CN102574415A - 预付费卡遗留加载/激活 - Google Patents

Abstract

本发明的实施例提供一种通过零售系统而参与预付费程序的方法，且不需要首次升级零售系统的POS以参与，并允许零售商参与证明概念项目，以确定预付费对于其零售商业模型是否是可行的解决方案。

Description

预付费卡遗留加载/激活

背景技术

预付费卡、礼品卡和其它这些类似金融产品在零售行业中变得越来越普遍。然而，预付费卡系统的某些妨碍和不便也应运而生。例如，充值和向用户发行预付费卡的加载和激活交易以及发行预付费卡的售卖点(POS)终端是相对新的。许多零售商网络缺乏容易地将这些新的交易在售卖点终端整合且不需要升级终端或完全更换这些终端的能力。为允许在POS加载和激活预付费卡而在网络上的进一步投资遏制了想要参与预付费项目的零售商。

例如，考虑大型服务快餐(QSR)连锁店希望在其特许餐厅场所试点预付费卡的情况。假设QSR具有几百个场所并希望在短时段内整合预付费卡，同时减少市场推广的时间以及建立试点项目的初期投资。试点项目可被用来通过QSR商业模型来确定预付费卡是否是充分可行的产品，从而证明POS(售卖点)系统的终端升级和集中化以在未来支持预付费是合理的。

由于将试点项目推广至市场的成本和时间约束，对POS系统的迅速升级不是切实可行的解决方案。另外，对于该特定QSR的每个特许场所作为与QSR成伙伴关系的独立公司而运营，独立特许受让者保持其自有的POS终端和商业受让者关系。通常，QSR不能控制受让者并因此需要一种工作在由众多受让者支持的已有交易和交易处理方法下的解决方案。

另一示例是不得不管理预付费卡的潜在大量库存的不便。传统预付费卡是由卡制造商以固定面额制造出的。制造商在卡上印刷标记，该标记指示金额量。例如可在卡上印刷文字“$20”，或者将雪人图像印刷在卡上作为卡的面值表示，诸如此类。卡发行商因此在实践中受限于预付费卡的有限面额数量。例如，想要售卖从$10至$1000的以$10递增的预付费卡的卡发行商必须预先订购用于一百种卡片面额的卡片材料。这成为一种非常昂贵的工作，并且因此零售商例如为了保持其预付费卡库存的可管理性，而可能仅订购$25、$50、$100卡片面额的卡片材料。

发明内容

本发明的实施例允许备有不兼容或过时的POS基础设施的客户在使用标准交易集的POS终端上激活并加载预付费卡。本发明的实施例因此避免客户必须升级终端基础设施的需求以及改变或更换POS终端以支持新的预付费卡交易的需求。

附图说明

图1A和1B示出根据本发明一个实施例的典型预付费卡的示例。

图1C示出典型传统预付费卡。

图2A和2B示出根据本发明的“商品返还”交易流的使用。

图3A和3B示出根据本发明的“授权”交易流的使用。

图4A和4B示出根据本发明的交易流的SMS类型。

图5示出根据本发明配置的计算机装置。

具体实施方式

图1A和1B表示根据本发明一个实施例的预付费卡。预付费卡通常由塑料卡材料形成，其具有或印刷或浮雕或冲印在卡上的各种标记。通常，背景设计被印刷在卡上。卡可包括安全徽章以提供防欺诈措施。卡可包括银行徽章以标识银行。零售商名或其它标识被印刷在卡上以标识可由持卡人使用该卡以购买物品的一个或多个零售商。

暂时参见图1C，图中示出典型的传统预付费卡。这里，卡的主账号(PAN)为：

PAN是十六位数，其中最先六个数是银行标识号(BIN)。剩下的十个数字构成卡号，其中最后一个数字(由“y”表示)是校验数。在传统现有技术卡中的十个数字卡号一般没有意义并且肯定不关联于任何金额值。其中九个数是随机生成的并因此不关联于任何金额值。同样，最后一个数是基于九个数而确定的校验数并因此不关联于任何金额值。

常见地，卡材料来自卡制造商。尤其是，制造商可将背景设计放到卡上并在卡上冲印六个数字BIN。卡由被称为个性化局(“个性化者”)的实体购买。个性化者与发行商一起工作以印刷附加信息，例如：过期日、持卡人名称、也可能是一些附加图形，等等。个性化者也将PAN的剩下十个数字印刷到卡上以产生卡的完整账户。发行商将对每张卡确定这十个数字是什么并向个性化者提供该清单，个性化者随后生产最终形式的卡以分配给销售商并出售给消费者。

返回到图1A和1B，根据本发明的PAN包括扩展的BIN。例如，图1A示出PAN：

扩展的BIN是九个数字长度，包括来自传统十个数字卡号的三个数。在本发明实施例中的卡号是七个数字长度。卡号中的最后一个数字(由“y”表示)是校验数。

扩展的BIN包括原始BIN加上表征预定加载值的三个数字值。例如，图1A中的扩展BIN(也如上所示)为“44412010”，其中最先六个数“444412”构成银行的标志。另外三个数“010”代表预定义加载值(例如美元单位)。因此，图1A示出具有$10加载值的预付费卡。类似地，图1B示出根据本发明的具有$500加载值的预付费卡的一个示例。本发明诸实施例针对不可重复加载的预付费卡，因为预付费卡的加载值是静态的，这是因为加载值的数字(例如“010”、“500”)与构成PAN的其它数字一起被物理地冲印到卡上这一事实。

要注意，构成加载值的三个数的头寸应当跟在六个数银行标志之后并在PAN的最后七个数之前。这样做的主要原因是避免他人容易地预测预付费卡的账号。

根据本发明，除了例如销售商名称、过期日等常见个性化信息外，预付费卡的发行商与个性化局一起工作以指定三个数的加载值。因此，作为一个示例，发行商可指令个性化者制造具有$20加载值的100张卡、具有$20加载值的500张卡、具有$300加载值的500张卡以及具有$900的加载值的200张卡。因为发行商是规定这十个数是什么的实体，则发行商根据本发明来规定剩余十个数是简单的事情。个性化者随后印刷出下列预付费卡：

具有$10.00的预定面额加载量的预付费卡：4444120100000000

具有$20.00的预定面额加载量的预付费卡：4444120200000000

具有$300.00的预定面额加载量的预付费卡：4444123000000000

具有$900.00的预定面额加载量的预付费卡：4444129000000000

此外，根据本发明，将适当的编号惯例应用于银行标识号以使传统PAN可区别于根据本发明构建的PAN。例如，XYZ银行可关联于下列银行标识号：444410、444411和444412。银行标识号“444410”和“444411”可用于传统信用卡，而卡号部分包括完整的十个数。然而，银行标识号“4444102”可用来表示根据本发明的预付费卡，在这种情形下跟在“444412”之后的三个数代表加载值并且卡号包括剩余的七个数。

现在参见图2A和2B，下面给出使用根据本发明的零售商的遗留系统将面值加载入预付费卡的过程的讨论。这通过用“1”标示的粗线流示出于图2A中。为了讨论目的，术语“遗留系统”及其变化形式指代现有技术的销售商交易系统，这些交易系统不被配置为发行现有技术的不可重复加载的预付费卡。术语“受让者”在这里用来表示销售商或零售商为了销售商的信用卡和付款卡销售的接受、清除和结算而具有账户的金融机构(例如银行)。“发行商”在这里用来指代建立和维持客户信贷额度的金融机构，所述客户信贷额度是通过对卡(包括根据本发明的预付费卡)的使用而读取出的。术语“支付处理网络”(PPN)在这里用来指代用于在受让者和发行商之间中介金融交易的机构及其基础设施。众所周知的PPN包括MasterCard、Discover和Visa。

继续图2A和图2B，想要购买预付费卡的消费者接近在图2A中由POS终端表示的零售商(销售商)。假设消费者想要购买$20的预付费卡。消费者(很快就是持卡人)支付给零售商的出纳员$20。出纳员与POS终端交互(例如通过POS终端刷卡)并输入MERCHANDISE RETURN(商品返还)交易码以发起与受让者的MERCHANDISE RETURN交易。如下面变得更清楚的那样，MERCHANDISE RETURN交易是在遗留系统中对预付费卡充值的机制。由于返还商品的概念是实践上通用的，因此多数遗留销售商交易系统配有处理MERCHANDISE RETURN交易的能力。

继续参见图2A，受让方从零售商接收MERCHANDISE RETURN交易码。与该码相关联的是预付费卡的金额量和PAN。一旦用支付处理网络(PPN，例如Visa)进行“清算”，金额量将被记录在内。更具体地，交易被记录在BASE2文件中。BASE 2文件记录受让者的所有清算头寸，其指示受让者需要从发行商那里征集多少(例如在购买的情形下)以及受让者需要多少来支付给发行商(在返还的情形下)。

在每日记账循环结束时，BASE 2文件被提交给PPN以作清算计算。在$20MERCHANDISE RETURN交易的情形下，账户如下清算：销售商欠他的银行(受让者)$20，受让者欠PPN $20，而PPN欠发行商$20。

当发行商接收到清算文件(BASE 2文件)以供清除时，发行商将看到其账户中源自$20 MERCHANDISE RETURN交易的$20的贷记。源自$20MERCHANDISE RETURN交易的该$20贷记被发行商视为LOAD(加载)交易处理。发行商随后以$20的金额量对预付费卡的账户作贷款。记得预付费卡上的PAN包含指示预付费卡的加载值的三个数。

当所有账户被清算时，每个实体对于$20 MERCHANDISE RETURN交易“平账(made whole)”(即支付)。从发行商开始，发行商由于其从PPN接收$20而被平账。PPN进而被平账，因为它从受让者那里接收了$20。受让者由于其通过对销售商在受让者的账户作了$20金额量的贷记也被平账。最后，销售商被平账，由于其出纳员从持卡人那里接收了支付。持卡人进而在发行商的集中资金池处接收到其上已加载$20金额值的预付费卡。

因此可以看到，根据本发明的前述行为以新颖和非显而易见方式利用已有销售商交易系统以允许销售商售卖和加载不可重复加载的预付费卡。

一些受让者实时地对其账户清算，即授权和清算发生在一条消息中。这类受让者适于被称为单消息系统(SMS)受让者。对于SMS受让者，MERCHANDISE RETURN交易实时地流向发行商。换句话说，受让者对与发行商的交易立刻进行计算和清算。在这些情形下，预付费卡的购买者将在购买时获得充值后的卡。

然而，许多受让者一般不将商品返还(MERCHANDISE RETURN)交易实时地发送给发行商，而是将其商品返还交易批量列入在诸个清算文件中，并在24小时清算窗口(或一些其它类似时间段)上清算其账户。在这种情形下，发行商将不了解卡的销售，并且对于持卡人而言这意味着预付费卡在大约24小时或更长的时间内(依赖于清算间隔)将不再充值，因此持卡人将在一段时间内不能使用预付费卡。这将大为妨害预付费卡的使用。因此，需要如同SMS受让者情形下的实时清算能力。

现在参照图3A和3B以讨论本发明进一步的方面。图3A示出通过表示为“2”的粗流程线表示的流程。根据本发明一个实施例的，其使用实时清算的交易来提醒发行商预付费卡的销售。

在图3A所示的特定示例中，使用$0的授权交易。在出纳员执行前述MERCHANDISE RETURN交易后，出纳员通过POS终端对预付费卡刷卡并输入$0授权交易。该交易实时地流至受让者并随后至PPN并随后至发行商。

当发行商接收到$0授权交易时，它将检查来自伴随该交易的预付费卡的PAN。发行商能基于预定银行标志号的存在而确定PAN包括加载值信息。如前面讨论的，可使用特殊银行标识号来指示该卡是根据本发明的预付费卡，并因此PAN包含用于对卡进行充值的加载值信息。

发行商可激活卡并对预付费卡账户作出贷记。通过零美元授权交易对卡作出的贷记由为针对商品返还交易所接收的清算条目而达到收支平衡。

如前所述，一些受让者实时地清算其账户，并且对于这些SMS受让者而言，MERCHANDISE RETURN交易实时地流至发行商。图4A和4B示出根据本发明的SMS流程的一个示例。

如下地使用MERCHANDISE RETURN交易通知发行商卡销售和充值：当售出卡时，销售商从消费者那里征集$20。$20现在必须被记入卡账户的贷方。出纳员通过POS终端刷卡并输入$20的MERCHANDISE RETURN码，$20是拟加载至卡的金额量。$20商品返还交易被路由(发送)至销售商受让者，该销售商受让者随后将交易路由至PPN。注意，与图2A的流程不同，这里没有信息记录至文件。相反，交易被实时地路由至PPN。PPN进而实时地将交易送至发行商。

发行商将该交易识别为在处于非激活状态的新礼品卡上的第一次交易。发行商使加载量匹配于BIN中指定的金额量并确保在批准交易前存在匹配；不匹配则导致拒绝。发行商激活卡并对预付费卡账户贷记由交易中的金额量所指定的量。

当清算被计算时，PPN确定受让者清算头寸是一$20，而发行商清算头寸是+$20。为了使其平衡，PPN从受让者那里征集$20并将$20送至发行商。

受让者从销售商那里征集$20。销售商付给受让者从消费者那里征集的$20。最后，所涉及的每一方尚未收支平衡并且$20并未进入持卡人账户。

如可从前面的讨论中理解的那样，在本发明背景中使用的术语“实时”表示时间跨度是不明显的。例如，路由一实时交易表示没有任何明显延时地路由该交易。因此，购买礼品卡和将购买值加载到卡上是实时完成的，因此在交易结束时，持卡人将获得具有加载值并可用来进行购买的礼品卡。

前述任何实体或组件可包括图5所示的一个或多个子系统或组件，图5是计算机装置的方框图。附图所示的子系统是经由系统总线875互连的。还示出附加子系统，例如打印机874、键盘878、固定盘879、耦合于显示适配器882的监视器876、及其它。耦合至I/O控制器871的外围设备和输入/输出(I/O)设备可通过业内已知的任何数量的装置(例如串行端口877)连接于计算机系统。例如，串行端口877或外部接口881可被用来将计算机装置连接至例如因特网的广域网、连接至鼠标输入设备或扫描仪。经由系统总线的互连允许中央处理器873与每个子系统进行通信并控制来自系统存储器872或固定盘879的指令执行以及子系统间的信息交换。系统存储器872和/或固定盘879可以计算机可读介质为范例。

本申请中描述的任何软件组件或功能可实现为由处理器使用任何适宜的计算机语言来执行的软件代码，所述计算机语言例如：例如使用传统或面向对象技术的Java、C++或Perl。软件代码可作为一串指令或命令而存储在计算机可读介质上，所述计算机可读介质例如是随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、诸如硬盘或软盘的磁性介质或诸如CD-ROM的光学介质。任何这样的计算机可读介质可驻留在单个计算装置之上或之内，并可出现在系统或网络中的不同计算装置之上或之内。

前面的描述是解说性的而非约束性的。本领域内技术人员在细阅说明书之后能够清楚知道本发明的许多变化形式。因此，应当不参照前面的说明来确定本发明的范围，而是应当通过所附权利要求书及其全部范围或等效物来确定。

来自任何实施例的一个或多个特征可与任何其它实施例的一个或多个特征结合，而不脱离本发明的范围。

“一”、“一个”或“该”的引述旨在表示“一个或多个”，除非专门指出相反情形。

应当理解，如前所述的本发明可以模块或集成方式使用计算机软件以控制逻辑的形式来实现。基于这里提供的公开和教导，本领域内技术人员将知晓和理解使用硬件以及硬件和软件的组合来实现本发明的其它方式和/或方法。

Claims (6)

1.一种预付费卡，其上设有主账号(PAN)，所述PAN包括标识银行的银行标志部分以及表征所述预付费卡的加载值的美金量部分。

2.如权利要求1所述的预付费卡，其特征在于，所述银行ID部分是六个数字长度而所述美金量部分是三个数字长度。

3.如权利要求1所述的预付费卡，其特征在于，所述PAN包括十六个数字，并且扩展的银行标识号包括所述PAN的最先九个数字。

4.如权利要求1所述的预付费卡，其特征在于，所述美金量部分是由卡的发行商规定的。

5.一种将金额值赋予其上形成有主账号(PAN)的预付费卡的方法，所述PAN包括标识银行的银行标志部分以及表征所述预付费卡的加载值的金额值部分，所述方法包括发送指示MERCHANDISE RETURN(商品返还)交易的交易码，所述MERCHANDISE RETURN交易的金额量等于PAN中的金额值。

6.如权利要求5所述的方法，其特征在于，还包括发送指示授权请求的交易码，该动作在发送MERCHANDISE RETURN交易之后执行。

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