CN106462838A - 使用通信网络在多个单独计算系统当中协调处理的系统及方法 - Google Patents

使用通信网络在多个单独计算系统当中协调处理的系统及方法 Download PDF

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Abstract

通信门户与处理系统及具有第一资源的主机耦合。所述处理系统具有可由使用预定通信协议的终端接入的第二资源。所述通信门户从终端接收识别所述第一资源的第一通信。作为响应，所述通信门户识别所述第二资源、存储使所述第一资源与所述第二资源相关联的数据记录，并提供对所述第一通信的响应以识别所述第二资源。所述终端接着将被调适用于所述第二资源的所述通信协议用作请求对所述第一资源进行操作的方式。所述门户与所述处理系统通信以识别对所述第二资源进行操作的请求，且作为响应，其与所述主机通信以基于使所述第一资源与所述第二资源相关联的所述存储数据记录对所述第一资源执行第二操作。

Description

使用通信网络在多个单独计算系统当中协调处理的系统及 方法
相关申请案
本申请案主张2015年7月20日申请的美国专利申请案第14/803,972号，及2014年7月23日申请的美国临时专利申请案第62/028,038号的优先权，所述申请案的全部公开内容据此以引用的方式并入本文中。
本申请案涉及2015年6月12日申请且标题为《在处理收益兑换时在多个计算系统当中传输数据的通信系统及方法(Communication Systems and Methods to TransmitData Among a Plurality of Computing Systems in Processing BenefitRedemption)》的美国专利申请案第14/738,239号，标题为《促进忠诚度奖励交易的系统及方法(Systems and Methods to Facilitate Loyalty Reward Transactions)》的美国专利申请公开案第2012/0191525号，标题为《提供忠诚度程序的系统及方法(Systems andMethods to Provide Loyalty Programs)》的美国专利申请公开案第2011/0087530号，标题为《与链接金融账户相关联的激励措施(Incentives Associated with LinkedFinancial Accounts)》的美国专利申请公开案第2010/0211445号，及标题为《使用分发消息传递的授权系统(Authorization System with Split Messaging)》的美国专利申请公开案第2009/0271262号，所述申请案的全部公开内容据此以引用的方式并入本文中。
技术领域
本申请案中所公开的至少一些实施例大体来说涉及协调具有用以处理任务的单独资源的多个单独计算机系统，且更特定言之涉及(但不限于)使用通信系统来设置使用计算系统的计算任务处理，所述计算系统不具有代管于单独计算机系统上的所要求资源。
背景技术
在具有经由一或多个计算机网络连接的多个计算机系统的系统中，用于处理任务的计算资源的不同部分可驻留于不同计算机系统中。使用预定通信协议允许计算机系统以预定方式彼此通信，以利用用于任务处理的分布在计算机系统当中的资源。通信协议的改进可改进系统整体的性能及/或改进系统整体的功能性。在一些情况下，通信协议的改进可改进个别计算机系统中的一些的性能及/或改进个别计算机系统的功能性。
举例来说，典型的电子付款处理网络具有根据电子通信标准互连多个购方处理器与多个发行方处理器的交易处理程序。电子付款处理网络具有处理某些交易(例如信用卡或转账卡交易)的能力，但可不具有处理其它交易(例如奖励点交易)的能力。奖励点可代管于分离于电子付款处理系统的计算机系统中。
美国专利申请公开案第2011/0087530号公开了用于电子付款处理系统中的通信协议的数据结构，其中用于交易消息中的消息类型识别符的数据字段经扩展以容纳用于贷记奖励的识别符及用于兑换奖励的识别符。结果，通信协议经扩展以不仅处理金融货币中的付款交易，且还处理奖励收益的贷记及兑换。
大体来说，典型的电子付款处理系统包含例如交易处理程序、一或多个发行方处理器、一或多个购方处理器及交易终端的单独计算系统。电子付款处理系统中的个别计算系统大体上经由一或多个计算机网络连接。用于处理从顾客到商户的付款的资源通常分布在经由计算机网络连接的计算系统当中。
商户的典型交易终端经配置有获得顾客的顾客账户识别信息的资源，以起始交易消息并将交易消息传达到购方处理器以用于处理；典型的商户账户由购方处理器控制；典型的顾客账户由发行方处理器控制；电子付款处理系统的交易处理程序互连购方处理器与发行方处理器，且具有基于顾客账户识别信息将消息从购方处理器路由到负责发行方处理器，及基于商户账户的识别信息将消息从发行方处理器路由到负责购方处理器的资源。
然而，扩展电子付款处理网络的通信协议可能涉及对电子付款处理网络内的某些计算设备的不合需要的影响且因此可能难以实施。
上文论述的专利文献的全部公开内容据此以引用的方式并入本文中。
附图说明
实施例是作为实例而非对附图的图的限制来说明，在图中类似参考编号指示类似元件。
图1展示根据一个实施例的经配置以使用通信网络以在多个单独计算系统当中协调处理的系统。
图2展示根据一个实施例的用以处理奖励兑换的通信系统。
图3展示根据一个实施例的用以处理奖励兑换的系统。
图4展示根据一个实施例的用以处理奖励兑换的方法。
图5展示根据一个实施例的用以使用指定付款账户处理奖励兑换的系统。
图6展示根据一个实施例的用以使用指定付款账户处理奖励兑换的方法。
图7说明根据一个实施例的用以基于交易数据提供服务的系统。
图8展示根据一个实施例的用以基于交易数据提供信息的系统。
图9说明根据一个实施例的交易终端。
图10说明根据一个实施例的账户识别装置。
图11说明根据一个实施例的数据处理系统。
具体实施方式
图1展示根据一个实施例的经配置以使用通信网络以在多个单独计算系统当中协调处理的系统。
在图1中，终端(301)经配置以使用经配置有处理系统(303)的资源B(305)处理与处理系统(303)的预定类型操作。终端(301)经配置以根据预定通信协议与处理系统(303)通信以结合资源B(305)处理操作。
在图1中，处理系统(303)经扩展以允许处理对代管于资源主机(309)上的单独资源A(307)的操作，经由终端(301)与处理系统(303)之间的预定通信协议不可直接接入所述资源主机。
在图1中，处理系统(303)经由使用通信门户(311)经扩展，所述通信门户具有与终端(301)、处理系统(303)及资源主机(309)的通信链路。
在图1中，当终端(301)使用可能不直接支持对资源A(307)的操作的预定通信协议与处理系统(303)通信时，通信门户(311)经配置有存储资源相关性记录(例如，315)的数据存储区(313)以促进对资源A(307)的操作。
在一个实施例中，为使得使用经设计以用于对资源B(305)的操作的预定通信协议与处理系统(303)通信的终端(301)能够对资源A(307)进行操作，在使用处理系统(303)的某些功能处理操作时，终端(301)使用终端(301)与通信门户(311)之间的通信链路以在资源A(307)与资源B(305)之间建立相关性。
举例来说，终端(301)使用终端(301)与通信门户(311)之间的通信链路向通信门户(311)指示意图对资源A(307)进行操作。作为响应，通信门户(311)存储使由终端(301)识别的资源A(307)与资源B(305)相关联的资源相关性记录(315)，经由处理系统(303)分配所述资源B以用于资源A(307)的后续处理。由处理系统(303)对资源B(305)进行的操作允许终端(301)利用对资源A(307)进行操作所需的处理系统(303)的现有功能；且通信门户(311)进一步与资源主机(309)通信以完成对资源A(307)进行操作所要求的其它任务。
举例来说，作为对来自终端(301)的指示意图对资源A(307)进行操作的通信的响应，通信门户(311)将资源B(305)识别到终端(301)。随后，终端(301)可使用与处理系统(303)的预定通信协议对资源B(305)进行操作。
在图1中，通信门户(311)使用处理系统(303)与通信门户(311)之间的通信链路以监视对资源B(305)的操作。在检测到对资源B(305)的操作之后，通信门户(311)与资源主机(309)及处理系统(303)通信以根据资源相关性记录(315)执行额外操作，以用对代管于资源主机(309)上的资源A(307)的额外操作补充对资源B(305)的操作。
因此，通过使用通信门户(311)及资源相关性记录(315)，如图1中所说明的系统允许终端(301)使用经设计以用于资源B(305)的终端(301)与处理系统(303)之间的预定通信协议执行对资源A(307)的操作。
图1中所说明的技术可用于(例如)使用经配置以处理金融货币交易的电子付款处理网络处理奖励点/收益交易。举例来说，一系统及方法可使用所述技术经配置以使用电子付款处理网络处理奖励兑换，而无需改变用于电子付款处理网络内的付款处理的通信协议。
图2展示根据一个实施例的用以处理奖励兑换的通信系统。在图2中，通信系统包含经由一或多个计算机网络连接的多个单独计算系统。
举例来说，图2中的计算系统包含安置于商户的店铺中的交易终端(105)、控制商户账户(148)的购方处理器(147)、控制其它商户账户的其它购方处理器(553)、控制账户号码(557)的发行方处理器(145)、其它发行方处理器(555)，例如图8中所说明的控制顾客账户的发行方处理器(145)。图2中控制账户号码(557)以用于奖励兑换的发行方处理器(145)可相同于或可不相同于控制顾客账户(146)的发行方处理器(145)。奖励账户(525)的用户的顾客账户(146)的账户信息(142)在一个实施例中用作用户ID(551)；且在其它实施例中，其它类型的用户ID，例如会员ID、电话号码、电子邮件地址等可用于经由登记处理识别奖励账户(525)。
图2中的计算系统进一步包含控制用户的奖励账户(525)的门户(143)，及经配置以促进奖励余额查询(503)、账户设置通信(515)及兑换通信(519)的奖励主机(513)，如下文进一步论述。
在图2中，不同计算系统具有用于处理奖励兑换的不同资源。举例来说，奖励主机(513)控制用户的奖励账户(525)。发行方处理器(145)控制由账户号码(557)表示的账户。交易处理程序(103)经配置有用以在发行方处理器(145、555)及购方处理器(147、553)当中路由消息的路由信息。购方处理器(147、553)控制商户账户(例如，148)以接收交易终端(例如，105)上起始的付款。
图2说明使用一个交易终端(105)的实例。在典型实施中，多个交易终端(105)可类似地连接到门户(143)及各别购方处理器(147、553)。
图2说明使用一个奖励主机(513)的实例。在典型实施中，门户(143)可以类似方式支持多个奖励主机(513)。
在图2中，通信协议经配置以允许使用电子付款处理网络(包含购方处理器(147)、交易处理程序(145)及发行方处理器(145))来使用用于电子付款处理网络的现有通信消息标准处理奖励兑换。
为促进奖励兑换，门户(143)提供为与交易终端(105)、奖励主机(513)及发行方处理器(145)通信以在余额查询期间设置用于付款处理的账户，并在使用账户号码(557)进行付款授权期间处理奖励兑换，如下文进一步论述。
在一个实施例中，图2的门户(143)经配置以呈现允许用户在登记处理中将识别奖励账户(525)的数据提供给相关联用户ID(551)的用户接口。
在使用户ID(551)与奖励账户(525)的识别相关联的登记数据存储于门户(143)的数据仓库(149)中之后，门户(143)可响应于用户ID(551)处理奖励兑换操作。
举例来说，当交易终端(105)从用户接收用户ID(551)以处理购买时，交易终端(105)向门户(143)传输识别用户ID(551)的奖励余额查询(503)。
基于使用户ID(551)与奖励账户(525)的识别相关联的登记数据，图2的门户(143)执行与奖励主机(513)的奖励余额通信(511)以获得奖励账户(525)的当前余额。
另外，门户(143)执行与预定发行方处理器(145)的账户设置通信(515)，以获得选自由发行方处理器(145)控制的多个账户号码(557)的账户号码(509)以用于预测为接着奖励余额查询(503)的奖励交易。
作为对奖励余额查询(503)的响应，门户(143)存储使账户号码(509)与由用户ID(551)识别的奖励账户(525)相关联的数据，并将余额响应(505)传输到交易终端(105)。图2中所说明的余额响应(505)不仅识别经由用户ID(551)识别的奖励账户(525)的奖励余额(507)，且还识别经由账户设置通信(515)获得且可用于起始对应于从奖励余额(507)的奖励兑换的付款交易的账户号码(509)。
举例来说，在获得余额响应(505)之后，交易终端(105)可向用户ID(551)的用户呈现奖励余额(507)，并呈现允许用户请求兑换奖励余额(507)的一部分或全部奖励余额(507)的用户接口。
在接收到兑换与奖励余额(507)一致的奖励的用户指令之后，交易终端(105)使用账户号码(509)执行与购方处理器(147)的授权通信(517)。授权通信(517)包含传输到购方处理器(147)的用于经由交易处理程序(103)传播到由账户号码(509)识别的发行方处理器(145)的授权请求，及从发行方处理器(145)经由交易处理程序(103)及购方处理器(147)传播回到交易终端(105)的授权响应。
在一个实施例中，授权通信(517)是按照用于电子付款处理网络中的付款交易(例如顾客账户(146)的付款交易)的现有通信标准。
在图2中，响应于识别账户号码(509)的授权请求，发行方处理器(145)执行与门户(143)的奖励兑换通信(519)，门户又执行与奖励主机(513)的兑换通信(521)。
在图2中，奖励兑换通信(519)包含从发行方处理器(145)到门户(143)的请求针对账户号码(509)的奖励兑换的通信。作为响应，门户(143)基于先前经由账户设置通信(515)建立的使账户号码(509)与奖励账户(525)相关联的数据，识别奖励账户(525)。门户(143)根据发行方处理器(145)中接收的授权请求中所指定的交易量，使用兑换通信(521)从奖励账户(525)请求兑换奖励。兑换通信(521)包含从奖励主机(513)传输到门户(143)的指示兑换是否成功的消息。
举例来说，奖励兑换操作可包含奖励主机(513)保留经兑换奖励的部分以用于后续结算。举例来说，奖励兑换操作可包含奖励主机(513)从奖励账户(525)清除经兑换奖励以保存经兑换奖励用于待决结算。
兑换操作的结果是使用兑换通信(521)及奖励兑换通信(519)经由门户(143)从奖励主机(513)传播到发行方处理器(145)。基于所述结果，发行方处理器(145)产生对使用账户号码(509)请求的付款交易的授权响应——批准或拒绝付款交易。
在付款交易的结算期间，发行方处理器(145)根据付款交易将资金提供到由购方处理器(147)控制的商户账户(148)；且奖励主机(513)将对应于汇总经兑换奖励的资金提供到发行方处理器(145)。
因此，图2的系统包含经由响应于奖励余额查询(503)的账户设置通信(515)建立的及时制账户设置。及时制账户设置指派虚拟账户、转账账户或先付账户，以用于使用所指派账户中的付款交易所实施的后续奖励兑换。所指派账户可限于单次使用及/或限于在设置之后的预定时间周期内使用。所指派账户中进行的付款交易可在电子付款处理网络内以类似于典型顾客账户(146)中进行的付款交易的标准化方式处理。然而，经由经由门户(143)建立的兑换通信(519及521)增强及/或促进发行方处理器处进行的所指派账户中的付款交易处理。使用兑换通信(519及521)，可以及时制方式处理从奖励账户(525)的奖励兑换以支持发行方处理器(145)中针对使用所指派账户进行的付款所处理的付款交易。
举例来说，一个实施例(例如，经由门户(143)实施)的奖励兑换平台经配置以在奖励账户(525)的余额查询(551)期间使在发行方处理器控制下的虚拟账户与奖励账户(525)相关联。虚拟账户的账户号码(509)具备到交易终端(105)的奖励账户(525)的余额(507)，其允许用户指定并不超出奖励余额(505)的兑换量。交易终端(105)接着使用具备响应于余额查询(503)的余额结果(505)的账户号码(509)以起始虚拟账户中的付款交易。发行方处理器(145)经配置以与奖励兑换平台(例如，经由门户(143)实施)通信，以经由电子付款处理网络将经兑换奖励转换为用于由发行方处理器(145)提供到商户账户(148)的购方处理器(147)的付款的资金。因此，可使用电子付款处理网络在对电子付款处理网络的最小影响情况下执行奖励交易。
因此，奖励兑换平台(例如，经由门户(143)实施)允许使用经配置以处理顾客账户(例如，146)中的付款的付款处理网络执行奖励收益(例如，忠诚度奖励，例如忠诚点、英里、虚拟货币)的兑换，而不要求使用由政府发行的货币在顾客付款账户中进行交易。
在一个实施例中，虚拟账户或单次使用先付账户用于管理奖励账户中的收益，使得奖励兑换可执行为虚拟账户或单次使用先付账户中使用付款处理网络的付款交易。
举例来说，奖励兑换平台经配置以与发行方处理器通信以指派用于用户的奖励收益兑换的单次使用账户。可响应于奖励兑换准备中的余额查询执行虚拟账户的指派。举例来说，响应于从商户的计算系统的余额查询，指派单次使用账户并将账户号码传达到交易终端以起始实际上由奖励收益提供资金的付款。经由各别购方处理器及交易处理程序从交易终端到发行方处理器的交易消息是以顾客账户(例如，信用账户、转账账户、先付账户等)中的付款交易的消息处理方式处理。在后端处，发行方处理器从门户请求兑换奖励帮助以支持付款交易。
指派用于收益兑换的账户可为单次账户、虚拟账户、先付账户、转账账户及/或专用标记账户。举例来说，虚拟账户可指派为用于在预定时间周期内兑换用户的奖励收益；且在所述时间周期之后虚拟账户不再有效。在实施例中，账户仅建立及/或指派为用于兑换奖励收益；且账户仅由用户的奖励账户中的一或多者中的奖励收益提供资金。
在一个实施例中，虚拟账户的账户信息在响应于奖励余额查询时被传输到商户(或用户)。余额信息允许用户从用户的奖励账户请求兑换有效量的奖励，且因此减少归因于请求超出奖励账户的余额的兑换量而遭到拒绝的可能性。账户信息允许商户的交易终端在付款处理网络中起始虚拟账户中的付款交易，而无需修改商户的交易终端且无需修改商户的购方处理器。在一个实施例中，虚拟账户中的付款交易实质上以相同于用户的顾客账户中的付款交易方式执行；且下文论述用以实现收益兑换的布置。
在一个实施例中，当在虚拟账户的发行方处理器中接收到虚拟账户中的交易请求时，发行方处理器经配置以与奖励兑换平台通信，以用于根据经存储以设置虚拟账户及/或指派用于用户的奖励收益兑换的虚拟账户的信息进行收益处理。作为响应，奖励兑换平台经配置以与奖励收益的主机通信，以保留、转换及/或扣除用户的奖励收益以用于付款给商户。
举例来说，在虚拟账户中的交易的授权阶段期间，经由授权请求且根据由奖励收益的主机所报告的奖励余额指定用于兑换的交易量。在发行方处理器中的交易的授权期间，发行方处理器请求奖励兑换平台授权交易；且奖励兑换平台与奖励收益的主机通信以保留待兑换的收益量并提供授权。在交易的结算期间，发行方处理器经由奖励兑换平台与奖励收益的主机通信，以扣除来自用户的奖励账户的经兑换收益，并将对应于经兑换收益的付款传输到商户的购方处理器。
在一个实施例中，在余额查询期间，奖励兑换平台及/或奖励主机将余额以政府发行的付款货币(例如，美国美元)转换成虚拟账户的等效账户余额。因此，商户的交易终端可起始以付款货币进行付款交易。
替代性地，虚拟账户可经配置以使用对应于由奖励主机提供的奖励货币的虚拟货币；并在奖励兑换交易的结算期间将奖励货币转换成由政府发行的付款货币(例如，美国美元)；且以虚拟货币指定交易终端上起始的交易。
在一个实施例中，当以奖励货币(例如，点数、英里、虚拟货币)进行授权请求时，授权响应经配置以由政府发行的付款货币(例如，美国美元)指定交易量。经兑换奖励收益的货币化值经由授权响应传达到商户的交易终端。交易结算是基于授权响应中所指定的经兑换奖励收益的货币化值。由于从经兑换奖励量到货币化值的转换被推迟直至批准授权为止，因此奖励货币与付款货币之间的最后转换率可适用于奖励兑换的授权期间的转换。在授权期间，将经兑换奖励转换成付款货币量并保留以用于结算。
在一个实施例中，奖励兑换交易的授权请求及奖励兑换交易的结算请求是经由两个请求/响应通信遍次传达。在另一实施例中，奖励兑换交易的授权及结算请求组合于用于在商户的交易终端与虚拟账户的发行方处理器之间传达的一个请求/响应通信遍次的相同消息中。
由于所述系统，奖励兑换交易可以类似于典型的顾客付款账户中的交易的方式执行为虚拟付款账户中的交易。虚拟付款账户可在交易之前(例如，奖励余额查询期间或响应于用户请求)设置；且发行方处理器经配置以优选地经由集中式奖励兑换平台与奖励主机通信以授权及/或结算所请求奖励兑换。
在一个实施例中，在商户向奖励兑换平台提交请求获得用户的奖励账户的余额之后，平台将余额请求转递到奖励存储体，其获得余额信息并将余额信息提供到奖励兑换平台。如果余额大于零，则奖励兑换平台向发行方处理器提交专用标记付款账户号码的请求，作为响应，发行方处理器针对所述请求分配专用标记付款账户并将所分配专用标记付款账户的账户信息传达到奖励兑换平台。奖励兑换平台使用户的奖励账户与所分配专用标记付款账户相关联。在将账户信息及余额信息作为余额请求的响应提供到商户之后，商户可使用账户信息以在连接发行方处理器的付款处理网络中起始付款交易。当发行方处理器接收到所分配专用标记付款账户中的交易请求时，发行方处理器经由奖励兑换平台与奖励存储体通信以预订将奖励转换成到商户的付款。所述付款是以相同于从顾客付款账户提供付款的方式从发行方处理器到商户的购方处理器地提供到商户。
在一个实施例中，用户可访问奖励兑换平台的门户以查询用户的奖励账户中的奖励余额，及/或请求专用标记付款账户以用于从奖励账户兑换奖励。在一个实施例中，专用标记付款账户可链接到多个奖励账户；且用户可指定用于从多个奖励账户兑换奖励的规则。在一个实施例中，用户提供有账户识别装置以呈现专用标记付款账户的账户信息。用户可以类似于发行给用户的顾客付款账户的使用方式使用专用标记付款账户。
图3展示根据一个实施例的用以处理奖励兑换的系统。在图3中，门户(143)经配置以与商户计算机(501)、经配置以用于奖励兑换的虚拟账户(或专用标记账户)的发行方处理器(145)及一或多个奖励主机(例如，513)通信。
在一个实施例中，虚拟账户(或专用标记账户)的发行方处理器(145)被实施为在付款处理网络上互连购方处理器(例如，147)与发行方处理器的交易处理程序(103)的部分(例如，图8中所说明)。
在图3中，发行方处理器(145)经配置以响应于来自门户(143)的请求而分配/产生虚拟账户(523)(或专用标记账户)。
举例来说，当商户计算机(501)将奖励余额查询(503)发送到门户(143)时，门户(143)经由账户设置通信(515)请求用于奖励余额查询(503)中所识别的奖励账户(525)的虚拟账户(523)(如果尚不具有相关联虚拟账户(523))。在一个实施例中，门户(143)与数据仓库(149)耦合以存储使奖励账户(525)与虚拟账户(523)相关联的数据。
在图3中，门户(143)与奖励主机(513)经配置以交换用于奖励主机(513)上管理的奖励账户的奖励余额通信(511)。在一个实施例中，如果各别奖励账户(525)的余额高于零，则请求虚拟账户(523)；且当奖励余额为零时，并不请求虚拟账户(523)。
在图3中，响应于奖励余额查询(503)，门户(143)经由账户设置通信(515)将余额响应(505)提供到奖励余额查询(503)中所识别的奖励账户(525)，所述余额响应包含奖励余额查询(503)中所识别的奖励账户(525)的奖励余额(507)及所指派虚拟账户的账户号码(509)。奖励余额(507)可折合由政府发行的付款货币(例如，美国美元)或由奖励主机(513)识别的奖励货币指定。
商户计算机(501)可呈现奖励余额(507)且经配置以允许用户请求并不超出奖励余额(507)的奖励兑换量。在一个实施例中，商户计算机(501)包含连接到商户的购方处理器(147)的交易终端(105)。
使用账户号码(509)，商户的交易终端(105)可在与奖励账户(525)相关联的虚拟账户(523)中起始授权通信(517)。
在图3中，授权通信(517)包含经由购方处理器(147)及交易处理程序(103)从商户计算机(501)传输到发行方处理器(145)的授权请求，及经由交易处理程序(103)及购方处理器(147)从发行方处理器(145)传输到商户计算机(501)的授权响应。
在图3中，响应于虚拟账户(523)中的授权请求，发行方处理器(145)与门户(143)交换奖励兑换通信(519)；且门户(143)与奖励主机(513)交换兑换通信(521)。
在一个实施例中，门户(143)经配置以基于经由账户设置通信(515)建立的奖励账户(525)与虚拟账户(523)之间的相关联，将对应于授权请求的兑换请求路由到奖励主机(513)。响应于兑换请求，奖励主机(513)经配置以保留、扣除及/或转换来自奖励账户(525)的经兑换奖励。门户(143)经配置以经由奖励兑换通信(519)及兑换通信(521)将拒绝或接受兑换请求从奖励主机(513)传播到发行方处理器(145)。
因此，在用以在奖励兑换之前设置虚拟账户(523)以用于与奖励账户(525)相关联的预兑换配置，及发行方处理器(145)、门户(143)及奖励主机(513)当中的兑换处理配置情况下，可经由付款处理网络执行兑换交易而无需修改购方处理器(147)及交易处理程序(103)。
图4展示根据一个实施例的用以处理奖励兑换的方法。举例来说，图4的方法可实施于图2或3中所说明的系统中。
在图4中，计算机设备经配置以：接收(531)对奖励账户的奖励余额的请求；使虚拟付款账户与奖励账户相关联(533)；响应于请求，提供(535)虚拟账户的账户信息及奖励账户的余额信息；及响应于来自购方处理器的针对虚拟账户中的付款交易的授权请求，与虚拟账户的发行方处理器及奖励账户的主机通信(537)，以经由付款处理网络将由经兑换奖励提供资金的付款提供到购方处理器。
在一个实施例中，发行方指定账户用于管理奖励兑换的处理。
在一个实施例中，发行方指定账户经发行以表示作为提供付款交易的资金来源的奖励账户或奖励主机。
举例来说，指定账户可发行为特定用于特定用户的奖励账户的付款账户，使得可经由指定账户中的付款交易接入从特定用户的奖励账户的奖励兑换。在此实例中，付款账户中的交易仅用于从特定用户的奖励账户而不从其它用户的不同奖励账户兑换奖励。
举例来说，指定账户可发行为用于具有代管于同一奖励主机上的同一奖励货币的奖励账户集合的付款账户，使得可经由指定账户中的付款交易接入从奖励账户集合中的任何奖励账户的奖励兑换。在此实例中，付款账户中的交易可用于从奖励账户集合中的任一者兑换奖励。发行方可通过从奖励主机接收多个付款交易中用于付款商户的资金总量来连同奖励主机结算付款账户中进行的多个付款交易。因此，可用奖励主机组合付款账户中的多个付款交易的结算，即使在从不同奖励账户兑换奖励货币时也如此。
在一个实施例中，奖励兑换平台经配置以使一或多个奖励账户与发行方指定账户预相关联。在余额查询期间，奖励兑换平台为商户提供奖励账户余额连同相关联发行方指定账户。余额查询的响应还可包含发行方指定付款账户中的交易货币与奖励(例如，提供于忠诚度程序中的忠诚点、虚拟货币、英里)之间的兑换率。因此，用户可指定待兑换的奖励量，且商户系统可将经兑换量转换成发行方指定付款账户中的付款交易的交易量。
为兑换作为给商户的付款的奖励量，商户起始发行方指定账户中的交易且起始与奖励兑换平台的单独兑换请求。商户系统经配置以在商户及奖励兑换平台两者授权各别请求之后批准将奖励兑换作为付款。
发行方处理器可批准发行方指定账户中的付款交易而无需考虑用户的奖励账户的当前奖励余额；且奖励兑换平台与奖励主机通信以确保经兑换量在余额限制内并从各别奖励账户的奖励余额清除经兑换奖励。
在来自商户系统的兑换请求过程期间，在授权发行方指定账户中的付款交易时实时地执行经兑换奖励的扣除以使得无法不止一次地兑换同一奖励集合。
在发行方指定账户中进行的付款交易中，发行方处理器付款给各别购方(及因此各别商户)付款交易的交易量；且发行方、奖励兑换平台及奖励主机交换对账文件以结算经由付款交易集合兑换的奖励资金。
举例来说，可周期性地、每天、每周或每月或当满足预定准则时(例如当已给付的资金总量达到阈值时)执行作为经兑换奖励给付的资金结算。在一些实施例中，奖励主机可向发行方先付用于奖励兑换的资金的至少一部分；且发行方可提供或可不提供用于进行对应于经兑换奖励的付款的信用额度。
因此，在发行方指定付款账户中用于从代管于不同于发行方处理器的奖励主机上的奖励兑换奖励的付款交易处理期间，奖励兑换平台及发行方处理器并非必须实时通信。
在一个实施例中，在商户向奖励兑换平台提交请求获得用户的奖励账户的余额之后，平台将余额请求转递到奖励存储体，其获得余额信息并将余额信息提供到奖励兑换平台。如果余额大于零，则奖励兑换平台识别可用于对对应于从奖励账户及/或从奖励主机兑换的奖励的付款进行收费的发行方指定付款账户。在将发行方指定账户的账户信息及余额信息作为余额请求的响应提供到商户之后，商户可使用账户信息以在连接发行方处理器的付款处理网络中起始付款交易。当发行方处理器接收到发行方指定付款账户中的交易请求时，发行方处理器使用保留为用于从奖励账户及/或从奖励主机兑换奖励的资金提供来源进行付款。当奖励兑换平台接收到对应奖励兑换请求时，奖励兑换平台与奖励存储体通信以预订从各别奖励账户扣除奖励。所述付款是以相同于从顾客付款账户提供付款的方式从发行方处理器到商户的购方处理器地提供到商户；且发行方处理器与奖励存储体结算给付的资金
在一个实施例中，用户可访问奖励兑换平台的门户以查询用户的奖励账户中的奖励余额，及/或请求发行方指定付款账户以用于从奖励账户兑换奖励。
在发行方指定付款账户特定针对于一用户的奖励账户的实施例中，用户可将发行方指定付款账户提供给商户系统以用于由经兑换奖励提供资金的付款交易。商户系统经配置以使用发行方指定付款账户的账户号码起始到奖励兑换平台的兑换请求，及对发行方指定账户中的付款的授权请求两者。奖励兑换平台经配置以基于发行方指定付款账户的账户号码及使用户的奖励账户与发行方指定付款账户的账户号码相关联的数据，确定用户的奖励账户。
在发行方指定付款账户用于奖励主机或代管于奖励主机上的不同奖励账户集合的实施例中，用户需要将发行方指定付款账户及用户的奖励账户两者识别到商户系统以用于由经兑换奖励提供资金的付款交易。商户系统经配置以使用用户的奖励账户的识别符起始到奖励兑换平台的兑换请求，并使用发行方指定账户的账户号码起始对付款的授权请求。
图5展示根据一个实施例的用以使用指定付款账户处理奖励兑换的系统。在图5中，门户(143)经配置以与商户计算机(501)、经配置以具有支持奖励账户(525)中的奖励及/或支持由奖励主机(513)提供的奖励的资金提供来源的发行方指定账户(541)的发行方处理器(145)通信。账户(541)指定用于由奖励提供资金的付款。
在一个实施例中，用于由奖励提供资金的付款的发行方指定账户(541)的发行方处理器(145)被实施为在付款处理网络上互连购方处理器(例如，147)与发行方处理器的交易处理程序(103)的部分(例如，图8中所说明)。
在一个实施例中，经由账户设置通信(515)预分配指定账户(525)并使其与用户(101)的奖励账户(525)(或代管于奖励主机(513)上的奖励账户集合，包含用户(101)的奖励账户(525))相关联。替代性地，发行方处理器(145)可响应于门户(143)中所接收的余额查询分配发行方指定账户(525)。
在图5中，当商户计算机(501)将对奖励账户(525)的奖励余额查询(503)发送到门户(143)时，门户(143)识别数据仓库(149)中与奖励账户(525)相关联的指定账户(541)。如果指定账户(541)并不特定用于奖励账户(525)，则指定账户(541)也可与代管于同一奖励主机(513)上的其它奖励账户相关联。在一个实施例中，数据仓库(149)存储使指定账户(541)与奖励主机(513)相关联的数据，使得同一指定账户(541)可识别为用于从代管于奖励主机(513)上的奖励账户中的任一者(例如，525)的奖励兑换。
在图5中，门户(143)与奖励主机(513)经配置以交换用于奖励主机(513)上管理的奖励账户的奖励余额通信(511)。响应于奖励余额查询(503)，门户(143)经由奖励余额通信(511)从奖励主机(513)获得奖励账户(525)的当前余额并提供余额响应(505)，所述余额响应包含奖励余额查询(503)中所识别的奖励账户(525)的奖励余额(507)，及数据仓库(149)中与奖励账户(525)相关联的指定账户(541)的账户号码(542)。
在一个实施例中，如果各别奖励账户(525)的余额高于零，则指定账户(541)识别于余额响应(505)中；且当奖励余额为零时，指定账户(541)的账户号码(542)并不提供于余额响应(505)中。
奖励余额(507)可折合用于发行方指定账户(541)中的付款货币(例如，由政府发行，例如，美国美元)或由奖励主机(513)识别的奖励货币指定。
在一个实施例中，余额响应(505)进一步包含用于奖励账户(525)及/或由奖励主机(513)提供的奖励的奖励货币与用于指定账户(541)中的付款货币之间的兑换率。因此，商户计算机(501)可经配置以向用户提示兑换一奖励货币量，并在指定账户(541)中以付款货币请求付款交易量。
商户计算机(501)可呈现奖励余额(507)且经配置以允许用户请求并不超出奖励余额(507)的奖励兑换量。
在一个实施例中，数据仓库(149)进一步经配置以存储用于奖励兑换的一或多个偏好及/或规则，其用于计算用于兑换的建议奖励量。余额响应(505)可包含建议兑换量。因此，商户计算机(501)经配置以呈现建议兑换量以用于用户确认(或无需用户手动确认而起始兑换)。
在一个实施例中，商户计算机(501)包含连接到商户的购方处理器(147)的交易终端(105)。使用账户号码(542)，商户的交易终端(105)可起始用于与奖励账户(525)及/或奖励主机(513)相关联的指定账户(541)中的付款交易的授权通信(517)。所请求交易量对应于待兑换的奖励值。
在图5中，授权通信(517)包含经由购方处理器(147)及交易处理程序(103)从商户计算机(501)传输到发行方处理器(145)的授权请求，及经由交易处理程序(103)及购方处理器(147)从发行方处理器(145)传输到商户计算机(501)的授权响应。
在图5中，响应于对指定账户(541)中的付款交易的授权请求，发行方处理器(145)执行诈骗风险评估、预算检查等以确定是否拒绝对指定账户(541)中的付款交易的请求。
在一个实施例中，发行方处理器(145)并不具有奖励账户(525)的实时余额信息。因此，发行方处理器(145)经配置以在并无奖励账户(525)的余额信息情况下处理对指定账户(541)中的付款交易的授权请求；且发行方处理器(145)并不依据指定账户(541)中的付款交易导致调整奖励账户(525)。
在图5中，商户计算机(501)经配置以经由门户(143)执行与奖励主机(513)的兑换通信(521)，以基于奖励账户(525)的当前奖励余额授权兑换，并使奖励账户(525)的调整考虑待兑换以为指定账户(541)中的付款提供资金的奖励兑换。
举例来说，商户计算机(501)将来自奖励账户(525)的经兑换量识别到门户(143)，其将兑换请求转递到奖励账户(525)的对应奖励主机(513)。如果奖励主机(513)授权兑换请求，则奖励主机(513)从奖励账户(525)扣除经兑换量并经由门户(143)将兑换响应传输到商户计算机(501)。
当发行方处理器(145)批准对指定账户(541)中的付款交易的授权请求且奖励主机(513)批准兑换请求时，商户计算机(501)接受指定账户(541)中进行的奖励兑换付款。然而，如果发行方处理器(145)及/或奖励主机(513)出于某些原因拒绝各别请求，则商户计算机(501)拒绝指定账户(541)中进行的奖励兑换付款。
在一个实施例中，发行方处理器(145)及奖励主机(513)单独地记录指定账户(541)中的付款交易及代管于奖励主机(513)中的奖励账户(例如，525)中的兑换请求。在一操作周期之后，门户(143)促进对账通信(519)以结算用于付款指定账户(541)中的交易的资金，及/或反向扣除对应于由发行方处理器(145)拒绝的各别付款交易的兑换量。
在一个实施例中，响应于指定账户(541)中的对应付款交易由发行方处理器(145)批准而执行兑换通信(521)；且兑换通信(521)经配置以提供识别付款交易的信息(例如，付款交易的授权码)。替代性地，商户计算机(501)可同时执行授权通信(517)及兑换通信(521)。
图6展示根据一个实施例的用以处理奖励兑换的方法。举例来说，图6的方法可实施于图5中所说明的系统中。
在图6中，计算机设备经配置以：接收(561)对奖励账户的奖励余额的请求；识别(563)与奖励账户相关联的发行方指定付款账户；响应于请求，提供(565)付款账户的账户信息及奖励账户的余额信息；从商户接收(567)兑换待经由发行方指定账户中的付款交易付款给商户的奖励量的兑换请求；及与奖励账户的奖励主机通信(569)以针对经由付款交易兑换的奖励量调整奖励账户。
在一个实施例中，计算设备包含以下各者中的一或多者：门户(143)、发行方处理器(145)、交易处理程序(145)、奖励主机(513)、数据仓库(149)、交易终端(105)及商户计算机(501)，其中的每一者可经由图11中说明的一或多个数据处理系统实施。任选地，计算设备可进一步经实施以执行下文论述的其它操作，例如标题为“系统”的章节中所论述的操作。硬件配置中的一些论述于标题为“集中式数据仓库”及“硬件”的章节中。
在一个实施例中，通信门户(311)提供为具有与处理系统(303)的通信链路，及与具有第一资源(307)的主机(309)的通信链路。
通信门户(311)从与处理系统(303)耦合的终端(301)接收第一通信，其中第一通信识别第一资源(307)，且第一通信是在通信门户(311)中从终端(301)接收而不通过处理系统(303)。
响应于第一通信，通信门户(311)识别可由处理系统(303)接入的第二资源(305)、存储使第一资源(307)与第二资源(305)相关联的数据记录(315)，并将对第一通信的响应提供到终端(301)以识别第二资源(305)。使用响应中所识别的第二资源(305)，终端(301)可使用经配置以用于对第二资源(305)操作的通信协议与处理系统(303)通信。终端(301)使用作为对第一资源(307)进行操作的间接请求方式的被调适用于第二资源(305)的通信协议来将第二通信传输到处理系统(303)。
如图1中所说明，通信门户(311)与处理系统(303)通信以识别对第二资源(305)进行第一操作的请求，所述请求是使用被调适用于第二资源(305)的通信协议由终端(301)传达到处理系统(303)响应于请求且根据使第一资源(307)与第二资源(305)相关联的数据记录(315)，通信门户(311)与第一资源(307)的主机(309)通信以对第一资源(307)执行第二操作。
举例来说，一个实施例的处理系统(303)包含电子付款处理网络(例如，如图8中所说明)，其具有互连多个购方处理器(例如，147)与多个发行方处理器(145)的交易处理程序(103)；且通信门户(例如，143)与交易处理程序(103)耦合以接收对第二资源(305)进行第一操作的请求通知。
举例来说，第一资源包含奖励账户(525)；一个实施例的第二资源(305)包含图5中所说明的发行方指定金融账户(541)。账户(541)由发行方处理器(145)指定用于使用对应于从代管于奖励主机(513)上的奖励账户(例如，525)的奖励兑换的资金进行的付款。
图1及图5说明与主机(309或513)耦合的门户(311或143)的实例。所述系统可易于扩展以包含控制多个资源(例如，307)(例如奖励账户(525))的多个主机。不同及/或代管于不同主机(例如，513)上的奖励账户(例如，525)可使用不同奖励货币，例如点数、英里、虚拟现金等。。
在图5中，使用由发行方处理器(145)发行的账户号码(542)识别由主机(513)控制的资源(307)以表示发行方指定金融账户(541)。
在一个实施例中，如图5中所说明，对第二资源(305)进行第一操作的请求包含经由电子付款处理网络传输的对使用发行方指定金融账户(541)进行付款的授权请求(例如，517)，所述电子付款处理网络包含购方处理器(147)、交易处理程序(103)及发行方处理器(145)。
响应于检测到授权请求(例如，517)，对第一资源(307)的第二操作包含从奖励账户(525)兑换奖励收益以为发行方指定金融账户(541)提供资金以用于进行由授权请求(例如，517)所请求的付款。
如图5中所说明，从终端(301)到通信门户(311)的第一通信的实例包含对奖励账户(525)的余额(507)的请求(503)。在图5中，余额查询(503)是从例如交易终端(105)的商户计算机(501)传输到门户(143)而不通过处理系统(303)。因此，并不必须更新或扩展用于对资源B(305)操作的终端(301)与处理系统(303)之间的通信协议以适应对奖励账户(525)的操作或交易。
在一个实施例中，由通信门户(311)提供到终端(301)的对第一通信的响应(例如余额响应(505))包含余额(507)，外加对发行方指定金融账户(541)的识别，例如指定账户(541)的账户号码(542)。在一些实施例中，响应进一步包含发行方指定账户(541)的金融货币与奖励账户(525)中的奖励收益之间的兑换率，使得商户计算机(501)可依据奖励余额(507)验证兑换请求，并基于用户请求的经兑换收益量计算指定账户(541)中的交易量。
举例来说，兑换率可指定为发行方指定账户(541)的金融货币与奖励账户(525)中的奖励收益的比率。将比率与经兑换奖励收益量相乘提供待使用指定账户(541)付款的金融货币量。
在一个实施例中，发行方处理器(145)及奖励主机(513)存储跟踪使用指定账户(541)进行的交易的数据，以促进将经兑换收益用作经由电子付款处理网络处理的付款货币。周期性地，门户(143)与发行方指定账户(541)的发行方处理器(145)及主机(513)通信以结算用于发行方指定账户(541)中进行的付款的资金来兑换由主机(513)控制的奖励。组合多个交易/兑换以用于组合式结算增加处理效率。
系统
图7说明根据一个实施例的用以基于交易数据提供服务的系统。在图7中，系统包含用以起始用户(101)的金融交易的交易终端(105)、用以从处理用户(101)的金融交易(及其它用户的金融交易)产生交易数据(109)的交易处理程序(103)、用以基于交易数据(109)产生交易特征(127)以提供关于用户偏好及消费模式的信息/智能的特征产生器(121)、用以提供信息及/或优惠给用户(101)的交互点(107)、用以产生用户数据(125)以使用交互点(107)识别用户(101)的用户跟踪器(113)、用以选择特定针对于由用户数据(125)识别的用户(101)的特征(131)的特征选择器(129)，及用以选择、识别、产生、调整、优化及/或个性化广告以用于经由媒体控制器(115)在交互点(107)上呈现给用户(101)的广告选择器(133)。
在一个实施例中，系统进一步包含相关器(117)以使用户特定广告数据(119)与产生于用户特定广告数据(119)的交易相关。相关结果(123)可由特征产生器(121)使用以改进交易特征(127)。
一个实施例的交易特征(127)是以如以下申请中所说明的方式从交易数据(109)产生：标题为《持卡人集群(Cardholder Clusters)》的美国专利申请公开案第2010/0306029号及标题为《概述交易数据的系统及方法(Systems and Methods to SummarizeTransaction Data)》的美国专利申请公开案第2010/0306032号，所述申请的公开内容据此以引用的方式并入本文中。
在一个实施例中，如图8中所说明的数据仓库(149)与交易处理程序(103)耦合以存储交易数据(109)及其它数据，例如账户数据(111)、交易特征(127)及相关结果(123)。在图8中，门户(143)与数据仓库(149)耦合以响应于来自第三方的查询请求而提供从交易数据(109)导出的数据或信息或作为警告或通知消息。
在图8中，交易处理程序(103)耦合于控制顾客账户(146)的发行方处理器(145)与控制商户账户(148)的购方处理器(147)之间。账户识别装置(141)经配置以携载用发行方处理器(145)识别顾客账户(146)的账户信息(142)，并将账户信息(142)提供到商户的交易终端(105)以起始用户(101)与商户之间的交易。
图9及10说明交易终端(105)及账户识别装置(141)的实例。图11说明可用于以较多或较少元件实施所述系统中的组件中的至少一些的数据处理系统的结构，所述组件例如交互点(107)、交易处理程序(103)、门户(143)、数据仓库(149)、账户识别装置(141)、交易终端(105)、用户跟踪器(113)、特征产生器(121)、特征选择器(129)、广告选择器(133)、媒体控制器(115)等。一些实施例使用比图7到11中所说明的组件多或少的组件。
在一个实施例中，交易数据(109)涉及由交易处理程序(103)处理的金融交易；且账户数据(111)涉及关于交易中涉及的账户持有人的信息。例如涉及从账户持有人接收购买付款的商户的位置、业务、产品及/或服务的商户数据的其它数据可用于产生交易特征(127)。
在一个实施例中，经由账户识别装置(141)，例如金融交易卡(例如，信用卡、转账卡、银行卡等)进行金融交易；金融交易卡可体现在各种装置中，例如塑料卡、芯片、射频识别(RFID)装置、移动电话、个人数字助理(PDA)等；且金融交易卡可由账户识别符(例如，账户号码或别名)表示。在一个实施例中，经由直接使用账户信息(142)进行金融交易而无需实体地呈现账户识别装置(141)。
其它特征、修改及细节提供于此描述的各种章节中。
集中式数据仓库
在一个实施例中，交易处理程序(103)维持围绕交易数据(109)组织的集中式数据仓库(149)。举例来说，集中式数据仓库(149)可包含及/或支持消费分级分布、交易数及交易量、商户类别、商户状态、按周转速度评分的持卡人细分及目标商户内的消费、竞争性设定及跨度的确定。
在一个实施例中，集中式数据仓库(149)提供集中式管理但允许分散型执行。举例来说，第三方战略营销分析师、统计学家、营销商、推广员、业务主管等可接入集中式数据仓库(149)以分析顾客及购物者数据、提供顾客贡献的跟踪分析、开发倾向模型以用于营销活动的不断转换、开发用于营销的细分模型等。集中式数据仓库(149)可用于管理广告活动并分析响应获利能力。
在一个实施例中，集中式数据仓库(149)包含商户数据(例如，关于卖方的数据)、顾客/业务数据(例如，关于买方的数据)及卖方与买方之间随时间推移的交易记录。集中式数据仓库(149)可用于支持公司销售预测、诈骗分析报告、销售/顾客关系管理(CRM)商业智能、信用风险预测及分析、高级授权报告、商户基准测试、较小业务的商业智能、奖励等。
在一个实施例中，交易数据(109)与外部数据(例如调查、基准标记、搜索引擎统计、人口统计、竞争信息、电子邮件等)组合以标记关键事件及数据值，设定顾客、商户、数据或事件触发及推动新交易及新顾客联系。
交易特征
在图7中，特征产生器(121)基于交易数据(109)、账户数据(111)及/或其它数据产生交易特征(127)，所述其它数据例如非交易数据、愿望列表、商户提供信息、地址信息、来自社交网络网站的信息、来自信用社的信息、来自搜索引擎的信息及标题为《在预测性模型中分析本地非交易数据与交易数据(Analyzing Local Non-Transactional Data withTransactional Data in Predictive Models)》的美国专利申请公开案第2011/0054981号中所论述的其它实例，所述申请的公开内容据此以引用的方式并入本文中。
在一个实施例中，交易特征(127)提供关于用户(101)在购买时的行为、模式、偏好、倾向、趋势、频率、趋向及预算的智能信息。在一个实施例中，交易特征(127)包含关于用户(101)持有内容的信息，例如点数、英里或其它奖励货币、可用信用及所接收优惠，例如加载到用户(101)的账户的优惠券。在一个实施例中，交易特征(127)包含基于过去优惠/优惠券兑换模式的信息。在一个实施例中，交易特征(127)包含关于零售店中以及线上购物模式的信息，包含购物频率、每次购物之旅的消费量、从账户持有人的地址到商户位置(零售商)的距离等。
在一个实施例中，交易处理程序(103)提供智能的至少部分以用于优化、产生、选择、定制及/或调整用于在涉及交易处理程序(103)的交易处理内输送的广告。举例来说，可响应于顾客经由交易处理程序(103)进行付款而将广告呈现给顾客。
交易特征(127)中的一些特定针对于用户(101)或用户(101)的账户或用户(101)为成员的用户群组，例如家庭、家族、公司、社区、城市、或由相关于线上活动、线下购买活动、商户倾向等的某些特性识别的群组。
在一个实施例中，特征产生器(121)周期性地以分批模式产生并更新交易特征(127)。在其它实施例中，特征产生器(121)响应于门户(143)中针对此类特征所接收的请求实时或及时地产生交易特征(127)。
在一个实施例中，交易特征(127)包含参数集合的值。计算参数值可涉及计数满足一或多个准则的交易及/或建立基于统计的模型，在所述模型中将一或多个经计算值或经变换值放置于给每一值加权以优化其对于各种预定目的的共同预测性的统计算法中。
在一个实施例中，关于交易特征(127)的其它细节及实例提供于标题为“汇总消费特征”的章节中。
在图7中，广告选择器(133)至少部分地基于用户特定特征(131)优化、产生、选择、调整及/或定制可用广告数据(135)以提供用户特定广告数据(119)。广告选择器(133)将用户特定特征(131)用作过滤器及/或准则集合以产生、识别、选择及/或优化用于用户(101)的广告数据。媒体控制器(115)将用户特定广告数据(119)输送到交互点(107)以用于作为定向广告及/或个性化广告呈现给用户(101)。
在一个实施例中，用户数据(125)包含交互点(107)处的情境的特性。因此，使用用户数据(125)选择的用户特定特征(131)的使用包含在选择用户特定广告数据(119)时考虑交互点(107)处的情境。
在一个实施例中，在选择用户特定广告数据(119)时，广告选择器(133)不仅使用用户特定特征(131)，且还使用关于交互点(107)处的情境的信息。举例来说，在一个实施例中，用户数据(125)包含关于交互点(107)处的情境的信息；且广告选择器(133)明确地使用情境信息来产生或选择用户特定广告数据(119)
在一个实施例中，广告选择器(133)可在提供用户特定广告数据(119)之前查询关于用户(101)的特定信息。可将查询传达到交易处理程序(103)的操作员，且具体来说，传达到交易处理程序(103)或特征产生器(121)。举例来说，可根据应用软件编程接口或交易处理程序(103)、特征产生器(121)或交易处理程序(103)的门户(143)的其它查询接口传输及接收来自广告选择器(133)的查询。
在一个实施例中，从广告选择器(133)所传达的查询可请求关于任何特异性层级(例如，细分层级、个体层级)下的用户(101)的智能信息。举例来说，查询可包含对持卡人的汇总消费特征中的一定领域或类型信息的请求。作为另一实例，查询可包含对用户(101)在一定商户类别中历时先前时间周期(例如，六个月)的消费水平的请求。
在一个实施例中，广告选择器(133)由分离于操作交易处理程序(103)的实体的实体操作。举例来说，广告选择器(133)可由搜索引擎、出版商、广告商、广告网络或线上商户操作。用户特定特征(131)被提供到广告选择器(133)以辅助定制用户特定广告数据(119)
在一个实施例中，广告是基于商户类别(例如，如由商户类别代码(MCC)表示)中的购物模式定向，所述商户类别具有与其它商户类别(例如，其它MCC)的高消费倾向相关性。举例来说，在第一MCC用于目标观众的情境中，识别具有与第一MCC的高消费倾向相关性的第二MCC的特征可用于选择用于目标观众的广告。
在一个实施例中，汇总消费特征用于提供关于用户(101)的消费模式、偏好及/或趋向的智能信息。举例来说，可基于汇总消费特征建立预测性模型以评估用户(101)的需要。举例来说，汇总消费特征中的因数值及/或集群ID可用于确定用户(101)的消费偏好。举例来说，汇总消费特征中的渠道分布可用于基于用户(101)的消费模式为定向特定渠道提供定制优惠。
在一个实施例中，例如优惠及优惠券的移动广告是基于先前购买方面(例如时序、位置及购买性质等)产生及散布。在一个实施例中，优惠或优惠券的收益大小是基于可具有资格兑换优惠的先前购买及/或后续购买的购买量或消费量。一个实施例的其它细节及实例提供于标题为《移动优惠券方法及用于利用移动优惠券方法的便携式消费型装置(Mobile Coupon Method and Portable Consumer Device for Utilizing Same)》的美国专利申请公开案第2008/0201226号中，所述申请的公开内容据此以引用的方式并入本文中。
在一个实施例中，条件性奖励被提供给用户(101)；且交易处理程序(103)监视用户(101)的交易以识别已满足各别条件的可兑换奖励。在一个实施例中，条件性奖励是基于交易数据(109)选择。一个实施例的其它细节及实例提供于标题为《顾客特定条件性奖励(Consumer Specific Conditional Rewards)》的美国专利申请公开案第2008/0082418号中，所述申请的公开内容据此以引用的方式并入本文中。用以检测条件性奖励的已满足条件的技术也可用于检测满足指定条件的交易来定位由线上活动(例如线上广告、搜索等)产生的交易以使交易与各别线上活动相关。
关于一个实施例中的定向优惠输送的其它细节提供于标题为《通过所发行顾客账户上的无现金购取商户交易的付款处理器历史的定向广告(Targeted Advertising byPayment Processor History of Cashless Acquired Merchant Transaction on IssuedConsumer Account)》的美国专利申请公开案第2010/0030644号，及标题为《用于定向广告输送的系统及方法(Systems and Methods for Targeted Advertisement Delivery)》的美国专利申请公开案第2011/0035280号中，所述申请的公开内容据此以引用的方式并入本文中。
汇总消费特征
在一个实施例中，顾客的交易模式的特性是经由购买的集群、因素及/或类别描绘。交易数据(109)可包含交易记录；且在一个实施例中，汇总消费特征是以如下申请中所说明的方式从交易记录产生以概述交易记录中所反映的消费行为：标题为《持卡人集群(Cardholder Clusters)》的美国专利申请公开案第2010/0306029号及标题为《概述交易数据的系统及方法(Systems and Methods to Summarize Transaction Data)》的美国专利申请公开案第2010/0306032号，所述申请的公开内容据此以引用的方式并入本文中。
在一个实施例中，交易记录中的每一者是针对由交易处理程序(103)处理的特定交易。交易记录中的每一者提供关于特定交易的信息，例如用于付款购买的顾客账户(146)的账户号码、交易日期(及/或时间)、交易量、接收付款的商户的ID、商户的类别、进行购买的渠道等。渠道的实例包含线上、线下库存、经由电话等。在一个实施例中，交易记录可更包含用以识别交易类型的字段，例如有卡交易、无卡交易等。
在一个实施例中，“有卡”交易涉及实体地呈现账户识别装置(141)(例如金融交易卡)给商户(例如，经由在商户的POS终端处滑移信用卡)；且“无卡”交易涉及将顾客账户(146)的账户信息(142)呈现给商户以识别顾客账户(146)，而无需实体地呈现账户识别装置(141)给商户或交易终端(105)。
在一个实施例中，关于交易的某些信息可在单独数据库中基于针对交易记录的其它信息查找。举例来说，数据库可用于存储关于商户的信息，例如商户的地理位置、商户的类别等。因此，可使用针对交易记录的商户ID确定相关于交易的对应商户信息。
在一个实施例中，交易记录可更包含关于购买中涉及的产品及/或服务的细节。举例来说，交易中所购买的商品列表可连同商品的各别购买价格及/或购买商品的各别数量一起记录。产品及/或服务可经由库存单位(SKU)编号或产品类别ID识别。购买细节可存储于单独数据库中并基于交易的识别符查找。
当存在表示交易记录的庞大数据时，交易记录中所反映的消费模式可难以由普通人辨识。
在一个实施例中，将庞大交易记录概述成汇总消费特征以简明地呈现交易记录中所反映的统计消费特性。汇总消费特征使用从统计分析导出的值以易于由普通人理解的方式呈现实体的交易记录的统计特征。
关于一些实施例的汇总消费特征的细节提供于标题为《持卡人集群(CardholderClusters)》的美国专利申请公开案第2010/0306029号，及标题为《概述交易数据的系统及方法(Systems and Methods to Summarize Transaction Data)》的美国专利申请公开案第2010/0306032号中，所述申请的公开内容据此以引用的方式并入本文中。
基于交易数据的门户
在图7中，交易终端(105)起始用于由交易处理程序(103)处理的用户(101)(例如，顾客)的交易。交易处理程序(103)处理交易并存储关于交易的交易数据(109)结合账户数据(111)(例如用户(101)的账户的账户特征)。账户数据(111)可更包含从发行方或商户及/或其它来源(例如社交网络、信用社、商户提供信息、地址信息等)收集的关于用户(101)的数据。在一个实施例中，交易可由服务器(例如，基于经常发生的付款的所存储时间表)起始。
历时一时间周期，交易处理程序(103)从起始于不同交易终端(例如，105)处的不同用户(例如，101)的交易累积交易数据(109)。交易数据(109)因此包含关于由各种用户(例如，101)在各种时间处经由不同购买选项(例如，线上购买、从零售店的线下购买、邮件预订、经由电话预订等)进行的购买的信息。
在一个实施例中，所累积交易数据(109)及对应账户数据(111)用于产生关于用户(例如，101)作为个人或群组成员的购买行为、模式、偏好、趋势、频率、趋向、量及/或倾向的智能信息。智能信息接着可用于产生、识别及/或选择目标广告，以用于在交易期间、交易之后或出现其它机会时在交互点(107)上呈现给用户(101)。
图8展示根据一个实施例的用以基于交易数据(109)提供信息的系统。在图8中，交易处理程序(103)耦合于发行方处理器(145)与购方处理器(147)之间以促进顾客账户(146)与商户账户(148)之间的交易授权及结算。交易处理程序(103)将交易记录于数据仓库(149)中。门户(143)耦合到数据仓库(149)以提供基于交易记录的信息，例如交易特征(127)或汇总消费特征。门户(143)可实施为网络门户、电话网关、文件/数据服务器等。
在一个实施例中，门户(143)经配置以从特征选择器(129)、广告选择器(133)及/或第三方接收识别搜索准则的查询，并作为响应，提供由查询请求的基于交易的智能。
举例来说，在一个实施例中，查询用以指定多个账户持有人请求门户(143)以分批模式输送账户持有人的交易特征(127)。
举例来说，在一个实施例中，查询用以识别用户(101)以请求用户特定特征(131)或用户(101)的汇总消费特征。可使用例如账户号码的账户数据(111)或例如浏览器小数据文件ID、IP地址等的用户数据(125)识别用户(101)。
举例来说，在一个实施例中，查询用以识别零售位置；且门户(143)用以提供概述已在某一时间周期内于零售位置处购物的用户的汇总消费模式的特征(例如，341)。
举例来说，在一个实施例中，查询用以识别地理位置；且门户(143)用以提供概述用户的汇总消费模式的特征(例如，341)，所述用户已在某一时间周期内访问或预期访问地理位置(例如，如基于用户的交互点(例如，107)的位置确定或预测)。
举例来说，在一个实施例中，查询用以识别地理区域；且门户(143)用以提供概述用户的汇总消费模式的特征(例如，341)，所述用户驻留于地理区域中(例如，如由账户数据(111)确定)，或已在某一时间周期内于地理区域内进行交易(例如，如由用于处理交易的交易终端(例如，105)的位置确定)。
在一个实施例中，门户(143)经配置以针对各种程序登记某些用户(101)，例如用以提供奖励及/或优惠给用户(101)的忠诚度程序。
在一个实施例中，门户(143)用以登记用户(101)的兴趣，或从用户(101)获得许可以进一步收集关于用户(101)的信息，例如捕获购买细节、线上活动等的数据。
在一个实施例中，用户(101)可经由发行方登记；且顾客账户(146)中的登记数据可在从用户(101)批准之后传播到数据仓库(149)。
在一个实施例中，门户(143)用以登记商户并将服务及/或信息提供给商户。
在一个实施例中，门户(143)用以从第三方(例如搜索引擎、商户、网站等)接收信息。第三方数据可与交易数据(109)相关以识别购买及其它事件(例如搜索、新闻通告、会议、会见等)之间的关系并改进预测能力及准确性。
在图8中，顾客账户(146)在发行方处理器(145)的控制下。顾客账户(146)可由个人或例如企业、学校等的组织持有。顾客账户(146)可为信用账户、转账账户或储值账户。发行方可为顾客(例如，用户(101))提供账户识别装置(141)以使用账户信息(142)识别顾客账户(146)。在一个实施例中，账户(146)的各别顾客可被称为账户持有人或持卡人，即使在顾客并未实体地发行有卡或账户识别装置(141)时也如此。发行方处理器(145)用以对顾客账户(146)进行收费以付款购买。
在一个实施例中，账户识别装置(141)为具有存储识别顾客账户(146)及/或发行方处理器(145)的账户信息(142)的磁条的塑料卡。替代性地，账户识别装置(141)为具有存储至少账户信息(142)的集成电路芯片的智能卡。在一个实施例中，账户识别装置(141)包含具有集成式智能卡的移动电话。
在一个实施例中，账户信息(142)印刷或压印于账户识别装置(141)上。账户信息(142)可印刷为条码以允许交易终端(105)经由光学扫描器读取信息。账户信息(142)可存储于账户识别装置(141)的存储器中，且经配置以经由无线非接触通信(例如经由磁场耦合的近场通信、红外线通信或射频通信)读取。替代性地，交易终端(105)可要求与账户识别装置(141)接触以读取账户信息(142)(例如，通过用磁条读取器读取卡的磁条)。
在一个实施例中，交易终端(105)经配置以将授权请求消息传输到购方处理器(147)。授权请求包含账户信息(142)、付款量及关于商户的信息(例如，商户账户(148)的指示)。购方处理器(147)基于交易终端(105)中所接收的账户信息(142)请求交易处理程序(103)处理授权请求。交易处理程序(103)将授权请求路由到发行方处理器(145)，且当发行方处理器(145)不可用时可处理并响应于授权请求。发行方处理器(145)至少部分地基于顾客账户(146)的余额确定是否授权交易。
在一个实施例中，交易处理程序(103)、发行方处理器(145)及购方处理器(147)可各自包含用以识别交易风险且可基于风险评估拒绝交易的子系统。
在一个实施例中，账户识别装置(141)包含安全性特征以防止未经授权的使用顾客账户(146)，例如用以展示账户识别装置(141)的真实性的图标、用以保护账户信息(142)的加密等。
在一个实施例中，交易终端(105)经配置以与账户识别装置(141)交互以获得识别顾客账户(146)及/或发行方处理器(145)的账户信息(142)。交易终端(105)与控制商户的商户账户(148)的购方处理器(147)通信。交易终端(105)可经由数据通信连接(例如电话连接、因特网连接等)与购方处理器(147)通信。购方处理器(147)用以代表商户收集到商户账户(148)的付款。
在一个实施例中，交易终端(105)为传统线下“实体”零售店处的POS终端。在另一实施例中，交易终端(105)为通过网络连接从用户(101)接收顾客账户(146)的账户信息(142)的线上服务器。在一个实施例中，用户(101)可通过电话呼叫、经由与商户代表的口头通信提供账户信息(142)；且代表将账户信息(142)键入到交易终端(105)以起始交易。
在一个实施例中，账户信息(142)可直接键入到交易终端(105)以进行从顾客账户(146)的付款，而非必须实体地呈现账户识别装置(141)。当在并未实体地呈现账户识别装置(141)情况下起始交易时，交易被分类为“无卡”(CNP)交易。
在一个实施例中，发行方处理器(145)可控制多于一个顾客账户(146)；购方处理器(147)可控制多于一个商户账户(148)；且交易处理程序(103)连接于多个发行方处理器(例如，145)与多个购方处理器(例如，147)之间。实体(例如，存储体)可操作发行方处理器(145)及购方处理器(147)两者。
在一个实施例中，交易处理程序(103)、发行方处理器(145)、购方处理器(147)、交易终端(105)、门户(143)，及接入门户(143)的其它装置及/或服务经由通信网络连接，例如局域网、蜂窝式电信网络、无线广域网、无线局域网、企业内部网络及因特网。在一个实施例中，专用通信信道使用于交易处理程序(103)与发行方处理器(145)之间、交易处理程序(103)与购方处理器(147)之间及/或门户(143)与交易处理程序(103)之间。
在一个实施例中，交易处理程序(103)使用数据仓库(149)以存储关于交易的记录，例如交易记录或交易数据(109)。在一个实施例中，交易处理程序(103)包含充当由存储于计算机可读媒体上的指令控制的单元的强大计算机或计算机集群。
在一个实施例中，交易处理程序(103)经配置以支持及输送授权服务、异常文件服务及清除及结算服务。在一个实施例中，交易处理程序(103)具有用以处理授权请求的子系统及用以执行清除及结算服务的另一子系统。
在一个实施例中，交易处理程序(103)经配置以处理不同类型的交易，例如信用卡交易、转账卡交易、先付卡交易及其它类型的商业交易。
在一个实施例中，交易处理程序(103)促进发行方处理器(145)与购方处理器(147)之间的通信。
在一个实施例中，交易处理程序(103)耦合到门户(143)(及/或特征选择器(129)、广告选择器(133)、媒体控制器(115))以对提供基于交易的智能信息及/或广告的服务的费用进行收费。
举例来说，在一个实施例中，图7中所说明的系统经配置以基于基于交易的智能信息将广告输送到用户(101)的交互点(107)；且交易处理程序(103)经配置以对与控制广告商账户的发行方处理器通信的广告商账户的广告费用进行收费。可响应于广告呈现或响应于完成预定数目个呈现或响应于由广告呈现产生的交易对广告费用进行收费。在一个实施例中，交易处理程序(103)经配置以对与类似于顾客账户(146)的发行方处理器(145)的各别发行方处理器通信的广告商账户的周期性费用(例如，月费、年费)进行收费。
举例来说，在一个实施例中，门户(143)经配置以响应于门户(143)中接收到的查询而提供基于交易的智能信息。门户(143)用以识别请求者(例如，经由鉴认或请求者的地址)，并针对基于交易的智能信息指示交易处理程序(103)对各别请求者的顾客账户(例如，146)进行收费。在一个实施例中，响应于经由门户(143)输送智能信息而对请求者的账户进行收费。在一个实施例中，针对接入门户(143)的查询能力对请求者的账户的周期性入网费进行收费。
在一个实施例中，由图7中所说明的系统提供的信息服务包含多方，例如操作交易处理程序(103)的一个实体、操作广告数据(135)的一个实体、操作用户跟踪器(113)的一个实体、操作媒体控制器(115)的一个实体等。交易处理程序(103)用于产生交易以使用各别方的账户结算费用、收费及/或经划分收益。在一个实施例中，各方的账户信息存储于耦合到交易处理程序(103)的数据仓库(149)中。在一些实施例中，单独计费引擎用于产生交易以结算费用、收费及/或经划分收益。
在一个实施例中，交易终端(105)经配置以将经授权交易提交到购方处理器(147)以用于结算。结算量可不同于授权请求中所指定的量。交易处理程序(103)耦合于发行方处理器(145)与购方处理器(147)之间以促进交易的清除及结算。清除包含交换发行方处理器(145)与购方处理器(147)之间的金融信息；且结算包含兑换资金。
在一个实施例中，发行方处理器(145)用以代表顾客账户(146)提供资金来进行付款。购方处理器(147)用以代表商户账户(148)接收资金。发行方处理器(145)及购方处理器(147)与交易处理程序(103)通信以协调用于交易的资金传送。在一个实施例中，用电子方式传送资金。
在一个实施例中，交易终端(105)可直接提交交易以用于结算而不必须单独地提交授权请求。
在一个实施例中，门户(143)提供用户接口以允许用户(101)组织用户的一或多个顾客账户(146)中与一或多个发行方的交易。用户(101)可使用交易记录中所识别的信息及/或类别组织交易，例如商户类别、交易日期、交易量等。在一个实施例中，实例及技术提供于标题为《用于操纵购买信息的方法及系统(Method and System for ManipulatingPurchase Information)》的美国专利申请公开案第2007/0055597号中，所述申请的公开内容据此以引用的方式并入本文中。
在一个实施例中，门户(143)提供基于交易的统计，例如零售消费监视的指示符、商户基准测试的指示符、行业/市场细分、消费模式的指示符等。其它实例可发现于标题为《商户基准测试工具(Merchant Benchmarking Tool)》的美国专利申请公开案第2009/0048884号中，所述申请的公开内容据此以引用的方式并入本文中。
交易终端
图9说明根据一个实施例的交易终端。在图9中，交易终端(105)经配置以与账户识别装置(141)交互以获得关于顾客账户(146)的账户信息(142)。
在一个实施例中，交易终端(105)包含耦合到处理器(151)的存储器(167)，所述处理器控制读取器(163)、输入装置(153)、输出装置(165)及网络接口(161)的操作。存储器(167)可存储用于处理器(151)的指令及/或数据，例如与商户账户(148)相关联的识别。
在一个实施例中，读取器(163)包含磁条读取器。在另一实施例中，读取器(163)包含非接触读取器，例如射频识别(RFID)读取器、经配置以经由磁场耦合(根据ISO标准14443/NFC)读取数据的近场通信(NFC)装置、蓝牙收发器、WiFi收发器、红外线收发器、激光扫描器等。
在一个实施例中，输入装置(153)包含可用于将账户信息(142)直接键入到交易终端(105)而无需实体存在账户识别装置(141)的按键按钮。输入装置(153)可经配置以提供其它信息来起始交易，例如可用于接入账户识别装置(141)或结合从账户识别装置(141)获得的账户信息(142)的个人身份识别码(PIN)、口令、邮政编码等。
在一个实施例中，输出装置(165)可包含显示器、扬声器及/或打印机以呈现信息，例如授权请求的结果、交易的收据、广告等。
在一个实施例中，网络接口(161)经配置以经由电话连接、因特网连接或专用数据通信信道与购方处理器(147)通信。
在一个实施例中，存储于存储器(167)中的指令经配置以至少导致交易终端(105)发送授权请求消息到购方处理器(147)以起始交易。交易终端(105)可发送或可不发送用于清除及结算交易的单独请求。存储于存储器(167)中的指令还经配置以导致交易终端(105)执行此描述中论述的其它类型的功能。
在一个实施例中，交易终端(105)可具有比图9中所说明的组件少的组件。举例来说，在一个实施例中，交易终端(105)经配置以用于“无卡”交易；且交易终端(105)并不具有读取器(163)。
在一个实施例中，交易终端(105)可具有比图9中所说明的组件多的组件。举例来说，在一个实施例中，交易终端(105)为ATM机，其包含用以在某些条件下分发现金的组件。
账户识别装置
图10说明根据一个实施例的账户识别装置。在图10中，账户识别装置(141)经配置以携载识别顾客账户(146)的账户信息(142)。
在一个实施例中，账户识别装置(141)包含耦合到处理器(151)的存储器(167)，所述处理器控制通信装置(159)、输入装置(153)、音频装置(157)及显示装置(155)的操作。存储器(167)可存储用于处理器(151)的指令及/或数据，例如与顾客账户(146)相关联的账户信息(142)。
在一个实施例中，账户信息(142)包含识别多个发行方当中的发行方(及因此发行方处理器(145))的识别符，及识别由发行方处理器(145)控制的多个顾客账户当中的顾客账户的识别符。账户信息(142)可包含账户识别装置(141)的到期日期、持有顾客账户(146)的顾客的姓名，及/或识别与顾客账户(146)相关联的多个账户识别装置当中的账户识别装置(141)的识别符。
在一个实施例中，账户信息(142)可更包含忠诚度程序账户号码、顾客在忠诚度程序中的累积奖励、顾客的地址、顾客账户(146)的余额、换乘信息(例如，地铁或火车月票)、接入信息(例如，接入标记)及/或顾客信息(例如，姓名、出生日期)等。
在一个实施例中，存储器包含非易失性存储器，例如用以存储账户信息(142)的磁条、存储器芯片、快闪存储器、只读存储器(ROM)等。
在一个实施例中，存储于账户识别装置(141)的存储器(167)中的信息也可呈传统地与信用卡相关联的数据磁道形式。此类磁道包含磁道1及磁道2。磁道1(“国际空中运输协会”)存储比磁道2多的信息，且含有持卡人的姓名以及账户号码及其它自行决定的数据。当用信用卡确保预订时，磁道1有时由航空公司使用。磁道2(“美国银行协会”)当前最常用且由ATM及信用卡检查程序读取。ABA(美国银行协会)设计磁道1及由其停留的存储体的规范。其含有持卡人的账户号码、经加密PIN及其它自行决定的数据。
在一个实施例中，通信装置(159)包含用以实施收发器以用于与读取器(163)通信的半导体芯片，及用以提供及/或接收无线信号的天线。
在一个实施例中，通信装置(159)经配置以与读取器(163)通信。通信装置(159)可包含用以经由无线传输(例如射频信号、磁耦合或红外线、蓝牙或WiFi信号等)传输账户信息(142)的传输器。
在一个实施例中，账户识别装置(141)呈移动电话、个人数字助理(PDA)等形式。输入装置(153)可用于将输入提供到处理器(151)以控制账户识别装置(141)的操作；且音频装置(157)及显示装置(155)可呈现状态信息及/或其它信息，例如广告或优惠。账户识别装置(141)可包含图10中未展示的其它组件，例如蜂窝式通信子系统。
在一个实施例中，通信装置(159)可访问存储于存储器(167)上的账户信息(142)而无需通过处理器(151)。
在一个实施例中，账户识别装置(141)具有比图10中所说明的组件少的组件。举例来说，在一个实施例中，账户识别装置(141)并不具有输入装置(153)、音频装置(157)及显示装置(155)；且在另一实施例中，账户识别装置(141)并不具有组件(151到159)。
举例来说，在一个实施例中，账户识别装置(141)呈转账卡、信用卡、智能卡或具有例如磁条或智能卡的任选特征的消费型装置形式。
账户识别装置(141)的实例为附接到呈卡形式的塑料衬底的磁条。磁条用作用以提供账户信息(142)的账户识别装置(141)的存储器(167)。例如账户号码、到期日期及顾客姓名的顾客信息可印刷或压印于卡上。在一个实施例中，实施存储器(167)及通信装置(159)的半导体芯片也可嵌入于塑料卡中以提供账户信息(142)。在一个实施例中，账户识别装置(141)具有半导体芯片而非磁条。
在一个实施例中，账户识别装置(141)集成有安全性装置，例如准入卡、射频识别(RFID)标签、安全性卡、应答器等。
在一个实施例中，账户识别装置(141)为手持且紧凑型装置。在一个实施例中，账户识别装置(141)具有适于放置于顾客的钱包或口袋中的大小。
账户识别装置(141)的一些实例包含信用卡、转账卡、储值装置、付款卡、礼品卡、智能卡、智能媒体卡、工资卡、医疗保健卡、腕带、钥匙链装置、超市折扣卡、应答器及含有账户信息(142)的机器可读媒体。
交互点
在一个实施例中，交互点(107)用以为用户(101)提供广告，或将从交易数据(109)导出的信息提供给用户(101)。
在一个实施例中，广告为可包含例如折扣、刺激、奖励、优惠券、礼品、现金返还或机会点(例如，特殊凭单/入场券)的收益通告及/或优惠的营销交互。广告可包含产品或服务的优惠、产品或服务的通告或一品牌产品或服务的呈现或事件、事实、意见等的布告。广告可以文本、图形、音频、视频或动画及作为印刷物质、网络内容、交互式媒体等呈现。可响应于存在金融交易卡，或响应于金融交易卡用于进行金融交易，或响应于其它用户活动(例如浏览网页、提交搜索请求、线上通信、进入无线通信区域等)而呈现广告。在一个实施例中，广告的呈现可并非用户动作的结果。
在一个实施例中，交互点(107)可为各种交易网络端点中的一者，例如销售点(POS)终端、自动柜员机(ATM)、电子查询一体机(或计算机查询一体机或交互式查询一体机)、自助检查终端、自动售货机、气泵、银行网站(例如，信用卡的发行方银行或购方银行)、银行结单(例如，信用卡结单)、交易处理程序(103)的网站、商户网站、用于线上购买的检查网站或网页等。
在一个实施例中，交互点(107)可相同于交易终端(105)，例如销售点(POS)终端、自动柜员机(ATM)、移动电话、用于线上交易的用户计算机等。在一个实施例中，交互点(107)可与交易终端(105)共置或靠近交易终端(例如，视频监视器或显示器、数字签名)，或由交易终端产生(例如，由交易终端(105)产生的收据)。在一个实施例中，交互点(107)可分离于交易终端(105)且不与其共置，例如移动电话、个人数字助理、用户的个人计算机、用户的语音邮箱、用户的电子邮件收件箱、数字签名等。
举例来说，广告可呈现于用于与顾客交易的媒体的一部分上，所述部分可在其它情况下未使用且因此在本文中被称作“空白空间”。空白空间可在印刷物质(例如，所印刷交易收据或所印刷信用卡结单)上、视频显示器(例如，用于零售交易的POS终端的显示监视器、用于现金撤回或货币传送的ATM、用于线上购买的顾客个人计算机)上，或音频信道(例如，用于经由电话装置的交易的交互式语音响应(IVR)系统)上。
在一个实施例中，空白空间为可用以呈现来自交易处理程序(103)的消息结合用户(101)的交易处理的媒体渠道的部分。在一个实施例中，空白空间在用于报告关于用户(101)的交易信息的媒体渠道中，例如授权状态、确认消息、检验消息、用以检验账户信息(142)的线上使用口令的用户接口、每月结单、警告或报告，或由用以访问与顾客账户(146)相关联的忠诚度程序或登记程序的门户(143)提供的网页。
在其它实施例中，广告也可经由可不涉及由交易处理程序(103)处理的交易的其它媒体渠道呈现。举例来说，广告可呈现于出版物或通告(例如，可为电子形式或印刷或喷漆形式的报纸、杂志、书、名录、无线电广播、电视、数字标牌等)上。广告可呈现于纸张、网站、广告牌、数字签名或音频端口上。
在一个实施例中，交易处理程序(103)从媒体渠道的所有者或操作员购买媒体渠道的使用权，并将媒体渠道用作广告空间。举例来说，在用于由交易处理程序(103)处理的交易的顾客交互点(例如，107)处的空白空间可用于输送相关于顾客进行交易的广告；且可至少部分地基于从累积交易数据(109)及/或交互点(107)及/或交易终端(105)处的情境导出的智能信息选择广告。
大体来说，交互点(例如，107)可能能够或可能不能够从顾客接收输入，且可能或不可能与起始交易的交易终端(例如，105)共置。用于在交互点(107)上呈现广告的空白空间可在地理显示空间(例如，屏幕上)的一部分上或在时间空间(例如，音频流)上。
在一个实施例中，交互点(107)可主要用于访问交易处理程序(103)不提供的服务，例如由搜索引擎、社交网络网站、线上市场、博客、新闻站点、电视节目提供商、无线电台站、卫星、出版商等提供的服务。
在一个实施例中，消费型装置用作交互点(107)，其可为非便携式消费型装置或便携式计算装置。消费型装置用以将媒体内容提供到用户(101)且可从用户(101)接收输入。
非便携式消费型装置的实例包含计算机终端、电视机、个人计算机、机顶盒或其类似者。便携式消费型装置的实例包含便携式计算机、蜂窝式电话、个人数字助理(PDA)、寻呼机、安全性卡、、无线终端或其类似者。消费型装置可实施为具有较多或较少组件的如图11中所说明的数据处理系统。
在一个实施例中，消费型装置包含账户识别装置(141)。举例来说，用作账户识别装置(141)的智能卡与移动电话或个人数字助理(PDA)集成在一起。
在一个实施例中，交互点(107)与交易终端(105)集成在一起。举例来说，自助服务检查终端包含用以与用户(101)交互的触控板；且ATM机包含用以与用户(101)交互的用户接口子系统。
硬件
在一个实施例中，计算设备经配置以包含图7及8中所说明的模块或组件中的一些，例如交易处理程序(103)、特征产生器(121)、媒体控制器(115)、门户(143)、特征选择器(129)、广告选择器(133)、用户跟踪器(113)、相关器及其相关联存储装置，例如数据仓库(149)。
在一个实施例中，图7及8中所说明的模块或组件中的至少一些(例如交易处理程序(103)、交易终端(105)、交互点(107)、用户跟踪器(113)、媒体控制器(115)、相关器(117)、特征产生器(121)、特征选择器(129)、广告选择器(133)、门户(143)、发行方处理器(145)、购方处理器(147)及账户识别装置(141))可实施为计算机系统，例如具有较多或较少组件的图11中所说明的数据处理系统。模块中的一些可共享硬件或组合于计算机系统上。在一个实施例中，计算机网络可用于实施模块中的一或多者。
另外，图7中所说明的数据(例如交易数据(109)、账户数据(111)、交易特征(127)及广告数据(135))可存储于图7中所说明的对应模块可访问的一或多个计算机的存储装置中。举例来说，交易数据(109)可存储于可实施为具有较多或较少组件的图11中所说明的数据处理系统的数据仓库(149)中。
在一个实施例中，交易处理程序(103)为付款处理系统，或付款卡处理器，例如信用卡、转账卡等的卡处理器。
图11说明根据一个实施例的数据处理系统。虽然图11说明计算机系统的各种组件，但其并不意图表示任何特定架构或组件互连方式。一个实施例可使用具有比图11中所展示的组件少或多的组件的其它系统。
在图11中，数据处理系统(170)包含互连微处理器(173)与存储器(167)的互连件(171)(例如，总线及系统核心逻辑)。在图11的实例中，微处理器(173)耦合到快取存储器(179)。
在一个实施例中，互连件(171)将微处理器(173)与存储器(167)互连在一起，且还经由I/O控制器(177)将其互连到输入/输出(I/O)装置(175)。I/O装置(175)可包含显示装置及/或外围装置，例如鼠标、键盘、调制解调器、网络接口、打印机、扫描器、摄像机及所属领域中已知的其它装置。在一个实施例中，当数据处理系统为服务器系统时，I/O装置(175)中的一些(例如打印机、扫描器、鼠标及/或键盘)是任选的。
在一个实施例中，互连件(171)包含通过各种桥接器、控制器及/或配接器彼此连接的一或多个总线。在一个实施例中，I/O控制器(177)包含用于控制USB外围装置的USB(通用串行总线)配接器，及/或用于控制IEEE-1394外围装置的IEEE-1394总线配接器。
在一个实施例中，存储器(167)包含以下各者中的一或多者：ROM(只读存储器)、易失性RAM(随机存取存储器)及非易失性存储器，例如硬盘驱动器、快闪存储器等。
易失性RAM通常实施为要求持续功率以便更新或维持存储器中的数据的动态RAM(DRAM)。非易失性存储器通常为磁性硬盘驱动器、磁性光盘驱动器、光盘驱动器(例如，DVDRAM)，或即使在从系统移除功率之后仍维持数据的其它类型的存储器系统。非易失性存储器也可为随机存取存储器。
非易失性存储器可为与数据处理系统中的其余组件直接耦合的本地装置。也可使用远离系统的非易失性存储器，例如通过例如调制解调器或以太网接口的网络接口耦合到数据处理系统的网络存储装置。
在此描述中，一些功能及操作描述为由软件代码执行或由软件代码引起以简化描述。然而，此表达也用于指定所述功能是由例如微处理器的处理器执行代码/指令产生。
替代性地或组合，如此处所描述的功能及操作可使用具有或不具有软件指令的专用电路实施，例如使用专用集成电路(ASIC)或现场可编程门阵列(FPGA)。可使用并无软件指令的固线式电路或结合软件指令实施实施例。因此，技术不限于硬件电路及软件的任何特定组合，也不限于由数据处理系统执行的指令的任何特定来源。
虽然一个实施例可实施于全功能计算机及计算机系统中，但各种实施例能够分布为多种形式的计算产品，且能够不论实际上用于实现分布的机器或计算机可读媒体的特定类型如何都适用。
所公开的至少一些方面可至少部分体现于软件中。也就是说，响应于其处理器(例如微处理器)执行存储器(例如ROM、易失性RAM、非易失性存储器、高速缓存或远程存储装置)中所含有的指令序列，技术可进行于计算机系统或其它数据处理系统中。
经执行以实施实施例的常式可实施为操作系统或特定应用程序、组件、程序、物件、模块或被称作“计算机程序”的指令序列的部分。计算机程序通常包含计算机中的各种存储器及存储装置中在各种时间处的一或多个指令集，且所述指令集在由计算机中的一或多个处理器读取及执行时导致计算机执行必需操作以执行涉及各种方面的元件。
机器可读媒体可用于存储当由数据处理系统执行时导致系统执行各种方法的软件及数据。可执行软件及数据可存储于包含例如ROM、易失性RAM、非易失性存储器及/或高速缓存的各种地点中。此软件及/或数据的部分可存储于这些存储装置中的任一者中。另外，数据及指令可从集中式服务器或对等网络获得。数据及指令的不同部分可在不同时间处及在不同通信会话或相同通信会话中从不同集中式服务器及/或对等网络获得。可在执行应用程序之前获得全部数据及指令。替代性地，可动态地、及时地，在需要执行时获得数据及指令的部分。因此，并不要求数据及指令在特定时刻处全部在机器可读媒体上。
计算机可读媒体的实例包含(但不限于)可记录及不可记录类型的媒体，例如易失性及非易失性存储器装置、只读存储器(ROM)、随机存取存储器(RAM)、快闪存储器装置、软性及其它可装卸式磁盘、磁盘存储媒体、光学存储媒体(例如，光盘只读存储器(CD ROM)、数字通用光盘(DVD)等)以及其它媒体。计算机可读媒体可存储指令。
指令也可体现在数字及模拟通信链路中以用于电学、光学、声学或其它形式的传播信号，例如载波、红外信号、数字信号等。然而，例如载波、红外信号、数字信号等的传播信号并非有形机器可读媒体且不能经配置以存储指令。
大体来说，机器可读媒体包含以可由机器(例如，计算机、网络装置、个人数字助理、制造工具、具有一或多个处理器的集合的任何装置等)接入的形式提供(即，存储及/或传输)信息的任何机制。
在各种实施例中，固线式电路可与软件指令组合使用以实施技术。因此，技术既不限于硬件电路及软件的任何特定组合，也不限于由数据处理系统执行的指令的任何特定来源。
其它方面
描述及图式是说明性的且不应理解为限制性。本发明说明本发明特征以使得所属领域的技术人员能够制造及使用技术。如本文中所描述，各种特征应按照相关于保密性、安全性、许可、同意、授权及其它的所有当前及未来规则、法律法规使用。描述许多特定细节为提供透彻理解。然而，在某些情况下，不描述众所周知的或常规的细节以免混淆描述。本发明中对一个或一实施例的参考未必参考同一实施例；且此类参考意味着至少一个。
本文中标题的使用仅是为了易于参考而提供，且不应以任何方式解释为限制本发明或以下权利要求书。
对“一个实施例”或“一实施例”的参考意味着结合实施例描述的特定特征、结构或特性包含于本发明的至少一个实施例中。说明书中各处出现的短语“在一个实施例中”未必都参考同一实施例，且未必都参考相互排斥其它实施例的单独或替代性实施例。此外，描述了各种特征，这些特征可以通过一个实施例而不通过其它实施例展现。类似地，描述各种要求，这些要求可针对一个实施例而非其它实施例。除非明确描述为排除及/或显而易见不相容，否则此处也包含此描述中描述的各种特征的任何组合。
上文论述的专利文献的公开内容据此以引用的方式并入本文中。
在前述说明书中，已参考本发明的具体示范性实施例描述了本发明。将显而易见的是，可在不脱离如以下权利要求书中阐述的更广精神及范围的情况下进行各种修改。因此，应在说明性意义而非限制性意义上看待说明书及图式。

Claims (20)

1.一种方法，其包括：
提供通信门户，所述通信门户具有
与处理系统的通信链路，及
与具有第一资源的主机的通信链路；
在所述通信门户中从与所述处理系统耦合的终端接收第一通信，所述第一通信识别所述第一资源，且是从所述终端及所述通信门户中接收而无需通过所述处理系统；
由所述通信门户识别可由所述处理系统接入的第二资源；
由所述通信门户存储使所述第一资源与所述第二资源相关联的数据记录；
由所述通信门户提供对所述第一通信的响应以识别所述第二资源，其中所述终端经配置以将被调适用于所述第二资源的通信协议用作请求对所述第一资源进行操作的方式将第二通信提供到所述处理系统；
由所述通信门户与所述处理系统通信以识别对所述第二资源进行第一操作的请求，所述请求是使用被调适用于所述第二资源的所述通信协议由所述终端传达到所述处理系统；及
响应于所述请求且根据使所述第一资源与所述第二资源相关联的所述数据记录，由所述通信门户与所述第一资源的所述主机通信以对所述第一资源执行第二操作。
2.根据权利要求1所述的方法，其中所述处理系统包含具有互连多个购方处理器与多个发行方处理器的交易处理程序的电子付款处理网络；且所述通信门户与所述交易处理程序耦合以接收所述请求的通知。
3.根据权利要求2所述的方法，其中所述第二资源包含发行方指定金融账户；且所述第一资源包含奖励账户。
4.根据权利要求3所述的方法，其中对所述第二资源进行所述第一操作的所述请求包含经由所述电子付款处理网络传输的对使用所述发行方指定金融账户进行的付款的授权请求。
5.根据权利要求4所述的方法，其中对所述第一资源的所述第二操作包含从所述奖励账户兑换奖励收益，以为所述发行方指定金融账户提供资金以用于进行由所述授权请求所请求的所述付款。
6.根据权利要求5所述的方法，其中从所述终端到所述通信门户的所述第一通信包含对所述奖励账户的余额的请求。
7.根据权利要求6所述的方法，其中对所述第一通信的所述响应包含所述余额，外加对所述发行方指定金融账户的识别。
8.根据权利要求7所述的方法，其中所述响应更包含所述发行方指定账户的金融货币与所述奖励账户中的所述奖励收益之间的兑换率。
9.根据权利要求8所述的方法，其进一步包括∶
与所述发行方指定账户的发行方及所述主机周期性地通信，以结算所述发行方指定账户中使用由所述主机控制的经兑换奖励进行的付款资金。
10.一种非暂时性计算机存储媒体，其存储经配置以指示计算设备执行方法的指令，所述方法包括：
提供通信门户，所述通信门户具有
与处理系统的通信链路，及
与具有第一资源的主机的通信链路；
在所述通信门户中从与所述处理系统耦合的终端接收第一通信，所述第一通信识别所述第一资源，且是从所述终端及所述通信门户中接收而无需通过所述处理系统；
由所述通信门户识别可由所述处理系统接入的第二资源；
由所述通信门户存储使所述第一资源与所述第二资源相关联的数据记录；
由所述通信门户提供对所述第一通信的响应以识别所述第二资源，其中所述终端经配置以将被调适用于所述第二资源的通信协议用作请求对所述第一资源进行操作的方式将第二通信提供到所述处理系统；
由所述通信门户与所述处理系统通信以识别对所述第二资源进行第一操作的请求，所述请求是使用被调适用于所述第二资源的所述通信协议由所述终端传达到所述处理系统；及
响应于所述请求且根据使所述第一资源与所述第二资源相关联的所述数据记录，由所述通信门户与所述第一资源的所述主机通信以对所述第一资源执行第二操作。
11.根据权利要求10所述的方法，其中所述处理系统包含具有互连多个购方处理器与多个发行方处理器的交易处理程序的电子付款处理网络；且所述通信门户与所述交易处理程序耦合以接收所述请求的通知。
12.根据权利要求11所述的方法，其中所述第二资源包含发行方指定金融账户；所述第一资源包含奖励账户；对所述第二资源进行所述第一操作的所述请求包含经由所述电子付款处理网络传输的对使用所述发行方指定金融账户进行的付款的授权请求；且对所述第一资源的所述第二操作包含从所述奖励账户兑换奖励收益，以为所述发行方指定金融账户提供资金以用于进行由所述授权请求所请求的所述付款。
13.根据权利要求12所述的方法，其中从所述终端到所述通信门户的所述第一通信包含对所述奖励账户的余额的请求；且对所述第一通信的所述响应包含所述余额，外加对所述发行方指定金融账户的识别。
14.一种计算设备，其包括：
至少一个网络接口；
至少一个微处理器；及
存储器，其存储经配置以指示所述至少一个微处理器及所述至少一个网络接口执行包含以下各者的操作的指令：
提供通信门户，所述通信门户具有
与处理系统的通信链路，及
与具有第一资源的主机的通信链路；
在所述通信门户中从与所述处理系统耦合的终端接收第一通信，所述第一通信识别所述第一资源，且是从所述终端及所述通信门户中接收而无需通过所述处理系统；
由所述通信门户识别可由所述处理系统接入的第二资源；
由所述通信门户存储使所述第一资源与所述第二资源相关联的数据记录；
由所述通信门户提供对所述第一通信的响应以识别所述第二资源，其中所述终端经配置以将被调适用于所述第二资源的通信协议用作请求对所述第一资源进行操作的方式将第二通信提供到所述处理系统；
由所述通信门户与所述处理系统通信以识别对所述第二资源进行第一操作的请求，所述请求是使用被调适用于所述第二资源的所述通信协议由所述终端传达到所述处理系统；及
响应于所述请求且根据使所述第一资源与所述第二资源相关联的所述数据记录，由所述通信门户与所述第一资源的所述主机通信以对所述第一资源执行第二操作。
15.根据权利要求14所述的计算设备，其中所述处理系统包含具有互连多个购方处理器与多个发行方处理器的交易处理程序的电子付款处理网络；且所述通信门户与所述交易处理程序耦合以接收所述请求的通知。
16.根据权利要求15所述的计算设备，其中所述第二资源包含发行方指定金融账户；且所述第一资源包含奖励账户。
17.根据权利要求16所述的计算设备，其中对所述第二资源进行所述第一操作的所述请求包含经由所述电子付款处理网络传输的对使用所述发行方指定金融账户进行的付款的授权请求。
18.根据权利要求17所述的计算设备，其中对所述第一资源的所述第二操作包含从所述奖励账户兑换奖励收益，以为所述发行方指定金融账户提供资金以用于由所述授权请求所请求的所述付款。
19.根据权利要求18所述的计算设备，其中从所述终端到所述通信门户的所述第一通信包含对所述奖励账户的余额的请求。
20.根据权利要求19所述的计算设备，其中对所述第一通信的所述响应包含所述余额，外加对所述发行方指定金融账户的识别。
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