CN105956846A - 小额脱机消费余额平衡方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种小额脱机消费余额平衡方法，包含以下步骤：建立余额管理基础帐本，每个卡片有一个可用余额帐户，标识出当前卡片实际可使用的资金余额；建立在途资金帐本，当可用余额帐户不足抵扣消费时，在在途资金帐本中找到对应应收未收款项；周期性清结算发生时，若当前卡片消费记录所属帐户存在于在途资金帐本，自动展开补差操作，若无则减扣可用余额帐户，正常清算；正常清算发生时，根据充值收入增加可用余额帐户总金额，根据消费交易记录减扣可用余额帐户总金额。本发明操作方便，准确有效。

Description

小额脱机消费余额平衡方法

技术领域

本发明涉及一种余额平衡方法，特别是是一种小额脱机消费余额平衡方法。

背景技术

区别于银行卡的实时帐户管理方式，非接IC卡的余额不属于实时帐户，脱机消费时依靠PSAM卡保证交易安全，消费交易记录和消费余额存储于卡片内部文件中，而其消费交易记录上传至发卡方的时间不固定，取决于商户的合同主张清算日期，经常出现一月以上时间跨度的待清算交易记录，这会导致发卡方无法实时获得消费和充值记录，当前数据库内记载的卡片帐户余额很难与卡片内部的实际余额同步一致，从而造成帐户管理和客户服务的混乱，特别是造成沉淀资金的统计上下波动，而“卡内余额为准，库内余额不作准”成为不额脱机消费领域默认的行业现象。

实践中非接IC卡的使用过程，以卡内实际余额为主，数据库内卡片帐户余额不做客户服务依据，主要因以下限制：一是充值和消费存在大量脱机交易情况，这些交易记录上传至发卡方周期不固定，一般约定半年以上交易记录不做清算；二是充值和消费有各自的交易序列号，两者独立增长循环，导致无法有效判别余额的变动轨迹，只好以卡内为准；三是卡片是物理载体，在向卡片发出指令后，实际上卡片可能中途移除或出现异常现象，导致在卡片不再次归位检测的情况下，无法判定卡内充值是否准确成功；四是由于系统历史差错和充值记录缺失等原因，造成数据库内帐户余额不足，甚至严重偏离；五是实践中大多数脱机消费管理系统过分依赖卡片自身的安全机制，余额往往只是单一字段管理方式，发现问题时必须联合充值记录和消费记录进行人工分析，处理周期长。

由于小额脱机消费存在以上特点，导致过分依赖卡内余额作为服务的依据，且沉淀资金统计结果经常波动，但随着客户服务体系的深化，以及第三方支付行业管理的规范化，要求数据库余额必须准确，需要解决以下问题：一是余额不能再使用单一字段记载，必须能反映收入、支出、在途资金等整个资金的收支过程；二是脱机消费记录上传滞后和交易顺序号不连续的客观事实无法改变，但必须有连贯的标识交易过程纠正异常，提供准确的可用余额；三是应符合人民银行对第三方机构的深化监管要求，克服脱机消费缺陷，能够在任意时间根据余额提供准确的客户沉淀资金指标。

发明内容

本发明所要解决的技术问题是提供一种准确有效的小额脱机消费余额平衡方法。

为解决上述技术问题，本发明所采用的技术方案是：

本发明与现有技术相比，具有以下优点和效果：

1、解决了非接IC卡卡内余额与库内余额不准的长期问题，数据库内可以通过可用余额帐户与在途资金帐本应收未收款两项联合，准确的描述了资金的可用状态；

2、通过启用帐务监控的补差操作，最大限度的追回每一笔应收未收款项，也清除了大量异常记录应付未付款项对帐务平衡的干扰，避免与第三方充值代理机构陷入“用户不来营业厅申诉，就无法处理卡片历史异常争议的纠纷”；

3、由于资金必归属于不同属性的帐本中，可用余额帐户更准确反映了可以利用的沉淀资金数量，余额变动过程被实时全过程记录，从而为每个时间轴中沉淀资金的准确统计提供了依据，更有效准确的提供了资金划拨和审计的依据。

附图说明

图1是本发明的小额脱机消费余额平衡方法的程序流程图。

图2是本发明的小额脱机消费余额平衡方法的补差操作的流程图。

具体实施方式

下面结合附图并通过实施例对本发明作进一步的详细说明，以下实施例是对本发明的解释而本发明并不局限于以下实施例。

本发明的小额脱机消费余额平衡方法在具体实施过程中，需要丰富和强化帐务管理和清结算处理过程，需要做以下几方面的基础准备：

1、余额管理基础帐本，即为每个卡片设置一个余额帐户（实际可增加多个不同使用途径的其他类型帐户），对应卡片的可用余额帐户是基础项，包含可用余额、总充值、总消费、最近充值时间、最近消费时间等栏目，其作用是作为消费结算时的首要扣减资金来源，其帐本特点是当可用余额为零时，不再持续扣减，发生的消费由在途资金帐本中的应收未收款项进行结清，若无应收款条目且为历史旧卡时，自动叠加其期初损失的应收未收款项；

2、在途资金帐本，作为配合余额离散平衡的主要实现场所，包含各项应收未收款，其来源于自营营业厅或第三方代理充值机构的异常未缴清充值记录，是由清结算系统的后台对帐模块按周期按天生成，所有可能发生的异常充值缴费记录全量保存，并由帐务监控的补差操作自动平帐，按事先约定的探查、比对、审核机制，符合收入条件的转移至缴费明细帐本或冲正，不符合条件的持续存在，直至符合条件或手工冲正平帐，在途资金帐本作为余额管理的后备资金来源，联合可用余额帐户全面反映了已入帐资金和在途资金情况；

3、增加三个辅助帐本，一是缴费明细帐本，每一笔收入都将先记入缴费明细帐本，作为已入帐资金，同时增加可用余额帐户资金总额；二是消费明细帐本，每一笔待结算消费都将记入消费明细帐本，同时扣减可用余额帐户资金总额，若不足抵扣时转入在途资金帐本寻找应收未收款项（新旧卡的处理方式不同，旧卡列支为第三方支付公司往期损失，新卡不存在找不到应收应付款项）；三是实时预收款帐本，该帐本作为补充后备帐本，主要记载当日或本结算周期内实时累加充值收入，主要目的是防止无卡或不可读卡用户转值或退卡时的余额准确，避免由于可用余额帐户非实时造成的金额不准；

4、补差操作环节，作为帐务监控体系的重要新增环节，主要目的是通过遍历收入和消费明细，从而智能判定在途资金应收应付款是否符合入帐条件，并且实践过程中必须坚持先处理充值，再处理消费，反复检索的原则，以保障补差操作有效定位在途资金帐本中的发生项，另一方面，实行预提取和内存交叉检索的技术，才能缩短帐务处理的时间，提高效率。

以上准备工作完成后，就为小额脱机消费余额管理提供了场所和措施，可以对每张卡片实施必要的余额控制，将离散的充值和消费过程串成连续的收支过程，通过余额平衡资金的使用过程，实施具体实施过程为：

1）建立余额管理基础帐本，每个卡片对应有一个可用余额帐户，标识出当前清算周期内卡片可清算的资金余额，这一金额正常状态下应略大于卡片内实际金额（由于脱机消费记录上送有时间滞后，已发生而未清算），在异常状态下会小于实际可支配金额（多次错误充值等异常状态不会导致可用余额增加，异常应收款资金应记入在途资金帐本），即可用金额帐户只标识出了清算入帐后的可支配资金，而由于异常等待清算的资金仍滞留在在途资金帐本中；

2）建立在途资金帐本，此帐本包含所有未明确的争议资金往来，主要为清结算程序对帐自动产生的各项应收未收款项（特殊情况下，由于第三方代理充值机构多付也会产生应付未付款项），这些应收款项作为未结算的在途资金，即可由下面的补差操作自动平帐后转入缴费明细帐本作正常资金使用，也可反向自动冲正，只有当可用余额帐户不足抵扣消费（为零）时，可在在途资金帐本中找到对应应收未收款进行消费冲抵减扣，除了旧卡有可能因历史原因有期初损失的应收未收款，新卡不存在消费找不到减扣资金来源的情况；

3）周期性清结算程序启动后，进行正常的清结算操作，若当前消费记录所属帐户存在于在途资金帐本，即该卡片该帐户存在充值损失异常可能（应收未收项钱款），会自动展开补差操作，若无则减损可用余额帐户，正常清算，跳转至6）；

4）开展补差操作的过程为：首先将在途资金帐本中当前的应收未收款提取至内存的加工区，同时将应收未收款涉及到的卡片全部消费记录和充值记录提取至数据区，按各自交易序列号排序，开始程序的自动遍历比对工作，直至某条消费记录的交易前卡内余额等于充值后卡内余额时（实际程序中为防止误判，还需综合日期、时间、POS编号、结算日期等多个条件），将该条比对成功的记录从在途资金帐本转移至缴费明细帐本，同时增加对应卡片的可用余额帐户，对同一卡片多条连续应收未收款记录将再次发起循环补差比较；

5）若补差操作的对比结果相一致，则在途资金帐该项确属应收未收款，应当生成补充帐单追缴费用，即该项费用确实发生，应从在途资金帐本中转移至缴费明细帐本中，成为正常收入，同时正常收入流程增加可用余额帐户，控制程序跳转至3）继续下一笔消费清算，若补差操作对比结果不一致，说明找不到资金来源，属于旧卡历史损失（新卡由于“异常算预存收入”，不存在找不到情况），增加期初损失的应收未收款项金额，控制程序跳转至3）继续下一笔消费清算；

6）在完成正常清算动作时，区分充值和消费两种不同类型的资金动作，充值算作收入记入缴费明细帐本，同时增加此卡片的可用余额帐户总金额，消费算作支出记入消费明细帐本，同时扣减此卡片的可用余额帐户总金额，可用余额不足则扣减在途资金帐本中相应应收未收款的条目栏内容摘要，并且根据类型更新可用余额帐户的总充值金额、总消费金额等辅助信息，在清算期间，为保证“有进才有出”原则，充值一般在消费前结算，这样可以避免产生多个应收未收款的垃圾；

7）完成上述余额操作后，继续清结算程序的后续处理工作；

本发明参与对象实体围绕着余额管理和在途资金两个帐本，通过清结算流程和帐务监控的补差流程实施余额平衡管理，针对离散的卡片脱机消费和充值记录，进行线性整理，使帐务中资金的收支平衡，其核心是摆脱小额脱机消费领域帐户非实时交易造成的清算不及时，从而导致的卡库余额不平问题，重点实施了应收未收款的变迁管理，其帐务机制和内容与方法可以类似，脱机消费的补差措施和余额变迁方法可以调整，但设计方法相同。

本发明的基本原则有二：一是有进才有出，即凡消费必有资金出处，无资金出处即无可用余额进行消费，在这一原则的指导下，可用余额帐户标识为已明确的资金收入，未明确的资金收入属于在途资金，当卡内余额大于库内可用余额时，必有资金在途等待确定；二是异常也算预存收入，即小额脱机消费帐户虽有固有的非实时交易特征，但余额不准不应成为天生的理由，通过将手工甄别判定的操作经验引入帐务监控进行自动化处理，辅以人工审核，可以排除异常状况的干扰，从资金清算的角度，保证最准确的可用余额。

本发明的基本思路为：定义余额管理和在途资金帐本，利用帐本作为余额资金的存储场所，描绘出可用余额和应收未收款项，为消费清算提供足够的资金池。由于脱机消费的结算时间滞后其实际发生时间，所以本发明为保障库内余额线性逼进卡内余额，从以下三个层面展开控制过程：一是当每一笔消费在正常情况下消耗可用余额帐本项，当可用余额帐本项不够支取为零时，则该笔消费落在某项应收未收帐款项上或为历史旧卡的期初损失，这样每一笔消费都有了资金来源支持，每一笔资金来源都有了确定的发生场所，做到有进才有出。二是收入是根本，一切异常都有可能产生资金损失，因此在不明确原因的情况下，所有异常单边帐都应记入在途资金帐本，作为应收未收款项，当可用余额帐本不足时，才由在途资金帐本能够提供对应的资金，达到帐务平衡，明确追缴资金的义务。三是控制在途资金帐本的范围和大小，即设计一种自动化的帐务监控方式，即补差操作，帮助系统平台自动化匹配和识别某项资金收入（充值操作）是否确实发生，减少异常不明对余额波动的不良影响，从实践上看，只要在用户使用卡的最近日期锁定异常结果，就可以避免余额不足的局面，而不在乎异常是否即时清理，与时间长短无关，异常产生损害初期就可以得到减灭。

本发明侧重于设计一种围绕余额进行离散平衡的方法，即余额会在不确定的多个不同时间点进行资金转移，并不连续或固定，采用可用余额帐本加在途资金帐本的静态场所，叠加补差操作的动态措施。摆脱了小额脱机消费卡内有钱而库内余额不足的长期困扰，通过离散化的动态资金归集，辅以补差等自动化程序，实现了库内余额准确、可用、清晰，每一张卡的沉淀资金（余额变动过程）都得到有效管理。

本说明书中所描述的以上内容仅仅是对本发明所作的举例说明。本发明所属技术领域的技术人员可以对所描述的具体实施例做各种修改或补充或采用类似的方式替代，只要不偏离本发明说明书的内容或者超越本权利要求书所定义的范围，均应属于本发明的保护范围。

Claims (6)

1.一种小额脱机消费余额平衡方法，其特征在于包含以下步骤：

步骤一：建立余额管理基础帐本，每个卡片有一个可用余额帐户，标识出当前卡片实际可使用的资金余额；

步骤二：建立在途资金帐本，当可用余额帐户不足抵扣消费时，在在途资金帐本中找到对应应收未收款项；

步骤三：周期性清结算发生时，若当前卡片消费记录所属帐户存在于在途资金帐本，自动展开补差操作，若无则减扣可用余额帐户，正常清算；

步骤四：正常清算发生时，根据充值收入增加可用余额帐户总金额，根据消费交易记录减扣可用余额帐户总金额。

2.按照权利要求1所述的小额脱机消费余额平衡方法，其特征在于：所述步骤三种的补差操作的过程为，将该卡的所有消费交易记录按序号排列，所有充值交易记录按序号排列，交叉比对消费交易前卡内余额与充值交易后余额是否一致，若补差结果一致，则在途资金帐本该项转移至正常应收款项，增加可用余额帐户，继续清算。

3.按照权利要求1所述的小额脱机消费余额平衡方法，其特征在于：各步骤中余额通过余额管理帐本和在途资金帐本联合表述余额可用状态，以匹配卡片实际余额。

4.按照权利要求2所述的小额脱机消费余额平衡方法，其特征在于：排序卡片所有消费和充值记录，匹配脱机消费前余额和充值后余额，确定应收未收款的资金状态，及时更新可用余额帐户。

5.按照权利要求1所述的小额脱机消费余额平衡方法，其特征在于：所述余额管理基础账本是总帐类帐本，一张卡片可以有一个或多个帐户，但帐户类型不能相同，其中可用余额帐户限制该卡片的可用余额不可为负，当无可扣减余额资金时，在途资金帐本中继续扣减应收未收款项。

6.按照权利要求1所述的小额脱机消费余额平衡方法，其特征在于：所述在途资金帐本是明细类帐本，承载余额资金鉴别、存储、转移的中间过程，通过标识资金的属性，为资金记帐提供依据和中间过渡场所。