CN113283981A - 数据拆分方法、装置、计算机设备及存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明公开一种数据拆分方法、装置、计算机设备及存储介质，属于计算机技术领域，针对联合贷款资金拆分后的还款计划本金与出资金额不平，利润分配不均的问题，提出以下方案：一种数据拆分方法，包括：获取联合贷款资金合作方联合授信的借据单放款金额和出资比例；根据联合贷款资金合作方联合授信的出资比例，基于客户还款周期对借据单放款金额进行拆分；根据预设区分规则将每一周期对应的客户总应还款金额进行拆分，拆分后分别减去当期前还款计划对应资金合作方的已还款金额，以计算出当期还款计划的还款金额，实现了借据单的还款计划与出资金额保持一致，还款时的本金与收益金额分配均衡，避免了利益分配不均导致各方发生纠纷。

Description

数据拆分方法、装置、计算机设备及存储介质

技术领域

本发明涉及计算机技术领域，具体涉及一种数据拆分方法、装置、计算机设备及存储介质。

背景技术

在贷款领域中，业内贷款模式最初只有小贷公司或银行作为单一出资人放贷给申请贷款的客户。随着业务的快速发展，小贷公司与银行的合作越来越密切，引入了联合贷款模式，贷款业务中的出资方可由原来的一个变为两个或更多。在联合贷款模式下，银行和小贷公司会按照一定比例对客户进行放款。

联合贷款管理行是作为贷款资产管理方，对贷款资产的放款和还款按参与方的出资比例进行拆分，简单的按出资比例进行金额拆分后，由于四舍五入的原因会出现资金尾差的情况，会导致拆分后借据的还款计划本金与出资金额不平、在结清情况下余额不为0或者利润分配不均的问题。

发明内容

本发明所解决的技术问题在于提供一种数据拆分方法、装置、计算机设备及存储介质，旨在解决联合贷款资金拆分后的还款计划本金与出资金额不平、在结清情况下余额不为0或者利润分配不均的问题，以实现借据单的还款计划与出资金额保持一致，还款时的本金与收益金额分配均衡，避免利益分配不均导致各方发生纠纷。

本发明提供的基础方案：

一种数据拆分方法，包括：

获取联合贷款资金合作方联合授信的借据单放款金额和出资比例；

根据所述联合贷款资金合作方联合授信的出资比例，基于客户还款周期对所述借据单放款金额进行拆分；

根据预设区分规则将每一周期对应的客户总应还款金额进行拆分，拆分后分别减去当期前还款计划对应资金合作方的已还款金额，以计算出当期还款计划的还款金额。

本发明基础方案的原理为：

本方案中，联合贷款资金合作方包括资金管理方、资金合作方和贷款客户，根据与联合贷款资金合作方联合授信并放款的出资比例下，将借据单的放款金额按照贷款客户的还款周期进行拆分，获得资金管理方、资金合作方每一周期的借据单还款金额。

在还款计划中对每一周期对应的客户总应还款金额进行拆分计算时，需按联合贷款资金合作方的预设区分规则进行区分，也即将还款计划的当期金额与当期前历史金额作为总还款金额进行拆分计算，然后分别减去当期前还款计划对应资金合作方的已还款金额，计算出当期还款计划的资金管理方和资金合作方还款金额。

也即在多资金合作方联合放贷的场景下，按贷款客户的还款周期，用每一周期对应的客户总应还款金额进行拆分，使各资金合作方在贷款存续周期下收回的资金和收益都是平均的。

需要说明的是，放款金额、还款计划中的每一周期的应还本金和应还利息都是确定值。

本发明基础方案的效果为：

(1)本方案中，根据多资金合作方联合授信的出资比例进行放贷，基于客户还款周期对每一周期对应的客户总应还款金额进行拆分，使各资金合作方在贷款存续周期下收回的资金和收益都是平均的，避免出现利益分配不均导致的各种纠纷。

(2)本方案中，基于预设区分规则，将还款计划的当期金额与当期前历史金额作为总还款金额进行拆分计算，然后分别减去当期前还款计划对应资金合作方的已还款金额，计算出当期还款计划的资金管理方和资金合作方还款金额，使还款计划按时间的维度在各个阶段的金额分配对各资金合作方相对公平。

(3)本方案中，解决了联合贷款资金合作方还款资金拆分后，四舍五入的原因会出现资金尾差的问题，导致拆分后的还款计划本金与出资金额不平、在结清情况下余额不为0或者利润分配不均的情况的问题，以此实现了还款计划与出资金额保持一致，还款时的本金与收益金额分配均衡。

进一步，所述根据所述联合贷款资金合作方联合授信的出资比例，基于客户还款周期对所述借据单放款金额进行拆分的步骤包括：

获取联合贷款各资金合作方收取的利息比率；

对所述借据单放款金额进行拆分，以拆分出每一周期各资金合作方还款计划的应还本金和应还利息。

所述借据单放款金额等于各资金合作方还款计划应还本金之和。

本方案中，通过对结局单放款金额的拆分，使得每一资金合作方的每一周期的应还本金和应还利息都比较清楚，提升了各资金合作方对于自己每一周期应收取的本金和利息的把控。

进一步，所述根据预设区分规则将每一周期对应的客户总应还款金额进行拆分具体为：

根据预设区分规则将还款计划的当期还款金额与当期前的历史还款金额作为总应还款金额进行拆分。

所述预设区分规则具体为按本金和利息，以及罚息和复利进行区分。

通过将当期还款金额与当期前的历史还款金额作为总应还款金额，并采用本金和利息，以及罚息和复利进行区分，以使得还款计划按时间的维度在各个阶段的金额分配对各资金合作方相对公平。

进一步，所述根据预设区分规则将每一周期对应的客户总应还款金额进行拆分，拆分后分别减去当期前还款计划对应资金合作方的已还款金额，以计算出当期还款计划的还款金额的步骤包括：

根据客户已还款金额与客户当期还款金额作为总金额进行拆分；

将拆分后的还款金额分别减去当期前还款计划对应资金合作方的客户已还款金额，以作为当期对应资金合作方的客户还款金额。

通过对联合贷款各资金合作方的当前还款计划具有的还款金额计算，以实现借据单的还款计划与出资金额保持一致。

此外，为实现上述目的，本发明还提出一种数据拆分装置，包括：

放款数据获取模块，用于获取联合贷款资金合作方联合授信的借据单放款金额和出资比例；

放款金额拆分模块，用于根据所述联合贷款资金合作方联合授信的出资比例，基于客户还款周期对所述借据单放款金额进行拆分；

当期还款金额计算模块，用于根据预设区分规则将每一周期对应的客户总应还款金额进行拆分，拆分后分别减去当期前还款计划对应资金合作方的已还款金额，以计算出当期还款计划的还款金额。

本发明还提出一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现如上所述的数据拆分方法。

本发明还提出一种计算机设备，包括：

存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的数据拆分程序，所述数据拆分程序被所述处理器执行时实现如上所述的数据拆分方法的步骤。

附图说明

图1为本发明实施例方案涉及的终端设备内部结构示意图；

图2为本发明数据拆分方法一实施例的流程示意图；

图3为本发明数据拆分方法中一实施例涉及的模块示意图。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

下面通过具体实施方式进一步详细说明：

说明书附图中的附图标记包括：处理器1001、通信总线1002、用户接口1003、网络接口1004、存储器1005、放款数据获取模块10、放款金额拆分模块20和当期还款金额计算模块30。

如图1所示，其为本发明实施例方案涉及的终端设备内部结构示意图。

需要说明的是，图1也即是终端设备的硬件运行环境的结构示意图。本发明实施例终端设备可以是PC、便携计算机等终端设备。

如图1所示，该终端设备可以包括：处理器1001，通信总线1002，用户接口1003，网络接口1004，存储器1005。其中，通信总线1002用于实现处理器1001、用户接口1003、网络接口1004、存储器1005之间的连接通信。用户接口1003可以包括显示屏(Display)、输入单元比如键盘(Keyboard)、手写板、触控笔等，可选用户接口1003还可以包括标准的有线接口、无线接口。网络接口1004可选的可以包括标准的有线接口(如RJ45接口)、无线接口(如WIFI接口)。存储器1005可以是高速RAM存储器，也可以是稳定的存储器(non-volatilememory)，例如磁盘存储器。存储器1005可选的还可以是独立于前述处理器1001的存储装置。

本领域技术人员可以理解，图1中的终端设备结构并不构成对终端设备的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

如图1所示，作为一种计算机存储介质的存储器1005中可以包括操作系统、网络通信模块、用户接口模块以及分布式任务的处理程序。其中，操作系统是管理和控制样本终端设备硬件和软件资源的程序，支持分布式任务的处理程序以及其它软件或程序的运行。

在图1所示的终端设备中，用户接口1003主要用于与各个终端进行数据通信；网络接口1004主要用于连接后台服务器，与后台服务器进行数据通信；而处理器1001可以用于调用存储器1005中存储的数据拆分的识别程序，并执行如图2所示的以下操作：

步骤S100，获取联合贷款资金合作方联合授信的借据单放款金额和出资比例；

例如，联合贷款资金合作方联合授信的借据单放款金额为10万，资金管理方出资借据单放款金额的60％，资金合作方出资借据单放款金额的40％。可以理解的是，联合贷款是由两家或数家银行一起对某一项目或企业提供贷款。联合贷款的金额一般小于银团贷款，组织形式比银团贷款简单，没有主牵头行和牵头行之分。一般只有一家银行担任代理行，负责同其他银行的联系，并对贷款进行管理。

步骤S200，根据所述联合贷款资金合作方联合授信的出资比例，基于客户还款周期对所述借据单放款金额进行拆分；

获取到联合贷款资金合作方联合授信的借据单放款金额和出资比例后，将借据单的放款金额按照贷款客户的还款周期进行拆分；例如，贷款客户的还款周期为12个月，即是将借据单的放款金额按照12个月进行拆分，以此获得资金管理方、资金合作方每一周期的借据单还款金额。

进一步地，获取联合贷款各资金合作方收取的利息比率；

对所述借据单放款金额进行拆分，以拆分出每一周期各资金合作方还款计划的应还本金和应还利息。从而可以按照资金管理方、资金合作方的还款计划获得每一周期贷款客户对于资金管理方、资金合作方的应还本金和应还利息，使得每一资金合作方的每一周期的应还本金和应还利息都比较清楚，提升了各资金合作方对于自己每一周期应收取的本金和利息的把控。

需要说明的是，例如贷款客户的还款周期为12个月，将借据单的放款金额按照12个月进行拆分；还款计划即是贷款客户每一周期需要向资金管理方、资金合作方归还的本金和利息。

步骤S300，根据预设区分规则将每一周期对应的客户总应还款金额进行拆分，拆分后分别减去当期前还款计划对应资金合作方的已还款金额，以计算出当期还款计划的还款金额。

本实施例中，在还款计划中对每一周期对应的客户总应还款金额进行拆分计算时，需按联合贷款资金合作方的预设区分规则进行区分，也即是按照本金和利息，以及罚息和复利的区分规则，将还款计划的当期金额与当期前历史金额作为总还款金额进行拆分计算，然后分别减去当期前还款计划对应资金合作方的已还款金额，计算出当期还款计划的资金管理方和资金合作方还款金额。通过对联合贷款各资金合作方的当前还款计划具有的还款金额计算，以实现借据单的还款计划与出资金额保持一致，还款时的本金与收益金额分配均衡，避免利益分配不均导致各方发生纠纷。

在一实施例中，对于联合贷款资金合作方联合授信的放款环节：在放款时，放款金额、还款计划中的每期的应还本金和应还利息都是确定值，其中放款金额等于还款计划应还本金之和。放款金额明细中，资金合作方本金＝总放款金额*资金方出资比例，资金管理方本金＝总放款金额-资金合作方本金。

在还款计划的本金分配方式中，第一期应还资金合作方本金＝第一期应还本金*资金合作方出资比例(四舍五入保留2位小数)，第一期应还资金管理方本金＝第一期应还本金-第一期应还资金方本金；

第二期应还资金合作方本金＝前两期应还本金*资金合作方出资比例-前一期应还资金合作方本金(四舍五入保留2位小数)，第二期应还资金管理方本金＝第二期应还本金-第二期应还资金合作方本金；

第三期应还资金合作方本金＝前三期应还本金*资金合作方出资比例-前两期应还资金合作方本金(四舍五入保留2位小数)，第三期应还资金管理方本金＝第三期应还本金-第三期应还资金合作方本金；

……

第N期应还资金合作方本金＝前N期应还本金*资金合作方出资比例-前(N-1)期应还资金合作方本金(四舍五入保留2位小数)，第N期应还资金管理方本金＝第N期应还本金-第N期应还资金合作方本金；

需要说明的是，还款计划的利息金额分配方式与上述本金分配方式一致，通过上述本金和利息的分配方式可确保在贷款的每个阶段本金和利息都是按照出资比例进行分配，使各资金合作方在贷款存续周期下收回的资金和收益都是平均的，避免出现利益分配不均导致的各种纠纷。

对于贷款客户逾期时产生罚息与复利的分配方式，当借据单有罚息产生时，还款计划中的罚息确定方式为：

第一期应还资金合作方罚息＝第一期应还罚息*资金合作方出资比例(四舍五入保留2位小数)，第一期应还资金管理方罚息＝第一期应还罚息-第一期应还资金合作方罚息；

第二期应还资金合作方罚息＝第二期应还罚息*资金合作方出资比例(四舍五入保留2位小数)，第二期应还资金管理方罚息＝第二期应还罚息-第二期应还资金合作方罚息；

……

第N期应还资金合作方罚息＝前N期应还罚息*资金合作方出资比例-前(N-1)期应还资金合作方罚息(四舍五入保留2位小数)，第N期应还资金管理方罚息＝第N期应还罚息-第N期应还资金合作方罚息；

需要说明的是，还款计划中的复利金额分配方式一致与上述罚息金额分配方式一致。

对于贷款客户提前还款缩期时，针对第N期及以后的还款计划缩期到第N期时，将第N期的还款计划进行重新分配：

当缩期发生在第一期时，第一期应还资金合作方本金＝第一期应还本金*资金合作方出资比例(四舍五入保留2位小数)，第一期应还资金管理方本金＝第一期应还本金-第一期应还资金合作方本金；

缩期发生在大于第一期时，第N期应还资金合作方本金＝前N期应还本金*资金合作方出资比例-第(N-1)期应还资金合作方本金(四舍五入保留2位小数)，第N期应还资金管理方本金＝第N期应还本金-第N期应还资金合作方本金；

需要说明的是，上述方案中对于贷款客户提前还款缩期的本金、利息、罚息、复利分配方式相同。

对于贷款客户还款时的还款金额分配，第一期实还资金合作方本金＝第一期实还本金*资金合作方出资比例(四舍五入保留2位小数)，第一期实还资金管理方本金＝第一期实还本金-第一期实还资金合作方本金；

第二期实还资金合作方本金＝第二期实还本金*资金合作方出资比例(四舍五入保留2位小数)，第二期实还资金管理方本金＝第二期实还本金-第二期实还资金合作方本金；

……

第N期实还资金合作方本金＝前N期实还本金*资金合作方出资比例-前(N-1)期实还资金合作方本金(四舍五入保留2位小数)，第N期实还资金管理方本金＝第N期实还本金-第N期实还资金合作方本金；

需要说明的是，上述方案中对于贷款客户还款时的还款金额分配的本金、利息、罚息、复利分配方式相同。

在一实施例中，假设一个贷款客户借贷0.1元，分10期进行偿还，每期偿还0.01元，其中有2个资金方(分别为资金管理方和资金合作方)按1：9提供资金；

借据单情况如下表1：

借据金额	期数	出资比例	资金管理方出资金额	资金合作方出资金额
					0.1	10	1：9	0.09	0.01

表1

如果按出资比例进行还款计划分配，如下表2：

表2

如果按本方案的数据拆分方案进行还款计划分配，如下表3：

期次	总金额	资金管理方金额	资金合作方金额
				1	0.01	0.01	0
2	0.01	0.01	0
				3	0.01	0.01	0
4	0.01	0.01	0
				5	0.01	0.01	0
6	0.01	0	0.01
				7	0.01	0.01	0
8	0.01	0.01	0
				9	0.01	0.01	0
10	0.01	0.01	0

表3

对于上述的实施例，按联合贷款资金合作方联合授信的出资比例，将0.1元钱拆分为0.09和0.01；

对于已有的还款计划，按期次顺序，从第一期到第十期的本金进行拆分；

拆分公式为：当期前总金额*资金方比例-资金方已还本金金额。

具体为：

第一期：资金管理方：0.01*0.9-0＝0.009≈0.01(四舍五入保留2为小数，精确到分)，资金合作方：0.01-0.01＝0；

……

第五期：资金管理方：0.05*0.9-0.04＝0.005≈0.01，资金合作方：0.01-0.01＝0；

第六期：资金管理方：0.06*0.9-0.05＝0.004≈0,资金合作方：0.01-0＝0.01；

在第六期时拆分金额出现差异，与每期单独按出资比例进行拆分对比，资金合作方获得0.01的分配，比最后一期进行尾差处理时补足金额显得更加公平。

需要说明的是，上述方案中对于贷款客户还款时的还款金额分配的本金、利息、罚息、复利分配方式相同，还款明细的拆分与上述还款计划拆分方式一致。

此外，为实现上述目的，本发明还提出一种数据拆分装置，参照如图3所示，所述数据拆分装置包括：

放款数据获取模块10，用于获取联合贷款资金合作方联合授信的借据单放款金额和出资比例；

放款金额拆分模块20，用于根据所述联合贷款资金合作方联合授信的出资比例，基于客户还款周期对所述借据单放款金额进行拆分；

当期还款金额计算模块30，用于根据预设区分规则将每一周期对应的客户总应还款金额进行拆分，拆分后分别减去当期前还款计划对应资金合作方的已还款金额，以计算出当期还款计划的还款金额。

本发明还提供一种计算机设备，所述计算机设备包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的数据拆分程序，所述数据拆分程序被所述处理器执行时实现如上所述的数据拆分方法的步骤。

此外，本发明实施例还提出一种计算机可读存储介质，应用于计算机，该计算机可读存储介质可以为非易失性计算机可读存储介质，该计算机可读存储介质上存储有数据拆分程序，所述数据拆分程序被处理器执行时实现如上所述的数据拆分方法的步骤。

其中，在所述处理器上运行的数据拆分程序被执行时所实现的步骤可参照本发明中数据拆分方法的实施例，此处不再赘述。

以上的仅是本发明的实施例，方案中公知的具体结构及特性等常识在此未作过多描述，所属领域普通技术人员知晓申请日或者优先权日之前发明所属技术领域所有的普通技术知识，能够获知该领域中所有的现有技术，并且具有应用该日期之前常规实验手段的能力，所属领域普通技术人员可以在本申请给出的启示下，结合自身能力完善并实施本方案，一些典型的公知结构或者公知系统不应当成为所属领域普通技术人员实施本申请的障碍。应当指出，对于本领域的技术人员来说，在不脱离本发明结构的前提下，还可以作出若干变形和改进，这些也应该视为本发明的保护范围，这些都不会影响本发明实施的效果和专利的实用性。本申请要求的保护范围应当以其权利要求的内容为准，说明书中的具体实施方式等记载可以用于解释权利要求的内容。

Claims (9)

1.一种数据拆分方法，其特征在于，包括：

获取联合贷款资金合作方联合授信的借据单放款金额和出资比例；

根据所述联合贷款资金合作方联合授信的出资比例，基于客户还款周期对所述借据单放款金额进行拆分；

根据预设区分规则将每一周期对应的客户总应还款金额进行拆分，拆分后分别减去当期前还款计划对应资金合作方的已还款金额，以计算出当期还款计划的还款金额。

2.根据权利要求1所述的数据拆分方法，其特征在于，所述根据所述联合贷款资金合作方联合授信的出资比例，基于客户还款周期对所述借据单放款金额进行拆分的步骤包括：

获取联合贷款各资金合作方收取的利息比率；

对所述借据单放款金额进行拆分，以拆分出每一周期各资金合作方还款计划的应还本金和应还利息。

3.根据权利要求2所述的数据拆分方法，其特征在于，所述借据单放款金额等于各资金合作方还款计划应还本金之和。

4.根据权利要求1所述的数据拆分方法，其特征在于，所述根据预设区分规则将每一周期对应的客户总应还款金额进行拆分具体为：

根据预设区分规则将还款计划的当期还款金额与当期前的历史还款金额作为总应还款金额进行拆分。

5.根据权利要求4所述的数据拆分方法，其特征在于，所述预设区分规则具体为按本金和利息，以及罚息和复利进行区分。

6.根据权利要求1所述的数据拆分方法，其特征在于，所述根据预设区分规则将每一周期对应的客户总应还款金额进行拆分，拆分后分别减去当期前还款计划对应资金合作方的已还款金额，以计算出当期还款计划的还款金额的步骤包括：

根据客户已还款金额与客户当期还款金额作为总金额进行拆分；

将拆分后的还款金额分别减去当期前还款计划对应资金合作方的客户已还款金额，以作为当期对应资金合作方的客户还款金额。

7.一种数据拆分装置，其特征在于，包括：

放款数据获取模块，用于获取联合贷款资金合作方联合授信的借据单放款金额和出资比例；

放款金额拆分模块，用于根据所述联合贷款资金合作方联合授信的出资比例，基于客户还款周期对所述借据单放款金额进行拆分；

当期还款金额计算模块，用于根据预设区分规则将每一周期对应的客户总应还款金额进行拆分，拆分后分别减去当期前还款计划对应资金合作方的已还款金额，以计算出当期还款计划的还款金额。

8.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现如权利要求1至6任意一项所述的数据拆分方法。

9.一种计算机设备，其特征在于，包括：

存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的数据拆分程序，所述数据拆分程序被所述处理器执行时实现如权利要求1至6任意一项所述的数据拆分方法的步骤。

Images