CN112465613A - 贷款利息参数化计提方法及装置 - Google Patents

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Abstract

本发明提供了一种贷款利息参数化计提方法及装置。该方法包括：在产品层根据定义每一种利息类型的计息方式；贷款发放时调取产品层配置的每种利息类型的计息方式，并存放于贷款账户的利率信息中，其中，所述利率信息包含：正常息、罚息、复利、罚息的复利、复利的复利五种利息类型，每种利息类型中包含计息方式、年利率、年基准、月基准的定价相关信息；获取贷款账户的账户信息、利率利息信息、余额信息，根据利息类型对应的计息方式，匹配相应的计算单元，进行利息计提计算。本发明提供的贷款利息参数化计提方法及装置能够提高对业务变化的应变能力，同时降低科技部门的资源投入。

Description

贷款利息参数化计提方法及装置
技术领域
本发明涉及金融科技技术领域，特别是涉及一种贷款利息参数化计提方法及装置。
背景技术
目前银行核心系统已经具备银行账户管理的功能，在银行提供给客户的金融业务场景中贷款账户计息会定义固定的计算规则，如根据当日余额*日利率计算当日利息，或使用当日累计利息-上日累计利息的方式等，在系统建立时便固化为某一种单一的计算方式，不会随产品及业务场景的变化而改变。
随着线上贷款的日渐流行，不同的合作方、不同的金融业务场景下，对于贷款计提利息的计算方法会存在不同的要求。如线上自营贷款需要保留系统原计息方式，与某合作方联合的贷款产品需要根据合作方提供的还款计划计算每日计提利息，还存在某些场景下，正常利息与罚息复利计算利息时需要使用不同的计算方法等。不同的业务场景或者不同的合作方，因为产品定义、合作模式的不同，而使用的利息计提的方法不同。
鉴于银行金融业务的复杂性，在贷款产品不断丰富的驱使下，每个贷款产品的利息计算方法也不尽相同。如果利息计提不够灵活，那么贷款产品的创新，或者原有业务产品出现改变时，都需要提供匹配相应的计提算法而进行改造甚至重新设计开发，而新老产品无法适应不同的计提算法。
基于上述情况，如何能设计一种参数化配置以适应不同业务场景及业务变化的利息计提计算的方法和装置，提高对业务变化的应变能力，同时降低科技部门的资源投入成为当前银行核算部门的一大痛点。
发明内容
本发明要解决的技术问题是提供一种贷款利息参数化计提方法及装置，能够提高对业务变化的应变能力，同时降低科技部门的资源投入。
为解决上述技术问题，本发明提供了一种贷款利息参数化计提方法，所述方法包括：在产品层根据定义每一种利息类型的计息方式；贷款发放时调取产品层配置的每种利息类型的计息方式，并存放于贷款账户的利率信息中，其中，所述利率信息包含：正常息、罚息、复利、罚息的复利、复利的复利五种利息类型，每种利息类型中包含计息方式、年利率、年基准、月基准的定价相关信息；获取贷款账户的账户信息、利率利息信息、余额信息，根据利息类型对应的计息方式，匹配相应的计算单元，进行利息计提计算。
在一些实施方式中，所述计息方式中包含积数计息、分段计息。
在一些实施方式中，根据利息类型对应的计息方式，匹配相应的计算单元的操作由选择单元执行。
在一些实施方式中，选择单元能够根据计息方式选择不同的计算单元。
在一些实施方式中，当在产品层配置了新的计息方式时，贷款系统中需提供相应的计算单元。
在一些实施方式中，计算单元的输入内容为贷款的账户信息、利率利息信息及余额信息，输出内容为包含当日计提金额、计提天数等与当日计提结果相关的信息。
在一些实施方式中，计算单元中必须包含对应的计息方式，用于计提计算装置的选择器匹配获取计算单元。
在一些实施方式中，产品层的配置是针对于每一种利息类型的配置。
在一些实施方式中，还包括：更新账户当日计提后的当日计提利息及累计计提利息等信息。
此外，本发明还提供了一种贷款利息参数化计提装置，所述装置包括：一个或多个处理器；存储装置，用于存储一个或多个程序，当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现根据前文所述的贷款利息参数化计提方法。
采用这样的设计后，本发明至少具有以下优点：
本方法是通过一种贷款利息参数化计提的方法实现贷款计提算法的灵活性。当贷款账户计提利息时，根据计息方式匹配相应的计提计算单元，通过统一的输入输出模型获取到最终计提结果信息模型，当业务对应的利息计提规则发生变化时，只需要调整计息方式的配置，或者增加新的利息计提计算单元，而不需要改变其他任何功能。
附图说明
上述仅是本发明技术方案的概述，为了能够更清楚了解本发明的技术手段，以下结合附图与具体实施方式对本发明作进一步的详细说明。
图1是本发明实施例提供的贷款利息参数化计提方法的流程示意图；
图2是本发明实施例提供的贷款利息参数化计提方法的原理示意图；
图3是本发明实施例提供的贷款利息参数化计提装置的结构示意图。
具体实施方式
以下结合附图对本发明的优选实施例进行说明，应当理解，此处所描述的优选实施例仅用于说明和解释本发明，并不用于限定本发明。
本发明旨在通过一种参数化配置以适应不同业务场景及业务变化的贷款利息计提计算的方法和装置，提高对业务变化的应变能力，同时降低科技部门的资源投入。
为实现上述目的，本发明实施例技术提供以下方案：
一种贷款利息参数化计提的方法：
在产品层根据定义每一种利息类型的计息方式，所述计息方式中包含AB(积数计息)、EB(分段计息)等；
贷款发放时调取产品层配置的每种利息类型的计息方式，并存放于贷款账户的利率信息中。所述利率信息中最多包含正常息、罚息、复利、罚息的复利、复利的复利五种利息类型，每种利息类型中包含计息方式、年利率、年基准、月基准等定价相关信息；
获取贷款账户的账户信息、利率利息信息、余额信息，依次对五种利息类型进行利息计提计算；
根据利息类型对应的计息方式，匹配相应的计算单元，进行利息计提计算。
优选的，上述贷款利息参数化计提的方法中，利息计提计算的装置中包含有一个选择器和多个计算单元，选择器能够根据计息方式选择不同的计算单元；
优选的，上述贷款利息参数化计提的方法中，当在产品层配置了新的计息方式时，贷款系统中需提供相应的计算单元。所述计算单元满足以下特点：
计算单元的输入内容为贷款的账户信息、利率利息信息及余额信息，输出内容为包含当日计提金额、计提天数等与当日计提结果相关的信息；
计算单元中必须包含对应的计息方式，用于计提计算装置的选择器匹配获取计算单元。
优选的，上述贷款利息参数化计提的方法中，产品层的配置是针对于每一种利息类型的配置。
利息类型中包含的正常息、罚息、复利、罚息的复利、复利的复利五种利息类型，需要为每一种利息类型设置计息方式，且每种利息类型的计息方式各自独立，不受其他类型干扰。
优选的，上述贷款利息参数化计提的方法中，还包括：
数据更新单元，用于更新账户当日计提后的当日计提利息及累计计提利息等信息。依据利息计提装置输出的统一的计提结果信息模型，获取当日计提利息、累计计提利息、计提差值等信息，更新到账户利率利息信息中，在次日的计提计算中，该结果仍将参与计提利息的计算。
为使本发明实施例的目的，技术方案和优点更新清晰明白，下面结合附图对本发明实施例的情况做进一步的详细说明。在此，本发明的示意性实施例及其说明用于解释发明，但并不作为对本发明的限定。
针对于现有技术中的贷款利息计提不灵活的问题，本发明由原来固定利息计提算法的方式更改为了动态根据计息方式匹配计算单元的方式，即能提高金融业务场景利息计提计算的灵活性，同时扩展了利息计提的维度，包含但不限于AB(积数计息)、EB(分段计息)等。
本方法是通过一种贷款利息参数化计提的方法实现贷款计提算法的灵活性。当贷款账户计提利息时，根据计息方式匹配相应的计提计算单元，通过统一的输入输出模型获取到最终计提结果信息模型，当业务对应的利息计提规则发生变化时，只需要调整计息方式的配置，或者增加新的利息计提计算单元，而不需要改变其他任何功能。
图1是本发明实施例的贷款利息参数化计提方法的流程示意图，包括：
步骤S110：计息方式配置
在产品模型中定义每个产品每个利息类型的计息方式，计息方式包含：AB(积数计息)、EB(分段计息)。
步骤S120：发放继承计息配置
贷款发放时，从产品模型中获取每个利息类型的计息方式，并存放于贷款账户的利率利息信息中。
步骤S130：获取账户信息
在业务系统处理贷款账户利息计提计算的过程中，获取贷款账户的账户信息、利率利息信息、余额信息，这些信息作为贷款账户利息计提的计算依据。
步骤S140：利息计提计算装置
参见图2，计算装置获取当前利息类型的计息方式，根据计息方式匹配计算单元，计算出统一的计提结果模型。
步骤S150：利息信息更新
以S140步骤的结果为依据，更新账户利息信息中对应当日计提、累计计提信息。
利率利息信息行式存储，即账户的利率利息信息管理不是以传统的数据结构中列式方式存放，而是每一种利息类型对应的利率及利息以数据记录的方式存放。
账户余额数据结构如表1所示。
表1
Figure BDA0002788734350000061
Figure BDA0002788734350000071
在该种方式下，计息方式出现新的计算方式时，只需要增加新的计算单元，产品层计息方式需要调整时，只需要调整对应利息类型的计息方式，从而避免了对数据结构的调整和对代码的修改。
本发明旨在提供一种新的贷款利息参数化计提方法，提高产品计息规则的灵活度，提高业务创新能力和产品发布效率。此装置按照产品及利息类型定义计息方式，通过参数化的形式把一个固定的算法变成了可任意变化的配置。
账户信息获取：建立标准的账户信息模型，主要以账户信息、利率利息信息、余额信息作为账户信息，参与利息计提运算。
计息方式匹配：通过计息方式的形式，将计提的算法配置化，在利息计提装置中通过计息方式，匹配不同的计算单元，。
利息信息更新：所有计算单元需输出相同的计提结果模型，保证了利息信息更新时使用相同的数据模型，无需根据计息方式特殊处理。
本发明旨在提供一种新的贷款利息参数化计提的方法，提高业务相关金额计算规则的灵活度，提高银行业务创新能力。
通过步骤S110定义产品层利息类型的计息方式，取消原先所有贷款账户使用统一计算规则的方式，通过参数化的方式定义计算规则。
通过步骤S120在贷款发放时继承产品层的计息配置，账户计提以存放于账户利率利息信息中的计息方式为准，避免了因产品配置变化，导致存量数据由于前后算法不一致产生的数据错乱，降低账户对产品信息的依赖，从而提高账户计提的效率。
通过步骤S140利息计提计算装置，取消原先账户过程式的计算算法，通过计息方式的配置，选择不同的计算单元，当业务场景中需要扩展新的计提算法时，秩序增加配置项和相应计算单元，无需改动其他代码。
图3示出了贷款利息参数化计提装置的结构。参见图3，例如，所述贷款利息参数化计提装置300可以用于充当放贷计息系统中的利息计提主机。如本文所述，贷款利息参数化计提装置300可以用于在贷款系统中实现对贷款利息的计提功能。贷款利息参数化计提装置300可以在单个节点中实现，或者贷款利息参数化计提装置300的功能可以在网络中的多个节点中实现。本领域的技术人员应意识到，术语贷款利息参数化计提装置包括广泛意义上的设备，图3中示出的贷款利息参数化计提装置300仅是其中一个示例。包括贷款利息参数化计提装置300是为了表述清楚，并不旨在将本发明的应用限制为特定的贷款利息参数化计提装置实施例或某一类贷款利息参数化计提装置实施例。本发明所述的至少部分特征/方法可以在网络装置或组件，例如，贷款利息参数化计提装置300中实现。例如，本发明中的特征/方法可以采用硬件、固件和/或在硬件上安装运行的软件实现。贷款利息参数化计提装置300可以是任何通过网络处理，存储和/或转发数据帧的设备，例如，服务器，客户端，数据源等。如图3所示，贷款利息参数化计提装置300可以包括收发器(Tx/Rx)310，其可以是发射器，接收器，或其组合。Tx/Rx 310可以耦合到多个端口350(例如上行接口和/或下行接口)，用于从其他节点发送和/或接收帧。处理器330可耦合至Tx/Rx310，以处理帧和/或确定向哪些节点发送帧。处理器330可以包括一个或多个多核处理器和/或存储器设备332，其可以用作数据存储器，缓冲区等。处理器330可以被实现为通用处理器，或者可以是一个或多个专用集成电路(application specific integrated circuit，简称ASIC)和/或数字信号处理器(digital signal processor，简称DSP)的一部分。
以上所述，仅是本发明的较佳实施例而已，并非对本发明作任何形式上的限制，本领域技术人员利用上述揭示的技术内容做出些许简单修改、等同变化或修饰，均落在本发明的保护范围内。

Claims (10)

1.一种贷款利息参数化计提方法，其特征在于，包括：
在产品层根据定义每一种利息类型的计息方式；
贷款发放时调取产品层配置的每种利息类型的计息方式，并存放于贷款账户的利率信息中，其中，所述利率信息包含：正常息、罚息、复利、罚息的复利、复利的复利五种利息类型，每种利息类型中包含计息方式、年利率、年基准、月基准的定价相关信息；
获取贷款账户的账户信息、利率利息信息、余额信息，根据利息类型对应的计息方式，匹配相应的计算单元，进行利息计提计算。
2.根据权利要求1所述的贷款利息参数化计提方法，其特征在于，所述计息方式中包含积数计息、分段计息。
3.根据权利要求1所述的贷款利息参数化计提方法，其特征在于，根据利息类型对应的计息方式，匹配相应的计算单元的操作由选择单元执行。
4.根据权利要求2所述的贷款利息参数化计提方法，其特征在于，选择单元能够根据计息方式选择不同的计算单元。
5.根据权利要求1所述的贷款利息参数化计提方法，其特征在于，当在产品层配置了新的计息方式时，贷款系统中需提供相应的计算单元。
6.根据权利要求5所述的贷款利息参数化计提方法，其特征在于，计算单元的输入内容为贷款的账户信息、利率利息信息及余额信息，输出内容为包含当日计提金额、计提天数等与当日计提结果相关的信息。
7.根据权利要求5所述的贷款利息参数化计提方法，其特征在于，计算单元中必须包含对应的计息方式，用于计提计算装置的选择器匹配获取计算单元。
8.根据权利要求1所述的贷款利息参数化计提方法，其特征在于，产品层的配置是针对于每一种利息类型的配置。
9.根据权利要求1所述的贷款利息参数化计提方法，其特征在于，还包括：
更新账户当日计提后的当日计提利息及累计计提利息等信息。
10.一种贷款利息参数化计提装置，其特征在于，包括：
一个或多个处理器；
存储装置，用于存储一个或多个程序，
当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现根据权利要求1至9任意一项所述的贷款利息参数化计提方法。
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