JP2009530696A - 支払システム及び支払方法 - Google Patents

Abstract

【解決手段】第１金額を示す取引価格情報を入力する手段と，加算金額を示すデータを入力する手段と，取引価格情報及び加算金額を示す情報を格納する手段と，電送用のメッセージを作成する手段とを有するカード端末であって，上記メッセージが，第１受領者を示すデータと関連する第１金額を示すデータと，第２受領者を示すデータと関連する加算金額を示すデータとを含む，カード端末。
【選択図】図１

Description

本発明は，一般的に支払システム及び支払方法の分野に関する。

より好ましい態様としては，電子支払システム，カード端末，マーチャントアクワイアラーコンピュータシステム，及び支払方法に関する。実施態様は，電子資金決済（ＥＦＴ）システムを通して，第三者のために収益を生み出して加工することに関する。

支払の電子資金決済システムは，いまや十分に確立されている。従来の取引では，利用者は，マーチャント店舗で情報をカード端末に入力する必要があった。この情報はカード端末オペレーターとしてみなされるマーチャントアクワイアラーに伝えられる。マーチャントアクワイアラーは，カードプロバイダーへ情報を伝える。カードプロバイダーとは，“カード発行会社”としても知られており，利用者のクレジットカードの口座を保有している。カードは，支払手段である。カードプロバイダーは情報を確認し，適切な場合は取引を承認し，マーチャント端末へ情報を送り戻す。ある時点で，利用者には，取引に対する請求書が送られる。通常，その請求書には一群の取引が記載してある。そして，資金がカードプロバイダーからマーチャントに送られる。

通常，システムの関係者は，作業に対して手数料を受け取る。
公知のシステムは，購入品に対しての支払いに応じた第三者への支払い（チャリティーなど）に関する問題に取り込むものであり，以下の点を考慮してきた。
・整数となる最も近いドルへ全ての支払取引を切り上げて，超過費用を作り出し，そのような超過費用を，購入した商品の種類に関係なく特定目的のために利用すること。
・支払人の献金。
・データ及び資金をリモートＰＯＳ端末に入力する，中立，すなわち無報酬のマーチャント。
・前もって決定される資金の割り当て。
・特定目的のドナーカードとして識別子を前もって割り当てること。又は，特定のクレジットカード／デビットカードを処理して，取引者を確認するとともに，前もって決められた優先的な資金の割り当てを確認すること。
・取引者口座と一連の他の口座との間でのあらかじめ決められた資金の送金（チャリティー目的の送金を含む）をすることができる取引者の管理下に，特定個人の取引者口座を設立すること。

しかしながら，公知のシステムでは，顧客の管理下であらかじめ決められた口座間で資金の送金処理を可能にするために，当該システムが，サービスプロバイダーによる専用のカード識別子の発行を承認することを求めるということを，その顧客が前もって決めておく必要がある。

このようなシステムは，一般的に，データや資金の入力過程を管理するマーチャントには利益をもたらさない。マーチャントアカウントプロバイダー，カードスキーム，又はカード発行会社にも購入量の増加分の交換料金を上回る利益をもたらさない。

本発明の実施態様では，以下のことを可能とする。
販売場所（ＰＯＳ）で第三者のために加算金額を支払うことを決定する際の自発さ；
マーチャントにサービスを提供する費用を払い戻すことができる機構；
全者への加算金額用の異なる料金体系；及び
ネットワーク中のいずれかの者によって入金される第三者受領者。

実施態様：
・全ての寄付金を一元管理し，支払金を準備するための機能を有するシステム（上記第三者受領者）に付加機関を含む。
・取引者は，支払を開始するために，又はシステムをセットアップして，必要な支払いを許可させるために，前述した行為のいずれをもとる必要がない。

クレジット又はデビットカードによる支払いを処理するためのシステムは，３者又はそれ以上を必要とする。３者の場合には，マーチャント，マーチャントアクワイアラー，及びカード発行会社がある。マーチャントからの購入費用を示す情報は，クレジットカード又はデビットカードで作られ，そのようにして作られた情報は，マーチャントのアカウントプロバイダーのハードウェアに伝えられる。そこでは，ソフトウェアが情報を処理する。支払システムは，各マーチャントアクワイアラーからの各カード発行会社に対する支払いを一元管理する役割をもつカードブランドのネットワークによって，通常は管理されている。この循環を完全なものにするために，カード発行会社は，カードの提供もするが，カードを所持している顧客であって月末に購入品の支払いをする顧客に請求書を送る。全支払システムは，全世界で何十億もの人々に対し，効率的で，安全かつ有効な金融取引を実現させる。プレイヤーのいずれか側に沿うこのシステムに，独立した照合及び支払機能を組み込み，そして購入価格へある支払いが加算されることによって，１又は多数の第三者受領者に効率的にかつ有効に収益を渡すことができる。

（本発明の概要）
本発明の１つの側面は，第１金額を示す取引価格情報を入力する手段と，加算金額を示すデータを入力する手段と，取引価格情報及び加算金額を示すデータを保存する手段と，電送用メッセージを作成する手段とを有するカード端末を提供する。メッセージは，第１受領者を示すデータに関連する第１金額を示すデータと，第２受領者を示すデータに関連する加算金額を示すデータを含む。

カード端末は，承認を求める依頼書を作成する手段をさらに有していてもよい。依頼書は，第１金額及び加算金額の合計を表示する。

カード端末は，承認メッセージの受信を行うための手段と，メッセージを作成する手段が受信に応じてメッセージを出力することができるようにする手段を有してもよい。

カード端末は，カードとやりとりして，承認が必要でないと判断されるかどうかを決定する手段と，メッセージを作成する手段が決定に応じてメッセージを出力することができるようにする手段とを有してもよい。

加算金額はあらかじめ決められていてもよく，加算金額を入力する手段は“確認”キーを含んでもよい。

加算金額を入力する手段は，利用者があらかじめ決められた金額間で選ぶことができるようにしてもよいし，又は利用者が任意の選択金額を入力することができるようにしてもよい。

カード端末は，第１金額と当該第１金額の次に高い整数の通貨単位金額との間の差額を算出するように動作してもよい。そして，加算金額を入力する手段は，利用者が前記加算金額として前記差額を選択することができるようにしてもよい。

カード端末は，所定期間後に“確認”キーが押されない場合は，加算金額をゼロにするというデフォルト，又はメッセージ中に加算金額が含まれないようにするというデフォルトを設定する手段をさらに含んでもよい。

別の側面では，取引データベース及び複数のコミュニケーションポートを有するコンピュータシステムを提供する。コンピュータシステムは，各コミュニケーションポートで１つのメッセージを受信する手段を有する。メッセージは，第１金額を示すデータと，第１受領者を示すデータと，加算金額を示すデータと，及び第２受領者を示すデータを含む所定の欄を有する。そして，コンピュータシステムは，第１受領者を示すデータに関連する第１金額を示すデータ，及び第２受領者を示すデータに関連する加算金額を示すデータを格納する手段を有する。

リモートコンピュータシステムは，マーチャントアクワイアラーコンピュータシステムであってもよい。

さらなる側面では，データ入力装置とデータ入力装置から離れたコンピュータシステムとを含む電子支払システムを提供する。電子支払システムは，データ入力装置とコンピュータシステムを接続する第１通信経路と，コンピュータシステムをデータ入力装置に接続する第２通信経路とを有する。ここで，データ入力装置は，第１価格を示す第１取引データを入力する手段と，第２価格を示す第２取引データを入力する手段と，及び，第１取引及び第２取引を示す情報を第１通信経路に出力して，コンピュータシステムに転送する手段とを有する。コンピュータシステムは，第１価格に関連する資金を第１受領者に向けるとともに，第２価格に関連する資金を第２受領者に向けるように動作することができる。

さらに別の側面は，第一者による第二者への電子支払方法を提供する。電子支払方法は，支払端末を用いて，第二者に支払うべき第２金額を加算した第１金額を第三者へ支払うことを選択する機会を第一者に提示する工程を含む；電子支払方法は，第一者が加算金額を支払うことを選択した場合，支払端末からリモートマーチャントアクワイアラーコンピュータシステムへの情報を転送する工程を含む。情報が，第１金額を示すデータと，第２金額を示すデータと，第一者及び第二者及び第三者の識別を示すデータとを含んでいる。電子支払方法は，当該情報を用いて，第二者及び第三者へ適切に資金を送金するために情報を用いる工程を含む。

本方法は，マーチャントアクワイアラーコンピュータシステムで情報を格納する工程をさらに含んでもよい。

さらに別の側面は，データ記憶媒体を用いて，第一者による第二者への電子支払方法を提供する。電子支払方法は，支払端末を用いて，第二者へ支払うべき第２金額を加算した第１金額を第三者に支払うことを選択する機会を第一者に提示する工程を含む。電子支払方法は，第一者が加算金額を支払うことを選択した場合，支払端末からリモートコンピュータシステムに情報を転送する工程を含む。当該情報には，第１金額を示すデータと，第２金額を示すデータと，第一者と第二者と第三者の識別を示すデータとが含まれる。当該情報が，データ記憶媒体の発行者を示すデータをさらに含む。電子支払方法は，マーチャントアクワイアラーコンピュータシステムに情報を格納する工程を含む。電子支払方法は，カード記憶媒体の発行者に保存データの選択項目を転送し，これにより，カード発行会社からマーチャントアカウントプロバイダーに支払いが行われる工程を含む。電子支払方法は，情報を処理し，第二者及び第三者へ資金を適切に送金するために情報を用いる工程を含む。

リモートコンピュータシステムは，リモートマーチャントアクワイアラーコンピュータシステムであってもよい。

保存データの選択項目を転送する工程は，各カード発行会社に関する保存データを集約する工程，及び，関連するカード発行会社に各バッチデータを送る工程とを含んでもよい。

本方法は，承認工程をさらに含んでもよい。承認工程では，支払端末は第一者を示すデータとともに第１金額及び第２金額の合計を示すデータを送信する。

少なくとも承認工程の間中に送信されるデータは，暗号化された形式で送信されてもよい。

承認工程は，承認データを支払端末に転送する工程をさらに含んでもよい。

支払端末からリモートマーチャントアクワイアラーコンピュータシステムへ情報を転送する工程は，支払端末で承認データの受領に応じて，情報を転送できるようにしてもよい。

別の側面は，たとえば現金を使用するなど，全体的に電子資金取引に頼らない支払システムを提供する。

図１を参照すると，支払システム１は，本明細書中で“取引者”として表わされる利用者１１，マーチャント１２（店，スーパーマーケット，デパート，ガソリンスタンドなど），マーチャントアクワイアラー２３，カードスキーム組織２７，及びカードプロバイダー３１を含む。ここでマーチャント１２はカード端末１２ａを有する。第１通信経路４１は，以下の部分を有する。
カード端末１２ａからマーチャントアクワイアラー２３までの４１ａ，
マーチャントアクワイアラー２３からカードスキーム組織２７までの４１ｂ，及び
カードスキーム組織２７からカードプロバイダー３１までの４１ｃ。

第２通信経路４３は，以下の部分を有する。
カードプロバイダー３１からカードスキーム組織２７までの４３ａ；
カードスキーム組織２７からマーチャントアクワイアラー２３までの４３ｂ；及び
マーチャントアクワイアラー２３からカード末端１２ａまでの４３ｃ。

情報は，取引者１１からカード端末１２ａへ提供されてもよい。この経路は，４５として図示されている。しかしながら，この経路では，物理的なやりとりを含む可能性がある。やりとりとしては，たとえば，カードを挿入すること又はカードを機械に通すこと，数値およびその他を入力することがあげられる。

なお，単一の双方向通信媒体を用いてもよい。本発明は有線通信経路に限定されるものではない。実施態様では，“マーチャント”はマーチャントのコンピュータ又はコンピュータシステムを含んでもよい。“マーチャントアクワイアラー”は，マーチャントアカウントプロバイダーのコンピュータ又はコンピュータシステムを含んでもよい。“カードスキーム”は，カードスキームのコンピュータ又はコンピュータシステムを含んでもよい。“カード発行会社”は，カード発行会社のコンピュータ又はコンピュータシステムを含んでもよい。

マーチャントアクワイアラーは，銀行であるか，又は，カード取引を処理する，マーチャント，小売業者，及び他のサービスプロバイダーと取引関係を有する他の金融機関である。アクワイアラーは，受信したデビットカード及びクレジットカードの取引を取り扱ったり加工したりし，マーチャントに売上金額を払い戻し，またさらに，サービス料／サービスに対する手数料を徴収する。

各カードは，発行銀行又は他の機関を示す識別情報，及びカードが属するカードスキームを示す識別情報を有してもよい。カードスキームの例として，ビザ（Ｖｉｓａ）（登録商標），マスターカード（ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ）（登録商標），アメリカンエクスプレス（Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ）（登録商標）があげられる。

システムをより詳細に説明すると，通常，比較的多数のカード発行会社（例えば，銀行数に等しい）が存在するとともに，それよりも少ない数のカードスキームが存在するものである。そして，各マーチャントは，１のマーチャントアクワイアラーにのみ，又は少数のマーチャントアクワイアラーにアクセスできる。しかしながら，本図では，簡略化されており，どのように現実の取引を処理するかが示されている。

次の説明では，照会はキャッシュレジスタでなされる。ところで，キャッシュレジスタは，スタンドアローン型のレジスタ，ＥＰＯＳ装置，又はもっと複雑なシステムの一部であってもよい。レジスタは，中央処理システムと通信する端末装置であり，例えば，ローカルサーバーが挙げられる。その場合，この説明において言及するソフトウェアはどれも，中央処理装置に常駐してもよいし，又はその他に常駐していてもよい。照会は“レジスタソフトウェア”に対して行われるが，そのソフトウェアは，レジスタ中に常駐するソフトウェアに限定されるものではない。

操業中，取引者１１はマーチャント１２のところで又はマーチャント１２を使って購入する。販売員は，レジスタキーボード又はバーコードを経由して，キャッシュレジスタに商品又はサービスの品目価格を入力する。“合計”キーを押すと，レジスタは価格を合計する。レジスタは販売員と取引者に対して合計価格を表示する。レジスタは“合計”キーに反応して，多くの機能を実行する。機能として，たとえば，在庫管理データを更新するコマンドの準備及びロイヤリティーデータの準備が含まれる。レジスタは，また，追加支払いするためのメッセージ（ｐｒｏｍｐｔ）を表示して，上記取引の費用を，最も近い整数のドルに切り上げる。マーチャントによって提供される商品又はサービスと引き換えに，取引者はクレジットカード又はデビットカードをマーチャントカード端末１２ａに提示して，マーチャントカード端末１２ａに情報入力を行う。

第一の実施態様は，カード端末は，たとえば，クレジットカード又はデビットカードを読み取ることができるようにするためのスロット（溝部）と，識別データを入力することができるようにするキーパッドとを有する。その識別データは，たとえば，個人識別データ又は暗証番号（ＰＩＮ）であってもよい。そのために，キーパッドは，通常，テンキー，“確認”キー，及び“拒絶”キーを有している。この第１の実施態様では，処理装置はキャッシュレジスタと接続され，処理装置自体はディスプレイを有する。この実施態様では，処理装置のディスプレイは，取引者に対してメッセージを表示するために使用される。

メッセージは，処理装置のディスプレイに表示され，これにより，たとえば，取引額を切り上げることを希望するかどうかについて，取引者に質問する。切り上げが希望された場合，メッセージによって，“確認”を入力するように取引者に促し，希望されなかった場合“拒絶”を入力するように促す。所定期間が終わるまでに応答がなければ，システムは“切り上げない”というデフォルトに設定する。たとえば，システムは，加算金額をゼロにするという設定をデフォルトにするか，又はメッセージ中に加算金額を含まないという設定をデフォルトにする。

切り上げ決定を示す“確認”の入力を受信すると，切り上げ金額が算出される。そして，処理装置のディスプレイに，新しいメッセージが表示され，取引者に“確認”キー又は“拒絶”キーを押すように促す。“確認”キー及び“拒絶”キーは所定期間にわたって監視されており，“確認”の入力を受信したら，新たにメッセージを表示して，取引者にＰＩＮを入力するように促す。ＰＩＮでの検査は従来のやり方であってもよい。

別の実施態様では，販売員が取引者に第三者受領者のために取引額を切り上げることを望むか望まないかを丁重に尋ねる。取引者は販売員に選んだ選択肢を伝え，その決定を販売員がキャッシュレジスタのログに書き込む。その決定が切り上げないということであれば，取引者は、キャッシュレジスタに表示された合計金額を支払い，取引は完了する。取引者が切り上げることを決めたならば，販売員はその決定をレジスタに入力して，コンピュータに，切り上げ計算を行わせて，新しい整数のドル金額を表示させる。

上述した各実施態様では，唯一の選択肢が取引金額を切り上げることであると仮定している。他の実施態様では，これは選択の１つにすぎず，さらに，たとえば固定の設定金額を加えることを許可するという選択を伴ってもよいし，設定割合を許可するという選択を伴ってもよい。さらに他の実施態様では，取引者は，購入した商品／サービスの費用を補完するために，自身が選択した金額を入力するように促されてもよい。

これら実施態様のそれぞれでは，カードと取引者が入力した識別情報との間でやりとりした後，取引が承認される。

いくつかの実施態様では，カード端末は，カード発行会社によって取引のリスクが低いとみなされているかどうかについて，取引者のカードと“折り合いをつける”ことを試みてもよい。そのカードが，取引を低リスクで処理可能と認めれば，取引は局所的に完了し，終了することになる。

そのカードが，取引のリスクが高いとみなすならば，又はマーチャントがカード端末をそのようにプログラムしているならば，危惧しているカードに関係するカード発行会社による特定承認を得るために，メッセージが送られてもよい。このメッセージは，マーチャントアクワイアラー２３への通信経路を経て送られ，またカードプロバイダー３１にも送信される。

カードプロバイダー３１は，取引が承認されるべきものであるかどうかを決定する。検査は，承認が求められている取引価格に対して，取引者の口座には十分な資金又は掛売りがあるということを調べるために行われてもよい。

結果が肯定的であるとみなすと，メッセージが，マーチャントアクワイアラーを経由してマーチャントのカード端末１２に送信される。

マーチャントのカード端末は，そのメッセージを読み込み，メッセージを開く。キャッシュレジスタからの受領書は，商品又はサービスの購入品の詳細だけでなく，取引者によって支払われた加算金額に関する情報をも含んでもよい。

送信メッセージは，取引者から得られた情報と，計算から導き出された情報と，一般的なデータ及び特定データを含む入力データとを含んでもよい。そのメッセージは，特定データ項目用の特定のメッセージ欄を有する，標準形式であってもよい。

電子資金取引システムのソフトウェアの一般的なデータの例は，i）マーチャント識別子，ii）加算金額用の受領者識別子である。

カード端末から得られる特定のデータの例は，i）取引者口座識別子，ii）カードスキーム識別子，及びiii）カード発行銀行識別子である。レジスタの計算から得られる特定データの例は，i）商品合計金額，ii）切り上げ金額，及びiii）総取引金額である。

マーチャントアクワイアラー２３は受信したメッセージを読み込み，そして，例えば，所定のメッセージ欄の内容を調べることによって，メッセージからマーチャント識別子，総商品用の付随識別子，切り上げ金額および合計金額を導き出す。

別の簡単な実施態様では，切り上げ金額自体は送信しない。しかし代わりに，フラグのビット値又はフラグのフィールドを，商品合計金額と一緒にメッセージ中に設定する。この場合，マーチャントアカウントプロバイダーのコンピュータシステムは，商品合計金額と最も近い整数の通貨金額との間の差額を“第三者クレジット”データベース上に加えて，フラグに応答するように，そして商品合計金額を書き留めるようにプログラムされている。

厳密には，上記過程は，お金をどこかに停滞させる原因であると，実際にみなす必要はない。むしろ，この過程は，取引を“予約する”とみなすべきである。取引は，通常，バッチメッセージごとに，その日の終わりにしばしば追跡される。バッチメッセージの目的のひとつは，局所的に承認された取引のすべてのメッセージと，承認を求める取引のメッセージとをまとめあげることにある。

マーチャントアクワイアラー２３は，商品識別子に対応する総価格を受理する。この総価格は，商品の費用と切り上げ金額とを満たすためにマーチャントアクワイアラー口座からマーチャント口座へ送金される資金金額に相当する。

マーチャントアクワイアラー２３は，切り上げ金額用の第三者受領者識別子を受理する。

マーチャントアクワイアラー２３は，第三者受領者と合意するように，切り上げサービスを提供するマーチャントに支払うべきサービス料（％）を計算し，これらの料金を蓄積する。

マーチャントアクワイアラー２３は，マーチャントアカウントサービスを提供するＭＡＰに各マーチャントが支払うべき毎月の交換料金から未収金額を差し引く。

マーチャントアクワイアラー２３は，第三者受領者との会員契約の一環として承諾されているように，加算金額サービスを提供するためにマーチャントアクワイアラー自体に支払うべきサービス料金（％）を算出する。

マーチャントアクワイアラー２３は，この金額をマーチャントアクワイアラー自身の口座に送金する。

マーチャントアクワイアラー２３は，カードスキームとの会員契約の一環として，切り上げスキームに加わっている各カードスキームに支払うべき加算サービス料金（％）を算出する。

マーチャントアクワイアラー２３は，適切な識別子を用いてカードスキームの口座にこれらの金額を送金する。

月次計算書は，切り上げ取引を計上する各カードスキームに送られる。

マーチャントアクワイアラー２３は，カードスキームとの会員契約の一環として，切り上げスキームに加わっている各カード発行会社に支払うべき加算サービス（交換）料金（％）を算出する。

マーチャントアクワイアラー２３は，適切な識別子を用いてカード発行会社の口座にこれらの金額を送金する。

月次計算書は，切り上げ取引を計上する各カード発行会社に送られる。

各切り上げ取引に対して，ＭＡＰは，マーチャント，カードスキーム及びカード発行会社に割り当てられた特定の金額を差し引いて，加算金額の剰余金を算出する。

マーチャントアクワイアラー２３は，適切な識別子を用いて，第三者受領者の口座にこの剰余金を送金する。

マーチャントアクワイアラー２３は，切り上げ及び第三者受領者への割り当てに関する付加情報をカード発行会社に伝える。

カード発行会社は，定期計算書内の追加情報を取引者へ呈示してもよい。

図３を参照して，好ましい実施態様のオペレーションの要旨をより詳細に説明する。

カード端末２１２の実施態様は，キーパッド１２１，ディスプレイ１２２，処理装置１２３，記憶回路１２４及び入力／出力装置１２５を有する。キーパッド１２１は処理装置１２３にデータを供給するために接続されている。そして，処理装置１２３は，記憶回路１２４にデータを照会するために，及び適切なメッセージをディスプレイ１２２に表示するために接続されている。処理装置１２３もまた入力／出力回路１２５と接続されている。

入力／出力回路１２５は，出力用通信経路１２６を経由して通信するように，そして入力用通信経路１２７を経由して入力される情報を受け取るように接続されている。それら通信経路の他端側は，マーチャントアクワイアラーコンピュータシステム２２３の入力／出力回路２３５と接続されている。なお，２つ経路は別々の物理レイヤー経路でなくてもよい。

マーチャントアクワイアラーコンピュータシステム２２３の実施態様は，処理装置２３３，及び記憶回路２３４を含む。処理装置２３３は，入力／出力回路２３５へデータを供給するために，また，入力／出力回路２３５からデータを受け取るために入力／出力回路２３５に接続されており，同様に，記憶回路２３４へデータを供給するために，また記憶回路２３４からデータを受け取るために記憶回路２３４と接続されている。

入力／出力回路２３５は，さらに，出力用通信経路２３６を経由して通信するために，及び入力用通信経路２３７を経由して入力された情報を受信するためにそれらの通信経路と接続されている。それら通信経路の他端側はカードスキームコンピュータシステム２７の入力／出力回路２７５と接続されている。図からわかるように，入力／出力回路２３５は，さらに，第２の出力用通信経路２３６ａを経由して通信するために，及び第２の入力用通信経路２３７ａを経由して入力される情報を受け取るためにそれらの通信経路と接続されている。これら第２の経路は，２以上のカードスキームコンピュータシステム２７があってもよいということを比喩的に示している。適切なカードスキームコンピュータシステムの選択は，マーチャントアクワイアラーによって実施されてもよい。この選択は，たとえば使用されているカード数に基づいて実施される。

カードスキームコンピュータシステム２２７の実施態様は，処理装置２７３，及び記憶回路２７４を含む。処理装置２７３は，入力／出力回路２７５へデータを供給するために，また，入力／出力回路２７５からデータを受信するために入力／出力回路２７５と接続されている。また，処理装置２７３は，記憶回路２７４へデータを供給するために，また記憶回路２７４からデータを受信するために記憶回路２７３と接続されている。

入力／出力回路２７５は，さらに，出力用通信経路２７６を経由して通信するために，及び入力用通信経路２７７を経由して入力された情報を受け取るためにそれらの通信経路と接続されている。これら通信経路の他端側は，カード発行会社のコンピュータシステム３３１の入力／出力回路３１５に接続されている。図からわかるように，入力／出力回路２７５は，さらに，第２の出力用通信経路２７６ａを経由して通信するために，また，第２の入力用通信経路２７７ａを経由して入力された情報を受け取るためにそれらの通信経路と接続されている。これらの第２の経路は，２以上のカード発行会社のコンピュータシステム３３１があってもよいということを比喩的に示している。適切なカード発行会社のコンピュータシステムの選択は，カードスキームコンピュータシステム２２７によって実施されてもよい。この選択は，たとえば使用されているカード数に基づいて実施される。

さらに，マーチャントアクワイアラーコンピュータシステムの入力／出力回路には，別の接続部が設けられている。これにより，マーチャントアクワイアラーコンピュータシステムが出力用通信経路２５６を経由して通信することができ，そして自動決済機関（ＡＣＨ）のコンピュータシステム３２６へ入力用通信経路２５７を経由して入力された情報を受け取ることができる。なお，２つ経路は，別々の物理レイヤー経路でなくてもよい。

オペレーション中，マーチャントはキーパッド１２１を用いて取引値をカード端末２１２に入力してもよい。値の入力完了に応じて，処理装置１２３で動いているプログラムは，ディスプレイ１２２にメッセージを表示させて，取引値を切り上げることを希望するかどうかについて取引者に質問する。そのメッセージは，切り上げを希望する場合は“確認”キーを押すように，切り上げを希望しない場合は“拒絶”キーを押すように取引者に促してもよい。処理装置１２３で動いているプログラムは，当該処理装置に所定期間“確認”キー及び“拒絶”キーを監視させる。そしてどちらかの入力を受信すると，取引者の応答を記憶回路１２４に記憶させる。所定期間が終わるまでに応答がない場合は，上記プログラムは“切り上げをしない”というデフォルトに設定する。

切り上げ決定を示す“確認”の入力を受信したとき，このプログラムは処理装置１２３に切り上げ金額を算出させてもよいし，さらには，新しいメッセージをディスプレイ１２２に表示させて，取引者に“確認”キー又は“拒絶”キーを押すように促してもよい。このプラグラムは，所定期間“確認” キー及び“拒絶”キーを監視し，もし“確認”入力を受信すれば，処理装置１２３は，メッセージをディスプレイ１２２上に表示させて，取引者にＰＩＮを入力するように促す。ＰＩＮでの検査は従来の方法であってもよい。代わりに，確認の入力を受信する前に，プログラムは切り上げ金額を算出してもよい。

この実施態様では，唯一の行為が取引金額を切り上げることであるか，又は切り上げないことであると仮定している。他の実施態様では，これは選択の１つにすぎず，さらに，たとえば固定の設定金額を加えることを許可するという選択を伴ってもよいし，設定割合を許可するという選択を伴ってもよい。さらに他の実施態様では，取引者は，購入した商品／サービスの費用を補完するために，自身が選択した金額を入力するように促されてもよい。

これら実施態様のそれぞれでは，カードと取引者が入力した識別情報との間でやりとりした後，取引が承認される。

いくつかの実施態様では，カード端末２１２の処理装置は，カード発行会社によって取引のリスクが低いとみなされているかどうかについて，例えば取引者のいわゆる“チップ”に保存されたデータと“折り合いをつける”ことを試みるようにプログラムされてもよい。そのカードが，取引を低リスクで処理可能と認めれば，取引は局所的に完了し，終了することになる。取引に関するデータは，取引自体の金額と，もしあれば“切り上げ”の金額を含み，その後，記憶回路１２４に保存される。

そのカードが，取引のリスクが高いとみなすならば，又はマーチャントがカード端末２１２をそのようにプログラムしているならば，危惧しているカードに関係するカード発行会社３３１による特定承認を要求するために，処理装置１２３は，入力／出力回路１２５及び通信経路１２６を経由してメッセージを送る。このメッセージを作成するために，処理装置１２３は，合計金額を提供するために任意の切り上げ金額を含めて取引金額を合計し，記憶回路１２４に詳細を保存する。メッセージは、合計金額，クレジットカードを識別する情報，及びマーチャントカード端末２１２を識別する情報を含む。このメッセージは，通信経路を経由してマーチャントアクワイアラー２２３へ暗号化された形式で送られる。メッセージは，マーチャントアクワイアラーコンピュータシステム２２３の記憶回路２３４のリクエストデータベースに送り込まれる。マーチャントアクワイアラーコンピュータシステム２２３の処理装置２３３はまたカード発行会社３３１に送信する。たとえば安全なデータ送信が暗号化なしで提供される別の実施態様では，暗号化は使用されなくてもよい。

メッセージをカード発行会社に的確に送信するための経路設定は，マーチャントアクワイアラー２２３によって，又はカードスキームコンピュータシステムによって行われてもよい。この経路設定はカードデータを調べることによって行われてもよい。たとえば，カード番号の主要数字によって経路設定情報が提供されてもよい。

アルゴリズムはコンピュータシステムによって実行され，カード発行会社のコンピュータシステム３３１が，取引が承認されるべきものであるかどうかを決定する。アルゴニズムには，承認を求める取引の価格に対して，取引者の口座に十分な資金又は掛売りがあるということを調べるための検査が含まれていてもよい。

結果が肯定的であるとみなすと，カード発行会社のコンピュータ３３１は，マーチャントアクワイアラーを経由してカード端末２１２へメッセージ（通常は暗号化された情報を含むメッセージ）を提供する。

カード端末２１２は，承認メッセージを読み取る。この実施態様では，カード端末２１２は，承認の受信完了を示す情報を送り戻さない。そして，システムは，たとえ応答を受信しなくても，依頼書を既に送ったということを“記憶しておく”とともに，カード発行会社３３１に“催促する”ことを，カード端末２１２の処理装置１２３に頼っている。

承認メッセージの読み取りに応じて，他の実施態様では，承認を受信したという事実をその後，第１通信経路を通じて別のメッセージを送ることによって，マーチャントアクワイアラー２２３に通知することができる。この通知は，承認メッセージの開封に対する，直接的かつ自動的な応答であってもよいし，又は複数の利用者のやりとりが必要とされてもよい。

承認後，又は承認に応じて，カード端末２１２の処理装置１２３は，データメッセージ（たとえば，暗号化されたメッセージ）を送る。このデータメッセージは，承認された取引を示すものであるか，又は，マーチャントカードアクワイアラー２２３，カードスキーム及びカード発行会社３３１への経路１２６，２３６を経由した明示的な承認が必要でない取引を示すものである。このデータメッセージは，取引者から得られた情報（たとえばＰＩＮ）と，処理装置１２３による計算から算出された情報と，一般的なデータ及び特定データを含む入力データとを含んでもよい。このメッセージは，特定データ項目用の特定メッセージ欄を有する，標準形式であってもよい。このメッセージ又はそのメッセージの構成要素は記憶回路１２４に保存されてもよい。たとえば，ある実施態様では，記憶回路１２４は，取引識別子と一緒に，以下説明するように分類される特定データを記憶する。取引識別子は，取引番号であってもよい。さらに，取引識別子は取引時間及び取引データを含んでもよい。

電子資金取引システムのソフトウェアの一般的なデータの例は，ｉ）マーチャント識別子，及びii）加算金額用の受領者識別子である。

カード端末から得られる特定データの例は，ｉ）取引者口座識別子，ii）カードスキーム識別子，及びiii）カード発行会社識別子である。レジスタの計算から得られる特定データの例は，ｉ）商品合計金額，ii）切り上げ金額，及びiii）合計取引金額である。

処理装置２３３は，メッセージデータを処理するプログラムを実行する。
特に，この実施態様では，プログラムは以下のことをもたらす。
ｉ）マーチャントアクワイアラー処理装置２３３が，所定のメッセージ欄の内容を調べることによって受信メッセージを解析して，その受信メッセージから，マーチャント識別子及び商品を示すデータ；総計，及び切り上げ金額を示すデータを導き出す。２以上の第三者受領者が加わる場合には，処理装置２３３はまた関連するメッセージ欄から第三者識別子を抽出する。このデータは他のメッセージ欄と一緒に記憶回路２３４に格納される。
ii）マーチャントアクワイアラー処理装置２３３が，第三者受領者と合意しているように，切り上げサービスを提供するマーチャントに支払うべきサービス料金（％）を算出し，記憶回路２３４に格納する。そしてこれらの料金を蓄積する。
iii）マーチャントアクワイアラー処理装置２３３が，マーチャントアカウントサービスの提供に対して，各マーチャントがマーチャントアクワイアラーに支払うべき月額交換料金から未収金額を差し引く。これは記憶回路２３４に保存される。
iv）マーチャントアクワイアラー処理装置２３３が，第三者受領者との会員契約の一部として合意しているように，加算金額サービスを提供するためにマーチャントアクワイアラー自体に支払うべきサービス料金（％）を算出し，かつ記憶回路２３４に格納する。

本発明の実施態様では，処理装置２３３のプログラムは，定期的に処理装置に記憶回路２３４からデータを抽出させて，自動決済機関３２６へ送られるべき１又はそれ以上のバッチ状の情報を形成する。自動決済機関３２６は，関連する受領者の銀行口座に支払いをするように指示する。データは，受領者（例えば，データベースに保持されたマーチャント識別子データから導き出されるマーチャント；データベースに保持された第三者受領者から導き出される第三者受領者；固定データそれ自体）を示すデータと，その識別子に対応するデータベースの内容を合計することによって蓄積した金額が付加された受領者データ項目のそれぞれとからなる。

マーチャントアクワイアラーは，また，各受領者に定期的な報告をする。この報告は，受領者のデータベースから関連する情報を抽出して，その後，電子メールで（ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃａｌｌｙ）又は別の方法で，対応する受領者に送ることで行われる。ログインシステムによって，受領者は，過去に支払った金額又はこれから支払うべき金額に関して，より最新の情報を調べることができるようになる。

システムは，オリジナルの取引者カード番号，マーチャント，又はマーチャントのタイプのいずれかによって，第三者受領者が切り上げ金額の基点を決定できるようにすることができる。しかしながら，データ保護法などの法律や商業的な守秘義務上の問題によって，この機能の使用を阻止してもよい。

ある実施態様では，クレジットカードの代わりに，購入手段として，デビッドカード，チャージカード，又は取引者口座識別子を決済時に提示することによる他の手段を含んでもよい。

ある実施態様では，クレジットカードの代わりに，購入手段として，現金又はプリペイドカードを用いる。

ある実施態様では，販売員を媒介する取引の代わりに，取引者がレジスタのディスプレイと直接情報をやりとりする。たとえば，セキュリティーコードを入力することで，店内でのセルフチェックアウト又はインターネット上でカード払いを認証する場合があげられる。

ある実施態様では，最も近い整数の通貨単位金額に切り上げる，又は別の使用しやすい数字に切り上げる代わりに，所定の加算金額（例えば１ドル）を加える。又は，現在の金額を四捨五入すること及び加算することを組み合わせてもよい。さらには，加算金額が取引者によって指定されてもよい。

既存の個人識別子（クレジット／デビット／チャージカード，又は例えばロイヤリティーカード）を利用することで，取引価格に追加される金額を有するいずれかの（第三者参加者）口座に振り込むために，リアルタイムで決定をすることができる。これを可能にする識別子及び口座は，システムソフトウェアに不可欠であり，いずれかまたは全てのプレイヤー（マーチャント，マーチャントカードアクワイアラー，カードスキーム及びカード発行会社）と資金が振り込まれる第三者との間の契約によって成立している。第三者の振込みを実行するために必要な追加過程は，既存の電子資金取引過程とインフラストラクチャーとを統合する。ソフトウェアを交換する必要はあるけれども，装置を追加する必要はない。システムのプレイヤーは中立である必要はなく，本発明は第三者受領者，参加しているいずれかのプレイヤー又は全てのプレイヤーが振込みをすることが可能になる。第三者の届け先口座は，いずれかの参加者によって決定されうる。第三者の役割は，新規の団体又はいずれかの既存のプレイヤーが果たしてもよい。

システムは，カード端末に代えて，たとえば，取引者自身のコンピュータを使って，電子商取引（ｅ−コマース）環境で実行されてもよい。本発明は，主にカードを前提に説明してきたけれども，他のデータ記憶媒体を用いてもよいのはもちろんである。

ある実施態様の特徴
第三者受領者に金額を提供するという取引者の選択肢は，商品費用を合計した時点，又は決済が申し込まれた時点で，ＰＯＳのソフトウェアによって作成される。取引者は好ましい選択肢を選択する。

第三者受領者に寄付することができるようにするために取引者から必要とされる唯一の情報は，寄付するという決定である。

必要な受領者識別子は，ＰＯＳのソフトウェアの一部として，システムによって（取引者または取引者カードではなく）提供され，支払過程ネットワーク中の他のプレイヤーに伝えられる。

寄付するという選択肢の選択は，第三者受領者に対して独立した個々の取引のきっかけとなる。取引の特性，すなわち届け先及び交換料金を，個々の取引者口座を除いて，支払プロセスネットワーク内のどこでも決定することができる。ネットワーププロセス中，どこに第三者受領者の振込みが行われるかについての決定は，第三者受領者及びプレイヤーによって決定される。

マーチャントは，もはや中立である必要ななく，料金を受け取ることができる。

マーチャント及び他のプレイヤーは，加算料金と関係する交換料金構造を通して参加に対する報酬を与えられてもよく，第三者受領者との契約を通して，いずれかのプレイヤー又は全てのプレイヤーによって割り当てられてもよいというメカニズムが提供されてもよい。

本発明の実施態様を説明してきたが，本発明は上述した特徴に限定されない。

図１は，情報のフローを示す電子資金取引ネットワークの実施態様を示すブロック図である。 図２は，図１の電子資金取引ネットワークの実施態様を示すブロック図である。 図３は，第三者受領者オプションと一緒に電子資金取引ネットワークをもつ取引者の相互関係を示すさらに総合的な図である。

Claims (19)

1. 第１金額を示す取引価格情報を入力する手段と，
   加算金額を示すデータを入力する手段と，
   前記取引価格情報及び前記加算金額を示すデータを保存する手段と，
   電送用のメッセージを作成する手段と，
   を有し，
   前記メッセージは，
   第１受領者を示すデータに関連する前記第１金額を示すデータと，
   第２受領者を示すデータに関連する前記加算金額を示すデータと，
   を含む，
   カード端末。
2. さらに，承認を求める依頼書を作成する手段をさらに含み，
   前記依頼書は前記第１金額及び前記加算金額の合計を示す，
   請求項１に記載のカード端末。
3. 承認メッセージの受信を行うための手段と，
   前記メッセージを作成する手段が前記受信に応じて前記メッセージを出力することができるようにする手段と，
   を有する，
   請求項１又は２に記載のカード端末。
4. カードとやりとりして，承認が必要でないとみなすかどうかを決定する手段と，
   前記メッセージを作成する手段が前記決定に応じて前記メッセージを出力することができるようにする手段と，
   を有する，
   請求項１，２，又は３に記載のカード端末。
5. 前記加算金額は，あらかじめ決められており，
   前記加算金額を入力する手段は，“確認”キーを含む，
   前述した請求項のいずれか１項に記載のカード端末。
6. 前記加算金額を入力する手段は，
   利用者があらかじめ決められた金額の間で選ぶことができる，
   請求項１〜５のいずれかに記載のカード端末。
7. 前記加算金額を入力する手段は，
   利用者が任意の選択金額を入力することができる，
   請求項１〜５のいずれか１項に記載のカード端末。
8. 前記第１金額と当該第１金額の次に高い整数の通貨単位金額との間の差額を算出するように動作し，
   前記加算金額を入力する手段は，
   利用者が前記加算金額として前記差額を選択することができる，
   請求項１〜５のいずれか１項に記載のカード端末。
9. 前記加算金額を入力する手段は，
   “確認”キーを含み，
   前記カード端末は，
   所定期間後に応答がなされていない場合は，前記加算金額をゼロにするというデフォルト，又は前記メッセージ中に加算金額が含まれないようにするというデフォルトを設定する手段をさらに含む，
   前述した請求項のいずれか１項に記載のカード端末。
10. 取引データベース及び複数のコミュニケーションポートを有するマーチャントアクワイアラーコンピュータシステムなどのコンピュータシステムであって，
    １つのメッセージであって，第１金額を示すデータと，第１受領者を示すデータと，加算金額を示すデータと，第２受領者を示すデータとを含む所定の欄を有しているメッセージを，各コミュニケーションポートで，受信する手段と，
    前記第１受領者を示すデータに関連する前記第１金額を示すデータと前記第２受領者を示すデータと関連する前記加算金額を示すデータとを格納する手段と，
    を有する，
    コンピュータシステム。
11. データ入力装置と前記データ入力装置から離れたコンピュータシステムとを含む電子支払システムであって，
    前記データ入力装置を前記コンピュータシステムに接続する第１通信経路と，
    前記コンピュータシステムを前記データ入力装置に接続する第２通信経路と，
    を有し，
    
    前記データ入力装置は，
    第１価格を示す第１取引データを入力する手段と，
    第２価格を示す第２取引データを入力する手段と，
    前記第１取引及び前記第２取引を示す情報を前記第１通信経路に出力して，前記コンピュータシステムに転送する手段と，
    を有し，
    
    前記コンピュータシステムは，
    前記第１価格に関連している資金を第１受領者に向けるとともに，
    前記第２価格に関連している資金を第２受領者に向けるように動作する，
    
    電子支払システム。
12. 第一者による第二者への電子支払方法であって，
    支払端末を用いて，前記第二者に支払うべき第２金額を加算した第１金額を第三者へ支払うことを選択する機会を前記第一者に提示する工程と；
    前記第一者が前記加算金額を支払うことを選択した場合，
    前記支払端末から，リモートマーチャントアクワイアラーコンピュータシステムなどのリモートコンピュータシステムへ情報を転送する工程であって，当該情報が，前記第１金額を示すデータと，前記第２金額を示すデータと，前記第一者と前記第二者と前記第三者の識別を示すデータとを含んでいる，工程と，
    前記情報にアクセスし，当該情報を用いて，前記第二者及び前記第三者へ適切に資金を送金する工程と，
    を含む，
    電子支払方法。
13. 前記コンピュータシステムに前記情報を格納する工程をさらに含む，
    請求項１２に記載の電子支払方法。
14. データ記憶媒体を用いる，第一者による第二者への電子支払方法であって，
    支払端末を用いて，前記第二者に支払うべき第２金額を加算した第１金額を第三者へ支払うことを選択する機会を前記第一者に提示する工程と；
    
    前記第一者が前記加算金額を支払うことを選択した場合，
    前記支払端末からリモートマーチャントアクワイアラーコンピュータシステムに情報を転送する工程であって，当該情報が，前記第１金額を示すデータと，前記第２金額を示すデータと，前記第一者と前記第二者と前記第三者の識別を示すデータとを含んでおり，かつ，当該情報が，前記データ記憶媒体の発行者を示すデータをさらに含んでいる，工程と，
    前記マーチャントアクワイアラーコンピュータシステムに前記情報を格納する工程と；
    前記データ記憶媒体の前記発行者に，保存データの選択項目を転送し，これにより，カード発行会社からマーチャントアカウントプロバイダーに支払いが行われる工程と；
    前記情報を処理し，当該情報を用いて，前記第二者及び前記第三者へ資金を適切に送金する工程と；
    
    を含む，
    電子支払方法。
15. 前記保存データの選択項目を転送する工程は，
    各カード発行会社に関する保存データを集約する工程と，
    各バッチデータを関連する前記カード発行会社に送信する工程と，
    を含む,
    請求項１４に記載の電子支払方法。
16. 承認工程をさらに含み，
    当該承認工程では，前記支払端末は前記第一者を示すデータとともに，前記第１金額及び前記第２金額の合計を示すデータを転送する，
    請求項１４に記載の電子支払方法。
17. 少なくとも前記承認工程の間に送信されるデータは，暗号化された形式で送信される，
    請求項１６に記載の電子支払方法。
18. 前記承認工程は，
    承認データを前記支払端末に送信する工程をさらに含む，
    請求項１７に記載の電子支払方法。
19. 前記支払端末からリモートマーチャントアクワイアラーコンピュータシステムへ情報を転送する工程は，
    前記支払端末での承認データの受領に応じて行われる，
    請求項１８に記載の電子支払方法。

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