CN111967983A - 信用评估方法以及装置 - Google Patents
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Abstract
本说明书实施例提供信用评估方法以及装置，其中所述信用评估方法包括：接收待评估用户提交的针对目标关系的关系认证请求；基于所述关系认证请求，对所述目标关系的关系证明文件进行核验；在核验通过的情况下，基于所述目标关系对应的关系用户的用户特征，确定所述待评估用户的目标关系特征；根据所述目标关系特征以及所述用户特征中所述待评估用户的个体特征，对所述待评估用户进行信用评估，获得信用评估结果。
Description
技术领域
本说明书实施例涉及数据处理技术领域，特别涉及信用评估方法以及装置。
背景技术
随着互联网的发展，由于许多场景(例如，租借场景、住店场景等)都需要以用户的信用作为准入条件，并且信用的高低还会影响用户在各种场景中享受的便利，因此信用对于用户的重要性越来越高，然而目前在对用户的信用进行评估的过程中，所评估的数据较为单一，因此需要提供更可靠的方案。
发明内容
有鉴于此，本说明书实施例提供了一种信用评估方法。本说明书一个或者多个实施例同时涉及一种信用评估装置，一种计算设备，以及一种计算机可读存储介质，以解决现有技术中存在的技术缺陷。
本说明书实施例的第一方面，提供了一种信用评估方法，包括：
接收待评估用户提交的针对目标关系的关系认证请求；
基于所述关系认证请求，对所述目标关系的关系证明文件进行核验；
在核验通过的情况下，基于所述目标关系对应的关系用户的用户特征，确定所述待评估用户的目标关系特征；
根据所述目标关系特征以及所述用户特征中所述待评估用户的个体特征，对所述待评估用户进行信用评估，获得信用评估结果。
可选的，所述基于所述目标关系对应的关系用户的用户特征，确定所述待评估用户的目标关系特征，包括：
根据所述关系用户的用户特征，确定所述关系用户的关系权重；
基于所述用户特征中的关系特征以及所述关系权重，确定所述待评估用户的所述目标关系特征。
可选的，所述根据所述关系用户的用户特征，确定所述关系用户的关系权重，包括：
基于所述关系特征，确定所述关系用户之间的关系强度；
基于所述用户特征中的个体特征，分别确定各个关系用户的个人风险值；
根据所述关系强度以及所述个人风险值，计算各个关系用户的关系权重。
可选的，所述基于所述关系认证请求，对所述目标关系的关系证明文件进行核验，包括：
基于所述关系认证请求，向所述待评估用户展示文件获取页面；
接收所述待评估用户通过所述文件获取页面提交的所述关系证明文件；
对所述关系证明文件进行文字识别，获得关系证明信息；
基于关系证明信息，对所述关系证明文件进行核验。
可选的，所述对所述目标关系的关系证明文件进行核验，包括：
判断所述关系证明文件是否为所述目标关系的证明文件；
若是，判断所述关系证明文件中包含的身份信息与所述关系用户的用户信息是否一致；
若是，判断所述关系证明文件是否存在修改痕迹；
若不存在，确定核验结果为核验通过；
若存在，确定所述核验结果为核验不通过。
可选的，所述对所述目标关系的关系证明文件进行核验步骤执行之后，还包括：
在核验不通过的情况下，向所述待评估用户展示核验结果；
接收所述待评估用户针对所述核验结果提交的返回指令；
基于所述返回指令，向所述待评估用户展示文件获取页面。
可选的，所述关系用户，包括：所述待评估用户以及与所述待评估用户存在所述目标关系的目标关系用户；
相应的，所述对所述目标关系的关系证明文件进行核验步骤执行之前，还包括：
接收所述待评估用户提交的所述目标关系用户的用户信息，其中，所述用户信息，包括：用户账户、身份编码、和/或联系电话；
相应的，所述对所述目标关系的关系证明文件进行核验步骤执行之后，还包括：
在核验通过的情况下，基于所述待评估用户以及所述目标关系用户的用户信息，将所述待评估用户与所述目标关系用户进行关联。
可选的，所述接收待评估用户提交的针对目标关系的关系认证请求步骤执行之前，还包括：
获取所述待评估用户的第一信用信息；
判断所述第一信用信息是否满足关系认证的预设信用条件；
在满足的情况下，向所述待评估用户展示关系认证控件，以使所述待评估用户基于所述关系认证控件提交所述关系认证请求。
可选的，所述获得信用评估结果步骤执行之后，还包括：
基于所述信用评估结果，对所述待评估用户的第一信用信息进行更新；和/或，
根据所述信用评估结果，确定所述待评估用户的目标授信额度，基于所述目标授信额度，对所述待评估用户的授信额度进行更新。
可选的，所述根据所述目标关系特征以及所述用户特征中所述待评估用户的个体特征，对所述待评估用户进行信用评估，包括：
将所述个体特征以及所述目标关系特征输入信用评估模型；
通过所述信用评估模型对所述待评估用户进行信用评估，获得所述信用评估结果。
本说明书实施例的第二方面，提供了一种信用评估装置，包括：
接收模块，被配置为接收待评估用户提交的针对目标关系的关系认证请求；
核验模块，被配置为基于所述关系认证请求，对所述目标关系的关系证明文件进行核验；
确定模块，被配置为在核验通过的情况下，基于所述目标关系对应的关系用户的用户特征，确定所述待评估用户的目标关系特征；
评估模块，被配置为根据所述目标关系特征以及所述用户特征中所述待评估用户的个体特征，对所述待评估用户进行信用评估，获得信用评估结果。
本说明书实施例的第三方面，提供了一种计算设备，包括：
存储器和处理器；
所述存储器用于存储计算机可执行指令，所述处理器用于执行所述计算机可执行指令：
接收待评估用户提交的针对目标关系的关系认证请求；
基于所述关系认证请求，对所述目标关系的关系证明文件进行核验；
在核验通过的情况下，基于所述目标关系对应的关系用户的用户特征，确定所述待评估用户的目标关系特征；
根据所述目标关系特征以及所述用户特征中所述待评估用户的个体特征，对所述待评估用户进行信用评估，获得信用评估结果。
本说明书实施例的第四方面，提供了一种计算机可读存储介质，其存储有计算机可执行指令，该指令被处理器执行时实现所述信用评估方法的步骤。
本说明书提供一种信用评估方法，通过接收待评估用户提交的针对目标关系的关系认证请求，并基于所述关系认证请求，对所述目标关系的关系证明文件进行核验的基础上，若核验通过，则基于所述目标关系对应的关系用户的用户特征，确定所述待评估用户的目标关系特征，并根据所述目标关系特征以及所述用户特征中所述待评估用户的个体特征，对所述待评估用户进行信用评估，获得信用评估结果，实现了在关系认证通过的基础上，确定待评估用户针对目标关系的目标关系特征，并进一步基于目标关系的目标关系特征对待评估用户进行信用评估，即实现了不是只通过待评估用户自身的用户特征对其进行信用评估，而是基于目标关系中关系用户之间的影响，对待评估用户进行信用评估，增加了信用评估的评估维度，并提高了信用评估的准确度。
附图说明
图1是本说明书一个实施例提供的一种信用评估方法的处理流程图；
图2是本说明书一个实施例提供的一种应用于账户关联方式的示意图；
图3是本说明书一个实施例提供的一种确定目标关系特征方法的示意图；
图4是本说明书一个实施例提供的一种信用评估方法的示意图；
图5是本说明书一个实施例提供的一种应用于夫妻关系认证场景的信用评估方法的处理流程图；
图6是本说明书一个实施例提供的一种信用评估装置的示意图；
图7是本说明书一个实施例提供的一种计算设备的结构框图。
具体实施方式
在下面的描述中阐述了很多具体细节以便于充分理解本说明书。但是本说明书能够以很多不同于在此描述的其它方式来实施，本领域技术人员可以在不违背本说明书内涵的情况下做类似推广，因此本说明书不受下面公开的具体实施的限制。
在本说明书一个或多个实施例中使用的术语是仅仅出于描述特定实施例的目的，而非旨在限制本说明书一个或多个实施例。在本说明书一个或多个实施例和所附权利要求书中所使用的单数形式的“一种”、“所述”和“该”也旨在包括多数形式，除非上下文清楚地表示其他含义。还应当理解，本说明书一个或多个实施例中使用的术语“和/或”是指并包含一个或多个相关联的列出项目的任何或所有可能组合。
应当理解，尽管在本说明书一个或多个实施例中可能采用术语第一、第二等来描述各种信息，但这些信息不应限于这些术语。这些术语仅用来将同一类型的信息彼此区分开。例如，在不脱离本说明书一个或多个实施例范围的情况下，第一也可以被称为第二，类似地，第二也可以被称为第一。取决于语境，如在此所使用的词语“如果”可以被解释成为“在……时”或“当……时”或“响应于确定”。
在本说明书中，提供了一种信用评估方法，本说明书一个或者多个实施例同时涉及一种信用评估装置，一种计算设备，以及一种计算机可读存储介质，在下面的实施例中逐一进行详细说明。
本说明书提供的一种信用评估方法实施例如下：
图1示出了根据本说明书一个实施例提供的一种信用评估方法的处理流程图，具体包括以下步骤：
步骤102，接收待评估用户提交的针对目标关系的关系认证请求。
具体的，所述待评估用户，是指待进行信用评估的用户；所述目标关系，是指待评估用户与其他用户之间形成的法律关系，其中，包括：夫妻关系、合伙人关系、父子关系等，在此并不做限制；所述关系认证请求，是指请求针对上述目标关系进行关系认证的认证请求，其中，关系认证是指，认证待评估用户与其他用户的目标关系是否存在或是否为真。
实际应用中，待评估用户为了增加自身的信用，请求根据其存在的目标关系进行关系认证，并在关系认证通过的情况下，将与其存在目标关系的用户的特征，作为对待评估用户进行信用评估的一部分评估依据，以对待评估用户的信用进行调整。
以目标关系为夫妻关系为例，待评估用户为用户U1，接收用户U1提交的针对夫妻关系的关系认证请求。
具体实施时，为了避免信用低下的用户，通过关系认证而获得信用的大幅提高，从而之后出现损害他人或服务方利益的情况，本说明书实施例提供的一种可选实施方式中，所述接收待评估用户提交的针对目标关系的关系认证请求步骤执行之前，还包括：
获取所述待评估用户的第一信用信息；
判断所述第一信用信息是否满足关系认证的预设信用条件；
在满足的情况下，向所述待评估用户展示关系认证控件，以使所述待评估用户基于所述关系认证控件提交所述关系认证请求。
具体的，所述第一信用信息，是指待评估用户的当前的信用信息，比如待评估用户的信用值为600分，或待评估用户的信用等级为B等级等；所述预设信用条件，是指用户进行关系认证的准入的信用条件，比如，预设信用条件为待评估用户的信用值大于700分，或预设信用条件为待评估用户的信用等级为A级等；在此不做限制；所述关系认证控件，是指可供待评估用户进行关系认证的入口，比如关系认证按钮，关系认证链接或关系认证选项等，在此不做限制，以使用户在点击或选取该关系认证控件时，可以进入对其目标关系进行认证的认证程序。
具体实施时，若待评估用户当前的信用信息满足预设信用条件，表明准许对待评估用户进行关系认证，则向待评估用户展示关系认证控件，若待评估用户当前的信用信息不满足预设信用条件，表明不准许对待评估用户进行关系认证，则不做处理即可。
沿用上例，在用户U1的当前信用分为750分，预设信用条件为信用分大于700分的情况下，获取用户U1的当前信用分，并判断用户U1的当前信用分是否满足大于700分的预设信用条件，若满足，则向用户U1展示夫妻关系认证请求链接，以使用户U1通过点击此夫妻关系认证请求链接，提交针对夫妻关系的关系认证请求。
步骤104，基于所述关系认证请求，对所述目标关系的关系证明文件进行核验。
具体的，所述关系证明文件，是指具有法律效力的证明文件，比如，夫妻关系的关系证明文件为：结婚证或证件相关页等，合伙人的关系证明文件为：合伙人协议、认缴出资确认书等，在此不做限制。
实际应用中，对关系证明文件进行核验，是指核验关系证明文件的合法性，比如关系证明文件是否为真，关系证明文件与待评估用户的用户信息是否匹配等，并进一步，通过对关系证明文件进行核验的核验结果，确定目标关系是否存在或是否为真。
具体实施时，由于用户基于关系认证请求提交的关系证明文件，是以图片的形式进行提交，则对关系证明文件进行核验时，需要对关系证明文件进行文字识别，以便对关系证明文件进行核验，并提高对关系证明文件的核验准确率，本说明书实施例提供的一种可选实施方式中，所述基于所述关系认证请求，对所述目标关系的关系证明文件进行核验，具体采用如下方式实现：
基于所述关系认证请求，向所述待评估用户展示文件获取页面；
接收所述待评估用户通过所述文件获取页面提交的所述关系证明文件；
对所述关系证明文件进行文字识别，获得关系证明信息；
基于关系证明信息，对所述关系证明文件进行核验。
其中，所述文件获取页面，可以是供待评估用户对关系证明文件进行拍摄的拍摄页面，也可以是包含上传图片入口的上传页面，此外，还可以是包含上述拍摄页面以及上传图片入口的页面等，在此不做限制。相应的，用户通过所述文件获取页面提交的所述关系证明文件，可以是通过实时拍摄方式提交的关系证明文件，还可以是通过上传图片的方式提交的关系证明文件。
具体的，对所述关系证明文件进行文字识别，可以采用光学字符识别(OpticalCharacter Recognition，OCR)，对关系证明文件中包含的文字信息进行识别，获得关系证明信息，具体的，关系证明信息，可以是关系证明文件中包含的全部文字信息，也可以是关系证明文件中包含的可以用以证明关系的文字信息。
沿用上例，在接收到用户U1提交的针对夫妻关系的关系认证请求之后，向用户U1展示拍摄页面，并接收用户U1通过拍摄页面拍摄结婚证，提交的结婚证图片，对接收到的结婚证图片进行OCR识别，获得结婚证图片中包含的结婚信息，并基于结婚信息，对结婚证图片进行核验。
进一步，基于关系证明信息对关系证明文件进行核验，可以针对关系证明信息中的身份信息进行核验，本说明书实施例提供的一种可选实施方式中，所述对所述目标关系的关系证明文件进行核验，具体采用如下方式实现：
判断所述关系证明文件是否为所述目标关系的证明文件；
若否，表明所述关系证明文件和目标关系没有关系，则确定核验结果为核验不通过；
若是，判断所述关系证明文件中包含的身份信息与所述关系用户的用户信息是否一致；
若不一致，表明关系证明文件不是关系用户的关系证明文件，则确定核验结果为核验不通过。
若一致，表明关系证明文件是关系用户的关系证明文件，判断所述关系证明文件是否存在修改痕迹；
若不存在，表明关系证明文件未被修改过，确定核验结果为核验通过；
若存在，表明关系证明文件被修改过，确定所述核验结果为核验不通过。
具体的，所述关系用户，包括：所述待评估用户以及与所述待评估用户存在所述目标关系的目标关系用户，比如，目标关系为夫妻关系，则关系用户是指包括待评估用户在内的夫妻双方；所述修改痕迹，是指Photoshop等修改软件对关系证明文件的修改痕迹，具体实施时，可以通过判断关系证明文件是否携带修改软件的软件标识，或者通过像素点监测等技术，来判断是否存在修改痕迹，在此不做限制，而在查看是否存在修改痕迹时，也可以主要核验人脸信息和证件中的文字信息是否存在修改痕迹。
实际应用中，判断所述关系证明文件是否为所述目标关系的证明文件，可以通过将关系证明文件与目标关系的文件模板进行比对的方式进行判断，例如，针对夫妻关系的文件模板包括，结婚证模板、证件相关页模板等，若对比结果为相同，则表明提交的关系证明文件是目标关系的证明文件，继续执行所述判断所述关系证明文件中包含的身份信息与所述关系用户的用户信息是否一致步骤，若对比结果为不相同，则表明提交的关系证明文件不是目标关系的证明文件，则确定核验结果为不通过；
进一步的，判断所述关系证明文件中包含的身份信息与所述关系用户的用户信息是否一致，是为了核验该关系证明文件是否为所述关系用户(即待评估用户以及与其具有目标关系的其他用户)的证明文件，若一致，表明关系证明文件是所述关系用户的关系证明文件，则继续执行判断所述关系证明文件是否存在修改痕迹步骤；若不一致，表明关系证明文件不是所述关系用户的关系证明文件，则确定核验结果为不通过；
再进一步的，判断所述关系证明文件是否存在修改痕迹，包括：判断所述关系证明文件中是否存在修改或伪造的痕迹，目的是为了核验关系证明文件是否是伪造的，实际应用中，关系证明文件具有法律效力，私自修改是不被允许的，若关系证明文件不存在修改痕迹，表明关系证明文件未被修改过，即关系证明文件没有被伪造，确定核验结果为核验通过；若关系证明文件存在修改痕迹，表明关系证明文件被修改过，即关系证明文件可能是伪造的，确定所述核验结果为核验不通过。
进一步的，在对关系证明文件进行核验之后，还存在核验不通过的情况，在核验不通过的情况下，向待评估用户展示核验结果，并支持待评估用户返回重新提交正确的关系证明文件，使待评估用户清楚了解核验结果，并提高待评估用户的核验体验，本说明书实施例提供的一种可选实施方式中，所述基于关系证明信息，对所述关系证明文件进行核验步骤执行之后，还包括：
在核验不通过的情况下，向所述待评估用户展示核验结果；
接收所述待评估用户针对所述核验结果提交的返回指令；
基于所述返回指令，向所述待评估用户展示文件获取页面。
具体的，所述核验结果中包括：核验的最终结果(比如核验通过或不通过等)，和/或核验详情等，所述返回指令，是指返回向所述待评估用户展示文件获取页面的指令，以供待评估用户基于文件获取页面重新提交关系证明文件。
沿用上例，在核验用户U1提交的结婚证图片不通过的情况下，向用户U1展示核验不通过，并接收用户U1通过点击展示页面上提供的返回按钮提交的返回指令，并基于返回指令，向用户U1展示拍摄页面，以供用户U1通过拍摄页面重新提交正确的结婚证书。
步骤106，在核验通过的情况下，基于所述目标关系对应的关系用户的用户特征，确定所述待评估用户的目标关系特征。
其中，所述关系用户，包括：所述待评估用户以及与所述待评估用户存在所述目标关系的目标关系用户；所述目标关系特征，是指关系用户之间可以共享的关系特征，比如，是否有房，是否有子女等；在上述对关系证明文件核验通过的情况下，则获取待评估用户以及前述目标关系用户的用户特征，比如：履约/违约行为特征，收入情况，是否有房，是否有子女等，并通过对这些用户特征进行分析，确定待评估用户与目标关系用户共同具有的目标关系特征。
实际应用中，在核验通过的情况下，可以将待评估用户与目标关系用户进行关联，然而在进行关联之前，需要待评估用户预先提交目标关系用户的用户信息，以便通过用户信息将待评估用户与目标关系用户(即关系用户)进行关联，避免了重复进行关系核验，本说明书实施例提供的一种可选实施方式中，所述对所述目标关系的关系证明文件进行核验步骤执行之前，还包括：
接收所述待评估用户提交的所述目标关系用户的用户信息，其中，所述用户信息，包括：用户账户、身份编码、和/或联系电话；
相应的，所述对所述目标关系的关系证明文件进行核验步骤执行之后，具体采用如下方式实现：
在核验通过的情况下，基于所述待评估用户以及所述目标关系用户的用户信息，将所述待评估用户与所述目标关系用户进行关联。
实际应用中，由于关系证明文件中通常包含关系用户的用户名称，若目标关系用户是实名验证过的，则无需待评估用户提交目标关系用户的用户信息，可以直接在验证通过后，直接通过关注证明文件中包含的用户名称将待评估用户与目标关系用户进行关联，或者通过目标关系用户的用户名称查询目标关系用户的身份编码、联系电话等，通过查询出的身份编码或联系电话等，将待评估用户与目标关系用户进行关联；
若不确定目标关系用户是实名验证过的，则需要接收待评估用户提交的关系用户的用户信息，具体的，以目标关系为夫妻关系为例，如图2所示，为待评估用户提供了三种关联方式以供待评估用户进行选择，这三种关联方式分别为：丈夫/妻子账号关联，丈夫/妻子手机号关联，以及丈夫/妻子身份证编码关联，若待评估用户在图2所示的界面中，选择丈夫/妻子手机号关联选项进行关联，则进入手机号码输入页面，通过在手机号码输入页面，输入目标关系用户的手机号P2，在待评估用户的手机号为P1的情况下，通过将手机号P1和手机号P2进行关联，以实现将待评估用户与目标关系用户进行关联。
具体实施时，确定待评估用户的目标关系特征，可以先通过对关系用户的用户特征进行分析，确定各个关系用户对应的关系权重，即确定关系用户中哪个用户对目标关系特征的影响比较大，并在确定的关系权重的基础上，确定待评估用户的目标关系特征，提高了确定目标关系特征的准确性，本说明书实施例提供的一种可选实施方式中，所述基于所述目标关系对应的关系用户的用户特征，确定所述待评估用户的目标关系特征，具体采用如下方式实现：
根据所述关系用户的用户特征，确定所述关系用户的关系权重；
基于所述用户特征中的关系特征以及所述关系权重，确定所述待评估用户的所述目标关系特征。
具体的，所述关系权重，是指关系用户在目标关系中对彼此信用的影响力，比如用户U1与用户U2是夫妻关系，用户U2的用户特征比用户U1的用户特征更加全面，则用户U2的关系权重比用户U1的关系权重大，或者用户U1的用户特征表明用户U2可以承担用户U1的一些不良行为，比如延期还款等，则U2的关系权重比用户U1的关系权重大。
所述用户特征，包括只关乎自身的个体特征，比如用户的年龄，用户的履约/违约行为，以及关乎关系用户的关系特征，比如夫妻关系中，丈夫和妻子共享财产，则丈夫的收入情况，是否有房等特征是关乎妻子的关系特征，具体的，若丈夫有房，而妻子没房，最终的家庭特征是有房，实际应用中，会预先将关系用户的用户特征划分为个体特征和关系特征。
具体的，基于所述用户特征中的关系特征以及所述关系权重，确定所述待评估用户的所述目标关系特征，可以是通过计算各个关系用户的关系特征加权求和，获得目标关系特征，以夫妻关系为例，妻子的收入特征为每月1万，而丈夫的收入特征为每月2万，妻子的关系权重为0.4，而丈夫的关系权重中为0.6，则妻子和丈夫共享的目标收入特征为1*0.4+2*0.6＝1.6万，此外，上述过程还可以通过预先训练好的特征迁移模型，实现关系特征到目标关系特征的迁移等，在此不再限制。
进一步的，本说明书实施例提供的一种可选实施方式中，所述根据所述关系用户的用户特征，确定所述关系用户的关系权重，具体采用如下方式实现：
基于所述关系特征，确定所述关系用户之间的关系强度；
基于所述用户特征中的个体特征，分别确定各个关系用户的个人风险值；
根据所述关系强度以及所述个人风险值，计算各个关系用户的关系权重。
具体的，所述关系强度，可以理解为关系用户之间关系亲密度，基于关系特征，确定关系用户的关系强度，可以通过为不同的关系特征值对应不同的关系强度值，将关系特征值对应的关系强度值进行累加，确定关系强度，还可以是通过将关系特征经过神经网络学习，确定关系强度等，在此不做限制，比如，通过关系用户的交互频率，基于位置的服务(Location Based Services，LBS)特征，(表示关系用户是否经常处于相同的地方)，相互转账等关系特征，确定关系用户之间的关系强度。
类似的，基于所述用户特征中的个体特征，分别确定各个关系用户的个人风险值，可以通过为不同的个体特征值对应不同的个人风险值，通过将个体特征值对应的个人风险值进行累加，确定个人风险值，还可以将各个关系用户的个体特征经过神经网络学习，确定各个关系用户的个人风险值。
其中，关系强度和个人风险值都可以通过数值进行表示，并进一步基于关系强度和个人风险值，确定各个关系用户的关系权重，实际应用中，可以通过将关系强度和个人风险值输入预设的计算式，计算获得各个关系用户的关系权重，比如，将用户U1和用户U2之间的关系强度和用户U1的个人风险值输入预设的计算式，计算获得用户U1的关系权重，将用户U1和用户U2之间的关系强度和用户U2的个人风险值输入预设的计算式，计算获得用户U2的关系权重。
具体的，以夫妻关系为例，如图3所示，计算丈夫的关系特征与丈夫的关系权重的乘积，并计算妻子的关系特征与妻子的关系权重的乘积，将两个乘积求和，得到丈夫以及妻子的家庭特征，即目标关系特征，其中，丈夫的关系权重＝f(关系强度+丈夫的个人风险值)，妻子的关系权重＝f(关系强度+妻子的个人风险值)，f表示计算关系权重的计算式。
步骤108，根据所述目标关系特征以及所述用户特征中待评估用户的个体特征，对所述待评估用户进行信用评估，获得信用评估结果。
实际应用中，根据所述目标关系特征以及所述用户特征中待评估用户的个体特征，对所述待评估用户进行信用评估，获得信用评估结果，可以根据不同的特征与不同的信用分值之间的对应关系，计算获得信用评估结果，其中，信用评估结果，可以是信用分或信用等级等，在此不做限制。
具体实施时，由于针对目标关系特征以及待评估用户的个体特征的计算量比较大，计算复杂，尤其是在历史修改数据比较多或者评估场景较为复杂的情况下，信用评估所需的计算量更大、处理时间也更长，为提升处理效率，通过引入机器学习方法来提升信用评估的处理效率。本说明书实施例提供的一种可选实施方式中，所述根据所述目标关系特征以及所述用户特征中所述待评估用户的个体特征，对所述待评估用户进行信用评估，具体采用如下方式实现：
将所述个体特征以及所述目标关系特征输入信用评估模型；
通过所述信用评估模型对所述待评估用户进行信用评估，获得所述信用评估结果。
具体的，所述信用评估模型，是预先训练完成的模型，沿用上例，如图4所示，将用户U1的用户特征，划分为个体特征，以及关系特征，并将用户U1的关系特征进行特征加工获得家庭特征(可参见上述确定目标关系特征的具体实现方式)，并将用户U1的个体特征以及家庭特征，输入信用评估模型进行信用评估，获得用户U1的信用分为780分。
进一步的，在获得信用评估结果的基础上，还可以基于获得的信用评估结果，更新待评估用户的之前的信用数据，和/或更新待评估用户的授信额度，以便待评估用户获得更新后的信用数据，和/或更新后的授信额度，本说明书实施例提供的一种可选实施方式中，所述获得信用评估结果步骤执行之后，还包括：
基于所述信用评估结果，对所述待评估用户的第一信用信息进行更新；和/或，
根据所述信用评估结果，确定所述待评估用户的目标授信额度，基于所述目标授信额度，对所述待评估用户的授信额度进行更新。
具体的，所述目标授信额度，是指信用评估结果对应的授信额度，实际应用中，会根据用户的信用信息，确定用户的授信额度，而根据信用评估结果，确定待评估用户的目标授信额度的方式是多种多样的，可以是根据信用评估结果与授信额度的对应关系，确定目标授信额度，或者通过信用评估结果与授信额度之间的换算公式，确定目标授信额度，在此不做限制；相应的，所述授信额度，是指待评估用户更新前的的授信额度，即当前的信用额度。
沿用上例，用户U1的当前信用分为750分，而进行信用评估后获得的信用分为780分，则通过780分对750分进行更新，使用户U1当前的信用分更新为780分。
此外，假设用户U1当前的信用额度为5万，而根据用户U1信用评估后获得的信用分780分，确定用户U1的目标授信额度为5万5千，则通过目标授信额度更新用户U1的授信额度，使用户U1当前的授信额度更新为5万5千。
本说明书提供的一种信用评估方法，通过接收待评估用户提交的针对目标关系的关系认证请求，并基于所述关系认证请求，对所述目标关系的关系证明文件进行核验的基础上，若核验通过，则基于所述目标关系对应的关系用户的用户特征，确定所述待评估用户的目标关系特征，并根据所述目标关系特征以及所述用户特征中所述待评估用户的个体特征，对所述待评估用户进行信用评估，获得信用评估结果，实现了在关系认证通过的基础上，确定待评估用户针对目标关系的目标关系特征，并进一步基于目标关系的目标关系特征对待评估用户进行信用评估，即实现了不是只通过待评估用户自身的用户特征对其进行信用评估，而是基于目标关系中关系用户之间的影响，对待评估用户进行信用评估，增加了信用评估的评估维度，并提高了信用评估的准确度。
下述结合附图5，以本说明书提供的信用评估方法在夫妻关系认证场景中的应用为例，对所述信用评估方法进行进一步说明。其中，图5示出了本说明书一个实施例提供的一种应用于夫妻关系认证场景的信用评估方法的处理流程图，具体包括以下步骤：
步骤502，接收待评估用户提交的针对夫妻关系的夫妻关系认证请求。
步骤504，基于所述夫妻关系认证请求，向所述待评估用户展示文件获取页面。
步骤506，接收所述待评估用户通过所述文件获取页面提交的夫妻关系证明文件。
步骤508，对所述夫妻关系证明文件进行文字识别，获得夫妻关系证明信息。
实际应用中，在对夫妻关系证明文件进行文字识别之后，接收所述待评估用户提交的目标关系用户的用户信息。
具体的，所述目标关系用户是与待评估用户存在夫妻关系的用户；所述用户信息，包括：用户账户、身份编码、和/或联系电话；
步骤510，基于夫妻关系证明信息，对所述夫妻关系证明文件进行核验。
具体的，基于夫妻关系证明信息，对所述夫妻关系证明文件进行核验，采用如下方式实现：
判断所述夫妻关系证明文件是否为所述夫妻关系的证明文件；
若否，表明所述关系证明文件和目标关系没有关系，则确定核验结果为核验不通过；
若是，判断所述夫妻关系证明文件中包含的身份信息，与所述待评估用户以及所述目标关系用户的用户信息是否一致；
若不一致，表明夫妻关系证明文件不是关系用户的夫妻关系证明文件，则确定核验结果为核验不通过。
若一致，表明夫妻关系证明文件是关系用户的关系证明文件，判断所述夫妻关系证明文件是否存在修改痕迹；
若不存在，表明夫妻关系证明文件未被修改过，确定核验结果为核验通过；
若存在，表明夫妻关系证明文件被修改过，确定所述核验结果为核验不通过。
其中，所述关系用户是指夫妻关系中作为丈夫的用户，以及作为妻子的用户的统称。
步骤512，基于夫妻关系对应的关系用户的夫妻关系特征，确定所述关系用户之间的夫妻关系强度。
步骤514，基于所述关系用户的用户特征中的个体特征，分别确定各个关系用户的个人风险值。
步骤516，根据所述夫妻关系强度以及所述个人风险值，计算各个关系用户的夫妻关系权重。
步骤518，基于所述用户特征中的夫妻关系特征以及所述夫妻关系权重，确定所述待评估用户的目标夫妻关系特征。
步骤520，将所述个体特征以及所述目标夫妻关系特征输入信用评估模型。
步骤522，通过所述信用评估模型对所述待评估用户进行信用评估，获得信用评估结果。
步骤524，基于所述信用评估结果，对所述待评估用户的第一信用信息进行更新。
综上所述，本说明书提供的一种信用评估方法，通过接收待评估用户提交的针对夫妻关系的夫妻关系认证请求，并基于所述夫妻关系认证请求，对所述夫妻关系的夫妻关系证明文件进行核验的基础上，若核验通过，则基于所述夫妻关系对应的关系用户的用户特征，确定所述待评估用户的目标夫妻关系特征，并根据所述目标关系夫妻特征以及所述用户特征中所述待评估用户的个体特征，对所述待评估用户进行信用评估，获得信用评估结果，实现了在夫妻关系认证通过的基础上，确定待评估用户针对夫妻关系的目标夫妻关系特征，并进一步基于夫妻关系的目标夫妻关系特征对待评估用户进行信用评估，即实现了不是只通过待评估用户自身的用户特征对其进行信用评估，而是基于夫妻关系中关系用户之间的影响，对待评估用户进行信用评估，增加了信用评估的评估维度，并提高了信用评估的准确度。
本说明书提供的一种信用评估装置实施例如下：
与上述方法实施例相对应，本说明书还提供了信用评估装置实施例，图6示出了本说明书一个实施例提供的一种信用评估装置的示意图。如图6所示，该装置包括：
接收模块602，被配置为接收待评估用户提交的针对目标关系的关系认证请求；
核验模块604，被配置为基于所述关系认证请求，对所述目标关系的关系证明文件进行核验；
确定模块606，被配置为在核验通过的情况下，基于所述目标关系对应的关系用户的用户特征，确定所述待评估用户的目标关系特征；
评估模块608，被配置为根据所述目标关系特征以及所述用户特征中所述待评估用户的个体特征，对所述待评估用户进行信用评估，获得信用评估结果。
可选的，所述确定模块606，包括：
确定权重子模块，被配置为根据所述关系用户的用户特征，确定所述关系用户的关系权重；
确定特征子模块，被配置为基于所述用户特征中的关系特征以及所述关系权重，确定所述待评估用户的所述目标关系特征。
可选的，所述确定权重子模块，包括：
确定强度单元，被配置为基于所述关系特征，确定所述关系用户之间的关系强度；
确定风险值单元，被配置为基于所述用户特征中的个体特征，分别确定各个关系用户的个人风险值；
计算权重单元，被配置为根据所述关系强度以及所述个人风险值，计算各个关系用户的关系权重。
可选的，所述核验模块604，包括：
展示页面子模块，被配置为基于所述关系认证请求，向所述待评估用户展示文件获取页面；
接收文件子模块，被配置为接收所述待评估用户通过所述文件获取页面提交的所述关系证明文件；
识别子模块，被配置为对所述关系证明文件进行文字识别，获得关系证明信息；
核验子模块，被配置为基于关系证明信息，对所述关系证明文件进行核验。
可选的，所述核验模块604，包括：
第一判断子模块，被配置为判断所述关系证明文件是否为所述目标关系的证明文件；
若是，运行第二判断子模块，所述第二判断子模块，被配置为判断所述关系证明文件中包含的身份信息与所述关系用户的用户信息是否一致；
若是，运行第三判断模块，所述第三判断模块，被配置为判断所述关系证明文件是否存在修改痕迹；
若不存在，运行第一确定结果模块，所述第一确定结果模块，被配置为确定核验结果为核验通过；
若存在，运行第二确定结果模块，所述第二确定结果模块，被配置为确定所述核验结果为核验不通过。
可选的，所述信用评估装置，还包括：
展示结果模块，被配置为在核验不通过的情况下，向所述待评估用户展示核验结果；
接收指令模块，被配置为接收所述待评估用户针对所述核验结果提交的返回指令；
展示页面模块，被配置为基于所述返回指令，向所述待评估用户展示文件获取页面。
可选的，所述关系用户，包括：所述待评估用户以及与所述待评估用户存在所述目标关系的目标关系用户；
相应的，所述信用评估装置，还包括：
接收信息模块，被配置为接收所述待评估用户提交的所述目标关系用户的用户信息，其中，所述用户信息，包括：用户账户、身份编码、和/或联系电话；
相应的，所述信用评估装置，还包括：
关联子模块，被配置为在核验通过的情况下，基于所述待评估用户以及所述目标关系用户的用户信息，将所述待评估用户与所述目标关系用户进行关联。
可选的，所述信用评估装置，还包括：
获取信息模块，被配置为获取所述待评估用户的第一信用信息；
判断条件模块，被配置为判断所述第一信用信息是否满足关系认证的预设信用条件；
展示空间模块，被配置为在满足的情况下，向所述待评估用户展示关系认证控件，以使所述待评估用户基于所述关系认证控件提交所述关系认证请求。
可选的，所述信用评估装置，还包括：
第一更新模块，被配置为基于所述信用评估结果，对所述待评估用户的第一信用信息进行更新；和/或，
第二更新模块，被配置为根据所述信用评估结果，确定所述待评估用户的目标授信额度，基于所述目标授信额度，对所述待评估用户的授信额度进行更新。
可选的，所述评估模块608，包括：
输入子模块，被配置为将所述个体特征以及所述目标关系特征输入信用评估模型；
信用评估子模块，被配置为通过所述信用评估模型对所述待评估用户进行信用评估，获得所述信用评估结果。
本说明书提供的一种信用评估装置，通过接收待评估用户提交的针对目标关系的关系认证请求，并基于所述关系认证请求，对所述目标关系的关系证明文件进行核验的基础上，若核验通过，则基于所述目标关系对应的关系用户的用户特征，确定所述待评估用户的目标关系特征，并根据所述目标关系特征以及所述用户特征中所述待评估用户的个体特征，对所述待评估用户进行信用评估，获得信用评估结果，实现了在关系认证通过的基础上，确定待评估用户针对目标关系的目标关系特征，并进一步基于目标关系的目标关系特征对待评估用户进行信用评估，即实现了不是只通过待评估用户自身的用户特征对其进行信用评估，而是基于目标关系中关系用户之间的影响，对待评估用户进行信用评估，增加了信用评估的评估维度，并提高了信用评估的准确度。
上述为本实施例的一种信用评估装置的示意性方案。需要说明的是，该信用评估装置的技术方案与上述的信用评估方法的技术方案属于同一构思，信用评估装置的技术方案未详细描述的细节内容，均可以参见上述信用评估方法的技术方案的描述。
本说明书提供的一种计算设备实施例如下：
图7示出了根据本说明书一个实施例提供的一种计算设备700的结构框图。该计算设备700的部件包括但不限于存储器710和处理器720。处理器720与存储器710通过总线730相连接，数据库750用于保存数据。
计算设备700还包括接入设备740，接入设备740使得计算设备700能够经由一个或多个网络760通信。这些网络的示例包括公用交换电话网(PSTN)、局域网(LAN)、广域网(WAN)、个域网(PAN)或诸如因特网的通信网络的组合。接入设备740可以包括有线或无线的任何类型的网络接口(例如，网络接口卡(NIC))中的一个或多个，诸如IEEE802.11无线局域网(WLAN)无线接口、全球微波互联接入(Wi-MAX)接口、以太网接口、通用串行总线(USB)接口、蜂窝网络接口、蓝牙接口、近场通信(NFC)接口，等等。
在本说明书的一个实施例中，计算设备700的上述部件以及图7中未示出的其他部件也可以彼此相连接，例如通过总线。应当理解，图7所示的计算设备结构框图仅仅是出于示例的目的，而不是对本说明书范围的限制。本领域技术人员可以根据需要，增添或替换其他部件。
计算设备700可以是任何类型的静止或移动计算设备，包括移动计算机或移动计算设备(例如，平板计算机、个人数字助理、膝上型计算机、笔记本计算机、上网本等)、移动电话(例如，智能手机)、可佩戴的计算设备(例如，智能手表、智能眼镜等)或其他类型的移动设备，或者诸如台式计算机或PC的静止计算设备。计算设备700还可以是移动式或静止式的服务器。
本说明书提供一种计算设备，包括存储器710、处理器720及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机指令，所述处理器720用于执行如下计算机可执行指令：
接收待评估用户提交的针对目标关系的关系认证请求；
基于所述关系认证请求，对所述目标关系的关系证明文件进行核验；
在核验通过的情况下，基于所述目标关系对应的关系用户的用户特征，确定所述待评估用户的目标关系特征；
根据所述目标关系特征以及所述用户特征中所述待评估用户的个体特征，对所述待评估用户进行信用评估，获得信用评估结果。
上述为本实施例的一种计算设备的示意性方案。需要说明的是，该计算设备的技术方案与上述的信用评估方法的技术方案属于同一构思，计算设备的技术方案未详细描述的细节内容，均可以参见上述信用评估方法的技术方案的描述。
本说明书提供的一种计算机可读存储介质实施例如下：
本说明书提供一种计算机可读存储介质，其存储有计算机指令，该指令被处理器执行时以用于：
接收待评估用户提交的针对目标关系的关系认证请求；
基于所述关系认证请求，对所述目标关系的关系证明文件进行核验；
在核验通过的情况下，基于所述目标关系对应的关系用户的用户特征，确定所述待评估用户的目标关系特征；
根据所述目标关系特征以及所述用户特征中所述待评估用户的个体特征，对所述待评估用户进行信用评估，获得信用评估结果。
上述为本实施例的一种计算机可读存储介质的示意性方案。需要说明的是，该存储介质的技术方案与上述的信用评估方法的技术方案属于同一构思，存储介质的技术方案未详细描述的细节内容，均可以参见上述信用评估方法的技术方案的描述。
上述对本说明书特定实施例进行了描述。其它实施例在所附权利要求书的范围内。在一些情况下，在权利要求书中记载的动作或步骤可以按照不同于实施例中的顺序来执行并且仍然可以实现期望的结果。另外，在附图中描绘的过程不一定要求示出的特定顺序或者连续顺序才能实现期望的结果。在某些实施方式中，多任务处理和并行处理也是可以的或者可能是有利的。
所述计算机指令包括计算机程序代码，所述计算机程序代码可以为源代码形式、对象代码形式、可执行文件或某些中间形式等。所述计算机可读介质可以包括：能够携带所述计算机程序代码的任何实体或装置、记录介质、U盘、移动硬盘、磁碟、光盘、计算机存储器、只读存储器(ROM，Read-Only Memory)、随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)、电载波信号、电信信号以及软件分发介质等。需要说明的是，所述计算机可读介质包含的内容可以根据司法管辖区内立法和专利实践的要求进行适当的增减，例如在某些司法管辖区，根据立法和专利实践，计算机可读介质不包括电载波信号和电信信号。
需要说明的是，对于前述的各方法实施例，为了简便描述，故将其都表述为一系列的动作组合，但是本领域技术人员应该知悉，本说明书实施例并不受所描述的动作顺序的限制，因为依据本说明书实施例，某些步骤可以采用其它顺序或者同时进行。其次，本领域技术人员也应该知悉，说明书中所描述的实施例均属于优选实施例，所涉及的动作和模块并不一定都是本说明书实施例所必须的。
在上述实施例中，对各个实施例的描述都各有侧重，某个实施例中没有详述的部分，可以参见其它实施例的相关描述。
以上公开的本说明书优选实施例只是用于帮助阐述本说明书。可选实施例并没有详尽叙述所有的细节，也不限制该发明仅为所述的具体实施方式。显然，根据本说明书实施例的内容，可作很多的修改和变化。本说明书选取并具体描述这些实施例，是为了更好地解释本说明书实施例的原理和实际应用，从而使所属技术领域技术人员能很好地理解和利用本说明书。本说明书仅受权利要求书及其全部范围和等效物的限制。
Claims (13)
1.一种信用评估方法，包括：
接收待评估用户提交的针对目标关系的关系认证请求；
基于所述关系认证请求，对所述目标关系的关系证明文件进行核验；
在核验通过的情况下，基于所述目标关系对应的关系用户的用户特征，确定所述待评估用户的目标关系特征；
根据所述目标关系特征以及所述用户特征中所述待评估用户的个体特征，对所述待评估用户进行信用评估，获得信用评估结果。
2.根据权利要求1所述的信用评估方法，所述基于所述目标关系对应的关系用户的用户特征，确定所述待评估用户的目标关系特征，包括：
根据所述关系用户的用户特征，确定所述关系用户的关系权重；
基于所述用户特征中的关系特征以及所述关系权重，确定所述待评估用户的所述目标关系特征。
3.根据权利要求2所述的信用评估方法，所述根据所述关系用户的用户特征，确定所述关系用户的关系权重，包括：
基于所述关系特征，确定所述关系用户之间的关系强度；
基于所述用户特征中的个体特征，分别确定各个关系用户的个人风险值；
根据所述关系强度以及所述个人风险值，计算各个关系用户的关系权重。
4.根据权利要求1所述的信用评估方法，所述基于所述关系认证请求，对所述目标关系的关系证明文件进行核验，包括：
基于所述关系认证请求，向所述待评估用户展示文件获取页面；
接收所述待评估用户通过所述文件获取页面提交的所述关系证明文件；
对所述关系证明文件进行文字识别，获得关系证明信息；
基于关系证明信息，对所述关系证明文件进行核验。
5.根据权利要求1所述的信用评估方法，所述对所述目标关系的关系证明文件进行核验，包括：
判断所述关系证明文件是否为所述目标关系的证明文件；
若是，判断所述关系证明文件中包含的身份信息与所述关系用户的用户信息是否一致；
若是，判断所述关系证明文件是否存在修改痕迹；
若不存在，确定核验结果为核验通过；
若存在，确定所述核验结果为核验不通过。
6.根据权利要求4或5所述的信用评估方法，所述对所述目标关系的关系证明文件进行核验步骤执行之后，还包括：
在核验不通过的情况下，向所述待评估用户展示核验结果；
接收所述待评估用户针对所述核验结果提交的返回指令；
基于所述返回指令，向所述待评估用户展示文件获取页面。
7.根据权利要求1所述的信用评估方法，所述关系用户，包括：所述待评估用户以及与所述待评估用户存在所述目标关系的目标关系用户；
相应的，所述对所述目标关系的关系证明文件进行核验步骤执行之前，还包括：
接收所述待评估用户提交的所述目标关系用户的用户信息，其中，所述用户信息，包括：用户账户、身份编码、和/或联系电话；
相应的，所述对所述目标关系的关系证明文件进行核验步骤执行之后，还包括：
在核验通过的情况下，基于所述待评估用户以及所述目标关系用户的用户信息，将所述待评估用户与所述目标关系用户进行关联。
8.根据权利要求1所述的信用评估方法，所述接收待评估用户提交的针对目标关系的关系认证请求步骤执行之前，还包括：
获取所述待评估用户的第一信用信息；
判断所述第一信用信息是否满足关系认证的预设信用条件；
在满足的情况下，向所述待评估用户展示关系认证控件，以使所述待评估用户基于所述关系认证控件提交所述关系认证请求。
9.根据权利要求1所述的信用评估方法，所述获得信用评估结果步骤执行之后，还包括：
基于所述信用评估结果，对所述待评估用户的第一信用信息进行更新；和/或，
根据所述信用评估结果，确定所述待评估用户的目标授信额度，基于所述目标授信额度，对所述待评估用户的授信额度进行更新。
10.根据权利要求1所述的信用评估方法，所述根据所述目标关系特征以及所述用户特征中所述待评估用户的个体特征，对所述待评估用户进行信用评估，包括：
将所述个体特征以及所述目标关系特征输入信用评估模型；
通过所述信用评估模型对所述待评估用户进行信用评估，获得所述信用评估结果。
11.一种信用评估装置，包括：
接收模块，被配置为接收待评估用户提交的针对目标关系的关系认证请求；
核验模块，被配置为基于所述关系认证请求，对所述目标关系的关系证明文件进行核验；
确定模块，被配置为在核验通过的情况下，基于所述目标关系对应的关系用户的用户特征，确定所述待评估用户的目标关系特征；
评估模块，被配置为根据所述目标关系特征以及所述用户特征中所述待评估用户的个体特征，对所述待评估用户进行信用评估，获得信用评估结果。
12.一种计算设备，包括：
存储器和处理器；
所述存储器用于存储计算机可执行指令，所述处理器用于执行所述计算机可执行指令，以实现下述方法：
接收待评估用户提交的针对目标关系的关系认证请求；
基于所述关系认证请求，对所述目标关系的关系证明文件进行核验；
在核验通过的情况下，基于所述目标关系对应的关系用户的用户特征，确定所述待评估用户的目标关系特征；
根据所述目标关系特征以及所述用户特征中所述待评估用户的个体特征，对所述待评估用户进行信用评估，获得信用评估结果。
13.一种计算机可读存储介质，其存储有计算机指令，该指令被处理器执行时实现权利要求1至10任意一项所述信用评估方法的步骤。
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Legal Events
| Date | Code | Title | Description |
|---|---|---|---|
| PB01 | Publication | ||
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| SE01 | Entry into force of request for substantive examination | ||
| SE01 | Entry into force of request for substantive examination | ||
| RJ01 | Rejection of invention patent application after publication | ||
| RJ01 | Rejection of invention patent application after publication |
Application publication date: 20201120 |