CN105531728A

CN105531728A - 商户控制的销售点

Info

Publication number: CN105531728A
Application number: CN201480034703.4A
Authority: CN
Inventors: 阿努普·帝库
Original assignee: eBay Inc
Current assignee: eBay Inc
Priority date: 2013-06-18
Filing date: 2014-05-15
Publication date: 2016-04-27
Also published as: US10489755B2; WO2014204599A1; EP3011498A4; US20220114563A1; EP3011498A1; US20200005251A1; KR20160024869A; AU2014281088A1; US11308459B2; US11238418B2; US20200005252A1; CA2915818A1; JP2016531338A; US20140372234A1

Abstract

用于促进零售店和其他企业处的商户控制的销售点(“POS”)交易的计算系统和方法。这些系统和方法包括：通信接口，其被适配为将计算系统连接到位于远程的设备，这些位于远程的设备具有关于多个第三方金融服务提供商的信息；一个或多个存储组件，其被适配为存储商户信息、第三方金融服务提供商信息、或两者；以及与通信接口和存储组件通信的处理器。这些处理器被适配为促进商户控制的销售点交易，这些商户控制的销售点交易涉及接收购买者和商户之间的交易的条款或者评估其准则，然后基于该交易的具体条款或准则从多个可能的提供商中选择特定第三方金融服务提供商。对准则的评估可以是基于规则且自动的，并且对第三方金融服务提供商的选择可以是即时且实时的。

Description

商户控制的销售点

阿努普·帝库

相关申请的交叉引用

本申请要求于2013年06月18日递交的美国非临时申请No.13/920,985的优先权，其全部内容通过引用以其整体合并于此。

技术领域

本公开一般涉及促进消费者交易的系统和方法，更具体地，涉及关于消费者交易的商户处理侧的系统和方法。

背景技术

计算机系统和网络已经促进了在本地环境和虚拟环境二者中的货物的买、卖和流转的任务。信用卡、借记卡、智能卡、电子支票(echeck)、以及其他购买模式依赖于复杂的网络和设备来快速地处理发起的交易，从而不使购买者或商户中任一侧的日常消费交易的速度和实现受挫。技术进步已经还允许在零售处和其他市场中有更多种类的设备和交易类型。

在许多单独的销售点(pointofsale)消费者交易中，支付选择由购买者(例如，消费者)来控制，在这样的选择中商户仅发挥很小的作用。也就是说，许多商户允许消费者和其他购买者自己选择通过现金、支票、借记卡、电子支票、和/或若干不同类型的信用卡(比如，Visa、MasterCard、AmericanExpress、Discover等)来为货物或服务付款。在消费者的偿付类型的选择中，商户有很少的选择(如果有的话)。商务的近期发展已经见证了对更多的支付方法的接受和使用，比如，通过由电子商务提供商(PayPal、BankofAmerica、Square、Intuit、Groupon、和Google、及其他)发布的账户和设备进行支付。消费者从众多不同支付类型中进行选择的能力是许多商户从更多和更宽范围的消费者中吸引更多业务的一种方式。

众所周知，支付系统能够是集中式的、非集中式的、或者服从于连接最终用户(比如，支付方和接收方)的虚拟系统。这些支付系统包括开环系统(比如，支票和大多数信用卡系统)以及闭环系统(比如，WesternUnion和其他专有服务)，在开环系统中银行作为最终方和支付系统之间的中间方，在闭环系统中典型地非银行服务提供商与最终方中的一者或两者具有直接关系。核心支付系统包括卡片、自动清算所(“ACH”)、核算、线上转帐和现金。支付能够是“推(push)”支付(其中货币被发送)和“拉(pull)”支付(其中货币被提取)。“推”支付的示例包括ACH“信用卡”和线上，“拉”支付的示例包括支票、卡片、和ACH“借记卡”。ACH或其他类似的项能够被用于这样的系统以及其他电子网络，以批量处理大量借方交易。电子支付协会(“NACHA”)管理货币和数据的电子移动的干路，ACH网络的开发、管理、和治理(参见，例如，www.nacha.org)。一些ACH能够为交易提供同日服务或处理(即，同日ACH)，全球ACH能够促进跨不同国家或货币的更流畅的交易，从而交易费和延迟被减低或消除。

还众所周知，各种支付卡技术能够涉及对磁条卡、智能卡、非接触式芯片和密码卡(比如，EMV卡)的使用。并且，对于给定交易，根据存在实际卡片(被称作“有卡(cardpresent)”)还是不存在实际卡片(被称作“无卡(cardnotpresent)”)，向使用卡片强加的利率和费用可能受到影响。

在交易中存在多个阶段，比如，授权步骤以及清算与结算步骤。一般而言，授权是从销售点(“POS”)实时进行的，并且涉及进行安全和诈骗核查、估计风险、验证资金或信用可用性、以及为资金的使用绑定实际卡片发行方。一般而言，清算和结算通常涉及在一天结束时对许多交易的批量处理，其中收单方编辑这些项并将其转发到各种金融网络，以进行分类、计算费用、并路由到分别的卡片发行方。金融网络从卡片发行方收集资金并且支付给收单方，从而收单方能够将资金移入独立的商户账户。卡片网络规定从商户的收单行到持卡人的发卡行的转移的交易费。交易费通常由网络设定并且是不可议付的。此外，交易费通常是任何商户折扣费的最大分量。这与ACH相反，在ACH中不存在交易费并且无浮动。当然，会涉及到各种风险，其中使用这种性质的金融系统和卡片，并且诈骗的风险、可靠性等能够根据磁条卡、非接触式卡、芯片卡、或其他卡被装备、被使用而变化，如一般众所周知的。

一般众所周知，信用卡发行方的责任能够包括过账交易、资金结算、管理信用、奖励和诈骗损失、以及其他可能项目。类似地，众所周知，借记卡发行方的责任能够包括授权和过账交易、和资金结算、以及其他可能项目。

当前的收单金融系统(ecosystem)一般也是众所周知的。商户通常与收单行达成协议，这提供了对金融网络的访问。收单方可以向前端授权处理提供选项。后端处理能够包括清算和结算功能。基础设施(硬件、软件等)通常是由收单方提供并且由商户来安排的。

当在不同国家中的银行被用于促进给定交易时发生的跨境支付是金融系统的另一特征。这样的支付一般受到一系列双边协议以及同意处理这样的交易的银行之间的约定的管制。这样的约定已经是难以打破的传统限制，并且对于用于促进电子国际商务的新技术和系统而言一般是过时的。跨境支付通常牵涉到多个银行之间的交易。例如，在发送方侧，牵涉到结算行和通汇行，在接收方侧，牵涉到通汇行和接收方的银行。考虑到所涉及的费用、账户结余、和外汇利润，这种类型的通汇行是非常有利润的。

不幸的是，这样的选择多样性(其中电子金融系统被使用)通常有益于购买者而不是商户。也就是说，许多商户通常被强制与特定银行、金融机构或系统交易以授权或处理任意给定商户所接受的许多或全部非现金金融交易。如一般众所周知的，这样的关系和系统经常是在长期且固定的合同基础上、在给定商户和给定银行或其他后端金融服务提供商之间建立的。这倾向于将许多商户锁定于不利或较不利的条款，但是金融市场和证券的趋势可能在后来的时间或为特定交易提供更好的条款。而且，这些固定的约定涉及对可能要长期租用的昂贵的基础设施(例如，硬件、软件以及连通性)的使用，这进一步限制了商户对授权方和处理方的选择。

虽然在过去已经有许多使用电子系统来促进消费者支付的系统和方法通常起到很好的作用，但是总是存在改进的期望。具体而言，所期望的是使用金融服务提供商的电子系统和网络来在进行消费者交易时提供更大的商户灵活性的系统和方法。这种灵活性继而将培养更高效的市场，这会给购买者、商户、以及金融服务提供商带来好处。

发明内容

本公开的优点是提供了使用金融服务提供商的电子系统和网络来在进行消费者交易时提供更大的商户灵活性。这能够至少部分地通过使用促进商户影响或控制的销售点交易的计算系统和网络来实现。具体而言，这样的系统和网络能够促进涉及接收销售点交易的条款(term)，然后从多个可能的提供商选择特定第三方金融服务提供商来促进对该商户的销售点交易的授权和处理(例如，清算和结算功能等)。这样的系统和网络还能够促进涉及对参数或规则的自动评估以使得能够即时且实时地从多个可能的提供商中选择第三方金融服务提供商。

如上面所指出的，支付交易选择传统上是有消费者或购买者控制的。通常，购买者决定是以现金、支票、信用卡、借记卡、还是其他卡类型来支付。商户几乎不能控制，智能同意接受卡片，并且若如此，则要选择授权和处理伙伴。很多时候，与授权方和处理方的协议的条款可能是固定的、不利的、且严苛的。有时，商户对收单行的选择确定提供前端(例如，授权)和后端(例如，清算和结算)。本文公开的各个实施例试图通过将某种程度的控制交到商户手中来改变此体制。

在消费者或购买者使用卡片(比如，信用卡、借记卡、礼品卡等)来付款的情况下，本文提供的各个实施例现在允许商户影响和对支付的接受和处理采取某种程度的控制。可以实时或自动地对每次交易运用该控制，以便最大化商户的利益，或者能够在批量的基础上(比如，按小时、按天、按月、或一些其他定期基础上)运用这样的控制。商户能够通过重新编程、或者通过对一些默认选项或参数做出选择来手动地或在自动或半自动基础上动态即时(onthefly)地选择选项。

提供前端或后端处理的伙伴能够通过影响或激励对给定处理方的服务的选择(比如，通过容积率、定向购买者等方式)来向商户提供益处。商户能够继而将该价值中的某些传递给购买者，比如，通过打折、免费赠品以及其他促销手段、较低或没有跨境或其他交易费等等。

这样的商户控制能够创建对处理中所涉及的每一方(包括商户、购买者、以及前端和后端处理方)都有利的金融系统。这样的金融系统甚至可以包括市场，其中处理方位获得该商户的业务而努力地给出竞争性出价。优点能够包括但不限于，例如：

●允许商户获得最便宜的用于支付授权和处理费用和利率(例如，每次交易或者经由批量优惠(bulkrate)等)；

●向商户提供各种价值(例如，奖励、免费推广和广告、积分等级(pointsprogram)、会员、未来的折扣率、返利、现金回馈、样品、硬件和软件)；

●给予商户影响消费者或购买者将会选择什么支付机制的能力(例如，如果购买者使用特定品牌的卡而不使用现金来付款，则购买者获得例如免费项目、打折、延长保修期、更长的退货时间、价格保护、合并报表或其他益处，同时商户也可以得到独立价值)；

●向消费者或购买者提供价值，比如，在前述示例中的那些。

●向支付授权方或处理方提供获取新商户或者来自现有商户的另外的业务的能力，比如通过在(一个或多个)特定交易时被选择为支付授权方或处理方而提供任何以上和/或其他益处；以及

●允许促进跨境交易的机会，比如，通过当购买者在国外旅行时，使来自购买者的祖国的处理方进行授权和处理。

在本公开的各个特定实施例中，计算系统能够包括一个或多个通信接口、一个或多个存储组件、以及与(一个或多个)通信接口以及(一个或多个)存储组件通信的一个或多个处理器。(一个或多个)通信接口能够被适配为将计算系统耦合到具有关于多个第三方金融服务提供商的信息的一个或多个位于远程的计算设备，同时(一个或多个)存储组件能够被适配为存储商户信息、参与的第三方金融服务提供商信息、或其任意组合。并且，(一个或多个)处理器能够被适配为促进商户控制的销售点交易，其中这样的交易各自能够包括在计算系统处接收消费者和商户之间的销售点交易的条款，并且然后从多个可能的提供商中选择特定第三方金融服务提供商来促进在接收到销售点交易的条款后并且基于其中的一个或多个来为该商户处理销售点交易。

在本发明的各个其他实施例中，使用的方法能够包括以下处理步骤：促进商户计算设备和一个或多个位于远程的计算设备之间关于多个第三方金融服务提供商的信息的一个或多个通信交换，在商户计算设备处接收第一消费者和商户之间的第一销售点交易的条款，以及从多个提供商中选择特定第三方金融服务提供商来促进第一销售点交易，所述选择步骤在所述接收步骤后、在商户计算设备处发生。该选择步骤可以实时地手动执行、基于指定规则或准则自动且即时地或延迟执行。

在本发明的另外的实施例中，能够提供具有多个机器可读指令的非暂态介质。这样的指令当由受服务提供商控制的服务器的一个或多个处理器执行时，能够被适配为使得服务器执行诸如上面所提供的方法之类的方法。

通过查阅以下附图和具体实施方式，对本领域技术人员而言，本发明的其他装置、方法、特征、以及优点将是清楚的、或者成为清楚的。意在所有这样的另外的系统、方法、特征、以及优点被包括在本说明书内、本发明的范围内、并且受到所附权利要求的保护。

附图说明

所包括的附图是为了说明性的目的，仅用于提供用于所公开的商户控制的销售点交易的可能的系统和方法的示例。这些附图不以任何方式限制本领域技术人员在不脱离本公开的精神和范围的情况下可以对所公开的内容在形式和细节上做出的任何改变。

图1根据本公开的一个实施例以框图格式示出了被适配为实现货物或服务的购买的示例计算系统。

图2根据本公开的一个实施例以框图格式示出了适合于在图1中的计算系统中的一个或多个设备上实现的示例计算机系统。

图3根据本公开的一个实施例以框图格式示出了示例商户系统和相关联的第三方金融提供商。

图4根据本公开的一个实施例提供了通过金融网络促进商户控制的销售点交易的示例性方法的流程图。

图5根据本公开的一个实施例提供了通过金融网络促进商户控制的销售点交易的示例性可替代方法的流程图。

具体实施方式

在本章节中描述了根据本公开的装置和方法的示例应用。这些示例仅被提供以在对本文公开的实施例的理解过程中添加情境和辅助。因此，在没有这些具体细节中的一些或全部的情况下也可以实践所公开的实施例对本领域技术人员而言是明显的。在其他实例中，为了避免不必要地模糊本公开，没有详细描述公知的过程步骤。其他应用也是可能的，因而下面的示例不应被当作限制性的。

在下面的详细描述中，参考了形成说明书的一部分的附图，附图中通过图示的方式示出了本公开的具体实施例。尽管以足以使得本领域技术人员能够实践所公开的实施例的详细程度描述了这些实施例，但是要理解的是这些示例不是限制性的，从而其他实施例可以被使用，并且在不脱离本公开的精神和范围的情况下可以做出改变。

在各种实施例中，本公开与涉及针对货物或服务的购买的活动(比如，在零售场景中)的设备、系统、和方法有关。在各种具体实施例中，主题设备、系统、或方法能够涉及通过网络进行通信的一个或多个用户设备。这样的网络能够比如通过允许关于最终处理电子消费者金融交易的后端金融系统有更大的商户选择权的可靠的系统来促进对货物或服务的改进的购买。主题系统或方法能够利用商户设备或系统上的程序和/或相关联的硬件来促进商户可获得更多样的选择。在各种实例中，这样的选择能够实时做出，也能够在延迟的基础上。

一般来说，比如本文所提供的商户收单金融系统能够涉及其中商户与收单方签订合同的业务关系，收单方是提供对网络的接入的网络成员收单行。前端处理是通常由收单方提供或安排的授权处理，而后端处理包括清除和结算功能。任何特定硬件、软件、和/或连通性能够由收单方来提供或者由商户来安排。这样的硬件、软件、或连通性可以由商户完全购置、租借、或以其他方式租用。

虽然这些各种项目能够包括已经在金融服务产业中当前可用的计算组件、网络、和项目，但是还特定考虑到未来的项目也能够被集成到这样的商户控制的POS系统中。例如，到POS设备的邻近度能够包括NFC、蓝牙、手势、音频、RFID、条形码、QR技术、生物测定和Google眼镜、以及其他可能的技术。支付设备上的传感器也能够被包括在内，比如，在虚拟钱包中存储的卡片，该虚拟钱包可以位于云端(例如，SAAS)或对购买者而言便利的其他虚拟位置。移动设备(比如，智能电话、眼镜、或其他可穿戴设备)能够包括加速计、罗盘、磁阅读器、读码器、和/或为消费者提供另外的方式来在虚拟的任何位置接收交易和为其付款的其他传感器。

尽管本文公开的各种示例重点在于关于从商户的角度对零售点或类似的场景中的货物或服务进行购买的特定方面，但是将理解的是本文所公开的各种发明性原理和实施例也能够适用于涉及商户促进的消费者或个人交易的其他类型的应用和安排。作为非限制性示例，在零售情景、出租车、农贸市场处的交易，电话订购、在线、和移动交易，以及其他各种可能的交易也可以利用在所提供的各个系统和方法中发现的一个或多个方面和特征。另外，各种方面和特征还可以为个体提供电子地接受和处理金融支付的能力和灵活性。

系统和设备

从图1开始，被适配用于实现对货物或服务的购买的计算系统的示例性实施例以框图格式示出。如所示，计算系统100可以包括或实现操作来执行根据所描述的实施例的各种方法的多个服务器和/或软件组件。示例服务器例如可以包括运行服务器OS(比如，OS、OS、OS、或其他合适的基于服务器的OS)的单机和企业级服务器。能够理解的是，图1中所示的服务器可以以其他方式来布置，并且由这样的服务器执行的操作和/或提供的服务可以针对给定的实现方式而被组合或分离、还可以由较多数目或较少数目的服务器来执行。一个或多个服务器可以由相同或不同的实体来操作和/或维护。

根据所描述的实施例，除了各种设备外，计算系统100能够包括服务器、数据库和其他元件、可以包括或采用一个或多个客户端设备104(比如，具有计算和/或通信功能的膝上型计算机、移动计算设备、PC、和/或其他计算设备)的客户端102。这样的设备能够由给定商户来使用，并且在一些实施例中甚至可以由消费者来使用。

客户端设备104一般可以提供一个或多个客户端程序106(比如，系统程序和应用程序)以执行各种计算和/或通信操作。示例系统程序可以包括但不限于：操作系统(例如，OS、OS、OS、SymbianOS^TM、EmbedixOS、针对无线的二进制运行时环境(BinaryRun-timeEnvironmentforWireless，BREW)OS、JavaOS、无线应用协议(WirelessApplicationProtocol，WAP)OS及其他)，设备驱动器，编程工具，实用程序，软件库，应用编程接口(API)等等。示例应用程序可以包括但不限于：web浏览器应用，消息传送应用(例如，电子邮件、IM、SMS、MMS、电话、语音邮件、VoIP、视频消息传送)，联系人应用，日历应用，电子文档应用，数据库应用，媒体应用(例如，音乐、视频、电视)、基于位置的服务(LBS)应用(例如，GPS、地图、方向、兴趣点(point-of-interest)、定位符)等等。一个或多个客户端程序106可以显示各种图形用户界面(GUI)以向一个或多个客户端设备104呈现信息和/或从一个或多个客户端设备104接收信息。

如所示，客户端102能够通过一个或多个网络108通信地耦合到基于网络的系统110。基于网络的系统110可以被构建、安排、和/或配置为允许客户端102使用各种计算设备104和/或客户端程序106建立与基于网络的系统110的一个或多个通信会话。相应地，根据通信的模式，客户端102和基于网络的系统110之间的通信会话可以涉及单向和/或双向的信息交换，并且可以通过一种或多种类型的网络108来进行。尽管图1的实施例示出了被布置在客户端服务器操作环境中的计算系统100，但是要理解的是，根据所描述的实施例其他合适的操作环境和/或架构也可以被使用。

客户端102和基于网络的系统110之间的数据和/或语音通信可以通过一个或多个网络108(比如，互联网、WAN、WWAN、WLAN、移动电话网络、固定电话网络、VoIP网络、以及其他合适的网络)被发送和接收。例如，客户端102可以经由互联网或其他合适的WAN通过经由网站、电子邮件、IM会话、和/或视频消息传送会话发送和/或接收信息来与基于网络的系统110进行通信。客户端102和系统110之间能够发生任何更多种类的合适的通信类型，正如将容易地理解的。在一些实施例中，任何合适的形式的无线通信可以在客户端102和系统110之间发生。

在各种实施例中，除其他元件之外，计算系统100还能够包括第三方112，其可以包括或采用容宿第三方应用116的第三方服务器114。在各种实现方式中，第三方服务器114和/或第三方应用116可以表示与第三方112相关联或由第三方112采用的金融网络。例如，第三方服务器114和/或第三方应用116可以使得基于网络的系统110能够向客户端102提供金融服务。在一些实施例中，一个或多个客户端程序106可以用于经由第三方112访问基于网络的系统110。在各个实施例中，多个第三方金融服务提供商112能够被耦合到网络108，并且对商户或其他客户端102可用。

基于网络的系统110可以包括一个或多个通信服务器120以提供促成使用各种通信模式和/或经由一个或多个网络108的通信的合适的接口。通信服务器120能够包括web服务器122、API服务器124、和/或消息传送服务器126，以向一个或多个应用服务器130提供接口。基于网络的系统110的应用服务器130可以被构建、安排、和/或配置为向访问基于网络的系统110的用户提供各种在线市场和/或购买服务。在各种实施例中，客户端102可以通过由web服务器122提供的web接口、由API服务器124提供的编程接口、和/或由消息传送服务器126提供的消息传送接口中的一个或多个来与基于网络的系统110的应用服务器130进行通信。能够理解的是，web服务器122、API服务器124、和消息传送服务器126可以被构建、安排、和/或配置为与各种类型的客户端设备104和/或客户端程序106进行通信，并且在一些实现方式中可以彼此交互操作。

web服务器122可以被安排为与web客户端和/或应用(比如，web浏览器、web浏览器工具栏、桌面小部件、移动小部件、基于web的应用、基于web的解译器、虚拟机等等)进行通信。API服务器124可以被安排为与各种客户端程序106和/或第三方应用116(包括针对基于网络的系统110的API的实现)进行通信。消息传送服务器126可以被安排为与各种消息传送客户端和/或应用(比如，电子邮件、IM、SMS、MMS、电话、VoIP、视频消息传送等等)进行通信，并且消息传送服务器126可以提供消息传送接口以使得能够通过客户端102和/或第三方112对应用服务器130所提供的各种服务和功能进行访问。

当被实现为在线货物和服务市场时，基于网络的系统110的应用服务器130可以提供各种在线市场服务，例如包括，账户服务、买入服务、售出服务、列表目录服务、动态内容管理服务、递送服务、支付服务、和通知服务。应用服务器130可以包括被构建和安排为提供这样的在线市场服务的账户服务器132、买入服务器134、售出服务器136、列表目录服务器138、动态内容管理服务器140、支付服务器142、通知服务器144、和/或递送服务器146。

应用服务器130继而可以被耦合到一个或多个数据库150并能够对其进行访问，数据库150包括订户数据库152、活动事件数据库154、和/或交易数据库156。根据所描述的实施例，数据库150一般可以存储和维护供应用服务器130使用的各种类型的信息，并且可以包括各种类型的计算机存储设备(例如，服务器、存储器)和/或数据库结构(例如，关系型的、基于对象的、分层式的、三维的、网络式的)或者可以通过这些计算机存储设备来实现。

继续图2，适于在图1的计算系统的一个或多个设备上实现的示例性计算机系统200以框图格式被示出。在各种实现方式中，包括计算机系统200的设备可以包括能够与网络进行通信的个人计算设备(例如，智能电话或移动电话、计算平板、个人计算机、膝上型计算机、PDA、蓝牙设备、键式FOB、徽章等)。给定商户或者其他货物或服务提供商可以利用能够与网络进行通信的网络计算设备(例如，网络服务器)。应当理解的是，用户、货物或服务提供商和支付提供商所利用的每个设备可以按如下方式被实现为计算机系统200或合适的等同物。

计算机系统200能够包括用于在计算机系统200的各个组件之间传送信息数据、信号和信息的总线202或者其他通信机制。组件包括输入/输出(I/O)组件204，该组件处理诸如从键板/键盘选择键、选择一个或多个按钮或链接等之类的用户动作并向总线202发送相应的信号。I/O组件204还可以包括输出组件，例如，显示器211和光标控制213(比如，键盘、键板、鼠标等)。可选的音频输入/输出组件205也可以被包括以允许用户通过转换音频信号使用语音来输入信息。音频I/O组件205可以允许用户收听音频。收发器或网络接口206经由网络在计算机系统200和诸如用户设备、商户服务器或者支付提供商服务器之类的其他设备之间发送和接收信号。在各种实施例中(比如，对于许多蜂窝电话和其他移动设备实施例)，传输是无线的，但是其他传输介质和方法也可能是合适的。可以是微控制器、数字信号处理器(DSP)或者其他处理组件的处理器212处理这些各种信号，例如，用于显示在计算机系统200上或者通过网络260经由通信链路218传输给其他设备。再者，在一些实施例中，通信链路218能够简化为无线通信形式。处理器212还可以控制到其他设备的信息(例如，cookies或IP地址)的传输。

计算机系统200的组件还包括系统存储器组件214(例如，RAM)、静态存储组件216(例如ROM)和/或盘驱动217。计算机系统200通过执行包含在系统存储器组件214中的一个或多个指令序列来通过处理器212和其他组件来执行具体操作。逻辑可以被编码在计算机可读介质中，该计算机可读介质可以指参与向处理器212提供用于执行的指令的任意介质。这样的介质可以采用多种形式，包括但不限于：非易失性介质、易失性介质和传输介质。在各种实现方式中，非易失性介质包括光盘或磁盘、易失性介质包括诸如系统存储器组件214之类的动态存储器，并且传输介质包括同轴电缆、铜线和光纤，其中包括组成总线202的线。在一个实施例中，逻辑被编码在非暂态计算机可读介质中。在一个示例中，传输介质可以采用声波或光波的形式，例如，在无线电波、光和红外数据通信期间所生成的那些声波或光波。

一些常见的计算机可读介质的形式例如包括计算机被适配为从中进行读取的软盘、柔性盘、硬盘、磁带、任何其他磁性介质、CD-ROM、任何其他光介质、打孔卡、纸带、带有孔图案的任何其他物理介质、RAM、PROM、EPROM、FLASH-EPROM、任何其他存储器芯片或卡带或者任何其他介质。

在本公开的各种实施例中，实践本公开的指令序列的执行可以由计算机系统200执行。在本公开的各种其他实施例中，通过通信链路218耦和到网络(例如，LAN、WLAN、PTSN和/或各种其他有线或无线网络，其中包括电信、移动和蜂窝电话网络)的多个计算机系统200可以彼此协调地执行指令序列以实践本公开。

在适用的情况下，本公开所提供的各种实施例可以使用硬件、软件或者硬件和软件的组合来实现。并且，在适用的情况下，这里所给出的各种硬件组件和/或软件组件可以在不脱离本公开的精神的情况下被组合到包括软件、硬件和/或这两者的复合组件中。在适用的情况下，这里所给出的各种硬件组件和/或软件组件可以在不脱离本公开的范围的情况下被分成包括软件、硬件或者这两者的子组件。此外，在适用的情况下，预期软件组件可以被实现为硬件组件，反之亦然。

根据本公开，诸如程序代码和/或数据之类的软件可以被存储在一个或多个计算机可读介质上。还预期这里所标识的软件可以使用被联网的和/或用其他方式的一个或多个通用或专用计算机和/或计算机系统来实现。这样的软件可以在客户端102、基于网络的系统110或这两者处的沿系统或遍布系统的一个或多个位置处被存储和/或使用。

商户控制的销售点

如将容易地理解的，上面的网络、系统、和设备，以及各种相关联的方法及其变体都能够用于关于支持后端金融服务提供商实现更多样化的商户控制的销售点。后端商户到第三方电子支付处理关系和系统一般是已知的，并且已经问世多年。在许多这样的布置中，给定零售商店、餐馆、服务提供商、在线货物销售商、或其他商户已经针对来自任何和全部消费者的全部信用卡、借记卡、以及其他类似的购买与单一提供商建立了长期合同关系。这样的协议倾向于长达几个月或几年，所设定的条款几乎不改变。在一些实例中，可以同时与若干提供商签订合同，并且条款偶尔可以改变。并且，对于商户和他们的签约第三方提供商之间的电子交易的处理而言，验证、风险评估、授权、信用授予或拒绝、以及商户对账的实际过程一般是已知的。更多详情可以例如在美国专利No.8,255,325中找到，其全部内容与其他参考文献一起通过引用合并于此。

然而，与传统商户侧系统不同，当前公开的系统和方法向商户提供了更多选择和灵活性。不同于使商户借助于涉及后端金融机构的已知有限途径过程来进行销售点处的信用卡、借记卡、或其他电子交易，能够提供涉及更多商户控制和选择的更加商户友好型系统。能够提供一个或多个应用或“app”以供在私人商户设备和企业系统上下载和使用，从而有助于促进对更可靠的商户控制的销售点处理的使用。这样的应用能够被称作，例如“商户选择系统”，还有其他名称。在各个实施例中，能够由交易服务提供商(比如，加利福尼亚州圣何塞的PayPal公司)来促进这样的用于改进的商户控制的销售点交易的应用和处理。

可编程的销售点设备或系统能够利用(一个或多个)下载的商户选择系统应用或程序来基于多个参数促进更大的商户控制和选择。不同于迫使商户被锁定到与一个或有限数目个选定后端金融服务提供商针对全部基于电子的交易的严苛的长期协议，当前的商户选择系统能够允许针对每次不同交易从多个可能的金融服务提供商中选择一个。在各个实施例中，给定商户能够在进行特定金融交易时手动地或自动地选择给定后端金融服务提供商的特定支付软件或处理协议。这样的选择能够基于全部费用或折扣、利率、服务质量、信用度、推广、总量折扣、奖励、利益、社会宣传等。

图3以框图格式示出了示例性商户系统和相关联的第三方金融提供商。整个金融系统300能够包括给定商户302、广域网308、要从中选择的多个可能的第三方后端服务提供商312a-312n。网络308能够是专属金融系统网络、互联网、或任何其他合适的广域网。网络上的每个实体能够有其自己的电子系统，该电子系统适合于与网络上的其他独立实体通信。例如能够参考图1来找到每个特定系统的更多细节。当然，多个商户302能够参与到整个系统(比如，本文所提供的系统)中，虽然图3仅是从单一参与商户的视角来示出的。

与许多传统的固定商户到金融服务提供商关系不同，本公开意在提出一种更具流动性和可变的安排，根据每个不同的商户所期望的那样，该安排可针对任何和所有提供商来使用或者不被使用。不同于与特定一组前端和后端处理方建立稳定、长期、且固定的合同关系，商户达成以下协议：该协议允许商户根据每次交易的需要、并且按照随时间快速改变的条款来采用提供商的服务。在一些实施例中，条款和报价协定可每月、每周、每日、或者甚至每小时地变化。还能够使用其他时间增量。此外，能够请求金融提供商实时地为给定销售点提供特殊条款。类似地，服务提供商能够参与到市场中并且竞争性地对处理来自给定商户或一组商户的交易进行出价。虽然这样的安排能够根据需要手动进行，但是许多这样的交易能够基于由每个参与商户和/或处理方服务提供商输入到系统中的参数、规则、和偏好而完全自动进行。

并且，全部实体能够受益于这样的商户控制的POS金融系统。后端银行或卡片发行方实体或其他支付处理方能够向商户提供利益，从而消费者或购买者被影响以使用特定偿付类型(例如，品牌的卡片)或者商户选择给定处理方的服务，比如通过打折、量大优惠、定向购买者、利益等方式。商户转而能够该价值中的某些传递给购买者，比如，通过打折、免费赠品以及其他促销手段、较低或没有跨境或其他交易费等方式。如上面指出的，这样的系统能够允许商户获得最便宜的用于支付授权和处理的利率，比如允许商户逐交易地选择他们的选项或者通过针对大批量处理的交易的优惠。另外，当前的系统能够向商户提供选择给定收单方和/或给定卡片处理方的各种价值。这样的价值能够包括(作为非限制性示例)：返利、奖励、推广和广告、积分等级、会员、未来的折扣率、现金回馈等。

另外，能够给予商户影响购买者将选择什么支付机制的能力。针对这样的购买者选择商户将得到单独的价值，这能够激励商户向购买者提供更大的回馈。例如，如果购买者使用特定品牌的卡片来支付，则购买者将被提供来自商户的免费项目、打折、延长保修期、更长的退货时间、价格保护、或其他益处。

并且，支付授权方和处理方被提供有从商户获得更多业务的能力，比如，通过由于在(一个或多个)特定交易时被选择作为支付处理方而提供以上和/或其他益处中的任何一项。奖励或利益能够包括折扣利率、费、转账时间、或处理以及其他项目。这样的奖励或利益能够激励商户使用给定收单方和/或卡片处理方多于其他收单方和/或卡片处理方，这然后给那些处理方带来了更多的业务和费用金额。并且，本系统能够允许促进跨境交易的机会，比如，通过当购买者在国外旅行时使来自购买者的祖国的处理方进行授权或处理。

在一个特定非限制性说明中，给定商户例如能够是“JuiceKing”，并且能够针对零售位置处的任何交易接受各种主信用卡，以及PayPal、Square、Google、Apple和Amazon。一旦从消费者接受任何这样的有效电子支付形式，商户支付应用就能够确定哪个后端金融服务提供商当时正在向该商户提供最合算的交易。在任何地方，通过商户支付应用从两个到一打甚至数以百计的后端支付处理行或其他金融服务提供商能够对商户可用。这样的后端提供商能够是例如PayPal网关、Square、Braintree、ISIS、Intuit、FirstData、或任何多个具体银行或其他提供商。银行能够包括例如Chase、BankofAmerica、WellsFargo、Citigroup、ICICI、和HSBC、及其他。基于当时所提供的全部条款选择最佳提供商或者可替代的优选提供商能够由商户手动进行或者由商户应用基于设定的偏好自动进行。

在各个一般性实施例中，商户销售点计算设备或系统能够至少包括一个或多个通信接口、一个或多个存储组件、以及与两者通信的一个或多个处理器。(一个或多个)通信接口能够被适配为将计算系统耦合到一个或多个位于远程的计算设备，一个或多个位于远程的计算设备具有关于多个第三方金融服务提供商的信息。一个或多个存储组件能够被适配为存储商户信息、参与的第三方金融服务提供商信息、或其任意组合。一个或多个处理器能够被适配为促进商户控制的销售点交易，比如通过使用商户选择系统或其他合适的程序或应用。处理器能够被适配为进行消费者交易，其中每个交易能够涉及在计算系统处接收消费者和商户之间的销售点交易的条款，然后在接收到销售点交易的特定条款后并且基于该特定条款来从多个可能的提供商中选择特定第三方金融服务提供商来促进为该商户处理销售点交易。该选择步骤能够实时手动发生、基于规则或准则自动且即时地发生、或者针对散装型批量处理被延迟。

在各个详细实施例中，能够为商户处的每个单独的销售点交易单独地选择特定第三方金融服务提供商。在一些实施例中，特定第三方金融服务提供商能够随着消费者和商户之间的销售点交易的发生被实时选择，而在其他实施例中，能够在稍后的时间(比如长达一天到三天后)选择服务提供商来进行处理。如可能需要的，其他实施例能够包括实时选择和延迟选择两者。在一些情形下，特定第三方金融服务提供商能够由系统自动地选择而无需商户进行任何确认动作，然而在其他情形下，能够至少部分地基于商户的手动输入来选择特定第三方金融服务提供商。

在各个实施例中，处理器或整个系统能够被适配为在其上维护关于各种多个参与的第三方金融服务提供商中的一个或多个的数据。这样的数据能够被定期地更新，例如以便反映由多个第三方金融服务提供商中的一个或多个提供的金融条款中的变化。在一些安排中，该系统能够被适配为促进实时地并且响应于在计算系统处接收消费者和商户之间的销售点交易的条款从一个或多个第三方金融服务提供商请求报价(offer)并且更新系统上关于一个或多个第三方金融服务提供商的数据。

其他实施例能够包括通过金融网络促进商户控制的销售点交易的各种方法。这样的方法例如能够包括诸如以下步骤：提供软件代码以在商户计算设备上使用，促进一个或多个通信交换，接收针对第一销售点交易的条款，并且选择特定第三方金融服务提供商，以及其他可能的处理步骤。并且，软件代码能够包括关于商户控制的销售点交易的信息，从而处理步骤以及一个或多个其他步骤能够被处理器电子地执行。比如，为了提供关于销售点交易本身和关于后端金融处理两者的条款，能够在商户计算设备与一个或多个位于远程的计算设备之间进行关于多个第三方金融服务提供商的信息的通信交换。可以(但不一定)从市场接收这样的信息，在市场中处理方向商户提供实时且竞争性的出价。并且，选择特定第三方金融服务提供商能够从多个提供商中选出一个来促进第一销售点交易，并且选择步骤能够在接收步骤之后、在商户计算设备处发生。以此方式，能够基于什么条款对于给定销售点交易是最佳的来选择后端第三方金融处理实体。该选择步骤能够实时手动发生、基于规则或准则自动且即时地发生、或者针对散装型批量处理被延迟。

在各个详细实施例中，接收和选择步骤分别针对商户处的每个单独的销售点交易进行。在可替代的安排中，若干销售点交易能够被集中在一起，比如，针对特殊促销时期、利润、地理因素、偿付类型、交易的阈值或类型，其中所提供的同一第三方提供商在有限时间内被重复使用。在各个实施例中，选择步骤与消费者和商户之间进行的销售点交易同时发生，而在其他安排中，选择能够在稍后的时间发生，比如长达一到三天后。这种延迟的选择给以商户在前端和后端处理器的决定中优化金融和非金融因素的机会。并且，选择能够基于一些规则或准则而自动发生而无需商户做出任何确认动作，或者能够响应于手动商户输入而发生。在各种安排中，能够允许商户在稍后的时间手动撤销自动选择，如对于一个或多个特定交易可能优选的。如前述实施例中，其他步骤能够包括更新系统上关于一个或多个第三方金融服务提供商的数据，其中这样的更新能够反映这些提供商所提供的金融条款的改变。另外，该处理还能够包括响应于并且基于在计算系统处接收到消费者和商户之间的销售点交易的条款从一个或多个第三方金融服务提供商请求特别定制的报价。或者，这样的提供商能够在实时竞价市场中做出竞争性出价，以努力获得商户的选择。

在其他实施例中，具有多个机器可读指令的各种非暂态介质，这些指令当被由服务提供商控制的服务器的一个或多个处理器执行时，被适配为使得服务器执行诸如上述方法中任意方法的方法。

在各个实施例中，商户选择系统能够使用多种因素来确定哪个第三方提供商对给定销售点交易是最佳第三方提供商。这样的因素能够包括，例如，给提供商的百分利率、给商户或消费者的任何现金回馈、里程或消费积分、任何现有用户协议、消费者所使用的卡片类型或银行、折扣、推广、激励、优惠券、具体位置、购买的具体项目、具体日子、日期或时间、会员奖励等。当然，其他项目也可以被用来确定哪个第三方提供商对给定销售点交易是最佳第三方提供商。

考虑到以上因素，整个销售点处理系统或商户设备上的合适的商户选择系统程序或应用能够被设定为以自动模式、使用特定协议持续运行，保持监测关于由全部适格的后端金融服务提供商提供的条款的任何显著变化或差异。例如，商户能够使得在任何地方由两个到几百个不同提供商向系统中输入，并且然后输入关于哪些因素对第三方提供商的系统自动选择是优选的偏好。合适的图形用户界面(“GUI”)能够作为商户选择系统的一部分被提供，从而使得商户的运营者能够输入期望偏好用于选择。

在各个其他实施例中，能够实现其他过程以使得多方能够利用关于其他方正在提供什么的知识，类似于零售商店能够彼此竞争。例如，参与商户选择系统的每个商户和第三方金融服务提供商能够被提供有由每个其他第三方金融服务提供商提供的各种条款。在这样的安排中，能够激励提供商彼此在条款上更具竞争性。能够使用该系统实时地跨所有商户提供和更新变化，以使得每个第三方提供商能够确定什么条款和推广可能被调整以在金融处理市场中相对于其他银行和提供商更具竞争力。

虽然上述实施例已经强调了商户系统被特别地适配为下载并运行与整个商户选择系统有关的一个或多个程序，该商户选择系统能够从多个不同金融提供商中进行选择，但是还将理解的是，这样的系统和程序也能够在消费者为设备上使用和运行。也就是说，消费者计算机、膝上型计算机、智能电话、PDA、可穿戴设备(比如GoogleGlass)、嵌入式设备、扫描仪、相机等能够被适配为使用商户选择系统或者其中的某部分。该应用在用户设备中的多个部分能够帮助促进在参与商户设备上运行的应用。例如，能够在消费者智能电话和商户系统之间快速地交换各种消费者详情和偏好，从而更多信息能够被用于针对与该消费者的给定销售点交易对最佳服务提供商做出好的选择。在这样的安排中，消费者能够被提供有在他们的个人设备上使用商户选择系统的多个部分的激励。在适当的情况下，这样的激励能够包括更快的交易处理、打折、促销以及其他益处。例如，涉及条形码或NFC的交易可能比使用现金或卡片支付花费更短的时间来完成。

在其中消费者也在他们的个人设备上配备了当前程序或应用的各个实施例中，可以给出另外的特征。例如，可能需要用户验证或认证特征。这样的项目能够包括例如密码、RFID标识符、条形码、语音识别、指纹、或其他生物标识符等。另外，在一些安排中，该程序存在于用户设备上还能够影响消费者如何付款。例如，如果在进行给定交易时消费者将为该确切交易使用特定卡片或支付形式，则商户选择系统可以提供向消费者某些折扣、优惠里程、促销或其他激励。这样的系统能够受益于用户的设备上的程序知晓该用户在他或她的部署中具有的全部支付选项，以使得给定商户或金融提供商能够在特定支付方式是可取的情况下对其进行激励。

方法

尽管可以设想各种各样的涉及对商户控制的销售点交易的使用的应用和方法，但是在此示出了若干具体的方法。接下来转向图4，提供了通过金融网络促进商户控制的销售点交易的示例方法的流程图。具体地，这样的方法能够涉及使用和操作任何上面描述的各种计算组件、设备、系统、特征和/或网络。将容易地理解的是，并非该流程图中提出的每一方法步骤都总是必须的，并且这里未列出的其他步骤也可以被包括在内。例如，信息在系统内的一个或多个存储单元上的存储可以发生，如将被容易认识到的那样。还可发生与促进电子商户交易有关的其他处理步骤。此外，步骤的确切的顺序也可以根据各种应用的需要而被改变。

从开始步骤400开始，第一处理步骤402能够涉及应用或其他合适的程序被提供给商户电子商务设备、计算设备、或系统。这样的提供能够由(比如，在从商户和程序提供商远程地定位的独立拥有的服务器上的)处理器电子地执行。如将容易地理解的，该提供能够由远程处理器来促进(比如，通过直接与商户设备或计算系统进行通信的另一独立方所拥有的app商店或其他处理器或服务器)。应用或程序能够包括运行多个功能的软件代码，包括关于运行自动商户控制处理的代码或信息。

在后续处理步骤404，合适的通信交换能够通过网络在商户系统和一个或多个其他系统之间发生。能够直接与后端第三方金融机构或其他服务提供商，与直接从服务提供商获取信息的应用提供商或供应商，或者与中继信息、数据和更新的一个或多个其他中间方进行这样的通信。在接下来的处理步骤406，系统上关于各个参与的金融服务提供商的数据能够在商户系统上被更新。这样的更新能够涉及提供条款的变化、新的促销手段、更高的信用限制、新的可用用户等。

在下一处理步骤408，特定的销售点消费者交易的条款能够被接收到系统中。这能够通过任何多种方式来实现，比如，简单地在收银台扫描购买商品的条形码并且由消费者通过信用卡或其他支付设备来偿付。关于位置、日期、时间、购买商品、消费者、以及支付类型的全部数据能够被输入到系统中。各个商品能够被手动输入，而其他能够被自动输入。在一些实施例中，多数或全部数据输入能够是自动的，比如通过检测许多商品并且能够知道关于购买商品的详情的可靠程序。此外，关于消费者的信息能够被耦合到同步到系统的个人设备，比如智能电话或其他合适的项。

在下一可选处理步骤410，能够基于待处理消费者交易的具体细节主动从一个或多个提供商请求报价。例如，为了可能将活动可用条款改变得比所存档的条款更好，关于位置、日期、时间、购买商品、消费者身份、使用的卡片等的详情能够被转发到各个提供商。在一些实施例中，还能够提供改进条款的时间限制。这样的时间限制例如能够是十分钟、一小时、一天或三天，但是其他限制也是可能的。在特定服务提供商决定稍后改变针对特定交易的条款的情况下，商户能够被提供有在限制内的稍后时间变更提供商的选项。

处理步骤412然后使得系统将给定销售点消费者交易的实际详情或条款与系统上关于全部参与和可用服务提供商的数据相比较。能够呈现针对每个提供商的突出的报价的条款，然后在处理步骤414处能够为该交易选择提供商。并且，这样的选择能够基于预设参数和偏好而自动进行。可替代地，对第三方服务提供商的选择能够由商户手动决定。在这样的情形下，为了做出充分的比较和选择，合适的GUI能够呈现不同提供商的多个选项以及每个提供商的相关条款。

在接下来的决定步骤416，能够做出关于是否期望更多销售点交易的查询。如果这样，则处理移动到另一决定步骤418，其中做出关于是否存在来自任何活动的参与第三方提供商的任何新条款的另一查询。如果这样，则方法回转至步骤406，并且然后重复。然而，如果没有新的条目，则方法回转至处理步骤408，并且然后重复。

如果在步骤416处不期望其他交易，则方法进行到在结束步骤420处完成。还能够包括未示出的其他步骤，例如，向商户或消费者提供报价或广告，将信用报价扩展到商户或消费者，或者请求PIN或其他个人标识符，其中某些交易被确定为比较不危险的交易更危险。如将容易地理解的，还能够包括其他可能的处理步骤。这些处理能够提供影像消费者或购买者选择一种偿付类型而不选择另一偿付类型的好处。

最后，图5根据本公开的另一实施例提供了通过金融网络促进商户控制的销售点交易的示例可替代方法的流程图。再者，该方法能够涉及使用和操作任何上面描述的各种计算组件、设备、系统、特征和/或网络。将容易地理解的是，并非该流程图中提出的每一方法步骤都总是必须的，并且这里未列出的其他步骤也可以被包括在内，和/或步骤的确切的顺序也可以根据各种应用的需要而被改变。

从开始步骤500开始，第一处理步骤502能够涉及促进与第三方金融服务提供商的通信交换。并且，能够直接与后端第三方金融协会或其他服务提供商，与直接从服务提供商获取信息的应用提供商或供应商，或者与中继信息、数据和更新的一个或多个其他中间方进行这样的通信。例如，这样的通信能够涉及协商或请求关于条款的信息。在接下来的处理步骤504，鉴于与给定第三方提供商的实际条款，这样的条款例如包括利率、费用、持有、折扣、和激励、以及各种其他可能的条款。在下一决定步骤506，能够做出关于是否期望更多提供商的查询。如果这样，则为每个新第三方提供商重复步骤502到504。以此方式，能够提前为多个第三方提供商建立针对可能即将带来的POS交易的条款。如将容易地理解的，这样的条款能够基于日期、时间、位置、购买商品、购买者、记录、以及许多其他因素而变化。

在下面的步骤508，然后由系统评估给定POS交易的准则。这样的准则能够涉及购买的金额、日期、时间、位置、购买商品、购买者、可用信用、商户、激励、折扣、以及多个其他项目或因素。如在上述实施例中，这样的准则能够由系统以任意数目的方式来输入或学习，比如，通过简单地在收银台扫描购买商品的条形码并且由消费者通过信用卡或其他支付设备来偿付。能够向系统输入关于位置、日期、时间、购买商品、消费者、支付类型的全部数据。各种商品能够被手动输入，并且其它项能够被自动输入，如上面所指出的。

在后续步骤510，然后能够将来自给定POS交易的准则与针对多种可能第三方金融服务提供商的已经存在的条款相比较。然后能够在处理步骤512基于评估和比较来选择用于该POS交易的提供商。这样的选择能够基于预设参数和偏好而自动进行。可替代地，对第三方服务提供商的选择能够由商户手动决定。在这样的情形下，为了做出充分的比较和选择，合适的GUI能够呈现不同提供商的多个选项以及每个提供商的相关条款。在这些安排中的任一者中，对提供商的选择能够在POS交易实际发生时实时地发生。作为另一可能性，对提供商的选择能够被延迟到稍后的时间，比如，该日或第二日之后。

在接下来的决定步骤514，能够做出关于是否期望更多销售点交易的查询。如果这样，则方法返回至处理步骤508，并且然后重复步骤508-512。如果在步骤514不期望更多交易，则方法进行到在结束步骤516处完成。并且，可以存在其他步骤，但是为了简化说明而为示出。

尽管已经为了清楚和便于理解的目的通过说明和示例的方式详细描述了上面的实施例，但是将认识到的是在不脱离本公开的精神或本质特征的情况下上面描述的实施例可以被体现在无数其他具体变体和实施例中。各种改变和修改可以被实践，要理解的是所公开的实施例不受上述细节限制，而是由权利要求的范围来限定。

Claims

1.一种计算系统，包括：

一个或多个通信接口，所述一个或多个通信接口被适配为将所述计算系统连接到一个或多个位于远程的计算设备，所述一个或多个位于远程的计算设备具有关于多个第三方金融服务提供商的信息；

一个或多个存储组件，所述一个或多个存储组件被适配为存储商户信息、参与的第三方金融服务提供商信息、或上述信息的任意组合；以及

与所述一个或多个通信接口和所述一个或多个存储组件通信的一个或多个处理器，所述一个或多个处理器被适配为促进商户控制的销售点交易，其中所述交易各自涉及评估针对销售点交易的准则，并且然后从多个可能的第三方金融服务提供商中选择特定第三方金融服务提供商用于所述销售点交易来促进处理所述销售点交易。

2.如权利要求1所述的计算系统，其中，对所述第三方金融服务提供商的选择由商户手动进行、自动发生、或者被延迟。

3.如权利要求1所述的计算系统，其中，所述一个或多个处理器还被适配为在消费者和商户之间的销售点交易发生时，实时地选择所述特定第三方金融服务提供商。

4.如权利要求1所述的计算系统，其中，所述一个或多个处理器还被适配为自动地选择所述特定第三方金融服务提供商，而无需由所述商户做出任何确认动作。

5.如权利要求1所述的计算系统，其中，所述一个或多个处理器还被适配为至少部分地基于所述商户的手动输入来选择所述特定第三方金融服务提供商。

6.如权利要求1所述的计算系统，其中，所述一个或多个处理器还被适配为在所述系统上维护关于所述多个第三方金融服务提供商中的一个或多个第三方金融服务提供商的数据。

7.如权利要求6所述的计算系统，其中，所述数据被定期地更新以反映由所述多个第三方金融服务提供商中的一个或多个第三方金融服务提供商提供的金融条款的变化。

8.如权利要求6所述的计算系统，其中，所述一个或多个处理器还被适配为：响应于在所述计算系统处接收到消费者和所述商户之间的销售点交易的条款，促进从所述多个第三方金融服务提供商中的一个或多个第三方金融服务提供商请求报价并且更新所述系统上关于所述多个第三方金融服务提供商中的一个或多个第三方金融服务提供商的数据。

9.如权利要求6所述的计算系统，其中，所述一个或多个处理器还被适配为：响应于在所述计算系统处接收到消费者和所述商户之间的销售点交易的条款，促进对竞争性出价的接收并且更新所述系统上关于所述多个第三方金融服务提供商中的一个或多个第三方金融服务提供商的数据。

10.如权利要求1所述的计算系统，其中，所述一个或多个处理器还被适配为在所述销售点交易发生之后的特定时间段期间选择所述特定第三方金融服务提供商。

11.一种通过金融网络促进商户控制的销售点交易的方法，所述方法包括：

提供要在商户计算设备上使用的软件代码，所述软件代码包括关于进行商户控制的销售点交易的信息，所述提供是由处理器电子地执行的；

促进所述商户计算设备和一个或多个位于远程的计算设备之间关于针对多个第三方金融服务提供商的信息的一个或多个通信交换；

在所述商户计算设备处接收第一消费者和所述商户之间的第一销售点交易的条款；以及

从多个提供商中选择特定第三方金融服务提供商来促进所述第一销售点交易，该选择步骤在该接收步骤后、在所述商户计算设备处发生。

12.如权利要求11所述的方法，其中，针对所述商户处的每个分离的销售点交易，分离地发生所述接收步骤和所述选择步骤。

13.如权利要求11所述的方法，其中，所述选择步骤在该消费者和所述商户之间的销售点交易发生的同时发生。

14.如权利要求11所述的方法，其中，所述选择步骤自动发生，而无需由所述商户做出任何确认动作。

15.如权利要求11所述的方法，还包括以下步骤：

更新所述系统上关于所述多个第三方金融服务提供商中的一个或多个第三方金融服务提供商的数据，所述更新反映了由一个或多个第三方金融服务提供商提供的金融条款的变化。

16.如权利要求11所述的方法，还包括以下步骤：

响应于并且基于在所述计算系统处接收到该消费者和所述商户之间的销售点交易的条款，从所述多个第三方金融服务提供商中的一个或多个第三方金融服务提供商请求报价。

17.如权利要求1所述的方法，其中所述选择步骤在所述销售点交易发生之后的长达一到三天的特定时间段期间发生。

18.一种具有多个机器可读指令的非暂态介质，所述多个机器可读指令当被受服务提供商控制的服务器的一个或多个处理器执行时，被适配为使得所述服务器执行包括以下各项的方法：

促进商户计算设备和一个或多个位于远程的计算设备之间关于针对多个第三方金融服务提供商的信息的一个或多个通信交换；

在所述商户计算设备处接收第一消费者和商户之间的第一销售点交易的条款；以及

19.如权利要求18所述的非暂态介质，其中，针对所述商户处的每个分离的销售点交易，分离地发生所述接收步骤和所述选择步骤。

20.如权利要求18所述的非暂态介质，其中，所述选择步骤在该消费者和所述商户之间的销售点交易发生的同时发生。