CN102915508A - 基于交易记录的信用贷款风险控制的系统及方法 - Google Patents

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Abstract

本发明公开了一种基于交易记录的信用贷款风险控制的系统及方法，是为改变中小企业融资难、金融机构发放信用贷款难的两难现象而发明。通过收集整理企业分散在B2B、B2C等交易平台上的采购、销售等相关数据，加以分析统计，帮助金融机构及时掌握企业的真实经营数据。本发明收集整理数据是来自第三方交易平台的采购、销售数据，降低企业数据造假的可能性，实现连续动态地监测在贷前、贷中、贷后交易数据，降低贷前调查和风险控制成本，辅助以企业的其它数据佐证企业盈利能力和偿债能力，帮助中小企业以更低成本获取资金。

Description

基于交易记录的信用贷款风险控制的系统及方法
技术领域
本发明涉及一种基于交易记录的信用贷款风险控制的系统及方法。
背景技术
基本概念
企业信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。其特征就是借款人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信用就能取得贷款。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
交易记录是指企业在B2B、B2C等交易平台上的采购、销售的交易信息，其化趋势直接反应了企业的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况。
现有技术及缺陷
广大中小企业很少与金融机构打交道，所以在央行的信贷信用信息很少或是没有，同时企业经营管理不规范，多数企业存在“两本账”的现象，这对于金融机构考察企业效益、经营管理水平、发展前景等设置了严重障碍，金融机构基于对成本和风险控制的考量，不愿意给中小企业发放信用贷款。
对于中小企业来说一般大部分都是流动资产，个人经济实力及社会关系弱，所以也难采用担保或抵押的方式进行融资。
在中国的信用评级市场，也没有针对中小企业的第三方独立的信用评估机构。
在一些小额贷款公司和商业银行，在信贷方面做了一些创新，除了看企业的财务报表外，通过了解企业的水表、电表等来监控企业的正常运行情况来发放信用贷款，但这种模式对于企业来说作弊成本低，贷前调查成本高，贷中风险难以控制，无法大规模的推广。
发明内容
本次发明的目的在于：通过收集整理企业分散在B2B、B2C等交易平台上的采购、销售等相关数据，加以分析统计，以证明企业盈利能力和偿债能力。帮助金融机构尽可能掌握企业的真实经营数据，控制信贷风险。改变中小企业融资难、金融机构发放信用贷款难的状况。
本次发明所采用的技术方案是：首先用定制的程序采集在B2B、B2C等交易平台上公开的交易信息，以企业为中心梳理交易数据，形成从原材料-半成品-成品-交付客户使用的整个交易链条的基础数据。当借款方有信贷需求时，通过授权采集其在相关交易平台上的采购、销售详细的交易数据，进行结构化数据存储。再通过数据过滤模块，过滤掉虚假数据和无用数据，再将过滤后数据进行分析统计，形成订单数变化趋势、交易金额变化趋势、客户数变化趋势、老客户数变化趋势、原材料采购金额变化趋势、原材料采购数量变化趋势、所售产品的客户满意度变化趋势等。信贷审核工作人员通过审核其历史交易数据，并将交易数据与采集到的公开交易数据进行比较、校验，在线抽查关联交易方，辅助以企业的信贷记录、财务报表、水表、电表等数据进行综合性的信贷审核，然后对合规企业发放贷款。在发放贷款后，将企业在相关平台交易信息纳入监测范围，以帮助资金提供方实时跟踪企业经营状况，控制风险。企业可以凭交易记录、信贷记录来积累企业信用，也便于企业以后从其它渠道获得信贷支持。
本发明的显著特点在于：1、以交易数据为核心，采购、销售交易数据更为直接地证明企业的盈利能力和偿债能力。2、交易数据主要来自第三方交易平台，企业造假的成本高，数据更具可信度。3、通过连续动态地监测交易数据，对于贷前、贷中、贷后全程监测，有助资金提供方控制风险，也能帮助中小企业积累信用，为后续贷款提供信用依据。4、大幅度降低贷前调查和风险控制的成本，帮助中小企业以更低成本获取资金。5、通过汇总各个交易平台数据，所获取的交易数据更为完整。6、辅助以企业的财务报表、广告投放、银行信贷记录、水表电表等信息来佐证企业盈利能力和偿债能力及其真实性。
附图说明
下面结合附图对本发明进一步说明：
附图1为本发明专利的基于交易记录的信用贷款风险控制流程图；
具体实施方式
如图1，为发明专利的基于交易记录的信用贷款风险控制流程图，具体实施步骤：
(1)定制采集程序，采集B2B、B2C等交易平台上的公开交易数据；
(2)以企业为中心梳理交易数据，形成从原材料-半成品-成品-交付客户使用的整个交易链条的基础数据；
(3)借款方发起信贷需求，授权采集程序采集其在各平台上的采购、销售详细的交易数据，进行结构化数据存储。；
(4)采用数据过滤模块，过滤掉虚假数据和无用数据，如实物商品交易没有物流运单号，运单号上的日期与交易日期不匹配，少数客户的异常大量交易信息等；
(5)对过滤后数据进行分析统计，形成订单数变化趋势、交易金额变化趋势、客户数变化趋势、老客户数变化趋势、原材料采购金额变化趋势、原材料采购数量变化趋势、所售产品的客户满意度变化趋势等；
(6)信贷审核工作人员通过审核其历史交易统计数据，并将交易数据与采集到的公开交易数据进行比较、校验，在线抽查关联交易方，辅助以企业的信贷记录、财务报表、水表、电表等数据进行综合性的信贷审核；
(7)对符合放贷的企业发放贷款，并且将企业在相关平台交易信息纳入监测范围，以帮助资金提供方及时了解企业经营状况，控制风险。
(8)企业可以凭交易记录、信贷记录来证明其盈利水平、偿债能力，积累企业信用，也便于企业以后从其它渠道获得信贷支持。

Claims (7)

1.基于交易记录的信用贷款风险控制的系统及方法，其特征是：通过收集整理企业分散在B2B、B2C等第三方交易平台的上采购、销售数据，并且分析其变化趋势，降低企业数据造假的可能性，实现连续动态地监测在贷前、贷中、贷后交易数据，降低资金提供方贷前调查和风险控制成本，辅助以企业的其它数据佐证企业盈利能力和偿债能力。
2.根据权利要求1所述的基于交易记录的信用贷款风险控制的系统及方法，其特征是：以交易数据为核心，采购、销售交易数据更为直接地证明企业的盈利能力和偿债能力。
3.根据权利要求1所述的基于交易记录的信用贷款风险控制的系统及方法，其特征是：交易数据主要来自第三方交易平台，企业造假的成本高，数据更具可信度。
4.根据权利要求1所述的基于交易记录的信用贷款风险控制的系统及方法，其特征是：通过连续动态地监测交易数据，对于贷前、贷中、贷后全程监测，有助资金提供方控制风险，也能帮助中小企业积累信用，为后续贷款提供信用依据。
5.根据权利要求1所述的基于交易记录的信用贷款风险控制的系统及方法，其特征是：大幅度降低贷前调查和风险控制的成本，帮助中小企业以更低成本获取资金。
6.根据权利要求1所述的基于交易记录的信用贷款风险控制的系统及方法，其特征是：通过汇总各个交易平台数据，所获取的交易数据更为完整。
7.根据权利要求1所述的基于交易记录的信用贷款风险控制的系统及方法，其特征是：辅助以企业的财务报表、银行信贷记录、水表电表等信息来佐证企业盈利能力和偿债能力及其真实性。
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