CN117408686A - 一种支付管理方法及相关设备 - Google Patents

Abstract

本申请实施例公开了一种支付管理方法及相关设备，涉及支付管理领域，该方法包括：响应于交易订单的资金缴纳完成指令，将上述交易订单对应的交易资金存入至第一账户；对上述第一账户内的上述交易资金进行冻结操作；基于消费记录生成的资金解冻请求进行消费状态验证；在消费状态满足解冻条件的情况下，将上述消费记录对应的消费资金解冻；将解冻后的上述消费资金划拨至第二账户。

Description

一种支付管理方法及相关设备

技术领域

本说明书涉及支付管理领域，更具体地说，本申请涉及一种支付管理方法及相关设备。

背景技术

目前在教育培训、健身、美业等行业通常采用预付费模式，既先付款后消费的一种模式。这种模式下商家在出现经营异常的情况下，可能会出现携款逃跑问题，导致消费者出现资金损失。

发明内容

在发明内容部分中引入了一系列简化形式的概念，这将在具体实施方式部分中进一步详细说明。本申请的发明内容部分并不意味着要试图限定出所要求保护的技术方案的关键特征和必要技术特征，更不意味着试图确定所要求保护的技术方案的保护范围。

为了提升预付款消费模式的资金安全性问题，第一方面，本申请提出一种支付管理方法，用于服务器端，上述方法包括：

响应于交易订单的资金缴纳完成指令，将上述交易订单对应的交易资金存入至第一账户；

对上述第一账户内的上述交易资金进行冻结操作；

基于消费记录生成的资金解冻请求进行消费状态验证；

在消费状态满足解冻条件的情况下，将上述消费记录对应的消费资金解冻；

将解冻后的上述消费资金划拨至第二账户。

在一种可行的实施方式中，上述消费记录包括用户账户的已消费次数和单次消费金额，

上述基于消费记录生成的资金解冻请求进行消费状态验证，包括：

基于上述用户账户的已消费次数、上述单次消费金额、监管账户或消费用户的未消费金额和次数生成消费状态确认清单；

将上述消费状态确认清单发送至消费用户对应的终端，以获取上述消费用户的终端操作指令对应的上述消费状态确定信息。

在一种可行的实施方式中，上述将解冻后的上述消费资金划拨至第二账户，包括：

在预设周期内自动查询上述第一账户中是否存在解冻的消费资金；

在存在上述解冻的消费资金的情况下，将上述解冻的消费资金划拨至上述第二账户；和/或，

响应于商家查询划拨指令；

在存在上述解冻的消费资金的情况下，将上述解冻的消费资金划拨至上述第二账户。

在一种可行的实施方式中，上述方法还包括：

响应于买家退费指令；

基于监管账户或消费用户的未消费金额和次数生成退费确认清单；

将上述退费清单发送至商家用户对应的终端，以获取上述商家用户的终端操作指令对应的退费状态验证信息；

在上述退费状态验证信息为同意退费的情况下，将上述第一账户内剩余资金退还至买家账户；和/或

在上述退费状态验证信息为不同意退费的情况下，将上述退费指令对应退费请求发送至监管系统，以请求监管系统介入。

在一种可行的实施方式中，上述方法还包括：

基于异常状态预测模型对上述第二账户对应的日常交易数据进行经营状态监测，其中，上述日常交易数据包括用户增量、预付费收费数据、消费数据、退款数据和贷款数据中任意一种，上述异常状态预测模型是基于预设周期内的历史交易数据训练得到的；

在经营状态存在异常的情况下，向买家账户对应的用户终端发出异常预警信息。

在一种可行的实施方式中，上述方法还包括：

获取买家账户对应的用户信息；

在上述用户信息为目标银行的现有用户的情况下，在上述目标银行的买家账户中直接构建第一账户；和/或，

在上述用户信息为上述目标银行的非现有用户的情况下，向上述买家账户对应的用户终端发送在上述目标银行建立上述第一账户的开户请求指令。

在一种可行的实施方式中，上述方法还包括：

统计上述第二账户和/或买家账户的历史交易订单信息；

基于上述历史交易订单信息为上述第二账户和/或上述买家账户建立用户画像数据；

基于上述用户画像数据向上述第二账户和/或上述买家账户提供推荐服务。

在一种可行的实施方式中，上述方法还包括：

将上述交易订单对应交易节点信息进行数据脱敏处理；

将脱敏后的交易节点信息基于区块链技术进行信息上链操作。

本申请的第二方面，提出一种支付管理方法，用于用户终端，包括：

基于买家用户对交易订单的资金缴纳操作，生成资金缴纳完成指令；

将上述资金缴纳完成指令发送至服务器端，以使服务器端将上述交易订单对应的交易资金存入至第一账户并对上述交易资金进行冻结操作；

在上述买家用户完成消费后，将上述消费记录发送至上述服务器端，以使上述服务器端基于消费记录生成的资金解冻请求生成消费状态验证信息；

基于上述消费状态验证信息和买家用户的确认操作，生成用户消费状态确定信息并发送至上述服务器端，以使上述服务器端基于上述消费状态确认信息将上述消费记录对应的消费资金解冻。

在一种可行的实施方式中，上述方法还包括：

基于商家用户的查询划拨操作生成商家查询划拨指令，并将上述商家查询划拨指令发送至上述服务器端，以使上述服务器端进行解冻资金校验操作，并将解冻的消费资金划拨至上述商家用户对应的第二账户。

在一种可行的实施方式中，上述方法还包括：

基于买家的退费操作生成买家退费指令，将上述退费指令发送至上述服务器端，以使上述服务器端基于监管账户或消费用户的未消费金额和次数生成退费确认清单并进行退费状态验证，以使上述服务器基于退费状态验证信息对上述将上述第一账户内剩余资金进行操作。

第三方面，本申请还提出一种支付管理装置，用于服务器端，包括：

资金存入单元，用于响应于交易订单的资金缴纳完成指令，将上述交易订单对应的交易资金存入至第一账户；

资金冻结单元，用于对上述第一账户内的上述交易资金进行冻结操作；

解冻验证单元，用于基于消费记录生成的资金解冻请求进行消费状态验证；

资金解冻单元，用于在消费状态满足解冻条件的情况下，将上述消费记录对应的消费资金解冻；

资金划拨单元，将解冻后的上述消费资金划拨至第二账户。

第四方面，本申请还提出一种支付管理装置，用于用户终端，包括：

第一生成单元，用于基于买家用户对交易订单的资金缴纳操作，生成资金缴纳完成指令；

第一发送单元，用于将上述资金缴纳完成指令发送至服务器端，以使服务器端将上述交易订单对应的交易资金存入至第一账户并对上述交易资金进行冻结操作；

第二发送单元，用于在上述买家用户完成消费后，将上述消费记录发送至上述服务器端，以使上述服务器端基于消费记录生成的资金解冻请求生成消费状态验证信息；

第二生成单元，用于基于上述消费状态验证信息和买家用户的确认操作，生成用户消费状态确定信息并发送至上述服务器端，以使上述服务器端基于上述消费状态确认信息将上述消费记录对应的消费资金解冻。

第四方面，本申请还提出一种电子设备，包括：存储器、处理器以及存储在上述存储器中并可在上述处理器上运行的计算机程序，上述处理器用于执行存储器中存储的计算机程序时实现如上述的第一方面或第二方面任一项的支付管理方法的步骤。

第五方面，本申请还提出一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，上述计算机程序被处理器执行时实现第一方面或第二方面任一项的支付管理方法。

综上，本申请实施例提出的支付管理方法包括：响应于交易订单的资金缴纳完成指令，将上述交易订单对应的交易资金存入至第一账户；对上述第一账户内的上述交易资金进行冻结操作；基于消费记录生成的资金解冻请求进行消费状态验证；在消费状态满足解冻条件的情况下，将上述消费记录对应的消费资金解冻；将解冻后的上述消费资金划拨至第二账户。本申请实施例提出的支付管理方法，在进行预支付业务时，将订单的全部交易资金存入第一账户并进行冻结操作能够确保资金在交易过程中的安全，有助于防止欺诈或用户携款潜逃的风险发生，维护交易的信任和合法性。通过基于消费记录生成的资金解冻请求进行消费状态验证，可以确保只有在满足特定条件时才解冻资金，能够保护消费者的权益，防止不合理扣款。在消费状态满足解冻条件的情况下，解冻消费资金，可以确保消费者在合理情况下获得他们的款项，增加了交易的公平性和透明度。一旦消费状态验证满足解冻条件，解冻后的消费资金便可以划拨至第二账户，能偶促进与商家的合作，确保他们能够及时收到款项。本申请实施例提出的支付管理方法可以提高交易的可靠性和安全性，从而增强了消费者对在线支付和交易的信任，有助于推动电子商务和在线支付市场的发展。

本申请实施例提出的支付管理方法，本申请的其它优点、目标和特征将部分通过下面的说明体现，部分还将通过对本申请的研究和实践而为本领域的技术人员所理解。

附图说明

通过阅读下文优选实施方式的详细描述，各种其他的优点和益处对于本领域普通技术人员将变得清楚明了。附图仅用于示出优选实施方式的目的，而并不认为是对本说明书的限制。而且在整个附图中，用相同的参考符号表示相同的部件。在附图中：

图1为本申请实施例提供的一种用于服务器端的支付管理方法的流程性示意图；

图2为本申请实施例提供的一种用于客户终端的支付管理方法的流程性示意图；

图3为本实施例的一种支付系统原理性示意图；

图4为本实施例的一种基于区块链技术的支付原理性示意图。

图5为本申请实施例提供的一种用于服务器端的支付管理装置结构性示意图；

图6为本申请实施例提供的一种用于用户终端的支付管理装置结构性示意图；

图7为本申请实施例提供的一种用户支付管理电子设备结构示意图。

具体实施方式

本申请的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二”、“第三”、“第四”等(如果存在)是用于区别类似的对象，而不必用于描述特定的顺序或先后次序。应该理解这样使用的数据在适当情况下可以互换，以便这里描述的实施例能够以除了在这里图示或描述的内容以外的顺序实施。此外，术语“包括”和“具有”以及他们的任何变形，意图在于覆盖不排他的包含，例如，包含了一系列步骤或单元的过程、方法、系统、产品或设备不必限于清楚地列出的那些步骤或单元，而是可包括没有清楚地列出的或对于这些过程、方法、产品或设备固有的其它步骤或单元。下面将结合本申请实施例中的附图，对本申请实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本申请一部分实施例，而不是全部的实施例。

请参阅图1，为本申请实施例提供的一种用于服务器端的支付管理方法流程示意图，具体可以包括：

S110、响应于交易订单的资金缴纳完成指令，将上述交易订单对应的交易资金存入至第一账户；

示例性的，交易订单为购买多次消费的总订单，例如购买的多次美容、美发、健身等按次服务的总订单。购买产品的用户可以通过线下实体店进行支付，也可以通过线上的商城对应的客户端、网页等进行网络支付，在完成支付后线下的实体店的终端或者用户的终端会发送交易订单资金缴纳完成指令。在服务器端接受到终端发出的资金缴纳完成指令后，会将交易的资金存入值第一账户。第一账户可以是买家账户对应的监管账户、也可以是卖家账户对应的监管账户，还可以是在特定的银行中建立的虚拟的监管账户。

S120、对上述监管账户内的上述交易资金进行冻结操作；

示例性的，在交易资金打入监管账户后，对交易资金进行冻结操作。在进行冻结操作后，买方和卖方均不能私下对监管账户终端的资金进行单方面处理。

S130、基于消费记录生成的资金解冻请求进行消费状态验证；

示例性的，消费记录为买方在进行某次服务后生成的消费记录，消费记录可以是美容美发相关的消费记录，以可以是物流、电商、教育培训、美容美发、体育健身、租赁、房产、旅游、酒店、养老等消费记录。交易订单为购买多次消费的总订单，而消费记录为用户每次使用服务后产生的订单。在服务器接收到消费记录信息后，会向用户对应的用户终端发送消费状态验证信息，以验证本次服务的真实性。

S140、在消费状态满足解冻条件的情况下，将上述消费记录对应的消费资金解冻；

示例性的，当用户在接收到消费状态验证信息后可以通过用户终端进行确认，并将确认信息发送至服务端，服务端在接收到确认信息后，既判定消费状态满足解冻条件，并将上述消费记录对应的消费资金解冻。可以理解的是，上述解冻的过程是对该消费记录对应的金额进行解冻，并不是对监管账户中的所有资金进行解冻。如果服务器返回解冻失败，可能的有重复解冻、解冻周期不一致等等情况发生，此时可以控制服务器进行系统报错并转人工处理。

S150、将解冻后的上述消费资金划拨至第二账户。

示例性的，在进行解冻后，可以将解冻后的消费资金划拨至第二账户，从而完成本次服务对应的服务金额的支付全过程。划拨的方式可以是基于预设周期内进行自动划拨，也可以是解冻后实时划拨，还可以是基于商户的请求进行划拨。第二账户可以是商品提供方的商家账户，也可以是与商家合作的代收款账户。

综上，本申请实施例提出的支付管理方法，在进行预支付业务时，将订单的全部交易资金存入监管账户并进行冻结操作能够确保资金在交易过程中的安全，有助于防止欺诈或用户携款潜逃的风险发生，维护交易的信任和合法性。通过基于消费记录生成的资金解冻请求进行消费状态验证，可以确保只有在满足特定条件时才解冻资金，能够保护消费者的权益，防止不合理扣款。在消费状态满足解冻条件的情况下，解冻消费资金，可以确保消费者在合理情况下获得他们的款项，增加了交易的公平性和透明度。一旦消费状态验证满足解冻条件，解冻后的消费资金便可以划拨至第二账户，能偶促进与商家的合作，确保他们能够及时收到款项。本申请实施例提出的支付管理方法可以提高交易的可靠性和安全性，从而增强了消费者对在线支付和交易的信任，有助于推动电子商务和在线支付市场的发展。

在一种可行的实施方式中，上述消费记录包括用户账户的已消费次数和单次消费金额，

上述基于消费记录生成的资金解冻请求进行消费状态验证，包括：

基于上述用户账户的已消费次数、上述单次消费金额、监管账户或消费用户的未消费金额和次数生成消费状态确认清单；

将上述消费状态确认清单发送至消费用户对应的终端，以获取上述消费用户的终端操作指令对应的上述消费状态确定信息。

示例性的，消费记录中包括用户账户的已消费次数和单次消费金额，通过用户账户的已消费次数和单次消费金额可以计算出本次消费的总金额，将包括用户账户的已消费次数、单次消费金额、监管账户或消费用户的未消费金额和次数的消费状态确认清单发送给用户对应的终端进行消费状态确认，根据消费用户的消费状态信息进行资金解冻请求的验证工作。

通过基于用户账户的已消费次数、单次消费金额、监管账户或消费用户的未消费金额和次数生成消费状态确认清单并请求用户进行确认，在确认后进行解冻，能够确保资金解冻的合法性和受控性，有助于提高交易的透明度和用户信任。

在一种可行的实施方式中，上述将解冻后的上述消费资金划拨至第二账户，包括：

在预设周期内自动查询上述第一账户中是否存在解冻的消费资金；

在存在上述解冻的消费资金的情况下，将上述解冻的消费资金划拨至上述第二账户；和/或，

响应于商家查询划拨指令；

在存在上述解冻的消费资金的情况下，将上述解冻的消费资金划拨至上述第二账户。

示例性的，进行资金划拨的方式可以通过设置预设周期进行自动划拨，可以可以基于商家查询划拨指令进行划拨设置预设周期进行自动划拨允许系统在预定时间自动执行资金划拨，减少了手动干预的需要，能够提高了整个资金管理过程的效率和便捷性。自动周期划拨可以确保定期账单、贷款还款或其他重要支付不会因忘记或延误而导致逾期。基于商家查询的划拨方式赋予了卖家更大的控制权，可以根据需要随时触发解冻资金资金划拨操作，有助于满足个性化的资金管理需求。

这两种资金划拨方式可以提高效率、准确性、灵活性和安全性，同时节省时间和减少错误。这有助于优化资金管理过程，满足不同场景下的资金需求。

在一种可行的实施方式中，上述方法还包括：

响应于买家退费指令；

基于监管账户或消费用户的未消费金额和次数生成退费确认清单；

将上述退费清单发送至商家用户对应的终端，以获取上述商家用户的终端操作指令对应的退费状态验证信息；

在上述退费状态验证信息为同意退费的情况下，将上述第一账户内剩余资金退还至买家账户；和/或

在上述退费状态验证信息为不同意退费的情况下，将上述退费指令对应退费请求发送至监管系统，以请求监管系统介入。

示例性的，在买家发出退费指令的情况下，服务器基于交易订单中未消费金额和交易订单的未消费次数生成退费确认清单，并发送至商家用户对应的终端，请求商家用户进行退费状态确认，如果商家反馈的退费状态验证信息为同意退费的情况下，直接将上述监管账户内剩余资金退还至买家账户。如果费状态验证信息为不同意退费的情况下，将上述退费指令对应退费请求发送至监管系统，以请求监管系统介入，防止用户退费请求符合要求，但商家恶意不退款的现象发生。

在一种可行的实施方式中，上述方法还包括：

基于异常状态预测模型对上述第二账户对应的日常交易数据进行经营状态监测，其中，上述日常交易数据包括用户增量、预付费收费数据、消费数据、退款数据和贷款数据中任意一种，上述异常状态预测模型是基于预设周期内的历史交易数据训练得到的；

在经营状态存在异常的情况下，向买家账户对应的用户终端发出异常预警信息。

示例性的，日常交易数据可以包括用户增量、预付费收费数据、消费数据、退款数据和贷款数据等五个关键维度，通过日常交易数据构建异常状态预测模型，该模型会根据预先设定的数据阈值，定期对商户的经营情况进行监测。如果任何一个维度出现异常情况，系统将自动触发预警，向买家账户对应的用户终端发出异常预警信息，并通知相关人员采取必要的措施来处理异常情况。

在进行异常状态预测模型训练的过程中，可以使用近4个月的历史交易数据，具体可以包括总用户数、日均用户增量、预支付金额、预支付笔数、消费金额、消费笔数、退款金额、退款笔数、退款确认时长、贷款笔数、贷款金额等多维度特征。这些特征数据包括了总数、最大值、最小值、平均值等统计信息。在模型训练的过程中，对数据进行清洗和预处理，以确保数据的质量和一致性。将这些特征进行整合和处理，以便输入到模型中，具体可以包括包括计算每个特征的总数、最大值、最小值、平均值等数据维度特征。选择决策树模型作为我们的异常状态预测模型的基础。决策树模型可以处理多维度数据，并适用于分类和异常检测任务。使用准备好的历史交易数据和特征，将其输入到决策树模型中进行训练。模型将学习历史数据中的模式和规律，以便后续用于异常状态的预测。将已经训练好的异常状态预测模型来验证其可用性，并根据后续的历史交易数据进行模型的调整和改进。使用在后的历史交易数据来验证初始的异常状态预测模型。验证评估模型在实际数据上的表现，并检查模型是否能够准确地预测异常状态。根据验证结果，进行模型的调整和改进，具体包括调整模型的算法、参数或特征选择，以提高模型的性能和可用性。在验证过程中，还可以使用历史交易数据来训练模型的拟合维度和拟合统计特征，以进一步提高模型的准确性。通过上述模型训练的过程可以构建一个可靠的异常状态预测模型，用于监测商户的经营情况，并及时触发预警，以便采取必要的措施来处理潜在的异常情况。

在一种可行的实施方式中，上述方法还包括：

获取买家账户对应的用户信息；

在上述用户信息为目标银行的现有用户的情况下，在上述目标银行的买家账户中直接构建第一账户；和/或，

在上述用户信息为上述目标银行的非现有用户的情况下，向上述买家账户对应的用户终端发送在上述目标银行建立上述第一账户的开户请求指令。

示例性的，获取卖家账户对应的信息，可以是用户的账号信息，也可以是用户的面部图像信息等生物识别信息，通过用户信息确定用户的身份。买家的用户信息为目标银行的现有用户，可以直接在其现有买家账户中构建专用的监管账户。交易发起方根据订单对应的金额，将相应金额的资金转入新创建的监管账户，作为专属消费预付金。可以使交易变得更加高效和安全，因为监管账户已经在买家账户中创建。对于现有银行客户，无需再单独创建虚拟账户，而是在其现有买家账户中构建监管账户，从而简化了用户体验和流程。这样可以降低用户的操作负担，提高交易效率。而对于那些不是目标银行的现有用户的情况下，向上述买家账户对应的用户终端发送在上述目标银行建立上述监管账户的开户请求指令，向他们发送开户请求指令，以引导他们在目标银行创建虚拟账户。这样可以为银行扩展其客户基础，同时保持了创建监管账户的灵活性和可扩展性。

在一种可行的实施方式中，上述方法还包括：

统计上述第二账户和/或买家账户的历史交易订单信息；

基于上述历史交易订单信息为上述第二账户和/或上述买家账户建立用户画像数据；

基于上述用户画像数据向上述第二账户和/或上述买家账户提供推荐服务。

示例性的，根据第二账户和/或买家账户的历史交易订单信息，对历史交易订单进行数据挖掘，可以创建用户画像数据，用户画像数据关于商家和买家的详细信息和行为模式的汇总，包括个人信息、消费习惯、偏好和兴趣和地理位置信息等。基于用户画像数据，可以为第二账户和买家账户提供个性化的推荐服务。为第二账户推荐新的营销策略或促销活动，以吸引更多买家，还可以基于买家偏好的商品或服务类型，提供适当的库存管理建议。为买家账户推荐商品或服务，符合其历史购买习惯和兴趣。提供个性化的促销和折扣，以提高购物体验。

在一种可行的实施方式中，上述方法还包括：

将上述交易订单对应交易节点信息进行数据脱敏处理；

将脱敏后的交易节点信息基于区块链技术进行信息上链操作。

示例性的，在交易资金管理的过程中，针对以上消费者预付的“交易订单费用”，服务器中额特定服务平台对其进行监管，监管的具体内容是具体是以上经交易双方确认的订单脱敏后再次发布平台区块链节点，其中本次数据发布的节点增加目标银行节点，目标银行节点作为交易预付费管理方提供资金管理服务。经过平台授权、银行为消费者开立“交易监管专属账户”、消费者将交易金划入专属账户中，此账户及其资金作为交易专属资金由目标服务平台进行“预付费管理”，相关特征信息由平台提取后上链发布并存证管理，在交易清分结算之前由可以有目标服务平台进行全周期管理。

采用用区块链技术将交易参与方以区块节点部署在监管系统平台上，所有流程信息公开透明、通过智能合约的方式进行流程确权和存证，同时便于全流程浏览查看及追溯。

以农产品销售的过程为例，农产品从预售、预付费。银行开设虚拟个人账户并转入交易金额、银行将该账户冻结作为本交易的监管账户，此账户信息经过消费者、商户、监管机构及银行确认并通过智能合约加密上链发布作为存证、商品上架、物流承接、消费端收货、商户发起结算申请、平台清分结算、银行划拨支付。

如图3所示，为本实施例的一种支付系统示意图，包括C端客户终端、服务器端和商户终端。如图4所示，为本实施例的一种基于区块链技术的支付原理示意图。支付系统包括C端客户终端、服务器端和商户终端。通过C端客户终端将客户的订单发送至目标服务平台，目标服务平台生成购买订单生成，并发送至商户终端，同时将所述订单预付金额存入目标银行的监管账户并进行冻结，商户终端接收所述数量订单，按所述订单需求量种植、上架、发货至客户，订单完成后监管账户的货币解冻，商户获得预付金额。同时目标服务平台看可以将商户的订单交易信息数据保存成历史数据、交易历史数据经过分析处理生成模拟需求数据，数据可以用于指导农户后续的种植生产以及作为征信数据用于银行的信贷征信凭证等，数据可以指导农户种植农产品的品类和规模、一定程度降低供需失调造成的损失。

此外，历史交易中的消费者和商户的行为数据可以通过特征提取用于用户专属标签画像以及训练用户的信用评估模型，建立征信系统用于国家机构及金融机构的信用凭证，进而推动农村金融行业发展和数字化信任社会的构建。

以上所有交易流程都可以基于区块链技术的交易监管系统平台首先创建智能合约，交易在其智能合约的规则机制下、采购预付费节点、销售节点、结算节点等交易所有流程节点全部经过平台审核并加盖时间戳之后再在区块链节点内进行广播、经相关参与节点签章确认后在平台上进行发布存证，因此交易流程信息公开透明、数据安全可控。

合规期间如果服务平台接到监管机构的风险提示，平台会基于风险模型进行风险等级计算评估，如果风险等级超出安全可控阈值，平台则将评估结果生成的风险模型以区块数据的形式在交易服务节点进行发布。消费者对于风险提醒进行确认后申请退款经平台确认、平台授权银行对监管资金按合约规定进行资金解冻并释放，此退款资金可以释放在消费者的本行账户作为活期存款进行灵活存管。

此外，消费者在目标服务平台进行的消费交易主体可以是来自某集团的农品服务商户或者是目标服务平台的签约商户，目标服务平台可以签约的提供农技培训服务的商户，平台对接工商系统对商户的资质及经营进行合规查证、并作为监管机构对商户的经营状态进行监督。基于目标服务平台商户经营者提供的农技培训服务、目标服务平台基于交易内容及规则设计开发智能合约，依托智能合约对应的交易参与方进行节点证书生成及配置。

目标服务平台的还包括以下功能：消费者可以浏览农技培训服务，消费者通过智能终端访问直播交易场景页面，选择农技培训服务。平台通过交互界面和终端展示播放详细内容，使农户了解农技培训的内容。可以购买农技培训服务，农户在了解农技培训服务后，可以选择下单购买该培训服务。可以进行采购预付阶段身份认证，消费者进行身份认证，通过智能终端的人脸识别模块采集用户信息。平台判断是否为目标银行客户，如果是目标银行客户，平台会在其银行账户内创建虚拟消费子账户，该子账户用于管理本次交易的相关信息，包括交易主体、交易内容、交易金额、交易时间、交易发起地以及智能合约等。如果不是目标银行客户，平台建议用户在目标银行创建虚拟账户，既监管账户。平台还可以进行资金预付，交易发起方根据智能合约要求，将相应金额的资金转入虚拟消费子账户，作为专属消费预付金。转账信息包括转账渠道、时间、地点和金额。平台可以帮助银行反馈资金转账信息，银行提取资金转账相关信息，并反馈给目标服务平台。目标服务平台可以将交易相关信息形成区块数据，并由相关方进行盖章确认。这些区块数据在区块链上进行发布，从此专属交易子账户及其资金受平台监管，各相关节点可以通过平台查询交易账户信息。在合约期间，商户经营者可以向平台申请经过节点审核确认无误的交易结算。平台生成相关交易的区块数据并进行发布，同时通知银行对本次交易进行清分并划款结算。

本申请的第二方面，提出一种支付管理方法，用于用户终端，包括：

S210、基于买家用户对交易订单的资金缴纳操作，生成资金缴纳完成指令；

示例性的，交易订单为购买多次消费的总订单，例如购买的多次美容、美发、健身等按次服务的总订单。购买产品的用户可以通过线下实体店进行支付，也可以通过线上的商城对应的客户端、网页等进行网络支付，在完成支付后线下的实体店的终端或者用户的终端会发送交易订单资金缴纳完成指令。可以理解的是，用户终端可以是买家的手机、平板电脑或者电脑等终端，买家用于可以通过本人的终端对交易订单进行资金缴纳操作。用户也可以是商户的手机、平板电脑或者电脑等终端，买家用户可以通过到店的方式通过商户的用户终端对交易订单进行资金缴纳操作。

S220、将上述资金缴纳完成指令发送至服务器端，以使服务器端将上述交易订单对应的交易资金存入至第一账户并对上述交易资金进行冻结操作；

示例性的，将上述资金缴纳完成指令发送至服务器端，在服务器端接受到终端发出的资金缴纳完成指令后，会将交易的资金存入至第一账户。第一账户可以是买家账户对应的监管账户、也可以是卖家账户对应的监管账户，还可以是在特定的银行中建立额虚拟的监管账户。在交易资金打入第一账户后，对交易资金进行冻结操作。在进行冻结操作后，买方和卖方均不能私下对第一账户终端的资金进行单方面处理。

S230、在上述买家用户完成消费后，将上述消费记录发送至上述服务器端，以使上述服务器端基于消费记录生成的资金解冻请求生成消费状态验证信息；

示例性的，在上述买家用户完成消费后，产生消费记录。消费记录为买方在进行某次服务后生成的消费记录，消费记录可以是美容美发相关的消费记录，以可以是物流、电商、教育培训、美容美发、体育健身、租赁、房产、旅游、酒店、养老等消费记录。交易订单为购买多次消费的总订单，而消费记录为用户每次使用服务后产生的订单。在服务器接收到消费记录信息后，会向用户对应的用户终端发送消费状态验证信息，以验证本次服务的真实性。

S240、基于上述消费状态验证信息和买家用户的确认操作，生成用户消费状态确定信息并发送至上述服务器端，以使上述服务器端基于上述消费状态确认信息将上述消费记录对应的消费资金解冻。

示例性的，当用户在接收到消费状态验证信息后可以通过用户终端进行确认，并将确认信息发送至服务端，服务端在接收到确认信息后，既判定消费状态满足解冻条件，并将上述消费记录对应的消费资金解冻。可以理解的是，上述解冻的过程是对该消费记录对应的金额进行解冻，并不是对监管账户中的所有资金进行解冻。如果服务器返回解冻失败，可能的有重复解冻、解冻周期不一致等等情况发生，此时可以控制服务器进行系统报错并转人工处理

综上，本申请实施例提出的支付管理方法，在进行预支付业务时，将订单的全部交易资金存入第一账户并进行冻结操作能够确保资金在交易过程中的安全，有助于防止欺诈或用户携款潜逃的风险发生，维护交易的信任和合法性。通过基于消费记录生成的资金解冻请求进行消费状态验证，可以确保只有在满足特定条件时才解冻资金，能够保护消费者的权益，防止不合理扣款。在消费状态满足解冻条件的情况下，解冻消费资金，可以确保消费者在合理情况下获得他们的款项，增加了交易的公平性和透明度。本申请实施例提出的支付管理方法可以提高交易的可靠性和安全性，从而增强了消费者对在线支付和交易的信任，有助于推动电子商务和在线支付市场的发展。

在一种可行的实施方式中，上述方法还包括：

基于商家用户的查询划拨操作生成商家查询划拨指令，并将上述商家查询划拨指令发送至上述服务器端，以使上述服务器端进行解冻资金校验操作，并将解冻的消费资金划拨至上述商家用户对应的第二账户。

示例性的，在进行解冻后，服务器端响应于商家用户的查询划拨操作生成商家查询划拨指令，可以将解冻后的消费资金划拨至第二账户，从而完成本次服务对应的服务金额的支付全过程。基于商家查询的划拨方式赋予了卖家更大的控制权，可以根据需要随时触发解冻资金资金划拨操作，有助于满足个性化的资金管理需求。

在一种可行的实施方式中，上述方法还包括：

基于买家的退费操作生成买家退费指令，将上述退费指令发送至上述服务器端，以使上述服务器端基于监管账户或消费用户的未消费金额和次数生成退费确认清单并进行退费状态验证信息，以使上述服务器基于退费状态验证信息对上述将上述监管账户内剩余资金进行操作。

示例性的，用户终端基于买家的退费操作生成买家退费指令，在服务器端接收到买家发出退费指令的情况下，服务器基于交易订单中未消费金额和交易订单的未消费次数生成退费确认清单，并发送至商家用户对应的终端，请求商家用户进行退费状态确认，如果商家反馈的退费状态验证信息为同意退费的情况下，直接将上述监管账户内剩余资金退还至买家账户。如果费状态验证信息为不同意退费的情况下，将上述退费指令对应退费请求发送至监管系统，以请求监管系统介入，防止用户退费请求符合要求，但商家恶意不退款的现象发生，有效保证买方的合法权益。

请参阅图5，本申请实施例中用于服务器端的支付管理装置的一个实施例，可以包括：

资金存入单元31，用于响应于交易订单的资金缴纳完成指令，将上述交易订单对应的交易资金存入至第一账户；

资金冻结单元32，用于对上述第一账户内的上述交易资金进行冻结操作；

解冻验证单元33，用于基于消费记录生成的资金解冻请求进行消费状态验证；

资金解冻单元34，用于在消费状态满足解冻条件的情况下，将上述消费记录对应的消费资金解冻；

资金划拨单元35，将解冻后的上述消费资金划拨至第二账户。

请参阅图6，本申请实施例中用于用户终端的支付管理装置的一个实施例，可以包括：

第一生成单元41，用于基于买家用户对交易订单的资金缴纳操作，生成资金缴纳完成指令；

第一发送单元42，用于将上述资金缴纳完成指令发送至服务器端，以使服务器端将上述交易订单对应的交易资金存入至第一账户并对上述交易资金进行冻结操作；

第二发送单元43，用于在上述买家用户完成消费后，将上述消费记录发送至上述服务器端，以使上述服务器端基于消费记录生成的资金解冻请求生成消费状态验证信息；

第二生成单元44，用于基于上述消费状态验证信息和买家用户的确认操作，生成用户消费状态确定信息并发送至上述服务器端，以使上述服务器端基于上述消费状态确认信息将上述消费记录对应的消费资金解冻。

如图7所示，本申请实施例还提供一种电子设备500，包括存储器510、处理器520及存储在存储器510上并可在处理器上运行的计算机程序511，处理器520执行计算机程序511时实现上述用户支付管理的任一方法的步骤。

由于本实施例所介绍的电子设备为实施本申请实施例中一种支付管理装置所采用的设备，故而基于本申请实施例中所介绍的方法，本领域所属技术人员能够了解本实施例的电子设备的具体实施方式以及其各种变化形式，所以在此对于该电子设备如何实现本申请实施例中的方法不再详细介绍，只要本领域所属技术人员实施本申请实施例中的方法所采用的设备，都属于本申请所欲保护的范围。

在具体实施过程中，该计算机程序511被处理器执行时可以实现第一方面或第二方面对应的实施例中任一实施方式。

需要说明的是，在上述实施例中，对各个实施例的描述都各有侧重，某个实施例中没有详细描述的部分，可以参见其它实施例的相关描述。

本领域内的技术人员应明白，本申请的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本申请可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本申请可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本申请是参照根据本申请实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式计算机或者其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

本申请实施例还提供了一种计算机程序产品，该计算机程序产品包括计算机软件指令，当计算机软件指令在处理设备上运行时，使得处理设备执行如图1对应实施例中的用户支付管理的流程。

在本申请所提供的几个实施例中，应该理解到，所揭露的系统，装置和方法，可以通过其它的方式实现。例如，以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的，例如，单元的划分，仅仅为一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式，例如多个单元或组件可以结合或者可以集成到另一个系统，或一些特征可以忽略，或不执行。另一点，所显示或讨论的相互之间的耦合或直接耦合或通信连接可以是通过一些接口，装置或单元的间接耦合或通信连接，可以是电性，机械或其它的形式。

作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部单元来实现本实施例方案的目的。

另外，在本申请各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中。上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。

集成的单元如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本申请的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的全部或部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本申请各个实施例方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：U盘、移动硬盘、只读存储器(Read-Only Memory，ROM)、随机存取存储器(Random Access Memory，RAM)、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

以上实施例仅用以说明本申请的技术方案，而非对其限制；尽管参照前述实施例对本申请进行了详细的说明，本领域的普通技术人员应当理解：其依然可以对前述各实施例所记载的技术方案进行修改，或者对其中部分技术特征进行等同替换；而这些修改或者替换，并不使相应技术方案的本质脱离本申请各实施例技术方案的精神和范围。

Claims (15)

1.一种支付管理方法，用于服务器端，其特征在于，包括：

响应于交易订单的资金缴纳完成指令，将所述交易订单对应的交易资金存入至第一账户；

对所述第一账户内的所述交易资金进行冻结操作；

基于消费记录生成的资金解冻请求进行消费状态验证；

在消费状态满足解冻条件的情况下，将所述消费记录对应的消费资金解冻；

将解冻后的所述消费资金划拨至第二账户。

2.根据权利要求1所述的支付管理方法，其特征在于，所述消费记录包括用户账户的已消费次数和单次消费金额，

所述基于消费记录生成的资金解冻请求进行消费状态验证，包括：

基于所述用户账户的已消费次数、所述单次消费金额、监管账户或消费用户的未消费金额和次数生成消费状态确认清单；

将所述消费状态确认清单发送至消费用户对应的终端，以获取所述消费用户的终端操作指令对应的所述消费状态确定信息。

3.根据权利要求1所述的支付管理方法，其特征在于，所述将解冻后的所述消费资金划拨至第二账户，包括：

在预设周期内自动查询所述第一账户中是否存在解冻的消费资金；

在存在所述解冻的消费资金的情况下，将所述解冻的消费资金划拨至所述第二账户；和/或，

响应于商家查询划拨指令；

在存在所述解冻的消费资金的情况下，将所述解冻的消费资金划拨至所述第二账户。

4.根据权利要求1所述的支付管理方法，其特征在于，还包括：

响应于买家退费指令；

基于监管账户或消费用户的未消费金额和次数生成退费确认清单；

将所述退费清单发送至商家用户对应的终端，以获取所述商家用户的终端操作指令对应的退费状态验证信息；

在所述退费状态验证信息为同意退费的情况下，将所述第一账户内剩余资金退还至买家账户；和/或

在所述退费状态验证信息为不同意退费的情况下，将所述退费指令对应退费请求发送至监管系统，以请求监管系统介入。

5.根据权利要求1所述的支付管理方法，其特征在于，还包括：

基于异常状态预测模型对所述第二账户对应的日常交易数据进行经营状态监测，其中，所述日常交易数据包括用户增量、预付费收费数据、消费数据、退款数据和贷款数据中任意一种，所述异常状态预测模型是基于预设周期内的历史交易数据训练得到的；

在经营状态存在异常的情况下，向买家账户对应的用户终端发出异常预警信息。

6.根据权利要求1所述的支付管理方法，其特征在于，还包括：

获取买家账户对应的用户信息；

在所述用户信息为目标银行的现有用户的情况下，在所述目标银行的买家账户中直接构建第一账户；和/或，

在所述用户信息为所述目标银行的非现有用户的情况下，向所述买家账户对应的用户终端发送在所述目标银行建立所述第一账户的开户请求指令。

7.根据权利要求1所述的支付管理方法，起特征在于，还包括：

统计所述第二账户和/或买家账户的历史交易订单信息；

基于所述历史交易订单信息为所述第二账户和/或所述买家账户建立用户画像数据；

基于所述用户画像数据向所述第二账户和/或所述买家账户提供推荐服务。

8.根据权利要求1-7所述的任一种支付管理方法，其特征在于，还包括：

将所述交易订单对应交易节点信息进行数据脱敏处理；

将脱敏后的交易节点信息基于区块链技术进行信息上链操作。

9.一种支付管理方法，用于用户终端，其特征在于，包括：

基于买家用户对交易订单的资金缴纳操作，生成资金缴纳完成指令；

将所述资金缴纳完成指令发送至服务器端，以使服务器端将所述交易订单对应的交易资金存入至第一账户并对所述交易资金进行冻结操作；

在所述买家用户完成消费后，将所述消费记录发送至所述服务器端，以使所述服务器端基于消费记录生成的资金解冻请求生成消费状态验证信息；

基于所述消费状态验证信息和买家用户的确认操作，生成用户消费状态确定信息并发送至所述服务器端，以使所述服务器端基于所述消费状态确认信息将所述消费记录对应的消费资金解冻。

10.根据权利要求9所述的支付管理方法，其特征在于，还包括：

基于商家用户的查询划拨操作生成商家查询划拨指令，并将所述商家查询划拨指令发送至所述服务器端，以使所述服务器端进行解冻资金校验操作，并将解冻的消费资金划拨至所述商家用户对应的第二账户。

11.根据权利要求9所述的支付管理方法，其特征在于，还包括：

基于买家的退费操作生成买家退费指令，将所述退费指令发送至所述服务器端，以使所述服务器端基于监管账户或消费用户的未消费金额和次数生成退费确认清单并进行退费状态验证，以使所述服务器基于退费状态验证信息对所述将所述第一账户内剩余资金进行操作。

12.一种支付管理装置，用于服务器端，其特征在于，包括：

资金存入单元，用于响应于交易订单的资金缴纳完成指令，将所述交易订单对应的交易资金存入至第一账户；

资金冻结单元，用于对所述第一账户内的所述交易资金进行冻结操作；

解冻验证单元，用于基于消费记录生成的资金解冻请求进行消费状态验证；

资金解冻单元，用于在消费状态满足解冻条件的情况下，将所述消费记录对应的消费资金解冻；

资金划拨单元，将解冻后的所述消费资金划拨至第二账户。

13.一种支付管理装置，用于用户终端，其特征在于，包括：

第一生成单元，用于基于买家用户对交易订单的资金缴纳操作，生成资金缴纳完成指令；

第一发送单元，用于将所述资金缴纳完成指令发送至服务器端，以使服务器端将所述交易订单对应的交易资金存入至第一账户并对所述交易资金进行冻结操作；

第二发送单元，用于在所述买家用户完成消费后，将所述消费记录发送至所述服务器端，以使所述服务器端基于消费记录生成的资金解冻请求生成消费状态验证信息；

第二生成单元，用于基于所述消费状态验证信息和买家用户的确认操作，生成用户消费状态确定信息并发送至所述服务器端，以使所述服务器端基于所述消费状态确认信息将所述消费记录对应的消费资金解冻。

14.一种电子设备，包括：存储器、处理器以及存储在所述存储器中并可在所述处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器用于执行存储器中存储的计算机程序时实现如权利要求1-11中任一项所述的支付管理方法的步骤。

15.一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，其特征在于：所述计算机程序被处理器执行时实现如权利要求1-11中任一项所述的支付管理方法的步骤。