CN106296396A - 装修贷款的生命周期管理方法和装置 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种装修贷款的生命周期管理方法和装置，所述方法包括：获取与用户信息关联的装修合同信息，根据所述装修合同信息确定贷款额度；当接收到支付请求，且所述支付请求满足预设条件时，根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中，其中，所述支付请求为支付装修过程中至少一个装修阶段所需的装修费用；当接收到装修结束消息时，根据所述装修费用计算所支付的装修费用总额，根据所述装修费用总额生成还款计划。本发明实现了专款专用，有效防止用户骗取金融机构的贷款；且只有当装修结束后，才会根据装修费用总额生成还款计划，避免用户在装修初期时即开始支付所有装修费用的利息，降低用户的资金成本。

Description

装修贷款的生命周期管理方法和装置

技术领域

本发明涉及银行业务领域，尤其涉及一种装修贷款的生命周期管理方法和装置。

背景技术

目前市场上的装修专用贷款，一般是装修服务与贷款分离的模式，常见的有以下两种模式：①金融机构完全信任装修服务商，由装修服务商推荐，使用户可以直接向金融机构请求贷款，而金融机构仅对用户信息进行核定之后审批，审批通过后将款项支付至装修服务商对应的账户中。②金融机构完全信任贷款人，金融机构审批所收集的用户资料合格后，将所贷款项直接放款至用户指定账户，由用户自主完成贷款支付。

对于第一种模式，由于金融机构对实际的交易流程没有进行把控，装修服务商的数据可靠性较低，无法防范骗贷风险。第二种模式是线下贷款较常见模式，对用户的申请场景做了一定程度的控制，防止骗贷，但审批流程较为复杂，需要人工审批的环节较多，且无法控制贷出款项最终如何使用。而且第一种模式和第二种模式均没有对用户的还款方式的进行优化。因为装修贷款不同于其他消费，一般不是一次性付款，而是多阶段的支付材料费、施工费，且装修阶段往往持续好几个月。

传统的解决方案要求用户在贷款初期决定等额本金、到期还本等方式。对于第一种模式，如果选择到期还本，贷款期数越长逾期风险越大，不利于金融机构业务发展，期数太少会使产品没有竞争力；而选择等额本金，因多次支付的时间差异较大，还款计划混乱，用户难于接受。对于第二种模式，用户在装修初期获得审批后，立即开始承担所有贷款金额所产生的利息，实际用户初期只需要使用其中一部分资金，对用户来说极不划算。因此，急需一种有利于金融机构和用户的装修贷款方式。

发明内容

本发明的主要目的在于提供一种装修贷款的生命周期管理方法和装置，旨在提出一种有利于金融机构和用户的装修贷款方式。

为实现上述目的，本发明提供的一种装修贷款的生命周期管理方法，所述装修贷款的生命周期管理方法包括：

获取与用户信息关联的装修合同信息，根据所述装修合同信息确定贷款额度；

当接收到支付请求，且所述支付请求满足预设条件时，根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中，其中，所述支付请求为支付装修过程中至少一个装修阶段所需的装修费用；

当接收到装修结束消息时，根据所述装修费用计算所支付的装修费用总额，根据所述装修费用总额生成还款计划。

优选地，所述当接收到支付请求，且所述支付请求满足预设条件时，根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中的步骤之后，还包括：

输出提示信息，提示用户在预设时间段内支付所述装修费用的利息。

优选地，所述输出提示信息，提示用户在预设时间段内支付所述装修费用的利息的步骤之后，还包括：

若在所述预设时间段内未接收到所述装修费用的利息，则当再次接收到所述支付请求时，停止支付所述支付请求对应的装修费用，或者发送催收本金的催收消息给用户。

优选地，所述当接收到支付任一装修阶段装修费用的支付请求，且所述支付请求满足预设条件时，根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中的步骤包括：

当接收到支付请求，且所述装修费用未支付时，若所述装修费用对应着至少两个装修阶段的费用，则判断所述至少两个装修阶段是否连续；

若所述至少两个装修阶段连续，则根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中。

优选地，所述根据所述装修费用总额生成还款计划的步骤包括：

根据所述装修费用总额确定用户每个还款周期需要支付的本金和利息；

根据用户每个还款周期需要支付的本金和利息生成还款计划。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种装修贷款的生命周期管理装置，所述装修贷款的生命周期管理装置包括：

获取模块，用于获取与用户信息关联的装修合同信息，根据所述装修合同信息确定贷款额度；

支付模块，用于当接收到支付请求，且所述支付请求满足预设条件时，根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中，其中，所述支付请求为支付装修过程中至少一个装修阶段所需的装修费用；

生成模块，用于当接收到装修结束消息时，根据所述装修费用计算所支付的装修费用总额，根据所述装修费用总额生成还款计划。

优选地，所述装修贷款的生命周期管理装置还包括输出模块，用于输出提示信息，提示用户在预设时间段内支付所述装修费用的利息。

优选地，所述装修贷款的生命周期管理装置还包括：

停止模块，用于若在所述预设时间段内未接收到所述装修费用的利息，则当再次接收到所述支付请求时，停止支付所述支付请求对应的装修费用；

发送模块，用于若在所述预设时间段内未接收到所述装修费用的利息，则当再次接收到所述支付请求时，发送催收本金的催收消息给用户。

优选地，所述支付模块包括：

判断单元，用于当接收到支付请求，且所述装修费用未支付时，若所述装修费用对应着至少两个装修阶段的费用，则判断所述至少两个装修阶段是否连续；

支付单元，用于若所述至少两个装修阶段连续，则根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中。

优选地，所述生成模块包括：

确定单元，用于根据所述装修费用总额确定用户每个还款周期需要支付的本金和利息；

生成单元，用于根据用户每个还款周期需要支付的本金和利息生成还款计划。

本发明通过获取与用户信息关联的装修合同信息，根据所述装修合同信息确定贷款额度；当接收到支付请求满足预设条件时，根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中；当接收到装修结束消息时，根据所述装修费用计算所支付的装修费用总额，根据所述装修费用总额生成还款计划。金融机构将用户所贷的装修费用直接支付至装修服务商，实现了专款专用，有效防止用户骗取金融机构的贷款；且只有当装修结束后，才会根据装修费用总额生成还款计划，避免用户在装修初期时即开始支付所有装修费用的利息，降低用户的资金成本。

附图说明

图1为本发明装修贷款的生命周期管理方法的第一实施例的流程示意图；

图2为本发明装修贷款的生命周期管理方法的第二实施例的流程示意图；

图3为本发明装修贷款的生命周期管理装置的第一实施例的功能模块示意图；

图4为本发明装修贷款的生命周期管理装置的第二实施例的功能模块示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

参照图1，图1为本发明装修贷款的生命周期管理方法的第一实施例的流程示意图。

在本实施例中，所述装修贷款的生命周期管理方法包括：

步骤S10，获取与用户信息关联的装修合同信息，根据所述装修合同信息确定贷款额度；

在本实施例中，金融机构借贷平台、用户所持终端和装修服务商所在的交易系统三者之间是互相通讯的。当用户与装修服务商签订装修合同后，装修服务商会将装修合同信息上传至其所在的交易系统。所述借贷平台可从所述交易系统中获取所述装修合同信息。当所述借贷平台接收到用户的贷款请求时，获取用户信息，将所述用户信息与所述贷款请求进行关联，并根据所述用户信息获取装修合同信息，根据所获取的所述装修合同信息确定贷款额度。需要说明的是，所述用户信息包括但不限于用户的身份信息和信用信息，所述身份信息包括身份证号码，电话号码等，所述信用信息包括用户以前贷款是否按期还款，是否还有未偿还的借款等信息。所述贷款额度为用户在本次装修中能在所述借贷平台中贷款的总额，所述贷款额度与用户装修所用装修总费用没有直接联系。所述借贷平台根据金融机构风险策略所确定的贷款额度可以大于，等于或者小于装修总费用。当所述贷款额度大于所述装修总费用时，大于所述装修总费用的金额可用于用户自购装修材料。

可以理解的是，用户或者所述装修服务商也可以将装修合同交给金融机构的工作人员，由金融机构的工作人员将装修合同信息录入至所述借贷平台中，供所述借贷平台存储所述装修合同信息。

所述装修合同信息主要包括：(1)装修施工的主要内容，如户型改造、水电安装、批墙、吊顶、铺地板等内容。需要说明的是，这些内容在所述借贷平台中抽象为不同的装修阶段。所述借贷平台分析所述装修合同信息，根据分析所得的结果制定各个装修阶段支付款项的支付顺序，如支付顺序为：①开工款，②水电完工款，③泥木完工款，④油漆完工款，⑤用户验收后尾款。(2)各项施工的施工费用、各项施工所需的材料费用，以及装修服务商推荐用户购买的主材包等的费用。需要说明的是，所述主材包包括但不限于装修所用的基础建材，硬装材料和家具。所述借贷平台会根据各项施工的施工费、材料费，以及购买主材包等所需费用确定用户装修的贷款额度。

可以理解的是，在实际装修过程中，容易受外界因素影响，所述借贷平台在建立装修监控模型过程中，会将所确定的贷款额度与用户的装修实际费用进行对比，以优化装修监控模型。

进一步地，当所述借贷平台获取到所述装修合同信息后，对所述用户信息和所述装修合同信息进行审核，具体审核规则由所述借贷平台根据需要而设置。如审核用户身份是否真实，所述装修合同信息是否符合装修贷款的条件等。当审核通过后，所述借贷平台根据所述装修合同信息确定贷款额度，并将审核结果发送给所述装修服务商所在交易系统。

进一步地，当所述借贷平台确定所述贷款额度后，所述借贷平台通过预设方式告知用户其所能贷款的贷款额度。所述预设方式包括但不限于当用户在借贷平台输入支付请求时，在所述借贷平台的显示界面中显示所述贷款额度，或者以短消息的方式将所述贷款额度发送至所述用户所持终端中，或者以邮件的方式将所述贷款额度告知用户。需要说明的是，在告知用户其所能贷款的贷款额度的过程中，可通过一种或者多种方式通知用户。

进一步地，在装修期间，当所述借贷平台侦测到所述用户信息的改变和/或所述装修合同信息的改变时，所述借贷平台可以根据所述用户信息的改变和/或所述装修合同信息的改变情况重新确定所述贷款额度或者停止为所述用户提供装修贷款。

步骤S20，当接收到支付请求，且所述支付请求满足预设条件时，根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中，其中，所述支付请求为支付装修过程中至少一个装修阶段所需的装修费用；

当所述借贷平台接收到支付装修费用的支付请求时，所述借贷平台判断所述支付请求是否满足预设条件。当所述支付请求满足预设条件时，所述借贷平台根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中。当所述支付请求不满足预设条件时，所述借贷平台输出提示信息，提示用户所述支付请求不满足预设条件，请重新提交支付请求，或者提示用户不予支付此次支付请求所对应的装修费用。需要说明的是，所述支付请求为支付装修过程中至少一个装修阶段所需的装修费用。由于在整个装修过程中，是区分不同的装修阶段的，所以当装修服务商完成一个装修阶段的装修工作后，或者在未完成该装修阶段的装修工作后，所述用户即可根据该装修阶段所需的装修费用，向所述借贷平台发出支付请求，使所述借贷平台支付该装修阶段所用的装修费用。需要说明的是，所述支付请求可以对应一个装修阶段或者多个装修阶段所需的装修费用。

进一步地，步骤S20包括：

步骤a，当接收到支付请求，且所述装修费用未支付时，若所述装修费用对应着至少两个装修阶段的费用，则判断所述至少两个装修阶段是否连续；

步骤b，若所述至少两个装修阶段连续，则根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中。

当借贷平台接收到支付装修费用的支付请求时，所述借贷平台判断用户是否已经通过其它方式支付过所述支付请求所对应的装修费用，若所述支付请求所对应的装修费用已经支付过，所述借贷平台则不再支付所述支付请求所对应的装修费用。当所述支付请求所对应的装修费用还未支付时，若所述借贷平台确定所述装修费用对应着至少两个装修阶段的费用，所述借贷平台则判断所述至少两个装修阶段是否连续。若所述至少两个装修阶段连续，所述借贷平台根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中。若所述至少两个装修阶段不连续，所述借贷平台则不支付所述支付请求所对应的装修费用。进一步地，所述借贷平台还可输出提示信息提示用户不支付装修费用的原因。

需要说明的是，当用户通过从所述借贷平台贷款以外的方式支付装修费用后，所述交易系统会将用户已支付装修费用的消息发送至所述借贷平台，以供所述借贷平台获知某个装修阶段的装修费用为已支付状态，以便于所述借贷平台进行后续的接收并审核用户的支付请求。

进一步地，所述借贷平台还可以设置一次支付装修费用不超过装修合同总费用的预设比例，所述预设比例为所述借贷平台根据具体情况而设置。同时还可以设置用户的总贷款装修费用不能大于贷款总额。

步骤S30，当接收到装修结束消息时，根据所述装修费用计算所支付的装修费用总额，根据所述装修费用总额生成还款计划。

当所述借贷平台接收到装修结束消息时，所述借贷平台根据在不同装修阶段所支付的装修费用计算所支付的装修费用总额，根据所述装修费用总额生成还款计划。需要说明的是，所述装修结束消息包括：①所述装修服务商确认装修已完成，所述交易系统发送给所述借贷平台的装修完成消息；②当装修所用时间超过所述借贷平台所设置的时间时，所述交易系统发送给所述借贷平台的装修结束消息；③当用户主动要求装修服务商结束装修工作时，所述装修服务商通过所述交易系统发送给所述借贷平台的装修结束消息。

进一步地，当所述借贷平台生成还款计划后，将所述还款计划发送给用户，以供用户按照所述还款计划按时向金融机构支付所述装修费用。

进一步地，所述根据所述装修费用总额生成还款计划的步骤包括：

步骤d，根据所述装修费用总额确定用户每个还款周期需要支付的本金和利息；

步骤e，根据用户每个还款周期需要支付的本金和利息生成还款计划。

当所述借贷平台确定所支付的装修费用总额时，所述借贷平台将所述装修费用总额进行分期，确定用户每个还款周期需要支付的本金和利息。所述借贷平台根据所述装修费用总额确定用户每个还款周期需要支付的本金和利息，根据所确定的用户每个还款周期需要支付的本金和利息生成还款计划。所述还款计划中可以包括不同的还款方式，如等额本金和等额本息等还款方式，用户可以和金融机构协商选择还款方式。所述等额本金是将贷款本金均分到每个月，用户每个月偿还当期利息加上均分的本金，因此随着剩余期数的减少，每期要还的金额逐渐降低。所述等额本息是用户每月固定还款金额，并同时偿还本金和利息，还至最后一期时刚好能还清所有本金和利息。

进一步地，当所述借贷平台生成还款计划后，所述借贷平台将所述还款计划发送给用户，以供用户根据所述还款计划偿还所述借贷平台所支付的装修费用总额及对应的利息。

当用户在规定的还款周期内还清所述金融机构所支付的装修费用总额及对应的利息时，所述借贷平台结束此次装修贷款业务。若在未接收到装修结束消息时，接收到用户结清所述借贷平台所支付的装修费用及对应的利息的结清请求时，所述借贷平台结束此次装修贷款业务。

若用户某个还款周期内未按照还款计划向所述借贷平台支付所述还款周期内需要支付的本金和利息，所述借贷平台则发送催收消息给用户，提示用户在指定期限内支付所需支付的本金和利息。

本实施例通过获取与用户信息关联的装修合同信息，根据所述装修合同信息确定贷款额度；当接收到支付请求满足预设条件时，根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中；当接收到装修结束消息时，根据所述装修费用计算所支付的装修费用总额，根据所述装修费用总额生成还款计划。金融机构将用户所贷的装修费用直接支付至装修服务商，实现了专款专用，有效防止用户骗取金融机构的贷款；且只有当装修结束后，才会根据装修费用总额生成还款计划，避免用户在装修初期时即开始支付所有装修费用的利息，降低用户的资金成本。

参照图2，图2为本发明装修贷款的生命周期管理方法的第二实施例的流程示意图。基于本发明装修贷款方式的第一实施例提出本发明装修贷款的生命周期管理方法的第二实施例。

在本实施例中，所述装修贷款的生命周期管理方法还包括：

步骤S40，输出提示信息，提示用户在预设时间段内支付所述装修费用的利息。

当所述借贷平台支付装修费用后，所述借贷平台输出提示信息，提示用户在预设时间段内支付所述装修费用的利息。其中，所述预设时间段由所述借贷平台根据具体情况而设置。如所述借贷平台可以提示用户在每月的1号至5号的时间内支付所述装修费用所对应的利息。

进一步地，所述装修贷款的生命周期管理方法还包括：步骤f，若在所述预设时间段内未接收到所述装修费用的利息，则当再次接收到所述支付请求时，停止支付所述支付请求对应的装修费用，或者发送催收本金的催收消息给用户。

若所述借贷平台在所述预设时间段内未接收到所述装修费用的利息，当所述借贷平台再次接收到支付一个装修阶段或者连续的多个装修阶段的装修费用的支付请求时，所述借贷平台停止支付所述支付请求对应的装修费用，或者提前进入用户偿还所述借贷平台所支付的装修费用本金的程序，发送催收本金的催收消息给用户。

本实施例通过在装修服务商未完成装修工作时，用户只需支付金融机构已支付的装修费用所对应的利息，并不需要偿还所述装修费用，即不需要偿还本金，只有接收到装修结束消息后，才为用户制定还款计划，使用户不必承担额外的资金成本，同时也使金融机构能够支持较长的贷款周期，降低贷款逾期风险。

本发明进一步提供一种装修贷款的生命周期管理装置。

参照图3，图3为本发明装修贷款的生命周期管理装置的第一实施例的功能模块示意图。

在本实施例中，所述装修贷款的生命周期管理装置包括：

获取模块10，用于获取与用户信息关联的装修合同信息，根据所述装修合同信息确定贷款额度；

在本实施例中，金融机构借贷平台、用户所持终端和装修服务商所在的交易系统三者之间是互相通讯的。当用户与装修服务商签订装修合同后，装修服务商会将装修合同信息上传至其所在的交易系统。所述借贷平台可从所述交易系统中获取所述装修合同信息。当所述借贷平台接收到用户的贷款请求时，获取用户信息，将所述用户信息与所述贷款请求进行关联，并根据所述用户信息获取装修合同信息，根据所获取的所述装修合同信息确定贷款额度。需要说明的是，所述用户信息包括但不限于用户的身份信息和信用信息，所述身份信息包括身份证号码，电话号码等，所述信用信息包括用户以前贷款是否按期还款，是否还有未偿还的借款等信息。所述贷款额度为用户在本次装修中能在所述借贷平台中贷款的总额，所述贷款额度与用户装修所用装修总费用没有直接联系。所述借贷平台根据金融机构风险策略所确定的贷款额度可以大于，等于或者小于装修总费用。当所述贷款额度大于所述装修总费用时，大于所述装修总费用的金额可用于用户自购装修材料。

可以理解的是，用户或者所述装修服务商也可以将装修合同交给金融机构的工作人员，由金融机构的工作人员将装修合同信息录入至所述借贷平台中，供所述借贷平台存储所述装修合同信息。

所述装修合同信息主要包括：(1)装修施工的主要内容，如户型改造、水电安装、批墙、吊顶、铺地板等内容。需要说明的是，这些内容在所述借贷平台中抽象为不同的装修阶段。所述借贷平台分析所述装修合同信息，根据分析所得的结果制定各个装修阶段支付款项的支付顺序，如支付顺序为：①开工款，②水电完工款，③泥木完工款，④油漆完工款，⑤用户验收后尾款。(2)各项施工的施工费用、各项施工所需的材料费用，以及装修服务商推荐用户购买的主材包等的费用。需要说明的是，所述主材包包括但不限于装修所用的基础建材，硬装材料和家具。所述借贷平台会根据各项施工的施工费、材料费，以及购买主材包等所需费用确定用户装修的贷款额度。

可以理解的是，在实际装修过程中，容易受外界因素影响，所述借贷平台在建立装修监控模型过程中，会将所确定的贷款额度与用户的装修实际费用进行对比，以优化装修监控模型。

进一步地，当所述借贷平台获取到所述装修合同信息后，对所述用户信息和所述装修合同信息进行审核，具体审核规则由所述借贷平台根据需要而设置。如审核用户身份是否真实，所述装修合同信息是否符合装修贷款的条件等。当审核通过后，所述借贷平台根据所述装修合同信息确定贷款额度，并将审核结果发送给所述装修服务商所在交易系统。

进一步地，当所述借贷平台确定所述贷款额度后，所述借贷平台通过预设方式告知用户其所能贷款的贷款额度。所述预设方式包括但不限于当用户在借贷平台输入支付请求时，在所述借贷平台的显示界面中显示所述贷款额度，或者以短消息的方式将所述贷款额度发送至所述用户所持终端中，或者以邮件的方式将所述贷款额度告知用户。需要说明的是，在告知用户其所能贷款的贷款额度的过程中，可通过一种或者多种方式通知用户。

进一步地，在装修期间，当所述借贷平台侦测到所述用户信息的改变和/或所述装修合同信息的改变时，所述借贷平台可以根据所述用户信息的改变和/或所述装修合同信息的改变情况重新确定所述贷款额度或者停止为所述用户提供装修贷款。

支付模块20，用于当接收到支付请求，且所述支付请求满足预设条件时，根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中，其中，所述支付请求为支付装修过程中至少一个装修阶段所需的装修费用；

当所述借贷平台接收到支付装修费用的支付请求时，所述借贷平台判断所述支付请求是否满足预设条件。当所述支付请求满足预设条件时，所述借贷平台根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中。当所述支付请求不满足预设条件时，所述借贷平台输出提示信息，提示用户所述支付请求不满足预设条件，请重新提交支付请求，或者提示用户不予支付此次支付请求所对应的装修费用。需要说明的是，所述支付请求为支付装修过程中至少一个装修阶段所需的装修费用。由于在整个装修过程中，是区分不同的装修阶段的，所以当装修服务商完成一个装修阶段的装修工作后，或者在未完成该装修阶段的装修工作后，所述用户即可根据该装修阶段所需的装修费用，向所述借贷平台发出支付请求，使所述借贷平台支付该装修阶段所用的装修费用。需要说明的是，所述支付请求可以对应一个装修阶段或者多个装修阶段所需的装修费用。

进一步地，支付模块20包括：

判断单元，用于当接收到支付请求，且所述装修费用未支付时，若所述装修费用对应着至少两个装修阶段的费用，则判断所述至少两个装修阶段是否连续；

支付单元，用于若所述至少两个装修阶段连续，则根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中。

当借贷平台接收到支付装修费用的支付请求时，所述借贷平台判断用户是否已经通过其它方式支付过所述支付请求所对应的装修费用，若所述支付请求所对应的装修费用已经支付过，所述借贷平台则不再支付所述支付请求所对应的装修费用。当所述支付请求所对应的装修费用还未支付时，若所述借贷平台确定所述装修费用对应着至少两个装修阶段的费用，所述借贷平台则判断所述至少两个装修阶段是否连续。若所述至少两个装修阶段连续，所述借贷平台根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中。若所述至少两个装修阶段不连续，所述借贷平台则不支付所述支付请求所对应的装修费用。进一步地，所述借贷平台还可输出提示信息提示用户不支付装修费用的原因。

需要说明的是，当用户通过从所述借贷平台贷款以外的方式支付装修费用后，所述交易系统会将用户已支付装修费用的消息发送至所述借贷平台，以供所述借贷平台获知某个装修阶段的装修费用为已支付状态，以便于所述借贷平台进行后续的接收并审核用户的支付请求。

进一步地，所述借贷平台还可以设置一次支付装修费用不超过装修合同总费用的预设比例，所述预设比例为所述借贷平台根据具体情况而设置。同时还可以设置用户的总贷款装修费用不能大于贷款总额。

生成模块30，用于当接收到装修结束消息时，根据所述装修费用计算所支付的装修费用总额，根据所述装修费用总额生成还款计划。

当所述借贷平台接收到装修结束消息时，所述借贷平台根据在不同装修阶段所支付的装修费用计算所支付的装修费用总额，根据所述装修费用总额生成还款计划。需要说明的是，所述装修结束消息包括：①所述装修服务商确认装修已完成，所述交易系统发送给所述借贷平台的装修完成消息；②当装修所用时间超过所述借贷平台所设置的时间时，所述交易系统发送给所述借贷平台的装修结束消息；③当用户主动要求装修服务商结束装修工作时，所述装修服务商通过所述交易系统发送给所述借贷平台的装修结束消息。

进一步地，当所述借贷平台生成还款计划后，将所述还款计划发送给用户，以供用户按照所述还款计划按时向金融机构支付所述装修费用。

进一步地，所述生成模块30包括：

确定单元，用于根据所述装修费用总额确定用户每个还款周期需要支付的本金和利息；

生成单元，用于根据用户每个还款周期需要支付的本金和利息生成还款计划。

当所述借贷平台确定所支付的装修费用总额时，所述借贷平台将所述装修费用总额进行分期，确定用户每个还款周期需要支付的本金和利息。所述借贷平台根据所述装修费用总额确定用户每个还款周期需要支付的本金和利息，根据所确定的用户每个还款周期需要支付的本金和利息生成还款计划。所述还款计划中可以包括不同的还款方式，如等额本金和等额本息等还款方式，用户可以和金融机构协商选择还款方式。所述等额本金是将贷款本金均分到每个月，用户每个月偿还当期利息加上均分的本金，因此随着剩余期数的减少，每期要还的金额逐渐降低。所述等额本息是用户每月固定还款金额，并同时偿还本金和利息，还至最后一期时刚好能还清所有本金和利息。

进一步地，当所述借贷平台生成还款计划后，所述借贷平台将所述还款计划发送给用户，以供用户根据所述还款计划偿还所述借贷平台所支付的装修费用总额及对应的利息。

当用户在规定的还款周期内还清所述金融机构所支付的装修费用总额及对应的利息时，所述借贷平台结束此次装修贷款业务。若在未接收到装修结束消息时，接收到用户结清所述借贷平台所支付的装修费用及对应的利息的结清请求时，所述借贷平台结束此次装修贷款业务。

若用户某个还款周期内未按照还款计划向所述借贷平台支付所述还款周期内需要支付的本金和利息，所述借贷平台则发送催收消息给用户，提示用户在指定期限内支付所需支付的本金和利息。

本实施例通过获取与用户信息关联的装修合同信息，根据所述装修合同信息确定贷款额度；当接收到支付请求满足预设条件时，根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中；当接收到装修结束消息时，根据所述装修费用计算所支付的装修费用总额，根据所述装修费用总额生成还款计划。金融机构将用户所贷的装修费用直接支付至装修服务商，实现了专款专用，有效防止用户骗取金融机构的贷款；且只有当装修结束后，才会根据装修费用总额生成还款计划，避免用户在装修初期时即开始支付所有装修费用的利息，降低用户的资金成本。

参照图4，图4为本发明装修贷款的生命周期管理装置的第二实施例的功能模块示意图。基于本发明装修贷款的生命周期管理装置的第一实施例提出本发明装修贷款的生命周期管理装置的第二实施例。

在本实施例中，所述装修贷款的生命周期管理装置还包括：

输出模块40，用于输出提示信息，提示用户在预设时间段内支付所述装修费用的利息。

当所述借贷平台支付装修费用后，所述借贷平台输出提示信息，提示用户在预设时间段内支付所述装修费用的利息。其中，所述预设时间段由所述借贷平台根据具体情况而设置。如所述借贷平台可以提示用户在每月的1号至5号的时间内支付所述装修费用所对应的利息。

进一步地，所述装修贷款的生命周期管理装置还包括：

停止模块，用于若在所述预设时间段内未接收到所述装修费用的利息，则当再次接收到所述支付请求时，停止支付所述支付请求对应的装修费用；

发送模块，用于若在所述预设时间段内未接收到所述装修费用的利息，则当再次接收到所述支付请求时，发送催收本金的催收消息给用户。

若所述借贷平台在所述预设时间段内未接收到所述装修费用的利息，当所述借贷平台再次接收到支付一个装修阶段或者连续的多个装修阶段的装修费用的支付请求时，所述借贷平台停止支付所述支付请求对应的装修费用，或者提前进入用户偿还所述借贷平台所支付的装修费用本金的程序，发送催收本金的催收消息给用户。

本实施例通过在装修服务商未完成装修工作时，用户只需支付金融机构已支付的装修费用所对应的利息，并不需要偿还所述装修费用，即不需要偿还本金，只有接收到装修结束消息后，才为用户制定还款计划，使用户不必承担额外的资金成本，同时也使金融机构能够支持较长的贷款周期，降低贷款逾期风险。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述实施例方法可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质(如ROM/RAM、磁碟、光盘)中，包括若干指令用以使得一台终端设备(可以是手机，计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。

以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (10)

1.一种装修贷款的生命周期管理方法，其特征在于，所述装修贷款的生命周期管理方法包括：

获取与用户信息关联的装修合同信息，根据所述装修合同信息确定贷款额度；

当接收到支付请求，且所述支付请求满足预设条件时，根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中，其中，所述支付请求为支付装修过程中至少一个装修阶段所需的装修费用；

当接收到装修结束消息时，根据所述装修费用计算所支付的装修费用总额，根据所述装修费用总额生成还款计划。

2.如权利要求1所述的装修贷款的生命周期管理方法，其特征在于，所述当接收到支付请求，且所述支付请求满足预设条件时，根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中的步骤之后，还包括：

输出提示信息，提示用户在预设时间段内支付所述装修费用的利息。

3.如权利要求2所述的装修贷款的生命周期管理方法，其特征在于，所述输出提示信息，提示用户在预设时间段内支付所述装修费用的利息的步骤之后，还包括：

若在所述预设时间段内未接收到所述装修费用的利息，则当再次接收到所述支付请求时，停止支付所述支付请求对应的装修费用，或者发送催收本金的催收消息给用户。

4.如权利要求1所述的装修贷款的生命周期管理方法，其特征在于，所述当接收到支付任一装修阶段装修费用的支付请求，且所述支付请求满足预设条件时，根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中的步骤包括：

当接收到支付请求，且所述装修费用未支付时，若所述装修费用对应着至少两个装修阶段的费用，则判断所述至少两个装修阶段是否连续；

若所述至少两个装修阶段连续，则根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中。

5.如权利要求1至4任一项所述的装修贷款的生命周期管理方法，其特征在于，所述根据所述装修费用总额生成还款计划的步骤包括：

根据所述装修费用总额确定用户每个还款周期需要支付的本金和利息；

根据用户每个还款周期需要支付的本金和利息生成还款计划。

6.一种装修贷款的生命周期管理装置，其特征在于，所述装修贷款的生命周期管理装置包括：

获取模块，用于获取与用户信息关联的装修合同信息，根据所述装修合同信息确定贷款额度；

支付模块，用于当接收到支付请求，且所述支付请求满足预设条件时，根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中，其中，所述支付请求为支付装修过程中至少一个装修阶段所需的装修费用；

生成模块，用于当接收到装修结束消息时，根据所述装修费用计算所支付的装修费用总额，根据所述装修费用总额生成还款计划。

7.如权利要求6所述的装修贷款的生命周期管理装置，其特征在于，所述装修贷款的生命周期管理装置还包括输出模块，用于输出提示信息，提示用户在预设时间段内支付所述装修费用的利息。

8.如权利要求7所述的装修贷款的生命周期管理装置，其特征在于，所述装修贷款的生命周期管理装置还包括：

停止模块，用于若在所述预设时间段内未接收到所述装修费用的利息，则当再次接收到所述支付请求时，停止支付所述支付请求对应的装修费用；

发送模块，用于若在所述预设时间段内未接收到所述装修费用的利息，则当再次接收到所述支付请求时，发送催收本金的催收消息给用户。

9.如权利要求6所述的装修贷款的生命周期管理装置，其特征在于，所述支付模块包括：

判断单元，用于当接收到支付请求，且所述装修费用未支付时，若所述装修费用对应着至少两个装修阶段的费用，则判断所述至少两个装修阶段是否连续；

支付单元，用于若所述至少两个装修阶段连续，则根据所述支付请求在所述贷款额度内将所述装修费用支付至装修服务商对应的账户中。

10.如权利要求6至9任一项所述的装修贷款的生命周期管理装置，其特征在于，所述生成模块包括：

确定单元，用于根据所述装修费用总额确定用户每个还款周期需要支付的本金和利息；

生成单元，用于根据用户每个还款周期需要支付的本金和利息生成还款计划。