CN104463668A - 一种在线信用审核方法及装置 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种在线信用审核方法及装置，属于数据处理领域，应用于金融行业的用户身份信息和信用度的审核中，所述方法包括获取用户移动终端的用户信息，所述用户信息包括位置信息、联系人电话号码信息、短信和通话号码信息。判断用户信息是否与待审核信息一致，若一致将信息赋值为第一变量，否则赋值为第二变量，计算第一变量在由第一变量和第二变量的总和构成的样本中的概率；判断第一变量的概率是否大于所述基准值，若是，则待审核信息为真实信息。同理，判断用户提交的信息中的真实信息在所有信息中的概率值是否大于基准值，若是，则信用度符合标准。本发明提供一种在线信用审核方法及装置，有效提高了目前信用审核系统信用审核的准确性。

Description

一种在线信用审核方法及装置

技术领域

本发明涉及数据处理领域，具体而言，涉及一种在线信用审核方法及装置。

背景技术

随着社会经济的发展，一些个人为了使经营的项目正常运作不得不借助向金融机构贷款来解决现有资金不足的问题，从而促进了金融机构贷款业务的发展，也增加了金融行业工作人员的信用审核任务量。

目前的信用评分系统，主要应用于金融行业的用户身份信息和信用度的审核中，主要评价方式是首先获取用户的基本信息，然后审核用户的基本信息的真实性，如果用户的基本信息中真实信息的概率大于某一数值，则判定用户的身份信息为真实信息或者用户的信用度符合指标。

发明人在研究中发现，目前的用于金融行业的信用评分系统审核用户身份信息的真实性时，例如用户的现居住地的信息是否正确，往往通过用户提交的证明文件确认，不但效率低而且准确性不高，不能较好地评估个人的信息的真实性。

发明内容

有鉴于此，本发明的目的在于提供一种在线信用审核方法及装置，以有效提高目前信用审核系统审核用户现居住地信息的准确率。

第一方面，本发明提供的一种在线信用审核方法，应用于信用审核系统，所述信用审核系统包括移动终端和审核服务器，所述移动终端预存有用户信息，所述审核服务器预存有待审核信息和基准值，该方法包括：

所述审核服务器发出请求指令到所述移动终端，所述请求指令触发所述移动终端将所述用户信息发送到所述审核服务器；

所述审核服务器获取所述用户信息，根据所述用户信息获得与所述待审核信息类型相同的多个目标信息，判断所述多个目标信息与所述待审核信息是否一致，将所述多个目标信息中与所述待审核信息一致的目标信息标记为第一变量，将所述多个目标信息中与所述待审核信息不一致的目标信息标记为第二变量；

计算所述第一变量在由所述第一变量和所述第二变量的总和构成的样本中的概率；

判断所述第一变量的概率是否大于所述基准值，若是，则所述待审核信息为真实信息。

结合第一方面，本发明还提供了第一方面的第一种可能实施方式，其中，所述用户信息包括所述移动终端存储的多个联系人电话号码信息；

当所述用户信息为多个所述联系人电话号码信息时，所述待审核信息为用户现居住地址信息，则根据所述用户信息获得与所述待审核信息类型相同的多个目标信息，判断所述多个目标信息与所述待审核信息是否一致，将所述多个目标信息中与所述待审核信息一致的目标信息标记为第一变量，将所述多个目标信息中与所述待审核信息不一致的目标信息标记为第二变量，包括：

根据所述联系人电话号码信息获得联系人电话号码归属地信息，判断所述联系人电话号码归属地信息与所述用户现居住地址信息是否一致，将所述多个联系人电话号码的归属地信息中与所述用户现居住地址信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个联系人电话号码的归属地信息中与所述用户现居住地址信息不一致的信息标记为第二变量。

结合第一方面，本发明实施例提供了第一方面的第二种可能实施方式，其中，所述用户信息包括所述移动终端存储的多个通话号码信息；

当所述用户信息为多个所述通话号码信息时，所述待审核信息为用户现居住地址信息，则根据所述用户信息获得与所述待审核信息类型相同的多个目标信息，判断所述多个目标信息与所述待审核信息是否一致，将所述多个目标信息中与所述待审核信息一致的目标信息标记为第一变量，将所述多个目标信息中与所述待审核信息不一致的目标信息标记为第二变量，包括：

根据所述通话号码信息获得通话号码归属地信息，判断通话号码归属地信息与所述用户现居住地址信息是否一致，将所述多个通话号码信息的归属地信息中与所述用户现居住地址信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个通话号码信息的归属地信息中与所述用户现居住地址信息不一致的信息标记为第二变量。

结合第一方面，本发明实施例还提供了第一方面的第三种可能实施方式，其中，所述用户信息包括所述移动终端存储的多个移动终端的位置信息；

当所述用户信息为多个所述移动终端的位置信息时，所述待审核信息为用户现居住地址信息，则根据所述用户信息获得与所述待审核信息类型相同的多个目标信息，判断所述多个目标信息与所述待审核信息是否一致，将所述多个目标信息中与所述待审核信息一致的目标信息标记为第一变量，将所述多个目标信息中与所述待审核信息不一致的目标信息标记为第二变量，包括：

根据所述移动终端的位置信息获得所述移动终端的物理地址信息，判断所述移动终端的物理地址信息与所述用户现居住地址信息是否一致，将所述多个移动终端的位置信息的物理地址信息中与所述用户现居住地址信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个移动终端的位置信息的物理地址信息中与所述用户现居住地址信息不一致的信息标记为第二变量。

结合第一方面，本发明实施例还提供了第一方面的第四种可能实施方式，其中，所述用户信息还包括存储在所述移动终端的多个短信；

当所述用户信息为多个短信时，所述待审核信息为月消费金额信息，则根据所述用户信息获得与所述待审核信息类型相同的多个目标信息，判断所述多个目标信息与所述待审核信息是否一致，将所述多个目标信息中与所述待审核信息一致的目标信息标记为第一变量，将所述多个目标信息中与所述待审核信息不一致的目标信息标记为第二变量，包括：

根据所述短信获得所述短信中的交易金额信息，统计每个月的月交易金额信息，并获得多个月交易金额信息，判断所述月交易金额信息与所述月消费金额信息是否一致，将所述多个短信中的月交易金额信息与所述月消费金额信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个短信中的月交易金额信息与所述月消费金额信息不一致的信息标记为第二变量。

第二方面，本发明实施例提供了一种在线信用审核装置，应用于信用审核系统，所述信用审核系统包括移动终端和审核服务器，所述移动终端预存有用户信息，所述审核服务器预存有待审核信息和基准值，所述审核服务器包括：

获取单元，用于发出请求指令到所述移动终端，所述请求指令触发所述移动终端将所述用户信息发送到所述审核服务器；

处理单元，用于获取所述用户信息，根据所述用户信息获得与所述待审核信息类型相同的多个目标信息，判断所述多个目标信息与所述待审核信息是否一致，将所述多个目标信息中与所述待审核信息一致的目标信息标记为第一变量，将所述多个目标信息中与所述待审核信息不一致的目标信息标记为第二变量；

计算单元，用于计算所述第一变量在由所述第一变量和所述第二变量的总和构成的样本中的概率；

判断单元，用于判断所述第一变量的概率是否大于所述基准值，若是，则所述待审核信息为真实信息。

结合第二方面，本发明实施例还提供了第二方面的第一种可能实施方式，其中，所述用户信息包括所述移动终端存储的多个联系人电话号码信息，当所述用户信息为多个所述联系人电话号码信息时，所述待审核信息为用户现居住地址信息，所述处理单元包括：

第一审核子单元，用于根据所述联系人电话号码信息获得联系人电话号码归属地信息，判断所述联系人电话号码归属地信息与所述用户现居住地址信息是否一致，将所述多个联系人电话号码的归属地信息中与所述用户现居住地址信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个联系人电话号码的归属地信息中与所述用户现居住地址信息不一致的信息标记为第二变量。

结合第二方面，本发明实施例提供了第二方面的第二种可能实施方式，其中，所述用户信息包括所述移动终端存储的多个通话号码信息，当所述用户信息为多个所述通话号码信息时，所述待审核信息为用户现居住地址信息，所述处理单元包括：

第二审核子单元，用于根据所述通话号码信息获得通话号码归属地信息，判断通话号码归属地信息与所述用户现居住地址信息是否一致，将所述多个通话号码信息的归属地信息中与所述用户现居住地址信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个通话号码信息的归属地信息中与所述用户现居住地址信息不一致的信息标记为第二变量。

结合第二方面，本发明实施例还提供了第二方面的第三种可能实施方式，其中，所述用户信息包括所述移动终端存储的多个移动终端的位置信息，当所述用户信息为多个所述移动终端的位置信息时，所述待审核信息为用户现居住地址信息，所述处理单元包括：

第三审核子单元，用于根据所述移动终端的位置信息获得所述移动终端的物理地址信息，判断所述移动终端的物理地址信息与所述用户现居住地址信息是否一致，将所述多个移动终端的位置信息的物理地址信息中与所述用户现居住地址信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个移动终端的位置信息的物理地址信息中与所述用户现居住地址信息不一致的信息标记为第二变量。

结合第二方面，本发明实施例还提供了第二方面的第四种可能实施方式，其中，所述用户信息还包括存储在所述移动终端的多个短信，当所述用户信息为多个短信时，所述待审核信息为月消费金额信息，所述处理单元包括：

第四审核子单元，用于根据所述短信获得所述短信中的交易金额信息，统计每个月的月交易金额信息，并获得多个月交易金额信息，判断所述月交易金额信息与所述月消费金额信息是否一致，将所述多个短信中的月交易金额信息与所述月消费金额信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个短信中的月交易金额信息与所述月消费金额信息不一致的信息标记为第二变量。

本发明实现的技术效果：本发明实施例提供的一种在线信用审核方法，采用审核服务器审核所获取的所述移动终端的用户信息，与现有技术的信用评估系统仅能获取用户的身份信息、工作信息、收入情况和个人财产等信息，通过证明文件的确认审核用户的现居住地，造成审核准确率不高相比，本发明实施例通过审核服务器通过判断所述用户信息的归属地与待审核的所述用户现居住地址信息是否一致，若否，则用户的待审核的所述用户现居住地址信息为虚假信息，则由此判断用户的信用度不高。另外，由审核服务器审核代替现有技术的人工审核，有效提高了效率；再者，与现有技术的仅获取用户的一些个人基本信息，包括：身份信息、工作信息、收入情况和个人财产等相比，通过获取所述移动终端的信息增加了信息的获取量，有效提高了审核准确性。

再例如，用户登记的常居住址所在地为北京，现有技术的信用评估系统通过查看身份证号码归属地和历史消费记录查看用户所在地，而本发明实施例提供的一种在线信用审核方法通过查看所述移动终端的联系人电话号码信息和位置信息判断用户的所在地，例如查看用户联系人的号码归属地，如果大部分联系人都是北京号码，则认为用户的常居住址为背景，也可以通过获取移动终端内部记录的位置信息，判断一段时间内用户频繁出现的位置信息是否为北京。

进一步，本发明实施例提供的一种在线信用审核方法，还可以通过获取存储在所述移动终端的多个短信，从而获取所述短信中的用户消费账单，提取所述用户消费账单的消费金额，统计一个月内消费金额的总数，并标记为月消费金额，从而获得用户每个月的消费水平，一方面能够了解用户的收入情况，另一方面能够通过判断所述月消费金额与所述待审核月消费金额是否一致判断所述用户的待审核月消费金额是否为真实信息。

例如，现有技术的信用评估系统评估用户的贷款偿还能力时，常需了解用户的收入情况和个人财产情况，对于这款情况的了解，通常需要通过用户手动登记或历史消费记录来判断，但是，本发明实施例提供的一种在线信用审核方法，还可以通过查看所述移动终端的记录消费情况的短信了解用户的收入情况和消费情况，有效提高了审核的准确性。

为使本发明的上述目的、特征和优点能更明显易懂，下文特举较佳实施例，并配合所附附图，作详细说明如下。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。通过附图所示，本发明的上述及其它目的、特征和优势将更加清晰。在全部附图中相同的附图标记指示相同的部分。并未刻意按实际尺寸等比例缩放绘制附图，重点在于示出本发明的主旨。

图1示出了本发明实施例的一种在线信用审核方法的第一实施例的方法流程图；

图2示出了本发明实施例的一种在线信用审核方法的第二实施例的方法流程图；

图3示出了本发明实施例的一种在线信用审核装置的第一实施例的电路原理结构图；

图4示出了本发明实施例的一种在线信用审核装置的第二实施例的电路原理结构图；

图5示出了本发明实施例的一种在线信用审核装置的结构原理图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整的描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

随着社会经济的发展，一些个人为了使经营的项目正常运作不得不借助向金融机构贷款来解决现有资金不足的问题，从而促进了金融行业贷款业务的发展，也增加了金融机构工作人员的信用审核任务量。

目前的信用评分系统，应用于用户身份信息和信用度的审核中。发明人在研究中发现，目前的用于金融行业的信用评分系统审核的用户信息种类过少，使审核准确性不高，不能较好地评估个人的信息的真实性。

本发明实施例应用于金融行业的在线授信审核系统，所述在线授信审核系统用于评估用户的信用度，主要评价方式是首先获取用户的基本信息，然后审核用户的基本信息的真实性，如果用户的基本信息中真实信息的概率大于某一数值，则判定用户的信用度符合指标。

所述在线授信审核系统包括移动终端和审核服务器，所述移动终端预装应用软件，所述移动终端预存有用户信息，所述用户信息包括存储在移动终端的位置信息、联系人电话号码信息、短信和通话号码信息。

如图1所示的本发明实施例提供的一种在线信用审核方法，包括：

S11：获取移动终端的用户信息。

所述审核服务器内置审核策略，所述审核策略包括分类策略、评分策略和基准值。

首先，所述移动终端安装了所述应用软件后，在所述审核服务器注册时，用户通过所述移动终端的应用软件在所述审核服务器填写了基本信息，所述基本信息就构成了所述审核服务器内预存的待审核信息，所述审核服务器为所述移动终端分配了身份标识，所述审核服务器获得了所述移动终端的访问地址，则所述移动终端和所述审核服务器构成了通信关系。

所述审核服务器发送请求指令至所述移动终端，请求获取所述移动终端的用户信息，所述请求指令触发所述移动终端发送所述用户信息至所述审核服务器。

假设本发明实施例中用户在审核服务器填写的现居住地址为北京，审核服务器需要对用户的现居住地址是否为北京进行核实，则所述待审核信息为用户的现居住地为北京的信息。

然后，所述审核服务器按照所述分类策略将所获取的所述用户信息分类，具体方式为：

所述审核服务器获取所述移动终端内的联系人电话号码信息被定义成一个信息样本，通过查看所述联系人的手机号码将所述联系人的号码归属地分为北京和其他地区，将所述信息样本中的号码归属地表示为北京的信息定义为准真实信息，将所述信息样本中的号码归属地表示为北京之外区域的信息定义为准虚假信息，将所述数据样本中号码归属地为北京的信息样本标记为第一变量值，例如取值为1，将所述号码归属地为其他地区的信息样本标记为第二变量值，例如取值为0。

则所述信息样本变为归一化处理后的变量值样本，由0和1构成，取值为1的数据构成准真实信息，取值为0的数据构成准虚假信息。

通过评分策略计算所述准真实信息变量值的评分值，即计算数值为1的概率，具体方式为：

通过逻辑回归算法得到所述准真实信息变量值的第一概率值，所述第一概率值记为P1，计算方式为：

$P1=\frac{\exp (\mathrm{\α}+\mathrm{\βX})}{1+\exp (\mathrm{\α}+\mathrm{\βX})}$

上式中，P1表示数值为1的概率，X表示所述变量值样本。

通过后验概率支持向量机算法得到所述准真实信息变量值的第二概率值，所述第二概率值记为P2，计算方式为：

$P2(y=1|f)=\frac{1}{1+\exp (\mathrm{Af}+B)}$

上式中f表示标准支持向量机算法的输出结果，A和B是函数参数值，具体的取值可通过最大似然估计算法得到，本发明实施例中，A的取值为1.2302，B的取值为0.13882。

将通过逻辑回归算法得到所述准真实信息变量值的第一概率值P1和通过后验概率支持向量机算法得到所述准真实信息变量值的第二概率值P2组合成所述评分值的计算公式，即：

y＝P1*w1+P2*w2       (1)

通过最小二乘法得到所述第一概率值的权重和所述第二概率值的权重，所述第一概率值的权重记为w1，所述第二概率值的权重记为w2，具体的计算方式为：

$\min e^2=w_1^2{e}_1^2+w_2^2{e}_2^2+2w_1{w}_2{e}_1{e}_2$

$\mathrm{st}\left\{\begin{array}{c}{w}_1\≥0\\ w_2\≥0\\ w_1+w_2=1\end{array}\right.---\left(2\right)$

上式中，t的取值为1和2，e_i表示模型t的预测误差，利用Python软件对上式做最小二乘拟合，可以得到w1为0.7912，w2为0.2088。

所述评分值为所述第一概率值和所述第一概率值的权重的乘积与所述第二概率值和所述第二概率值的权重的乘积之和，即所述评分值的表达式为：

y＝P1*w1+P2*w2

上式中，w1为所述第一概率值的权重，取值为0.7912，w2为所述第二概率值的权重，取值为0.2088。

另外，用户在所述移动终端的应用软件注册时，会填写基本用户信息，比如用户的性别、婚姻状况、工作信息、毕业学校、学历、收入情况、资产情况、社交平台的好友信息等，所述基本用户信息由所述移动终端在注册完成时自动发送至所述审核服务器，所述审核服务器对所述基本用户信息赋值并归一化处理。

例如，用户的学历信息，定义高中以下学历值为1，高中及中专值为2，大专值为3，本科值为4，硕士及以上值为5，通过最小-最大归一化算法将用户的学历信息归一化，采用的计算公式为：

$x=\frac{X-X_{\min }}{X_{\max }-X_{\min }}$

上式中，x表示归一化后的变量值，X表示用户的学历信息赋值后的值，X_min表示最小值，X_max表示最大值。本发明实施例的逻辑回归算法、后验概率支持向量机算法、最小二乘算法、最大似然估计算法、归一化算法等本发明实施例所涉及的所有算法和流程均可以在MATLAB、Python软件实现，本发明实施例优选的软件平台为Python软件。

S12：审核所述用户信息的真实性。

根据上一步骤计算所得的评分值与所述基准值相比，判断所述评分值是否大于所述基准值，若大于，则所述用户信息为真，否则，所述用户信息为假。

例如，设定基准值为0.5，测得的所述评分值为0.6，则判断所述移动终端中联系人电话号码信息的号码归属地大部分为北京，即用户填写的现居住地为北京的信息属实，即所述用户信息为真实信息。

另外，审核用户填写的现居住地是否为北京，还可以通过以下方式审核：

审核用户所使用的所述移动终端内存储的位置信息，审核所述位置信息中频繁出现的位置是否为北京，例如一个月内，80％的位置信息显示为北京，则判断用户填写的现居住地为北京的信息属实；

或者，审核用户的微信或QQ好友的地址是否为北京，例如，用户的微信或QQ好友中70％的居住地址为北京，则判断用户填写的现居住地为北京的信息属实。

另外，所述审核服务器获取的所述用户信息为所述移动终端存储的多个通话号码信息时，所述审核服务器获取所述移动终端内的通话号码信息被定义成一个信息样本，通过查看所述通话号码信息的手机号码将所述联系人的号码归属地分为北京和其他地区，将所述信息样本中的号码归属地表示为北京的信息定义为准真实信息，将所述信息样本中的号码归属地表示为北京之外区域的信息定义为准虚假信息，将所述数据样本中号码归属地为北京的信息样本取值为1，将所述号码归属地为其他地区的信息样本取值为0，则所述信息样本变为归一化处理后的变量值样本，由0和1构成，取值为1的数据构成准真实信息，取值为0的数据构成准虚假信息，在通过与审核所述移动终端的联系人电话号码信息的方式相似，在此不再赘述。

再者，审核服务器还可以通过获取的所述移动终端的短信中涉及到消费账单或金融业务的内容，统计用户的月消费量，进而推测用户的收入水平和消费水平。具体实施方式为：获取所述短信中的用户消费账单，提取所述用户消费账单的消费金额，统计一个月内消费金额的总数，并标记为月消费金额，各个不同的月消费金额构成一个信息样本，在通过与审核所述移动终端的联系人电话号码信息的方式相似，判断与用户注册所述移动终端的应用软件时所填写的月消费金额是否一致。

另外，还可以通过短信获取用户的工资卡在每月初或每月中旬的金额信息，获取用户每个月的收入信息。

因此，本发明实施例提供的一种在线信用审核方法，采用审核服务器审核所获取的所述移动终端的用户信息，与现有技术的信用评估系统仅能获取用户的身份信息、工作信息、收入情况和个人财产等信息，通过证明文件的确认审核用户的现居住地，造成审核准确率不高相比，本发明实施例通过审核服务器通过判断所述用户信息的归属地与待审核的所述用户现居住地址信息是否一致，若否，则用户的待审核的所述用户现居住地址信息为虚假信息，则由此判断用户的信用度不高。另外，由审核服务器审核代替现有技术的人工审核，有效提高了效率；再者，与现有技术的仅获取用户的一些个人基本信息，包括：身份信息、工作信息、收入情况和个人财产等相比，通过获取所述移动终端的信息增加了信息的获取量，有效提高了审核准确性。

图2所示的本发明实施例提供的一种在线信用审核方法的第二实施例，与图1相比，在执行完图1所示的S12步骤，即审核所述用户信息的真实性之后，还包括：

S21：将评分值反馈到评分策略。

图1所示的S11步骤中，通过最小二乘法得到所述第一概率值的权重w1和所述第二概率值的权重w2的取值，最小二乘法的原理是将不同的点拟合成一条曲线，并求出曲线的最小值定点，拟合的曲线是否准确决定了所得到的所述第一概率值的权重w1和所述第二概率值的权重w2的取值是否准确，从而决定了所述评分值是否准确。

本发明实施例将得到的所述评分值反馈输入到公式(1)和公式(2)，进一步优化所述第一概率值的权重w1和所述第二概率值的权重w2的取值。

另外，通过图1和图2的方式判断用户的身份信息的真实性的具体方式为：

首先，用户在所述移动终端的应用软件注册时会主动提交个人的基本信息，包括：身份证号码、姓名、照片、银行卡开户地、婚姻状况、工作信息、收入情况、用户的腾讯QQ好友数量、用户的腾讯QQ的个人位置信息，用户的微博好友数量、微博消息中的位置信息、用户的微信好友数量、微信的位置信息等，所述审核服务器会主动获取所述移动终端的用户信息，包括用户的位置信息、联系人电话号码信息、短信和通话号码信息等。因此，以上所有的信息就构成了一个信息样本。

其次，所述审核服务器通过图1和图2所示的方法判断上述每一个信息是否为真实信息，当然也可以通过其他的方式判断，例如人工审核或者将待审核的信息与获取的信息比对等方式。对每一个信息赋值，信息为真赋值为1，信息为假赋值为0，例如获取用户的照片，若所述照片通过验证，则将记录照片的信息标记为1，否则标记为0，其他的信息判断方式相似，在此不再赘述。因此，上述信息样本就变为一个变量样本。

最后，通过图1和图2所示的方法中的就算评分值的算法计算上述变量样本中数值为1的概率，若概率大于0.5，则认为用户的身份信息为真实的。

再者，本发明实施例还可以通过图1和图2所述的方法对用户的信用度评估，具体方式：

首先获得用户的有关信用的信息，包括：性别、年龄、婚姻状况、月收入、工作单位性质、工作年限、学历、毕业院校类型、房产情况、车产情况、手机短信中的消费情况、是否存在法律纠纷和借款金额等。

然后，判断所述用户的有关信用的信息是否符合信用标准，若符合则赋值为1，否则赋值为0。例如，学历，若是本科生赋值为1，其他赋值为0；再例如，毕业院校类型，若是211或985赋值为1，其余赋值为0，其他信息的赋值方式与上述相似，在此不再赘述。

最后，通过图1和图2所示的方法中的就算评分值的算法计算上述所述用户的有关信用的信息中数值为1的概率，若概率大于0.5，则认为用户的信用为可信，符合标准。因此，本发明实施例通过所述移动终端手机获取用户的信息，借助大数据的挖掘，在利用现有技术的个人信息基础上，深度挖掘更多的个人信息，通过审核服务器的算法建立一套自我学习、自我进化的个人信息审核和信用评分的模型，实现线上审核，从而减少了繁琐的人工审核的流程，提高了审核准确性和审核效率。

图3示出了本发明实施例的一种在线信用审核装置的第一实施例的电路原理结构图，包括移动终端100和审核服务器200，所述移动终端100预存有用户信息，所述移动终端100的用户信息包括位置信息、联系人电话号码信息、短信、通话号码信息，所述审核服务器200内设有审核策略、待审核信息、基准值、分类策略、逻辑回归算法、后验概率支持向量机算法和最小二乘法，所述待审核信息包括用户现居住地址信息和月消费金额信息，所述审核服务器200包括：获取单元201、处理单元202、计算单元203和判断单元204。

获取单元201，用于发出请求指令到所述移动终端100，所述请求指令触发所述移动终端100将所述用户信息发送到所述审核服务器200。

处理单元202，用于获取所述用户信息，根据所述用户信息获得与所述待审核信息类型相同的多个目标信息，判断所述多个目标信息与所述待审核信息是否一致，将所述多个目标信息中与所述待审核信息一致的目标信息标记为第一变量，将所述多个目标信息中与所述待审核信息不一致的目标信息标记为第二变量。

计算单元203，用于计算所述第一变量在由所述第一变量和所述第二变量的总和构成的样本中的概率，具体的计算方式采用图1所述的方法实施例中的逻辑回归算法和后验概率支持向量机算法组合的方式，在此不再赘述。

判断单元204，用于判断所述第一变量的概率是否大于所述基准值，若是，则所述待审核信息为真实信息。

另外，所述处理单元还包括：第一审核子单元205，用于当所述用户信息为多个所述联系人电话号码信息时，根据所述联系人电话号码信息获得联系人电话号码归属地信息，判断所述联系人电话号码归属地信息与所述用户现居住地址信息是否一致，将所述多个联系人电话号码的归属地信息中与所述用户现居住地址信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个联系人电话号码的归属地信息中与所述用户现居住地址信息不一致的信息标记为第二变量。

第二审核子单元206，用于当所述用户信息为多个所述通话号码信息时，根据所述通话号码信息获得通话号码归属地信息，判断通话号码归属地信息与所述用户现居住地址信息是否一致，将所述多个通话号码信息的归属地信息中与所述用户现居住地址信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个通话号码信息的归属地信息中与所述用户现居住地址信息不一致的信息标记为第二变量。

第三审核子单元207，用于当所述用户信息为多个所述移动终端的位置信息时，根据所述移动终端的位置信息获得所述移动终端的物理地址信息，判断所述移动终端的物理地址信息与所述用户现居住地址信息是否一致，将所述多个移动终端的位置信息的物理地址信息中与所述用户现居住地址信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个移动终端的位置信息的物理地址信息中与所述用户现居住地址信息不一致的信息标记为第二变量。

第四审核子单元208，用于当所述用户信息为多个短信时，根据所述短信获得所述短信中的交易金额信息，统计每个月的月交易金额信息，并获得多个月交易金额信息，判断所述月交易金额信息与所述月消费金额信息是否一致，将所述多个短信中的月交易金额信息与所述月消费金额信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个短信中的月交易金额信息与所述月消费金额信息不一致的信息标记为第二变量。

图4所示的本发明实施例的一种在线信用审核装置的第二实施例的电路原理结构图，与图3相比，所述审核服务器200还包括反馈单元209，用于将图3的装置执行图1的方法是产生的评分值反馈输入到公式(1)和公式(2)，进一步优化所述第一概率值的权重w1和所述第二概率值的权重w2的取值。

本发明实施例图3和图4所提供的装置，其实现原理及产生的技术效果和前述方法实施例相同，为简要描述，装置实施例部分未提及之处，可参考前述方法实施例中相应内容。

参见图5，本发明实施例还提供一种在线信用审核装置500，包括：处理器400，存储器401，总线402和通信接口403，所述处理器400、通信接口403和存储器401通过总线402连接；处理器400用于执行存储器401中存储的可执行模块，例如计算机程序。

其中，存储器401可能包含高速随机存取存储器(RAM：Random Access Memory)，也可能还包括非不稳定的存储器(non-volatile memory)，例如至少一个磁盘存储器。通过至少一个通信接口403(可以是有线或者无线)实现该系统网元与至少一个其他网元之间的通信连接，可以使用互联网，广域网，本地网，城域网等。

总线402可以是ISA总线、PCI总线或EISA总线等。所述总线可以分为地址总线、数据总线、控制总线等。为便于表示，图5中仅用一个双向箭头表示，但并不表示仅有一根总线或一种类型的总线。

其中，存储器401用于存储程序，所述处理器400在接收到执行指令后，执行所述程序，前述本发明实施例任一实施例揭示的流程定义的装置所执行的方法可以应用于处理器400中，或者由处理器400实现。

处理器400可能是一种集成电路芯片，具有信号的处理能力。在实现过程中，上述方法的各步骤可以通过处理器400中的硬件的集成逻辑电路或者软件形式的指令完成。上述的处理器400可以是通用处理器，包括中央处理器(Central Processing Unit，简称CPU)、网络处理器(Network Processor，简称NP)等；还可以是数字信号处理器(DSP)、专用集成电路(ASIC)、现成可编程门阵列(FPGA)或者其他可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件。可以实现或者执行本发明实施例中的公开的各方法、步骤及逻辑框图。通用处理器可以是微处理器或者该处理器也可以是任何常规的处理器等。结合本发明实施例所公开的方法的步骤可以直接体现为硬件译码处理器执行完成，或者用译码处理器中的硬件及软件模块组合执行完成。软件模块可以位于随机存储器，闪存、只读存储器，可编程只读存储器或者电可擦写可编程存储器、寄存器等本领域成熟的存储介质中。该存储介质位于存储器401，处理器400读取存储器401中的信息，结合其硬件完成上述方法的步骤。

另外，附图中的流程图和框图显示了根据本发明的多个实施例的系统、方法和计算机程序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上，流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段或代码的一部分，所述模块、程序段或代码的一部分包含一个或多个用于实现规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为替换的实现中，方框中所标注的功能也可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个连续的方框实际上可以基本并行地执行，它们有时也可以按相反的顺序执行，这依所涉及的功能而定。也要注意的是，框图和/或流程图中的每个方框、以及框图和/或流程图中的方框的组合，可以用执行规定的功能或动作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以用专用硬件与计算机指令的组合来实现。

本发明实施例所提供的进行一种在线信用审核装置的计算机程序产品，包括存储了程序代码的计算机可读存储介质，所述程序代码包括的指令可用于执行前面方法实施例中所述的方法，具体实现可参见方法实施例，在此不再赘述。

所属领域的技术人员可以清楚地了解到，为描述的方便和简洁，上述描述的系统、装置和单元的具体工作过程，可以参考前述方法实施例中的对应过程，在此不再赘述。

在本申请所提供的几个实施例中，应该理解到，所揭露的系统、装置和方法，可以通过其它的方式实现。以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的，例如，所述单元的划分，仅仅为一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式，又例如，多个单元或组件可以结合或者可以集成到另一个系统，或一些特征可以忽略，或不执行。另一点，所显示或讨论的相互之间的耦合或直接耦合或通信连接可以是通过一些通信接口，装置或单元的间接耦合或通信连接，可以是电性，机械或其它的形式。

所述作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部单元来实现本实施例方案的目的。

另外，在本发明各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中。

所述功能如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：U盘、移动硬盘、只读存储器(ROM，Read-Only Memory)、随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

需要说明的是，在本文中，诸如第一和第二等之类的关系术语仅仅用来将一个实体或者操作与另一个实体或操作区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体或操作之间存在任何这种实际的关系或者顺序。而且，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、物品或者设备中还存在另外的相同要素。

以上所述，仅为本发明的具体实施方式，但本发明的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员在本发明揭露的技术范围内，可轻易想到变化或替换，都应涵盖在本发明的保护范围之内。因此，本发明的保护范围应所述以权利要求的保护范围为准。

Claims (10)

1.一种在线信用审核方法，其特征在于，应用于信用审核系统，所述信用审核系统包括移动终端和审核服务器，所述移动终端预存有用户信息，所述审核服务器预存有待审核信息和基准值，该方法包括：

所述审核服务器发出请求指令到所述移动终端，所述请求指令触发所述移动终端将所述用户信息发送到所述审核服务器；

所述审核服务器获取所述用户信息，根据所述用户信息获得与所述待审核信息类型相同的多个目标信息，判断所述多个目标信息与所述待审核信息是否一致，将所述多个目标信息中与所述待审核信息一致的目标信息标记为第一变量，将所述多个目标信息中与所述待审核信息不一致的目标信息标记为第二变量；

计算所述第一变量在由所述第一变量和所述第二变量的总和构成的样本中的概率；

判断所述第一变量的概率是否大于所述基准值，若是，则所述待审核信息为真实信息。

2.根据权利要求1所述的在线信用审核方法，其特征在于，所述用户信息包括所述移动终端存储的多个联系人电话号码信息；

当所述用户信息为多个所述联系人电话号码信息时，所述待审核信息为用户现居住地址信息，则根据所述用户信息获得与所述待审核信息类型相同的多个目标信息，判断所述多个目标信息与所述待审核信息是否一致，将所述多个目标信息中与所述待审核信息一致的目标信息标记为第一变量，将所述多个目标信息中与所述待审核信息不一致的目标信息标记为第二变量，包括：

根据所述联系人电话号码信息获得联系人电话号码归属地信息，判断所述联系人电话号码归属地信息与所述用户现居住地址信息是否一致，将所述多个联系人电话号码的归属地信息中与所述用户现居住地址信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个联系人电话号码的归属地信息中与所述用户现居住地址信息不一致的信息标记为第二变量。

3.根据权利要求1所述的在线信用审核方法，其特征在于，所述用户信息包括所述移动终端存储的多个通话号码信息；

当所述用户信息为多个所述通话号码信息时，所述待审核信息为用户现居住地址信息，则根据所述用户信息获得与所述待审核信息类型相同的多个目标信息，判断所述多个目标信息与所述待审核信息是否一致，将所述多个目标信息中与所述待审核信息一致的目标信息标记为第一变量，将所述多个目标信息中与所述待审核信息不一致的目标信息标记为第二变量，包括：

根据所述通话号码信息获得通话号码归属地信息，判断通话号码归属地信息与所述用户现居住地址信息是否一致，将所述多个通话号码信息的归属地信息中与所述用户现居住地址信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个通话号码信息的归属地信息中与所述用户现居住地址信息不一致的信息标记为第二变量。

4.根据权利要求1所述的在线信用审核方法，其特征在于，所述用户信息包括所述移动终端存储的多个移动终端的位置信息；

当所述用户信息为多个所述移动终端的位置信息时，所述待审核信息为用户现居住地址信息，则根据所述用户信息获得与所述待审核信息类型相同的多个目标信息，判断所述多个目标信息与所述待审核信息是否一致，将所述多个目标信息中与所述待审核信息一致的目标信息标记为第一变量，将所述多个目标信息中与所述待审核信息不一致的目标信息标记为第二变量，包括：

根据所述移动终端的位置信息获得所述移动终端的物理地址信息，判断所述移动终端的物理地址信息与所述用户现居住地址信息是否一致，将所述多个移动终端的位置信息的物理地址信息中与所述用户现居住地址信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个移动终端的位置信息的物理地址信息中与所述用户现居住地址信息不一致的信息标记为第二变量。

5.根据权利要求1所述的在线信用审核方法，其特征在于，所述用户信息还包括存储在所述移动终端的多个短信；

当所述用户信息为多个短信时，所述待审核信息为月消费金额信息，则根据所述用户信息获得与所述待审核信息类型相同的多个目标信息，判断所述多个目标信息与所述待审核信息是否一致，将所述多个目标信息中与所述待审核信息一致的目标信息标记为第一变量，将所述多个目标信息中与所述待审核信息不一致的目标信息标记为第二变量，包括：

根据所述短信获得所述短信中的交易金额信息，统计每个月的月交易金额信息，并获得多个月交易金额信息，判断所述月交易金额信息与所述月消费金额信息是否一致，将所述多个短信中的月交易金额信息与所述月消费金额信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个短信中的月交易金额信息与所述月消费金额信息不一致的信息标记为第二变量。

6.一种在线信用审核装置，其特征在于，应用于信用审核系统，所述信用审核系统包括移动终端和审核服务器，所述移动终端预存有用户信息，所述审核服务器预存有待审核信息和基准值，所述审核服务器包括：

获取单元，用于发出请求指令到所述移动终端，所述请求指令触发所述移动终端将所述用户信息发送到所述审核服务器；

处理单元，用于获取所述用户信息，根据所述用户信息获得与所述待审核信息类型相同的多个目标信息，判断所述多个目标信息与所述待审核信息是否一致，将所述多个目标信息中与所述待审核信息一致的目标信息标记为第一变量，将所述多个目标信息中与所述待审核信息不一致的目标信息标记为第二变量；

计算单元，用于计算所述第一变量在由所述第一变量和所述第二变量的总和构成的样本中的概率；

判断单元，用于判断所述第一变量的概率是否大于所述基准值，若是，则所述待审核信息为真实信息。

7.根据权利要求6所述的在线信用审核装置，其特征在于，所述用户信息包括所述移动终端存储的多个联系人电话号码信息，当所述用户信息为多个所述联系人电话号码信息时，所述待审核信息为用户现居住地址信息，所述处理单元包括：

第一审核子单元，用于根据所述联系人电话号码信息获得联系人电话号码归属地信息，判断所述联系人电话号码归属地信息与所述用户现居住地址信息是否一致，将所述多个联系人电话号码的归属地信息中与所述用户现居住地址信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个联系人电话号码的归属地信息中与所述用户现居住地址信息不一致的信息标记为第二变量。

8.根据权利要求6所述的在线信用审核装置，其特征在于，所述用户信息包括所述移动终端存储的多个通话号码信息，当所述用户信息为多个所述通话号码信息时，所述待审核信息为用户现居住地址信息，所述处理单元包括：

第二审核子单元，用于根据所述通话号码信息获得通话号码归属地信息，判断通话号码归属地信息与所述用户现居住地址信息是否一致，将所述多个通话号码信息的归属地信息中与所述用户现居住地址信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个通话号码信息的归属地信息中与所述用户现居住地址信息不一致的信息标记为第二变量。

9.根据权利要求6所述的在线信用审核装置，其特征在于，所述用户信息包括所述移动终端存储的多个移动终端的位置信息，当所述用户信息为多个所述移动终端的位置信息时，所述待审核信息为用户现居住地址信息，所述处理单元包括：

第三审核子单元，用于根据所述移动终端的位置信息获得所述移动终端的物理地址信息，判断所述移动终端的物理地址信息与所述用户现居住地址信息是否一致，将所述多个移动终端的位置信息的物理地址信息中与所述用户现居住地址信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个移动终端的位置信息的物理地址信息中与所述用户现居住地址信息不一致的信息标记为第二变量。

10.根据权利要求6所述的在线信用审核装置，其特征在于，所述用户信息还包括存储在所述移动终端的多个短信，当所述用户信息为多个短信时，所述待审核信息为月消费金额信息，所述处理单元包括：

第四审核子单元，用于根据所述短信获得所述短信中的交易金额信息，统计每个月的月交易金额信息，并获得多个月交易金额信息，判断所述月交易金额信息与所述月消费金额信息是否一致，将所述多个短信中的月交易金额信息与所述月消费金额信息一致的信息标记为第一变量，将所述多个短信中的月交易金额信息与所述月消费金额信息不一致的信息标记为第二变量。