CN109615529A - 一种基于区块链的征信系统 - Google Patents

Abstract

本申请提供了一种基于区块链的征信系统，包括多个金融机构节点和征信主管节点组成的区块链；其中，所述征信主管节点，用于通过颁发证书管理每个所述金融机构节点的身份认证、加入和退出；每个所述金融机构节点，用于对上传到联盟链上的每一笔交易进行共识，并将达成共识后的交易数据存储到联盟链中，交易数据包括金融机构上传的个人或企业的征信数据。联盟链中的每个节点均存储有相同的征信数据，避免现有中心化架构的征信系统存在的单点故障问题，有效降低了风险管控成本。

Description

一种基于区块链的征信系统

技术领域

本发明涉及区块链技术领域，更具体的，涉及一种基于区块链的征信系统。

背景技术

目前征信系统采用的是中心化架构设计方案，各金融机构的系统统一接入征信系统进行数据报送，征信系统对外提供征信服务，是整个征信体系中的中心节点。

但是，目前的征信系统存在单点故障问题，征信系统一旦出现服务异常或者数据损坏、丢失等故障，就会影响整个征信体系的正常运行。

发明内容

有鉴于此，本发明提供了一种基于区块链的征信系统，避免现有中心化架构的征信系统存在的单点故障问题，有效降低了风险管控成本。

为了实现上述发明目的，本发明提供的具体技术方案如下；

一种基于区块链的征信系统，包括多个金融机构节点和征信主管节点组成的联盟链；

其中，所述征信主管节点，用于通过颁发证书管理每个所述金融机构节点的身份认证、加入和退出；

每个所述金融机构节点，用于对上传到联盟链上的每一笔交易进行共识，并将达成共识后的交易数据存储到联盟链中，交易数据包括个人或企业的征信数据。

可选的，所述系统还包括：

数据接入模块，用于对金融机构上传的征信数据进行有效性检测，驳回未通过有效性检测的可疑征信数据并记录所述可疑征信数据，对通过有效性检测的征信数据进行预处理后在联盟链上进行广播，使每个所述金融机构节点对通过有效性检测的征信数据进行共识。

可选的，所述数据接入模块对通过有效性检测的征信数据进行预处理，其中，预处理包括对通过有效性检测的征信数据进行维度检测，并依据预设规则补充征信数据中缺失的数据。

可选的，所述系统还包括：

信用报告生成模块，用于调用智能合约计算征信数据的信用等级，生成信用报告，并将信用报告存储到联盟链中。

可选的，每个所述金融机构节点，还用于对金融机构依据联盟链存储的征信数据生成的信用报告进行共识，并将达成共识后的信用报告存储到联盟链中。

可选的，所述系统还包括：

权限管理模块，用于为每个用户设置对联盟链的访问权限。

可选的，所述系统还包括：

征信查询模块，用于在接收到用户的征信查询请求时将所述征信查询请求存储在联盟链上，判断该用户是否具有与所述征信查询请求相对应的访问权限，若是，向该用户反馈与所述征信查询请求相对应的征信数据。

可选的，所述系统还包括：

异议处理模块，用于接收用户发送的异议处理请求，并将所述异议处理请求携带的异议证明、原始数据和更新数据发送至异议相关方进行审核，当接收到所述异议相关方反馈的审核通过信息时进行数据纠错，并将所述异议处理请求携带的异议证明、原始数据和更新数据存储到联盟链中。

可选的，所述系统还包括：

数据归档管理模块，用于通过调用数据生命周期管理合约对过期的征信数据进行归档。

可选的，所述系统还包括：

异常监测模块，用于实时或定时统计用户行为数据，当监测到异常用户行为数据时，将异常用户行为数据推送至监管部门。

相对于现有技术，本发明的有益效果如下：

本发明公开的一种基于区块链的征信系统，包括多个金融机构节点和征信主管节点组成的联盟链，其中，征信主管节点通过颁发证书管理每个金融机构节点的身份认证、加入和退出，保证联盟链中数据的安全性，每个金融机构节点对个人或企业的征信数据进行共识，并将达成共识后的交易数据存储到联盟链中，由于联盟链分布式存储的特点，每个金融机构节点都存储有相同的征信数据，解决了现有中心化架构的征信系统存在的单点故障的问题，有效降低了风险管控成本。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据提供的附图获得其他的附图。

图1为本发明实施例公开的一种基于区块链的征信系统的应用场景示意图；

图2为本发明实施例公开的一种基于区块链的征信系统的结构示意图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

本实施例公开了一种基于区块链的征信系统，包括多个金融机构节点和征信主管节点组成的联盟链，征信主管节点为联盟链中的CA(产生和确定数字证书的第三方可信机构)节点，通过颁发证书管理每个所述金融机构节点的身份认证、加入和退出，具体的，征信主管节点为每个加入联盟链的金融机构节点颁发证书，每个金融机构节点的证书不同，该证书用于后续交易过程中金融机构节点的身份认证，当金融机构节点退出联盟链时该金融机构节点的证书失效。该联盟链是由各个金融机构和征信主管机构共同组建的，其中，金融机构与金融机构节点一一对应，征信主管机构和征信主管节点相对应。

请参阅图1，图1为基于区块链的征信系统的应用场景示意图，金融机构信贷系统将个人或企业的征信数据上传到基于区块链的征信系统中的联盟链中，上传征信数据为一笔交易，联盟链中的每个金融机构节点对上传到联盟链上的每一笔交易进行共识，并将达成共识后的交易数据存储到联盟链中，征信主管机构征信系统和用户都可以访问联盟链。

征信数据包括基本信息和信贷信息两大类，基本信息用于定位和识别企业和个人，其中，企业基本信息分为五大类：机构标识信息、登记注册信息、高管及主要关联人信息、重要股东信息、财务信息；个人基本信息主要有四大类：标识信息、身份信息、职业信息、居住信息。信贷信息指企业和个人在信贷交易过程中承担的经济责任和履约情况，能够反映企业和个人的还款意愿和还款能力。其中企业信贷信息主要有五大类：信贷交易合同信息、企业负债信息、企业还款记录、信贷资产质量分类、其他反映信贷交易特性的数据项。个人信贷信息主要包括五类：贷款信息、信用卡信息、担保信息、特殊交易信息、特别记录信息。

由于联盟链分布式存储的特点，每个金融机构节点都存储有相同的征信数据，解决了现有中心化架构的征信系统存在的单点故障的问题，有效降低了风险管控成本。

进一步的，为了使征信数据上链，以及用户访问联盟链的过程中数据的安全性，需要对上链之前的征信数据进行处理，并控制每个用户的访问权限。

为了实现上述功能，请参阅图2，本实施例公开的基于区块链的征信系统还包括：数据接入模块101、权限管理模块102和征信查询模块103。

数据接入模块101，用于对金融机构上传的征信数据进行有效性检测，驳回未通过有效性检测的可疑征信数据并记录可疑征信数据，对通过有效性检测的征信数据进行预处理后在联盟链上进行广播，使每个金融机构节点对通过有效性检测的征信数据进行共识。

其中，金融机构通过客户端或者接口调用的方式将征信数据上传到基于区块链的征信系统。

数据接入模块101对通过有效性检测的征信数据进行预处理，其中，预处理包括对通过有效性检测的征信数据进行维度检测，并依据预设规则补充征信数据中缺失的数据。预设规则可以为预先设定的征信数据维度规则，例如个人征信数据中的标识信息包括姓名、证件类型和证件号码，若维度检测中证件类型缺失时，可以在该信息中补充证件类型。

权限管理模块102，用于为每个用户设置对联盟链的访问权限，用户可以为参与方用户、企业用户和个人用户，每个用户的访问权限可能不同，具体的，权限管理模块通过证书、同态加密算法等机制严格控制各个用户的访问权限。

证书由征信主管机构统一签发，联盟链上的数据通过同态加密算法进行加密保存，实现用户征信数据的隐私保护，在使用同态加密算法的情况下，用户发起交易时先对敏感数据进行加密，再提交至联盟链，无需提供明文数据也可以完成交易验证、共识和上链。

征信查询模块103，用于在接收到用户的征信查询请求时将所述征信查询请求存储在联盟链上，由于征信数据属于个人敏感数据，因此，每笔查询请求都需要保存在联盟链上，用于记录用户的查询行为数据以便后续备查。并判断该用户是否具有与所述征信查询请求相对应的访问权限，若是，向该用户反馈与所述征信查询请求相对应的征信数据。

具体的，用户可以为金融机构用户、企业用户和个人用户等，用户可以通过客户端或接口调用的方式向系统发送征信查询请求，在受理非本人征信查询请求时，征信查询模块103需要验证查询发起方是否提供了有效的授权证明，具体的，数据拥有方通过授权交易向数据需求方进行授权，数据需求方得到系统返回的授权证明，然后，数据需求方将授权证明提交至系统，通过鉴定后判定需求方具有访问权限。

需要说明的是，本实施例公开的基于区块链的征信系统还具有征信报告生成功能，征信主管机构通过客户端或接口调用的方式从系统中获取各家金融机构上传的征信数据，然后计算信用等级，生成信用报告，再将信用报告上传至系统。其中，本实施例提供了两种信用等级的计算和信用报告的生成方式。

一种方式为，基于区块链的征信系统还包括信用报告生成模块，用于调用智能合约计算征信数据的信用等级，生成信用报告，并将信用报告存储到联盟链中。具体的，联盟链上用户的征信数据更新后自动触发调用智能合约计算征信数据的信用等级，再生成信用报告。利用智能合约的方式可以自动实现信用评级的动态调整，提升了征信的时效性。

另一种方式为，征信主管机构通过客户端或接口调用的方式从系统中获取各家金融机构上传的征信数据，自行计算信用等级并生成信用报告，并将生成的信用报告上传联盟链，联盟链中每个金融机构节点对信用报告进行共识，并将达成共识后的信用报告存储到联盟链中。

在征信数据上报的过程中可能会出现数据源错误及其他特殊情况，导致上报的征信数据不符合事实或需要特殊矫正处理，基于此，本实施公开的基于区块链的征信系统还包括异议处理模块，用于接收用户发送的异议处理请求，并将所述异议处理请求携带的异议证明、原始数据和更新数据发送至异议相关方进行审核，当接收到所述异议相关方反馈的审核通过信息时进行数据纠错，并将所述异议处理请求携带的异议证明、原始数据和更新数据存储到联盟链中备查。

可选的，基于区块链的征信系统执行数据生命周期管理合约，数据生命周期管理合约按规则自动归档过期的征信数据，具体的，基于区块链的征信系统还包括数据归档管理模块，用于通过调用数据生命周期管理合约对过期的征信数据进行归档，比如信用评级时通常认为五年以内的征信数据才有参考价值，因此可以设置征信数据年限满五年时自动归档，一旦有数据满足该条件数据生命周期管理合约就会自动执行，从而实现数据的高效管理。

可选的，基于区块链的征信系统还包括异常监测模块，用于实时或定时统计用户行为数据，当监测到异常用户行为数据时，将异常用户行为数据推送至监管部门。监测异常用户行为数据的规则可以是单个机构一天累计查询次数是否超过预设阈值，如果超过阈值说明该机构集中查询多个用户的征信数据，可能违规办理了信贷业务。

其中，可以利用机器学习和大数据技术实现监测异常用户行为数据的功能，具体的，先基于联盟链中存储的征信数据，利用大数据技术建立数据集市，然后利用机器学习技术在数据集市上训练异常行为监测模型，联盟链上的异常行为监测合约实时或定时的统计用户行为数据，运行异常行为监测模型以判断用户行为是否合规。

监管部门联盟链中的节点可以自动同步获取到征信数据及其使用情况，履行监管职责，比如对于违规机构或个人，可直接通过智能合约处以征信服务停用或其它处理。

基于区块链的征信系统还可以执行信用变更通知合约，一旦有企业或个人用户出现信用数据重大更新，该合约会被触发自动执行，将变更信息通知与该用户有信贷业务往来的相关方，以辅助更精细的贷后管理。

基于区块链的征信系统与征信主管机构现有的征信系统进行互联，基于区块链的征信系统将本系统生成的信用评级结果和信用报告通过接口或文件传输的形式报送至征信主管机构现有的征信系统，为其提供辅助验证信息。征信主管机构现有的征信系统对两个系统的结果进行比对分析，提升客户信用评价的全面性和准确性。

第三方支付机构可作为节点接入联盟链，第三方支付机构将其业务数据上传至基于区块链的征信系统，基于区块链的征信系统利用更加丰富的数据源进行信用管理，同时可以为更多机构提供服务。基于区块链的征信系统还可以利用智能合约进行费用自动管理，通过统计各家机构上传征信数据和使用征信服务的数据量和频次，按约定规则自动计算收取费用。

对所公开的实施例的上述说明，使本领域专业技术人员能够实现或使用本发明。对这些实施例的多种修改对本领域的专业技术人员来说将是显而易见的，本文中所定义的一般原理可以在不脱离本发明的精神或范围的情况下，在其它实施例中实现。因此，本发明将不会被限制于本文所示的这些实施例，而是要符合与本文所公开的原理和新颖特点相一致的最宽的范围。

Claims (10)

1.一种基于区块链的征信系统，其特征在于，包括多个金融机构节点和征信主管节点组成的联盟链；

其中，所述征信主管节点，用于通过颁发证书管理每个所述金融机构节点的身份认证、加入和退出；

每个所述金融机构节点，用于对上传到联盟链上的每一笔交易进行共识，并将达成共识后的交易数据存储到联盟链中，交易数据包括个人或企业的征信数据。

2.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述系统还包括：

数据接入模块，用于对金融机构上传的征信数据进行有效性检测，驳回未通过有效性检测的可疑征信数据并记录所述可疑征信数据，对通过有效性检测的征信数据进行预处理后在联盟链上进行广播，使每个所述金融机构节点对通过有效性检测的征信数据进行共识。

3.根据权利要求2所述的系统，其特征在于，所述数据接入模块对通过有效性检测的征信数据进行预处理，其中，预处理包括对通过有效性检测的征信数据进行维度检测，并依据预设规则补充征信数据中缺失的数据。

4.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述系统还包括：

信用报告生成模块，用于调用智能合约计算征信数据的信用等级，生成信用报告，并将信用报告存储到联盟链中。

5.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，每个所述金融机构节点，还用于对金融机构依据联盟链存储的征信数据生成的信用报告进行共识，并将达成共识后的信用报告存储到联盟链中。

6.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述系统还包括：

权限管理模块，用于为每个用户设置对联盟链的访问权限。

7.根据权利要求6所述的系统，其特征在于，所述系统还包括：

征信查询模块，用于在接收到用户的征信查询请求时将所述征信查询请求存储在联盟链上，判断该用户是否具有与所述征信查询请求相对应的访问权限，若是，向该用户反馈与所述征信查询请求相对应的征信数据。

8.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述系统还包括：

异议处理模块，用于接收用户发送的异议处理请求，并将所述异议处理请求携带的异议证明、原始数据和更新数据发送至异议相关方进行审核，当接收到所述异议相关方反馈的审核通过信息时进行数据纠错，并将所述异议处理请求携带的异议证明、原始数据和更新数据存储到联盟链中。

9.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述系统还包括：

数据归档管理模块，用于通过调用数据生命周期管理合约对过期的征信数据进行归档。

10.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述系统还包括：

异常监测模块，用于实时或定时统计用户行为数据，当监测到异常用户行为数据时，将异常用户行为数据推送至监管部门。