MX2008011748A

MX2008011748A - Sistema y metodo de pago.

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Publication number: MX2008011748A
Application number: MX2008011748A
Authority: MX
Inventors: David Roy Dent; Brian Robert Pettit
Original assignee: David Roy Dent
Priority date: 2006-03-16
Filing date: 2007-03-16
Publication date: 2008-11-04
Also published as: GB0605281D0; AU2007226309A1; CN101405776A; WO2007104998A1; ZA200807769B; JP2009530696A; EP2013855A1; CA2646262A1; US20090327145A1

Abstract

Una terminal de tarjeta que tiene medios para ingresar información del valor de transacción indicativa de una primera cantidad, medios para ingresar datos indicativos de una cantidad adicional, medios para almacenar la información del valor de transacción y los datos indicativos de la cantidad adicional, y medios para crear un mensaje para transmisión electrónica, el mensaje incluye datos indicativos de la primera cantidad en asociación con datos indicativos de un primer receptor, y datos indicativos de la cantidad adicional en asociación con datos indicativos de un segundo receptor.

Description

SISTEMA Y METODO DE PAGO CAMPO DE LA INVENCION Esta invención generalmente se refiere al campo de sistemas de pago y métodos de pago. Las modalidades preferidas se refieren a un sistema de pago computari zado , a una terminal de tarjeta, a un sistema de cómputo del adquiriente del comerciante y a un método de pago. Las modalidades se refieren a generar y procesar ingresos para propósitos de terceros a través del sistema de transferencia de fondos electrónico (transferencia de fondos electrónicos) .

ANTECEDENTES DE LA INVENCION El sistema de transferencia de fondos electrónicos de pago ahora está bien establecido. En una transacción convencional, se requiere que un usuario ingrese información a una terminal de tarjeta en una ubicación del comerciante. Esta información se pasa a un adquiriente del comerciante que puede ser visto como el operador de terminal de tarjeta. El adquiriente del comerciante pasa la información a través de un proveedor de tarjeta, también conocido como "emisor de tarjetas" en donde la tarjeta del usuario tiene una cuenta. Una tarjeta es un dispositivo de pago. El proveedor de tarjeta revisa la información y, si es apropiado, autoriza la transacción enviando información de regreso a la terminal del comerciante. En cierto punto, el usuario es facturado por la transacción, una factura con un lote de transacciones es la forma usual, y los fondos llegan al comerciante desde el proveedor de tarjeta. Convencionalmente , los participantes en el sistema reciben comisión por sus actividades. Sistemas conocidos que tratan los problemas respecto a la realización de pagos a terceros, tales como caridades, en respuesta al pago por compras han considerado los siguientes puntos: · redondeo de todas las transacciones de pago al dólar completo más cercano para crear un sobrecosto de exceso, y el uso de ese exceso para propósitos específicos no relacionados con el tipo de mercancía adquirida , · ofertas para la persona que paga, • neutral, es decir, no recompensado, comerciantes quienes ingresan datos y fondos en terminales remotas de punto de venta, • predeterminación de reparto de fondos, · identificadores preasignados como tarjetas de donante de propósito especifico o tarjeta de crédito/débito particular portada para identificar al negociante y su reparto predeterminado previo de fondos, • establecimiento de cuentas de negociante individuales especificas bajo el control del negociante que permite la transferencia predeterminada de fondos entre la cuenta del negociante y un rango de otras cuentas incluyendo aquellas de causas de caridad. Sin embargo, sistemas conocidos requieren la predeterminación por parte de un cliente respecto a que desean autorizar a un proveedor de servicio emitir un identificador de tarjeta dedicada para permitir el proceso de transferencia de fondos entre cuentas predeterminadas bajo el control del cliente. Dichos sistemas generalmente no proporcionan el beneficio al comerciante de administrar el proceso de ingreso de datos y fondos, tampoco el beneficio al proveedor de la cuenta del comerciante, el esquema de tarjeta o el emisor de tarjeta por arriba de la tarifa de intercambio para el volumen de compra incrementado. Las modalidades de la presente invención pueden permit ir : Espontaneidad para decidir el pago de cantidades adicionales para propósitos de terceros en el punto de venta.

Un mecanismo para permitir a un comerciante ser reembolsado por el costo del aprovisionamiento del servicio ; Diferentes estructuras de tarifas por la cantidad adicional a todas las partes. Un receptor tercero puede ser acreditado por cualquier parte en la red.

Modalidades : · involucran una parte adicional al sistema (receptor tercero) cuya función es consolidar todas las contribuciones y arreglar los desembolsos; • no requieren que los negociantes emprendan alguna acción previa a fin de iniciar el pago o la programación de un sistema para permitir que se realicen pagos . El sistema para tratar con el pago que es pagadero a tarjetas de crédito o débito involucra tres o más partes. En la situación de tres partes, existe el comerciante, el adquiriente del comerciante y el emisor de tarjeta. Información representativa del costo de una compra hecha al comerciante realizada mediante tarjeta de crédito o débito es pasada al hardware del proveedor de cuenta del comerciante, en donde el software procesa dicha información. El sistema de pago por lo regular es administrado por la red de marca de tarjeta cuya función es consolidar los pagos de cada adquiriente del comerciante para cada emisor de tarjeta. Para completar el circulo, los emisores de tarjeta, quienes también suministran las tarjetas, facturan al cliente que posee la tarjeta quien paga por la compra al final del mes. Todo el sistema de pago permite transacciones financieras eficientes, seguras y efectivas para billones de personas alrededor del mundo. Con una capacidad independiente de cotejamiento y desembolso integrada en este sistema junto con cualquiera de los participantes, un pago adicional al precio de compra puede representar de manera eficiente y efectiva ingresos a uno o un número de receptores terceros .

SUMARIO DE LA INVENCION En un aspecto se proporciona una terminal de tarjeta que tiene medios para ingresar información del valor de transacción que indica una primera cantidad, medios para ingresar datos que indican una cantidad adicional, medios para almacenar la información de valor de transacción y los datos que indican la cantidad adicional, y medios para crear un mensaje para transmisión electrónica, el mensaje incluye datos que indican la primera cantidad en asociación con datos que indican un primer receptor, y datos que indican la cantidad adicional en asociación con datos que indican un segundo receptor. La terminal de tarjeta además puede tener medios para crear una solicitud de autorización, dicha solicitud indica la suma de la primera cantidad y de la cantidad adicional. La terminal de tarjeta puede tener medios para la recepción de un mensaje de autorización, y medios para permitir que los medios para crear un mensaje emitan el mensaje en respuesta a dicha recepción. La terminal de tarjeta puede tener medios para interactuar con una tarjeta a fin de determinar si la autorización no se considera necesaria y medios para permitir que los medios para crear un mensaje emitan el mensaje en respuesta a dicha determinación. La cantidad adicional puede ser predeterminada, y los medios para ingresar una cantidad adicional comprenden una tecla de "confirmar". Los medios para ingresar una cantidad adicional pueden permitir a un usuario elegir entre cantidades predeterminadas o ingresar una cantidad seleccionada en forma arbitraria. La terminal de tarjeta puede operar para calcular una diferencia entre la primera cantidad y la siguiente cantidad en unidad de moneda corriente general más elevada, y los medios para ingresar una cantidad adicional pueden permitir a un usuario elegir dicha diferencia como dicha cantidad adicional. La terminal de tarjeta además puede comprender medios para falta de pago, en el caso en que no se tenga una respuesta a una tecla de "confirmar" después de un periodo predeterminado, para fijar la cantidad adicional a cero y no incluir una cantidad adicional en el mensaje. En otro aspecto se provee un sistema de cómputo que tiene una base de datos de transacción, y una pluralidad de puertos de comunicación que incluyen medios para recibir un mensaje único en un puerto de comunicación respectivo, el mensaje tiene campos predeterminados que contienen datos que indican una primera cantidad, datos que indican un primer receptor, datos que indican una cantidad adicional y datos que indican un segundo receptor y para almacenar los datos indicativos de una primera cantidad en asociación con los datos indicativos de un primer receptor, y los datos indicativos de una cantidad adicional en asociación con los datos indicativos de un segundo receptor. El sistema de cómputo remoto puede ser un sistema de cómputo del adquiriente del comerciante.

En un aspecto adicional se proporciona un sistema de pago computarizado que comprende un dispositivo de entrada de datos, un sistema de cómputo alejado del dispositivo de entrada de datos, con una primera trayectoria de comunicación que vincula el dispositivo de entrada de datos al sistema de cómputo, y una segunda trayectoria de comunicación que vincula el sistema de cómputo al dispositivo de entrada de datos, en donde el dispositivo de entrada de datos tiene medios para ingresar datos de una primera transacción indicativos de un primer valor, medios para ingresar datos de una segunda transacción indicativos de un segundo valor, y medios para emitir información indicativa de la primera y segunda transacciones a la primera trayectoria de comunicación para transferencia al sistema de cómputo, y el sistema de cómputo opera para dirigir fondos relacionados con el primer valor a un primer receptor y fondos relacionados con el segundo valor a un segundo receptor. En un aspecto adicional se proporciona un método de pago electrónico por una primera parte a una segunda parte que comprende: utilizar una terminal de pago, proporcionar a la primera parte la oportunidad para elegir el pago a un tercero de una primera cantidad adicional a una segunda cantidad que va a ser pagada a la segunda parte; si la primera parte elige pagar la cantidad adicional, se transfiere información desde la terminal de pago a un sistema de cómputo del adquiriente del comerciante remoto, la información contiene datos indicativos de la primera cantidad, la segunda cantidad, la identidad de la primera parte y la segunda parte y la tercera parte; y acceso a la información, asi como su uso para ocasionar la transferencia apropiada de fondos a la segunda y tercera partes. El método además comprende almacenar la información en el sistema de cómputo del adquiriente del comerciante . En un aspecto adicional todavía, se proporciona un método de pago electrónico por una primera parte a una segunda parte utilizando una portadora de datos, que comprende; utilizar una terminal de pago, proporcionar a la primera parte la oportunidad de elegir el pago a una tercera parte de una primera cantidad adicional a una segunda cantidad que va a ser pagada a la segunda parte; si la primera parte elige pagar la cantidad adicional, se transfiere información desde la terminal de pago a un sistema de cómputo remoto, la información contiene datos indicativos de la primera cantidad, la segunda cantidad, la identidad de la primera parte y la segunda parte y la tercera parte, la información además comprende datos indicativos de un emisor de la portadora de datos; almacenar la información en el sistema de cómputo del adquiriente del comerciante; transferir partidas seleccionadas de datos almacenados al emisor de la portadora de datos con lo cual se realiza el pago del emisor de tarjeta al proveedor de cuenta del comerciante; procesar la información y utilizarla para ocasionar una transferencia apropiada de fondos a la segunda y tercera partes . El sistema de cómputo remoto puede ser un sistema de cómputo del adquiriente del comerciante remoto . El paso de transferir partidas seleccionadas de datos almacenados puede comprender recopilar datos almacenados relevantes para los emisores de tarjeta respectivos, y enviar lotes respectivos de datos a los emisores de tarjetas relevantes. El método además comprende un paso de autorización, en donde la terminal de pago transmite datos indicativos de la suma de la primera y segunda cantidades junto con datos indicativos de la primera parte . Los datos transmitidos por lo menos durante el paso de autorización pueden ser transmitidos en forma encriptada . El paso de autorización además puede comprender, transferir datos de autorización a la terminal de pago. El paso de transferir información desde la terminal de pago a un sistema de cómputo del adquiriente del comerciante remoto puede ser habilitado en respuesta a la recepción de datos de autorización en la terminal de pago . En otro aspecto se proporciona un sistema de pago que no depende totalmente de la transferencia de fondos electrónicos, por ejemplo, utiliza efectivo.

BREVE DESCRIPCION DE LAS FIGURAS La figura 1 es un diagrama en bloques de una modalidad de una red de transferencia de fondos electrónicos que muestra el flujo de información. La figura 2 es un diagrama en bloques de una modalidad de la red de transferencia de fondos electrónicos de la figura 1. La figura 3 es un diagrama más comprensivo de la interacción del negociante con la red de transferencia de fondos electrónicos junto con las opciones del receptor tercero.

DESCRIPCION DETALLADA DE UNA MODALIDAD PREFERIDA Haciendo referencia a la figura 1, un sistema de pago 1 incluye un usuario 11 denominado en lo sucesivo como un "negociante", un comerciante 12, tal como una tienda, supermercado, tienda departamental, gasolineria, adquiriente del comerciante 23, organización de esquema de tarjeta 27 y un proveedor de tarjeta 31. El comerciante 12 aquí tiene una terminal de tarjeta 12a. Una primera trayectoria de comunicación 41 tiene porciones de la siguiente forma: 41a desde la terminal de tarjeta 12a al adquiriente del comerciante 23, 41b desde el adquiriente del comerciante 23 a la organización de esquema de tarjeta 27, 41c desde la organización de esquema de tarjeta 27 al proveedor de tarjeta 31. Una segunda trayectoria de comunicación 43 tiene porciones de la siguiente forma; 43a desde el proveedor de tarjeta 31 a la organización de esquema de tarjeta 27; 43b desde la organización de esquema de tarjeta 27 al adquiriente del comerciante 23; 43c desde el adquiriente del comerciante 23 a la terminal de tarjeta 12a.

La información puede ser proporcionada desde el negociante 11 a la terminal de tarjeta 12a, esta trayectoria se muestra en forma de diagrama como 45. Sin embargo, esta trayectoria probablemente involucre la interacción física, por ejemplo insertar o deslizar una tarjeta, ingresar números y de otra forma. Se entenderá que un medio de comunicación de dos vías único puede ser utilizado; la invención no queda restringida a trayectorias de comunicación cableadas. En las modalidades, "comerciante" puede incluir una computadora o sistema de cómputo de un comerciante; "adquiriente del comerciante" puede incluir una computadora o sistema de cómputo del proveedor de cuenta del comerciante; "esquema de tarjeta" puede incluir una computadora o sistema de cómputo de un esquema de tarjeta y "emisor de tarjetas" puede incluir una computadora o sistema de cómputo de un emisor de tarjetas. Un adquiriente del comerciante es un banco u otra institución financiera que tiene una relación comercial con los comerciantes, minoristas y otros proveedores de servicios para procesar sus transacciones de tarjeta. El adquiriente maneja/procesa transacciones con tarjeta de débito y crédito recibidas, reembolsando al comerciante el monto de la venta y realizando el gravamen de un cargo por servicio/comisión por el servicio . Cada tarjeta puede tener información de identificación indicativa que indique el banco emisor u otra institución, y que indique el esquema de tarjeta al cual pertenece la tarjeta. Ejemplos de esquemas de tarjeta son Visa, MasterCard y American Express. En una representación más completa del sistema, por lo regular habrá un número relativamente grande de emisores de tarjeta, por ejemplo, igualación a un número de bancos, un número más pequeño de esquemas de tarjeta, y cada comerciante puede tener acceso únicamente a un adquiriente del comerciante o a un número pequeño de adquirientes del comerciante. Sin embargo, el presente diagrama ha sido simplificado para mostrar la manera en que una transacción real puede ser procesada. En la siguiente descripción, se hace referencia a una caja registradora. Se entenderá que una caja registradora puede ser un registro autónomo, un dispositivo EPOS, o parte de un sistema más complejo. En la situación donde el registro es un dispositivo de terminal que se comunica con un sistema de procesamiento central, por ejemplo, un servidor local, cualquier software al que se hace referencia en esta descripción puede residir en un procesador central, o en algún otro lugar. En las situaciones donde se hace referencia a "software de registro", éste no pretende quedar restringido a software que reside en el registro. En operación, el negociante 11 realiza una compra en o con el comerciante 12. Un cajero ingresa los precios de los artículos por los bienes o servicios en una caja registradora por medio del teclado del registro o un código de barras. En respuesta al ingreso de una tecla "total", el registro totaliza el precio. El registro despliega el precio total para el cajero y el negociante. El registro responde a la tecla "total" para ejecutar un número de funciones, incluyendo por ejemplo, la preparación de comandos para actualizar los datos de control de existencias y la preparación de datos de lealtad, y también ocasiona el despliegue de un anuncio para realizar un pago adicional a fin de redondear el costo de la transacción al dólar completo más cercano. En intercambio por los bienes o servicios proporcionados por el comerciante, el negociante proporciona una tarjeta de crédito o débito a la terminal de tarjeta del comerciante 12a y realiza una entrada de información en la terminal de tarjeta del comerciante 12a. En una primera modalidad, la terminal de tarjeta tiene una ranura, por ejemplo, para permitir que una tarjeta de crédito o débito sea leída, y un teclado que permite que datos de identificación sean ingresados.

En algunos ejemplos, los datos pueden ser un número de identificación personal o pin. Para ese fin, el teclado por lo regular tiene teclas de entrada de 10 números, una tecla de "confirmar" y una tecla de "rechazar". En esta primera modalidad, la máquina de procesamiento está conectada a la caja registradora y tiene su propio despliegue. En esta modalidad, el despliegue de la máquina de procesamiento se utiliza para desplegar el anuncio al negociante. Se puede desplegar un mensaje en el despliegue de la máquina de procesamiento para consultar a un negociante respecto a si desea redondear la transacción. El mensaje puede solicitar a un negociante teclear "confirmar" en caso que se desee el redondeo, y "rechazar" en caso que no se desee dicho redondeo. Si no se tiene una respuesta al final del periodo predeterminado, el sistema por omisión "no realiza el redondeo". Por ejemplo, el sistema establece por omisión a una posición que fija la cantidad adicional a cero o que no incluye una cantidad adicional en el mensaje. Al momento de recibir una entrada de "confirmar" que indique una decisión de redondeo, se calcula la cantidad de redondeo y un nuevo mensaje es desplegado en la pantalla de la máquina de procesamiento, solicitando a un negociante que teclee "confirmar" o "rechazar". Las teclas "confirmar" y "rechazar" son monitoreadas durante un periodo predeterminado, y si se recibe una entrada de "confirmar", se despliega un mensaje solicitando a un negociante ingresar un pin. Las revisiones hechas sobre el pin pueden ser convencionales. En una modalidad alternativa, el cajero pregunta al negociante si le gustaría o no redondear la transacción para los propósitos del receptor tercero. El negociante informa al cajero de la opción elegida y la decisión es registrada en la caja registradora por el cajero. Si la decisión es no redondear, entonces el negociante paga la cantidad total desplegada en la caja registradora y se completa la transacción. Si el negociante decide redondear, el cajero ingresa la decisión en la registradora que calcula el redondeo y despliega una nueva cantidad en dólares total. Las modalidades anteriores asumen que la única opción es redondear la cantidad de transacción. En otras modalidades, esto puede ser una opción, con otra opción por ejemplo que permita que se agregue una cantidad fija establecida, o un porcentaje establecido. En otras modalidades todavía, al negociante se le puede solicitar que ingrese una cantidad de su elección para complementar el costo de los bienes /servicios adquiridos. En cada una de estas modalidades, la transacción es aprobada después de la interacción entre la tarjeta y la información de identidad ingresada por el negociante . En algunos casos, la terminal de tarjeta puede intentar "negociar" con la tarjeta de los negociantes respecto a si esto seria considerado una transacción de bajo riesgo por el emisor de tarjetas. Si la tarjeta acuerda que esto puede ser tratado como un riesgo bajo, la transacción se completa en forma local, y finaliza. Si la tarjeta clasifica la transacción como de alto riesgo, o si el comerciante tiene asi programada la terminal de tarjeta, un mensaje puede ser enviado para autorización especifica por parte del emisor de tarjeta relevante a la tarjeta concerniente. Este mensaje es enviado a través de la trayectoria de comunicación al adquiriente del comerciante 23, y también es transmitida al proveedor de tarjeta 31. El proveedor de tarjeta 31 determina si la transacción va a ser autorizada, se puede realizar una revisión para observar que la cuenta del negociante contenga suficientes fondos o crédito por el valor de la transacción cuya autorización se está buscando. Asumiendo que el resultado es positivo, un mensaje es enviado a través del adquiriente del comerciante a la terminal de tarjeta del comerciante 12.

La terminal de tarjeta del comerciante lee el mensaje y lo abre. Un recibo de la caja registradora puede contener no solamente los detalles de la compra de bienes o servicios, sino también información sobre la cantidad adicional pagada por el negociante. Un mensaje enviado puede incluir información obtenida del negociante e información derivada del cálculo e ingreso de datos que incluye datos genéricos y datos específicos. El mensaje puede estar en un formato estándar, con campos de mensaje especificados para partidas de datos específicas. Ejemplos de datos genéricos del software del sistema de transferencia de fondos electrónicos son i) un ident ificador del comerciante, y ii) el identi ficador del receptor para la cantidad adicional. Ejemplos de datos específicos obtenidos de la terminal de tarjeta son; i) identificador de cuenta del negociante, ii) identificador del esquema de tarjeta y iii) el ident ificador del banco que emite la tarjeta. Ejemplos de datos específicos obtenidos a partir de los cálculos del registro son: i) total de la mercancía, ii) cantidad redondeada y iii) cantidad de la transacción total . El adquiriente del comerciante 23 lee el mensaje recibido y, por ejemplo, al examinar el contenido del campo de mensaje predeterminado, deriva a partir de éste el identificador del comerciante y un identificador anexo para los bienes totales, la cantidad del redondeo y la cantidad total. En una modalidad simple alternativa, la cantidad del redondeo en si misma no es enviada, sino que más bien un bit de indicador o campo de indicador es puesto en el mensaje, junto con el total de la mercancía. En este caso, el sistema de cómputo del proveedor de cuenta del comerciante está programado para responder al indicador agregando la diferencia entre el total de la mercancía y la cantidad en moneda corriente total más cercana hacia arriba a una base de datos de "crédito de tercero", y para anotar el total de la mercancía. En el más estricto de los sentidos, los procesos anteriores en realidad pueden no ser considerados como una causa para disparar el dinero a alguna otra parte. Este proceso se debería considerar como "reservación" de una transacción, la cual por lo regular es seguida con frecuencia al final del día por un mensaje en lote, uno de los propósitos de esto es agrupar todas aquellas transacciones localmente acordadas con aquellas para las cuales se ha buscado una autorización. El adquiriente del comerciante 23 acepta la cantidad del valor total correspondiente al identi ficador de mercancía. Esto corresponde a la cantidad de fondos que van a ser transferidos desde una cuenta del adquiriente del comerciante a una cuenta de comerciantes para cubrir el costo de la mercancía y la cantidad del redondeo. El adquiriente del comerciante 23 acepta los identificadores del receptor de terceros para las cantidades de redondeo. El adquiriente del comerciante 23 calcula una tarifa por servicio (%) pagadera al Comerciante por el aprovisionamiento del servicio de redondeo, conforme a lo acordado con el receptor tercero, y acumula estas tarifas . El adquiriente del comerciante 23 resta la cantidad acumulada de las tarifas de intercambio mensuales pagaderas por cada comerciante al AP por el aprovisionamiento del servicio de cuenta del comerciante. El adquiriente del comerciante 23 calcula una tarifa de servicio (%) pagadera a éste por el aprovisionamiento del servicio de cantidad adicional conforme a lo acordado como parte del acuerdo de membresía con el receptor tercero. El adquiriente del comerciante 23 transfiere esta cantidad a la propia cuenta del adquiriente del comerciante.

El adquiriente del comerciante 23 calcula una tarifa de servicio adicional (%) pagadera a cada Esquema de Tarjeta por participar en el esquema de redondeo, como parte de su acuerdo de membresia con el Esquema de Tarjeta. El adquiriente del comerciante 23 transfiere estas cantidades a las cuentas de los Esquemas de Tarjeta utilizando un identificador apropiado. Estados de cuenta mensuales son enviados a cada Esquema de Tarjeta que justifica el redondeo de las transacciones . El adquiriente del comerciante 23 calcula una tarifa de servicio adicional (intercambio) (%) pagadera a cada Emisor de Tarjeta por participar en el esquema de redondeo como parte de su acuerdo de membresia con el esquema de tarjeta. El adquiriente del comerciante 23 transfiere estas cantidades a las cuentas de los Emisores de Tarjeta utilizando un identificador apropiado. Los estados de cuenta mensuales son enviados a cada Emisor de Tarjeta que justifica las transacciones de redondeo . Para cada transacción de redondeo, el MAP calcula el residuo de la cantidad adicional, menos las tarifas especificadas asignadas al Comerciante, el Esquema de Tarjeta y el Emisor de Tarjeta. El adquiriente del comerciante 23 transfiere este residuo a la cuenta de los receptores terceros utilizando identif icadores apropiados. El adquiriente del comerciante 23 comunica al Emisor de Tarjeta la información adicional sobre el redondeo y reparticiones al receptor tercero. El Emisor de Tarjeta puede presentar la información adicional en estados de cuenta de rutina al Negociante. Haciendo referencia a la figura 3, una perspectiva más detallada de la operación de una modalidad preferida se proporcionará a continuación: Una modalidad de una terminal de tarjeta 212 tiene un teclado 121, una pantalla 122, un procesador 123, circuiteria de almacenamiento 124 y un dispositivo de entrada/salida 125. El teclado 121 está conectado para suministrar datos al procesador 123, el cual a su vez está conectado para aplicar datos a la circuiteria de almacenamiento 124, y para ocasionar que la pantalla 122 despliegue mensajes apropiados. El procesador 123 también está conectado a la circuiteria de entrada/salida 125. La circuiteria de entrada/salida 125 está conectada para establecer comunicación a través de la trayectoria de comunicación de salida 126, y para recibir comunicaciones de entrada a través de la trayectoria de comunicación de entrada 127. Los otros extremos de las trayectorias de comunicación están conectados a la circuiteria de entrada/salida 235 del sistema de cómputo del adquiriente del comerciante 223. Se entenderá que no se pudieran requerir dos trayectorias de capa física separadas . Una modalidad del sistema de cómputo del adquiriente del comerciante 223 contiene un procesador 233, y circuiteria de almacenamiento 234. El procesador 233 está conectado para suministrar datos a, y recibir datos de la circuiteria de entrada/salida 235, y también para suministrar datos a, y recibir datos desde la circuiteria de almacenamiento 234. La circuiteria de entrada/salida 235 además está conectada para establecer comunicación a través de la trayectoria de comunicación de salida 236, y para recibir comunicaciones de entrada a través de la trayectoria de comunicación de entrada 237. Los otros extremos de las trayectorias de comunicación están conectados a la circuiteria de entrada/salida 275 del sistema de cómputo de esquema de tarjeta 27. Tal como se observará a partir de la figura, la circuiteria de entrada/salida 235 además está conectada para establecer comunicación a través de una segunda trayectoria de comunicación de salida 236a, y para recibir comunicaciones de entrada a través de una segunda trayectoria de comunicación de entrada 237a. Estas segundas trayectorias indican, en forma figurativa, el hecho de que puede haber más de un sistema de cómputo de esquema de tarjeta 27. La selección del sistema de cómputo de esquema de tarjeta apropiado puede ser efectuada por el adquiriente del comerciante, por ejemplo, con base en el número de la tarjeta que se esté utilizando. Una modalidad del sistema de cómputo de esquema de tarjeta 227 contiene un procesador 273, y circuiteria de almacenamiento 274. El procesador 273 está conectado para suministrar datos a, y recibir datos desde la circuiteria de entrada/salida 275, y también para suministrar datos a, y recibir datos desde la circuiteria de almacenamiento 274. La circuiteria de entrada/salida 275 además está conectada para establecer comunicación a través de la trayectoria de comunicación de salida 276, y para recibir comunicaciones de entrada a través de la trayectoria de comunicación de entrada 277. Los otros extremos de las trayectorias de comunicación están conectados a la circuiteria de entrada/salida 315 del sistema de cómputo del emisor de tarjeta 331. Tal como se observará a partir de la figura, la circuitería de entrada/salida 275 además está conectada para establecer comunicación a través de la segunda trayectoria de comunicación de salida 276a, y para recibir comunicaciones de entrada a través de la segunda trayectoria de comunicación de entrada 277a. Estas segundas trayectorias indican, de manera figurativa, el hecho de que puede haber más de un sistema de cómputo del emisor de tarjeta 331. La selección del sistema de cómputo del emisor de tarjeta apropiado puede ser efectuada por el sistema de cómputo de esquema de tarjeta 227, por ejemplo, con base en el número de la tarjeta que se esté utilizando. Existe todavía una conexión adicional para la circuitería de entrada/salida del sistema de cómputo del adquiriente del comerciante, concretamente para permitirle establecer comunicación a través de la trayectoria de comunicación de salida 256, y para recibir comunicaciones de entrada a través de la trayectoria de comunicación de entrada 257 al sistema de cómputo 326 de una casa de liquidación automatizada. Se entenderá que pudieran no requerirse dos trayectorias de capa física separadas . En operación, un comerciante puede ingresar el valor de la transacción a la terminal de tarjeta 212 utilizando el teclado 121. En respuesta a completar la entrada del valor, un programa que corre en el procesador 123 puede entonces ocasionar que un mensaje sea desplegado en la pantalla 122 para consultar a un negociante respecto a si desea redondear el valor de la transacción. El mensaje puede solicitar a un negociante presionar la tecla "confirmar" en caso que desee realizar el redondeo, y "rechazar" en caso que no lo desee. El programa que corre en el procesador 123 ocasiona que el procesador monitoree las teclas "confirmar" y "rechazar" durante un periodo predeterminado, y si se recibe una entrada en cualquiera de ambas, éste ocasiona el almacenamiento de la respuesta del negociante en la circuiteria de almacenamiento 124. Si no se tiene una respuesta al final del periodo predeterminado, el programa establece por omisión "no redondear". Al momento de recibir una entrada de "confirmar" que indique una decisión de redondeo, el programa puede ocasionar que el procesador 123 calcule la cantidad del redondeo, y puede ocasionar que el procesador proporcione un nuevo mensaje a la pantalla 122, solicitando a un negociante que presione la tecla "confirmar" o "rechazar". El programa monitorea las teclas "confirmar" y "rechazar" durante un periodo predeterminado, y si se recibió una entrada de confirmar", el procesador 123 ocasiona que un mensaje sea desplegado en la pantalla 122 solicitando a un negociante que ingrese un pin. Las revisiones hechas en el pin pueden ser convencionales. De manera alternativa, el programa puede calcular la cantidad del redondeo antes que se reciba cualquier entrada de confirmación. Esta modalidad asume que las únicas acciones son redondear la cantidad de transacción o no. En otras modalidades, puede haber una opción, con otra opción que por ejemplo permita que se agregue una cantidad fija establecida, o un porcentaje establecido. Incluso en otras modalidades, al negociante se le puede solicitar que ingrese una cantidad de su elección para complementar el costo de los bienes /servicios adquiridos. En cada una de estas modalidades, la transacción es aprobada después de la interacción entre la tarjeta y la entrada de información de identidad por parte del negociante. En algunos casos, el procesador de la terminal de tarjeta 212 se puede programar para intentar "negociar" por ejemplo, con los datos almacenados en el denominado "chip" de la tarjeta de los negociantes ya sea que esto se considere una transacción de bajo riesgo por parte del emisor de la tarjeta. Si la tarjeta acuerda que esto puede ser tratado como bajo riesgo, la transacción se completa en forma local, y finaliza. Los datos sobre la transacción, incluyendo la cantidad de la transacción en si misma y la cantidad, en caso que la hubiere, del "redondeo" son entonces almacenados en la circuiteria de almacenamiento 124. Si la tarjeta califica la transacción como de riesgo superior, o si el comerciante ha programado asi la terminal de tarjeta 212, el procesador 123 ocasiona que un mensaje sea enviado a través de la circuiteria de entrada/salida 125, y que la trayectoria de comunicación 126 solicite autorización especifica por parte del emisor de tarjeta 331 relevante a la tarjeta relacionada. Para crear el mensaje, el procesador 123 suma la cantidad de la transacción con cualquier cantidad de redondeo para proporcionar una cantidad total, y almacena detalles en la circuiteria de almacenamiento 124. El mensaje incluye la cantidad total, información para identificar la tarjeta de crédito, e información para identificar la terminal de tarjeta del comerciante 212. Este mensaje es enviado en una forma encriptada a través de la trayectoria de comunicación al adquiriente del comerciante 223, en donde es registrada en una base de datos de. solicitud de la circuiteria de almacenamiento 234 del sistema de cómputo del adquiriente del comerciante 223, el procesador 233 del sistema de cómputo del adquiriente del comerciante 223, y también es transmitido al emisor de tarjeta 331. En otras modalidades por ejemplo, en donde se puede proporcionar una transmisión de datos segura sin encriptación , la encriptación puede no ser utilizada. El enrutamiento del mensaje al emisor de tarjeta correcto se puede realizar a través del adquiriente del comerciante 223, o mediante un sistema de cómputo de esquema de tarjeta. El enrutamiento se puede realizar examinando los datos de tarjeta, por ejemplo, los dígitos anticipados de un número de tarjeta pueden proporcionar la información de enrutamiento. Los algoritmos son corridos por el sistema de cómputo a través del sistema de cómputo del emisor de tarjeta 331 para determinar si la transacción va a ser autorizada, éstos pueden incluir una revisión para verificar que la cuenta del negociante contiene suficientes fondos o crédito por el valor de la transacción cuya autorización se busca. Asumiendo que el resultado es positivo, la computadora del emisor de tarjeta 331 proporciona un mensaje (típicamente contiene información encriptada) a través del adquiriente del comerciante a la terminal de tarjeta 212. La terminal de tarjeta 212 lee el mensaje de autorización. En esta modalidad, la terminal de tarjeta 212 no envía de regreso información alguna que indique que la autorización ha sido recibida, y el sistema se basa en el procesador 123 de la terminal de tarjeta 212 "recordando" que una solicitud ha sido enviada y recordando" al emisor de tarjeta 331, en caso que no se reciba una respuesta. En respuesta a la lectura del mensaje de autorización, en otras modalidades, el hecho de que la autorización haya sido recibida es entonces habilitado para ser notificado al adquiriente del comerciante 223 mediante el envío de otro mensaje sobre la primera trayectoria de comunicación. La notificación puede ser una respuesta directa y automática a la abertura del mensaje de autorización, o pudiera requerirse cierta interacción del usuario. Después, o en respuesta a la autorización, el procesador 123 de la terminal de tarjeta 212 envía un mensaje de datos (el cual puede estar encriptado) representativo de la transacción que ha sido autorizada, o para la cual no se necesita autorización expresa a través de las trayectorias 126, 236 para el adquiriente de tarjeta del comerciante 223, esquema de tarjeta y emisor de tarjeta 331. Este mensaje de datos puede incluir información obtenida del negociante, tal como un pin, información derivada del cálculo realizado por el procesador 123 y datos ingresados que incluyen datos genéricos y datos específicos. El mensaje puede estar en un formato estandarizado, con campos de mensaje especificados para partidas de datos específicos. El mensaje o algunos componentes del mensaje pueden ser almacenados en la circuitería de almacenamiento 124. Por ejemplo, en una modalidad, la circuitería de almacenamiento 124 almacena los datos específicos que se identifican a continuación, junto con un identificador de transacción. El identificador de transacción puede ser un número de transacción; adicionalmente , puede incluir la hora y fecha de la transacción. Ejemplos de datos genéricos del software del sistema de transferencia de fondos electrónicos son i) un identificador del comerciante, y ii) el identificador del receptor por la cantidad adicional. Ejemplos de datos específicos obtenidos de la terminal de tarjeta son: i) identificador de cuenta del negociante, ii) identificador del esquema de tarjeta y iii) el identificador del banco emisor de la tarjeta. Ejemplos de datos específicos obtenidos de los cálculos del registro son: i) total de la mercancía, ii) monto del redondeo y iii) monto de la transacción total. El procesador 233 corre programas para procesar los datos del mensaje. Específicamente en esta modalidad los programas ocasionan que: i) El procesador del adquiriente del comerciante 233 analice el mensaje recibido mediante la examinación del contenido de los campos del mensaje predeterminados para derivar a partir de éste un identificador del comerciante y datos que indiquen los bienes; el total y los datos indicativos de la cantidad del redondeo. En la situación donde participa más de un receptor tercero, el procesador 233 también extrae del campo de mensaje relevante un identificador de receptor tercero. Estos datos son almacenados junto con otros campos de mensajes en la circuitería de almacenamiento 234. ii) El procesador del adquiriente del comerciante 233 calcula y almacena en la circuitería de almacenamiento 234, una tarifa por servicio (%) pagadera al comerciante por el aprovisionamiento del servicio de redondeo, conforme a lo acordado con el receptor tercero y acumula estas tarifas. iii) El procesador del adquiriente del comerciante 233 sustrae la cantidad acumulada de las tarifas de intercambio mensuales pagaderas por cada comerciante al adquiriente del comerciante por el aprovisionamiento del servicio de cuenta del comerciante; esto se almacena en la circuiteria de almacenamiento 234. iv) El procesador del adquiriente del comerciante 233 calcula y almacena en la circuiteria de almacenamiento 234 una tarifa por servicio (%) pagadera a si mismo por el aprovisionamiento del servicio de cantidad adicional conforme a lo acordado como parte del acuerdo de membresia con el receptor tercero. En la presente modalidad, el programa del procesador 233 periódicamente ocasiona que el procesador extraiga datos de la circuiteria de almacenamiento 234 para formar uno o más lotes de información que van a ser enviados a la casa de liquidación automatizada 326, ordenándole realizar los pagos a las cuentas de banco de los receptores relevantes. Los datos constan de datos indicativos de un receptor (por ejemplo comerciante, derivado de los datos del identificador del comerciante que se mantienen en la base de datos, receptor tercero, derivado de los datos del receptor tercero que se mantienen en la base de datos; éste mismo, datos fijos) y cada partida de datos de receptor acompañada por una cantidad acumulada mediante la suma del contenido de la base de datos para ese identificador . El adquiriente del comerciante también proporciona reportes periódicos a cada receptor mediante la extracción de información relevante de su base de datos y enviando en forma electrónica o de alguna otra manera dicha información al receptor. Un sistema de registro puede permitir a los receptores observar información más actual respecto a las cantidades que han sido pagadas o que van a ser pagadas. El sistema puede permitir que receptores terceros determinen el origen de las cantidades de redondeo, ya sea por número de tarjeta del negociante original, por comerciante o por tipo de comerciante. Sin embargo, la legislación, tal como legislación de protección de datos, o asuntos de confidencialidad comercial, pueden evitar que esta función sea utilizada. En algunas modalidades, en lugar de una tarjeta de crédito, los medios de compra pueden comprender una tarjeta de débito, tarjeta de cargos o cualquier otro medio a través del cual un ident ificador de cuenta del negociante sea presentada al momento de la liquidación. En algunas modalidades, en lugar de una tarjeta de crédito, los medios de compra utilizan efectivo o una tarjeta de prepago. En algunas modalidades, en lugar de la transacción que es mediada por un Cajero, el negociante interactúa directamente con una pantalla de registro, por ejemplo, cuando ingresa un código de seguridad para validar el pago por tarjeta, en una tienda de autopago, o en la Internet. En otras modalidades, en lugar del redondeo a la cantidad de unidad de moneda corriente total más cercana, o a otra cifra conveniente, se agrega una cantidad adicional predeterminada (por ejemplo, un dólar), o puede haber una combinación de redondeo y suma de una cantidad preestablecida, o la cantidad adicional es especificada por el negociante. Al utilizar ident ificadores personales existentes (tarjetas de crédito, débito, cargo o por ejemplo, una tarjeta de lealtad) se puede tomar una decisión en tiempo real respecto a acreditar cualquier cuenta (participante tercero) con una cantidad adicional al valor de la transacción. Los identificadores y cuentas que permiten esto, son parte integral del software del sistema y son establecidos por acuerdo entre cualquiera o todos los participantes (el comerciante, adquiriente de tarjeta de comerciantes, el esquema de tarjeta y el emisor de tarjetas) y un tercero a quien se le acreditarán los fondos. Los procesos adicionales necesarios para ejecutar los créditos de terceros se integran con los procesos de transferencia de fondos electrónicos existentes, asi como con la infraestructura. No se necesita un aparato adicional aunque son necesarios cambios al software.

Ninguno de los participantes en el sistema necesita ser neutral y la invención permite la acreditación por parte de terceros receptores, cualquiera o todos de los participantes para su participación. La cuenta de destino de terceros puede ser determinada por cualquiera de los participantes. La función de terceros puede ser ejecutada por una entidad nueva o cualquiera de los participantes exi stentes . El sistema se puede ejecutar en un ambiente de e-comercio (comercio electrónico), utilizando por ejemplo, la propia computadora del negociante, en lugar de una terminal de tarjeta. Aunque la invención se ha descrito principalmente en el contexto de tarjetas, se podrá apreciar que se pueden utilizar otras portadoras de datos. Características de algunas modalidades: Las opciones para que el Negociante contribuya con una cantidad a un receptor tercero, son generadas por el software de punto de venta en el punto en que el costo de la mercancía es totalizado o cuando se ofrece la liquidación. Los comerciantes eligen su opción preferida. La única información necesaria por parte del Negociante para permitir su contribución al receptor tercero es su decisión de contribuir. Los identificadores de receptor necesarios son proporcionados por el sistema (no por el Negociante o la Tarjeta de los Negociantes) como parte del software de punto de venta y son comunicados a los otros participantes en la red de proceso de pago. La selección de la opción para contribuir dispara una transacción separable independiente para el receptor tercero. Atributos de la transacción, es decir, su destino y tarifas de intercambio, se pueden determinar en cualquier lugar dentro de la red de proceso de pago, excepto la cuenta del negociante individual. La decisión respecto al lugar, dentro del proceso de red, donde ocurre la acreditación del receptor tercero queda determinada por el receptor tercero y los participantes. El Comerciante ya no necesita ser neutral y puede recibir tarifas. Se puede proporcionar un mecanismo en el cual el comerciante y otros participantes puedan ser recompensados por su participación a través de la estructura de tarifa de intercambio asociada con la cantidad adicional, repartida por cualquiera o todos los participantes a través de un acuerdo con el receptor tercero . Ahora se han descrito modalidades de la invención. La invención no queda restringida a las características descritas.

Claims

NOVEDAD DE LA INVENCION Habiendo descrito el presente invento, se considera como una novedad y, por lo tanto, se reclama como prioridad lo contenido en las siguientes: REIVINDICACIONES

1.- Una terminal de tarjeta que tiene medios para ingresar información de valor de transacción indicativa de una primera cantidad, medios para ingresar datos indicativos de una cantidad adicional, medios para almacenar la información de valor de transacción y los datos indicativos de la cantidad adicional, y medios para crear un mensaje para transmisión electrónica, el mensaje incluye datos indicativos de la primera cantidad en asociación con los datos indicativos de un primer receptor, y datos indicativos de la cantidad adicional en asociación con datos indicativos de un segundo receptor.

2. - La terminal de tarjeta de conformidad con la reivindicación 1, que además tiene medios para crear una solicitud de autorización, dicha solicitud indicativa de la suma de la primera cantidad y de la cantidad adicional .

3. La terminal de tarjeta de conformidad con la reivindicación 1 ó 2, que además comprende medios para la recepción de un mensaje de autorización, y medios para habilitar los medios para crear un mensaje para emitir el mensaje en respuesta a dicha recepción.

4. - La terminal de tarjeta de conformidad con la reivindicación 1, 2 ó 3, que además comprende medios para interactuar con una tarjeta a fin de determinar si la autorización no se considera necesaria y medios para permitir que los medios para crear un mensaje emitan el mensaje en respuesta a dicha determinación.

5. - La terminal de tarjeta de conformidad con cualquiera de las reivindicaciones anteriores, caracterizada porque la cantidad adicional es predeterminada, y los medios para ingresar una cantidad adicional comprenden una tecla de "confirmar".

6. - La terminal de tarjeta de conformidad con cualquiera de las reivindicaciones 1 a 5, caracterizada porque los medios para ingresar una cantidad adicional permiten a un usuario elegir entre cantidades predeterminadas.

7. - La terminal de tarjeta de conformidad con cualquiera de las reivindicaciones 1 a 5, caracterizada porque los medios para ingresar una cantidad adicional permiten a un usuario ingresar una cantidad arbitrariamente seleccionada.

8. - La terminal de tarjeta de conformidad con cualquiera de las reivindicaciones 1 a 5, caracterizada porque opera para calcular una diferencia entre la primera cantidad y la siguiente cantidad en unidad de moneda corriente completa más alta, y en donde los medios para ingresar una cantidad adicional permiten a un usuario elegir dicha diferencia como dicha cantidad adicional .

9. - La terminal de tarjeta de conformidad con cualquiera de las reivindicaciones anteriores, caracterizada porque los medios para ingresar una cantidad adicional comprenden una tecla "confirmar", y en donde la terminal de tarjeta además comprende medios para determinar por omisión, en el caso que no se tenga una respuesta después de un periodo predeterminado, para establecer la cantidad adicional a cero o no incluir una cantidad adicional en el mensaje.

10. - Un sistema de cómputo tal como un sistema de cómputo del adquiriente del comerciante que tiene una base de datos de transacción, y una pluralidad de puertos de comunicación, que tiene medios para recibir un mensaje sencillo en un puerto de comunicación respectivo, el mensaje tiene campos predeterminados que contienen datos indicativos de una primera cantidad, datos indicativos de un primer receptor, datos indicativos de una cantidad adicional y datos indicativos de un segundo receptor y para almacenar los datos indicativos de una primera cantidad en asociación con los datos indicativos de un primer receptor, y los datos indicativos de una cantidad adicional en asociación con los datos indicativos de un segundo receptor.

11.- Un sistema de pago computari zado que comprende un dispositivo de entrada de datos, un sistema de cómputo alejado del dispositivo de entrada de datos, con una primera trayectoria de comunicación que enlaza el dispositivo de entrada de datos con el sistema de cómputo, y una segunda trayectoria de comunicación que enlaza el sistema de cómputo con el dispositivo de entrada de datos, en donde el dispositivo de entrada de datos tiene medios para ingresar los datos de una primera transacción indicativos de un primer valor, medios para ingresar los datos de una segunda transacción indicativos de un segundo valor, y medios para emitir información indicativa de la primera y segunda transacciones a la primera trayectoria de comunicación para transferencia al sistema de cómputo, y el sistema de cómputo opera para dirigir los fondos relacionados con el primer valor a un primer receptor y los fondos relacionados con el segundo valor a un segundo receptor.

12.- Un método de pago electrónico por una primera parte a una segunda parte que comprende: utilizar una terminal de pago, proporcionando a la primera parte la oportunidad de elegir el pago a un tercero de una primera cantidad adicional a una segunda cantidad que va a ser pagada a la segunda parte; si la primera parte elige pagar la cantidad adicional, transferir la información desde la terminal de pago a un sistema de cómputo remoto tal como un sistema de cómputo del adquiriente del comerciante remoto, la información contiene datos indicativos de la primera cantidad, la segunda cantidad, la identidad de la primera parte y la segunda parte y la tercera parte; y tener acceso a la información, y utilizarla para ocasionar la transferencia apropiada de fondos a la segunda y tercera partes.

13. - El método de conformidad con la reivindicación 12, que además comprende almacenar la información en el sistema de cómputo.

14. - Un método de pago electrónico por una primera parte a una segunda parte utilizando una portadora de datos, que comprende: utilizar una terminal de pago, proporcionando a la primera parte la oportunidad de elegir el pago a una tercera parte de una primera cantidad adicional a una segunda cantidad que va a ser pagada a la segunda parte; si la primera parte elige pagar la cantidad adicional, transferir la información desde la terminal de pago a un sistema de cómputo del adquiriente del comerciante remoto, la información contiene datos indicativos de la primera cantidad, la segunda cantidad, la identidad de la primera parte y la segunda parte y la tercera parte, la información además comprende datos indicativos de un emisor de la portadora de datos; almacenar la información en el sistema de cómputo del adquiriente del comerciante; transferir partidas seleccionadas de los datos almacenados al emisor de la portadora de datos en donde el pago es realizado del emisor de tarjeta al proveedor de cuenta del comerciante; procesar la información y utilizarla para ocasionar la transferencia apropiada de fondos a la segunda y tercera partes.

15. - El método de conformidad con la reivindicación 14, caracterizado porque el paso de transferir partidas seleccionadas de datos almacenados comprende recopilar datos almacenados juntos relevantes para los emisores de tarjeta respectivos, y enviar lotes de datos respectivos a los emisores de tarjeta relevante.

16. - El método de conformidad con la reivindicación 14, que además comprende un paso de autorización, en donde la terminal de pago transmite datos indicativos de la suma de la primera y segunda cantidades junto con datos indicativos de la primera parte .

17. - El método de conformidad con la reivindicación 16, caracterizado porque los datos transmitidos por lo menos durante el paso de autorización son transmitidos en forma encriptada.

18. - El método de conformidad con la reivindicación 17, caracterizado porque el paso de autorización además comprende transferir datos de autorización a la terminal de pago.

19. - El método de conformidad con la reivindicación 18, caracterizado porque el paso de transferir información desde la terminal de pago a un sistema de cómputo del adquiriente del comerciante remoto es habilitado en respuesta a la recepción de datos de autorización en la terminal de pago.