CN110503547A - 基于区块链的贷款管理方法及系统、金融机构节点 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于区块链的贷款管理方法及系统、金融机构节点，涉及金融领域。该贷款管理方法包括：当接收到贷款申请时，通过其对应的区块链账本获取所述贷款申请对应的申请人的业务数据和金融数据；审核获取的所述业务数据和所述金融数据，得到审核结果；当审核结果为审核通过时，和所述申请人执行贷款交易。本发明金融机构节点和物流运输节点都位于区块链网络中，基于区块链网络中数据不可篡改的特性，保证了区块链网络中存储的业务数据和金融数据的可信度，金融机构节点在审核申请人的贷款申请时，只需要查看自己的区块链账本，即可得到真实、有效的数据，降低了审核过程中的沟通成本，提高了审核效率。

Description

基于区块链的贷款管理方法及系统、金融机构节点

技术领域

本发明涉及金融领域，尤其涉及一种基于区块链的贷款管理方法及系统、金融机构节点。

背景技术

金融贷款是运营过程中经常会出现的情况，而物流行业的中小企业众多，融资难是一大痛点，贷款过程中会涉及到金融机构对借方信用及还款能力的审核，因为其本身体量小、信用度低，难以获得金融机构的信赖，需要核心企业(比如网络货运平台)的背书。物流行业的中小企业、承运商也可能需要向金融机构申请贷款。

针对中小物流企业，其资质普遍不高，自身经营数据验证繁琐，需要金融机构投入大量的成本，导致风控成本高，往往借助核心企业或者网络货运平台，传统的系统对接，都是基于去中心化的方式，通过接口在两个数据之间对接，需要人工干预，且数据容易受到篡改，金融机构难以评估借方业务数据的真伪，这大大增加了沟通的时间成本，延长了金融机构借贷审核的周期。

发明内容

为了解决上述金融机构因无法评估借方业务数据的真伪而使借贷审核周期过长的问题，本发明的提供了一种基于区块链的贷款管理方法及系统、金融机构节点，采用区块链技术对各节点所涉及的信息进行背书，基于区块链技术中信息不可被篡改或删除的特性，保证各方数据的真实性和准确性，降低各方之间沟通的时间成本，同时缩短了金融机构借贷审核的周期。

本发明提供的技术方案如下：

一种基于区块链的贷款管理方法，应用于金融机构节点，所述金融机构节点位于包括了至少一个金融机构节点和多个物流运输节点的区块链网络，所述区块链网络中存储了各所述物流运输节点涉及的业务数据和各所述金融机构节点涉及的金融数据；所述贷款管理方法包括：当接收到贷款申请时，通过其对应的区块链账本获取所述贷款申请对应的申请人的业务数据和金融数据；审核获取的所述业务数据和所述金融数据，得到审核结果；当审核结果为审核通过时，和所述申请人执行贷款交易。

在上述技术方案中，金融机构节点和物流运输节点都位于区块链网络中，基于区块链网络中数据不可篡改的特性，保证了区块链网络中存储的业务数据和金融数据的真实性、可信度，金融机构节点在审核申请人的贷款申请时，只需要查看自己的区块链账本，即可得到真实、有效的数据，降低了审核过程中的沟通成本，提高了审核效率。

进一步，所述的审核获取的所述业务数据和所述金融数据，得到审核结果包括：根据获取的所述金融数据和所述业务数据，计算出相应的风险评级；接收人工输入的根据所述风险评级、所述贷款申请对应的金融产品信息、获取的所述金融数据和业务数据的审核结果。

在上述技术方案中，采用风险评估模型、人工结合的方式进行审核，提高审核结果的精确度。

进一步，所述区块链网络还包括至少一个第三方征信平台节点，所述区块链网络中还存储了各所述第三方征信平台节点涉及的信用数据；所述的当接收到贷款申请时，通过其对应的区块链账本获取所述贷款申请对应的申请人的业务数据和金融数据进一步包括：当接收到贷款申请时，通过其对应的区块链账本获取所述贷款申请对应的申请人的业务数据、金融数据和信用数据；所述的审核获取的所述业务数据和所述金融数据，得到审核结果进一步包括：根据获取的所述金融数据、业务数据和信用数据，计算出相应的风险评级；接收人工输入的根据所述风险评级、所述贷款申请对应的金融产品信息、获取的所述金融数据、业务数据和信用数据的审核结果。

在上述技术方案中，除了金融机构节点和物流运输节点，还引入了第三方征信平台节点，结合其信用数据，对申请人进行多方面的审核，提高审核结果的精度。

进一步，所述的当审核结果为审核通过时，和所述申请人执行贷款交易包括：当审核结果为审核通过时，向所述申请人发送贷款交易合同；当接收到所述申请人签署的贷款交易合同后，根据所述贷款交易合同将相应的贷款发放给所述申请人。

在上述技术方案中，采用申请人的唯一秘钥签署货款交易合同，保证贷款交易合同的真实性和有效性。

进一步，还包括：监听执行了所述贷款交易的申请人对应的更新的业务数据和金融数据；当发现存在异常业务信息时，发出风险预警信息。

在上述技术方案中，金融机构节点和各物流运输节点会把自己涉及到的数据实时更新进区块链网络，因此，金融机构节点可以根据其对应的区块链账本上实时更新的业务数据和金融数据进行监听，若出现异常，及时发出风险预警信息，大大提高了贷款后的监控力度，降低坏账的风险。

进一步，还包括：当申请人违背所述贷款交易中的贷款交易合同中的条款时，停止发放所述贷款交易合同中的后续贷款。

在上述技术方案中，针对违约的申请人，停止发放后续贷款，及时止损。

本发明还提供一种金融机构节点，所述金融机构节点位于包括了至少一个金融机构节点和多个物流运输节点的区块链网络，所述区块链网络中存储了各所述物流运输节点涉及的业务数据和各所述金融机构节点涉及的金融数据；所述金融机构节点包括：获取模块，用于当接收到贷款申请时，通过其对应的区块链账本获取所述贷款申请对应的申请人的业务数据和金融数据；审核模块，用于审核获取的所述业务数据和所述金融数据，得到审核结果；执行模块，用于当审核结果为审核通过时，和所述申请人执行贷款交易。

进一步，所述审核模块，用于审核获取的所述业务数据和所述金融数据，得到审核结果包括：评级子模块，用于根据获取的所述金融数据和所述业务数据，计算出相应的风险评级；接收子模块，用于接收人工输入的根据所述风险评级、所述贷款申请对应的金融产品信息、获取的所述金融数据和业务数据的审核结果。

进一步，所述执行模块，用于当审核结果为审核通过时，和所述申请人执行贷款交易包括：发送子模块，用于当审核结果为审核通过时，向所述申请人发送贷款交易合同；放款子模块，用于当接收到所述申请人签署的贷款交易合同后，根据所述贷款交易合同将相应的贷款发放给所述申请人。

本发明还提供一种基于区块链的贷款管理系统，包括：至少一个如上述所说的金融机构节点和多个物流运输节点的区块链网络；各所述物流运输节点将其涉及到的业务数据写入区块，存储至所述区块链网络；各所述金融机构节点将其涉及到的金融数据写入区块，存储至所述区块链网络。

与现有技术相比，本发明的有益效果在于：

本发明金融机构节点和物流运输节点都位于区块链网络中，基于区块链网络中数据不可篡改的特性，保证了区块链网络中存储的业务数据和金融数据的真实性，金融机构节点在审核申请人的贷款申请时，只需要查看自己的区块链账本，即可得到真实、有效的数据，降低了审核过程中的沟通成本，提高了审核效率。

附图说明

下面将以明确易懂的方式，结合附图说明优选实施方式，对一种基于区块链的贷款管理方法及系统、金融机构节点的上述特性、技术特征、优点及其实现方式予以进一步说明。

图1是本发明基于区块链的贷款管理方法一个实施例的流程图；

图2是本发明基于区块链的贷款管理方法又一个实施例的流程图；

图3是本发明基于区块链的贷款管理方法另一个实施例的流程图；

图4是本发明金融机构节点一个实施例的结构示意图；

图5是本发明基于区块链的贷款管理系统一个实施例的结构示意图。

附图标号说明：

10.金融机构节点，11.获取模块，12.审核模块，121.评级子模块，122.接收子模块，13.执行模块，131.发送子模块，132.放款子模块，14.监听模块，15.预警模块，20.物流运输节点，30.区块链网络。

具体实施方式

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对照附图说明本发明的具体实施方式。显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图，并获得其他的实施方式。

为使图面简洁，各图中只示意性地表示出了与本发明相关的部分，它们并不代表其作为产品的实际结构。另外，以使图面简洁便于理解，在有些图中具有相同结构或功能的部件，仅示意性地绘示了其中的一个，或仅标出了其中的一个。在本文中，“一个”不仅表示“仅此一个”，也可以表示“多于一个”的情形。

首先，为更好理解本方案，先对后续实施例中可能涉及到的名词进行解释如下：

物流运输节点，是指各物流参与方对应的节点，物流参与方包括：货主方、承运方、货运平台等。

货主方，是指利用货运企业的网络平台，发布货源需求的企业或个人，可根据业务量设置相应数量的物流运输节点，例如：一个(企业)货主方对应一个物流运输节点；一个专门的物流运输节点对应所有个人的货主方等。

承运方，承运企业或独立的承运司机，负责实际业务的运输承运。可根据业务量设置相应数量的物流运输节点，例如：一个(企业)承运方对应一个物流运输节点，专门部署一个物流运输节点管理所有独立的承运司机。

货运平台，也叫网络货运经营者(政策约定)，开展承运的平台型企业，有独立的网络平台(TMS，web端，app，小程序等)开展线上业务，负责对接运输上下游。可选地，一个货运平台对应一个物流运输节点。

金融机构节点，是指做金融服务的企业对应的节点，金融服务的企业包括：银行、保险公司、小贷公司、其他金融公司等。可根据实际情况设置金融机构节点的数量，例如：一个银行对应一个金融机构节点、一个保险公司对应一个金融机构节点等。

本发明的基于区块链的贷款管理方法及系统，利用区块链技术将各物流参与方之间的涉及到的业务数据都存储至区块链网络，各金融机构节点将其涉及到的金融数据也存储至区块链网络，基于区块链网络中存储的信息不可被随意篡改、删除、且可被实时共享的机制，金融机构节点审核贷款的申请人信用、经济能力时，可直接通过其对应的区块链账本查询到各节点存储的真实数据，大大降低了沟通成本，缩短了审核周期。

区块链网络中的各节点在存储信息至区块链网络中的过程为：每个节点都有其对应的区块链账本，因在同一个区块链网络中，因此，每个节点的区块链账本上存储的信息相同。当一个节点需要存储新的信息时，其将信息写入一个区块，广播发送至其他节点，使每个节点更新自己的区块链账本。

各节点在写入数据时，生成新的区块时规则为满足以下任意一条：

1、根据一个区块的信息存储量限制。例如：设一个区块的信息存储量最大为500k，当一个区块存满时，就需要重新生成一个区块。

2、根据一个区块中的信息条数限制。再比如：设一个区块存储的信息条数最大为100条，当一个区块中存储的信息条数达到100时，就需要重新生成一个区块。

3、每个区块的生成时间间隔。又比如：设每个区块的生成时间间隔为5分钟，则每隔5分钟生成一个新区块。

在本发明的一个实施例中，一种基于区块链的贷款管理方法，应用于金融机构节点，金融机构节点位于包括了至少一个金融机构节点和多个物流运输节点的区块链网络，区块链网络中存储了各物流运输节点涉及的业务数据和各金融机构节点涉及的金融数据。

具体的，物流运输节点涉及的业务数据包括但不限于：运单信息、货主信息、司机信息、对账信息、车辆运输轨迹、货运平台上的违约信息等。

在实际存储至区块链网络的过程中，区块链网络中还包括：排序节点，各物流运输节点通过相应的应用接口将实时更新的业务数据提交至排序节点，排序节点对接收的业务数据按照时间排序后，会根据排序后的数据创建区块、写入区块，经过验证后，存储至区块链网络。存储至区块链网络的实际操作步骤为：排序节点广播至其他节点，经验证后，让其他节点也更新它们对应的区块链账本，从而使每个节点对应的区块链账本存储的信息相同。

本实施例定义的各物流运输节点本身就是以区块链技术进行业务的开展，因此，并没有描述其新接入区块链网络时的过程，若有物流运输节点也是新接入区块链网络的话，其过程和下述金融机构节点新接入时的过程相同，仅存储的数据内容不同。

同理，金融数据包括但不限于：借贷数据、金融违约数据、(不动产)抵押数据、担保数据等金融机构节点涉及到的数据。

金融机构节点在一开始接入区块链网络时，会将历史的金融数据统一打包、哈希签名后，写入区块，存储至区块链网络。接入后的金融机构节点则实时将新产生的金融数据存储至区块链网络，例如：若产生贷款业务，则将相关的参与方(例如：申请人)的贷款数据实时写入区块链网络。

如图1所示，贷款管理方法包括以下步骤：

S101当接收到贷款申请时，通过其对应的区块链账本获取贷款申请对应的申请人的业务数据和金融数据。

具体的，金融机构节点会发布金融产品信息供申请人查看、申请。各申请人可通过APP(Application，应用程序)、相关网页或小程序等方式查看发布的金融产品信息，若有意向，则提交相应的申请资料发送金融机构节点，对金融机构节点而言，其接收到了申请人的贷款申请。

本实施例中的申请人主要是指物流运输节点中涉及到的货主方或承运方，因此，金融机构节点马上就可调用自己的区块链账本获取申请人相应的业务数据。申请人的金融数据也可通过其区块链账本进行查询，若有则获取，若无，则认为金融数据为空。

S102审核获取的业务数据和金融数据，得到审核结果。

具体的，金融机构节点审核申请人的业务数据和金融数据，以确定是否能够贷款给该申请人，审核业务数据和金融数据，主要就是对申请人的信用和还款能力。

审核方式有多种，以下述两种实施方式为例：

作为一种实施方式，S102审核获取的业务数据和金融数据，得到审核结果包括：将获取的业务数据和金融数据输入训练好的风险评估模型中，自动计算出相应的风险评级；根据贷款申请对应的金融产品信息中要求的风险评级和申请人的风险评级，自动给出审核结果。

具体的，风险评估模型是采用现有的机器学习算法训练出来的，具体的训练过程根据机器学习算法本身的要求进行，在此不作详细描述。

金融产品信息中会约定申请人的风险评级要求，例如：风险评级以1-10表示，风险评级1说明信用和还款能力最好，风险评级10说明信用和还款能力最差，若一金融产品信息的风险评级要求为5级以上，金融机构节点计算出申请人的风险评级为4级，则说明其符合要求，审核结果为审核通过；若金融机构节点计算出申请人的风险评级为6级，则说明申请人不符合要求，审核结果为审核不通过。

作为另一种实施方式，S102审核获取的业务数据和金融数据，得到审核结果包括：根据获取的金融数据和业务数据，计算出相应的风险评级；接收人工输入的根据风险评级、贷款申请对应的金融产品信息、获取的金融数据和业务数据的审核结果。

具体的，根据获取的金融数据和业务数据，计算出相应的风险评级包括：将获取的业务数据和金融数据输入训练好的风险评估模型中，自动计算出相应的风险评级。此过程与上述实施方式中的相同，在此不再赘述。

本实施方式中是采用风险评估模型、人工结合的方式进行审核，提高审核结果的精确度。风险评级是根据申请人历史的金融数据、业务数据计算出来的，其过去表现很好，并不一定表示以后也很好，例如：最近出现破产传闻，但这些信息不会被记录到区块链网络中，但可能在看新闻时被审核的员工看到，在人工审核时会有人为的思考因素，因此，仅采用风险评估模型自动审核，审核结果存在一定风险，让人工进一步参与进来，可达到提高审核结果准确度的目的。

另外，金融产品信息也会存在一些放宽条件，这个尺度需要人工来把控。例如：最近做西部的干线运输比较好，得到国家的大力支持，若运输此条干线的申请人可以得到一定放宽条件。

S103当审核结果为审核通过时，和申请人执行贷款交易。

具体的，金属机构节点会把新产生的金融数据实时存储至区块链网络中，例如：接收到贷款申请，则将相应的申请人、其提交的资料信息、申请的金融产品信息存储至区块链网络；同时也会把审核结果、若执行贷款交易的话，也会把执行贷款交易的相关信息存储至区块链网络。保证区块链网络中的金融数据实时更新，从而保证数据的准确性。

可选地，S103当审核结果为审核通过时，和申请人执行贷款交易包括：

当审核结果为审核通过时，向申请人发送贷款交易合同；

当接收到申请人签署的贷款交易合同后，根据贷款交易合同将相应的贷款发放给申请人。

具体的，采用申请人的唯一秘钥签署货款交易合同，保证贷款交易合同的真实性和有效性。

第一次对接区块链网络时，将已开通金融权限的申请人(例如：物流参与方)基于实名认证(未认证的需认证)赋予唯一的数字身份，每个申请人留有自己的秘钥，用于签署在线的金融合同以及在整个区块链网络相关的金融数据加密及验证真伪。

可选地，如图2所示，除与上述相同的之外，贷款管理方法还包括以下步骤：

S104监听执行了贷款交易的申请人对应的更新的业务数据和金融数据；

S105当发现存在异常业务信息时，发出风险预警信息。

具体的，现有技术中，因金融机构和其他平台信息并不互通，其无法实时了解申请人各种数据，也就无法掌握申请人的实时动态，发放贷款后的监控能力有限，往往要在其无法按时还款时，才有风险意识，监控力度有限。

金融机构节点和各物流运输节点会把自己涉及到的数据实时更新进区块链网络，因此，金融机构节点可以根据其对应的区块链账本上实时更新的业务数据和金融数据进行监听，若出现异常，及时发出风险预警信息，大大提高了贷款后的监控力度，降低坏账的风险。

异常业务信息包括但不限于：金融数据中的合同违约信息，例如：执行了贷款交易的申请人是否在其他金融机构节点产生了合同违约信息，若是，则说明其信用不好或者资金出现了问题等，需要着重关注；业务数据中的运单体量是否持续一段时间小于预设量，若是，则说明申请人的业务不太好，其按时还款的能力存在疑问，需要及时重点关注。

当风险预警信息发出后，可让人工介入干预，定时催款、监督，保证放出去的款项可按时追回。

可选地，贷款管理方法还包括以下步骤：

S106若申请人能遵守贷款交易中的贷款交易合同中的条款时，仍按贷款交易合同中的规则发放后续的贷款；

S107若申请人违背贷款交易中的贷款交易合同中的条款，停止发放贷款交易合同中的后续贷款。

具体的，贷款交易合同中会有多种条款，例如：借贷所得的钱款需要用于特定的地方；贷款其中不能涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件等。

金融机构节点发现申请人违背了贷款交易合同的某一/些条款，则认为申请人存在违约行为，停止发放后续贷款，及时止损。在实际应用中，可通过申请人的业务数据、金融数据进行监听，另外，也可人为介入判断申请人是否违约，降低金融机构的损失。

可选地，区块链接网络中还可包括：第三方监控节点，用于监控区块链网络中金融机构节点与申请人之间的金融交易情况。

另外，区块链网络中的各节点都可以在区块链浏览器中查询在此区块链网络中的信息，以及其所在的块高等，使区块链网络中的信息在各节点之间公开、透明。

可选地，当贷款交易合同执行完毕后(即完成了合同规定的所有贷款、还款)，金融机构节点对申请人提交反馈信息，并存储区块链接网络中。申请人对应的节点将申请人对相应的金融机构节点的反馈信息存储至区块链网络中。

本实施例中，金融机构节点和物流运输节点都位于区块链网络中，基于区块链网络中数据不可篡改的特性，保证了区块链网络中存储的业务数据和金融数据的真实性，金融机构节点在审核申请人的贷款申请时，只需要查看自己的区块链账本，即可得到真实、有效的数据，降低了审核过程中的沟通成本，提高了审核效率。

另外，区块链网络中的数据会实时更新，方便金融机构节点监听各执行了贷款交易的申请人的后续情况，提高监管力度，降低坏账风险。

在本发明的另一个实施例中，一种基于区块链的贷款管理方法，应用于金融机构节点，金融机构节点位于包括了至少一个金融机构节点、至少一个第三方征信平台节点和多个物流运输节点的区块链网络，区块链网络中存储了各物流运输节点涉及的业务数据、各第三方征信平台节点涉及的信用数据和各金融机构节点涉及的金融数据。

具体的，第三方征信平台是指例如：芝麻信用等第三方做征信的平台。节点数量可根据实际情况设置，例如：一个第三方征信平台对应一个第三方征信平台节点。

物流运输节点仅可提供关联的业务数据，并不能够完全佐证申请人(例如：中小物流企业)的信用及还款能力，所以也需要借助第三方征信平台一同构建一个透明可信的区块链网络，这样参与的各节点尤其是金融机构节点能够实时基于可信的业务数据、信用数据及金融数据进行审核评估，借助去中心化的区块链账本技术，大大降低信任及沟通成本，输出金融产品并及时掌控借贷风险。

如图3所示，贷款管理方法包括：

S301当接收到贷款申请时，通过其对应的区块链账本获取贷款申请对应的申请人的业务数据、金融数据和信用数据。

具体的，信用数据是指申请人在相关的第三方征信平台节点对应的数据。例如：若区块链网络中接入的是芝麻信用平台，则获取的则是芝麻信用平台对应的芝麻信用。

S302根据获取的金融数据、业务数据和信用数据，计算出相应的风险评级。

S303接收人工输入的根据风险评级、贷款申请对应的金融产品信息、获取的金融数据、业务数据和信用数据的审核结果。

具体的，根据获取的金融数据、业务数据和信用数据，计算出相应的风险评级包括：将获取的金融数据、业务数据和信用数据输入训练好的风险评估模型中，自动计算出相应的风险评级。风险评估模型是采用现有的机器学习算法训练出来的，具体的训练过程根据机器学习算法本身的要求进行，在此不作详细描述。

采用风险评估模型、人工结合的方式进行审核，提高审核结果的精确度。

S304当审核结果为审核通过时，和申请人执行贷款交易。

可选地，S304当审核结果为审核通过时，和申请人执行贷款交易包括：当审核结果为审核通过时，向申请人发送贷款交易合同；当接收到申请人签署的贷款交易合同后，根据贷款交易合同将相应的贷款发放给申请人。

具体的，采用申请人的唯一秘钥签署货款交易合同，保证贷款交易合同的真实性和有效性。

可选地，贷款管理方法还包括以下步骤：监听执行了贷款交易的申请人对应的更新的业务数据和金融数据；当发现存在异常业务信息时，发出风险预警信息。

可选地，贷款管理方法还包括以下步骤：若申请人能遵守贷款交易中的贷款交易合同中的条款时，仍按贷款交易合同中的规则发放后续的贷款；若申请人违背贷款交易中的贷款交易合同中的条款，停止发放贷款交易合同中的后续贷款。

可选地，区块链接网络中还可包括：第三方监控节点，用于监控区块链网络中金融机构节点与申请人之间的金融交易情况。

可选地，当贷款交易合同执行完毕后(即完成了合同规定的所有贷款、还款)，金融机构节点对申请人提交反馈信息，并存储区块链接网络中。申请人对应的节点将申请人对相应的金融机构节点的反馈信息存储至区块链网络中。可将其作为金融数据的一种，供下次审核使用。

本实施例中，除了金融机构节点和物流运输节点，还引入了第三方征信平台节点，结合其信用数据，对申请人进行多方面的审核，提高审核结果的精度。

应理解，在上述实施例中，各步骤序号的大小并不意味着执行顺序的先后，各步骤的执行顺序应以功能和内在逻辑确定，而不应对本发明实施例的实施过程构成任何限定。

图4示出了本发明一种金融机构节点10的实施例，该金融机构节点10位于包括了至少一个金融机构节点和多个物流运输节点的区块链网络，区块链网络中存储了各物流运输节点涉及的业务数据和各金融机构节点涉及的金融数据。

金融机构节点10包括：

获取模块11，用于当接收到贷款申请时，通过其对应的区块链账本获取贷款申请对应的申请人的业务数据和金融数据。

具体的，金融机构节点会发布金融产品信息供申请人查看、申请。各申请人可通过APP(Application，应用程序)、相关网页或小程序等方式查看发布的金融产品信息，若有意向，则提交相应的申请资料发送金融机构节点，对金融机构节点而言，其接收到了申请人的贷款申请。

本实施例中的贷款申请人主要是指物流运输节点中涉及到的货主方或承运方，因此，金融机构节点马上就可调用自己的区块链账本获取申请人相应的业务数据。申请人的金融数据也可通过其区块链账本进行查询，若有则获取，若无，则认为金融数据为空。

审核模块12，用于审核获取的业务数据和金融数据，得到审核结果。

具体的，金融机构节点审核申请人的业务数据和金融数据，以确定是否能够贷款给该申请人，审核业务数据和金融数据，主要就是对申请人的信用和还款能力。

审核方式有多种，以下述两种实施方式为例：

作为一种实施方式，审核模块12，用于审核获取的业务数据和金融数据，得到审核结果包括：

评级子模块121，用于将获取的业务数据和金融数据输入训练好的风险评估模型中，自动计算出相应的风险评级；

接收子模块122，用于根据贷款申请对应的金融产品信息中要求的风险评级和申请人的风险评级，自动给出审核结果。

具体的，风险评估模型是采用现有的机器学习算法训练出来的，具体的训练过程根据机器学习算法本身的要求进行，在此不作详细描述。

金融产品信息中会约定申请人的风险评级要求，例如：风险评级以1-10表示，风险评级1说明信用和还款能力最好，风险评级10说明信用和还款能力最差，若一金融产品信息的风险评级要求为5级以上，金融机构节点计算出申请人的风险评级为4级，则说明其符合要求，审核结果为审核通过；若金融机构节点计算出申请人的风险评级为6级，则说明申请人不符合要求，审核结果为审核不通过。

作为另一种实施方式，审核模块12，用于审核获取的业务数据和金融数据，得到审核结果包括：

评级子模块121，用于根据获取的金融数据和业务数据，计算出相应的风险评级；

接收子模块122，用于接收人工输入的根据风险评级、贷款申请对应的金融产品信息、获取的金融数据和业务数据的审核结果。

具体的，根据获取的金融数据和业务数据，计算出相应的风险评级包括：将获取的业务数据和金融数据输入训练好的风险评估模型中，自动计算出相应的风险评级。此过程与上述实施方式中的相同，在此不再赘述。

本实施方式中是采用风险评估模型、人工结合的方式进行审核，提高审核结果的精确度。风险评级是根据申请人历史的金融数据、业务数据计算出来的，其过去表现很好，并不一定表示以后也很好，例如：最近出现破产传闻，但这些信息不会被记录到区块链网络中，但可能在看新闻时被审核的员工看到，在人工审核时会有人为的思考因素，因此，仅采用风险评估模型自动审核，审核结果存在一定风险，让人工进一步参与进来，可达到提高审核结果准确度的目的。

另外，金融产品信息也会存在一些放宽条件，这个尺度需要人工来把控。例如：最近做西部的干线运输比较好，得到国家的大力支持，若运输此条干线的申请人可以得到一定放宽条件。

执行模块13，用于当审核结果为审核通过时，和申请人执行贷款交易。

具体的，金属机构节点会把新产生的金融数据实时存储至区块链网络中，例如：接收到贷款申请，则将相应的申请人、其提交的资料信息、申请的金融产品信息存储至区块链网络；同时也会把审核结果、若执行贷款交易的话，也会把执行贷款交易的相关信息存储至区块链网络。保证区块链网络中的金融数据实时更新，从而保证数据的准确性。

可选地，执行模块13，用于当审核结果为审核通过时，和申请人执行贷款交易包括：

发送子模块131，用于当审核结果为审核通过时，向申请人发送贷款交易合同；

放款子模块132，用于当接收到申请人签署(采用申请人的唯一秘钥签署)的贷款交易合同后，根据贷款交易合同将相应的贷款发放给申请人。

具体的，采用申请人的唯一秘钥签署货款交易合同，保证贷款交易合同的真实性和有效性。

第一次对接区块链网络时，将已开通金融权限的申请人(例如：物流参与方)基于实名认证(未认证的需认证)赋予唯一的数字身份，每个申请人留有自己的秘钥，用于签署在线的金融合同以及在整个区块链网络相关的金融数据加密及验证真伪。

可选地，金融机构节点还包括：

监听模块14，用于监听执行了贷款交易的申请人对应的更新的业务数据和金融数据；

预警模块15，用于当发现存在异常业务信息时，发出风险预警信息。

具体的，现有技术中，因金融机构和其他平台信息并不互通，其无法实时了解申请人各种数据，也就无法掌握申请人的实时动态，发放贷款后的监控能力有限，往往要在其无法按时还款时，才有风险意识，监控力度有限。

金融机构节点和各物流运输节点会把自己涉及到的数据实时更新进区块链网络，因此，金融机构节点可以根据其对应的区块链账本上实时更新的业务数据和金融数据进行监听，若出现异常，及时发出风险预警信息，大大提高了贷款后的监控力度，降低坏账的风险。

异常业务信息包括但不限于：金融数据中的合同违约信息，例如：执行了贷款交易的申请人是否在其他金融机构节点产生了合同违约信息，若是，则说明其信用不好或者资金出现了问题等，需要着重关注；业务数据中的运单体量是否持续一段时间小于预设量，若是，则说明申请人的业务不太好，其按时还款的能力存在疑问，需要及时重点关注。

当风险预警信息发出后，可让人工介入干预，定时催款、监督，保证放出去的款项可按时追回。

可选地，执行模块13，进一步用于若申请人遵守贷款交易中的贷款交易合同中的条款时，仍按贷款交易合同中的规则发放后续的贷款；以及，若申请人违背贷款交易中的贷款交易合同中的条款，停止发放贷款交易合同中的后续贷款。

具体的，贷款交易合同中会有多种条款，例如：借贷所得的钱款需要用于特定的地方；贷款其中不能涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件等。

金融机构节点发现申请人违背了贷款交易合同的某一/些条款，则认为申请人存在违约行为，停止发放后续贷款，及时止损。在实际应用中，可通过申请人的业务数据、金融数据进行监听，另外，也可人为介入判断申请人是否违约，避免金融机构的损失。

可选地，区块链接网络中还可包括：第三方监控节点，用于监控区块链网络中金融机构节点与申请人之间的金融交易情况。

另外，区块链网络中的各节点都可以在区块链浏览器中查询在此区块链网络中的信息，以及其所在的块高等，使区块链网络中的信息在各节点之间公开、透明。

可选地，当贷款交易合同执行完毕后(即完成了合同规定的所有贷款、还款)，金融机构节点的反馈模块，对申请人提交反馈信息，并存储区块链接网络中。申请人对应的节点将申请人对相应的金融机构节点的反馈信息存储至区块链网络中。

本实施例中，金融机构节点和物流运输节点都位于区块链网络中，基于区块链网络中数据不可篡改的特性，保证了区块链网络中存储的业务数据和金融数据的真实性，金融机构节点在审核申请人的贷款申请时，只需要查看自己的区块链账本，即可得到真实、有效的数据，降低了审核过程中的沟通成本，提高了审核效率。

另外，区块链网络中的数据会实时更新，方便金融机构节点监听各执行了贷款交易的申请人的后续情况，提高监管力度，降低坏账风险。

在本发明的另一个金融机构节点的实施例，金融机构节点位于包括了至少一个金融机构节点10、至少一个第三方征信平台节点和多个物流运输节点的区块链网络，区块链网络中存储了各物流运输节点涉及的业务数据、各第三方征信平台节点涉及的信用数据和各金融机构节点涉及的金融数据。

具体的，第三方征信平台是指例如：芝麻信用等第三方做征信的平台。节点数量可根据实际情况设置，例如：一个第三方征信平台对应一个第三方征信平台节点。

物流运输节点仅可提供关联的业务数据，并不能够完全佐证申请人(例如：中小物流企业)的信用及还款能力，所以也需要借助第三方征信平台一同构建一个透明可信的区块链网络，这样参与的各节点尤其是金融机构节点能够实时基于可信的业务数据、信用数据及金融数据进行审核评估，借助去中心化的区块链账本技术，大大降低信任及沟通成本，输出金融产品并及时掌控借贷风险。

金融机构节点10包括：

获取模块11，用于当接收到贷款申请时，通过其对应的区块链账本获取贷款申请对应的申请人的业务数据、金融数据和信用数据。

具体的，信用数据是指申请人在相关的第三方征信平台节点对应的数据。例如：若区块链网络中接入的是芝麻信用平台，则获取的则是芝麻信用平台对应的芝麻信用。

审核模块12，用于根据获取的金融数据、业务数据和信用数据，计算出相应的风险评级；以及，接收人工输入的根据风险评级、贷款申请对应的金融产品信息、获取的金融数据、业务数据和信用数据的审核结果。

具体的，根据获取的金融数据、业务数据和信用数据，计算出相应的风险评级包括：将获取的金融数据、业务数据和信用数据输入训练好的风险评估模型中，自动计算出相应的风险评级。风险评估模型是采用现有的机器学习算法训练出来的，具体的训练过程根据机器学习算法本身的要求进行，在此不作详细描述。

采用风险评估模型、人工结合的方式进行审核，提高审核结果的精确度。

执行模块13，用于当审核结果为审核通过时，和申请人执行贷款交易。

可选地，执行模块13，用于当审核结果为审核通过时，和申请人执行贷款交易包括：发送子模块，用于当审核结果为审核通过时，向申请人发送贷款交易合同；放款子模块，用于当接收到申请人签署(采用申请人的唯一秘钥签署)的贷款交易合同后，根据贷款交易合同将相应的贷款发放给申请人。

具体的，采用申请人的唯一秘钥签署货款交易合同，保证贷款交易合同的真实性和有效性。

可选地，金融机构节点还包括：

监听模块14，用于监听执行了贷款交易的申请人对应的更新的业务数据和金融数据；

预警模块15，用于当发现存在异常业务信息时，发出风险预警信息。

可选地，执行模块13，进一步用于若申请人能遵守贷款交易中的贷款交易合同中的条款时，仍按贷款交易合同中的规则发放后续的贷款；以及，若申请人违背贷款交易中的贷款交易合同中的条款，停止发放贷款交易合同中的后续贷款。

可选地，区块链接网络中还可包括：第三方监控节点，用于监控区块链网络中金融机构节点与申请人之间的金融交易情况。

可选地，当贷款交易合同执行完毕后(即完成了合同规定的所有贷款、还款)，金融机构节点的反馈模块，对申请人提交反馈信息，并存储区块链接网络中。申请人对应的节点将申请人对相应的金融机构节点的反馈信息存储至区块链网络中。

本实施例中，除了金融机构节点和物流运输节点，还引入了第三方征信平台节点，结合其信用数据，对申请人进行多方面的审核，提高审核结果的精度。

图5示出了本发明一种基于区块链的贷款管理系统的实施例，包括：如上述实施例的金融机构节点10和多个物流运输节点20的区块链网络30；

各物流运输节点20将其涉及到的业务数据写入区块，存储至区块链网络30；

各金融机构节点10将其涉及到的金融数据写入区块，存储至区块链网络30。

所属领域的技术人员可以清楚地了解到，为了描述的方便和简洁，仅以上述各程序模块的划分进行举例说明，实际应用中，可以根据需要而将上述功能分配由不同的程序模块完成，即将装置的内部结构划分成不同的程序单元或模块，以完成以上描述的全部或者部分功能。实施例中的各程序模块可以集成在一个处理单元中，也可是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个处理单元中，上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件程序单元的形式实现。另外，各程序模块的具体名称也只是为了便于相互区分，并不用于限制本申请的保护范围。

在上述实施例中，对各个实施例的描述都各有侧重，某个实施例中没有详细描述或记载的部分，可以参见其他实施例的相关描述。

应当说明的是，上述实施例均可根据需要自由组合。以上所述仅是本发明的优选实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明原理的前提下，还可以做出若干改进和润饰，这些改进和润饰也应视为本发明的保护范围。

Claims (10)

1.一种基于区块链的贷款管理方法，其特征在于，应用于金融机构节点，所述金融机构节点位于包括了至少一个金融机构节点和多个物流运输节点的区块链网络，所述区块链网络中存储了各所述物流运输节点涉及的业务数据和各所述金融机构节点涉及的金融数据；

所述贷款管理方法包括：

当接收到贷款申请时，通过其对应的区块链账本获取所述贷款申请对应的申请人的业务数据和金融数据；

审核获取的所述业务数据和所述金融数据，得到审核结果；

当审核结果为审核通过时，和所述申请人执行贷款交易。

2.如权利要求1所述的基于区块链的贷款管理方法，其特征在于，所述的审核获取的所述业务数据和所述金融数据，得到审核结果包括：

根据获取的所述金融数据和所述业务数据，计算出相应的风险评级；

接收人工输入的根据所述风险评级、所述贷款申请对应的金融产品信息、获取的所述金融数据和业务数据的审核结果。

3.如权利要求1所述的基于区块链的贷款管理方法，其特征在于，所述区块链网络还包括至少一个第三方征信平台节点，所述区块链网络中还存储了各所述第三方征信平台节点涉及的信用数据；

所述的当接收到贷款申请时，通过其对应的区块链账本获取所述贷款申请对应的申请人的业务数据和金融数据进一步包括：

当接收到贷款申请时，通过其对应的区块链账本获取所述贷款申请对应的申请人的业务数据、金融数据和信用数据；

所述的审核获取的所述业务数据和所述金融数据，得到审核结果进一步包括：

根据获取的所述金融数据、业务数据和信用数据，计算出相应的风险评级；

接收人工输入的根据所述风险评级、所述贷款申请对应的金融产品信息、获取的所述金融数据、业务数据和信用数据的审核结果。

4.如权利要求1所述的基于区块链的贷款管理方法，其特征在于，所述的当审核结果为审核通过时，和所述申请人执行贷款交易包括：

当审核结果为审核通过时，向所述申请人发送贷款交易合同；

当接收到所述申请人签署的贷款交易合同后，根据所述贷款交易合同将相应的贷款发放给所述申请人。

5.如权利要求1所述的基于区块链的贷款管理方法，其特征在于，还包括：

监听执行了所述贷款交易的申请人对应的更新的业务数据和金融数据；

当发现存在异常业务信息时，发出风险预警信息。

6.如权利要求1所述的基于区块链的贷款管理方法，其特征在于，还包括：

当申请人违背所述贷款交易中的贷款交易合同中的条款时，停止发放所述贷款交易合同中的后续贷款。

7.一种金融机构节点，其特征在于，所述金融机构节点位于包括了至少一个金融机构节点和多个物流运输节点的区块链网络，所述区块链网络中存储了各所述物流运输节点涉及的业务数据和各所述金融机构节点涉及的金融数据；

所述金融机构节点包括：

获取模块，用于当接收到贷款申请时，通过其对应的区块链账本获取所述贷款申请对应的申请人的业务数据和金融数据；

审核模块，用于审核获取的所述业务数据和所述金融数据，得到审核结果；

执行模块，用于当审核结果为审核通过时，和所述申请人执行贷款交易。

8.如权利要求7所述的金融机构节点，其特征在于，所述审核模块，用于审核获取的所述业务数据和所述金融数据，得到审核结果包括：

评级子模块，用于根据获取的所述金融数据和所述业务数据，计算出相应的风险评级；

接收子模块，用于接收人工输入的根据所述风险评级、所述贷款申请对应的金融产品信息、获取的所述金融数据和业务数据的审核结果。

9.如权利要求7所述的金融机构节点，其特征在于，所述执行模块，用于当审核结果为审核通过时，和所述申请人执行贷款交易包括：

发送子模块，用于当审核结果为审核通过时，向所述申请人发送贷款交易合同；

放款子模块，用于当接收到所述申请人签署的贷款交易合同后，根据所述贷款交易合同将相应的贷款发放给所述申请人。

10.一种基于区块链的贷款管理系统，其特征在于，包括：至少一个如上述权利要求7-9任一所述的金融机构节点和多个物流运输节点的区块链网络；

各所述物流运输节点将其涉及到的业务数据写入区块，存储至所述区块链网络；

各所述金融机构节点将其涉及到的金融数据写入区块，存储至所述区块链网络。