CN1963860A - 基于客户需求的金融产品选优系统和方法 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种基于客户需求的金融产品选优系统和方法，首先对产品数据库中的相关金融产品进行单一功能类别划分，确定每一类别产品功能差异点和筛选流程；根据产品功能差异点的选择菜单按照筛选流程得到客户功能需求信息。接着对筛选出的满足客户功能需求的产品进行量化，确定RBI参数及取值范围；将进一步得到的客户量化需求信息与各RBI参数取值范围进行匹配或筛选，得到RBI参数匹配值。最后根据RBI参数匹配值绘制出RBI曲线，并将对RBI曲线分析出的选优结果反馈给客户终端，帮助客户挑选出满足自身需求并且性价比最优的产品，从而真正实现客户需求为导向的产品销售模式。

Description

基于客户需求的金融产品选优系统和方法

技术领域

本发明涉及一种信息处理系统和方法，尤其是基于客户需求信息的金融产品选优系统和方法。

背景技术

RBI(Relative Benefit Index，相对利益指数)，对金融产品而言为投入收益比，通过该利益指数，能够对每种产品进行性价比分析，从而真正帮助客户挑选满足功能需求并且性价比最优的产品。但如何量化地分析客户的需求，如何量化的判断某种金融产品是否适合客户的需求是一个基本的问题，只有解决了这个问题才有可能帮助客户从众多的金融产品挑选到功能最好、利益最优的产品，才能真正实现以客户需求为导向的销售模式。

目前，国内、国际上都有一些分析用户需求的方法和工具，用于评估客户需求信息，比如针对保险产品有易保网(http://www.ebao.com/)的“保险需求评估工具”、保网(http://www.ins.com.cn)的保险需求分析等工具，这些工具都是通过询问用户一些简单的问题，比如职业、年龄等，分析用户对养老、意外等保险产品的需求。但是这只是作为拉近与客户关系的手段，在分析完后，仍然是直接向客户推荐某个产品，而不是近一步分析客户的年龄、收入、偏好等属性来获得最适合客户的产品，所以很难实现客户需求导向的产品销售。

发明内容

有鉴于此，本发明要解决的技术问题是提供一种基于客户需求的金融产品选优系统和方法，能够帮助客户挑选出满足自身需求并且性价比最优的产品，从而真正实现以客户需求为导向的销售模式。

为解决上述技术问题，本发明提出一种基于客户需求的金融产品选优系统，包括：至少一个产品数据库，用于存储相关金融产品信息；信息收集模块，用于得到客户需求信息，并根据客户的需求信息调用相应的产品数据库；产品分类模块，对产品数据库中的相关产品进行单一功能类别划分；功能筛选模块，确定产品分类模块中每一类别产品功能差异点和筛选流程，并根据客户的功能需求信息对单一功能类别的产品进行筛选；RBI分析模块，对筛选出满足客户功能需求的产品进行量化，确定RBI参数及取值范围；RBI处理模块，完成由信息收集模块得到的客户量化需求信息与各RBI参数取值范围的匹配或筛选，得到RBI参数匹配值。

该选优系统还包括至少一个通讯模块，用于客户终端和信息收集模块通讯；所述的信息收集模块经通讯模块得到客户终端的需求信息。

该选优系统的一个产品数据库用于储存保险产品信息。

该选优系统还可以包括RBI曲线生成模块，根据RBI参数匹配值绘制出RBI曲线。

该选优系统还可以包括选优模块，对RBI曲线进行分析并将选优结果反馈给客户终端。

为解决上述技术问题，本发明还提供了一种基于客户需求信息的金融产品选优方法，包括步骤：a、对产品数据库中的相关金融产品进行单一功能类别划分，确定每一类别产品功能差异点和筛选流程；b、向客户提供产品功能差异点选择菜单，得到客户功能需求信息，并根据客户的选择按筛选流程筛选产品数据库中的产品；c、对筛选出的满足客户功能需求的产品进行量化，确定RBI参数及取值范围；d、根据RBI参数进一步得到的客户量化需求信息；e、将客户量化需求信息与各RBI参数取值范围进行匹配或筛选，得到RBI参数匹配值。

在步骤e之后还包括f、根据RBI参数匹配值绘制出RBI曲线。

在步骤f之后还包括g、对RBI曲线进行分析并将选优结果反馈给客户终端。

本发明提供的基于客户需求的金融产品选优系统与方法，首先对相关金融产品进行单一功能类别分类，确定每一类别产品功能差异点和筛选流程，从而减少产品分析过程中出现的复杂性，可以较快地筛选出符合客户功能需求的产品；接着对满足客户功能需求的产品进行量化，确定RBI参数及取值范围，并与进一步得到客户量化需求信息进行匹配或筛选，将匹配结果绘制成RBI曲线，能够直观地对金融产品进行性价比分析比较；也可以将选优结果反馈给客户终端，帮助客户理性挑选出满足自身需求并且性价比最优的产品，从而真正实现客户需求为导向的产品销售模式。

附图说明

图1为本发明基于客户需求的金融产品选优系统结构图；

图2为养老类人寿产品功能差异点和筛选流程图；

图3为本选优系统对筛选得到的两款产品的RBI匹配值绘制出的RBI曲线。

具体实施方式

为进一步说明本发明提出的基于客户需求的金融产品选优系统和方法，现结合附图，对本发明进行详细描述。

参见图1，一个选优系统包括产品数据库4，信息收集模块3，产品分类模块5，功能筛选模块6，RBI分析模块7，RBI处理模块8，必要时还包括RBI曲线生成模块9，选优模块10，通讯模块2；为让选优系统适用不同的金融产品，例如保险、证券、股票、银行等，选优系统可采用不同金融类型的产品数据库4。所述选优系统和方法流程为：

第一步，对产品数据库4中的相关金融产品由功能分类模块5进行单一功能类别划分，并确定每一类别产品功能差异点和筛选流程。

第二步，由信息收集模块3得到客户终端1的需求信息(必要时可由经通讯模块2，如互联网络、手机、电话等)，选优系统根据客户的需求可自动调用相应的产品数据库4，并将客户需求对应一单一功能类别产品。

第三步，选优系统启动该单一功能类别产品的功能筛选模块6，根据产品类别功能差异点的选择菜单按照筛选流程得到客户功能需求信息，并根据客户功能需求信息选优系统筛选出产品数据库4中满足客户需求的所有产品。

第四步，选优系统启动RBI分析模块7，对筛选出的满足客户功能需求的产品进行量化，确定RBI参数及取值范围；产品不同，RBI参数也不同。

第五步，根据RBI参数由功能筛选模块进一步得到客户量化需求信息，选优系统启动RBI处理模块8，将客户量化需求信息与各RBI参数取值范围进行匹配或筛选。

第六步，根据RBI参数匹配结果数值，选优系统启动RBI曲线生成模块9，由绘图软件生成RBI曲线。

第七步，必要时，选优系统将对RBI曲线分析出的选优结果反馈给客户终端，或由客户根据RBI曲线自己进行产品选择。

众所周知，保险产品是复杂的金融产品，针对不同的人而言没有绝对最优的产品，只有相对最优，所以，很难像一般产品那样做简单的比较。以下就以保险产品为例对选优系统作具体说明。

首先，选优系统将保险产品中的个人寿险产品分为六类：投资、健康、保障、意外、养老、子女。分类的基本原则是尽量避免一个产品属于多个需求类别的情况。这样做的好处是可以减少产品分析过程中出现的复杂性，并且也适应未来产品发展的专业化趋势。

接着，依据信息收集模块3得到的客户终端1的保险需求信息，选优系统启用相应的功能筛选模块6，其作用是对同一类别产品按功能差异点进一步细化，该功能差异点记录在软件实现的产品数据库里。以个人寿险中健康类产品为例，筛选方法：针对每个功能差异点，如果当前产品范围多于一个且在该差异点上存在差异，根据选优系统给出的选择菜单客户进行选择，答案选项为筛选模块程序预先设定的该差异点选项内容，按筛选流程依次判断选择。

图2为养老类人寿产品功能差异点和筛选流程图。该流程图给出了在选择具体健康类产品时所面临的功能差异点，基于这些功能差异点，客户会选择出不同的产品，经过该功能筛选模块，客户将选择出完全满足客户所有需求的所有产品，其它类别的产品筛选方法与此相类似。

下一步，选优系统将调用RBI分析模块7，对筛选出的满足客户功能需求的产品进行量化，确定RBI参数及取值范围。对保险产品而言，RBI表示相对收益指数，即对某个产品，客户在不同生存状态、不同保险区间等因素的情况下，投入的资金和收益的比值。

经过功能筛选模块6后，选择出满足客户功能需求的所有产品，在实际比较产品时，仍然需要区分不同的细节情况，即RBI参数。产品不同，RBI参数也不同。对于个人寿险产品而言，RBI参数包括：客户年龄、客户性别、保险期间、缴费方式、养老金领取年龄(若为养老险)、领取期间范围(若为子女险)、分期缴费期间(若为期交)。如果某RBI参数存在至少一个可选参数取值的产品，将各RBI可比产品中该RBI参数的可选取值进行统一换算，取并集得到取值范围。为此得到保险期间：[A1，A2]岁，缴费方式：趸交/期交，养老金领取时间：[B1，B2]岁，子女险领取期间：[C1，C2]岁，分期缴费期间：[D1，D2]年。

再下一步，根据RBI参数由功能筛选模块进一步得到客户量化需求信息，选优系统启动RBI处理模块8，将客户量化需求信息与各RBI参数取值范围进行匹配或筛选。现还以个人寿险产品为例进行说明，客户在保险期间[A1，A2]岁内选择一个点，即选择保至XX岁；在缴费方式(趸交/期交)上二选一；在养老金领取年龄[B1，B2]岁中选取一点，即选择从XX岁开始领取；在子女险领取期间[C1，C2]岁中选一个范围，即在XX-XX岁之间领取教育金；在分期缴费期间[D1，D2]年中选一个点，即分XX年缴费。根据客户的取值选择，按保险期间(匹配)、缴费方式(筛选)、养老金领取时间(匹配)、子女险领取期间(匹配)、分期缴费期间(匹配)顺序对各产品的RBI参数依次进行匹配/筛选。

在匹配时，具体算法是这样的：首先在客户取值左右各扩大5年范围，寻找各产品是否有共同且最接近的参数取值，若有，则使用该取值；若无，则选择该范围里各产品重合最多且最接近的取值。例如：产品1[10，15，20]，产品2[20，25]，客户选择17，在[12，22]范围中找到相同取值20；再如：产品1[10，15，20]，产品2[15，20]，客户选择17，在[12，22]范围中找到两个相同取值15和20，取最接近的15；还如：产品1[10，15，20]，产品2[20，25]，产品3[10，15]客户选择17，在[12，22]范围中找到两个均重合2次的取值15和20，取最接近的15。

以上是以保险产品为例，具体说明了RBI处理模块8中的匹配算法和筛选过程，在实际应用选优系统时，应根据不同产品特性做具体的算法设计和筛选过程分析。

接着，根据RBI参数匹配结果数值，选优系统启动RBI曲线生成模块9，由绘图软件生成RBI曲线。现以一个具体的保险实例来说明，信息收集模块3得到的信息显示XX先生1974年3月27日出生，准备购买养老险，选优系统调用保险产品数据库4中的养老类产品的功能筛选模块6，经XX先生选择自己的偏好，系统从数据库中筛选出适合客户需求的产品，但是这些需求只是功能上的需求，需要具体确定RMI的参数，从而从量化的角度来比较产品。

选优系统由信息收集模块3继续向XX先生收集量化需求信息：缴费方式(是趸交还是期交)、缴费年限、领取养老金的年龄等。如收集到信息为：XX先生从55岁开始领取保险金，缴费方式为期交，缴费期间为20年。系统根据XX先生的需求信息最终确定两款养老类人寿产品：产品1和产品2。

最后由RBI处理模块8完成客户量化需求信息与各RBI参数取值范围的匹配或筛选，确定RBI参数匹配值。表1为数值表示的产品1和产品2的RBI参数匹配值，计算时间为50岁-100岁。图3为表1的RBI参数匹配值由RBI曲线生成模块9绘制出的RBI曲线，其中11为产品1的RBI曲线，12为产品2的RBI曲线。

表1：

年龄	产品1	产品2	年龄	产品1	产品2
						51	0.000	0.000	76	0.788	0.836
52	0.000	0.000	77	0.833	0.859
						53	0.000	0.000	78	0.877	0.882
54	0.000	0.000	79	0.921	0.904
						55	0.030	0.023	80	0.969	0.927
56	0.060	0.045	81	1.018	0.949
						57	0.090	0.068	82	1.067	0.972
58	0.121	0.090	83	1.115	0.995
						59	0.151	0.113	84	1.164	1.017
60	0.184	0.136	85	1.217	1.375
						61	0.217	0.158	86	1.271	1.401
62	0.250	0.181	87	1.324	1.424
						63	0.284	0.203	88	1.378	1.447
64	0.317	0.226	89	1.431	1.469
						65	0.353	0.362	90	1.49O	1.492
66	0.390	0.384	91	1.549	1.514
						67	0.426	0.407	92	1.607	1.537
68	0.463	0.429	93	1.666	1.560
						69	0.499	0.452	94	1.725	1.582
70	0.539	0.475	95	1.790	2.057
						71	0.580	0.497	96	1.854	2.080
72	0.620	0.520	97	1.919	2.102
						73	0.660	0.542	98	1.984	2.125
74	0.700	0.565	99	2.048	2.147
						75	0.744	0.814	100	3.048	2.170

以上，是以金融产品中的保险产品为例对本发明基于客户需求的选优系统和方法进行说明，存在有相当于该描述方案的其他实施方案，事实上，针对不同的产品数据库，本发明的选优系统和方法将对应不同的实施方案，保险产品仅为本发明的较佳实施方案而已，并非用于限定本发明的保护范围。

Claims (10)

1、一种基于客户需求的金融产品选优系统，包括至少一个产品数据库，用于存储相关金融产品信息，其特征在于，所述选优系统还包括：

信息收集模块，用于得到客户需求信息，并根据客户的需求信息调用相应的产品数据库；

产品分类模块，对产品数据库中的相关产品进行单一功能类别划分；

功能筛选模块，确定产品分类模块中每一类别产品功能差异点和筛选流程，并根据客户的功能需求信息对单一功能类别的产品进行筛选；

RBI分析模块，对筛选出满足客户功能需求的产品进行量化，确定RBI参数及取值范围；

RBI处理模块，完成由信息收集模块得到的客户量化需求信息与各RBI参数取值范围的匹配或筛选，得到RBI参数匹配值。

2、如权利要求1所述的选优系统，其特征在于：该选优系统还包括至少一个通讯模块，用于客户终端和信息收集模块通讯；所述的信息收集模块经通讯模块得到客户终端的需求信息。

3、如权利要求1所述的选优系统，其特征在于：该选优系统的一个产品数据库用于储存保险产品信息。

4、如权利要求1至3任一项所述的选优系统，其特征在于：所述的选优系统还包括RBI曲线生成模块，依据RBI参数匹配值绘制出RBI曲线。

5、如权利要求4所述的选优系统，其特征在于：该选优系统还包括选优模块，对RBI曲线进行分析并将选优结果反馈给客户终端。

6、一种基于客户终端需求的金融产品选优方法，其特征在于，所述选优方法包括如下步骤：

a、对产品数据库中的相关金融产品进行单一功能类别划分，确定每一类别产品功能差异点和筛选流程；

b、向客户提供产品功能差异点选择菜单，得到客户功能需求信息，并根据客户的选择按筛选流程筛选产品数据库中的产品；

c、对筛选出的满足客户功能需求的产品进行量化，确定RBI参数及取值范围；

d、根据RBI参数进一步得到的客户量化需求信息；

e、将客户量化需求信息与各RBI参数取值范围进行匹配或筛选，得到RBI参数匹配值。

7、如权利要求6所述的选优方法，其特征在于：所述步骤b是经通讯网络向客户终端提供产品功能差异点选择菜单的。

8、如权利要求6所述的选优方法，其特征在于：所述产品数据库中存储的为保险产品信息。

9、如权利要求6至8任一项所述的选优方法，其特征在于，在步骤e之后还包括：

f、根据RBI参数匹配值绘制出RBI曲线。

10、如权利要求9所述的选优方法，其特征在于，在步骤f之后还包括：

g、对RBI曲线进行分析并将选优结果反馈给客户终端。

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