CN101405776A - 支付系统和方法 - Google Patents

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CN101405776A CNA2007800093860A CN200780009386A CN101405776A CN 101405776 A CN101405776 A CN 101405776A CN A2007800093860 A CNA2007800093860 A CN A2007800093860A CN 200780009386 A CN200780009386 A CN 200780009386A CN 101405776 A CN101405776 A CN 101405776A
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Abstract

一种卡终端，具有：录入表示第一数额的交易值信息的装置；录入表示附加数额的数据的装置；存储所述交易值信息和所述表示附加数额的数据的装置；以及创建用于电子传输的消息的装置，所述消息包括表示所述第一数额的数据和表示所述附加数额的数据，该表示所述第一数额的数据与表示第一接收方的数据相关，该表示所述附加数额的数据与表示第二接收方的数据相关。

Description

支付系统和方法
技术领域
本发明总的涉及支付系统和支付方法领域。
优选实施例涉及计算机化的支付系统、卡终端、商户收单银行(merchantacquirer)计算机系统和支付方法。实施例涉及通过电子资金转账(多类电子资金转账(electronics funds transfer))系统用于第三方收益的生成和处理。
背景技术
现在，用于支付的电子资金转账系统业已完善建立。在传统交易中，需要用户在商户位置向卡终端输入信息。将该信息传递至可看作卡终端操作者的商户收单银行(merchant acquirer)。商户收单银行将该信息传递至卡提供商，所述卡提供商也被称为“卡发行商”，用户的卡在那里具有账户。卡是支付设备。卡提供商检查该信息，并且如果交易获得正确授权，则将信息发送回商户终端。某种程度而言，给用户开出交易账单-通常是具有一批交易的账单-并且资金从卡提供商到达商户。
传统地，系统中的参与者会接收对于他们行为的手续费(commission)。
对于响应购买支付而付款给第三方(例如慈善机构)这一事宜，处理上述事宜的已知系统已考虑到以下事宜：
·将所有支付交易凑整(rounding up)到最接近的整元(whole dollar)，以创建超出费用部分，并且将所述超出部分用于与商品购买的类型无关的特定目的
·付款人付款
·向销售终端的远程地点录入数据和资金的中立的商户，即，无回报(unrecompensed)的商户
·资金分配的预定
·作为专用目的捐赠卡的预定标识符，或装设在特定信用卡/借记卡上的预定标识符，用以识别资金的交易者(transactor)以及资金的先期预定分配
·在交易者的控制下建立特定的个人交易者账户，以能够在交易者账户和包括慈善事业的那些其他账户之间进行预定的资金转账
然而，已知的系统需要由顾客预先确定他们希望授权一服务提供商发行专用的卡标识符，以能够在顾客的控制下在预定账户之间处理资金转账。
一般地，这种系统在对录入数据和资金的处理进行管理时，对商户而言并不具有优点，且在对于追加的购买数额的跨行交易费(interchange fee)方面，其对商户账户提供商、卡组织(card scheme)或卡发行商而言也不具有优点。
本发明的实施例能够提供：
在销售时能自发确定向第三方支付附加费用数额
能偿还商户所提供服务的花费的机制；
对于所有各方附加费用数额的不同费用结构
通过网络中的任一方来对其进行信贷(credited)的第三方接收者(recipient)。
实施例：
·涉及对于系统的附加方(第三方接收者)，其功能是合并(consolidate)所有的捐献(contribution)并安排支出
·不需要交易者采用任何先期行为来启动支付或建立允许支付的系统
信用卡或借记卡的支付处理的系统涉及三方或更多方。在三方情况下，所述三方为商户、商户收单银行和卡发行商。将表示由信用卡或借记卡从商户购买的费用的信息传递至商户账户提供商的硬件，其中使用软件对其进行处理。典型地，通过卡品牌网络(card brand network)来管理所述支付系统，其中所述卡品牌网络的角色是合并来自每个商户收单银行对每个卡发行商的支付。为了完成循环，同样也提供卡的卡发行商在月底向为购买而付款的持卡顾客送交账单。整个支付系统向全世界范围内的几十亿人递送高效、安全而有效的金融交易。将独立校正和支付能力与任何参与者及其当时针对购买价格而附加的付款一起集成在该系统中，就能够有效且高效地向一个或多个第三方接收者传递收益。
发明内容
在一个方面中，提供一种卡终端，包括有：录入表示第一数额的交易值信息的装置；录入表示附加数额的数据的装置；存储所述交易值信息和所述表示附加数额的数据的装置；以及创建用于电子传输的消息(message)的装置，所述消息包括表示所述第一数额的数据和表示所述附加数额的数据，其中所述第一数额的数据与表示第一接收方的数据相关，以及表示所述附加数额的数据与表示第二接收方的数据相关。
所述卡终端还包括有创建授权请求的装置，所述请求表示所述第一数额和所述附加数额的总和。
所述卡终端还包括有接收授权消息的装置，以及包括这样一种装置，使得所述装置响应所述接收而能够创建消息以输出所述消息。
所述卡终端还包括有与卡进行互动(interaction)的装置，用以确定是否并不认为有必要授权；以及这样一种装置，使得所述装置响应于所述确定而能够创建消息以输出所述消息。
所述附加数额是预定的，并且录入附加数额的装置包括“确认”键。
所述录入附加数额的装置允许用户在预定数额之间进行选择，或录入任意选择的数额。
所述卡终端可操作为计算在所述第一数额和下一个最高整货币单元数额之间的差额，以及其中所述录入附加数额的装置允许用户选择所述差额作为所述附加数额。
所述卡终端还包括：在预定时间段之后还没有响应的情况下，默认为将附加数额设置为零或不在所述消息中包括附加数额的装置。
在另一个方面中，提供一种计算机系统，例如具有交易数据库和多个通信端口的商户收单银行计算机系统，其具有：在各个通信端口接收单个消息并存储表示第一数额的数据和表示附加数额的数据的装置，所述消息具有预定字段，所述预定字段包含表示第一数额的数据、表示第一接收方的数据、表示附加数额的数据以及表示第二接收方的数据，所述表示第一数额的数据与表示第一接收方的数据相关，所述表示附加数额的数据与表示第二接收方的数据相关。
远程计算机系统可以是商户收单银行计算机系统。
在另一个方面中，提供一种计算机化支付系统，包括数据录入设备；与所述数据录入设备远程连接的计算机系统，该计算机化支付系统具有将所述数据录入设备链接至所述计算机系统的第一通信路径，和将所述计算机系统链接至所述数据录入设备的第二链路，其中所述数据录入设备包括有：输入表示第一值的第一交易数据的装置；录入表示第二值的第二交易数据的装置；以及输出表示所述第一交易和第二交易的信息至所述第一通信路径以传送给所述计算机系统的装置，并且所述计算机系统能操作用以将与所述第一值相关的资金指向第一接收方，并将与所述第二值相关的资金指向第二接收方。
在另一个方面中，提供一种通过第一方向第二方进行电子支付的方法，包括如下步骤：使用支付终端，给所述第一方提供机会来选择向第三方支付一第一数额，该第一数额被附加至要支付给所述第二方的第二数额；如果所述第一方选择支付附加数额，则从所述支付终端传送信息给远程计算机系统，该远程计算机系统例如为远程商户收单银行计算机系统，所述信息包含表示所述第一数额、所述第二数额、以及所述第一方、所述第二方和所述第三方身份的数据；以及存取所述信息，并使用所述信息来向所述第二方和第三方进行正确的资金转账。
所述方法还包括：在所述计算机系统存储所述信息。
在另一个方面中，提供一种使用数据载体通过第一方来向第二方进行电子支付的方法，包括如下步骤：使用支付终端，给所述第一方提供机会来选择向第三方支付一第一数额，该第一数额附加至要支付给所述第二方的第二数额；如果所述第一方选择支付附加数额，则从所述支付终端传送信息给远程商户收单银行计算机系统，所述信息包含表示所述第一数额、所述第二数额、以及所述第一方、所述第二方和所述第三方身份的数据，所述信息还包括表示发行商的数据，该发行商为所述数据载体的发行商；在所述商户收单银行计算机系统存储所述信息；将存储数据的选择项目传送至所述数据载体的发行商，由此而从所述卡发行商向所述商户账户提供商进行支付；处理所述信息，并使用所述信息来向所述第二方和第三方进行正确的资金转账。
远程计算机系统可以是远程商户收单银行计算机系统。
传送存储数据的选择项目的步骤包括：将与各个卡发行商相关的存储数据收集在一起，以及向所述相关卡发行商发送各批数据。
所述方法还包括授权步骤，其中所述支付终端传输表示所述第一方的数据，并连同传输表示所述第一数额和第二数额的总和的数据。
至少在授权步骤期间传输的数据是以加密形式传输的。
所述授权步骤还包括将授权数据传送至支付终端。
从所述支付终端向所述远程商户收单银行计算机系统传送信息的步骤能够响应于所述支付终端对授权数据的接收。
在另一个方面中，提供一种不完全依赖于电子资金转账-例如可使用现金的支付系统。
附图说明
图1是示出信息流的电子资金转账网络的实施例的框图；以及
图2是图1的电子资金转账网络的实施例的框图；以及
图3是示出交易者与电子资金转账网络以及第三方接收者的选项进行互动的更全面示图。
具体实施方式
参照图1，支付系统1包括：用户11(以下称为“交易者”)、商户12(例如商店、超市、百货公司、加油站)、商户收单银行23、卡组织27和卡提供商31。这里，商户12具有卡终端12a。第一通信路径41具有以下部分：
从卡终端12a到商户收单银行23的部分41a，
从商户收单银行23到卡组织组织27的部分41b，
从卡组织组织27到卡提供商31的部分41c。
第二通信路径43具有以下部分：
从卡提供商31到卡组织27的部分43a，
从卡组织27到商户收单银行23的部分43b，
从商户收单银行23到卡终端12a的部分43c。
可从交易者11向卡终端12a提供信息，该路径示意性示出为45。然而，该路径可能涉及物理交易，例如插卡或刷卡，录入号码等。
可以理解的是，可使用单独的双路通信介质；本发明不局限于有线通信路径。在实施例中，“商户”可包括商户的计算机或计算机系统；“商户收单银行”可包括商户账户提供商的计算机或计算机系统；“卡组织”可包括卡组织的计算机或计算机系统；以及“卡发行商”可包括卡发行商的计算机或计算机系统。
商户收单银行是具有与商户、零售商和其他服务提供商的商业关系的银行和其他金融机构，用以处理他们的卡交易。收单银行办理/处理所接收的借记卡和信用卡交易，以向商户偿还销售额数额，以及征收服务费/用于服务的手续费。
每个卡具有识别信息，用以表示发卡银行或其他机构，以及卡所属的卡组织。卡组织的实例包括Visa、MasterCard和American Express。
在系统的更完整表示中，一般有数量较多的卡发行商，例如，与银行数目相等的卡发行商，较少的卡组织，且每个商户仅可访问一个或少量商户收单银行。然而，本示图已经被简化，以示出如何处理实际交易。
在以下的描述中引用了收银机。可以理解，收银机可以是单机式(stand-alone)收银机、EPOS设备、或是更复杂系统的一部分。其中所述收银机是与中央处理系统(例如本地服务器)通信的终端设备，在本说明书中提及的任何软件可存留在中央处理器等之中。当引用“收银机软件”时，其不局限于存留在该收银机中的软件。
在操作中，交易者11在商户12或通过商户12进行购买。职员通过机器键盘或条形码在收银机中录入物品或服务的项目价格。响应“总和”按键的录入，该收银机计算价格的总数额。该收银机向职员和交易者显示总价。该收银机对“总和”按键作出回应，以执行多个功能，例如包括准备用以更新存货控制数据的命令和准备会员(loyalty)数据，以及显示，进行附加支付的提示(prompt)，以将交易费用凑整到最近的整元(whole dollar)。在交易由商户提供的物品或服务时，交易者提供信用卡或借记卡给商户的卡终端12a，并且向商户的卡终端12a进行信息录入。
在第一实施例中，卡终端具有插槽和键区(keypad)，该插槽例如能用来读取信用卡或借记卡，该键区能用来识别录入的数据。在一些实例中，数据可以是个人识别号码或PIN码。由此，该键区一般具有10个数字录入按键，一个“确认”按键和一个“取消”按键。在所述第一实施例中，处理机器连接至收银机，并且具有自己的显示器。在所述实施例中，使用处理机器的显示器向交易者显示提示。
可在处理机器的显示器上显示消息，以查询交易者是否期望进行凑整交易。如果期望凑整，则该消息可提示交易者键入“确认”，如果不期望则键入“取消”。如果在预定时间段结束时没有响应，则系统默认为“不凑整”。例如，系统默认至将附加数额设置为0或在消息中不包括附加数额的位置。
在接收到表示确定凑整的“确认”录入时，计算凑整数额，并且在处理机器的显示器上显示新消息，以提示交易者键入“确认”或“取消”。在预定时间段内监控“确认”或“取消”按键，如果接收到“确认”录入，则显示消息，以提示交易者录入PIN码。关于PIN码的检查可以是公知的。
在可选实施例中，职员询问交易者他们是否愿意为了第三方接收者而进行凑整交易。交易者通知职员其选择，并且通过职员将该确定录入收银机。如果确定不凑整，则交易者随后对收银机上显示的总数额进行支付，并完成交易。如果交易者确定凑整，则职员录入该确定至机器，其计算凑整计算结果，并显示新的整元数额。
以上实施例假设仅选择凑整交易数额。在其它实施例中，这可以是选项之一，另外的选项例如还可允许加上一组固定数额或一组百分比。在其它实施例中，还可提示交易者，以录入他/她的选择数额，从而追加所购买的物品/服务的费用。
在每个实施例中，在进行卡与交易者录入的身份信息的互动(interaction)之后批准该笔交易。
在某些情况下，卡终端可给出提示，与交易者的卡“协商”是否该笔交易被卡发行商看作是低风险交易。如果该卡同意将其作为低风险交易，则该笔交易就在本地完成，并变成最终结果。
如果该卡认为该笔交易是高风险交易，或者如果商户对卡终端就是如此编程的，则可发送用于与该卡相关的卡发行商的特定授权消息。经由通信路径将该消息发送到商户收单银行23，并发送到卡提供商31。
卡提供商31确定该笔交易是否获得授权-可执行检查以查看交易者的账户是否包含用于所需授权的交易的足够的资金或信贷款。
假设结果是肯定的，则经由商户收单银行将消息发送给商户的卡终端12。
商户的卡终端读取该消息并打开它。收银机的收据不仅可包含物品或服务的购买细节，而且还包含关于交易者所支付的附加数额的信息。
发送的消息可包括从交易者获得的信息以及从计算和数据输入中导出的信息，所述数据输入包括通用数据和专用数据。该消息可以是标准格式，具有用于专用数据项目的指定消息字段。
电子资金转账系统软件的通用数据的实例包括：i)商户标识符，以及ii)对于附加数额的接收方标识符。
从卡终端获得的专用数据的实例包括：i)交易者账户标识符，ii)卡组织标识符，以及iii)卡发行银行标识符。从收银机计算获得的专用数据的实例包括：i)商品总额，ii)凑整数额，和iii)总交易数额。
商户收单银行23读取所接收的消息，并且例如通过检查预定消息字段的内容而从中导出商户标识符和对于物品总额的伴随标识符，凑整数额和总数额。
在一个可选择的简单实施例中，凑整数额本身不会被发送，而是与商品总额一起在消息中设置标记位(flag bit)或标记字段(flag field)。在这种情况下，会对商户账户提供商的计算机系统进行编程，以响应该标记，将商品总额与往上数最接近的整货币数额之间的差额添加到“第三方信贷”数据库，并标注商品总额。
从最严格的意义上，以上处理实际上不能看作是可用钱随处结账。这种处理可认为是“预存(reserving)”交易，这种交易通常在一天结束之时会伴随着一批消息，其目的之一是对所有那些本地同意的交易与需要授权的交易进行组合。
商户收单银行23接受与商品标识符对应的总价值数额。这对应于要从商户收单银行账户传送到商户账户的资金数额，以覆盖商品费用和凑整数额。
商户收单银行23接受对于凑整数额的第三方接收者的标识符。
商户收单银行23计算可向商户支付的服务费(％)，以提供第三方接收者同意的凑整服务，并且累积这些费用。
商户收单银行23从由每个商户可向用来提供商户账户服务的MAP支付的每月跨行交易费(interchange fee)中扣除累积的数额。
按照与第三方接收者成员协议的一部分，商户收单银行23计算可对它本身支付的用以提供附加数额服务的服务费(％)。
商户收单银行23将该数额转账到商户收单银行自身的账户中。
作为卡组织的成员协议的一部分，商户收单银行23计算可向每个卡组织支付的用以加入凑整组织的附加服务费(％)。
商户收单银行23将这些数额转账到使用正确的标识符的卡组织的账户中。
每月，将报表(statements)发送到涉及凑整交易的每个卡组织。
作为卡组织的成员协议的一部分，商户收单银行23计算可向每个卡发行商支付的用以加入凑整组织的附加服务(跨行服务)费(％)。
商户收单银行23将这些数额转账到使用正确的标识符的卡发行商的账户中。
每月，将报表发送到涉及凑整交易的每个卡发行商。
对于每个凑整交易，MAP计算附加数额的剩余额，其是从分配给商户、卡组织和卡发行商所指定的费用中减出的。
商户收单银行23将所述剩余额转账到使用正确的标识符的第三方接收者的账户中。
商户收单银行23向卡发行商传送关于对第三方接收者的凑整和分配的附加信息。
卡发行商可在例行报表中向交易者呈报该附加信息。
参照图3，现在给出优选实施例的操作的更详细概况：
卡终端212的实施例包括：键区121、显示器122、处理器123、存储电路124和输入/输出设备125。键区121被连接以向处理器123提供数据，处理器123被连接以向存储电路124提供数据，以及使得显示器122显示适当的消息。处理器123还连接至输入/输出电路125。
连接输入/输出电路125以经由向外通信路径126而进行通信，以及经由向内通信路径127而接收向内通信。通信路径的其它端点连接至商户收单银行计算机系统223的输入/输出电路235。可以理解，可以不需要两个单独的物理层路径。
商户收单银行计算机系统223的实施例包含处理器233和存储电路234。连接处理器233以向输入/输出电路235提供数据以及从中接收数据，并且还向存储电路234提供数据以及从中接收数据。
进而，连接输入/输出电路235以经由向外通信路径236进行通信，以及经由向内通信路径237而接收向内通信。通信路径的其它端点连接至卡组织计算机系统27的输入/输出电路275。从附图可以理解，进一步连接输入/输出电路235以经由第二向外通信路径236a通信，以及经由第二向内通信路径237a接收向内通信。这些第二路径象征性表示可能存在着多个卡组织计算机系统27的事实。对适当的卡组织计算机系统的选择可取决于由商户收单银行，例如根据所使用的卡的数量而定。
卡组织计算机系统227的实施例包含：处理器273和存储电路274。连接处理器273以向输入/输出电路275提供数据以及从中接收数据，并且还向存储电路274提供数据以及从中接收数据。
进而，连接输入/输出电路275以经由向外通信路径276通信，以及经由向内通信路径277而接收向内通信。通信路径的其它端点连接至卡发行商计算机系统331的输入/输出电路315。从附图可以理解，进一步连接输入/输出电路275以经由第二向外通信路径276a通信，以及经由第二向内通信路径277a接收向内通信。这些第二路径象征性表示可能存在着多个卡发行商计算机系统331的事实。对适当的卡发行商计算机系统的选择可取决于卡组织计算机系统227，例如根据所使用的卡的数量而定。
对于商户收单银行计算机系统的输入/输出电路还存在其它连接，即，使其能够经由向外通信路径256而进行通信，以及经由向内通信路径257接收向内通信至自动结算处(automated clearing house)的计算机系统326的。可以理解，可以不需要两个单独的物理层路径。
在操作中，商户可使用键区121向卡终端212录入交易的值。在值的录入完成时，作为对此的响应，在处理器123上运行的程序随后可产生一消息并在在显示器122上显示，以询问交易者是否期望凑整交易值。该消息可提示交易者如果期望凑整则键入“确认”，如果不期望则键入“取消”。在处理器123上运行的程序使得处理器在一个预定时间段内监控“确认”和“取消”键，如果接收到任何一种输入，则在存储电路124中存储交易者的响应。如果在预定时间段结束时还没有响应，则程序默认为“不凑整”。
在接收到表示确定凑整的“确认”录入时，程序可使得处理器123计算凑整数额，并使得处理器向显示器122提供新消息，以提示交易者键入“确认”和“取消”。该程序在一个预定时间段内监控“确认”和“取消”键，如果接收到“确认”输入，则处理器123在显示器122上显示消息，以提示交易者录入PIN码。关于PIN码的检查是公知的。或者，程序可以在接收到任和确认录入之前计算凑整数额。
该实施例仅假设是否要凑整交易数额的行为。在其它实施例中，这可以是选项之一，另外的选项例如还可以允许加上一组固定数额或一组百分比。在其它实施例中，还可提示交易者，以录入他/她的选择数额，从而追加所购买物品/服务的费用。
在每个实施例中，在进行卡与交易者录入的和身份信息的互动之后批准该笔交易。
在某些情况下，可以对卡终端212的处理器编程以给出提示，例如与在交易者的卡中的所谓“芯片”中所存储的数据“协商”，是否该笔交易被卡发行商看作是低风险交易。如果卡同意将其作为低风险交易处理，则该笔交易就在本地完成，并变成最终结果。然后，在存储电路124中存储关于交易的数据，包括交易自身的数额以及(如果存在的话)“凑整”的数额。
如果该卡认为该笔交易是高风险的交易，或者如果商户就是对卡终端212如此编程的，则处理器123创建消息，该消息经由输入/输出电路125和通信路径126发送，以请求通过与卡相关的卡发行商331的特定授权。为了创建该消息，处理器123计算交易数额和任何凑整数额的总和以提供总数额，并且在存储电路124中存储细节。该消息包括总数额、信用卡识别信息、以及商户的卡终端212的识别信息。该消息以加密的格式经由通信路径而发送至商户收单银行223，在此将消息录入在商户收单银行计算机系统223的存储电路234的请求数据库中。商户收单银行计算机系统223的处理器233还将该消息发送至卡发行商331。在其它实施例中，例如在不加密的情况下提供安全数据传输的场合，也可不使用加密。
可通过商户收单银行223或通过卡组织计算机系统将消息路由(routing)至正确的卡发行商。可通过检查卡的数据来执行路由-例如可用卡号的前几位数来提供路由信息。
通过卡发行商计算机系统331的计算机系统来执行运算，以确定交易是否获得授权-这些可包括查看交易者的账户是否包含用于所需授权的交易的足够的资金或信贷款。
假设结果是肯定的，则卡发行商计算机331经由商户收单银行将消息(一般包括加密信息)发送给卡终端212。
卡终端212读取该授权消息。在该实施例中，卡终端212不回送表示已经接收到授权的任何信息，并且系统依赖于卡终端212的处理器123来“记住”已经发送请求，以及如果没有接收到应答则“提醒”卡发行商331。
作为读取授权消息的响应，在其它实施例中，则已经接收授权的这一事实会通过第一通信路径向商户收单银行223发送其它消息而给予通知。该通知可以是对打开该授权消息的直接或自动的响应，或者可能还需要某些用户的互动。
在授权之后，或作为对授权的响应，卡终端212的处理器123将用以表示已经授权(或者对于此笔交易不需要专程(express)授权)的交易的数据消息(可能被加密)经由路径126、236而发送至商户卡收单银行223、卡组织和卡发行商331的。所述数据消息可包括从交易者获得的信息(例如PIN码)，从处理器123计算导出的信息和所输入的数据，该输入数据包括通用数据和专用数据。该消息可以是标准格式，具有用于专用数据项目的指定消息字段。可在存储电路124中存储该消息或该消息的某些分量。例如，在一个实施例中，存储电路124与交易标识符一起存储以下所标识的专用数据。该交易标识符可以是交易号，其可附加包括交易的时间和日期。
电子资金转账系统软件的通用数据的实例包括：i)商户标识符，以及ii)对于附加数额的接收方标识符。
从卡终端获得的专用数据的实例包括：i)交易者账户标识符，ii)卡组织标识符，和iii)卡发行银行标识符。从收银机计算获得的专用数据的实例包括：i)商品总额，ii)凑整数额，和iii)总交易数额。
处理器233运行程序以处理消息数据。
具体地，在所述实施例中，程序使得：
i)商户收单银行处理器233通过检查预定消息字段的内容来解析所接收的消息，以从中导出商户标识符和表示物品的数据；总数额，以及表示凑整数额的数据。在多个第三方接收者加入的情况下，处理器233还从相关消息字段提取第三方接收者的标识符。将该数据与其它消息字段一起存储在存储电路234中。
ii)商户收单银行处理器233计算并在存储电路234中存储可向商户支付的服务费(％)，以提供第三方接收者同意的凑整服务，并且累积这些费用。
iii)商户收单银行处理器233从由每个商户可向用来提供商户账户服务的商户收单银行支付的每月跨行交易费中扣除累积的数额；并将其存储在存储电路234中。
iv)按照第三方接收者成员协议的一部分，商户收单银行处理器233计算并在存储电路234中存储可对它本身支付的用以提供附加数额服务的服务费(％)。
在本实施例中，处理器233的程序周期性使得处理器从存储电路234提取数据，以形成要发送给自动结算处326的一批或多批信息，从而指示其对相关接收方的银行账户进行支付。所述数据包括表示接收方的数据(例如，商户-从数据库中保存的商户标识符数据中导出；第三方接收者-从数据库中保存的第三方接收者数据中导出；其自身-固定数据)以及每个接收方数据项目，该接收方数据项目伴随有通过计算该标识符的数据库内容而累积的数额。
商户收单银行还通过从其数据库提取相关信息并利用电子方式或其他方式来向接收方发送信息，以向每个接收方提供周期性报告。登录系统可允许接收方观看到关于已经支付或将要支付的数额的更多当前信息。
系统能够使得第三方接收者通过原始交易者的卡号、通过商户或商户类型而确定凑整数额的来源。然而，法规(例如数据保护法规)或商业机密颁布条款可禁止使用这些特征。
在一些实施例中，作为对信用卡的替代，购买方式可包括借记卡、冲值卡或在结算中能呈报交易者账户标识符的任何其它方式。
在一些实施例中，作为对信用卡的替代，购买方式使用现金或预付费卡。
在一些实施例中，作为对通过职员进行交易的替代，交易者可以在自助商店或在网络上(例如在录入安全码以确认卡支付时)直接与收银机显示进行互动。
在一些实施例中，作为对凑整到最近的整元单位的数额的替代，或对另一个方便数字的替代，可以追加预定的附加数额(例如1美元)，或者可以是对凑整和追加预设数额的组合，或者由交易者指定附加数额。
利用现有的个人标识符(信用卡/借记卡/充值卡，或者例如会员卡)，可实时确定向任何(第三方参与者)账户存入针对交易值而附加的数额。能够实现此操作的标识符和账户被组合到系统软件，并根据在任何或所有参与者(商户、商户卡收单银行、卡组织和卡发行商)和被信贷资金的第三方之间的协议而建立。实现第三方信贷所必须的附加操作与现有的电子资金转账处理和基础设施(infrastructure)相组合。虽然必须对软件进行改变，但是不需要额外的装置。在系统中不需要参与者中立，并且本发明允许由第三方接收者向参加的任何或所有参与者进行信贷。第三方的目的账户可通过任何参与者来确定。第三方的功能可通过新的实体或任何现有参与者执行。
可以通过使用例如交易者自己的计算机而不是卡终端而在电子商务环境中实现该系统。尽管本发明主要是在卡的环境下加以描述的，但是可以理解也可使用其它数据载体。
某些实施例的特征：
由销售点软件在累加商品费用的计费点或提供结算的结算处生成向第三方接收者捐献资金的交易者选项。交易者选择他们的优选选项。
为了使交易者能够向第三方接收者捐献，来自交易者的仅需的信息就是交易者确定要进行捐献。
作为销售点软件的一部分，通过系统(并非交易者或交易者的卡)提供必须的接收方标识符，并将其传递至所述支付处理网络中的其它参与者。
捐献选项的选择触发了对第三方接收者的独立可分离的交易。可以在支付处理网络中除个人交易者账户之外的任意位置确定交易的属性，即它们的目的地和跨行费用。由第三方接收者和参与者来确定在网络处理中在何处发生了第三方接收者信贷。
商户不再需要中立，并且可接收费用。
可提供这样一种机制，即可通过与附加数额相关的跨行费用结构来向商户和其它参与者给予回报，并且由与第三方接收者有协议的任和或所有参与者来进行分配。
上面已经描述了本发明的实施例。本发明不限于上述特征。

Claims (19)

1.一种卡终端，包括有：录入表示第一数额的交易值信息的装置；录入表示附加数额的数据的装置；存储所述交易值信息和所述表示附加数额的数据的装置；以及创建用于电子传输的消息的装置，所述消息包括表示所述第一数额的数据和表示所述附加数额的数据，其中所述第一数额的数据与表示第一接收方的数据相关，表示所述附加数额的数据与表示第二接收方的数据相关。
2.如权利要求1所述的卡终端，还包括有创建授权请求的装置，所述请求表示所述第一数额和所述附加数额的总和。
3.如权利要求1或2所述的卡终端，还包括有接收授权消息的装置，以及包括这样一种装置，使得所述装置响应所述接收而能够创建消息以输出所述消息。
4.如权利要求1、2或3所述的卡终端，包括有：与卡进行互动的装置，用以确定是否并不认为有必要授权；以及这样一种装置，使得所述装置响应所述确定而能够创建消息以输出所述消息。
5.如之前的权利要求中任意一项所述的卡终端，其中所述附加数额是预定的，并且所述录入附加数额的装置包括“确认”键。
6.如权利要求1至5中任意一项所述的卡终端，其中所述录入附加数额的装置允许用户在预定数额之间进行选择。
7.如权利要求1至5中任意一项所述的卡终端，其中所述录入附加数额的装置允许用户录入任意选择的数额。
8.如权利要求1至5中任意一项所述的卡终端，其能操作用于计算在所述第一数额和下一个最高整货币单元数额之间的差额，以及其中所述录入附加数额的装置允许用户选择所述差额作为所述附加数额。
9.如之前的权利要求中任意一项所述的卡终端，其中所述录入附加数额的装置包括“确认”键，以及其中所述卡终端还包括：在预定时间段之后还没有响应的情况下，默认将附加数额设置为零或不在所述消息中包括附加数额的装置。
10.一种计算机系统，例如具有交易数据库和多个通信端口的商户收单银行计算机系统，其包括有：在各个通信端口接收单个消息并存储表示第一数额的数据和表示附加数额的数据的装置，所述消息具有预定字段，所述预定字段包含表示第一数额的数据、表示第一接收方的数据、表示附加数额的数据以及表示第二接收方的数据，所述表示第一数额的数据与表示第一接收方的数据相关，所述表示附加数额的数据与表示第二接收方的数据相关。
11.一种计算机化支付系统，包括：数据录入设备；与所述数据录入设备远程连接的计算机系统，该计算机化支付系统具有将所述数据录入设备链接至所述计算机系统的第一通信路径，和将所述计算机系统链接至所述数据录入设备的第二链路，其中所述数据录入设备包括有：输入表示第一值的第一交易数据的装置；录入表示第二值的第二交易数据的装置；以及输出表示所述第一交易和第二交易的信息至所述第一通信路径以传送给所述计算机系统的装置，并且所述计算机系统能操作用以将与所述第一值相关的资金指向第一接收方，并将与所述第二值相关的资金指向第二接收方。
12.一种通过第一方来向第二方进行电子支付的方法，包括如下步骤：
使用支付终端，给所述第一方提供机会来选择向第三方支付一第一数额，该第一数额被附加至要支付给所述第二方的第二数额；
如果所述第一方选择支付附加数额，则从所述支付终端传送信息给远程计算机系统，该远程计算机系统例如为远程商户收单银行计算机系统，所述信息包含表示所述第一数额、所述第二数额、以及所述第一方、所述第二方和所述第三方身份的数据；以及
存取所述信息，并使用所述信息来向所述第二方和第三方进行正确的资金转账。
13.如权利要求12所述的方法，还包括：在所述计算机系统存储所述信息。
14.一种使用数据载体通过第一方来向第二方进行电子支付的方法，包括如下步骤：
使用支付终端，给所述第一方提供机会来选择向第三方支付一第一数额，该第一数额附加至要支付给所述第二方的第二数额；
如果所述第一方选择支付附加数额，则从所述支付终端传送信息给远程商户收单银行计算机系统，所述信息包含表示所述第一数额、所述第二数额、以及所述第一方、所述第二方和所述第三方身份的数据，所述信息还包含表示发行商的数据，该发行商为所述数据载体的发行商；
在所述商户收单银行计算机系统存储所述信息；
将存储数据的选择项目传送至所述数据载体的发行商，由此而从所述卡发行商向所述商户账户提供商进行支付；
处理所述信息，并使用所述信息来向所述第二方和第三方进行正确的资金转账。
15.如权利要求14所述的方法，其中传送存储数据的选择项目的步骤包括：将与各个卡发行商相关的存储数据收集在一起，以及向所述相关卡发行商发送各批数据。
16.如权利要求14所述的方法，还包括授权步骤，其中所述支付终端传输表示所述第一方的数据，并连同传输表示所述第一数额和第二数额的总和的数据。
17.如权利要求16所述的方法，其中至少在所述授权步骤期间传输的数据是以加密形式传输的。
18.如权利要求17所述的方法，其中所述授权步骤还包括将授权数据传送至支付终端。
19.如权利要求18所述的方法，其中从所述支付终端向所述远程商户收单银行计算机系统传送信息的步骤能够响应所述支付终端对授权数据的接收。
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