CN111598679B - 一种基于区块链的多法人联合贷方法、系统和介质 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于区块链的多法人联合贷方法，所述方法包括：省联社、法人行社以及第三方共同建立联盟链，省联社、每一法人行社以及第三方分别使用独立的区块；设置至少三个账本；省联社、每一法人行社以及第三方分别设置记帐节点和对应系统前置，记帐节点用于执行帐本的记帐操作，一个记帐节点的帐本数据更新后，其它记帐节点通过联盟链同步获取帐本数据更新，然后根据帐本数据更新修改与记帐节点连接的系统前置的数据库，最后法人行社根据系统前置的数据库执行对应的资金链条上的真实记账。本发明提供了一种联合贷模式，保证银行与第三方的客户数据和贷款数据的有效性，减少了第三方、法人行社和省联社的业务置信成本。

Description

一种基于区块链的多法人联合贷方法、系统和介质

技术领域

本发明涉及银行信贷业务领域，特别涉及一种基于区块链的多法人联合贷方法、系统和介质。

背景技术

在国家全面治理清退P2P产品的环境下，部分有资质的第三方公司，开始转向与银行间的合作，由第三方引流，双方共同出资贷款的联合贷模式成为市场上新的主流贷款产品。对于省级农信系统的多法人体系，联合贷产品的引入能有效扩展信贷产品市场，利用第三方的引流功能，有效的扩展信贷市场。联合贷的业务流程涵盖有第三方(如美团、京东、瓜子二手车等提供线上借贷服务的企业，下文统称为第三方)、法人行社、省联社，概述为客户从第三方的渠道进行贷款申请，客户获得贷款资金后，由法人行社将贷款的账务处理记录省联社的信贷相关系统中。

然而，第三方与法人行社、省联社之间存在贷款信息的可信问题，需要利用区块链来解决；同时，多法人行社之间的额度分配也是要解决的问题。

目前区块链在银行信贷中应用的现有技术具体如下：

1.一种基于区块链的借贷方法、装置、服务器及存储介质(公开号CN110135981A)，在预先搭建的借贷区块链网络中，接收用户的贷款请求；验证用户的身份信息，所述身份信息包括证件信息和生物信息；若验证通过，则评估用户的信贷风险；根据所述信贷风险确定用户的借贷金额以及相对应的借贷合约；执行所述信贷合约。

2.基于区块链的信贷资产支持通证的交易方法及交易系统(公开号CN110097463A)，提供的一种基于区块链的信贷资产支持通证的交易方法及系统，结合区块链技术实现了以现金流资产作为证券抵押品的信贷资产支持通证的交易以及对交易过程中的托管、保险、监管，降低了信贷风险，提升了信贷类投资产品交易的安全性能。

3.基于区块链的信贷数据存储方法、装置、设备及存储介质(公开号CN109493211A)，公开了一种基于区块链的信贷数据存储方法、装置、设备及存储介质。可以有效的解决现有技术中信贷数据安全性欠佳，且办理信贷业务时用户无法根据实际情况选择开始处理的任务节点，及信贷数据无法实时保存的技术问题。

4.基于属性加密的联盟区块链实现信贷方法及系统(公开号CN108898475A)，是一种基于属性加密的联盟区块链实现信贷方法及系统，方法包括：构建多个银行节点的联盟链及共识机制；由中心银行节点生成主私钥和主公钥，并根据主私钥和分别分配给各银行节点的属性集，生成各银行节点各自的私钥并对应分发给各银行节点，广播主公钥。该专利用于提高信贷评估效率，保证信贷信息的隐私性和安全性。

非区块链的银行信贷相关专利具体如下：

5.一种银行信贷系统风险评估方法及装置(公开号CN105550927 A)，提出了一种银行信贷系统风险评估方法及装置，改善了现有技术中银行仅根据传统风险指标或部分金融现象制定信贷风险规避方案，导致评估结果的准确性、全局性缺失，以致于最终难以达到预期评估效果的问题。

6.一种基于互联网的联合贷款业务解决方法(公开号CN108765124A)，包括三步联合贷流程，包括如下步骤：步骤1：银行客户通过金融私有云服务模式接入平台系统开始联合贷业务；步骤2：合作银行通过SAAS方式接入平台系统中依次完成联合贷审批、放款、资金清算、贷款发放和登记贷款资产借据数据；步骤3：平台系统基于贷款资产借据数据进行资产和贷后管理实现落地管理和与合作银行数据对接。

上述区块链现有技术，主要以区块链技术保存信贷数据和信贷流程为主。现有技术中的第1项和第3项主要介绍利用区块链技术储存信贷信息的方法，现有技术中的第2项将信贷业务资产化流程引入区块链技术。现有技术中的第4项描述了一种银行间加盟链和共识机制。在信贷市场需求逐渐变更后，以上现有技术都缺少了对联合贷模式的支持，缺少银行与第三方共同的联盟链方式，缺少农信多法人系统下利用区块链技术联合贷额度分配机制。上述非区块链现有技术，现有技术中的第5项描述了一种银行信贷风险的评估方法，缺少联合贷款模式的风险考虑，现有技术中的第6项描述了现今联合贷的一种常规模式，而联合贷下保证银行与第三方的客户数据和贷款数据不被篡改，需要利用区块链来解决数据置信问题。

发明内容

本发明要解决的技术问题，在于提供一种基于区块链的多法人联合贷方法、系统和介质，在联合贷模式下保证银行与第三方的客户数据和贷款数据的有效性，减少第三方、法人行社和省联社的业务置信成本，提升信贷产品的社会信用程度。

第一方面，本发明提供了一种基于区块链的多法人联合贷方法，包括：

省联社、法人行社以及第三方共同建立联盟链，省联社、每一法人行社以及第三方分别使用独立的区块；

省联社以及第三方均设置至少两个账本，包括贷款明细账本以及客户信息账本；每一法人行社设置至少三个账本，包括贷款明细账本、客户信息账本以及法人贷款额度账本；

省联社、每一法人行社以及第三方分别设置记帐节点和对应系统前置，所述记帐节点用于执行所述帐本的记帐操作，一个所述记帐节点的帐本数据更新后，其它记帐节点通过联盟链同步获取所述帐本数据更新，然后根据所述帐本数据更新修改与所述记帐节点连接的所述系统前置的数据库，最后法人行社根据所述系统前置的数据库执行对应的资金链条上的真实记账。

进一步的，所述法人贷款额度账本的字段包括贷款ID、法人行社机构号、法人行社可贷款额度以及法人行社使用额度，所述法人行社可贷款额度根据每一法人行社初始缴纳的保证金确定，所述法人行社使用额度根据每一法人行社发生的贷款、还款以及不良资产处置变更。

进一步的，所述方法还包括：在贷款时，包括如下步骤：

客户通过第三方发起贷款申请，第三方根据所述贷款申请新建或更新贷款明细账本和客户信息账本；

所述贷款申请通过所述法人行社系统前置发送到省联社，省联社判断客户是否为行内存量客户，当不为行内存量客户时，新建客户信息并更新客户信息账本，然后通过联盟链网络同步至法人行社记账节点的客户信息账本，当客户为行内存量客户时，判断第三方客户信息与行内客户信息是否一致，若不一致则结束申贷流程，若一致则对所述贷款申请进行审批，若审批不通过则结束贷款申请流程，若审批通过则生成客户贷款明细信息，根据客户归属地、法人行社可贷款额度以及法人行社使用额度配置联合贷款，更新法人行社记账节点中的所述贷款明细账本和法人贷款额度账本；

第三方与法人行社的所述系统前置的数据库通过记帐节点自动更新客户信息帐本与贷款明细账本。

进一步的，所述方法还包括：在放款时，包括如下步骤：

客户通过第三方发起放款申请，获取贷款资金，第三方更新贷款明细账本；

读取贷款明细账本，将所述放款申请进行解析汇总，根据贷款产品和法人行社进行封包处理得到封包贷款信息；所述封包贷款信息夜间批量同步至省联社核心系统，省联社核心系统根据所述封包贷款信息在相应法人行社下生成对应贷款账户，省联社信管系统根据所述封包贷款信息生成贷款合同和借据，并归属至法人行社联合贷管户客户经理名下；

法人行社根据所述封包贷款信息生成贷款的还款计划、结息数据和贷款形态调整数据，并更新贷款明细账本，然后在夜间批量时同步至省联社核心系统。

进一步的，所述方法还包括：在还款时，包括如下步骤：

客户通过第三方进行还款，资金归还时，更新第三方的贷款明细账本，将还款数据进行解析，然后更新至法人行社的贷款明细账本；

法人行社读取贷款明细账本中的还款数据，进行解析后在夜间批量推送至省联社核心系统，省联社核心系统根据还款数据，对贷款账户进行还款处理，结清还款的贷款夜间批量推送至省联社信管系统进行贷款合同和借据的注销；

根据所述还款数据更新法人行社贷款额度账本。

进一步的，所述方法还包括：在不良贷款处置时，包括如下步骤：

获取贷款明细账本，生成贷款状态调整批量文件，夜间批量至省联社核心系统以及信管系统调整分类状态，然后更新贷款明细账本；

生成不良贷款处置计划，根据所述不良贷款处置计划更新客户信息账本和贷款明细账本，将不良贷款对应的客户在客户信息账本中添加黑名单记录，并根据设定比例扣减第三方保证金和法人行社保证金；根据法人行社保证金余额，设置所述法人贷款额度账本的记账权限；

在不良贷款收回时，省联社核心系统更新贷款账户状态，当为全额收回时，则将账户改为结清，不为全额收回则不变更账户状态，然后省联社信管系统更新信管台账状态，当为全额收回时，则将贷款合同进行注销，不为全额收回则不变更信管台账状态；最后更新客户信息账本和贷款明细账本。

进一步的，所述方法还包括：所述记账节点采用拜占庭共识算法，当任意两个及两个以上账本数据对比不一致时，根据共识的信息，将不一致的记账节点回退，重新进行资金链条上的真实记账，并再次更新记账节点的帐本数据。

第二方面，本发明提供了一种基于区块链的多法人联合贷系统：包括联盟链模块、帐本模块以及节点同步模块；

所述联盟链模块，用于省联社、法人行社以及第三方共同建立联盟链，省联社、每一法人行社以及第三方分别使用单独区块；

所述帐本模块，用于省联社以及第三方设置至少两个账本，包括贷款明细账本以及客户信息账本；每一法人行社设置至少三个账本，包括贷款明细账本、客户信息账本以及法人贷款额度账本；

所述节点同步模块，用于省联社、每一法人行社以及第三方分别设置记帐节点和对应系统前置，所述记帐节点用于执行所述帐本的记帐操作，一个所述记帐节点的帐本数据更新后，其它记帐节点通过联盟链同步获取所述帐本数据更新，然后根据所述帐本数据更新修改与所述记帐节点连接的所述系统前置的数据库，最后法人行社根据所述系统前置的数据库执行对应的资金链条上的真实记账。

进一步的，所述法人贷款额度账本的字段包括贷款ID、法人行社机构号、法人行社可贷款额度以及法人行社使用额度，所述法人行社可贷款额度根据每一法人行社初始缴纳的保证金确定，所述法人行社使用额度根据每一法人行社发生的贷款、还款以及不良资产处置变更。

第三方面，本发明提供了一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行时实现第一方面所述的方法。

本发明实施例中提供的一个或多个技术方案，至少具有如下技术效果或优点：

1、通过省联社、法人行社以及第三方共同建立联盟链并分别使用独立的区块；设置贷款明细账本、客户信息账本以及法人贷款额度账本；利用区块链技术，提高了各方账本的数据修改难度，能使联合贷的各方和贷款申请客户的违法违约成本提高，进而有效提升该信贷产品的社会信用程度；

2、通过法人贷款额度账本的设置解决了多法人模式下的额度分配问题，在额度合理分配的同时，控制了可能产生的不良贷款导致的风险。

上述说明仅是本发明技术方案的概述，为了能够更清楚了解本发明的技术手段，而可依照说明书的内容予以实施，并且为了让本发明的上述和其它目的、特征和优点能够更明显易懂，以下特举本发明的具体实施方式。

附图说明

下面参照附图结合实施例对本发明作进一步的说明。

图1为本发明实施例一中方法的流程图；

图2为本发明实施例二中系统的结构示意图；

图3为本发明实施例三中介质的结构示意图；

图4为本发明实施例四中多法人分布式网络结构示意图；

图5为本发明实施例四中多法人联合贷款申请流程示意图；

图6为本发明实施例四中多法人联合贷款放款流程示意图；

图7为本发明实施例四中多法人联合贷款还款流程示意图；

图8为本发明实施例四中多法人联合贷款不良流程示意图。

具体实施方式

本申请实施例通过提供一种基于区块链的多法人联合贷方法、系统和介质，在联合贷模式下保证银行与第三方的客户数据和贷款数据的有效性，减少第三方、法人行社和省联社的业务置信成本，提升信贷产品的社会信用程度。

实施例一

本实施例提供一种基于区块链的多法人联合贷方法，如图1所示，包括；

省联社、法人行社以及第三方共同建立联盟链，省联社、每一法人行社以及第三方分别使用独立的区块；

省联社以及第三方均设置至少两个账本，包括贷款明细账本以及客户信息账本；每一法人行社设置至少三个账本，包括贷款明细账本、客户信息账本以及法人贷款额度账本；

省联社、每一法人行社以及第三方分别设置记帐节点和对应系统前置，所述记帐节点用于执行所述帐本的记帐操作，一个所述记帐节点的帐本数据更新后，其它记帐节点通过联盟链同步获取所述帐本数据更新，然后根据所述帐本数据更新修改与所述记帐节点连接的所述系统前置的数据库，最后法人行社根据所述系统前置的数据库执行对应的资金链条上的真实记账。

在一种可能的实现方式中，所述法人贷款额度账本的字段包括贷款ID、法人行社机构号、法人行社可贷款额度以及法人行社使用额度，所述法人行社可贷款额度根据每一法人行社初始缴纳的保证金确定，所述法人行社使用额度根据每一法人行社发生的贷款、还款以及不良资产处置变更。

在贷款时，包括如下步骤：

客户通过第三方发起贷款申请，第三方根据所述贷款申请新建或更新贷款明细账本和客户信息账本；

所述贷款申请通过所述法人行社系统前置发送到省联社，省联社判断客户是否为行内存量客户，当不为行内存量客户时，新建客户信息并更新客户信息账本，然后通过联盟链网络同步至法人行社记账节点的客户信息账本，当客户为行内存量客户时，判断第三方客户信息与行内客户信息是否一致，若不一致则结束申贷流程，若一致则对所述贷款申请进行审批，若审批不通过则结束贷款申请流程，若审批通过则生成客户贷款明细信息，根据客户归属地、法人行社可贷款额度以及法人行社使用额度配置联合贷款，更新法人行社记账节点中的所述贷款明细账本和法人贷款额度账本；

第三方与法人行社的所述系统前置的数据库通过记帐节点自动更新客户信息帐本与贷款明细账本。

在放款时，包括如下步骤：

客户通过第三方发起放款申请，获取贷款资金，第三方更新贷款明细账本；

读取贷款明细账本，将所述放款申请进行解析汇总，根据贷款产品和法人行社进行封包处理得到封包贷款信息；所述封包贷款信息夜间批量同步至省联社核心系统，省联社核心系统根据所述封包贷款信息在相应法人行社下生成对应贷款账户，省联社信管系统根据所述封包贷款信息生成贷款合同和借据，并归属至法人行社联合贷管户客户经理名下；

法人行社根据所述封包贷款信息生成贷款的还款计划、结息数据和贷款形态调整数据，并更新贷款明细账本，然后在夜间批量时同步至省联社核心系统。

在还款时，包括如下步骤：

客户通过第三方进行还款，资金归还时，更新第三方的贷款明细账本，将还款数据进行解析，然后更新至法人行社的贷款明细账本；

法人行社读取贷款明细账本中的还款数据，进行解析后在夜间批量推送至省联社核心系统，省联社核心系统根据还款数据，对贷款账户进行还款处理，结清还款的贷款夜间批量推送至省联社信管系统进行贷款合同和借据的注销；

根据所述还款数据更新法人行社贷款额度账本。

在不良贷款处置时，包括如下步骤：

获取贷款明细账本，生成贷款状态调整批量文件，夜间批量至省联社核心系统以及信管系统调整分类状态，然后更新贷款明细账本；

生成不良贷款处置计划，根据所述不良贷款处置计划更新客户信息账本和贷款明细账本，将不良贷款对应的客户在客户信息账本中添加黑名单记录，并根据设定比例扣减第三方保证金和法人行社保证金；根据法人行社保证金余额，设置所述法人贷款额度账本的记账权限；

在不良贷款收回时，省联社核心系统更新贷款账户状态，当为全额收回时，则将账户改为结清，不为全额收回则不变更账户状态，然后省联社信管系统更新信管台账状态，当为全额收回时，则将贷款合同进行注销，不为全额收回则不变更信管台账状态；最后更新客户信息账本和贷款明细账本。

所述记账节点采用拜占庭共识算法，当任意两个及两个以上账本数据对比不一致时，根据共识的信息，将不一致的记账节点回退，重新进行资金链条上的真实记账，并再次更新记账节点的帐本数据。

基于同一发明构思，本申请还提供了与实施例一中的方法对应的装置，详见实施例二。

实施例二

在本实施例中提供了一种基于区块链的多法人联合贷系统，如图2所示，包括：联盟链模块、帐本模块以及节点同步模块；

所述联盟链模块，用于省联社、法人行社以及第三方共同建立联盟链，省联社、每一法人行社以及第三方分别使用单独区块；

所述帐本模块，用于省联社以及第三方设置至少两个账本，包括贷款明细账本以及客户信息账本；每一法人行社设置至少三个账本，包括贷款明细账本、客户信息账本以及法人贷款额度账本；

所述节点同步模块，用于省联社、每一法人行社以及第三方分别设置记帐节点和对应系统前置，所述记帐节点用于执行所述帐本的记帐操作，一个所述记帐节点的帐本数据更新后，其它记帐节点通过联盟链同步获取所述帐本数据更新，然后根据所述帐本数据更新修改与所述记帐节点连接的所述系统前置的数据库，最后法人行社根据所述系统前置的数据库执行对应的资金链条上的真实记账。

在一种可能的实现方式中，所述法人贷款额度账本的字段包括贷款ID、法人行社机构号、法人行社可贷款额度以及法人行社使用额度，所述法人行社可贷款额度根据每一法人行社初始缴纳的保证金确定，所述法人行社使用额度根据每一法人行社发生的贷款、还款以及不良资产处置变更。

由于本发明实施例二所介绍的系统，为实施本发明实施例一的方法所采用的系统，故而基于本发明实施例一所介绍的方法，本领域所属人员能够了解该系统的具体结构及变形，故而在此不再赘述。凡是本发明实施例一的方法所采用的系统都属于本发明所欲保护的范围。

基于同一发明构思，本申请提供了实施例一对应的电子设备实施例，详见实施例三。

实施例三

本实施例提供一种计算机可读存储介质，如图3所示，其上存储有计算机程序，该计算机程序被处理器执行时，可以实现实施例一中任一实施方式。

实施例四

请参考图4至图8，在本申请应用于多法人体系下的农信系统的一具体实施例中，具体实施方式如下：

联合贷业务，是利用第三方的渠道引流，由银行与第三方共同出资，对客户进行授信的一种业务模式。而农信系统存在多法人的特殊性，每家行社都是独立的法人，根据多法人联合贷管理所需，设计三个账本，包括贷款明细账本、客户信息账本、法人贷款额度账本。账本的设置方法如下：

首先由银行(包括省联社和法人行社)与第三方共同设立联盟链，每个成员使用独立区块；以初始空白账本作为每个区块账本的第一页，账本更新后，通知其他区块，保持联盟链中信息的一致。

1、贷款明细账本，用于保存联合贷贷款明细，字段包括有贷款ID、第三方贷款纳税人识别号、第三方贷款余额、法人行社贷款余额总额以及贷款台账信息；其中，贷款台账信息包括：放款时间、结息时间、还款时间、贷款到期时间、贷款形态转换时间、本金余额、利息余额以及贷款形态。第三方账本中添加和行方实现约定的风险公担部分的保证金金额，在出现不良贷款时，对保证金按和行方约定比例进行兜底补偿。

2、客户信息账本，用于保存由第三方、法人行社、省联社所组成的贷款人客户信息，字段包括：客户ID、客户证件类型、客户证件号码、客户信息以及所属的客户信息明细更新权限；其中，所属的客户信息明细更新权限，按照不同字段由不同的纳税人识别号机构所组成，该字段由该纳税人提供数据。

3、法人贷款额度账本，用于管理同一笔贷款的不同法人行社的额度比例(法人行社贷款余额总额)，字段包括有贷款ID、法人行社机构号、法人行社可贷款额度、法人行社使用额度。各法人行社根据初始缴纳的一定比例的保证金获得可贷款额度。可贷款额度作为账本的第一页，每笔贷款放出后，占用法人行社的可使用额度(法人行社的可使用额度＝法人行社可贷款额度-法人行社使用额度)，客户还款时占用额度恢复，额度变更时，更新账本页；如发生异常交易，可追溯至账本前一页。

账本的网络结构如图4所示：本实施例设定的分布式账本存储模式，省联社、第三方和每一个加盟法人行社都有自己的记账节点和对应系统前置。记账节点用于处理账本的记账工作，记账节点采用POS(股权证明)的方法来分配各记账节点的记账权利，第三方和法人行社的记账节点采用保证金制度分配各记账节点的可使用额度(即账本的初始金额)，同时根据保证金金额分配第三方和法人行社的在该区块的记账权限。在记账节点的账本更新后，所有其他记账节点进行同步，并且对应的系统前置会通过读取记账节点的账本更新自身的数据库，并执行对应的资金链条上的真实记账(例如，贷款明细账本中出现放款数据后，法人行社这一端读取到该区块链数据后，就执行真实的放款操作，将资金打入到客户信息账本中确认的客户账号中)。同时，第三方与省联社，法人行社与省联社，法人行社与法人行社的记账节点采用拜占庭共识算法，保证贷款账务数据的共识。如有双方账本对比不一致时，可根据共识的信息，将错误的记账节点回退，重新进行资金链条上的真实记账，并再次更新记账节点的区块链数据。

业务流程上，将贷款流程具体分为申请阶段、放款阶段、还款阶段和不良贷款处置阶段，由于联合贷产品客户接受资金和行社记账存在时间差，特制定以下流程作为具体的记账和业务处理方案。

1、申请阶段

在申请阶段，步骤如图5所示：

a.客户在第三方渠道发起贷款申请；此时第三方借贷渠道新建/更新贷款的明细账本和客户信息账本；明细账本信息包括客户申请贷款的额度、还款计划、利率信息。

b.客户在发起申请时，通过法人行社系统前置对接到省联社ECIF系统，判断客户是否为行内存量客户，若不为行内存量客户时，新建客户信息账本，并更新省联社的客户信息数据，并通过联盟链网络同步至行社记账节点中的客户信息账本。当客户为行内存量客户时，判断第三方借贷渠道推送的客户信息与行内客户信息是否一致，不一致时结束申贷流程。

c.当新建客户信息或判定存量客户信息准确后，对客户的申请业务进行线上申贷审批，如客户不通过审批规则，则结束贷款申请流程，并通知第三方申贷渠道，修改客户的贷款明细信息账本为失效。通过审批后，生成客户贷款明细信息，更新法人行社记账节点中的贷款明细账本和法人贷款额度账本(根据新增的客户的客户信息中的归属地或者已有的存量客户的银行卡开户机构，判定对应的所属的法人行社)，并占用法人行社所拥有的联合贷款额度。若该法人行社的联合贷额度不足，则将该客户自动分配至其他原先配置为意愿参与共同支持联合贷的额度充足的行社，并同时更新对应的贷款明细账本和法人贷款额度账本。

d.第三方与法人行社的系统中的数据库将自动更新客户信息与贷款明细账本中的数据。

2、放款阶段

在放款阶段，步骤如图6所示：

a.在完成贷款申请流程后，客户在第三方渠道发起放款申请，客户获取信贷资金，此时更新第三方的贷款明细账本。

b.在法人行社的联合贷平台，读取联盟链中的贷款明细账本，将第三方借贷渠道发起的贷款申请进行解析汇总，根据不同产品和不同法人行社进行封包处理。封包处理的贷款信息在夜间批量时同步至省联社核心系统(内部置信，无需区块链)，省联社核心系统根据封包信息在相应法人行社下生成对应贷款账户。省联社信管系统再根据封包信息在对应的行社信管系统里生成贷款的合同和对应借据。

c.在生成封包信息后，生成每笔贷款的还款计划、结息数据和贷款形态调整数据，并更新法人行社的贷款明细账，并更新贷款明细账本，然后在夜间批量时同步至省联社核心系统。省联社的核心系统对联合贷的贷款账户不做批量账户处理，贷款的还款计划、结息数据、贷款形态调整都根据联合贷平台发送的批量文件进行更新，避免贷款账务处理错误。

3、还款阶段

在还款阶段，步骤如图7所示：

a.客户通过第三方借贷渠道进行还款，资金归还时，更新第三方的贷款明细账本，并将数据推送至联合贷平台根据行内数据标准进行解析，结果更新至法人行社的贷款明细账本。

b.法人行社读取贷款明细账本中的还款数据，根据自身数据节点中的行内数据进行标准解析后，在夜间批量时推送至省联社核心系统，省联社核心系统根据批量中的还款信息，对贷款账户进行还款处理，结清还款的贷款再由夜间批量推送至省联社信管系统进行借据和合同的注销处理。

c.省联社系统贷款数据处理完毕后，恢复法人行社所持有的该贷款产品的额度，并更新法人行社的贷款额度账本。

4、不良处置阶段

在不良贷款处置阶段，步骤如图8所示：

a.先由联合贷平台读取贷款明细账本，生成贷款状态调整的批量文件。夜间批量时，省联社核心系统及信管系统调整分类状态，根据贷款状态调整文件对贷款明细账本进行更新。

b.联合贷平台生成不良贷款处置计划(根据文件要求进行核销或剥离)，省联社核心系统根据不良处置计划对贷款账户进行核销/剥离处理，信管系统也根据不良贷款处置计划生成核销/剥离台账，同时更新客户信息账本和贷款明细账本，将有不良记录的贷款客户在客户信息账本中添加黑名单记录。第三方账本中的保证金金额，根据事先和银行约定的风险承担比例进行扣减。

c.在不良贷款收回时，更新核心的贷款账户状态，如果为全额收回，则将账户改为结清，更新信管系统的账户状态，如果为全额收回，则将贷款合同进行注销。之后更新客户信息账本和贷款明细账本。不良贷款收回收，同时释放该行社的联合贷款额度。

为了达到风险控制和资金合理分配的目的，还设立了以下业务模式：

1、保证金制度：各家法人行社根据缴纳的保证金比例，分配各自的可贷款额度。根据所缴纳的保证金，获得记账节点中的法人贷款额度账本的记账权利。同时，保证金也用于坏账风险的处理，若当前行社保证金不足时，将暂停该行社的新贷款发放的记账权限。第三方事先缴纳一定数量的保证金作为不良贷款风险损失的备用金，当发生不良贷款处置时，根据事先和银行方签订的风险承担比例，对保证金进行扣减，当保证金不足时，暂停与该第三方合作的联合贷产品业务申请。

2、客户归属分配制度：根据贷款申请客户所属地，自动将客户分配至归属的法人行社下，并占用该法人行社的可用额度。客户在贷款结清时，恢复占用额度。当该法人行社无可用额度继续发放贷款时，该客户将被分配至有可用额度的行社进行贷款发放。

3、与第三方的客户数据的相关约定：在客户的征信数据、评级服务数据以及客户基本数据等方面，要通过读取联盟链中第三方的客户信息账本进行人工审查，以此保证第三方获取的客户信息及征信查询前有客户的相关授权。

4.事先对联合贷产品的明确属性做好规定，明确贷款的用途，明确授信对象范围、利率范围以及授信额度范围。在发放贷款时，根据事先确认的联合贷业务范围对区块链中的贷款明细账本及客户信息账本进行筛选，贷后也可对发放的贷款进行贷后审查。

本申请实施例中提供的技术方案，至少具有如下技术效果或优点：

(一)经济效益

在P2P平台逐步被清理之后，第三方借贷场景逐步转变为与银行合作，共同出资的联合贷模式，有效的利用了第三方的渠道资源和银行的资金资源，能有效挖掘市场有效信贷，提升银行的贷款利息收入。并且在贷款流程中利用区块链技术，保证客户信息和贷款明细信息的有效性，减少第三方、二级法人和省联社的业务置信成本，提高产品收益。

(二)社会效益

由于在联合贷产品中增加了区块链技术，提高了各方账本的数据修改难度，能使联合贷的各方和贷款申请客户的违法违约成本提高，进而有效提升该信贷产品的社会信用程度。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

虽然以上描述了本发明的具体实施方式，但是熟悉本技术领域的技术人员应当理解，我们所描述的具体的实施例只是说明性的，而不是用于对本发明的范围的限定，熟悉本领域的技术人员在依照本发明的精神所作的等效的修饰以及变化，都应当涵盖在本发明的权利要求所保护的范围内。

Claims (7)

1.一种基于区块链的多法人联合贷方法，其特征在于，包括：

省联社、法人行社以及第三方共同建立联盟链，省联社、每一法人行社以及第三方分别使用独立的区块；

省联社以及第三方均设置至少两个账本，包括贷款明细账本以及客户信息账本；每一法人行社设置至少三个账本，包括贷款明细账本、客户信息账本以及法人贷款额度账本；所述法人贷款额度账本的字段包括贷款ID、法人行社机构号、法人行社可贷款额度以及法人行社使用额度，所述法人行社可贷款额度根据每一法人行社初始缴纳的保证金确定，所述法人行社使用额度根据每一法人行社发生的贷款、还款以及不良资产处置变更；

省联社、每一法人行社以及第三方分别设置记帐节点和对应系统前置，所述记帐节点用于执行所述帐本的记帐操作，一个所述记帐节点的帐本数据更新后，其它记帐节点通过联盟链同步获取所述帐本数据更新，然后根据所述帐本数据更新修改与所述记帐节点连接的所述系统前置的数据库，最后法人行社根据所述系统前置的数据库执行对应的资金链条上的真实记账；

在贷款时，包括如下步骤：

客户通过第三方发起贷款申请，第三方根据所述贷款申请新建或更新贷款明细账本和客户信息账本；

所述贷款申请通过法人行社系统前置发送到省联社，省联社判断客户是否为行内存量客户，当不为行内存量客户时，新建客户信息并更新客户信息账本，然后通过联盟链网络同步至法人行社记账节点的客户信息账本，当客户为行内存量客户时，判断第三方客户信息与行内客户信息是否一致，若不一致则结束申贷流程，若一致则对所述贷款申请进行审批，若审批不通过则结束贷款申请流程，若审批通过则生成客户贷款明细信息，根据客户归属地、法人行社可贷款额度以及法人行社使用额度配置联合贷款，更新法人行社记账节点中的所述贷款明细账本和法人贷款额度账本；

第三方与法人行社的所述系统前置的数据库通过记帐节点自动更新客户信息帐本与贷款明细账本。

2.根据权利要求1所述的一种基于区块链的多法人联合贷方法，其特征在于，所述方法还包括：在放款时，包括如下步骤：

客户通过第三方发起放款申请，获取贷款资金，第三方更新贷款明细账本；

读取贷款明细账本，将所述放款申请进行解析汇总，根据贷款产品和法人行社进行封包处理得到封包贷款信息；所述封包贷款信息夜间批量同步至省联社核心系统，省联社核心系统根据所述封包贷款信息在相应法人行社下生成对应贷款账户，省联社信管系统根据所述封包贷款信息生成贷款合同和借据，并归属至法人行社联合贷管户客户经理名下；

法人行社根据所述封包贷款信息生成贷款的还款计划、结息数据和贷款形态调整数据，并更新贷款明细账本，然后在夜间批量时同步至省联社核心系统。

3.根据权利要求2所述的一种基于区块链的多法人联合贷方法，其特征在于，所述方法还包括：在还款时，包括如下步骤：

客户通过第三方进行还款，资金归还时，更新第三方的贷款明细账本，将还款数据进行解析，然后更新至法人行社的贷款明细账本；

法人行社读取贷款明细账本中的还款数据，进行解析后在夜间批量推送至省联社核心系统，省联社核心系统根据还款数据，对贷款账户进行还款处理，结清还款的贷款夜间批量推送至省联社信管系统进行贷款合同和借据的注销；

根据所述还款数据更新法人行社贷款额度账本。

4.根据权利要求3所述的一种基于区块链的多法人联合贷方法，其特征在于，所述方法还包括：在不良贷款处置时，包括如下步骤：

获取贷款明细账本，生成贷款状态调整批量文件，夜间批量至省联社核心系统以及信管系统调整分类状态，然后更新贷款明细账本；

生成不良贷款处置计划，根据所述不良贷款处置计划更新客户信息账本和贷款明细账本，将不良贷款对应的客户在客户信息账本中添加黑名单记录，并根据设定比例扣减第三方保证金和法人行社保证金；根据法人行社保证金余额，设置所述法人贷款额度账本的记账权限；

在不良贷款收回时，省联社核心系统更新贷款账户状态，当为全额收回时，则将账户改为结清，不为全额收回则不变更账户状态，然后省联社信管系统更新信管台账状态，当为全额收回时，则将贷款合同进行注销，不为全额收回则不变更信管台账状态；最后更新客户信息账本和贷款明细账本。

5.根据权利要求1至4任一项所述的一种基于区块链的多法人联合贷方法，其特征在于：所述方法还包括：所述记账节点采用拜占庭共识算法，当任意两个及两个以上账本数据对比不一致时，根据共识的信息，将不一致的记账节点回退，重新进行资金链条上的真实记账，并再次更新记账节点的帐本数据。

6.一种基于区块链的多法人联合贷系统，其特征在于：包括联盟链模块、帐本模块以及节点同步模块；

所述联盟链模块，用于省联社、法人行社以及第三方共同建立联盟链，省联社、每一法人行社以及第三方分别使用单独区块；

所述帐本模块，用于省联社以及第三方设置至少两个账本，包括贷款明细账本以及客户信息账本；每一法人行社设置至少三个账本，包括贷款明细账本、客户信息账本以及法人贷款额度账本；所述法人贷款额度账本的字段包括贷款ID、法人行社机构号、法人行社可贷款额度以及法人行社使用额度，所述法人行社可贷款额度根据每一法人行社初始缴纳的保证金确定，所述法人行社使用额度根据每一法人行社发生的贷款、还款以及不良资产处置变更；

所述节点同步模块，用于省联社、每一法人行社以及第三方分别设置记帐节点和对应系统前置，所述记帐节点用于执行所述帐本的记帐操作，一个所述记帐节点的帐本数据更新后，其它记帐节点通过联盟链同步获取所述帐本数据更新，然后根据所述帐本数据更新修改与所述记帐节点连接的所述系统前置的数据库，最后法人行社根据所述系统前置的数据库执行对应的资金链条上的真实记账；

在贷款时，包括如下步骤：

客户通过第三方发起贷款申请，第三方根据所述贷款申请新建或更新贷款明细账本和客户信息账本；

所述贷款申请通过法人行社系统前置发送到省联社，省联社判断客户是否为行内存量客户，当不为行内存量客户时，新建客户信息并更新客户信息账本，然后通过联盟链网络同步至法人行社记账节点的客户信息账本，当客户为行内存量客户时，判断第三方客户信息与行内客户信息是否一致，若不一致则结束申贷流程，若一致则对所述贷款申请进行审批，若审批不通过则结束贷款申请流程，若审批通过则生成客户贷款明细信息，根据客户归属地、法人行社可贷款额度以及法人行社使用额度配置联合贷款，更新法人行社记账节点中的所述贷款明细账本和法人贷款额度账本；

第三方与法人行社的所述系统前置的数据库通过记帐节点自动更新客户信息帐本与贷款明细账本。

7.一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，其特征在于，该程序被处理器执行时实现如权利要求1至5任一项所述的方法。

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