CN102007719A - 商业费率查找 - Google Patents

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Abstract

一种系统和方法与商业处理系统共同操作以为给定的商人以及顾客的卡号确定动态货币兑换的提价率。所述系统和方法为所述动态货币兑换交易确定向所述顾客报价的货币以支持选择性加入过程，使得除了兑换金额之外，对被选择的货币的指示也可以被传递给商人。为每次动态货币兑换交易执行费率查找逻辑，并且所述数据被布置为快速地被访问并且占据最小量的存储器存储空间。每个商人可以基于与所述商业处理系统的业务协议、他们的让受方、他们的业务的属性、他们的竞争者以及主导的本地市场条件来为他们的顾客选择使用不同的费率。

Description

商业费率查找
发明背景
1.技术领域
本发明涉及金融交易，并且更具体地涉及用于为商业交易期间的动态货币兑换(DDC)使用商业费率查找(MRL)来确定提价率(MarkupRate)的系统和方法。
2.背景技术
在商业交易中，顾客可以使用被称作信用卡、借记卡的已知的金融支付方法和设备以及其它已知的金融支付协议来与商人进行商业交易。这样的金融支付方法和设备采用与顾客相关联的主账号(PAN)，从顾客向商人、银行以及诸如中间机构的其它实体传送该主帐号以完成商业交易(诸如销售点(POS)购买或者在线订购)。
由于商业的全球范围以及不同商业和金融实体和国家所使用的不同货币，为了商业交易的完成，商业交易可能需要货币兑换。另外，顾客以及商人可能就使用哪种货币而有偏好。此外，在货币兑换期间，汇率以及其它提价值可能影响商业交易的成本。
动态货币兑换(DCC)是用于执行这样的基于货币的商业交易的已知方法。然而，现有技术中的商业系统尚未有效地确定在给定的商人和顾客之间的交易中的提价率。
一些现有技术的系统在DCC交易中执行费率查找。然而，访问该费率查找所依赖的数据常常很慢，这延迟了交易的完成，并且该费率查找数据可能占据大量存储器。
发明内容
通过采用所公开的系统和方法，商业处理系统为给定的商人以及顾客的PAN确定DCC提价率。另外，所述系统和方法能够为DCC交易确定提供给顾客的货币以支持选择性加入过程(opt-in process)，以便除了兑换金额以外，还可将被选择的货币的指示传递给商人。
DCC处理的整体单元(integral component)是确定被用于交易的提价率。典型地，该提价率将由基准费率以及基于不同的变量的一些提价值组成。所公开的系统和方法被用于确定该提价率。
对于每次DCC交易，需要执行费率查找逻辑，并且重要的是这样安排数据，使得数据可以快速地被访问并且占据最少量的存储器存储空间。
每个商人可以基于与所述商业处理系统的业务协议、他们的让受方、他们的业务的属性以及主导的本地市场条件来为他们的顾客选择使用不同的费率。
附图说明
在下文中参考附图公开本发明的优选实施例。
图1是本发明的系统的示意图。
图2是示出本发明中的数据表之间的关系的示意图。
具体实施方式
本发明的系统10和方法采用如在本文中所描述的高级逻辑，用于在商业交易期间，为动态货币兑换(DCC)而使用商业费率查找(MRL)来确定提价率。
参考图1-2，系统10包括商业处理系统12，该商业处理系统具有基于计算机的处理器14和数据库18，所述处理器使用硬件和/或软件来实现费率提价逻辑16，所述数据库包括存储器以及用于从数据源20接收并且存储诸如货币兑换和兑换率的数据的其它存储设备。
商业处理系统12可以实现或者被并入″PLANETSWITCH″系统，该系统可从″行星付款公司(PLANET PAYMENT，INC)″以商业方式得到。数据库18可以是基于SQL的数据库以及信息存储和检索系统。
当顾客22参与同使用例如销售点(POS)设备的商人24的商业交易时，顾客22输入或者向商人24提供与顾客22相关联的PAN。
商人24接着生成交易信息28，该信息包括顾客的PAN 26以及与商人24相关联的商人标识号(MID)，并且商人24向商业处理系统12传送交易信息28。使用在本文中所描述的单元和方法，该商业处理系统12生成提价率30，该提价率被传送给商人24以用于例如使用动态货币兑换完成交易和/或用于向顾客22提供该提价率30。
商人24可以具有信用卡处理能力(例如使用销售点(POS)设备)或者具有其它已知的金融支付协议，以用于与顾客进行商业交易。
处理器14可以包括或者被连接到数据库18，该数据库提供由各种数据源20填充的表以及其它信用卡处理数据，诸如费率以及各种信用卡公司和联盟的标识信息。
所公开的本发明的方法(使用图1的系统10)允许用于执行动态货币兑换的商业费率查找(MRL)能力，以提供外币兑换服务，诸如可从″PLANET PAYMENT INC.″以商业方式获得的“销售时间动态货币兑换(TIME-OF-SALE DYNAMIC CURRENCY CONVERSION)”。这样的动态货币兑换通过动态货币兑换装置在销售的时候执行，举例来说如在2003年11月7日提交的申请号为10/704,342的美国专利申请中所描述的，该申请已在2004年7月29日以美国专利申请公开号US2004/0148255A1的形式公开，其通过整体引用的方式并入本文。
在使用动态货币兑换时，使用本发明的系统的任何用户可以进行贸易，其中向这类用户(包括遍布全球的顾客)提供下列选择：通过支付卡(诸如通过信用卡、借记卡或者预付卡)交易，在销售点，支付卡从商人或买主的货币实时被兑换，和/或其它实体为其货品按发起方(caller)的信用卡、借记卡或者预付卡记账的货币报价，与此同时商人仍然按其本地的货币进行商业活动。由动态货币兑换装置执行的动态货币兑换在POS处提供了定价透明度和清晰度，允许顾客在购买或者进行贸易的时候做出更合理的购买决定。
处理器14可以包括诸如微处理器的硬件和/或具体表现为至少一个用于实现费率提价逻辑16和动态货币兑换的预先确定的程序的软件。所述至少一个程序可以包括″FX ASSURED″，这是可从″行星付款公司″以商业方式获得的程序，其中由商业处理系统12提供的费率确保向最后的持卡人提供的金额低于作为顾客22的持卡人如果选择不参与DCC过程而将为交易支付的金额。持卡人在不参与DCC的情况下支付的金额将包括外汇费用以及汇率提价，该汇率提价适用于与卡相关联的卡联盟和卡发行方或者与使用PAN的持卡人22达成的其它已知的金融支付协议。
在操作中，费率提价逻辑16使用费率查找表来执行费率查找计算，诸如在本文中所描述的并且被存储在数据库18中的表1-5。虽然有由各种卡联盟定义的大量PAN值域(ranges)，实际情况下只有有限数量的总的费率被用于DCC费率计算。
举例来说，单个发行方可以发行各种各样不同资格水平的卡，诸如银、金以及铂金水平。单个发行方接着可以将不同的销售方案与每一种水平相关联。一般而言，来自该发行方的所有不同的卡将具有适用于它们的相同的费率和费用而不管该卡与哪个项目相关联。
另外，虽然每个商人都有可能协商不同的费率，但是非常有可能的是对于给定的让受方所有商人将全都使用相同的费率。还非常有可能的是不止一个让受方将使用相同的费率以在市场中保持竞争性。
为了实现使为费率计算所需要的数据的大小最小化的目标，本发明的系统10和方法利用现代数据库的关系特征(relationalcharacteristics)并且使用规范化的数据，这提供了确定被用于每次DCC交易的费率的非常有效的方法。
数据库18将大量记录存储在表中，其中来自数据源20的数据填充所述表中的一些，而其它表中的其它变量和参数随着商业交易被处理而改变和更新。图2示意了表的关系，其中多个表32向其它表提供数据。变量表和静态表被用于存储将被用于为图1中顾客22和商人24之间的交易而生成费率的全部值。
在本发明的系统10和方法中，所述多个表32没有直接被链接，而代替的是使用联接表(junction table)(也被称作桥接表、结合表、映射表、链接表等等)，其中来自两个或者多个表的公共域被存储在该联接表中。通过使用这样的联接表，数据库18中的数据表之间的关系得以建立，这提高了费率提价逻辑16进行数据处理的速度和效率。
如图2所示，PANRangeLookup表34和MerchantLookup表36向MerchantPANRateJunction表38提供数据。RateLookup表40接着由MerchantPANRateJunction表38以及诸如来自SaleRate、RefundRate以及Precission域的其它数据来填充。Currencies表42由关于不同类型的货币的货币信息来填充，并且RateCurrencyJunction表44从RateLookup表40和Currencies表42来填充。
如图2所示，变量表被存储在数据库18中，其带有充足的信息以允许费率计算被执行。变量表典型地将每天改变。被存储在数据库18中的变量表的例子是PANRangeLookup表34、MerchantLookup表36以及RateLookup表40，其中这些表34、36和40的示例域分别在表1-3中被示出。
参考图2和表1，PANRangeLookup表34被创建以串联并且预处理与诸如持卡人的顾客22有关的信息。该信息包括在货币兑换过程中所使用的持卡人详情。
表1
Figure BPA00001216666200051
Figure BPA00001216666200061
在创建PANRangeLookup表34时，处理器14开始时取出相邻的PAN范围并且确定所述特征是否具有足够的公共值以使两行数据可以被合并成单行。PANRangeLookup表34的创建允许许多行被压缩成单行。
在PANRangeLookup表34创建期间的另一个步骤是通过处理器14对具有公共属性的范围的标识。在串联以及从多个记录填充表之后，每个记录被处理器14评估以确定该记录是否具有与其它记录在兑换或者交换费率的最终计算中使用的公共值。如果处理器14确定该记录共享这样的属性，则在该记录被创建时被分配给该记录的标识(ID)信息被分配给TotalRateMarkupID行。然而，如果处理器14确定具有PAN的顾客的记录不存在于PANRangeLookup表34中，则该记录被添加并且之后与其它记录一起被处理以随后在填充PANRangeLookup表34的过程中有可能与其它记录匹配。另外，与每个PAN相关联的某个数据被存储以在涉及PAN的实际交易期间用于参考，诸如TotalMarkup值，其为来自国际交易费用表的费用，可以从数据源20提供该值，或者TotalMarkup值是由商业处理系统12设定的费用。
参考图2和表2，MerchantLookup表36是关于在商业处理系统12内被配置的商人的信息的汇编。每个商人具有与ID对应的记录作为记录密钥，其可以是与商人24相关联的MID或者国内商人的ID。
表2
Figure BPA00001216666200071
在MerchantLookup表36的创建期间，在费率的计算中所使用的所有的域被比较并且被跟踪以确定具有公共属性的不同商人。具有公共属性的商人被分配公共查找ID，其允许系统10和方法减少在MerchantPANRateJunction表38中所使用的商人记录的数量。
为计算供每个商人使用的费率，数据库18存储商人的属性和数据值，其可以包括下列中的一个或多个：商人基准货币(交易金额将从其被兑换)、作为被选择的货币的商人清算货币(交易金额将被兑换为该货币)、让受方处理器ID、卡类型、提价方法、提价方法指示器、提价返回指示器、提价值、基准兑换精度以及基准兑换率值。
处理器14通过使用商人费率源ID、商人基准货币以及清算货币来确定在MerchantLookup表36中是否存在对应于商人费率源ID值、商人基准货币以及清算货币的记录，为涉及商人24的交易获取基准兑换率。如果这样的记录对于商人24存在，则该记录中商人的属性中的基准兑换率被用作该商人以及商人基准货币和清算货币的配对的基准兑换率。
然而，如果对于在被处理的交易中所涉及的商人24没有记录存在，则处理器14转而使用让受方处理器ID、商人基准货币以及清算货币来确定在存储于数据库18中的ProcessorBaseConversionRate表中是否存在商人24的记录。如果这样的记录在ProcessorBaseConversionRate表中存在，则该记录的基准兑换率被用作与商人基准货币和清算货币相关联的商人24的基准兑换率。然而，如果在ProcessorBaseConversionRate表中没有找到商人24的记录，则记录没有被包括在MerchantPANRateJunction表38中。
参考图2和表3，RateLookup表38为MerchantPANRateJunction表38保存最后计算得到的费率。
表3
Figure BPA00001216666200081
系统10和方法确定公共记录，该公共记录通过在数据库18中的表中搜索一致的销售和退款费率来确定。如果记录被找到，则该确定使用该记录的ID。如果记录没有被找到，则系统和方法创建新的记录和新的ID。
使用以伪代码表示的下面的算法来计算SaleRate。
If the Mercant.markupMethod＞＝‘M’
Then calculate using the FX Assured logic
       If the Merchant.Indicator equals‘0’(PAN Markup only；Markupvalue has no effect)
               The Result equals
               (
               Merchant.baserate*(1+PAN.totalMarkupRate)
               )
       If the Merchant.Indicator equals‘1’(Increment with the markup value and PAN
Markup)
               The Result equals
               (
               Merchant.baserate*(1+PAN.totalMarkupRate+Merchant.markupValue)
               )
        If tbe Merchant.Indicator equals‘2’(Decrement the markup value and PAN Markup)
               The Result equals
               (
               Merchant.baserate*(1+PAN.totalMarkupRate-Merchant.markupValue)
               )
Else If the Mercant.markupMethod＜‘M’
Then calculate without the FX Assured logic
        If the Merchant.Indicator equals‘0’(Base Rate Only)
               The Result equals
               (
               Merchant.baserate
               )
        If the Merchant.Indicator equals‘1’(Increment with the markup value)
               The Result equals
               (
               Merchant.baserate*(1+Merchant.markupValue)
               )
If the Merchant.Indicator equals‘2’(Deerement with the markup value)
               The Result equals
               (
               Merchant.baserate*(1-Merchant.markupValue)
               )
使用以伪代码表示的下面的算法来计算RefundRate。
    If the Merchant.creditReturnMarkupIndicator equals‘0’(Base Rate Only)
            The Result equals
            (
            Merchant.baserate
            )
    If the Merchant.creditReturnMarkupIndicator equals‘1’
                                                     (Increment with the markup
value)
            The Result equals
            (
            Merchant.baserate*(1+Merchant.markupValue)
            )
    If the Merchant.creditReturnMarkupIndicator equals‘2’
                                                     (Decrement with the markup
value)
            The Result equals
            (
            Merchant.baserate*(1-Merchant.markupValue)
            )
如图2和表4所示，RateCurrencyJunction表44是联接表，其提供到被分配给与最后计算得到的费率相关联的PAN范围的货币的链接。货币ID信息是在实际交易期间所使用的必要数据。
表4
Figure BPA00001216666200091
如图2和表5所示，MerchantPANRangeJunction表38是提供PANRangeLookup表34、MerchantLookup表36和RateLookup表40的交叉引用的联接表。在涉及商人24和使用PAN 26的顾客22的新的交易的处理期间，如果涉及相同的商人24和顾客22的先前的交易的匹配被找到，则MerchantPANRateJunction表38中的ID被用于标识RateLookup表40中将被用在新的交易中的兑换率。否则，如果没有先前的匹配交易被找到，则新的记录用唯一的信息来创建。
表5
数据库18还存储独立于动态表的静态表。该静态表可以包括Currencies表42，其包含由系统10支持的用于每种货币的条目。所述货币对DCC计算的处理没有影响，但是货币被要求作为与交易相关联的独立的数据域。没有被预期的是Currencies表42将有规律地变化，但是Currencies表42可以被更新以包括对新货币的支持或者在货币改变的情况下支持货币的重新估价或者与另一货币的兑换。
Currencies表42包括用于至少存储与每个货币相关联的ISOCode的每个记录的域，其为由国际标准化组织(ISO)分配的三位数字码。其它域包括CurrencyID域、Currency域、Display域、Symbol域、DecimalPlaces域、IgnoreDigits域、Separator域以及RoundingUnit域，其中每个域都被用于规定如何相对于交易来处理以及显示货币。可选地，ISOAlpha域可以被使用，其存储由ISO分配的三个字母的码。
来自Currencies表42的CurrencyID值被提供给RateCurrencyJunction表44以与来自RateLookup表40的ID和FieldID域以及来自与该交易相关联的MerchantPANRateJunction表38的RateLookupID合并。因此，使用RateCurrencyJunction表44，系统10和方法可以容易并且快速地访问与顾客22和商人24之间的交易相关联的货币设定以及RateLookupID数据。
在操作中，本发明的系统10和方法执行在商业交易中所涉及的数据的预处理。RateLookup表40以及被存储在数据库18中的其它表和记录的数据来自各种数据源20。
RateLookup表40的数据可以来自由″VISA″和″MASTERCARD″以及其它源所提供的表。MerchantLookup表36的数据可以来自被存储在商业处理系统12中的或者与商业处理系统12相关联的设置(set-up)信息。RateLookup表40的数据使用可来自各种源的基准费率来计算以包括来自″VISA″和″MASTERCARD″的被公布的费率以及与每个商人24相关联的商人设置信息。
RateLookup表40中这样的数据确定什么货币被接受并且将怎样的提价施加于基准费率以确定将哪个费率用于与商人24相关联的DCC交易，该商人处理与顾客22的商业交易。注意对于销售和退款，潜在地有不同的费率，因此其分别被存储在RateLookup表40的不同的SaleRate和RefundRate域中。
当″FX ASSURED″程序由处理器14执行时，与由发行方收取的费率有关的信息以及其它商人设置信息也被用于计算费率。随着每个费率被计算，条目被加入MerchantPANRateTable 38以在计算得到的费率和涉及商人24和顾客22的被处理的交易之间产生关联。MerchantPANRateJunction表44中的RateLookupID条目也与使用RateCurrencyJunction表44的Currencies表42的条目中的匹配条目相关联。
为执行费率计算，交易信息28由商业处理系统12接收，其中该交易信息包括MID和PAN 26。MID被处理器14用于确定来自MerchantLookup表36的哪个条目适用于被处理的交易。PAN 26被处理器14用于确定PANRangeLookup表34中的哪个条目适用于被处理的交易。SQL选择命令由处理器14发出并且被发送到数据库18以返回MerchantPANRateJunction表38的行，这些行对于被处理的商人/PAN组合是有效的。如果没有行，或者如果不止一行被返回，则对于DCC处理，PAN 26不被商人24支持
然而，如果只有一行被返回，则来自MerchantPANRateJunction表38中对应的行的RageLookupID被用于在RateLookup表40中选择特定的行，用于确定在被处理的当前交易所用的费率和指数(exponent)也被存储在其中。RateLookup表40包括具有费率的另外的域，其是整数值，并且包括指数，该指数确定小数点位于费率值中何处。举例来说，如果费率是123456并且指数为5，则汇率为1.23456。
为了确定将被用于在商人24和顾客22之间被处理的当前交易的货币，RateLookup表40中的RateLookupID被用于选择适用于被选择的费率的RateCurrencyJunction表44中的所有行。如果没有行，或者如果有不止一行，则有错误并且交易不能继续。
然而，如果只有一行被返回，则Currencies表42中的CurrencyID可以被用于在Currencies表42中选择行，该表提供与该费率相关联的ISOCode和ISOAlpha值，该费率连同提价率30一起被传送回商人24以完成与顾客22的交易。
本发明的被公开的系统10和方法对于为特定交易所用的费率的确定，提供了改进的速度，并且改进了存储费率查找信息所需的数据量的处理和吞吐率，以及将被使用费率所适用的特定商人以及已为该商人建立的参数考虑在内。另外，所公开的本发明的系统10和方法使用诸如″FX ASSURED″的已知的最低费率软件来计算这样的费率，其比持卡人在选择不参与动态货币兑换过程时将为交易支付的总有效费率更低。
虽然本发明的优选实施例已在此被示出并且被描述，将显而易见的是这样的实施例仅作为例子被提供。本领域的技术人员将想到许多变化、改变以及替换而不背离本文中的发明。因此，意图是本发明仅受随附的权利要求的精神和范围限制。

Claims (2)

1.一种用于确定货币兑换率的系统，所述系统包括：
数据库，其包括：
商人-主账号-费率联接表，用于存储与主账号(PANs)相关联的商人的记录以及货币兑换率；以及
处理器，其包括用于处理第一商人和与第一PAN相关联的顾客之间的交易的预先确定的软件，所述处理器用于确定匹配与第一商人和第一PAN相关联的货币兑换率中的一个的提价率；
其中所述处理器向所述第一商人传送所述提价率以使用所述提价率来完成所述交易。
2.如权利要求1所述的系统，其中所述数据库包括：
费率货币联接表，用于存储所述货币兑换率的货币索引，其中每个货币索引与所述商人-主账号-费率联接表中相应的货币和相应的货币兑换率相关联；并且
其中所述处理器使用与匹配的兑换率相关联的货币索引传送与所述提价率相关联的货币的指示。
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