CN110189218A - 贷款额度的管理方法及装置 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种贷款额度的管理方法及装置。其中，该方法包括：获取需进行贷款的目标用户的用户信息；根据用户信息，构建与目标用户对应的额度管理模型；根据额度管理模型，确定目标用户的贷款额度和贷款利率。本发明解决了相关技术中由于用户的授信额度较为单一，无法准确管理每个用户的贷款额度的技术问题。

Description

贷款额度的管理方法及装置

技术领域

本发明涉及互联网技术领域，具体而言，涉及一种贷款额度的管理方法及装置。

背景技术

在相关技术中，在确定某一个用户或者企业的贷款额度时，参考的授信额度往往是平台自身测算的，贷款平台在计算用户或者企业的贷款额度时，用户提供的信息来计算授信额度，而一个平台能够获取的数据有限，且往往只有用户公开的房贷、车贷等信息，但是根据这些信息计算出的用户授信额度会出现误差，且由于每家合作机构给每个用户提供的额度和利率是存在差别的，这样对一个用户而言会存在多个额度和利率，最终计算出的用户的贷款额度也会不同,无法给用户提供良好的体验。

针对上述的问题，目前尚未提出有效的解决方案。

发明内容

本发明实施例提供了一种贷款额度的管理方法及装置，以至少解决相关技术中由于用户的授信额度较为单一，无法准确管理每个用户的贷款额度的技术问题。

根据本发明实施例的一个方面，提供了一种贷款额度的管理方法，包括：获取需进行贷款的目标用户的用户信息；根据所述用户信息，构建与所述目标用户对应的额度管理模型；根据所述额度管理模型，确定所述目标用户的贷款额度和贷款利率。

进一步地，根据所述用户信息，构建与所述目标用户对应的额度管理模型包括：根据所述用户信息，确定贷款平台为所述目标用户提供的第一信用额度，以确定显示额度；根据所述用户信息，确定与所述贷款平台连接的多个合作机构为所述目标用户提供的第二信用额度，以确定多个通道额度；依据所述显示额度和所述多个通道额度，构建与所述目标用户对应的额度管理模型。

进一步地，根据所述额度管理模型，确定所述目标用户的贷款额度和贷款利率包括：依据所述额度管理模型，确定所述目标用户的初始贷款额度，以得到授予额度；获取所述目标用户的冻结额度和已用额度；依据所述授予额度、冻结额度和已用额度，确定所述目标用户当前的可贷余额；依据所述可贷余额、所述目标用户的申请贷款额度以及所述用户信息，确定所述目标用户的贷款额度和贷款利率。

进一步地，所述方法还包括：在接收到预授权申请时，获取所述目标用户的申请贷款额度；根据所述目标用户的申请贷款额度，增加与所述申请贷款额度对应的冻结额度，并保持所述授予额度和所述已用额度不变；在确定可贷余额低于所述申请贷款额度时，确认预授权申请失败，恢复所述目标用户的冻结额度。

进一步地，所述方法还包括：在接收到预授权撤销请求时，获取贷款的撤销额度；控制可贷余额增加与所述撤销额度对应的金额，并控制通道额度减少与所述撤销额度对应的金额。

进一步地，所述方法还包括：在接收到目标用户发出的退款申请或还款申请后，恢复所述目标用户的通道额度需要调用合作机构的通信接口；利用所述通信接口降低所述目标用户的已用额度，并增加所述目标用户的可贷额度；根据增加的可贷额度，控制与所述贷款平台连接的其它合作机构的通道额度申请贷款；异步调用所述通信接口恢复所述目标用户的通道额度。

进一步地，所述用户信息包括下述至少之一：所述目标用户的风险偏好、申请贷款额度以及信用等级。

根据本发明实施例的另一方面，还提供了一种贷款额度的管理装置，包括：获取单元，用于获取需进行贷款的目标用户的用户信息；构建单元，用于根据所述用户信息，构建与所述目标用户对应的额度管理模型；确定单元，用于根据所述额度管理模型，确定所述目标用户的贷款额度和贷款利率。

进一步地，所述构建单元包括：第一确定模块，用于根据所述用户信息，确定贷款平台为所述目标用户提供的第一信用额度，以确定显示额度；第二确定模块，用于根据所述用户信息，确定与所述贷款平台连接的多个合作机构为所述目标用户提供的第二信用额度，以确定多个通道额度；构建模块，用于依据所述显示额度和所述多个通道额度，构建与所述目标用户对应的额度管理模型。

进一步地，所述确定单元包括：第三确定模块，用于依据所述额度管理模型，确定所述目标用户的初始贷款额度，以得到授予额度；第一获取模块，用于获取所述目标用户的冻结额度和已用额度；第四确定模块，用于依据所述授予额度、冻结额度和已用额度，确定所述目标用户当前的可贷余额；第五确定模块，用于依据所述可贷余额、所述目标用户的申请贷款额度以及所述用户信息，确定所述目标用户的贷款额度和贷款利率。

进一步地，所述贷款额度的管理装置还包括：第二获取模块，用于在接收到预授权申请时，获取所述目标用户的申请贷款额度；增加模块，用于根据所述目标用户的申请贷款额度，增加与所述申请贷款额度对应的冻结额度，并保持所述授予额度和所述已用额度不变；第一恢复模块，用于在确定可贷余额低于所述申请贷款额度时，确认预授权申请失败，恢复所述目标用户的冻结额度。

进一步地，所述贷款额度的管理装置还包括：第三获取模块，用于在接收到预授权撤销请求时，获取贷款的撤销额度；第一控制模块，用于控制可贷余额增加与所述撤销额度对应的金额，并控制通道额度减少与所述撤销额度对应的金额。

进一步地，所述贷款额度的管理装置还包括：第二恢复模块，用于在接收到目标用户发出的退款申请或还款申请后，恢复所述目标用户的通道额度需要调用合作机构的通信接口；降低模块，用于利用所述通信接口降低所述目标用户的已用额度，并增加所述目标用户的可贷额度；第二控制模块，用于根据增加的可贷额度，控制与所述贷款平台连接的其它合作机构的通道额度申请贷款；第三恢复模块，用于异步调用所述通信接口恢复所述目标用户的通道额度。

进一步地，所述用户信息包括下述至少之一：所述目标用户的风险偏好、申请贷款额度以及信用等级。

根据本发明实施例的另一方面，还提供了一种存储介质，所述存储介质用于存储程序，其中，所述程序在被处理器执行时控制所述存储介质所在设备执行上述任意一项所述的贷款额度的管理方法。

根据本发明实施例的另一方面，还提供了一种处理器，所述处理器用于运行程序，其中，所述程序运行时执行上述任意一项所述的贷款额度的管理方法。

在本发明实施例中，采用获取需进行贷款的目标用户的用户信息，根据用户信息，构建与目标用户对应的额度管理模型，根据额度管理模型，确定目标用户的贷款额度和贷款利率。在该实施例中，可以利用用户信息来构建出一个额度管理模型，通过额度管理模型可以更为准确的得到用户的贷款额度和贷款利率，进而解决相关技术中由于用户的授信额度较为单一，无法准确管理每个用户的贷款额度的技术问题。

附图说明

此处所说明的附图用来提供对本发明的进一步理解，构成本申请的一部分，本发明的示意性实施例及其说明用于解释本发明，并不构成对本发明的不当限定。在附图中：

图1是根据本发明实施例的一种可选的贷款额度的管理方法的流程图；

图2是根据本发明实施例的一种可选的贷款额度的管理装置的示意图。

具体实施方式

为了使本技术领域的人员更好地理解本发明方案，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分的实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都应当属于本发明保护的范围。

需要说明的是，本发明的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二”等是用于区别类似的对象，而不必用于描述特定的顺序或先后次序。应该理解这样使用的数据在适当情况下可以互换，以便这里描述的本发明的实施例能够以除了在这里图示或描述的那些以外的顺序实施。此外，术语“包括”和“具有”以及他们的任何变形，意图在于覆盖不排他的包含，例如，包含了一系列步骤或单元的过程、方法、系统、产品或设备不必限于清楚地列出的那些步骤或单元，而是可包括没有清楚地列出的或对于这些过程、方法、产品或设备固有的其它步骤或单元。

本发明下述实施例可以应用于各种贷款业务或者放款业务中，利用终端和预先建立的网络与服务器连接，得到与用户对应的额度管理模型，进而利用该额度管理模型控制用户的贷款额度。

可选的，在本发明中涉及到信贷业务包括但不限于：预授权申请，预授权撤销，预授权确认，贷款，还款，退款，调额。这些信贷业务可以用于信用卡或者其它商业信贷中，对于具体使用产品或者位置不做具体限定。其中，预授权申请指示用户申请使用部分产品，平台根据用户要使用的产品会暂时冻结部分资金；预授权撤销指示用户在申请后撤销请求，此时平台会将冻结资金回退，并不会产生费用；而预授权确认指示用户确认使用部分产品，商户或者贷款机构会向平台提供预授权完成的请求，这样平台会将与用户使用的部分产品对应的资金划入商户或者贷款机构。贷款指示用户发送贷款请求，想要暂时获得部分资金；还款指示用户在贷款后还给贷款机构或者商户的资金；退款指示用户不想使用贷款申请获得的资金，直接将该资金退还给贷款机构；而调额是指贷款机构可以根据用户完善的信息程度和还款信用等条件来调整用户的可贷款额度和贷款利率等。下面通过各个实施例来说明本发明。

根据本发明实施例，提供了一种贷款额度的管理方法实施例，需要说明的是，在附图的流程图示出的步骤可以在诸如一组计算机可执行指令的计算机系统中执行，并且，虽然在流程图中示出了逻辑顺序，但是在某些情况下，可以以不同于此处的顺序执行所示出或描述的步骤。

图1是根据本发明实施例的一种可选的贷款额度的管理方法的流程图，如图1所示，该方法包括如下步骤：

步骤S102，获取需进行贷款的目标用户的用户信息；

步骤S104，根据用户信息，构建与目标用户对应的额度管理模型；

步骤S106，根据额度管理模型，确定目标用户的贷款额度和贷款利率。

通过上述步骤，可以获取需进行贷款的目标用户的用户信息，根据用户信息，构建与目标用户对应的额度管理模型，根据额度管理模型，确定目标用户的贷款额度和贷款利率。在该实施例中，可以利用用户信息来构建出一个额度管理模型，通过额度管理模型可以更为准确的得到用户的贷款额度和贷款利率，进而解决相关技术中由于用户的授信额度较为单一，无法准确管理每个用户的贷款额度的技术问题。

下面通过各个步骤来说明本发明。

本发明实施例，在确定用户的贷款额度时，会涉及到目标用户(可以理解为信贷用户)、贷款平台、与贷款平台合作的贷款机构，其中，目标用户可以是普通人，也可以是公司、企业、单位等。而贷款平台可以是指提供贷款服务，作为贷款中间人的平台，贷款平台一般会与多个贷款机构合作，以向目标用户提供信用贷款。因此当目标用户在平台申请开通信贷功能的时候，平台会根据目标用户的用户信息，联合多家贷款机构，分别给目标用户授予不同的贷款额度和利率。当目标用户申请贷款的时候，贷款平台也会根据目标用户的用户信息选择某个贷款机构为目标用户提供贷款，也可以选择多家贷款机构联合为目标用户提供贷款。

步骤S102，获取需进行贷款的目标用户的用户信息。

可选的，贷款平台会拥有大量的用户，每个用户的信息都有很大的不同，这时就需要从多个角度采集用户信息，可选的，用户信息包括下述至少之一：目标用户的风险偏好、申请贷款额度以及信用等级。风险偏好可以是指用户偏向于哪个方向的投资，例如，稳健型、冒险型、保守型，根据用户以往的投资额度、贷款额度和具体使用方式分析得到；申请贷款额度可以包括：用户历史贷款额度和用户本次申请的贷款额度，用户发出贷款请求时，该贷款请求中会包括：申请人信息、要申请的贷款额度和贷款时长，利用申请人信息可以获取到申请人历史过程的贷款记录(指示历史过程的多项贷款业务，如房贷、车贷、保单贷款等)，还可以获取到申请人的风险偏好和平台对该目标用户评估的信用等级，例如，信用等级A1，信用等级A2，信用等级A3，信用等级A4，数值越高对应的信用越好，对于信用度高的用户，贷款额度也会放大。

步骤S104，根据用户信息，构建与目标用户对应的额度管理模型。

可选的，根据用户信息，构建与目标用户对应的额度管理模型包括：根据用户信息，确定贷款平台为目标用户提供的第一信用额度，以确定显示额度；根据用户信息，确定与贷款平台连接的多个合作机构为目标用户提供的第二信用额度，以确定多个通道额度；依据显示额度和多个通道额度，构建与目标用户对应的额度管理模型。

其中，上述贷款平台为目标用户提供的一个信用额度，可以理解为显示额度，该显示额度是用户想目标用户展现其在贷款平台用户的信贷额度，以控制目标用户的可贷余额；而每个合作机构分别给目标用户提供的一个信用额度，可以理解为通道额度，这样在一个额度管理模型中，每个目标用户就会有至少一个显示额度和多个通道额度。

作为一种可选的实施例，目标用户的显示额度可以等于某个通道额度，也可以小于某个通道额度，也可以等于某些通道额度之和。目标用户在贷款、预授权申请的过程中，所用的额度要同时小于等于显示额度余额以及所选通道额度余额。

步骤S106，根据额度管理模型，确定目标用户的贷款额度和贷款利率。

另一种可选的，根据额度管理模型，确定目标用户的贷款额度和贷款利率包括：依据额度管理模型，确定目标用户的初始贷款额度，以得到授予额度；获取目标用户的冻结额度和已用额度；依据授予额度、冻结额度和已用额度，确定目标用户当前的可贷余额；依据可贷余额、目标用户的申请贷款额度以及用户信息，确定目标用户的贷款额度和贷款利率。

在常用的贷款申请中，会涉及到授予额度、冻结额度和已用额度，其中，授目标用户在贷款平台的可贷余额是授予额度减去冻结额度再减去已用额度。可选的，授予额度可以为贷款平台可以为目标用户授予的贷款额度，该授予额度是贷款平台为目标用户提供的最大额度，是目标用户可使用的金额，而冻结额度可以理解为贷款平台根据目标用户的申请以及目标用户的用户信息需要冻结的金额，该冻结额度是目标用户无法使用的金额；已用额度可以简单理解为目标用户在历史时间段中已经使用的金额，该已用额度已经被减去，若需要恢复额度，可以通过退款或还款申请请求恢复额度，就如信用卡一样，可以在额度被减去后，根据用户的退款、还款或者其它情况恢复用户的额度。

这样就可以利用上述目标用户的各个额度数据，计算出授予目标用户的贷款额度，例如，目标用户在该次申请贷款5万，其授予额度是15万，冻结额度为0，已用额度为7万，并且目标用户的信用等级较高，则可以计算出其可贷余额为：8万，该可贷余额大于目标用户申请贷款额度，这样就可以在目标用户其它手续齐全且目标用户确认申请贷款的情况下为目标用户放贷。

可选的，本发明实施例中对于目标用户申请贷款的过程，分为7个阶段，对应于申请贷款的7个信贷业务。

对于预授权申请，可选的，上述方法还包括：在接收到预授权申请时，获取目标用户的申请贷款额度；根据目标用户的申请贷款额度，增加与申请贷款额度对应的冻结额度，并保持授予额度和已用额度不变；在确定可贷余额低于申请贷款额度时，确认预授权申请失败，恢复目标用户的冻结额度。

即可以在接收到预授权申请时，先确定目标用户申请的贷款金额，会同步冻结目标用户的显示额度以及所选通道(对应于通道额度)的额度，用户的授予额度、已用额度保持不变，冻结额度增加所申请的贷款金额。若此时某个额度的可用余额不足，则预授权申请失败，目标用户的可用额度不做变更。

对于预授权撤销，一种可选的，上述方法还包括：在接收到预授权撤销请求时，获取贷款的撤销额度；控制可贷余额增加与撤销额度对应的金额，并控制通道额度减少与撤销额度对应的金额。

即可以在接收到预授权撤销时，此时处理流程可以是同步的也可以是异步的，用户主额度(即授予额度)和相应通道额度的冻结额度减少相应的金额，相应地，用户的可贷余额增加相应额度。

对于预授权确认，可以同步扣减冻结额度，增加已用额度，用户的可贷余额保持不变。

对于贷款和还款，可选地，上述方法还包括：在接收到目标用户发出的退款申请或还款申请后，恢复目标用户的通道额度需要调用合作机构的通信接口；利用通信接口降低目标用户的已用额度，并增加目标用户的可贷额度；根据增加的可贷额度，控制与贷款平台连接的其它合作机构的通道额度申请贷款；异步调用通信接口恢复目标用户的通道额度。

即可以在贷款时，同步增加目标用户的已用额度，如果用户的可用余额不足，则直接返回贷款申请失败；而在还款时，可以降低用户的已用额度，在还款时，也可以同步或异步处理。

在退款和还款时，可以恢复目标用户的通道额度需要调用贷款机构的通信接口，因此会有一定的处理时间，贷款机构的接口也会存在不稳定的情况。为了给目标用户提供更好的服务体验，因此我们可以用两步恢复的策略：

第一步，接口同步降低目标用户显示额度的已用额度，此时用户在贷款平台的可贷余额同步增加，用户可以立即利用此额度，使用本平台其他贷款机构的通道额度申请贷款。

第二步，异步调用贷款机构的通信接口，当处理成功后，恢复用户的通道额度。

对于调额，在目标用户的资料完善、信用评级修改之后，贷款平台会修改目标用户的贷款额度，还可以修改授予额度、冻结额度、可贷额度。第三方贷款机构也可能主动调整目标用户的贷款额度，贷款平台可以仅修改目标用户的显示额度或者通道额度。

通过本发明上述实施例，可以在贷款平台中接入多个贷款机构，以为目标用户提供贷款服务，并且在目标用户完成还款或退款后，提高恢复额度的速度。另外，在本发明实施例中，可以根据目标用户实时信息的完善，可以调整目标用户的贷款额度，为用户提供更为精确的贷款额度。

在本发明实施例中，贷款平台可以运行贷款系统，上述贷款额度的管理方法对应的程序可以应用于贷款系统，以为各个目标用户提供合适的贷款。

下面通过另一种可选的实施例来说明本发明。下述贷款额度的管理装置会包括各个单元，每个单元对应于上述实施例的各个实施步骤。

图2是根据本发明实施例的一种可选的贷款额度的管理装置的示意图，如图2所示，该确定装置可以包括：获取单元21，构建单元23，确定单元25，其中，

获取单元21，用于获取需进行贷款的目标用户的用户信息；

构建单元23，用于根据用户信息，构建与目标用户对应的额度管理模型；

确定单元25，用于根据额度管理模型，确定目标用户的贷款额度和贷款利率。

上述贷款额度的管理装置，可以通过获取单元21获取需进行贷款的目标用户的用户信息，通过构建单元23根据用户信息，构建与目标用户对应的额度管理模型，通过确定单元25根据额度管理模型，确定目标用户的贷款额度和贷款利率。在该实施例中，可以利用用户信息来构建出一个额度管理模型，通过额度管理模型可以更为准确的得到用户的贷款额度和贷款利率，进而解决相关技术中由于用户的授信额度较为单一，无法准确管理每个用户的贷款额度的技术问题。

可选地，构建单元包括：第一确定模块，用于根据用户信息，确定贷款平台为目标用户提供的第一信用额度，以确定显示额度；第二确定模块，用于根据用户信息，确定与贷款平台连接的多个合作机构为目标用户提供的第二信用额度，以确定多个通道额度；构建模块，用于依据显示额度和多个通道额度，构建与目标用户对应的额度管理模型。

另一种可选的，确定单元包括：第三确定模块，用于依据额度管理模型，确定目标用户的初始贷款额度，以得到授予额度；第一获取模块，用于获取目标用户的冻结额度和已用额度；第四确定模块，用于依据授予额度、冻结额度和已用额度，确定目标用户当前的可贷余额；第五确定模块，用于依据可贷余额、目标用户的申请贷款额度以及用户信息，确定目标用户的贷款额度和贷款利率。

在本发明实施例中，贷款额度的管理装置还包括：第二获取模块，用于在接收到预授权申请时，获取目标用户的申请贷款额度；增加模块，用于根据目标用户的申请贷款额度，增加与申请贷款额度对应的冻结额度，并保持授予额度和已用额度不变；第一恢复模块，用于在确定可贷余额低于申请贷款额度时，确认预授权申请失败，恢复目标用户的冻结额度。

可选地，贷款额度的管理装置还包括：第三获取模块，用于在接收到预授权撤销请求时，获取贷款的撤销额度；第一控制模块，用于控制可贷余额增加与撤销额度对应的金额，并控制通道额度减少与撤销额度对应的金额。

作为本发明一可选的实施例，贷款额度的管理装置还包括：第二恢复模块，用于在接收到目标用户发出的退款申请或还款申请后，恢复目标用户的通道额度需要调用合作机构的通信接口；降低模块，用于利用通信接口降低目标用户的已用额度，并增加目标用户的可贷额度；第二控制模块，用于根据增加的可贷额度，控制与贷款平台连接的其它合作机构的通道额度申请贷款；第三恢复模块，用于异步调用通信接口恢复目标用户的通道额度。

另一种可选的，用户信息包括下述至少之一：目标用户的风险偏好、申请贷款额度以及信用等级。

上述的贷款额度的管理装置还可以包括处理器和存储器，上述获取单元21，构建单元23，确定单元25等均作为程序单元存储在存储器中，由处理器执行存储在存储器中的上述程序单元来实现相应的功能。

上述处理器中包含内核，由内核去存储器中调取相应的程序单元。内核可以设置一个或以上，通过调整内核参数来确定目标用户的贷款额度和贷款利率。

上述存储器可能包括计算机可读介质中的非永久性存储器，随机存取存储器(RAM)和/或非易失性内存等形式，如只读存储器(ROM)或闪存(flash RAM)，存储器包括至少一个存储芯片。

根据本发明实施例的另一方面，还提供了一种存储介质，存储介质用于存储程序，其中，程序在被处理器执行时控制存储介质所在设备执行上述任意一项的贷款额度的管理方法。

根据本发明实施例的另一方面，还提供了一种处理器，处理器用于运行程序，其中，程序运行时执行上述任意一项的贷款额度的管理方法。

本发明实施例提供了一种设备，设备包括处理器、存储器及存储在存储器上并可在处理器上运行的程序，处理器执行程序时实现以下步骤：获取需进行贷款的目标用户的用户信息；根据用户信息，构建与目标用户对应的额度管理模型；根据额度管理模型，确定目标用户的贷款额度和贷款利率。

可选地，上述处理器在执行程序时，还可以实现以下步骤：根据用户信息，确定贷款平台为目标用户提供的第一信用额度，以确定显示额度；根据用户信息，确定与贷款平台连接的多个合作机构为目标用户提供的第二信用额度，以确定多个通道额度；依据显示额度和多个通道额度，构建与目标用户对应的额度管理模型。

可选地，上述处理器在执行程序时，还可以实现以下步骤：依据额度管理模型，确定目标用户的初始贷款额度，以得到授予额度；获取目标用户的冻结额度和已用额度；依据授予额度、冻结额度和已用额度，确定目标用户当前的可贷余额；依据可贷余额、目标用户的申请贷款额度以及用户信息，确定目标用户的贷款额度和贷款利率。

可选地，上述处理器在执行程序时，还可以实现以下步骤：在接收到预授权申请时，获取目标用户的申请贷款额度；根据目标用户的申请贷款额度，增加与申请贷款额度对应的冻结额度，并保持授予额度和已用额度不变；在确定可贷余额低于申请贷款额度时，确认预授权申请失败，恢复目标用户的冻结额度。

可选地，上述处理器在执行程序时，还可以实现以下步骤：在接收到预授权撤销请求时，获取贷款的撤销额度；控制可贷余额增加与撤销额度对应的金额，并控制通道额度减少与撤销额度对应的金额。

可选地，上述处理器在执行程序时，还可以实现以下步骤：在接收到目标用户发出的退款申请或还款申请后，恢复目标用户的通道额度需要调用合作机构的通信接口；利用通信接口降低目标用户的已用额度，并增加目标用户的可贷额度；根据增加的可贷额度，控制与贷款平台连接的其它合作机构的通道额度申请贷款；异步调用通信接口恢复目标用户的通道额度。

可选地，用户信息包括下述至少之一：目标用户的风险偏好、申请贷款额度以及信用等级。

本申请还提供了一种计算机程序产品，当在数据处理设备上执行时，适于执行初始化有如下方法步骤的程序：获取需进行贷款的目标用户的用户信息；根据用户信息，构建与目标用户对应的额度管理模型；根据额度管理模型，确定目标用户的贷款额度和贷款利率。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

在本发明的上述实施例中，对各个实施例的描述都各有侧重，某个实施例中没有详述的部分，可以参见其他实施例的相关描述。

在本申请所提供的几个实施例中，应该理解到，所揭露的技术内容，可通过其它的方式实现。其中，以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的，例如所述单元的划分，可以为一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式，例如多个单元或组件可以结合或者可以集成到另一个系统，或一些特征可以忽略，或不执行。另一点，所显示或讨论的相互之间的耦合或直接耦合或通信连接可以是通过一些接口，单元或模块的间接耦合或通信连接，可以是电性或其它的形式。

所述作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部单元来实现本实施例方案的目的。

另外，在本发明各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中。上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。

所述集成的单元如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的全部或部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可为个人计算机、服务器或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：U盘、只读存储器(ROM，Read-Only Memory)、随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)、移动硬盘、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

以上所述仅是本发明的优选实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明原理的前提下，还可以做出若干改进和润饰，这些改进和润饰也应视为本发明的保护范围。

Claims (10)

1.一种贷款额度的管理方法，其特征在于，包括：

获取需进行贷款的目标用户的用户信息；

根据所述用户信息，构建与所述目标用户对应的额度管理模型；

根据所述额度管理模型，确定所述目标用户的贷款额度和贷款利率。

2.根据权利要求1所述的管理方法，其特征在于，根据所述用户信息，构建与所述目标用户对应的额度管理模型包括：

根据所述用户信息，确定贷款平台为所述目标用户提供的第一信用额度，以确定显示额度；

根据所述用户信息，确定与所述贷款平台连接的多个合作机构为所述目标用户提供的第二信用额度，以确定多个通道额度；

依据所述显示额度和所述多个通道额度，构建与所述目标用户对应的额度管理模型。

3.根据权利要求2所述的管理方法，其特征在于，根据所述额度管理模型，确定所述目标用户的贷款额度和贷款利率包括：

依据所述额度管理模型，确定所述目标用户的初始贷款额度，以得到授予额度；

获取所述目标用户的冻结额度和已用额度；

依据所述授予额度、冻结额度和已用额度，确定所述目标用户当前的可贷余额；

依据所述可贷余额、所述目标用户的申请贷款额度以及所述用户信息，确定所述目标用户的贷款额度和贷款利率。

4.根据权利要求3所述的管理方法，其特征在于，所述方法还包括：

在接收到预授权申请时，获取所述目标用户的申请贷款额度；

根据所述目标用户的申请贷款额度，增加与所述申请贷款额度对应的冻结额度，并保持所述授予额度和所述已用额度不变；

在确定可贷余额低于所述申请贷款额度时，确认预授权申请失败，恢复所述目标用户的冻结额度。

5.根据权利要求3所述的管理方法，其特征在于，所述方法还包括：

在接收到预授权撤销请求时，获取贷款的撤销额度；

控制可贷余额增加与所述撤销额度对应的金额，并控制通道额度减少与所述撤销额度对应的金额。

6.根据权利要求3所述的管理方法，其特征在于，所述方法还包括：

在接收到目标用户发出的退款申请或还款申请后，恢复所述目标用户的通道额度需要调用合作机构的通信接口；

利用所述通信接口降低所述目标用户的已用额度，并增加所述目标用户的可贷额度；

根据增加的可贷额度，控制与所述贷款平台连接的其它合作机构的通道额度申请贷款；

异步调用所述通信接口恢复所述目标用户的通道额度。

7.根据权利要求1所述的管理方法，其特征在于，所述用户信息包括下述至少之一：所述目标用户的风险偏好、申请贷款额度以及信用等级。

8.一种贷款额度的管理装置，其特征在于，包括：

获取单元，用于获取需进行贷款的目标用户的用户信息；

构建单元，用于根据所述用户信息，构建与所述目标用户对应的额度管理模型；

确定单元，用于根据所述额度管理模型，确定所述目标用户的贷款额度和贷款利率。

9.一种存储介质，其特征在于，所述存储介质用于存储程序，其中，所述程序在被处理器执行时控制所述存储介质所在设备执行权利要求1至7中任意一项所述的贷款额度的管理方法。

10.一种处理器，其特征在于，所述处理器用于运行程序，其中，所述程序运行时执行权利要求1至7中任意一项所述的贷款额度的管理方法。