JP2011521359A - 移動機を介した金銭振替承認 - Google Patents
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Abstract
携帯電話および/またはパーソナルデジタルアシスタント(PDA)のようなクライアントの移動機を利用して金銭振替要求を承認または却下することをクライアントに許容する移動金銭振替承認プロセスが提供される。そのようなクライアント移動機から、ユーザは、未決の出て行くおよび入って来る支払いを閲覧し、リアルタイムでそれらを承認または却下しても良い。加えて、金銭振替要求が始動されていることに応答してクライアント移動機に警報が送られても良い。これは、新たな金銭振替要求について定期的にチェックしなければならなくすることに代えて、いつ承認プロセスを完了することが適切であるかを知ることをクライアント移動機を使っているクライアントに許容しても良い。
Description
法人クライアントのような多くの銀行クライアントは、金銭振替検討および承認プロセスを有している。それらのクライアントは、例えば、電送を承認すること、戻し/ポジティブな支払いアイテムの決定を下すこと、または何らかのその他の金銭振替を承認することの要求を受け取り得る。そのようなクライアントが支払いを始動する時には、振替の始動者は通常は承認者の部下であるか、または同じ人が支払いの始動と承認の両方をすることができないようにプロセスが設定される。振替始動者は、彼らのコンピューターから振替プロセスを開始し、承認者は振替を閲覧し、承認し、解除するための別のコンピューターにいなければならない。
しかしながら、この金銭振替を検討し承認する方法は、顧客を彼らのコンピューティングインフラストラクチャーに縛り、検討および承認のタスクを完了する際の彼らの移動可能性および柔軟性を制限する。今日のクライアントはいつも動いている。多くの場合、金銭振替検討の必要が生じた時に彼らは物理的にクライアントのコンピューターシステムにはいない。しかも、検討を要する金銭振替の存在に気付くためには、クライアントは銀行のウェブサイトかまたはそれらの金銭振替を検討するためのデスクトップアプリケーションに定期的または連続的にポーリングするであろう。これは、煩雑で不都合であり、クライアントおよび銀行のコンピューティングネットワークに増加した負荷を課すことになり得る。
クライアントが固定された位置のコンピューターシステムに縛られることなく金銭振替要求を検討して承認/却下するやり方を提供することが望ましいであろう。クライアントが連続的または定期的にそのような金銭振替要求の存在をチェックすることを必要とすることなく未決の金銭振替要求をクライアントに通知するやり方を提供することが更に望ましいであろう。
ここに記載されたいくつかの側面によると、携帯電話および/またはパーソナルデジタルアシスタント(PDA)のようなクライアントの移動機を利用して金銭振替要求を閲覧して承認または却下することをクライアントに許容する移動金銭振替承認プロセスが提供され得る。
クライアントはそれにより、彼らのクライアント移動機から移動バンキング機能への邪魔されないアクセスを持ち得る。そのようなクライアント移動機から、彼らは、未決の出て行くおよび入って来る支払いを閲覧し、リアルタイムでそれらを承認または却下することができる。これは、クライアントがコンピューターを見つけて、ブートアップし、ログインしなければならないことの時間を節約し得る。それは、携帯電話、WiFiまたはその他の無線信号を受け取る世界中のあらゆる所から、未決の支払いまたはその他の振替を承認および解除または却下するという柔軟性をクライアントに提供し得る。この追加された柔軟性は、支払いプロセスを高速化し得て、それによって市場に追加の流動性を潜在的に提供する。
更なる側面によると、金銭振替要求が始動されていることに応答してクライアント移動機に警報が送られても良い。これは、新たな金銭振替要求について定期的にチェックしなければならなくすることに代えて、いつ承認プロセスを完了することが適切であるかを知ることをクライアント移動機を使っているクライアントに許容し得る。
開示のこれらおよびその他の側面は、以下の詳細な記載を考慮することで明らかとなるであろう。
本開示のより完全な理解と、ここに記載された様々な側面の潜在的な利点は、同様の参照番号が同様の特徴を示している添付の図面を考慮して以下の記載を参照することによって取得し得る。
図1は、移動機金銭振替承認を実装するための描写的システムの機能的ブロック図である。この例では、システムは、資金管理ツール101と、クライアントプロファイルデータベース102と、移動バンキングチャネル103と、携帯電話網104と、1つ以上のクライアント移動機105、106を含む。本例では、資金管理ツール101と、クライアントプロファイルデータベース102と、移動バンキングチャネル103は、銀行またはその他の金融機関の一部であっても良い。銀行を示す破線内では、様々なブロック101−103は単に機能によって区分されている。これらのブロック101−103は、示された区分と同じであるかまたは異なるあらゆる望ましいやり方で物理的に組み合わされおよび/または更に細分化されても良い。
ブロック101−103の各々は、コンピューティング装置としてまたはそうでなければそれを含んで実装されても良く、それはここで参照されるように、データの形でのような情報を処理して操作することができるあらゆる電子的、電子光学的および/または機械的装置または装置のシステムを含む。コンピューティング装置の非限定的な例には、パーソナルコンピューター、サーバー、および/またはあらゆる組み合わせにおけるそれらのシステムが含まれる。加えて、コンピューティング装置は、物理的に全て一つの位置にあっても良く、または複数の位置の中に分散されていても良い(即ち、分散コンピューティングを実装しても良い)。
加えて、クライアントプロファイルデータベース102は、1つ以上のメモリーチップ、1つ以上の磁気格納ディスク(例えば、ハードドライブ)、1つ以上の光学的格納ディスク(例えば、コンパクトディスクまたはCDとそれらのそれぞれのドライブ)および/または1つ以上の磁気テープドライブのようなものであるがそれらに限定はされないあらゆる1つ以上のデータ格納媒体への読み書きアクセスを含むかまたはそうでなければ有していても良い。これらのデータ格納媒体はまた、コンピューター読み取り可能な媒体とも呼ばれる。ここで使われる「コンピューター読み取り可能な媒体」という用語は、単一の媒体または媒体のタイプだけでなく、1つ以上の媒体および/または媒体のタイプの組み合わせをも含む。そのようなコンピューター読み取り可能な媒体は、コンピューター読み取り可能な命令(例えば、ソフトウェア)および/またはコンピューター読み取り可能なデータを格納しても良い。
資金管理ツール101と移動バンキングチャネル103の各々は更に、それらのブロックに帰属する機能のいずれかを行うようにそれらそれぞれの機能101および103によって使用され得るようなデータおよび/またはソフトウェアを格納するためのコンピューター読み取り可能な媒体を含んでいても良い。
携帯電話網104は、Verizon、AT&TおよびSprintによって現在運用されている携帯電話網のような、あらゆる従来のまたは変形された携帯電話網であっても良い。クライアント移動機105および106はまた、移動バンキングチャネル103と、携帯電話網104有りまたは無しで、ローカルな地方自治体やホームネットワークによって提供されたかまたはスターバックスコーヒーやT−Mobileの店頭位置において供されるもののようなWiFiホットスポットでの収益事業のためのWiFiインターネット接続を介してのように、WiFi(無線ネットワーク接続性)インターネット接続を介して通信しても良い。示されるように、銀行(およびこの特定の例では移動バンキングチャネル103)は、携帯電話網104とのおよび/またはそのようなWiFiネットワークとの双方向通信路を有していても良い。この通信路は、携帯電話網104を通してアクセス可能な他の位置へ/からデータを送り受け取ることを銀行に許容しても良い。例えば、この通信路は、クライアント移動機105にデータを送り、そこからデータを受け取ることを移動バンキングチャネル103に許容しても良い。
クライアント移動機105および106は各々、携帯電話網104とおよび/またはWiFiネットワーク接続を介して双方向に無線で通信することが可能なあらゆるタイプのコンピューティング装置であっても良い。例えば、クライアント移動機105および106は各々携帯電話またはその他のタイプの無線電話であるかまたはそれを含んでも良い。クライアント移動機105および106は更に、パーソナルデジタルアシスタント(PDA)またはスマートフォンとして動作することによるような追加のコンピューティング機能性を含んでも良い。周知の通り、そのようなクライアント移動機105および106はまた、クライアント移動機105および106の動作を制御するデータおよび/またはソフトウェアを格納するためのコンピューター読み取り可能な媒体を含む。クライアント移動機105および106は従って、インターネットウェブブラウザーやeメールアプリケーションのような1つ以上のソフトウェアアプリケーションと、Microsoft WINDOWS(登録商標) MOBILEオペレーティングシステム、 RIM(BlackBerry装置中に見つかるResearch In Motion)、Google Android、SymbianまたはPALMオペレーティングシステムのような1つ以上のオペレーティングシステムを実行しても良い。
図1のシステムは、図2−4に示されるやり方で動作しても良い。図2から始まって、ステップ201では、新たな振替要求が振替発信者によって同定される。振替発信者は、例えば、クライアントによって金銭振替要求を始動する権限を与えられた人であっても良い。例えば、クライアントが法人クライアントであるとき、振替発信者は、法人クライアントの経理部門の権限を与えられた人であっても良い。次に、ステップ202では、振替発信者が、振替発信者の制御下にあるコンピューターシステム(例えば、クライアント建物上のコンピューター端末)中に振替始動データを入力する。振替始動データは、要求された金銭振替についての情報を含んでいても良い。この情報は、支払い、口座振替、ポジティブな支払い、電子基金振替(ACH)、電送支払い、または料金未払金のような金銭振替のタイプの同定を含んでいても良い。この情報は更に、振替されるべき金額の指標と、振替元(例えば、支払人)および/または振替先(例えば、受取人)の口座を含んでいても良い。ステップ203では、この振替始動データが、ネットワーク(例えば、インターネット)によってのように銀行に転送される。特に、振替始動データは、資金管理ツール101によって受け取られても良い。
ステップ204では、資金管理ツールが、関連付けられた金銭振替要求の承認が必要とされているかどうかを、少なくとも振替始動データに基づいて決定する。承認が必要とされているかどうかを決定するのに使われ得るファクターには、例えば、振替されることが要求された金額(例えば、もし現振替の額またはいくつかの振替の累積額が予め決められた閾値額を超えていれば、承認が必要とされ、そうでなければ承認は必要とされなくても良い);振替元および/振替先の身元;一日の時刻;一週間の曜日;日付;クライアント振替発信者の身元;および/または要求された振替のタイプが含まれても良い。もしそうでなければ、それからステップ205において、従来のバンキングシステムにおいてのように、金銭振替要求がダウンライン振替取扱システムに転送される。しかしながら、もし承認が必要とされていれば、それからステップ206において、資金管理ツール101は警報が送られる必要が有り得ることを移動バンキングチャネル103に通知する。更に記載されるように、警報は、その装置を使用しているクライアントが未決の金銭振替要求に気付き得るように、クライアント移動機105または106の一つに送られても良い。これもまた更に記載されるように、警報は、1つ以上のファクターに依存して送られても送られなくても良い。
ステップ206で通知されたことに応答して、移動バンキングチャネル103はステップ207でクライアント警報嗜好を決定する。例えば、ステップ207は、(a)警報が送られるべきか引き止められるべきかと、(b)もし警報が送られるべきであれば、どのようにそれが送られるべきか、の両方を決定することを含んでいても良い。(a)と(b)の両方は、クライアントプロファイルデータベース102を参照することによって決定されても良い。
クライアントプロファイルデータベース102は、各クライアントと関連付けられたクライアント警報嗜好を表わすデータを含んでいても良い。データは、構造化照会言語(SQL)の照会とコマンドに応答するリレーショナルデータベースまたは実行時間中に評価されることができるビジネス論理を格納するルールエンジン構造においてのように、あらゆる望ましいやり方で組織化されていても良い。クライアント警報嗜好は、例えば、いつ警報が送られるべきかに影響を与える時間限定の指標を含んでいても良い。例えば、クライアント嗜好は、一日の或る時刻、一週間の或る曜日、或る日付等においてのみ警報が送られるべきであることを示していても良い。例として、与えられたクライアントにとっては、警報がウィークデイにおいてのみ送られることが望ましいかもしれない。別の例として、与えられたクライアントにとっては、警報がウィークデイにおいてのみ第一のクライアント移動機に送られ、ウィークエンドにおいてのみ第二のクライアント移動機に送られることが望ましいかもしれない。時間限定の更に別の例は、前に送られた警報の後で新たな警報が送られ得る前にどれだけ待つかの指標である。クライアント警報嗜好はまた、例えば、警報が送られる前に累積されるべき金銭振替要求の閾値数の指標を含んでいても良く、それにより金銭振替要求を複合警報にバッチ化することを許容する。
クライアント警報嗜好は更に、与えられたクライアントについてどのように警報が送られるべきかの指標を含んでいても良い。例えば、警報はeメールによって、電話(例えば、録音または自動化音声発生器での)によって、またはショートメッセージサービス(SMS)テキストメッセージのようなテキストメッセージによって送られるべきかどうかと、また警報はどのタイプのフォーマットにされるべきかが示されていても良い。フォーマットには、eメールタイプの指標(例えば、HTMLeメール対プレーンテキストeメール)と、警報中に提供されるべき詳細の量(例えば、要求された振替の金銭価値および/または関係するパーティの指標、または極端な代替案では金銭振替要求が存在することの指標だけを含めるかどうか)が含まれても良い。クライアント警報嗜好は更に、どこに警報が送られるべきかの指標を含んでいても良い。例えば、そのクライアント移動機の特定の電話番号および/またはeメールアドレスを示すことによってのように、与えられた警報がクライアント移動機105またはクライアント移動機106に送られるべきことが示されていても良い。様々なクライアント警報嗜好は、移動バンキングチャネル103の一部であるルールエンジンによってあらゆる組み合わせで実装されても良い。
よって、図2に戻ると、ステップ207の結果は、警報が送られるべきかどうかと、もしそうであればどのように警報が送られるべきか、の指標であっても良い。もし警報が送られるべきではないことが決定されれば、それからプロセスはステップ208に進んで、(以下で更に記載されるように)1つ以上の金銭振替要求を検討するためにクライアント移動機105または106がシステムにアクセスするというような更なるアクションを待つ。
もし警報が送られるべきであることが決定されれば、それからステップ209において、警報が、前に決定されたクライアント警報嗜好に従って生成されてフォーマットされる。それから、ステップ210において、前に決定されたクライアント警報嗜好に従って、警報が、適切な通信方法によって、適切なフォーマットで、適切なクライアント移動機に送られる。例えば、移動バンキングチャネル103は、テキストメッセージがクライアント移動機105に無線で送られることを要求している警報を携帯電話網104に送っても良い。そうするために、移動バンキングチャネル103は、警報内容と、クライアント移動機105の電話番号および/またはクライアント移動機105に関連付けられたeメールアドレスのような警報の宛先の指標の両方を含んだデータを携帯電話網104に送っても良い。警報はそれからステップ211において、クライアント移動機105によって受け取られる。
前述したように、警報は、クライアントプロファイルデータベース102に格納されたクライアント警報嗜好中に規定された通りの、金銭振替要求についてのあらゆる望ましい量の情報を含んでいても良い。警報中に含まれていても良い情報の例は、振替元および/または振替先の同定、振替元および/または振替先の口座の同定、振替られるべき金額の同定、振替発信者の同定、金銭振替要求が発信された日付および時間の同定である。代替的に、警報は、更なる詳細無しに金銭振替要求が存在することの単なる指標であっても良い。警報は更に、どのようにクライアントが金銭振替要求を検討していくべきかの指標を含んでいても良い。例えば、警報は、そこからクライアントが移動バンキングチャネル103にログインし得るインターネットウェブページへのユーザ選択可能なハイパーリンクを含んでいても良い(eメールフィッシングスカムを防止するためにバンクオブアメリカサイトキーの実装のような対策が含まれていても良い)。また、警報を送るのに先立って複数の金銭振替要求が発生した(が別の警報中に既に含まれてはいない)時、警報は、それらの未決の金銭振替要求の全てについての望ましい情報を単一の警報中に含んでいても良い。
図3を参照すると、クライアント移動機105は、警報が受け取られていることを装置105のユーザに指し示しても良い。これは、例えば、クライアント移動機105のディスプレイ上に警報が表示されていることの指し示しによって、および/またはクライアント移動機105のスピーカーおよび/またはバイブレーターによって生成された可聴なサウンドおよび/または触覚出力によって、起こされても良い。代替的に、ユーザは、ユーザの注目を必要としている未決の支払いを示す通知が受け取られているかどうかを決定するために彼または彼女のeメールまたはその他のメッセ−ジングメカニズムを定期的にチェックしても良い。
警報を受け取ることに応答して、ステップ212でクライアント移動機105のユーザは、移動バンキングチャネル103にログインすること(警報中に含まれたハイパーリンクを選択することによってのようにして)を決めても良い。勿論、ユーザは、警報が受け取られているかどうかに関係無く、いつでも移動バンキングチャネル103にログインすることを決めても良い。ユーザはそれから、通過することを許可されるようになる前に1つ以上のセキュリティ要求に晒される。例えば、ステップ213−215では、ワンタイムパスワードが作成されて、クライアント移動機105のユーザによって入力されたパスワードと比較されても良い。ワンタイムパスワードは、ユーザの所持しているハードウェアまたはソフトウェアトークンを通してのようにしてユーザによって決定されても良い。代替的に、パスワードは、標準的マルチユースパスワードであっても良い。
もしステップ215において移動バンキングチャネルがパスワードは正しくないと決定すれば、またはもしユーザが何らかの他の理由のために認証されなければ、ユーザはログインプロセスを再試行することをステップ216で通知される。しかしもしユーザがステップ215において適正に認証されれば、ステップ217において移動バンキングチャネル103は認証されたユーザの資格をチェックする。ユーザの資格は、例えば、ユーザが金銭振替要求を単に検討することができるかどうか、またはユーザが追加的に金銭振替要求を承認または却下することができるかどうか、を含んでいても良い。
次に、ステップ218において、移動バンキングチャネル103は、あらゆる未決の金銭振替要求について資金管理ツール101を照会する。資金管理ツール101は、未決の要求でもってステップ219で応答する。ステップ220では、移動バンキングチャネル103は、クライアント嗜好(それもまたクライアントプロファイルデータベース102中に格納されていても良い)に従ってインターネットブラウザーと適合したウェブページを構築する。ウェブページはステップ221で表現され、ステップ222においてウェブページが携帯電話網104を介しておよび/またはクライアント移動機105へのWiFi接続を介して無線で送られる。
クライアント移動機105はそれから表現されたウェブページを表示し、ステップ223においてクライアント移動機105のユーザは、望みに応じて、各金銭振替要求上で承認または却下アクションを取るためにウェブページと相互作用しても良い。
そのような表示されたウェブページの例が図5に示されている。この例では、4つの異なる金銭振替要求が示されている:$5,000の金額のABCコーポレーションへの電送番号46891;$70,000の金額のDEFインコーポレーテッドへの電送番号23647;$25,000の金額のACHバッチ番号12345の解除;$51,000の金額の口座振替番号15908。示された金銭振替要求の各々の隣りにはユーザ選択可能なチェックボックスがある。ユーザは、リストされた金銭振替要求のいずれかをチェックまたはアンチェックし、それからそれぞれのチェックボックス中にチェックがある要求上でアクションを行うために適当な承認または却下ボタンを選択しても良い。勿論、このユーザインターフェースは描写のためだけのものであり、その他のユーザインターフェースも可能である。示されているウェブページは更に、前に管理された金銭振替要求のステータスの指標を含む。この例では、電送番号54321は解除されたことと、サプライヤーBへの支払い番号14506は提出されたことが示されている。これは、与えられたクライアントについて2つ以上のクライアント移動機(およびそのユーザ)が未決の金銭振替要求を承認/却下する権限を与えられている場合には有用な情報であり得る。
図4に戻ると、ステップ224では、前述したユーザ入力に基づいた承認または却下アクションの指標を表したデータが携帯電話網104を介して移動バンキングチャネル103に無線で送られる。ステップ225では、移動バンキングチャネル103が、必要あれば、それらのアクションをバンキングシステムの残りと適合するフォーマットに翻訳する。ステップ226では、それらの翻訳されたアクションが、適宜資産管理ツール101によって行われる。例えば、資産管理ツール101は、移動バンキングチャネル103から受け取った翻訳されたアクションに基づいて、従来のやり方で関係のある金銭振替要求が承認または却下されることを引き起こしても良い。
よって、クライアントがクライアント移動機を利用して金銭振替要求を承認または却下することを許容する移動金銭振替承認プロセスの描写的な実施形態が記載された。これは、固定された位置のコンピューターシステムに縛られることなく、またクライアントがそのような金銭振替要求の存在について連続的または定期的にチェックすることを必要とすることなく、クライアントが彼らのビジネスを遂行することを許容し得る、
Claims (24)
- 金銭振替要求を受け取ることと、
金銭振替要求を受け取ることに応答して、携帯電話網に警報データを送ることと、
を含むコンピューター実装された方法。 - 金銭振替要求は支払いの要求である、請求項1のコンピューター実装された方法。
- 金銭振替要求が承認されたかどうかの指標を携帯電話網から受け取ることと、
指標に依存して金銭振替要求を承認するかまたは却下することと、
を更に含む請求項1のコンピューター実装された方法。 - 警報データは、金銭振替要求によって振替られるべき金額を表わしたデータを含む、請求項1のコンピューター実装された方法。
- 送ることは、警報データと電話番号の両方を携帯電話網に送ることを含む、請求項1のコンピューター実装された方法。
- 金銭振替要求に基づいて電話番号を決定すること、を更に含む請求項5のコンピューター実装された方法。
- 金銭振替要求に従って金銭価値を振替ること、を更に含む請求項1のコンピューター実装された方法。
- 金銭振替要求を同定する第一のデータを携帯電話網に送ることと、
金銭振替要求が承認されたかどうかを示す第二のデータを携帯電話網から受け取ることと、
第二のデータに依存して金銭振替要求を承認するかまたは却下することと、
を含むコンピューター実装された方法。 - 金銭振替要求に基づいて電話番号を決定することを更に含み、第一のデータは電話番号を更に同定する、請求項8のコンピューター実装された方法。
- 金銭振替要求に基づいてeメールアドレスを決定することを更に含み、第一のデータはeメールアドレスを更に同定する、請求項8のコンピューター実装された方法。
- 金銭振替要求に従って金銭価値を振替ること、を更に含む請求項8のコンピューター実装された方法。
- 第一のデータは、金銭振替要求によって振替られるべき金額の指標を含む、請求項8のコンピューター実装された方法。
- 金銭振替要求は支払いの要求である、請求項8のコンピューター実装された方法。
- 金銭振替要求を受け取ることと、
金銭振替要求に基づいて、クライアント移動機との通信の方法を選択することと、
金銭振替要求を同定する第一のデータを、選択された通信の方法を使って、クライアント移動機に送ることと、
を含むコンピューター実装された方法。 - 金銭振替要求が承認されたかどうかを示す第二のデータをクライアント移動機から受け取ることと、
第二のデータに依存して金銭振替要求を承認するかまたは却下することと、
を更に含む請求項14のコンピューター実装された方法。 - 金銭振替要求が承認されていることに応答して、金銭価値を振替ること、を更に含む請求項14のコンピューター実装された方法。
- 送ることは、第一のデータをクライアント移動機に携帯電話網を介して送ることを含む、請求項14のコンピューター実装された方法。
- 金銭振替要求を同定する警報を無線電話において無線で受け取ることと、
警報を表示することと、
警報を表示した後でユーザ入力を受け取ることと、
ユーザ入力に依存して、金銭振替要求の承認または不承認のどちらかを示すデータを無線で送ることと、
を含むクライアント移動機によって実装されたコンピューター実装された方法。 - 表示することは、クライアント移動機上にウェブブラウザーを立ち上げることと、警報をウェブブラウザー中に表示することを含む、請求項18のコンピューター実装された方法。
- 受け取ることは、警報をeメールまたはショートメッセージサービス(SMS)テキストメッセージのどちらかとして受け取ることを含む、請求項18のコンピューター実装された方法。
- 金銭振替要求を受け取ることと、
金銭振替要求を受け取ることに応答して、警報をクライアント移動機にショートメッセージサービス(SMS)テキストメッセージまたはeメールのどちらかを介して送ることと、
を含むコンピューター実装された方法。 - 警報は、金銭振替要求によって振替られることが提案された金額の指標を含む、請求項21のコンピューター実装された方法。
- 金銭振替要求を受け取ることと、
金銭振替要求を受け取ることに応答して、警報をクライアント移動機の電話番号に送ることと、
を含むコンピューター実装された方法。 - 警報は、金銭振替要求によって振替られることが提案された金額の指標を含む、請求項23のコンピューター実装された方法。
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