CN108765124A - 一种基于互联网的联合贷款业务解决方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于互联网的联合贷款业务解决方法，涉及联合贷款领域；其方法包括步骤：1：银行客户通过金融私有云服务模式接入平台系统开始联合贷业务；2：合作银行通过SAAS方式接入平台系统中依次完成联合贷审批、放款、资金清算、贷款发放和登记贷款资产借据数据；3：平台系统基于贷款资产借据数据进行资产和贷后管理实现落地管理和与合作银行数据对接；本发明解决了现有联合贷业务线下处理覆盖范围窄、流程繁杂导致银行服务效率低的问题，达到了银行以用户身份进行简便贷款业务，提升贷款服务效率的效果。

Description

一种基于互联网的联合贷款业务解决方法

技术领域

本发明涉及联合贷款领域，尤其是一种基于互联网的联合贷款业务解决方法。

背景技术

目前商业银行开展的消费信贷业务，一般均需依托线下银行网点或者合作的场景如汽车销售商(4S店)，房屋中介服务商等提供相关金融服务，传统消费信贷服务方式的不足主要表现为以下三点：

1、传统服务方式的成本投入较高，需要依靠物理网点覆盖或人力覆盖的方式才能向指定地区的客户提供服务；

2、服务效率较低，线下服务模式一般依靠纸质材料进行业务受理，客户办理过程繁杂，信贷审批依靠人工完成，效率低；

3、服务门槛较高，针对银行信用不足的长尾客户，往往无法通过线下银行渠道获得便捷有效的消费金融服务。

传统服务系统在服务空间和时间上具有极大的限制，而且银行开设物理网点和人力雇佣的成本较高，从经济性上无法满足目前普惠金融趋势下消费金融需求小额高频的业务特点。建设基于互联网的线上信贷服务系统，若采用金融公有云模式接入，从监管层面并不合规，所以目前没有金融机构采用公有云进行系统服务；若银行自建互联网消费信贷系统，建设周期较长且成本较高，需要从渠道端到服务端都要进行独立建设，且为了满足互联网场景下的授信开展，还需要基于海量互联数据构建在线数据风控体系，这对以线下授信为主要手段的传统银行机构更是难以评估的成本；另一方面实现线上业务模式需要进行整体流程的革新，其中需要克服的问题和挑战很多，所以目前没有银行采用基于互联网的线上信贷服务和业务系统。

所以如何在尽量降低业务成本的基础上参与到互联网消费信贷市场业务中就具备的相对的业务意义，故此需要了一种基于互联网的联合贷款业务解决方法。

发明内容

本发明的目的在于：本发明提供了一种基于互联网的联合贷款业务解决方法，解决了现有联合贷业务线下处理覆盖范围窄、流程繁杂导致银行服务效率低、服务量低的问题。

本发明采用的技术方案如下：

一种基于互联网的联合贷款业务解决方法，包括如下步骤：

步骤1：银行客户通过金融私有云服务模式接入平台系统开始联合贷业务；

步骤2：合作银行通过SAAS方式接入平台系统中依次完成联合贷审批、放款、资金清算、贷款发放和登记贷款资产借据数据；

步骤3：平台系统基于贷款资产借据数据进行资产和贷后管理实现落地管理和与合作银行数据对接。

优选地，所述步骤1包括如下步骤：

步骤1.1：判断银行客户是否满足平台系统使用条件，若满足，则通过金融私有云服务模式接入平台系统，若不满足，则无法接入平台系统；

步骤1.2：接入平台系统后选择互联网金融资产业务开始联合贷业务。

优选地，所述步骤2包括如下步骤：

步骤2.1：根据选择的联合贷业务通过互联网渠道进件后，平台系统的服务平台根据进件资料自动向合作银行客户发起联合授信申请；

步骤2.2：合作银行客户通过SAAS方式基于平台系统集成的客户资信服务和授信评分模型完成联合审批或者基于平台系统配置相应的授信模型对进件资料完成信用审批；

步骤2.3：审批完成后平台系统通过金融私有云模式自动对接统一支付渠道，完成放款，并对联合贷资金进行清算后登记联合贷资产借据数据。

优选地，所述步骤3包括如下步骤：

步骤3.1：基于登记的联合贷资金形成联合贷款资产，平台系统根据银行客户需求对各类资产和贷后信息进行集中管理和核算管理得到资产管理信息和贷款管理信息并保存至平台系统完成落地管理；

步骤3.2：平台系统对有数据本地化管理需要的合作银行客户可采用通过开放平台以联机或批量形式向其推送资产管理信息和贷后管理信息、通过综合资金运营管理查询和统计管理信息完成与合作银行自有系统的数据对接。

综上所述，由于采用了上述技术方案，本发明的有益效果是：

1.本发明通过在平台系统上进行接入、联合审批、放款以及资产管理等完成联合贷业务，设置金融私有云模式接入保证安全性，设置SAAS服务，合作银行无需自建系统，通过开放平台或者管理查询单元完成数据对接，便于贷款资产存储至自有贷款管理系统，提升服务效率，解决了现有联合贷业务线下处理覆盖范围窄、流程繁杂导致银行服务效率低、服务量低的问题；达到了银行以用户身份在互联网上进行简便贷款业务，提升贷款服务的效率、实现信息流、物流、资金流的高度融合和在线控制的效果；

2.本发明的审批过程中合作银行通过SAAS方式实现基于系统集成的客户资信服务和授信评分模型对贷款进件进行联合审批或者单独在平台系统配置相应的授信模型独立完成信用审批，合作银行无需自建系统，构建授信模型等去实现信用审批，接入方便，业务流程简便，大大提升了贷款业务的服务效率，本发明需要在现有技术的基础上进行开发实现银行领域线上联合贷系统的SAAS服务；

3.本发明通过金融私有云模式接入和接入资金等，保证资金的安全性，提高贷款服务的安全性和运维效率；

4.本发明通过开放平台或者管理查询单元实现互联网贷款资产管理信息的数据对接，将在平台系统上的贷款信息存储至自有的贷款管理系统，减少银行运营成本，从现有的一对一实现多对多，多点接入和多点配置，便于大量的银行客户在互联网上简便实现贷款业务，便于银行扩大客户量；

5.本发明的平台系统在业务过程中还提供业务运维和监控服务给银行客户，便于银行客户进行业务管理。

附图说明

本发明将通过例子并参照附图的方式说明，其中：

图1是本发明的方法流程图；

图2是本发明的平台系统框图；

图3是本发明的资金放款流程示意框图；

图4是本发明的授信接入流程示意框图；

图5是本发明的联合贷管理平台系统框图。

具体实施方式

本说明书中公开的所有特征，或公开的所有方法或过程中的步骤，除了互相排斥的特征和/或步骤以外，均可以以任何方式组合。

下面结合图1-5对本发明作详细说明。

一种基于互联网的联合贷款业务解决方法，包括如下步骤：

步骤1：银行客户通过金融私有云服务模式接入平台系统开始联合贷业务；

步骤2：合作银行通过SAAS方式接入平台系统中依次完成联合贷审批、放款、资金清算、贷款发放和登记贷款资产借据数据；

步骤3：平台系统基于贷款资产借据数据进行资产和贷后管理实现落地管理和与合作银行数据对接。

实施例1

判断银行客户是否满足平台系统使用条件，若满足，则通过金融私有云服务模式接入平台系统，若不满足，则无法接入平台系统；使用条件则是签订相应的商务合作合同和资金合作协议；接入平台系统后选择互联网金融资产业务开始联合贷业务；根据选择的联合贷业务通过互联网渠道进件后，平台系统的服务平台根据进件资料自动向合作银行客户发起联合授信申请；合作银行客户通过SAAS服务基于平台系统集成的客户资信服务和授信评分模型完成联合审批或者基于平台系统配置相应的授信模型对进件资料完成信用审批；审批完成后平台系统通过金融私有云模式自动对接统一支付渠道，完成放款，并对联合贷资金进行清算后登记联合贷资产借据数据；基于登记的联合贷资金形成联合贷款资产，平台系统根据银行客户需求对各类资产和贷后信息进行集中管理和核算管理得到资产管理信息和贷款管理信息并保存至平台系统完成落地管理；平台系统对有数据本地化管理需要的合作银行客户可采用通过开放平台以联机或批量形式向其推送资产管理信息和贷后管理信息完成与合作银行自有系统的数据对接，对接的数据包括贷后管理数据、贷款业务过程中生成的各类客户信息、贷款借据、资产计提数据、还款计划、还款流水数据和收益分配数据等等。

实施例2

平台系统包括联合放款管理单元，联合放款管理单元包括放款审批策略模块、放款校验规则模块和联合放款模块，放款流程如下：通过金融云私有模式接入放款申请，判断联合贷额度是否存在，若存在，通过联合放款校验后通过联合放款模块进行审核，通过审核后生成明细和归集资金，最后对接统一支付完成贷款支付，审核未通过则额度注销，返回放款拒绝信息；若不存在，则不进行联合贷业务。

实施例3

平台系统包括开放平台、资金渠道管理单元、联合授信管理单元、综合资金运营管理单元和资金贷后管理单元；所述资金渠道管理单元包括联合贷款模块，联合授信管理单元包括联合授信管理，综合资金运营管理单元包括联合审批模块，资金贷后管理单元包括贷后风险管理模块。其中授信接入的流程如下：通过金融云私有模式接入授信申请，并判断资金渠道是否为联合贷，若是则判断是否存在有效额度，若存在银行客户则发起联合授信，合作银行和银行客户共同完成授信后建立额度，接着完成建立授信额度客户级/订单级、联合授信合同签订和返回授信结果；若不存在则不进行联合贷业务；若否则不进行联合贷业务；完成授信之后进行放款、贷后风险管理等流程，其中贷后合作银行可通过开放平台接入平台系统并完成数据对接，合作银行可获取联合贷数据保存至自有系统中。

实施例4

平台系统在业务过程中提供业务运维和监控服务给银行客户，平台系统中的综合资金运营管理单元还包括业务查询模块，便于客户查询管理信息实现数据统计完成数据对接和便于业务管理；本发明通过在平台系统上进行接入、联合审批、放款以及资产管理等完成联合贷业务，设置金融私有云模式接入保证安全性，设置SAAS服务，合作银行无需自建系统，通过开放平台或者管理查询单元完成数据对接，便于贷款资产存储至自有贷款管理系统，提升服务效率，解决了现有联合贷业务线下处理覆盖范围窄、流程繁杂导致银行服务效率低、服务量低的问题；达到了银行以用户身份在互联网上进行简便贷款业务，提升贷款服务的效率、实现信息流、物流、资金流的高度融合和在线控制的效果。

Claims (4)

1.一种基于互联网的联合贷款业务解决方法，其特征在于：包括如下步骤：

步骤1：银行客户通过金融私有云服务模式接入平台系统开始联合贷业务；

步骤2：合作银行通过SAAS方式接入平台系统中依次完成联合贷审批、放款、资金清算、贷款发放和登记贷款资产借据数据；

步骤3：平台系统基于贷款资产借据数据进行资产和贷后管理实现落地管理和与合作银行数据对接。

2.根据权利要求1所述的一种基于互联网的联合贷款业务解决方法，其特征在于：所述步骤1包括如下步骤：

步骤1.1：判断银行客户是否满足平台系统使用条件，若满足，则通过金融私有云服务模式接入平台系统，若不满足，则无法接入平台系统；

步骤1.2：接入平台系统后选择互联网金融资产业务开始联合贷业务。

3.根据权利要求1所述的一种基于互联网的联合贷款业务解决方法，其特征在于：所述步骤2包括如下步骤：

步骤2.1：根据选择的联合贷业务通过互联网渠道进件后，平台系统的服务平台根据进件资料自动向合作银行客户发起联合授信申请；

步骤2.2：合作银行客户通过SAAS方式基于平台系统集成的客户资信服务和授信评分模型完成联合审批或者基于平台系统配置相应的授信模型对进件资料完成信用审批；

步骤2.3：审批完成后平台系统通过金融私有云模式自动对接统一支付渠道，完成放款，并对联合贷资金进行清算后登记联合贷资产借据数据。

4.根据权利要求1所述的一种基于互联网的联合贷款业务解决方法，其特征在于：所述步骤3包括如下步骤：

步骤3.1：基于登记的联合贷资金形成联合贷款资产，平台系统根据银行客户需求对各类资产和贷后信息进行集中管理和核算管理得到资产管理信息和贷款管理信息并保存至平台系统完成落地管理；

步骤3.2：平台系统对有数据本地化管理需要的合作银行客户可采用通过开放平台以联机或批量形式向其推送资产管理信息和贷后管理信息、通过综合资金运营管理单元查询和统计管理信息完成与合作银行自有系统的数据对接。