KR101505947B1 - 금융상품의 벤치마크정보 생성서버 및 생성방법 - Google Patents

Abstract

금융상품의 벤치마크정보 생성서버 및 생성방법이 개시된다. 본 서버를 이용하는 경우, 회원들은 금융거래에 관한 개인정보의 상세한 입력없이도 간단히 계좌정보만을 등록하면 되므로 정보입력의 불편성을 해소할 수 있고, 동시에 입력정보의 유출가능성에 따른 불안을 해소할 수 있다. 또한, 회원들은 통합벤치마크정보를 통해 자신이 가입한 금융상품의 실질금리보다 더 유리한 금리를 제공하는 금융기관 및 금융상품을 편리하게 확인할 수 있고, 신규로 가입하고자 하는 경우 가장 유리한 금융기관 및 금융상품을 편리하게 확인할 수 있다.

Description

금융상품의 벤치마크정보 생성서버 및 생성방법{SERVER FOR GENERATING BENCHMARK INFORMATION OF FINANCIAL PRODUCTS, AND METHOD THEREOF}

본 발명은 인터넷 통신 기술을 활용하여 복수의 금융기관들이 판매하는 다양한 금융상품들의 실질금리를 포함한 상품정보를 통합하여 금융상품의 벤치마크정보를 생성하는 기술에 관한 것이다.

일반적으로 금융자산의 소유자들은 자신의 금융자산을 안전하고 수익성이 높은 금융상품에 예치하기를 원한다. 또한, 대출을 받고자 하는 사람들 역시 대출조건이 가장 유리한 금융기관으로부터 대출받기를 원한다.

그러나, 시중에는 다양한 형태의 금융기관이 존재할 뿐만 아니라 각 금융기관이 수많은 금융상품을 판매함에 따라 자신이 원하는 조건에 부합하는 최적의 여신 또는 수신 금융상품을 찾는 것은 사실상 불가능하다. 더구나, 각 금융기관은 자신들이 판매하는 금융상품에 대해서 금리정보를 제공하고는 있으나, 이는 판매 당시의 금리조건일 뿐이어서, 가입자가 가입한 후에 실제로 제공받는 실질금리에 대해서는 당사자가 직접 해당 금융기관에 정보를 요청하지 않는 한 파악하기 어려운 문제가 있다. 또한, 금융기관이 제공하는 정보는 본인에게 한정된 정보이므로 동일한 금융기관의 동일한 금융상품 종류라 하더라도 본인의 가입조건이 다른 사람의 가입조건보다 유리한지 혹은 불리한지에 대한 판단을 할 수 없다는 단점이 있다.

특히, 대부분의 금융상품은 고정금리 방식이 아닌 변동금리 방식을 취하고 있기 때문에, 부지런한 개인들이 모든 금융기관들로부터 가입당시의 금리조건에 대해 조사한다고 하더라도, 변동금리가 적용되는 경우에는 가입후에 실제로 제공받는 금리조건에 대해서 파악하는 것이 불가능하다. 결국, 개인들이 시중의 모든 금융기관에 대해 실질적으로 제공받을 수 있는 실질금리를 포함한 제반 조건에 대해 일일이 조사할 수 없기 때문에, 대부분 지인으로부터 추천받거나 혹은 광고 등을 통해 알게 된 특정 금융기관의 금융상품에 자신의 금융자산을 예치하거나 대출을 받을 수밖에 없다.

한편, 전자금융기술이 발달하면서, 요즘에는 대부분의 금융기관이 인터넷 뱅킹과 같은 각종 온라인 금융 서비스를 제공하고 있다. 이러한 인터넷 금융 서비스의 발달로 스크린 스크래핑(Screen Scraping) 기술이 개발되었는데, 이는 인터넷 스크린에 보여지는 데이터 중에서 필요한 데이터만을 추출하도록 만들어진 프로그램을 활용한 기술을 말한다. 스크린 스크래핑 기술은 미국 등 선진국에서 1990년대 말부터 보편화되었으며, 일례로 한국특허 제494975호의 "스크린 스크래핑 기술을 이용한 고객 자산 관리 방법 및 시스템"이 있다.

그러나, 상술한 스크린 스크래핑 기술은 단순히 회원들이 보유한 여러 개의 금융상품에 대해 일일이 인터넷 뱅킹 등을 통해 접속을 시도하지 않고도 복수의 금융기관들에 대해 일괄적으로 접속하여 거래 내역 조회 및 거래를 수행할 수 있는 방법을 제공하는 것에 그치고 있는 실정이다. 그러므로, 종래의 스크린 스크래핑 기술을 이용하더라도, 여수신 금융상품들의 실질금리, 금융상품의 종류 등에 대해서는 파악할 수 없으며, 결국 자신에게 맞는 최적의 금융상품을 찾기 위해서는 여전히 개인들이 직접 여러 금융기관들을 방문하여 조사한 후 선택할 수밖에 없다.

본 발명은 상술한 종래기술의 문제점을 해결하기 위한 것으로서, 회원들로부터 본인의 계좌번호만을 수신한 후 당해 계좌번호로부터 금융기관명, 금융상품종류 등의 금융상품정보를 자동으로 추출할 수 있고, 또한 당해 금융상품이 제공하는 실질적인 금리조건에 대해 자동으로 산출하여 데이터베이스화할 수 있으며, 복수의 회원들에 대해 개별적으로 파악한 금융상품정보 및 실질 금리 조건들을 통합함으로써, 궁극적으로 시중의 모든 금융기관 및 모든 금융상품에 대한 실질금리 조건을 회원들에게 제공하여 자신들에게 유리한 최적의 금융상품을 선택할 수 있도록 하는 금융상품의 벤치마크정보 생성서버 및 생성방법을 제공하는 것을 목적으로 한다.

본 발명의 목적들은 이상에서 언급한 목적들로 제한되지 않으며, 언급되지 않은 또 다른 목적들은 아래의 기재로부터 명확하게 이해될 수 있을 것이다.

본 발명에 따른 금융상품의 벤치마크정보 생성서버는, 회원단말로부터 수신한 특정 계좌번호로부터 금융기관명 및 금융상품종류를 포함하는 금융상품정보를 추출하는 금융상품정보 분석모듈; 상기 금융상품정보에 포함된 상기 금융기관명에 대응하는 특정 금융기관의 서버에 접속하여 상기 특정 계좌번호에 대응하는 특정 금융상품에 대한 거래내역을 추출하는 스크래핑 모듈; 상기 특정 계좌번호에 대응하여 추출된 상기 거래내역을 기초로 상기 특정 금융상품에 적용된 실질금리를 산출하는 실질금리 산출모듈; 및 상기 특정 계좌번호에 대응하여 추출된 상기 실질금리가 상기 특정 계좌번호로부터 추출된 상기 금융상품정보와 매칭된 벤치마크정보를 생성하는 벤치마크정보 관리모듈;을 포함하고, 복수의 회원단말로부터 수신한 복수의 계좌번호로부터 복수의 벤치마크정보를 생성하고, 상기 복수의 벤치마크정보를 통합하여 금융상품종류 또는 신용등급에 따른 실질금리를 포함하는 통합벤치마크정보를 생성하는 것을 특징으로 한다.

여기서, 상기 벤치마크정보 생성서버는 금융기관별로 계좌번호체계가 기록된 코드분석 테이블을 더 포함하고, 상기 금융상품정보 분석모듈은 상기 코드분석 테이블 및 상기 회원단말로부터 수신한 상기 특정 계좌번호를 비교하여 상기 금융기관명 및 상기 금융상품종류를 추출할 수 있다.

또한, 상기 벤치마크정보 생성서버는, 금융기관별로 제공하는 거래내역 데이터 중 계정유형이 구분정리된 계정유형 매핑테이블을 더 포함하고, 상기 실질금리 산출모듈은 상기 특정 계좌번호에 대응하여 추출된 상기 거래내역 중 계정유형을 상기 거래내역 매핑테이블과 비교하여 이자금액 및 이자산정구간의 평잔금액을 추출한 후, 상기 특정 계좌번호에 대응하는 상기 특정 금융상품에 대한 실질금리를 산출할 수 있다.

나아가, 상기 벤치마크정보 생성서버는 복수의 벤치마크정보가 저장된 벤치마크정보 DB 및 상기 벤치마크정보 DB에 저장된 상기 복수의 벤치마크정보로부터 상기 통합벤치마크정보를 생성하는 통합벤치마크정보 생성모듈을 더 포함하고, 상기 통합벤치마크정보 생성모듈은, 금융상품종류별로 또는 신용등급별로 벤치마크금리를 나타내는 벤치마크커브를 생성할 수 있다.

한편, 본 발명에 따른 금융상품의 벤치마크정보 생성방법은, 회원단말로부터 수신한 특정 계좌번호로부터 금융기관명 및 금융상품종류를 포함하는 금융상품정보를 추출하는 금융상품정보 분석단계와, 상기 금융상품정보에 포함된 상기 금융기관명에 대응하는 특정 금융기관의 서버에 접속하여 상기 특정 계좌번호에 대응하는 특정 금융상품에 대한 거래내역을 추출하는 거래내역 추출단계와, 상기 특정 계좌번호에 대응하여 추출된 상기 거래내역을 기초로 상기 특정 금융상품에 적용된 실질금리를 산출하는 실질금리 산출단계와, 상기 특정 계좌번호에 대응하여 추출된 상기 실질금리가 상기 특정 계좌번호로부터 추출된 상기 금융상품정보와 매칭된 벤치마크정보를 생성하는 벤치마크정보 생성단계를 포함하는 것을 특징으로 한다.

그리고, 복수의 회원단말로부터 수신한 복수의 계좌번호로부터 복수의 벤치마크정보를 생성하고, 상기 복수의 벤치마크정보를 통합하여 전체 금융상품종류 또는 신용등급에 따른 실질금리를 포함하는 통합벤치마크정보를 생성하는 통합벤치마크정보 생성단계를 더 포함할 수 있다.

또한, 상기 금융상품정보 분석단계에서, 상기 회원단말로부터 수신한 상기 특정 계좌번호를 금융기관별로 계좌번호체계가 기록된 코드분석 테이블과 비교하여 상기 금융기관명 및 상기 금융상품종류를 추출할 수 있다.

한편, 특정 계좌번호에 대하여 금융기관이 제공하는 거래내역에 대한 데이터는 계정유형, 거래일자, 거래금액에 대한 정보를 포함할 수 있다. 아울러, 상기 실질금리 산출단계에서, 상기 특정 계좌번호에 대응하여 추출된 상기 거래내역을, 금융기관별 거래내역 데이터 중 계정유형이 구분정리된 계정유형 매핑테이블과 비교하여 이자금액 및 이자산정구간의 평잔금액을 추출한 후, 상기 특정 계좌번호에 대응하는 상기 특정 금융상품에 대한 실질금리를 산출할 수 있다.

그리고, 상기 통합벤치마크정보 생성단계에서, 금융상품종류별로 또는 신용등급별로 벤치마크금리를 나타내는 벤치마크커브를 생성할 수 있다.

나아가, 본 발명은, 상술한 금융상품의 벤치마크정보 생성방법을 실행시키기 위한 프로그램을 수록한 컴퓨터로 판독가능한 기록매체로 제공될 수 있다.

이상에서 설명한 본 발명에 따른 금융상품의 벤치마크정보 생성서버 및 생성방법을 이용하는 경우, 회원들은 금융거래에 관한 개인정보의 상세한 입력없이도 간단히 계좌정보만 등록하면 되므로 정보입력의 불편성을 해소할 수 있고, 동시에 입력정보의 유출가능성에 따른 불안을 해소할 수 있다. 또한, 회원들은 통합벤치마크정보를 통해 자신이 가입한 금융상품의 실질금리보다 더 유리한 금리를 제공하는 금융기관 및 금융상품을 편리하게 확인할 수 있고, 신규로 가입하고자 하는 경우 가장 유리한 금융기관 및 금융상품을 편리하게 확인할 수 있다.

나아가, 시중의 모든 금융기관 및 금융상품에 대한 통합벤치마크정보가 생성될 수 있으므로, 시중 금융기관들의 경쟁을 유도하여 건전한 금융시장 질서의 확립에 기여하게 될 것이다.

한편, 본 발명에 따른 금융상품종류별 통합벤치마크정보를 활용할 경우, 제2 및 제3 금융기관들 혹은 사채시장에서 지나치게 불공정한 거래행위가 이루어지는 것을 효과적으로 차단할 수 있다. 특히, 본 발명에 따른 금융상품의 벤치마크정보 생성서버에 가입한 회원들이 많을수록 비제도권 금융기관이 제공하고 있는 실질금리에 대해서 더 상세히 파악할 수 있는 유리한 효과를 얻을 수 있다.

아울러, 본 발명에 따른 금융상품의 벤치마크정보 생성서버 및 생성방법은, 개별 회원들이 자신이 원하는 검색조건을 입력하지 않더라도 자신이 최초에 등록한 금융상품의 계좌번호를 기초로 가장 유리한 금융기관 및 금융상품을 자동으로 추천할 수 있으며, 나아가 예상 시장금리 변화를 고려하여 금융상품을 추천하는 것도 가능해진다.

도 1은 본 발명에 따른 금융상품의 벤치마크정보 생성서버가 회원단말 및 금융기관의 서버에 유선 또는 무선 통신으로 연결되는 상태를 도시한 개요도이다.
도 2는 본 발명에 따른 금융상품의 벤치마크정보 생성서버의 세부 구성을 도시한 블록도이다.
도 3은 본 발명에 따른 금융상품의 벤치마크정보 생성방법의 전체 흐름을 도시한 흐름도이다.
도 4는 본 발명에 따른 금융상품의 벤치마크정보 생성방법에서 실질금리를 계산하는 프로세스의 일례를 도시한 흐름도이다.
도 5는 본 발명에 따른 금융상품의 벤치마크정보 생성방법에서 금융상품정보를 자동으로 추출하는 프로세스의 일례를 도시한 흐름도이다.
도 6은 본 발명에 따른 금융상품의 벤치마크정보 생성방법에서 통합벤치마크정보를 생성하는 프로세스의 일례를 도시한 흐름도이다.
도 7은 본 발명에 따라 생성될 수 있는 통합벤치마크정보 및 이를 기초로 생성된 벤치마크커브의 일례를 도시한 그래프이다.
도 8은 금융기관별로 계좌번호체계가 기록된 코드분석 테이블의 일례를 도시한다.

본 발명은 다양한 변경을 가할 수 있고 여러 가지 실시예를 가질 수 있는 바, 특정 실시예들을 도면에 예시하고 이를 상세한 설명을 통해 상세히 설명하고자 한다. 그러나, 이는 본 발명을 특정한 실시 형태에 대해 한정하려는 것이 아니며, 본 발명의 사상 및 기술 범위에 포함되는 모든 변경, 균등물 내지 대체물을 포함하는 것으로 이해되어야 한다. 본 발명을 설명함에 있어서, 관련된 공지 기술에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있다고 판단되는 경우 그 상세한 설명을 생략한다.

이하, 첨부된 도면들을 참조하여 본 발명의 실시를 위한 구체적인 내용을 설명하도록 한다.

도 1에서 보듯이, 본 발명에 따른 금융상품의 벤치마크정보 생성서버(100; 이하 '생성서버')는 소정의 유선 또는 무선 통신망(10)을 통해 개인 회원이 사용하는 회원단말들(201a 내지 201n) 및 금융기관의 서버들(301a 내지 301n)과 연결될 수 있다. 본 발명에 따른 생성서버(100)는 회원단말(200)에 소정의 웹페이지를 제공하고 이 웹페이지를 통해 개인들이 자신의 인증정보 혹은 계좌번호 등을 입력할 수 있도록 한다. 또한, 생성서버(100)는 회원들이 입력한 계좌번호 및 인증정보를 기초로 특정 금융기관의 서버(301a 내지 301n)에 접속하여 특정 계좌번호에 대한 금융상품의 거래내역을 추출할 수 있다. 아울러, 생성서버(100)는 회원 개인이 가입한 금융상품에 대한 실질금리 뿐만 아니라 수많은 금융기관들이 제공하는 다양한 금융상품에 대한 실질금리를 벤치마크정보로서 제공할 수도 있다.

도 2를 통해 본 발명에 따른 생성서버(100)의 세부 구성을 살펴보면 다음과 같다.

먼저, 제어부(111)는 생성서버(100)를 구성하는 모든 구성요소들을 제어한다. 그리고, 통신부(112)는 회원단말(200) 또는 금융기관의 서버(300)와 소정의 데이터를 적절한 통신 프로토콜을 통해 수신 또는 송신하고, 웹페이지 관리부(113)는 회원단말(200)로부터 소정의 데이터를 수신하거나 혹은 회원단말(200)에 제공하는 데이터가 적절히 표시될 수 있는 스크린 화면을 구성하여 제공한다. 운영자는 웹페이지 관리부(113)를 통해 회원들이 사용하기에 편리한 스크린, 예컨대 데스크탑 또는 랩탑 컴퓨터 등에서 구현될 수 있는 스크린 구성 및 스마트폰 등과 같은 이동식 전자장치에서 구현될 수 있는 스크린 구성을 달리하여 제공할 수 있다.

한편, 생성서버(100)는 복수의 모듈을 포함하는 기능모듈부(120) 및 데이터베이스풀(130)을 포함할 수 있다.

회원 가입 및 인증 모듈(121)은, 신규 회원인 경우 회원가입에 필요한 개인정보를 요청하거나, 기존 회원인 경우 개인정보를 수정 및 변경하거나 또는 미리 저장된 개인정보를 기초로 회원인증에 필요한 정보 입력을 요청하는 등, 회원 가입, 정보 변경 및 인증에 필요한 적절한 절차를 수행한다. 여기서, 회원단말(200)로부터 수신한 개인정보(예컨대, 회원식별자, 비밀번호, 주민등록번호 등)는 회원DB(131)에 기록되어 회원별로 관리될 수 있다.

다음으로, 금융상품정보 분석모듈(122)은, 회원단말(200)로부터 특정 계좌번호를 수신하고, 수신한 계좌번호로부터 당해 금융상품에 대한 금융상품정보를 추출한다. 계좌번호는 금융업무와 관련하여 소정의 계약 관계에 있는 가입자들에게 부여하는 가입자 계좌를 식별하기 위한 번호로서, 일반적으로 숫자 및/또는 문자의 코드조합으로 이루어진다. 이러한 계좌번호에는, 금융기관에 관한 코드, 가입한 금융상품종류에 관한 코드, 금융상품의 만기유형 등이 포함될 수 있으며, 금융기관의 업무 관리 환경에 따라 상기 코드들의 조합 체계가 상이할 수 있다. 따라서, 운영자는 시중의 모든 금융기관들이 사용하는 계좌번호에 대한 코드체계 분석표를 미리 확보하여 라이브러리(133)에 코드분석 테이블(133a)로서 저장해 둘 수 있다. 즉, 금융상품정보 분석모듈(122)은, 예컨대 도 8에 도시한 바와 같이, 금융기관별로 계좌번호체계가 기록된 코드분석 테이블(133a)을 판독하여 이를 회원단말(200)로부터 수신한 특정 계좌번호와 비교함으로써, 당해 회원이 가입한 금융상품에 대한 금융기관명, 금융상품종류 등의 금융상품정보를 추출할 수 있다. 이렇게 추출된 금융상품정보는 회원DB(131)에 당해 회원의 계좌번호와 함께 매칭되어 저장 및 관리될 수 있다. 특히, 금융상품종류는, 당해 금융상품이 보통예금, 정기예금, 정기적금, 상호부금, 주택청약예금, 주택청약부금 등의 유형에 대한 정보이거나, 여신 금융상품 혹은 수신 금융상품인지 여부 등에 대한 정보일 수 있다. 금융상품종류에 대한 정보를 통해 해당 금융상품에 대한 기초적인 정보를 분석 및 취득할 수 있게 된다.

한편, 생성서버(100)는 회원단말(200)에 요청하여 해당 계좌번호에 대한 금리정보를 회원이 직접 입력하게 하거나, 혹은 해당 계좌번호에 대한 거래내역을 직접 송신하게 할 수 있다. 만약 회원이 회원단말(200)을 통해 해당 계좌번호에 대한 금리정보를 직접 입력하여 송신한 경우, 금용상품정보 분석모듈(122)은 해당 계좌번호에 대한 금융상품정보에 포함시켜 회원DB(131)에 저장할 수 있다.

여기서, 대부분의 개인들은 자신이 가입한 금융상품에 대한 계좌번호만 알 뿐, 해당 금융상품의 종류 및 금리정보는 기억하지 못한다. 따라서, 본 발명에 따른 생성서버(100)는 회원이 입력한 계좌번호로부터 대응하는 금융상품정보로서 금융기관명 및 금융상품종류를 추출하고, 그에 포함된 금융기관명에 대응하는 특정 금융기관의 서버(300)에 접속하여 입력된 특정 계좌번호에 대응하는 거래내역을 추출한다. 여기서, 스크래핑 모듈(123)은 예컨대 스크린 스크래핑 기술을 이용하여 특정 금융기관의 서버접속에 필요한 공인인증서 및 사용허락을 회원단말(200)로부터 수신하여 특정 금융상품에 대한 거래내역을 추출할 수 있다. 한편, 스크래핑 모듈(123)을 통하여 추출되는 거래내역에는 계정유형, 거래일자 및 거래금액 등이 포함되며, 이에 사용되는 스크린 스크래핑 기술은 다양한 공지의 기술을 이용할 수 있으므로, 본 명세서에서는 스크래핑 모듈(123)의 구체적인 동작 방식 및 구성에 대한 자세한 설명을 생략한다.

한편, 회원단말(200)로부터 회원이 직접 입력한 특정 계좌번호의 거래내역을 수신한 경우, 또는 상기 스크래핑 모듈(123)에 의해 추출한 특정 계좌번호의 거래내역을 추출한 경우, 그 거래내역을 기초로 특정 계좌번호에 적용되고 있는 실질금리를 산출한다. 예컨대, 생성서버(100)가 수신 또는 추출한 거래내역은 아래 표 1과 같은 데이터 쉬트로 구성될 수 있다.

표 1은 "A은행"의 서버로부터 추출된 거래내역을 예시한다. 그러나, 이러한 거래내역에 대한 데이터 쉬트는 금융기관별로 상이할 수 있다. 따라서, 운영자는 금융기관별 거래내역 데이터 중에서 계정유형이 구분되어 정리된 계정유형 매핑테이블(133b)을 미리 확보하는 것이 바람직하다.

여기서, 실질금리 산출모듈(124)은, 특정 계좌번호에 대응하여 추출된 거래내역을 계정유형 매핑테이블(133b)과 비교하여 '계정유형', '거래일자' 및 '거래금액'에 대한 복수의 데이터를 추출할 수 있다. 예컨대, "A은행"에서 제공하는 표 1과 같은 데이터 쉬트에서, "거래하신 날"에 대응하는 데이터필드는 "거래일자"로 구분하고, "내용"에 대응하는 데이터필드는 "계정유형"으로 구분하고, "찾으신금액" 또는 "맡기신 금액"에 대응하는 데이터필드는 "거래금액"으로 구분한다.

실질금리 산출모듈(124)은 이와 같이 구분된 거래내역 데이터를 분석하여 특정 계좌번호에 적용되고 있는 실질금리를 계산한다. 예컨대, 실질금리는 다음과 같이 계산될 수 있다.

즉, 먼저 "계정유형" 중에서 "이자"라는 문자열이 포함된 데이터필드를 추출한다. 추출된 이자에 대한 데이터필드 중에서 "거래일자"를 비교하여 가장 최근 일자의 "거래금액"을 데이터필드로부터 추출한다. 다음으로, 직전 이자에 대한 데이터필드(이자에 대한 데이터필드가 복수개인 경우), 또는 최초 거래일자(이자에 대한 데이터필드가 하나인 경우)와 가장 최근의 이자에 대한 데이터필드의 "거래일자"를 비교하여 "이자산정구간"의 유효거래일수를 계산한다. 예컨대, 최초 거래일 또는 직전 이자지급일자가 6월 1일이고, 가장 최근의 이자지급일자가 7월 1일인 경우, 이자산정구간((즉, 6월 1일부터 6월 30일까지)의 유효거래일수는 30일로 계산될 수 있다. 그리고, 계산된 이자산정구간에서의 '적수 산출 총액'을 이자산정구간의 유효거래일수로 나누어 "평잔금액"을 산출한다. 이때, '적수 산출 총액'은 상기 이자산정구간 동안의 일자별 계좌잔액에 대한 합계액을 의미한다. 표 2는 이자산정구간이 2000년 10월 1일부터 10월 31일인 경우의 적수 산출 총액을 계산하는 방법을 예시한 것으로서, 해당 이자산정구간 동안의 일자별 계좌잔액에 대한 합계액(즉, 적수 산출 총액')이 "44,607,300원"임을 나타낸다.

이렇게 산출된 이자금액 및 평잔금액을 기초로 실질금리를 계산한다. 참고로, 평잔금액은 아래의 수학식 1에 따라 계산될 수 있고, 실질금리는 아래 수학식 2에 따라 계산될 수 있다. 수학식 2에서 "이자금액"은 '이자"에 대한 계정유형에 대응하는 거래금액으로서, 실제로 지급된 이자를 의미한다.

[수학식 1]

평잔금액 = (적수 산출 총액)/(유효거래일수)

[수학식 2]

실질금리 = (이자금액)/(평잔금액)

다음으로, 벤치마크정보 관리모듈(125)은, 회원단말(200)로부터 직접 입력된 금리정보나 거래내역, 혹은 스크래핑 모듈(123)에 의해 추출된 거래내역을 통해 산출된 실질금리를 특정 계좌번호에 대한 금융상품정보와 매칭시켜 벤치마크정보로서 저장 및 관리한다. 예컨대, 벤치마크정보 관리모듈(125)은 회원단말(200)로부터 입력된 특정 계좌번호에 대응하여 추출된 금융상품정보와 산출된 실질금리를 매칭시켜 벤치마크정보 DB(132)에 저장 및 관리할 수 있다. 또한, 벤치마크정보 관리모듈(125)은 산출된 실질금리를 회원단말(200)로부터 입력된 특정 계좌번호에 대응시켜 회원DB(131)에 저장 및 관리할 수도 있다. 회원DB(131)에 저장된 특정 계좌번호에 대한 실질금리는 특정 회원에게 자신이 가입한 금융상품에 대한 실질금리정보로서 제공하게 된다. 또한, 벤치마크정보 DB(132)에는 금융상품정보, 즉 금융기관명, 금융상품종류 및 실질금리가 벤치마크정보로서 저장 및 관리될 수 있다.

한편, 회원단말(200)로부터 특정 계좌번호에 대한 만기유형 정보 또는 자신의 신용등급에 대한 정보를 직접 입력받을 수도 있으나, 그렇지 못한 경우 금융상품정보 분석모듈(122)은 벤치마크정보 DB(132)에 저장된 다른 금융상품종류의 실질금리와 비교하여 만기유형을 추출할 수 있고, 또한 신용등급은 회원단말(200)로부터 수신한 개인정보를 이용하여 제3의 개인신용등급정보 제공기관으로부터 입수할 수 있다. 이렇게 추출된 특정 금융상품에 대한 만기유형 정보 또는 특정 회원에 대한 신용등급은 벤치마크정보로서 벤치마크정보 DB(132)에 저장 및 관리될 수 있다.

운영자는 위와 같이 수집한 벤치마크정보를 개별 회원에게 금융정보로서 제공할 수 있다. 그러나, 본 발명에서는 더 나아가, 다수의 회원들로부터 수집한 벤치마크정보를 통합 관리함으로써 회원들에게 보다 유리한 금융정보를 제공할 수 있다. 즉, 생성서버(100)를 통해 복수의 회원단말(200)로부터 수신 혹은 복수의 계좌번호로부터 추출한 실질금리로부터 복수의 벤치마크정보를 생성할 수 있으며, 따라서 벤치마크정보 DB(132)에는 바람직하게는 시중의 모든 금융기관에 판매하는 여수신 금융상품들에 대한 실질금리가 저장 및 관리될 수 있다. 따라서, 생성서버(100)는 복수의 벤치마크정보를 통합하여 복수의 금융기관에 대한 금융상품종류 또는 신용등급에 따른 실질금리를 포함하는 통합벤치마크정보를 생성할 수 있다.

이를 위해, 생성서버(100)는 벤치마크정보 DB(132)에 저장된 복수의 벤치마크정보로부터 통합벤치마크정보를 생성하는 통합벤치마크정보 생성모듈(126)을 더 포함할 수 있다. 통합벤치마크정보 생성모듈(126)은, 복수의 금융기관에 대하여 금융상품종류별 또는 신용등급별로 실질금리를 나타내는 벤치마크커브를 생성할 수 있다. 예컨대, 보통예금상품 및 저축예금상품에 대해 생성된 벤치마크커브를 도 7에 도시하였다.

상술한 생성서버(100)가 회원단말(200)에 통합벤치마크정보를 제공하는 일련의 절차를 요약하면 다음과 같다.

즉, 도 3에서 보듯이, 먼저 신규 회원의 가입 또는 기존 회원의 인증 절차를 수행하고(S110), 회원단말(200)로부터 특정 계좌번호를 취득하고(S120), 회원단말(200)로부터 해당 계좌번호의 금융상품정보를 직접 입력받거나 또는 코드분석테이블(133a)을 이용하여 해당 계좌번호로부터 금융상품정보를 자동으로 추출하고(S130), 회원단말(200)로부터 실질금리를 직접 입력받거나 또는 특정 금융기관의 서버(300)에 접속하여 특정 계좌의 거래내역을 추출(S140)한 후 그 거래내역으로부터 실질금리를 산출하고(S150), 산출된 실질금리를 당해 금융상품정보와 매칭시켜 벤치마크정보로서 생성 및 저장하고(S160), 저장된 복수의 벤치마크정보를 통합하여 통합벤치마크정보를 생성 및 저장(S170)하게 된다.

상술한 금융상품의 벤치마크정보 생성방법의 각 절차들에 대해서는 도 4 내지 도 6을 통해 더 상세히 설명한다. 참고로, 도 4 내지 도 6에서는 각각의 절차에 대한 예시적 알고리듬을 설명하기 위한 것으로서, 본 발명의 범위는 이에 제한되지 아니한다.

먼저, 금융상품들에 대한 실질금리를 계산하는 프로세스는 도 4와 같이 구성될 수 있다. 즉, 회원 가입 또는 인증 절차를 진행한 후, 회원단말(200)로부터 특정 계좌번호를 수신한다. 여기서, 필요한 경우 해당 회원의 공인인증서를 입력받을 수 있다. 이때, 도 5에서 보듯이, 회원이 회원단말(200)에 해당 계좌의 금융기관명 및 금융상품종류에 대해 입력하면, 해당 계좌번호와 함께 금융기관명 및 금융상품종류를 금융상품정보로서 저장하고, 금융상품정보 분석 프로세스를 종료한다. 만약, 회원이 금융기관명 및 금융상품종류에 대해 입력하지 않은 경우, 해당 계좌번호로부터 금융기관코드 및 계정과목코드를 추출하고, 이를 코드분석 테이블(133a)과 비교하여 금융상품정보를 추출한 후 계좌번호와 함께 저장함으로써 금융상품정보 분석 프로세스를 종료한다.

한편, 다시 도 4로 돌아가서, 회원이 해당 계좌번호의 금리정보를 입력한 경우, 해당 계좌번호와 함께 금리정보를 저장한 후 프로세스를 종료할 수 있다. 또한, 회원이 금리정보를 입력하지 않은 경우에는, 도 5의 금융상품정보 분석 프로세스에 의해 분석된 금융상품정보를 기초로, 벤치마크정보 DB(132)에 동일한 금융기관 및 동일한 금융상품종류에 대한 실질금리가 저장되어 있는지 확인한 후, 저장되어 있으면 프로세스를 종료한다. 만약 저장되어 있지 않으면, 해당 계좌번호의 과거 거래내역을 스크래핑 모듈(123)에 의해 해당 금융기관의 서버(300)에 접속하여 추출한다. 추출된 거래내역을 계정유형 매핑테이블(133b)와 비교하여 거래내역 데이터를 분석한 후, 만약 해당 금융기관의 '이자'에 해당하는 계정유형이 1건 이상 존재하면, 가장 최근의 이자금액을 추출하고, 이자산정구간의 평잔금액을 계산한 뒤, 이 평잔금액으로 이자금액을 나눔으로써 해당 계좌의 실질금리를 산출한다. 그리고 이렇게 산출된 실질금리를 해당 계좌번호 및 금융상품정보에 매칭시켜 함께 벤치마크정보 DB(132)에 저장한 후 프로세스를 종료한다. 이때, 만약 해당 계좌번호의 거래내역에 '이자'에 해당하는 계정유형 및 거래금액에 대한 데이터가 존재하지 않는 경우는, 도 5의 프로세스에서 분석된 금융상품정보를 기초로, 해당 계좌번호에 대응하는 동일한 금융기관 및 동일한 금융상품종류에 대하여 다른 회원들의 계좌번호를 기초로 생성 및 저장된 벤치마크정보로부터 동일한 만기유형에 대응하는 실질금리(만약 해당 계좌번호로부터 만기유형에 대한 정보를 추출하지 못한 경우에는, '만기유형 1년'에 대응하는 실질금리)를 추출하여 저장하거나, 통합벤치마크정보로부터 예컨대 보간법을 이용하거나 혹은 평균값 계산을 통해 예상 실질금리를 계산하여 저장한다. 만약, 벤치마크정보 DB(132)에 해당 계좌번호의 금융상품정보(금융기관, 금융상품종류)와 일치하는 정보가 없을 경우, 전체 금융기관의 전체 금융상품종류 중 동일 만기유형의 실질금리(만약, 해당 계좌번호로부터 만기유형에 대한 정보를 추출하지 못한 경우에는, '만기유형 1년'에 대응하는 실질금리)를 이용하여 해당 계좌번호의 실질금리를 계산한다.

이렇게 생성된 벤치마크정보를 기초로 통합벤치마크정보를 생성하고, 이를 이용하여 벤치마크커브를 생성하거나 갱신할 수 있다.

예컨대, 도 6에서 보듯이, 복수의 회원들로부터 입수한 전체 계좌번호를 사전에 정의한 금융상품종류별(혹은 신용등급별)로 그룹핑한다. 그 후, 특정 금융상품종류(혹은 신용등급)에 해당하는 단일 또는 복수의 계좌번호에 대해 사전에 정의한 만기유형 기준에 따라 재그룹핑한다. 다음으로, 계좌번호가 1개 이상 존재하는 만기유형이 있는지 판단한 후, 없으면 프로세스를 종료하고, 있으면 특정 만기유형에 해당하는 전체 계좌번호별 금리정보를 추출한다. 그 후, 특정 금융상품종류(혹은 특정 신용등급)의 특정 만기유형에 대한 '벤치마크금리'를 계산한다. 여기서, '벤치마크금리'는 운영자가 미리 설정한 조건에 따라 계산될 수 있으며, 예컨대 특정 금융상품종류(혹은 특정 신용등급)의 특정 만기유형에 대한 전체 실질금리 중에서 최고값 또는 평균값 등으로 설정될 수 있다. 만약 계좌번호가 1개 이상 존재하는 모든 만기유형에 대해 벤치마크금리가 계산되었으면, 계산된 벤치마크금리를 이용하여 계좌번호가 1개도 없는 만기유형의 벤치마크금리를 예컨대 보간법 등을 이용하여 계산한다. 그 후, 전체 만기유형별 벤치마크금리를 이용하여 특정 금융상품의 벤치마크커브를 생성하고, 모든 금융상품에 대한 벤치마크커브가 생성되었으면 프로세스를 종료한다. 이렇게 하여 입수한 벤치마크정보를 이용하여, 예컨대 도 7과 같이, 모든 금융상품종류(혹은 모든 신용등급)에 대한 벤치마크커브를 제공할 수 있다.

한편, 상술한 금융상품의 벤치마크정보 생성방법은 다양한 컴퓨터 수단을 통하여 수행될 수 있는 프로그램 명령 형태로 구현되어 컴퓨터로 판독 가능한 기록 매체에 기록될 수 있다. 이때, 컴퓨터로 판독 가능한 기록매체는 프로그램 명령, 데이터 파일, 데이터 구조 등을 단독으로 또는 조합하여 포함할 수 있다. 한편, 기록매체에 기록되는 프로그램 명령은 본 발명을 위하여 특별히 설계되고 구성된 것들이거나 컴퓨터 소프트웨어 당업자에게 공지되어 사용 가능한 것일 수도 있다.

컴퓨터로 판독 가능한 기록매체에는 하드 디스크, 플로피 디스크 및 자기 테이프와 같은 자기 매체(Magnetic Media), CD-ROM, DVD와 같은 광기록 매체(Optical Media), 플롭티컬 디스크(Floptical Disk)와 같은 자기-광매체(Magneto-Optical Media), 및 롬(ROM), 램(RAM), 플래시 메모리 등과 같은 프로그램 명령을 저장하고 수행하도록 특별히 구성된 하드웨어 장치가 포함될 수 있다. 한편, 이러한 기록매체는 프로그램 명령, 데이터 구조 등을 지정하는 신호를 전송하는 반송파를 포함하는 광 또는 금속선, 도파관 등의 전송 매체일 수도 있다.

또한, 프로그램 명령에는 컴파일러에 의해 만들어지는 것과 같은 기계어 코드뿐만 아니라 인터프리터 등을 사용해서 컴퓨터에 의해서 실행될 수 있는 고급 언어 코드를 포함한다. 상술한 하드웨어 장치는 본 발명의 동작을수행하기 위해 하나 이상의 소프트웨어 모듈로서 작동하도록 구성될 수 있으며, 그 역도 마찬가지이다.

이상에서 설명한 본 발명에 따른 금융상품의 벤치마크정보 생성서버 및 생성방법을 이용하는 경우, 회원들은 계좌번호만 입력하면 되므로 최소의 정보입력으로 생성서버(100)로부터 제공받은 통합벤치마크정보를 통해, 자신이 가입한 금융상품의 실질금리보다 더 유리한 금리를 제공하는 금융기관 및 금융상품을 편리하게 확인할 수 있다. 따라서, 회원들은 통합벤치마크정보를 이용하여, 현재 자신이 가입한 금융상품을 계속하여 유지할지 아니면 다른 금융상품으로 전환할지 결정하는데 활용할 수 있다. 또한, 신규로 가입할 금융상품을 찾고자 하는 경우에도, 회원은 생성서버(100)로부터 제공받은 통합벤치마크정보를 통해 가장 유리한 저축상품 혹은 대출상품을 선택할 수 있다. 따라서, 개인들은 생성서버(100)에 회원가입한 후 계좌번호만 등록하면, 사무실 혹은 가정에서 매우 유리한 금융정보를 제공받을 수 있으므로, 시장의 모든 금융기관을 방문하여 정보를 입수해야 하는 불편을 해소할 수 있다.

나아가, 생성서버(100)를 통해 시중의 모든 금융기관 및 금융상품에 대한 통합벤치마크정보가 생성되어 활용될 수 있다는 점은, 금융기관들이 일방적으로 금리를 결정하는 현재의 거래환경을 변화시켜 새로운 시장질서를 확립하는데 기여할 수 있다. 즉, 금융기관들은 생성서버(100)가 제공하는 통합벤치마크정보를 확인하고, 자신들이 제공하는 금융상품에 대한 금리조건을 타 금융기관이 제공하는 금융상품에 대한 금리조건과 비교하여 조정할 것이다. 따라서, 가입유치를 위해서는 타 금융기관이 제공하는 금리조건과 비교하여 지나치게 불리하다면, 해당 금융기관의 금융상품 판매실적이 좋지 않을 것이다. 결국, 본 발명에 따른 금융상품의 벤치마크정보 생성서버 및 생성방법은 시중 금융기관들의 경쟁을 유도할 것이므로 건전한 금융시장 질서의 확립에 기여하게 될 것이다.

한편, 본 발명에 따른 금융상품의 벤치마크정보 생성서버 및 생성방법은 제2 및 제3 금융기관들 혹은 사채시장에서 지나치게 불공정한 거래행위가 이루어지는 것을 효과적으로 차단할 수 있다. 즉, 금융정보에 취약한 사람들도 본 발명에 따라 제공되는 통합벤치마크정보를 통해, 자신이 현재 거래하고 있는 거래조건의 적절성 여부를 손쉽게 파악할 수 있다. 특히, 제도권 금융기관이 아닌 경우에는 금리조건의 적절성에 대해 판단할 수 있는 금리정보를 얻을 수 없으나, 본 발명에 따른 금융상품의 벤치마크정보 생성서버에 가입한 회원들이 많을수록 비제도권 금융기관이 제공하고 있는 실질금리에 대해서 더 상세히 파악할 수 있는 유리한 효과를 얻을 수 있다.

지금까지 본 발명의 바람직한 실시예에 대해 설명하였으나, 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자는 본 발명의 본질적인 특성을 벗어나지 않는 범위 내에서 변형된 형태로 구현할 수 있을 것이다. 그러므로 여기서 설명한 본 발명의 실시예는 한정적인 관점이 아니라 설명적인 관점에서 고려되어야 하고, 본 발명의 범위는 상술한 설명이 아니라 특허청구범위에 나타나 있으며, 그와 동등한 범위 내에 있는 모든 차이점은 본 발명에 포함되는 것으로 해석되어야 한다.

Claims (10)

1. 유선 또는 무선 통신망을 통해 복수의 회원단말 및 복수의 금융기관 서버와 연결된 금융상품의 벤치마크정보 생성서버로서,
   상기 회원단말로부터 수신한 계좌번호로부터 금융기관명 및 금융상품종류를 포함하는 금융상품정보를 추출하는 금융상품정보 분석모듈;
   상기 금융상품정보에 포함된 상기 금융기관명에 대응하는 상기 금융기관 서버에 접속하여 상기 계좌번호에 대응하는 금융상품에 대한 거래내역을 추출하는 스크래핑 모듈;
   금융기관별 거래내역 데이터 중 계정유형이 구분정리된 계정유형 매핑테이블;
   상기 계좌번호에 대응하여 추출된 상기 거래내역을 상기 계정유형 매핑테이블과 비교하여 이자금액 및 이자산정구간의 평잔금액을 추출한 후, 상기 계좌번호에 대응하는 상기 금융상품에 대한 실질금리를 산출하는 실질금리 산출모듈; 및
   상기 계좌번호에 대응하여 추출된 상기 실질금리가 상기 계좌번호로부터 추출된 상기 금융상품정보와 매칭된 벤치마크정보를 생성하는 벤치마크정보 관리모듈;을 포함하고,
   복수의 회원단말로부터 수신한 복수의 계좌번호로부터 복수의 벤치마크정보를 생성하고, 상기 복수의 벤치마크정보를 통합하여 금융상품종류 또는 신용등급에 따른 실질금리를 포함하는 통합벤치마크정보를 생성하는 것을 특징으로 하는, 금융상품의 벤치마크정보 생성서버.
   
2. 제 1 항에 있어서,
   상기 벤치마크정보 생성서버는 금융기관별로 계좌번호체계가 기록된 코드분석 테이블을 더 포함하고, 상기 금융상품정보 분석모듈은 상기 코드분석 테이블 및 상기 회원단말로부터 수신한 상기 계좌번호를 비교하여 상기 금융기관명 및 상기 금융상품종류를 추출하는 것을 특징으로 하는, 금융상품의 벤치마크정보 생성서버.
   
3. 삭제
4. 제 1 항에 있어서,
   상기 벤치마크정보 생성서버는 복수의 벤치마크정보가 저장된 벤치마크정보 DB 및 상기 벤치마크정보 DB에 저장된 상기 복수의 벤치마크정보로부터 상기 통합벤치마크정보를 생성하는 통합벤치마크정보 생성모듈을 더 포함하고,
   상기 통합벤치마크정보 생성모듈은, 금융상품종류별 또는 신용등급별로 벤치마크금리를 나타내는 벤치마크커브를 생성하는 것을 특징으로 하는, 금융상품의 벤치마크정보 생성서버.
   
5. 회원단말로부터 수신한 계좌번호로부터 금융기관명 및 금융상품종류를 포함하는 금융상품정보를 추출하는 금융상품정보 분석단계와,
   상기 금융상품정보에 포함된 상기 금융기관명에 대응하는 금융기관의 서버에 접속하여 상기 계좌번호에 대응하는 금융상품에 대한 거래내역을 추출하는 거래내역 추출단계와,
   상기 계좌번호에 대응하여 추출된 상기 거래내역을, 금융기관별 거래내역 데이터 중 계정유형이 구분정리된 계정유형 매핑테이블과 비교하여 이자금액 및 이자산정구간의 평잔금액을 추출한 후, 상기 계좌번호에 대응하는 상기 금융상품에 대한 실질금리를 산출하는 실질금리 산출단계와,
   상기 계좌번호에 대응하여 추출된 상기 실질금리가 상기 계좌번호로부터 추출된 상기 금융상품정보와 매칭된 벤치마크정보를 생성하는 벤치마크정보 생성단계를 포함하는 것을 특징으로 하는, 금융상품의 벤치마크정보 생성방법.
   
6. 제 5 항에 있어서,
   복수의 회원단말로부터 수신한 복수의 계좌번호로부터 복수의 벤치마크정보를 생성하고, 상기 복수의 벤치마크정보를 통합하여 금융상품종류 또는 신용등급에 따른 실질금리를 포함하는 통합벤치마크정보를 생성하는 통합벤치마크정보 생성단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는, 금융상품의 벤치마크정보 생성방법.
   
7. 제 5 항에 있어서,
   상기 금융상품정보 분석단계에서, 상기 회원단말로부터 수신한 상기 계좌번호를 금융기관별로 계좌번호체계가 기록된 코드분석 테이블과 비교하여 상기 금융기관명 및 상기 금융상품종류를 추출하는 것을 특징으로 하는, 금융상품의 벤치마크정보 생성방법.
   
8. 삭제
9. 제 6 항에 있어서,
   상기 통합벤치마크정보 생성단계에서, 금융상품종류별 또는 신용등급별로 벤치마크금리를 나타내는 벤치마크커브를 생성하는 것을 특징으로 하는, 금융상품의 벤치마크정보 생성방법.
   
10. 제 5 항, 제 6 항, 제 7 항 및 제 9 항 중 어느 한 항에 따른 금융상품의 벤치마크정보 생성방법을 실행시키기 위한 프로그램을 수록한 컴퓨터로 판독가능한 기록매체.

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