CN1564177A - 一种总资金账户控制和管理子资金账户的网络银行系统及方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种总资金账户控制和管理子资金账户的网络银行系统及方法，所述系统包括：用户终端，用于向网络银行服务器提出服务请求；网络银行服务器，用于接收用户终端的服务请求，解析用户终端的服务请求并将用户终端的服务请求发送至银行业务处理系统和/或账户分配系统；银行业务处理系统，用于处理服务请求，执行账务处理、打印凭证等在内的交易动作，所述账务处理包括从账户转出资金，登记账簿等；账户分配系统，用于接收来自网络银行服务器的服务请求，实现总资金账户对子资金账户的管理和控制。

Description

一种总资金账户控制和管理子资金账户的网络银行系统及方法

技术领域

本发明涉及一种网络银行系统，尤其涉及一种总资金账户控制和管理子资金账户的网络银行系统及方法。

背景技术

随着市场经济的发展，通常，各个集团企业下属有若干子企业，为适应市场经济的需要，集团企业一方面要给予各个子企业充分的自主经营权，另一方面又要在总体上、或在某一方面监控各个子企业的经营情况，以便更有利于市场竞争，从而采取相应措施来使本集团的利益最大化。目前，各集团企业越来越重视资金的控制和管理，以提高资金的利用效率。

在资金的控制和管理问题上，对资金进行集中管理与分散管理直接影响着资金的使用效率。在传统的计划经济体制下，通常采用集中管理资金，这样，可以最大限度的发挥资金控制效果，但增加了资金控制和管理的成本，降低了资金的使用效率；在市场机制下，通常采用分散的资金管理，这样，可以最大限度的发挥资金管理效率，但降低了资金的整体使用效果，也会造成资金浪费现象。

例如，某些财政预算基金的管理，为了提高财政预算资金的使用效果，财预算政资金用户要求其下属预算单位存款实行零余额管理，即每天上班前将预算资金划拨到下属预算单位，下班前再将存款划回上级单位，下属预算单位的存款余额保证为零，这样可以保证财政预算资金的计划使用，但是，资金调度频繁、在途时间长，增加了管理成本。

再例如，一些集团企业，为了提高下属企业的资金使用效率，使下属单位的资金由下属企业进行分别管理，但结果是每个下属企业都必须在其资金账户保留一定的存款余额，以备支付需要，这样就造成了整体资金的浪费。

综上所述，为提高资金利用效率、降低资金管理成本，目前的资金管理通常有三种方法：

1.集中管理，即将所有子用户的资金账户集中成一个总资金账户，仅由总资金账户的用户支配使用。当其子用户需要使用资金时，向总资金账户提出申请，总资金账户的用户审核通过后，由总资金账户的用户操作账户，使子用户通过总资金账户得到相应服务。这种账户使用方法，子用户使用账户都需要经过总资金账户用户的审核，因而降低了账户使用效率，当子用户的数量和子用户的申请数量增大时，总资金账户用户不能及时处理各种申请，子用户申请容易形成堵塞，资金使用效率会急剧下降。

2.分散管理，进行不定期监控，即所有用户拥有自己的资金账户，对自己的资金账户具有完全的权限，不需要经过审核。这样的处理方法可以保证资金使用的最高效率，但是，由于总资金账户用户无法监控每个子用户的使用情况，不利于资金使用的管理，同时各账户相互独立，难以实现资金余缺的调度。分散管理下，需要在每个账户内保留一定的资金，也会造成资金使用的浪费。

3.分散使用，集中监控，即所有用户拥有自己的资金账户，拥有资金账户的使用支配权限，同时保存了总用户与子用户的关系，总账户用户每日将账户资金分配到子资金账户，子资金账户用户日间完全支配账户，日终将账户资金集中到总资金用户。这样的处理方法在一定程度上兼顾了集中管理和分散管理的优点，但是，由于日间子资金账户用户有完全支配其账户的权限，总资金用户只能在事后监测子资金账户使用情况，仍存在着账户资金浪费问题，并且，账户资金频繁在总账户、子资金账户间调度，增加了资金管理成本。

因此，建立一个灵活有效的资金管理体系，既要保证资金的整体使用效果，又要保证资金的管理效率，降低资金管理成本，是目前急待解决的问题。

发明内容

本发明提供了一种总资金账户控制和管理子资金账户的网络银行系统及其方法，可以保证资金的整体使用效果和资金的管理效率，降低资金管理成本。

本发明的技术方案是，一种总资金账户控制和管理子资金账户的网络银行系统，包括：

用户终端，用于向网络银行服务器提出服务请求；

网络银行服务器，所述网络银行服务器用于接收用户终端的服务请求，将不包含子账户信息的服务请求发送至银行业务处理系统；

银行业务处理系统，用于处理服务请求，并执行交易动作；

其特征在于：所述网络银行系统还包括账户分配系统，所述网络银行服务器将包含子资金账户信息的服务请求发送到账户分配系统；所述账户分配系统用于接收来自网络银行服务器的服务请求、实现总资金账户对子资金账户的管理和控制。

其中，所述账户分配系统包括账户管理单元，用于增加、删除、修改、查询子资金账户用户及维护总资金账户控制和管理子用户资金账户的数据关系对应表。

其中，所述数据关系对应表包括总资金账户信息、子资金账户信息以及总资金账户为子资金账户设置的权限信息。

其中，所述权限信息包括单笔转账限额、日累计转账限额、透支限额。

本发明还提供一种总资金账户控制和管理子资金账户的方法，应用于包括用户终端、网络银行服务器、账户分配系统和银行业务处理系统的网络银行系统，其特征在于，包括以下步骤：

(A)用户终端向网络银行服务器发送服务请求；

(B)  网络银行服务器接收并解析所述服务请求，若服务请求包含子资金账户信息，则将所述服务请求发送至账户分配系统，执行步骤(C)；若服务请求不包含子资金账户信息，则将所述服务请求发送至银行业务处理系统，执行步骤(D)；

(C)账户分配系统接收并解析包含子资金账户信息的服务请求，并根据总资金账户与子资金账户之间的数据关系对应表、服务请求类型来处理所述服务请求；

(D)银行业务处理系统处理服务请求，最终完成交易动作。

其中，在步骤(C)中，若所述服务请求类型为子资金账户查询、子资金账户间转账，则交易在账户分配系统处理完成；若服务请求类型为子资金账户对外转账，则账户分配系统将其转换为包含总资金账户信息的服务请求，发送至银行业务处理系统。

其中，所述步骤(C)包括账户管理单元增加、删除、修改、查询子资金账户用户和维护总资金账户控制和管理子用户资金账户的数据关系对应表。

其中，所述数据关系对应表包括总资金账户信息、子资金账户信息以及总资金账户为子资金账户设置的权限信息。

其中，所述权限信息包括单笔转账限额、日累计转账限额、透支限额。

因此，本发明的网络银行系统中账户分配系统提供了总资金账户控制和管理子资金账户的功能，又给子资金账户提供了最大可能的灵活性，这样本发明网络银行系统既兼顾了总资金账户对子资金账户管理要求，也兼顾了子资金账户管理和使用资金的灵活性。适应了当前市场经济体制的需要。建立了基于互联网的分散与集中相结合的资金管理体系，较好地解决了资金管理的问题。

附图说明

图1是本发明的网络银行系统示意图；

图2是本发明的账户分配系统的数据关系对应表的示意图；

图3是利用本发明的网络银行实现子资金账户交易动作的方法流程图。

具体实施方式

参见图1和图2，本发明的可控制子用户的网络银行系统包括：若干用户终端1，网络银行服务器2、账户分配系统3、银行业务处理系统4。

用户终端1是用户自己的设备，包括计算机、手机、个人数字助理(PDA)、电视机机顶盒等，用于向网络银行服务器2提出服务请求。

网络银行服务器2是具有数据处理能力的电子设备，通过公共网络与各用户终端1连接，用于获得用户终端1发送的指令、进行指令的可行性检查、拒绝不合法的指令，保存并处理指令。

账户分配系统3是具有数据处理能力的电子设备，通过专用网络连接到网络银行服务器2和银行业务处理系统4，接收并解析网络银行服务器2发送的包含子资金账户信息的服务请求，将服务请求转换成总资金账户指令并发送到银行业务处理系统4。账户分配系统3包括：账户管理单元，用于总资金账户用户增加、删除、修改、查询子资金账户用户及维护总资金账户控制和管理子用户资金账户的数据关系对应表，所述数据关系对应表中包括总资金账户信息、子资金账户信息及约定子资金账户权限信息，所述总资金账户信息包括总资金账户名称、总资金账号等信息，所述子资金账户信息包括子资金账户名称、子资金账户余额等信息，所述约定子资金账户权限信息包括子资金账户单笔转账限额、子资金账户日累计转账限额、子资金账户透支限额、子资金账户利率等信息；指令转换单元，用于子资金用户向网络银行系统发送包含子资金账户信息的指令时，根据子资金账户与总资金账户的对应关系，进行指令转换，并发送网络银行系统；转帐处理单元，用于子资金账户的转帐交易处理，如交易类型为子资金账户间转账时，增加转入子资金账户余额，减少转出子资金账户余额，交易类型为对外转帐时，减少转出子资金账户余额，并调用指令转换单元进行交易指令的转换；查询及报表单元，用于总资金用户或子资金用户对子资金账户的信息查询及报表处理，如总资金账户查询所有子资金账户的日使用情况，子资金账户查询子资金账户的余额、交易明细信息等，并可将这些信息按照用户需要生成报表。

银行业务处理系统4是具有数据处理能力的电子设备，它通过专用网络与账户分配系统3连接，获取账户处理系统3转换后的包含总资金账户信息的指令并执行包括账务处理、打印凭证等在内的交易动作。

参照图2，账户分配系统3包括用于总资金账户对子资金账户进行控制和管理的数据关系表。所述数据关系表包括总资金账户表、子资金账户表、权限信息表。所述总资金账户表包括若干个总资金账户及与其相对应的信息如总资金账户名称、总资金账号等信息；所述子资金账户表包括若干个子资金账户及与其相对应的信息如子资金账户名称、子资金余额等信息；所述权限信息表包括子资金账户单笔转账限额、子资金账户日累计转账限额、子资金账户透支限额、子资金账户利率等信息。每一总资金账户对应一个子资金账户表，每一子资金账户表对应一个权限信息表。

下面结合图3，详细描述使用本发明的系统的操作步骤。

1、在步骤S01中，通过用户终端1向网络银行服务器2发送服务请求，所述服务请求包括查询、子资金账户间转账、对外转账等指令；

2、在步骤S02中，网络银行服务器2接收服务请求，并处理服务请求；

3、在步骤S03中，首先判断服务请求指令是否合法，如果指令不合法，则执行步骤S04；若合法，则执行步骤S05；

4、在步骤S04中，将不合法信息反馈到用户，例如指明指令的不合法之处，要求用户进行修改，提交新的指令等；

5、在步骤S05中，判断服务请求是否包含子资金账户信息，若服务请求中含有子资金账户信息，则执行步骤S07；否则执行步骤S06；

6、在步骤S06中，网络银行服务器2可按照常规将服务请求发送银行业务处理系统4；

7、在步骤S07中，网络银行服务器2保存该服务请求，并将所述子资金账户信息发送到账户分配系统3；账户分配系统3接收网络银行服务器2转发的请求交易指令；

8、在步骤S08中，判断交易指令的类型，依据不同的交易类型，做出不同的交易处理：

当交易类型为查询时，执行步骤S09；

当交易类型为子资金账户间转账时，执行步骤S10；

当交易类型为对外转账时，执行步骤S11；

9、在步骤S09中，查询子资金账户的信息，如余额、发生明细等，即只需要在账户分配系统3中查询该子资金账户的余额、发生明细等。

10、在步骤S10中，需更改转出子资金账户、转入子资金账户在总资金账户分配的账户余额，即减少转出账户分配的余额，增加转入账户分配的余额，并保存交易信息。

11、在步骤S11中，账户分配系统3需更改转出子资金账户在总资金账户分配的账户余额，即减少转出账户分配的余额，同时，将包含子资金账户的指令转换为包含总资金账户的指令，发送到银行业务处理系统4，执行步骤S12

账户分配系统3进行子资金账户间转账、对外转账等交易处理时，还必须审查总资金账户对子资金账户的约定权限，如单笔转账限额、日累计转账限额、透支限额等约定权限，这些转账交易必须在总资金账户约定的权限以内，否则，向子资金账户用户提示约定信息，结束交易。所述约定权限可由总资金账户与子资金账户根据合同、任务书等来确定。

12、在步骤S12中，银行业务处理系统4处理包含总资金账户信息的服务请求，执行包括账务处理、打印凭证等在内的交易动作，所述账务处理包括从账户转出资金，登记账簿等。

下面将介绍本发明的具体例子，第一个例子为财政预算基金的管理，将全部财政预算基金作为总资金账户的记录资金，财政预算基金管理单位作为总资金账户的用户，享有全面的总资金账户使用权限，由于资金全部集中在基金管理单位，可以节省资金，提高资金运用效果。对需要使用财政预算基金的下属单位，为其开立子资金账户，管理整个总资金账户的资金；下属单位申请注册成为网络银行服务器的用户，可在总资金账户规定的权限内独立支配上级单位为其开立的子资金账户资金，完成查询、子资金账户间转账、子资金账户对外转账等各种交易。下面分别介绍总资金账户和子资金账户的操作步骤：

一、总资金账户用户的操作举例

1、总资金账户用户通过用户终端1向网络银行服务器2发送包含子资金账户信息的服务请求。

2、网络银行服务器2接收服务请求，并处理服务请求，首先判断总资金账户用户的服务请求是否合法，如果指令不合法，则反馈不合法信息到总资金账户用户，例如指明指令的不合法之处，要求总资金账户用户进行修改，提交新的服务请求等；若合法，则判断服务请求中是否包含子资金账户信息，若服务请求中含有子资金账户信息，则网络银行服务器2保存该请求指令，并将所述子资金账户信息发送到账户分配系统3；若服务请求中不包含子资金账户信息，网络银行服务器2可按照常规进行处理即可，如发送银行业务处理系统4等。

3、账户分配系统3接收网络银行服务器2转发的服务请求，账户分配系统3根据服务请求，对子资金账户的资金使用情况进行监控和管理，所述服务请求包括查询子资金账户的余额、发生明细等(S09a)，设置子资金账户余额、子资金账户单笔转账限额、子资金账户日累计转账限额、子资金账户透支限额、子资金账户利率等信息。

因此，总资金账户用户通过查询子资金账户的资金使用情况、设置子资金账户的权限范围，可以实时查询所有子用户的账户使用情况，实现对下属单位资金运用情况的实时监控和管理。

二、子资金账户用户操作举例

1、子资金账户用户通过用户终端1向网络银行服务器2发送包含子资金账户信息的服务请求。

2、网络银行服务器2接收服务请求，并处理服务请求，首先判断子资金账户用户的服务请求是否合法，如果服务请求不合法，则反馈不合法信息到子资金账户用户，例如指明服务请求的不合法之处，要求子资金账户用户进行修改，提交新的服务请求等；若合法，则判断服务请求是否包含子资金账户信息，若服务请求中含有子资金账户信息，则网络银行服务器2保存该服务请求，并将所述子资金账户信息发送到账户分配系统3，若服务请求中不包含子资金账户信息，网络银行服务器3可按照常规进行处理即可，如发送银行业务处理系统4等。

3、账户分配系统3接收网络银行服务器4转发的服务请求，若服务请求的类型为查询，在账户分配系统中查询该子资金账户用户的账户余额、发生明细等、子资金账户余额、子资金账户单笔转账限额、子资金账户日累计转账限额、子资金账户透支限额、子资金账户利率等信息。

子资金账户用户通过查询及根据总资金账户的要求，及时掌握本单位资金使用情况和总资金账户用户对子资金账户用户的约束情况，以便子资金账户用户合理进行经营管理，因此，这种管理方法即实现了子账户的灵活性，又给总资金账户的管理带来方便。

此外，在这种管理系统中，还可方便实现子资金账户间的转账。

子资金账户间转账用于两个下属单位间的转账，如属于同一预算基金管理单位的卫生单位与教育单位间的转账。利用本发明，实现子资金账户间转账交易，可具有如下优势：

对于银行，子资金账户间转账交易无需通过银行业务处理系统4处理，在账户分配系统3就能完成转账业务处理，可以提高交易处理效率，减轻银行业务处理系统的交易处理压力。

对子资金账户用户，子资金账户间转账交易在账户分配系统3完成，可以实现资金的实时到账；子资金账户间转账交易无需进行银行间票据交换，能节省转账费用；交易由子资金账户用户独立完成，实现方式灵活，效率高。

对总资金账户用户，子资金账户用户通过子资金账户间转账，资金仍在总资金账户，风险小；总资金账户用户可以设定子资金账户转账的约定条件，进一步降低子资金账户用户的资金运用风险。

运用本发明的系统，当进行子资金账户对外转账时，即用于子资金账户向预算管理单位以外的单位间转账，如预算基金管理单位的卫生单位向某制造企业的转账。子资金账户对外转账交易，由总资金账户统一转账，可以实现资金支付的集中管理，和总资金账户用户所设定的子资金账户转账的约定条件相配合，降低子资金账户用户的资金运用风险。

本发明的另一个例子是集团企业资金的管理，将集团企业的全部资金作为总资金账户的资金，集团总部作为总资金账户的用户，享有全面的总资金账户使用权限，对需要使用资金的下属单位，为其开立子资金账户，集团总部管理整个总资金账户的资金；下属成员单位申请注册成为网络银行服务器的用户，独立支配上级单位为其开立的子资金账户资金，完成查询、子资金账户间转账、子资金账户对外转账等各种交易。

利用本发明，可在总资金账户与子资金账户之间建立一种有效的关系，如可允许子资金账户透支预定额度的资金，例如，当子资金账户余额不足但转账金额小于透支额度资金的情况下，允许转账。这样做的好处是：

对于子资金账户用户，当其子资金账户余额暂时不足时，可以在总资金账户确定的透支额度内转账，以满足临时急需的转账需要，而无需向银行申请贷款，可以满足业务急用，降低成本。

对于总资金账户用户，通过简单的设定子资金账户使用条件，来分配子资金账户透支额度，实现资金在集团内的自动管理，实现集团内资金的余缺互济，减少贷款，降低集团整体的资金成本。

这样，下属单位可以独立支配其子资金账户资金，提高资金使用效率，降低资金使用成本，同时，下属单位对其账户的使用，又可以在管理单位的总资金账户用户的监控之下。当集团总部拥有信用额度需要分配下属成员单位使用时，只需要通过账户分配系统分配信用额度，而不需要将资金实际划拨到成员单位。当某一成员单位子资金账户资金不够使用时，资金可以自动调度到子资金账户上，可提高资金管理的效率，降低成本。

以上所述仅是本发明的优选实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明原理的前提下，还可以作出若干改进和润饰，这些改进和润饰也应视为本发明的保护范围。

Claims (9)

1、一种总资金账户控制和管理子资金账户的网络银行系统，包括：

用户终端，用于向网络银行服务器提出服务请求；

网络银行服务器，所述网络银行服务器用于接收用户终端的服务请求，将不包含子账户信息的服务请求发送至银行业务处理系统；

银行业务处理系统，用于处理服务请求，并执行交易动作；

其特征在于：所述网络银行系统还包括账户分配系统，所述网络银行服务器将包含子资金账户信息的服务请求发送到账户分配系统；所述账户分配系统用于接收来自网络银行服务器的服务请求、实现总资金账户对子资金账户的管理和控制。

2、根据权利要求1所述的网络银行系统，其特征在于：所述账户分配系统包括账户管理单元，用于增加、删除、修改、查询子资金账户用户及维护总资金账户控制和管理子用户资金账户的数据关系对应表。

3、根据权利要求2所述的网络银行系统，其特征在于：所述数据关系对应表包括总资金账户信息、子资金账户信息以及总资金账户为子资金账户设置的权限信息。

4、根据权利要求3所述的网络银行系统，其特征在于：所述权限信息包括单笔转账限额、日累计转账限额、透支限额。

5、一种总资金账户控制和管理子资金账户的方法，应用于包括用户终端、网络银行服务器、账户分配系统和银行业务处理系统的网络银行系统，其特征在于，包括以下步骤：

(A)用户终端向网络银行服务器发送服务请求；

(B)网络银行服务器接收并解析所述服务请求，若服务请求包含子资金账户信息，则将所述服务请求发送至账户分配系统，执行步骤(C)；若服务请求不包含子资金账户信息，则将所述服务请求发送至银行业务处理系统，执行步骤(D)；

(C)账户分配系统接收并解析包含子资金账户信息的服务请求，并根据总资金账户与子资金账户之间的数据关系对应表、服务请求类型来处理所述服务请求；

(D)银行业务处理系统处理服务请求，最终完成交易动作。

6、根据权利要求5所述的方法，其特征在于：在步骤(C)中，若所述服务请求类型为子资金账户查询、子资金账户间转账，则交易在账户分配系统处理完成；若服务请求类型为子资金账户对外转账，则账户分配系统将其转换为包含总资金账户信息的服务请求，发送至银行业务处理系统。

7、根据权利要求5所述的方法，其特征在于：所述步骤(C)包括账户管理单元增加、删除、修改、查询子资金账户用户和维护总资金账户控制和管理子用户资金账户的数据关系对应表。

8、根据权利要求7所述的方法，其特征在于：所述数据关系对应表包括总资金账户信息、子资金账户信息以及总资金账户为子资金账户设置的权限信息。

9、根据权利要求8所述的方法，其特征在于：所述权限信息包括单笔转账限额、日累计转账限额、透支限额。

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