CN110796430A - 一种逾期交易数据处理方法和装置 - Google Patents
一种逾期交易数据处理方法和装置 Download PDFInfo
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Abstract
本发明公开了一种逾期交易数据处理方法和装置,涉及数据处理领域。该方法的一具体实施方式包括:获取逾期交易数据中的用户信息和交易信息,根据所述用户信息的用户属性和所述交易信息的交易属性,确定对用户的第一催收策略;利用所述第一催收策略对所述用户进行催收,得到催收执行结果;若所述催收执行结果为失败,则按照催收策略流转规则,调用所流转的第二催收策略对所述用户再次进行催收。该实施方式根据用户属性和交易属性确定催收策略,并在应用催收策略进行催收后,根据用户反馈、用户态度、催收效果等适时调整催收策略,实现催收智能化,以此提升逾期债项可回收率、降低交易不良率。
Description
技术领域
本发明涉及数据处理领域,尤其涉及一种逾期交易数据处理方法和装置。
背景技术
用户催收策略包括但不限于短信催收、信函催收、电话催收、上门催收、司法催收等,且催收过程为以上各催收策略逐渐加强催收粒度。例如当用户贷款逾期时,首先使用短信提醒还款,若一定时长后用户未偿还,则用户经理指定信函进行催收或者电话催收,若催收后一定时长内未偿还,则需用户经理上门催收,如果仍未偿还,则进入司法催收阶段。
在实现本发明的过程中,发明人发现现有技术至少存在如下问题:
1、催收模式过于固定,不够灵活。所有逾期交易都以相同策略进行催收,并没有根据债项本身的特征、用户各项行为及财务状况进行个性化催收,导致本可以提前收回的款项延缓收回,甚至导致交易不良;
2、无法实现智能催收,例如催收过程中发现用户还款风险较大,需要提前上门催收或者提前司法催收,但由于对用户的催收流程固定,导致无法及时调整催收策略;
3、无法全方位、多维度分析用户的各项指标数据,导致无法得知用户的还款意愿及还款能力,进而无法实现个性化催收,例如制定电话催收话术及准备上门催收材料等。
发明内容
有鉴于此,本发明实施例提供一种逾期交易数据处理方法和装置,至少能够解决现有技术中催收模式过于固定的问题。
为实现上述目的,根据本发明实施例的一个方面,提供了一种逾期交易数据处理方法,包括:
获取逾期交易数据中的用户信息和交易信息,根据所述用户信息的用户属性和所述交易信息的交易属性,确定对用户的第一催收策略;
利用所述第一催收策略对所述用户进行催收,得到催收执行结果;
若所述催收执行结果为失败,则按照催收策略流转规则,调用所流转的第二催收策略对所述用户再次进行催收。
可选的,所述确定对用户的第一催收策略,包括:当与所述用户属性和所述交易属性对应的催收策略为多个时,基于最细粒度优先原则,将属性粒度最小的催收策略作为对所述用户的催收策略。
可选的,所述确定对用户的第一催收策略,还包括:
利用评分卡模型对所述用户信息进行分析,得到所述用户的风险评分值,确定与所述风险评分值对应的风险等级;
确定与所述风险等级对应的第三催收策略,比较所述第一催收策略和所述第三催收策略,以将级别较高的所述第一催收策略或所述第三催收策略作为对所述用户的催收策略。
可选的,还包括:
在对所述用户进行催收的过程中,获取所述用户的第一用户信息;
利用所述评分卡模型对所述第一用户信息进行分析,得到所述用户的第一风险评分值;
若所述第一风险评分值超出与所述风险等级对应的风险评分值范围,则确定与所述第一风险评分值对应的第一风险等级,获取与所述第一风险等级对应的第四催收策略;
若所述第四催收策略的级别高于当前所使用的催收策略,则调用所述第四催收策略对所述用户进行催收;其中,所述当前所使用的催收策略为所述第一催收策略、所述第二催收策略或所述第三催收策略。
可选的,所述催收执行结果包括渠道反馈、用户反馈、逾期时长、催收次数中的至少一种;
所述按照催收策略流转规则,调用所流转的第二催收策略对所述用户再次进行催收,包括:
若所述逾期时长超出预定逾期时长阈值,则确定催收等级高于所述第一催收策略的第二催收策略,调用所述第二催收策略对所述用户再次进行催收;或
若所述渠道反馈为未接触成功,则调用所述第二催收策略对所述用户再次进行催收;或
若所述渠道反馈为接触成功、且用户反馈为拒绝还款,则调用所述第二催收策略对所述用户再次进行催收;或
若所述渠道反馈为接触成功、且用户反馈为承诺还款,则判断所述催收次数是否大于预定催收次数阈值,若是则调用所述第二催收策略对所述用户再次进行催收;若否,则继续调用所述第一催收策略对所述用户再次进行催收。
为实现上述目的,根据本发明实施例的另一方面,提供了一种逾期交易数据处理装置,包括:
策略确定模块,用于获取逾期交易数据中的用户信息和交易信息,根据所述用户信息的用户属性和所述交易信息的交易属性,确定对用户的第一催收策略;
催收执行模块,用于利用所述第一催收策略对所述用户进行催收,得到催收执行结果;
策略流转模块,用于若所述催收执行结果为失败,则按照催收策略流转规则,调用所流转的第二催收策略对所述用户再次进行催收。
可选的,所述策略确定模块,用于:当与所述用户属性和所述交易属性对应的催收策略为多个时,基于最细粒度优先原则,将属性粒度最小的催收策略作为对所述用户的催收策略。
可选的,所述策略确定模块,还用于:
利用评分卡模型对所述用户信息进行分析,得到所述用户的风险评分值,确定与所述风险评分值对应的风险等级;
确定与所述风险等级对应的第三催收策略,比较所述第一催收策略和所述第三催收策略,以将级别较高的所述第一催收策略或所述第三催收策略作为对所述用户的催收策略。
可选的,还包括策略调整模块,用于:
在对所述用户进行催收的过程中,获取所述用户的第一用户信息;
利用所述评分卡模型对所述第一用户信息进行分析,得到所述用户的第一风险评分值;
若所述第一风险评分值超出与所述风险等级对应的风险评分值范围,则确定与所述第一风险评分值对应的第一风险等级,获取与所述第一风险等级对应的第四催收策略;
若所述第四催收策略的级别高于当前所使用的催收策略,则调用所述第四催收策略对所述用户进行催收;其中,所述当前所使用的催收策略为所述第一催收策略、所述第二催收策略或所述第三催收策略。
可选的,所述催收执行结果包括渠道反馈、用户反馈、逾期时长、催收次数中的至少一种;
所述策略流转模块,用于:
若所述逾期时长超出预定逾期时长阈值,则确定催收等级高于所述第一催收策略的第二催收策略,调用所述第二催收策略对所述用户再次进行催收;或
若所述渠道反馈为未接触成功,则调用所述第二催收策略对所述用户再次进行催收;或
若所述渠道反馈为接触成功、且用户反馈为拒绝还款,则调用所述第二催收策略对所述用户再次进行催收;或
若所述渠道反馈为接触成功、且用户反馈为承诺还款,则判断所述催收次数是否大于预定催收次数阈值,若是则调用所述第二催收策略对所述用户再次进行催收;若否,则继续调用所述第一催收策略对所述用户再次进行催收。
为实现上述目的,根据本发明实施例的再一方面,提供了一种逾期交易数据处理电子设备。
本发明实施例的电子设备包括:一个或多个处理器;存储装置,用于存储一个或多个程序,当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行,使得所述一个或多个处理器实现上述任一所述的逾期交易数据处理方法。
为实现上述目的,根据本发明实施例的再一方面,提供了一种计算机可读介质,其上存储有计算机程序,所述程序被处理器执行时实现上述任一所述的逾期交易数据处理方法。
根据本发明所述提供的方案,上述发明中的一个实施例具有如下优点或有益效果:在当前催收系统中各种催收策略的基础上,应用大数据分析、自动化配置、各指标评分卡等手段,实现多种催收策略的自适应及流转,从而更智能、更高效地对用户进行欠款催收,以此最大化提升催收回收率、降低贷款不良率,同时减少人工操作,避免刻板催收问题。
上述的非惯用的可选方式所具有的进一步效果将在下文中结合具体实施方式加以说明。
附图说明
附图用于更好地理解本发明,不构成对本发明的不当限定。其中:
图1是根据本发明实施例的一种逾期交易数据处理方法的主要流程示意图;
图2是根据本发明实施例的一种可选的逾期交易数据处理方法的流程示意图;
图3是根据本发明实施例的一种逾期交易数据处理装置的主要模块示意图;
图4是本发明实施例可以应用于其中的示例性系统架构图;
图5是适于用来实现本发明实施例的移动设备或服务器的计算机系统的结构示意图。
具体实施方式
以下结合附图对本发明的示范性实施例做出说明,其中包括本发明实施例的各种细节以助于理解,应当将它们认为仅仅是示范性的。因此,本领域普通技术人员应当认识到,可以对这里描述的实施例做出各种改变和修改,而不会背离本发明的范围和精神。同样,为了清楚和简明,以下的描述中省略了对公知功能和结构的描述。
参见图1,示出的是本发明实施例提供的一种逾期交易数据处理方法的主要流程图,包括如下步骤:
S101:获取逾期交易数据中的用户信息和交易信息,根据所述用户信息的用户属性和所述交易信息的交易属性,确定对用户的第一催收策略;
S102:利用所述第一催收策略对所述用户进行催收,得到催收执行结果;
S103:若所述催收执行结果为失败,则按照催收策略流转规则,调用所流转的第二催收策略对所述用户再次进行催收。
上述实施方式中,对于步骤S101,本发明中的预期交易数据可以是逾期贷款数据、逾期信用卡数据等具有金钱或其他交易单位的数据。
本发明预先配置了一套催收策略配置规则,业务人员可以通过前台对催收策略进行配置。
表1催收策略配置
如表1所示,根据用户属性(用户类型、用户规模、行业、所属部分)和贷款属性(区域、信贷余额),业务人员可以根据这两个属性预先配置催收策略。如对浙江分行、中小规模公司类的用户逾期贷款,制定直接上门催收。
进一步的,催收策略可以根据不同时期的催收需求进行策略变更,且策略变更无需做代码变更即可实现自适应。例如,某个时期钢贸行业突然出现问题,导致大量贷款逾期,则可将该行业催收策略调整为上门,无需经过短信、信函、电话等级别较低的途径。
系统可以周期性处理逾期交易数据(例如,每天提取当天逾期的贷款数据),并根据交易数据中的用户属性和交易属性,自动对已配置的催收策略进行匹配,得到对用户进行催收的催收策略(即第一催收策略)。
但若与同一逾期交易数据相匹配的催收策略为多个时,系统执行最细粒度优先原则,将粒度最细的催收策略作为对该逾期交易数据的催收策略。以逾期贷款数据为例,匹配到两条催收策略,其余属性均一致,在贷款属性中的区域属性一条是全行、另一条是浙江行,则采用浙江行的催收策略。
最细粒度优先原则,主要适用于具有层级关系的属性,例如表1中的用户所属部门、交易发生地所属区域等,以此在可以实现层级最高属性规则的前提下,对层级较低的属性做个性化配置。
对于步骤S102和S103,在匹配催收策略并对用户进行催收后,通常会收到用户反馈、或者未收到反馈,且债项未进行归还,此时需要进行催收策略流转,例如从电话催收流转为上门催收。
催收策略是确定首次进行催收的策略,催收策略流转是催收过程中各种催收策略如何进行流转。系统同样设置了一套催收策略流转配置规则,该规则同样依赖于业务人员通过前台进行配置:
表2催收策略流转
如表2所示,使用不同的催收策略对用户进行催收后,在原有用户属性、交易属性的基础上,根据渠道反馈、用户反馈等决定下一次所采用的催收策略(即第二催收策略)。例如:
①假设当前催收策略是短信,在催收后2天(逾期天数为2天),若用户仍未还款则流转到信函催收;
②假设当前催收策略是人工坐席催收(例如电话),若催收后反馈未成功接触用户(渠道反馈)、或渠道反馈接触成功但用户反馈拒绝还款,则可直接流转到上门催收;
③假设当前催收策略是人工坐席催收,催收后渠道反馈接触成功,且用户承诺还款、当前为人工坐席第一次催收,则可继续使用人工坐席催收;若当前为人工坐席第二次催收,表示第一次催收用户承诺还款但未还款,则直接流转到上门催收。
由此可见,对于现有如短信、信函、电话、上门、司法等催收力度逐级上升的催收策略,本发明没有按照该顺序进行催收执行,而是根据催收执行结果和当前所使用的催收策略,确定下一次所采用的催收策略,且下一次所采用的催收策略的催收力度大于或等于当前所使用的催收策略。
上述实施例所提供的方法,根据用户属性和交易属性确定催收策略,并在应用催收策略进行催收后,根据用户反馈、用户态度、催收效果等适时调整催收策略,实现催收智能化,以此提升逾期债项可回收率、降低交易不良率。
参见图2,示出了根据本发明实施例的一种可选的逾期交易数据处理方法流程示意图,包括如下步骤:
S201:获取逾期交易数据中的用户信息和交易信息,根据所述用户信息的用户属性和所述交易信息的交易属性,确定第一催收策略;
S202:利用评分卡模型对所述用户信息进行分析,得到用户的风险评分值,确定与所述风险评分值对应的风险等级;
S203:确定与所述风险等级对应的第三催收策略,比较所述第一催收策略和所述第三催收策略,以将级别较高的所述第一催收策略或所述第三催收策略作为对所述用户的催收策略;
S204:利用所得催收策略对所述用户进行催收,得到催收执行结果;
S205:若所述催收执行结果为失败,则按照催收策略流转规则,调用所流转的第二催收策略对所述用户再次进行催收。
上述实施方式中,对于步骤S201、S204和S205可参见图1所示步骤S101、S102和S103的描述,在此不再赘述。
上述实施方式中,对步骤S202~S203,图1所示催收策略确定仅考虑了逾期交易数据中的用户属性和交易属性,但并未考虑用户的还款风险性,而对于高风险用户,可能需要级别更高的催收策略。
本发明选用评分卡模型建立智能化的催收策略,具体使用多种指标对用户进行评分,以此得到该用户的风险评分值。
1)所使用的指标包括但不限于:是否为黑名单用户、是否存在信用卡逾期、个贷逾期、P2P贷款逾期、用户反馈、逾期天数、逾期次数、行为评分卡评分、预警次数、失联预测、综合评估用户风险程度和还款概率。
2)通过这些指标开发评分卡模型;
3)根据评分卡模型测量所得评分,对用户进行分档。例如满分100分,总共分四个等级:0-25为高风险用户,25-50为较高风险用户,50-75为一般风险用户,75-100为较低风险用户;
4)根据用户分档确定催收策略,例如:
①对于第一档高风险用户,直接进行上门催收;
②对于第二档较高风险用户,首先采用电话催收,在电话催收无效后进行上门催收;
③对于第三档一般风险用户,前3天以内短信催收(逾期的前三天都发短信),在短信催收无效后进入电话催收,在电话催收无效或催收达到15天仍无效果的,转上门催收;
④对于第四档低风险用户,前3天以内短信催收,7天内若用户未还款则转电话催收,30天以内仍未还款则转上门催收。
5)相比图1所示,依赖与用户属性和交易属性等固定维度确定的催收策略,本实施方式需根据用户详细信息综合计算出一个评分,以此确定该用户的还款风险级别,得到相应催收策略(即第三催收策略)。
考虑用户风险等级,将依据评分卡模型所得第三催收策略与图1所示第一催收策略进行结合,取属高原则,若评分卡模型计算所得用户风险较高,则采用第三催收策略,否则仍继续采用第一催收策略。
评分卡模型会按照固定周期(例如每天)对用户最新信息进行风险评分值计算,进而确定相应催收策略。但对于处于催收过程中的用户,其用户信息可能会变化,导致相应风险评分值随之变化,例如用户风险好转或变差。因此,对于处于催收过程中的用户,其催收策略调整方式为:
步骤一:在对用户进行催收的过程中,获取用户的第一用户信息;
步骤二:利用评分卡模型对第一用户信息进行分析,得到用户的第一风险评分值;
步骤三:若第一风险评分值超出与风险等级对应的风险评分值范围,则确定与第一风险评分值对应的第一风险等级,获取与第一风险等级对应的第四催收策略;
步骤四:若第四催收策略的级别高于当前所使用的催收策略,则调用第四催收策略对用户进行催收;其中,当前所使用的催收策略为第一催收策略、第二催收策略或第三催收策略。
即使用户已经在被催收,但若当前催收策略相比评分卡模型所确定的催收策略级别较低,则提示用户风险等级提高,应该采用级别更高的催收策略进行催收,以有效防范风险。
进一步的,每个风险等级可以对应于一定范围的风险评分值,例如[50,75)。因此即使所得第一风险评分值可能高于之前所得风险评分值,但可能两者所对应的风险等级相同。只有在第一风险评分值超出之前所得风险等级对应的风险评分值范围时,才需要重新确定风险等级(即第一风险等级)。
上述实施例所提供的方法,以大数据为基础,通过数据建模等方式构建评分卡模型,用以多维度、全方位分析用户的各项指标数据,从而确定与用户还款意愿和还款能力对应的催收策略,实现催收策略智能化配置,以对用户进行个性化催收。
本发明实施例所采用的方法相较于现有技术,至少存在有益效果:
1、将催收策略以及催收策略流转规则可配置化,便于业务人员及时调整催收策略,且无需进行代码变更,即可实现催收策略的快速更新。
2、催收策略的确定:
①通过预期交易数据中的用户属性和交易属性,确定催收策略;
②作为上一方式的优化,利用评分卡模型对用户多维度信息进行分析,以确定用户的还款能力和还款风险值并进行催收策略适配,实现针对性催收。
3、催收过程中催收策略的灵活流转
①在催收失败后,及时根据催收执行情况进行催收策略流转,且所流转的催收策略等级大于或等于原使用的催收策略等级;
②作为上一方式的优化方式,催收过程中利用评分卡模型分析用户的还款风险度和还款能力,结合其还款意愿,智能化分配最佳的催收策略,以此提高催收成功率。
本发明实施例所提供的方法,在当前催收系统中各种催收策略的基础上,应用大数据分析、自动化配置、各指标评分卡等手段,实现多种催收策略的自适应及流转,从而更智能、更高效地对用户进行欠款催收,以此最大化提升催收回收率、降低贷款不良率,同时减少人工操作,避免刻板催收问题。
参见图3,示出了本发明实施例提供的一种逾期交易数据处理装置300的主要模块示意图,包括:
策略确定模块301,用于获取逾期交易数据中的用户信息和交易信息,根据所述用户信息的用户属性和所述交易信息的交易属性,确定对用户的第一催收策略;
催收执行模块302,用于利用所述第一催收策略对所述用户进行催收,得到催收执行结果;
策略流转模块303,用于若所述催收执行结果为失败,则按照催收策略流转规则,调用所流转的第二催收策略对所述用户再次进行催收。
本发明实施装置中,所述策略确定模块301,用于:
当与所述用户属性和所述交易属性对应的催收策略为多个时,基于最细粒度优先原则,将属性粒度最小的催收策略作为对所述用户的催收策略。
本发明实施装置中,所述策略确定模块301,还用于:
利用评分卡模型对所述用户信息进行分析,得到所述用户的风险评分值,确定与所述风险评分值对应的风险等级;
确定与所述风险等级对应的第三催收策略,比较所述第一催收策略和所述第三催收策略,以将级别较高的所述第一催收策略或所述第三催收策略作为对所述用户的催收策略。
本发明实施装置还包括策略调整模块304(图中未标出),用于:
在对所述用户进行催收的过程中,获取所述用户的第一用户信息;
利用所述评分卡模型对所述第一用户信息进行分析,得到所述用户的第一风险评分值;
若所述第一风险评分值超出与所述风险等级对应的风险评分值范围,则确定与所述第一风险评分值对应的第一风险等级,获取与所述第一风险等级对应的第四催收策略;
若所述第四催收策略的级别高于当前所使用的催收策略,则调用所述第四催收策略对所述用户进行催收;其中,所述当前所使用的催收策略为所述第一催收策略、所述第二催收策略或所述第三催收策略。
本发明实施装置中,所述催收执行结果包括渠道反馈、用户反馈、逾期时长、催收次数中的至少一种;
所述策略流转模块303,用于:
若所述逾期时长超出预定逾期时长阈值,则确定催收等级高于所述第一催收策略的第二催收策略,调用所述第二催收策略对所述用户再次进行催收;或
若所述渠道反馈为未接触成功,则调用所述第二催收策略对所述用户再次进行催收;或
若所述渠道反馈为接触成功、且用户反馈为拒绝还款,则调用所述第二催收策略对所述用户再次进行催收;或
若所述渠道反馈为接触成功、且用户反馈为承诺还款,则判断所述催收次数是否大于预定催收次数阈值,若是则调用所述第二催收策略对所述用户再次进行催收;若否,则继续调用所述第一催收策略对所述用户再次进行催收。
另外,在本发明实施例中所述装置的具体实施内容,在上面所述方法中已经详细说明了,故在此重复内容不再说明。
图4示出了可以应用本发明实施例的示例性系统架构400。
如图4所示,系统架构400可以包括终端设备401、402、403,网络404和服务器405(仅仅是示例)。网络404用以在终端设备401、402、403和服务器405之间提供通信链路的介质。网络404可以包括各种连接类型,例如有线、无线通信链路或者光纤电缆等等。
用户可以使用终端设备401、402、403通过网络404与服务器405交互,以接收或发送消息等。终端设备401、402、403上可以安装有各种通讯用户端应用。
终端设备401、402、403可以是具有显示屏并且支持网页浏览的各种电子设备,包括但不限于智能手机、平板电脑、膝上型便携计算机和台式计算机等等。
服务器405可以是提供各种服务的服务器,例如对用户利用终端设备401、402、403所浏览的购物类网站提供支持的后台管理服务器(仅为示例)。
需要说明的是,本发明实施例所提供的方法一般由服务器405执行,相应地,装置一般设置于服务器405中。
应该理解,图4中的终端设备、网络和服务器的数目仅仅是示意性的。根据实现需要,可以具有任意数目的终端设备、网络和服务器。
下面参考图5,其示出了适于用来实现本发明实施例的终端设备的计算机系统500的结构示意图。图5示出的终端设备仅仅是一个示例,不应对本发明实施例的功能和使用范围带来任何限制。
如图5所示,计算机系统500包括中央处理单元(CPU)501,其可以根据存储在只读存储器(ROM)502中的程序或者从存储部分508加载到随机访问存储器(RAM)503中的程序而执行各种适当的动作和处理。在RAM 503中,还存储有系统500操作所需的各种程序和数据。CPU 501、ROM 502以及RAM 503通过总线504彼此相连。输入/输出(I/O)接口505也连接至总线504。
以下部件连接至I/O接口505:包括键盘、鼠标等的输入部分506;包括诸如阴极射线管(CRT)、液晶显示器(LCD)等以及扬声器等的输出部分507;包括硬盘等的存储部分508;以及包括诸如LAN卡、调制解调器等的网络接口卡的通信部分509。通信部分509经由诸如因特网的网络执行通信处理。驱动器510也根据需要连接至I/O接口505。可拆卸介质511,诸如磁盘、光盘、磁光盘、半导体存储器等等,根据需要安装在驱动器510上,以便于从其上读出的计算机程序根据需要被安装入存储部分508。
特别地,根据本发明公开的实施例,上文参考流程图描述的过程可以被实现为计算机软件程序。例如,本发明公开的实施例包括一种计算机程序产品,其包括承载在计算机可读介质上的计算机程序,该计算机程序包含用于执行流程图所示的方法的程序代码。在这样的实施例中,该计算机程序可以通过通信部分509从网络上被下载和安装,和/或从可拆卸介质511被安装。在该计算机程序被中央处理单元(CPU)501执行时,执行本发明的系统中限定的上述功能。
需要说明的是,本发明所示的计算机可读介质可以是计算机可读信号介质或者计算机可读存储介质或者是上述两者的任意组合。计算机可读存储介质例如可以是——但不限于——电、磁、光、电磁、红外线、或半导体的系统、装置或器件,或者任意以上的组合。计算机可读存储介质的更具体的例子可以包括但不限于:具有一个或多个导线的电连接、便携式计算机磁盘、硬盘、随机访问存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、可擦式可编程只读存储器(EPROM或闪存)、光纤、便携式紧凑磁盘只读存储器(CD-ROM)、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。在本发明中,计算机可读存储介质可以是任何包含或存储程序的有形介质,该程序可以被指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用。而在本发明中,计算机可读的信号介质可以包括在基带中或者作为载波一部分传播的数据信号,其中承载了计算机可读的程序代码。这种传播的数据信号可以采用多种形式,包括但不限于电磁信号、光信号或上述的任意合适的组合。计算机可读的信号介质还可以是计算机可读存储介质以外的任何计算机可读介质,该计算机可读介质可以发送、传播或者传输用于由指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用的程序。计算机可读介质上包含的程序代码可以用任何适当的介质传输,包括但不限于:无线、电线、光缆、RF等等,或者上述的任意合适的组合。
附图中的流程图和框图,图示了按照本发明各种实施例的系统、方法和计算机程序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上,流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段、或代码的一部分,上述模块、程序段、或代码的一部分包含一个或多个用于实现规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意,在有些作为替换的实现中,方框中所标注的功能也可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如,两个接连地表示的方框实际上可以基本并行地执行,它们有时也可以按相反的顺序执行,这依所涉及的功能而定。也要注意的是,框图或流程图中的每个方框、以及框图或流程图中的方框的组合,可以用执行规定的功能或操作的专用的基于硬件的系统来实现,或者可以用专用硬件与计算机指令的组合来实现。
描述于本发明实施例中所涉及到的模块可以通过软件的方式实现,也可以通过硬件的方式来实现。所描述的模块也可以设置在处理器中,例如,可以描述为:一种处理器包括策略确定模块、催收执行模块、策略流转模块。其中,这些模块的名称在某种情况下并不构成对该模块本身的限定,例如,策略流转模块还可以被描述为“流转至其他催收策略的模块”。
作为另一方面,本发明还提供了一种计算机可读介质,该计算机可读介质可以是上述实施例中描述的设备中所包含的;也可以是单独存在,而未装配入该设备中。上述计算机可读介质承载有一个或者多个程序,当上述一个或者多个程序被一个该设备执行时,使得该设备包括:
获取逾期交易数据中的用户信息和交易信息,根据所述用户信息的用户属性和所述交易信息的交易属性,确定对用户的第一催收策略;
利用所述第一催收策略对所述用户进行催收,得到催收执行结果;
若所述催收执行结果为失败,则按照催收策略流转规则,调用所流转的第二催收策略对所述用户再次进行催收。
根据本发明实施例的技术方案,在当前催收系统中各种催收策略的基础上,应用大数据分析、自动化配置、各指标评分卡等手段,实现多种催收策略的自适应及流转,从而更智能、更高效地对用户进行欠款催收,以此最大化提升催收回收率、降低贷款不良率,同时减少人工操作,避免刻板催收问题。
上述具体实施方式,并不构成对本发明保护范围的限制。本领域技术人员应该明白的是,取决于设计要求和其他因素,可以发生各种各样的修改、组合、子组合和替代。任何在本发明的精神和原则之内所作的修改、等同替换和改进等,均应包含在本发明保护范围之内。
Claims (8)
1.一种逾期交易数据处理方法,其特征在于,包括:
获取逾期交易数据中的用户信息和交易信息,根据所述用户信息的用户属性和所述交易信息的交易属性,确定对用户的第一催收策略;
利用所述第一催收策略对所述用户进行催收,得到催收执行结果;
若所述催收执行结果为失败,则按照催收策略流转规则,调用所流转的第二催收策略对所述用户再次进行催收。
2.根据权利要求1所述的方法,其特征在于,所述确定对用户的第一催收策略,包括:
当与所述用户属性和所述交易属性对应的催收策略为多个时,基于最细粒度优先原则,将属性粒度最小的催收策略作为对所述用户的催收策略。
3.根据权利要求1或2所述的方法,其特征在于,所述确定对用户的第一催收策略,还包括:
利用评分卡模型对所述用户信息进行分析,得到所述用户的风险评分值,确定与所述风险评分值对应的风险等级;
确定与所述风险等级对应的第三催收策略,比较所述第一催收策略和所述第三催收策略,以将级别较高的所述第一催收策略或所述第三催收策略作为对所述用户的催收策略。
4.根据权利要求3所述的方法,其特征在于,还包括:
在对所述用户进行催收的过程中,获取所述用户的第一用户信息;
利用所述评分卡模型对所述第一用户信息进行分析,得到所述用户的第一风险评分值;
若所述第一风险评分值超出与所述风险等级对应的风险评分值范围,则确定与所述第一风险评分值对应的第一风险等级,获取与所述第一风险等级对应的第四催收策略;
若所述第四催收策略的级别高于当前所使用的催收策略,则调用所述第四催收策略对所述用户进行催收;其中,所述当前所使用的催收策略为所述第一催收策略、所述第二催收策略或所述第三催收策略。
5.根据权利要求1所述的方法,其特征在于,所述催收执行结果包括渠道反馈、用户反馈、逾期时长、催收次数中的至少一种;
所述按照催收策略流转规则,调用所流转的第二催收策略对所述用户再次进行催收,包括:
若所述逾期时长超出预定逾期时长阈值,则确定催收等级高于所述第一催收策略的第二催收策略,调用所述第二催收策略对所述用户再次进行催收;或
若所述渠道反馈为未接触成功,则调用所述第二催收策略对所述用户再次进行催收;或
若所述渠道反馈为接触成功、且用户反馈为拒绝还款,则调用所述第二催收策略对所述用户再次进行催收;或
若所述渠道反馈为接触成功、且用户反馈为承诺还款,则判断所述催收次数是否大于预定催收次数阈值,若是则调用所述第二催收策略对所述用户再次进行催收;若否,则继续调用所述第一催收策略对所述用户再次进行催收。
6.一种逾期交易数据处理装置,其特征在于,包括:
策略确定模块,用于获取逾期交易数据中的用户信息和交易信息,根据所述用户信息的用户属性和所述交易信息的交易属性,确定对用户的第一催收策略;
催收执行模块,用于利用所述第一催收策略对所述用户进行催收,得到催收执行结果;
策略流转模块,用于若所述催收执行结果为失败,则按照催收策略流转规则,调用所流转的第二催收策略对所述用户再次进行催收。
7.一种电子设备,其特征在于,包括:
一个或多个处理器;
存储装置,用于存储一个或多个程序,
当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行,使得所述一个或多个处理器实现如权利要求1-5中任一所述的方法。
8.一种计算机可读介质,其上存储有计算机程序,其特征在于,所述程序被处理器执行时实现如权利要求1-5中任一所述的方法。
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