CN110678888B - 客户发起的支付交易系统和方法 - Google Patents

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Abstract

一种客户发起的支付交易系统包括客户的移动设备、具有卡信息的客户的卡和具有商家信息及支付信息的商家。在另一个实施例中，一种客户发起的支付交易系统包括客户的移动设备、商家、多元支付网关和网络。所述移动设备处理卡支付交易，步骤如下：接收商家信息和支付信息；为了借助卡处理卡支付交易而被激活；利用卡信息、商家信息和支付信息生成交易授权请求，且向收购方发送支付授权请求；以及从收购方接收支付授权请求的结果。所述移动设备包括电子钱包。客户可在电子钱包上注册一种或多种支付方法。

Description

客户发起的支付交易系统和方法
技术领域
本专利合作条约原申请要求在2018年3月12日申请的第5/919，112号美国专利申请的优先权。第15/919，112号美国专利申请是在2017年9月13日申请的第15/703，841号美国专利申请的部分继续申请；其是在2017年5月25日申请的第15/605，808号美国专利申请的部分继续申请；其要求在2017年1月3日申请的第10-2017-0000669号韩国专利申请的优先权，以及在2017年8月16申请的第15/679，072号美国专利申请的优先权；其是在2017年7月31日申请的第15/665，333号美国专利申请的部分继续申请；其公开内容通过完全引用的方式纳入本文。
本发明涉及客户发起的支付交易系统和方法。在一个或多个实施例中，本发明包括由客户代表使用客户的移动设备和卡的商家发起的卡支付交易系统和方法。该卡可为信用卡/借记卡、积分卡、多功能装置(MFD)卡或近场通信(NFC)卡。移动设备通过近场通信、蓝牙(商标)等与上述卡进行通信。在一个或多个实施例中，本发明包括由客户使用具有电子钱包的客户的移动设备发起的支付交易系统。该系统可由多功能装置卡激活。电子钱包与多元支付网关进行通信，以通过一种或多种支付方法请求支付授权。多元支付网关与关联一种或多种支付方法的一个或多个账户进行通信，以处理支付交易。支付方法可包括信用卡、借记卡、加密货币、忠诚积分计划等。
背景技术
支付卡(Payment cards)(以下，称之为“多个卡”或“卡”)用于使全世界数百万人以电子资金转账的方式来方便支付，因而被广泛使用。支付卡可以为信用卡、借记卡、积分卡、多功能装置卡、近场通信卡等。消费者可以使用自己的卡支付从商家购买产品或服务。如图1及图2所示，在从商家的物理位置进行购买的典型的情况下，客户需要向位于商家的营业地点的销售点(POS，Point Of Sale)终端出示其卡。卡通过销售点终端来被插入或被刷。可选地，输入所需的卡信息，或销售点终端接受近场通信非接触式交易，并且卡信息存储在销售点终端。一旦接收且存储卡信息，为了交易的授权，销售点终端将其与商家(Merchant)代码等的商家信息和支付金额及货币等的交易信息一同传输至收购方(Acquirer)。销售点终端通过有线/无线因特网或标准电话线，向收购方传输这些信息。作为授权流程的一部分，收购方与发行方(Issuer)进行通信，此时，上述发行方为向客户发放卡的公司。
其中，收购方通常为与商家有业务关系的银行等的企业。发行方通常为向消费者发放卡的银行等的企业。在支付交易(Payment transaction)或其清算(clearance)及结算(settlement)的授权中，可以介入收购方与发行方之间的沟通。收购方和/或发行方授权或拒绝支付交易，并将其决定重新传输至销售点终端。
但是，由于客户的卡信息传输至商家的销售点终端，因而可存在客户的卡信息被盗的危险。并且，在商家不具有销售点终端或销售点终端不工作的情况下，客户不能使用自己的卡支付。
诸如蜂窝电话、移动电话、智能电话、平板计算装置、个人数字助理(PDA)等的移动设备正在趋于大众化，并广泛地用作支付装置。移动设备通常允许装置所有者对商家的产品或服务进行支付。移动设备可以与装置所有者的支付账户相连接，或者装置所有者的卡信息可以存储在移动设备中。
但是，在移动设备被盗的情况下，移动设备用户可以访问设备所有者的支付账户或卡信息，并且可在没有设备所有者的授权的情况下，进行支付。
目前已引入了许多新支付系统。这些系统通常使用服务器或管理系统来管理新支付交易流程及数据库。但是，大部分系统大幅度改变了现有的支付交易系统，使得实现费用昂贵并且不实用。
此外，这种系统并不能为需要多种支付方法的客户和商家提供切实可行的解决方案。例如，近年来，各种形式的加密货币(如比特币)已经成为一种交换媒介，为传统货币和集中电子货币提供了加密安全去中心化的替代办法。加密货币为用户提供了灵活性和隐私保护，并可以在以区块链形式维护数字总账的计算装置网络中实现。使用加密货币进行的金融交易可以发生在发送方的加密货币钱包和接收方的加密货币钱包之间。这种加密货币钱包可以存储授权加密货币传输所需的私钥和公钥。
上述常规支付系统和新型支付系统不能充分支持使用多种支付方法(如加密货币)进行支付交易。进一步地，这些系统没有为客户提供切实可行和易于实施的方法来发起支付并选择一种或多种支付形式(如加密货币、集中货币、忠诚积分等)。
因此，为了克服这些问题及缺点，需要使用客户的移动设备及卡的客户发起的支付交易系统及方法。本发明用于解决上述问题，并满足长期以来的需求。
发明内容
本发明通过提供使用客户的移动设备及卡的客户发起的支付系统及方法，从而解决现有技术的问题及缺点。
本发明的目的在于，提供客户发起的支付交易系统，上述客户发起的支付交易系统包括：客户的移动设备；具有卡信息的客户的卡；以及具有商家信息及支付信息的商家。卡可以为信用卡、借记卡、积分卡、多功能装置卡、近场通信卡等，卡信息可以包括卡号、有效期、期望货币值(EMV)参数、卡名称、用户信息、卡认证值、密码等。商家信息可以包括分配给与会员卡片交易的会员代码、销售点终端参数，并且支付信息可以包括分配给商家的用于与收购方的卡交易的商家代码、销售点终端参数等，支付信息可以包括提供给客户的货物或服务的支付金额、货币、交易标识等。
上述移动设备可借助多个步骤处理卡支付交易：上述多个步骤包括：上述移动设备接收上述商家信息及上述支付信息的步骤；为了借助上述卡处理上述卡支付交易而被激活的步骤；利用上述卡信息、上述商家信息及上述支付信息生成交易授权请求，且向收购方传输上述交易授权请求的步骤；以及从上述收购方接收支付授权请求的结果的步骤。
优选地，上述卡为多功能装置卡或具有近场通信用天线的近场通信卡，上述移动设备包括近场通信传感器。上述移动设备为了通过卡与移动设备之间的近场通信处理卡支付交易而被激活，上述移动设备借助卡与移动设备之间的近场通信，从卡接收卡信息。
在移动设备被激活的步骤之前，上述卡号或卡信息不被存储在上述移动设备中。并且，上述多个步骤包括移动设备在向收购方传输支付授权请求后删除卡号或卡信息的步骤。
上述移动设备通过如下方式接收上述商家信息或上述支付信息：借助来自上述商家的无线通信；通过用移动设备轻敲用于存储上述商家信息的商家的近场通信标签；通过将上述商家信息键入上述移动设备。上述商家可以生成并向移动设备传输与商家信息或支付信息有关的二维码(QR code)或条码(barcode)。
代替性地，上述系统可以利用具有用于存储商家信息的数据库的服务器。移动设备可以使用移动设备的全球定位系统来获取商家的地理位置数据，且向上述服务器传输地理位置数据，与此相对应地，上述服务器搜索且导出与地理位置数据相对应的商家信息，且向上述移动设备传输上述商家信息。
本发明的另一目的在于，提供客户利用自己的综合忠诚积分进行支付的客户发起的支付交易系统。上述系统包括客户的移动设备；客户的卡，具有与综合忠诚积分相关的信息；以及商家，同意以支付的方法领取综合忠诚积分。与综合忠诚积分相关的信息包括客户标识符及客户所拥有的综合忠诚积分金额。
上述移动设备可借助多个步骤来利用上述客户的综合忠诚积分处理卡支付交易，上述多个步骤包括：上述移动设备接收上述商家信息及上述支付信息的步骤；为了借助卡处理卡支付交易而被激活的步骤；利用与综合忠诚积分、商家信息及支付信息相关的信息生成交易授权请求，且向收购方传输综合忠诚积分的交易授权请求的步骤；以及从收购方接收支付授权请求的结果的步骤。
优选地，在上述移动设备被激活的步骤之前，与综合忠诚积分相关的信息不被存储在上述移动设备中。并且，上述多个步骤还包括移动设备在向收购方发送交易授权请求后删除与综合忠诚积分相关的信息的步骤。
本发明的又一目的在于，提供使用客户的卡的客户发起的支付交易方法。上述方法包括：上述客户的移动设备接收上述商家信息及上述支付信息的步骤；为了借助上述卡处理上述卡支付交易而被激活的步骤；利用上述卡信息、上述商家信息及上述支付信息生成交易授权请求，且向收购方传输上述交易授权请求的步骤；以及从上述收购方接收支付授权请求的结果的步骤。上述方法还包括移动设备在向上述收购方传输上述交易授权请求后删除上述卡信息的步骤。
本发明的又一目的在于，提供使用存储在客户的卡中的客户的综合忠诚积分的客户发起的支付交易方法。上述方法包括：上述客户的移动设备接收上述商家信息及上述支付信息的步骤；为了借助卡处理卡支付交易而被激活的步骤；利用与综合忠诚积分、商家信息及支付信息相关的信息生成交易授权请求，且向收购方传输综合忠诚积分的交易授权请求的步骤；以及从收购方接收支付授权请求的结果的步骤。上述方法还包括移动设备在向上述收购方发送交易授权请求后删除上述与综合忠诚积分相关的信息的步骤。
本发明的另一目的在于提供客户发起的支付交易系统，包括：客户的移动设备、商家、多元支付网关和网络。移动设备包括电子钱包，该电子钱包也可以是加密货币钱包。商家包括商家信息和支付信息。在这种系统中，客户发起的支付交易包括以下步骤：客户在移动设备上启动电子钱包的步骤；电子钱包接收商家信息和支付信息的步骤；电子钱包接收支付方法选择以进行支付的步骤；电子钱包根据商家信息和支付方法选择生成支付授权请求的步骤；电子钱包向多元支付网关发送支付授权请求的步骤；多元支付网关向商家传输支付交易的结果的步骤；以及电子钱包从多元支付网关接收支付授权请求的结果的步骤。
本发明的另一目的在于提供客户发起的支付交易系统，包括：客户的移动设备、商家、多元支付网关和网络。移动设备包括电子钱包，该电子钱包也可以是加密货币钱包。商家包括商家信息和支付信息。客户发起的支付交易包括以下步骤：客户在移动设备上启动电子钱包的步骤；电子钱包接收商家信息和支付信息的步骤；电子钱包接收支付方法选择以进行支付的步骤；电子钱包根据商家信息和支付方法选择生成支付授权请求的步骤；电子钱包向多元支付网关发送支付授权请求的步骤；多元支付网关向收购方请求支付的步骤；以及商家从收购方接收支付授权请求的结果的步骤。商家可具有近场通信标签，客户的电子钱包可通过近场通信与商家进行通信。或者，商家可包括二维码(QR code)标签，客户的电子钱包可通过二维码扫描与商家进行通信。
在本发明的一个或多个实施例中，客户发起的支付系统包括多功能装置卡，支付方法选择是存储在卡上的一个账户。根据这种实施例，多功能装置卡可以如上所述激活电子钱包，详请见下。
在本发明的一个或多个实施例中，客户发起的支付方法选择是一种加密货币。优选地，电子钱包存储私有和公共认证密钥，以支持使用加密货币的金融交易。
在本发明的一个或多个实施例中，支付方法选择是综合忠诚积分计划的账户。
在本发明的一个或多个实施例中，支付方法选择是多种支付方法。例如，支付方法选择可以是根据加密货币的预定金额和综合忠诚积分的预定金额的一种支付。当选择多种支付方法时，电子钱包接收多元支付信息，包括通过多种支付方法中的每一种扣除的金额，并且多元支付网关从电子钱包接收多元支付信息。
本发明的另一目的在于提供取消客户发起的支付交易的方法。这种取消包括以下步骤：客户在移动设备上启动电子钱包的步骤；电子钱包向多元支付网关请求查询客户发起的支付交易的状态的步骤；电子钱包向多元支付网关请求取消客户发起的支付交易的步骤；多元支付网关从商家接收客户发起的支付交易的取消授权的步骤；电子钱包从多元支付网关接收取消授权的步骤；电子钱包在移动设备上显示取消客户发起的支付交易的确认通知的步骤；以及多元支付网关向商家发送取消消息的步骤。
根据本发明的一个或多个实施例，商家还包括商家移动设备，所述移动设备包括商家的电子钱包，其中客户的电子钱包从商家的电子钱包接收商家信息和支付信息，并且多元支付网关向商家的电子钱包传输支付交易的结果。
本发明的另一目的在于提供支付交易系统，包括：客户的移动设备，所述移动设备包括电子钱包；商家包括商家销售点设备、商家信息和支付信息；多元支付网关；以及网络。支付交易可包括以下步骤：商家销售点设备接收支付信息的步骤；电子钱包向商家销售点设备发送客户标识的步骤；多元支付网关从商家销售点设备接收商家信息和支付信息的步骤；电子钱包从多元支付网关接收商家信息和支付信息的步骤；以及电子钱包从客户接收支付方法选择以进行支付的步骤。电子钱包发送客户标识的步骤可包括：电子钱包通过以下方式与商家销售点进行通信：近场通信，电子钱包包括近场通信标签，商家还包括近场通信传感器；以及二维码扫描，电子钱包包括二维码标签，商家还包括二维码扫描仪。
在一个或多个实施例中，支付交易包括多功能装置卡，其中支付方法选择是卡上存储的账户，支付交易还包括多功能装置卡激活电子钱包以处理客户发起的支付交易的步骤，存储在多功能装置卡上的账户是信用卡、借记卡、预付现金卡或忠诚积分计划卡之一，存储在多功能装置卡上的账户是多个账户且每个账户均为信用卡、借记卡、预付现金卡或忠诚积分计划卡之一。多功能装置卡可包括近场通信天线，移动设备可包括近场通信传感器。可激活电子钱包以通过多功能装置卡和移动设备之间的近场通信处理客户发起的支付交易，其中移动设备可通过卡和移动设备之间的近场通信从多功能装置卡接收多功能装置卡信息。通过多功能装置卡激活电子钱包可包括将卡的芯片序列号或卡序列号从卡传输到移动设备上；如果传输的芯片序列号或传输的卡序列号与存储在移动设备上的芯片序列号或卡序列号相一致，则可激活移动设备以处理卡支付交易。
根据本发明的一个或多个实施例，支付方法选择是一种加密货币，且商家信息包括商家公钥。
根据一个或多个实施例，支付方法选择是一种加密货币，支付交易包括以下步骤：多元支付网关提出加密货币兑换请求，将客户的加密货币兑换成商家所接受的货币的步骤；以及商家接收兑换后的货币的步骤。
本发明的另一目的在于提供支付交易系统，其中支付方法选择是综合忠诚积分系统的账户。
本发明的另一目的在于提供包括多种支付方法的支付交易系统。客户发起的支付交易还包括以下步骤：电子钱包接收多元支付信息的步骤，包括通过多种支付方法中的每一种扣除的金额；以及多元支付网关从电子钱包接收多元支付信息的步骤。
在支付交易系统的一个或多个实施例中，支付交易的取消包括以下步骤：客户在移动设备上启动电子钱包的步骤；电子钱包向多元支付网关请求查询客户发起的支付交易的状态的步骤；电子钱包向多元支付网关请求取消客户发起的支付交易的步骤；多元支付网关从商家接收客户发起的支付交易的取消授权的步骤；电子钱包从多元支付网关接收取消授权的步骤；电子钱包在移动设备上显示取消客户发起的支付交易的确认通知的步骤；以及多元支付网关向商家发送取消消息的步骤。
本发明的优点是：(1)即使在商家不具有销售点终端或销售点终端不工作的情况下，也可以进行客户的支付交易；(2)无需向商家传输重要的客户的卡信息；(3)支付交易均需要客户的移动设备和卡，且移动设备不存储卡信息，从而提高了安全性；(4)商家不需要支付昂贵的卡处理手续费，并且简化了支付流程；(5)本发明的系统可以去除商家的销售点终端的必要性；(6)可以将借记卡/信用卡或忠诚积分卡等的多种卡用作支付手段；(7)本发明的系统由于使用已存在的现有(pre-existing)系统，并不大大改变现有系统，因而易于实现，有效率且可以降低费用；(8)本发明的系统最小化对欧洲支付(Europay)(商标)、万事达卡(Mastercard)(商标)以及信用卡(Visa)(商标，共同地，为期望货币值)标准等的现有支付流程及基础结构的影响；(9)由于客户的移动设备执行商家的销售点终端的作用，因而无需向商家公开客户的卡信息；(10)在本发明的系统下，客户需要自己的卡及移动设备进行卡支付，移动设备除了在处理支付请求的情况之外，不存储卡信息，因而提高了安全性；(11)在本发明的系统中，当卡为中密度纤维板或近场通信卡时，即使卡被丢失或被盗，除非由移动设备而被激活，则不可使用，因而可更加提高安全性；(12)本发明的系统提供了一种多元支付网关，以方便客户向商家支付；(13)具有多元支付网关的系统提供了易于实施的系统，允许客户和商家选择多种支付方法，包括信用卡、借记卡、加密货币、忠诚积分等；(14)该系统的实施可提供多种购物场所，包括线上(个人计算机和移动)和线下商家。
虽然简要概述了本发明，但是可以通过以下附图、详细描述和所附权利要求更充分地理解本发明。
附图说明
参照附图可以更好地理解本发明的如上所述的特征及其他特征、方式以及优点。
图1为现有卡支付交易的简图。
图2为现有卡支付交易的另一简图。
图3为本发明的利用客户的移动设备及卡的卡支付交易的简图。
图4为本发明的利用客户的移动设备及卡的卡支付交易的另一简图。
图5为本发明的利用客户的移动设备及卡的卡支付交易又一简图。
图6示出用于本发明的卡支付交易的卡与移动设备之间的通信方法。
图7示出用于本发明的卡支付交易的卡与商家或商家销售点终端之间的通信方法。
图8示出本发明的客户的移动设备与卡、商家或商家的销售点终端之间的通信。
图9示出由使用客户的移动设备的商家发起的支付交易系统。
图10示出根据本发明所述的由客户发起的支付交易系统。
图11示出根据本发明另一实施例所述的由客户发起的支付交易系统。
图12示出根据本发明另一实施例所述的由客户发起的支付交易系统。
图13示出根据本发明另一实施例所述的使用加密货币的支付交易系统。
图14示出根据本发明所述的用于实施多种支付方法的支付交易系统。
图15示出根据本发明所述的用于从线下商家购买的支付交易的过程。
图16示出根据本发明所述的用于取消从线下商家购买的过程。
图17示出根据本发明所述的用于从客户的个人计算机进行支付交易的过程。
图18示出根据本发明所述的用于从客户的个人计算机取消支付交易的过程。
图19示出根据本发明所述的用于在移动购物平台购买的过程。
图20示出根据本发明所述的用于从移动购物平台取消支付交易的过程。
图21示出根据本发明所述的使用移动电话进行线下支付授权的过程。
图22示出根据本发明所述的通过个人计算机进行支付授权的过程。
图23示出根据本发明所述的通过移动设备进行支付授权的过程。
图24示出根据本发明所述的支付方法选择屏幕。
图25为示出根据本发明所述的用于查看账户交易历史的示例性屏幕的图像。
图26为示出根据本发明所述的用于查看多种支付选项的账户余额的示例性屏幕的图像。
图27为示出根据本发明所述的在客户模式下使用支付交易应用的过程图。
图28为示出根据本发明所述的在商家模式下使用支付交易应用的过程图；以及
图29为示出在多元支付网关模式下使用交易支付应用程序的过程图。
具体实施方式
以下，将详细说明本发明的优选实施例，其实例在形成本发明的一部分的附图中示出。应当理解，本发明不限于本文所描述和/或示出的特定装置、方法、条件或参数，并且本文中所使用的术语仅用于通过示例的方式说明特定实施例，而不是旨在限制所要求保护的发明。
并且，如在包括所附权利要求的说明书中所使用，单数形式的“a”，“an”和“the”包括复数，除非在文脉上明确指示的情况下，对特定数值的参照至少包括该特定值。在本文中，范围可以表示为从“约”或“大约”一个特定值和/或“约”或“大约”至另一特定值。当表示这样的范围时，另一个实施例包括从一个特定值和/或至另一特定值。类似地，当一些值通过使用词“约”来表示近似值时，应当理解，特定值形成另一个实施例。
并且，图1及图2示出使用信用卡/借记卡、积分卡、忠诚积分卡、多功能装置卡、近场通信卡、数字卡、双接口卡或射频(RF)卡等的客户的卡10及商家的销售点终端35的现有支付系统。
为了从商家购买产品或服务，消费者可以使用卡10进行支付。客户向位于商家的营业地点30的销售点终端35出示自己的卡10。卡通过销售点终端35来被插入或被刷(swiped)。代替性地，可以输入所要求的卡信息，或销售点终端35可从卡10接受近场通信非接触式交易。之后，卡信息存储与销售点终端。一旦接收且存储卡信息，为了交易的授权，销售点终端35将其与商家代码等的商家信息和支付金额及货币等的交易信息一同传输至收购方40。商家代码为用于卡交易而分配给商家的标识符。销售点终端35通过有线/无线因特网或标准电话线，向收购方40传输这些信息。作为授权流程的一部分，收购方40与发行方50进行通信，此时，上述发行方50为向消费者发放卡10的主体。
其中，收购方40通常为与商家有业务关系的银行等的企业，发行方50通常为向消费者发放卡10的银行等的企业。在支付交易或其清算(clearance)及结算(settlement)的授权中，可以伴随收购方40与发行方50之间的通信。收购方和/或发行方授权或拒绝支付交易，并将其决定重新传输至销售点终端35。
并且，图3、图4及图5示出本发明的用于使用客户的卡10及移动设备20的客户发起的支付系统的系统。
客户发起的支付交易系统包括：客户的移动设备20；具有卡信息的客户的卡10；以及具有商家信息及支付信息的商家。商家信息可以包括商家代码及商家的销售点或其他终端参数，支付信息包括客户所要支付的用于购买商家的产品或服务的支付金额以及货币或交易号码。
移动设备10可以是蜂窝电话、移动电话、智能电话、平板计算装置、个人数字助理(PDA)等。其中，移动设备10还包括设置在其中的应用程序，以实现本发明的系统。
作为授权流程的一部分，收购方40与发行方50进行通信，此时，发行方50为向客户发放卡10的主体。其中，收购方40通常为与商家有业务关系的银行等的企业，发行方50通常为向消费者发放卡的10银行等的企业。在支付交易或其清算(clearance)及结算(settlement)的授权中，可以伴随收购方40与发行方50之间的通信。收购方40和/或发行方50授权或拒绝支付交易，并将其决定重新传输至移动设备20。如图4所示，上述系统还可以包括支付网关60。
移动设备20可借助多个步骤处理卡支付交易，上述多个步骤包括：上述移动设备20接收商家信息及支付信息的步骤；为了借助卡10处理卡支付交易而激活的步骤；利用上述卡信息、上述商家信息及上述支付信息生成交易授权请求，且向收购方40传输上述交易授权请求的步骤；以及从上述收购方40接收支付授权请求的结果的步骤。
其中，激活移动设备20的步骤不仅包括用于处理卡支付交易的激活步骤，还包括基于移动设备的卡使用授权步骤。包括认证在内的这种激活可通过如下不同方式来实现：借助卡与移动设备之间的近场通信或蓝牙(商标)进行通信；将卡信息键入移动设备20等。这种激活还可以包括密码键入或指纹匹配。
并且，移动设备20被激活的步骤可以在移动设备20接收商家信息及支付信息之前执行。
支付授权请求的结果可以是授权或拒绝卡支付，其结果可以被传输且显示在移动设备上。
图6示出客户的卡10与客户的移动设备20之间的通信。优选地，这种通信通过蓝牙(商标)或近场通信。或者可以在移动设备20中输入卡信息。
优选地，卡10可以是多功能装置卡或具有近场通信用天线的近场通信卡，移动设备20可以包括近场通信传感器。近场通信卡可以具有双接口，也可以是非接触式卡。移动设备20为了通过卡10与移动设备20之间的近场通信处理卡支付交易而被激活，移动设备20通过卡与移动设备之间的近场通信，从卡10接收卡信息。即，移动设备20通过轻敲打卡10，而被激活，以处理卡支付交易，并且接收卡信息。
卡10可以是用于存储与多个不同的卡相关的信息的多功能装置卡，客户可利用多功能装置卡从多个不同的卡的列表选择用于卡支付交易的卡。或者，卡10可以是多功能装置卡，用于存储于多个不同的卡相关的信息，客户可使用移动设备从多个不同的卡的列表选择用于卡支付交易的卡。换言之，多功能装置卡可以存储多个借记卡/信用卡和/或积分卡，用户可以选择用作支付手段的卡。多功能装置卡可以具有用户可从显示在多功能装置上的卡列表选择卡的显示器。代替性地，这种列表可以传输至移动设备20，并显示在移动设备20的屏幕上，从而使用户可从列表中选择一张卡。
上述多个步骤还可以包括借助移动设备20与卡10之间的近场通信或蓝牙光能(BLE)通信激活多功能装置卡或近场通信卡等的卡10的步骤。在蓝牙光能通信的情况下，上述卡可以具有蓝牙光能芯片，移动设备20可以具有蓝牙光能天线。当被激活时，上述卡用于支付交易。在名称为“多功能装置卡的激活方法”的美国专利申请第15/605，808号公开了使用移动设备激活多功能装置卡的方法，其公开的全部内容通过引用并入本文。
激活卡10的步骤可以在移动设备20接收商家信息及支付信息的步骤之前执行。
借助移动设备20激活多功能装置卡10的方法包括：接通移动设备20的近场通信芯片，使得移动设备20通过近场通信网络无线地连接多功能装置卡10的步骤；通过将近场通信信号从移动设备20发送至多功能装置卡10，来可在多功能装置卡的近场通信天线中进行电磁感应，从而搜索移动设备20的可通信范围内的多功能装置卡10的近场通信网络内的移动设备20的步骤；当通过近场通信网络发现多功能装置卡10时，在移动设备20上启动(launching)预加载的应用程序，以开启多功能装置的激活的步骤；当在上述移动设备20中开启上述预加载(preload)的应用程序来开始多功能装置卡的激活时，利用上述多功能装置卡10的无线个人区域网(WPAN)天线及无线个人区域网芯片，且借助无线个人区域网将上述移动设备20连接到上述多功能装置卡10的步骤；由借助上述应用程序的规定方法，通过上述无线个人区域网来使上述多功能装置卡10与移动设备20相互认证的步骤；以及当多功能装置10被认证时，完成多功能装置卡10的激活的步骤。优选地，上述无线个人区域网连接为借助移动设备20的蓝牙光能芯片及相对应的蓝牙光能天线和多功能装置卡10的蓝牙光能芯片及蓝牙光能天线启动的蓝牙光能(BLE，Bluetooth Low Energy)连接。由于上述卡10借助移动设备20而被激活，因而即使被丢失，其也不能用于没有移动设备的支付交易。
移动设备20被激活的步骤包括从卡10向移动设备20传输卡10的芯片序列号或卡序列号的步骤，在被传输的芯片序列号或被传输的卡序列号与存储在移动设备20的芯片序列号或卡序列号相一致的情况下，或仅在其情况下，移动设备20为了处理卡支付交易而被激活。
上述多个步骤还包括上述移动设备接收上述卡信息的步骤。上述卡信息可通过近场通信或蓝牙通信来被接收或可键入到移动设备20。
出于安全考虑，在移动设备20被激活的步骤之前，卡号或卡信息不被存储在上述移动设备中。并且，上述多个步骤还包括移动设备20在向收购方40传输交易授权请求后删除卡信息的步骤。
上述多个步骤还可以包括移动设备20生成清算及结算请求并向收购方40进行传输的步骤。即，移动设备20传输支付授权请求和清算及结算请求等的两种请求。通过这两种单独的请求，多个客户可以更有效地控制商家的货物或服务的产生。
图7示出移动设备20与商家30或销售点终端35之间的通信。
上述移动设备20可通过如下方式从上述商家接收上述商家信息：借助来自上述商家的无线通信；通过用移动设备轻敲用于存储上述商家信息的商家的近场通信标签或射频识别标签(RFID tag)；或者由商家或客户中的任一方将上述商家信息键入上述移动设备20。并且，可以使用短消息服务(SMS)、信标(beacon)、紫外线通信。代替性地，上述商家可以使用二维码或条码，以存储或传输商家信息。
在代替性实施例中，上述系统还可以包括具有用于存储商家信息的数据库的服务器。移动设备20可以使用移动设备20的全球定位系统(GPS)来获取商家的地理位置数据，且向上述服务器传输地理位置数据，与此相对应地，上述服务器可以搜索且导出与地理位置数据相对应的商家信息，且可以向上述移动设备20传输上述商家信息。
在一实施例中，上述系统可以利用专有(proprietary)门户数据库来检索商家信息。作为一例，客户可以使用商家营业地点的全球定位系统位置，检索使用专有系统的详细商家信息。可通过从参与的用户收集的信息更新数据库。上述移动设备20可以发送商家的全球定位系统位置，且从专有商家信息提供系统接收商家信息，或上述移动设备20可以向专有商家信息提供系统发送全球定位系统位置或商家(ID)，而且上述专有商家信息提供系统可以向上述移动设备20再次传输商家信息。
而且，上述移动设备20可通过如下方式从上述商家接收上述支付信息：借助来自上述商家的无线通信；通过用移动设备轻敲用于存储上述商家信息的商家的近场通信标签或射频识别标签；或者由商家或客户中的任一方将上述商家信息键入上述移动设备20。并且，可以使用短消息服务、信标、紫外线通信。代替性地，上述商家可以使用二维码或条码，以存储或传输支付信息。
上述多个步骤还可以包括收购方40通过短消息服务(SMS，short messageservice)、电子邮件(E-mail)、向商家终端推送消息等来向商家传输支付授权请求的结果的步骤。
如图8所示，移动设备20通过卡10、商家30或商家的销售点终端进行通信，来执行客户自身的销售点终端的作用。
并且，图3、图4及图5示出本发明的用于使用客户的卡10及移动设备20的客户发起的支付系统的系统。卡10可以是借记卡/信用卡，也可以是积分卡。名称为“忠诚积分的综合管理系统及方法”的美国专利申请第15/679，072号公开了将非综合(non-integrated)忠诚积分转换为综合忠诚积分的方法，其公开的全部内容通过引用并入本文。
本发明的客户发起的支付交易系统包括：客户的移动设备20；客户的卡10，具有与综合忠诚积分相关的信息；以及商家，同意以支付的方法领取综合忠诚积分。商家具有商家信息及支付信息，与综合忠诚积分相关的信息包括客户标识符及上述客户所拥有的综合忠诚积分金额。商家信息包括支付信息，支付信息包括支付金额。
上述移动设备20可借助多个步骤来利用上述客户的综合忠诚积分处理卡支付交易，上述多个步骤包括：移动设备20例如从商家接收商家信息及上述支付信息的步骤；为了借助卡10处理卡支付交易而被激活的步骤；利用与综合忠诚积分、商家信息及上述支付信息相关的信息生成交易授权请求，且向收购方40传输与综合忠诚积分相关的支付授权请求的步骤；以及从上述收购方40接收支付授权请求的结果的步骤。
上述系统还可以包括用于管理综合忠诚积分的综合管理服务器。
优选地，上述卡10可以是多功能装置卡或具有近场通信用天线的近场通信卡，上述移动设备20可以包括近场通信传感器。移动设备20为了通过卡10与移动设备20之间的近场通信处理卡支付交易而被激活，移动设备20可借助卡10与移动设备20之间的近场通信，从卡10接收与综合忠诚积分相关的信息。
为了更好的安全性，在移动设备20被激活的步骤之前，与综合忠诚积分相关的信息不被存储在移动设备20中。并且，上述多个步骤还可以包括移动设备20在向收购方40发送交易授权请求后删除与综合忠诚积分相关的信息的步骤。
上述移动设备20可通过如下方式从上述商家接收上述商家信息及上述支付信息：借助来自上述商家的无线通信；通过用移动设备轻敲用于存储上述商家信息的商家的近场通信标签；或者由商家或客户中的任一方将上述商家信息键入上述移动设备20。并且，可以使用短消息服务、信标、紫外线通信。代替性地，上述商家可以使用二维码或条码，以存储或传输商家信息。
上述多个步骤还可以包括收购方40通过短消息服务、电子邮件、向商家终端推送消息等来向商家传输支付授权请求的结果的步骤。
在另一实施例中，公开了使用客户的卡10的客户发起的支付交易方法。该方法包括：客户的移动设备例如从商家接收商家信息及上述支付信息的步骤；为了借助客户的卡10处理卡支付交易而被激活的步骤；利用卡信息、商家信息及支付信息生成交易授权请求，且向收购方40传输交易授权请求的步骤；以及从收购方40接收支付授权请求的结果的步骤。上述方法还包括移动设备在向收购方40传输交易授权请求后删除卡信息的步骤。
在另一实施例中，公开了使用存储在客户的卡中的客户的综合忠诚积分的客户发起的支付交易方法。该方法包括：客户的移动设备例如从商家接收商家信息及支付信息的步骤；为了借助客户的卡10处理卡支付交易而被激活的步骤；利用与综合忠诚积分、商家信息及支付信息相关的信息生成交易授权请求，且向收购方40传输综合忠诚积分的交易授权请求的步骤；以及从收购方40接收支付授权请求的结果的步骤。上述方法还包括移动设备在向收购方40传输交易授权请求后删除与综合忠诚积分相关的信息的步骤。
在利用本发明的系统的典型的购买情况下，客户进入商家的营业地点并购买商家的货物或服务。客户的移动设备20接收商家信息及支付信息。客户可以通过蓝牙光能或近场通信，来激活自身的多功能装置卡或近场通信卡10，之后，在被存储的支付方法—信用卡/借记卡或(综合或非综合忠诚)积分卡中，客户可以通过移动设备20的屏幕选择一种。之后，移动设备20生成并向收购方传输支付授权请求，再之后，收购方将认证结果反馈至移动设备20及商家。
本发明的系统可以另外用于托管(escrow)状况。客户可将支付流程分为两种，即，向收购方发送支付授权请求的步骤和向收购方发送清算及结算请求的步骤。在上述两种步骤之间，客户可以监控并确认商家是否履行特定要求事项或义务。
图9、10和11示出根据本发明所述的包括客户发起的移动终端(CIMT)门户600的支付交易系统。客户发起的移动终端门户600可包括一个或多个服务器，这些服务器通过多种支付方法帮助移动设备200向商家300的支付。客户发起的移动终端门户600也可描述为一种多元支付网关。如图9所示，拥有支付卡100的客户可使用移动设备200向商家300支付。在图9所示的系统中，商家300可在客户的移动设备200上发起支付，以替代使用单独销售点(POS)设备350。支付交易还包括移动设备200向客户发起的移动终端门户600请求支付的步骤。
此外，客户发起的移动终端门户600可向支付供应商400请求支付。这种支付供应商400可能具有与上述收购方和发行方相似的角色，并且可以是银行、加密货币、忠诚积分发行方、礼品卡发行方、本地支付供应商等业务实体。如图9所示，无论商家有无有线网络，客户均可通过该系统向商家支付，因为该系统可替代传统销售点系统。
如图10所示，客户发起的支付交易系统可包括具有以下步骤的支付交易过程：客户在移动设备200上启动电子钱包；电子钱包接收商家信息和商家300支付信息；电子钱包接收支付方法选择以进行支付；电子钱包根据商家信息和支付方法选择生成支付授权请求；电子钱包向客户发起的移动终端门户600发送支付授权请求；客户发起的移动终端门户600向商家300传输支付交易的结果；电子钱包从客户发起的移动终端600接收支付授权请求的结果。
如图10所示，客户发起的移动终端门户可与支付供应商400进行通信。
支付供应商400的示例包括信用卡供应商、银行、加密货币(如比特币、忠诚积分发行方、礼品卡发行方等)。
本文使用的电子钱包可用于描述如加密货币钱包等电子钱包。对于加密货币，电子钱包可通过多元支付网关/客户发起的移动终端门户600促进客户和商家之间的加密货币交易，或者将加密货币兑换成商家300可接受的货币。在一个或多个实施例中，电子钱包可为安装在客户的移动设备200上的应用程序。
如图10所示，除了商家300将商家信息和支付信息输入到客户的移动设备200的电子钱包外，商家的销售点(POS)设备350可用于将商家信息和支付信息传输到客户的移动设备200上。该系统如附图中图11所示。这种系统中的支付交易可包括以下步骤：商家销售点设备350接收支付信息；电子钱包向商家销售点设备350发送客户标识的客户的移动设备200；多元支付网关600从商家销售点设备350接收商家信息和支付信息；电子钱包从多元支付网关600接收商家信息和支付信息；以及电子钱包从客户接收支付方法选择以进行支付。
有利的是，本发明的支付交易系统可以利用如图10所示的商家300的已有销售点设备350来实施；或者，销售点设备350无需如图9所示使用。
图11举例说明了本发明一个或多个实施例的各个方面，其中商家300接收并向客户发起的移动终端门户600发送信息。根据本系统，将支付信息发送至客户发起的移动终端门户600，而客户发起的移动终端门户600又将支付信息传输到客户的移动设备200上。例如，移动设备200的电子钱包可从客户发起的移动终端门户接收支付信息，客户发起的移动终端门户从商家销售点设备350接收支付信息。
在上述系统中，支付供应商400与客户发起的移动终端门户600的通信以授权客户与商家之间的支付。
移动设备200的电子钱包可促进多种支付方法的支付。在图12中，电子钱包特指“A-钱包。”A-钱包可以通过多种支付方法注册。多种支付方法可包括具有近场通信芯片以进近场通信支付的信用卡。另一种支付方法可以是IOC，它可以通过蓝牙网络进行支付。如上所述，具有多种支付卡的多功能装置卡100也可注册为由A钱包使用。此外，由受信任的服务器管理器发行的空中激活(OTA)卡可在A-钱包上注册。其他虚拟卡，如与忠诚积分计划或里程计划相关的虚拟卡，可以注册到A-钱包。如图12所示，具有A-钱包的移动设备200在支付交易期间与多元支付网关(MPG)600进行通信。
有利的是，本发明的系统允许使用各种技术进行支付交易。
此外，系统中可以使用多种支付货币。这种货币包括但不限于，常规货币、加密货币和忠诚积分。对于信用卡支付，多元支付网关600可通过与期望货币值终端服务器的通信，向商家300授权支付。对于加密货币和忠诚积分支付，多元支付网关600可以与适当的收购方(如加密货币发行方)进行通信。此外，这种收购方可与期望货币值终端服务器通信。
加密货币可包括比特币或另一种加密货币。图13示出根据本发明所述的使用比特币进行支付交易系统。需要了解的是，另一种形式的加密货币可以在本发明中交替或额外使用。
如图13所示，在从商家销售点设备350接收支付信息和商家信息后，客户的移动设备200的电子钱包可使用多元支付网关600的公共加密地址向多元支付网关600发送加密货币支付请求。加密货币的价值可根据支付时的汇率计算，用于支付的加密货币可兑换成商家可接受的货币。如果多元支付网关600与商家有支付合同，则多元支付网关600可促进与商家300的直接支付如果商家300不具备这种合同，则多元支付网关600可向拥有商家300所接受的支付方法的信用卡公司400或银行请求支付，而信用卡公司400或银行又可以就支付交易与商家300进行通信。因此，客户可使用加密货币进行支付，但商家300可以接收到不是加密货币的货币。
图14为示出使用多元支付网关600实施多种支付方法的另一简图，其中图14体现了授权服务器610和管理服务器620。该简图示出由信用卡公司、加密货币发行方或里程运营商(以里程积分的形式发行忠诚积分)等实体与授权服务器通信时启用的不同支付方法，该授权服务器与管理服务器620和商家300进行通信。商家300可使用商家管理系统355查询和查看支付交易的结果，该系统可基于支付交易系统的数据库提供支付交易信息。授权服务器610也可与客户的移动设备200进行通信，这为授权服务器610提供了一种支付方法选择和客户信息。授权服务器可通过消息服务器(如短消息服务短信)，与商家300就支付交易信息进行通信。也可使用其他消息服务(如基于消息服务的网络协议)与商家300进行通信。
图15至图20示出根据本发明实施例的用于支付交易的各种过程。图15示出从线下商家300购买的支付交易的过程；在该示例中，在客户的移动设备200上安装电子钱包，该电子钱包在iOS或安卓操作系统上以移动支付应用程序的形式存在。此外，在电子钱包上注册如信用卡等支付方法。商家300可包括商家信息。这种商家信息可通过商家300的近场通信标签或商家300的二维码标签传送至电子钱包。
在图15所示的过程中，客户可选择要购买的产品。在移动设备200上启动电子钱包(A-钱包)后，客户可通过扫描商家二维码或通过近场通信接收商家信息。然后客户可输入支付金额和支付方法。电子钱包可选择性地要求密码来增加安全性。最后，电子钱包可显示支付完成额收据屏幕，并向商家发送消息。例如，电子钱包可向商家300的移动设备发送短消息服务消息。作为支付交易系统的另一部分，商家可以像前面所述的那样在商家销售管理查看器上查看销售。
如图16所示，根据客户要求，可以取消这种支付交易。根据本发明的实施例，客户可选择电子钱包(A-钱包)，并查询其最后一次的支付交易。对于支付取消，电子钱包可向商家300发送支付取消请求。例如，如果客户想要退款，则客户可使用近场通信卡的卡信息，通过近场通信向商家销售点设备或商家移动设备的商家的电子钱包请求取消。反过来，商家可授权支付取消，客户的电子钱包可显示支付取消完成的收据屏幕。如上所述，客户电子钱包可向商家300发送确认消息，商家300可在商家销售管理查看器上查看取消的结果。
图17示出客户使用个人计算机(PC)进行购买时，用于从线上商家购买的支付交易的过程。在该示例中，在客户的移动设备200上安装电子钱包，该电子钱包在iOS或安卓操作系统上以移动支付应用程序的形式存在。
此外，在电子钱包上注册如信用卡等支付方法。
在图17所示的过程中，客户可在线上购物中心选择要购买的商品，并通过电子钱包(A-钱包)选择支付。客户可通过GCM或短消息服务等消息服务，在客户的移动设备上，从线上购物中心接收消息。客户可选择电子钱包，并在电子钱包中输入支付金额和支付方法。
电子钱包可选择性地要求密码来增加安全性。
最后，电子钱包可显示支付完成额收据屏幕，并向商家发送消息。例如，电子钱包可向商家300的移动设备发送短消息服务消息。作为支付交易系统的另一部分，商家可以像前面所述的那样在商家销售管理查看器上查看销售。
图18举例说明了线上购买的取消过程。客户可在线上购物中心查询支付交易，并请求取消交易。客户可通过GCM或短消息服务接收消息，以确定交易的取消。然后，客户可以启动电子钱包(A-钱包)，并选择取消支付，例如使用近场通信信用卡的支付。电子钱包会显示结果屏幕来确认取消，并通知商家300付款的取消。这种取消可以反映在商家销售管理查看器中。
图19示出根据本发明所述的用于在移动购物平台购买的过程。在移动购物中心中，客户可选择要购买的产品。然后客户可在移动设备上启动电子钱包(A-钱包)，并选择支付交易方法，如信用卡、比特币或里程积分。可使用其他支付方法。电子钱包可以选择请求密码，以授权支付交易。最后，电子钱包可显示结果屏幕，并通知商家300付款完成。
需要了解的是，本发明公开使用的密码可包括预定长度的字母数字密码，但也可能是附加或替代的安全形式，如指纹扫描或面部识别功能。
图20示出根据本发明所述的用于从移动购物平台取消支付交易的过程。这种过程可包括客户在移动购物中心查询支付交易和取消支付。反过来，可启动电子钱包来处理支付取消。最后，电子钱包可显示结果屏幕，并通知商家300支付已取消。
图21示出根据本发明所述的在使用移动电话200处理线下支付授权时，客户的移动设备200的电子钱包上的示例性屏幕。首选，可以激活移动电话的全球定位系统(GPS)传感器来检测客户的位置。电子钱包可以显示在客户附近的300家商家列表。作为一个示例，在图21中，电子钱包会根据客户的位置，建议“CU Yeouido Branch”和“Good Pharmacy”作为可能的商家。
此外，如果电子钱包未建议商家300，则客户可以手动输入商家ID。商家信息也可以通过商家信息二维码进行扫描。此外/或者，可以通过如近场通信或Wi-Fi等另一种通信网络，由客户的移动设备200的电子钱包接收商家信息。
接下来，客户可将支付金额输入到电子钱包中。客户还可选择支付方法。在图21中，选择非接触式信用卡，电子钱包提示客户扫描信用卡。如上所述，根据本发明的各种实施例，可使用一种或多种其他支付方法。
接下来，电子钱包可提示客户为选择的支付选项输入密码。在图22所示的示例中，电子钱包提示用户输入密码的前两位数字。如上所述，可使用其他不同种类的密码来授权支付。或者，可使用“一键式”的支付方法，即不需要输入额外的密码进行支付。支付完成后，电子钱包可显示支付收据，该收据可以保存在移动设备上。
图22示出根据本发明所述的通过个人计算机进行支付授权的过程。首先，客户可以从线上购物中心选择产品，并在收到消息服务发出的消息后启动电子钱包。例如，线上购物中心可向客户发送短消息服务短信来完成支付交易。如果移动设备200上未安装电子钱包应用程序，则移动设备200可以将客户导向应用程序市场，为客户提供下载和安装电子钱包的选项。
接下来，客户可选择支付方法，如近场通信卡。电子钱包可以选择要求客户输入密码。如上所述，电子钱包可在支付交易完成后显示支付收据。
同样地，图23示出根据本发明所述的通过移动设备进行支付授权的过程。客户可在移动设备200上提供的线上购物中选择产品。然后电子钱包会提示客户选择一个支付选项。在图23所示的示例中，移动设备200显示了“信用卡”、“电汇”和“近场通信信用卡”作为可能的选项，但也可以使用其他支付选项，如加密货币。如图23所示，如果选择了近场通信卡，所选卡可进行扫描。如上所述，电子钱包可提示客户输入密码或部分密码。支付交易完成后，客户可在移动设备200上查看和保存支付收据。
具有多元支付网关600的系统的一个优势是，客户可选择多种不同的支付选项进行支付。例如，图24示出根据本发明所述的支付方法选择屏幕，其中可以将购买分为里程积分、加密货币、礼品卡和信用卡的支付。这种购买可以从各种支付账户的不同百分比中支付。这种支付选项为多元支付网关600提供了便利。
如上所述，图25和26示出用于商家300的商家管理查看器的示例性屏幕。图25举例说明了按日期显示总销售历史的屏幕。图26举例说明了显示针对各种因素的销售历史的屏幕，这些因素包括某些信用卡交易、客户发起的支付、通过忠诚积分计划的奖励积分进行的支付、加密货币等。
图27为示出根据本发明所述的在客户模式下使用支付交易应用(如电子钱包)的过程概述简图。作为客户，电子钱包提供了以下选项：登录、注册支付方法、设置、支付和查看历史记录。
可注册的支付方法类型包括信用卡、里程积分、加密货币和礼品卡。为注册信用卡，电子钱包可要求输入信用卡信息并进行身份验证(如卡号、密码、有效期、生日等)。注册里程可包括输入里程注册号和密码。注册加密货币可包括在加密货币兑换网站输入登录ID和密码。对于注册礼品卡，客户可输入身份证明和密码。
电子钱包支付包括支付方法选择、接收商家信息和接收支付确认。支付方法选择包括但不限于，信用卡、近场通信卡、里程积分、加密货币和礼品卡。可通过直接输入、二维码、近场通信标签来接收商家信息，或使用全球定位系统在附近商家中选择。
客户还可以在电子钱包中查看交易历史记录，包括请求、完成和取消的交易列表。客户可请求取消支付。
在电子钱包的设置下，电子钱包可切换到商家模式。图28为示出根据本发明所述的在商家模式下使用电子钱包(即一种支付交易应用)的过程图。商家选项包括支付取消的授权。
图29为示出在多元支付网关(MPG)模式下使用交易支付应用程序的过程图。如图29所示，如上所述，在本发明的各个实施例中，多元支付网关起着中心作用。多元支付网关可以与商家签约，并为商家、支付方法以及各种信用卡公司设置费用。此外，多元支付网关可查看交易历史记录，为商家和各种支付实体(如信用卡公司、加密货币发行方、里程积分公司和礼品卡公司)查看交易历史记录提供信息。
虽然已参照不同实施例示出和说明了本发明，但本领域技术人员应当理解，在不脱离根据所附发明要求保护范围来定义的本发明的精神和范围的情况下，可改变形态、细节、结构及操作。

Claims (12)

1.一种客户发起的支付交易方法，由客户发起的支付交易系统执行，
上述客户发起的支付交易系统包括：
客户的移动设备，能够进行近场通信；
应用程序，安装并运行于上述移动设备；
商家的二维码，包括商家信息，上述商家信息包括商家代码；
服务器，包括数据库；
客户的支付卡，存储有能够进行近场通信的多个不同的卡的卡信息，上述卡信息包括芯片序列号，
上述应用程序通过扫描上述二维码来处理支付交易，
上述客户发起的支付交易方法包括由移动设备执行的以下多个步骤：
步骤a，接收商家信息；
步骤b，从商家或客户接收支付信息；
步骤c，通过将支付卡位于支付卡与移动设备之间的近场通信设备周围或轻敲支付卡来激活应用程序，以便使应用程序将客户的移动设备设置为用于处理支付交易的销售点终端，包括从支付卡接收卡信息；
步骤d，从上述支付卡接收上述多个不同的卡的列表，以支持客户从上述多个不同的卡的列表选择用于支付交易的卡；
步骤e，接收与客户选择的卡相关的卡序列号；
步骤f，使用上述卡序列号、商家信息以及支付信息生成支付授权请求，并向收购方发送上述支付授权请求，以便上述收购方与发行方结算上述支付授权请求；
步骤g，在上述应用程序发送上述支付授权请求后，删除上述移动设备中的上述多个不同的卡的列表和卡序列号；
步骤h，从收购方和/或发行方接收支付授权请求的结果，
上述步骤c包括：
步骤c1，通过近场通信或蓝牙光能BLE通信将支付卡的卡信息传输至移动设备，
当卡信息的芯片序列号与移动设备中存储的支付卡的芯片序列号一致时，激活应用程序并将移动设备设置为销售点终端。
2.根据权利要求1所述的客户发起的支付交易方法，其特征在于，
上述商家生成用于支付交易的二维码，上述二维码包括支付信息，
上述应用程序通过扫描上述二维码来接收上述商家信息和支付信息。
3. 根据权利要求1所述的客户发起的支付交易方法，其特征在于，上述应用程序被配置为：
接收客户或商家手动输入到应用程序的支付信息或商家信息；或
从短信接收支付信息或商家信息；或
从商家系统接收支付信息或商家信息。
4.根据权利要求1所述的客户发起的支付交易方法，其特征在于，
上述数据库中存储商家信息，
上述移动设备使用上述移动设备的全球定位系统GPS来获取上述商家的地理位置数据，且向上述服务器传输上述地理位置数据，与此相对应地，上述服务器搜索且导出与上述地理位置数据相对应的商家信息，且向上述移动设备中存储的应用程序传输上述商家信息。
5.根据权利要求1所述的客户发起的支付交易方法，其特征在于，
上述支付卡是多功能装置卡，
客户从i）由上述应用程序提供的多个不同的卡的列表和/或ii）多功能装置卡中选择用于支付交易的卡，
当客户从上述多功能装置卡选择用于支付交易的卡时，从上述多功能装置卡选择的支付卡的卡信息通过近场通信被传输至应用程序。
6.根据权利要求1所述的客户发起的支付交易方法，其特征在于，上述支付卡是信用卡、借记卡、预付现金卡、多功能装置卡或忠诚积分计划卡之一。
7.一种客户发起的支付交易方法，由客户发起的支付交易系统执行，
其中，上述客户发起的支付交易系统包括：
客户的移动设备，能够进行近场通信；
电子钱包，安装并运行于上述移动设备；
多元支付网关，与上述电子钱包关联；
服务器，包括数据库；
客户的支付卡，存储有能够进行近场通信的多个不同的卡的卡信息，上述卡信息包括芯片序列号；
其中，上述客户发起的支付交易方法包括以下多个步骤：
步骤A，通过将支付卡位于支付卡与移动设备之间的近场通信用移动设备周围或轻敲支付卡来激活电子钱包，以便使电子钱包将客户的移动设备设置为用于处理支付交易的销售点终端；
步骤B，上述电子钱包从上述支付卡接收上述多个不同的卡的列表；
步骤C，上述电子钱包从商家接收商家信息和支付信息；
步骤D，上述电子钱包接收客户从上述多个不同的卡的列表选择的支付方式选择信息；
步骤E，上述电子钱包基于上述商家信息和支付方式选择信息生成支付授权请求；
步骤F，上述电子钱包向多元支付网关发送上述支付授权请求；
步骤G，在上述电子钱包发送上述支付授权请求后，删除上述多个不同的卡的列表和支付方式选择信息；
步骤H，上述多元支付网关向商家直接或间接传输客户发起的支付交易的结果；
步骤I，上述电子钱包从多元支付网关接收支付授权请求的结果，
上述步骤A包括：
步骤A1，通过近场通信将芯片序列号从支付卡传输至移动设备，
当支付卡的芯片序列号与移动设备中存储的支付卡的芯片序列号一致时，激活电子钱包。
8.根据权利要求7所述的客户发起的支付交易方法，
上述步骤C包括：
步骤C1，上述电子钱包通过i）或ii）中的任一种方式与商家通信，
i）近场通信，商家提供包含商家信息和支付信息的近场通信标签；
ii）二维码扫描，商家提供包含商家信息和支付信息的二维码标签。
9.根据权利要求7或8所述的客户发起的支付交易方法，其特征在于，
上述数据库中存储商家信息，
上述移动设备使用上述移动设备的全球定位系统GPS来获取上述商家的地理位置数据，且向上述服务器传输上述地理位置数据，与此相对应地，上述服务器搜索且导出与上述地理位置数据相对应的商家信息，且向上述移动设备中存储的电子钱包传输上述商家信息。
10.根据权利要求7或8所述的客户发起的支付交易方法，其特征在于，上述支付卡是信用卡、借记卡、预付现金卡、多功能装置卡或忠诚积分计划卡之一。
11.根据权利要求10所述的客户发起的支付交易方法，其特征在于，
上述多功能装置卡中存储有与多个支付方式对应的多功能装置卡信息，
上述支付方式包括信用卡、借记卡、预付现金卡或忠诚积分计划卡之一。
12.根据权利要求7或8所述的客户发起的支付交易方法，其特征在于，
还包括如下步骤：
在上述移动设备启动电子钱包，
上述电子钱包被配置为：
接收客户或商家手动输入到应用程序的支付信息或商家信息；或
从短信接收支付信息或商家信息；或
从商家系统接收支付信息或商家信息。
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