カード・データを格納してよい。ＭＳＴ１０２は、磁気ストライプ・カード・データを静的モード（元のデータを修正せずに伝送する）と、ｄＣＶＶモード（送信中、データの一部が毎回、動的に計算される）との両方で伝送してよい。ユーザとは、一般に、例えば、クラウド・コンピューティング・インフラストラクチャを介して（例えばネットワーク１１４を介するなどして）、ウォレット・サーバ１０６上にユーザ・アカウントを設定し、自分のモバイル通信デバイス１０４上でウォレット・アプリケーションを初期化した者をいう。
図２を参照しながら、例示的な実施例による、一意の装置ＩＤを持つＭＳＴ１０２をユーザ・アカウント１１８に初期化する方法２００について説明する。ブロック２０２として示されるとおり、ＭＳＴは、ＭＳＴをモバイル通信デバイスに差し込むことにより、または接続することにより、初期化され、あるいはユーザ・アカウントに初めて登録される。ブロック２０４として示されるとおり、ＭＳＴをモバイル通信デバイスに接続すると、ウォレット・アプリケーションがＭＳＴを認識し、ＭＳＴをユーザのユーザ・アカウントに登録する。ＭＳＴが適切なユーザ・アカウントに登録され、接続されると、２０６として示されるとおり、ＭＳＴとユーザ・アカウントとがハンドシェイクを実行してもよく、さらにブロック２０８として示されるとおり、コマンドを送受信してもよい。
ＭＳＴがユーザ・アカウントに登録されると、ユーザは、ＭＳＴの内蔵ＭＳＲ、又はＭＳＴ若しくはモバイル通信デバイスに接続された別個のＭＳＲにカードをスワイプすることにより、自分のカードをロードするためにウォレット・アプリケーションを使用することができる。カード・データはデジタル化及び暗号化され、後の使用のためにＭＳＴに格納され得る。例えば、図１に示すように、カードはＭＳＴ１０２によって使用され、取引を有効にするためにＰＯＳ１２０へ送信されてもよい。この態様において、ＰＯＳもまた、ネットワーク１１４を介して、ウォレット・サーバ１０６、プロビジョニング及び認証サーバ１０８、カード発行者サーバ１１０、並びに／又はアクワイアラ・サーバ１１２の内の１つ又は複数と通信を行ってもよい。
図３を参照しながら、例示的な実施例による、ユーザによるカードのスワイプに基づいて、静的カードを安全にプロビジョニングする方法３００について説明する。本明細書で用いられる、「静的」とは、同じカード・データが使用されるたびにＰＯＳに伝送されることを意味する。この実施例においては、ユーザのＭＳＴにカードをロードするために、ユーザがＭＳＴに統合され又は結合されたスワイプ装置を使用するものとする。
ユーザは、カード（例えば、支払いカード、又は磁気カード・データを含む他のタイプのカード）をＭＳＴ内のスワイプ装置又はＭＳＴに結合された別個のスワイプ付属装置にスワイプする（３０２）。これによって、カード・トラック・データ（すなわち、当該カードに対応するデータ）（“ＴＲＡＣＫ”）を含むカード・データがＭＳＴに提供される。次にＭＳＴは、キー（Ｋｗｏｒｋｉｎｇ）を使用して、ＴＲＡＣＫを暗号化し（３０４）、暗号化されたＴＲＡＣＫ及びキー・シリアル・ナンバー（ＫＳＮ：key serial number）（例えば、１０バイトのＫＳＮ）をモバイル通信デバイスへ送信する（３０６）。一態様において、ＫＳＮには単調に増加するカウンタが含まれており、同じカードを２度スワイプすると２つの別々の暗号文が生成されることになる。ＭＳＴはまた、後述するように、ウォレット・サーバが後で署名の検証を行う際にウォレット・サーバによって使用され得る補助情報（Ａ＊）を送信してもよい。一実例において、ＭＳＴは、｛ＴＲＡＣＫ｝Ｋｗｏｒｋｉｎｇ、ＫＳＮ、Ａ＊をモバイル通信デバイスへ送信し、ここで括弧は暗号化関数を示す。
モバイル通信デバイスはＭＳＴに対し、その識別子（ＩＤＭＳＴ）及びセッション・ナンスＲＭＳＴを問い合わせる（３０８）。この問合せに応答して、ＭＳＴはＩＤＭＳＴ及びＲＭＳＴをモバイル通信デバイスへ送信する（３１０）。モバイル通信デバイスは、この情報（例えば、ＩＤＭＳＴ、ＲＭＳＴ、｛ＴＲＡＣＫ｝Ｋｗｏｒｋｉｎｇ、ＫＳＮ、Ａ＊）に加えて、ウォレット・サーバが認証する、ユーザ入力による資格情報（例えばユーザ名及びパスワード）をウォレット・サーバへ転送する（３１２）。
ウォレット・サーバは、ユーザ名及びパスワードを使用してユーザを認証し、さらに、このＩＤＭＳＴが、現在、ユーザのウォレット・アカウントと結び付けられているかどうか確認する（３１４）。ウォレット・サーバはまた、ＫＳＮの有効性及び単調性を検証し、Κｗｏｒｋｉｎｇを独自に計算してもよい（３１６）。すべてが検証されると、ウォレット・サーバは暗号化されたトラック・データを復号し、ＴＲＡＣＫを取得する（３１８）。ウォレット・サーバはまた、受信したデータが有効であることを保証するためのチェックを実行してもよい（３２０）。例えば、ウォレット・サーバは、ＩＳＯ−７８１２準拠の有効な文字列がＴＲＡＣＫに含まれているかどうかを確認してもよい。金融関連のカードの場合は、トラック１のデータ及びトラック２のデータの両方のデータが存在しなければならない。非金融カード（例えばギフトカード）の場合は、これらのトラックの内、少なくとも１つが存在しなければならない。ウォレット・サーバはまた、データの正確さを確認するために、水平冗長検査（ＬＲＣ：longitudinal redundancy check）を実行してもよい。金融関連のカードの場合、トラック１のデータからのカード名義人氏名が、ファイルにあるユーザのウォレット・アカウントのユーザ名と整合していなければならず、カードの有効期日が有効（すなわちカードが期限切れではない）でなければならない。
ウォレット・サーバにおいて要件が満たされると、ウォレット・サーバは、ＭＳＴに知られているキー（ＫＭＳＴ）を使用して、ＴＲＡＣＫを再暗号化し（３２２）、ＳＳＬ／ＴＬＳセッションを介して、ＡｄｄＣａｒｄ（ＡＣ）トークンをモバイル通信デバイスへ返送する（３２４）。ＡＣトークンは、ＫＭＳＴを使用して暗号化された、ＲＭＳＴ、サーバが生成したタイムスタンプ（ＲＳ）、ＴＲＡＣＫ、及びＡ＊（例えば、｛ＲＭＳＴ，ＲＳ，ＴＲＡＣＫ，Ａ＊｝ＫＭＳＴ）を含んでいてもよい。
モバイル通信デバイスは、ＡＣトークンを解釈することなくＭＳＴへ転送する（３２６）。ＭＳＴは、ＫＭＳＴを使用してＡＣトークンを復号し、ＲＭＳＴが妥当か否かを検証する（３２８）。すべてが検証されると、ＭＳＴはＴＲＡＣＫを預け、カード追加の動作が完了する（３３０）。ポイントツーポイント（point-to-point）暗号化及びランダム・ナンスを使用すると、機密性、真正性、及び鮮度に関する要件が適切に守られる。
図４を参照しながら、例示的な実施例により、カード発行者から静的なカードを安全にプロビジョニングする方法４００について説明する。この実施例において、カード発行者は、カード・データを無線で又はネットワークを介してＭＳＴにプッシュし得る。この方法は、カード・データ（ＴＲＡＣＫを含む）がカード発行者サーバに由来しており、カード発行者サーバからウォレット・サーバへ送信され、次いでＭＳＴへ安全にプッシュされることのほかは、上述の静的なプロビジョニングの方法と似ている。ユーザは、カード要求を送信する発行者サーバを指定することによって、このプロセスを開始する。初期設定の後、発行者サーバは、新しいカードがいつダウンロード可能になるかをユーザに通知することができる。ユーザは次いで、発行者サーバにより認証を受け、実際のカード・データをダウンロードできる。
ユーザの要求に応じて、モバイル通信デバイスがＭＳＴにＩＤＭＳＴ及びセッション・ナンスＲＭＳＴを問い合わせ（４０２）、ＭＳＴはＩＤＭＳＴ及びＲＭＳＴをモバイル通信デバイスへ送信する（４０４）。ユーザからの入力があると、モバイル通信デバイスは、この情報に加え、ユーザの資格情報（例えば、ＩＤＭＳＴ、ＲＭＳＴ、ユーザ名、パスワード）をウォレット・サーバへ転送する（４０６）。ユーザはまた、ユーザをカード発行者サーバで認証するための情報（Ｂ＊）（例えば、カード発行者の識別情報及びユーザのオンライン・バンキング資格情報）を入力してもよい。ウォレット・サーバは、カード・データ（ＴＲＡＣＫを含む）を取得するために、Ｂ＊をカード発行者サーバへ送信する（４０８）。ウォレット・サーバは次いで、カード発行者サーバからＴＲＡＣＫを受信する（４１０）。ウォレット・サーバは、カード発行者サーバと直接又はプロビジョニング及び認証サーバを介して情報をやり取りしてよい。
ウォレット・サーバは、ＫＭＳＴを使用してＴＲＡＣＫを暗号化し、ＡＣトークン（例えば、｛ＲＭＳＴ，ＲＳ，ＴＲＡＣＫ，Ａ＊｝ＫＭＳＴ｝）を上述のように生成し、このＡＣトークンをモバイル通信デバイスへ送信する（４１２）。モバイル通信デバイスはＡＣトークンをＭＳＴへ転送する（４１４）。上述のように、ＭＳＴはＫＭＳＴを使用してＡＣトークンを復号し、ＲＭＳＴが妥当か否かを検証し、すべてが検証されると、ＭＳＴはＴＲＡＣＫを預け、カード追加の動作が完了する（４１６）。
別の態様において、（ｄＣＶＶをサポートする）動的カードは、ＭＳＴにプロビジョニングされた後、ＰＯＳへ伝送されてもよい。この態様において、ｄＣＶＶキー（ＫｄＣＶＶ）は、カード発行者サーバによって生成され、ＭＳＴへ送信されてもよいし、又は動的プロビジョニングを容易にするためにＭＳＴからカード発行者サーバへ送信されてもよい。図５を参照しながら、例示的な実施例により、カードを動的にプロビジョニングする方法５００について説明する。上述の方法と同様、ユーザはカード・データ（ＴＲＡＣＫを含む）を入力するためにカードをスワイプしてもよいし、又はカード発行者サーバによってＴＲＡＣＫがＭＳＴにプッシュされてもよい。
一態様において、ユーザは、カード（例えば、支払いカード、又は磁気カード・データが含まれている他のタイプのカード）を、ＭＳＴ内のスワイプ装置又はＭＳＴに結合された別個のスワイプ付属装置にスワイプする（５０２）。これによって、カード・データ（ＴＲＡＣＫを含む）がＭＳＴに提供される。ＭＳＴ又は別個のＭＳＲは、キー（Ｋｗｏｒｋｉｎｇ）を使用して、このＴＲＡＣＫデータを暗号化し、暗号化されたＴＲＡＣＫをモバイル通信デバイスへ送信し（５０４）、モバイル通信デバイスは暗号化されたトラックをウォレット・サーバへ送信する（５０６）。ＭＳＴはまた、追加の情報をＴＲＡＣＫとともに送信してもよく、例えば、ＭＳＴは、ＩＤＭＳＴ、ＲＭＳＴ、ユーザ名、パスワード、ＫＳＮ、及びＡ＊（すなわち、カード発行者サーバがユーザ／カード保有者の認証を実行するだけでなく、ウォレット・サーバが署名照合を実行するのに使用する補助情報）を暗号化されたＴＲＡＣＫと共に送信してもよい。
上述したのと同じような方法で、ウォレット・サーバは、ユーザ名及びパスワードを使用してユーザを認証し、また、このＩＤＭＳＴが、現在、ユーザのウォレット・アカウントと関連付けられているかどうか確認する。ウォレット・サーバは、ＫＳＮの有効性及び単調性を検証してもよい。ウォレット・サーバはまた、受信したデータが有効であることを保証するためのチェックを実行してもよい。例えば、ウォレット・サーバは、ＩＳＯ−７８１２準拠の有効な文字列がＴＲＡＣＫに含まれているかどうかを確認してもよい。金融関連のカードの場合は、トラック１のデータ及びトラック２のデータの両方が存在しなければならない。非金融カード（例えばギフトカード）の場合は、これらのトラックの内、少なくとも１つが存在しなければならない。ウォレット・サーバはまた、伝送されたデータの正確さを確認するために、水平冗長検査（ＬＲＣ）を実行してもよい。金融関連のカードの場合、トラック１のデータからのカード名義人氏名が、ファイルにあるユーザのウォレット・アカウントのユーザ名と整合していなければならず、カードの有効期日が有効（すなわちカードが期限切れではない）でなければならない。
場合によっては、ウォレット・サーバが、カードの恒久アカウント番号（ＰＡＮ：Permanent Account Number）が参加している発行者からのものかどうかを、ＢＩＮ（銀行識別番号、ＰＡＮの先頭６桁）に基づいて、判断するよう確認することにより、当該カードがｄＣＶＶの対象であるかどうかを判定してもよい。該当しない場合は、上述の静的プロビジョニングが行われてもよい。カードがｄＣＶＶの対象であると仮定すると、ウォレット・サーバはプロビジョニングを行う要求をプロビジョニング及び認証サーバへ送信する（５０８）。この要求は、ＰＡＮ、及び、例えば、ＣＶＶ−２、氏名、生年月日、認証用質問（challenge question）への回答、及び／又は他の情報のようなカード発行者／カード発行者サーバがユーザを認証するための補助情報を含んでいてもよい。
上述の各ステップは、カード発行者並びにプロビジョニング及び認証サーバにとって、ユーザ、及びｄＣＶＶの対象となるカードを特定するための１つのやり方に過ぎないことを理解されたい。他のやり方も実施することができる。例えば、スワイプ装置が手元にないユーザが、オンライン・バンキングの資格情報を提供することによりカード発行者サーバと接続し、カード発行者サーバにｄＣＶＶカードのダウンロードを要求してもよい。カード発行者サーバはまた、準備が整ったことをウォレット・サーバに通知してもよい。
プロビジョニング及び認証サーバは、ステップ５０８の要求がウォレット・サーバからのものであり、且つウォレット・サーバが信頼できることを識別してもよい。一態様においては、プロビジョニング及び認証サーバは、ウォレット・サーバが、それに代わってＭＳＴを認証していると信じる。別の態様においては、プロビジョニング及び認証サーバは、Ａ＊を使用して、カード発行者サーバと追加の照合を実行してもよい（５１０）。カード発行者サーバは、任意選択により、照合結果に加えて、ＰＡＮエイリアス、エンボス加工などのような補助情報Ｂ＊を返してもよい（５１２）。
プロビジョニング及び認証サーバは、カードに対してランダムなキー（ΚｄＣＶＶ）を生成し（５１４）、そのデータベースに、Ｔｓｔａｍｐを協定世界時（ＵＴＣ）による現在時刻、又は固定された時間基準に対する相対的な現在時刻のタイムスタンプとして、｛ＰＡＮ，ΚｄＣＶＶ，Ｔｓｔａｍｐ｝の３−タプル（3-tuple）を挿入する。タイムスタンプはまた、ＭＳＴ取引毎に増分するカウンタＣＣを含んでいてもよい。タイムスタンプとカウンタの組合せは、動的取引に鮮度の要素を提供するために用いられる。
プロビジョニング及び認証サーバは、ＫｄＣＶＶを、任意選択により補助情報Ｂ＊と共に、ウォレット・サーバへ送信する（５１６）。ウォレット・サーバは、ＫｄＣＶＶ及びＳＹＮＣ（ここで、ＳＹＮＣはタイムスタンプ情報を含んでおり、ＭＳＴとウォレット・サーバとの間で時間を同期するために用いられる）を、次いでＫｄＣＶＶ及びＳＹＮＣをＭＳＴへ転送する（５２０）モバイル通信デバイスへ送信する（５１８）。ＫｄＣＶＶ及びＳＹＮＣは、セキュリティを確保するために署名を施してもよい。ウォレット・サーバはまた、追加の情報を、モバイル通信デバイスを介してＭＳＴへ、ＫｄＣＶＶと共に送信してもよく、例えば、ウォレット・サーバはＴＲＡＣＫを送信してもよい。
ＳＹＮＣは、その内部時間基準を調整するためにＭＳＴにより用いられるパケットとしてもよい。このようにすることで、ＭＳＴは正確なタイムスタンプを提供できるようになる。使用時に、ＭＳＴは、タイムスタンプと、ＫｄＣＶＶ、ＰＡＮ、ＥＸＰ、及びタイムスタンプを使用して生成された暗号文を伝送する。タイムスタンプが同期されているため、承認を実行するサーバはパケットの鮮度を確認し、暗号文を照合することができる。タイムスタンプの使用は、暗号文生成にタイムスタンプが付与され、暗号文の消費における遅れにより、サーバ上の承認ロジックによる拒絶を招くため、リプレイ・タイプの攻撃を防ぐのに役立つ。
ユーザによりＭＳＴでスワイプされる代わりに、カード・データ（ＴＲＡＣＫを含む）が無線でＭＳＴにプッシュされる場合、プロビジョニング及び認証サーバは、カード発行者サーバからＴＲＡＣＫを受信し、ＴＲＡＣＫを、ＫｄＣＶＶ及び、任意でＢ＊と共にウォレット・サーバへ送信する。このプロセスの残りは、上述のプロセスと似ている。例えば、ウォレット・サーバは、ＫＭＳＴを使用してＴＲＡＣＫ及びＫｄＣＶＶを暗号化し、ＡＣトークン（例えば、｛ＲＭＳＴ，ＲＳ，ＴＲＡＣＫ，ＫｄＣＶＶ，Ｂ＊｝ＫＭＳＴ）を生成し、このＡＣトークンをモバイル通信デバイスを介してＭＳＴへ送信する。
さらに、上述の静的カード・データは、図５のステップに従って動的カード・データ（ｄＣＶＶ）に変換されてもよい。例えば、ステップ５０２でＭＳＴにカードをスワイプする代わりに、メモリ又は記憶装置から静的カードを引き出し、ステップ５０４〜５２０と同じように動的カードに変換してもよい。５１０及び５１２のステップは任意選択であること、並びにプロビジョニング及び認証サーバは、カード発行者サーバによるユーザの認証を経ることなく、単に静的カードを動的カードに変換するだけであり得ることも理解されたい。
別の態様において、例えばＴＲＡＣＫを含むカード・データは、例えば、カード発行者又はその処理業者が、ウォレット・アプリケーション又は独自のモバイル・バンキング・アプリケーションへのプロビジョニングをウォレット・サーバを通さずに行いたい場合、アカウント保有者以外にデータの内容を明らかにすることなく、カード発行者サーバ（又はカード発行者の代理としての処理業者）からアカウント保有者のＭＳＴへ安全にプロビジョニングされてもよい。図６を参照しながら、例示的な実施例により、ｄＣＶＶカードをプロビジョニングする方法６００について説明する。
図６に示すように、ユーザ（すなわちカード発行者にアカウントを持つユーザ）は、例えば、モバイル通信デバイスからカード発行者サーバへユーザ・アカウント・データ（例えば、ユーザのオンライン・バンキングのログイン及びパスワード）を送受信することにより、カード発行者サーバに対して真正性を証明する（６０２）。カード発行者サーバは、ユーザ・アカウント・データを使用してユーザを検証する（６０４）。カード発行者サーバは次いで、プロビジョニング及び認証サーバに対し、例えば、ＰＡＮ、カード名義人氏名、ユーザ及びアカウントを認証し識別するための「承認文字列（authorization string）」、並びにカード発行者に割り当てられた識別子（「ＩＤＩ」）を含むが、これらに限定されない、ユーザのアカウント情報を通知する（６０６）。プロビジョニング及び認証サーバは、この承認文字列、ＩＤＩ、及びユーザのアカウント情報を格納する（６０８）。ユーザのアカウント情報は、プロビジョニング及び認証サーバによって生成されたワーキング・キー、及び／又は静的カードのプロビジョニングの場合はエンボス加工用ファイルを含んでいてもよい。
プロビジョニング及び認証サーバは次いで、カード発行者サーバに対し、プロビジョニングの準備が整ったことを通知する（６１０）。これに応答して、カード発行者サーバは、例えばモバイル通信デバイスに承認文字列及びＩＤＩを送信することにより、モバイル通信デバイスに対し、準備が整ったことを通知する（６１２）。モバイル通信デバイスは、データ要求を送信することにより、プロビジョニング及び認証サーバにカード・データを要求するよう、承認文字列及びＩＤＩを使用する（６１４）。このデータは、カード発行者のアカウント保有者（すなわち、カード発行者にアカウントを持つユーザ）にしか明らかにされない。要求に応答して、プロビジョニング及び認証サーバは、カード・データ、さらに任意選択により、「ＤＤ」と称されるデータのダイジェストを返す（６１６）。ＤＤには、カード・データのハッシュ、カードエンボス加工用ファイルである場合はアカウント保有者の氏名、及びこのＤＤ生成時のタイムスタンプを含めてもよい。一態様において、このデータと共にＤＤの署名も返してもよい。この署名は、カード発行者又はカード処理業者の秘密鍵であるワーキング・キーによってなされてもよく、また対応する公開証明書を使用して公に照合可能でなければならない。
モバイル通信デバイスは次いで、ＭＳＴとのハンドシェイクを実行し（６１８）、ＭＳＴはモバイル通信デバイスへＩＤＭＳＴ及びＲＭＳＴを送信する（６２０）。モバイル通信デバイスは、この情報を追加の情報（例えば、ＩＤＭＳＴ、ＲＭＳＴ、ＤＤ、及びＤＤの署名）と共にウォレット・サーバへ送信し、許可を要求する（６２２）。この場合、実際のデータはウォレット・サーバへ送信されないことに注意されたい。ウォレット・サーバは、例えば、署名がＤＤと対応しており、ウォレット・サーバが認識する、正当と認められたカード発行者に由来することを保証するために署名を照合するという、１つ又は複数の承認を、ＤＤ内の名前がウォレット・アカウントの名前と一致していること及びＤＤ生成のタイムスタンプが新しいということを保証するなどの他の補助的なチェックと同様に、実行する（６２４）。すべてが検証され、又は照合されると、ウォレット・サーバは、ＩＤＭＳＴに対応するＫＭＳＴを取り出し、｛ＤＤ，ＲＭＳＴ｝ＫＭＳＴを含む許可暗号文を生成する。ウォレット・サーバは、この許可をモバイル通信デバイスへ返す（６２６）。モバイル通信デバイスは、カード・データ、ＩＤＩ、及びこの許可をＭＳＴに投入する（６２８）。ＭＳＴは、ＫＭＳＴを使用して許可を復号し、ＤＤ及びＲＭＳＴを取得して、ＤＤでカード・データを承認する（６３０）。ＭＳＴには、ＲＭＳＴが生成されたばかりであり、リプレイ・アタックが生じていないことがわかる。復号が正常に完了すれば、許可がウォレット・サーバに由来するものであることもわかる。ＭＳＴは次いで、データのハッシュを独自に計算し、それをＤＤの対応部分と比較する。両者が一致すれば、ＭＳＴは次へ進み、データをインストールする。上述のように、このデータは、例えばＴＲＡＣＫを含んでいてもよい。さらに、このプロセスにおいて、ウォレット・サーバはプロビジョニング・プロセス全体を通じてカード・データへのアクセスを持たない。ウォレット・サーバは、データのダイジェストに対する許可を与えるだけである。
図６では、ウォレット・サーバを通さずにカードのプロビジョニングを実行する方法に関して説明したが、カード発行者サーバがカードのプロビジョニングを実行するようにウォレット・サーバと通信を行い、プロビジョニング及び認証サーバが認証を取り扱ってもよい。カードのプロビジョニング及び認証を実行するために、様々なサーバが相互に通信を行うという方法は、無数に存在することも理解されたい。
別の実施例において、ユーザはカード発行者に対して真正性を証明し、カード発行者から直接、カードをダウンロードし始めてもよい。カードが、動的カードを単独で又は自らの支払いネットワークによって認証する能力を持つ参加発行者からのものである場合、ウォレット・サーバは、プロビジョニング及び認証サーバを介して、静的なトラック・データの動的カードへの変換を自動的に開始してもよい。図７を参照しながら、例示的な実施例により、ｄＣＶＶカードをプロビジョニングする方法７００について説明する。ユーザ（すなわち、カード発行者にアカウントを持つユーザ）は、カード発行者サーバに対して真正性を証明する。
この実施例において、モバイル通信デバイスは、認証情報（例えば、ＩＤＭＳＴ、ＲＭＳＴ、ユーザ名、パスワード、及びＡ＊（ここでＡ＊は、発行者の認証要件に基づく発行者のアカウント資格証明などの情報を含んでいる））をウォレット・サーバへ送信する（７０２）。ウォレット・サーバは、認証情報（例えばＡ＊）を照合のためにカード発行者サーバへ転送する（７０４）。カード発行者サーバは、承認を行い、ウォレット・サーバへ、カードのＴＲＡＣＫ、及び提示に必要な他のいかなる情報（例えば、ＴＲＡＣＫ及びＣ＊（ここでＣ＊は、ロゴ、画像及び／又は他のアートワークを含んでいてよい））も送り返す（７０６）。
ウォレット・サーバは、カード発行者が登録されているかどうか、及び／又は動的カード認証に参加しているかどうかを確認し、判定する（７０８）。カード発行者が該当しない場合、プロセスは上述のような静的カードのプロビジョニングに従って進められる。カード発行者が動的なカードの認証に参加している場合、ウォレット・サーバは、プロビジョニング及び認証サーバへプロビジョニングの要求を送信する（７１０）。この要求は、ＰＡＮや、ＣＶＶ−２、氏名、生年月日、認証用質問への回答、及び／又は他の情報などの補助情報を含んでいてもよい。
プロビジョニング及び認証サーバは、カードに対してランダムなキー（ΚｄＣＶＶ）を生成し（７１２）、そのデータベースに｛ＰＡＮ，ΚｄＣＶＶ，Ｔｓｔａｍｐ｝（図５を参照して、先に説明したのと同様）の３−タプルを挿入する。プロビジョニング及び認証サーバは、ＫｄＣＶＶを、任意選択により補助情報Ｂ＊と共に、ウォレット・サーバへ送信する（７１４）。ウォレット・サーバは、ＩＤＭＳＴからＭＳＴのＫＭＳＴを回収し、ＫｄＣＶＶ及びＳＹＮＣ（ここで、ＳＹＮＣはタイムスタンプ情報を含んでおり、ＭＳＴとウォレット・サーバとの間で時間を同期するために用いられる）を、次いでＫｄＣＶＶ及びＳＹＮＣをＭＳＴへ転送する（７１８）モバイル通信デバイスへ送信する（７１６）。ＫｄＣＶＶ及びＳＹＮＣは、セキュリティを確保するため、ＫＭＳＴを使用して暗号化されても又は署名を施されてもよい。ウォレット・サーバはまた、追加の情報を、モバイル通信デバイスを介してＭＳＴへ、ＫｄＣＶＶと共に送信してもよく、例えば、ウォレット・サーバはＴＲＡＣＫ、ＲＭＳＴ、ＲＳ、そしてカード発行者からの補助情報であるＢ＊も送信してもよい。
一旦カード又はＴＲＡＣＫがＭＳＴにロードされれば、取引を有効にするために、ＰＯＳにおいてカード・データを伝送するようＭＳＴを用いることができる。一態様において、送信されるデータのセキュリティを確保するため、データは動的に生成されてもよい。
この態様において、ＭＳＴは、伝送毎に、例えば、カード・データと、ＭＳＴからのＴｓｔａｍｐ（ＭＳＴからの現在のタイムスタンプ）と、ＫｄＣＶＶとから導出されるｄＣＶＶを含む、修正されたトラック２データ（ＭＴ）を構築する。ｄＣＶＶは、ＰＡＮ、カードの有効期日（ＥＸＰ）、サービス・コード（ＳＶＣ）、及びＴｓｔａｍｐを含む、ＫｄＣＶＶの関数として計算される３桁のコードを含んでいてよい。例えば、ｄＣＶＶ＝ｆＫｄＣＶＶ（ＰＡＮ，ＥＸＰ，ＳＶＣ，Ｔｓｔａｍｐ）である。ｄＣＶＶが生成された後、現在の時間単位間隔（すなわち１０分、１時間など）内でＭＳＴ内に格納されたカウンタ値が１つ増分される。
図８を参照しながら、例示的な実施例により、ｄＣＶＶを実行する方法８００について説明する。カード発行者サーバによる伝送及び照合の一連のステップは、ＭＳＴがｄＣＶＶを含む修正されたカード・データをＰＯＳ端末へ送信すること（８０２）を含み、これは修正されたカード・データをアクワイアラ・サーバへ転送し（８０４）、これは次いで修正されたカード・データをカード発行者サーバへ転送する（８０６）。伝送のペイロードは、始め符号（ＳＳ）、ＰＡＮ、フィールド区切り（ＦＳ）、ＥＸＰ、ＳＶＣ、Ｔｓｔａｍｐ、ｄＣＶＶ、ＭＩ、終わり符号（ＥＳ）、及びエラー・チェックサム文字（ＬＲＣ）を含んでいてもよい。ＭＩは、カード発行者サーバがｄＣＶＶモードで承認を認識し実行するためのフラグとすることができる。しかしながら、以下にさらに詳しく説明するように、将来のＥＸＰがそのような標識として用いられる場合は、ＭＩを使用しなくてよい。
カード発行者サーバは、データを受信すると、当該伝送がＭＩ又は将来のＥＸＰに基づくｄＣＶＶ取引であることを把握することができる。ＰＡＮもまた、登録されたＰＡＮがｄＣＶＶの認証のためにプロビジョニング及び認証サーバに照らしてチェックされるように、取引時に照合を行うために、プロビジョニング及び認証サーバによって登録されてよいことも、理解されたい。カード発行者サーバは、プロビジョニング及び認証サーバにｄＣＶＶの照合を要求してもよい（８０８）。プロビジョニング及び認証サーバは次いで、認証又は承認失敗を返す（８１０）。ＰＡＮが見つからない場合、プロビジョニング及び認証サーバはＰＡＮ未登録のエラーを返す。プロビジョニング及び認証サーバは、受信したＴｓｔａｍｐをサーバ上の現在時刻と比較する。比較アルゴリズムは次のように実行することができ、もし受信したＴｓｔａｍｐが格納されたＴｓｔａｍｐよりも時間的に後である場合、タイムスタンプに問題はなく、もし受信したＴｓｔａｍｐが格納されたＴｓｔａｍｐより時間的に前である場合、タイムスタンプは正しくなく、承認失敗が返され、もし受信したＴｓｔａｍｐが格納されたＴｓｔａｍｐと一致する場合、受信したカウンタ値が格納されたカウンタ値より小さければ、承認失敗が返され、そうでない場合、タイムスタンプに問題はない。
照合の間、プロビジョニング及び認証サーバは、プロビジョニング及び認証サーバ上に格納されたＫｄＣＶＶでｄＣＶＶを独自に計算し、計算された値が受信したｄＣＶＶと同一であるかどうか確認する。計算されたｄＣＶＶが受信したｄＣＶＶと一致し、且つＴｓｔａｍｐに問題がない場合、プロビジョニング及び認証サーバは、受信したＴｓｔａｍｐで、現在格納されているＴｓｔａｍｐを更新する。プロビジョニング及び認証サーバは次いで、認証又は承認失敗を返す（８１０）。計算された値が受信したｄＣＶＶと同一でない場合、プロビジョニング及び認証サーバは承認失敗を返す。カード発行者サーバはまた、通常のカードを承認するときにカード発行者サーバが通常、実施し、最終の承認の結果を、そのメッセージをＰＯＳへ転送する（８１６）アクワイアラ・サーバへ返す（８１４）、１つ又は複数のルーチン・チェックを実行してもよい（８１２）。ＰＯＳへ失敗が返された場合、その取引は取り消され得る。ＰＯＳへ最終の承認が返された場合、取引を先へ進めてよい。
別の実施例において、支払いネットワーク（例えば、ＶＩＳＡ）又はサード・パーティ・プロセッサ・サーバがｄＣＶＶを取り扱い、取引を承認してもよい。図９は、例示的な実施例によりｄＣＶＶを実行するための、そのような方法９００を示す。この実施例では、ｄＣＶＶを含む修正されたトラック・データがＭＳＴからＰＯＳ端末へ送信され（９０２）、ＰＯＳ端末が、この修正されたカード・データをアクワイアラ・サーバへ転送し（９０４）、そして、アクワイアラ・サーバは、該当する場合、ＶＩＳＡによって運用されているサーバなどの支払いネットワークへ修正されたカード・データを転送する（９０６）。場合によっては、アクワイアラ・サーバが支払いネットワークを通さずに、取引をカード発行者又はプロセッサ・サーバへ直接、送信し（「オンアス」取引として知られている）、このような場合、プロビジョニング認証サーバは、代わりに、カード発行者又はプロセッサ・サーバにおいてホストされることになる。上述のように、ｄＣＶＶは、ＰＡＮ、カードの有効期日（ＥＸＰ）、サービス・コード（ＳＶＣ）、及びＴｓｔａｍｐを含む、ＫｄＣＶＶの関数として計算される３桁のコードを含んでいてもよい。例えば、ｄＣＶＶ＝ｆＫｄＣＶＶ（ＰＡＮ，ＥＸＰ，ＳＶＣ，Ｔｓｔａｍｐ）である。ｄＣＶＶが生成された後、現在の時間単位間隔（すなわち１０分、１時間など）内でＭＳＴ内に格納されたカウンタ値が１つ増分される。
支払いネットワークは次いで、例えば、ＭＩ又は修正されたＥＸＰ値を調べることにより、データが動的カードに対応しているかどうかを確認する（９０８）。本明細書で説明するように、現在のＥＸＰを将来の固定日付（例えば、２０４８年１２月）で置き換えれば、ＭＩとして機能し得る。支払いネットワークは、この特定のＥＸＰを認識すると、ｄＣＶＶの確認へ進んでよい。ＥＸＰがＭＩとして用いられるとき、ＭＩ用に追加の桁を割り当てる必要はなく、発行された物理的なカード上の元の、本当のＥＸＰは、伝送されないために保護され得る。
支払いネットワークがこのデータを動的であると認識すると、支払いネットワークは、プロビジョニング及び認証サーバに対して、例えばＰＡＮを使用した、ｄＣＶＶの照合を要求する（９１０）。プロビジョニング及び認証サーバ内にＰＡＮが見つからない場合、承認失敗がＰＯＳへ返される。プロビジョニング及び認証サーバ内にＰＡＮが存在する場合、プロビジョニング及び認証サーバは当該カードを照合する（９１２）。この照合を実行するために、プロビジョニング及び認証サーバは、取引から受領したＴｓｔａｍｐが、サーバ自身の時刻に基づき最近のものであるかどうか、すなわち古い取引のリプレイでないことを確認してもよい。例えば、プロビジョニング及び認証サーバは、取引から受領したＴｓｔａｍｐを、同じカードの直近のＴｓｔａｍｐと比較する。受信したＴｓｔａｍｐが格納されたＴｓｔａｍｐより大きい（時間的に後）場合、タイムスタンプに問題はなく、受信したＴｓｔａｍｐが格納されたＴｓｔａｍｐより小さい（時間的に前）場合、タイムスタンプは正しくなく、承認失敗が返され、受信したＴｓｔａｍｐが格納されたＴｓｔａｍｐと等しい場合、ＣＣＲｅｃｅｉｖｅｄがＣＣＳｔｏｒｅｄより小さければ承認失敗が返され、そうでない場合、タイムスタンプに問題はない。タイムスタンプに問題がないとき、プロビジョニング及び認証サーバは、受信したＴｓｔａｍｐで、現在格納されているＴｓｔａｍｐを更新し、上記の最後の場合は、ＣＣＳｔｏｒｅｄが１つ増分される
プロビジョニング及び認証サーバは、格納されたＫｄＣＶＶを使用してｄＣＶＶを独自に計算し、計算された値が受信した値と一致するかどうか確認する。一致しない場合、承認失敗が返される。ｄＣＶＶ暗号文が有効で且つ生成されたばかりである場合、プロビジョニング及び認証サーバは復元のプロセスを実行する。このプロセスでは、ＳＶＣ、Ｔｓｔａｍｐ、及びｄＣＶＶなどのトラック・データの動的な部分を削除し、元のトラックの内容をトラック内の対応する場所に挿入する。このプロセスは、元のトラック・データ（ＴＲＡＣＫ）を、カード発行者によって発行されたように完全に復元する。プロビジョニング及び認証サーバは次いで、復元されたＴＲＡＣＫを支払いネットワークへ送信する（９１４）。
支払いネットワークもまた、照合のためにこのＴＲＡＣＫを、カード発行者サーバへ転送してもよく（９１６）、カード発行者サーバはＴＲＡＣＫを照合し、照合又は承認失敗を支払いネットワークへ返信する（９１８）。支払いネットワークは次いで、支払いの承認又は承認失敗をアクワイアラ・サーバへ送信し（９２０）、アクワイアラ・サーバは、支払いの承認又は承認失敗をＰＯＳへ転送する（９２２）。
カード発行者がサード・パーティ・プロセッサを利用している場合、支払いネットワークは、ＴＲＡＣＫを照合するためにサード・パーティ・プロセッサと通信を行ってもよい。さらにいくつかの実施例において、カード発行者サーバ又はサード・パーティ・プロセッサは、ｄＣＶＶを照合し、取引を処理するために、プロビジョニング及び認証サーバと直接、通信を行ってもよい。
別の態様において、ユーザは、ＣＮＰ取引で、例えばオンライン支払いフォームに入力する際に、ｄＣＶＶ及び／又は修正されたＥＸＰ日付を利用してもよい。この態様において、モバイル通信デバイス上のウォレット・アプリケーションは、ｄＣＶＶ及び／又は修正されたＥＸＰを計算するか又はＭＳＴに計算させて、これらの１つ又は複数をユーザに対して表示してもよい。ユーザは次いで、ｄＣＶＶ及び／又は修正されたＥＸＰをオンライン取引フォームに入力し、ｄＣＶＶ及び／又は修正されたＥＸＰを含む修正されたトラック・データをｅコマースサーバへ送信することができ（９２４）、ｅコマースサーバは次いで修正されたトラック・データをアクワイアラ・サーバへ転送してもよい（９２６）。次にステップ９０６〜９２０を参照して上述したように、承認が進められ得る。
カード・データをｄＣＶＶトラック伝送として示すもう１つの方法は、修正されたＥＸＰ値を使うことである。実例として、カードの現在のＥＸＰを固定値、例えば「４８１２」（２０４８年１２月）に置き換える。カード発行者サーバは、この特定のＥＸＰを認識すると、ｄＣＶＶモードで進めてよい。この態様において、ＭＩ用の追加の桁を割り当てる必要がなく、発行された物理的なカード上の元の、本当のＥＸＰは、伝送されずに保護され、したがって、特定のオンライン又はＣＮＰ取引のためにＥＸＰ及び氏名と共に利用されるＰＡＮが守られる。ＭＩが用いられない場合、ｄＣＶＶは６桁を占有する。
一態様において、本開示はまた、取引又はカード・システムにおいてＥＸＰを隠し再利用する装置、システム、及び方法に関する。ＥＸＰを遠い将来の日付に相当する数字で置き換えると、カード発行者に、そのカードが動的であると認識できる便利なフラグが提供されると同時に、取引においてＥＸＰが隠される。例えば、承認されていない者がこのＥＸＰをオンライン購入に使おうとしても、ＭＳＴによって、又はトークン・サービス・プロバイダ（ＴＳＰ：Token Service Provider）から離れた手段（例えばプロビジョニング及び認証サーバ）若しくはカード発行者サーバによって、やはり動的に生成され、取引要求時にカード保有者に対しそのモバイル・デバイス上に表示され、さらにユーザによる新たな要求のたびに変更され、短時間で期限切れになるＣＶＶ−２が付随していなければ、カード発行者サーバによって断られるであろう。この動的ＣＶＶ−２は次いで、カード発行者サーバ又はＴＳＰによって実行されるプロビジョニング認証サーバにおいて認証され得る。したがって、ＣＰ取引だけでなくＣＮＰ取引の場合も、ＥＸＰと置き換えられた数字は、動的セキュリティ又はｄＣＶＶカードのための特殊な標識として用いられ得るため、動的なあるいはｄＣＶＶのカードの盗まれたカード・データは実質的に役に立たないものとなる。
この点は、既存のＰＯＳインフラストラクチャを使用する物理的なカード支払いのみならず、既存のＣＮＰ支払いインフラストラクチャも使用するオンライン又はＣＮＰカード支払いの場合も、商業者のオンライン精算システムを変更することなく、カード発行者／カード発行者サーバが、そのカード保有者に対し、よりセキュアな取引方法を提供できるようになるため、重要であるである。これは、商業者側の大規模な変更を待つことなくオンライン支払いのセキュリティを改善できる、迅速な解決策である。
カード・データが新たな取引毎に生成され、プラスチックのカードに代わってモバイル通信デバイスを通じて配信され得るとすると、この種の取引にはＥＸＰは、もはや不要になり、カード発行者／カード発行者サーバは、当技術分野における、このような１回限り使用のモバイル・カードを切り替える必要がない。発行者が郵送する物理的なプラスチックのカード又は電子ウォレットにおいて提示される静的カードの表側に印字されたＥＸＰは、消費者のプラスチックのカードによる従来どおりのオンライン・ショッピングのために、元のＥＸＰのまま残すことができる。カード発行者／カード発行者サーバ及びネットワークは、これを標準的な静的なカードとして区別し、然るべく処理することができるであろう。
ＰＯＳ取引において、小売店システムは、ＥＸＰを読み取り、磁気ストライプ上又はＥＭＶメッセージ内のＥＸＰ（ＭＭＹＹ）データが現在日付よりも前であれば、そのカードを拒絶する。しかしながら、遠い将来のＥＸＰは、ＰＯＳ及びアクワイアラ・システムによって有効であるとして受け入れられる。
磁気ストライプ伝送（ＭＳＴ）又はスマート・カード（ＥＭＶカードなど）メッセージにおいて、磁気ストライプ上のＥＸＰは、遠い将来の日付を表す特定の数字で置き換えられ得る。ＹＹＭＭ形式の数字は、それを読み取るＰＯＳによって将来の日付と解釈されるが、カード発行者／カード発行者サーバにとっては、実際には、カード・データがｄＣＶＶなどの可変の認証要素を含んでいることを示す標識である。例えば、ＥＸＰは４９１２という数字で置き換えられ得る。小売店システムは、この数字を将来の日付（２０４９年１２月）と解釈する一方で、カード発行者／カード発行者サーバは４９１２をｄＣＶＶカードの標識として認識し、然るべく切替え又は処理を行うであろう。
図１０は、本開示の態様に従い、トラック２データがどのように修正されるかを示す。これはｄＣＶＶトラック・フォーマットの概念を図示したに過ぎない。トラック１のｄＣＶＶフォーマットも同様だが、カード名義人氏名及びそのフィールド区切り記号などのフィールドが追加されている。
図１０に示すように、動的モード標識（ＤＭＩ：Dynamic Mode Indicator又は単にＭＩ）１０００は、カードのＥＸＰ１００２を置き換えるために使用され得る。ＤＭＩ１０００は、カードのＥＸＰ１００２を置き換える、遠い将来に設定された、４桁の長さの数字である。ＰＯＳシステム及びアクワイアラは、ＤＭＩ１０００を有効期限データとして読み取るが、カード発行者／カード発行者サーバは、この数字を動的又はトークン・モードの標識として認識する。さらに、Ｐｉｎ照合キー標識（ＰＶＫＩ）／随意データ１００４は、動的データあるいはトークン１００６で修正、若しくは置き換えられてもよい。
動的なデータ１００６には、通常、２つの部分が含まれ、すなわち、タイムスタンプ（又はカウンタに基づく変形においては、７桁の単調増加する数）と、ＳＳ、ＰＡＮ、ＤＭＩ及びＳＶＣに対し一方向鍵付きハッシュ関数を用いて計算される３桁から６桁の数列であるｄＣＶＶとが含まれている。ＭＳＴは、その内部時間の基準を、例えば、２０１４年１月１日１５：００に調整するように構成されているかもしれない。このようにすることでＭＳＴは正確なタイムスタンプを提供できるようになる。ＭＳＴは、タイムスタンプと、ＫｄＣＶＶ、ＰＡＮ、ＥＸＰ、及びタイムスタンプを使用して生成された暗号文を伝送する（タイムスタンプ＋暗号文が１００６である）。タイムスタンプは上述のように同期されているので、承認を実行するサーバは、パケットの鮮度を確認し、暗号文を照合することができる。タイムスタンプの使用は、暗号文生成にタイムスタンプが付与され、暗号文の消費における遅れにより、サーバ上の承認ロジックによる拒絶を招くため、リプレイ・タイプの攻撃を防ぐのに役立つ。
このように、ＰＡＮ及び修正されたＥＸＰ（ＤＭＩ）を含む磁気ストライプ又はスマート・カードのデータが盗まれたとしても、盗まれたカード・データから得られるＥＸＰはアカウントについて記録されているＥＸＰと一致せず、したがってカード発行者／カード発行者サーバによって却下されるため、そのカード・データはＣＮＰの不正行為には役立たない。
図１１は、オンラインｅコマース取引のためのｄＣＶＶの方法１１００のブロック流れ図を示す。図１１に示すように、ブロック１１０２において、上述のように、ユーザがカード発行者サーバに対して真正性を証明し、動的なＣＶＶをサポートするＭＳＴにカードがプロビジョニングされる。ブロック１１０４をして示されるように、カード発行者サーバ及び／又は支払いネットワークは、プロビジョニング及び認証サーバ内に、プロビジョニングされたカードが、オンラインｅコマース取引のためだけに、又はｅコマースとＰＯＳ取引での物理的なスワイプとの両方のために、ｄＣＶＶモードをサポートしていることを記録する。上述のように、ＰＡＮ（又はＰＡＮのハッシュ）は、プロビジョニング及び認証サーバにおける識別子として用いられてもよく、ＫｄＣＶＶも発行され、ＭＳＴへ安全に配信されてもよい。
ユーザは次に、オンラインｅコマースのウェブサイトの精算でカードを使うことができる。例えば、ブロック１１０６として示されるように、ユーザは、ウォレット・アプリケーションを介してモバイル通信デバイスに、プロビジョニングされたカードの１６桁のＰＡＮ及びＥＸＰを表示させてもよい。ブロック１１０８として示されるように、ユーザは次いで、精算時にオンラインｅコマースのウェブサイトにＰＡＮ及びＥＸＰを入力し得る。ＭＳＴと連携するウォレット・アプリケーションは、ブロック１１１０として示されるように、ユーザがオンラインｅコマースのウェブサイトに入力する、動的に生成されるＣＶＶ−２を計算して表示する。
ＥＸＰは、カードの実際のＥＸＰであるか、モード標識として用いられる修正された将来のＥＸＰであることができる。ＥＸＰが修正されないときは、プロビジョニング及び認証サーバは、ＰＡＮに基づき、当該カードがｅコマース取引のためのｄＣＶＶとして登録されていることがわかるため、ｄＣＶＶに基づいて取引を承認する。ＥＸＰが修正されるときは、本当のＥＸＰを隠すというぼかしの効果がもたらされ、さらにｄＣＶＶのもとでカードが承認されなければならないという追加の保険がもたらされる。
ＣＶＶ−２は、ＰＡＮ、実際のＥＸＰ、ＳＶＣ、及び現在のタイムスタンプに基づいて、ウォレット・アプリケーション及びＭＳＴによって計算されてよい。上述のように、タイムスタンプはあまねく黙示的に同期されるため、承認サーバ（例えば、カード発行者サーバ又はプロビジョニング及び認証サーバ）は、ＣＶＶ−２が依拠しているタイムスタンプを知らされる必要がない。ここでＣＶＶ−２は上述の暗号文の確定関数であってよく、実質的にほぼ同じ方法で生成されてよい。暗号文はまた、デジタル化関数を用いてデジタル化してもよい。例えば、暗号文から先頭３文字をとり、各文字に対して、例えば１０を基数とするモジュロ演算を行うことにより、３桁のＣＶＶ−２を得られる。
ブロック１１１２として示されるように、ユーザは、動的に生成されたＣＶＶ−２をオンラインｅコマースのウェブサイトに入力する。ブロック１１１４として示されるように、承認サーバ（例えば、カード発行者サーバ、支払いネットワーク、又はプロビジョニング及び認証サーバ）は、ＰＡＮ、ＥＸＰ、氏名、及びＣＶＶ−２を受信し、現在のタイムスタンプを確認し、同じアルゴリズムを使用してＣＶＶ−２を独自に計算する。ブロック１１１６として示されるように、計算されたＣＶＶ−２がユーザによって入力されたＣＶＶ−２と比較され、両者が一致すれば、ブロック１１１８として示されるように取引が承認され、両者が一致しなければ、ブロック１１２０として示されるように取引が拒否される。承認サーバ（例えば、カード発行者サーバ、支払いネットワーク、又はプロビジョニング及び認証サーバ）はまた、Ｘを設定変更可能として、±Ｘのタイムスタンプを許容してもよい。
オンラインｅコマースのウェブサイト又は商業者が、反復取引のために、ＥＸＰは格納しているがＣＶＶ２は格納していない場合、カード発行者は取引がＣＶＶ２なしで進められるようにしてもよい。例えば、ＣＶＶ２は繰り返される支払いには不要としてもよく、商業者がカード・データを繰り返される支払いの目的で使用しているということが示されているとき、カード発行者は取引を続行させてよい。ＥＸＰが動的であるような場合、ＥＸＰを通常の取引時に再利用すると、取引が失敗する可能性がある。いずれにしても、繰り返される支払いを利用するとき、カード発行者は、前回の有効な取引が正常完了したがゆえに取引を続行させてもよく、さもなければ、カード発行者は取引を断るようにしてもよい。払い戻しの場合も同様に、カード発行者は、各自のシステムにおける特定の取引に関連する払い戻しを振り出すために、ＰＡＮに依拠してよい。
一般に、ＭＳＴ１０２は、カード・データを磁場送信機から商業者ＰＯＳの磁気ストライプ読取り装置（ＭＳＲ）へ伝送することにより、商業者ＰＯＳと情報をやり取りするために使用することができ、また上述のようなｅコマース取引でも使用することができる。図１２に示されるように、ＭＳＴ１０２は、マイクロ・プロセッサ１２０２と、発光ダイオード（ＬＥＤ）インジケータ１２０４と、電源１２０６と、オプションとして、磁気ストライプ読取り装置（ＭＳＲ）１２０８と、メモリ記憶構成要素若しくはセキュリティ保護された要素１２１０と、入出力インターフェース１２１２（例えば、３．５ｍｍ若しくは他の標準のオーディオ・ポート、ＵＳＢポート／ジャック・インターフェース、又は、これらを含むが、これらに限定されない３０ピン若しくは９ピンＡｐｐｌｅインターフェース、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）インターフェース、及び他のシリアル・インターフェースを含む他の通信インターフェース）と、ＰＯＳ１２０のような、ＭＳＲを備えた任意のＰＯＳ装置によって受信されるように磁気パルスを伝送するためのドライバ及びインダクタを含む磁場送信機１２１４とを含んでいてよい。
マイクロ・プロセッサ１２０２は、モバイル通信デバイス１０４とのセキュリティ及び通信を取り扱う。マイクロ・プロセッサ１２０２は、セキュリティ保護された要素１２１０に暗号化されたカード・データを送信し、これを受信することも行うことができる。磁場送信機１２１４は、磁気インパルスをＰＯＳ装置１２０のＭＳＲに送信することにより、カード保有者の磁気ストライプ・データをＰＯＳ装置１２０に送信する。また、ＭＳＴ１０２は、オプションのＭＳＲ１２０８を使用して、他の磁気ストライプ・カードを読み取るために用いられてもよい。ＭＳＲ１２０８は、支払いカード・データをセキュリティ保護された要素１２１０にロードするため、及びカード・トラック・データをキャプチャするために用いられ得る。
モバイル通信デバイス１０４は、ウォレット・アプリケーションを含み、キーパッド付きディスプレイ又はタッチパッド・ディスプレイと、中央処理装置（ＣＰＵ）とを含むことも可能である。ウォレット・アプリケーションは、ＭＳＴ１０２を初期設定して、ロック解除し、ＭＳＴ１０２と情報をやり取りし、ＭＳＴ１０２からカード支払データを受け付ける。モバイル通信デバイス１０４も、ｄＣＶＶを使用してオンラインｅコマース取引にユーザが入力するＣＶＶ−２を表示するために、ＭＳＴ１０２と通信を行ってもよい。
カード・データは暗号化されてもよく、暗号化されたデータがモバイル通信デバイス１０４に送信され得る。ウォレット・アプリケーションは、このデータをサーバへ送信してもよい。データはサーバにおいて復号されてもよく、プライマリ・アカウント・ナンバ（ＰＡＮ）データ、カード番号、有効期限、及びカード保有者の氏名がトラック・データから取り除かれる。ウォレット・アプリケーション又はサーバはまた、磁気カードが支払いカードであるか、又は非支払いカードであるかについて判定してもよい。磁気カードが非支払いカードである場合、ＭＳＴ１０２は、非支払い伝送のためにメモリの中にカード・データを自動的に格納することができる。磁気カードが、例えばシステムが認識できる特定のフォーマットを持つ支払いカードである場合、そのカードは、支払いカードとして検出されることが可能であり、システムは、その支払いカード上の氏名がユーザ・アカウントの氏名と一致するかどうかを判定する。氏名が一致しない場合、エラー・メッセージが生じ得る。支払いカード上の氏名がユーザ・アカウントの氏名と一致する場合、システムは、新しいアカウントを作成するか、又は既存のアカウントをそのまま残すために、ＰＡＮ番号がサーバ上に既に格納されている既存のカードと一致するかどうかを判定することが可能である。新しいカードを作成する場合、システムは、ＭＳＴのセキュリティ保護されたメモリの支払いセクション内に、カード・データを暗号化して格納してもよい。
上述のように、ＭＳＴ１０２は、支払いカードだけでなく、いかなるタイプの磁気ストライプ・カードもメモリ手段にロードすることができる。非支払いカードは、便宜上、より低いセキュリティ・レベルで別途格納してもよい。例えば、非支払い用途としては、開扉用カード、ロイヤルティ・カードなどがある。支払データと非支払データをロードすることは、２つの別々のフィールド又は記憶領域に分けてよい。一実例において、支払いカードは非支払いストレージにロードされないようにすることができる。例えば、支払データが検出可能な特定のフォーマットを持つようにし、非支払い記憶領域にロードすることが許可されないようにしてもよい。また、支払いカードは、送信される前にアプリケーションによる認証を必要としてもよい。一方、デフォルトの非支払データは認証なしで送信してよい。
本明細書で開示される装置、システム、及び方法は、カード・データが、キャプチャされ、ユーザによってＭＳＴのセキュリティ保護されたメモリ手段中に直接に、修正されることなくキャプチャされて格納され、後にＰＯＳ又は他のＭＳＲ装置で使用されることを定める。そのＭＳＴがカード・データの記憶及び伝送のためにそのアカウントでだけ用いられるようするような、ＭＳＴのユーザ・アカウントへの一意の結び付け、あるいは登録は、セキュリティを提供する。
ＭＳＴは、オーディオ・ジャック及びＵＳＢ接続を超えた様々なインターフェース（Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）やその他の無線通信インターフェースなど）を介して、モバイル通信デバイスに接続することができる。これらの装置、システム、及び方法は、後で復号されてＰＯＳへ伝送されうる、又は暗号化された状態でモバイル通信デバイスへ伝送されてからその後復号及び支払いサーバ上にユーザ・アカウントをロードするための処理、若しくはＰＯＳ取引の処理のために支払いサーバへルーティングされ得る、暗号化されたカード・データをＭＳＴのメモリ手段へロードすることを考慮に入れる。これらの装置、システム、及び方法は、格納されたカード・データ、又はスワイプされたカード・データを、商業者のための、より高いセキュリティ保護がされた、より低いコストの取引のための仮想的な精算環境のために使用する能力を提供する。これらの装置、システム、及び方法は、カード・データを、カード発行者から、ウォレット・サーバ・プロバイダへ、モバイル通信デバイス上のウォレット・アプリケーションへ、そして、後の使用ためにＭＳＴのＳＥ又はメモリ手段に、遠隔でロードし伝送することを可能にする。これらの装置、システム、及び方法はまた、取引の間又はその後に発行者によって読み込まれるようにカード・データの１つ又は複数の随意のフィールドに、ロイヤルティ・アカウント情報を支払いカード・データと共にロードする能力を提供し、このことは、支払い取引と結び付けられたオファー及びロイヤルティ・プログラムにつながり得る。
本明細書で開示された装置、システム、及び方法は、概して、例えば、汎用コンピューティング・システム、ＰＯＳシステム、サーバ−クライアント・コンピューティング・システム、メインフレーム・コンピューティング・システム、クラウド・コンピューティング・インフラストラクチャ、電話コンピューティング・システム、ラップトップ・コンピュータ、デスクトップ・コンピュータ、スマートフォン、携帯電話、携帯情報端末（ＰＤＡ）、タブレット・コンピュータ、及び他のモバイル装置を含む、多くの異なる装置及びコンピュータ・システムを含むことができ、またこれらの内において実施され得る。これらの装置及びコンピューティング・システムは、１つ又は複数のデータベース及び他の記憶装置、サーバ、並びに追加のコンポーネント、例えば、プロセッサ、モデム、端末及びディスプレイ、入出力装置、コンピュータ可読媒体、アルゴリズム、モジュール、並びにその他のコンピュータ関連コンポーネントを備え得る。これらの装置並びにコンピュータ・システム及び／又はコンピューティング・インフラストラクチャは、本明細書で開示されたシステム及び方法の機能及びプロセスを実行するように構成され、プログラムされ、設定される。
本明細書で開示された装置、システム、及び方法におけるコンポーネント間の通信は、有線又は無線の構成又はネットワークを介する一方向又は双方向の電子通信とすることができる。例えば、あるコンポーネントは別のコンポーネントと、コンポーネント間の通信を可能にするために、第三者の媒介を通じて、インターネットを介して、又は他の手段により、直接若しくは間接に、有線接続されて又は無線でネットワーク化されてよい。無線通信の実例には、これらに限定されないが、高周波（ＲＦ）、赤外線、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、無線ローカル・エリア・ネットワーク（ＷＬＡＮ）（ＷｉＦｉなど）、又はロング・ターム・エボリューション（ＬＴＥ）ネットワーク、ＷｉＭＡＸネットワーク、３Ｇネットワーク、４Ｇネットワーク、及び当該タイプの他の通信ネットワークといった無線通信ネットワークとの通信が可能な電波などの無線ネットワーク電波が含まれる。
本明細書で開示された方法は、様々な形態のソフトウェア、ファームウェア、及び／又はハードウェアにおいて実行され得る。本明細書で開示された方法は、単一の装置で実行されても、又は複数の装置で実行されてもよい。例えば、１つ又は複数のコンポーネントを含む複数のプログラム・モジュールが異なる装置に位置し、それぞれが本開示の１つ又は複数の態様を実施してもよい。
これらの装置、システム、及び方法は、特定の実施例に関連して説明され、例示されたが、多くの変形例及び修正例が、当業者には明らかとなるものであり、本開示の趣旨及び範囲から逸脱することなく作成され得る。このため、本議論は、そのような変形例及び修正例が本開示の範囲内に包含されることを意図したものであるため、上記の手法又は構造の厳密な詳細に限定されるものではない。

Claims (21)

  1. 動的なカード・データを作成するための方法であって、
    装置により、カード・トラック・データを受信するステップと、
    前記装置により、第１のキーを使用して前記カード・トラック・データを暗号化するステップと、
    前記装置により、前記暗号化されたカード・トラック・データをサーバへ送信するステップと、
    前記装置により、ワーキング・キーを受信するステップと、
    前記装置により、前記ワーキング・キー使用して、時間依存ＣＶＶを含む修正されたカード・トラック・データを生成するステップと、
    前記装置により、前記修正されたカード・トラック・データをＰＯＳ端末へ送信するステップ、又はｅコマース取引における使用のために前記修正されたカード・トラック・データをユーザに対して表示させるステップと
    を含む方法。
  2. 前記修正されたトラック・データの有効期限、登録された主アカウント番号、又は任意のフィールドの一部が、カード発行者又はサード・パーティ・サービス・プロバイダに対し、前記修正されたカード・トラック・データが動的ＣＶＶ（ｄＣＶＶ）カード・トラック・データであり、且つ承認がｄＣＶＶモードで行われることを示す、請求項１に記載の方法。
  3. 前記修正されたカード・ＴＲＡＣＫ・データを前記ＰＯＳ端末へ前記送信するステップが、前記時間依存ＣＶＶ及び動的モード標識を送信するステップを含む、請求項１に記載の方法。
  4. 前記動的モード標識が前記修正されたＴＲＡＣＫ・データの主アカウント番号、有効期限、又は別個の動的モード標識である、請求項３に記載の方法。
  5. 前記動的モード標識が、カード発行者又はサード・パーティ・サービス・プロバイダに対し、前記修正されたカード・トラック・データが動的ＣＶＶ（ｄＣＶＶ）カード・トラック・データであり、且つ承認がｄＣＶＶモードで行われることを示す、請求項４に記載の方法。
  6. 前記装置が磁気ストライプ記憶及び伝送装置又はモバイル通信デバイスである、請求項１に記載の方法。
  7. 発行者により動的金融カード・データをプロビジョニングするための方法であって、
    サーバにより、カード・トラック・データのプロビジョニングの要求を受信するステップと、
    前記サーバにより、カード発行者サーバに対して、前記カード・トラック・データに対応するユーザの認証を要求するステップであって、前記カード発行者サーバが前記カード・トラック・データのカード発行者に対応している、ステップと、
    前記サーバにより、前記カード発行者サーバから認証結果を受信するステップと、
    前記サーバにより、動的カード・トラック・データの前記生成のためのワーキング・キーを生成するステップと
    を含む方法。
  8. 前記カード発行者サーバに対して前記ユーザの前記認証を前記要求するステップが、主アカウント番号と、ＣＶＶ−２、氏名、生年月日、ユーザ名及びパスワード、並びに認証用質問への回答の内少なくとも１つとを前記カード発行者サーバへ、認証のために送信するステップを含む、請求項７に記載の方法。
  9. 前記ワーキング・キーをウォレット・サーバへ安全に送信するステップをさらに含む、請求項７に記載の方法。
  10. 支払い取引の開始に応答して、動的ＣＶＶ（ｄＣＶＶ）の照合の要求を受信するステップをさらに含み、前記ｄＣＶＶが前記ワーキング・キーに基づいている、請求項７に記載の方法。
  11. 前記ｄＣＶＶの照合の前記要求を前記受信するステップが、主アカウント番号、有効期限、サービス・コード、タイムスタンプ、及びモード標識を受信するステップを含む、請求項１０に記載の方法。
  12. 前記受信したタイムスタンプを前記サーバ上の格納されたタイムスタンプ又は現在時刻と、取引を照合するために比較するステップをさらに含む、請求項１１に記載の方法。
  13. 前記格納されたタイムスタンプ又は現在時刻が前記受信したタイムスタンプよりも大きい値の時刻に対応していることに応答して、承認失敗を送信するステップをさらに含む、請求項１２に記載の方法。
  14. 動的ＣＶＶ（ｄＣＶＶ）を実行するための方法であって、
    サーバにより、カード・トラック・データのためのワーキング・キーを生成するステップと、
    磁気ストライプ記憶及び伝送装置（ＭＳＴ）により、前記ワーキング・キーを受信するステップと、
    前記ＭＳＴにより、元のカード・トラック・データと、タイムスタンプ又はカウンタと、前記ワーキング・キーとに基づき、ｄＣＶＶコンポーネントを含む修正されたカード・トラック・データを生成するステップと、
    前記修正されたカード・トラック・データをＰＯＳ端末又はｅコマースウェブサイトへ、支払い処理のために、送信するステップと、
    前記サーバにより、前記支払い処理の開始に応答して、カード発行者サーバ又はサード・パーティ・サービス・プロバイダからの前記ｄＣＶＶの照合の要求を受信するステップであって、前記要求が前記修正されたカード・トラック・データを含む、ステップと、
    前記サーバにより、前記ｄＣＶＶコンポーネントの照合を実行するステップと、
    前記サーバにより、前記ｄＣＶＶコンポーネントの前記照合に基づく照合失敗又は最終照合を送信するステップと
    を含む方法。
  15. 前記修正されたカード・トラック・データが、前記ｄＣＶＶコンポーネントと、主アカウント番号と、有効期限と、サービス・コードと、前記タイムスタンプ又はカウンタと、任意選択により、承認がｄＣＶＶモードで行われることを示す、前記有効期限又は前記主アカウント番号が用いられないときの別個のモード標識とを含む、請求項１４に記載の方法。
  16. 前記モード標識が、前記カード発行者サーバに対し、前記修正されたカード・トラック・データがｄＣＶＶカード・トラック・データであり、且つ承認がｄＣＶＶモードで行われることを示す、請求項１５に記載の方法。
  17. 前記照合を前記実行するステップが、受信されたタイムスタンプ又は受信されたカウンタを、格納されたタイムスタンプ又は前記サーバの現在時刻又は格納されたカウンタと比較するステップを含む、請求１５に記載の方法。
  18. 前記照合失敗又は最終照合を前記送信するステップが、前記格納されたタイムスタンプ又は前記サーバの現在時刻が、前記受信されたタイムスタンプよりも大きい値の時刻に対応していることに応答して、前記照合失敗を送信するステップを含む、請求項１７に記載の方法。
  19. 前記照合を前記実行するステップが、前記サーバにより、前記ワーキング・キーを使用してｄＣＶＶ値を独自に計算するステップと、前記計算されたｄＣＶＶ値を前記ｄＣＶＶコンポーネントと比較するステップとを含む、請求項１５に記載の方法。
  20. 前記照合失敗又は最終照合を前記送信するステップが、前記計算されたｄＣＶＶ値が前記受信したｄＣＶＶコンポーネントと一致することに応答して、前記最終照合を送信するステップを含む、請求項１９に記載の方法。
  21. 前記サーバにより、前記元のカード・トラック・データを、前記カード発行者サーバの通常の処理方法により処理して取引を完了するために、前記カード発行者サーバへ送信するステップをさらに含み、前記元のカード・トラック・データが、前記カード発行者サーバに対応するカード発行者のデータに対応している、請求項１４に記載の方法。
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