CN109816515A - 基于互联网的信贷类产品选择系统及方法 - Google Patents

Abstract

本发明提供基于互联网的信贷类产品选择系统及方法。所述方法包括：预先存储客户的基本信息、客户的账户信息及额度信息、若干风控模型及各资金方的信贷门槛信息；其中，每个客户具有预先为其建立的至少一个资金方的信贷类账户且每个所述信贷类账户具有至少一种信贷额度；接收支付申请，并调用各所述风控模型判断发起所述支付申请的客户所能达到的信贷门槛的资金方；从该客户所拥有的这些资金方的信贷类账户中筛选出与所述支付申请的金额相匹配的目标信贷类账户；用所述目标信贷类账户响应所述支付申请，进行支付。本发明解决支付场景中的客户难以选择合适的信贷类产品进行支付的问题，在提高用户的体验度的同时，降低了资金方的企业获客成本。

Description

基于互联网的信贷类产品选择系统及方法

技术领域

本发明涉及金融信息技术领域，特别是涉及基于互联网的信贷类产品选择系统及方法。

背景技术

近年来国内消费信贷呈现不断上升趋势，消费信贷占贷款总额的比重不断提高，消费信贷占GDP比例不断增长。随着网络信贷基础设施逐步完善，同时存在大批意愿强烈的客户群体，两者结合后产生巨大的信贷需求缺口。然而，在大量的信贷类产品选择面前人们常常会感到无从选择或倾向于去计算得失，于是很多的客户潜意识地会慢慢逃离复杂的选择，靠向简短的产品，从而导致部分的用户流失。

现有的信贷类产品只能在自有的领域针对用户进行授信并给出额度，不同的资方给予的不同额度无法满足用户在相关支付场景中的需求，需要用户主动在各个信贷类产品进行授信并选择符合预期的额度进行场景支付。

发明内容

鉴于以上所述现有技术的缺点，本发明的目的在于提供基于互联网的信贷类产品选择系统及方法，用于解决现有技术中客户在支付场景中难以选择合适的信贷类产品进行支付等技术问题。

为实现上述目的及其他相关目的，本发明提供一种基于互联网的信贷类产品选择系统，包括：客户域模块，用于存储客户的基本信息；账户域模块，用于存储客户的账户信息及额度信息；其中，所述账户域模块为每个客户建立至少一个资金方的信贷类账户且每个所述信贷类账户具有至少一种信贷额度；风控域模块，用于存储若干风控模型及各资金方的信贷门槛信息；各所述风控模型在被调用时用以判断发起支付申请的客户所能达到的信贷门槛的资金方，并从该客户所拥有的这些资金方的信贷类账户中筛选出与所述支付申请的金额相匹配的目标信贷类账户；支付控制模块，用于接收支付申请，调用所述风控域模块来锁定与所述支付申请的金额相匹配的目标信贷类账户，并用所述目标信贷类账户响应所述支付申请，进行支付。

于本发明一实施例中，所述客户域模块还用于存储客户与资金方、客户与本系统、及资金方与本系统的协议关系；所述账户域模块还用于为每个客户建立已与其签署协议的至少一个资金方的信贷类账户。

于本发明一实施例中，所述风控模型包括依次排列的：信用评分模型、规则拦截模型、及风险评估模型；其中，所述信用评分模型，用于根据发起所述支付申请的客户的客户信息评估该客户的信用值；若所述信用值达到预设阈值，则启用所述规则拦截模型；所述规则拦截模型，用于为各所述资金方拦截不符合其预设规则的客户；通过所述规则拦截模型的客户信息将进入所述风险评估模型；所述风险评估模型，用于从未拦截该客户的资金方的信贷类账户中筛选出与所述支付申请的金额相匹配的目标信贷类账户。

于本发明一实施例中，所述支付申请还包括：商品信息及商户信息。

为实现上述目的及其他相关目的，本发明提供一种基于互联网的信贷类产品选择方法，包括：预先存储客户的基本信息、客户的账户信息及额度信息、若干风控模型及各资金方的信贷门槛信息；其中，每个客户具有预先为其建立的至少一个资金方的信贷类账户且每个所述信贷类账户具有至少一种信贷额度；接收支付申请，并调用各所述风控模型判断发起所述支付申请的客户所能达到的信贷门槛的资金方；从该客户所拥有的这些资金方的信贷类账户中筛选出与所述支付申请的金额相匹配的目标信贷类账户；用所述目标信贷类账户响应所述支付申请，进行支付。

于本发明一实施例中，所述方法还包括：预先存储客户与资金方、客户与本系统、及资金方与本系统的协议关系；预先为每个客户建立已与其签署协议的至少一个资金方的信贷类账户。

于本发明一实施例中，所述风控模型包括依次排列的：信用评分模型、规则拦截模型、及风险评估模型；其中，所述信用评分模型根据发起所述支付申请的客户的客户信息评估该客户的信用值；若所述信用值达到预设阈值，则启用所述规则拦截模型；所述规则拦截模型为各所述资金方拦截不符合其预设规则的客户；通过所述规则拦截模型的客户信息将进入所述风险评估模型；所述风险评估模型从未拦截该客户的资金方的信贷类账户中筛选出与所述支付申请的金额相匹配的目标信贷类账户。

于本发明一实施例中，所述支付申请还包括：商品信息及商户信息。

为实现上述目的及其他相关目的，本发明提供一种存储介质，其中存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器加载执行时，实现所述的基于互联网的信贷类产品选择方法。

为实现上述目的及其他相关目的，本发明提供一种电子设备，包括：处理器及存储器；其中，所述存储器用于存储计算机程序；所述处理器用于加载执行所述计算机程序，以使所述电子设备执行所述的基于互联网的信贷类产品选择方法。

如上所述，本发明的基于互联网的信贷类产品选择系统及方法，具有以下有益效果：

1、通过提供一种对多资金方、多客户级、多账户级额度的统一管理服务，为不同支付场景中的客户动态选择匹配的信贷类产品，在提高用户的体验度的同时，降低了资金方的企业获客成本。

2、通过同时在多家资金方授信，根据支付场景动态地分配客户的可使用额度，避免用户在各信贷类产品的重复授信问题，有利于提高用户的总授信额度。

附图说明

图1显示为本发明一实施例中的基于互联网的信贷类产品选择系统的模块示意图。

图2显示为本发明一实施例中的基于互联网的信贷类产品选择方法的流程示意图。

图3显示为本发明一实施例中的电子设备的结构示意图。

具体实施方式

以下通过特定的具体实例说明本发明的实施方式，本领域技术人员可由本说明书所揭露的内容轻易地了解本发明的其他优点与功效。本发明还可以通过另外不同的具体实施方式加以实施或应用，本说明书中的各项细节也可以基于不同观点与应用，在没有背离本发明的精神下进行各种修饰或改变。需说明的是，在不冲突的情况下，以下实施例及实施例中的特征可以相互组合。

需要说明的是，以下实施例中所提供的图示仅以示意方式说明本发明的基本构想，遂图式中仅显示与本发明中有关的组件而非按照实际实施时的组件数目、形状及尺寸绘制，其实际实施时各组件的型态、数量及比例可为一种随意的改变，且其组件布局型态也可能更为复杂。

参阅图1，本实施例针对多资方在客户级别和支付场景提供的多客户级和多账户级信用额度共享，通过客户、账户的规划，设计并建立一套集中客户、分散账户的信贷账户域管理方案，针对不同的支付场景+资金方需求，支持灵活配置，同时将各个资方不同的额度并存纳入统一管理，建设自有信贷账户体系。

本系统连接消费金融公司、互联网小贷公司等资金方与移动端平台。通过线上小额现金贷产品形式，为资金方匹配目标客户，提供增量贷款客户，统一一点对接线上受理，降低成本。用户在本系统完成信息采集，即可完成所有资金方的授信业务受理。本系统基于客户的静态数据和动态数据，完成用户画像(如表1所示)、评级等工作，不需要线下再做任何处理，大大降低线下人工成本。同时，根据实时算法计算，可为处于不同支付场景中的用户提供符合用户需求的相关资方平台额度。

表1用户画像的内容

维度	指标	描述
			个人属性	性别	M、F
	目前居住省份	北京市、河北省……
				目前居住地区	北京、石家庄……
	身份证所在省份	北京市、河北省……
				身份证所在地区	北京、石家庄……
	婚育	未婚、已婚未育、已婚有子女
				星座	白羊座、金牛座……
	年龄	18、19……(数值)
				收入	数值
	职业	计算机、金融……
				学历	初中、高中、大学……
手机属性	手机运营商	电信、移动、联通
				手机归属省份	北京市、河北省……
	手机归属地区	北京、石家庄……
				手机状态	正常、停机……
	手机入网时长	数值(天或月为单位)
				手机品牌	Apple、华为……
	手机型号	iPhone X、iPhone XS……
				手机系统	iOS、Android
账户属性	用户星级	lvl1、lvl2、lvl3
				账户状态	正常、冻结、销户
	实名状态	Y/N
				实名认证距今时长	数值(天或月为单位)
	账龄	数值(天为单位)
				注册渠道	客户端、WEB……
	是否绑卡	Y/N
				首次绑卡距今时长	数值(天或月为单位)
	是否设置昵称	Y/N
				是否理财用户	Y/N
	是否红包用户	Y/N

如图1所示，本实施例的基于互联网的信贷类产品选择系统包括以下组成部分：

1)客户域模块

客户中心：负责存储(加密存储)客户的具体信息，包括：姓名、身份证号、性别、年龄、地区、城市、联系方式等信息。

协议中心：负责客户与资金方、客户与本系统、资金方与本系统的协议关系的存储。

较佳的，本系统仅向已经建立协议关系的客户与资金方提供相应的信贷支付服务，从而保证信贷支付的合法与合规。

2)风控域模块

数据模型：负责风控模型的部署，形成各种用户模型分、决策分，评估用户的风险指标。

举例而言，所述风控模型包括依次排列的：信用评分模型、规则拦截模型、及风险评估模型。所述信用评分模型用于根据发起所述支付申请的客户的客户信息评估该客户的信用值；若所述信用值达到预设阈值，则启用所述规则拦截模型。所述规则拦截模型用于为各所述资金方拦截不符合其预设规则的客户；通过所述规则拦截模型的客户信息将进入所述风险评估模型。所述风险评估模型用于从未拦截该客户的资金方的信贷类账户中筛选出与所述支付申请的金额相匹配的目标信贷类账户。

数据采集：负责采集客户信息、各资金方的信贷门槛信息、标签处理等。表2显示了标签的详细内容：

表2标签的内容

风控策略：负责定义复杂指标库、规则集、决策表、决策树和规则流进行准入监控处理。

以上述由信用评分模型、规则拦截模型、及风险评估模型构成的风控模型为例，复杂指标库包括信用值的预设阈值，规则集包括各预设规则，决策表、决策树则用于风险评估模型进行决策，规则流则定义了信用评分模型、规则拦截模型、及风险评估模型的连接关系。

3)账户域模块

账户中心：负责管理为客户建立的所有账户，存储所有客户的账户信息，其中，所述账户中心为每个客户建立至少一个资金方的信贷类账户且每个所述信贷类账户具有至少一种信贷额度。

额度中心：负责独立管理客户的信贷额度。

4)支付控制模块

智能支付路由：根据客户的支付场景、支付费率、行为习惯(见表3)，动态匹配客户所有账户中符合额度的目标信贷账户，进行支付。

表3行为习惯的内容

5)管理平台模块

供相关人员管理所有的客户信息、账户信息和额度信息。

在支付场景中，本系统根据接收的支付请求，同步采集资金方数据、客户数据、外部数据进行反欺诈判断，通过后经过智能支付路由筛选客户可用信贷类账户进行支付处理。具体流程如图2所示：

S21：支付控制模块接收客户于某一支付场景发起的支付申请；

该支付申请应至少包括金额，还应包括：客户信息、商品信息、商户信息等。

S22：支付控制模块调用风控域模块进行风控准入拦截，以判断发起支付申请的客户所能达到的信贷门槛的资金方；

举例而言，首先采用信用评分模型，根据发起所述支付申请的客户的客户信息评估该客户的信用值；若信用值达到预设阈值，则启用规则拦截模型；规则拦截模型为各所述资金方拦截不符合其预设规则的客户，如：不是本人、不符合地域要求、性别要求、年龄要求、学历要求等。

S23：风控域模块从该客户所拥有的这些资金方的信贷类账户中筛选出与所述支付申请的金额相匹配的目标信贷类账户；

举例而言，承接上述，对于满足资金方预设规则的客户信息则进入风险评估模型；风险评估模型筛选出该客户可用的(即与申请支付的金额匹配的)目标信贷类账户。

S24：支付控制模块用所述目标信贷类账户响应所述支付申请，进行支付。

实现上述各方法实施例的全部或部分步骤可以通过计算机程序相关的硬件来完成。基于这样的理解，本发明还提供一种计算机程序产品，包括一个或多个计算机指令。所述计算机指令可以存储在计算机可读存储介质中。所述计算机可读存储介质可以是计算机能够存储的任何可用介质或者是包含一个或多个可用介质集成的服务器、数据中心等数据存储设备。所述可用介质可以是磁性介质(如：软盘、硬盘、磁带)、光介质(如：DVD)、或者半导体介质(如：固态硬盘Solid State Disk(SSD))等。

参阅图3，本实施例提供一种电子设备，电子设备可以是台式机、便携式电脑、智能手机等设备。详细的，电子设备至少包括通过总线31连接的：存储器32、处理器33，其中，存储器32用于存储计算机程序，处理器33用于执行存储器32存储的计算机程序，以执行前述方法实施例中的全部或部分步骤。

上述提到的系统总线可以是外设部件互连标准(Peripheral PomponentInterconnect，简称PCI)总线或扩展工业标准结构(Extended Industry StandardArchitecture，简称EISA)总线等。该系统总线可以分为地址总线、数据总线、控制总线等。为便于表示，图中仅用一条粗线表示，但并不表示仅有一根总线或一种类型的总线。通信接口用于实现数据库访问装置与其他设备(例如客户端、读写库和只读库)之间的通信。存储器可能包含随机存取存储器(Random Access Memory，简称RAM)，也可能还包括非易失性存储器(non-volatile memory)，例如至少一个磁盘存储器。

上述的处理器可以是通用处理器，包括中央处理器(Central Processing Unit，简称CPU)、网络处理器(Network Processor，简称NP)等；还可以是数字信号处理器(Digital Signal Processing，简称DSP)、专用集成电路(Application SpecificIntegrated Circuit，简称ASIC)、现场可编程门阵列(Field－Programmable Gate Array，简称FPGA)或者其他可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件。

综上所述，本发明的基于互联网的信贷类产品选择系统及方法，解决支付场景中的客户难以选择合适的信贷类产品进行支付的问题，在提高用户的体验度的同时，降低了资金方的企业获客成本。所以，本发明有效克服了现有技术中的种种缺点而具高度产业利用价值。

上述实施例仅例示性说明本发明的原理及其功效，而非用于限制本发明。任何熟悉此技术的人士皆可在不违背本发明的精神及范畴下，对上述实施例进行修饰或改变。因此，举凡所属技术领域中具有通常知识者在未脱离本发明所揭示的精神与技术思想下所完成的一切等效修饰或改变，仍应由本发明的权利要求所涵盖。

Claims (10)

1.一种基于互联网的信贷类产品选择系统，其特征在于，包括：

客户域模块，用于存储客户的基本信息；

账户域模块，用于存储客户的账户信息及额度信息；其中，所述账户域模块为每个客户建立至少一个资金方的信贷类账户且每个所述信贷类账户具有至少一种信贷额度；

风控域模块，用于存储若干风控模型及采集各资金方的信贷门槛信息；各所述风控模型在被调用时用以判断发起支付申请的客户所能达到的信贷门槛的资金方，并从该客户所拥有的这些资金方的信贷类账户中筛选出与所述支付申请的金额相匹配的目标信贷类账户；

支付控制模块，用于接收支付申请，调用所述风控域模块来锁定与所述支付申请的金额相匹配的目标信贷类账户，并用所述目标信贷类账户响应所述支付申请，进行支付。

2.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，还包括：

所述客户域模块还用于存储客户与资金方、客户与本系统、及资金方与本系统的协议关系；

所述账户域模块还用于为每个客户建立已与其签署协议的至少一个资金方的信贷类账户。

3.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述风控模型包括依次排列的：信用评分模型、规则拦截模型、及风险评估模型；其中，

所述信用评分模型，用于根据发起所述支付申请的客户的客户信息评估该客户的信用值；若所述信用值达到预设阈值，则启用所述规则拦截模型；

所述规则拦截模型，用于为各所述资金方拦截不符合其预设规则的客户；通过所述规则拦截模型的客户信息将进入所述风险评估模型；

所述风险评估模型，用于从未拦截该客户的资金方的信贷类账户中筛选出与所述支付申请的金额相匹配的目标信贷类账户。

4.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述支付申请还包括：商品信息及商户信息。

5.一种基于互联网的信贷类产品选择方法，其特征在于，包括：

预先存储客户的基本信息、客户的账户信息及额度信息、若干风控模型及各资金方的信贷门槛信息；其中，每个客户具有预先为其建立的至少一个资金方的信贷类账户且每个所述信贷类账户具有至少一种信贷额度；

接收支付申请，并调用各所述风控模型判断发起所述支付申请的客户所能达到的信贷门槛的资金方；

从该客户所拥有的这些资金方的信贷类账户中筛选出与所述支付申请的金额相匹配的目标信贷类账户；

用所述目标信贷类账户响应所述支付申请，进行支付。

6.根据权利要求5所述的方法，其特征在于，还包括：

预先存储客户与资金方、客户与本系统、及资金方与本系统的协议关系；

预先为每个客户建立已与其签署协议的至少一个资金方的信贷类账户。

7.根据权利要求5所述的方法，其特征在于，所述风控模型包括依次排列的：信用评分模型、规则拦截模型、及风险评估模型；其中，

所述信用评分模型根据发起所述支付申请的客户的客户信息评估该客户的信用值；若所述信用值达到预设阈值，则启用所述规则拦截模型；

所述规则拦截模型为各所述资金方拦截不符合其预设规则的客户；通过所述规则拦截模型的客户信息将进入所述风险评估模型；

所述风险评估模型从未拦截该客户的资金方的信贷类账户中筛选出与所述支付申请的金额相匹配的目标信贷类账户。

8.根据权利要求5所述的方法，其特征在于，所述支付申请还包括：商品信息及商户信息。

9.一种存储介质，其中存储有计算机程序，其特征在于，所述计算机程序被处理器加载执行时，实现如权利要求5至8中任一所述的基于互联网的信贷类产品选择方法。

10.一种电子设备，其特征在于，包括：处理器及存储器；其中，

所述存储器用于存储计算机程序；

所述处理器用于加载执行所述计算机程序，以使所述电子设备执行如权利要求5至8中任一所述的基于互联网的信贷类产品选择方法。