CN112785292B - 基于区块链的预付卡管理方法及系统、设备、存储介质 - Google Patents
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Abstract
本发明公开了一种基于区块链的预付卡管理方法及系统、设备、存储介质，该方法将预付卡发行、消费、结算全过程信息记录在区块链上，方便消费者查询自身信息，基于区块链上数据不可篡改的特点，解决了传统的预付卡发行活动中可能存在的商家篡改数据，发生消费纠纷时难取证的问题。在预付卡发行过程中引入监管机构，能够更好的规范预付卡的发行活动，减少商家因经营不善无法履约预付卡义务现象的发生。另外，在预付卡发行过程中引入金融机构，用于管理消费者提前支付的预付款，解决了传统的预付卡发行活动中存在的商家携款跑路的问题。另外，在预付卡发行与使用的过程中，引入了私有数据集存储预付卡发行与消费信息，保证了商家与消费者的隐私。
Description
技术领域
本发明涉及预付卡管理技术领域，特别地，涉及一种基于区块链的预付卡管理方法及系统、设备、计算机可读取的存储介质。
背景技术
预付卡(Prepaid Card)，可分为单用途预付卡和多用途预付卡，其中，单用途预付卡指的是从事零售业、住宿和餐饮业、居民服务业的企业发行的，仅限于在本企业或本企业所属集团或同一品牌特许经营体系内兑付货物或服务的预付凭证，包括以磁条卡、芯片卡、纸券等为载体的实体卡和以密码、串码、图形、生物特征信息等为载体的虚拟卡。
如图1所示，传统的预付卡业务流程通常只包括消费者和商家两类角色。消费者根据商家推出的预付费充值活动(如充100送10，充200送30)选择合适自己的预付费活动，并缴纳预付款给商家。商家收取消费者预付款后为消费者提供预付卡。消费者凭卡到店消费，商家对本次消费内容进行结算。然而，这种模式导致消费者单项风险凸显，消费者在缴纳完预付款后处于弱势地位，其能否完整享受商品或服务，很大程度上取决于商家的经营状况和诚信程度，一旦经营者出现经营不善、服务质量下降等情形，消费者权益极易受到损害。所以，总结起来，传统的预付卡发行业务模式存在以下缺点：
①消费记录一般集中式的方式存储，商家拥有访问和篡改的权限，消费者不方便查看和验证，一旦发生纠纷消费者很难取证。
②消费者预付款直接进入到商家的账户，一旦商家跑路，消费者的权益很难得到保护。
③对商家发卡资质、发卡规模、资金用途、退卡机制等缺少监管。任何一个企业或商户都可以发行预付卡，存在利用预付卡漏洞进行非法集资、收贿受贿的隐患。
发明内容
本发明提供了一种基于区块链的预付卡管理方法及系统、设备、计算机可读取的存储介质，以解决传统的预付卡发行业务模式存在的消费者单项风险凸显的技术问题。
根据本发明的一个方面，提供一种基于区块链的预付卡管理方法，包括以下步骤：
步骤S1：搭建包含商家节点、消费者节点、监管机构节点和银行节点的区块链网络，并给每个节点配置私有数据集和对应的链码；
步骤S2：商家节点在区块链上申请发行预付卡，经监管机构节点审核通过后获得发卡资格；
步骤S3：商家节点调用智能合约发行预付卡，发行过程经商家节点、监管机构节点和银行节点三方背书后上传至区块链中；
步骤S4：消费者节点在商家节点处办理预付卡，商家节点在确认收到消费者节点的付款后调用智能合约激活预付卡；
步骤S5：消费者节进行消费后，消费清单经商家节点和消费者节点共同背书后上传至区块链；
步骤S6：银行节点在收到消费信息后进行消费结算。
进一步地，所述商家节点配置有三个私有数据集，分别为PDC-S、PDC-SX和PDC-SXY，所述消费者节点和银行节点均配置有私有数据集PDC-SXY，其中，PDC-S为商家节点独有的私有数据集，用于保存发卡申请相关信息资料，PDC-SX为商家节点与消费者节点共有的私有数据集，用于保存消费者的消费信息，PDC-SXY为商家节点、消费者节点和银行节点共有的私有数据集，用于保存预付卡账户信息与消费金额信息。
进一步地，所述步骤S2包括以下步骤：
步骤S21：商家节点向监管机构节点申请发行预付卡，通过调用智能合约将发卡申请表和发卡所需的其它资料信息以Hash的形式上传到区块链，具体内容保存在私有数据集PDC-S中；
步骤S22：商家节点将上传的申请表以及发卡所需的其它资料信息发送给监管机构节点；
步骤S23：监管机构节点收到商家节点的信息后，判断资料的Hash值与商家节点上传到区块链上的Hash值是否一致，若一致，再根据风险评估方法判断商家节点是否具有发卡资格，并调用智能合约将审核结果上传到区块链，其中审核结果只公开商家节点的非敏感信息以及是否获得发卡资格。
进一步地，所述步骤S23中根据风险评估方法判断商家节点是否具有发卡资格的过程包括以下步骤：
步骤S231：建立预付卡发行活动评估指标体系：确定评价目标，并按层次分解列举可能影响预付卡发行活动风险的因素，其中，影响因素包括3个一级指标和8个二级指标；
步骤S232：建立判断矩阵并求同一层次因素的权系数：对一级指标中的所有因素基于重要程度进行两两比较，得到数值bij，建立一级指标相对于总目标的判断矩阵BA＝(bij)3×3，记判断矩阵BA的最大特征根为属于/>的标准特征向量为：/>其中，ωB1ωB2ωB3表示一级指标B1、B2、B3对总目标A按重要程度的一个排序；同理，得到8个二级指标相对于一级指标B1、B2、B3的判断矩阵，分别表示为：
以及二级指标各因素对一级指标各因素的影响系数，分别表示为：
步骤S233：进行一致性检验：采用一致性指标CI来检查一致性，其中CI表示如下：
其中，λmax为各判断矩阵的最大特征值，n为指标个数，将CI与平均随机一致性指标RI相比，得到随机一致性比率CR：
若CR≤0.1，则认为判断矩阵具有一致性，评价可靠，否则则需要重新评价；
步骤S234：求组合权系数：根据一级指标各因素的权系数以及二级指标对一级指标各因素的权系数，求得二级指标各因素对总目标影响的组合权系数，计算公式如下：
步骤S235：进行风险计算：利用二级指标的各因素评分并结合组合权系数，得到预付卡发行风险评估值，计算公式如下：
其中，R表示预付卡发行的风险，C表示监管机构对二级指标各因素的评分，C＝(c1,…,c8)T；
步骤S236：根据计算得到的风险评估值确定是否具备发行资格。
进一步地，所述步骤S4包括以下步骤：
步骤S41：消费者节点根据商家节点推出的预付费消费活动选择预付卡种类，商家节点根据消费者节点选择的预付卡调用智能合约为消费者节点创建预付卡，预付卡内容包括商家编号、消费者编号、预付卡编号、预付卡总金额、实付金额、使用范围、有效日期、激活状态及相关说明，预付卡的相关信息经过商家节点背书后将Hash值上传到区块链公开账本，具体数据保存在私有数据集PDC-SXY中；
步骤S42：消费者节点将预付卡实付金额转给商家节点在银行节点设定的监管账户，并通知银行节点；
步骤S43：银行节点收到消费者节点的转账后，调用智能合约将转账记录的Hash值上传到区块链公有账本，具体内容保存在私有数据集PDC-SXY中；
步骤S44：商家节点确定银行节点已经收到消费者节点的付款后，调用智能合约将该预付卡的激活状态设定为“已激活”。
进一步地，所述步骤S5包括以下步骤：
步骤S51：消费者节点到商家节点处进行消费，商家节点为消费者节点提供预付费服务或商品，并生成本次消费清单；
步骤S52：消费清单经过商家节点和消费者节点共同背书后，通过智能合约将消费清单的Hash值上传到区块链的公开账本，其中消费清单中的全部内容保存在私有数据集PDC-SX中，消费清单中的商家编号、预付卡编号、时间、价格、折扣信息保存在私有数据集PDC-SXY中。
进一步地，所述步骤S6包括以下步骤：
步骤S61：银行节点收到消费信息后，判断是否与区块链公开账本中的消费清单对应的键值对相符，若相符，则按照预付卡发行时的指定清算规则，将一部分预付款转给商家节点的自由账户，并将转账记录以及预付卡余额信息的Hash值通过智能合约上传到区块链的公开账本中，具体内容保存在私有数据集PDC-SXY中；
步骤S62：商家节点收到银行节点的处理信息后，确认收到银行节点的转账后，结算过程结束。
另外，本发明还提供一种基于区块链的预付卡管理系统，采用如上所述的预付卡管理方法，包括：
发卡审核模块，用于进行发卡资格审查；
预付卡发行模块，用于供商家节点发行预付卡；
预付卡激活模块，用于供商家节点激活预付卡；
消费清单生成模块，用于在消费者节点进行消费后生成消费清单，并经商家节点和消费者节点共同背书后上传至区块链；
结算模块，用于供银行节点在收到消费信息后进行消费结算。
另外，本发明还提供一种设备，包括处理器和存储器，所述存储器中存储有计算机程序，所述处理器通过调用所述存储器中存储的所述计算机程序，用于执行如上所述的方法的步骤。
另外，本发明还提供一种计算机可读取的存储介质，用于存储基于区块链进行预付卡管理的计算机程序，该计算机程序在计算机上运行时执行如上所述的方法的步骤。
本发明具有以下效果：
本发明的基于区块链的预付卡管理方法，采用区块链技术，改变了传统预付卡业务模式，将预付卡发行、消费、结算全过程信息记录在区块链上，方便消费者查询自身信息，基于区块链上数据不可篡改的特点，解决了传统的预付卡发行活动中可能存在的商家篡改数据，发生消费纠纷时难取证的问题。并且，在预付卡发行过程中引入监管机构，用于审核商家的发卡资质、资金用途等信息，能够更好的规范预付卡的发行活动，减少商家因经营不善无法履约预付卡义务现象的发生。另外，在预付卡发行过程中引入金融机构，用于管理消费者提前支付的预付款，解决了传统的预付卡发行活动中存在的商家携款跑路的问题。并且，由于银行掌握预付卡资金，当商家(发卡方)需要融资时，银行能够根据预付卡里的资金作为担保物为商家融资，能够有效降低融资风险，同时也为商家融资带来便利。
另外，在预付卡发行与使用的过程中，引入了私有数据集存储预付卡发行与消费信息，保证了商家与消费者的隐私。
另外，本发明的基于区块链的预付卡管理系统、设备、计算机可读取的存储介质同样具有上述优点。
除了上面所描述的目的、特征和优点之外，本发明还有其它的目的、特征和优点。下面将参照图，对本发明作进一步详细的说明。
附图说明
构成本申请的一部分的附图用来提供对本发明的进一步理解，本发明的示意性实施例及其说明用于解释本发明，并不构成对本发明的不当限定。在附图中：
图1是传统的预付卡业务流程图。
图2是本发明优选实施例的基于区块链的预付卡管理方法的流程示意图。
图3是本发明优选实施例中每个节点配置私有数据集的网络结构示意图。
图4是图2中的步骤S2的子流程示意图。
图5是图4中的步骤S23的子流程示意图。
图6是图2中的步骤S4的子流程示意图。
图7是图2中的步骤S5的子流程示意图。
图8是图2中的步骤S6的子流程示意图。
图9是本发明另一实施例的基于区块链的预付卡管理系统的模块结构示意图。
具体实施方式
以下结合附图对本发明的实施例进行详细说明，但是本发明可以由下述所限定和覆盖的多种不同方式实施。
如图2所示，本发明的优选实施例提供一种基于区块链的预付卡管理方法，包括以下步骤：
步骤S1：搭建包含商家节点、消费者节点、监管机构节点和银行节点的区块链网络，并给每个节点配置私有数据集和对应的链码；
步骤S2：商家节点在区块链上申请发行预付卡，经监管机构节点审核通过后获得发卡资格；
步骤S3：商家节点调用智能合约发行预付卡，发行过程经商家节点、监管机构节点和银行节点三方背书后上传至区块链中；
步骤S4：消费者节点在商家节点处办理预付卡，商家节点在确认收到消费者节点的付款后调用智能合约激活预付卡；
步骤S5：消费者节进行消费后，消费清单经商家节点和消费者节点共同背书后上传至区块链；
步骤S6：银行节点在收到消费信息后进行消费结算。
可以理解，本实施例的基于区块链的预付卡管理方法，改变了传统预付卡业务模式，实现预付卡的发行、消费、结算的全流程信息化、自动化，提升效率，降低成本，而且，预付卡发行、消费、结算全过程产生的数据均记录在区块链上，基于区块链去中心化、数据不可篡改的技术特性，解决消费者不方便查看数据、商家篡改数据以及消费者与商家发生纠纷时取证难的问题，并且，预付卡的发行过程中引入监管方和银行，分别用于审核商家的发卡资质、资金用途和管理消费者提前支付的预付款，解决了不法商家利用预付卡非法集资、卷款跑路的问题。
可以理解，在所述步骤S1中，区块链网络还包括排序节点，用于负责区块链网络中的交易排序。其中，商家节点指的是出于经营需要，计划发行预付卡来提前锁定用户消费的商家；消费者节点指的是通过购买预付卡来享受商家服务的消费者；监管节点指的是依法享有预付卡发行审批权限的监管机构，在本申请中负责对商家节点的发卡资格、发卡规模、资金用途等进行审核的机构；银行节点指的是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，在本申请中负责管理消费者提前支付的预付款；排序节点指的是在区块链网络中负责交易排序的节点，在本申请中负责对预付卡发行、消费、结算过程中产生的数据进行排序、打包的节点。
其中，区块链网络中所有节点各自维护一个账本，通过共识算法确保账本的一致性，区块链存储了账本所有交易日志，不可修改。区块链中的每一个区块均包括区块头、区块数据和区块元数据，其中，区块头存储有区块链编号、当前区块哈希值以及上一个区块头哈希值，当前区块哈希值为区块数据通过Merkle、tree生成的root hash。区块数据包括所有交易数据，由共识节点打包写入区块。其中，交易数据包括交易头、交易签名、交易提案、交易响应和交易背书。交易头可以记录交易相关的一些重要原数据，比如链码的名字和版本号。交易签名包含由客户端创建的加密签名，用来检查交易细节是否被篡改。交易提案负责对智能合约的输入参数进行编码，在智能合约运行时，交易提案包含的输入参数通当前世界状态一通决定了新的账本世界状态。交易响应为智能合约的输出，以读写集(RW-set)的形式记录世界状态之前和之后的值，如果交易验证通过，该交易会写入账本上并更新世界状态数据库。交易背书由指定节点对交易提案的合法性进行检验，验证通过后的签名即为背书。而区块元数据包括区块生成时间，即时间戳，区块写入者的证书、公钥和签名。
具体地，如图3所示，所述商家节点配置有三个私有数据集，分别为PDC-S、PDC-SX和PDC-SXY，所述消费者节点和银行节点均配置有私有数据集PDC-SXY，其中，PDC-S为商家节点独有的私有数据集，用于保存发卡申请相关信息资料，PDC-SX为商家节点与消费者节点共有的私有数据集，用于保存消费者的消费信息，PDC-SXY为商家节点、消费者节点和银行节点共有的私有数据集，用于保存预付卡账户信息与消费金额信息。
可以理解，如图4所示，所述步骤S2包括以下步骤：
步骤S21：商家节点向监管机构节点申请发行预付卡，通过sdk(SoftwareDevelopment Kit软件开发工具包)调用智能合约将发卡申请表和发卡所需的其它资料信息以Hash的形式上传到区块链，具体内容保存在私有数据集PDC-S中；
步骤S22：商家节点将上传的申请表以及发卡所需的其它资料信息发送给监管机构节点；
步骤S23：监管机构节点收到商家节点的信息后，判断资料的Hash值与商家节点上传到区块链上的Hash值是否一致，若一致，再根据风险评估方法判断商家节点是否具有发卡资格，并调用智能合约将审核结果上传到区块链，其中审核结果只公开商家节点的非敏感信息以及是否获得发卡资格。
在所述步骤S2中，商家节点申请预付卡的相关信息均保存在其独有的私有数据集中，链上只保存交易Hash值，而且审核结果中也只公开商家节点的非敏感信息以及是否获得发卡资格，不会详细披露商家节点的敏感信息，对商家节点的信息进行了保密，保护了商家的隐私。
在预付卡发行过程中，为了防范预付卡发行使用过程中存在的各类风险，需要先对预付卡发行机构的资质进行审核。本发明由于采用了区块链技术，并且在预付卡发行使用过程中引入了银行来管理预付款资金，因此，相较于传统的预付卡发行活动，本发明构建的区块链下的预付卡发行管理模式的许多风险因素会发生改变，比如：传统的预付卡发行活动中存在的商家通过发行预付卡进行非法集资、卷款跑路的风险不存在了，数据存储的安全性风险降低了，客户隐私泄露的风险降低了，商家任意篡改数据的风险不存在了等。基于此，本发明建立了区块链模式下的预付卡发行活动风险评估指标体系，并采用层次分析法进行风险评估。
其中，如图5所示，所述步骤S23中根据风险评估方法判断商家节点是否具有发卡资格的过程包括以下步骤：
步骤S231：建立预付卡发行活动评估指标体系：确定评价目标，并按层次分解列举可能影响预付卡发行活动风险的因素，其中，影响因素包括3个一级指标和8个二级指标。例如，如下表一所示，本发明建立了以下3个一级指标因素和8个二级指标因素。
表一、预付卡发行活动评估指标体系组成
步骤S232：建立判断矩阵并求同一层次因素的权系数：监管机构节点的专家对一级指标中的所有因素基于重要程度进行两两比较，得到数值bij，其定义和解释见下表二。
表二、数值bij和cij的定义及解释
| 相对重要程度bij cij | 定义 | 解释 |
| 1 | 同等重要 | 目标i和目标j同样重要 |
| 3 | 略微重要 | 目标i比目标j略微重要 |
| 5 | 相当重要 | 目标i和目标j重要 |
| 7 | 明显重要 | 目标i和目标j明显重要 |
| 9 | 绝对重要 | 目标i和目标j绝对重要 |
| 2,4,6,8 | 介于两相邻重要程度间 |
建立一级指标相对于总目标的判断矩阵BA＝(bij)3×3，记判断矩阵BA的最大特征根为则属于/>的标准特征向量为：/>即一级指标的权系数，其中，ωB1ωB2ωB3表示一级指标B1、B2、B3对总目标A按重要程度的一个排序；同理，得到8个二级指标相对于一级指标B1、B2、B3的判断矩阵，分别表示为：
以及二级指标各因素对一级指标各因素的影响系数，既权系数，分别表示为：
步骤S233：进行一致性检验：采用一致性指标CI来检查一致性，其中CI表示如下：
其中，λmax为各判断矩阵的最大特征值，n为指标个数，将CI与平均随机一致性指标RI相比，得到随机一致性比率CR：
若CR≤0.1，则认为判断矩阵具有一致性，评价可靠，否则需要重新评价。
其中，1-9阶判断矩阵RI的值分别为：
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 |
| 0.00 | 0.00 | 0.58 | 0.90 | 1.12 | 1.24 | 1.32 | 1.41 | 1.45 |
在得到判断矩阵后，有时会出现监管机构专家判断不一致的情况，因而需要利用一致性指标检验决策者判断思维的一致性，以确保评估结果的准确性和可靠性。
步骤S234：求组合权系数：根据一级指标各因素的权系数以及二级指标对一级指标各因素的权系数，求得二级指标各因素对总目标影响的组合权系数，计算公式如下：
步骤S235：进行风险计算：利用二级指标的各因素评分并结合组合权系数，计算得到预付卡发行风险评估值，计算公式如下：
其中，R表示预付卡发行的风险，C表示监管机构对二级指标各因素的评分，C＝(c1,…,c8)T；
步骤S236：根据计算得到的风险评估值确定是否具备发行资格。具体地，根据计算得到的风险值，将预付卡发行主体的风险评估情况份为三类，具体可由监管机构指定，例如：低风险、中风险、较高风险等。若评估结果为有较高风险，则预发卡发行主体不具备发行资格，否则可以发行。
可以理解，在所述步骤S3中，商家节点查询审核结果，确认审核通过后调用智能合约发行预付卡，信息包括商家编号、预付卡种类、优惠规则、结算规则等相关信息，发行过程需要经过商家、监管机构、银行三方背书后才视为有效，获得背书后上传到区块链公开账本。
可以理解，如图6所示，所述步骤S4包括以下步骤：
步骤S41：消费者节点根据商家节点推出的预付费消费活动选择预付卡种类，商家节点根据消费者节点选择的预付卡调用智能合约为消费者节点创建预付卡，预付卡内容包括商家编号、消费者编号、预付卡编号、预付卡总金额、实付金额、使用范围、有效日期、激活状态及相关说明，预付卡的相关信息经过商家节点背书后将Hash值上传到区块链公开账本，具体数据保存在私有数据集PDC-SXY中；
步骤S42：消费者节点将预付卡实付金额转给商家节点在银行节点设定的监管账户，并通知银行节点；
步骤S43：银行节点收到消费者节点的转账后，调用智能合约将转账记录的Hash值上传到区块链公有账本，具体内容保存在私有数据集PDC-SXY中；
步骤S44：商家节点确定银行节点已经收到消费者节点的付款后，调用智能合约将该预付卡的激活状态设定为“已激活”。
可以理解，预付卡交易的具体信息均保存在私有数据集中，只有Hash值上传至区块链，保护了消费者节点和商家节点的隐私。
可以理解，如图7所示，所述步骤S5包括以下步骤：
步骤S51：消费者节点到商家节点处进行消费，商家节点为消费者节点提供预付费服务或商品，并生成本次消费清单；消费清单包括商家编号、预付卡编号、消费者编号、时间、服务品类、数量、价格、折扣等。
步骤S52：消费清单经过商家节点和消费者节点共同背书后，通过智能合约将消费清单的Hash值上传到区块链的公开账本，其中消费清单中的全部内容保存在私有数据集PDC-SX中，消费清单中的商家编号、预付卡编号、时间、价格、折扣信息保存在私有数据集PDC-SXY中。
可以理解，如图8所示，所述步骤S6包括以下步骤：
步骤S61：银行节点收到消费信息后，判断是否与区块链公开账本中的消费清单对应的键值对相符，若相符，则按照预付卡发行时的指定清算规则，将一部分预付款转给商家节点的自由账户，并将转账记录以及预付卡余额信息的Hash值通过智能合约上传到区块链的公开账本中，具体内容保存在私有数据集PDC-SXY中；
步骤S62：商家节点收到银行节点的处理信息后，确认收到银行节点的转账后，结算过程结束。
因此，本发明的基于区块链的预付卡管理方法，采用区块链技术，将预付卡发行、消费、结算全过程信息记录在区块链上，方便消费者查询自身信息，基于区块链上数据不可篡改的特点，解决了传统的预付卡发行活动中可能存在的商家篡改数据，发生消费纠纷时难取证的问题。并且，在预付卡发行过程中引入监管机构，用于审核商家的发卡资质、资金用途等信息，能够更好的规范预付卡的发行活动，减少商家因经营不善无法履约预付卡义务现象的发生。另外，在预付卡发行过程中引入金融机构，用于管理消费者提前支付的预付款，解决了传统的预付卡发行活动中存在的商家携款跑路的问题。并且，由于银行掌握预付卡资金，当商家(发卡方)需要融资时，银行能够根据预付卡里的资金作为担保物为商家融资，能够有效降低融资风险，同时也为商家融资带来便利。
另外，如图9所示，本发明还提供一种基于区块链的预付卡管理系统，采用如上所述的预付卡管理方法，包括：
发卡审核模块，用于进行发卡资格审查；
预付卡发行模块，用于供商家节点发行预付卡；
预付卡激活模块，用于供商家节点激活预付卡；
消费清单生成模块，用于在消费者节进行消费后生成消费清单，并经商家节点和消费者节点共同背书后上传至区块链；
结算模块，用于供银行节点在收到消费信息后进行消费结算。
可以理解，本发明的基于区块链的预付卡管理系统，采用区块链技术，将预付卡发行、消费、结算全过程信息记录在区块链上，方便消费者查询自身信息，基于区块链上数据不可篡改的特点，解决了传统的预付卡发行活动中可能存在的商家篡改数据，发生消费纠纷时难取证的问题。并且，在预付卡发行过程中引入监管机构，用于审核商家的发卡资质、资金用途等信息，能够更好的规范预付卡的发行活动，减少商家因经营不善无法履约预付卡义务现象的发生。另外，在预付卡发行过程中引入金融机构，用于管理消费者提前支付的预付款，解决了传统的预付卡发行活动中存在的商家携款跑路的问题。并且，由于银行掌握预付卡资金，当商家(发卡方)需要融资时，银行能够根据预付卡里的资金作为担保物为商家融资，能够有效降低融资风险，同时也为商家融资带来便利。
另外，本发明还提供一种设备，包括处理器和存储器，所述存储器中存储有计算机程序，所述处理器通过调用所述存储器中存储的所述计算机程序，用于执行如上所述的方法的步骤。
另外，本发明还提供一种计算机可读取的存储介质，用于存储基于区块链进行预付卡管理的计算机程序，该计算机程序在计算机上运行时执行如上所述的方法的步骤。
一般计算机可读取介质的形式包括：软盘(floppy disk)、可挠性盘片(flexibledisk)、硬盘、磁带、任何其与的磁性介质、CD-ROM、任何其余的光学介质、打孔卡片(punchcards)、纸带(paper tape)、任何其余的带有洞的图案的物理介质、随机存取存储器(RAM)、可编程只读存储器(PROM)、可抹除可编程只读存储器(EPROM)、快闪可抹除可编程只读存储器(FLASH-EPROM)、其余任何存储器芯片或卡匣、或任何其余可让计算机读取的介质。指令可进一步被一传输介质所传送或接收。传输介质这一术语可包含任何有形或无形的介质，其可用来存储、编码或承载用来给机器执行的指令，并且包含数字或模拟通信信号或其与促进上述指令的通信的无形介质。传输介质包含同轴电缆、铜线以及光纤，其包含了用来传输一计算机数据信号的总线的导线。
以上所述仅为本发明的优选实施例而已，并不用于限制本发明，对于本领域的技术人员来说，本发明可以有各种更改和变化。凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。
Claims (4)
1.一种基于区块链的预付卡管理方法，其特征在于，
包括以下步骤：
步骤S1：搭建包含商家节点、消费者节点、监管机构节点和银行节点的区块链网络，并给每个节点配置私有数据集和对应的链码；
步骤S2：商家节点在区块链上申请发行预付卡，经监管机构节点审核通过后获得发卡资格；
步骤S3：商家节点调用智能合约发行预付卡，发行过程经商家节点、监管机构节点和银行节点三方背书后上传至区块链中；
步骤S4：消费者节点在商家节点处办理预付卡，商家节点在确认收到消费者节点的付款后调用智能合约激活预付卡；
步骤S5：消费者节进行消费后，消费清单经商家节点和消费者节点共同背书后上传至区块链；
步骤S6：银行节点在收到消费信息后进行消费结算；
所述商家节点配置有三个私有数据集，分别为PDC-S、PDC-SX和PDC-SXY，所述消费者节点和银行节点均配置有私有数据集PDC-SXY，其中，PDC-S为商家节点独有的私有数据集，用于保存发卡申请相关信息资料，PDC-SX为商家节点与消费者节点共有的私有数据集，用于保存消费者的消费信息，PDC-SXY为商家节点、消费者节点和银行节点共有的私有数据集，用于保存预付卡账户信息与消费金额信息；
所述步骤S2包括以下步骤：
步骤S21：商家节点向监管机构节点申请发行预付卡，通过调用智能合约将发卡申请表和发卡所需的其它资料信息以Hash的形式上传到区块链，具体内容保存在私有数据集PDC-S中；
步骤S22：商家节点将上传的申请表以及发卡所需的其它资料信息发送给监管机构节点；
步骤S23：监管机构节点收到商家节点的信息后，判断资料的Hash值与商家节点上传到区块链上的Hash值是否一致，若一致，再根据风险评估方法判断商家节点是否具有发卡资格，并调用智能合约将审核结果上传到区块链，其中审核结果只公开商家节点的非敏感信息以及是否获得发卡资格；
所述步骤S23中根据风险评估方法判断商家节点是否具有发卡资格的过程包括以下步骤：
步骤S231：建立预付卡发行活动评估指标体系，确定评价目标，并按层次分解列举可能影响预付卡发行活动风险的因素，其中，影响因素包括3个一级指标和8个二级指标；其中，一级指标包括信息及系统安全风险、经营风险和流动性风险，信息及系统安全风险的二级指标包括技术团队水平、软硬件水平和客户隐私保护，经营风险的二级指标包括机构规模、业务类型和经营时间，流动性风险的二级指标包括盈利能力、账面资金；
步骤S232：建立判断矩阵并求同一层次因素的权系数，对一级指标中的所有因素基于重要程度进行两两比较，得到数值bij，建立一级指标相对于总目标的判断矩阵BA＝(bij)3×3，记判断矩阵BA的最大特征根为属于/>的标准特征向量为/>其中，ωB1ωB2ωB3表示一级指标B1、B2、B3对总目标A按重要程度的一个排序，同理，得到8个二级指标相对于一级指标B1、B2、B3的判断矩阵，分别表示为：
以及二级指标各因素对一级指标各因素的影响系数，分别表示为：
步骤S233：进行一致性检验：采用一致性指标CI来检查一致性，其中CI表示如下：
其中，λmax为各判断矩阵的最大特征值，n为指标个数，将CI与平均随机一致性指标RI相比，得到随机一致性比率CR：
若CR≤0.1，则认为判断矩阵具有一致性，评价可靠，否则则需要重新评价；
步骤S234：求组合权系数，根据一级指标各因素的权系数以及二级指标对一级指标各因素的权系数，求得二级指标各因素对总目标影响的组合权系数，计算公式如下：
步骤S235：进行风险计算，利用二级指标的各因素评分并结合组合权系数，得到预付卡发行风险评估值，计算公式如下：
其中，R表示预付卡发行的风险，C表示监管机构对二级指标各因素的评分，C＝(c1,…,c8)T；
步骤S236：根据计算得到的风险评估值确定是否具备发行资格；
所述步骤S4包括以下步骤：
步骤S41：消费者节点根据商家节点推出的预付费消费活动选择预付卡种类，商家节点根据消费者节点选择的预付卡调用智能合约为消费者节点创建预付卡，预付卡内容包括商家编号、消费者编号、预付卡编号、预付卡总金额、实付金额、使用范围、有效日期、激活状态及相关说明，预付卡的相关信息经过商家节点背书后将Hash值上传到区块链公开账本，具体数据保存在私有数据集PDC-SXY中；
步骤S42：消费者节点将预付卡实付金额转给商家节点在银行节点设定的监管账户，并通知银行节点；
步骤S43：银行节点收到消费者节点的转账后，调用智能合约将转账记录的Hash值上传到区块链公有账本，具体内容保存在私有数据集PDC-SXY中；
步骤S44：商家节点确定银行节点已经收到消费者节点的付款后，调用智能合约将该预付卡的激活状态设定为“已激活”；
所述步骤S5包括以下步骤：
步骤S51：消费者节点到商家节点处进行消费，商家节点为消费者节点提供预付费服务或商品，并生成本次消费清单；
步骤S52：消费清单经过商家节点和消费者节点共同背书后，通过智能合约将消费清单的Hash值上传到区块链的公开账本，其中消费清单中的全部内容保存在私有数据集PDC-SX中，消费清单中的商家编号、预付卡编号、时间、价格、折扣信息保存在私有数据集PDC-SXY中；
所述步骤S6包括以下步骤：
步骤S61：银行节点收到消费信息后，判断是否与区块链公开账本中的消费清单对应的键值对相符，若相符，则按照预付卡发行时的指定清算规则，将一部分预付款转给商家节点的自由账户，并将转账记录以及预付卡余额信息的Hash值通过智能合约上传到区块链的公开账本中，具体内容保存在私有数据集PDC-SXY中；
步骤S62：商家节点收到银行节点的处理信息后，确认收到银行节点的转账后，结算过程结束。
2.一种基于区块链的预付卡管理系统，采用如权利要求1所述的预付卡管理方法，其特征在于，包括：
发卡审核模块，用于进行发卡资格审查；
预付卡发行模块，用于供商家节点发行预付卡；
预付卡激活模块，用于供商家节点激活预付卡；
消费清单生成模块，用于在消费者节点进行消费后生成消费清单，并经商家节点和消费者节点共同背书后上传至区块链；
结算模块，用于供银行节点在收到消费信息后进行消费结算。
3.一种电子设备，其特征在于，包括处理器和存储器，所述存储器中存储有计算机程序，所述处理器通过调用所述存储器中存储的所述计算机程序，用于执行如权利要求1所述的方法的步骤。
4.一种计算机可读取的存储介质，用于存储基于区块链进行预付卡管理的计算机程序，其特征在于，该计算机程序在计算机上运行时执行如权利要求1所述的方法的步骤。
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