CN101884051A - 子账户机制 - Google Patents

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CN101884051A CN2008801185652A CN200880118565A CN101884051A CN 101884051 A CN101884051 A CN 101884051A CN 2008801185652 A CN2008801185652 A CN 2008801185652A CN 200880118565 A CN200880118565 A CN 200880118565A CN 101884051 A CN101884051 A CN 101884051A
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Abstract

描述了用于控制与一个或多个子账户相关联的货币性账户的系统和方法。在实体建立货币性账户，并且识别与该货币性账户相关联的账户用户。在该实体建立子账户，该子账户与该货币性账户相关联，并且包括从该货币性账户转账的货币资金。识别与该子账户相关联的至少一个子账户用户，其中所述至少一个子账户用户不同于所述账户用户。对所述子账户和所述至少一个子账户用户中的至少一个建立由该账户用户施加的一个或多个控制。该至少一个子账户用户被限制为不能访问该货币性账户中的货币资金，并且该账户用户被允许访问该子账户。

Description

子账户机制
背景技术
今天，个人，例如父母，并没有简便完美的方法来管理和给予他们被抚养者金钱。除了管理和控制他们被抚养者的消费行为，被抚养者携带大量现金的安全性也成为父母们的担心。
被抚养者越来越多地在网上购买商品和服务，在网上购物需要使用支付卡而不能使用现金。由于被抚养者可能没有自己的直接存款账户(directdeposit account，DDA)或信用卡账户，他们不能用传统的付款方式通过此渠道购买商品。在实体服务点(Point of Service，POS)，被抚养者通常使用现金进行消费，这使金融实体被排除在付款交易以及与之相关的收益之外。另外，销售数字媒体如音乐、电影、视频等的商家没有低成本的小额支付解决方案。
今天，个人和被抚养者可以获得诸如Allowcard
Figure GPA00001142652600011
(允许卡)和AmericanExpress Gift Card for Teens
Figure GPA00001142652600012
(美国运通少年礼品卡)的预付卡，来面向网上购物或实体零售商店使用。另一种替代方法是使用父母的信用卡，然而在这种情况下不能控制被抚养者的消费行为。在实体零售商店，大多数被抚养者的消费都是使用现金或“附属”信用卡实现的。竞争者发行的信用卡和现金作为支付工具消除了金融实体的付款收益。
其业务需要小额支付的电子商务商家目前依赖于信用卡/借记卡交易的付款方式。这些公司正在寻找能减少其付款费用的方式。
另外，个人可能希望对他们不同的金融需求进行资源的统筹预算。例如，一个家庭可能决定需要对每个月2000美元的收入进行预算以用于已知的和其他的花销。这个家庭可能决定限制仅使用每月收入中的100美元用于汽油，每月100美元用于服装类物品，每月100美元用于娱乐类物品/服务，及每月200美元用于食品类物品/服务。在这种情况下，这个家庭必须对谁在什么时间什么地点在什么类别中进行了什么消费保持详细的记录。
金融实体目前允许它的客户通过其网上银行服务向其他金融实体的客户进行付款。为了进行付款，付款者必须让收款者提供他们的银行账户号码和邮政编码。收款者需要共享这些机密的账户信息才能获得付款。另外，收款者和付款者必须都是该金融实体的客户。金融实体的客户不能向该金融实体外的任何人发出付款或直接从他们的银行账户向商家付款。
个人到个人和个人到商家的付款不是唯一的。许多公司如PayPal、OboPay、Revolution Money等，允许他们的客户使用储值卡或公共账户(pooledaccount)进行付款。该储值卡或公共账户与预付卡或礼品卡类似，并且独立于客户的银行账户而存在。客户必须预先通过自动结算所(automated clearinghouse，ACH)转帐或信用卡预支现金将钱转入这个账户，然后才能使用该账户进行付款。通常将钱转入这样的账户需要2-3个工作日。
目前还没有可行和经济的系统能提供主DDA、一个或多个子帐户以及商家客户账户的无缝集成。
发明内容
参考以上背景，下文陈述了本公开的简要的发明内容，以提供对本发明一些方面的基本理解。本发明内容不是对发明的详细介绍。它并不是要确认发明的关键或重要元素，也不是要描绘发明的范围。以下的发明内容仅仅是以简化的形式陈述了本发明的一些概念，以作为接下来提供的更详细描述的前序。
本发明的某些方面涉及一种用于提供主DDA、一个或多个子帐户以及商家客户账户的无缝集成的方法和系统。本公开的某些方面涉及在实体建立货币性账户。与该货币性账户相关联的账户用户可以被识别。可以在该实体建立子账户，该子账户与该货币性账户相关联，并且包括从该货币性账户转账的货币资金。与该子账户相关联的至少一个子账户用户可以被识别，所述至少一个子账户用户不同于所述账户用户。可以对所述子账户和所述至少一个子账户用户中的至少一个建立由该账户用户施加的一个或多个控制。该至少一个子账户用户可以被限制为不能访问该货币性账户中的货币资金，并且该账户用户被允许访问该子账户。
本公开的另一个方面涉及在实体建立货币性账户，该货币性账户包括保持在该实体内的货币资金。可以识别与该货币性账户相关联的账户用户，并且可以在所述实体建立所述实体的合作者的合作者账户，所述合作者账户包括保持在所述实体内的货币资金。可以从所述账户用户接收通过与所述合作者实体相关联的网站从所述货币性账户向所述合作者账户转账货币资金的请求。可以从所述货币性账户向所述合作者账户转账货币资金，其中，所述货币资金在整个转账过程中保留在所述实体内。
提供本发明内容是为了以简化的形式介绍部分概念，下面在具体实施方式部分还将对其进行进一步描述。本发明内容部分并不是要确认权利要求中的主题的关键特征或本质特性，也不是要用来限制权利要求中的主题的范围。
附图说明
通过参照以下结合附图的描述，可获得对本发明的各个方面及其优点的更全面的理解，附图中相似的参考数字代表相似的特征。附图中：
图1示出了通用数字计算环境的示意图，本发明的特定方面可以在该环境中实现；
图2是工作站和服务器的示例性框图，所述工作站和服务器可用于实现本发明特定实施例的过程和功能；
图3是根据本发明的至少一个方面的、用于应用主账户和相关联的子账户的示例性环境的示例框图；
图4是根据本发明的至少一个方面的、用于应用主账户和相关联的子账户的示例性环境的另一个示例框图；
图5是根据本发明的至少一个方面的、用于应用主账户和相关联的子账户的示例性环境的另一个示例框图；
图6是根据本发明的至少一个方面的、用于应用主账户和相关联的子账户的示例性方法的示例流程图；
图7是根据本发明的一个或多个方面的、用于针对商家维护主账户和子账户的示例性用户接口；
图8是根据本发明的一个或多个方面的、用于进行个人到个人付款的方法的示例流程图；
图9是根据本发明的一个或多个方面的、用于从移动设备进行付款的方法的示例流程图；
图10是根据本发明的一个或多个方面的、用于向商家进行付款的方法的示例流程图；
具体实施方式
在以下对各个实施例中的描述中引用了附图，附图构成本描述的一部分，并且附图中以示例的方式示出了可以实践本发明的各种实施例。应当理解，也可以使用其他实施例，并且可以进行结构和功能上的更改。
图1示出了可以根据本发明的示例性实施例使用的通用计算设备101(例如计算机服务器)的框图。该计算机服务器101可以具有用于控制服务器的整体操作的处理器103及其相关联的组件，包括RAM 105、ROM 107、输入/输出(I/O)模块109和内存115。
I/O 109可以包括麦克风、小键盘、触摸屏和/或手写笔，通过这些设备101的用户可以提供输入，并且I/O 109也可以包括用于提供音频输出的扬声器和用于提供文本、视听和/或图形输出的视频显示设备中的一个或多个。软件可以被存储在内存115和/或存储器中以向处理器103提供指令，以实现让服务器101执行各项功能。例如，内存115可以存储服务器101使用的软件，比如操作系统117、应用程序119和相关的数据库121。或者，一些或所有的服务器101的计算机可执行指令可以被固化入硬件或固件(未显示)。如下文中详细描述的，该数据库121可以为整个企业提供账户信息和账户持有者信息的集中存储，从而允许位于不同物理地点的企业的不同部门协同运作。
服务器101可以在支持连接到一个或多个远程计算机(如终端141和151)的联网环境下运行。终端141和151可以是包括如上关于服务器101描述的许多或所有部件的个人计算机或服务器。图1中描述的网络连接包括局域网(LAN)125和广域网(WAN)129，但也可以包括其他网络。当在LAN网络环境中使用时，计算机101通过网络接口或适配器123连接到LAN 125。当在WAN网络环境中使用时，服务器101可以包括调制解调器127或用以在WAN 129上建立通信的其他装置，所述WAN 129例如互联网131。应当理解，所示出的网络连接是示例性的，也可以使用其他在计算机之间建立通信链路的装置。假定存在各种已知的协议如TCP/IP、以太网、FTP、HTTP和其他类似协议中的任何一种，并且该系统可以以客户端-服务器的架构运行以允许用户从基于网络的服务器提取网页。多种传统网页浏览器中的任何网页浏览器都可以被用于显示和操作网页上的数据。
另外，根据本发明的示例性实施例，服务器101使用的应用程序119可以包括用以调用与通信相关的用户功能(如电子邮件、短信服务(SMS)和语音输入及语音识别应用)的计算机可执行指令。
计算设备101和/或终端141或151也可以是包括各种其他组件，例如电池、扬声器和天线(未显示)的移动终端。
本发明可以在许多其他的通用或专用计算系统环境或架构中运行。可以适合本发明使用的已知的计算系统，环境和/或架构的例子包括，但不限于：个人计算机、服务器计算机、手持或便携式设备、多处理器系统、基于微处理器的系统、机顶盒、可编程消费类电子产品、网络PC、小型计算机、大型计算机、包括任何以上系统或设备的分布式计算环境，等等。
可以在通用的计算机可执行指令，例如被计算机执行的程序模块的上下文中描述本发明。通常，程序模块包括执行特定任务或实现特定抽象数据类型的例程、程序、对象、组件、数据结构等等。本发明也可以在分布式计算环境中实现，在该环境中任务由通过通信网络链接的远程处理设备执行。在分布式计算环境中，程序模块可以位于本地或包括内存存储设备的远程计算机存储介质中。
参照图2，该图示出了用以实现根据本发明的方法的示例性系统200。如图所示，系统200可以包括一个或多个工作站201。工作站201可以是本地的或远程的，并通过一个或多个通信链路202连接到计算机网络203，该计算机网络203通过通信链路205链接到服务器204。在系统200中，服务器204可以是任何适用的服务器、处理器、计算机或数据处理设备，或它们的组合。服务器204可以被用于处理从一个或多个参与方接收的指令，以及由一个或多个参与方输入的交易。
计算机网络203可以是任何适用的计算机网络，包括互联网、内联网、广域网(WAN)、局域网(LAN)、无线网、数字用户线(DSL)网、帧中继网、异步传输模式(ATM)网、虚拟专用网(VPN)、或任何如上所述网络的任何组合。通信链路202和205可以是适用于工作站201和服务器204之间通信的任何通信链路，例如网络链路、拨号链路、无线链路、有线链路，等等。
如本领域技术人员所理解的，图示的各步骤可以由图1和图2中的一个或多个组件和/或其他组件，包括其他计算设备来实现。
本公开的方面使得金融实体能够赢得更大量的现金到卡的付款，并减少金融实体的合作者的付款费用。公司具有为金融实体带来用户的能力并且可以与金融实体合作以创造合作性关系和产品。
将描述将附卡(companion card)，不管是借记卡还是储值卡，集成到子账户和主直接存款账户(DDA)。附卡没有对主DDA的访问权限，这使得基本账户持有者对子账户的消费行为拥有完全的控制。基本账户持有者可以通过她喜爱的银行渠道，例如自动取款机(ATM)、网上银行、移动银行等等，在主DDA和子账户间转账资金。直到使用附卡消费之前，存款余额一直保留在子账户中，从而使资金一直保留在该金融实体的银行系统中。同时，附卡使金融实体能够赢得新的付款交易，这些交易在以前可能使用现金。
另外，当金融实体的客户向该金融实体的合作者进行网上购物时，付款可以被链接到上述子账户。存款可以实时地从消费者的子账户移至关系密切的合作者(affinity partner)的公司账户中。由于优化了交易路由，这种处理方式对于关系密切的合作者而言更加经济。同时，存款余额保留在金融实体的银行系统内。这种账户到账户的转账过程对关系密切的商家来说是更快捷和更便宜的付款处理方法。
本公开的方面将被抚养者的付款工具，例如附卡，集成到主DDA的子账户，同时不允许子账户的用户访问主DDA。
传统的使用预付卡的交易甚至在实际购买交易进行之前就通过移除银行中的存款而减少了余额。这种情况减少了保留在银行内的现金量，从而减少了银行的收入来源。另外，使用现金作为付款工具也减少了余额——另一银行收入来源。
本公开的方面考虑到上述问题，通过将在实体零售商店的支付工具从现金转换成借记卡或储值卡，增加服务点(POS)交易，从而为金融实体创造新的收入流。与此同时，这个概念通过将资金提取延迟到消费行为，创造了DDA余额的增加。该系统还为基本DDA持有者提供了追踪和控制被抚养者消费行为的即时控制机制。
另外，本公开的方面使小额付款业务中的电子商务合作者能通过该系统获得更加经济的流程来结算他们的付款交易。对于金融实体的客户，金融实体可以优化交易路由使得付款处理实时化。金融实体的消费账户可以像借记卡交易一样被扣款，而关系密切的合作者的商务客户账户可以被存款。这样，资金始终保留在金融实体的银行系统中。
本公开的一个方面是将附卡集成到直接链接到DDA的子账户。另外，另一个方面是优化电子商务关系密切合作者的交易路由。对于金融实体的关系密切商家和金融实体的客户之间的交易，金融实体可以识别这些付款交易并用成本最低的方式处理它们。金融实体可以用账户到账户转账机制将钱从客户移至商家，而不是通过使用信用卡/借记卡/ACH网络的传统付款流程(在图5中描述)。在一个实施例中，金融实体可以确定账户到账户转账机制的价格以使其对商家来说是经济的。
如本领域技术人员所应理解的，尽管没有提供示例性的例子，但也可以利用这里所包括的描述的各种组合和子组合。例如，根据本公开的一个或多个方面，不存在现有的规定用户在开通子账户前必须先在金融实体开通主账户的要求。使用链接到金融实体的商家的账户的个人能够在任何时候开通子账户，而不需要必须先向该金融实体申请主DDA。在这种情况下，子账户是该用户的账户，但该用户没有附属于该金融实体的其他账户。如此，商家，如媒体下载网站，可以具有用于在金融实体开通子账户的链接。另外，没有子账户的接收付款的人可以开通一个子账户以获得对那些资金的访问权限。P2P/P2M账户可以是这样开通的账户。这里描述的P2P/P2M账户可以独立存在。
图3是根据本发明的至少一个方面的、应用主账户和相关联的子账户的示例性环境300的示例框图。
客户301可以通过多个不同通信渠道中的任何通信渠道访问主直接存款账户(DDA)303，所述通信渠道包括但不限于网上银行、移动银行和ATM，如A所示。客户301可以免费在主DDA 303和一个或多个子账户，例如子账户1 305和子账户2 307之间转账资金，如B所示。
一个或多个附卡，如附卡1 313和附卡2 315，链接到子账户，如C所示，并且不能访问主DDA 303中的存款。这使得客户/基本账户持有者能够控制由现有借记卡311和所有附卡313和315进行的消费活动的水平。
可以以与使用基本卡持有者借记卡311相同的方式，可以在实体POS以及在ATM使用附卡313和315进行与非金融实体客户的商家和金融实体的非关系密切的客户商家317的电子商务，如D所示。对于与金融实体具有密切合作关系的电子商务企业309，实体消费者和商家间的付款可以被实时处理，并且交易路由可以被优化，如E所示。图5提供了进一步细节。
图4是根据本发明的至少一个方面的、针对非金融实体客户的商家和金融实体的非关系密切的客户商家的、应用主账户和相关联的子账户的示例性环境400的另一个示例框图。客户可以免费在主DDA 401和一个或多个子账户，如子账户1 403和子账户2 405间进行资金转账，如B所示。
一个或多个附卡，如附卡1 409和附卡2 411，被链接到子账户403和405，如C所示，并且不能访问主DDA 401中的存款。这使得客户/基本账户持有者能够控制现有借记卡407和所有附卡409和411所进行的消费行为的水平。可以以与使用主卡持有者借记卡407相同的方式，在实体POS 415和ATM 417上使用附属卡409和411以用于电子商务413，如D所示。交易可以通过借记、信用或ATM网络处理。
图5是根据本发明的至少一个方面的、针对金融实体关系密切的商家合作者507的应用主账户和相关联的子账户的示例性环境500的另一个示例框图。客户可以免费在主DDA 501和一个或多个子账户，如子账户1 503和子账户2 505间进行资金转账，如B所示。对于与金融实体具有亲密合作关系的电子商务企业507，消费者和金融实体的商家间的付款可以被实时处理，并且交易路由可以被优化，如E所示。实时付款可以启动金融实体消费者账户501或子账户，如503和505与商家507的公司账户间的资金转账，其中商家账户被存款(509)，而消费者账户被扣款(511)，如F所示。商家507可以被收取少量处理费。
图6是根据本发明的至少一个方面的、应用主账户和相关联的子账户的示例性方法的示例流程图600。根据本发明的方面，可以利用各种网络接口601。客户可以通过移动银行603、网上银行应用605和/或商家账户607管理和访问主账户和子账户。客户可以具有与金融实体相关联的主账户，如主DDA 609。主账户609可以包括多个子账户。如图所示，主账户609包括子账户1 611、子账户2 613和子账户3 615。子账户611、613和615可以是具有适当的一个或多个父母控制的受限制的子女账户。
如这里所描述的，可以存在针对子账户的多个不同控制中的任何控制，并且不同的控制可以施加于不同的账户。控制包括从子账户转出资金、而不管金额、具体收款人、具体时间段等的能力。控制还包括接收进入子账户的资金、而不管所来自的具体个人或实体、金额、具体时间段等的能力。控制还可以包括与账户相关的其他功能，包括更改访问密码或ID的能力、允许他人访问子账户的能力、以及限制他人访问子账户的能力。
该主账户609和子账户611、613和615中的一个或多个可以具有已有的访问机制，如借记卡619、一个或多个附卡621以及用户ID和密码623。所述访问机制允许到网页625、其他电子商务627、ATM 629和服务点设备631的购物，如电话订购。利用适当的控制，可以向子账户施加多个不同限制中的任何限制。例如，子账户611可以用于16岁的未成年人而子账户613可以用于12岁的未成年人。主账户609的父母可以允许该16岁未成年人访问特定的网站625或ATM 629而限制该12岁未成年人做同样的事。利用对子账户的适当的控制，与子账户613关联的12岁未成年人不能访问被限制的网站625和/或ATM 629。可以对子账户施加多个不同控制方案中的任何适当的控制方案。这里包含的例子仅仅是示例性的，不应受限于这些例子。
图7是根据本发明的一个或多个方面的、关于商家的用于维护主账户和子账户的示例性用户界面700。示出了关于特定商家713的金融实体711的客户的用户简档。如图所示，包括各种数据段以输入数据和查看当前数据。数据段701允许用户输入账户所有者信息，如姓名、地址等。数据段703允许用户输入附加的账户所有者数据，包括用户ID、移动电话号码和电子邮件地址。数据段705允许用户输入密码或网站密匙。
数据段707包括与用户的主账户相关联的账户号码的卡号数据，如账户号码和过期日期。数据段709包括与该帐户相关联的一个或多个子账户的个人和相应信息的列表。数据段715显示了商家账户余额信息。数据段717显示了资金账户的金融实体和非金融实体账户数据。输入719允许用户向账户添加资金，其中可以提供一个或多个其他屏幕。输入721允许用户向朋友转账资金，其中可以提供一个或多个其他屏幕。
父母可以从父母的主账户管理一个或多个子女子账户。作为父母账户的一部分，除了子账户，父母还可以看到她的所有与主账户相关联的账户。父母可以通过多种不同接口中的任何接口从她的主账户中的一个或多个账户向一个或多个子女的子账户转账。可以向子女发送电子邮件以将转账通知他们。子女可以访问网站，如音乐下载网站，来看到他的子女子账户中的新的净余额。或者，子女可以通过直接访问金融实体的网站或网上银行看到该余额。如果不受这里所描述的控制机制的限制，子女可以立即用子女子账户中的资金从音乐下载网站购买音乐。在另一实施例中，子女可以通过与金融实体和/或特定商家网站相关联的接口请求资金。
本公开的另外一些方面描述了集成了个人到个人(P2P)付款和个人到商家(P2M)付款的网上银行付款产品，该产品允许金融实体的客户直接从他们的银行账户，无论是支票账户、储蓄账户、信用限额账户、信用卡账户还是其他账户，向任何人，包括非金融实体客户，付款，而不需共享任何机密的账户信息。该产品可以被用来向消费者以及商家付款。
该个人到个人和个人到商家付款产品允许客户直接从他们的金融实体账户向任何人，包括消费者和商家，进行付款。目前，没有其他实体提供这样的允许直接从银行账户付款的产品。另外，这个过程使得非金融实体客户在该金融实体开通用于P2P/P2M用途的新型支票账户以接收他们的资金。目前没有其他实体提供这样的螺旋式银行账户开户过程。
这个产品还使金融实体的客户开通P2P/P2M账户并用它向目前不能开通他们自己的账户的未成年人付款或寄款，从而创建了将具有未成年人的资金的独立的P2P/P2M账户。未成年人只可以访问这个专为他们设立的P2P/P2M账户，而父母除了他们自己在金融实体的账户外，还具有对该P2P/P2M账户的完全访问权限。目前，还没有提供这样的账户：父母可以与他们其他普通账户一起访问该账户，而未成年人只能访问为他们设立的账户。
下文描述的产品将允许它的客户向任何人进行P2P付款。图8是根据本发明的一个或多个方面的、用于进行个人到个人付款的方法800的示例流程图。拥有金融实体的合格账户807，例如支票(DDA)账户、储蓄账户、信用限额账户、信用卡账户的客户801能够注册并使用这项服务。在注册过程中，客户801能够设立反向映射到他们的网上银行ID的别名ID 817，并且还能够可选择地提供一个或多个附加的唯一识别符，如移动电话号码819、电子邮件地址821、社会网络ID 823。由客户801提供的信息可以被验证以确认他们确实具有访问所提供的移动电话号码819、电子邮件地址821或社会网络ID 823的权限。当所述信息被验证后，它将被链接到他们的网上银行ID，也就是他们的所有金融实体账户。如果在803收款者没有收到流出的付款，在805可以取消付款。
客户801还能够设置用于流出的付款的账户、用于流入的付款的默认账户首选项，或者客户801还具有一选项，该选项用于开通新的金融实体P2P/P2M账户809以供她用来进行付款。这个金融实体P2P/P2M账户809可以像在该金融实体开通的任何其他账户一样，从而资金可以通过用于账户间转账的常规网上银行转账流程即时地转账入该账户809。这个账户809可以是一种支票账户，只不过该支票账户可以带有特定限制，如不能开支票，有最大余额限制，每日交易数目限制，并且与常规支票账户相比用户可以在提供少得多的信息的情况下开通该账户809。该金融实体可以至少要求客户提供特定信息，如姓名、地址、生日和社会安全号，以便遵守反洗钱规章。
金融实体的客户801还具有一选项，该选项用于为未成年人825设立P2P/P2M账户809。客户801能够像访问他们的任何其他账户一样访问这些账户。另外，客户801能够为未成年人825设立网上银行访问ID，该未成年人825可以使用该网上银行访问ID登录网上银行，但只能访问为他们设立的特定的未成年人P2P/P2M账户809。
金融实体的客户801能够通过多种不同方法中的任何方法向他人付款。付款可以通过路由号码(routing number)/账户号码813执行。付款也可以通过提供账户号码或邮政编码(zip code)815执行。如果在827中与现有的金融实体账户匹配，则资金被立即转账至那个账户。否则，可以生成错误消息829。付款可以通过提供别名ID 817来执行。如果在831中与另一客户的别名ID匹配，则可以启动对那个人的付款。否则，可以生成错误消息829。
如果在837中收款者设立了用于流入付款的默认账户，则资金可以被立即转账至该账户。如果在837中收款者没有设立默认账户，则资金可以被移至主结算账户835，并且收款者可以在网上银行中看到作为流入付款的该付款833。然后收款者将能够立即将该资金移至他们的账户中的任何账户。
付款可以通过提供移动电话号码来进行。如果在839中存在移动电话号码的匹配，则这个操作可以和如上所述的别名ID的流程完全一样地执行。如果在839中不存在匹配，则可以向所提供的移动电话号码发送文本消息。如果该消息的接收者是现有的金融实体网络银行客户，则那个人可以被允许登录到他们的网络银行账户841，注册该电话号码，然后以类似于上述别名ID的流程接收资金。如果该接收者是没有注册网络银行的金融实体客户，则那个客户可以能够在网络银行注册851并按照与上述过程相同的过程访问资金。如果接收者不是具有合格的用于收款的账户的金融实体客户，则他们可以被给予一选项，该选项为在他们能够通过网上银行访问的金融实体注册851P2P/P2M账户843，或者返还资金给付款者853。
在完成注册851后，收款者849可以得到从该账户访问该资金的权限。随后，收款者可以将资金保留在这个账户中，或者使用金融实体现有的ACH转账能力从外部银行账户845添加更多资金，然后使用该资金向他人进行P2P/P2M付款。他们还将具有以选项，该选项为在任何时间利用金融实体现有的ACH转账能力向他们的外部银行账户845转移资金。
付款也可以通过提供电子邮件地址821来进行。除了消息可以被发送至付款者所输入的电子邮件地址之外，这个操作可以和如上所述的移动电话号码819的流程完全一样地执行。付款可以通过提供社会网络ID 823来进行。金融实体可以将这个产品的可用性扩展至各种社会网络平台。在这种情况下，可以与针对移动电话号码819和电子邮件地址821所描述的方式相同的方式来运行该过程，除了可以基于付款者所提供的社会网络ID 823使用社会网络平台来通知该收款者。在这种情况下，如果收款者不是金融实体客户，则她可以被给予一选项，该选项为在金融实体注册851 P2P/P2M账户843，她可以通过网络银行访问该账户，从而访问发送给他们的资金。该金融实体的P2P/P2M账户843可以包括附属ATM卡/借记卡847。
在上面所描述的所有情况中，如果收款者是已经在金融实体注册的P2P/P2M客户，则不管付款者所输入的信息是什么，只要在他们的简档中找到该信息，就可以向该客户发送文本消息和/或电子邮件。
图9是根据本发明的一个或多个方面的、从移动设备进行付款的方法900的示例流程图。注册了该服务的客户901具有一选项，该选项为通过提供上述任何信息，如电话号码、电子邮件地址、别名ID、社会网络ID，通过金融实体的移动银行网站909或下载到电话上的移动银行手机应用907，启动从该金融实体的DDA、储蓄账户、信用限额账户和/或信用卡账户903，和/或从P2P/P2M账户905的付款。客户还能够通过向金融实体发送包含收款者的电话号码、电子邮件地址、别名ID或社会网络ID的文本消息911来启动付款。无论是通过移动银行手机应用907、移动网站909还是短信服务911，与该金融实体相关联的收款者917都可以在她的DDA、储蓄账户等913收到资金。与该金融实体不相关联收款者921可以在她的P2P/P2M账户919中收到资金。
图10是根据本发明的一个或多个方面的、用于向商家进行付款的方法1000的示例流程图。对注册了该服务的所有客户1001，金融实体使他们创建唯一的购物ID和密码1005，所述购物ID和密码1005链接到他们的每一个可用于在商家1019的网站1013购物的账户。这样的客户1001能够在任何注册了该服务的商家1019的网站1013上输入他们的购物ID和购物密码1005。当凭证验证成功后，如果客户1001在他们的账户中有足够的资金，则该资金可以被立即从该客户账户1007和/或1009转账至该商家的支票账户1017。或者，该金融实体可以向商家1019提供合并这类付款1015并以一次付清的形式从该金融实体接收付款的能力。
客户还将具有将他们的银行账户链接至任何有近场通信(NFC)功能的电话1003的能力。在那种情况下，客户1001可以从他们的电话1003启动从他们的金融实体账户1007和/或1009向商家1019的即时转账1011。根据某些方面，客户可能有不具备NFC功能的电话。在这种情况下，商家1019可以在收款机或其他计算设备上键入该客户的电话号码。然后，可以在客户的电话上提醒客户付款数目。客户可以例如通过使用个人识别号码(PIN)或扫描客户指纹的方式进行验证，以确认电话没有被盗用并且可以授权该付款。根据其他方面，在零售商店，如品牌咖啡店，使用她的附卡的客户可以立即在她的电话上收到收据，并且同时，可以在她的电话上被提示进行其他的购物，如在互联网上的媒体商店购物或关于某特定产品的打折出价。
客户可以被给予一选项，该选项为开通多个P2P/P2M账户1009并将它们用于不同的需求，如一个账户可被用于P2P付款，一个账户可被用于一般购物，而另一个账户可被仅用于在客户看来可能有较高风险的特定商家1019。客户1001能够在这些账户中仅仅保留他所希望的资金，并被给予设置限制以帮助避免欺诈的选项，所述限制如最大交易数目、每日交易次数等。
这些过程和系统使金融实体的客户可以向该金融实体外的任何人付款，使非金融实体客户可以通过病毒式账户开通过程在该金融实体开通账户，并且向客户提供了从可以被即时提供资金的账户进行P2P/P2M付款的能力。
如本领域技术人员所应理解的，尽管没有提供示例性的例子，但也可以利用这里所包括的描述的各种组合和子组合。例如，按照本公开的一个或多个方面，并没有现有的要求规定用户在可以开通子账户之前必须先在金融机构开通主账户。使用链接到金融实体的商家的账户的个人能够在任何时候开通子账户，而不需要先向该金融实体申请主DDA。在这种情况下，该子账户是该用户的账户，而该用户并没有附属于该金融实体的其他账户。如此，商家，如媒体下载网站，可以具有用于在该金融实体开通这样的子账户的链接。另外，没有子账户的收款人可以开通一个子账户以获得对那些资金的访问权限。P2P/P2M账户可以是这样开通的账户。这里描述的P2P/P2M账户可以独立存在。
尽管示出了具体实现本发明的各方面的上述示例性系统和方法，但本领域技术人员将会理解，本发明不限于这些实施例。本领域技术人员可以进行修改，尤其是按照前述的教导。例如，前述实施例的每个元素都可以单独利用或者以与其他实施例元素的组合或子组合的形式被利用。还应当认识和理解，在不脱离本发明的真实精神和范围的情况下可以进行修改。所以本说明书应被认为是示例性的，而并非为了限制本发明。

Claims (25)

1.一种方法，包括：
在实体建立货币性账户；
识别与该货币性账户相关联的账户用户；
在所述实体建立子账户，所述子账户与所述货币性账户相关联，并且包括从该货币性账户转账的货币资金；
识别与该子账户相关联的至少一个子账户用户，所述至少一个子账户用户不同于所述账户用户；以及
建立由所述账户用户施加的、针对所述子账户和所述至少一个子账户用户中的至少一个的一个或多个控制；
其中，所述至少一个子账户用户被限制不能访问所述货币性账户中的货币资金，并且所述账户用户被允许访问所述子账户。
2.如权利要求1所述的方法，还包括：
从所述账户用户接收从所述货币性账户向所述子账户转账货币资金的请求；以及
从该货币性账户向该子账户转账货币资金。
3.如权利要求1所述的方法，其中，所述一个或多个控制包括：基于从所述子账户支出的货币资金的数目、从该子账户支出的货币资金的具体收款人、以及从该子账户支出的货币资金的转账时间段中的至少一个，从该子账户转账出货币资金的能力。
4.如权利要求1所述的方法，其中，所述一个或多个控制包括：基于进入所述子账户的货币资金的数目、进入该子账户的货币资金的具体提供者、以及进入该子账户的货币资金的接收时间段中的至少一个，接收货币资金至该子账户中的能力。
5.如权利要求1所述的方法，其中，所述至少一个子账户用户包括至少两个子账户用户，其中，所述一个或多个控制中的第一控制针对所述至少两个子账户用户中的第一子账户用户建立，并且所述一个或多个控制中的第二控制针对所述至少两个子账户用户中的第二子账户用户建立，所述第一和第二子账户用户互不相同，所述第一控制和第二控制互不相同，其中，所述第二控制不是针对所述第一子账户用户建立的。
6.如权利要求1所述的方法，还包括：
在所述实体为该实体的至少一个合作者实体建立合作者账户；
从所述至少一个子账户用户接收从所述子账户转账一部分货币资金给该实体的所述至少一个合作者的请求；以及
从所述子账户转账所述一部分货币资金至所述合作者账户，其中在整个转账过程中所述一部分货币资金保留在所述实体内。
7.如权利要求1所述的方法，还包括：
创建与所述子账户相关联的至少一个被抚养者付款工具；
允许所述至少一个子账户用户使用所述至少一个被抚养者付款工具从所述子账户转账出货币资金，
其中，所述被抚养者付款工具不允许访问所述货币性账户。
8.一种方法，包括：
在实体建立货币性账户，所述货币性账户包括保持在所述实体内的货币资金；
识别与所述货币性账户相关联的账户用户；
在所述实体建立与所述实体的合作者实体相关联的合作者账户，所述合作者账户包括保持在所述实体内的货币资金；
从所述账户用户接收通过与所述合作者实体相关联的网站从所述货币性账户向所述合作者账户转账货币资金的请求；以及
从所述货币性账户向所述合作者账户转账货币资金，其中，所述货币资金在整个转账过程中保留在所述实体内。
9.如权利要求8所述的方法，其中，所述识别账户用户包括：在所述实体注册所述货币性账户的账户用户。
10.如权利要求8所述的方法，还包括：
从多个账户用户接收从与所述多个账户用户相关联的货币性账户转账货币资金的多个请求；
从与所述多个账户用户相关联货币性账户转账货币资金至合并的货币资金的结算账户，
其中，从所述货币性账户向所述合作者账户转账货币资金包括：以单笔转账将所述结算账户中的合并的货币资金转账至所述合作者账户。
11.如权利要求8所述的方法，其中，所述转账货币资金包括：验证由所述账户用户提供的该账户用户的识别符。
12.如权利要求11所述的方法，其中，所述识别符包括移动电话号码、电子邮件地址和社会网络标识中的至少一个。
13.如权利要求8所述的方法，其中，所述转账货币资金包括：接收所述合作者账户的识别符。
14.一个或多个计算机可读介质，该计算机可读介质存储计算机可执行指令，当所述指令被至少一个处理器执行时，会导致所述至少一个处理器执行方法，所述方法包括：
在实体建立货币性账户；
识别与该货币性账户相关联的账户用户；
在所述实体建立子账户，所述子账户与所述货币性账户相关联，并且包括从该货币性账户转账的货币资金；
识别与所述子账户相关联的至少一个子账户用户，所述至少一个子账户用户不同于所述账户用户；以及
建立由所述账户用户施加的、针对所述子账户和所述至少一个子账户用户中的至少一个的一个或多个控制；
其中，所述至少一个子账户用户被限制不能访问所述货币性账户中的货币资金，并且所述账户用户被允许访问所述子账户。
15.如权利要求14所述的一个或多个计算机可读介质，所述方法还包括：
从所述账户用户接收从所述货币性账户向所述子账户转账货币资金的请求；以及
从该货币性账户向该子账户转账货币资金。
16.如权利要求14所述的一个或多个计算机可读介质，其中，所述一个或多个控制包括：基于从所述子账户支出的货币资金的数目、从该子账户支出的货币资金的具体收款人、以及从该子账户支出的货币资金的转账时间段中的至少一个，从该子账户转账出货币资金的能力。
17.如权利要求14所述的一个或多个计算机可读介质，其中，所述一个或多个控制包括：基于进入所述子账户的货币资金的数目、进入该子账户的货币资金的具体提供者、以及进入该子账户的货币资金的接收时间段中的至少一个，接收货币资金至该子账户中的能力。
18.如权利要求14所述的一个或多个计算机可读介质，其中，所述至少一个子账户用户包括至少两个子账户用户，其中，所述一个或多个控制中的第一控制针对所述至少两个子账户用户中的第一子账户用户建立，并且所述一个或多个控制中的第二控制针对所述至少两个子账户用户中的第二子账户用户建立，所述第一和第二子账户用户互不相同，所述第一控制和第二控制互不相同，其中，所述第二控制不是针对所述第一子账户用户建立的。
19.如权利要求14所述的一个或多个计算机可读介质，所述方法还包括：
在所述实体为该实体的至少一个合作者实体建立合作者账户；
从所述至少一个子账户用户接收从所述子账户转账一部分货币资金至该实体的所述至少一个合作者的请求；以及
从所述子账户转账所述一部分货币资金至所述合作者账户，其中在所述转账过程中所述一部分货币资金保留在所述实体内。
20如权利要求14所述的一个或多个计算机可读介质，还包括：
创建与所述子账户相关联的至少一个被抚养者付款工具；
允许所述至少一个子账户用户使用所述至少一个被抚养者付款工具从所述子账户转账出货币资金，
其中，所述被抚养者付款工具不允许访问所述货币性账户。
21.一个或多个计算机可读介质，该计算机可读介质存储计算机可执行指令，当所述指令被至少一个处理器执行时，导致所述至少一个处理器执行方法，该方法包括：
在实体建立货币性账户，所述货币性账户包括保持在所述实体内的货币资金；
识别与所述货币性账户相关联的账户用户；
在所述实体建立与所述实体的合作者实体相关联的合作者账户，所述合作者账户包括保持在所述实体内的货币资金；
从所述账户用户接收通过与所述合作者实体相关联的网站、从所述货币性账户向所述合作者账户转账货币资金的请求；以及
从所述货币性账户向所述合作者账户转账货币资金，其中，所述货币资金在所述转账过程中保留在所述实体内。
22.如权利要求21所述的一个或多个计算机可读介质，其中，所述识别账户用户包括：在所述实体注册所述货币性账户的账户用户。
23.如权利要求21所述的一个或多个计算机可读介质，所述方法还包括：
从多个账户用户接收从与所述多个账户用户相关联的货币性账户转账货币资金的多个请求；
从与所述多个账户用户相关联的货币性账户转账货币资金至合并的货币资金的结算账户，
其中，从所述货币性账户向所述合作者账户转账货币资金包括：以单笔转账将所述结算账户中的合并的货币资金转账至所述合作者账户。
24.如权利要求21所述的一个或多个计算机可读介质，其中，所述转账货币资金包括：验证由所述账户用户提供的该账户用户的识别符。
25.如权利要求24所述的一个或多个计算机可读介质，其中，所述识别符包括移动电话号码、电子邮件地址和社会网络标识中的至少一个。
26.如权利要求21所述的一个或多个计算机可读介质，其中，所述转账货币资金包括：接收所述合作者账户的识别符。
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