CN103270523A - 延期支付以及选择性的资金和支付 - Google Patents

Abstract

在已经对商家作出支付之后，用户能够改变一个或多个支付选项。支付提供商在与商家的交易期间利用默认的或所选择的支付选项处理支付请求。在与商家的交易完成并且商家已被支付之后，用户可改变支付选项中的一个或多个，例如（一个或多个）资金来源和支付的条款/条件（例如延期时段、分期付款时段/数额，等等）。在交易期间，即使用户在支付提供商处没有账户，用户也可通过提供用户信息来通过支付提供商进行购买，用户信息例如是姓名、地址、电话号码、电子邮件地址和生日，但不是社会保险号或资金来源信息。

Description

延期支付以及选择性的资金和支付

相关申请信息

本申请与2010年12月23日提交的序列号为No.61/427,062的美国临时专利申请相关并要求其优先权，该美国临时专利申请通过引用方式全部结合在此。

技术领域

本发明大体上涉及电子支付，尤其涉及用户可选择的支付选项。

背景技术

在线或电子购物正变得越来越普遍。这是部分地由于消费者能够轻松地找到、支付并完成交易，而不必去往卖家的实体位置。这种在线购物主要是从消费者的PC或膝上型电脑进行的，但也从消费者的移动设备进行，因此，支付提供商已开发出了使得消费者能够迅速、容易且安全地为购买进行电子支付的支付产品。

然而，典型的支付产品并未给予消费者关于支付条款和条件的太多灵活性。例如，当今的银行支付立即在用户的银行账户中记入借方。当今的信用卡支付允许用户汇总并“延期”从其银行账户转移钱款，但条款、费用和支付计划非常严格且不灵活。

然而消费者具有各种各样的收入和各种各样的财务情形，从而可能不希望受当今的支付条件的约束。结果，消费者可能决定不进行某项购买或推迟它（并且可能最终完全忘记或放弃该项购买）。这导致商家销售额的损失，以及消费者错过所期望的购买。

此外，典型的信贷产品要求消费者提供敏感信息，例如社会保险号，信贷提供商使用这些信息来判定是否提供信贷以及提供多少数额。消费者的信息被提交给征信机关以确定信贷可靠性。这在消费者不想提供这种信息的情况下可能是不利的，导致不发放信贷以及销售额的损失。此外，即使消费者决定提供该信息，给征信机关的报告也可能降低消费者的信用评分。

具有如下方法将会是有利的：在该方法中，消费者在任何给定的时间都可创建并选择最适合于该消费者的特定支付条件，而没有以上所述的不利之处。

发明内容

本发明的实施例向用户提供了在支付时选择支付的类型（资金来源、延迟支付、分期付款、即时、循环信贷，等等）以及控制资金和延期（包括选择支付的计划）的能力。

在另一实施例中，用户具有在购买之后在交易级别上改变支付选项的能力，例如，离线、在线或在用户的移动设备上进行初始购买，然后在线或以其他手段改变支付/资金选项。

在另一实施例中，用户具有在购买之后选择资金来源的能力。如果初始的资金来源是X并且X批准了支付请求，则用户在购买已完成之后仍能够将资金来源改变到Y。如果用户后来决定Y是更好的资金来源（例如如果Y后来提供了使用推广），则这可能是有利的。

在其他实施例中，提供延期借记来使得用户能够以借记支付，但具有增加的灵活性和控制力来安排（在合理量的时间内）何时发起借记，提供了永久/循环信贷，具有传统的循环信贷额度，没有到期日，并且提供了分期付款，带有循环信贷，但具有增加的灵活性和控制力来限定支付计划。

在一个实施例中，消费者具有进行购买并将购买放在消费者的“账单”上的能力，使得消费者可以在以后结算账户，其中支付提供商提供进行购买的信贷，其中来自用户的信息量有限，并且不需要消费者的社会保险号或资金来源信息。在一个实施例中，消费者或用户提供姓名、地址、电子邮件、电话号码和生日。支付提供商在内部（在没有第三方征信机关的情况下）使用此信息来判定是否向用户提供信贷。该判定可利用与BillMe Later（一家eBay的公司）类似的过程进行。在另一实施例中，用户可限定特定限度内的支付时段。在一个实施例中，如果请求是通过用户的移动设备作出的，则可不需要电话号码。在该情况下，支付提供商可能能够从对进行信贷判定的请求中获得关于移动设备的信息，例如设备ID或电话号码。

从而，消费者可在向信贷发放者提供有限信息（例如不提供SSN或资金来源信息）并且不需要征信机关或其他信贷机构的情况下获得用于进行购买的信贷。还向消费者提供了在交易完成之前和之后确定资金和支付的条件和条款的灵活性。

从而，向用户提供了一套不同的支付选项，这些支付选项将允许用户在其何时以及如何为产品或服务进行在线和离线支付方面具有增强的灵活性和控制力。向用户提供关于其何时及如何为其交易进行支付的增强灵活性和控制力将只会赋予他们能够符合其独特的交易和服务需求的新支付选项。

支付提供商可在所有交易流程中（例如结账、汇款、开具发票等等）以及在整个账户和交易管理体验期间在线和离线地（包括但不限于移动、实体卡、POS、虚拟终端等等）提供此体验。通过将此服务集成到整个交易和购物体验中，支付提供商可基于商家类别、AOV和用户简档来瞄准用户。例如，寻求用$300购买计算机监视器的用户可在商家的主页和产品项目页面上看到此选项，即花少量服务费用将支付分散在三个月中。用户将能够判定哪些支付选项、支付条款/条件选项的套组或者现有/传统资金调度工具（例如银行、余额或信用卡）最适合其每项交易。给予用户灵活性和控制力来判定何时付清其未偿财务交易、付多少以及用哪种资金调度工具将向用户提供与传统的银行和信用卡支付相比多得多的控制力和灵活性。

对于消费者和商家都有许多益处。消费者益处包括但不限于：1）对于何时及如何进行超过传统银行和信用卡支付的支付（即现金流管理）的增强灵活性和控制力；2）现有支付选项不提供的额外价值主张。价值可从更廉价的支付选项（例如更低的费用和惩罚）到增加的支付保护政策到对现金流管理的额外控制力不等；3）在支付提供商账户处的价值增加且与其的互动增加，因为这种延期支付选项只能对支付提供商账户持有者可用并且只提供给该持有者；4）补充支付选项，因为延期支付选项将补充用户账户中的现有支付选项。用户有权在支付请求时或在以后某日选择延期支付选项或“现在支付”；5）结账摩擦减少，因为消除了在结账时决定并选择具体的“现在支付”或其他资金/支付选项的要求；以及6）对于现有支付提供商政策（例如汇款限额、验证要求）的摩擦点减少，因为用户可决定将支付推到支付提供商以结算延期支付交易。

商家益处包括但不限于：1）对于借记和信贷支付两者，经由融资选项、额外的保护、灵活的支付计划等等，向商家客户提供了“增大”的购买力；2）商家的损失/风险达到最低限度，因为延期支付选项是由支付提供商提供和管理的；3）结账率增加；4）平均订单价值增加；以及5）商家的价值主张增加。

从以下记载的结合附图来理解的对实施例的详细描述中将更容易清楚本发明的这些和其他方面。

附图说明

图1是示出用户在通过支付提供商进行财务交易时执行的过程的一个实施例的流程图，其中用户或消费者在结账期间或结账之后可改变支付类型或选项中的一个或多个；

图2A是示出支付提供商执行的为用户处理支付请求的过程的一个实施例的流程图；

图2B是示出支付提供商执行的处理在已作出购买之后对先前批准的支付请求的改变的过程的一个实施例的流程图；

图3是根据一个实施例的适用于实现这里描述的过程的联网系统的框图；并且

图4是根据本发明的一个实施例的适用于实现图3中的一个或多个组件的计算机系统的框图。

通过参考以下的详细描述来最好地理解本发明的实施例以及它们的优点。应当明白，相似的标号用于标识一幅或多幅图中示出的相似元素，其中这里的图示是为了示出本发明的实施例，而不是为了对其进行限制。

具体实施方式

根据不同实施例，消费者或用户可以在结账之前在支付时选择支付的类型、支付条款或者在消费者不必提交社会保险号的情况下被给予信贷，并且能够在支付之后改变这些选择中的任何一个。（购买前、购买时或购买后的）支付选项的示例可以包括：延缓支付直到交易后的一定量的时间之后（此时在特定日或在特定日之前自动从消费者的资金来源（例如银行）中借记出该支付）、按消费者确定的分期付款来支付、在宽限期内支付该数额、使用用户选择的一个或多个资金来源（例如（一张或多张）信用卡、银行、存储的余额、礼品卡、借记卡、优惠券等等）来支付，等等。这给予了消费者更多的灵活性来在支付时和支付后（如果希望的话）利用最适合消费者的条款或产品来进行支付。

表1示出了在结账之前、结账期间或结账之后用户可选择的资金来源和支付选项的非限制性示例。它们可以在能够组合的情况下被组合。注意，支付类型、支付选项、支付条款、支付条件和其他支付选择可以被统称为这里使用的“支付选项”。

支付类型	支付选项
		美国运通卡	支付类型的标准条款
Visa卡	即时结算（完全）
		Discover卡	即时结算（部分）
万事达卡	延迟借记支付
		银行卡	分期付款
支票账户	支付前的宽限期
		储蓄账户	分解支付类型
礼品卡	整合支付类型
		商店信用卡
“快速信贷”

现金
		支票
优惠券
		商店余额
支付提供商账户

表1

图1是示出用户在通过支付提供商进行财务交易时执行的过程100的一个实施例的流程图，其中用户或消费者可改变表1中的支付类型或选项中的一个或多个。在步骤102，用户输入用户证书，例如通过用户设备（例如智能电话、平板电脑、PC、膝上型电脑等等）。用户可通过浏览器或移动应用/浏览器来访问支付提供商。用户也可以通过商家或收款者设备（例如在POS处）访问支付提供商。所输入的用户信息可以包括用户标识符（用户姓名、电话号码或电子邮件地址）、设备ID和/或登录证书，例如口令或PIN。

在步骤104，用户开始结账过程。注意步骤102和104可按相反的顺序或同时执行。结账可以是在线的，例如在商家站点上；或者是离线的，例如在实体位置的销售点（POS）处。结账过程可以在用户准备好例如为服务、商品、捐款等等进行支付时开始。对于在线结账，用户可以通过用户的设备从商家站点选择“结账”按钮或链接。对于离线结账，用户可以选择用户设备或商家设备上的适当按钮或链接、向商家出示支付工具或用户标识、向商家出示商品以便扫描或者任何其他手段。

在从结账过程获得总额之后，用户可以被给予使用默认的一组支付设定的选项。这也可以发生在结账之前或结账期间。例如，用户可以明白默认支付是通过支付提供商账户、用户在商家处的账户或者通过用户的Visa账户。

用户随后在步骤106判定是否使用默认支付选项。用户可能决定不使用默认选项的一个原因是用户正在为一次旅行存钱并且正尝试通过另一信用卡（例如美国运通卡）赚取尽可能多的积分。

如果用户希望改变一个或多个默认支付选项，则用户可以在步骤108输入期望的改变。这种改变可以包括改变一个或多个支付类型或支付选项，包括将支付分解在多个支付类型之间进行和/或为一个或多个支付类型改变支付选项。改变可以按任何适当的方式进行。例如，用户可以从支付屏幕上的适当的框或字段中的下拉菜单中选择期望的改变。下拉菜单可以包括对特定字段的可允许的改变。用户也可以手动输入所请求的信息，例如资金来源账户号、支付日期的改变或分期付款。

一旦作出了改变，如果用户希望，用户则可以在步骤110确认支付选择（默认的或经修改的）。可以向用户呈现支付选择的详情并且请求确认或修改，例如回到先前屏幕来修改。一旦用户确认，例如通过选择“确认”、“购买”、“支付”或其他类似的链接或按钮，支付请求就被支付提供商处理。

支付提供商随后可以通知用户和/或商家支付是否已被作出或批准。如果被批准，则可以接收到通知，该通知带有表明支付已被作出的消息以及与支付相关联的交易标识符。用户随后在步骤112结束结账过程。

在结账过程结束之后，在步骤114，用户在某时可以决定改变在结账期间作出的支付选择。用户可能仅能够在一定时间段内改变支付选择，其中该时间段可以取决于支付改变的类型而不同。用户改变一个或多个支付选择可能是各种改变的情况的结果。例如，用户最初可能因为钱款问题而决定将支付延期60日。然而，自购买以来，用户有了比预期更多的可支配收入，因此用户可能希望提早进行支付以避免支付因60日延期时段而引发的利息或其他费用。

如果如用户在步骤114所确定的，用户在考虑或已决定作出一个或多个改变，则在步骤116用户可以访问用户在支付提供商处的账户，例如通过输入登录证书（例如用户ID和口令/PIN）。这可以通过用户设备，例如智能电话、平板电脑、PC或其他计算设备，而不一定是用户先前用来进行支付的那同一个设备。

一旦用户访问了用户的账户，在步骤118用户就可以作出期望的（一个或多个）改变。例如，可以向用户呈现对一个或多个支付交易作出改变的选项。用户随后可以选择期望的支付交易，可用的改变可以被示出给用户。例如，如果用户选择了延期支付日期并且分期付款，则用户可以具有如下选项：现在利用一个或多个资金来源支付全部数额、现在利用一个或多个资金来源支付部分数额、将支付分解在多个资金来源中、增大或减小延期日期、和/或改变分期付款的数额或时段。

一旦作出了期望的改变，在步骤120用户可以确认改变。可以向用户示出当前改变，以及与改变有关的任何相关信息，例如完成支付的时间、由于改变引起的节省或额外的花费，等等。如果用户希望修改任何改变（例如用户没有正确指定期望的改变），则用户可以在确认之前作出必要的改变。注意，在支付提供商允许的情况下，步骤114-120可以由用户在结账结束之后的任何时间执行。

在确认之后，支付提供商可以处理改变，例如管理对特定账户的任何信贷和借记、为信贷和借记设定时间段以及与为用户处理支付选择相关联的任何其他事情。

因此，用户被给予了后来改变在支付时作出的一个或多个支付选项的灵活性。如果在初始支付之后情形或条件变化，则这对用户可能是有益的。这也可能使用户进行购买（否则可能不会购买）。例如，用户可能不确定如何为购买进行支付，并且由于这种不确定性以及不想受困于最终决定，用户可能选择某个支付选项（在知道以后如果需要或希望则可以改变该选项的情况下）。

图2A是示出支付提供商执行的为用户处理支付请求的过程200的一个实施例的流程图。在步骤202，支付提供商例如通过用户设备接收来自用户的支付请求。支付请求可以在用户准备好进行支付时（例如与商家的购买交易）由支付提供商的服务器通过商家或卖家站点/应用接收。

在步骤204，支付提供商接收用户信息，该信息可以包括用户标识符，例如用户名、姓名、电子邮件地址、电话号码、IP地址或设备ID。如果用户有在支付提供商处的账户，则该信息也可以包括与用户账户相关联的口令或PIN。该信息可以与步骤202中的支付请求包括在一起或者在步骤202之前或之后单独包括。

基于接收到的信息，支付提供商在步骤206判定用户是否具有在支付提供商处的账户。例如，支付提供商可以搜索账户数据库以查明接收到的用户信息是否对应于活动账户。如果不存在活动账户，则支付提供商可以请求用户创建账户，例如提供口令/PIN、地址、生日、电子邮件地址、电话号码、关于资金来源的信息，等等。在接收到所请求的信息后，支付提供商处理该信息，例如确定信贷可靠性，包括关于资金来源的信息，该信息通常是信用卡或银行账户。在处理/分析之后，在步骤208可以创建用户账户，这将允许用户通过支付提供商作出支付。

账户创建可以是传统的用户账户或“快速支付”账户。传统的账户要求用户提供特定的信息，例如信用卡号、银行账户号和/或社会保险号。用户可能不太情愿提供这类信息，这可能导致用户决定不在支付提供商处创建账户，从而不向商家作出购买。原因可能包括担心通过该系统或在当前时间提供敏感信息（例如如果用户在公共场所，此时其他人可能能够看到该信息），或者定位并提供此信息所需要的时间，尤其如果用户处于匆忙中时。

在一个实施例中，支付提供商可以利用比传统完全账户所需更少的信息来为用户创建账户。当用户准备好从商家站点进行支付时，用户可以选择利用支付提供商的服务来支付的选项。可以向用户示出一个屏幕用以注册和利用支付提供商来支付。该屏幕可以包括所请求的信息，例如姓名、地址、电话号码、生日、电子邮件以及在一个实施例中口令的创建。在其他实施例中，可以不要求所有这些信息，或者可以添加/替换其他信息。这里不要求信用卡、银行账户或其他财务/资金来源信息。

利用该信息，支付提供商可以创建账户并且提供信贷来供用户为交易进行支付。支付提供商可以从该信息分析用户的信贷可靠性，例如通过Bill Me Later、内部数据库和工具以及公开可用的信息。决定是否创建账户并授权支付的关键因素是来自步骤202的请求的数额。例如，与较大的数额（例如$1000以上）相比，较小的数额（比如$50以下）被批准的可能性大得多。较小的数额使支付提供商面临的风险低得多。如果请求不能被批准，则用户账户仍可以基于该信息被开启。用户随后可以被要求提供信息来供资金来源继续下去。否则，支付提供商可以保留该信息并请求用户在以后某时提供额外信息来完成完全账户开启。在一个实施例中，这种快速支付账户只能被使用一次，因为对于后来通过支付提供商的支付请求，用户将需要输入资金来源。然而，在另一实施例中，支付提供商可以允许用户多次通过快速支付进行支付，然后才要求添加资金来源信息。

一旦为用户创建了新账户，在步骤210支付提供商就处理支付请求。对于传统的账户，支付提供商可以在用户的资金来源中记入借方并在商家的账户中记入贷方。可以向用户和/或商家发送表明已作出支付的通知。对于快速支付账户，支付提供商可以代表支付提供商向用户提供信贷（例如在支付提供商的账户中记入借方）并且在商家的账户中记入贷方。可以向用户和/或商家发送表明支付已成功的通知。用户还可以在同时或后来接收到消息以向支付提供商提交支付，例如发送支票或提供资金来源信息，使得支付提供商可从资金来源提取资金。资金来源信息可以包括信用卡号和到期日或者银行账户号和跟踪号（routing number）。

继续参考步骤206，如果支付提供商判定用户在支付提供商处有活动账户，则在步骤208支付提供商可以基于来自用户的账户的信息向用户呈现默认支付选项。默认选项如上所述可以包括通过用户在支付提供商处的账户进行支付、由特定的信用卡或银行账户提供资金、通过用户在商家处的账户进行支付、或者直接通过信用卡进行支付。也可呈现其他选项，例如（一次或多次）支付的时机、任何分期付款计划，等等。

对用户进行的显示可以包括改变一个或多个支付选项的选项。例如，该显示可以包括指示使用当前默认支付选项的按钮、链接或字段和指示用户希望改变所显示的或默认的支付选项中的一个或多个的另一按钮、链接或字段。如果在步骤214确定用户不希望改变默认支付选项，则用户可以选择适当的按钮、链接或字段，并将该信息发送到支付提供商。支付提供商随后可以基于默认支付选项来处理支付请求。

然而，如果用户确实想要改变默认支付选项中的一个或多个，则用户可以选择适当的按钮、链接或字段，并将信息发送到支付提供商。一旦支付提供商接收到用户想要改变一个或多个支付选项的指示，在步骤216支付提供商就可以确定可用于改变的选项并将这些选项呈现给用户。这可以按任何适当的方式来完成。例如，可以向用户示出支付选项的列表，其中每个支付选项的详情在用户选择该选项或悬停在该选项上方时被示出。所呈现的选项可以是所有支付选项或者只是对用户和特定交易可用的支付选项。对于后一种情况，支付提供商可以确定当前支付选项的条件和用户的账户信息以查明哪些支付选项将对用户可用。例如，购买和/或用户可能对于某些支付选项不具备资格，例如特定的延期支付或分期付款计划，因此不被呈现。

例如，可以给予用户如下选项：在购买被交付之后自动利用特定资金来源来支付。可以向用户呈现详情，例如数额、资金来源（例如，Visa的后四位数字或Citibank的后四位数字）、支付的时机（例如购买后的14日）以及其他详情，例如将在指定的日期自动从资金来源提取支付。

在支付选项被呈现给用户之后，用户对支付选项作出任何期望的改变。例如，用户可以选择不同的资金来源，因为先前的资金来源已接近其限额，用户想要使用不同的资金来源来为了特定目的累积积分，和/或不同的资金来源正在为对其的使用提供激励。改变可以由用户通过用户设备作出并且改变被用户设备发送到支付提供商的服务器或其他设备。用户可以选择所提供的选项，例如通过从下拉菜单中选择、选中选框或其他选择手段。如果合适，用户也可以修改字段。例如，用户可能希望改变分期付款时段、分期付款数额、立即进行部分支付，等等。在用户作出期望的改变之后，在步骤218这些改变被支付提供商接收。

支付提供商随后在步骤220判定接收到的改变是否可接受。如果在步骤216呈现给用户的选项已经被支付提供商判定为对于该用户和该交易是可接受的，则此步骤可以被跳过。然而，如果不是这种情况，则支付提供商判定用户改变是否被允许。这可以包括判定对于用户的账户和交易的详情是否有任何限制，包括数额、购买条款、商家、购买日期和初始的（一个或多个）支付选项。如果所选择的支付选项被允许，则支付提供商在步骤210利用经修改的支付选项来处理支付请求，这些支付选项可以包括未改变的一个或多个默认选项。处理可以包括在适当的时间在用户的一个或多个资金来源中记入借方并且在商家的账户中记入贷方。可以向用户和/或商家发送表明已作出支付的通知。

如果用户提交的一个或多个改变不被允许或不可接受（例如不能被支付提供商处理或批准），则可以允许用户作出任何需要的修正。例如，可以向用户通知一个或多个特定改变不可接受以及（一个或多个）改变不可接受的原因。可以再次向用户呈现支付选项并给予重选择或重输入改变的机会，这些改变在步骤218被接收。

用户也可以回到步骤212并向用户示出原始选择的默认支付选项。用户随后可以决定是考虑到对一个或多个经修改的支付选项的拒绝而保持默认支付选项还是作出改变，这些改变如先前所述被支付提供商接收并处理。一旦支付提供商批准了任何所有改变，则在步骤210支付就被处理。

图2B是示出过程250的一个实施例的流程图，支付提供商执行该过程以处理在已作出购买之后对先前批准的支付请求的改变。这种改变可以在作出初始购买之后的任何时间发生，例如在结账之后发生。然而，在某个时间用户不再能够作出改变。该时间段将取决于各种因素，包括购买的条件、购买的时间、支付条款、可用支付选项改变、用户账户约束或限制和/或支付提供商规则。

在步骤252，支付提供商接收用户信息，该信息可以包括用户标识（例如姓名、电子邮件地址、电话号码或用户名）以及登录/访问证书（例如PIN或口令）。该信息可以通过用户设备接收，用户设备例如是智能电话、PC、平板电脑或其他计算设备。该信息可以由用户输入，和/或在与支付提供商通信时通过设备自动提供，例如通过API调用或浏览器。

支付提供商随后在步骤254利用接收到的用户信息来访问用户的账户。可以搜索账户数据库以判定是否存在与用户信息相关联的账户，并且如果是，则判定该账户是否活动。假定定位了有效账户，则支付提供商可以访问该账户的详情，包括用户的任何当前支付交易，比如尚未完全履行的或者在某个级别上未决的支付交易。其一个示例是用户通过支付提供商进行支付，其中支付提供商已代表用户对商家或收款人进行了完全支付，而用户尚未对支付提供商进行完全支付。

在访问之后，在步骤256支付提供商可以接收来自用户的改变请求。改变请求可以包括对于用户希望改变先前选择的一个或多个支付选项的指示，之后是在用户设备上向用户呈现可能的支付选项，以及关于改变哪个（或哪些）选项以及如何改变的信息。这可以与上述的步骤214、216和218类似。

在接收到改变请求之后，在步骤258支付提供商可以访问这个交易。用户可能已从未决或可用交易的列表中选择了交易并将此信息传达给支付提供商。例如，可以向用户呈现未决或可用交易的列表，用户可以从中进行选择。用户可以通过选中选框、选择链接或按钮或其他适当的手段来选择期望的交易。注意步骤254-258可以按其他顺序执行或被部分或完全组合在单个步骤中。

在步骤260，支付提供商判定接收到的改变请求是否可被允许或接受。例如，如果一个支付选项是延期30日支付，但当前默认支付是60日延期时段并且从购买时起已经经过了30日，则30日延期选项时段将是不可能的并因此被拒绝。在另一示例中，用户可能对于用户的账户有限制，防止他对于该交易使用特定的支付选项。从而，账户规则和支付提供商规则可以限制用户在交易之后被允许使用什么作为不同的支付选项。

如果用户请求的改变不被允许，则在步骤262判定用户是否可以再次尝试。风险和其他系统规则可以将此判定作为因素考虑。例如，用户可以只被允许一次尝试，如果支付提供商判定该过程有欺骗性活动的可能性或者此选项只允许一次用户尝试的话。如果用户不被允许重试，则该过程结束，并且支付选项保持不变。

如果用户被允许重试，则支付提供商可以向用户提供为何接收到的改变请求不被允许的原因，包括关于具体支付选项改变的具体原因。如果用户提交了多个改变，则允许的支付选项改变也可以被示出。用户随后可以从用户设备作出期望的改变并将这些改变发送到支付提供商，支付提供商在步骤264接收到改变。然后在步骤260判定新接收到的改变是否是可允许的。

一旦接收到的改变可允许，则在步骤266处理改变，其中，处理可以包括在适当时在用户的一个或多个资金来源中记入借方。可以向用户发送表明已接受支付改变的通知。

从而，购买可以与支付分离，因为一个或多个支付选项可以在已利用一个或多个不同的选项完成支付请求之后被改变，并且资金来源不再需要与传统的条款或条件绑定在一起。例如，用户可以利用一组支付选项（资金来源、条款、结算等等）完成购买，然后在已经对商家作出支付之后改变一个或多个选项。即使在用户先前没有开启账户并且用户不必向支付提供商提交资金来源信息的情况下，也可以作出被支付提供商处理的支付请求。

图3是根据本发明实施例的联网系统300的框图，该系统被配置为如上所述处理支付接收者（例如商家）和支付发送者（例如用户或消费者）之间的财务交易。系统300包括通过网络360通信的用户设备310、商家服务器340和支付提供商服务器370。支付提供商服务器370可由支付提供商维护，支付提供商例如是San Jose,CA的PayPal,Inc.。用户305（例如发送者或消费者）利用用户设备310来使用支付提供商服务器370与商家服务器340执行支付交易，或者传达通过支付提供商进行支付的愿望，使得支付提供商可以在与商家结账期间或之后提供不同的支付选项。

用户设备310、商家服务器340和支付提供商服务器370可以各自包括一个或多个处理器、存储器和其他适当组件，用于执行指令（例如存储在一个或多个计算机可读介质上的程序代码和/或数据）以实现各种应用、数据和这里描述的步骤。例如，这种指令可以被存储在系统300的各种组件内部和/或外部的诸如存储器或数据存储设备之类的一个或多个计算机可读介质中，和/或可以通过网络360来访问。

网络360可以被实现为单个网络或多个网络的组合。例如，在各种实施例中，网络360可以包括因特网或一个或多个内联网、陆线网络、无线网络和/或其他适当类型的网络。

用户设备310可以利用被配置用于通过网络360的有线和/或无线通信的任何适当的硬件和软件来实现。例如，在一个实施例中，用户设备可以被实现为个人计算机（PC）、智能电话、个人数字助理（PDA）、膝上型计算机和/或其他类型的能够发送和/或接收数据的计算设备，例如来自Apple^TM的iPad^TM。

用户设备310可以包括一个或多个浏览器应用315，浏览器应用315例如可以用于提供方便的接口来允许用户305浏览通过网络360可得的信息。例如，在一个实施例中，浏览器应用315可以被实现为web或移动浏览器，该浏览器被配置为查看通过因特网可得的信息。用户设备310还可以包括一个或多个工具栏应用320，工具栏应用320例如可以用于提供客户端侧处理，用于响应于用户305选择的操作来执行期望的任务。在一个实施例中，工具栏应用320可以联系浏览器应用315显示用户界面，如这里进一步描述。

用户设备310还可以包括在特定实施例中可能期望的其他应用325以向用户设备310提供期望的特征。例如，其他应用325可以包括用于实现客户端侧安全性特征的安全性应用、用于通过网络360与适当的应用编程接口（API）相接口的编程客户端应用、或者其他类型的应用。应用325还可以包括允许用户305通过网络360发送和接收电子邮件、呼叫和文本的电子邮件、文本、语音和IM应用，以及使得用户能够如上所述地通信、下订单、进行支付和通过支付提供商改变支付选项的应用。用户设备310包括一个或多个用户标识符330，用户标识符330例如可以被实现为操作系统注册表条目、与浏览器应用315相关联的cookie、与用户设备310的硬件相关联的标识符、或者其他适当的标识符，例如用于支付/用户/设备认证。在一个实施例中，用户标识符330可以被支付服务提供商用于将用户305与支付提供商维护的特定账户相关联，如这里进一步描述的。具有相关联的接口的通信应用322使得用户设备310能够在系统300内通信。

商家服务器340例如可以由提供各种产品和/或服务以换取通过网络360接收的支付的商家或卖家维护。一般地，商家服务器340可以由接收钱款的任何人或任何实体维护，包括慈善机构以及零售商和餐馆。商家服务器340包括数据库345，该数据库345识别可被提供来供用户305查看和购买的可用产品和/或服务（例如统称为物品），包括与标识符相关联的收据，例如条码。因此，商家服务器340还包括市场应用350，该市场应用350可以被配置为通过网络360向用户设备310的浏览器315提供信息。在一个实施例中，用户305可以经由网络360通过浏览器应用与市场应用350交互以便查看在数据库345中识别的各种产品、食品或服务。

商家服务器340还包括结账应用355，该结账应用355可以被配置为促进用户305对由市场应用350识别的商品或服务的购买。结账应用355可以被配置为经由网络360通过支付服务提供商服务器370从用户305或代表用户305接受支付信息。例如，结账应用355可以接收并处理来自支付服务提供商服务器370的支付确认或支付选项，以及将交易信息发送到支付提供商并从支付提供商接收信息。结账应用355还可以被配置为接受一个或多个不同的资金来源和/或关于支付的其他支付选项，以及创建交易的发票或收据。

支付提供商服务器370例如可以由可以在用户305和商家服务器340的运营者之间提供支付的在线支付服务提供商维护。就此而言，支付提供商服务器370包括一个或多个支付应用375，支付应用375可以被配置为经由网络360与用户设备310和/或商家服务器340交互以如上所述促进在商家POS或站点处第一用户设备310的用户305对商品或服务的购买。

支付提供商服务器370还维护多个用户账户380，每个用户账户可以包括与个体用户相关联的账户信息385。例如，账户信息385可以包括设备的用户的私人财务信息，例如账户号、口令、设备标识符、用户名、电话号码、信用卡信息、银行信息或者可用于促进用户305进行的在线交易的其他财务信息。有利地，支付应用375可以被配置为在与结账应用355的交易期间代表用户305与商家服务器340交互以跟踪和管理用户进行的购买和使用了哪些资金来源。

交易处理应用390可以是支付应用375的一部分，也可以是单独的，该应用可以被配置为接收来自用户设备和/或商家服务器340的信息以便处理并存储在支付数据库395中。交易处理应用390可以包括一个或多个应用来处理来自用户305的信息以便如这里所述在商家POS处处理订单和支付。这样，交易处理应用390可以存储与个体用户的快速支付授权或账户相关联的订单的详情以及跟踪未决支付交易（在该交易中用户可以改变一个或多个支付选项）。支付应用375还可以被配置为确定用户305的账户的存在并管理用户305的账户，以及如果需要则创建新账户，例如快速支付账户。

支付数据库395可以存储来自已完成交易的交易详情，包括预授权详情和/或交易的详情。这种信息也可以被存储在支付提供商和/或商家可访问的第三方数据库中。

图4是适用于实现本发明的一个或多个实施例的计算机系统400的框图。在各种实现方式中，用户设备可以包括能够与网络通信的个人计算设备（例如个人计算机、膝上型电脑、智能电话、平板电脑、PDA、蓝牙设备、密钥卡、徽章等等）。商家和/或支付提供商可以利用能够与网络通信的网络计算设备（例如网络服务器）。应当明白，用户、商家和支付提供商利用的每个设备可以按如下方式实现为计算机系统400。

计算机系统400包括总线402或其他用于在计算机系统400的各种组件之间传达信息数据、信号和信息的通信机构。组件包括输入/输出（I/O）组件404，其处理用户动作，例如从小键盘/键盘选择键、选择一个或多个按钮或链接等等，并且将相应的信号发送到总线402。I/O组件404还可包括输出组件，例如显示器411和光标控制装置413（例如键盘、小键盘、鼠标等等）。还可以包括可选的音频输入/输出组件405来通过转换音频信号允许用户使用语音来输入信息。音频I/O组件405可以允许用户听取音频。收发器或网络接口406经由网络360在计算机系统400和诸如另一用户设备、商家服务器或支付提供商服务器之类的其他设备之间发送和接收信号。在一个实施例中，传送是无线的，虽然其他传送介质和方法也可能适宜。处理器412可以是微控制器、数字信号处理器（DSP）或其他处理组件，其处理这各种信号，例如用于显示在计算机系统400上或经由通信链路418发送到其他设备。处理器412还可控制诸如cookie或IP地址之类的信息发送到其他设备。

计算机系统400的组件还包括系统存储器组件414（例如RAM）、静态存储组件416（例如ROM）和/或盘驱动器417。计算机系统400通过执行系统存储器组件414中包含的一个或多个指令序列来由处理器412和其他组件执行特定操作。逻辑可被编码在计算机可读介质中，计算机可读介质可以指参与向处理器412提供指令以便执行的任何介质。这种介质可采取许多形式，包括但不限于非易失性介质、易失性介质和传送介质。在各种实现方式中，非易失性介质包括光盘或磁盘，易失性介质包括动态存储器，比如系统存储器组件414，并且传送介质包括同轴电缆、铜线和光纤，包括构成总线402的线路。在一个实施例中，逻辑被编码在非暂态计算机可读介质中。在一个示例中，传送介质可采取声波或光波的形式，例如在无线电波、光和红外数据通信期间生成的声波或光波。

计算机可读介质的一些常见形式例如包括软盘、柔性盘、硬盘、磁带、任何其他磁介质，CD-ROM、任何其他光介质，穿孔卡、纸带、任何其他具有孔图案的实体介质，RAM、PROM、EPROM、FLASH-EPROM、任何其他存储芯片或卡盘，或者计算机适于读取的任何其他介质。

在本发明的各种实施例中，为了实现本发明而对指令序列的执行可由计算机系统400来执行。在本发明的各种其他实施例中，通过通信链路418耦合到网络（例如LAN、WLAN、PTSN和/或各种其他有线或无线网络，包括电信、移动和蜂窝电话网络）的多个计算机系统400可执行指令序列以相互协同地实现本发明。

在合适的情况下，本发明提供的各种实施例可利用硬件、软件或硬件和软件的组合来实现。另外，在合适的情况下，这里记载的各种硬件组件和/或软件组件可被组合成包括软件、硬件和/或两者的合成组件，而不脱离本发明的精神。在合适的情况下，这里记载的各种硬件组件和/或软件组件可被分离成包括软件、硬件或两者的子组件，而不脱离本发明的范围。此外，在合适的情况下，想到了软件组件可实现为硬件组件，反之亦然。

根据本发明，诸如程序代码和/或数据之类的软件可被存储在一个或多个计算机可读介质上。还设想了这里标识的软件可利用联网的和/或其他形式的一个或多个通用或专用计算机和/或计算机系统来实现。在适用时，这里描述的各种步骤的顺序可被改变、被组合成合成步骤和/或被分离成子步骤以提供这里描述的特征。

上述公开内容并不意欲将本发明限制到所公开的确切形式或特定使用领域。这样，设想了根据本发明可以作出对本发明的各种替换实施例和/或修改，无论其是否在这里明确描述或暗示。在已这样描述本发明的实施例后，本领域的普通技术人员将认识到在不脱离本发明范围的情况下可以作出形式和细节上的改变。从而，本发明仅由权利要求来限定。

Claims (20)

1.一种方法，包括：

由支付提供商的处理器从用户设备接收关于用户的信息；

访问所述用户在所述支付提供商处的账户，如果对于所述用户存在账户的话；

由所述处理器接收来自所述用户的下述请求：该请求要改变所述用户先前为与商家的支付交易选择的一个或多个支付选项，该请求是在所述支付提供商已利用先前选择的支付选项与所述商家完成所述支付交易之后作出的；以及

如果所述支付提供商的处理器判定允许所述请求，则处理所述请求。

2.如权利要求1所述的方法，其中，所述一个或多个支付选项包括一个或多个资金来源，或者一个或多个支付条款。

3.如权利要求1所述的方法，其中，所述一个或多个支付选项包括资金来源、分期付款条款或延期支付时段。

4.如权利要求1所述的方法，还包括：如果在所述支付提供商处不存在所述用户的账户，则在不要求所述用户提供关于资金来源的信息的情况下为所述用户开启账户。

5.如权利要求1所述的方法，还包括：如果在所述支付提供商处不存在所述用户的账户，则在不要求所述用户提供所述用户的社会保险号的情况下为所述用户开启账户。

6.如权利要求1所述的方法，还包括：在接收所述请求之前向所述用户提供供改变的可用支付选项。

7.如权利要求6所述的方法，其中，所述可用支付选项至少基于所述支付交易和所述用户的账户。

8.如权利要求7所述的方法，其中，所述可用支付选项还基于接收到所述请求的日期。

9.如权利要求1所述的方法，其中，所述信息包括用户标识符和用户登录证书。

10.如权利要求1所述的方法，其中，在接收到所述请求之前，已通过所述支付提供商就所述支付交易对所述商家进行了完全支付。

11.一种系统，包括：

计算机存储装置，存储在支付提供商处有账户的多个用户的账户信息，其中，所述账户信息包括用户与商家之间的支付交易，其中，所述支付提供商就支付交易代表该用户向该商家进行了支付；以及

处理器，可操作来：

从用户设备接收关于用户的信息；

访问所述用户在所述支付提供商处的账户，如果对于所述用户存在账户的话；

接收来自所述用户的下述请求：该请求要改变所述用户先前为与该商家的支付交易选择的一个或多个支付选项，该请求是在所述支付提供商已利用先前选择的支付选项与所述商家完成所述支付交易之后作出的；以及

如果所述支付提供商判定允许所述请求，则处理所述请求。

12.如权利要求11所述的系统，其中，所述一个或多个支付选项包括一个或多个资金来源和/或一个或多个支付条款。

13.如权利要求11所述的系统，其中，所述一个或多个支付选项包括资金来源、分期付款条款或延期支付时段。

14.如权利要求11所述的系统，其中，所述处理器还可操作使得：如果在所述支付提供商处不存在所述用户的账户，则在不要求所述用户提供关于资金来源的信息的情况下为所述用户开启账户。

15.如权利要求11所述的系统，其中，所述处理器还可操作使得：如果在所述支付提供商处不存在所述用户的账户，则在不要求所述用户提供所述用户的社会保险号的情况下为所述用户开启账户。

16.如权利要求11所述的系统，其中，所述处理器还可操作使得：在接收所述请求之前向所述用户提供供改变的可用支付选项。

17.如权利要求11所述的系统，其中，所述可用支付选项至少基于所述支付交易、所述用户的账户和接收到所述请求的日期。

18.如权利要求11所述的系统，其中，在接收到所述请求之前，已通过所述支付提供商就所述支付交易对所述商家进行了完全支付。

19.一种非暂态机器可读介质，包括多个机器可读指令，所述指令当被服务器的一个或多个处理器执行时适于使得所述服务器执行一种方法，该方法包括：

由支付提供商从用户设备接收关于用户的信息；

访问所述用户在所述支付提供商处的账户，如果对于所述用户存在账户的话；

接收来自所述用户的下述请求：该请求要改变所述用户先前为与商家的支付交易选择的一个或多个支付选项，该请求是在所述支付提供商已利用先前选择的支付选项与所述商家完成所述支付交易之后作出的；以及

如果所述支付提供商判定允许所述请求，则处理所述请求。

20.所述的非暂态机器可读介质，其中，所述方法还包括：如果在所述支付提供商处不存在所述用户的账户，则在不要求所述用户提供关于资金来源的信息的情况下为所述用户开启账户。

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