CN109064309A - 一种基于联盟链的小微贷交易系统及交易方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开一种基于联盟链的小微贷交易系统及交易方法，该系统运行在底层的区块链平台上，其基础支撑模块为交易系统提供交易信息监管，交易系统还包括账户管理模块、征信录入模块、需求发布模块、征信评级模块、资产交易模块和记录存储模块。本发明的小微贷交易系统及交易方法解决了各个金融机构之间征信信息不共享的问题，明确了信贷交易过程中的分工，并提高了分工效率，降低小微贷成本，实现了小微贷模式的顺利运行。

Description

一种基于联盟链的小微贷交易系统及交易方法

技术领域

本发明涉及小微贷交易的领域，具体涉及一种基于联盟链的小微贷交易系统及交易方法。

背景技术

区块链技术，区块链是一种新型去中心化信息技术，能安全地存储数字交易或其他数据，信息不可伪造和篡改，是比特币、以太币等数字货币的底层技术。区块链上的交易确认由区块链上的所有节点共识完成，共识成功后打包写入区块。区块链维护一个公共的账本，用于存储区块链网络上所有交易，公共账本位于存储区块上任何节点都是一份完整的拷贝，从而保证其不可伪造和篡改，并实现信息共享，能提高交易和信息流通的效率。

联盟链，区块链的一种实现形式，只针对特定某个群体的成员和有限的第三方，内部指定多个预选的节点为记账人，每个块的生成由所有的预选节点共同决定。在本发明中，联盟链的成员指组建联盟的金融机构及经过联盟认证加入联盟的其他机构。

智能合约，区块链上的智能合约是指由Solidity、LLL等语言编写和编译并运行于区块链上的一串二进制代码，通过智能合约可以实现在区块链上的数据存储、读写以及一些逻辑操作，目前大部分的区块链应用都是基于智能合约来运行的。智能合约使用的Solidity语言是图灵完备的，可以实现应用业务逻辑的所有操作。

小微贷，是指单笔数额较小、周期偏短，重点面向小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体的普惠金融贷款。目的是以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，一般基于个人信用进行。

谢林点协议，一种去中心化的数据发布器的实现方式，工作原理如下：N方为某个指定的数据提供输入值到系统，所有的值被排序，每个提供25％到75％之间的值的节点都会获得奖励，每个人都有激励去提供他人将提供的答案，大量参与者可以真正同意的答案明显默认就是正确答案，这构造了一个可以在理论上提供很多数值，包括数字货币兑流通货币的汇率，上海的温度甚至某个特别困难的计算的结果的去中心化协议。

传统的小微贷模式下，不同金融机构间数据相互独立，贷款金额、利率由金融机构提供，用户拥有很少的选择权，常见的小微贷模式仅限于单个金融机构内部。因小微贷单笔金额较小，但成本较高，导致部分客户难以接受而放弃服务；机构间因数据不共享导致难以对客户数据进行有效建模，挑选客户；部分技术企业因缺乏相关资源难以参与行业，提高行业效率。

发明内容

针对现有技术的不足，本发明提出一种基于联盟链的小微贷交易系统及交易方法，该系统和方法为小微贷交易系统联盟机构、贷款方、评级方、资金方提供相应的功能模块，通过联盟链技术构建的小微贷交易系统，实现了跨机构的征信数据共享。具体技术方案如下：

一种基于联盟链的小微贷交易系统，其特征在于，该系统运行在底层的区块链平台上，其基础支撑模块为交易系统提供交易信息监管；所述的交易系统具体包括如下模块：

账户管理模块，该模块用于注册账户、管理账户授权和设置账户角色；

征信录入模块，该模块用于对接不同机构的内部征信系统，并将贷款方的征信数据同步到贷款方的区块链地址下，并采用标准化格式存储；且能被联盟机构和智能合约调用写入新的征信数据；

需求发布模块，该模块用于贷款方录入贷款人的贷款需求，并将其用私钥加密后在联盟链上进行广播，等待链上的节点对该用户进行资格检查后，若贷款方符合要求，该模块将去除私人信息，将该贷款需求写入联盟链中，供评级方访问；

征信评级模块，用于收集评级方根据贷款人的征信数据计算出的初步的评级分数和与之匹配的贷款需求，运用评级发布器发布经所有评级方认可的评级分数和最终的贷款需求，并将该评级分数和其对应的最终的贷款需求发布在联盟链上，该评级分数和其对应的最终的贷款需求构成可供交易的资产；

资产交易模块，用于资金方访问联盟链上可供交易的资产，并匹配自己的资金配置需求，对符合要求的资产发起交易请求；

资金清算模块，用于账户之间的资金清算；

记录存储模块，记录存储模块记录小微贷系统上发生的所有操作记录，包括操作者的区块链账户信息、操作模块、操作参数和操作的时间戳。

优选地，所述的需求发布模块采用不对称加密算法对贷款人的贷款需求进行加密，并用数字签名生成供其他机构查看征信的授权。

优选地，所述的征信录入模块利用RESTful接口供第三方金融机构录入征信数据，实现征信数据的标准化。

优选地，所述的征信评级模块中的评级发布器利用谢林点协议计算评级分数。

一种基于联盟链的小微贷交易方法，该方法基于上述任一项的小微贷交易系统来实现，其包括如下步骤：

S1：贷款方利用账户管理模块在联盟链上注册账号，获得唯一的身份标识，并授权联盟机构访问其在第三方金融机构的征信数据；

S2：联盟机构调用征信录入模块从第三方金融机构读取贷款方的征信数据，并将其录入贷款方在联盟链中的唯一地址下；

S3：贷款方调用需求发布模块录入贷款需求信息，并将贷款需求信息和查看征信的授权加密后，在联盟链上进行广播；

S4：联盟机构再次调用征信录入模块从第三方金融机构读取贷款方的征信数据，并添加贷款方的新的征信数据到贷款方在联盟链中的唯一地址下；

S5：联盟机构对贷款方进行征信检查，若符合系统要求，则将贷款方的贷款需求和征信数据写入联盟链中；

S6：评级方根据联盟链的授权，读取贷款方的贷款需求和征信数据，各自计算出一个和征信数据匹配的评级贷款需求以及初步评级分数，写入评级发布器中；

S7：评级发布器根据所有的评级方算出的评级贷款需求以及初步评级分数再计算出经所有评级方认可的最终的贷款需求和评级分数，若最终的贷款需求和贷款方初始发布的贷款需求相比误差在合理的范围内，则评级发布器将最终的贷款需求和评级分数作为可交易的资产在联盟链上发布；若不在合理范围内，则返回贷款方确认是否接受最终的贷款需求，若为否，则停止交易，若为是，则正常发布；

S8：资金方调用资产交易模块读取联盟链中所有的可交易资产，选择和自身资产匹配的可交易资产发起交易请求，联盟链对每个交易请求自动生成一个智能合约；

S9：智能合约首先根据交易发起时间戳先后进行确认，然后检查资产供应的时间戳与最长等待期限，如果当前时间大于资产时间戳加最长等待期限，则认为该资产是无效资产，否则认为该资产是有效的可交易资产；

S10：如果资产有效，智能合约自动调用资金清算模块按照约定自动实现每笔资金的划转和清算，当该笔信贷交易按照约定完成后，智能合约自动结束。

优选地，所述的智能合约中约定的评级方的费用首先转账给评级发布器，由评级发布器根据各个评级方的贡献分配评级费用。

与现有技术相比，本发明的有益效果如下：

对于贷款方，本发明提高了贷款信息发布的效率，贷款人只需发布一次信息，便可将贷款需求推送至多个资金方，且能将申请到放款所需的时间缩减至原来的1/3到1/2；对于评级机构，本发明有效降低了行业的准入门槛，简化了征信数据的获取难度，便于评级机构获得大量有效数据来完成模型的训练，并且由此获得收入；对于资金方，本发明能减少信息不对称带来的损失，由评级发布器发布的评级分数将最大程度减少人为因素导致的损失；对于社会而言，本发明加快清算和转账时间，减少了资金未被利用导致的损耗。

附图说明

图1为小微贷交易系统的整体架构图；

图2为本发明的小微贷交易方法的流程图。

具体实施方式

下面根据附图和优选实施例详细描述本发明，本发明的目的和效果将变得更加明白，以下结合附图和实施例，对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

本发明应用在联盟链技术背景下，能够解决传统情况中，各个金融机构之间征信信息不共享的问题，明确了信贷交易过程中的分工，并通过提高分工效率降低小微贷成本。

一种基于联盟链的小微贷交易系统，包括：

其运行的底层区块链平台，包括由联盟机构组成的联盟链节点及其组成的节点网络。节点除支持传统的智能合约外，还将支持部署了谢林点协议的数据发布器，支持存储多棵Merkle树。业务逻辑通过智能合约编写并运行在区块链上。所述的节点网络是P2P网络，利用PBFT算法提供共识机制，节点之间相互共识，实现数据的多重备份，保证数据不可篡改。

其基础支撑模块，包括密钥管理、节点认证管理、节点状态管理和区块信息管理。所述密钥管理用于管理联盟链中密钥的存储情况。所述节点认证管理用于增加或减少联盟链上的节点，防止不符合条件的节点加入网络。所述节点状态管理用于查看各个节点负载情况、存储情况、管理日志等。所述区块信息监管用于查看链上运行的智能合约、进行的交易等的相关信息。基础支撑模块对外提供外部接口，由安全保障体系确保联盟链网络的正常运行，由法律合规体系保障链上交易的合法、合规性。

所述的交易系统具体包括如下模块：

账户管理模块，该模块用于注册账户、管理账户授权与设置账户角色。所述注册账户功能由提供的注册接口实现，用户使用该接口可获得在联盟链上的唯一身份标识，并使用小微贷交易系统。所述管理账户授权功能由提供的授权管理接口实现，用户可使用该接口管理查看自己征信数据、隐私数据的权限。所述设置账户角色功能由提供的设置角色接口实现，所述设置账户角色功能由提供的设置角色接口实现，本系统设置联盟机构、贷款方、评级方、资金方四个角色，普通用户只可注册贷款方角色。联盟机构拥有全部的权限，可调用该接口将经过认证的账户设置为评级方、资金方或联盟机构角色。系统针对角色进行权限分类，设计角色功能，使不同的角色只能读取对应权限的信息。

征信录入模块，该模块用于对接不同机构的内部征信系统，并将用户的征信数据同步到用户的区块链地址下，并采用标准化格式存储；且能被联盟机构和智能合约调用写入新的征信数据。所述对外征信录入方式由提供的对外录入接口实现，系统对外提供统一RESTful接口，通过系统对接方式录入征信数据，实现征信数据的标准化；由贷款方使用注册接口、需求发布模块触发录入，系统通过对外录入接口请求贷款方征信数据，得到返回结果后同步值贷款方的联盟链账户。所述内部录入方式由提供的录入接口实现，允许联盟机构和智能合约调用该接口将贷款方的征信数据录入到贷款方的联盟链账户。

需求发布模块，该模块用于贷款方录入贷款人的贷款需求，并将其用私钥加密后在联盟链上进行广播，等待链上的节点对该用户进行资格检查后，若贷款人符合要求，该模块将去除私人信息，将该贷款需求写入联盟链中，供评级方访问。本实施例中采用不对称加密算法对贷款人的贷款需求进行加密，并用数字签名生成供其他机构查看征信的授权。所述需求发布功能由提供的发布需求接口实现，允许贷款方通过界面录入的方式，向系统中录入贷款需求信息，包括但不限于贷款金额、贷款利率、贷款期限和最长等待期限。调用该接口后将默认授予评级方查看征信的权限，确保授权的法律效应。发布需求接口将需求、征信与授权加密后，通过广播传输至各个节点，节点可对贷款方的征信信息进行资格审查。所述将贷款需求写入联盟链区块中的功能，由提供的需求写入接口实现，联盟机构调用该接口将符合要求的贷款方需求信息写入联盟链区块中，供评级方访问。

征信评级模块，提供给评级方访问权限，收集评级方根据贷款人的征信数据计算出的初步的评级分数和与之匹配的需求，运用评级发布器发布经所有评级方认可的评级分数与需求，并将该评级分数和其对应的贷款需求发布在联盟链上，该评级分数和其对应的最终的贷款需求构成可供交易的资产。本实施例采用谢林点协议计算评级分数。所述向评级方提供访问权限的功能，由提供的征信查询接口实现，评级方调用该接口后，将返回标准格式化的需求与征信数据。所述收集评级方初步评级分数功能，由提供的评级提交接口实现，评级方调用该接口后，可将初步的评级分数和与之匹配的贷款需求传递给评级发布器。所述发布资产的功能，由提供的资产发布接口实现，该接口有两种模式，若计算的需求与原始需求不匹配，则调用智能合约询问贷款方是否接受计算所得需求，若是，则将评级分数和修改后的贷款需求所构成的可供交易的资产写入联盟链区块中，否则取消写入；若计算的需求与原始需求相匹配，则直接向联盟链区块中写入可供交易的资产的信息。

资产交易模块，用于资金方访问联盟链上可供交易的资产，并匹配自己的资金配置需求，对符合要求的资产发起交易请求。所述资金方访问可供交易的资产的功能，由提供的资产查询接口实现，资金方调用该接口将返回可供交易的资产信息。所述发起交易请求的功能，由提供的发起交易接口实现，资金方调用该接口后将创建智能合约，自动执行约定的功能。

资金清算模块，用于账户之间的资金清算。所述资金清算功能，由提供的转账接口实现，用户或智能合约调用该接口，可完成资金从一个联盟链账户转出，另一个联盟链账户收入的操作，需要账户的密钥配合实现。

记录存储模块，记录存储模块记录小微贷系统上发生的所有操作记录，包括操作者的区块链账户信息、操作模块、操作参数和操作的时间戳。所述记录存储的功能，由记录接口实现，所有用户在联盟链上的每一次操作，都会自动调用该接口实现操作记录的存储。所述记录存储模块还提供查询接口，各个用户可根据自身的权限查询存储于区块中的记录。

一种基于联盟链的小微贷交易方法，该方法基于小微贷交易系统来实现，其包括如下步骤：

S1：贷款方调用账户管理模块在联盟链上注册账号，获得唯一的身份标识，并授权联盟机构访问其在第三方金融机构的征信数据；

S2：联盟机构调用征信录入模块从第三方金融机构读取贷款方的征信数据，并将其录入贷款方在联盟链中的唯一地址下；

S3：贷款方调用需求发布模块录入贷款需求信息，并将贷款需求信息和查看征信的授权加密后，在联盟链上进行广播；

S4：联盟机构再次调用征信录入模块从第三方金融机构读取贷款方的征信数据，并添加贷款方的新的征信数据到贷款方在联盟链中的唯一地址下；

S5：联盟机构对贷款方进行征信检查，若符合系统要求，则调用需求写入接口将贷款方的贷款需求和征信数据写入联盟链中；

S6：评级方根据联盟链的授权，读取贷款方的贷款需求和征信数据，各自计算出一个和征信数据匹配的评级贷款需求以及初步评级分数，写入评级发布器中；

S7：评级发布器根据所有的评级方算出的评级贷款需求以及初步评级分数再计算出经所有评级方认可的最终的贷款需求和评级分数，若最终的贷款需求和贷款方初始发布的贷款需求相比误差在合理的范围内，则评级发布器将最终的贷款需求和评级分数作为可交易的资产在联盟链上发布；若不在合理范围内，则返回贷款方确认是否接受最终的贷款需求，若为否，则停止交易，若为是，则正常发布；

S8：资金方调用资产交易模块读取联盟链中所有的可交易资产，选择和自身资产匹配的可交易资产发起交易请求，联盟链对每个交易请求自动生成一个智能合约；

S9：智能合约首先根据交易发起时间戳先后进行确认，然后检查资产供应的时间戳与最长等待期限，如果当前时间大于资产时间戳加最长等待期限，则认为该资产是无效资产，否则认为该资产是有效的可交易资产；

S10：如果资产有效，智能合约自动调用资金清算模块按照约定自动实现每笔资金的划转和清算，当该笔信贷交易按照约定完成后，智能合约自动结束。

优选地，所述的智能合约中约定的评级方的费用首先转账给评级发布器，由评级发布器根据各个评级方的贡献分配评级费用。

本领域普通技术人员可以理解，以上所述仅为发明的优选实例而已，并不用于限制发明，尽管参照前述实例对发明进行了详细的说明，对于本领域的技术人员来说，其依然可以对前述各实例记载的技术方案进行修改，或者对其中部分技术特征进行等同替换。凡在发明的精神和原则之内，所做的修改、等同替换等均应包含在发明的保护范围之内。

Claims (6)

1.一种基于联盟链的小微贷交易系统，其特征在于，该系统运行在底层的区块链平台上，其基础支撑模块为交易系统提供交易信息监管；所述的交易系统具体包括如下模块：

账户管理模块，该模块用于注册账户、管理账户授权和设置账户角色；

征信录入模块，该模块用于对接不同机构的内部征信系统，并将贷款方的征信数据同步到贷款方的区块链地址下，并采用标准化格式存储；且能被联盟机构和智能合约调用写入新的征信数据。

需求发布模块，该模块用于贷款方录入贷款人的贷款需求，并将其用私钥加密后在联盟链上进行广播，等待链上的节点对该用户进行资格检查后，若贷款方符合要求，该模块将去除私人信息，将该贷款需求写入联盟链中，供评级方访问。

征信评级模块，用于收集评级方根据贷款人的征信数据计算出的初步的评级分数和与之匹配的贷款需求，运用评级发布器发布经所有评级方认可的评级分数和最终的贷款需求，并将该评级分数和其对应的最终的贷款需求发布在联盟链上，该评级分数和其对应的最终的贷款需求构成可供交易的资产；

资产交易模块，用于资金方访问联盟链上可供交易的资产，并匹配自己的资金配置需求，对符合要求的资产发起交易请求；

资金清算模块，用于账户之间的资金清算；

记录存储模块，记录存储模块记录小微贷系统上发生的所有操作记录，包括操作者的区块链账户信息、操作模块、操作参数和操作的时间戳。

2.根据权利要求1所述的基于联盟链的小微贷交易系统，其特征在于，所述的需求发布模块采用不对称加密算法对贷款人的贷款需求进行加密，并用数字签名生成供其他机构查看征信的授权。

3.根据权利要求1所述的基于联盟链的小微贷交易系统，其特征在于，所述的征信录入模块利用RESTful接口供第三方金融机构录入征信数据，实现征信数据的标准化。

4.根据权利要求1所述的基于联盟链的小微贷交易系统，其特征在于，所述的征信评级模块中的评级发布器利用谢林点协议计算评级分数。

5.一种基于联盟链的小微贷交易方法，该方法基于权利要求1-4中任一项的小微贷交易系统来实现，其包括如下步骤：

S1：贷款方利用账户管理模块在联盟链上注册账号，获得唯一的身份标识，并授权联盟机构访问其在第三方金融机构的征信数据；

S2：联盟机构调用征信录入模块从第三方金融机构读取贷款方的征信数据，并将其录入贷款方在联盟链中的唯一地址下；

S3：贷款方调用需求发布模块录入贷款需求信息，并将贷款需求信息和查看征信的授权加密后，在联盟链上进行广播；

S4：联盟机构再次调用征信录入模块从第三方金融机构读取贷款方的征信数据，并添加贷款方的新的征信数据到贷款方在联盟链中的唯一地址下；

S5：联盟机构对贷款方进行征信检查，若符合系统要求，则将贷款方的贷款需求和征信数据写入联盟链中；

S6：评级方根据联盟链的授权，读取贷款方的贷款需求和征信数据，各自计算出一个和征信数据匹配的评级贷款需求以及初步评级分数，写入评级发布器中；

S7：评级发布器根据所有的评级方算出的评级贷款需求以及初步评级分数再计算出经所有评级方认可的最终的贷款需求和评级分数，若最终的贷款需求和贷款方初始发布的贷款需求相比误差在合理的范围内，则评级发布器将最终的贷款需求和评级分数作为可交易的资产在联盟链上发布；若不在合理范围内，则返回贷款方确认是否接受最终的贷款需求，若为否，则停止交易，若为是，则正常发布；

S8：资金方调用资产交易模块读取联盟链中所有的可交易资产，选择和自身资产匹配的可交易资产发起交易请求，联盟链对每个交易请求自动生成一个智能合约；

S9：智能合约首先根据交易发起时间戳先后进行确认，然后检查资产供应的时间戳与最长等待期限，如果当前时间大于资产时间戳加最长等待期限，则认为该资产是无效资产，否则认为该资产是有效的可交易资产；

S10：如果资产有效，智能合约自动调用资金清算模块按照约定自动实现每笔资金的划转和清算，当该笔信贷交易按照约定完成后，智能合约自动结束。

6.根据权利要求5所述的基于联盟链的小微贷交易方法，其特征在于，所述的智能合约中约定的评级方的费用首先转账给评级发布器，由评级发布器根据各个评级方的贡献分配评级费用。