CN101853477A - 一种银行帐户支出预提醒装置及方法 - Google Patents

Abstract

本发明实施例提供了一种银行帐户支出预提醒装置及方法，该装置包括：支出提醒信息存储单元，存储支出提醒信息；提前提醒扣款额生成单元，读取支出提醒信息并根据支出提醒信息计算出同一银行帐号下的、提前提醒时间至扣款时间内的、各扣款类型对应的预计扣款额度之和，生成提前提醒扣款额；提前提醒余额生成单元，从支出提醒信息中提取出同一银行帐号对应的可用余额；提前提醒指令生成单元，判断提前提醒扣款额是否大于可用余额，如果是则生成包含用户通信号码和预提醒信息的提前提醒指令；预提醒信息发送单元，根据提前提醒指令，将预提醒信息发送到用户通信号码对应的通信终端。以解决银行代收费系统中银行扣收帐户的支出预提醒问题。

Description

一种银行帐户支出预提醒装置及方法

技术领域

本发明关于银行计算机系统中的帐户信息处理技术，特别是关于银行代理业务中的银行帐户扣款支出的处理技术，具体的讲是一种银行帐户支出预提醒装置及方法。

背景技术

随着金融业务的不断发展，人们生活中的一些必要定向支出，比如水电费、电话费、煤气费、上网费等等，都不需要用户亲自到业务提供方去交纳业务费用。通常采用的缴费办法是与银行签订业务费代收协议，由银行从用户的扣收账户中代理扣款，然后用户定期在自己的扣收账户中存入一定的资金。相关业务提供方会在固定时间内，直接从该用户的银行扣收账户中扣取相关费用。这样做给用户带来了很大的方便，无需用户亲自到水厂、供电局、电信运营商、煤气公司等业务提供方去交纳业务费用。

在现有的银行代收费系统中，必须保证用户的银行扣收账户中有足够的资金能被扣取，如果业务提供方扣款时扣收账户中的资金不足以交纳业务费用，则扣款失败，用户将被视为未交纳业务费用，甚至使用户损失一笔较高的滞纳金。为此，银行通过给用户发送提醒，提醒用户及时在扣收账户中存入资金。但是，目前的银行提醒处理系统中数据处理效率低，导致提醒不及时，只能做到当天或事后提醒，导致用户不能及时存入资金。

发明内容

本发明实施例提供了一种银行帐户支出预提醒装置及方法，以解决银行代收费系统中银行扣收账户的支出预提醒问题。

本发明的目的之一是，提供一种银行帐户支出预提醒装置，该预提醒装置包括：支出提醒信息存储单元，用于存储包括银行帐号、用户名、可用余额、提前提醒时间、扣款类型、预计扣款额度、扣款时间和用户通信号码在内的支出提醒信息；提前提醒扣款额生成单元，用于读取支出提醒信息并根据支出提醒信息计算出同一银行帐号下的、提前提醒时间至扣款时间内的、各扣款类型对应的预计扣款额度之和，生成提前提醒扣款额；提前提醒余额生成单元，用于从支出提醒信息中提取出同一银行帐号对应的可用余额；提前提醒指令生成单元，用于判断提前提醒扣款额是否大于可用余额，如果是则生成包含用户通信号码和预提醒信息的提前提醒指令；预提醒信息发送单元，用于根据提前提醒指令，将预提醒信息发送到用户通信号码对应的通信终端。

本发明的目的之一是，提供一种银行帐户支出预提醒装置，该预提醒装置包括：支出提醒信息存储单元，用于存储包括银行帐号、用户名、可用余额、扣款保留余额、提前提醒时间、提前保留时间、扣款类型、预计扣款额度、扣款时间和用户通信号码在内的支出提醒信息；提前提醒扣款额生成单元，用于读取支出提醒信息，并根据支出提醒信息计算出同一银行帐号下的、提前提醒时间至扣款时间内的、各扣款类型对应的预计扣款额度之和，生成提前提醒扣款额；提前提醒余额生成单元，用于从支出提醒信息中提取出同一银行帐号对应的可用余额和扣款保留余额，并计算出可用余额和扣款保留余额之和，生成提前提醒余额；提前提醒指令生成单元，用于判断提前提醒扣款额是否大于提前提醒余额，如果是则生成包含用户通信号码和预提醒信息的提前提醒指令；预提醒信息发送单元，用于根据提前提醒指令，将预提醒信息发送到用户通信号码对应的通信终端。

本发明的目的之一是，提供一种银行帐户支出预提醒方法，该预提醒方法包括：对包括银行帐号、用户名、可用余额、提前提醒时间、扣款类型、预计扣款额度、扣款时间和用户通信号码在内的支出提醒信息进行存储；读取支出提醒信息，并根据支出提醒信息计算出同一银行帐号下的、提前提醒时间至扣款时间内的、各扣款类型对应的预计扣款额度之和，生成提前提醒扣款额；从支出提醒信息中提取出同一银行帐号对应的可用余额；判断提前提醒扣款额是否大于可用余额，如果是则生成包含用户通信号码和预提醒信息的提前提醒指令；根据提前提醒指令，将预提醒信息发送到用户通信号码对应的通信终端。

本发明的目的之一是，提供一种银行帐户支出预提醒方法，该预提醒方法包括：对包括银行帐号、用户名、可用余额、扣款保留余额、提前提醒时间、提前保留时间、扣款类型、预计扣款额度、扣款时间和用户通信号码在内的支出提醒信息进行存储；读取支出提醒信息，并根据支出提醒信息计算出同一银行帐号下的、提前提醒时间至扣款时间内的、各扣款类型对应的预计扣款额度之和，生成提前提醒扣款额；从支出提醒信息中提取出同一银行帐号对应的可用余额和扣款保留余额，并计算出可用余额和扣款保留余额之和，生成提前提醒余额；判断提前提醒扣款额是否大于提前提醒余额，如果是则生成包含用户通信号码和预提醒信息的提前提醒指令；根据提前提醒指令，将预提醒信息发送到用户通信号码对应的通信终端。

本发明的有益效果在于，克服了银行提醒处理系统中数据处理效率低，导致提醒不及时，只能做到当天或事后提醒，导致用户不能及时存入资金的问题，通过提高提醒系统的处理效率，实现提前发现用户扣收账户资金不足并对用户进行提醒。方便用户及时存入资金，而且用户也不再需要经常去关心其费用交纳问题。

当用户银行扣收账户中的余额不足以交纳提前提醒时间内的预计费用时，通过给予用户提醒，使用户及时向扣收账户中存入资金，保证了扣收的成功，而且用户不需要再经常去关注其费用交纳问题，也不用担心被罚很高的滞纳金。

为了防止在费用扣收时间内用户使用银行账户资金使扣收失败，而且这种情况再提醒用户资金不足往往已经来不及，本发明通过自动进行基于紧急情况的扣款保留处理，避免了用户其它支出与费用代扣业务之间的发生冲出。例如，某个用户的提前保留天数为2天，则系统会对用户2天内需要扣收的费用自动进行紧急保留处理，从而保证了用户其它的支出不会对费用扣收产生影响。用户对自己资金的使用可以非常灵活，不必象提前预交那样使得自己资金在需要临时用于其它支付时不方便。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域技术人员来讲，在不付出创造性劳动性的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本发明装置的结构框图；

图2为本发明实施例主机系统的结构框图；

图3为本发明数据存储装置的结构框图；

图4为本发明实施例账户支出预提醒处理方法流程图；

图5为本发明实施例账户支出定时提前提醒处理方法流程图；

图6为本发明实施例账户支出即时提醒处理方法流程图；

图7为本发明实施例提前紧急保留处理方法流程图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

如图1所示，为本发明实施例的银行帐户支出预提醒装置100，该预提醒装置100包括：支出提醒信息存储单元101用于存储包括银行帐号、用户名、可用余额、提前提醒时间、扣款类型、预计扣款额度、扣款时间和用户通信号码在内的支出提醒信息；提前提醒扣款额生成单元102用于读取支出提醒信息并根据支出提醒信息计算出同一银行帐号下的、提前提醒时间至扣款时间内的、各扣款类型对应的预计扣款额度之和，生成提前提醒扣款额；提前提醒余额生成单元103用于从支出提醒信息中提取出同一银行帐号对应的可用余额；提前提醒指令生成单元104用于判断提前提醒扣款额是否大于可用余额，如果是则生成包含用户通信号码和预提醒信息的提前提醒指令；预提醒信息发送单元105用于根据提前提醒指令，将预提醒信息发送到用户通信号码对应的通信终端。

如图2所示，为实现本发明实施例银行帐户支出预提醒装置的一主机系统实例，该主机系统包括存储客户数据的数据存储装置200和处理客户交易请求的数据处理装置300，数据存储装置200和数据处理装置300存在于主机系统中，主机系统可是大型计算机，也可以是中、小型计算机，运行处理企业信息管理的系统。数据存储装置200存储金融企业的业务处理信息，可以是一个数据库管理系统，也可以是一个文件系统。

如图2所示，数据处理装置300可包括支出预提醒装置100、银行会计和零售业务处理装置400、代理业务处理装置500和消息网关600。银行会计和零售业务处理装置400是处理银行会计和零售业务的装置，是银行最核心的业务处理系统，它通过金融传输网络700连接银行的交易终端800。代理业务处理装置500是负责处理银行代理业务的装置，比如处理代发工资、代收水电费、代收煤气费等等。消息网关600是负责发送手机短信、电子邮件等消息的处理装置，它连接电信运营商的短信平台或Internet互联网等消息传输渠道，消息网关600可以是一些商业的消息处理程序，比如负责短信发送的短信网关，负责电子邮件发送的电子邮件处理系统，等等。金融传输网络700是银行内部网络、其他银行网络、银行间互连网络等，比如银联网络、VISA组织网络等，通过它连接各银行和商场的交易终端800。交易终端800可以是POS终端、ATM、自助终端、柜面终端、网上银行等各种银行业务发起终端。

如图3所示，数据存储装置200可包括一个支出提醒信息存储单元101，存储客户的账户信息和代理扣款信息。账户存储单元101可包括内置账户装置1011和代理扣款信息存储装置1012。图1中的支出预提醒装置100的支出提醒信息存储单元101可以设置在支出预提醒装置100本地，也可设置在数据存储装置200中。

内置账户装置1011存储客户账户信息，至少包括：账号、户名、可用余额、扣款保留余额、提前提醒天数、提前保留天数等信息。

可用余额跟目前银行业务处理系统中的账户余额意义相同，是指用户可以用于取现或消费的资金大小。扣款保留余额是指为保证扣款时账户有足够的资金用于扣收，而预先将可用余额中的一部分资金拿出来作为扣收保证资金，保证扣收时账户有足够的资金用于扣款，该扣款保留余额只能用于代扣业务的扣款，不能用户其它支付。提前提醒天数是指如果客户代扣账户的资金不足时，提前多少天给客户作出提醒。提前保留天数是指为了防止用户的其它支出与费用代扣业务发生冲出，而提前一定的时间对扣款的费用进行保留处理，这个提前的时间就是提前保留天数。提前提醒天数一般要大于提前保留天数，否则提前提醒就不起作用了，因为如果这段时间内的代扣资金已经保留了，就不会出现不足的问题。

例如：某个账户的提前提醒天数为5天，提前保留时间为2天，那么如果该账户的余额不足支付5天内的代扣费用，则会给该客户进行资金不足的提醒，另外还会对该账户2天内所需的代扣费用作保留处理，避免该客户的其它资金使用与费用代扣发生冲出，比如客户今天晚上将会代扣水电费，本来代扣账户上的资金是足够的，这样就不会给该客户发送资金不足提醒信息，但下午该客户作了一笔其它的支出，使得代扣账户上的资金已经不足以支付今晚将要代扣的水电费，这时虽然可以再给该客户发送资金不足提醒信息，但该客户很可能已经来不及向代扣账户中存入资金，从而造成水电费代扣的失败。

如图3所示，代理扣款信息存储装置1012存储客户的代扣款信息，至少包括：代扣帐号、代扣编号、扣款类型、预计扣款额度、扣款时间、扣款周期等。

扣款类型是指代理扣款的费用类别，比如水电费、煤气费、有线电视费等。预计扣款额度是指该项费用预计的扣款数，该预计扣款额度可以是银行与客户签订费用代收协议时由用户预估的，如果被代理的收费单位能在代扣前一定的时间内将扣款清单提供给银行，则银行可以根据扣款清单由银行代理业务处理装置500对客户的预计扣款额度进行更新，这样预计扣款额度就更加准确和具有个性化。扣款时间是指扣款单位对客户实施费用扣收处理的日期，需要注意的是，每个被代理的单位其对客户扣款的时间可能都是不同的，比如有的单位扣款时间是月初，有的则是月末，甚至还有的是月中。扣款周期是指代理扣款的时间周期，比如水电费可能是每月扣款一次，有线电视费可能是每季度扣款一次，还有些费用可能是每半年或一年扣款一次。

数据处理装置300还包括预提醒装置100，负责账户余额不足以用于提前提醒时间内的代扣费用时给用户发送提醒信息。

预提醒装置100可为一服务器，其中可包括支出提醒信息存储单元，用于存储包括银行帐号、用户名、可用余额、扣款保留余额、提前提醒时间、提前保留时间、扣款类型、预计扣款额度、扣款时间和用户通信号码在内的支出提醒信息(支出提醒信息存储单元也可设置在该服务器之外)；提前提醒扣款额生成单元，用于读取支出提醒信息，并根据支出提醒信息计算出同一银行帐号下的、提前提醒时间至扣款时间内的、各扣款类型对应的预计扣款额度之和，生成提前提醒扣款额；提前提醒余额生成单元，用于从支出提醒信息中提取出同一银行帐号对应的可用余额和扣款保留余额，并计算出可用余额和扣款保留余额之和，生成提前提醒余额；提前提醒指令生成单元，用于判断提前提醒扣款额是否大于提前提醒余额，如果是则生成包含用户通信号码和预提醒信息的提前提醒指令；预提醒信息发送单元，用于根据提前提醒指令，将预提醒信息发送到用户通信号码对应的通信终端。

如图2所示，预提醒装置100定时启动提醒处理和保留处理，启动的周期可以是每天一次，也可是数小时一次，一般可用是在每天夜间系统主机的批量处理时间内对定时提醒和定时保留启动处理一次。另外，接收由银行会计和零售业务处理装置400转发来的普通支付的提醒处理，接收银行代理业务处理装置500转发来的扣款支出的保留、解保留及其提醒等处理。

预提醒装置100在定时启动提醒处理方面，通过访问账户存储单元101，逐一选择内置账户装置1011中的各账户进行处理；先调用提前提醒扣款额生成单元和提前提醒余额生成单元，计算一个代扣账户在提前提醒时间内的各代扣费用的预计扣款额度的合计额度，以及计算帐户可用预额和帐户保留余额；再调用提前提醒余额生成单元，比较提前提醒时间内所需扣款额度是否大于账户可用余额与账户保留余额的和，如果大于则该代扣账户的余额不够用于提前提醒时间内所需费用扣收的支付，需要调用预提醒信息发送单元向该客户发送代扣账户余额不足提醒信息；如果不大于则该代扣账户的余额足够用于提前提醒时间内所需费用扣收的支付，不需要向该客户发送提醒信息。

预提醒装置100在定时启动保留处理方面，通过访问账户存储单元101，逐一选择内置账户装置1011中的各账户进行处理；先调用提前保留时间内所需提前提醒扣款额生成单元和提醒余额生成单元，计算一个代扣账户在提前保留时间内的各代扣费用的预计扣款额度的合计额度，以及计算帐户可用预额和帐户保留余额；再调用提前提醒指令生成单元，比较提前保留时间内所需扣款额度是否大于账户可用余额与账户保留余额之合计数，如果大于则保留处理失败，需要调用预提醒信息发送单元向该客户发送紧急提醒信息；如果不大于则该代扣账户的余额足够用于提前保留时间内所需费用扣收的支付；调用提前提醒指令生成单元，比较提前保留时间内所需扣款额度是否大于账户保留余额，如果大于则保留余额不足，需要增加保留资金；调用扣款提前保留处理装置，将保留余额增加，如果不大于则保留余额已经足够，不需要再增加保留资金。

预提醒装置100在普通支出提醒处理方面，接收银行会计和零售业务处理装置转发过来的交易，并开始进行支出预提醒处理，通过访问账户存储单元101中的内置账户装置1011，选择该笔交易中发生了普通支出的账户；先调用提前提醒时间内所需提前提醒扣款额生成单元和提醒余额生成单元，计算该账户在提前提醒时间内的各代扣费用的预计扣款额度的合计额度，以及计算帐户可用预额和帐户保留余额；再调用提前提醒指令生成单元，比较提前提醒时间内所需扣款额度是否大于账户可用余额与账户保留余额之合计数，如果大于则该账户的余额不够用于提前提醒时间内所需费用扣收的支付；需要调用预提醒信息发送单元，向该客户发送代扣账户余额不足提醒信息；如果不大于则该账户的余额足够用于提前提醒时间内所需费用扣收的支付，不需要向该客户发送提醒信息。

预提醒装置100在扣款支出保留处理方面，接收银行代理业务处理装置转发过来的扣款处理，并开始进行保留的相关处理，通过访问账户存储单元101中的内置账户装置1011，选择扣款的账户。调用提前提醒指令生成单元，比较扣款金额是否大于账户可用余额与账户保留余额之合计数，如果大于则该账户的余额不够用于该笔费用的扣款，扣款处理失败，转银行代理业务处理装置继续下一笔扣款业务的处理。如果不大于则该账户的余额足够用于该笔费用的扣款支付；调用解除扣款保留处理装置，将账户的扣款保留余额全部转到该账户可用余额中。再转银行代理业务处理装置进行账户扣款的一般处理。接着，调用更新扣款项信息处理装置，将该项代扣费用的扣款日期修改为下一次扣款的日期。最后，对提前保留时间内所需扣款额度重新进行保留处理，先调用提前保留时间内所需提前提醒扣款额生成单元和提醒余额生成单元，计算该账户在提前保留时间内的各代扣费用的预计扣款额度的合计额度，以及计算帐户可用预额和帐户保留余额；再调用提前提醒指令生成单元，比较提前保留时间内所需扣款额度是否大于账户的可用余额，如果大于则保留处理失败，需要调用预提醒信息发送单元向该客户发送紧急提醒信息；如果不大于则该账户的余额足够用于提前保留时间内所需费用扣收的支付，可以进行保留处理；调用扣款提前保留处理装置提前提醒指令生成单元，将保留余额增加。

提前提醒扣款额生成单元，通过访问账户存储单元101中的代理扣款信息存储装置1012，计算一个代扣账户在提前提醒时间内的各代扣费用的预计扣款额度的合计额度，在提前提醒时间内是指扣款日期减去当日日期小于或等于提前提醒天数。并通过访问账户存储单元101中的代理扣款信息存储装置1012，计算一个代扣账户在提前保留时间内的各代扣费用的预计扣款额度的合计额度，在提前保留时间内是指扣款日期减去当日日期小于或等于提前保留天数。

提前提醒余额生成单元，通过访问账户存储单元101中的代理扣款信息存储装置1012，计算一个代扣账户在提前提醒时间内的帐户可用余额。

提前提醒指令生成单元，比较提前提醒时间内所需扣款额度或提前保留时间内所需扣款额度与账户可用余额、账户保留余额或者账户可用余额与账户保留余额之合计的大小。根据所需要增加的保留金额数将账户可用余额中的资金转到该账户的扣款保留余额中，即对该账户的可用余额减少所需金额数，对该账户的扣款保留余额增加所需金额。

解除扣款保留处理装置，通过访问账户存储单元101中的内置账户装置1011，将账户的扣款保留余额全部转到该账户可用余额中，即将该账户的扣款保留余额清零，再将该账户的可用余额增加原来扣款保留余额的数目。

更新扣款项信息处理装置，在一项代扣费用扣款完成后，通过访问账户存储单元101中的代理扣款信息存储装置1012，将该项代扣费用的扣款日期修改为下一次扣款的日期，下次扣款日期通过扣款周期计算出来，比如扣款周期为每月，这下次扣款日期为下月的当天。

预提醒信息发送单元，负责向客户发送代扣账户余额不足提醒信息，它将提醒信息发送给消息网关，由消息网关经过电信短信传输平台或互连网络等消息传输渠道发送给客户，预提醒信息发送单元与消息网关之间可用采用tcp/ip、http等目前通用的网络通讯协议进行通讯，具体采用的通讯协议需要根据消息网关所支持的通讯协议而定。

如图4所示，本发明实施例的账户支出预提醒处理方法包括如下步骤：

步骤S100：通过访问账户存储单元，选择内置账户装置中的账户进行处理。

步骤S101：调用提前提醒扣款额生成单元和提醒余额生成单元，通过访问账户存储单元中的代理扣款信息存储装置，计算一个代扣账户在提前提醒时间内的各代扣费用的预计扣款额度的合计额度，以及计算帐户可用预额和帐户保留余额；在提前提醒时间内是指扣款日期减去当日日期小于或等于提前提醒天数。

步骤S102：调用提前提醒指令生成单元，通过访问账户存储单元中的内置账户装置，比较提前提醒时间内所需扣款额度是否大于账户可用余额与账户保留余额之合计数，如果大于则该代扣账户的余额不够用于提前提醒时间内所需费用扣收的支付，需要向该客户发送代扣账户余额不足提醒信息，转步骤S103；如果不大于则该代扣账户的余额足够用于提前提醒时间内所需费用扣收的支付，不需要向该客户发送提醒信息，结束处理。

步骤S103：调用预提醒信息发送单元，向客户发送代扣账户余额不足提醒信息，预提醒信息发送单元将提醒信息发送给消息网关，由消息网关经过电信短信传输平台或互连网络等消息传输渠道发送给客户，预提醒信息发送单元与消息网关之间可用采用tcp/ip、http等目前通用的网络通讯协议进行通讯，具体采用的通讯协议需要根据消息网关所支持的通讯协议而定。

如图5所示，根据一种账户支出预提醒处理方法，该方法可以进一步是一种账户支出定时提前提醒处理方法，就是根据一个时间周期定期对账户的余额进行检查，看其余额是否足够支付提前提醒时间内的扣款，其步骤如下：

步骤S200：定时启动提醒处理，启动的周期可以是每天一次，也可是数小时一次，一般可以是在每天夜间系统主机1的夜间批量处理时间内启动一次即可。

步骤S201：通过访问账户存储单元，选择内置账户装置中的所有账户数据。

步骤S202：逐一选择内置账户装置中的各账户进行处理。

步骤S203：调用提前提醒扣款额生成单元和提醒余额生成单元，通过访问账户存储单元中的代理扣款信息存储装置，计算一个代扣账户在提前提醒时间内的各代扣费用的预计扣款额度的合计额度，以及计算帐户可用预额和帐户保留余额；在提前提醒时间内是指扣款日期减去当日日期小于或等于提前提醒天数。

步骤S204：主处理单元调用提前提醒指令生成单元，通过访问账户存储单元中的内置账户装置，比较提前提醒时间内所需扣款额度是否大于账户可用余额与账户保留余额之合计数，如果大于则该代扣账户的余额不够用于提前提醒时间内所需费用扣收的支付，需要向该客户发送代扣账户余额不足提醒信息；如果不大于则该代扣账户的余额足够用于提前提醒时间内所需费用扣收的支付，不需要向该客户发送提醒信息，转步骤S106。

步骤S205：调用预提醒信息发送单元，向客户发送代扣账户余额不足提醒信息，预提醒信息发送单元将提醒信息发送给消息网关，由消息网关经过电信短信传输平台或互连网络等消息传输渠道发送给客户，预提醒信息发送单元与消息网关之间可用采用tcp/ip、http等目前通用的网络通讯协议进行通讯，具体采用的通讯协议需要根据消息网关所支持的通讯协议而定。

步骤S206：判断内置账户装置中的各账户是否都已经被处理完成，如果都已经处理完成，则定时提醒处理结束，如果还没有处理完成，则转步骤S102继续处理下一账户。

如图6所示，根据一种账户支出预提醒处理方法，该方法可以进一步是一种账户支出即时提醒处理方法，就是在账户发生支出后，立即对账户的余额进行检查，看其剩下的余额是否足够支付提前提醒时间内的扣款，其步骤如下：

步骤S300：交易终端发送普通支出请求，普通支出是指费用代扣之外的其它支出，比如客户到银行柜台取现、到商场购物消费等等。

步骤S301：金融传输网络将交易终端发出的交易请求传输给银行会计和零售业务处理装置。

步骤S302：银行会计和零售业务处理装置负责这笔普通支出交易的一般处理，比这笔该交易是一笔商场购物消费支付交易，则银行会计和零售业务处理装置将购物客户的账户资金进行扣减，并转账给客户购物的商场。普通支出处理扣减的资金是该客户账户的可用余额，其扣款保留余额是不能被扣减的，扣款保留余额只能用于代扣费用的扣收。在银行会计和零售业务处理装置完成一般处理后，则将交易转给账户支出预提醒处理装置进行处理。

步骤S303：预提醒装置接收银行会计和零售业务处理装置转发过来的交易，并开始进行支出预提醒处理，通过访问账户存储单元中的内置账户装置，选择该笔交易中发生了普通支出的账户。

步骤S304：调用提前提醒扣款额生成单元和提醒余额生成单元，通过访问账户存储单元中的代理扣款信息存储装置，计算该账户在提前提醒时间内的各代扣费用的预计扣款额度的合计额度，以及计算帐户可用预额和帐户保留余额；在提前提醒时间内是指扣款日期减去当日日期小于或等于提前提醒天数。

步骤S305：调用提前提醒指令生成单元，比较提前提醒时间内所需扣款额度是否大于账户可用余额与账户保留余额之合计数，如果大于则该账户的余额不够用于提前提醒时间内所需费用扣收的支付，需要向该客户发送代扣账户余额不足提醒信息，转步骤S306；如果不大于则该账户的余额足够用于提前提醒时间内所需费用扣收的支付，不需要向该客户发送提醒信息，支出提醒处理结束。

步骤S306：调用预提醒信息发送单元，向客户发送代扣账户余额不足提醒信息，预提醒信息发送单元将提醒信息发送给消息网关，由消息网关经过电信短信传输平台或互连网络等消息传输渠道发送给客户，预提醒信息发送单元与消息网关之间可用采用tcp/ip、http等目前通用的网络通讯协议进行通讯，具体采用的通讯协议需要根据消息网关所支持的通讯协议而定。支出提醒处理结束。

根据一种账户支出预提醒处理方法、一种账户支出定时提前提醒处理方法、一种账户支出即时提醒处理方法(上述三种方法之一)，还可以对账户进行提前紧急保留处理，主要解决如下问题：

如果用户在费用扣收时间内使用账户资金可能会使接下来的扣收失败，而且这种情况再提醒用户资金不足往往已经来不及，这是用户其它支出与费用代扣业务之间发生了冲出。例如，某个用户将会在明天扣收电话费，目前余额足够，这时用户不会收到提醒，但今天他作了一笔消费，使得余额已经不够支付明天的扣款(电话费)。这时虽然他会收到银行提醒，但可能他已经来不及到银行向扣款账户中存入资金。

经过提前紧急保留处理后，在对账户进行扣收处理时，扣收资金将从保留的余额中支出。保留的资金将专门用户费用扣收，不能用户其它支出，从而保证了费用扣收的成功。

如图7所示，提前紧急保留处理方法，步骤如下：

步骤S400：预提醒装置定时启动保留处理，启动的周期可以是每天一次，也可是数小时一次，一般可以是在每天夜间系统主机1的夜间批量处理时间内启动一次即可。

步骤S401：通过访问账户存储单元，选择内置账户装置中的所有账户数据。

步骤S402：逐一选择内置账户装置中的各账户进行处理。

步骤S403：调用提前提醒扣款额生成单元和提醒余额生成单元，通过访问账户存储单元中的代理扣款信息存储装置，计算一个代扣账户在提前保留时间内的各代扣费用的预计扣款额度的合计额度，以及计算帐户可用预额和帐户保留余额；在提前保留时间内是指扣款日期减去当日日期小于或等于提前保留天数。

步骤S404：调用提前提醒指令生成单元比较提前保留时间内所需扣款额度是否大于账户可用余额与账户保留余额之合计数，如果大于则保留处理失败，需要向该客户发送紧急提醒信息，说明代扣账户中的余额不够支付提前保留时间内所需费用扣收的支付，转步骤S405；如果不大于则该代扣账户的余额足够用于提前保留时间内所需费用扣收的支付，不需要向该客户发送提醒信息，转步骤S406。

步骤S405：调用预提醒信息发送单元，向客户发送代扣账户余额不足紧急提醒信息，预提醒信息发送单元将提醒信息发送给消息网关，由消息网关经过电信短信传输平台或互连网络等消息传输渠道发送给客户，预提醒信息发送单元与消息网关之间可用采用tcp/ip、http等目前通用的网络通讯协议进行通讯，具体采用的通讯协议需要根据消息网关所支持的通讯协议而定。

步骤S406：调用提前提醒指令生成单元比较提前保留时间内所需扣款额度是否大于账户保留余额，如果大于则保留余额不足，需要增加保留资金；如果不大于则保留余额已经足够，不需要再增加保留资金，转步骤S408。

步骤S407：调用扣款提前保留处理装置，通过访问账户存储单元中的内置账户装置，将保留余额增加，即将该账户的扣款保留余额增加至提前保留时间内所需扣款额度，将该账户的可用余额减少提前保留时间内所需扣款额度与原扣款保留余额之差。

步骤S408：判断内置账户装置中的各账户是否都已经被处理完成，如果都已经处理完成，则定时保留处理结束，如果还没有处理完成，则转步骤S402继续处理下一账户。

本发明实施例克服了银行提醒处理系统中数据处理效率低，导致提醒不及时，只能做到当天或事后提醒，导致用户不能及时存入资金的问题，通过提高提醒系统的处理效率，实现提前发现用户扣收账户资金不足并对用户进行提醒。方便用户及时存入资金，而且用户也不再需要经常去关心其费用交纳问题。

为了防止在费用扣收时间内用户使用银行账户资金使扣收失败，而且这种情况再提醒用户资金不足往往已经来不及，本发明通过自动进行基于紧急情况的扣款保留处理，避免了用户其它支出与费用代扣业务之间的发生冲出。例如，某个用户的提前保留天数为2天，则系统会对用户2天内需要扣收的费用自动进行紧急保留处理，从而保证了用户其它的支出不会对费用扣收产生影响。用户对自己资金的使用可以非常灵活，不必象提前预交那样使得自己资金在需要临时用于其它支付时不方便。

本发明中应用了具体实施例对本发明的原理及实施方式进行了阐述，以上实施例的说明只是用于帮助理解本发明的方法及其核心思想；同时，对于本领域的一般技术人员，依据本发明的思想，在具体实施方式及应用范围上均会有改变之处，综上所述，本说明书内容不应理解为对本发明的限制。

Claims (12)

1.一种银行帐户支出预提醒装置，其特征是，所述的预提醒装置包括：

支出提醒信息存储单元，用于存储包括银行帐号、用户名、可用余额、提前提醒时间、扣款类型、预计扣款额度、扣款时间和用户通信号码在内的支出提醒信息；

提前提醒扣款额生成单元，用于读取所述的支出提醒信息，并根据所述的支出提醒信息计算出同一银行帐号下的、提前提醒时间至扣款时间内的、各扣款类型对应的预计扣款额度之和，生成提前提醒扣款额；

提前提醒余额生成单元，用于从所述的支出提醒信息中提取出所述同一银行帐号对应的可用余额；

提前提醒指令生成单元，用于判断所述的提前提醒扣款额是否大于所述的可用余额，如果是则生成包含用户通信号码和预提醒信息的提前提醒指令；

预提醒信息发送单元，用于根据所述的提前提醒指令，将所述的预提醒信息发送到所述用户通信号码对应的通信终端。

2.根据权利要求1所述的银行帐户支出预提醒装置，其特征是，所述的预提醒装置还包括：

扣款时间更新单元，用于周期性的对所述支出提醒信息存储单元中的扣款时间进行更新。

3.一种银行帐户支出预提醒装置，其特征是，所述的预提醒装置包括：

支出提醒信息存储单元，用于存储包括银行帐号、用户名、可用余额、扣款保留余额、提前提醒时间、提前保留时间、扣款类型、预计扣款额度、扣款时间和用户通信号码在内的支出提醒信息；

提前提醒扣款额生成单元，用于读取所述的支出提醒信息，并根据所述的支出提醒信息计算出同一银行帐号下的、提前提醒时间至扣款时间内的、各扣款类型对应的预计扣款额度之和，生成提前提醒扣款额；

提前提醒余额生成单元，用于从所述的支出提醒信息中提取出所述同一银行帐号对应的可用余额和扣款保留余额，并计算出可用余额和扣款保留余额之和，生成提前提醒余额；

提前提醒指令生成单元，用于判断所述的提前提醒扣款额是否大于所述的提前提醒余额，如果是则生成包含用户通信号码和预提醒信息的提前提醒指令；

预提醒信息发送单元，用于根据所述的提前提醒指令，将所述的预提醒信息发送到所述用户通信号码对应的通信终端。

4.根据权利要求3所述的银行帐户支出预提醒装置，其特征是，所述的预提醒装置还包括：

提前保留扣款额生成单元，用于读取所述的支出提醒信息，并根据所述的支出提醒信息计算出同一银行帐号下的、提前保留时间至扣款时间内的、各扣款类型对应的预计扣款额度之和，生成提前保留扣款额；

扣款保留余额提取单元，用于从所述的支出提醒信息中提取出所述同一银行帐号对应的扣款保留余额；

提前保留指令生成单元，用于判断所述的提前保留扣款额是否大于所述的扣款保留余额，如果是则生成包含用户通信号码和预提醒信息的提前保留指令；

所述的预提醒信息发送单元根据所述的提前保留指令，将所述的预提醒信息发送到所述用户通信号码对应的通信终端。

5.根据权利要求3所述的银行帐户支出预提醒装置，其特征是，所述的预提醒装置还包括：

扣款时间更新单元，用于周期性的对所述支出提醒信息存储单元中的扣款时间进行更新。

6.根据权利要求3所述的银行帐户支出预提醒装置，其特征是，所述的预提醒装置还包括：

扣款保留解除单元，用于将所述支出提醒信息存储单元中的扣款保留余额叠加到所述的可用余额中，并对所述的扣款保留余额清零。

7.一种银行帐户支出预提醒方法，其特征是，所述的预提醒方法包括：

对包括银行帐号、用户名、可用余额、提前提醒时间、扣款类型、预计扣款额度、扣款时间和用户通信号码在内的支出提醒信息进行存储；

读取所述的支出提醒信息，并根据所述的支出提醒信息计算出同一银行帐号下的、提前提醒时间至扣款时间内的、各扣款类型对应的预计扣款额度之和，生成提前提醒扣款额；

从所述的支出提醒信息中提取出所述同一银行帐号对应的可用余额；

判断所述的提前提醒扣款额是否大于所述的可用余额，如果是则生成包含用户通信号码和预提醒信息的提前提醒指令；

根据所述的提前提醒指令，将所述的预提醒信息发送到所述用户通信号码对应的通信终端。

8.根据权利要求7所述的银行帐户支出预提醒方法，其特征是，所述的预提醒方法还包括：周期性的对所述的扣款时间进行更新。

9.一种银行帐户支出预提醒方法，其特征是，所述的预提醒方法包括：

对包括银行帐号、用户名、可用余额、扣款保留余额、提前提醒时间、提前保留时间、扣款类型、预计扣款额度、扣款时间和用户通信号码在内的支出提醒信息进行存储；

读取所述的支出提醒信息，并根据所述的支出提醒信息计算出同一银行帐号下的、提前提醒时间至扣款时间内的、各扣款类型对应的预计扣款额度之和，生成提前提醒扣款额；

从所述的支出提醒信息中提取出所述同一银行帐号对应的可用余额和扣款保留余额，并计算出可用余额和扣款保留余额之和，生成提前提醒余额；

判断所述的提前提醒扣款额是否大于所述的提前提醒余额，如果是则生成包含用户通信号码和预提醒信息的提前提醒指令；

根据所述的提前提醒指令，将所述的预提醒信息发送到所述用户通信号码对应的通信终端。

10.根据权利要求9所述的银行帐户支出预提醒方法，其特征是，所述的预提醒方法还包括：

读取所述的支出提醒信息，并根据所述的支出提醒信息计算出同一银行帐号下的、提前保留时间至扣款时间内的、各扣款类型对应的预计扣款额度之和，生成提前保留扣款额；

从所述的支出提醒信息中提取出所述同一银行帐号对应的扣款保留余额；

判断所述的提前保留扣款额是否大于所述的扣款保留余额，如果是则生成包含用户通信号码和预提醒信息的提前保留指令；

根据所述的提前保留指令，将所述的预提醒信息发送到所述用户通信号码对应的通信终端。

11.根据权利要求9所述的银行帐户支出预提醒方法，其特征是，所述的预提醒方法还包括：周期性的对所述的扣款时间进行更新。

12.根据权利要求9所述的银行帐户支出预提醒方法，其特征是，所述的预提醒方法还包括：将所述的扣款保留余额叠加到所述的可用余额中，并对所述的扣款保留余额清零。

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