CN112508681A - 基于区块链的联合贷款业务平台及贷款管理方法 - Google Patents
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Abstract
本发明公开了一种基于区块链的联合贷款业务平台及贷款管理方法，联合贷款业务平台主要为主贷款金融机构与参与小贷公司共同为借款人提供联合授信，按约定出资比例条件放款给借款人，按照约定风险承担方式承担风险。平台利用区块链技术将参与方的资产信息以及基础信息登记上链，实现数据的防篡改性，保证数据可靠性。平台结合大数据风险控制和知识图谱，对客户数据进行画像、关联网络构建，提供借款方贷后的风险管理和预警。联合贷款业务平台还连接其他交易平台实现参与方资产转让需求以及自金融需求，提高小贷公司资金的流动性。联合贷款业务平台还对接行业监管系统，简化小贷企业数据上报的流程，方便监管部门对小贷行业的实时监管。
Description
技术领域
本发明涉及区块链技术领域，具体涉及一种基于区块链的联合贷款业务平台及贷款管理方法。
背景技术
小贷公司作为不吸收公众存款，经营小额贷款业务的地方金融机构，已成为传统金融机构的有益补充。小贷公司在扩宽金融服务渠道，改善农村金融服务，支持小微企业发展发挥了积极作用。截止2019年3月末，全国小贷公司已达9835家，净资产10200亿，贷款余额10133亿。但是小贷公司也存在诸多不规范的地方，有些小贷公司从事非法金融活动，有些小贷公司出现经营性困难，小贷公司之间数据闭塞出现重复借款的现象，突出表现在不良率高，融资困难，监管不规范。
发明内容
本发明的目的在于针对现有技术的不足，提出一种基于区块链的联合贷款业务平台及贷款管理方法，以解决现在小贷公司行业存在的重复借款，不良率高，风险控制能力低，融资困难，监管不规范的问题。
本发明的目的是通过以下技术方案实现的：
根据本发明的第一方面，提供一种基于区块链的联合贷款业务平台，包括：
用户管理模块，用于接收借款人的借款申请，对借款人进行关联性查询，检查是否存在关联性风险，完成借款人的风险评估。
联盟链参与方管理模块，用于对主贷款金融机构与参与的小贷公司构建的联合贷款联盟链的各参与方进行管理，参与方将自己的资产信息和基础信息登记到区块链平台上，并根据参与方资金规模，公司性质赋予不同权限等级。
交易模块，用于处理借款人、金融机构和小贷公司之间的交易流程，借款人将借款申请提交给金融机构或者小贷公司，贷款方将借款人信息以及贷款信息上传到区块链平台，参与方可以直接通过区块链平台查看借款人信息；参与放贷的公司将为借款人提供联合授信，按约定出资比例条件放款给借款人，按照约定风险承担方式承担风险，放贷公司获取对应比例的贷款份额。
大数据风险控制模块，用于对企业或者个人进行贷后风险管控和预警，通过获取外部的工商数据，将工商数据进行深度学习对客户数据进行画像。
知识图谱模块，接收外部的工商数据，通过图数据库的图谱特性，以借款个人或者企业为中心，构建一个以投资、控股、任职为关系链条的关联网络，当网络中某一节点出现异常，对借款方进行预警。
进一步地，该联合贷款业务平台还连接应收账款平台，小贷公司可以将认购的贷款份额在应收账款平台转化为一笔应收款，在应收账款平台将应收款转让给其他企业或者银行，或者选择质押给银行获取融资额度，提高小贷公司资金的流动性。
进一步地，该联合贷款业务平台还连接场外交易平台，小贷公司可以将认购的贷款份额上架到场外交易平台中进行资产出售，提高小贷公司资金的流动性。
进一步地，该联合贷款业务平台对接行业监管系统，简化小贷企业数据上报流程，方便监管部门对小贷行业的实时监管。
根据本发明的第二方面，提供一种基于区块链的联合贷款管理方法，包括：
(1)借款人向联合贷款业务平台提起借款申请，联合贷款业务平台对借款人进行关联性查询，检查是否存在关联性风险，完成借款人的风险评估。
(2)主贷款金融机构与参与的小贷公司构建一个联合贷款联盟链，联盟链的参与方将自己的资产信息和基础信息登记到区块链平台上，并根据参与方资金规模，公司性质赋予不同权限等级。
(3)借款人将借款申请提交给金融机构或小贷公司，贷款方将借款人信息以及贷款信息上传到区块链平台，参与方可以直接通过区块链平台查看借款人信息；参与放贷的公司将为借款人提供联合授信，按约定出资比例条件放款给借款人，按照约定风险承担方式承担风险，放贷公司获取对应比例的贷款份额。
(4)联合贷款业务平台结合大数据风险控制和知识图谱对企业或者个人进行贷后风险管控和预警；通过获取外部的工商数据，将工商数据进行深度学习对客户数据进行画像，同时通过图数据库的图谱特性，以借款个人或者企业为中心，构建一个以投资、控股、任职为关系链条的关联网络，当网络中某一节点出现异常，及时对借款方进行预警。
(5)联合贷款平台通过连接其他交易平台，实现参与方资产转让需求以及自金融需求，提高小贷公司资金的流动性；小贷公司可以将认购的贷款份额在应收账款平台转化为一笔应收款，在应收账款平台将应收款转让给其他企业或者银行，或者选择质押给银行获取融资额度；小贷公司也可以将认购的贷款份额上架到场外交易平台中进行资产出售。
进一步地，所述的步骤(1)中，借款人向联合贷款业务平台提起借款申请，首先在联合贷款业务平台进行账号注册，将借款人的企业或者个人信息提交平台审核，平台根据借款人提供的个人或者企业证件号，通过知识图谱进行个人或者企业关联性查询，初步判断是否存在关联性风险，完成个人或者企业的风险评估；联合贷款业务平台初步风险审核通过后，平台将信息统一登记到区块链平台。
进一步地，所述的步骤(2)中，联合贷款联盟链实现金融机构和小贷公司之间有权限限制的数据共享；小贷公司之间数据互通，有效避免了重复贷款情况的出现；参与方将其数据登记到区块链平台，可以将私有数据利用区块链平台的隐私交易功能，实现上链数据仅自己可见或者仅指定的参与方可见。
进一步地，所述的步骤(3)中，主贷款金融机构将小贷公司资产录入到联合贷款业务平台，平台将录入的资产信息登记到区块链平台上；主贷款金融机构和小贷公司联合为借款人进行审核授信，并各自认领出资份额，按认领份额放款给借款人，承担份额对应比例的风险；平台将所有机构的联合贷款信息登记到区块链平台；当借款人发生还款操作或者出借机构进行份额转让，平台会对这笔联合贷款信息重新登记上链；借款方和出借方均可以在区块链平台查询每一笔贷款信息以及贷款的操作记录。
进一步地，所述的步骤(6)中，联合贷款业务平台还对接行业监管系统，符合省地方金融监管局的监管要求；监管部门实时读取小贷公司以及借款方相关数据，可及时发布监管信息和预警信息；为监管方提供实时数据报表分析，提升非现场检查力度；同时简化小贷企业数据上报的流程，方便监管部门对小贷行业的实时监管。
本发明的有益效果是：本发明提出的联合贷款业务平台主要为主贷款金融机构与参与小贷公司共同为借款人提供联合授信，按约定出资比例条件放款给借款人，按照约定风险承担方式承担风险。联合贷款业务平台利用区块链技术将参与方的资产信息以及基础信息登记上链，实现数据的防篡改性，保证数据可靠性。联合贷款业务平台结合大数据风险控制和知识图谱，对客户数据进行画像、关联网络构建，提供借款方贷后的风险管理和预警。联合贷款业务平台还连接其他交易平台实现参与方资产转让需求以及自金融需求，提高小贷公司资金的流动性。联合贷款业务平台还对接行业监管系统，简化小贷企业数据上报的流程，方便监管部门对小贷行业的实时监管。
附图说明
图1为本发明实施例提供的联合贷款联盟链节点图；
图2为本发明实施例提供的基于区块链的联合贷款业务平台结构示意图。
具体实施方式
为了更好的理解本申请的技术方案，下面结合附图对本申请实施例进行详细描述。
应当明确，所描述的实施例仅仅是本申请一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本申请中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其它实施例，都属于本申请保护的范围。
在本申请实施例中使用的术语是仅仅出于描述特定实施例的目的，而非旨在限制本申请。在本申请实施例和所附权利要求书中所使用的单数形式的“一种”、“所述”和“该”也旨在包括多数形式，除非上下文清楚地表示其他含义。
联合贷款业务平台各参与方构建一个联合贷款联盟链，实现各参与方之间有限制的数据共享。图1为一示例性实施例示出的联盟链节点图。
图2为本发明一个实施例中的基于区块链的联合贷款业务平台的结构示意图，该联合贷款业务平台包括：
用户管理模块，用于接收借款人的借款申请，对借款人进行关联性查询，检查是否存在关联性风险，完成借款人的风险评估。
联盟链参与方管理模块，用于对主贷款金融机构与参与的小贷公司构建的联合贷款联盟链的各参与方进行管理，参与方将自己的资产信息和基础信息登记到区块链平台上，并根据参与方资金规模，公司性质赋予不同权限等级。
交易模块，用于处理借款人、金融机构和小贷公司之间的交易流程，借款人将借款申请提交给金融机构或者小贷公司，贷款方将借款人信息以及贷款信息上传到区块链平台，参与方可以直接通过区块链平台查看借款人信息；参与放贷的公司将为借款人提供联合授信，按约定出资比例条件放款给借款人，按照约定风险承担方式承担风险，放贷公司获取对应比例的贷款份额。
大数据风险控制模块，用于对企业或者个人进行贷后风险管控和预警，通过获取外部的工商数据，将工商数据进行深度学习对客户数据进行画像。
知识图谱模块，接收外部的工商数据，通过图数据库的图谱特性，以借款个人或者企业为中心，构建一个以投资、控股、任职为关系链条的关联网络，当网络中某一节点出现异常，对借款方进行预警。
在一个实施例中，该联合贷款业务平台还连接应收账款平台，小贷公司可以将认购的贷款份额在应收账款平台转化为一笔应收款，在应收账款平台将应收款转让给其他企业或者银行，或者选择质押给银行获取融资额度，提高小贷公司资金的流动性。
在一个实施例中，该联合贷款业务平台还连接场外交易平台，小贷公司可以将认购的贷款份额上架到场外交易平台中进行资产出售，提高小贷公司资金的流动性。
在一个实施例中，该联合贷款业务平台对接行业监管系统，简化小贷企业数据上报流程，方便监管部门对小贷行业的实时监管。
在一个实施例中，提出了一种基于上述联合贷款业务平台进行贷款管理的方法，该方法包括以下步骤：
(1)借款人向联合贷款业务平台提起借款申请，联合贷款业务平台根据借款人提供的个人或者企业证件号进行个人或者企业关联性查询，检查是否存在关联性风险的可能性，完成个人或者企业的风险评估。
本实施例中，借款人向联合贷款业务平台提起借款申请，首先在联合贷款业务平台进行账号注册，将借款人的企业信息或者个人信息提交平台审核，平台根据借款人提供的个人或者企业证件号，通过知识图谱模块进行个人或者企业关联性查询，初步判断是否存在关联性风险，完成个人或者企业的风险评估。联合贷款业务平台初步风险审核通过后，平台将信息统一登记到区块链平台，保障借款人信息安全，可靠。
(2)主贷款金融机构与参与的小贷公司构建一个联合贷款联盟链，联盟链的参与方(包括参与的金融机构和小贷公司)将自己的资产信息和基础信息登记到区块链平台上，并根据参与方资金规模，公司性质赋予不同权限等级。
联合贷款联盟链实现金融机构和小贷公司之间有权限限制的数据共享。小贷公司之间数据互通，有效避免了重复贷款情况的出现。参与方将其数据登记到区块链平台，可以将私有数据利用区块链平台的隐私交易功能，实现上链数据仅自己可见或者仅指定的参与方可见。
(3)借款人将借款申请提交给金融机构或者小贷公司，贷款方将借款人信息，以及贷款信息上传到区块链平台，参与方可以直接通过区块链平台查看借款人信息。参与放贷的公司将为借款人提供联合授信，按约定出资比例条件放款给借款人，按照约定风险承担方式承担风险，放贷公司获取对应比例的贷款份额。
本实施例中，主贷款金融机构将小贷公司资产录入到联合贷款业务平台，平台将录入的资产信息登记到区块链平台上。主贷款金融机构和小贷公司联合为借款人进行审核授信，并各自认领出资份额，按认领份额放款给借款人，承担份额对应比例的风险。平台将所有机构的联合贷款信息登记到区块链平台。当借款人发生还款操作或者出借机构进行份额转让，平台会对这笔联合贷款信息重新登记上链。借款方和出借方均可以在区块链平台查询每一笔贷款信息以及贷款的操作记录。
(4)联合贷款业务平台结合大数据风险控制模块，对企业或者个人进行贷后风险管控和预警。大数据风险控制模块通过获取外部的工商数据，将工商数据进行深度学习对客户数据进行画像。同时将外部的工商数据导入知识图谱模块，通过图数据库的图谱特性，以借款企业或者个人为中心，构建一个以投资、控股、任职为关系链条的关联网络。当网络中某一节点出现异常，可以及时对借款方进行预警。
(5)联合贷款平台通过连接其他交易平台，将实现参与方资产转让需求以及自金融需求。例如小贷公司可以将认购的贷款份额在应收账款平台转化为一笔应收款，在应收账款平台将应收款转让给其他企业或者银行，或者选择质押给银行获取融资额度。小贷公司也可以将认购的贷款份额上架到场外交易平台中进行资产出售，提高小贷公司资金的流动性。
(6)联合贷款业务平台对接行业监管系统，符合省地方金融监管局的监管要求。监管部门实时读取小贷公司以及借款方相关数据，可及时发布监管信息和预警信息。为监管方提供实时数据报表分析，提升非现场检查力度。同时简化小贷企业数据上报的流程，方便监管部门对小贷行业的实时监管。
上述实施例阐明的系统、装置、模块或单元，具体可以由计算机芯片或实体实现，或者由具有某种功能的产品来实现。一种典型的实现设备为计算机，计算机的具体形式可以是个人计算机、膝上型计算机、蜂窝电话、相机电话、智能电话、个人数字助理、媒体播放器、导航设备、电子邮件收发设备、游戏控制台、平板计算机、可穿戴设备或者这些设备中的任意几种设备的组合。
在一个典型的配置中，计算机包括一个或多个处理器(CPU)、输入/输出接口、网络接口和内存。
内存可能包括计算机可读介质中的非永久性存储器，随机存取存储器(RAM)和/或非易失性内存等形式，如只读存储器(ROM)或闪存(flash RAM)。内存是计算机可读介质的示例。
计算机可读介质包括永久性和非永久性、可移动和非可移动媒体可以由任何方法或技术来实现信息存储。信息可以是计算机可读指令、数据结构、程序的模块或其他数据。计算机的存储介质的例子包括，但不限于相变内存(PRAM)、静态随机存取存储器(SRAM)、动态随机存取存储器(DRAM)、其他类型的随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、快闪记忆体或其他内存技术、只读光盘只读存储器(CD-ROM)、数字多功能光盘(DVD)或其他光学存储、磁盒式磁带、磁盘存储、量子存储器、基于石墨烯的存储介质或其他磁性存储设备或任何其他非传输介质，可用于存储可以被计算设备访问的信息。按照本文中的界定，计算机可读介质不包括暂存电脑可读媒体(transitory media)，如调制的数据信号和载波。
以上所述仅为本说明书一个或多个实施例的较佳实施例而已，并不用以限制本说明书一个或多个实施例，凡在本说明书一个或多个实施例的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本说明书一个或多个实施例保护的范围之内。
Claims (9)
1.一种基于区块链的联合贷款业务平台，其特征在于，包括：
用户管理模块，用于接收借款人的借款申请，对借款人进行关联性查询，检查是否存在关联性风险，完成借款人的风险评估。
联盟链参与方管理模块，用于对主贷款金融机构与参与的小贷公司构建的联合贷款联盟链的各参与方进行管理，参与方将自己的资产信息和基础信息登记到区块链平台上，并根据参与方资金规模，公司性质赋予不同权限等级。
交易模块，用于处理借款人、金融机构和小贷公司之间的交易流程，借款人将借款申请提交给金融机构或者小贷公司，贷款方将借款人信息以及贷款信息上传到区块链平台，参与方可以直接通过区块链平台查看借款人信息；参与放贷的公司将为借款人提供联合授信，按约定出资比例条件放款给借款人，按照约定风险承担方式承担风险，放贷公司获取对应比例的贷款份额。
大数据风险控制模块，用于对企业或者个人进行贷后风险管控和预警，通过获取外部的工商数据，将工商数据进行深度学习对客户数据进行画像。
知识图谱模块，接收外部的工商数据，通过图数据库的图谱特性，以借款个人或者企业为中心，构建一个以投资、控股、任职为关系链条的关联网络，当网络中某一节点出现异常，对借款方进行预警。
2.根据权利要求1所述的基于区块链的联合贷款业务平台，其特征在于，该联合贷款业务平台还连接应收账款平台，小贷公司可以将认购的贷款份额在应收账款平台转化为一笔应收款，在应收账款平台将应收款转让给其他企业或者银行，或者选择质押给银行获取融资额度，提高小贷公司资金的流动性。
3.根据权利要求1所述的基于区块链的联合贷款业务平台，其特征在于，该联合贷款业务平台还连接场外交易平台，小贷公司可以将认购的贷款份额上架到场外交易平台中进行资产出售，提高小贷公司资金的流动性。
4.根据权利要求1所述的基于区块链的联合贷款业务平台，其特征在于，该联合贷款业务平台对接行业监管系统，简化小贷企业数据上报流程，方便监管部门对小贷行业的实时监管。
5.一种基于区块链的联合贷款管理方法，其特征在于，包括以下步骤：
(1)借款人向联合贷款业务平台提起借款申请，联合贷款业务平台对借款人进行关联性查询，检查是否存在关联性风险，完成借款人的风险评估。
(2)主贷款金融机构与参与的小贷公司构建一个联合贷款联盟链，联盟链的参与方将自己的资产信息和基础信息登记到区块链平台上，并根据参与方资金规模，公司性质赋予不同权限等级。
(3)借款人将借款申请提交给金融机构或小贷公司，贷款方将借款人信息以及贷款信息上传到区块链平台，参与方可以直接通过区块链平台查看借款人信息；参与放贷的公司将为借款人提供联合授信，按约定出资比例条件放款给借款人，按照约定风险承担方式承担风险，放贷公司获取对应比例的贷款份额。
(4)联合贷款业务平台结合大数据风险控制和知识图谱对企业或者个人进行贷后风险管控和预警；通过获取外部的工商数据，将工商数据进行深度学习对客户数据进行画像，同时通过图数据库的图谱特性，以借款个人或者企业为中心，构建一个以投资、控股、任职为关系链条的关联网络，当网络中某一节点出现异常，及时对借款方进行预警。
(5)联合贷款平台通过连接其他交易平台，实现参与方资产转让需求以及自金融需求，提高小贷公司资金的流动性；小贷公司可以将认购的贷款份额在应收账款平台转化为一笔应收款，在应收账款平台将应收款转让给其他企业或者银行，或者选择质押给银行获取融资额度；小贷公司也可以将认购的贷款份额上架到场外交易平台中进行资产出售。
6.根据权利要求5所述的基于区块链的联合贷款管理方法，其特征在于，所述的步骤(1)中，借款人向联合贷款业务平台提起借款申请，首先在联合贷款业务平台进行账号注册，将借款人的企业或者个人信息提交平台审核，平台根据借款人提供的个人或者企业证件号，通过知识图谱进行个人或者企业关联性查询，初步判断是否存在关联性风险，完成个人或者企业的风险评估；联合贷款业务平台初步风险审核通过后，平台将信息统一登记到区块链平台。
7.根据权利要求5所述的基于区块链的联合贷款管理方法，其特征在于，所述的步骤(2)中，联合贷款联盟链实现金融机构和小贷公司之间有权限限制的数据共享；小贷公司之间数据互通，有效避免了重复贷款情况的出现；参与方将其数据登记到区块链平台，可以将私有数据利用区块链平台的隐私交易功能，实现上链数据仅自己可见或者仅指定的参与方可见。
8.根据权利要求5所述的基于区块链的联合贷款管理方法，其特征在于，所述的步骤(3)中，主贷款金融机构将小贷公司资产录入到联合贷款业务平台，平台将录入的资产信息登记到区块链平台上；主贷款金融机构和小贷公司联合为借款人进行审核授信，并各自认领出资份额，按认领份额放款给借款人，承担份额对应比例的风险；平台将所有机构的联合贷款信息登记到区块链平台；当借款人发生还款操作或者出借机构进行份额转让，平台会对这笔联合贷款信息重新登记上链；借款方和出借方均可以在区块链平台查询每一笔贷款信息以及贷款的操作记录。
9.根据权利要求5所述的基于区块链的联合贷款管理方法，其特征在于，所述的步骤(6)中，联合贷款业务平台还对接行业监管系统，符合省地方金融监管局的监管要求；监管部门实时读取小贷公司以及借款方相关数据，可及时发布监管信息和预警信息；为监管方提供实时数据报表分析，提升非现场检查力度；同时简化小贷企业数据上报的流程，方便监管部门对小贷行业的实时监管。
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