CN105659268A - 用于安全车载支付交易的机制 - Google Patents

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CN105659268A CN201480058224.6A CN201480058224A CN105659268A CN 105659268 A CN105659268 A CN 105659268A CN 201480058224 A CN201480058224 A CN 201480058224A CN 105659268 A CN105659268 A CN 105659268A
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Abstract

各实施例使用车辆作为支付工具来完成支付交易。耦合到车辆的车辆接口设备(VID)被用于将支付账户信息发送到商家访问设备。VID可登记到车辆的特定车辆标识码(VIN)。在向商家访问设备发送支付账户信息以前，VID可确保移动通信设备在车辆内和/或VID被耦合到正确的车辆。例如，VID可将车辆的VIN与编程到VID的VIN相比。当VID与移动通信设备和/或正确的车辆在一起被确认时，VID可将支付账户信息转发到商家访问设备。

Description

用于安全车载支付交易的机制
相关申请的交叉引用
本申请根据35USC§119(e)要求2013年8月23日提交的名称为“MechanismforSecureIn-VehiclePaymentTransaction(用于安全车载支付交易的机制)”的美国临时专利申请No.61/869,257的权益，本申请基于该临时申请的公开通过引用整体结合于此。
背景技术
越来越多的消费者正使用配置为使用支付交易的短距离通信协议的设备。例如，消费者的移动设备可包括用于储存敏感账户信息的硬件。为了进行支付交易，消费者可放置移动设备接近销售终端、存取设备或其他近距离或免接触通信读取器的位置。然后可使用储存在消费者的移动设备上的安全支付信息来处理交易，而不需要用户提供物理的信用卡或手动地输入信用卡号。
消费者在他们位于车辆中时可能需要使用短距离通信协议来进行支付交易。例如，消费者可能在驾驶时需要购买食物、汽油或者支付通行费。即使当前系统可允许自动通行费支付，但常规的支付系统不允许使用车辆来支付商品或服务，诸如使用消费者的设备在驾车餐厅为食物支付。另外，常规的系统不验证用户信息，只要车辆内存在应答器。因此，需要在验证车辆(即，支付设备)的用户是与车辆相关联的支付账户的预期消费者时允许消费者使用他们的车辆作为支付工具。
本发明的各个实施例单独地或共同地解决这些问题以及其他问题。
发明内容
本发明的实施例使用车辆作为支付工具来完成支付交易。耦合到车辆的车辆接口设备(VID)被用于将支付账户信息发送到商家访问设备。VID可通过直接耦合到支付设备或通过让支付账户信息储存在VID的存储器中来访问支付账户信息。VID可登记到车辆的特定车辆标识号码(VIN)。在向商家访问设备发送支付账户信息以前，VID可确保移动通信设备在车辆内和/或VID被耦合到正确的车辆。例如，VID可将车辆的VIN与编程到VID的VIN相比。当VID与移动通信设备和/或正确的车辆在一起被确认时，VID可将支付账户信息转发到商家访问设备。
本发明的一个实施例涉及一种方法，该方法包括在车辆接口设备处从外部设备接收对支付账户信息的请求。该方法还包括由车辆接口设备确定车辆接口设备位于预定的车辆中。该方法还包括由车辆接口设备确定移动通信设备位于预定的车辆中。该方法进一步包括：在确定车辆接口设备和移动通信设备位于预定的车辆中时，向外部设备发送交易账户信息。
另一个实施例涉及一种接口设备，该接口设备包含处理器和耦合到处理器的计算机可读介质。计算机可读介质包含代码，当在处理器上执行所述代码时，使得所述处理器从外部设备接收对支付账户信息的请求。当在所述处理器上执行所述代码时，进一步使得所述处理器确定车辆接口设备位于预定的车辆中并确定移动通信设备位于预定的车辆中。当在所述处理器上执行所述代码时，进一步使得处理器在确定该车辆接口设备和该移动通信设备位于预定的车辆中时向该外部设备发送交易账户信息。
又一个实施例涉及一种方法，该方法包括在车辆接口设备处从外部设备接收对支付账户信息的请求。该方法还包括向车辆接口设备登记与预定的车辆相关联的车辆标识号码(VIN)。该方法进一步包括由车辆接口设备确定登记的VIN与车辆接口设备所位于的车辆相关联。该方法包括在确定登记的VIN与车辆接口设备所位于的车辆相关联时向外部设备发送支付账户信息。
本发明的这些和其它实施例在下文中进一步详细地描述。
附图说明
图1示出根据各实施例的使用车辆作为支付工具的系统。
图2示出示例性车辆接口设备。
图3示出描绘根据本发明的各实施例的方法的流程图。
图4示出根据示例性实施例的基于移动设备的存在而使用车辆接口设备发送支付信息的方法的流程图。
图5示出根据另一个示例性实施例的基于VIN的验证而使用车辆接口设备发送支付信息的方法的流程图。
图6示出示例性金融交易系统的框图。
图7示出计算机装置的一些部件的框图。
具体实施方式
各实施例涉及一些系统、方法和设备，用于使用车辆作为支付工具来完成支付交易而不需要让用户离开车辆或向第三方移交支付设备。车辆接口设备(VID)可耦合到车辆。VID可登记到车辆的特定车辆标识号码(VIN)。VID可通过直接耦合到支付设备或通过让支付账户信息储存在VID的存储器中来访问支付账户信息。在向商家访问设备发送支付账户信息以前，VID可确保移动通信设备在车辆内和/或VID被耦合到正确的车辆。例如，VID可将车辆的VIN与编程到VID的VIN相比。当VID与移动通信设备和/或正确的车辆在一起(colocation)被确认时，VID可将支付账户信息转发到商家访问设备。
在一些实施例中，支付设备可以是耦合到VID的支付卡，诸如信用卡、借记卡或预付卡。例如，VID可具有支付卡可插入的槽。VID可直接从支付卡读取支付账户信息，诸如支付账号、有效期、CVV等。可选地，支付账户信息可被提供到VID(例如，由用户使用输入设备来输入或从e钱包转移或加载)并储存在VID的存储器中。
本发明的实施例具有数个优点。例如，本发明通过确认特定移动通信设备、具有特定VIN的特定车辆以及登记到特定VIN的VID在一起提供一种三因素安全性系统。因此，对于欺骗性交易，需要在同一时间窃取这三个对象。例如，使用VID不能作出购买，除非对应的车辆和移动通信设备也在场。
使用本文描述的实施例，用户能够作出购买而不必离开汽车或将一物体(例如，支付设备或VID)移出汽车。例如，用户将不需要向商家传递支付设备，由此支付账户信息的未授权复制的风险被降低并且增加方便性。
本文描述的系统和方法包括无缝认证。当VID、具有特定VIN的车辆以及移动通信设备在场时，用户不需要在每一次交易时重新输入支付账户信息、密码、VIN或任何其他标识信息或者以除了仅持有三个耦合的设备以外方式执行任何活动来获取三因素安全性。
在讨论本发明的各实施例之前，一些术语的描述可以有助于理解本发明的各实施例。
“短距离通信”或“短距离无线通信”可包括提供短距离接触或免接触通信能力的任何方法，诸如射频识别(RFID)、蓝牙TM、红外、近场通信(NFC)、专用短距离通信(DSRC)或可用于在支付设备与诸如POS(销售点)终端之间交换数据的其他数据转移能力。在一些实施例中，短距离通信可符合标准化的协议或数据传输机制(例如，ISO14443/NFC)。短距离通信通常包含在小于2米的距离的通信。在一些实施例中，出于安全性、技术和/或实际考虑，可优选地限制短距离通信的距离(例如，限制到小于1米、小于10厘米或小于2.54厘米的距离)。例如，不期望POS终端与2米内的每一个支付设备通信，因为这些支付设备中的每一个可能不涉及在交易中，或者这种通信可能干扰涉及不同金融交易设备的当前交易。典型地，支付设备或访问设备还包括一种协议，用于确定冲突的分辨率(即，当两个支付设备与访问设备同时通信时)。短距离通信的用途可被用在商家与消费者地理上邻近时，诸如当消费者在商家的营业地点处。
“移动通信设备”可包括可由用户运送和操作的任何电子设备，其还可提供对网络的远程通信能力。远程通信能力的示例包括使用移动电话(无线)网络、无线数据网络(例如，3G、4G或类似的网络)、Wi-Fi、Wi-Max或可提供对网络(诸如互联网或私有网络)访问的任何其他通信媒介。移动设备的例子包括移动电话(例如，蜂窝电话)、PDA、平板计算机、上网本、笔记本计算机、个人音乐播放器、手持式专用读取器等。移动设备可包括用于执行这些功能的任何适当的硬件和软件并且还可包括多种设备或部件(例如，当设备与另一设备联机(tether)来对网络远程访问时，即使用其他设备作为调制解调器，这些设备可被认为是单个移动设备)。移动设备还可包括以下形式的验证令牌：例如，移动设备内的受保护的硬件或软件部件和/或可耦合到移动设备的一个或多个外部部件。
如本文所使用，“支付账户信息”可包括与账户(例如，支付账户和/或与账户相关联的支付设备)相关联的任何适当信息。这类信息可直接与账户相关或者可从与账户相关的信息中导出。支付账户信息的示例可包括PAN(主账号或“账号”)、用户名、有效期、CVV(卡验证值)、dCVV(动态卡验证值)、CVV2(卡验证值2)、CVC3卡验证值等。CVV2一般被理解为与支付设备相关联的静态验证值。CVV2值一般对用户(例如，消费者)可见，而CVV和dCVV值通常嵌入存储器或授权请求消息中并且对于用户是不容易知晓的(尽管它们对于发行方和支付处理器是已知的)。支付账户信息还可被用作认证数据。
“支付设备”可包括可用于进行金融交易(诸如，向商家提供支付账户信息)的任何设备。支付设备可以是任何合适的形式。例如，合适的支付设备可以是手持式且是紧凑的，以便其可以装入消费者的钱包和/或口袋(例如，袖珍型的)。它们可以包括智能卡、磁条卡、钥匙链设备(诸如Exxon-Mobil公司在市场上销售的SpeedpassTM)等等。支付设备的其他示例包括蜂窝电话、个人数字助理(PDA)、寻呼机、支付卡、安全性卡、访问卡、智能介质、应答器、2D条形码、电子或数字钱包等。如果支付设备是借记卡、信用卡、或智能卡的形式，则支付设备还可以任选地具有诸如磁条等特征。此类设备能够以接触或免接触模式来操作。
“支付账户”(可与一个或多个支付设备相关联)可包括任何适当的支付账户，包括信用卡账户、支票账户、或预付卡账户等。
“交易信息”可包括与金融交易相关联的任何适当信息，诸如交易金额、用于与交易相关联的商家的商家标识符、交易的数量、关于被购买的商品或服务的信息、商家位置以及与当前交易相关联的任何其他信息。
“授权请求消息”可包括对交易请求授权的任何适当的消息。授权请求消息可以是被发送至支付处理网络和/或支付卡的发行方以请求对交易的授权的电子消息。根据某些实施例的授权请求消息可符合ISO8583，该ISO8583是交换与一支付相关联的电子交易信息的系统的标准，该支付由利用支付设备或支付账户的消费者作出。授权请求消息可包括可以与支付设备或支付帐户相关联的发行方帐户标识符。授权请求消息还可包括对应于“支付账户信息”的附加数据元素，仅作为示例，包括：服务代码、CVV(卡验证值)、dCVV(动态卡验证值)、有效期等。授权请求消息还可包括“交易信息”，诸如与当前交易相关联的任何信息，诸如交易金额、商家标识符、商家位置等，以及可被用在确定是否标识和/或授权一交易中的任何其它信息。
“授权响应消息”可以是对交易请求授权的任何适当的消息。授权响应消息可以是由发行金融机构或支付处理网络生成的对授权请求消息回复的电子消息。仅作为示例，授权响应消息可包括下列状态指示符中的一个或多个：“批准”--交易得到批准；“拒绝”--交易未被批准；或“呼叫中心”--响应因需更多信息而待决，商户必须呼叫免付费的授权电话号码。授权响应消息还可包括授权代码，该授权代码可以是信用卡发行银行响应于授权请求消息在电子消息中向商家的访问设备(例如，POS设备)返回的(直接地或通过支付处理网络)指示交易的许可的代码。该代码可以充当授权的证明。如上文所指出，在一些实施例中，支付处理网络可以生成授权响应消息或将其转发给商家。
在此描述的本发明的实施例包括多个不同的实施例，它们可以以任何适当的方式组合，如一个本领域普通技术人员将认识到。例如，在下面描述的多种实施例中，描述多个不同方、支付设备、访问设备以及交易处理器并且提供特殊的流程图作为示例。提供这些示例出于对本发明的概念的说明且意味着非限制性的。因此，来自各实施例的特征可以以任何适当的方式结合在与本文所述的每一个说明性系统中明确提供的配置不同的配置中。因此，下面更加详细地描述可根据本发明的一些实施例提供的多种组合的仅一个示例。
I.车辆接口设备
下面提供的是可在本文描述的系统和方法中使用的一些设备(以及那些设备的部件)的描述。例如，这些设备可用于接收、发送、处理和/或储存与上述功能性中的任何一个有关的数据。如将被本领域技术人员认识到，下面描述的设备可仅具有以下描述的部件中的一些或者具有附加的部件。
根据本申请的多种实施例，车辆可用作支付工具。车辆接口设备(VID)可耦合到车辆。VID可登记到车辆的特定车辆标识号码(VIN)。VID可访问支付账户信息。在向商家访问设备发送支付账户信息以前，VID可确保VID被耦合到正确的车辆和/或移动通信设备在车辆内。图1示出将车辆用作支付工具的示例性系统100。
图1中示出的系统100包含由VIN120标识的车辆100。即使在图1中示出示例性汽车，车辆不限于汽车。例如，车辆100可以是卡车、摩托车、巴士、船、飞机等。车辆110可包含车上诊断(on-boarddiagnostic，OBD)端口122。例如，OBD端口122可以是OBDII端口，具有与外部设备交互的特定连接器插头布局。例如，OBD端口122的连接器插头中的一些可被指定用于数据流、接地和电池电压。在其他实施例中，车辆110可以是其他类型的运输设备，诸如自行车。
系统100还可包括耦合到车辆110的VID200。例如，VID200可连接至车辆110的OBD端口122。在一些实施例中，VID200可无线地连接至车辆110，诸如经由蓝牙连接或任何其他短距离无线通信。VID登记到车辆110的VIN120。在一些实施例中，VID可向同一用户的多个车辆登记。VID仅可与向其登记VID的车辆关联地使用。VID200可被用于通过车辆110进行支付交易。联系图2下面更加详细地讨论VID的细节。
系统100还可包括提供在车辆110内或与车辆110邻近的移动通信设备130。在一些实施例中，移动通信设备130可以是车辆110的驾驶员或乘客中的一个的移动电话。移动通信设备130可与唯一设备号码(诸如，国际移动站设备识别(IMEI)码)相关联。另外，移动通信设备130还可具有与唯一系列号(即，集成电路卡标识符(ICCI))和唯一国际移动用户身份(IMSI)相关联的用户识别模块(SIM)卡。移动通信设备130可经由有线连接(诸如通过车辆110的USB端口)耦合到车辆110。可选地，移动通信设备130可经由无线连接(诸如，经由蓝牙)耦合到车辆110。
在一些实施例中，移动通信设备130可经由蓝牙耦合到车辆110和VID200。例如，移动通信设备130可配备有多点特征，该多点特征允许移动通信设备130与多个设备(例如，车辆110和VID200)配对并同时连接(即，保持有效连接)。在一些实施例中，例如如果移动通信设备130不支持在同一时间与多个设备蓝牙连接，那么移动通信设备130可经由有线连接(诸如通过USB端口)耦合到车辆110，并且移动通信设备130可经由蓝牙连接耦合到VID200。本领域技术人员将认识到，有线或无线连接的任何组合可用于使移动通信设备130、VID200和车辆110耦合。
在支付交易期间，商家访问设备可从VID200请求支付账户信息。在向商家访问设备提供支付账户信息以前，VID200可确认车辆110的VIN120已向VID200登记并确认许可的移动通信设备130在车辆110内或邻近车辆110。VID200可通过识别移动通信设备130的IMEI号码、耦合到移动通信设备130的SIM卡的ICCI号码或IMSI号码来确认移动通信设备130在车辆110内或邻近车辆110。VID200然后可将移动通信设备130的经识别的标识码与由VID200储存的许可的移动通信设备的一个或多个标识码相比。如果移动通信设备130的经识别的标识码与储存的标识码之一匹配，那么VID可确定移动通信设备130位于车辆110内或邻近车辆110。
移动通信设备130可经由短距离通信(诸如，近场通信(NFC)、蓝牙连接、点对点WiFi连接或其他适当方式的通信(诸如通用串行总线(USB)连接))与VID200通信。因此，VID200可经由前述通信方法中的任何一个方法取回移动通信设备130的标识码。
现在参考图2，下面将描述示例性VID200的部件。尽管部件中的一些可被示为分离的，但在一些情况中，部件中的一个或多个可结合到单个设备或位置中。类似地，尽管某功能可被描述为由VID200内的单个部件执行，在一些情况下，该功能可由多个部件执行。实体与部件之间的通信可包括使用电子消息以及任何适当的电子通信媒介与方法进行的数据或信息的交换，如下所述。
VID200可位于车辆110内并靠近OBD端口122，在机盖下面、在仪表盘上或者在任何其他适当的位置。VID200可包括计算机可读介质202，可存在于VID200的主体(或外壳)内。可选地，计算机可读介质202可从VID200拆卸。例如，计算机可读介质202可包含可通过物理接口(诸如USB连接)连接的外部存储器，或者数据可被远程地控制(host)并由VID200无线地访问，例如，数据可被控制并储存在“云”中的远程服务器处。计算机可读介质202可以是储存数据的存储器的形式。
除了计算机可读介质202，VID200可包括单独的存储器204，可储存信息，诸如支付账户信息206、车辆信息(诸如向VID200登记的车辆的VIN208)、许可的移动通信设备209的移动标识码、访问信息(例如，访问徽章)、系列号以及任何其他适当的信息。支付账户信息206可包括与一个或多个支付账户相关联的标识信息。
在一些实施例中，支付账户信息206可不储存在存储器204中。支付设备(例如，支付卡)可经由输入端口(诸如，支付卡槽210)耦合到(或嵌入)VID200。VID200可从支付卡槽210读取支付账户信息206。可选地，支付账户信息206可由用户使用例如VID200的输入元件212提供到VID200。例如，输入元件212可包括键盘以便用户输入支付账户信息，诸如PAN、有效期、CVV等。在各实施例中，VID200可在存储器204储存接收的支付账户信息。
通常，储存在计算机可读介质202或存储器204中的任何信息可由VID200经由任何适当方法(包括使用天线214或免接触元件216)发送到商家访问设备。免接触元件216可以以具有相关联的无线转移(例如，数据传输)元件(诸如天线214或单独的专用天线)的半导体芯片(或其他数据存储元件)的形式来实现。在一些实施例中，免接触元件216可以以RFID单元的形式来实现以将数据无线地转移到商家访问设备。
发送到VID200的数据或控制指令可借助免接触元件接口(未示出)应用到免接触元件36(g)。免接触元件接口功能允许数据和/或控制指令在VID200与具有免接触元件的另一设备(例如，商家访问设备、销售点(POS)终端或支付设备)之间的交换。免接触元件216能够使用短距离无线通信能力转移并接收数据。
VID200还可包括显示器218以允许用户看见支付账号和其他信息。在一些实施例中，VID200可耦合到与VID连接的车辆的显示器设备。VID200可向车辆提供信息以被显示在显示器设备上。VID200可进一步包括扬声器220以通知用户VID200所采取的行动。例如，VID200可经由扬声器220向用户播报支付金额。可选地，如果缺少对象(支付信息、移动设备、车辆的VIN等)，VID200可经由扬声器220通知用户。
VID200可包括处理器250(例如，微处理器)以用于执行任何上述功能。如上所提供，VID200可从商家访问设备接收对支付账户信息的请求，并且在执行上述安全性步骤时，可向商家访问设备提供支付账户信息。因此，VID200可包括作为问答器设备(例如，接收数据)和询问设备(例如，发送数据)。因此，VID200能够经由任何适当无线网络(例如，互联网或其他数据网络)并经由短距离通信传递并转移数据或控制指令。
II.使用车辆接口设备的支付交易
图3是描绘根据本发明的各实施例的方法的流程图。VID200可与可针对商品和/或服务消费或请求支付信息的任何附近的外部设备通信。外部设备可以是商家访问设备20，诸如POS终端、停车计费器、收费站或一些其他外部设备。商家访问设备20和VID200可通过无线短距离通信(诸如，RFID、蓝牙、红外、NFC、DSRC等)来通信。商家访问设备20可经由商家计算机22与收单方计算机24通信并且可操作地耦合。收单方计算机24可与收单方处理器相关联。收单方计算机24可与支付处理网络26通信并可操作地耦合。支付处理网络26可与发行方计算机28可操作地耦合并通信。
收单方计算机24、支付处理网络26和发行方计算机28中的每一个可包括服务器计算机。术语“服务器计算机”可包括功能强大的计算机或计算机群。例如，服务器计算机可以是大型机，微型计算机集群或充当一个单元的服务器组。在一个示例中，服务器计算机可以是耦合至Web服务器的数据库服务器。服务器计算机可被耦合到数据库，并且可包括用于为来自一个或多个客户端计算机的请求服务的任何硬件、软件、其他逻辑、或者前述项的组合。服务器计算机可包括一个或多个计算装置，并且可使用用于为来自一个或多个客户端计算机的请求服务的各种计算结构、布局，以及编译中的任何一种。
用户(未示出)可操作车辆110或位于车辆110内进行交易，并且拥有VID200。在步骤S102中，VID200可从商家访问设备20接收对支付的请求。请求消息可包括交易信息以及对支付账户信息206的请求。例如，商家访问设备20可以是在快餐餐厅驾车通道窗口，并且请求消息可包括购买所选快餐项目的交易金额。在一些实施例中，商家访问设备20可以在加油站，并且请求消息可包括购买汽油的交易金额。其它示例性用途可包括通行费支付与车内购物。
在一些实施例中，VID200可在操作来从商家访问设备20接收请求之前确认移动通信设备130位于车辆110内并且VID200耦合到车辆110。一旦这三个设备的搭配(collocation)被确认，VID200就可被激活并可操作来接收该请求。
VID200可访问支付账户信息206。例如，如上联系图2所讨论，支付账户信息206可储存在VID200的存储器中。可选地，VID200可从耦合到VID200的输入端口的支付设备读取支付账户信息206。
在步骤S104中，VID200可确认某移动通信设备130位于车辆110内或者邻近车辆110。VID200可通过识别移动通信设备130的SIM卡号、IMEI号、电话号码或人儿和其他移动设备标识符来这么做。VID200可将移动通信设备130的经识别的标识号码与由VID200储存的许可的移动通信设备的一个或多个标识号码相比。如果移动通信设备130的经识别的标识号码与储存的标识号码中的一个匹配，那么VID可确定移动通信设备130位于车辆110内或邻近车辆110。如在步骤S106中所示，移动通信设备130可经由短距离通信(诸如，NFC、蓝牙、点对点WiFi或其他适当方式的通信(诸如USB))与VID200通信。如果VID200(即，VID200的处理器250)确认某移动通信设备130位于车辆110内，则可前进至步骤S108。
如果VID200确定移动通信设备130不位于车辆内或附近，那么VID200可拒绝来自商家访问设备20对支付账户信息的请求。例如，VID200可仅在与移动通信设备130配对时工作。VID200可在移动通信设备130存在时运行并与商家访问设备20通信，然后在移动通信设备130移动离开车辆110时变为停用。在一些实施例中，用户能够使用移动通信设备130手动停用VID200。并且，在一些实施例中，VID200和移动通信设备130可以是单个设备。
在步骤S108中，VID200可确认VID200位于某一车辆110内。VID200可被登记为仅在耦合到具有特定VIN120(或其他车辆标识符)的车辆110时运行。例如，VID200仅可在VIN120与当登记VID200时输入的VIN匹配的情况下工作。可选地，用户可联系支付处理网络或发行方以向VID200登记VIN120。VID200能够具有多个登记的VIN120。
VID200可耦合到车辆110从而能够识别车辆110的VIN120。此耦合可包括VID200(例如，通过车辆110的OBD端口122)与车辆110之间的连接。此外，VID200的处理器可被编程以使得VID200将仅在耦合到车辆110时操作，该车辆110由向VID200登记的特定VIN112标识。
如果VID200确认VID200位于正确的车辆110内，此方法可前进至步骤S110。如果VID200确定VID200不位于正确的车辆100内或附近，那么VID200可拒绝来自商家访问设备20的对支付账户信息的请求。
如果VID200确认移动通信设备130在车辆110内或附近并且VID200耦合到正确的车辆110，那么在步骤S110处，VID200可经由短距离通信(例如，使用RFID)向商家访问设备20发送支付账户信息。
在一些实施例中，VID200可向移动通信设备130发送对支付账户信息的请求。用户可观察在移动通信设备130上的接收到的请求并且可选择允许或拒绝该购买。此请求可经由移动通信设备130上的移动钱包应用程序呈现给用户。移动钱包应用程序可与支付处理网络26和/或发行方28通信。用户可具有向移动钱包应用程序登记的多个支付账户，并且用户能够选择其中一个账户来用于交易。如果用户选择允许该交易，那么移动钱包应用程序可生成用于该交易的令牌，或者从支付处理网络26或发行方28接收令牌。移动通信设备130可将令牌发送到VID200，VID200然后可向商家访问设备20发送令牌代替支付账户信息。如果用户选择拒绝交易，那么移动通信设备130可拒绝令牌向VID200的发送，进而可拒绝令牌与支付账户信息向商家访问设备20的发送。
在一些实施例中，用户可在从商家访问设备20接收对支付账户信息的请求之前预期将来交易，生成令牌，和/或向VID200发送令牌。令牌可以在受限的时间量(诸如，5分钟)内有效并起作用，和/或仅可针对请求中指定的交易是有效的。此外，令牌可限制可收费的金额和/或被授权赎回(redeem)令牌的特定商家或商家类型。令牌可以是一旦赎回就过期的一次性令牌。
在从VID200接收到支付账户信息后，商家访问设备20可经由对应的商家计算机22向收单方计算机24发出包含支付账户信息的授权请求消息(步骤S112和S114)。收单方计算机24可向支付处理网络26发出消息(步骤S116)，支付处理网络26进而可利用发行方计算机28授权该请求(步骤S118)。发行方计算机28可答复授权响应消息(步骤S120)。在发送授权请求消息之后，商家计算机22可接收指示交易经由收单方计算机24授权的授权响应消息(步骤S122和S124)。商家可将商品和/或服务释放到用户。
III.使用车辆接口设备的方法
如上所提供，耦合到车辆的VID可被用于进行支付交易。当VID处于商家访问设备(诸如商家POS终端)的预定接近度时，商家访问设备可向VID发送消息，请求支付账户信息以被用于支付商家所提供的商品或服务。图4示出根据示例性实施例的基于移动设备和向VID登记的VIN的存在而使用VID发送支付信息的方法400的流程图。
在步骤402处，来自外部设备对支付账户信息的请求被接收在车辆接口设备(VID)。如上所提供，当VID处于商家访问设备的预定接近度时，商家访问设备可向VID发送消息，请求支付账户信息以被用于支付商家所提供的商品或服务。在各实施例中，VID可经由短距离接触或免接触通信能力与外部设备通信。
在步骤404处，VID可确定车辆接口设备位于预定车辆中或附近。例如，VID可被登记有与预定车辆相关联的车辆标识码(VIN)。VID可检索该VID被提供所在的车辆的VIN。VID然后可将检索的VIN与向VID登记的(即储存在VID的)VIN相比。如果检索的VIN与储存的VIN匹配，那么VID可确定VID位于预定的(即正确的)车辆内。
在步骤406处，VID也可确定移动通信设备位于预定的车辆中或附近。VID可检索标识码，诸如移动设备的电话号码、SIM卡号或IMEI号。例如，许可的移动通信设备的标识码可由VID储存。在检索到移动通信设备的标识码后，VID可将检索到的标识码与储存的(即许可的)标识码相比。如果检索的标识码与储存的标识码匹配，那么VID可确定移动通信设备位于预定的(即正确的)车辆内。
在步骤408处，VID可在确定车辆接口设备和移动通信设备位于预定的车辆中或附近时向外部设备发送交易账户信息。在一些实施例中，交易账号可储存在VID中。例如，交易账户信息可以是储存在车辆接口设备中的多个交易账户之中的一个。在此情况下，VID可基于例如来自用户的声音授权命令在储存的多个交易账户之中选择交易账户。可选地，VID可从支付设备获取交易账户信息。根据各实施例，交易账户信息可与信用卡账户、银行账户、支票账户、储蓄账户、预付账户、奖励积分账户或飞行里程账户相关联。
在一些实施例中，VID可在确认向VID登记的VIN与VID所位于的车辆的VIN匹配时向商家发送交易账户信息。如上所提供，当VID处于商家访问设备(诸如商家POS终端)的预定接近度时，商家访问设备可向VID发送消息，请求支付账户信息以被用于支付商家所提供的商品或服务。图5示出根据另一个示例性实施例的基于VIN的验证而从VID发送交易账户信息的方法500的流程图。
在步骤502处，来自外部设备对支付账户信息的请求被接收在VID。如上所提供，当VID处于商家访问设备的预定接近度时，商家访问设备可向VID发送消息，请求支付账户信息以被用于支付商家所提供的商品或服务。在各实施例中，VID可经由短距离接触或免接触通信能力与外部设备通信。
在步骤504处，与预定的车辆相关联的车辆标识码(VIN)可向VIN登记。VID可在存储器中储存登记的VIN。
在步骤506处，VID可确定登记的VIN与车辆接口设备所位于的车辆相关联。例如，VID可检索该VID所位于的车辆的VIN。VID然后可将检索的VIN与向VID登记的(即储存在VID的)VIN相比。如果检索的VIN与储存的VIN匹配，那么VID可确定VID位于预定的(即正确的)车辆内。
在步骤508处，VID可在确定登记的VIN与车辆接口设备所位于的车辆相关联时向外部设备发送交易账户信息。在一些实施例中，交易账号可储存在VID中。例如，交易账户信息可以是储存在车辆接口设备中的多个交易账户之中的一个。在此情况下，VID可基于例如来自用户的声音授权命令在储存的多个交易账户之中选择交易账户。可选地，VID可从支付设备获取交易账户信息。根据各实施例，交易账户信息可与信用卡账户、银行账户、支票账户、储蓄账户、预付账户、奖励积分账户或飞行里程账户相关联。
本发明的实施例具有若干优点。例如，一些实施例通过要求特定移动通信设备130和具有特定VIN120的特定车辆110都存在来操作VID200而提供了一种三因素安全性系统。使用全部三个对象的购买不太可能是欺骗性的。例如，如果VID200被盗，它不能操作来作出购买，除非车辆110和移动通信设备130也一起被盗。此外，用户能够作出购买而不必离开汽车或将任何东西移出汽车。例如，用户将不需要向商家传递支付设备或VID200，由此支付账户信息的未授权复制的风险被降低并且增加方便性。另外，用户可在驾驶时进行交易。例如，用户可支付通行费而不必在收费站停止并且物理地交付现金或支付设备，而是可代替地经由VID200支付并且在不停止的情况下通过收费区。
此外，系统包括无缝认证。VID200、具有特定VIN112的车辆110和移动通信设备130在一起足以让系统起作用。用户可不需要重新输入支付账户信息、一次性密码、每一次交易的VIN或者以除了仅处理三个耦合设备以外的方式执行任何活动来获取三因素安全性。由于大多数用户经常持有他们的移动通信设备130，并且车辆110在驾驶时在场，对于这三个设备作为安全性因素是方便的。移动通信设备130是有利的还在于：移动通信设备130能够在将令牌发送到VID200和外部设备或商家之前授权购买。
移动通信设备130上的移动钱包可获得预授权的令牌，以使得商家仅需要赎回令牌而不是遍历授权的所有惯常步骤，允许更快的、更加安全的并且更加方便的交易。并且，移动通信设备130能够提供地理位置(geolocational)数据，此数据对于诸如跟踪花费趋势之类的应用是有用的。移动通信设备130附加地能够提供风险数据，此数据对于诸如阻止可能的欺骗性购买之类的应用是有用的。例如，在用户很少光顾的商家类型处尝试的交易或者在用户不熟悉的位置处的交易可被阻止作为可能的欺骗。
IV.附加的示例性系统实施例
以下提供的是示例性系统的描述，其中可利用上文所述的实施例。尽管实体和部件中的一些可被示为分离的，但在一些情况下，部件中的一个或多个可结合到单个设备或位置中(反之亦然)。类似地，尽管某功能可被描述为由系统内的单个实体或部件执行，在一些情况下，该功能可由多个部件和/或实体执行(并且反之亦然)。实体与部件之间的通信可包括使用电子消息以及任何适当的电子通信媒介与方法进行的数据或信息的交换，如下所述。
如本文中所使用的，“发行方”通常可指代维持用户的金融账户并且经常向用户发行诸如信用卡之类的支付设备的商业实体(例如，银行或其他金融机构)。如本文所使用，“商家”通常可以是从事交易并可向用户出售商品和/或服务的实体。如本文所使用，“收单方”通常可指与特定商家或类似的实体具有商业关系的商业实体(例如，商业银行或金融机构)。一些实体可执行发行方和收单方两者功能。
示例性金融交易系统在图6中示出。系统600可包括一个或多个商家、一个或多个访问设备34、一个或多个收单方以及一个或多个发行方。例如，系统600可包括：商家，具有包含外部通信接口(例如，用于与访问设备20和收单方24通信)的商家计算机22、包含一个或多个模块以生成并利用电子消息的系统存储器和数据处理器(用于促进金融交易和电子消息的交换)；收单方，具有包含外部通信接口(例如，用于与商家计算机22和支付处理网络26通信)的收单方计算机24、包含一个或多个模块以生成并利用电子消息的系统存储器和数据处理器(用于促进金融交易和电子消息的交换)；以及发行方，具有包含外部通信接口(例如，用于与支付处理网络26通信)的发行方计算机28、包含一个或多个模块以生成并利用电子消息的系统存储器和数据处理器(用于促进金融交易和电子消息的交换)。商家计算机22的外部通信接口可耦合到访问设备20(以使得信息可由访问设备20接收并传输到商家计算机22)，或者在一些实施例中，访问设备20可包括商家计算机22的部件。
如在上下文中使用，外部通信接口可指能够使数据系统600的两个或多个部件之间(例如，位于诸如发行方、收单方、商家、支付处理网络等位置处的设备之间)转移的任何硬件和/或软件。外部通信接口的一些示例可包括调制解调器、网络接口(诸如以太网)、通信端口、个人计算机存储卡国际协会(PCMCIA)槽和卡等。经由外部通信接口转移的数据可以是信号的形式，信号可以是电的、电磁的、光学的、或者能够被外部通信接口接收的任何其他信号(共同称为“电信号”或“电子消息”)。可包含数据或指令的这些电子消息可经由通信路径或信道在外部通信接口中的一个或多个之间提供。如上所述，可使用任何适当的通信路径或信道，诸如例如，电线或电缆、光纤、电话线、细胞链路、射频(RF)链路、WAN或LAN网络、互联网或者任何其他适当方法。
可使用任何适当的通信协议以用于储存、表示数据并在系统600中的各部件之间发送数据。这些方法的一些示例可包括利用预定的且静态的字段(诸如在核心TCP/IP协议中)；“字段：值”对(例如，HTTP、FTP、SMTP、POP3和SIP)；基于XML的格式；和/或“标签-长度-值”格式。
如在图6的示例性系统600中所示，支付信息206可由VID200提供给访问设备20。在提供支付信息206以前，VID200可基于车辆110的VIN确认VID200耦合到正确的车辆110。例如，VID200可确认车辆110的VIN被登记到VID200。VID200还可确认移动通信设备130被提供在车辆110内或附近。因此，VID200可经由例如短距离通信方法与车辆110和移动通信设备130通信。
在一些实施例中，第一通信信道(诸如，互联网协议网关(IPG)27)可以与支付处理网络26可操作地通信。尽管IPG27被示为图6中的单独实体，IPG27可合并到支付处理网络26或者可从系统600省略。在之后的情况下，第一通信信道可直接连接至支付处理网络26和用户计算机或移动设备。通常，提供从用户至支付处理网络或其他实体的通信可实现对于用户的多种增加的功能性，诸如高级认证与验证方法(尤其在e商务和类似交易中)，这些方法的示例在2010年7月16日提交的美国S/N.12/712,148和2011年7月15日提交的美国S/N.13/184,080中描述，这些申请作为参考引用整体结合于此。
在一些实施例中，电子或数字钱包(即“e钱包”)可用作进行金融交易的支付设备。如图6所示，这种示例性系统可包括电子钱包服务器29，可与商家和/或支付处理网络26操作地通信(或者在一些实施例中，电子钱包服务器29可包括支付处理网络26的一部分)。电子钱包服务器29可被编程或配置为提供与使用电子钱包进行交易相关联的功能中的一些或全部，包括在E钱包数据库31中维持用户的E钱包与一个或多个支付账户(诸如，银行账户或信用卡账户)之间的关联性。为了提供电子钱包服务(即，使用与支付账户相关联的电子钱包进行金融交易)，电子钱包服务器29可进一步在移动通信设备130处提供web接口(例如，通过一个或多个web页)来接收并发送对支付服务的请求和/或可提供应用程序编程接口(API)(示为电子钱包客户37)以提供web服务。在2011年3月22日提交的美国申请No.61/466,409更加详细地描述了此过程，该申请作为参考引用其整体结合于此。
如上所述，用户的电子钱包可储存在E钱包数据库31中，它可包括与用户的支付账户相关联的信息，并且可用于与商家进行的金融交易中。例如，E钱包数据库31可包括用户的一个或多个支付账户(例如，与信用卡相关联的支付账户)的主账号。E钱包可在初始注册过程期间被填充了这类信息，在该初始注册过程中，用户输入了关于与多种发行方相关联的支付账户中的一个或多个支付账户的信息。一旦支付账户信息被添加到E钱包数据库31，用户就可通过仅利用他的E钱包来执行交易。当用户使用他的电子钱包进行交易时，用户不需要向商家提供支付账户信息，而可改为提供电子钱包信息。此信息然后可被包含在授权请求消息中，该授权请求消息进而可被提供到支付处理网络26。支付处理网络26然后可经由对电子钱包服务器29的请求来访问用户的E钱包，或者可直接访问E钱包数据库31以获取对应的支付账户信息。
电子钱包客户37可包括向用户提供电子钱包的前端功能性的任何适当的软件。例如，电子钱包客户37可被实行为可由计算机装置或移动设备130(例如，移动电话)下载的软件应用程序。在一些情况下，电子钱包客户37可提供用户界面(诸如一系列菜单或其他元件)，允许用户管理他的电子钱包(即，电子钱包客户37可实现与电子钱包服务器29的交互，由此与e钱包数据库31交互)。在一些实施例中，电子钱包客户37可在计算机可读存储器中储存数据(诸如与添加到电子钱包的资金来源相关联的用户偏好或标识符)以供之后使用。
支付处理网络26可设置在系统600中的收单方计算机24与发行方计算机28之间。此外，商家计算机22、收单方计算机24、支付处理网络26和发行方计算机28全部可以与彼此操作地通信(即，尽管未在图6中示出，一个或多个通信信道可存在于实体中的每一个之间，无论这些信道被用于进行金融交易与否)。
支付处理网络26可以包括用于支持和递送授权服务、异常文件服务、以及清算和结算服务的数据处理子系统、网络、以及操作。例如，支付处理网络26可包括服务器计算机，耦合到网络接口(例如通过外部通信接口)和信息的(多个)数据库。示例性支付处理网络可以包括VisaNetTM。诸如VisaNetTM之类的支付处理网络能够处理信用卡交易、借记卡交易和其他类型的商业交易。具体而言，VisaNetTM包括处理授权请求的VIP系统(Visa集成的支付系统)以及执行清算与结算服务的BaseII系统。支付处理网络26可使用任何适当的有线或无线网络，包括因特网。
V.示例性计算机装置
如所描述的，创造性服务可涉及实施一个或多个功能、过程、操作或方法步骤。在一些实施例中，可作为通过适当编程的计算设备、微处理器、数据处理器等等执行一组指令或软件代码的结果而实现这些功能、过程、操作或方法步骤。这组指令或软件代码可被存储在存储器或由计算设备、微处理器等访问的其它形式的数据存储元件中。在其它实施例中，这些功能、过程、操作或方法步骤可由固件或专用处理器、集成电路等来实现。
在本申请中描述的任何软件组件或功能可被实现为将由处理器执行的使用例如常规或面向对象技术、使用例如Java、C++、或Perl的任何适当计算机语言的软件代码。软件代码可作为一系列指令或命令存储在诸如随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、磁介质(诸如硬盘驱动器或软盘)或光学介质(诸如CD-ROM)之类的计算机可读介质上。任何这样的计算机可读介质都可以驻留在单一计算设备内，并可以在系统或网络内的不同的计算设备上存在。
图7示出计算机装置的一些部件。此计算机装置可用于图1、2和6中所示的部件中的任何一个，并且这些部件可使用任何适当组合和数量的图7所示的子系统。图7中所示的子系统经由系统总线775进行互连。示出了诸如打印机774、键盘778、固定盘779(或者包括计算机可读介质的其他存储器)、耦合到显示适配器782的监视器776及其他之类的附加子系统。耦合到I/O控制器771的外围设备和输入/输出(I/O)设备可通过本领域已知的任何数量的装置(诸如串行端口777)连接到计算机系统。例如，串行端口777或外部接口781可被用于将计算机装置连接到诸如因特网之类的广域网、鼠标输入设备、或者扫描仪。经由系统总线的互连允许中央处理器773与每一子系统通信，并控制来自系统存储器772或固定盘779的指令的执行，以及子系统之间的信息交换。系统存储器772和/或固定盘779可以包括计算机可读介质。
尽管已详细描述并在附图中示出了某些示例性实施例，但是可以理解，此类实施例仅仅是对宽泛的本发明的说明而不旨在对其进行限制，并且本发明不限于所示及所述的具体安排和构造，因为对本领域的普通技术人员而言可发生各种其它的修改。因此，本发明的范围不是参考上面的描述确定的，而是应该参考待审批的权利要求以及它们的完整范围或等效物来确定。
对“一”、“一个”、或“该”的任何叙述旨在表示“一个或多个”，除非具体地指示了相反含义。对“第一”部件的引用不一定要求提供第二部件。此外，对“第一”或“第二”部件的引用不限制所引用的部件于特定位置，除非明确记载。
本文所提及的所有出版物作为参考结合于此以公开并描述与记载的出版物有联系的方法和/或材料。

Claims (20)

1.一种方法，包括：
在车辆接口设备处从外部设备接收对交易账户信息的请求；
由所述车辆接口设备确定所述车辆接口设备位于预定的车辆中；
由所述车辆接口设备确定移动通信设备位于所述预定的车辆中；以及
在确定所述车辆接口设备和所述移动通信设备位于所述预定的车辆中时向所述外部设备发送所述交易账户信息。
2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述交易账户信息储存在所述车辆接口设备中。
3.如权利要求1所述的方法，其特征在于，进一步包括：
从支付设备获取所述交易账户信息。
4.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述交易账户信息是在储存于所述车辆接口设备中的多个交易账户之中。
5.如权利要求1所述的方法，其特征在于，进一步包括：
由所述车辆接口设备基于来自用户的声音授权命令来选择所述交易账户信息。
6.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述交易账户信息与信用卡账户、银行账户、支票账户、储蓄账户、预付账户、奖励积分账户以及飞行里程账户中的一个或多个相关联。
7.如权利要求1所述的方法，其特征在于，进一步包括：
向所述车辆接口设备登记与所述预定的车辆相关联的车辆标识码(VIN)。
8.如权利要求7所述的方法，其特征在于，确定所述车辆接口设备是否位于所述预定的车辆内的步骤进一步包括：
由所述车辆接口设备确认登记的VIN与所述车辆接口设备所处的车辆相关联。
9.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述车辆接口设备经由短距离接触或免接触通信能力与所述外部设备通信。
10.一种车辆接口设备，包括：
处理器；以及
计算机可读介质，耦合到所述处理器，所述计算机可读介质包括代码，当在所述处理器上执行所述代码时，使所述处理器：
从外部设备接收对支付账户信息的请求；
确定所述车辆接口设备位于预定的车辆中；
确定移动通信设备位于所述预定的车辆中；以及
在确定所述车辆接口设备和所述移动通信设备位于所述预定的车辆中时向所述外部设备发送所述交易账户信息。
11.如权利要求10所述的车辆接口设备，其特征在于，所述交易账户信息储存在所述车辆接口设备中。
12.如权利要求10所述的车辆接口设备，其特征在于，所述计算机可读介质包括代码，当在所述处理器上执行所述代码时，进一步使所述处理器：
从支付设备获取所述交易账户信息。
13.如权利要求10所述的车辆接口设备，其特征在于，所述交易账户信息是在储存于所述车辆接口设备中的多个交易账户之中。
14.如权利要求10所述的车辆接口设备，其特征在于，所述计算机可读介质包括代码，当在所述处理器上执行所述代码时，进一步使所述处理器：
基于来自用户的声音授权命令来选择所述交易账户信息。
15.如权利要求10所述的车辆接口设备，其特征在于，所述交易账户信息与信用卡账户、银行账户、支票账户、储蓄账户、预付账户、奖励积分账户以及飞行里程账户中的一个或多个相关联。
16.如权利要求10所述的车辆接口设备，其特征在于，所述计算机可读介质包括代码，当在所述处理器上执行所述代码时，进一步使所述处理器：
向所述车辆接口设备登记与所述预定的车辆相关联的车辆标识码(VIN)。
17.如权利要求16所述的车辆接口设备，其特征在于，所述计算机可读介质包括代码，当在所述处理器上执行所述代码时，进一步使所述处理器：
确定登记的VIN与所述车辆接口设备所处的车辆相关联。
18.如权利要求10所述的车辆接口设备，其特征在于，所述车辆接口设备经由短距离接触或免接触通信能力与所述外部设备通信。
19.一种方法，包括：
在车辆接口设备处从外部设备接收对交易账户信息的请求；
向所述车辆接口设备登记与预定的车辆相关联的车辆标识码(VIN)；
由所述车辆接口设备确定登记的VIN与所述车辆接口设备所处的车辆相关联；以及
在确定所述车辆接口设备位于所述预定的车辆中时向所述外部设备发送支付账户信息。
20.如权利要求19所述的方法，其特征在于，进一步包括：
由所述车辆接口设备在发送所述支付账户信息之前确定移动通信设备位于所述预定的车辆中。
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