CN110264338A - 一种基于区块链通证的资产抵押借款方法及系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于区块链通证的资产抵押借款方法及系统，该方法包括：获取待抵押资产的资料，鉴定待抵押资产是否已抵押；若待抵押资产未抵押，则对待抵押资产进行价值评估，并根据评估结果发放对应价值的链上资产通证；获取融资方提交的借款请求以及用于借款的资产通证，对资产通证进行验证，若验证通过则向融资方放款，同时收取资产通证；获取融资方的还款请求，确认融资方已还款后，将与还款额度对应的资产通证交易给资产通证交易给所述融资方。本发明通过将实物资产通证化，极大的降低金融风险，简化贷款流程，缩短贷款周期，并且保证信息的可靠安全，同时，由于通证化的资产易于拆分，用户可灵活借贷。

Description

一种基于区块链通证的资产抵押借款方法及系统

技术领域

本发明涉及区块链技术领域，特别涉及一种基于区块链通证的资产抵押借款方法及系统。

背景技术

区块链(BlockChain)又被称为分布式账本技术，是基于P2P网络、密码学、共识机制、智能合约和分布式数据存储五个部分组成的具有去中心化、信息不可篡改、多节点部署、公开性、隐私保护等特点的技术。

通证是运行在区块链基础上的一种数字权益证明，是现实世界中事物的数字权益的映射，具有和事物等同的价值和权利，同时还具有真实性，防篡改性、隐私保护等特性。在密码学基础上确保通证的真实可靠性。资产的通证化带来的首要好处就是可流通性，实现了权益/资产流转的去中心化确认，使得交易与发行的确认得以解耦，同时打通了行业间的流通壁垒，形成全球性扁平化交易网络，从而极大的带动了交易。

目前，传统借贷业务中，固定资产比如土地、房产、车辆、贵金属、宝石、工艺品等抵押品在不同的金融机构存在重复抵押、抵押物资产估值不准确等问题。金融机构在审核过程中存在审核流程复杂，周期冗长，信息不透明等问题。并且传统的中心化借贷模式，金融机构之间由于信息不共享，很难建立信任关系，存在放贷风险。另外，抵押物品价值，不容易拆分贷款，比如100W的房产，若客户选择先贷款10W，剩余90W选择在其他金融机构贷款，存在一定难度。

综上所述，当前资产抵押系统存在如下弊端：

1、资产容易重复抵押，数据不透明，金融风险高；

2、线下流程繁琐，周期长，节点流程不透明，金融机构之间数据不能共享；

3、资产不易拆分；

4、抵押资产估值不准确，不易重新估值。

发明内容

为了解决现有技术的问题，本发明实施例提供了一种基于区块链通证的资产抵押借款方法及系统，以克服现有技术中资产容易重复抵押，数据不透明，金融风险高，线下流程繁琐，周期长，节点流程不透明，金融机构之间数据不能共享、资产不易拆分以及抵押资产估值不准确，不易重新估值等问题。

为解决上述一个或多个技术问题，本发明采用的技术方案是：

一方面，提供了一种基于区块链通证的资产抵押借款方法，该方法包括如下步骤：

获取待抵押资产的资料，鉴定所述待抵押资产是否已抵押；

若所述待抵押资产未抵押，则对所述待抵押资产进行价值评估，并根据评估结果发放对应价值的链上资产通证；

获取融资方提交的借款请求以及用于借款的所述资产通证，对所述资产通证进行验证，若验证通过则向所述融资方放款，且收取所述资产通证；

获取所述融资方的还款请求，确认所述融资方已还款后，将与还款额度对应的资产通证交易给所述资产通证交易给所述融资方。

进一步的，所述对所述待抵押资产进行价值评估包括：

向鉴定机构发起价值评估请求，所述鉴定机构对所述待抵押资产进行价值评估投票，选取最优的评估价值作为评估结果。

进一步的，所述对所述资产通证进行验证包括：

校验所述资产通证是否有效以及所述资产通证的价值是否与所述借款请求中的借款额度匹配。

进一步的，所述获取所述融资方的还款请求，确认所述融资方已还款后，将所述资产通证交易给所述融资方包括：

获取所述融资方的还款请求，查验所述融资方是否还款，若确认已还款，则查询还款额度，并将与所述还款额度对应的资产通证交易给所述融资方。

进一步的，所述方法还包括：

获取所述融资方提交的对所述资产通证进行重新价值评估的请求，对待重新价值评估的所述资产通证进行价值评估投票，获取最终评估结果，根据所述最终评估结果修改所述资产通证的相关信息。

另一方面，提供了一种基于区块链通证的资产抵押借款系统，所述系统包括：

资产鉴定模块，用于获取待抵押资产的资料，鉴定所述待抵押资产是否已抵押；

通证生成模块，用于若所述待抵押资产未抵押，则对所述待抵押资产进行价值评估，并根据评估结果发放对应价值的链上资产通证；

抵押借款模块，用于获取融资方提交的借款请求以及用于借款的所述资产通证，对所述资产通证进行验证，若验证通过则向所述融资方放款，且收取所述资产通证；

还款处理模块，用于获取所述融资方的还款请求，确认所述融资方已还款并后，将与还款额度对应的资产通证交易给所述资产通证交易给所述融资方。

进一步的，所述通证生成模块包括：

价值评估单元，用于向鉴定机构发起价值评估请求，所述鉴定机构对所述待抵押资产进行价值评估投票，选取最优的评估价值作为评估结果。

进一步的，所述抵押借款模块包括：

信息校验单元，用于校验所述资产通证是否有效以及所述资产通证的价值是否与所述借款请求中的借款额度匹配。

进一步的，所述还款处理模块包括：

数据获取单元，用于获取所述融资方的还款请求；

还款查验单元，用于查验所述融资方是否还款，以及若确认已还款，则查询还款额度；

通证交易单元，用于将与所述还款额度对应的资产通证交易给所述融资方。

进一步的，所述系统还包括：

重新评估模块，用于获取所述融资方提交的对所述资产通证进行重新价值评估的请求，对待重新价值评估的所述资产通证进行价值评估投票，获取最终评估结果，根据所述最终评估结果修改所述资产通证的相关信息。

本发明实施例提供的技术方案带来的有益效果是：

1、本发明实施例提供的基于区块链通证的资产抵押借款方法及系统，通过将实物资产通证化，有助于资产流通，且通证化资产公开透明，交易流程统一规范，数据存放在区块链网络中，易于监管，极大缩减借贷周期，降低金融风险；

2、本发明实施例提供的基于区块链通证的资产抵押借款方法及系统，资产通证能够在抵押期间重新估值，降低金融风险/提高用户体验；

3、本发明实施例提供的基于区块链通证的资产抵押借款方法及系统，通过将实物资产通证化，而通证化的资产易于拆分，可灵活借贷。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例中的技术方案，下面将对实施例描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是根据一示例性实施例示出的基于区块链通证的资产抵押借款方法的流程图；

图2是根据一示例性实施例示出的基于区块链通证的资产抵押借款系统的结构示意图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

本发明实施例中，参与方主要包括区块链网络节点、融资/借贷个人或企业、金融机构、鉴定机构等。其中区块链网络节点主要用于生成资产通证，并且通过区块链网络进行交易广播，撮合交易，并且将完成后的交易广播到其他节点。金融机构节点主要用来为金融机构(银行、小贷、保理)提供系统接入入口，为金融机构提供借贷申请、审核、放款等功能。鉴定机构节点用来接入鉴定中心，可接入多方鉴定结构，使得鉴定结果更加可信，主要功能可以为系统融资用户提供资产鉴定，抵押，发放资产通证。系统节点主要是系统管理员进行各类型机构注册资质审核，邀请码管理等运维管理功能。估值管理节点主要针对用户的抵押资产估值管理，以及重新估值的管理，可以有效降低风险/为用户提高借贷额度。

图1是根据一示例性实施例示出的基于区块链通证的资产抵押借款方法的流程图，参照图1所示，该方法包括如下步骤：

S1：获取待抵押资产的资料，鉴定所述待抵押资产是否已抵押。

具体的，融资方(包括企业或个人)通过系统向鉴定机构发起资产鉴定请求并提交待抵押资产的资料，鉴定机构获取到待抵押资产的资料后，首先鉴定待抵押资产是否已抵押，若该待抵押资产已抵押过，则直接结束流程，不对该待抵押资产进行后续流程，这样可以防止资产重复抵押。

这里需要说明的是，本发明实施例中，融资方(包括企业或个人)、金融机构、鉴定机构需先在系统中进行注册，获取系统的登录账号，以及区块链账号(公钥&私钥)。其中，企业或个人(即融资方)向系统进行注册时，需提交企业或个人信息以待审核，个人信息包括身份信息等，企业信息包括营业执照、税务登记证、组织机构代码证等信息。系统管理员对企业或个人进行KYC认证，认证通过后，由系统生成登录平台账户及密码，同时基于加密算法(如Secp256K1算法)生成链上公私钥，用于链上资产通证交易流转。其中私钥可以由用户自己保管或由平台加密保管，加密方式包括软件加密(如DES、AES\RSA)或硬件加密。

S2：若所述待抵押资产未抵押，则对所述待抵押资产进行价值评估，并根据评估结果发放对应价值的链上资产通证。

具体的，若鉴定出该待抵押资产未被抵押过，则对该待抵押资产进行价值评估，并根据评估结果发放对应价值的链上资产通证，通证内容包括该待抵押资产可用额度、资产关键信息描述、拥有者账户信息、通证有效期等内容。

S3：获取融资方提交的借款请求以及用于借款的所述资产通证，对所述资产通证进行验证，若验证通过则向所述融资方放款，且收取所述资产通证。

具体的，融资方可以选择可用的资产通证向系统发起借款请求，系统资产通证进行验证，验证通过后向资金端(如金融机构)发起借贷请求，资金端收到借贷请求后可发起同意或拒绝请求，同意请求发起后，融资方收到请求，用账户私钥向区块链网络节点发起资产通证交易请求。资金端(如金融机构)上确认收到资产通证后，对融资方发起放贷流程(即向融资方放款)，从而完成借款。

作为一种较优的实施方式，本发明实施例中，融资方可以将资产通证进行拆分，选择资产通证的部分额度向不同的资金端(如不同的金融机构)发起借贷请求，方便用户灵活借贷。

S4：获取所述融资方的还款请求，确认所述融资方已还款后，将与还款额度对应的资产通证交易给所述资产通证交易给所述融资方。

具体的，融资方向资金端还款后，向资金端发起还款完成请求，资金方收到请求，确认已还款，向区块链网络节点发起通证交易请求，将与还款额度对应的资产通证交易给融资方，融资方确认资产通证额度到账后，可重新向资金端发起借贷请求。其中，如果资产通证有效期已过，则销毁该资产通证。

作为一种较优的实施方式，本发明实施例中，所述对所述待抵押资产进行价值评估包括：

向鉴定机构发起价值评估请求，所述鉴定机构对所述待抵押资产进行价值评估投票，选取最优的评估价值作为评估结果。

具体的，若验证出待抵押资产未抵押，则发起价值评估投票请求到鉴定机构节点，鉴定机构收到投票请求之后，对待抵押资产进行资产价值评估投票，资产评估合约根据收集到的评估价值，基于统计学算法，比如k-means算法、混合高斯算法等生成资产合理价值作为评估结果。

作为一种较优的实施方式，本发明实施例中，所述对所述资产通证进行验证包括：

校验所述资产通证是否有效以及所述资产通证的价值是否与所述借款请求中的借款额度匹配。

具体的，资金端(如金融机构)对资产通证进行验证，首先校验该资产通证是否有效，如检查该资产通证是否在有效期内，其次，还需检查资产通证的价值是否与借款请求中的借款额度匹配，若该资产通证在有效期内且资产通证的价值与借款请求中的借款额度匹配，则验证通过，否则验证不通过。

作为一种较优的实施方式，本发明实施例中，所述获取所述融资方的还款请求，确认所述融资方已还款后，将所述资产通证交易给所述融资方包括：

获取所述融资方的还款请求，查验所述融资方是否还款，若确认已还款，则查询还款额度，并将与所述还款额度对应的资产通证交易给所述融资方。

具体的，本发明实施例中，资产通证可以拆分后使用部分额度向不同的资金端发起借贷请求，融资方借贷后，进行还款时融资方同样可以一次性还清借款，也可以分批次返还借款，既可以先返还部分的借款。因此，资金端获取到融资方的还款请求后，会首先查验融资方是否还款，若确认融资方已还款，则还需查询还款额度，然后将与还款额度对应的资产通证交易给融资方。

作为一种较优的实施方式，本发明实施例中，所述方法还包括：

获取所述融资方提交的对所述资产通证进行重新价值评估的请求，对待重新价值评估的所述资产通证进行价值评估投票，获取最终评估结果，根据所述最终评估结果修改所述资产通证的相关信息。

具体的，若是融资方认为抵押资产估值不准确，融资方可以申请重新进行资产价值评估，但是，需要说明的是，进行重新评估的资产通证必须是有效的资产通证。融资方向鉴定节点发起重新评估请求后，鉴定节点机构接收到该请求，向区块链网络节点的资产评估合约发起投票请求，资产评估合约根据收集到的评估价值生成最终评估结果，根据该最终评估结果修改融资方的该资产通证的相关信息，如修改资产通证的额度以及有效日期区间等，完成资产重新评估。

图2是根据一示例性实施例示出的基于区块链通证的资产抵押借款系统的结构示意图，参照图2所示，该系统包括：

资产鉴定模块，用于获取待抵押资产的资料，鉴定所述待抵押资产是否已抵押；

通证生成模块，用于若所述待抵押资产未抵押，则对所述待抵押资产进行价值评估，并根据评估结果发放对应价值的链上资产通证；

抵押借款模块，用于获取融资方提交的借款请求以及用于借款的所述资产通证，对所述资产通证进行验证，若验证通过则向所述融资方放款，且收取所述资产通证；

还款处理模块，用于获取所述融资方的还款请求，确认所述融资方已还款并后，将与还款额度对应的资产通证交易给所述资产通证交易给所述融资方。

作为一种较优的实施方式，本发明实施例中，所述通证生成模块包括：

价值评估单元，用于向鉴定机构发起价值评估请求，所述鉴定机构对所述待抵押资产进行价值评估投票，选取最优的评估价值作为评估结果。

作为一种较优的实施方式，本发明实施例中，所述抵押借款模块包括：

信息校验单元，用于校验所述资产通证是否有效以及所述资产通证的价值是否与所述借款请求中的借款额度匹配。

作为一种较优的实施方式，本发明实施例中，所述还款处理模块包括：

数据获取单元，用于获取所述融资方的还款请求；

还款查验单元，用于查验所述融资方是否还款，以及若确认已还款，则查询还款额度；

通证交易单元，用于将与所述还款额度对应的资产通证交易给所述融资方。

作为一种较优的实施方式，本发明实施例中，所述系统还包括：

重新评估模块，用于获取所述融资方提交的对所述资产通证进行重新价值评估的请求，对待重新价值评估的所述资产通证进行价值评估投票，获取最终评估结果，根据所述最终评估结果修改所述资产通证的相关信息。

其中，资产鉴定模块、通证生成模块以及重新评估模块设置在鉴定机构节点，抵押借款模块以及还款处理模块设置在金融机构节点，这里还需要说明的是，本发明实施例中，系统还包括：

注册模块，主要用来为融资方(企业/个人)、金融机构、鉴定机构提供系统注册入口，系统为其生成系统登录账号，以及区块链账号(公钥&私钥)。

综上所述，本发明实施例提供的技术方案带来的有益效果是：

1、本发明实施例提供的基于区块链通证的资产抵押借款方法及系统，通过将实物资产通证化，有助于资产流通，且通证化资产公开透明，交易流程统一规范，数据存放在区块链网络中，易于监管，极大缩减借贷周期，降低金融风险；

2、本发明实施例提供的基于区块链通证的资产抵押借款方法及系统，资产通证能够在抵押期间重新估值，降低金融风险/提高用户体验；

3、本发明实施例提供的基于区块链通证的资产抵押借款方法及系统，通过将实物资产通证化，而通证化的资产易于拆分，可灵活借贷。

需要说明的是：上述实施例提供的基于区块链通证的资产抵押借款系统在触发抵押借款业务时，仅以上述各功能模块的划分进行举例说明，实际应用中，可以根据需要而将上述功能分配由不同的功能模块完成，即将系统的内部结构划分成不同的功能模块，以完成以上描述的全部或者部分功能。另外，上述实施例提供的基于区块链通证的资产抵押借款系统与基于区块链通证的资产抵押借款方法实施例属于同一构思，即该系统是基于该基于区块链通证的资产抵押借款方法的，其具体实现过程详见方法实施例，这里不再赘述。

本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例的全部或部分步骤可以通过硬件来完成，也可以通过程序来指令相关的硬件完成，所述的程序可以存储于一种计算机可读存储介质中，上述提到的存储介质可以是只读存储器，磁盘或光盘等。

以上所述仅为本发明的较佳实施例，并不用以限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (10)

1.一种基于区块链通证的资产抵押借款方法，其特征在于，所述方法包括如下步骤：

获取待抵押资产的资料，鉴定所述待抵押资产是否已抵押；

若所述待抵押资产未抵押，则对所述待抵押资产进行价值评估，并根据评估结果发放对应价值的链上资产通证；

获取融资方提交的借款请求以及用于借款的所述资产通证，对所述资产通证进行验证，若验证通过则向所述融资方放款，同时收取所述资产通证；

获取所述融资方的还款请求，确认所述融资方已还款后，将与还款额度对应的资产通证交易给所述资产通证交易给所述融资方。

2.根据权利要求1所述的基于区块链通证的资产抵押借款方法，其特征在于，所述对所述待抵押资产进行价值评估包括：

向鉴定机构发起价值评估请求，所述鉴定机构对所述待抵押资产进行价值评估投票，选取最优的评估价值作为评估结果。

3.根据权利要求1或2所述的基于区块链通证的资产抵押借款方法，其特征在于，所述对所述资产通证进行验证包括：

校验所述资产通证是否有效以及所述资产通证的价值是否与所述借款请求中的借款额度匹配。

4.根据权利要求1或2所述的基于区块链通证的资产抵押借款方法，其特征在于，所述获取所述融资方的还款请求，确认所述融资方已还款后，将所述资产通证交易给所述融资方包括：

获取所述融资方的还款请求，查验所述融资方是否还款，若确认已还款，则查询还款额度，并将与所述还款额度对应的资产通证交易给所述融资方。

5.根据权利要求1或2所述的基于区块链通证的资产抵押借款方法，其特征在于，所述方法还包括：

获取所述融资方提交的对所述资产通证进行重新价值评估的请求，对待重新价值评估的所述资产通证进行价值评估投票，获取最终评估结果，根据所述最终评估结果修改所述资产通证的相关信息。

6.一种基于区块链通证的资产抵押借款系统，其特征在于，所述系统包括：

资产鉴定模块，用于获取待抵押资产的资料，鉴定所述待抵押资产是否已抵押；

通证生成模块，用于若所述待抵押资产未抵押，则对所述待抵押资产进行价值评估，并根据评估结果发放对应价值的链上资产通证；

抵押借款模块，用于获取融资方提交的借款请求以及用于借款的所述资产通证，对所述资产通证进行验证，若验证通过则向所述融资方放款，且收取所述资产通证；

还款处理模块，用于获取所述融资方的还款请求，确认所述融资方已还款并后，将与还款额度对应的资产通证交易给所述资产通证交易给所述融资方。

7.根据权利要求6所述的基于区块链通证的资产抵押借款系统，其特征在于，所述通证生成模块包括：

价值评估单元，用于向鉴定机构发起价值评估请求，所述鉴定机构对所述待抵押资产进行价值评估投票，选取最优的评估价值作为评估结果。

8.根据权利要求6或7所述的基于区块链通证的资产抵押借款系统，其特征在于，所述抵押借款模块包括：

信息校验单元，用于校验所述资产通证是否有效以及所述资产通证的价值是否与所述借款请求中的借款额度匹配。

9.根据权利要求6或7所述的基于区块链通证的资产抵押借款系统，其特征在于，所述还款处理模块包括：

数据获取单元，用于获取所述融资方的还款请求；

还款查验单元，用于查验所述融资方是否还款，以及若确认已还款，则查询还款额度；

通证交易单元，用于将与所述还款额度对应的资产通证交易给所述融资方。

10.根据权利要求6或7所述的基于区块链通证的资产抵押借款系统，其特征在于，所述系统还包括：

重新评估模块，用于获取所述融资方提交的对所述资产通证进行重新价值评估的请求，对待重新价值评估的所述资产通证进行价值评估投票，获取最终评估结果，根据所述最终评估结果修改所述资产通证的相关信息。