JP2007518150A

JP2007518150A - トランザクションアカウントを販売するシステム、方法、および装置

Info

Publication number: JP2007518150A
Application number: JP2006535527A
Authority: JP
Inventors: レイチェルハイツ，; スティーブンホーランド，; デイブラム，; ジェフリーピーターソン，; キャロラインフィルポット，; ジョンローズ，; スコットスコベル，
Original assignee: アメリカン・エキスプレス・トラベル・リレイテッド・サービシズ・カンパニー・インコーポレーテッド
Priority date: 2003-10-15
Filing date: 2004-10-01
Publication date: 2007-07-05
Also published as: EP1673679A2; US8046299B2; US20050154670A1; WO2005040977A2; EP1673679A4; WO2005040977A3; CA2542692A1

Abstract

配布者を通じたトランザクションアカウントの配布を容易にするように構成されたシステム及び方法。この方法の一例は、配布者にトランザクションアカウントを発行するステップと、銀行及び金融サービス業で用いられるＭＩＣＲプロトコルを介して配布者から情報を受け取るステップと、トラベラーズチェックインフラを介してその情報を処理するステップを含む。ここでその情報は、トランザクションアカウントの配布をレポートする。トランザクションアカウントは、プリペイドカードでもよいし、配布者は、そのカードの販売者でもよい。トラベラーズチェック番号のような続き番号を用いることにより、トランザクションアカウントの配布が容易になる。そして、既存のトラベラーズチェック通信システムと互換性のあるシステムを構築することもできる。さらに、金融取引デバイスは、トラベラーズチェック番号といったシリアル番号を、ＭＩＣＲ技術で読取可能な方法で埋込んだカードを含んでもよい。

Description

本発明は、一般に、トランザクションアカウント（Transaction Account:取引口座）に関し、特に、トランザクションアカウントの配布（distribution）を容易にするシステム及び方法に関する。

顧客は、アカウント番号、クレジットカード、あるいはギフトカードと組み合わされる、トランザクションアカウントを、様々な取引における支払い又は証明（identification）の一形態として用いる。トランザクションアカウントが魅力的なのは多くの理由による。例えば、プリペイドカードと結びつくトランザクションアカウントを利用すれば、現金や小銭を持ち運んだり、扱ったりしなくてすむので、安全で便利である。また、プリペイドカードを、ギフトとして贈ったり、旅行中の支払いに使ったりすることも便利である。

トランザクションアカウントの発行者は、トランザクションアカウントに付随するトランザクションデバイスを直接顧客に配布することもできるが、トランザクションアカウントの発行者にとっては、サードパーティ配布者（代行業者）を介して顧客にカードを配布することも望ましい。例えば、発行者にしてみれば、銀行を介して、アカウントや、クレジットカードや、プリペイドカードを配布することも望ましい。さらに、顧客にしてみても、銀行のような第３者と他の取引を実行中に、トランザクションカードを購入するのがしばしば好都合である。例えば、個人の顧客は、銀行で小切手を預け入れる際にプリペイドカードを購入したいと思うかもしれない。

顧客が現在利用可能なトランザクションアカウント（物理カードを伴うか否かに関わらず）としては、例えば、テレフォンコーリングアカウントや、ロイヤリティアカウントや、クレジットカードやインターネットアカウントがある。さらに、様々なタイプのアカウントと組み合わされる様々なプリペイドカードが、現在顧客に販売されている。例えば、アメリカンエクスプレス（登録商標）によるトラベルファンズカードを用いれば、プリペイドカードにお金を貯め、それを、世界中の、アメリカンエクスプレスカードを使用できるいかなる業者、あるいは、アメリカンエクスプレスカードを使用できる５０万台以上のあらゆる自動引出装置（ＡＴＭ）でも利用できる。

不運なことに、配布者（distributor）を介したトランザクションアカウントの配布は、配布者と通信するための新たなシステムの構築の困難さ及びその費用の面から、幾分遅れている。新たなシステムは、トランザクションアカウントの配布について、発行者に報告する電気通信システムや紙システムを含み得る。多くの配布者の予備軍は、これらの製品を配布するための新たな技術に投資することを嫌がる。逆に、そうではなくてトランザクションアカウントを配布しようという意思のある配布者も、同様に、新たなトレーニングが必要な場合には、新たらなシステムを採用するのを嫌がるものがいる。例えば、金融機関は、すでにトラベラーズチェックを販売しているにも関わらず、新たな製品に伴う完全に新たな通信システム或いは新たなトレーニングのコストを回避しようとして、プリペイドカードの販売にまで手を広げることを嫌がる。したがって、配布者の既存のシステム及び手続を利用しつつ、トランザクションアカウントの配布を容易にする新たな方法及びシステムの開発が望まれている。

これからいくと、銀行業界の通常の通信用バックボーンは、小切手の左下端にあるＭＩＣＲ（Magnetic Image Character Recognition：磁気画像文字認識）ラインである。ＭＩＣＲラインの数字は、例えば、銀行の交換番号（routing number）及び銀行番号(transit number）（したがって、使用された小切手は、適正な銀行に戻ることができる）、小切手が振り出された口座番号、そして、小切手番号及び金額（通常チェックが支払われてからエンコードされる）を示している。銀行業界では、ＭＩＣＲ技術を利用するために非常に多額の金銭を投資してきたので、それを変更したり、新たな技術や手続きを導入したりすることに消極的である。

別の手続きを導入する代わりに、アメリカンエクスプレストラベラーズチェックビジネスは、前に、全銀行システムの小切手処理の土台であるＭＩＣＲ情報や既存の手続きや技術を活用した。トラベラーズチェックは、アカウントと結びつかない法定貨幣である。トラベラーズチェックはＭＩＣＲ情報を含んでいるので、トラベラーズチェックが使われた場合に支払いのためにトラベラーズチェックがその発行者へ戻るように経路指定するのも、容易である。

加えて、トラベラーズチェックを販売すると、ＰＡＦ（Purchase Agreement Form：購入合意書）が、販売されたチェックを含む封筒に入れられる。このＰＡＦは、また、ＭＩＣＲ情報を含み、銀行は、トラベラーズチェックを販売すると、この伝票及び／又はＰＡＦ上の電子情報を用いて、発行者に通知する。上述したように、トラベラーズチェック及びＰＡＦ上のＭＩＣＲ情報は、トラベラーズチェックの発行者が全銀行の販売者と情報のやりとりをするための典型的なバックボーンである。

しかしながら、トラベラーズチェックの配布者システムは、新たな通信ネットワークを構築せずにトランザクションアカウントを配布するようには構成されていない。したがって、トランザクションアカウントの配布を容易にするため、既存の通信処理システムをうまく活用できる新しい配布方法が必要となっている。

配布者を介したトランザクションアカウントの配布を容易にするように構成されたシステム及び方法。本発明の一実施形態においては、トランザクションアカウントの配布を容易にする方法が提供される。この方法は、配布者にトランザクションアカウントを発行するステップと、ＭＩＣＲプロトコルにより、配布者代行業者からトランザクションアカウントの配布を報告する情報を受信するステップと、を含む。他の実施形態においては、トランザクションアカウントは、プリペイドカードであり、配布者は、プリペイドカードの販売者である。さらに他の実施形態では、その方法は、トランザクションアカウントを、配布者に発行するステップと、トランザクションアカウントの配布を報告する情報を配布者から受け取るステップと、トラベラーズチェックインフラを用いてその情報を処理するステップと、を含む。

本発明の一態様では、トランザクションアカウントの配布は、連続番号の使用により容易になりうる。その連続番号は、例えば、トラベラーズチェック番号でもよい。さらに、その連続番号は、カードに表示されてもよいし、及び／又は、ＭＩＣＲ番号の一部として、購入合意書に表示されてもよい。したがって、本システムは、既に利用されている既存のトラベラーズチェック通信システム及び処理システムを流用できるように構成されている。

本発明のさらに他の態様では、金融取引デバイスは、配布システム１２０によってＭＩＣＲプロトコルを介して通信するように構成された第１番号と組み合わされるカードを含む。この金融取引デバイスは、さらにカードと組み合わされ、ＭＩＣＲ技術によって読取可能に第１番号が盛り込まれた購入合意書をも含む。

本実施形態は、当業者が本発明を実施できる程度に詳細に記載されているが、他の実施形態も実現され得るし、本発明の概念及び範疇から離れなければ、論理的及び機械的な変更も可能と理解すべきである。つまり、以下の詳細な説明は、例示のためだけに表わされたものであって、本発明を限定するものではない。

概して、システム、方法及び装置は、配布者を介するトランザクションアカウントの配布を容易にするために構成されている。トランザクションアカウントの配布は、例えば、既存の銀行通信プロトコルをトランザクションアカウントの発行者と配布者との間の通信に用いることによって容易になる。トランザクションアカウントの配布は、また、配布者からの情報を処理するために、及び／又はトランザクションアカウントに関連するサービスを提供するために、既存のトラベラーズチェック及び／又はトランザクションアカウントインフラを用いることによっても容易になる。

一般的なシステム構成の例を図１に示す。トランザクションアカウントの配布システム１００は、発行者システム１１０と配布者システム１２０とを含む。発行者システム１１０は、トランザクションアカウントを配布者システム１２０に発行するように構成された、どんな人、もの、ソフトウェア、及び／又はハードウェアでもよい。一方、配布者システム１２０は、トランザクションアカウントを、業者１３０やＡＴＭ１５０などに対してトランザクションアカウントを使用し得る顧客１４０に配布するように構成された、どんな人、もの、ソフトウェア、及び／又はハードウェアでもよい。発行者システム１１０は、配布者システム１２０、業者システム１３０、ＡＴＭ１５０及び／又は顧客１４０と情報のやりとりができるように構成されている。これらの例では、情報のやりとりを、様々な方法で行なうことができる。例えば、ネットワーク１７０を介して行なっても良いし、他の情報伝達モードを介して行なってもよい。

ここで記載されるシステム及び／又はシステムのコンポーネントは、１つ以上のホストサーバあるいは他のコンピュータシステムを含んでも良い。ここで、１つ以上のホストサーバあるいは他のコンピュータシステムは、ディジタルデータを処理するプロセッサと、ディジタルデータを格納するためにプロセッサと組み合わされるメモリと、ディジタルデータを入力するためにプロセッサと組み合わされる入力ディジタイザと、プロセッサによるディジタルデータの処理を指揮するためメモリに格納されプロセッサがアクセス可能なアプリケーションプログラムと、プロセッサにより処理されたディジタルデータから導かれた情報を表示するためプロセッサ及びメモリと組み合わされるディスプレイと、複数のデータベースを含む。このデータベースは、配布データ、顧客データ、業者データ、金融機関データ及び／又は本発明に関連して用いられ得るその他のデータを含む。当業者であれば理解できるように、コンピュータは、また、オペレーションシステム（例えば、Windows NT, 95/98/2000, Linux, Solarisなど（全て登録商標））と、通常コンピュータに組み合わされる従来からある様々なサポートソフトウェア及びドライバとを含む。

本発明の一実施形態では、配布者システム１２０は、プリペイドカードを実際の取引で顧客１４０に販売する銀行である。顧客１４０は、顧客１３０、ＡＴＭ１５０、及び／又はそれに類するものにおいてそのプリペイドカードを使用できる。この例では、トランザクションアカウント配布システム１００は、銀行１２０とプリペイドカード発行システム１１０との間の既存のコミュニケーションシステム１６０を利用してプリペイドカードの販売を容易にする。例えば、プリペイドカードは、プリペイドカードの販売に関する情報の通信を容易にするため銀行によって光学的にスキャンされるＭＩＣＲラインと物理的に組み合わされてもよい。ここで用いられるＭＩＣＲラインは、例えば、番号、文字、バーコード、シンボル、電子信号（例えば無線周波数信号）、あるいは光学信号等を含む情報を提供する証印を含むことができる。さらに、ここで用いられるＭＩＣＲプロトコルは、米国及び／又は世界の銀行サービス及び金融サービス業によって用いられるＭＩＣＲプロトコルを参考にしている。発行者システム１１０は、トラベラーズチェックインフラを用いて銀行から情報を受信し、トラベラーズチェックインフラ及び／又はトランザクションアカウントインフラを用いてその情報を処理し、及び／又はプリペイドカードに関するサービスを提供するように構成されてもよい。

上述の例では銀行として記載されているが、概して、配布者システム１２０は、如何なるソフトウェア、ハードウェア、金融機関、旅行代理店、業者、インターネットベースの配布者システム、あるいは、トランザクションアカウントを配布する他のものであってもよい。本発明の様々な態様に従えば、配布者システム１２０は、それまで、トランザクションアカウントの配布以外の目的で発行者システム１１０と情報のやりとりを行なうものであったとしてもかまわない。例えば、配布者システム１２０は、トラベラーズチェックを販売し、トラベラーズチェックの発行者と（直接あるいは間接に）情報をやりとりするためのものでも良い。この例では、配布者システム１２０は、銀行、旅行代理店、あるいは、トラベラーズチェックを販売し適切なコミュニケーションシステムを有する他のものでもよい。

本発明の一態様によれば、配布者システム１２０は、トランザクションアカウントの配布以外の目的で使われている既存のバンキングプロトコルを介して情報をやりとりするいかなるシステムでもよい。他の態様では、配布者システム１２０は、トランザクションアカウントの配布を容易にするためトラベラーズチェックインフラを利用する発行者と情報のやりとりをするいかなるシステムでもよい。

ここで用いられるトランザクションアカウントは、トランザクションアカウントに関連するいかなるトランザクションデバイスを含んでもよい。トランザクションアカウントは、物理的実施形態、及び非物理的実施形態の両方を含んでもよい。例えば、アカウント番号、マイレージアカウント（frequent flyer account）、テレフォンコーリングアカウント、及び／又はその類のものといった非物理的態様でトランザクションアカウントを配布してもよい。さらに、トランザクションアカウントの物理的態様として、クレジットカード、デビットカード、ロイヤルティカード、ダイナーズカード、テレフォンカード、及び／又はその類のものとして、配布してもよい。

さらに、トランザクションアカウントは、例えば、ロイヤルティプログラムといった様々なプログラムに顧客が参加できるように、様々な用途と結びついていてもよい。ロイヤルティプログラムは、１つ以上のロイヤルティアカウントを含む。好適なロイヤルティプログラムは、マイレージ、オンラインで商品を見たり購入したりすることによって獲得できるオンラインポイント、及び、ダイナーズカード、クレジットカード、デビットカード、ホテルカードなどと関連するプログラムを含む。一般的に、ユーザは、トランザクションアカウントのオーナーでもあり、ロイヤルティプログラムの参加者でもある。しかしながら、この関連性は必須条件ではない。例えば、ロイヤルティプログラムの参加者は、自分のトランザクションアカウントで買い物をするが、金銭での支払いではなく、もらったロイヤルティポイントを用いて支払うユーザに、ロイヤルティポイントを贈ってもよい。

ロイヤルティシステム、トランザクションシステム、及び電子商取引システムの更なる情報としては、例えば、２００２年１１月２６日に発明者アントヌッチらにより出願された米国特許出願１０／３０４，２５１の「ロイヤルティポイントを移譲するシステム及び方法」、また、２００３年３月３日に発明者アントヌッチらにより出願された米国ＣＩＰ特許出願１０／３７８，４５６の「アカウント間でロイヤルティポイントをリアルタイムに移譲するシステム及び方法」、２００１年４月１７日に発明者ヴォルターらにより出願された米国特許出願０９／８３６，２１３の「ネットワーク化ロイヤルティプログラム用のシステム及び方法」、２００１年１２月２０日に発明者アリフらにより出願された米国ＣＩＰ特許出願１０／０２７，９８４の「アカウント間でロイヤルティポイントをリアルタイムに移譲するシステム及び方法」、２００１年１１月６日に発明者ヘインズらにより出願された米国ＣＩＰ特許出願１０／０１０，９４７の「ネットワーク化ロイヤルティプログラム用のシステム及び方法」、２００２年２月２６日に発明者ビショップらにより出願された米国ＣＩＰ特許出願１０／０８４，７４４の「ＰＤＡポータルを介してデータの安全性を確保するシステム及び方法」、２０００年９月５日出願の仮出願６０／２３０、１９０に開示された「ショップＡＭＥＸ（登録商標）」システム、２０００年４月１４日出願の仮出願６０／１９７、２９６に開示された「通過としてのロイヤルティ及びロイヤルティ報酬システム」、２０００年４月２８日に出願された仮出願６０／２００，４９２、２０００年５月２日に出願された仮出願６０／２０１，１１４、２０００年８月３１日出願の特許出願０９／６５２，８９９に開示された「ディジタルウォレットシステム」、１９９９年２月１日出願の特許出願０９／２４１，１８８に開示された「格納されたバリューカード」があり、「第２トランザクション番号を用いたトランザクションを容易にするシステム」については、２００１年３月７日出願の特許出願０９／８００，４６１に開示され、２０００年３月７日出願の関連する仮出願６０／１８７，６２０、２０００年４月２８日出願の関連する仮出願６０／２００，６２５、及び２０００年５月２２日出願の関連する仮出願６０／２１３，３２３にも開示がある。そして、ここに挙げた全ての出願は、ここで参照することによって本願に含まれることとする（incorporated by reference）。

本発明の他の態様によれば、トランザクションアカウントは、いかなる適当な配布技術を用いて配布されてもよい。例えば、トランザクションアカウントを顧客に販売してもよい。この場合、トランザクションアカウントは、配布者によって購入され、顧客に再度販売される。しかし、他の形態では、顧客に対して販売する際に発行者にお金を支払った配布者に対してトランザクションアカウントを発送してもよい。

用いられる配布技術や配布されるトランザクションアカウントのタイプに関わらず、概して、配布者システム１２０は、発行者システム１１０と情報のやりとりを行なう。やりとりされる情報は、用いられる配布技術、トランザクションアカウントのタイプ、用いるセキュリティシステムなどに応じて様々なものがある。好適な一実施形態では、やりとりされる情報は、顧客名、アカウント番号、連続番号、トランザクションアカウントの配布日、配布時刻、配布場所（もしあれば）、配布されるトランザクションアカウントのタイプなどである。発行者及び配布者が、それら自身の間の未払金を調整し、在庫を管理し、不正を抑制し、トランザクションアカウントを有効化し、及び／又は追加的なサービスを提供するのに、上記情報は有用である。

通常、異なる製品の配布を開始することにより、その製品の発行者とのやりとりのためのシステムの構築に時間及び費用がかかる場合、配布者はその開始を嫌がる。また、配布者は、新たな製品の配布に追加的なトレーニングを必要とする場合には、新たな製品の追加を渋るであろう。したがって、本発明の一実施形態では、既に完全にあるいは部分的に確立され、完全にあるいは部分的に配布者システム１２０によって利用されているコミュニケーションシステム及び／又はプロトコル１６０を配布者システム１２０が流用する。例えば、コミュニケーションシステム及び／又はプロトコル１６０は、ＭＩＣＲバンキング通信システム及びプロトコルを含んでもよい。銀行のような多くの配布者は、既に、小切手のＭＩＣＲ番号を光学的にスキャンする構成や、そうでなくてもＭＩＣＲ通信システムに入力するための構成を備えている。ＭＩＣＲプロトコルは、小切手情報をＡＣＨシステムに報告するために利用されているが、そのプロトコルは、またトラベラーズチェックの販売に関する情報をトラベラーズチェックの発行者に報告するためにも用いられている。したがって、一実施形態においては、配布者システム１２０は、発行者システム１１０に対して、トランザクションアカウントの配布に関する情報を伝達するＭＩＣＲシステム及び／又はプロトコルを利用するように構成されている。この方法では、配布者は、新たな製品、主に、トランザクションアカウントの配布を報告するのに既存のシステムを流用することができる。さらに、配布者システム１２０が元々ＭＩＣＲシステムを有するようには構成されていない場合には、トランザクションアカウントの配布を含む複数のタスクを処理できる、既に確立され発展してきたＭＩＣＲシステムを、完全にあるいは部分的にでも購入することが効果的であろう。

配布者システム１２０は、メインフレームコンピュータといったコンピューティングセンターを有してもよい。しかしながら、配布者システム１２０のコンピューティングセンターは、パーソナルコンピュータ、ミニコンピュータ、ＰＣサーバー、コンピュータネットワークセットなどの、他の形態として実施されていてもよい。本発明のさらに他の実施形態では、配布者システム１２０は、トランザクションアカウントの発行者がトラベラーズチェックインフラを利用して情報を処理するのに適したフォーマットで発行者システム１１０と情報をやりとりするように構成されていても良い。配布情報は、例えば、毎日、リアルタイムで、及び／又は他の適正なインターバルで行なわれるバッチ処理により伝達されてもよい。配布情報は、電子フォーマットで直接、発行者１１０に伝達されても良いし、又は、後に電子フォーマットで発行者システム１１０に入力される音声フォーマットあるいは印刷フォーマットで間接的に発行者１１０に伝達されても良い。

発行者システム１１０は、トランザクションアカウントを発行する、いかなるソフトウェア、ハードウェア、金融機関、クレジットカード会社、銀行、企業、などを含んでも良い。配布情報は、ＭＩＣＲプロトコルを介して受信されてもよいし、及び／又は、配布情報は、トラベラーズチェックインフラを用いて処理されてもよい。したがって、配布情報を発行者システム１１０に伝えるために配布者システム１２０が利用する方法がどのようなものであっても、本発明夫好適な実施形態によれば、配布情報を処理し、サービスを提供するため、発行者システム１１０のトラベラーズチェックシステムを流用する。本発明の他の好適な実施形態においては、トランザクションアカウント配布システム１００は、ＭＩＣＲ通信プロトコル及びトラベラーズチェックインフラの両方を流用するように構成されている。

発行者システム１１０は、例えば、トラベラーズチェックを配布者へ送付し、在庫を管理し、不正を防止し、紛失したトラベラーズチェックを再発行し、手数料を支払い、未払金を受け取り、会計を実行する、といった処理のための既存のシステムを含む。本発明の一態様によれば、トランザクションアカウントの配布用に同様の機能を実行するためにこれらの既存のトラベラーズチェックインフラを流用する。

したがって、発行者システム１１０は、トランザクションアカウントの物理的実施形態を製造するため、及び／又はアカウントを生成するための製造システムを含んでもよい。発行者システムは、また、トランザクションアカウントの物理的実施形態を配布者システム１２０に提供する発行者配布システムを含んでもよい。加えて、発行者システム１１０は、在庫を管理し、配布者システム１２０から情報を受け付け、不正を見分け、紛失したトラベラーズチェックを再発行し、手数料を支払い、未払金を受け取り、会計を行ない、及び／又はトラベラーズチェックインフラを用いてトランザクションアカウントに対して同様の処理を行なうために構成されていてもよい。さらに、発行者システム１１０が、元々、トラベラーズチェックインフラを利用するように構成されていない場合には、トラベラーズチェックを処理でき、さらに本発明の一態様ではトランザクションアカウントを処理できる、既に確立され発展してきたトラベラーズチェックインフラを、完全に、あるいはその一部だけでも購入することが効果的であろう。

例として、発行者システム１１０は、発行者システム１２０、例えば銀行に対して、プリペイドカードを発行するように構成された金融機関であってもよい。好適な一実施形態では、発行者システムは、銀行に対してトランザクションアカウントを委託するように構成される。発行者システム１１０は、さらに、配布者に対して手数料を支払い、及び／又は配布者から支払い金を受け取るように構成されていてもよい。

ここで、「ユーザ」、「エンドユーザ」、「消費者」、「顧客」、あるいは「参加者」という言葉は、相互に置き換え可能に用いられる。そして、それぞれは、いかなる人、もの、機械、ハードウェア、ソフトウェア、ビジネス、発行者システム、及び／又は配布者システムをも意味する。各ユーザは、オンライン商取引を容易にするコンピュータシステムを備えてもよい。例えば、ユーザは、パーソナルコンピュータのようなコンピュータユニットを有してもよい。一方で、ラップトップ、ノートブック、ハンドヘルドコンピュータ、セットトップボックスなどといった他のタイプの演算装置を用いてもよい。ユーザコンピュータは、家庭にあってもよいし、ネットワークにアクセスするビジネス環境にあってもよい。好適な実施形態では、商業的に利用可能なウェブブラウザソフトウェアパッケージを用いて、インターネットにアクセスしてもよい。

さらに、「ビジネス」、あるいは「業者（merchant）」という言葉は、互いに置き換え可能に用いられている。そして、これらの言葉は、いかなる人、もの、配布者システム、ソフトウェア、及び／又は、ハードウェアをも意味し、それらは、グッズあるいはサービスの配布チェーンにある、提供者、ブローカー、及び／又は、他のエンティティである。例えば、業者は、チケット／イベントの代行業者（例えば、チケットマスター、テレチャージ、クリアチャンネル、ブローカー、エージェント）、グロサリーストア、オンライン商店などであってもよい。ユーザは、その業者と、直接（例えばボックスオフィスなどで）、電話で、あるいは電子的に（例えば、ユーザコンピュータからインターネットを介して）情報をやりとりしてもよい。そのやりとりの間に、業者は、グッズ及び／又はサービスをユーザに提供してもよい。業者は、そのグッズやサービスの獲得に対する支払いを、トランザクションアカウントを利用して行なうオプションを、ユーザに提供してもよい。さらに、業者は、トランザクションアカウントを、ユーザの識別の一形態として利用してもよい。業者は、コンピュータサーバの形態で実装された演算装置を有してもよいし、他の実施形態も可能である。

ユーザ及び／又は業者と、本発明のシステムとの間のコミュニケーションを、いかなる適当なコミュニケーション手段を介して達成してもよい。適当なコミュニケーション手段としては、例えば、テレフォンネットワーク、イントラネット、インターネット、インタラクションデバイスのポイント（販売装置、パーソナルディジタルアシスタント、セルラフォン、キオスクなどのポイント）、オンラインコミュニケーション、オフラインコミュニケーション、ワイヤレスコミュニケーション、及び／又はそれに類するものがある。また、本発明に係る、いかなるデータベース、システム、あるいは、コンポーネントも、セキュリティ上の理由により、１つの場所にある、あるいは複数の場所にある、データベースやコンポーネントのいかなる組合せから構成されてもよいことが、当業者であれば、理解できるであろう。そして、データベースあるいはシステムのそれぞれは、ファイヤウォール、アクセスコード、符号化、復号化、圧縮、解凍などといった、様々な適切な安全対策の何れかを含む。

業者システムは、適当なウェブサイトあるいは、ユーザによりアクセス可能な、他のインターネットベースのグラフィカルユーザインタフェースを提供するように構成されていてもよい。一実施形態では、インターネットインフォメーションサーバ、マイクロソフトトランザクションサーバ、及びマイクロソフトＳＱＬサーバは、マイクロソフトのオペレーティングシステム、マイクロソフトＮＴウェブサーバソフトウェア、マイクロソフトＳＱＬデータベースシステム、及びマイクロソフトコマースサーバと組み合わせて用いられてもよい。加えて、アクセスサーバ、あるいはＳＱＬサーバ、オラクル、サイベース、インフォミックス、マイＳＱＬ、インターベイスなどのコンポーネントを、ＡＤＯコンプライアントデータバース管理システムを提供するために利用してもよい。ここで用いられている「ウェブページ」の言葉は、ユーザとインタラクトするために用いるタイプのドキュメントやアプリケーションの意味に限定されない。例えば、典型的なウェブサイトは、スタンダードＨＴＭＬドキュメントに加えて、様々なフォーム、Ｊａｖａアプレット、Ｊａｖａスクリプト、アクティブサーバページ（ＡＳＰ）、コモンゲートウェイインタフェーススクリプト（ＣＧＩ）、拡張マークアップ言語（ＸＭＬ）、ダイナミックＨＴＭＬ、キャスケーディングスタイルシート（ＣＳＳ）、ヘルパーアプリケーション、プラグイン、など、を含んでもよい。

本発明の適用例を多数考案できることも理解されうる。当業者であれば、ネットワークが、データを交換し、あるいはビジネス上の取引を行なうためのシステム、例えば、インターネット、イントラネット、アネクストラネット、ＷＡＮ、ＬＡＮ、衛星通信、及び／又はそれに類するものを含むことを理解できるだろう。なお、このネットワークは、例えばインタラクティブテレビ（ＩＴＶ）ネットワークといった、他のタイプのネットワークとして実現されてもよい。ユーザは、キーボード、マウス、キオスク、パーソナルディジタルアシスタント、ハンドヘルドコンピュータ（例えばPalm Pilot）、セルラフォン、及び／又はそれに類するもの、といった何らかの入力デバイスを介してそのシステムと通信してもよい。同様に、何れかのバージョンのWindows, Windows NT, Windows2000, Windows 98, Windows 95, MacOS,OS/2,BeOS, Linux,UNIX, Solarisなどといった、何らかのオペレーティングシステムを実行する、いかなるタイプのパーソナルコンピュータ、ネットワークコンピュータ、ワークステーション、ミニコンピュータ、メインフレームなどと組み合わせて本発明を利用してもよい。さらに、本発明は、ここで、ＴＣＰ／ＩＰ通信プロトコルを用いて実施されるようにしばしば記載されるが、IPX, Appletalk, IP-6, NetBIOS, OSI、その他、既存のあるいは将来のプロトコルをいくら用いて本発明を実現してもよいことは容易に理解できるであろう。さらに、本システムは、何らかのグッズ、サービスあるいは情報を、ここに記載するものと同様の機能を有する何らかのネットワークを通じて、使用し、販売し、あるいは配布することを考慮したシステムでもよい。

その演算装置は、データ通信ネットワークを介して互いに接続されていてもよい。そのネットワークは、パブリックネットワークでも良いし、安全性が低く、侵入者に対してオープンでもよい。本実施形態では、ネットワークはインターネットとして具現化されている。ここでは、コンピュータは、インターネットに常時接続されていても良いし、そうでなくてもよい。例えば、顧客コンピュータは、時折インターネットに接続するためのモデムを備えていてもよいが、銀行のコンピュータセンタは、インターネット接続を永続的に維持してもよい。インターネットとの接続に利用されるプロトコル、スタンダード、及びアプリケーションソフトウェアに関する特別な情報は、ここでは論じない。そのような詳細についての更なる情報としては、例えば、DILIP NAIKのINTERNET STANDARDS AND PROTOCOLS(1998)や、複数の著者によるJAVA 2 COMPLETE(Sybex 1999)や、DEBORAH RAY AND ERIC RAYによるMASTERING HTML 4.0 (1997)や、LOSHINによるTCP/IP CLEARLY EXPLAINED (1997)を参照すればよい。これら全てのテキストは、ここで本発明の一部となる（incorporated by reference）。

本システムは、データリンクを介してネットワークに接続されていることが適当である。データリンクとしては、様々な、従来の通信媒体及びプロトコルが利用され得る。例えば、スタンダードなモデム通信、ケーブルモデム、Ｄｉｓｈネットワーク、ＩＳＤＮ、デジタル加入者線（ＤＳＬ）、あるいは様々なワイヤレス通信方法に関連して通常利用される、加入者回線を介したインターネットサービスプロバイダ（ＩＳＰ）との接続がある。業者システムは、専用回線（Ｔ１、Ｄ３など）を通じて上記ネットワークに接続されたローカルエリアネットワーク（ＬＡＮ）内に存在してもよい。このような通信方法は、周知であり、多種の標準テキストによってカバーされている。例えば、GILBERT HELDのUNDERSTANDING DATA COMMUNICATIONS (1996)を参照すればよく、ここで参照することにより本明細書に含まれる（incorporated by reference）。

配布者と発行者は、支払いネットワークと呼ばれる第２ネットワークによって相互に接続されてもよい。所定のトランザクションの一部となりうる支払いネットワークとは、クレジットカード、デビットカード、及び他のタイプの金融／バンキングカードのトランザクション（取引）を現在調整している、既存の独自ネットワークを意味する。取引ネットワークは、傍受者から安全だと考えられるクローズドネットワークである。好適なトランザクションネットワークとしては、AmericanExpress（登録商標）、VisaNet（登録商標）、及びVeriphone（登録商標）ネットワークがあげられる。

ここで論じる全てのデータベースは、どのようなタイプのデータベースでもよい。例えば、リレーショナルデータベース、階層型データベース、グラフィカルデータベース、オブジェクト思想データベース、及び／又は他のデータベース構成でもよい。このデータベースを実行するのに利用される普及型データベース製品としては、ＩＢＭ（ニューヨーク州、ホワイトプレインズ）によるＤＢ２、オラクルコーポレーション（カリフォルニア州、レッドウッドショア）からでている様々なデータベース製品、マイクロソフトコーポレーション（ワシントン州、レッドモンド）によるマイクロソフトアクセスあるいはマイクロソフトＳＱＬサーバ、あるいは、他の適正なデータベース製品が含まれる。さらに、データベースは、例えば、データテーブルやルックアップテーブルとして、いかなる適正な方法により体系化されてもよい。各レコードは、単一のファイルでも、一連の複数ファイルでも、リンクされた一連のデータフィールドでも、あるいは他のデータ構造でも良い。データの連関は、当業者では既知の、又はすでに実施されている、いかなる所望のデータ連関技術を用いて実現されても良い。例えば、その連関は、マニュアルで実行されても良いし、自動的に実行されても良い。自動連関技術としては、例えば、データベース検索、データベースマージ、ＧＲＥＰ、ＡＧＲＥＰ、ＳＱＬなどがあげられる。連関ステップは、データベースマージ機能により、例えば、あらかじめ選択されたデータベースあるいは、データセクタにおける「キーフィールド」を用いて、実行しても良い。

さらに、「キーフィールド」は、キーフィールドで定義されるハイレベルクラスのオブジェクトに応じて、データベースを区切る。例えば、あるタイプのデータは、複数の関連するデータテーブルにおけるキーフィールドとして指定されてもよく、その場合、そのデータテーブルは、そのキーフィールドにおけるそのタイプのデータに基づいてリンクされても良い。その結果、リンクされた各データテーブルのキーフィールドに対応するデータは、同一、あるいは同一のタイプであることが望ましい。一方で、同様ではあるが同一ではないデータをそのキーフィールドに有する、複数のデータテーブルを、例えば、ＡＧＲＥＰを用いてリンクしてもよい。本発明の一態様によれば、標準的なフォーマットを持たないデータを格納するのに、いかなる適当なデータ格納技術を用いても良い。また、データセットを格納するのに、いかなる適当な技術を用いてもよい。例えば、１つ１つのファイルを格納するのにISO/IEC 7816-4ファイル構造を用いても良い。また、ドメインを実行することによって、１つ以上のデータセットを含む１つ以上の要素ファイルを明らか（expose）にする専用のファイルを選択してもよい。階層型ファイルシステムを利用して１つ１つのファイルに格納されたデータセットを利用しても良い。また、単一のファイル（圧縮ファイル、ＳＱＬアクセス可能ファイル、１つ以上のキーでハッシュされたファイル、数値ファイル、ファーストタプルでアルファベット化されたファイルなどを含む）にレコードとして格納されたデータセットを利用しても良い。さらに、ブロックオブバイナリ（ＢＬＯＢ）を利用しても良い。ISO/IEC 7816-6データエレメントを利用して符号化された非グループ化データエレメントとして格納してもよい。ISO/IEC8824 and 8825のISO/IEC Abstract Syntax Notation (ASN.1)を利用して符号化された、非グループデータエレメントとして格納しても良い。そしてまた、フラクタル圧縮方法や画像圧縮方法など、他の適当な技術を用いてもよい。

好適な一実施形態では、ブロックオブバイナリ（ＢＬＯＢ）として情報を格納すれば、多種の情報を様々なフォーマットで格納することが容易に可能となる。したがって、いかなるバイナリ情報も、データセットに関連する記憶スペースに格納することができる。上述のように、ファイナンシャルトランザクション機器（financial transaction instrument）上にバイナリ情報を格納しても良いし、ファイナンシャルトランザクション機器の外部ではあるが、それに属する位置に格納してもよい。ＢＬＯＢ方式は、データセットを、非グループデータエレメントとして格納することができる。この非グループデータエレメントは、記憶域の固定割当て、循環列技術、あるいは、メモリ管理に関するベストプラクティス（例えば、ページ化メモリ、使用頻度が最も低い（least recently used）など）の何れかを用いて、固定のメモリオフセットを介してバイナリのブロックとしてフォーマットされたものである。ＢＬＯＢ方法を利用することにより、異なるフォーマットを有する様々なデータセットを格納することができ、それにより、複数の、関連性の無い、データセットのオーナーによる、ファイナンシャルトランザクション機器に関するデータの格納を、容易に行なうことができる。例えば、格納され得る第１データセットは、第１発行者によって供給されうるし、格納され得る第２データセットは、無関係の第２発行者によって提供されうるし、さらに、格納されうる第３データセットは、第１、第２発行者とは無関係の第３発行者によって供給されうる。これらの３例のデータセットのそれぞれは、異なるデータ格納フォーマット及び／又は異なるデータ格納技術を用いて格納された異なる情報を含みうる。さらに、各データセットは、他のサブセットから識別される、データサブセットを含んでも良い。

上述したように、本発明の様々な実施形態では、データを格納するのは、公知のフォーマットには限らない。しかし、本発明の好適な一実施形態では、ファイナンシャルトランザクション機器上に対してデータの操作を図る場合、データセット（例えばＢＬＯＢ）には、標準的な方法で、アノテーション（注釈：annotation）をつけてもよい。アノテーションは、短いヘッダ、トレイラ（trailer）、あるいは、様々なデータセットを管理する際に有用な情報を有する各データセットに関連する、他の適当なインディケータを含む。例えば、アノテーションは、ここでは「コンディションヘッダ」、「ヘッダ」、「トレイラ」、あるいは「ステータス」と呼ばれる。そして、データセットの状態のインディケーションを含むか、あるいは、そのデータの特定の発行者あるいは所有者に相関のある識別子を含んでも良い。一例では、各データセットＢＬＯＢの最初の３バイトは、例えば、LOADED, INITIALIZED, READY, BLOCKED, REMOVABLE, あるいはDELETEDというように、特定のデータセットの状態を示すように構成されていても良い。そして、その後に続くバイトは、例えば、発行者、ユーザ、トランザクション／メンバーシップアカウント確認者などのアイデンティディを示すために用いられていても良い。これらの条件注釈のそれぞれについて、さらに説明する。

また、他のタイプのステータス情報用にデータセットアノテーションを用いてもよいし、他の様々な用途に用いてもよい。例えば、データセットアノテーションは、アクセスレベルを確立するセキュリティ情報を含んでも良い。アクセスレベルは、例えば、ある個人、あるレベルの雇用者、会社、あるいはデータセットにアクセスする他のものに対してのみアクセルが許されるように構成されていても良い。また、あるいは、トランザクション、業者、発行者、ユーザなどに基づいて、特定のデータセットに対するアクセスを許されるように構成されていてもよい。さらに、セキュリティ情報により、データセットに対するアクセス、モディファイ、及び／又はデリートといったあるアクションのみ制限／許可されていてもよい。例えば、データセットの所有者あるいはユーザのみが、そのデータセットを削除することを許され、様々な識別された業者が、そのデータセットにアクセスして読むことを許され、その他のものは、誰もそのデータセットにアクセスできないことを、データセットアノテーションが示しても良い。しかしながら、また、様々なエンティティが、妥当な様々の許可レベルで、データセットにアクセスできるように、他のアクセス制限のパラメータを利用しても良い。

ヘッダやトレイラにしたがって、データを追加し、削除し、変更しあるいは増加させるための、スタンドアローンインタラクションデバイスによって、ヘッダやトレイラを含むデータを受信してもよい。その意味において、好適な一実施形態では、関連する発行者所有のデータとともには、ヘッダやトレイラを、トランザクションデバイスに格納しない。その代わり、トランザクション装置のユーザに対して、スタンドアローンデバイスにおいて、とるべきアクションの適当なオプションを与えることによって、適当なアクションが取られる。しかしながら、本発明は、適切なデータに関して、そのデータの、ヘッダ又はトレイラ、あるいは、ヘッダ又はトレイラ履歴が、トランザクション装置に格納するように、データ格納のアレンジメントを検討する。

当業者であれば、セキュリティ確保のため、いかなるデータベース、システム、デバイス、サーバあるいは他の本発明のコンポーネントが、１つの場所あるいは、複数の場所で、それらの組合せから構成されても良いことが理解できるだろう。ここで、各データベースあるいはシステムは、様々な適当なセキュリティ確保のための何らかの特徴を含んでも良い。例えば、ファイヤウォール、アクセスコード、符号化／複合化、圧縮、解凍などがあげられる。

前述のシステムコンポーネントは、トランザクションアカウントの配布を容易にするステップを含む、以下の方法を実行するために構成されている。概して、トランザクションアカウントの配布方法は、トランザクションアカウントを配布者へ発行するステップと、配布者からＭＩＣＲプロトコルを介して配布者から配布情報を受け取るステップと、及び／又は、トラベラーズチェックインフラを介して、配布情報を処理するステップと、を含みうる。図２を参照すると、好適な方法２００は、トランザクションアカウントを、配布者に発行するステップ（Ｓｔｅｐ２１０）と、トランザクションアカウントを、顧客に配布するステップ（Ｓｔｅｐ２２０）と、配布者から、ＭＩＣＲプロトコルで配布情報を受信するステップ（Ｓｔｅｐ２３０）と、及び／又は、トラベラーズチェックインフラを介して配布情報を処理するステップ（Ｓｔｅｐ２４０）と、を含む。

本発明の様々な好適な実施形態によれば、トランザクションアカウントを配布者に発行する（Ｓｔｅｐ２１０）際には、トランザクションアカウントを生成する（Ｓｔｅｐ２１１）。トランザクションアカウントの生成は、電子的アクティビティと物理的アクティビティの両方を含む。例えば、カードは、物理的に生成されるが、アカウントは電子的に生成される。トランザクションアカウントは、例えば、トランザクションアカウントに関連したアカウント番号を生成することによって、、電子的に生成されてもよい。アカウント番号は、例えば、クレジットカード番号や、ここに記載する他の番号であってもよい。安全上の理由により、アカウント番号は、しばしばランダムな番号である。アカウント番号は、データベース、ルックアップテーブルなどにおいて、他のアカウント特定情報に関連付けられる。例えば、アカウント番号は、分（minutes）や、あらかじめ決定された値や、特定の報酬などの特定の番号に相応しても良い。

物理的に、ファイナンシャルトランザクションデバイスは、磁気ストライプカード、ペイフォブ（payfob）トランスポンダなどを含む。さらに他の物理的な実施形態もここに記載される。本発明の追加的な実施形態によれば、ファイナンシャルトランザクションデバイスは、また、以下に記載するトランザクションアカウントに関する保険として構成される購入合意書を含む。発行者システム１１０は、カードアカウント番号及びシリアル番号を物理的なトランザクションデバイスを製造する製造者に提供してもよい。製造者は、さらに購入合意書を印刷し、カードと購入合意書を１つの封筒に封入してもよい。１つ以上のカード、購入合意書及び封筒は、在庫を管理しやすいように、連続番号を付されていても良い。

封筒は、後に配布者システム１２０に発行するため、配布センターに送付され得る。トランザクションアカウントを発行するステップ（Ｓｔｅｐ２１０）は、一実施形態では、トランザクションアカウントの配布者に対する委託ステップを含む。例えば、配送の際、レシート上で識別される配送されたプリペイドカードのセットのための、受取確認責任書に配布者がサインしてもよい。このレシートは、プリペイドカードの受け取りを確認するため、発行者に、送付され、ファックスされ、あるいは、電子的に送信されてもよい。他の実施形態では、トランザクションアカウントの発行ステップは、トランザクションアカウント（あるいは、同じものを配布する権利）を配布者に販売するステップを含む。

配布者は、様々な技術を用いてトランザクションアカウントを配布できる（Ｓｔｅｐ２２０）。例えば、配布者は、トランザクションアカウントを顧客１４０に販売してもよい。また一方で、配布者は、トランザクションアカウントを、ただで、顧客に与えてもよいし、あるいは、さらに顧客に価値あるものとの交換にトランザクションアカウントを取得するように顧客を誘っても良い。例えば、銀行は、顧客に配布される各クレジットカードに付して、Ｔシャツ、低い利息、あるいは、他の報償といったインセンティブを提示するかもしれない。また、トランザクションアカウントを配布するの他の技術を用いてもよい。

トランザクションアカウントが配布されると、しばしば、配布者が顧客から情報を集める（Ｓｔｅｐ２２１）。顧客情報は、例えば、顧客の名前、パスワード、社会保障番号、誕生日、その他個人識別情報などを含む。そのような情報は、トランザクションアカウントの配布に関する他の情報、例えば、トランザクションアカウントの販売場所、販売日、プリペイドカードの「値（value）」などと組み合わされてもよい。このように組み合わされた情報の全て又はその一部（「配布情報」）を、発行者システムに伝達してもよい（Ｓｔｅｐ２３０）。

本発明の様々な実施形態では、配布情報は、ＭＩＣＲバックボーンを介して発行者システムに送信される。送信用情報を集めるため、配布者は、例えば、物理トランザクションアカウントに（例えば、プリペイドカード上に）配置されたＭＩＣＲラインシリアル番号をスキャンしても良い。及び／又はトランザクションアカウントに伴う購入合意書上に配置されたＭＩＣＲラインシリアル番号をスキャンしても良い（Ｓｔｅｐ２３１）。一実施形態では、このＭＩＣＲラインは通常のトラベラーズチェックのＭＩＣＲラインと同一であってもよい。配布者システム１２０は、ＭＩＣＲライン内のコードを認識するように構成されていれば良く、そのコードに基づいて、配布者が発行者に支払う額を決定する。他の実施形態では、ＭＩＣＲシリアル番号は、電子システムに、手入力され、あるいは他の手段（バーコード、機械読み取りコードなど）によって入力されても良い（Ｓｔｅｐ２３２）。例えば、インターネットのウェブページベースのシステムは、ＭＩＣＲフォーマットのシリアル番号及び配布情報を含む他の情報の手動又は自動入力のためのフィールドを備えるように構成されても良い。このフィールドは、例えば、トラベラーズチェックを配布するために用いられるフィールドと同様でも良いし、他のフォーマットを用いても良い。American Expressの「ExpressCheck」ソフトウェアは、そのようなシステムの一例である。さらに、インターネットウェブページは、配布情報を発行者に対して、ＭＩＣＲフォーマット以外のフォーマットで転送／伝達するように構成されていても良い。さらに他の例では、購入合意書を発行者システム１１０に対して、ファックスしたり、送付したりしてもよい。

配布情報は、格納され、一括して送信される。あるいは、ほぼリアルタイムに送信される。配布情報のバッチ送信は、例えば、様々な製品、個々のトランザクション情報、及び／又はサマリー情報を含むいくつかのトランザクションを含んでもよい。例えば、単一のバッチ送信は、配布者が発行者に支払う額の概要、販売したトラベラーズチェックの総数、販売したプリペイドカードの総数、及び販売したプリペイドカードのシリアル番号を特定する配布情報、を含むファイルの送信を含んでも良い。配布情報は、配布者システム１２０においてすでに用いられているシステムを介して、発行者に伝達される。例えば、配布情報は、発行者システム１１０に対して、ＭＩＣＲバックボーンシステムを介して送信されてもよい。他の実施形態では、配布情報は、発行者システム１１０に、インターネットあるいは他の適当なコミュニケーションシステムを介して伝達される。したがって、様々な実施形態において、配布情報は、発行者システムに対し、トラベラーズチェックに用いられるのと同じシステムを介して伝達される。発行者は、配布情報を受け取り、その情報を処理しても良い（Ｓｔｅｐ２４０）。

配布情報の処理は、すでに発行者システム１１０に確立されたシステムの組合せを用いて行っても良い。例えば、発行者システム１１０は、トラベラーズチェックインフラと、トランザクションアカウントインフラ（例えばプリペイドカードインフラ）の両方を含んでもよい。トラベラーズチェックインフラは、配布情報を受け取り、処理し、データをトランザクションアカウントインフラに送信するように構成されていても良い。例えばトラベラーズチェックインフラは在庫管理データ及び販売データを、プリペイドカードインフラと共有しても良い。したがって、金融トランザクションアカウント配布システム１００は、既存のトラベラーズチェックインフラ及びトランザクションアカウントインフラの機能及びサービスを、トラベラーズチェック通信システムを介した通信を受信し、その２つのインフラ間で情報を共有化することによって、流用するよう構成されていても良い。

本発明の一実施形態によれば、発行者システム１１０は、トラベラーズチェックインフラを流用して、配布情報を処理し、トランザクションアカウントに関するサービスを提供するように構成されていても良い。例えば、トラベラーズチェックインフラを介して、発行者システム１１０は、トランザクションアカウントの配布に対する手数料を配布者に支払っても良い（Ｓｔｅｐ２５０）。本発明の一実施形態によれば、この手数料支払いシステムは、トラベラーズチェックの販売に対する手数料の支払いに用いられるものと同様である。ただし、他のシステムを用いても良い。

本発明のさらに他の実施形態によれば、発行者システム１１０は、配布情報を処理し、及び／又はトランザクションアカウントに関するサービスを提供するために、トランザクションアカウントインフラを流用するように構成されても良い。例えば、トランザクションアカウントインフラを介して、発行者システム１１０は、トランザクションアカウントを有効化する（Ｓｔｅｐ２６０）よう構成されていてもよい。例えば、プリペイドカードの購入者は、プリペイドカードを有効化するため、プリペイドカードインフラに付随する対話型音声応答システムに発呼すればよい。本発明の一実施形態では、アカウント有効化システム事態は、従来のトランザクションアカウント有効化システムと似たものでも良い。

トラベラーズチェックインフラ／トランザクションアカウントインフラは、有効化が適当かどうかを確認するように構成されていても良い。例えば、インフラは、この特定のカードが販売されたことを確認するよう構成されていても良い。さらに、購入者は、カード番号、誕生日、社会保障番号の最後の４桁などを、有効化が適正か否か確認する目的で提供するように求められても良い。インフラは、さらに、不正を検知し（例えば、販売されていないカードを使用しようとしていることを検知し）、紛失したトランザクションアカウントを払い戻したり再発行したり、製品の在庫を管理したり、いつどのくらい手数料が販売者に支払われたか知ったり、委託販売のために販売者から集金したりするように構成されても良い。例えば、もし顧客１４０が、トランザクションアカウントを紛失したことあるいは盗難されたことをＰＡＦ上のＭＩＣＲ情報を用いて報告する場合、発行者は、トランザクションアカウントが販売されたか否か、どこで販売されたかなどを決定でき、それにより、顧客に対して、その顧客が払い戻し（refund）を受ける資格があるか否かを決定するための質問を行なうことができる。

図４は、トランザクションアカウントの配布を容易にするように構成された模範的なシステム４００を示す。システム４００は、模範的なトラベラーズチェックインフラ４１０と、模範的な、トランザクションアカウントインフラ４２０とを組み合わせたものである。様々なトラベラーズチェックインフラ及びトランザクションアカウントインフラが、システム４００には用いられうる。したがって、インフラ４１０，４２０の詳細については説明しない。一実施形態において、トランザクションアカウントインフラ４２０は、顧客の有効化を容易にする対話型音声応答システムを備えたプリペイドカードインフラであってもよい。トランザクションアカウントシステム４２０は、新しい機能性４３０を供給するために、カード番号をマッチングテーブルに供給し、マッチングテーブルと情報をやり取りするように構成されていても良い。トラベラーズチェックインフラ４１０は、トラベラーズチェック番号及び／又は販売及び在庫状況情報を、マッチングテーブルに供給するよう構成されてもよい。したがって、このマッチングテーブルは、カードの製造とパッケージングを容易にする。新しく作られた在庫品は、トラベラーズチェックインフラ４１０内の在庫配送処理に回され、インフラ４１０は、例えば、プリペイドカードの配布を容易にする。インフラ４１０と４２０の間の様々な他のリンク及び情報のやりとりは、また、トランザクションアカウントの配布を容易にするために利用できる。

発行者の視点から見て、本発明の様々な態様によれば、発行者は、トランザクションアカウントの配布を容易にすることができる。発行者は、トランザクションアカウントを生成し、配布者に発行し、配布者がそれを配布する際に情報を受け取り、受け取ったその情報を処理する。その情報は、一実施形態では、ＭＩＣＲプロトコルで受信する。さらに他の実施形態では、その情報を、発行者のトラベラーズチェックインフラによって受け取り、発行者のトラベラーズチェックインフラ及び／又はトランザクションアカウントインフラによって処理される。したがって、発行者は、１つ以上の既存のシステムを、トランザクションアカウントを配布するために流用する。

配布者の視点から見ると、本発明の他の実施形態によれば、配布者は、通常トラベラーズチェックを配布するために用いられている既存のシステム及び販売技術を利用してトランザクションアカウントを配布できる。例えば、配布者は、クレジットカードのそれぞれはトラベラーズチェックを入れるのと同様の封筒に入れられた、一箱のクレジットカードの配送を受けてもよい。その封筒は、それぞれ、例えば、クレジットカードを含み、さらに、それぞれの封筒は、ＭＩＣＲ番号あるいはその一部といった、識別用の証印を有してもよい。ＭＩＣＲ番号は、少なくともその一部に、例えば在庫の管理を容易にする連続したシリアル番号を含んでも良い。

配布者はその顧客に、クレジットカードアカウントを開きたいか否か問い合わせてもよい。もし、顧客の回答が、肯定的であれば、配布者は、顧客情報を取得し、トラベラーズチェック販売に通常用いられるＭＩＣＲスキャナを用いて購入合意書をスキャンすればよい。本発明の様々な実施形態では、配布者は、トランザクションに対する支払いを受け取る。この例では、クレジットカードは、トランザクションと一緒に顧客１４０に届けられる。配布情報は、例えばその日の終わりに、バッチ送信（まとめて送信）してもよい。したがって、最低限の処理又は技術的投資で、あるいは全く追加的な処理あるいは技術的投資なしに、配布者は、手数料を稼ぎ、あるいは、追加的な製品、例えばクレジットカードの配布に対する他のインセンティブを実現することができる。

顧客の視点から見ると、本発明のさらに他の態様によれば、顧客は、例えば銀行を介してプリペイドカードを取得する利点及び便利さを得る。顧客は、しかし、プリペイドカードを直接、電話で、オンラインで、及び／又はそれに類する方法で取得しても良い。例えば、顧客は、銀行に入り、バンキングトランザクションを実行しても良い。店員は、顧客が、プリペイドカードを買いたいか否か尋ねても良い。顧客は肯定的に返答し、特定の額面金額のプリペイドカードを要求し、購入合意書に個人情報を提供し、プリペイドカード代を支払っても良い。顧客は、後ほど、そのカードに書かれた番号に電話し、購入場所や他の識別情報を提供してそのカードを有効化しても良い。

典型的なプリペイドカードは、American ExpressによるGift Cardである。この製品は、例えば、２５ドル、５０ドル、１００ドルあるいは５００ドルをそのカードに入れて、ギフトの受取人に対してそれを渡すことができる。ギフトの受取人は、それから、American Expressを受け入れるあらゆるリテイラーあるいはレストランにおいて、そのカードで買い物をすることができる。この模範的なGift Cardは、使用を制限された単一店ギフト証券／カードに比べて、非常に多数の店舗で利用することができるギフトを送ることが容易になる。このシステムは、American Express以外のプロバイダに関しても、及び様々金融証券にも利用することができる。

ここで、図３を参照すると、模範的な、トランザクションアカウント配布デバイス３００は、配布者によるカードの配布を容易にするように構成されている。トランザクションアカウント配布デバイス３００は、カード３１０及び購入合意書３２０を含んでも良い。本発明の実施形態に係る購入合意書３２０は、配布者に発行される際に、カード３１０に付随しても良い。さらに、プリペイドカードと購入合意書の両方のうち一方は、シリアル番号を含んでも良い。

カード３１０は、様々な金融取引を実行する際に用いられる１つ以上の物理的デバイスを含む。例えば、カード３１０は、プリペイドカード、報酬カード（rewards card）、テレフォンカード、スマートカード、磁気ストライプカード、無線周波数カードなどを含む。本発明の他の実施形態では、カード３１０は、電子クーポン、バウチャー、スピードパス、及び／又は他のそのようなものであってもよい。また、カード３１０は、取得に対する支払い、アクセスの取得、身分証明の提供、未払い金の支払い、支払いの受け取り、報酬ポイントの換金などのために用いることができる。

カード３１０は、アカウント番号／カード番号と組み合わされてもよい。さらに、「アカウント番号」、「カード番号」、「コード」、「識別子」、あるいは「ローヤルティ番号」は、ここでは、いかなるデバイス、コード、あるいは顧客がシステムと交信あるいは通信できるようにするための他の識別子／証印を含んでも良い。識別子／証印としては、例えば、認証／アクセスコード、個人識別番号（ＰＩＮ）、インターネットコード、他の識別コードなど、任意に報償カード、プリペイドカード、テレフォンカード、スマートカード、磁気ストライプカード、バーコードカード、無線周波数カードなどに配置されるものが含まれる。アカウント番号は、データをそこから第２装置に送信又はダウンロードできる、プラスティックの形態、電子的形態、磁気的形態、無線周波数の形態、音声の形態、及び／又は光学装置の形態にて配布され、格納される。

アカウント番号は、例えば、１６桁のカード番号であっても良い。ただし、各カードの提供者は、独自のナンバリングシステムを有する。ナンバリングシステムとしては、例えば、通常のロイヤルティシステムに用いられる１５桁ナンバリングシステムが挙げられる。各会社のカード番号は、会社で標準化したフォーマットである。つまり１６桁のフォーマットを用いる会社は、通常、"0000 0000 0000 0000"という数字のような、４つのスペースで分けられた数字のセットを用いる。最初の５つから７つのは、処理目的のために確保され、発行銀行、カードタイプなどを示す。この例では、１６桁目の数字は、１６桁の数字のサムチェックのために用いられる。中央の８−１０桁の数字は、顧客をユニークに識別するために用いられる。加えて、様々なタイプのロイヤルティアカウント番号を用いても良い。

本発明の一実施形態によれば、カード３１０は、購入合意書３２０と組み合わされても良い。購入合意書３２０は、例えば、カード３１０の使用期間及び使用条件といった、契約的な言葉を含んでも良い。例として、ＰＡＦ３２０は、トラベラーズチェックの販売に伴う、封筒及び／又は紙材と同様であってもよい。好適な実施形態では、購入合意書３２０は、１つ以上のカード３１０とともに封入され、カード３１０を識別する役割をも担う。

この場合、カード３１０は、シリアル番号３３０と組み合わされてもよい。シリアル番号３３０は、例えば、購入合意書３２０上、カード３１０上或いは両方にプリントされてもよい。購入合意書３２０は、さらに、完全に或いは部分的にプリペイドカード３１０から分離されるように構成されていてもよい。したがって、購入合意書３２０の全体又は一部は、プリペイドカードの販売後に配布者によって保管されてもよい。

本発明の様々な実施形態によれば、シリアル番号３３０は、トラベラーズチェック番号か、或いは、その一部である。したがって、そのシリアル番号はトラベラーズチェックの販売用に構成されたシステムにおいて用いられてもよい。さらに、他の実施形態においては、シリアル番号は、ＭＩＣＲ番号の一部として構成されてもよい。例えば、シリアル番号はＭＩＣＲ番号の最後や、ＭＩＣＲ番号の内部に挿入されてもよく、及び／又は他の番号に変換されてもよい。したがって、シリアル番号は、例えば、購入合意書の表面から、機械的に読み取られうるものでもよい。配布情報は、発行者システム１１０に対して、ＭＩＣＲシステム及びプロトコルを介して配信される。

一実施形態では、様々な処理の中に、コンピュータシステムへの情報入力を容易にするユーザを含む。キーパッド、磁気ストライプ、スマートカード、電子ポインタ、タッチパッドなどにより、ユーザコンピュータ、ＰＯＳターミナル、キオスク及び／又はＡＴＭターミナルに情報を入力してもよい。情報は、いかなるネットワークを介して送信されてもよい。

本発明は、これまで、機能ブロックコンポーネント、オプショナルセレクション、及び／又は様々な処理ステップの点から説明してきた。機能ブロックは、特定の機能を実行する、いくつのハードウェア及び／又はソフトウェアコンポーネントによって実現されてもよい。例えば、本発明は、様々な集積回路コンポーネント、例えば、メモリエレメント、処理エレメント、ロジックエレメント、ルックアップテーブル及び／又はそれに類するものを採用してもよい。これらは、１つ以上のマイクロプロセッサあるいは他のコントロールデバイスの制御下で様々な機能を実行するものであればよい。同様に、本発明のソフトウェアエレメントは、いかなるプログラム言語又はスクリプト言語によって実現されてもよい。これらの言語としては、例えば、C, C++, Java, COBOL,アセンブラ, PERL, Visual Basic, SQL Stored Procedures, 拡張マークアップ言語(XML)が挙げられる。これらの言語は、データ構造、オブジェクト、プロセス、ルーティン、あるいは他のプログラムエレメントの何れかの組合せによって実行される様々なアルゴリズムと共に用いられる。さらに、本発明は、データ送信、信号伝達、データ処理、ネットワークコントロールなどに、従来の技術を利用してもよい。またさらに、JavaScript, VBScriptなどといったクライアントサイドのスクリプト言語で、セキュリティ上の問題を検知し、或いは防止しつつ、本発明を用いることもできる。暗号化及びネットワークセキュリティの基本的な手引きとしては、以下の文献が、参考になる。（１）"Applied Cryptography: Protocols, Algorithms, And Source Code In C" Bruce Schneier著、John Wiley & Sons刊行 (第２版,1996)。(2) "Java Cryptography" Jonathan Knudson著、O'Reilly & Associates刊行 (1998)。(3) "Cryptography & Network Security: Principles & Practice" Mayiam Stalling著、Prentice Hall刊行。これら全ての文献は、ここで参照することにより、本願に含められる（incorporated by reference）。

ここに示され、記載されている特別な実施形態は、本発明を例示したものであり、そのベストモードではあるが、本発明の範囲をこれに限定しようとするものではないことを理解すべきである。実際のところ、説明を簡潔にするため、従来のデータネットワーキング、アプリケーション開発及び、システムの他の機能的様相（及びシステムの個別に操作するコンポーネント）は、ここには詳しく説明していない。ただし、多くの代替のあるいは追加の機能関係あるいは物理的接続が、実際のトランザクションアカウント配布システムには存在する。

当業者であれば理解できるように、本発明は、方法、データ処理システム、データ処理装置、ファイナンシャルトランザクションデバイス及び／又はコンピュータプログラム製品として、具現化されうる。したがって、本発明は、全体的にソフトウェアの具体例、全体的にハードウェアの具体例、あるいは、ソフトウェアとハードウェアの両方あるいは他の物理デバイスの態様を組み合わせる具体例、の形態を取り得る。さらに、本発明は、記憶媒体に格納されたコンピュータ読取可能なプログラムコード手段を有するコンピュータ読取可能な記憶媒体上のコンピュータプログラム製品の形態を取ってもよい。ハードディスク、ＣＤ−ＲＯＭ、光学的記憶装置、磁気記憶装置などを含む、いかなる適当なコンピュータ読取可能記憶媒体をも利用できる。

これらのコンピュータプログラム命令は、コンピュータ、あるいは他のプログラマブルデータ処理装置を、特定の方法で、機能させるコンピュータ可読メモリに格納されていればよい。そのコンピュータ可読メモリに格納された命令により、フローチャートのブロックの機能を実現する命令手段を含む製品が製造されることとなる。コンピュータプログラム命令は、また、コンピュータ又は他のプログラマブルデータ処理装置にロードされ、コンピュータ実行処理を生成するため、一連の処理ステップをコンピュータ又は他のプログラマブル装置上で実行させる。その結果、コンピュータ又は他のプログラマブル装置上で実行する命令は、フローチャートのブロックで特定される機能を実行するステップを含む。

上述の明細書中、本発明は、特定の実施形態を参照しつつ説明してきた。しかし、本発明の範疇を逸脱しない程度において、様々な変形や変更が可能であることは理解されるべきである。明細書及び図面は、あくまで例示であると理解されるべきであり、本発明を制限するものではない。そのような変形は全て、本発明の範疇に含まれることを意図されている。したがって、本発明の範疇は、添付の請求の範囲及びその均等物によって決定されるべきであり、上述の例によって決定されるべきではない。例えば、方法又はプロセスの請求項の何れに記載されているステップは、いかなる順序で実行されてもよいし、提示された順序に限定されるものではない。

上記では、効果、他の利点、及び問題の解決手段を、特定の実施形態に関して記載してきた。しかし、その効果、利点、及び問題の解決手段も、並びに、効果、他の利点、及び問題の解決手段を起こさせ、あるいはより明確にする、何れのエレメントも、何れかのあるいは全ての請求項の重大な、必須の、又は本質的な特徴あるいは要素として、考えるべきではない。ここで用いられる「含む」、「有する」、又はその変形の表現も、排他的でない包含をカバーしようとするものである。したがって、エレメントのリストを含むプロセス、方法、物体、あるいは装置は、それらのエレメントのみを含むのではなく、そこに列挙されていない他のエレメントや、そのプロセス、方法、物体あるいは装置に本来備わっている他のエレメントを含んでもよい。さらに、ここに記載されていないエレメントは、「本質的」あるいは「必須」と記載されていない限り、本発明の実施に必要なものではない。

トランザクションアカウント配布システムの一例の概略を示すブロック図である。トランザクションアカウント配布方法の一例を示すフローチャートである。ファイナンシャルトランザクションデバイスの一例を示す図である。トラベラーズチェックインフラとトランザクションカードインフラの概要を示すブロック図である。

Claims

配布者を介したトランザクションアカウントの配布を容易化する方法であって、
トランザクションアカウントを配布者に発行するステップと、
前記トランザクションアカウントの配布を報告する情報を、前記配布者からＭＩＣＲプロトコルを介して受信するステップと、
を含むことを特徴とする方法。
配布した前記トランザクションアカウントを有効にする有効化ステップをさらに含むことを特徴とする請求項１に記載の方法。
前記トランザクションアカウントはカードであることを特徴とする請求項１に記載の方法。
前記トランザクションアカウントはプリペイドカードであることを特徴とする請求項１に記載の方法。
前記カードを第１番号に関連付けるステップをさらに有し、
前記第１番号は前記ＭＩＣＲプロトコルに対応し、
前記第１番号は少なくとも一部に複数の連続番号を含み、
前記カードは、複数のカードの１つであって、
前記複数のカードは、複数の前記連続番号によってそれぞれ識別されるカードのグループ毎に委託され、
ランダムなアカウント番号を示す第２番号を前記カードに関連付けるステップをさらに含むことを特徴とする請求項３に記載の方法。
購入合意書が、前記カードに付帯し、前記第１番号の証印を有することを特徴とする請求項５に記載の方法。
前記第１番号の証印は、前記購入合意書上に視認可能なＭＩＣＲラインに埋込まれることを特徴とする請求項６に記載の方法。
前記第２番号はアカウント番号であって、前記配布は前記トランザクションアカウントの販売を含み、前記配布者は、サードパーティ販売者であることを特徴とする請求項５に記載の方法。
さらに、既存のトラベラーズチェックインフラを用いて前記情報を処理するステップをさらに有することを特徴とする請求項１に記載の方法。
さらに、前記サードパーティ販売者から受信した前記情報の少なくとも一部に基づいて、前記サードパーティ販売者に、前記トランザクションアカウントの販売の手数料を支払うことを特徴とする請求項８に記載の方法。
さらに、シリアル番号とアカウント番号を含み、前記有効化ステップではさらに、前記サードパーティ販売者から受信した、購入場所、前記シリアル番号、及び前記アカウント番号のうちの少なくとも１つの情報を確認することにより、トランザクションアカウントを有効にしてよいのか否かを、確かめることを特徴とする請求項２に記載の方法。
配布者によるカードの配布を容易化するトランザクションアカウント配布デバイスであって、
カードを含み、
該カードは、ＭＩＣＲプロトコルで通信するために構成された第１番号と組み合わされることを特徴とするトランザクションアカウント配布デバイス。
前記第１番号はシリアル化されたトラベラーズチェック番号であることを特徴とする請求項１２に記載のファイナンシャルトランザクションデバイス。
前記第１番号をコンピュータシステムに伝達するため機械読取可能に構成されたＭＩＣＲラインを備える購入合意書をさらに含むことを特徴とする請求項１２に記載のファイナンシャルトランザクションデバイス。
前記カードはプリペイドカードであることを特徴とする請求項１４に記載のファイナンシャルトランザクションデバイス。
配布者によるカードの配布を容易化するトランザクションアカウント配布デバイスであって、
カードを含み、
前記カードは、トラベラーズチェックインフラによる処理のための第１番号と組み合わされることを特徴とするトランザクションアカウント配布デバイス。
サードパーティ配布者を介したトランザクションアカウントの配布を容易にするシステムであって、
トランザクションアカウントを配布者に発行するトランザクションアカウント発行システムと、
トランザクションアカウントを配布し、ＭＩＣＲプロトコルを用いてトランザクションアカウント発行システムと通信を行なう配布者システムと、
を含み、
前記通信は、トランザクションアカウントの配布に関する情報を提供することを特徴とするシステム。
前記トランザクションアカウントは第１番号及び第２番号と組み合わされ、
前記第１番号は少なくとも一部にシリアル番号を含むことを特徴とする請求項１７に記載のシステム。
前記第１番号はトラベラーズチェック番号を含み、
前記配布者システムは、トランザクションアカウント発行システムに対して、トランザクションアカウントの配布に関する情報を提供するサードパーティ配布者システムであって、
前記情報はトラベラーズチェックインフラを利用して処理できるよう構成されていることを特徴とする請求項１８に記載のシステム。
前記トランザクションアカウントはプリペイドカードであって、前記配布者によるプリペイドカードの販売の後で、該プリペイドカードに金銭が蓄えられることを特徴とする請求項１７に記載のシステム。
配布者を介したトランザクションアカウントの配布を容易にするシステムであって、
トランザクションアカウントを配布者に委託するトランザクションアカウント発行システムと、
トランザクションアカウントを配布し、既存の金融インフラを用いてトランザクションアカウント発行システムと通信する配布者システムと、
を含むことを特徴とするシステム。
配布者を介したトランザクションアカウントの配布を容易にする方法であって、
トランザクションアカウントを配布者に発行するステップと、
配布者から情報を受信し、トラベラーズチェックインフラを用いて前記情報を処理するステップと、
を含み、
前記情報はトランザクションアカウントの配布を報告することを特徴とする方法。