CN107408246A - 预设置的atm交易 - Google Patents

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Abstract

一种用于金融服务和交易的无卡操作的系统。

Description

预设置的ATM交易
相关申请的交叉引用
本申请要求于2015年12月19日提交的美国临时专利申请第62/094,320号的优先权和权益，其全部内容通过引用并入本文中。
背景技术
本申请总体上涉及一种用于提供金融服务和交易的系统。
这些系统通常可包括某些独立的机器。例如，一个这样的已知系统是自动交易机(Automated Transaction Machine)(ATM)。
一类ATM包括能够进行各种传统银行交易的机器，这些交易包括接收现金和/或存款支票、支票兑现和现金取款/提取，这里也称为货币或纸币。
通常被ATM接收和/或分发的货币/纸币、支票和其他单据材料，通常被称为文件，通常被接收在诸如箱子或可移除的盒子之类的容器中，而文件被存储在机器中。通常，文件从盒中被分发并由ATM通过通常在ATM的外壳的前面或顶部的用户接口中的孔或开口呈现。在一些ATM中，文件可通过用户接口接收以进行存款等，然后放入盒中。
发明内容
这更具体地涉及用于金融服务和交易的无卡系统
实施例使第一方能够预设置(pre-stage)一次性ATM交易以分发固定金额的货币，其中，预设置的交易(pre-staged transaction)可由第二方通过将令牌(token)(例如，字母数字字符串(alphanumeric character string))输入被配置为接收该令牌的ATM来发起。因为第二方仅需要令牌和被配置为接收令牌的ATM来发起预设置的交易，所以该实施例允许ATM交易由一方发起，而不使用借记卡或移动电话。
在另一个实施例中，第一方预设置一次性ATM交易以分发可变金额的货币，其中，预设置的交易可由第二方通过将令牌(例如，字母数字字符串)输入被配置为接收它的ATM来发起。第二方在将要由ATM分发的货币金额输入ATM的大约相同的时间将令牌输入ATM。
在另一个实施例中，由于第一方预设置多个ATM交易生成的令牌是用于发起预设置的交易的可重复使用的令牌。在这个实施例中，第一方预设置多个ATM交易以分发固定或可变金额的货币，其中，可由第二方通过将可重复使用的令牌(例如，字母数字字符串)输入被配置为接收它的ATM来发起预设置的交易。在可变货币的实施例中，第一方在将要由ATM分发的货币金额输入ATM的大约相同的时间将可重复使用的令牌输入ATM。
在另一个实施例中，第一方预设置固定金额或可变货币的ATM交易，其中，可由第二方通过将令牌(例如，字母数字字符串)输入到被配置为接收它的ATM中来发起预设置的交易。在该实施例中，令牌的寿命是固定量的时间，例如，15分钟或3天；可替代地，令牌的寿命是固定的使用次数，例如，1次或5次。
在另一个实施例中，第一方预设置一次性的ATM交易以分发可变金额的货币，其中，该预设置的交易可由第一方通过将令牌(例如，字母数字字符串)输入到被配置为接收它的ATM中来发起。因为第一方仅需要令牌和被配置为接收令牌的ATM来发起交易，所以该实施例允许ATM交易由一方发起，而不使用借记卡或移动电话。
在另一个实施例中，第一方预设置一次性ATM交易以分发可变金额的货币，其中，该预设置的交易可由第一方通过将令牌(例如，字母数字字符串)输入到被配置为接收它的ATM中来发起。第一方在将要由ATM分发的货币金额输入ATM的大约相同的时间将令牌输入ATM。
在另一个实施例中，第一方预设置多次使用的ATM交易以分发可变金额的货币，其中，预设置的交易可由第一方通过将可重复使用的令牌(例如，字母数字字符串)输入到被配置为接收它的ATM中来发起。第一方在将要由ATM分发的货币金额输入ATM的大约相同的时间将可重复使用的令牌输入ATM。
在另一个实施例中，第一方预设置固定金额或可变货币ATM交易，其中，预设置的交易可由第一方通过将令牌(例如，字母数字字符串)输入到被配置为接收它的ATM中来发起。在该实施例中，令牌的寿命是固定量的时间，例如，15分钟或3天；可替代地，令牌的寿命是固定的使用次数，例如，1次或5次。
这个实施例允许第一方或实体使用多个独立的金融令牌代替传统的支票或现金，使用预设置的ATM交易来支付多个第二方的固定金额的货币。在该实施例中，第一方预设置多个一次性ATM交易，其中，每个交易被预设置以分发固定金额的货币，其中，每个预设置的交易可由第二方通过将其相应的令牌(例如，字母数字字符串)输入到被配置为接收它的ATM中来发起。
此技术允许第一方设置重复的预设置的货币的固定金额，该货币可由第二方使用可重复使用的令牌提取。与该令牌相关联的是一个常规时间间隔，允许令牌兑换器每次接收固定金额的货币，例如，每周一次，如孩子的每周津贴。
可在任何上述实施例中使用的附加实施例包括：使用生物测定读数(biometricreading)代替字母数字令牌来发起预设置的ATM交易。
这个实施例使得使预设置的可变金额货币的交易与生物测定令牌(biometrictoken)相关联的用户能够通过使用指纹来发起交易并允许供应商聚集货币金额来执行销售点交易。然后，货币从与预设置的交易相关联的帐户转账，并且然后，直接或间接转入货币被存入其中的供应商的帐户。
具体实施方式
在由一个或多个通用计算机执行的计算机可读逻辑的上下文中描述了用于预设置和发起预先进行的金融交易的方法和系统实施例。例如，在实施例的一部分中，计算机可读逻辑被存储在服务器计算机系统上，并且经由通信链路或诸如内联网、因特网或另一计算机网络的网络由客户端计算机访问。并且由于基本结构和与计算机可读程序和相应的实施相关的功能是已知的，在这里没有详细示出或描述它们，以避免不必要地模糊所描述的实施例。
具体细节在下面的描述和图1至图10中陈述，以提供对本发明的各种实施例的透彻理解。但是，本领域的技术人员将理解，本发明可具有可在没有下面描述的几个细节的情况下实践的附加实施例。在其他情况下，本领域的技术人员将理解，本文描述的方法和系统可包括附加细节，而不脱离所公开实施例的精神或范围。另外，与自动柜员机(ATM)相关联的一些已知的结构和系统、移动设备和相关联的计算机网络在下文中没有详细显示或描述，以避免不必要地模糊本发明各种实施例的描述。
在下面的附图中，相同的附图标记表示相同或至少大致相似的元件。在流程图中，矩形表示进程、任务、动作或操作；菱形提出问题；平行四边形显示输入或输出。
图1是示出用户如何通过使用计算设备来输入多个所需数据集来创建移动钱包帐户(mobile-wallet account)的实施例的流程图。移动钱包帐户是一个或多个电子数据集的集合，该电子数据集包括银行帐户数据集和个人信息数据集。在框100中，通过使用计算设备4输入多个数据集，提示用户创建移动钱包帐户2，所述多个数据集包括分别显示在框100A和100B中的1)个人银行帐户数据集10以及2)个人信息数据集12。在决策框102中，用户决定是否输入提示数据集。框104示出了用户通过聚集提示给用户的数据字段来输入数据集。响应于聚集的提示数据字段，框106示出计算设备4向服务器16发送移动钱包帐户2，然后将移动钱包帐户2转发到用于进行托管的一个或多个服务器17。在实施例中，计算设备4将移动钱包帐户2发送到服务器16，服务器在移动钱包帐户2的至少一部分上执行算法，从而确定用于移动钱包帐户2的适当主机-服务器目的地。然后，移动钱包帐号2转发到适当的主机服务器进行托管。在实施例中，服务器16可具有多个主机服务器17以从中选择，其中，多个主机服务器17对于它们各自托管的移动钱包帐户2的类型是特定的。例如，服务器17可分别托管不同类型的银行特定帐户或银行特定数据集，并且包括关于特定银行的信息的移动钱包帐户2由服务器16转发到专用主机服务器17，用于该特定银行或银行数据。作为说明性实例，将与ABC银行相关的移动钱包帐户2发送到专用于托管ABC银行数据的主机服务器17；与DEF银行相关的移动钱包帐户2被发送到专用于托管DEF银行数据的主机服务器17；与GHI银行相关的移动电话钱包账户2被发送到专用于托管GHI银行数据的主机服务器17等等。
图2是示出用户如何通过使用计算设备4输入多个所需数据子集来创建金融交易数据集来预设置金融交易的实施例的流程图。金融交易数据集是一个或多个ATM通常需要用来执行ATM交易的数据子集。金融交易数据集可包括：i)包括预设置的金融交易的货币金额的货币金额数据子集；ii)识别用户的用户识别数据子集；用户识别数据子集可包括诸如PIN号码或生物测定签名的字母数字的用户识别字符串；以及iii)货币接收者识别数据子集，其包括与接触指定货币接收者相关联的数据，例如，货币接收者的移动电话号码或电子邮件地址。
框200示出了为了创建预设置的金融交易46，通过使用计算设备4输入分别在框200A、200B和200C中示出的多个金融交易数据子集22，提示用户创建金融交易数据集20；所述多个数据子集22包括：i)包括预设置的金融交易46的货币金额的货币金额数据子集24，ii)识别用户的用户识别数据子集26；用户识别数据子集26可包括识别诸如PIN号码或生物测定签名的字符串的字母数字用户；以及iii)货币接收者识别数据子集28，该数据子集包括与接触货币接收者48相关联的数据，例如货币接收者48的移动电话号码或电子邮件地址。在决策框202中，用户决定是否输入提示的数据子集22。框204示出了用户通过聚集提示给用户的数据字段来输入数据子集22。响应于聚集所提示的数据字段，框206示出计算设备4电子地将金融交易数据集20发送到用于进行托管的服务器16。在实施例中，服务器16将一部分金融交易数据集20发送到用于进行托管的服务器18。
图3是示出了金融交易令牌如何由服务器创建并且然后经由货币接收者的计算设备从该服务器电子发送到货币接收者的实施例的流程图。框300示出服务器16从计算设备4接收金融交易数据集20。在框302中，服务器16使用计算机可读逻辑来生成金融交易令牌32，例如识别金融交易数据集20并与金融交易数据集20相关联的字母数字字符串。在框304中，金融交易令牌32从服务器16发送到货币接收者的计算装置。金融交易令牌32在之后的时间由货币接收者使用以帮助发起预设置的金融交易46；货币接收者通过将金融交易令牌32输入到被配置为接收令牌32的ATM中来发起预设置的金融交易46。金融交易令牌32形象地充当使ATM50能够访问和接收金融交易数据集20和移动的钱包帐户2的部分的密钥。
图3a是示出服务器14如何响应于服务器14接收用户识别数据子集26而生成称为用户识别令牌的附加和不同类型的令牌的实施例的流程图。用户识别令牌36，例如字母数字字符串，在该过程中稍后用来从远程服务器识别和接收用户识别数据子集26或用户识别数据子集26的解密版本。在框3000中，用户使用计算设备4输入用户识别号，从而创建用户识别数据子集26。实施例提供作为传统个人识别号码签名的用户识别数据子集26，作为由用户输入的个人识别数字按键的功能而创建。在另一个实施例中，用户识别数据子集26包括由输入个人识别号码时用户的按键触发或触摸PIN键盘或触摸屏显示而产生的垂直和水平PIN键盘或触摸屏坐标。响应于正在使用的PIN键盘或触摸屏，用户识别数据子集26包括由用户选择的PIN键盘或触摸屏号码的垂直和水平坐标。由用户选择的PIN键盘或触摸屏号码的垂直和水平坐标只能通过使用托管在服务器18上的解密密钥来解密为实际的PIN号码。框3010显示了从用户的计算设备4接收用户识别数据子集26。框3020示出了通过使用计算机可读逻辑生成用户识别令牌36的服务器。用户识别令牌36在该过程中稍后使用以检索解密的用户识别数据子集26。在框3030中，用户识别令牌36和用户识别数据子集26都从服务器16发送到服务器18以进行托管和解密。解密的用户识别数据子集64仅从主机服务器释放到提供用户识别令牌36的客户端计算机(诸如EFT网络)
图4是示出这样的实施例的流程图，所述实施例为：i)现金接收者如何接收并使用金融交易令牌32以便在被配置为接收令牌32的ATM 50处发起预设置的金融交易46；以及ii)一旦认证从ATM 50接收的令牌32，服务器16如何检索和转发部分移动钱包账户2；部分金融交易数据集20；以及用户识别令牌36到ATM 50。一旦接收到：移动钱包帐户2；部分金融交易数据集20；和用户识别令牌36，则ATM 50使用这三个项目生成ATM传输消息56，并将ATM传输消息56和用户识别令牌36两者转发到ATM驱动器60。ATM驱动器60将ATM传输消息56引导到适当的EFT网络58。
框400示出了托管在服务器16上的计算机可读逻辑30使用货币接收者识别数据子集28来生成并且例如经由文本或电子邮件将通信(communication)52发送到货币接收者48的计算设备77。通信52由计算设备77接收。通信52包括：i)金融交易令牌32，例如，字母数字字符串；ii)来自货币金额数据子集24的货币金额；以及iii)创建预设置的金融交易46的用户的身份。框402示出响应于接收通信52，货币接收者然后识别被配置为接收金融交易令牌32的ATM 50。货币接收者通过使用数据输入键盘或触摸屏显示器将金融交易令牌32输入到ATM 50来发起预设置的金融交易46。框404、406和408分别表示响应于从货币接收者48输入金融交易令牌32；ATM 50电子地将金融交易令牌32提交给服务器16。响应于该电子提交，服务器16使用计算机可读逻辑来认证令牌32，并且响应于认证，服务器16检索并发送部分移动钱包帐户2、部分金融交易数据集20以及与金融交易令牌32相关联的用户识别令牌36到ATM 50。
在图4中未示出的实施例中，响应于由货币接收者将金融交易令牌32输入ATM 50中，ATM 50执行现金接收者验证步骤，其产生并发送辅助通信(secondary communication)54，例如，经由电子邮件或文本发送到货币接收者以便在ATM 50继续执行预设置的金融交易46之前认证货币接收者48的身份。
框410示出响应于接收部分移动钱包帐户2、部分金融交易数据集20以及与来自服务器16的金融交易令牌32相关联的用户识别令牌36，ATM50通过在部分移动钱包帐户2、部分金融交易数据集20以及用户识别令牌36上执行算法生成ATM传输消息56。一旦生成ATM传输消息56，ATM 50然后继续执行预设置的金融交易46。ATM 50通过向ATM驱动器60发送ATM传输消息56结合唯一交易识别符62实现这一做法。在框412中，ATM驱动器60将ATM传输消息56和唯一交易识别符62转发到适当的电子资金转账(EFT)网络58。EFT网络58从ATM驱动器60接收ATM传输消息56和唯一交易识别符62。EFT网络58将用户识别令牌36(包括在ATM传输消息56中)转发到服务器18。响应于服务器18接收用户识别令牌36，服务器18认证用户识别令牌36，然后将解密的用户识别数据子集64发送回EFT网络58。
响应于从服务器18接收解密的用户识别数据子集26，EFT网络58然后将解密的用户识别数据子集64和部分ATM传输消息56两者转发到(适当的银行机构66的)银行服务器72进行处理。解密的用户识别数据子集64和(从EFT网络58)发送到银行服务器72的部分ATM传输消息56被格式化为与银行服务器72所需的已知ATM货币分发交易信息的正常协议一致，以便处理。
银行机构66经由银行服务器72接受或拒绝交易，并且如果被接受，银行服务器72向ATM 50发送接受消息。作为响应，ATM 50经由已知的电子处理方法将货币金额42分发给货币接收者48。但是，如果银行机构66，经由银行服务器72，拒绝交易，则银行服务器72向ATM 50发送拒绝消息。作为响应，ATM 50不将货币分发给预定的货币接收者并且交易结束。
图5是示出整个系统中的数据传输的总体概述的流程图。数据传输501示出了从计算设备4发送到服务器16的移动钱包账户2。数据传输502示出移动钱包账户2被从服务器16发送至用户托管的服务器17。数据传输503示出从计算设备4发送到服务器16的金融交易数据集20。数据传输504示出了从服务器16发送到服务器18以便托管和解密的部分金融交易数据集20。在实施例中，从服务器16发送到服务器18的部分金融交易数据集20包括用户识别数据子集26。数据传输505示出了：i)金融交易令牌32；ii)来自货币金额数据子集24的货币金额；以及iii)创建从服务器16发送到计算设备77的预设置的金融交易46的用户的身份。数据传输506示出了现金接收者物理地(由虚线表示)将金融交易令牌32输入到ATM 50中；现金接收者从计算设备77的显示器接收金融交易令牌32。数据传输507示出了从ATM 50发送到服务器16的金融交易令牌32。数据传输508示出了从服务器17请求移动钱包帐户2的服务器16。数据传输509示出了服务器17将移动钱包帐户2发送到服务器16。数据传输510示出了将移动钱包帐户2、部分金融交易数据集20以及用户识别令牌36发送到ATM 50的服务器16。数据传输511示出了将ATM传输消息56发送到ATM驱动器60的ATM 50。数据传输512示出了从ATM驱动器60发送到EFT网络58的ATM传输消息56。数据传输513示出了将用户识别令牌36发送到服务器18的EFT网络58。数据传输514示出了将解密的用户识别数据子集64发送到EFT网络58的服务器18。数据传输515示出了将解密的用户识别数据子集64和部分ATM传输消息56发送到银行服务器72的EFT网络58。数据传输516、517和518示出了将交易接受或拒绝消息发送到ATM 50的银行服务器72。在替代实施例中，银行服务器72经由数据传输519向ATM 50发送直接交易接受或拒绝消息。
图6示出了一个实施例，其中，在预设置金融交易46时，不是输入用户识别数据子集26(同时创建金融交易数据集20)，用户被要求输入用户识别数据子集26，例如，用户的PIN(使用用户的计算设备4)，响应于接收者通过将金融交易令牌32输入到被配置为接收它的ATM 50中来发起预设置的金融交易46。响应于接收者通过将金融交易令牌32输入到ATM50中来发起预设置的金融交易46，请求经由数据传输PIN请求507和520直接或间接从ATM50发送到用户的计算设备4(请求用户输入并提交用户识别数据子集26)。响应于该请求，并且一旦输入和提交用户识别数据子集26，经由PIN数据传输521和510将用户识别数据子集26发送到ATM 50。通过响应于请求而输入和提交用户识别数据子集26，用户正在确认预设置的交易将继续进行。
图7示出了一个实施例，其中，不是金融交易令牌32经由数据传输513从EFT网络58发送到服务器18，而是金融交易令牌32经由数据传输522从ATM 50发送到服务器18。响应于接收金融交易令牌32，服务器18经由数据传输523将解密的用户识别数据子集64发送到ATM50。在该实施例中，响应于ATM 50经由数据传输510接收移动钱包帐户2、部分金融交易数据集20以及用户识别令牌36，金融交易令牌32从ATM 50发送到服务器18。并且因为ATM 50分别经由数据传输522和523请求和接收解密的用户识别数据子集64，所以数据传输522和523不需要数据传输513和514(在EFT网络58和服务器18之间)。
图8示出了一个实施例，其中，用户预设置并随后接收用于用户自己的个人使用的金融交易令牌32。在该实施例中，金融交易令牌32经由数据传输524从服务器16发送到用户的移动电话4。然后用户可通过物理地进入ATM 50并将金融交易令牌32输入到ATM 50发起预设置的金融交易46。
图9示出了针对已经预设置了多个金融交易的用户的实施例，其中，每个预设置的金融交易46分别具有与之相关联的独立金融交易令牌32。如图9所示，所述多个预设置的金融交易的每个预期接收者经由其移动电话77接收其相应的金融交易令牌32。作为非限制性实例，图9示出了分别经由数据传输505A、505B和505C接收独立的金融交易令牌32的三个单独的移动电话77。如要素506A、506B和506C所示-移动电话所有者/接收者中的每一个随后进入ATM 50并将它们各自的金融交易令牌32输入到ATM 50中以发起他们各自的预设置的金融交易46。每个相应的预设置的金融交易46被发起作为每个相应的令牌32被输入到ATM50中。作为非限制性实例，该实施例可用于使用多个金融交易令牌代替纸币支票或现金来处理工资单。
图10示出了用于在货币发送者与接收者之间进行预设置、发起和完成预设置的金融交易46的实施例。图10将用户限定为“发送者”；货币接收者限定为“接收者”。图10所示的事件的时间顺序从预设置的金融交易46开始，并以交易完成结束。图10应该以这样的理解来解释：在图10的顶部示出实施例的开始，并且在图10的底部示出实施例的结束。此外，箭头的起始杆表示行为、事件或数据传输的开端，箭头的终点表示特定行为、事件或数据传输的目的地或接收设备。作为非限制性实例，图10中所示的第一个事件由图10顶部的最上面的箭头表示，并且示出了发送者采取的初始动作，并被描述为“插入ATM卡&PIN、输入发送者的移动电话#、选择P2P发送”；此行为由箭头显示为被金融机构ATM(FI ATM)处的发送者采用。该第一箭头下连续的箭头分别表示所述实施例中的下一个和连续的行为、事件或数据传输。该实施例的结尾由图10底部的箭头示出，并示出从FI ATM发送到ATM驱动器的消息或数据传输，其中，该消息是“分发成功”。
虽然已经针对具体实施例解释和说明了操作的原理和模式，但是必须理解，在不脱离其精神和范围的情况下，这可以以不同于具体描述和说明的方式来实施。

Claims (21)

1.一种自动交易机(ATM)，包括：
外壳；和
设置在所述外壳中的控制电子器件包；
其中，所述ATM能够操作为接受预设置的交易以分发来自第一方的货币并且响应于输入的令牌将所述货币分发给第二方。
2.根据权利要求1所述的ATM，其中，所述令牌是字母数字字符串。
3.根据权利要求1所述的ATM，其中，所述预设置的交易包括固定金额的货币，并且所述ATM能够操作为响应于输入的所述令牌和待分发的货币的固定金额的输入来分发固定金额的货币。
4.根据权利要求1所述的ATM，其中，所述预设置的交易是一次性交易。
5.根据权利要求1所述的ATM，其中，所述ATM能够操作为在所述令牌的固定寿命内从所述预设置的交易分发所述货币。
6.根据权利要求1所述的ATM，其中，所述ATM能够操作为在所述令牌的固定使用次数内从所述预设置的交易中分发所述货币。
7.根据权利要求1所述的ATM，其中，从所述第二方的输入确定待分发的货币的金额。
8.根据权利要求1所述的ATM，进一步包括至少一个生物测定传感器，并且其中，所述令牌是由所述至少一个生物测定传感器进行的所述第二方的生物测定读数。
9.一种用于金融服务和交易的系统，包括：
第一自动交易机(ATMI)，能够操作为接受预设置的交易以分发来自第一方的货币并且响应于输入的令牌将该货币分发给第二方；以及
第二自动交易机(ATM2)，能够操作为接受预设置的交易以分发来自第一方的货币并且响应于输入的令牌将该货币分发给第二方。
10.根据权利要求9所述的系统，其中，ATM1和ATM2能够操作为均响应于相同的令牌各自分发相同的固定金额的货币的至少一次迭代。
11.根据权利要求10所述的系统，其中，ATM1和ATM2能够操作为从所述第一方分发不同的固定金额的货币的单独迭代并响应于与所述第二方不同的相关联的令牌。
12.一种用于执行ATM交易的方法，包括以下步骤：
从第一方预设置ATM交易以分发货币；并且
响应于输入的令牌向所述第二方分发所述货币。
13.根据权利要求12所述的方法，其中，所述令牌是字母数字字符串。
14.根据权利要求12所述的方法，其中，所述预设置的交易包括固定金额的货币，所述方法进一步包括：
在分发所述固定金额的货币之前接受待分发的固定货币的金额的输入。
15.根据权利要求12所述的方法，其中，所述ATM交易是一次性交易。
16.根据权利要求12所述的方法，其中，所述预设置包括预设置多个交易并且所述分发包括全部响应于相同令牌的相同固定货币金额的多次迭代。
17.根据权利要求12所述的方法，其中，所述预设置包括预设置多个交易并且所述分发包括全部响应于不同关联令牌的不同固定货币金额的多次迭代。
18.根据权利要求12所述的方法，其中，所述分发发生在所述令牌的固定寿命内。
19.根据权利要求12所述的方法，其中，所述分发发生在所述令牌的固定使用次数内。
20.根据权利要求12所述的方法，其中，根据所述第二方的输入确定要分发的货币的金额。
21.根据权利要求21所述的方法，其中，所述令牌是所述第二方的生物测定读数。
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