CN1459068A - 自动支付系统 - Google Patents

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Abstract

提供了一种自动支付系统，如用于信用卡的支付系统，该系统对来自多个金融机构的用户金融账户进行编辑。该系统接收来自金融机构的账户信息，并在中心区编辑这些信息。该系统向用户显示金融账户信息。该系统还接收并存储用户所选择的至少一个金融账户，并向经销商、账单开据者或支付处理器提供所选择的金融账户信息。

Description

自动支付系统
技术领域
本发明涉及计算机化的计费和支付系统。特别是，本发明涉及一种自动化的信用卡支付系统，此系统将用户的信息、指纹、视网膜扫描、语音或其它计量生物学量，和/或唯一个人标识(UPI)与由多个金融协会合并得到的金融账号信息相匹配。并且在付账、付发货单或付其它债务时，此系统选择或允许用户选择一个金融账号来使用。
背景技术
大多数提供连续性服务的公司都可以定期为它们的用户自动记账。为了增加用户的保持力和支付中的可靠性，以及为了避免对过去的到期账目的重复记账，公司越来越多地向用户提供通过用户的信用卡来完成支付的选择。然而，恢复用户所希望使用的信用卡的需求，以及用户认为在账单上写下他们的信用卡号码并把它邮寄出去是不安全的，这阻碍了许多用户使用这种方便的支付方式。
其次，当用户想要在因特网上购买商品或服务时，他们通常将他们的信用卡信息提供给经销商而作为一种支付的手段。因为在因特网上有数百万的经销商，所以用户和信用卡组织的防欺诈变得越来越困难。从用户在商业网站上按了“发送”的那一时刻起，他们的信用卡就暴露了。他们的信用卡号码可能在向经销商传送的过程中被违法者截获，或者在接收后从经销商的数据库中被“盗取(hack)”。另外，现存着数百万的经销商且经销商的数目正在以指数形式增长的事实，使得实际上不可能保证每一个经销商都是合法的，而不是仅仅为了欺诈而存在。
第三，当用户在一个传统的砖和水泥式的(bricks-and-mortar)经销商那里购买商品或服务时，他们必须向经销商提供信用卡以便信用卡得到处理。假设这种常规的情况，那么当信用卡丢失或被盗后，用户很容易遭受损失。如果经销商或者任何一个雇佣员工决定盗用这个信用卡，那么用户同样很容易遭受损失。
因此，存在一种对为用户提供有效匹配他们的金融账号信息和他们的UPI的系统的需求，它允许用户用他们的信用卡或其它金融账号来购买商品或服务，而不需要提供实际的卡片。这个系统的目标就是最优化用户的安全和私人利益。
发明内容
本发明用于一种系统并且涉及支付账单，购买，或其它将订户、用户、潜在用户、可能的用户、或应收账户，有时将他们的全体称为“用户”，的UPI或经销商/账单开据者的数据库，与金融账号信息，比如信用卡账号信息的合并数据库，或者与金融账号信息的多个非合并数据库，再或者与这两种类型的结合体相比较而支付的方法。金融账号信息的许多类型都可以用来完成支付，包括但并不仅限于，信用卡、充值卡、借记卡(debit cards)、智能卡、银行信用卡、活期存款账户(比如支票账户)、虚拟支付账户(virtual payment accounts)、虚拟现金(virtual cash)账户号码(比如因特网上的用于商业交易的)、有线传输网络、金融电子数据交换(FEDI，financial electronic datainterchange)、电子支票、自动化交易所(ACH，Automated ClearingHouse)、第三方支付品、非银行金融机构(比如CyberCase和TransPoint(MSFDC))、储值工具(stored value tools)(比如VisaCash和Mondex)，以及其它类似的金融账号信息。
系统将用户的UPI或存储在经销商、账单开据者或支付处理机的数据库中的用户标识数据与存储在一个或多个金融账号数据库中的金融账号信息相匹配，并在用户拥有一个以上的金融账号时，选择所使用的一个或多个金融账号。
被选金融账号通过商业通信(commercial communication)提供给经销商或账单开据者，比如支付存根、续订表格、发票、或其它的支付或订购的销售开列材料。经销商或账单开据者还可以选择不要知道所使用的特定金融账号或号码。例如，商业通信可以指明金融账号(比如信用卡)的发行商，以及特定的金融账号，比如特定的信用卡账号，以便用户可以将购买记在相应的账上，但是账号是以加密的形式包含在内的，这样就为用户提供了安全和隐私的保护。许多已知的信息安全形式都可以使用，包括但并不仅限于使用加密技术和记录定位技术。
例如，在一次金融账号为信用卡账号的交易中，用户表示同意使用加密形式的信用卡账号，那么在通过信用卡支付时，就不需要亲自提供这些信息。经销商或账单开据者根据用户的指示或信用卡账号中的授权支付来收集发货单或其它订单，并且可以选择自愿的将它提交给一个解密信用卡账户号码并处理所选信用卡账号计费的服务局。这有助于保护用户在他的或她的信用卡及相关信息方面的隐私。
如图2所示，本发明的系统作为一个中介服务于多个的发行商和多个的经销商之间。如图2所示，发行商将他们的账号信息列表提供给账号管理中心和本发明的合并系统，然后本发明的合并系统从经销商那里依次接收用户标识数据，匹配并选择金融账号信息以提供给经销商，如上文所述。
在某些实施例中，系统包含一个存储设备，用来存储合并的多个金融账号信息，比如一个用户的金融账号列表，它包含例如从多个信用卡发行商得到的信用卡账号信息。一个计算机系统或其它的处理单元将所存储的合并金融账号信息中的用户标识数据，与经销商或账单开据者的用户标识数据中的UPI或数据库相匹配，以将一个商业账户号码与用户数据库中的一个选中的成员相关联。当有一个以上的商业账户号码与经销商或账单开据者的用户数据库中的所选成员相匹配时，计算机系统或处理单元就选择一个或几个特定的相关联的商业账户号码。如果以前没有加密，则相关联的商业账户号码被加密并提供给经销商或账单开据者，用以包含到用户的商业通信中，如账单、支付存根、续订表格或发票，然后将此发送给用户。用户选择并授权后，系统将加密的商业账户号码解密，并从用户所选的金融账号中向经销商或账单开据者完成支付。
另一种可能，在包含一个用户的合并金融账号信息的场所方面，系统或是在内部或是远端包含多个金融账号信息的数据库，并以一种机制来搜索各种数据库以定位用户的金融账号信息。各种的金融账号信息数据库可能包含单个的发行商的数据库和/或部分合并数据库，部分合并数据库包含从一定数量的金融账号发行商那里得到的信息。
根据本发明的一个实施例的方法包括的步骤有，从多个金融账号发行商那里合并多个金融账号信息列表形成用户金融账号列表；接收UPI或经销商或账单开据者的用户数据库；以及将用户金融账号列表中的信息与用户的UPI或与用户/账单开据者的数据库相匹配，以将至少一个金融账号号码与每一个用互相关联。根据所期望的选择标准，如果为一个特定用户找到了一个以上的金融账号号码，那么可以选择一个或多个匹配的金融账号号码。被选中的金融账号号码被加密，或者在金融账号数据库中已经被加密。被加密的金融账号号码被提供给经销商，用以包含到用户的商业通信中，然后发送给用户，这样为用户提供了一种用相关联的金融账号号码，比如一个特定的信用卡，来为购买授权支付的方法。从授权成员的金融账号中处理对购买的支付，并提供给经销商或账单开据者。当然，金融账号号码可以是任意的唯一加密标识，可以包含数字，甚至还可以包含字母。
另一种可能，本方法不是从许多金融账号发行商那里将得到的多个金融账号信息合并成一个单独的用户金融账号数据库或列表，而是合并金融账号列表的某些子集，并搜索多个的这种列表以及来自单个金融账号发行商的列表，以此为经销商或账单开据者的用户数据库中的每一个用户关联至少一个金融账号号码，或者搜索有不同发行商提供的多个单个金融账号列表。
在另一个实施例中，本发明指导实现了一个通过计算机网络，比如通过因特网，来提供自动支付功能的系统和方法。系统包含一个自动支付服务器，服务器与各种金融机构相连，并且接收和编辑来自这些机构的数据，并为不同的用户创建账号信息文档。当一个用户希望从商业网站上购买商品，或支付账单时，用户被导向支付服务器，并将看到由支付服务器所编辑的账号信息。用户选择一个或多个金融账号，然后支付服务器向经销商的支付处理器发送适当的金融信息，以完成交易。在这种方式下，信用卡号码并没有被通过因特网传送，或存储在商业网站中，而只是通过一条更安全的线路在支付服务器和支付处理器之间传送。
附图说明
为了更全面的理解本发明，可以参考以下与附图相关的描述，附图中：
图1是说明在自动支付系统中，在匹配多个金融账号发行商和多个经销商/账单开据者中遇到的问题的框图；
图2是说明在自动支付系统中，使用本发明来有效匹配多个金融账号发行商和多个经销商/账单开据者的框图；
图3是用来实现本发明的自动信用卡支付方法和系统的设备的一个优选实施例的方框图；
图4是图3中的设备的使用过程的流程图；
图5是本发明的一个替代实施例的框图；
图6是根据本发明的一个优选实施例用于账单开据者的自动支付系统的框图；
图7是说明图6中的系统的使用过程的流程图；
图8是本发明的一个替代实施例的框图；
图9是说明图8中的系统的使用过程的流程图；
图10和11是根据本发明的某一方面，在访问一个支付服务器时呈现给用户的界面的示意图；
图12是通过使用一个砖和水泥式(bricks-and-mortar)的商业终端和一个计量生物学标识和/或PIN，来实现本发明的自动信用卡支付方法和系统的设备的一个优选实施例的框图。
具体实施方式
现在参考附图对本发明的优选实施例进行说明。虽然为了简要起见，许多附图和描述是通过信用卡账号来说明本发明的使用的，但是本发明并不仅限于信用卡账号。
参考图3，这里给出了一个根据本发明的一个实施例的自动支付系统50。系统50可以使用对许多类型的金融账号的任何合并，并为了简单仅参考信用卡账号进行了描述。系统50可以被一个公司来运营，比如一个服务局，并包含一个数据库合并和分类子系统55、一个用户信用卡数据库57、一个标识匹配和选择子系统59、和一个可选的信用卡账号号码加密子系统53。
自动支付系统50与n个信用卡发行商600到60n一起合作使用。n个信用卡发行商60中的每一个都在计算机系统上用本领域技术人员所熟知的通常格式类型中的一种来保存它自己的信用卡信息列表660到66n。这些信用卡信息列表66典型的情况下包含账号持有者的数据，比如每一个账号持有者的名字和地址，以及相关联的信用卡号码、金融机构的名称、每一个卡持有者所固有的账号信息和人口统计学信息。熟知本领域的人员会发现，尽管优选实施例是参考信用卡的使用进行说明的，但是其它金融账号信息或设备，包括但并不仅限于智能卡、银行信用卡、活期账户、以及用于因特网的虚拟支付账户和其它的在线商业交易，都可以用来代替信用卡或与信用卡账号进行任何形式的结合。
自动支付系统50通过传输媒介68从n个信用卡发行商60那里接收信用卡信息列表66。这种通过媒介68的信息传输可以借助许多通信方法来实现，包括但并不仅限于调制解调器连接、高速数据线、因特网、或存储媒介(比如磁带或磁盘)的物理转移。这种传输由契约关系来授权，并可能包含金融动机。为了提高定位用户信用卡信息的可能性，最好从尽可能多的信用卡发行商那里得到包含信用卡账号的信息。具有程序化计算机系统形式的数据库合并和分类子系统55，对由信用卡发行商600到60n所提供的信用卡信息660到66n进行分类和合并，然后分类和合并后的数据被存储在用户信用卡信息数据库57中。这个数据库可能存在于计算机系统的一个大容量存储器单元上。当然，处理单元和信息存储单元可存在于多个计算设备上进行诸如容错和负载平衡等限制。
自动支付系统50将信用卡账号信息提供给m个经销商或账单开据者700到70m中的一个或多个。m个经销商或账单开据者中的每一个都在计算机中保存有它自己的用户标识数据列表76。这些列表760到76m包含用户标识数据比如用户的名字和地址，或附加信息比如社会保险号码和人口统计学信息。自动支付系统50从某个经销商/账单开据者76x那里接收用户标识数据，然后匹配和选择子系统59将经销商/账单开据者76x所提供的用户标识数据，与用户信用卡信息数据库57中的记录相比较，以找出匹配的信用卡持有者识别数据。匹配和选择子系统59可以具有和用于数据库合并和分类的子系统55相同的，或者与之分离的预程序化的计算机系统的形式。匹配和选择子系统59中的将经销商/账单开据者的用户和信用卡账号持有者进行匹配的过程，可以使用本领域中的技术人员所熟知的传统匹配算法来实现。
如果一个以上的信用卡持有者的识别信息与一个用户相匹配(比如，用户有一张以上的信用卡)，一个或者多个匹配的信用卡标识被匹配和选择子系统59选中或定为主卡。这种选择依据特定的选择和表示规则来进行。作为一个演示的例子，使用一种简单的选择规则，其中所选择的信用卡是由在数据库中具有最多信用卡的发行商所发行的信用卡，也就是最“流行的”或处于统治地位的信用卡。或者在一个实施例中，选择的完成是基于成比例的关系，或基于每一个发行商的总信用卡账号数目相对于其它发行商的信用卡账号数目以及用户信用卡数据库57中的总信用卡账号数据的基础上的算法。举例说明，某个信用卡发行商例如占合并数据库中的总信用卡账号数目的25％，那么与它相联系的信用卡账号在用户具有包括此发行商的多个信用卡账号号码的时候被选择的概率为25％。另外一个从多于一个匹配相关信用卡账号中选择一个相关的信用卡账号号码的方法，就是将所选择的相关信用卡账号号码与信用卡使用信息相比较，以使用数量为基础选择用户最多使用的信用卡作为用户的第一位所使用信用卡。再一种选择一个账号的方法，是考虑与商业交易相关的费用，选择收费最低的金融机构。或者，选择过程考虑账号的历史数据，选择对于一个特定的经销商/账单开据者来说，获得了最佳结果或成功的金融机构。最后一种情况，选择可以根据信用卡发行商为获得选择优先权所付的费用来完成。
在另一个替代的实施例中，一个以上的信用卡或所有的信用卡，可能出于包含的原因而被选择，并且给予用户选择使用哪一个信用卡来支付的选择权。在这个实施例中，所有的匹配信用卡账号号码被选中并提供给用户。所选中的信用卡账号以具有复选框的列表的形式提供给用户，例如下面的格式：
选择你希望用来支付的信用卡：
＿＿CITIBANK VISA
＿＿DISCOVER
＿＿AMERICAN EXPRESS
在一个本发明更优选的实施例中，还可以用与系统决定信用卡的选择时所使用的标准相类似的标准，将被选中的信用卡账号排序并提供给用户，比如将数据库中最流行的卡、用户最常使用的卡、收费最少的卡、或发行商支付了最高费用的卡，排列在其它信用卡最前面。
要被包含到商业通信中去的所选信用卡账号号码，由信用卡账号号码加密子系统53来进行加密。特定的加密方法可以包含一个指示器号码(finder number)、纪录定位器、一些高级加密形式、或其它加密技术。加密是优选实施例的一个基本元素，加密的方法可以是任何达到足够安全性能的方法，并且这个特定的加密方法并不构成本系统和方法集中一个决定元素。另外，在被存储到用户信用卡信息数据库中之前，信用卡信息可以在信用卡发行商60那里被加密并以加密的形式提供出来。
图4说明了关于本发明的加密账号信息的使用，特别地，为了简便的目的仅以加密的信用卡信息为例。在一个实施例中，对于经销商/账单开据者的用户标识数据库76中的每一个用户，与用户相关联的加密信用卡账号号码由经销商/账单开据者70x作为经销商/账单开据者70x提供给用户信息的一部分提供给用户(步骤80)。或者，在本发明的一个砖和水泥式的商业实施例中，砖和水泥式的商业经销商并没有“用户信息数据库”，用户通过支付处理接口，比如一个终端或计算机，直接与中央数据库57通信。在步骤90中，用户决定是否通过信用卡授权支付。这个授权步骤还可以包含在提供给用户一张以上的信用卡时，选择哪一张来使用。如果用户授权了这个支付并向经销商/账单开据者或其它支付处理单位回复金融信息，加密的信用卡账号号码在步骤100中被解密。加密号码可以通过系统50发送给信用卡发行商、支付处理器或经销商以完成解密和/或支付。解密后，就可以使用信用卡账号号码来处理向经销商/账单开据者的支付(步骤110)，并且完成对特定的经销商/账单开据者的支付以及在交易处理中使用本系统所需要的费用。如果用户90并不授权支付，那么步骤100和110只不过简单的不被执行。
应当明白，这里所描述的本系统的单元及本发明的方法，比如图3和4中的，可以在保持本发明的意图的范围内被修改。例如，已描述过的包含从多个信用卡账号发行商那里得到的账号信息的信用卡账号合并数据库。但是，经销商/账单开据者的用户识别数据可以交错的和多个数据库相匹配，包括单个的信用卡发行商的信用卡账号数据库，和/或一个或几个合并的数据库。每一个单个的或合并的数据库表示了一定数目的信用卡发行商(所有发行商的一个子集)。
图5显示了一个根据本发明得到的自动支付系统50’的替代实施例。这个可选实施例的系统50’包括一个串行匹配子系统59’和一个选择/表示子系统59”。串行匹配子系统将用户标识数据，此数据通过传输媒介69接收自一个经销商或特定经销商/账单开据者70的一个或多个用户数据库76，与若干发行商60的若干信用卡数据库66进行比较。串行匹配子系统还将用户标识数据与包括从有限数目的发行商60(在此例中为发行商3和4)处得到合并信息的一个合并数据库58进行比较。串行匹配子系统定位相匹配的经销商/账单开据者的用户标识数据与保存在单个或部分合并数据库66和58中账号持有者识别数据，如上所讨论。一旦定位到一个匹配的信用卡账号号码集，选择子系统59”就根据上面所讨论的选择规则选择一个或多个账号号码。
现在参考图6，其中显示了一个应用于经销商/账单开据者的本系统的自动信用卡支付系统的一个实施例的方块图。在此布置中，多个经销商/账单开据者150使用一个执行单位(Fulfillment House)152和一个使用本发明的系统的服务局154，来处理多个信用卡账号数据库156，如上所述，信用卡账号数据库156中的一个或几个可以被部分的合并为数据库。可能会使用一个以上的执行单位152来为各种各样的经销商/账单开据者和/或经销商/账单开据者的集团来服务，或者一个执行单位152可能服务于每一个账单开据者150。经销商/账单开据者150为执行单位152提供它们的每一个用户的用户文件158和外部列表160(例如，预期的用户列表)。服务局154使用本发明的系统来匹配经销商/账单开据者的用户文件158中的名字和相关联的金融账号信息。这种信息，包括信用卡信息，由服务局154从多个信用卡发行商156那里来合并，并存储在一个用户信用卡文件中。或者，这个信用卡信息可以按顺序的从多个信用卡发行商那里读取。
在完成了经销商/账单开据者的用户文件158和外部列表160与相关联的商页账号信息的匹配后，服务局将匹配的信用卡账户号码加密(块162)，并把它们提供给执行单位152。定位后的信用卡信息的使用流程如图7中的流图所示，其中执行单位152使用加密后的信用卡账号信息来进行交易、记账和/或续订的尝试(步骤164)。比如，通过将加密后的信用卡账号号码放置在金融信息中。在步骤165中，用户授权他们的信用卡的使用，并且在有一个以上的信用卡提供给用户的情况下，选择要使用的信用卡。
当用户通过金融信息中使用加密后的信用卡账号信息来订购商品时，订单被收集在一起并且被合并为一个合并的订单文件(步骤166)。然后合并的订单文件中的加密的账号号码被解密(步骤170)，支付也被处理(步骤172)。
现在参考图8和9，其中显示了本发明的另一个实施例。在这个实施例中，系统200被设计为在计算机网络中使用，比如在因特网、局域网、广域网或其它类似的网中。系统200包括一个自动支付服务器202，自动支付服务器202包括一个处理单元204和一个由处理单元来维护的用户数据库206，系统200在许多方面与前面描述过的自动支付系统50相类似。数据库合并了来自各种金融机构的账号信息，以及来自不同账单开据者的账单信息。
自动支付服务器202在用户各自的终端208上与多个用户建立连接，并通过一个适当的用户接口210(在图8中只以图表形式显示了一个终端)与那些用户进行交互。用户接口可以是一个用于选择支付选项的基本应用程序，可以是一种浏览各种账单开据者的账单的方法，和/或一种完全的合并了那些功能并允许用户再配置账号的完全服务接口。对于本领域中的技术人员来说，显然可以使用各种各样的接口。
自动支付系统202还通过一个或多个通信链路214与一个或多个商业网站212相连接。链路214中最好至少有一个对于支付信息的传输来说是安全的链路，这将在下面给出更详细的说明。
自动支付服务器202与各种金融机构220和各种账单开据者222相连接。自动支付服务器202通过一个传输媒介来从金融机构接收账号信息，包括更新后的账号信息，以及从不同的账单开据者处接收账单信息，如上所述与自动支付服务器50相同。例如，各个公司可以通过支付服务器202以电子的形式向它们的用户发送账单。一个自动账号信息合并/清除子系统224和一个自动账单信息合并/清除子系统226，它们可以是程序化的计算机系统的形式，将金融机构和账单开据者提供的账号和账单信息进行分类和合并，然后将分类和合并后的数据存储在用户数据库206中用以随后的存取，这将在下面给出更详细的说明。
用户终端208可以是许多不同的形式，并且可以通过许多不同的方法来访问自动支付服务器202。例如，用户可以通过一个砖和水泥式终端、电子邮件、或在因特网中点击网站上的一个标题、或通过交互式电视、WebTV、或通过电话、或通过直接的邮件、或通过任何其它合适的方法，来发送购买请求。在一个实施例中，商业网站212可以张贴一个标题来说明一次交易的支付可能通过自动支付服务器202来处理。然后用户可以点击这个标题，并被导向自动支付服务器，这将在下面给出更详细的说明。
用户接口210最好是一个允许自动支付服务器202通过因特网或其它计算机网同时与多个用户进行通信的适当的接口。
现在参考图9，在这里自动支付服务器202的操作被更加详细的描述。操作从步骤300开始，用户通过与经销商212通信，并订购了商品，或者请求为商品或服务支付，开始交易。在一个实施例中，商业网站给用户提供一个具有自动支付服务器202的嵌入URL的标题，或者在用户订购了商品后，商业网站自动将用户导向自动支付服务器。在步骤302中，用户被链接到自动支付服务器202，在步骤303中，判断用户是否已在服务器中注册。如果用户没有注册，则操作转向步骤304，用户在支付服务其中注册。注册可以通过计算机网、电话、邮件、或任何其它适合的方法来处理，并需要从用户那里接收标识信息，并为随后的所有交易验证用户的身份。例如，用户可以提供他们的名字、地址，以及他们母亲未出嫁时的姓、社会保险号码、或其它类似的标识信息等等。用户还可以提供计量生物学信息，比如指纹样本、字迹样本、视网膜扫描、或语音录音/模式。用户的身份被核实后，就会如本领域熟知的那样为用户选择一个密码(或者通过用户选择，或者由支付服务器随机分配)。
如果用户已经在支付服务器202中注册了，那么用户在步骤303中输入他或她的用户名和密码，在通过了认证或核实后，用户就被允许继续支付交易。
在步骤305中，经销商212或者自动或者由被支付服务器发起，将订单和或/支付数据传送给支付服务器202。数据最好可以标识用户，比如包含订单ID数据和/或用户的UPI，当用户访问支付服务器时，这些数据同样会传送给支付服务器。或者商业网站可以发送用户的名字或任何其它的标识数据，以允许支付服务器将用户与特定的订单或支付请求相关联。
用户的UPI或其它标识信息是与用户的金融账号关联在一起的。UPI可以是名字、密码、PIN、ID号码、或其它的唯一标识的形式。或者，UPI也可以是指纹、视网膜扫描、语音模式、字迹样本或其它唯一的“计量生物学”识别量的形式。这些计量生物学量，在某些情况下，可以和密码或PIN一起使用。对于这些唯一计量生物学量，比如视网膜扫描、虹膜扫描、语音模式、字迹的数字样本、或数字化扫描的指纹，的记录、捕捉和存储，在专利US6047281、US6038334和US5991408中有所叙述，所有这些在这里作为参考引用。在本发明的一个可能的实施例中，用户的UPI的记录和/或认证是通过附属于用户的计算机，或存在于砖和水泥式的商业或其它经销商的终端(如图12所示)中的先前技术(prior art)设备，比如数字扫描仪、照相机或记录器，来完成的。
一旦支付服务器将用户和订单或支付请求关联在一起后，操作转向步骤306，支付服务器访问用户数据库以得到用户的账号信息，账号信息如上所述具有的各种不同形式为：信用卡、借记卡、智能卡、银行信用卡、活期存款账户(比如支票账户)、虚拟支付账户、有线传输网络、金融电子数据交换、电子支票、自动化交易所、第三方支付品、非银行金融机构(比如CyberCase和TransPoint(MSFDC))、储值工具(stored value tools)(比如VisaCash和Mondex)，以及其它类似的账号信息。然后在步骤308，支付服务器202将用户账号信息提供给用户(图10)。账号信息为用户鉴别各种金融信息，而不需要向用户发送全部的账户号码。例如，只传送某些标识信息，比如信用卡的名字、信用卡的最后几位数字、或者类似的(如，“AmEx206543”)。除识别不同的信用卡和类似的信息外，账号信息还可以包含可用的余额信息、账号的最后一次更新日期、最后一次支付的日期、信贷限额、交易的细节以及类似的信息。
在步骤310中，用户选择一个或多个支付选项，并且通过接口210将选择传送给支付服务器。这样，实际的账户号码并没有在支付服务器和用户之间传送。
用户可以选择将一个支付分摊在两个或更多的金融账号之中，例如两个或更多的信用卡。另外，支付服务器可以将账号以特殊的顺序提供给用户，如用户所定义，金融机构、特定的经销商、账号的使用、可用余额、利率、及类似的顺序。
在一个实施例中，支付服务器202只为用户提供适当的支付选项。例如，如果购买总额为$100，而用户的活期账户的余额低于$100，那么支付服务器最好不为用户提供那个账户作为选项。或者，可以这个活期账户给用户，但是用不同的颜色或字体以提示用户这种账号不适于这个特定的交易，但是可以与其它的支付选项一起来完成交易。
在步骤312中，支付服务器202向商业网站212的支付处理器发送一个包含用户所选择的支付选项的授权请求。在步骤314中，用户接口确定支付选项是否被接受。例如，用户可能选择了一个特定的经销商所不接受的信用卡。如果是这样，操作转向步骤316，用户被通知授权失败。然后操作转回步骤308，以允许用户选择另外的支付选项。
如果在步骤314中支付选项被接受，操作转向步骤318，并且通知用户交易已经被许可。然后在步骤320中，支付服务器202最好通过一条安全链路，向商业网站或经销商的支付处理器212，发送被许可的订单或许可，经销商通过与用户208交互而填写订单。例如，商业网站可以要求运货(shipping)信息(如果它们还没得到这些信息)或其它的用以完成交易所需的信息。然后，在步骤322中，支付处理器访问适当的金融机构并发送支付信息，而使得从用户的账号划出账款，向经销商的账号记入账款。
本领域的技术人员可以很明显的知道，上述步骤还可以通过一个允许交互的电话网来实施，比如那些提供语音识别和/或双音多频(DTMF，dual tone multi-frequency)音调的系统。如本领域中所熟知的，用户可以通过按击电话机上的适当的键来输入用户ID和密码，而支付服务器包含了适当的、所熟知的用来解释DTMF音调的硬件，以判断用户所输入的相应号码。这样，用户可以拨打一个电话号码，收听一系列的可购买的商品、服务和/或账单，并通过在电话机上按适当的键来选择商品、服务和/或账单中的一个或几个。然后支付服务器，通过一个众所周知的系统比如交互式语音应答(IVR，InteractiveVoice Response)或类似的系统，引导用户输入标识数据，比如用户名和PIN号码、或类似的。一旦用户的身份得到验证，支付服务器就向用户提供一个可以被用来完成交易的信用卡的列表。例如，IVR软件可以念出“按1键选择你的Visa账号，按2键选择AmericanExpress”，或类似的。用户可以简单的按电话机上相应的键来向通知支付服务器用户的选择。此过程的剩余部分与上面所描述的计算机网络版的相同。这样，以这种方式支付服务器202就通过一个电话网络而对用户可用了。
或者，本发明可以借助邮件来实现，通过用户发送通常的邮件和/或电子邮件来反馈订货单。在这种方式中，支付服务器发送一个预打印的订货单给可能的用户，列出各种商品、服务和/或可能的账单，并列出由用户数据库206所编辑的用户的金融账号。用户选择一种或多种商品、服务和/或账单，从打印在表单上的用户的特定列表中选择一个金融账号来进行支付，并将订货单反馈给支付服务器202。然后在支付服务器处的操作员输入数据，或者在电子传输，比如电子邮件，的情况下上载数据。支付服务器将数据转发给适当的经销商。如果用户选择的支付选项并不恰当(比如，经销商并不接受那种类型的支付或可用余额不足)，将通过邮件(电子的或常规的)，或者通过电话而通知用户，用户并可以选择其它的支付选项。一旦一个选中的支付选项是适当的，交易的剩余部分将沿着上述的计算机网络版的路线来完成。
在一个可选的实施例中，接收到订货单或账单的用户可以拨打表单上提供的电话号码，并以与上述相同的方式，通过电话来完成交易。
在另一个实施例中，在终端208处的用户可以直接访问支付服务器202，而不需要最初的对经销商的网站的访问。然后服务器将未完成的账单提供给用户，如自动账单信息合并/清除子系统226所编辑的那样(图11)。用户可以选择要支付的一个或多个账单，然后将被提供其账号信息，与上述的与图9相关的过程类似。
很明显，本发明的系统和方法允许支付交易在计算机网络上实现，但不需要任何信用卡号码或类似的号码，在用户208和经销商212之间，或在用户208和支付服务器202之间直接传输。这样，所有账号信息都不通过公共网，比如因特网传输。账号信息通过安全的链路在金融机构和支付服务器202之间，以及在支付服务器和经销商的处理器或网站之间传输。另外，多个经销商都不许要保存一个账号号码数据库，因为这些信息都保存在支付服务器202中。将数据库保存在一个地方，而不是在每一个独立的经销商那里这大大减小了欺诈行为的可能。
参考图12，显示了根据一个使用了计量生物学量和/或PIN的实施例的一个自动支付系统50。计量生物学量和/或PIN在一个砖和水泥式的商业终端上被收集。砖和水泥式的商业终端可能包括一个计算机、数码相机、扫描仪、记录器或其它的可以捕捉此类信息的设备。自动支付系统50从砖和水泥式的商业终端84x处接收计量生物学量和/或PIN，匹配和选择子系统59将这些计量生物学量和/或PIN 88x与用户信用卡信息数据库57中的记录相比较，以找到匹配的信用卡持有者的识别数据。匹配和选择子系统59可能是一个预程序化的计算机系统的形式，可以与用于数据合并和分类子系统55的系统相同，或者是从其中分离的。匹配和选择子系统中的将经销商/账单开据者的数据库中的用户，与信用卡账号持有者相匹配的过程，可以使用为本领域的技术人员所熟知的通常的匹配算法。如果在用户信用卡数据库57中找到了匹配项，则PIN为合法的。
可以从上述有关本发明的描述中了解到，本发明为用户(比如信用卡用户)、金融机构、经销商和账单开据者们带来许多好处。对于金融机构的好处包括，减少的欺诈行为、更多的信用卡使用、较高的保持率、以及增加的费用收入。对于用户的好处包括，方便、保密、和高效。对于经销商/账单开据者的好处包括，减少的欺诈行为、较高的保持率、较少的呆账、节省邮递费用、以及更好的用户关系。
本发明的系统和方法还可以与目标销售或优惠券计划一起使用，其中购买行为可以被标识并且可以被支付服务器纪录。在一个可能的实施例中，在支付服务器中的持有金融账号(包括信用卡账号)的消费者，可以默许他们的购买行为被跟踪并提供给许多种商业和工业。这些商业组织和工业企业就可以根据他们过去的购买情况，为一些不同的目标消费者提供折扣、优惠券或其它一些商业待遇的优惠。
本发明提供的另一个好处就是为用户带来的安全和保密。为此，根据本发明的优选实施例，除了与用户相关的金融机构和用户本身外，中心机构或公司是唯一一个能访问特定金融账号信息的一方。应当知道，中心机构从事的功能实际可以被分配到独立的实体中。例如，一个实体来从事处理工作，而另一个实体从事加密/解密工作。如上所述，只有加密后的账号信息才能被提供给经销商/账单开据者，但是将账号直接提供给经销商/账单开据者，并由经销商/账单开据者或其它公司来加密这些账号信息以用在账单材料中的系统也处在本发明的范围之内。在这种情况下，一旦经销商/账单开据者收到了用户对某个特定账号的收费许可，它就可以进行解密并直接从商业组织处理支付。
本领域中的许多其它用户功能也可以被实现，比如允许用户修改他的用户注册信息的能力。
虽然这里描述了本发明的多个形式，但是对于本领域中的技术人员来说，所做的各种各样的修改和改进并没有超出本发明的主题和保护范围。

Claims (96)

1.一种便于从用户的金融账号向与经销商/账单开据者或与经销商/账单开据者相关联的支付处理器进行支付的方法，包括如下步骤：
在存储器中，至少对一个来自多个金融机构的用户金融账号信息进行编辑；
接收并存储与特定用户相关的交易信息；
从存储器中获取用户的金融账号信息；
将金融账号信息提供给用户；
接收并存储用户对于至少一个金融账号的选择；
将所选择的金融账号信息提供给经销商/账单开据者，或者提供给与经销商/账单开据者相关联的支付处理器。
2.如权利要求1所述的方法，其中所述金融账号是信用卡、充值卡、借记卡、智能卡、银行信用卡、活期存款账户、虚拟支付账户、虚拟现金账户、有线传输网络、金融电子数据交换、电子支票、自动化交易所、储值工具中的至少一种。
3.如权利要求1所述的方法，还包括将至少两个所述多个金融账号信息数据库合并成一个单一金融账号信息合并数据库的步骤，并且其中所述的获得用户的金融账号信息的步骤包括搜索所述合并数据库的步骤。
4.如权利要求1所述的方法，还包括从多个用户金融账号中选择一个或多个金融账号的子集，并将这个子集提供给用户的步骤。
5.如权利要求4所述的方法，其中账号的子集包含的是可以被经销商/账单开据者接受的金融账号。
6.如权利要求1所述的方法，还包含在用户选择了一个以上的金融账号的情况下，将单次交易的支付分配到一个以上的金融账号中的步骤。
7.如权利要求1所述的方法，还包含在金融账号信息提供给用户之前，选择提供给用户的一个或多个金融账号的顺序的步骤。
8.如权利要求1所述的方法，还包含在所述被选的用户金融账号信息被提供给所述经销商/账单开据者或支付处理器之前将之加密，以及在金融账号信息被提供给用户之前将之加密或截短的步骤。
9.如权利要求1所述的方法，还包含将所述多个金融机构中的至少一个中的所述金融账号信息进行更新的步骤。
10.如权利要求1所述的方法，还包含判断用户是否是已注册用户，以及在用户尚未注册的情况下进行用户注册的步骤。
11.如权利要求10所述的方法，其中进行用户注册的步骤还包括捕捉用户的PIN和计量生物学量的步骤。
12.如权利要求11所述的方法，其中的计量生物学量包括语音模式、指纹、视网膜扫描、或字迹样本。
13.如权利要求11所述的方法，还包括将PIN、或计量生物学量或两者均与分别存储在数据库中的PIN或计量生物学量进行比较的步骤。
14.如权利要求1所述的方法，还包含将交易信息中的交易金额与金融账号信息中的可用余额进行比较的步骤。
15.如权利要求14所述的方法，还包含只将那些单独可用资金余额或合并的可用资金余额等于或大于交易金额的金融账号提供给用户的步骤。
16.一种便于用用户的金融账号支付提供给用户的多个账单中的某个所选账单的方法，包括如下步骤：
在存储器中，至少对一个来自多个金融机构的用户金融账号信息进行编辑；
为用户提供多个账单中的每一个账单的信息；
接收用户确定的将要支付的账单的选择信息；
从存储器中获得用户的金融账号信息；
将金融账号信息提供给用户；
接收用户确定的用来支付所选账单的某个特定金融账号的选择信息；
17.如权利要求16所述的方法，其中所述金融账号是信用卡、充值卡、借记卡、智能卡、银行信用卡、支票账户、活期存款账户、虚拟支付账户、虚拟现金账户、有线传输网络、金融电子数据交换、电子支票、自动化交易所、储值工具中的至少一种。
18.如权利要求16所述的方法，还包括将至少两个所述多个金融账号信息的数据库合并成一个单一的金融账号信息合并数据库的步骤，并且其中所述的获得用户的金融账号信息的步骤包括搜索所述合并数据库的步骤。
19.如权利要求16所述的方法，还包括从多个用户金融账号中选择一个或多个金融账号的子集，并将这个子集提供给用户的步骤。
20.如权利要求19所述的方法，其中账号的子集包含的是可以被经销商/账单开据者接受的金融账号。
21.如权利要求16所述的方法，还包含在用户选择了一个以上的金融账号的情况下，将单次交易的支付分配到一个以上的金融账号中的步骤。
22.如权利要求16所述的方法，还包含在金融账号信息提供给用户之前，选择提供给用户的一个或多个金融账号的顺序的步骤。
23.如权利要求16所述的方法，还包含在所述被选的用户金融账号信息被提供给所述经销商/账单开据者或支付处理器之前将之加密，以及在金融账号信息被提供给用户之前将之加密或截短的步骤。
24.如权利要求16所述的方法，还包含将所述多个金融机构中的至少一个中的所述金融账号信息进行更新的步骤。
25.如权利要求16所述的方法，还包含判断用户是否是已注册用户，以及在用户尚未注册的情况下进行用户注册的步骤。
26.如权利要求25所述的方法，其中进行用户注册的步骤还包括捕捉用户的PIN、IP地址或计量生物学量的步骤。
27.如权利要求26所述的方法，其中的计量生物学量包括语音模式、指纹、视网膜扫描、或字迹样本。
28.如权利要求26所述的方法，还包括将PIN、IP地址和计量生物学量中的至少一个与分别存储在数据库中的PIN、IP地址或计量生物学量进行比较的步骤。
29.如权利要求16所述的方法，还包含将交易信息中的交易金额与金融账号信息中的可用余额进行比较的步骤。
30.如权利要求29所述的方法，还包含只将那些单独可用资金余额或合并的可用资金余额等于或大于交易金额的金融账号提供给用户的步骤。
31.一种便于通过计算机网络，从用户的金融账号向经销商/账单开据者或与经销商/账单开据者相关联的支付处理器进行支付的方法，包括如下步骤：
在支付服务器中的存储器中对至少一个用户的账号信息进行编译，所述信息是从多个金融机构接收的；
在支付服务器处通过计算机网络接收与特定用户相关的交易信息，并存储这些交易信息；
从存储器中获得用户的金融账号信息；
通过计算机网络将金融账号信息发送给用户；
通过计算机网络接收并存储用户对于至少一个金融账号的选择；
通过计算机网络将所选择的金融账号信息发送给所述经销商/账单开据者，或与经销商/账单开据者相关联的支付处理器。
32.如权利要求31所述的方法，其中所述金融账号是信用卡、充值卡、借记卡、智能卡、银行信用卡、支票账户、活期存款账户、虚拟支付账户、虚拟现金账户、有线传输网络、金融电子数据交换、电子支票、自动化交易所、储值工具中的至少一种。
33.如权利要求31所述的方法，还包括将至少两个所述多个金融账号信息的数据库合并成一个单一的金融账号信息合并数据库的步骤，并且其中所述的获得用户的金融账号信息的步骤包括搜索所述合并数据库的步骤。
34.如权利要求31所述的方法，还包括从多个用户金融账号中选择一个或多个金融账号的子集，并将这个子集提供给用户的步骤。
35.如权利要求34所述的方法，其中账号的子集包含的是可以被经销商/账单开据者接受的金融账号。
36.如权利要求31所述的方法，还包含在用户选择了一个以上的金融账号的情况下，将单次交易的支付分配到一个以上的金融账号中的步骤。
37.如权利要求31所述的方法，还包含在金融账号信息提供给用户之前，选择提供给用户的一个或多个金融账号的顺序的步骤。
38.如权利要求31所述的方法，还包含在所述被选的用户金融账号信息被提供给所述经销商/账单开据者或支付处理器之前将之加密，以及在金融账号信息被提供给用户之前将之加密或截短的步骤。
39.如权利要求31所述的方法，还包含将所述多个金融机构中的至少一个中的所述金融账号信息进行更新的步骤。
40.如权利要求31所述的方法，还包含判断用户是否是已注册用户，以及在用户尚未注册的情况下进行用户注册的步骤。
41.如权利要求40所述的方法，其中进行用户注册的步骤还包括捕捉用户的PIN、IP地址或计量生物学量的步骤。
42.如权利要求41所述的方法，其中的计量生物学量包括语音模式、指纹、视网膜扫描、或字迹样本。
43.如权利要求41所述的方法，还包括将PIN、IP地址和计量生物学量中的至少一个与分别存储在数据库中的PIN、IP地址或计量生物学量进行比较的步骤。
44.如权利要求31所述的方法，还包含将交易信息中的交易金额与金融账号信息中的可用余额进行比较的步骤。
45.如权利要求44所述的方法，还包含只将那些单独可用资金余额或合并的可用资金余额等于或大于交易金额的金融账号提供给用户的步骤。
46.一种便于由用户的金融账号向经销商/账单开据者或与经销商/账单开据者相关联的支付处理器进行支付的方法，包括如下步骤：
在支付服务器中的存储器中对至少一个用户的账号信息进行编译，所述信息是从多个金融机构接收的；
接收与特定用户相关的交易信息；
将所述交易信息发送给支付服务器，并存储交易信息；
从存储器中获得用户的金融账号信息；
在一个界面上显示这些账号信息；
接收并存储用户对于至少一个金融账号的选择；
将所选择的金融账号信息或者提供给经销商/账单开据者，或者提供给与经销商/账单开据者相关联的支付处理器。
47.如权利要求46所述的方法，其中所述金融账号是信用卡、充值卡、借记卡、智能卡、银行信用卡、支票账户、活期存款账户、虚拟支付账户、虚拟现金账户、有线传输网络、金融电子数据交换、电子支票、自动化交易所、储值工具中的至少一种。
48.如权利要求46所述的方法，还包括将至少两个所述多个金融账号信息的数据库合并成一个单一的金融账号信息合并数据库的步骤，并且其中所述的获得用户的金融账号信息的步骤包括搜索所述合并数据库的步骤。
49.如权利要求46所述的方法，还包括从多个用户金融账号中选择一个或多个金融账号的子集，并将这个子集提供给用户的步骤。
50.如权利要求49所述的方法，其中账号的子集包含的是可以被经销商/账单开据者接受的金融账号。
51.如权利要求46所述的方法，还包含在用户选择了一个以上的金融账号的情况下，将单次交易的支付分配到一个以上的金融账号中的步骤。
52.如权利要求46所述的方法，还包含在金融账号信息提供给用户之前，选择提供给用户的一个或多个金融账号的顺序的步骤。
53.如权利要求46所述的方法，还包含在所述被选的用户金融账号信息被提供给所述经销商/账单开据者或支付处理器之前将之加密，以及在金融账号信息被提供给用户之前将之加密或截短的步骤。
54.如权利要求46所述的方法，还包含将所述多个金融机构中的至少一个中的所述金融账号信息进行更新的步骤。
55.如权利要求46所述的方法，还包含判断用户是否是已注册用户，以及在用户尚未注册的情况下进行用户注册的步骤。
56.如权利要求55所述的方法，其中进行用户注册的步骤还包括捕捉用户的PIN、IP地址或计量生物学量的步骤。
57.如权利要求56所述的方法，其中的计量生物学量包括语音模式、指纹、视网膜扫描、或字迹样本。
58.如权利要求56所述的方法，还包括将PIN、IP地址和计量生物学量中的至少一个与分别存储在数据库中的PIN、IP地址或计量生物学量进行比较的步骤。
59.如权利要求46所述的方法，还包含将交易信息中的交易金额与金融账号信息中的可用余额进行比较的步骤。
60.如权利要求59所述的方法，还包含只将那些单独可用资金余额或合并的可用资金余额等于或大于交易金额的金融账号提供给用户的步骤。
61.如权利要求46所述的方法，其中的界面包括一个终端、智能终端、智能盒、键盘、LCD显示器、刷卡设备或触摸板。
62.如权利要求46所述的方法，只有那些可以被经销商/账单开据者接受的金融账号才显示在界面中。
63.一种便于由用户直接支付账单的方法，包括如下步骤：
接收并存储从经销商/账单开据者或商业支付处理器得到的与特定用户相关的账单信息；
从用户数据库中取得从多个金融机构中编辑得到的用户金融账号信息；
为用户提供包含了一个或多个用户账号信息的账单支付界面；
接收并存储用户确定的用来支付账单的某个特定金融账号的选择信息；
将所选的金融账号信息提供给经销商/账单开据者，或者提供给与经销商/账单开据者相关联的支付处理器。
64.如权利要求63所述的方法，其中所述金融账号是信用卡、充值卡、借记卡、智能卡、银行信用卡、活期存款账户、支票账户、虚拟支付账户、虚拟现金账户、有线传输网络、金融电子数据交换、电子支票、自动化交易所、储值工具中的至少一种。
65.如权利要求63所述的方法，还包括将至少两个所述多个金融账号信息的数据库合并成一个单一的金融账号信息合并数据库的步骤，并且其中所述的获得用户的金融账号信息的步骤包括搜索所述合并数据库的步骤。
66.如权利要求63所述的方法，还包括从多个用户金融账号中选择一个或多个金融账号的子集，并将这个子集提供给用户的步骤。
67.如权利要求63所述的方法，其中账号的子集包含的是可以被经销商/账单开据者接受的金融账号。
68.如权利要求63所述的方法，还包含在用户选择了一个以上的金融账号的情况下，将单次交易的支付分配到一个以上的金融账号中的步骤。
69.如权利要求63所述的方法，还包含在金融账号信息提供给用户之前，选择提供给用户的一个或多个金融账号的顺序的步骤。
70.如权利要求63所述的方法，还包含在所述被选的用户金融账号信息被提供给所述经销商/账单开据者或支付处理器之前将之加密，以及在金融账号信息被提供给用户之前将之加密或截短的步骤。
71.如权利要求63所述的方法，还包含将所述多个金融机构中的至少一个中的所述金融账号信息进行更新的步骤。
72.如权利要求63所述的方法，还包含判断用户是否是已注册用户，以及在用户尚未注册的情况下进行用户注册的步骤。
73.如权利要求72所述的方法，其中进行用户注册的步骤还包括捕捉用户的PIN、IP地址或计量生物学量的步骤。
74.如权利要求73所述的方法，其中的计量生物学量包括语音模式、指纹、视网膜扫描、或字迹样本。
75.如权利要求73所述的方法，还包括将PIN、IP地址和计量生物学量中的至少一个与分别存储在数据库中的PIN、IP地址或计量生物学量进行比较的步骤。
76.如权利要求63所述的方法，还包含将交易信息中的交易金额与金融账号信息中的可用余额进行比较的步骤。
77.如权利要求76所述的方法，还包含只将那些单独可用资金余额或合并的可用资金余额等于或大于交易金额的金融账号提供给用户的步骤。
78.一种便于由用户的金融账号向经销商/账单开据者或与经销商/账单开据者相关联的支付处理器进行支付的设备，包括：
一个处理器；
一个存储器，存储控制处理器的处理指令，处理器通过处理指令完成如下工作：
在存储器中，对至少一个来自多个金融机构的用户金融账号信息进行编辑；
接收并存储与特定用户相关的交易信息；
从存储器中获取用户的金融账号信息；
将金融账号信息提供给用户；
接收并存储用户对于至少一个金融账号的选择；
将所选择的金融账号信息提供给经销商/账单开据者，或者提供给与经销商/账单开据者相关联的支付处理器。
79.如权利要求78所述的系统，其中所述金融账号是信用卡、充值卡、借记卡、智能卡、银行信用卡、支票账户、活期存款账户、虚拟支付账户、虚拟现金账户、有线传输网络、金融电子数据交换、电子支票、自动化交易所、储值工具中的至少一种。
80.如权利要求78所述的系统，其中处理器完成将至少两个所述多个金融账号信息的数据库合并成一个单一的金融账号信息合并数据库的工作。
81.如权利要求78所述的系统，其中处理器完成从多个用户金融账号中选择一个或多个金融账号的子集，并将这个子集提供给用户的工作。
82.如权利要求78所述的系统，其中处理器完成选择一个包含可以被经销商/账单开据者接受的金融账号的账号子集的工作。
83.如权利要求78所述的系统，其中处理器完成在用户选择了一个以上的金融账号的情况下，将单次交易的支付分配到一个以上的金融账号中的工作。
84.如权利要求78所述的系统，其中处理器完成在金融账号信息提供给用户之前，选择提供给用户的一个或多个金融账号的顺序的工作。
85.如权利要求78所述的系统，其中处理器完成在所述被选的用户金融账号信息被提供给所述经销商/账单开据者或支付处理器之前将之加密，以及在金融账号信息被提供给用户之前将之加密或截短的步骤。
86.如权利要求78所述的系统，其中处理器完成将所述多个金融机构中的至少一个机构中的所述金融账号信息进行更新的工作。
87.如权利要求78所述的系统，其中处理器完成判断用户是否是已注册用户，以及在用户尚未注册的情况下进行用户注册的工作。
88.如权利要求87所述的系统，其中处理器完成捕捉用户的PIN、IP地址或计量生物学量作为注册的一部分的工作。
89.如权利要求88所述的系统，其中的计量生物学量包括语音模式、指纹、视网膜扫描、或字迹样本。
90.如权利要求78所述的系统，其中处理器完成将PIN、IP地址和计量生物学量中的至少一个与分别存储在数据库中的PIN、IP地址或计量生物学量进行比较的工作。
91.如权利要求78所述的系统，其中处理器完成将交易信息中的交易金额与金融账号信息中的可用余额进行比较的工作。
92.如权利要求91所述的系统，其中处理器完成只将那些单独可用资金余额或合并的可用资金余额等于或大于交易金额的金融账号提供给用户的工作。
93.一种便于用用户的金融账号支付提供给用户的多个账单中的某个所选账单的设备，包括：
一个处理器；
一个存储器，存储控制处理器的处理指令，处理器通过处理指令完成如下工作：
在存储器中，至少对一个来自多个金融机构的用户金融账号信息进行编辑；
为用户提供多个账单中的每一个账单的信息；
接收用户指定的将要支付的账单的选择信息；
从存储器中获取用户的金融账号信息；
将金融账号信息提供给用户；
接收用户确定的用来支付所选账单的某个特定金融账号的选择信息；
94.一种便于通过计算机网络，由用户的金融账号向经销商/账单开据者或与经销商/账单开据者相关联的支付处理器进行支付的设备，包括：
一个处理器：
一个存储器，存储控制处理器的处理指令，处理器通过处理指令完成如下工作：
在支付服务器中的存储器中对至少一个用户的账号信息进行编辑，所述信息是从多个金融机构接收的；
在支付服务器处通过计算机网络接收与特定用户相关的交易信息，并存储这些交易信息；
从存储器中获得用户的金融账号信息；
通过计算机网络将金融账号信息发送给用户；
通过计算机网络接收并存储用户对于至少一个金融账号的选择；
通过计算机网络将所选择的金融账号信息发送给所述经销商/账单开据者，或与经销商/账单开据者相关联的支付处理器。
95.一种便于由用户的金融账号向经销商/账单开据者或与经销商/账单开据者相关联的支付处理器进行支付的设备，包括：
一个处理器：
一个存储器，存储控制处理器的处理指令，处理器通过处理指令完成如下工作：
在支付服务器中的存储器中对至少编辑一个用户的账号信息进行编辑，所述信息是从多个金融机构接收的；
接收与一个特定用户相关的交易信息；
将所述交易信息发送给支付服务器，并存储交易信息；
从存储器中获得用户的金融账号信息；
在一个界面上显示这些账号信息；
接收并存储用户对于至少一个金融账号的选择；
将所选择的金融账号信息提供给经销商/账单开据者，或者提供给与经销商/账单开据者相关联的支付处理器。
96.一种便于用户直接支付账单的设备，包括：
一个处理器：
一个存储器，存储控制处理器的处理指令，处理器通过处理指令完成如下工作：
接收并存储从经销商/账单开据者或商业支付处理器得到的与一个特定用户相关的账户信息；
从用户数据库中取得从多个金融机构中编辑得到的用户金融账号信息；
为用户提供一个包含了一个或多个用户账号信息的账单支付界面；
接收并存储用户确定的用来支付账单的某个特定金融账号的选择信息；
将所选的金融账号信息提供给经销商/账单开据者，或者提供给与经销商/账单开据者相关联的支付处理器。
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