JP2007310818A - バーチャルバンクシステム - Google Patents

Abstract

【課題】 商取引の安全性と迅速性とを満足させるバーチャルバンクシステムを提供することである。
【解決手段】 バーチャル管理者口座記憶部２と、複数のバーチャルユーザー口座記憶部３ａ，３ｂ，３ｃと、これら各口座記憶部と接続し、各口座記憶部間の金額データの流れを管理するとともに、実金融機関Ｋの管理コンピュータ１１に接続した処理部１とを備え、バーチャルの口座記憶部間での金額データの流れと実口座間での金銭の流れとを対応させるとともに、取引ＩＤで特定されたバーチャルの口座記憶部の金銭データを出力するようにして、取引の当事者が自身の取引に関する金額データの流れを直接確認できるようにした。
【選択図】 図１

Description

この発明は、取引における金銭の流れを、予め確認できるバーチャルバンクシステムに関する。

購入者と販売者とが直接対面せずに商品と代金のやり取りを行なう場合には、購入者、販売業者ともに、その決済に関して次のような不安を感じながら、取引を行っているのが現状である。
例えば、代金後払いのシステムでは、販売業者から見たとき、商品を送ったのに代金を回収できないといった不安が常につきまとう。これに対して、販売業者は、回収不能を予め考慮した上で、商品の代金を高めに設定するなどの対策を立てているのが実情である。
反対に、代金先払いのシステムでは、商品の購入者側から見たとき、代金を支払ったのに、商品が送られてこないのではないかといった不安を感じることが多い。
いずれにしても、商品を受け取る者あるいは代金を回収する者のどちらかが、常に、不安を感じながら、取引をしているのが現状である。

上記のような不安を解消する手段として、例えば、取引の当事者とは別に、第三者である管理者を立て、この管理者が代金を一時的に預かることも考えられる。この方法では、商品購入者が、先に、商品代金を管理者に預け、販売業者は、その事実を、管理者に確認してから商品を発送する。そして、購入者は、商品を受け取った後に、上記管理者に対し、先に預けた代金を販売業者へ送金するように指示することができる。このようにすれば、販売業者は、管理者に代金が預けられたこと、すなわち購入者から代金が支払われたことを確認してから商品を発送できるし、購入者は、商品を受け取った後に、上記管理者に対して、送金の指示を出すことができるので、お互いの不安感を払拭することができる。
なお、この発明に関する先行技術の調査は行なっていない。

上記のように、代金の後払いあるいは先払いという現状のシステムでは、取引者の不安感を完全に取り除くことは不可能に近い。
一方、第三者である管理者を立てるシステムでは、管理者の信頼性さえ保てれば、取引の安全性は確保できるが、取引の迅速性は損なわれるといった問題が発生する。例えば、取引の当事者は、その管理者に、代金等を預かったかどうかいちいち問いただしたり、あるいは、送金するように指示を出したりしなければならないし、管理者自身も、取引の当事者の問い合わせ等にいちいち応えなければならず、その煩わしさとともに、迅速な取引ができなくなるといった問題が発生する。

また、上記管理者が銀行口座を開設し、この口座に、代金等を入金させることも考えられるが、この場合に、当該銀行に対して第三者となる取引の当事者は、管理者の口座に現実にお金が入金しているかどうかを直接確認することはできない。そのために、取引の当事者は、上記管理者に、上記銀行口座に入金しているかどうかを、いちいち確かめてもらわなければならない。これだけでも、取引の迅速性が損なわれてしまう。

いずれにしても、実際の商取引において、現金の移動等を迅速に確認できないために、取引の当事者に不安感を与えることが多く、この不安を取り除こうとすると、取引の迅速性が損なわれるというように、商取引の安全性と迅速性との両方を満足させるシステムはなかった。
この発明の目的は、商取引の安全性と迅速性とを満足させるバーチャルバンクシステムを提供することである。

この発明は、バーチャル管理者口座記憶部と、複数のバーチャルユーザー口座記憶部と、これら各口座記憶部と接続し、各口座記憶部間の金額データの流れを管理するとともに、実金融機関の管理コンピュータに接続した処理部とを備え、上記各口座記憶部は、実金融機関の実口座に対応させ、上記処理部は、取引の一方の当事者である送金ユーザーから取引ＩＤおよび金額を指定した振替指令信号が入力されたとき、その送金ユーザーのバーチャル口座記憶部から上記金額に対応する金額データを、バーチャル管理者口座記憶部へ対応する取引ＩＤに対応付けて移動させる機能と、当該取引にかかわる取引ＩＤとともに送金条件成就信号が入力されたとき、バーチャル管理者口座記憶部から、取引の他方の当事者である受け取りユーザーのバーチャルユーザー口座記憶部へ、上記送金条件成就信号とともに入力された取引ＩＤに対応した金額データを移動させる機能と、受け取りユーザーから口座閲覧要求信号が取引ＩＤとともに入力されたとき、バーチャル管理者口座記憶部あるいは受け取りユーザーのバーチャルユーザー口座記憶部が上記閲覧要求信号とともに入力された取引ＩＤに対応付けて記憶している金額データを受け取りユーザーに向けて出力する機能と、各バーチャル口座記憶部間の金額データの流れを、実口座間で実行させる実行指令信号を実金融機関の管理コンピュータへ送信する機能と、実金融機関管理コンピュータから上記実行指令信号に基づいた実行結果情報を受信する機能と、上記各バーチャル口座記憶部の金額データに上記実行結果情報を対応付ける機能とを備えた点に特徴を有する。

この発明では、バーチャルバンクシステムのバーチャル口座記憶部を、実際の金融機関における各実口座に対応させて、実金融機関における実口座間の金銭の流れと、バーチャル口座記憶部間での金額データの流れとを互いに反映させるようにしている。そのため、取引の当事者は、バーチャルバンクシステムにおいて、金銭の流れを確認しながら、口座記憶部間での金額データの流れによって、実金融機関における実口座間の金銭の流れを確認することができる。このように、金銭の流れが確認できれば、従来の代金後払いシステムや先払いシステムで取引当事者が感じていた不安を解消することができる。

しかも、この発明では、取引の第三者である管理者が保有するバーチャル管理者口座にバーチャル的に金銭を預けることができるので、このバーチャル管理者口座の金銭データを基にして、金銭の受取人である受け取りユーザーは、実際の決済が行われる前に、支払い義務者である送金ユーザーが金銭を支払ったかどうかをバーチャル的に確認できる。そして、その確認をした後に、例えば、商品を送金ユーザーに送るようにすれば、回収不能という問題は発生しない。また、商品購入者側では、実際に商品を受け取った後に、バーチャル管理者口座から、受け取りユーザーへの振替を指示し、その指示があったときに、バーチャル管理者口座から上記受け取りユーザーへのバーチャル的な金銭の振替を実行するようにすれば、金銭を支払ったのに商品を入手できないといった問題も発生しない。

そして、上記したバーチャル的な金銭の流れは、実金融機関の実口座に対応させているので、バーチャルバンクシステムで確認したバーチャル的な金銭の流れは、いずれ上記実口座において実現されることになる。このように、実口座で金銭の授受が実現される前に、バーチャルバンクで、金銭の流れを確認できるので、実際の金銭のやりとりにおいて、トラブルが発生しにくくなる。
しかも、取引の当事者がバーチャル管理者口座における金銭の入出金データを確認するためには、取引の当事者は、取引ＩＤを特定して、バーチャルバンクシステムにアクセスするだけで足りることになる。したがって、従来のように、受け取りユーザーは、管理者が実際に金銭を預かっているかどうかを問い合わせたり、その問い合わせに応じて管理者が自分の口座を確認したりしなくてもよいので、取引の安全性はもちろん、その迅速性も損なわれることがない。

また、このバーチャルバンクシステムでは、送金条件成就信号の入力がなければ、バーチャル管理者口座記憶部に記憶されているバーチャル的な金銭が、受け取りユーザーのバーチャルユーザー口座へ移されないという条件設定ができるので、実金融機関でも、送金条件が成就しない場合に、管理者口座から受け取りユーザーの実口座へ金銭が移動してしまうことがない。
このように、この発明によれば、受け取りユーザー、送金ユーザーなどの取引の当事者が心配なく取引が実行できる安全性と、この安全性と相反する取引の迅速性とを同時に満足させることができる。

図１を用いてこの発明の第１実施形態について説明する。
図１に示すバーチャルバンクシステムＳ１は、処理部１と、これに接続したバーチャル管理者口座記憶部２と、複数のバーチャルユーザー口座記憶部３ａ，３ｂ，３ｃ，・・・と、ユーザーデータ記憶部４とを備えている。また、処理部１には、実金融機関Ｋの管理コンピュータ１１に接続し、処理部１と管理コンピュータ１１間でデータの送受信を可能にしている。

上記バーチャル管理者口座記憶部２とは、取引の第三者機関としての管理者が管理するバーチャル口座の内容を記憶するものである。そして、このバーチャル管理者口座は、取引の一方の当事者が、バーチャル管理者口座にバーチャル的に金銭を預けたり、あるいはバーチャル管理者口座から、取引の他方の当事者にバーチャル的に送金したりするものである。また、バーチャルユーザー口座記憶部３ａ，３ｂ，３ｃ，・・・とは、取引の当事者の個人的な口座の内容を記憶するものである。

そして、上記バーチャル管理者口座記憶部２、バーチャルユーザー口座記憶部３ａ，３ｂ，３ｃ，・・・は、それぞれ、実金融機関Ｋに実際に開設されている実管理者口座１２、実ユーザー口座１３ａ，１３ｂ，１３ｃ，・・・に対応させている。つまり、上記実管理者口座１２は上記管理者名義の口座であり、実ユーザー口座１３ａ，１３ｂ，１３ｃ・・・はバーチャルユーザー口座を有する取引当事者名義の口座である。なお、ここでは、バーチャルユーザー口座記憶部３ａと実ユーザー口座１３ａとをユーザーＡの名義とし、バーチャルユーザー口座記憶部３ｂと実ユーザー口座１３ｂとをユーザーＢの名義とし、バーチャルユーザー口座記憶部３ｃと実ユーザー口座１３ｃとをユーザーＣの名義とする。

また、上記ユーザーデータ記憶部４は、このシステムを利用するユーザーの情報を記憶した記憶部で、ユーザーＩＤに対応付けて、そのユーザーのバーチャルユーザー口座や、実金融機関Ｋにおける実ユーザー口座の口座番号、ユーザーが使用する端末のＩＤなどを記憶している。したがって、処理部１は、ユーザーＩＤや端末ＩＤが特定されれば、ユーザーのバーチャルユーザー口座や、実金融機関Ｋにおける実ユーザー口座の口座番号等を特定することができる。
さらに、処理部１には、取引の当事者であるユーザーＡが使用する端末５ａと、受け取りユーザーＢが使用する端末５ｂとを接続可能にしているが、上記処理部１には、このシステムを利用する全てのユーザーが使用する端末を接続可能にしている。

次に、取引の一方の当事者を送金ユーザーＡとし、他方の当事者を受け取りユーザーＢとするとともに、送金ユーザーＡが受け取りユーザーＢから商品を購入したときの決済の状況を想定しつつ、上記処理部１の機能を説明する。
今、商品の購入を希望した送金ユーザーＡは、自身の端末５ａからバーチャルバンクシステムＳ１の処理部１にアクセスし、取引を特定するための取引ＩＤ、振替先、振替金額を指定して、振替指令信号を処理部１に入力する。処理部１は、このような信号が入力されたとき、その送金ユーザーＡのバーチャルユーザー口座記憶部３ａから、上記振替金額に対応する金額データを取引ＩＤとともにバーチャル管理者口座記憶部２へ移動させる。

また、処理部１は、上記取引ＩＤとともに、後で説明する送金条件成就信号が入力されたときに、それをトリガとして、上記送金ユーザーＡからバーチャル管理者口座記憶部２に移動された金額データを、指定された振替先となる受け取りユーザーＢのバーチャルユーザー口座記憶部３ｂへ移動する。
さらに、処理部１は、送金ユーザーＡまたは受け取りユーザーＢから、取引ＩＤを指定して閲覧要求信号が入力されたとき、上記バーチャル管理者口座記憶部２が、上記取引ＩＤに対応付けて記憶している金額データを、送金ユーザーＡまたは受け取りユーザーＢに対して出力する。処理部１は、上記受け取りユーザーＢに対し、バーチャル管理者口座記憶部２が記憶している金額データを閲覧させる機能を備えなければならないが、送金ユーザーＡに対して金額データを閲覧させる機能を備えることは必須ではない。

なお、各バーチャルユーザー口座記憶部の名義人は、処理部１に閲覧要求信号を入力することによって、自らのバーチャルユーザー口座記憶部の金額データをいつでも自由に閲覧することができるようにしている。言い換えると、閲覧要求信号が入力されれば、処理部１は、特定されたユーザーのバーチャルユーザー口座記憶部が記憶している金額データを出力する。
さらにまた、上記処理部１は、予め設定されたタイミングで、バーチャル口座間での金額データの流れを実口座間で実行させる実行指令信号を実金融機関Ｋの管理コンピュータ１１へ送信するとともに、実口座間で実行されたかどうかという実行結果情報を受信する。そして、処理部１は、管理コンピュータ１１から受信した実行結果情報を、バーチャル口座記憶部の金額データに対応付けて記憶させる機能を備えている。

上記実金融機関Ｋの管理コンピュータ１１から送信される実行結果情報は、バーチャルバンクシステムの処理部１から送信された実行指令信号に基づく処理が実行できたかどうかという情報である。この実行結果情報を受信した処理部１は、その実行結果情報を、バーチャル口座記憶部の金額データに対応付ける。
なお、バーチャルユーザー口座記憶部からバーチャル管理者口座記憶部２に、一定金額の振替指令があったとしても、ユーザーの実口座にその一定の金額がないことも考えられる。このような場合に、処理部１は、上記バッチ処理の結果として、実行指令信号に応じた実行ができなかったという実行結果情報をバーチャル管理者口座記憶部２が記憶している金額データに対応付けるか、あるいは、その取引ＩＤを無効にするようにする。

上記のように処理部１は、バーチャル的な金銭の流れを、実金融機関で実行させるための実行指令信号の出力およびバーチャルバンクシステムにおける実金融機関の実行結果の対応付けをバッチ処理しているが、ユーザーに対しては、上記処理のタイミングとは関係なく、閲覧要求があったときには、金額データを閲覧させるようにしてもよいし、実行結果情報が付加されたデータだけを閲覧させるようにしてもよい。

ユーザーが閲覧した金額データに、実金融機関の実行結果情報が対応付けられていない場合には、まだ、バッチ処理が行なわれていないタイミングであって、その金額データが実金融機関での裏付けが取れていない状況であることがユーザーにわかるし、実行結果情報が対応付けられていれば、その結果によって、金額データの実際の有効性が確認できることになる。
どちらにしても、バーチャルバンクシステムＳ１では、実金融機関の実口座に裏付けられた内容かどうかをユーザーが閲覧できるようにしているので、例えば、実口座で裏付けのない金銭の流れによって、取引の当事者が損害を被ることがなくなる。

以下に、この第１実施形態の作用を、送金ユーザーＡが受け取りユーザーＢから商品を購入するとともに、その商品代金は商品受け取り前の先払いである取引を例に説明する。
送金ユーザーＡが受け取りユーザーＢに商品を注文し、受け取りユーザーＢがそれを承諾したときには、送金ユーザーＡは、端末５ａを介して、取引ＩＤ、ユーザーＩＤ、受け取りユーザーＢの実口座番号を上記処理部１に入力するとともに、商品代金を実ユーザー口座１３ａから、実管理者口座１２への振替指令信号を入力する。なお、この場合に、送金条件成就信号が処理部１に入力されない限り、上記商品代金が受け取りユーザーＢの実ユーザー口座１３ｂに振り替えられないことを条件としている。

上記のように処理部１に送金ユーザーＡからの指令が入力されると、処理部１は、上記振り替え指令信号に応じて、実金融機関の管理コンピュータ１１に、実ユーザー口座１３ａから実管理者口座１２への振替を指令する。実金融機関の管理コンピュータ１１は、上記振り替え指令信号に応じて、実口座上の振替処理を実行するが、このときに、送金ユーザーＡの実ユーザー口座１３ａにおいて現金が不足していれば、当然のこととして、管理コンピュータ１１は、振替不可能の旨を、処理部１に送信する。この場合に、処理部１は、送金ユーザーＡの上記振り替え指令信号を無効とする。

一方、送金ユーザーＡの実ユーザー口座１３ａに、振替指令に応じた現金があれば、管理コンピュータ１１は、その振り替え指令信号に応じた金銭を、上記実ユーザー口座１３ａから、実管理者口座１２への振替処理を実行するとともに、その実行後の各実口座の振替状況を実行結果情報として処理部１に通知する。この通知を受けた処理部１は、上記実行結果情報を、バーチャルバンクシステムの口座記憶部の金額データに対応付けて記憶させる。

上記のような処理が終了したら、その内容を受け取りユーザーＢが閲覧することができるが、その手続は次の通りである。先ず、受け取りユーザーＢは、端末５ｂを介して、上記した取引ＩＤと自らのユーザーＩＤとを特定して閲覧要求信号を処理部１に入力する。この閲覧要求信号を受信した処理部１は、取引ＩＤに対応した入金状況をバーチャル管理者口座記憶部２から抽出する。このとき、処理部１は、実口座上で実際の金額が振り替えられていれば、その金額データを端末５ｂに出力し、振り替えられていなければ、未入金であることを、端末５ｂに出力する。

上記のようにすることによって、受け取りユーザーＢは、商品代金が第三者機関である管理者に預けられたかどうかを確認することができる。そして、上記管理者に商品代金が預けられたことを確認してから、商品を送金ユーザーＡに送れば、少なくとも受け取りユーザーＢは、商品代金を回収し損なうことがなくなる。

一方、商品を購入した送金ユーザーＡは、実際に商品を手にしたら、その旨を送金条件成就信号として処理部１に入力する。送金条件成就信号が処理部１に入力したときには、処理部１は、バーチャル管理者口座記憶部２の金額データを、受け取りユーザーＢのバーチャルユーザー口座記憶部３ｂに移動する。そして、処理部１は、実金融機関Ｋの管理コンピュータ１１へ、実行指令信号を送信する。この実行指令信号に基づいて、上記管理コンピュータ１１は、実管理者口座１２から受け取りユーザーＢの実ユーザー口座１３ｂへ、商品代金の振替を実行するとともに、この実行結果を、実行結果情報として処理部１に送信する。

もしも、送金ユーザーＡに、商品が実際に届かず、一定期間内に、送金条件成就信号が入力されなかった場合には、処理部１は、商品代金に対応した金額データを、バーチャル管理者口座記憶部２から、送金ユーザーＡのバーチャルユーザー口座記憶部３ａに移動する。そして、処理部１から管理コンピュータ１１に対する実行指令信号が出力されれば、実金融機関Ｋでも、実管理者口座１２から送金ユーザーＡの実ユーザー口座１３ａに現金が振り替えられる。
したがって、商品を購入する送金ユーザーＡも、現金だけ支払って商品を受け取れないといった危険を回避できる。
なお、ここでは、送金ユーザーＡが商品を受け取った旨の信号が、送金条件成就信号である。この信号の入力は、誰が行なっても良いが、送金ユーザーＡが自らの意思で行なうよりも、商品を配達した配達員が、送金ユーザーＡに商品を届けた時点で、例えば配達伝票から取引ＩＤを読み取って送信するようにした方が、公平性が保てる。

また、上記実行指令信号の送信タイミングは、どのように設定しても良い。例えば、１日１回のように、一定時間ごとに実行指令信号を送信するように設定しても良いし、ユーザーからの振替指令信号の入力や、送金条件成就信号の入力など、バーチャルの口座記憶部間で金額データの移動がある度に、送信するように設定してもよい。送信間隔が短い方が、バーチャルバンクシステムＳ１と実金融機関Ｋとのずれが少なくなるが、処理部１の負荷は大きくなるので、利用状況に応じて決めればよい。

上記第１実施形態は、商品を売買する取引を例に説明したが、この発明のバーチャルバンクシステムは、商品の売買に限らず、金銭のやり取りが発生する様々な取引に利用できる。
例えば、直接商品をやり取りするのではなく、ＩＤを備えたカードを基に、商品やサービスの提供を受けたり、現金の決済を行なったりするカードシステムに利用することもできるので、その第２実施形態を以下に説明する。

第２実施形態のバーチャルバンクシステムＳ２は、図２に示すように処理部１に、カードデータ記憶部６を接続しているが、その他の構成は図１の第１実施形態と同じである。
上記カードシステムは、カードＩＤを備えたカードを、特定の店舗などで提示したユーザーが、商品や現金、サービスなどの提供を受けられるようにしたシステムである。そして、上記処理部１は、カードシステムの管理も行なう。
そして、カードを販売する流通元業者を業者Ａ、カードを販売する業者を販売店Ｂ、このカードに設定されたサービスを提供する小売店を小売店Ｃとする。そして、これら業者Ａ、販売店Ｂおよび小売店Ｃは、実金融機関Ｋに実ユーザー口座１３ａ，１３ｂ，１３ｃを開設するとともに、バーチャルバンクシステムＳ２には、バーチャルユーザー口座記憶部３ａ，３ｂ，３ｃを備えている。

つまり、上記流通元業者Ａ、販売店Ｂ、小売店Ｃは、この第２実施形態のバーチャルバンクシステムＳ２のユーザーであり、取引の当事者となる。従って、ユーザーデータ記憶部４には、第１実施形態と同様に、業者Ａ、販売店Ｂ、小売店Ｃの端末ＩＤや、バーチャルおよび実金融機関の口座番号などをユーザーＩＤに対応付けて記憶させておく。
また、上記カードには、カードＩＤを二次元バーコードで表示させ、処理部１に接続した端末５ａ，５ｂ，５ｃ，・・・は、上記カードＩＤを読み取る機能を備えている。これらの端末５ａ，５ｂ，５ｃ，・・・は、それぞれ業者Ａ、販売店Ｂ、小売店Ｃが使用する端末である。

そして、カードに例えば金券としての機能を持たせるとともに、流通元業者Ａから販売店Ｂがカードを仕入れ、販売店Ｂで当該カードを購入したユーザーＸが、そのカードを最終ユーザーＹに贈り物として手渡し、さらに、ユーザーＹが上記金券を小売店Ｃで使用する場合について説明する。上記カードに化体される金額は、当該カードの発行時に予め決めておいてもよいし、当該カードの販売時にそのつど金額を決めるようにしてもよい。
なお、カードを購入したり使用したりするユーザーＸ，Ｙは、この第２実施形態のバーチャルバンクシステムＳ２のユーザーではない。
また、図２では、カードの流れを破線の矢印で示している。

このシステムでは、先ず、上記流通元業者Ａが扱う全てのカードのカードＩＤをカードデータ記憶部６に予め登録しておく。全てのカードＩＤを登録する手続きは、そのカードを発行した発行元の業者が処理部１にアクセスしてカードデータ記憶部６に予め登録しておいてもよいし、そのカードを仕入れた流通元業者Ａが処理部１にアクセスしてカードデータ記憶部６に登録してもよい。
また、上記カードデータ記憶部６には、上記カードＩＤに対応付けて、そのカードに関する様々な情報を登録するための複数の登録欄を予め記憶させておくこともできる。例えば、カードを購入するユーザーＸが設定するパスワードなど、後から、カードの真偽を判断するための情報や、そのカードの流通過程における取扱者などを登録するための欄である。

販売店Ｂが業者Ａからカードを仕入れる際の、業者Ａへのカード代金の支払いを、バーチャルバンクシステムＳ２を利用して行なう場合には、上記第１実施形態と全く同様にして行なうことができるので、ここでは、その説明は省略する。ただし、この第２実施形態では、販売店Ｂが送金ユーザーであり、業者Ａが受け取りユーザーとなる。そして、業者Ａ、販売店Ｂとも不安なく取引を行なうことができる。

以下に、業者Ａから販売店Ｂが仕入れたカードを、ユーザーＸが購入する際の、この実施形態の作用について説明する。
ユーザーＸが、カードを購入する際には、カード代金と金券としての金額との合計金額を商品代として販売店Ｂに支払う。販売店Ｂは、販売したカードＩＤを端末５ｂで読み取り、このカードＩＤとともに、金券としてカードに付加する金額を指定し、振替指示信号を送信する。
処理部１は、入力された金額に対応する金額データを販売店Ｂのバーチャルユーザー口座記憶部３ｂからバーチャル管理者口座記憶部２へ移動させ、カードＩＤに対応付けて記憶させる。この第２実施形態においては、上記カードＩＤがこの発明の取引ＩＤに相当し、販売店Ｂが送金ユーザーとなる。ただし、上記金券金額の送金先となる受け取りユーザーは、販売されたカードを利用する小売店となるので、この時点では特定されない。

また、処理部１は、カードＩＤを読み取った端末５ｂから端末ＩＤを特定し、その端末ＩＤを、カードデータ記憶部６が記憶している当該カードＩＤの登録欄に登録する。これにより、このカードが販売店Ｂで販売されたことが記録される。また、金券としての有効期限を設ける場合には、その有効期限や、販売日なども、カードＩＤに対応した所定の登録欄に登録する。
さらに、ユーザーＸがパスワードを設定し、そのパスワードをカードＩＤに対応付けてカードデータ記憶部６に記憶させることもできる。このパスワードの登録は、販売店Ｂの端末５ｂから行なうようにしてもよいし、ユーザーＸが自身の端末を用いて処理部１へアクセスして登録するようにしてもよい。

カードが販売されたら、処理部１は、販売店Ｂのバーチャルユーザー口座記憶部３ｂからバーチャル管理者口座記憶部２へ金額データの移動を行なうとともに、上記第１実施形態と同様に、予め設定されたタイミングで、バーチャル口座間での金額データの流れを実口座間で実行させる実行指令信号を実金融機関Ｋの管理コンピュータ１１へ送信するとともに、実口座間で実行された実行結果情報を受信する。そして、処理部１は、管理コンピュータ１１から受信した実行結果に基づいて、実金融機関での状況をバーチャルバンクシステムに反映させるよう、バーチャル口座記憶部の金額データを書き換える機能を備えている。

上記実金融機関Ｋの管理コンピュータ１１から送信される実行結果情報には、バーチャルバンクシステムの処理部１から送信された実行指令信号に基づく処理が実行できたかどうかという結果である。これらの実行結果情報を受信した処理部１は、その実行結果情報を、バーチャル口座記憶部の金額データに対応付けて記憶させる。

一方で、カードを購入したユーザーＸは、そのカードをユーザーＹへ贈るが、そのときユーザーＹに、このカードが金券として使用できる小売店、自分が設定したパスワードおよび金券の有効期限を伝えておく。
上記カードを贈られたユーザーＹは、ユーザーＸから贈られたカードを金券として利用するために小売店Ｃへ行き、そのカードを提示する。小売店Ｃでは、そのカードが正当なものであり、有効なものであるかどうかを確認するために、端末５ｃで処理部１へアクセスするとともに、カードＩＤを読み取ってそれを送信し、同時に閲覧要求信号を送信する。

処理部１は、閲覧要求信号とともに送信されたカードＩＤに対応するデータをバーチャル管理者口座記憶部２から特定して、それを端末５ｃへ送信する。小売店Ｃでは、端末５ｃに表示された金額データに基づいて、入金状況を確認し、このカードに付加された金額を回収できるかどうかを確認することができるので、回収できると判断した場合には、ユーザーＹにそのカードを金券として使用させるようにする。

また、そのカードに、パスワードが設定されていた場合には、ユーザーＹに、パスワードを端末５ｃに入力させて、そのパスワードを上記カードＩＤとともに処理部１へ送信し、カードの正当性を確認することもできる。処理部１は、入力されたカードＩＤに設定されたパスワードをカードデータ記憶部６から特定するとともに、それを端末５ｃから入力されたパスワードと対比して、両者の一致、不一致の判定結果を、端末５ｃへ送信する。これにより、販売店Ｃでは、ユーザーＹが提示したカードの真偽を正確に判定することができる。

小売店Ｃが、金券としてのカードの利用を許し、ユーザーＹがこのカードを利用した場合には、小売店Ｃは、端末５ｃによって処理部１へカード使用済み信号を送信する。カード使用済み信号が入力されたら、処理部１は、この信号の送信元である端末５ｃの端末ＩＤに基づいて、ユーザーデータ記憶部４が記憶している販売店Ｃのバーチャルユーザー口座記憶部３ｃを特定し、そこへバーチャル管理者口座記憶部２から上記金額データを移動させる。つまり、小売店Ｃで実際にカードを金券として使用させることが送金条件となり、上記カード使用済み信号が、この発明の送金条件成就信号にあたる。

上記の例では、カードが金券として使用されることを送金条件としているが、上記カードを金券としてではなく、特定のサービスを受けるために利用できるようにした場合には、そのサービスの提供が送金条件となる。つまり、カードに設定され、最終ユーザーに対して実行されるべき処理の実行が送金条件となる。

上記のように、金額データを受け取りユーザーである小売店Ｃのバーチャルユーザー口座記憶部３ｃへ移動させてから、処理部１が、上記管理コンピュータ１１へ実行指令信号を送信すれば、実金融機関Ｋにおいても実管理者口座１２から販売店Ｃの実ユーザー口座１３ｃへ金銭の振替が確実に行なわれる。そのため、小売店Ｃは不安なく、カードを利用させることができる。
なお、処理部１は、上記カード使用済み信号を受信したら、カードデータ記憶部６が記憶している当該カードＩＤに対応するデータを廃棄し、今後、このカードＩＤに対応したカードが使用できないようにする。そして、このカードＩＤに対応付けられてバーチャル管理者口座記憶部またはバーチャルユーザー口座記憶部が記憶している金額データも消去する。
以上のように、この第２実施形態のバーチャルバンクシステムＳ２においても、取引の当事者の不安を解消できるし、端末を用いて金額データの流れを容易に確認することができるため、取引の迅速性も確保できる。

図３に示す第３実施形態は、カードシステムのカードに付加するサービスとして、ウエブ状のショッピングサイトで買い物ができるようにし、第２実施形態のバーチャルバンクシステムＳ２に、上記カードを利用して商品購入ができるウエブサイト７を連係させた例である。つまり、上記カードには、特定のウエブサイト７で買い物ができる金額が付加されている。
この第３実施形態では、カードの流通元業者を業者Ａ、カードを販売する業者を販売店Ｂ、このカードに設定されたサービスとして商品を提供するウエブサイト７の運営者を業者Ｃとする。そして、これら業者Ａ、販売店Ｂおよび業者Ｃは、実金融機関Ｋに実ユーザー口座１３ａ，１３ｂ，１３ｃを開設するとともに、バーチャルバンクシステムＳ２には、バーチャルユーザー口座記憶部３ａ，３ｂ，３ｃを備えている。バーチャルバンクシステムＳ２の機能は、上記第２実施形態とほぼ同じである。

また、販売店ＢからユーザーＸがカードを購入し、それをユーザーＹへ贈るまでの、カードの流れも、上記第２実施形態と同じである。
ただし、処理部１には、カードを利用して買い物ができるウエブサイト７を接続するとともに、このウエブサイト７には、上記カードの最終ユーザーＹが使用する端末８を、インターネットＩを介して接続している。

以下に、この第３実施形態のシステムの作用を説明する。但し、カードを販売店Ｂが、業者Ａから仕入れ、ユーザーＸに販売し、ユーザーＹに贈られるまでの流れは、上記第２実施形態と全く同じなので、ここではその説明は省略し、ユーザーＹが、ユーザーＸから贈られたカードを利用してウエブ上で買い物をする部分のみを説明する。
なお、ユーザーＹが、カードを受け取った時点では、バーチャルバンクシステムＳ２のバーチャル管理者口座記憶部２には、販売店Ｂのバーチャルユーザー口座記憶部３ｂからカードに付加された金額データが、この発明の取引ＩＤに相当するカードＩＤに対応付けて記憶されている。

カードを贈られたユーザーＹは、端末８によってウエブサイト７へアクセスする。このサイトのＵＲＬは、送られたカードに記載されているものとする。そして、所定のページから、カードに記載されているカードＩＤを入力する。端末８から入力されたカードＩＤは、処理部１へ送信される。
処理部１は、送信されたカードＩＤに対応するデータをカードデータ記憶部６で特定し、そのカードが有効であるかどうかを確認する。有効性の確認としては、例えば、カードに、パスワードが設定されていた場合には、ユーザーＹに、ウエブページを介してパスワード入力させて、入力されたパスワードとカードＩＤに対応付けられた登録欄に登録されているパスワードとが一致するかどうか判断するとともに、別の登録欄に登録されている有効期限が切れていないかなどについて判断する。

さらに、処理部１は、上記カードＩＤに対応する金額データをバーチャル管理者口座記憶部２から特定し、その金額データに、実金融機関Ｋで実管理者口座１２への振替が実行されたという実行結果情報が付加されていた場合に、このカードが有効であると判断する。
カードが有効である場合には、それを買い物に利用できるので、処理部１は、ユーザーＹの端末８に対し、実際に商品選択ができるページを表示させる。
一方、処理部１は、カードが有効であると判断した場合には、バーチャル管理者口座記憶部２の金額データをバーチャルユーザー口座記憶部３ｃへ移動させる。つまり、この実施形態では、上記端末８からウエブサイト７を介して入力される有効なカードのカードＩＤが、この発明の送金条件成就信号にあたる。

このように金額データを受け取りユーザーである業者Ｃのバーチャルユーザー口座記憶部３ｃへ移動させれば、処理部１から上記管理コンピュータ１１へ送信される実行指令信号によって、実金融機関Ｋにおいても実管理者口座１２から業者Ｃの実ユーザー口座１３ｃへ金銭の振替が確実に行なわれる。そのため、業者Ｃは不安なく、カードを利用させることができる。
なお、処理部１は、上記カード使用済み信号を受信したら、カードデータ記憶部６が記憶している当該カードＩＤに対応するデータを廃棄する点は、第２実施形態と同じである。
以上のように第３実施形態のバーチャルバンクシステムＳ２においても、取引の当事者の不安を解消できるし、カードの有効性を処理部１が自動的に判定するため、取引の迅速性も確保できる。

上記第１〜第３実施形態では、このシステムの利用者が一つの実金融機関Ｋを利用する場合について説明しているが、複数の実金融機関を利用するようにすることもできる。その場合には、実金融機関ごとに実管理者口座を設けるとともに、バーチャルバンクシステムにも、対応する複数のバーチャル管理者口座記憶部を設け、さらに、各実金融機関のユーザー口座に対応したバーチャルユーザー口座記憶部を設ける。なお、同一ユーザーであっても、異なる実金融機関に口座を設けている場合には、バーチャルシステムに、別々のバーチャルユーザー口座記憶部を設けるようにする。
そして、異なる実金融機関の実ユーザー口座間での振替を行なう場合には、実管理者口座間で振替が行われるように、対応するバーチャル管理者口座記憶部間での金額データの移動を行なうようにするが、そのほかは、上記実施形態と同じ処理を行なう。

第１実施形態のシステム構成図である。 第２実施形態のシステム構成図である。 第３実施形態のシステム構成図である。

符号の説明

Ｓ１，Ｓ２ バーチャルバンクシステム
１ 処理部
２ バーチャル管理者口座記憶部
３ａ，３ｂ，３ｃ バーチャルユーザー口座記憶部

Claims (1)

1. バーチャル管理者口座記憶部と、複数のバーチャルユーザー口座記憶部と、これら各口座記憶部と接続し、各口座記憶部間の金額データの流れを管理するとともに、実金融機関の管理コンピュータに接続した処理部とを備え、上記各口座記憶部は、実金融機関の実口座に対応させ、上記処理部は、取引の一方の当事者である送金ユーザーから取引ＩＤおよび金額を指定した振替指令信号が入力されたとき、その送金ユーザーのバーチャル口座記憶部から上記金額に対応する金額データを、バーチャル管理者口座記憶部へ対応する取引ＩＤに対応付けて移動させる機能と、当該取引にかかわる取引ＩＤとともに送金条件成就信号が入力されたとき、バーチャル管理者口座記憶部から、取引の他方の当事者である受け取りユーザーのバーチャルユーザー口座記憶部へ、上記送金条件成就信号とともに入力された取引ＩＤに対応した金額データを移動させる機能と、受け取りユーザーから口座閲覧要求信号が取引ＩＤとともに入力されたとき、バーチャル管理者口座記憶部あるいは受け取りユーザーのバーチャルユーザー口座記憶部が上記閲覧要求信号とともに入力された取引ＩＤに対応付けて記憶している金額データを受け取りユーザーに向けて出力する機能と、各バーチャル口座記憶部間の金額データの流れを、実口座間で実行させる実行指令信号を実金融機関の管理コンピュータへ送信する機能と、実金融機関管理コンピュータから上記実行指令信号に基づいた実行結果情報を受信する機能と、上記各バーチャル口座記憶部の金額データに上記実行結果情報を対応付ける機能とを備えたバーチャルバンクシステム。

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