CN1996372A - 一种实现代理申购金融产品的系统及方法 - Google Patents

Abstract

本发明涉及金融领域代理业务数据处理技术领域，公开了一种实现代理申购金融产品的系统，该系统包括：系统主机，用于存储和处理代理申购业务数据，实现代理申购业务；交易终端，用于发起代理申购业务，实现用户与代理申购金融产品系统之间的交互；金融传输网络，用于实现交易终端与系统主机之间的连接。本发明同时公开了一种实现代理申购金融产品的方法。利用本发明，通过代理投资者申购金融产品，集合社会闲散资金进入资本市场，既满足与方便了中小投资者申购金融产品的需求，又成功打通了资金市场与资本市场的通道，促进了资本市场的良好发展。

Description

一种实现代理申购金融产品的系统及方法

技术领域

本发明涉及金融领域代理业务数据处理技术领域，尤其涉及一种实现代理申购金融产品的系统及方法。

背景技术

随着金融业务的不断发展，个人理财业务已经越来越丰富，参与个人理财的投资者也越来越多，要想获得比较好的理财收益，把资金投向资本市场是一种很好的选择，比如申购新股就是理财客户想参与的业务。但一般金融产品的申购需要一定的条件，而且申购手续烦多。比如：申购新股，它的最低申购额度比较高，一般的理财客户都不具备申购条件，而且申购手续也比较麻烦。因此，目前参与新股申购的一般是比较大的投资者。另外，这也导致了货币市场与资本市场之间的流通性不强，影响了新股发行，不利于资本市场的良好发展。

发明内容

(一)要解决的技术问题

有鉴于此，本发明的一个目的在于提供一种实现代理申购金融产品的系统，以克服目前申购业务处理中的不足，满足和方便中小投资者申购金融产品的需求，打通资金市场与资本市场的通道，促进资本市场的良好发展。

本发明的另一个目的在于提供一种实现代理申购金融产品的方法，以克服目前申购业务处理中的不足，满足和方便中小投资者申购金融产品的需求，打通资金市场与资本市场的通道，促进资本市场的良好发展。

(二)技术方案

为达到上述一个目的，本发明提供了一种实现代理申购金融产品的系统，该系统包括：

系统主机，用于存储和处理代理申购业务数据，实现代理申购业务；

交易终端，用于发起代理申购业务，实现用户与代理申购金融产品系统之间的交互；

金融传输网络，用于实现交易终端与系统主机之间的连接。

所述系统主机包括：

数据管理装置，用于存储代理申购业务数据；

数据处理装置，用于对存储的代理申购业务数据进行加工与处理，实现代理申购业务。

所述数据管理装置至少包括：

账户存储单元，用于存储客户账户信息；

代理申购协议存储单元，用于存储银行与客户签订的代理申购协议信息；

代理申购产品存储单元，用于存储银行登记与发布的代理申购产品信息；

代理申购业务存储单元，用于存储客户向银行申请的代理申购产品信息。

所述客户账户信息至少包括：账号、客户名称、可用余额和保留余额信息；

所述代理申购协议信息至少包括：代理申购协议号、代理产品编号、代理产品名称、客户名称、客户证件号、扣款帐号、扣款金额、协议起始日期和协议终止日期信息；

所述银行登记与发布的代理申购产品信息至少包括：代理产品编号、代理产品名称、期号、代理开始时间、开始代理申购时间、代理申购金额上限、代理申购金额下限、总代理申购金额、总未中签金额和抛售总金额信息；

所述客户向银行申请的代理申购产品信息至少包括：代理产品编号、代理产品名称、期号、代理申购协议号、客户名称、代理申购时间、代理申购金额、未中签退还金额和抛售分配金额。

所述数据管理装置为数据库管理系统，或为文件系统。

所述数据处理装置至少包括：

主处理单元，用于根据接收自交易终端的交易请求，调用数据处理装置中相应的数据处理单元进行数据处理；

客户签约处理装置，用于根据接收的客户签约处理请求访问数据管理装置中的代理申购协议存储单元，登记与客户签订的协议信息；

申购产品登记处理装置，用于根据接收的数据维护交易请求，访问数据管理装置中的代理申购产品存储单元，登记申购产品信息；

客户申请代理申购处理装置，用于根据接收的客户申请代理申购业务请求访问数据管理装置，获得客户的可用余额，将该可用余额与客户代理申购金额进行比较，进行客户资金的保留处理，然后访问数据管理装置中的代理申购业务存储单元登记客户申请代理申购业务信息；

申购处理装置，用于对客户的代理申购业务进行处理；

未中签资金退回处理装置，用于将未中签资金从申购产品提供机构账户或下一级代理机构账户转到银行内部账户中，更新该代理申购产品的总未中签金额，计算各代理客户应该退回的资金数，更新客户的未中签退还金额，将客户的未中签退回资金从银行内部账户转到客户的扣款账户；

抛售资金分配处理装置，用于更新代理申购产品的抛售总金额，计算各代理客户应该分配的抛售金额，更新客户的抛售分配金额，将客户的抛售分配资金从银行内部账户转到客户的扣款账户；

未中签退回资金计算装置，用于计算各代理客户应退回的未中签资金；

转账处理装置，用于根据转账金额扣减转出账户的余额，将相应资金增加到转入账户的余额中；

抛售资金分配计算装置，用于计算各代理客户抛售申购产品应得的分配资金。

所述客户签约处理装置登记的与客户签订的协议信息包括：代理申购协议号、代理产品编号、代理产品名称、客户名称、客户证件号、扣款帐号、扣款金额、协议起始日期和协议终止日期；

所述申购产品登记处理装置登记的申购产品信息至少包括：代理产品编号、代理产品名称、期号、代理开始时间、开始代理申购时间、代理申购金额上限和代理申购金额下限；

所述客户申请代理申购处理装置接收的客户申请代理申购业务请求至少包含代理产品编号、代理产品名称、期号、代理申购协议号和代理申购金额；

所述客户申请代理申购处理装置登记的客户申请代理申购业务信息至少包括：代理产品编号、代理产品名称、期号、代理申购协议号、客户名称、代理申购时间和代理申购金额；

所述未中签退回资金计算装置采用如下公式计算各代理客户应退回的未中签资金：

未中签百分比＝(总未中签金额/总代理金额)×100％

客户退回未中签金额＝客户委托申购金额×未中签百分比；

所述未中签资金退回采用平均分摊方式；

所述抛售资金分配计算装置抛售资金的分配原则采用平均分配原则，在采用这种分配原则情况下，客户分配资金的计算公式如下：

客户分配金额＝客户委托申购金额×(抛售总金额/总代理金额)。

所述系统主机为大型计算机，或为中小型计算机；

所述金融传输网络为银行内部网络，或为银行间互连网络，包括银联网络、VISA组织网络；

所述交易终端为银行业务发起终端，包括POS终端、ATM自助取款机、自助终端、柜面终端和网上银行。

为达到上述另一个目的，本发明提供了一种实现代理申购金融产品的方法，该方法包括：

A、客户申请代理申购处理装置接收到客户申请代理申购请求，判断客户的可用余额是否大于或等于客户代理申购金额，如果大于或等于客户代理申购金额，则执行步骤B；否则，结束；

B、客户申请代理申购处理装置将可用余额中等于代理申购金额部分资金转到扣款账户的保留余额中，实现对客户资金的冻结；

C、主处理单元调用申购处理装置访问代理申购业务存储单元获得请求代理申购的业务信息，访问账户存储单元将全部申请代理申购客户的申购资金从客户扣款账户转到银行内部账户中；

D、主处理单元调用账户存储单元将总代理申购金额从银行内部账户中转到申购产品提供机构账户或下一级代理机构账户。

该方法在步骤A之前进一步包括：

客户与银行预先签订代理申购协议；当有新的代理产品发布时，银行进行申购产品的登记与发布；在客户申请代理申购时，主处理单元通过调用客户申请代理申购处理装置进行申请登记处理。

所述代理申购协议包括银行主动申购和客户自助申购两种申购方式。

所述步骤A包括：客户申请代理申购处理装置接收到客户申请代理申购请求，先根据代理申购协议号访问数据管理装置中代理申购协议存储单元中，获得客户的扣款账户号；再根据客户的扣款账号访问数据管理装置中的账户存储单元，获得客户的可用余额，将该可用余额与客户代理申购金额进行比较，如果可用余额小于代理申购金额，则处理失败，返回资金不足信息；如果可用余额大于或等于代理申购金额，则执行步骤B。

所述步骤B与步骤C之间进一步包括：主处理单元判断代理申购产品的开始代理申购时间是否到达，如果到达，则执行步骤C；否则，等待代理申购产品的开始代理申购时间到达时再执行步骤C。

所述步骤C包括：主处理单元在开始代理申购时间到达时，调用申购处理装置访问数据管理装置中的代理申购业务存储单元，获得请求代理申购的业务信息，并通过调用转账处理装置访问数据管理装置中的账户存储单元，将全部申请代理申购客户的申购资金转到银行内部账户中，客户资金将从其扣款账户的保留余额中扣除。

所述步骤C进一步包括：主处理单元统计总代理申购金额，访问数据管理装置中的代理申购产品存储单元，更新该代理申购产品的总代理申购金额。

该方法进一步包括：

E、未中签资金的回退；

F、申购产品的抛售；

G、抛售资金的分配。

所述步骤E包括：在申购产品提供机构完成申购业务处理后，申购产品提供机构将未中签资金转给银行，主处理单元通过调用未中签资金退回处理装置将未中签资金退还给客户；

所述步骤G包括：在完成代理申购产品抛售后，银行取得申购产品的抛售资金，主处理单元通过调用抛售资金分配处理装置将抛售资金分配给客户。

所述主处理单元通过调用未中签资金退回处理装置将未中签资金退还给客户包括：未中签资金退回处理装置先通过调用转账处理装置访问数据管理装置中的账户存储单元，将未中签资金从申购产品提供机构账户或下一级代理机构账户转到银行内部账户中；同时，通过访问数据管理装置中的代理申购产品存储单元，更新该代理申购产品的总未中签金额；接下来，未中签资金退回处理装置通过调用未中签退回资金计算装置计算各代理客户应该退回的资金数，并通过访问数据管理装置中的代理申购业务存储单元，更新客户的未中签退还金额；最后，未中签资金退回处理装置通过调用转账处理装置，访问数据管理装置中的账户存储单元，将客户的未中签退回资金从银行内部账户转到客户的扣款账户，转入的资金增加到客户的可用余额上；

所述主处理单元通过调用抛售资金分配处理装置将抛售资金分配给客户包括：主处理单元调用抛售资金分配处理装置，抛售资金分配处理装置通过访问数据管理装置中的代理申购产品存储单元，更新该代理申购产品的抛售总金额；接着，抛售资金分配处理装置通过调用抛售资金分配计算装置计算各代理客户应该分配的抛售金额，并通过访问数据管理装置中的代理申购业务存储单元，更新客户的抛售分配金额；最后，抛售资金分配处理装置通过调用转账处理装置，访问数据管理装置中的账户存储单元，将客户的抛售分配资金从银行内部账户转到客户的扣款账户，转入的资金增加到客户的可用余额上。

(三)有益效果

从上述技术方案可以看出，本发明具有以下有益效果：

1、本发明提供的这种实现代理申购金融产品的系统及方法，通过代理投资者申购金融产品，集合社会闲散资金进入资本市场，既满足与方便了中小投资者申购金融产品的需求，又成功打通了资金市场与资本市场的通道，促进了资本市场的良好发展。

2、本发明提供的这种实现代理申购金融产品的系统及方法，通过集中中小投资者的资金进行集中申购，克服了部分金融产品申购的最低额度比较高的问题(比如新股申购，往往使得中小投资者没有申购的资格)，满足了中小投资者申购金融产品的需求，特别是申购新股的需求。

3、本发明提供的这种实现代理申购金融产品的系统及方法，通过集中中小投资者资金申购金融产品，特别是资本市场产品，使得大量的资金可用流动于货币市场与资本市场，有力促进了资本市场的快速发展。

4、本发明提供的这种实现代理申购金融产品的系统及方法，通过银行代理客户申购金融产品，特别是主动申购金融产品，简化了客户申购金融产品的手续，使得客户申购金融产品更加方便。同时增加了银行的经营收益，提高了银行的市场竞争力。

附图说明

图1为本发明提供的实现代理申购金融产品系统的结构框图；

图2为本发明提供的实现代理申购金融产品系统中数据管理装置的结构框图；

图3为本发明提供的实现代理申购金融产品系统中数据处理装置的结构框图；

图4为本发明提供的实现代理申购金融产品总体技术方案的实现流程图；

图5为依照本发明实施例提供的实现代理申购金融产品的方法流程图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，以下结合具体实施例，并参照附图，对本发明进一步详细说明。

本发明的核心思想是：通过预先与客户签订代理申购协议，再提供申购产品机构申购产品情况发布各种产品每期的代理申购信息，客户向银行申请代理申购产品时，银行保留冻结客户资金，银行集中所有代理客户的代理资金后，集中进行产品申购，申购完成后将未中签资金退还客户，另外待申购产品抛售后，再将抛售资金分配给客户。

如图1所示，图1为本发明提供的实现代理申购金融产品系统的结构框图，该实现代理申购金融产品的系统包括系统主机1、金融传输网络4、交易终端5。系统主机1用于存储和处理代理申购业务数据，实现代理申购业务，可以是大型计算机，也可以是中、小型计算机，运行数据管理的系统。系统主机1中包含用于存储代理申购业务数据的数据管理装置2和用于对存储的代理申购业务数据进行加工与处理，实现代理申购业务的数据处理装置3。数据管理装置2存储代理申购业务的数据，可以是一个数据库管理系统，也可以是一个文件系统。数据处理装置3负责代理申购业务的数据加工与处理，完成代理申购业务的处理过程。金融传输网络4用于实现交易终端与系统主机之间的连接，是银行内部网络、其他银行网络、银行间互连网络等，比如银联网络、VISA组织网络等，通过它连接各银行和商场的交易终端。交易终端5用于发起代理申购业务，实现用户与代理申购金融产品系统之间的交互，可以是POS终端、ATM、自助终端、柜面终端、网上银行等各种银行业务发起终端。

如图2所示，图2为本发明提供的实现代理申购金融产品系统中数据管理装置的结构框图。所述数据管理装置存储代理申购业务的数据信息，至少包括账户存储单元10，代理申购协议存储单元11，代理申购产品存储单元12，代理申购业务存储单元13。

其中，所述账户存储单元10用于存储客户账户信息，至少包括：账号、客户名称、可用余额、保留余额等。其中，可用余额指客户可以自由使用的余额，跟目前银行业务处理系统中的账户余额意义相同，客户可以随时用于取现或消费的金额。保留余额指根据客户向银行申请的代理业务，由银行将客户的相应资金进行冻结，以保证相应的代理业务正式发生时，客户账户中有足够的资金用于代理业务支付，该部分资金客户不能自由使用，不能用于购物消费或取现等业务。

所述代理申购协议存储单元11用于存储银行与客户签订的代理申购协议信息，至少包括：代理申购协议号、代理产品编号、代理产品名称、客户名称、客户证件号、扣款帐号、扣款金额、协议起始日期、协议终止日期等。

所述代理申购产品存储单元12用于存储银行登记与发布的代理申购产品信息，至少包括：代理产品编号、代理产品名称、期号、代理开始时间、开始代理申购时间、代理申购金额上限、代理申购金额下限、总代理申购金额、总未中签金额、抛售总金额等。

所述代理申购业务存储单元13用于存储客户向银行申请的代理申购产品信息，至少包括：代理产品编号、代理产品名称、期号、代理申购协议号、客户名称、代理申购时间、代理申购金额、未中签退还金额、抛售分配金额等。

如图3所示，图3为本发明提供的实现代理申购金融产品系统中数据处理装置的结构框图。所述数据处理装置3负责处理代理申购业务的数据处理，至少包含主处理单元20、客户签约处理装置21、申购产品登记处理装置22、客户申请代理申购处理装置23、申购处理装置24、未中签资金退回处理装置25、抛售资金分配处理装置26、未中签退回资金计算装置27、转账处理装置28和抛售资金分配计算装置29。

其中，主处理单元20用于根据接收自交易终端的交易请求，调用数据处理装置中相应的数据处理单元进行数据处理。主处理单元20是数据处理装置3中负责代理申购业务处理的主控单元。交易终端发起交易处理请求后，经过金融传输网络传输，转发给数据处理装置3中的主处理单元20，主处理单元20分析交易请求的类型后，调用相应的数据处理单元进行处理。客户请求银行代理申购产品时，必须先与银行签订代理协议，在客户请求签订代理申购协议时，主处理单元20通过调用客户签约处理装置21进行处理，登记协议信息。当有新的代理产品发布时，银行业务人员通过交易终端进行数据维护，主处理单元20通过调用申购产品登记处理装置22登记新的代理申购产品或代理申购产品新的代理期数。客户在代理开始时间后与开始代理申购时间前向银行申请委托申购，申请的方式可以到银行柜面进行办理，也可以通过银行的网上银行、电话银行、ATM、自助终端等自助渠道自助申请，在客户申请代理申购时，主处理单元20通过调用客户申请代理申购处理装置23进行申请登记处理。主处理单元20每隔一定的周期(一般为一天)，通过访问数据管理装置2中的代理申购产品存储单元12，检查代理申购产品的截至代理申购时间是否到达，如果到达则通过调用申购处理装置24集中客户的资金，进行申购处理。在申购产品提供机构完成申购业务处理后，主处理单元20通过调用未中签资金退回处理装置25将未中签资金退还给客户。在完成申购产品抛售后，主处理单元20通过调用抛售资金分配处理装置26将抛售资金分配给客户。

客户签约处理装置21用于根据接收的客户签约处理请求访问数据管理装置中的代理申购协议存储单元，登记与客户签订的协议信息。客户签约处理装置21接受客户发起的签约处理请求，通过访问数据管理装置2中的代理申购协议存储单元11，登记与客户签订的协议信息，协议信息包括：代理申购协议号、代理产品编号、代理产品名称、客户名称、客户证件号、扣款帐号、扣款金额、协议起始日期、协议终止日期等。其中，扣款账户的类型可以是活期账户，也可以是银行卡号等。

申购产品登记处理装置22用于根据接收的数据维护交易请求，访问数据管理装置中的代理申购产品存储单元，登记申购产品信息。申购产品登记处理装置22接收银行业务人员的数据维护交易请求，通过访问数据管理装置2中的代理申购产品存储单元12，登记新的代理申购产品或代理申购产品新的代理期数，登记的信息至少包括：代理产品编号、代理产品名称、期号、代理开始时间、开始代理申购时间、代理申购金额上限、代理申购金额下限等。

客户申请代理申购处理装置23用于根据接收的客户申请代理申购业务请求访问数据管理装置，获得客户的可用余额，将该可用余额与客户代理申购金额进行比较，进行客户资金的保留处理，然后访问数据管理装置中的代理申购业务存储单元登记客户申请代理申购业务信息。客户申请代理申购处理装置23负责接收客户申请代理申购业务的处理，客户发起的代理请求数据中至少包含代理产品编号、代理产品名称、期号、代理申购协议号、代理申购金额。客户申请代理申购处理装置23先根据代理申购协议号访问数据管理装置2中代理申购协议存储单元中11，获得客户的扣款账户号；再根据客户的扣款账号访问数据管理装置2中的账户存储单元10，获得客户的可用余额，将该可用余额与客户代理申购金额进行比较，如果可用余额小于代理申购金额，则处理失败，返回资金不足信息；如果可用余额大于或等于代理申购金额，则将可用余额中等于代理申购金额部分资金转到该扣款账户的保留余额中，实现对客户资金的冻结。保留处理完成后通过访问数据管理装置2中的代理申购业务存储单元13，登记客户申请代理申购业务信息，代理业务信息包括：代理产品编号、代理产品名称、期号、代理申购协议号、客户名称、代理申购时间、代理申购金额等。

申购处理装置24用于对客户的代理申购业务进行处理。在开始代理申购时间到时，通过访问数据管理装置2中的代理申购业务存储单元13，获得请求代理申购的业务信息，并通过调用转账处理装置28，访问数据管理装置2中的账户存储单元10，将全部申请代理申购客户的申购资金转到银行内部账户中，客户资金将从其扣款账户的保留余额中扣除。同时统计总代理申购金额，通过访问数据管理装置2中的代理申购产品存储单元，更新该代理申购产品的总代理申购金额。最后，通过调用转账处理装置28，访问数据管理装置2中的账户存储单元10，将总代理申购金额从银行内部账户中转到申购产品提供机构账户，或下一级代理机构账户。比如在新股申购中，如果银行没有直接申购新股的资格，可以再委托其它代理机构(如信托投资公司)进行申购，这是将总代理申购金额转到其它代理机构账户。代理申购资金转到申购产品提供机构后，申购产品提供机构受理申购业务请求。

未中签资金退回处理装置25用于将未中签资金从申购产品提供机构账户或下一级代理机构账户转到银行内部账户中，更新该代理申购产品的总未中签金额，计算各代理客户应该退回的资金数，更新客户的未中签退还金额，将客户的未中签退回资金从银行内部账户转到客户的扣款账户。在申购产品提供机构完成申购业务处理后，申购产品提供机构将未中签资金转给银行(申购产品提供机构在其银行账户中存入相应资金)。未中签资金退回处理装置25通过调用转账处理装置28，访问数据管理装置2中的账户存储单元10，将未中签资金从申购产品提供机构账户或下一级代理机构账户转到银行内部账户中。同时，通过访问数据管理装置2中的代理申购产品存储单元12，更新该代理申购产品的总未中签金额。接下来，未中签资金退回处理装置25通过调用未中签退回资金计算装置27计算各代理客户应该退回的资金数，并通过访问数据管理装置2中的代理申购业务存储单元13，更新客户的未中签退还金额。最后，未中签资金退回处理装置25通过调用转账处理装置28，访问数据管理装置2中的账户存储单元10，将客户的未中签退回资金从银行内部账户转到客户的扣款账户，转入的资金增加到客户的可用余额上。

抛售资金分配处理装置26用于更新代理申购产品的抛售总金额，计算各代理客户应该分配的抛售金额，更新客户的抛售分配金额，将客户的抛售分配资金从银行内部账户转到客户的扣款账户。在完成申购产品抛售后，银行将取得申购产品的抛售资金(抛售资金存入到银行内部账户中)。抛售资金分配处理装置26通过访问数据管理装置2中的代理申购产品存储单元12，更新该代理申购产品的抛售总金额。接着，抛售资金分配处理装置26通过调用抛售资金分配计算装置29计算各代理客户应该分配的抛售金额，并通过访问数据管理装置2中的代理申购业务存储单元13，更新客户的抛售分配金额。最后，抛售资金分配处理装置26通过调用转账处理装置28，访问数据管理装置2中的账户存储单元10，将客户的抛售分配资金从银行内部账户转到客户的扣款账户，转入的资金增加到客户的可用余额上。

未中签退回资金计算装置27，负责计算各代理客户应退回的未中签资金，未中签资金退回采用平均分摊方式。计算公式如下：

未中签百分比＝(总未中签金额/总代理金额)×100％

客户退回未中签金额＝客户委托申购金额×未中签百分比

未中签退回资金计算装置27先通过访问数据管理装置2中的代理申购产品存储单元12，获得总代理申购金额、总未中签金额，计算出未中签百分比。再通过访问数据管理装置2中的代理申购业务存储单元13，获得客户的代理申购金额，计算出客户退回未中签金额。最后，通过访问数据管理装置2中的代理申购业务存储单元13，更新该客户的未中签退还金额。

转账处理装置28用于根据转账金额扣减转出账户的余额，将相应资金增加到转入账户的余额中。转账处理装置28负责将资金从一个账户转入另一账户，根据转账金额，通过访问数据管理装置2中的账户存储单元，扣减转出账户的余额，将相应资金增加到转入账户的余额中。

抛售资金分配计算装置29用于计算各代理客户抛售申购产品应得的分配资金。抛售资金分配计算装置29负责计算各代理客户抛售申购产品应得的分配资金，抛售资金的分配原则可以根据代理产品的不同而不通，一般的分配原则可以采用平均分配原则，采用这种分配原则情况下，客户分配资金的计算公式如下：

客户分配金额＝客户委托申购金额×(抛售总金额/总代理金额)

抛售资金分配计算装置29先通过访问数据管理装置2中的代理申购产品存储单元12，获得总代理申购金额、抛售总金额，再通过访问数据管理装置2中的代理申购业务存储单元13，获得客户的代理申购金额，计算出客户分摊金额。最后，通过访问数据管理装置2中的代理申购业务存储单元13，更新该客户的抛售分配金额。

基于以上所述的实现代理申购金融产品的系统，图4示出了本发明提供的实现代理申购金融产品总体技术方案的实现流程图，该方法至少包括以下步骤：

步骤401：客户申请代理申购处理装置接收到客户申请代理申购请求，判断客户的可用余额是否大于或等于客户代理申购金额，如果大于或等于客户代理申购金额，则执行步骤402；否则，结束；

步骤402：客户申请代理申购处理装置将可用余额中等于代理申购金额部分资金转到扣款账户的保留余额中，实现对客户资金的冻结；

步骤403：主处理单元调用申购处理装置访问代理申购业务存储单元获得请求代理申购的业务信息，访问账户存储单元将全部申请代理申购客户的申购资金从客户扣款账户转到银行内部账户中；

步骤404：主处理单元调用账户存储单元将总代理申购金额从银行内部账户中转到申购产品提供机构账户或下一级代理机构账户。

上述在步骤401之前进一步包括：客户与银行预先签订代理申购协议；当有新的代理产品发布时，银行进行申购产品的登记与发布；在客户申请代理申购时，主处理单元通过调用客户申请代理申购处理装置进行申请登记处理。

上述客户向银行申请委托申购，根据银行与客户签订协议的不同，可以将客户分为主动申购与自助申购，即所述代理申购协议包括银行主动申购和客户自助申购两种申购方式。

对于主动申购客户，客户不用每次在银行发布代理申购产品后向银行申请办理申购手续。而且，在代理申购截至时间到时，银行主动检查客户扣款账户中是否有满足代理申购的下限资金，如果有则继续检查账户资金是否大于代理申购的上限资金，如果不大于则自动保留冻结客户扣款账户全部资金，为客户代理申购产品；如果大于则自动保留冻结客户扣款账户中等于代理申购上限资金的部分资金，该部分资金将用于代理申购产品。

对于自助申购客户，客户必须每次在银行发布代理申购产品后向银行申请办理申购手续，并告诉银行本次代理申购产品的金额，银行根据客户申请的代理申购金额检查客户扣款账户中是否有足够资金，如果有则银行立即保留冻结客户账户中代理申购产品的金额，用于为客户代理申购产品。

上述步骤401包括：客户申请代理申购处理装置接收到客户申请代理申购请求，先根据代理申购协议号访问数据管理装置中代理申购协议存储单元中，获得客户的扣款账户号；再根据客户的扣款账号访问数据管理装置中的账户存储单元，获得客户的可用余额，将该可用余额与客户代理申购金额进行比较，如果可用余额小于代理申购金额，则处理失败，返回资金不足信息；如果可用余额大于或等于代理申购金额，则执行步骤402。

上述步骤402与步骤403之间进一步包括：主处理单元判断代理申购产品的开始代理申购时间是否到达，如果到达，则执行步骤403；否则，等待代理申购产品的开始代理申购时间到达时再执行步骤403。

上述步骤403包括：主处理单元在开始代理申购时间到达时，调用申购处理装置访问数据管理装置中的代理申购业务存储单元，获得请求代理申购的业务信息，并通过调用转账处理装置访问数据管理装置中的账户存储单元，将全部申请代理申购客户的申购资金转到银行内部账户中，客户资金将从其扣款账户的保留余额中扣除。

上述步骤403进一步包括：主处理单元统计总代理申购金额，访问数据管理装置中的代理申购产品存储单元，更新该代理申购产品的总代理申购金额。

该方法在步骤404之后进一步包括：

步骤405：未中签资金的回退；

步骤406：申购产品的抛售；

步骤407：抛售资金的分配。

上述步骤405包括：在申购产品提供机构完成申购业务处理后，申购产品提供机构将未中签资金转给银行，主处理单元通过调用未中签资金退回处理装置将未中签资金退还给客户；

上述步骤407包括：在完成代理申购产品抛售后，银行取得申购产品的抛售资金，主处理单元通过调用抛售资金分配处理装置将抛售资金分配给客户。

所述主处理单元通过调用未中签资金退回处理装置将未中签资金退还给客户包括：未中签资金退回处理装置先通过调用转账处理装置访问数据管理装置中的账户存储单元，将未中签资金从申购产品提供机构账户或下一级代理机构账户转到银行内部账户中；同时，通过访问数据管理装置中的代理申购产品存储单元，更新该代理申购产品的总未中签金额；接下来，未中签资金退回处理装置通过调用未中签退回资金计算装置计算各代理客户应该退回的资金数，并通过访问数据管理装置中的代理申购业务存储单元，更新客户的未中签退还金额；最后，未中签资金退回处理装置通过调用转账处理装置，访问数据管理装置中的账户存储单元，将客户的未中签退回资金从银行内部账户转到客户的扣款账户，转入的资金增加到客户的可用余额上。

所述主处理单元通过调用抛售资金分配处理装置将抛售资金分配给客户包括：主处理单元调用抛售资金分配处理装置，抛售资金分配处理装置通过访问数据管理装置中的代理申购产品存储单元，更新该代理申购产品的抛售总金额；接着，抛售资金分配处理装置通过调用抛售资金分配计算装置计算各代理客户应该分配的抛售金额，并通过访问数据管理装置中的代理申购业务存储单元，更新客户的抛售分配金额；最后，抛售资金分配处理装置通过调用转账处理装置，访问数据管理装置中的账户存储单元，将客户的抛售分配资金从银行内部账户转到客户的扣款账户，转入的资金增加到客户的可用余额上。

基于图4所示的实现代理申购金融产品总体技术方案的实现流程图，图5示出了依照本发明实施例提供的实现代理申购金融产品的方法流程图，该方法包括以下步骤：

步骤500：客户请求银行代理申购产品时，必须先与银行签订代理协议，在客户请求签订代理申购协议时，主处理单元20通过调用客户签约处理装置21进行处理。客户签约处理装置21，接受客户发起的签约处理请求，通过访问数据管理装置2中的代理申购协议存储单元11，登记与客户签订的协议信息，协议信息包括：代理申购协议号、代理产品编号、代理产品名称、客户名称、客户证件号、扣款帐号、扣款金额、协议起始日期、协议终止日期等。其中，扣款账户的类型可以是活期账户，也可以是银行卡号等。

步骤501：当有新的代理产品发布时，银行业务人员通过交易终端进行数据维护，主处理单元20通过调用申购产品登记处理装置22登记新的代理申购产品或代理申购产品新的代理期数。申购产品登记处理装置22，接收银行业务人员的数据维护交易请求，通过访问数据管理装置2中的代理申购产品存储单元12，登记新的代理申购产品或代理申购产品新的代理期数，登记的信息至少包括：代理产品编号、代理产品名称、期号、代理开始时间、代理截至时间、代理申购金额上限、代理申购金额下限等。

步骤502：客户在代理开始时间后与代理截至时间前向银行申请委托申购，申请的方式可以到银行柜面进行办理，也可以通过银行的网上银行、电话银行、ATM、自助终端等自助渠道自助申请。在客户申请代理申购时，主处理单元20通过调用客户申请代理申购处理装置23进行申请登记处理。客户发起的代理请求数据中至少包含代理产品编号、代理产品名称、期号、代理申购协议号、代理申购金额等数据。客户申请代理申购处理装置23，先根据代理申购协议号访问数据管理装置2中代理申购协议存储单元中11，获得客户的扣款账户号；再根据客户的扣款账号访问数据管理装置2中的账户存储单元10，获得客户的可用余额，将该可用余额与客户代理申购金额进行比较，如果可用余额小于代理申购金额，则处理失败，返回资金不足信息；如果可用余额大于或等于代理申购金额，则将可用余额中等于代理申购金额部分资金转到该扣款账户的保留余额中，实现对客户资金的冻结。保留处理完成后通过访问数据管理装置2中的代理申购业务存储单元13，登记客户申请代理申购业务信息，代理业务信息包括：代理产品编号、代理产品名称、期号、代理申购协议号、客户名称、代理申购时间、代理申购金额等。

步骤503：主处理单元20每隔一定的周期(一般为一天)，通过访问数据管理装置2中的代理申购产品存储单元12，检查代理申购产品的截至代理申购时间是否到达，如果到达则通过调用申购处理装置24集中客户的资金，进行申购处理。在代理截至时间到时，申购处理装置24通过访问数据管理装置2中的代理申购业务存储单元13，获得请求代理申购的业务信息，并通过调用转账处理装置28，访问数据管理装置2中的账户存储单元10，将全部申请代理申购客户的申购资金转到银行内部账户中，客户资金将从其扣款账户的保留余额中扣除。同时统计总代理申购金额，通过访问数据管理装置2中的代理申购产品存储单元，更新该代理申购产品的总代理申购金额。最后，通过调用转账处理装置28，访问数据管理装置2中的账户存储单元10，将总代理申购金额从银行内部账户中转到申购产品提供机构账户，或下一级代理机构账户。比如在新股申购中，如果银行没有直接申购新股的资格，可以再委托其它代理机构(如信托投资公司)进行申购，这是将总代理申购金额转到其它代理机构账户。代理申购资金转到申购产品提供机构后，申购产品提供机构受理申购业务请求。

步骤504：在申购产品提供机构完成申购业务处理后，申购产品提供机构将未中签资金转给银行(申购产品提供机构在其银行账户中存入相应资金)，主处理单元20通过调用未中签资金退回处理装置25将未中签资金退还给客户。未中签资金退回处理装置25先通过调用转账处理装置28，访问数据管理装置2中的账户存储单元10，将未中签资金从申购产品提供机构账户或下一级代理机构账户转到银行内部账户中。同时，通过访问数据管理装置2中的代理申购产品存储单元12，更新该代理申购产品的总未中签金额。接下来，未中签资金退回处理装置25通过调用未中签退回资金计算装置27计算各代理客户应该退回的资金数，并通过访问数据管理装置2中的代理申购业务存储单元13，更新客户的未中签退还金额。最后，未中签资金退回处理装置25通过调用转账处理装置28，访问数据管理装置2中的账户存储单元10，将客户的未中签退回资金从银行内部账户转到客户的扣款账户，转入的资金增加到客户的可用余额上。

其中，计算各代理客户应该退回的未中签资金数，一般采用平均分摊方式，其计算公式如下：

未中签百分比＝(总未中签金额/总代理金额)×100％

客户退回未中签金额＝客户委托申购金额×未中签百分比

其处理过程为：未中签退回资金计算装置27先通过访问数据管理装置2中的代理申购产品存储单元12，获得总代理申购金额、总未中签金额，计算出未中签百分比。再通过访问数据管理装置2中的代理申购业务存储单元13，获得客户的代理申购金额，计算出客户退回未中签金额。最后，通过访问数据管理装置2中的代理申购业务存储单元13，更新该客户的未中签退还金额。

步骤505：被委托机构根据代理申购产品的抛售时间抛售产品。抛售代理申购产品的被委托机构指最后的被委托机构，比如：如果银行直接向申购产品提供机构申购产品，则银行自己为最后的被委托机构，负责委托申购成品的抛售；如果银行再委托另一家代理机构(如信托投资公司)申购产品，则这家代理机构为最后的被委托机构，他负责委托申购成品的抛售。申购产品的抛售时间则是根据不同的申购产品而不同，有的申购产品的抛售时间是固定的，有的申购产品的抛售时间则是不定的。比如新股上市，抛售时间一般为新股上市当天，即抛售时间是固定的。但根据被委托机构对某个代理申购产品的代理规定，也可以规定为不定期的，比如规定抛售时间为新股上市后的一段时间内。对于银行非直接向申购产品提供机构申购的产品，则下一级代理机构抛售代理申购产品后，将抛售资金转给银行。

步骤506：在完成代理申购产品抛售后，银行取得申购产品的抛售资金(抛售资金存入到银行内部账户中)。银行将抛售资金根据客户的委托申购金额以及一定的分配原则分配给客户，抛售资金的分配原则可以根据代理产品的不同而不通，银行在步骤101向客户发布代理申购产品信息时，规定相应的抛售资金分配办法。主处理单元20通过调用抛售资金分配处理装置26将抛售资金分配给客户。抛售资金分配处理装置26通过访问数据管理装置2中的代理申购产品存储单元12，更新该代理申购产品的抛售总金额。接着，抛售资金分配处理装置26通过调用抛售资金分配计算装置29计算各代理客户应该分配的抛售金额，并通过访问数据管理装置2中的代理申购业务存储单元13，更新客户的抛售分配金额。最后，抛售资金分配处理装置26通过调用转账处理装置28，访问数据管理装置2中的账户存储单元10，将客户的抛售分配资金从银行内部账户转到客户的扣款账户，转入的资金增加到客户的可用余额上。

其中，计算各代理客户应该分配的抛售资金，一般的分配原则可以采用平均分配原则，采用这种分配原则情况下，客户分配资金的计算公式如下：

客户分配金额＝客户委托申购金额×(抛售总金额/总代理金额)

计算客户分配金额的过程为：抛售资金分配计算装置29先通过访问数据管理装置2中的代理申购产品存储单元12，获得总代理申购金额、抛售总金额，再通过访问数据管理装置2中的代理申购业务存储单元13，获得客户的代理申购金额，计算出客户分摊金额。最后，通过访问数据管理装置2中的代理申购业务存储单元13，更新该客户的抛售分配金额。

在上述图5所示的依照本发明实施例提供的实现代理申购金融产品的方法流程图的步骤500中，扣款账户可以指定以前开立的账户(对于客户已经拥有银行账户的情况)，也可以开立新账户，这时客户签约处理装置21通过访问访问数据管理装置2中的账户存储单元10，新增客户账户，账户信息至少包含账号、客户名称、可用余额、保留余额。

在上述图5所示的依照本发明实施例提供的实现代理申购金融产品的方法流程图的步骤502中，客户向银行申请委托申购，根据银行与客户签订协议的不同，可以将客户分为主动申购与自助申购。

以上所述的具体实施例，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施例而已，并不用于限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (18)

1、一种实现代理申购金融产品的系统，其特征在于，该系统包括：

系统主机，用于存储和处理代理申购业务数据，实现代理申购业务；

交易终端，用于发起代理申购业务，实现用户与代理申购金融产品系统之间的交互；

金融传输网络，用于实现交易终端与系统主机之间的连接。

2、根据权利要求1所述的实现代理申购金融产品的系统，其特征在于，所述系统主机包括：

数据管理装置，用于存储代理申购业务数据；

数据处理装置，用于对存储的代理申购业务数据进行加工与处理，实现代理申购业务。

3、根据权利要求2所述的实现代理申购金融产品的系统，其特征在于，所述数据管理装置至少包括：

账户存储单元，用于存储客户账户信息；

代理申购协议存储单元，用于存储银行与客户签订的代理申购协议信息；

代理申购产品存储单元，用于存储银行登记与发布的代理申购产品信息；

代理申购业务存储单元，用于存储客户向银行申请的代理申购产品信息。

4、根据权利要求3所述的实现代理申购金融产品的系统，其特征在于，

所述客户账户信息至少包括：账号、客户名称、可用余额和保留余额信息；

所述代理申购协议信息至少包括：代理申购协议号、代理产品编号、代理产品名称、客户名称、客户证件号、扣款帐号、扣款金额、协议起始日期和协议终止日期信息；

所述银行登记与发布的代理申购产品信息至少包括：代理产品编号、代理产品名称、期号、代理开始时间、开始代理申购时间、代理申购金额上限、代理申购金额下限、总代理申购金额、总未中签金额和抛售总金额信息；

所述客户向银行申请的代理申购产品信息至少包括：代理产品编号、代理产品名称、期号、代理中购协议号、客户名称、代理申购时间、代理申购金额、未中签退还金额和抛售分配金额。

5、根据权利要求2或3所述的实现代理申购金融产品的系统，其特征在于，所述数据管理装置为数据库管理系统，或为文件系统。

6、根据权利要求2所述的实现代理申购金融产品的系统，其特征在于，所述数据处理装置至少包括：

主处理单元，用于根据接收自交易终端的交易请求，调用数据处理装置中相应的数据处理单元进行数据处理；

客户签约处理装置，用于根据接收的客户签约处理请求访问数据管理装置中的代理申购协议存储单元，登记与客户签订的协议信息；

申购产品登记处理装置，用于根据接收的数据维护交易请求，访问数据管理装置中的代理申购产品存储单元，登记申购产品信息；

客户申请代理申购处理装置，用于根据接收的客户申请代理申购业务请求访问数据管理装置，获得客户的可用余额，将该可用余额与客户代理申购金额进行比较，进行客户资金的保留处理，然后访问数据管理装置中的代理申购业务存储单元登记客户申请代理申购业务信息；

申购处理装置，用于对客户的代理申购业务进行处理；

未中签资金退回处理装置，用于将未中签资金从中购产品提供机构账户或下一级代理机构账户转到银行内部账户中，更新该代理申购产品的总未中签金额，计算各代理客户应该退回的资金数，更新客户的未中签退还金额，将客户的未中签退回资金从银行内部账户转到客户的扣款账户；

抛售资金分配处理装置，用于更新代理申购产品的抛售总金额，计算各代理客户应该分配的抛售金额，更新客户的抛售分配金额，将客户的抛售分配资金从银行内部账户转到客户的扣款账户；

未中签退回资金计算装置，用于计算各代理客户应退回的未中签资金；

转账处理装置，用于根据转账金额扣减转出账户的余额，将相应资金增加到转入账户的余额中；

抛售资金分配计算装置，用于计算各代理客户抛售申购产品应得的分配资金。

7、根据权利要求6所述的实现代理申购金融产品的系统，其特征在于，

所述客户签约处理装置登记的与客户签订的协议信息包括：代理申购协议号、代理产品编号、代理产品名称、客户名称、客户证件号、扣款帐号、扣款金额、协议起始日期和协议终止日期；

所述申购产品登记处理装置登记的中购产品信息至少包括：代理产品编号、代理产品名称、期号、代理开始时间、开始代理申购时间、代理申购金额上限和代理申购金额下限；

所述客户申请代理申购处理装置接收的客户申请代理申购业务请求至少包含代理产品编号、代理产品名称、期号、代理申购协议号和代理申购金额；

所述客户申请代理申购处理装置登记的客户申请代理申购业务信息至少包括：代理产品编号、代理产品名称、期号、代理申购协议号、客户名称、代理申购时间和代理申购金额；

所述未中签退回资金计算装置采用如下公式计算各代理客户应退回的未中签资金：

未中签百分比＝(总未中签金额/总代理金额)×100％

客户退回未中签金额＝客户委托申购金额×未中签百分比；

所述未中签资金退回采用平均分摊方式；

所述抛售资金分配计算装置抛售资金的分配原则采用平均分配原则，在采用这种分配原则情况下，客户分配资金的计算公式如下：

客户分配金额＝客户委托申购金额×(抛售总金额/总代理金额)。

8、根据权利要求1或2所述的实现代理申购金融产品的系统，其特征在于，

所述系统主机为大型计算机，或为中小型计算机；

所述金融传输网络为银行内部网络，或为银行间互连网络，包括银联网络、VISA组织网络；

所述交易终端为银行业务发起终端，包括POS终端、ATM自助取款机、自助终端、柜面终端和网上银行。

9、一种实现代理申购金融产品的方法，其特征在于，该方法包括：

A、客户申请代理申购处理装置接收到客户申请代理申购请求，判断客户的可用余额是否大于或等于客户代理申购金额，如果大于或等于客户代理申购金额，则执行步骤B；否则，结束；

B、客户申请代理申购处理装置将可用余额中等于代理申购金额部分资金转到扣款账户的保留余额中，实现对客户资金的冻结；

C、主处理单元调用申购处理装置访问代理申购业务存储单元获得请求代理申购的业务信息，访问账户存储单元将全部申请代理申购客户的申购资金从客户扣款账户转到银行内部账户中；

D、主处理单元调用账户存储单元将总代理申购金额从银行内部账户中转到申购产品提供机构账户或下一级代理机构账户。

10、根据权利要求9所述的实现代理申购金融产品的方法，其特征在于，该方法在步骤A之前进一步包括：

客户与银行预先签订代理申购协议；当有新的代理产品发布时，银行进行申购产品的登记与发布；在客户申请代理申购时，主处理单元通过调用客户申请代理申购处理装置进行申请登记处理。

11、根据权利要求10所述的实现代理申购金融产品的方法，其特征在于，所述代理申购协议包括银行主动申购和客户自助申购两种申购方式。

12、根据权利要求9所述的实现代理申购金融产品的方法，其特征在于，所述步骤A包括：

客户申请代理申购处理装置接收到客户申请代理申购请求，先根据代理申购协议号访问数据管理装置中代理申购协议存储单元中，获得客户的扣款账户号；再根据客户的扣款账号访问数据管理装置中的账户存储单元，获得客户的可用余额，将该可用余额与客户代理申购金额进行比较，如果可用余额小于代理申购金额，则处理失败，返回资金不足信息；如果可用余额大于或等于代理申购金额，则执行步骤B。

13、根据权利要求9所述的实现代理申购金融产品的方法，其特征在于，所述步骤B与步骤C之间进一步包括：

主处理单元判断代理申购产品的开始代理申购时间是否到达，如果到达，则执行步骤C；否则，等待代理申购产品的开始代理申购时间到达时再执行步骤C。

14、根据权利要求9所述的实现代理申购金融产品的方法，其特征在于，所述步骤C包括：

主处理单元在开始代理申购时间到达时，调用申购处理装置访问数据管理装置中的代理申购业务存储单元，获得请求代理申购的业务信息，并通过调用转账处理装置访问数据管理装置中的账户存储单元，将全部申请代理申购客户的申购资金转到银行内部账户中，客户资金将从其扣款账户的保留余额中扣除。

15、根据权利要求9或14所述的实现代理申购金融产品的方法，其特征在于，所述步骤C进一步包括：

主处理单元统计总代理申购金额，访问数据管理装置中的代理申购产品存储单元，更新该代理申购产品的总代理申购金额。

16、根据权利要求9所述的实现代理申购金融产品的方法，其特征在于，该方法进一步包括：

E、未中签资金的回退；

F、申购产品的抛售；

G、抛售资金的分配。

17、根据权利要求16所述的实现代理申购金融产品的方法，其特征在于，

所述步骤E包括：在申购产品提供机构完成申购业务处理后，申购产品提供机构将未中签资金转给银行，主处理单元通过调用未中签资金退回处理装置将未中签资金退还给客户；

所述步骤G包括：在完成代理申购产品抛售后，银行取得申购产品的抛售资金，主处理单元通过调用抛售资金分配处理装置将抛售资金分配给客户。

18、根据权利要求17所述的实现代理申购金融产品的方法，其特征在于，

所述主处理单元通过调用未中签资金退回处理装置将未中签资金退还给客户包括：未中签资金退回处理装置先通过调用转账处理装置访问数据管理装置中的账户存储单元，将未中签资金从申购产品提供机构账户或下一级代理机构账户转到银行内部账户中；同时，通过访问数据管理装置中的代理申购产品存储单元，更新该代理申购产品的总未中签金额；接下来，未中签资金退回处理装置通过调用未中签退回资金计算装置计算各代理客户应该退回的资金数，并通过访问数据管理装置中的代理中购业务存储单元，更新客户的未中签退还金额；最后，未中签资金退回处理装置通过调用转账处理装置，访问数据管理装置中的账户存储单元，将客户的未中签退回资金从银行内部账户转到客户的扣款账户，转入的资金增加到客户的可用余额上；

所述主处理单元通过调用抛售资金分配处理装置将抛售资金分配给客户包括：主处理单元调用抛售资金分配处理装置，抛售资金分配处理装置通过访问数据管理装置中的代理申购产品存储单元，更新该代理申购产品的抛售总金额；接着，抛售资金分配处理装置通过调用抛售资金分配计算装置计算各代理客户应该分配的抛售金额，并通过访问数据管理装置中的代理申购业务存储单元，更新客户的抛售分配金额；最后，抛售资金分配处理装置通过调用转账处理装置，访问数据管理装置中的账户存储单元，将客户的抛售分配资金从银行内部账户转到客户的扣款账户，转入的资金增加到客户的可用余额上。

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