CN101777168A - 基于信用岛服务平台的企业融资服务系统和方法 - Google Patents

Abstract

本发明提供了一种基于信用岛服务平台的企业融资服务系统及其方法，通过互联网建立一种虚拟的熟人社会社区，把各类从事中小企业融资业务的金融机构和具有融资需求的中小企业集成在一个环境里，互相之间能够通过各种软件工具进行分享信息，增加熟悉程度，解决信息对称问题，使得每个企业的经营行为可以置于外部各种主体(包括金融机构和其它企业)的监督之下，目的是建立一个信用环境，实施信用奖励和失信惩戒机制，使得金融机构在实施中小企业融资业务时，能够在一个低风险和低成本的环境中进行。

Description

基于信用岛服务平台的企业融资服务系统和方法

技术领域

本发明涉及一种基于信用岛服务平台的企业融资服务系统和方法，属于金融服务技术领域。

背景技术

在市场经济环境下，交易主要的要素有：

●交易主体：从事市场交易行为的个人或者企业；

●产品：卖方提供给买方的货物或者服务；

●交易行为：交易主体之间发生针对产品的买卖行为。

上述的要素在设定的前提下，就可以构成一个交易空间，交易空间实质也是一个市场环境。

在一个封闭的交易空间下是能够相对容易地实现信用环境，其核心在于，当交易主体局限在一个有限的区域内部，同时交易主体之间买卖的产品也是由本区域生产出来的，这样交易行为会落在区域内部，其履约情况也很容易在区域形成记录痕迹，这种记录痕迹可能是电子信息，也可能是一种口碑，于是交易行为的履约记录就可以方便地成为交易行为再度发生的依据，于是形成了一种信用监督机制，这其实就是所谓的传统“熟人社会”。事实上，传统的熟人社会可以相对简单地实现信用环境。

传统的熟人社会中，信用体系的形成实际上依赖于一个交易空间，当交易空间相对封闭时，交易主体相互之间的信息往往是对称的，你了解我，我也了解你，信用体系也容易形成。在过去，这个交易空间可能是地理空间(例如一个村庄、一个城市)，或者一个行业。

经济的发展导致了交易的空间极大的扩展，产生了跨地域、跨行业的交易行为，这样现代市场经济实际是建立在“陌生人社会”的基础上的。于是“陌生人社会”在给我们带来机会的同时，实际也带来了信用缺失的问题。由于交易主体之间的陌生性，导致了交易主体之间信息不对称的产生，信息不对称会违约事件的发生；同时由于空间的无限性，又导致了失信惩戒机制的削弱。所以，信用问题也就成了我们今天经济生活中一个亟待解决的问题。

发明内容

本发明的目的是提供一种企业融资服务系统，使其能在该系统下解决企业融资过程中的信用缺失的问题。

本发明的目的通过以下技术方案来实现：

一种基于信用岛服务平台的企业融资服务系统，包括客户端系统、服务端系统、外部系统，客户端系统与服务端系统通过互联网或者以互联网为基础的VPN连接，服务端系统与外部系统通过VPN或者专线连接，由接口程序通过TCP协议实现通信；

a)所述服务端系统包括信用社区门户子系统，应用部署平台子系统，金融服务应用群，中心数据库，数据整合平台子系统，

使用者可通过所述信用社区门户子系统建立信用社区，将具有相对统一服务需求的客户集中到同一个信用社区内，形成一个相对封闭、同时又是相对信息对称的虚拟熟人社会环境；

所述金融服务应用群中客户需求的各种金融服务由所述应用部署平台子系统发布到信用社区门户子系统中；

所述数据整合平台子系统为针对于外部系统与服务端系统之间的不同格式、不同内容的数据集成的处理平台；

所述各个子系统产生的业务数据以及通过数据整合平台采集的外部数据都会集中存储到所述中心数据库中；

所述外部系统通过数据整合平台与所述信用岛服务平台的内部子系统实现通信，所述数据整合平台通过一数据总线与各个子系统、服务应用群、中心数据库相连接；

所述数据总线是一个独立的数据交换通道，用于完成系统各个模块之间的数据传输，并保障各个子系统、金融服务应用群、中心数据库工作的协同性；

b)所述客户端系统包括企业用户客户端、金融机构用户客户端、信用岛系统营运机构用户客户端；

c)所述外部系统包括政府单位数据库和金融服务单位业务数据库。

进一步地，所述应用部署平台子系统包括前台部署、后台部署和数据操作模块，前端界面程序通过前台部署发布在信用社区门户子系统中，后台程序通过后台部署发布在应用部署平台子系统内含的J2EE平台上，接受前台程序提供的数据进行处理，当后台程序要进行数据库访问时，所述数据操作模块访问数据总线，通过数据总线与所述中心数据库交换数据。

进一步地，所述金融服务应用群包括以下任意一个子系统或多个子系统的任意组合，

a)企业信息报送子系统，用于完成针对企业的数据采集和申报的功能；

b)征信业务子系统，用于完成企业征信报告制作和管理的功能；

c)信用评价和分析子系统，用于在企业信息基础上，完成分析各种信用指标，并且依据金融机构开发的信用模型进行信用评价的功能；

d)授信业务子系统，用于完成信用额度申请、信用额度管理、信用合同制作、放款管理等功能；

e)信用资产管理子系统，用于完成贷后应收账款管理、代偿管理、跟踪调查信息登记等功能；

f)金融产品管理子系统，用于完成金融机构产品信息管理、产品信息比较、产品定制等功能；

g)客户关系管理子系统，用于完成客户信息维护、客户跟踪、客户需求管理等功能；

h)信息沟通子系统，用于完成客户与客户之间、客户与金融机构之间、金融机构与金融机构之间的信息交换沟通功能，包括即时通讯、论坛、博客、微博的；

i)机构和用户管理子系统，用于实现各种与信用岛使用相关的企业单位、金融机构单位、运营单位的机构信息和用户信息的维护功能。

本发明还揭示了一种基于信用岛服务平台的企业融资服务系统的服务方法，大致不分顺序地可包括如下步骤：

1)信用岛初始化与维护流程，用于建立一个企业信息集合，形成一个封闭的交易空间；

2)普通用户注册流程；

3)认证用户注册流程；

4)信用社区建立流程，用于建立虚拟熟人社会来实现信息对称，进而建

立一个相对完善的信用环境；

5)金融产品发布流程，用于金融机构用户在信用社区中发布金融产品；

6)金融服务综合流程，用于金融机构用户通过社区方式提供给企业相应的金融服务；

7)贷后监控管理流程，用于金融机构完成对企业的信贷业务后实时监控企业的经营状况，评价信用的异动变化，保障贷款能够及时还款还息，规避呆账的风险；

8)企业信息报送流程，用于企业向金融机构报送自身数据；

9)黑名单管理流程，用于金融机构之间进行黑名单客户共享。进一步地，所述信用岛初始化的具体流程为：

1)数据整合平台的数据采集接口程序是与外部政府机构数据库的应用程序接口；

2)政府机构数据库的数据首先由数据采集接口程序按照约定好的标准格式导出为报送数据文件，然后通过网络按照TCP协议发送到数据整合平台中心端；

3)数据整合平台对于接受的报送数据文件进行预处理，按照预先设定的数据整合规则把各个单位的企业数据进行整合处理；

4)确定数据文件进入中心数据库的数据记录集合，产生导入数据文件；

5)完成预处理后，数据整合平台执行导入程序，把导入数据文件发送给数据总线，数据总线把数据导入到中心数据库中，完成初始化工作。

进一步地，所述信用社区建立的具体流程为：

1)金融机构与信用岛营运中心签订合作协议，信用岛营运中心进行资质认证后，签订金融机构为合作对象；

2)营运中心的管理员用户通过客户端系统访问信用岛平台的机构用户管理子系统，为金融机构建立基本档案，并且开设用户；

3)数据发送到数据总线，数据总线调用数据库访问程序把数据存在中心数据库中；

4)金融机构的用户通过客户端，在社区门户子系统中建立自己的社区，社区建立后，社区服务子系统在中心数据库中会增加一条社区信息记录；

5)数据发送到数据总线，数据总线调用数据库访问程序把数据存在中心数据库中。

进一步地，所述金融产品发布的具体流程为：

金融机构用户通过客户端在信用社区里启动金融产品管理子系统，用户在金融产品管理子系统中按照要求设置金融产品信息，完成后的数据存储在中心数据库中。

进一步地，所述普通用户注册的具体流程为：

1)企业操作员通过客户端浏览器由互联网登录信用岛平台系统，进入机构与用户管理子系统，填写用户信息资料，提交信用岛系统的服务端处理；

2)服务端系统由机构与用户管理子系统接受客户端提交的数据，根据企业的名称再从中心数据库中查找，进而检查并产生用户信息；

3)完成后的数据存储在中心数据库中。

进一步地，所述认证用户注册的具体流程为：

1)营运机构管理员通过客户端访问服务端系统，在机构与用户信息管理子系统中，查询企业的基本信息；

2)从中心数据库中查找企业记录，

3)激活企业后，在企业信息管理子系统中，添加企业用户信息；

4)完成后的数据存储在中心数据库中。

进一步地，所述金融服务的具体流程为：企业用户加入信用社区，并与金融机构用户确定金融产品意向，金融机构用户根据企业用户的金融产品意向进行业务办理。

进一步地，所述贷后监控管理的具体流程为：

1)金融机构用户进入社区门户子系统的信用社区后，在信用资产管理子系统中建立信用监督小组，并将已经接受金融机构贷款的企业设定信用监督小组成员，监督成员的信息存储在中心数据库中；

2)企业定期在企业信息报送子系统中的“贷后信息补充”功能模块中登记自己的信息，在“信用监督信息登记”功能模块登记他人的数据，完成数据自报和互报的工作；

3)金融机构同时要在信用资产子系统中，调用“信用资产处理”功能模块，产生“应收账款跟踪”、“逾期提醒”、“逾期催收”记录，跟踪客户的额度使用信息、应收账款信息，了解企业使用金融产品的情况，欠款情况，及时提示企业准备还款。

进一步地，所述黑名单管理的具体流程为：

1)各个金融机构在自己的业务系统中产生逾期企业的黑名单，并在外部金融机构数据库中生成黑名单文件；

2)黑名单文件通过网络输送到数据整合平台，并且进行预处理，最后产生以企业为标识的黑名单信息导入文件；

3)数据整合平台把黑名单信息导入文件导入到中心数据库保存；

4)金融机构在每个信用社区查阅到黑名单公告信息；并/或在信用社区中公开黑名单信息。

进一步地，所述企业信息报送的具体流程为：

1)金融机构把要求企业报送的信息指标放在企业信息报送子系统里，设置需要的信用指标，供企业用户填写；

2)企业用户在信用社区门户子系统中进入信用社区，启动企业信息报送子系统中的报送工具的功能模块，获得要报送的数据内容清单；

3)企业在客户端填写要报送的数据表单，完成后通过网络上传到企业信息报送子系统，并且存储到中心数据库。

本发明的有益效果体现在：利用现在的信息技术手段，重建传统的、封闭的交易空间，即本发明的信用岛服务平台，在该信用岛服务平台里实现信息的对称性，完成信用激励和失信惩戒机制，从根本上解决了信用缺失的问题。

附图说明

下面结合附图对本发明作进一步说明：

图1：本发明信用岛服务平台的基本框架示意图。

图2：本发明基于信用岛服务平台的企业融资服务系统的基本框架示意图。

图3：本发明基于信用岛服务平台的企业融资服务系统的基本工作流程示意图。

图4：本发明信用岛初始化流程示意图。

图5：本发明信用社区建立流程示意图。

图6：本发明金融产品发布流程示意图。

图7：本发明信用岛的普通用户注册流程示意图。

图8：本发明信用岛的企业认证用户激活流程示意图。

图9：本发明金融服务流程中用户加入社区的流程示意图。

图10：本发明金融服务流程中用户确定合作意向的流程示意图。

图11：本发明金融服务流程中用户申办金融产品的流程示意图。

图12：本发明贷后监控管理流程示意图。

图13：本发明黑名单信息管理流程示意图。

图14：本发明企业信息报送流程示意图。

具体实施方式

本发明要在一个比较低廉的成本下解决信用体系问题，就是利用现在的信息技术手段，重建传统的、封闭的交易空间，在交易空间里实现信息的对称性，完成信用激励和失信惩戒机制。

如果以城市区域、各类工业开发园区等为单位，通过技术手段，把网络和地域的特征结合起来，建立一种相对封闭的环境，在某些专门的业务交易范围里，针对一定的交易主体，可以形成一个“熟人社会”环境，提高交易主体的信用水平，降低交易的违约成本，控制信用风险，实现信用环境。这种基于熟人社会的交易空间，我们称之为“信用岛”，根据区域类型的不同，我们可以产生“城市信用岛”、“园区信用岛”等各种形式。

由此，延伸开来，以中小企业融资业务和个人消费信贷业务为主的金融业务实际是具有上述的地域封闭性的特征的。例如中小企业融资业务，一般而言，其业务的交易主体，包括授信方和受信方往往都是出自同一地域的，而且交易行为的发生也是在本地完成的，所以，就中小企业融资业务而言，交易空间其实是相对封闭的，交易主体之间的交易行为是可以被监控和跟踪的，而在此基础上我们可以方便地建议信用体系。因此，在信用岛的模式下，我们实际可以建立一个关于中小企业融资业务的熟人社会，有效地降低和管理信用风险，从而为中小企业融资业务的发展奠定技术上的基础。

如图1所示，信用岛服务平台(以下简称信用岛平台或者信用岛系统)由客户端系统、服务端系统、外部系统等三个单元构成。其中，客户端系统是用户使用信用岛平台的界面系统，一般采用PC机，运行windows操作系统，采用浏览器，通过Http协议访问服务端系统。服务端系统是软件系统的核心部件，服务器系统采用PHP、Java语言开发，可以运行于Linux或者windows系统。外部系统是信用岛运营中心之外的各个金融机构和政府机构等单位的应用系统，与信用岛平台有着数据交换关系。

在网络环境上，客户端系统与服务端系统通过互联网或者以互联网为基础的VPN连接，服务端系统与外部系统通过VPN或者专线连接，由专门的接口程序通过TCP协议实现通信。

客户端系统、服务端系统和外部系统是系统的基本单元，每个系统内部由多个子系统构成，后文将详细描述。

以下参照附图来具体说明基于本发明信用岛服务平台的企业融资服务系统的具体实施方式。

在信用岛服务平台基本框架的基础上，图2是企业融资服务系统的各个子系统单元的架构，主要的模块单元有：客户端子系统、信用社区门户子系统、应用部署平台子系统、数据总线、数据整合平台、中心数据库、金融产品管理子系统、融资作业子系统、机构与用户管理子系统、企业信息报送子系统、信用分析子系统、信息沟通子系统等。

在上述模块中，数据总线是一个独立的数据交换通道，能够完成系统各个模块之间的数据传输，保障各个模块工作的协同性。

其次，金融产品管理子系统、融资作业子系统、机构与用户管理子系统、企业信息报送子系统、信用分析子系统、信息沟通子系统等构成了金融服务应用群组，通过数据总线与其它模块相连。

另外，外部系统中包括两种类型，一种是金融机构数据库，一种是政府机构业务数据库。外部系统通过数据整合平台与信用岛系统实现通信，数据整合平台通过数据总线与系统的其它模块、中心数据库相连接。

对各个模块的具体内容，我们下面一一详述。

(1)客户端系统

客户端是用户使用系统的界面，使用windows操作系统，采用浏览器通过http协议同后台服务器连接，但是不同类型的客户端在物理网络选择上会有所差异。按照使用的人群来划分，客户端包括这样几种类型：

a)企业用户客户端

即贷款申请人使用的客户端，物理网络上采用互联网与服务端相连接，这样的目的是能够最大程度地容纳中小企业客户群。

b)金融机构用户客户端

即贷款等金融产品提供方所使用的客户端，物理网络上既可以通过互联网、也可以通过VPN与服务端相连接，这样的设计主要是出于安全目的而考虑的，对于金融机构的部分功能需要通过VPN与服务端相连接。

c)营运机构用户客户端

即信用岛系统营运单位所使用的客户端，物理网络上可以从VPN访问服务端，以提高数据传输的安全性。

(2)信用社区门户子系统

信用社区是金融机构服务的基本业务组织单元，也就是我们要形成的一种虚拟的熟人社会。信用社区门户平台提供了一个可通过简单参数定义来实现社区功能的应用软件平台，同时社区也是企业用户与金融机构的线上沟通交流的统一门户界面。金融机构的服务组织者能够通过本子系统方便地建立社区，把关注本机构金融服务产品的企业客户聚集到一个社区中，建立互动关系，相互了解，掌握企业的信用动态，形成一个相对封闭、同时又是相对信息对称的虚拟熟人社会环境。

信用社区门户子系统还可以为金融服务应用群组的各项应用功能提供一个集成的门户界面，用户可以在社区里知道自己所需要的软件功能，并且使用这些功能。

(3)应用部署平台子系统

信用社区门户子系统提供了一个社区平台，可以建立企业客户的虚拟熟人社会，而金融机构能够对客户提供的各种产品服务功能，则是通过一系列应用软件程序反映出来的。这些应用软件程序在金融服务应用群组中的各个子系统模块中实现，这些功能需要发布到社区平台上，让用户可以使用这些功能，这样我们又发明了应用部署平台子系统。

应用部署平台子系统分别包括前台部署、后台部署和数据操作模块等三个部分。平台提供了应用程序开发的标准和程序开发模板，按照这样标准开发出来的应用程序，包括后台和前台两个部分可以通过应用部署平台来运行，它的前台程序也就是前端界面程序通过前台部署发布在信用社区子系统中，有用户通过社区门户子系统访问，并且启动执行；它的后台程序通过后台部署发布在应用部署平台内含的J2EE平台上，接受前台程序提供的数据进行处理。后台程序要进行数据库访问时，则通过数据操作模块访问数据总线，通过数据总线与数据库交换数据。

(4)金融服务应用群组

在信用岛平台中，金融机构的各项产品的业务流程都可以被信息化处理。从商业模式上来讲，信用岛平台实质是金融机构的服务外包平台，也就是要把金融机构的一部分业务流程信息化，在信用岛平台上通过软件功能表现出来，然后由外部的各个中介机构、企业客户或者其它相关用户使用，从而实现金融业务的外包以提高各种效率，降低成本。

在系统中，金融服务应用群组包括了这样一些模块：

a)企业信息报送子系统：完成针对企业的数据采集和申报的功能。

b)征信业务子系统：完成企业征信报告制作和管理的功能。

c)信用评价和分析子系统：在企业信息基础上，完成分析各种信用指标，并且依据金融机构开发的信用模型进行信用评价的功能。

d)授信业务子系统：完成信用额度申请、信用额度管理、信用合同制作、放款管理等功能。

e)信用资产管理子系统：完成贷后应收账款管理、代偿管理、跟踪调查信息登记等功能。

f)金融产品管理子系统，完成金融机构产品信息管理、产品信息比较、产品定制等功能。

g)客户关系管理子系统：完成客户信息维护、客户跟踪、客户需求管理等功能。

h)信息沟通子系统：完成客户与客户之间、客户与金融机构之间、金融机构与金融机构之间的信息交换沟通功能，包括即时通讯、论坛、博客、微博的。

i)机构和用户管理子系统：实现各种与信用岛使用相关的企业单位、金融机构单位、运营单位的机构信息和用户信息的维护功能。

金融服务应用群组是可以根据业务的要求随时扩展和发布的。

(5)数据总线

数据总线技术是系统的一项基础的关键技术，它建立在各个模块之间的信息传递的基础之上，独立于任何通讯方式和报文类型，可以保证平台各个子系统之间的数据一致性。

数据总线技术的应用使系统具有通用规范的可扩展性，允许灵活的新产品定制开发，可方便地增加新的金融产品、自定义业务交易流程、定制前台交易界面、定义交易报文格式等，甚至可方便地进行业务统计报表定制，使平台的开发工作减少到最小。

(6)数据整合平台

数据整合平台则是针对于外部系统与内部系统之间的不同格式、不同内容的数据集成的处理平台，要求能够按照金融业务的需求，把来自于不同系统的数据，按照一定的业务规则，进行整合，形成一份针对企业信用状况的数据，然后通过数据总线存储到数据库中。

数据整合平台可以单独部署在前置服务器上。

(7)中心数据库系统

这是系统的数据中心，各个子系统模块产生的业务数据以及通过数据整合平台采集的外部数据都会集中存储到中心数据库中，形成面向企业完整的金融信用数据集合。

(8)外部系统

a)政府单位数据库

政府单位自己的业务数据库，存放各种企业的公共信息。在本发明中，政府单位数据库专指那些与中心数据库系统建立数据交换关系数据库，确定为工商部门数据库、质检部门数据库。

b)金融服务单位业务数据库

各个金融机构自己的业务数据库，存放金融机构各类业务开办过程中沉淀的数据。在本发明中，金融服务单位业务数据库专指那些与中心数据库连接、同时形成数据交换关系的个例。

信用岛为中小企业融资业务的开展建立了一个基础平台，而信用社区则是信用岛上的基本服务组织单元，金融机构的市场营销、信用管理等服务都可以通过信用社区来组织实现。对于具有融资需求的中小企业来讲，金融机构的服务组织者可以在信用岛上，建立社区，把关注本机构金融服务产品的企业客户聚集到一个社区中，建立互动关系，相互了解，形成一个小型化的、相对封闭、同时又是相对信息对称的虚拟熟人社会环境。

信用社区可以有金融机构自行建立和经营，也可以有信用岛运营的中介机构代理建立和经营。在信用社区里，金融机构可以在信用社区里发布金融产品，解答产品的问题，实施金融产品的营销服务；另一方面，金融机构也可以可以在引导客户需求的前提下，建立一种社区金融纪律，把遵守社区金融纪律与满足客户的融资需求结合起来，形成一种客户守信、金融机构授信的良性互动关系，由此为满足中小企业的融资需求提供一种新的机制。把在社区里，金融机构在信用社区里这种纪律的保障可以方便地利用熟人社会特点，企业与企业之间、企业与金融机构之间都可以相互监督，相互提醒，让守信者得利，让失信者得到惩戒。在这种模式下，企业要按照社区金融纪律来建立自己的信用，共享各类经营信息，合理使用信用贷款，并且按时偿还到期欠款，确保信贷资金的安全性。

所以，信用社区的特点在于突破了传统网上电子商务中以产品为主线来组织实现商务的模式，而是通过建立和管理“人”-“人”的信任关系来实施商务过程。

下面简单介绍一下基于本发明信用岛服务平台的企业融资服务系统的工作流程。

如图3所示，信用岛系统的运行基本可以分为这样几个流程来实施：信用岛初始化与维护流程、普通用户注册流程、认证用户注册流程、信用社区建立流程、金融产品发布流程、金融服务综合流程、贷后监控管理流程、企业信息报送流程、黑名单管理流程。

下面逐一具体描述各个工作流程。

(1)信用岛初始化与维护流程

信用岛的初始化流程的主要工作是“建岛”，也就是说要建立一个企业信息集合，相当于一个信息岛，之所以引用“岛”的这个名称，是因为要突出交易空间的闭合性，从信息角度来讲，其实就是存在一个信息主体的边界。我们基于这样的信息岛，形成一个封闭的交易空间，所有的交易主体之间的业务往来都是基于这个交易空间而言的。信用岛的初始数据来自于政府机构数据库，在这个岛上，一方面通过监控交易空间内部的交易主体(也就是企业)在业务交易过程中的信用情况，及时跟踪评价企业的信用等级，以此为基础来指导金融机构对企业进行授信，完成对企业的信用贷款业务；另一方面则是在这个交易空间里方便地管理各种贷款业务信息，保障贷款业务的安全性。

如图4所示，信用岛初始化的具体流程为：

a)信用岛初始化由数据整合平台完成，在政府机构数据库服务器上，另外还要开发和部署数据采集接口程序。

b)数据采集接口程序是与外部政府机构数据库的应用程序接口，接口可以通过插件方式实现，接口通常按照在政府机构服务器上。数据整合平台提供了接口开发标准和程序模板，可以通过简单的程序开发实现数据整合平台与政府单位数据库的连接。

c)数据采集接口程序与数据整合平台通过TCP协议进行通讯，网络可以通过专线或者VPN实施。

d)政府机构数据库的数据首先由数据采集接口程序按照约定好的标准格式导出为报送数据文件，然后通过网络按照TCP协议发送到数据整合平台中心端。

e)数据整合平台对于接受的报送数据文件进行预处理，按照预先设定的数据整合规则把各个单位的企业数据进行整合处理，包括数据合并、无效记录剔除、格式转换等，确定数据文件进入中心数据库的数据记录集合，产生导入数据文件。

f)完成预处理后，数据整合平台执行导入程序，把导入数据文件发送给数据总线，数据总线把数据导入到中心数据库中，完成初始化工作。

初始化完成后，信用岛系统可以获得基本的中小企业集合，产生交易空间，形成一个虚拟的信息岛，金融机构的放贷业务只能在这个虚拟的信息岛的范围内发生，也就是说，金融机构只能在这个企业集合内部选择自己的客户，对于集合外部的企业，则需要进行相关的认证手续，再变集合的一个成员，才能与金融机构产生业务往来。

信用岛信息维护流程是针对于新注册企业或者注销企业，政府机构要定期与信用岛系统进行数据同步，确保信用岛上的企业集合是最新的信息，它的处理流程与信用岛初始化流程相同。

(2)信用社区建立流程

信用社区是金融服务的基本组织模式，通过建立虚拟熟人社会来实现信息对称，建立一个相对完善的信用环境。

如图5所示，信用社区的建立包括几个步骤：

a)金融机构与信用岛营运中心签订合作协议，信用岛营运中心进行资质认证后，签订金融机构为合作对象。

b)营运中心的管理员用户通过客户端系统访问信用岛平台的机构用户管理子系统，为金融机构建立基本档案，并且开设用户。

c)数据发送到数据总线，数据总线调用数据库访问程序把数据存在中心数据库中。

d)金融机构的用户通过客户端，在社区门户子系统中建立自己的社区，社区的名称可以由用户自行确定。社区建立后，社区服务子系统在中心数据库中会增加一条社区信息记录。

e)数据发送到数据总线，数据总线调用数据库访问程序把数据存在中心数据库中。

每个金融机构建立的社区，都有社区主人，社区主人由金融机构自行指定，一般就是建立社区的用户，也可以是金融机构指定的其它用户。

(3)金融产品发布流程

金融产品是由金融机构用户在信用社区里发布。

如图6所示，具体步骤为：

a)金融机构用户通过客户端在信用社区里启动金融产品管理子系统，用户可以在这个功能里按照要求体现本机构需要发布的金融产品，一般包括产品名称、贷款利率、借贷条件等，完成后，可以数据存储在中心数据库中。

b)企业用户进入社区后，可以通过金融产品管理子系统功能，查询和比较各个金融机构的金融产品。

本流程的特征在于，一般电子商务系统中，产品是通过内容管理系统对外发布的，而本系统则是通过社区平台发布产品，使得产品营销能够在一个信息透明的环境下完成，提升了产品的公信度和用户认可度。

(4)企业普通用户的自由注册流程

企业用户使用信用岛系统有两种模式，一种是自由注册模式，成为信用岛系统的普通用户，还有一种是激活模式，通过信用岛营运机构的管理员进行激活操作，设置操作员ID，成为信用岛的认证用户。普通用户的特点是操作方便，任何可以通过互联网访问信用岛系统的企业都可以成为信用岛普通用户。不过，在自由注册方式下的企业普通用户，它由于没有身份认证这个业务操作环节，所以从信用等级上来讲是低于认证用户的。

如图7所示，普通用户的自由注册流程为：

a)企业操作员通过客户端浏览器由互联网登录信用岛平台系统，进入机构与用户管理子系统；

b)操作员填写企业资料和操作员自己的用户信息资料，提交信用岛系统的服务端处理；

c)服务端系统由机构与用户管理子系统接受客户端提交的数据，根据企业的名称再从中心数据库中查找，如果企业记录已经存在，则为这个企业打上“普通用户”的标志，并且在数据库中记录操作员ID；如果这个企业不存在，则直接在数据库里建立这个企业的记录，同时位这个企业打上“普通用户”和“岛外企业”等两个标志，说明企业主体是信用岛之外的，同时是开设的是普通用户；

d)结果返回客户端后，操作员可以根据自己用户ID和密码访问信用岛系统。

(5)企业认证用户的激活流程

在信用岛初始化后，相当于系统采集了一大批企业的基本信息数据，形成了一个企业主体集合，不过，这些企业还不能成为信用岛系统的正式用户，必须由企业与信用岛营运单位签订一份合作协议，经过一个认证过程，才能开始使用信用岛的各项软件功能，这项工作我们称之为企业激活流程。企业激活后，可以自行设定企业的内部的操作操作员，也就是用户，从而可以进行信用岛平台的操作。

对于企业来讲，如果不通过信用岛营运单位进行激活，则其也可以通过自由注册的方式使用信用岛系统，不过企业的信用等级要低于激活后的状态，而且部分软件功能不能使用。

如图8所示，企业认证用户的激活流程：

a)企业与营运单位签订合作协议，企业记录预先通过信用岛初始化存储于中心数据库中，管理员需要预先进行查询和确认。

b)营运机构管理员通过客户端访问服务端系统，在机构与用户信息管理子系统中，按照企业名称或者企业工商证件、组织机构代码等资料查询企业的基本信息：如果不存在，说明企业没有纳入信用岛的企业主体集合，不能进行激活操作；如果存在，则可以打上激活标记，激活企业。对于没有企业记录的单位则要求采用普通用户自由注册模式。

c)激活企业后，在企业信息管理子系统中，添加企业用户信息，根据企业的要求用户可以是若干个，一个企业最多可以有5个用户，用户的密码是预设的通用密码，企业拿到后可以自行修改密码。

d)激活完成后，企业用户可以在企业客户端上，输入用户名、密码登陆信用岛社区子系统，进入自己需要的信用社区，获得各项金融服务。

(6)金融服务综合流程

金融服务是金融机构通过社区方式提供给客户的，对于要获得融资的企业来讲，需要在信用岛平台选择信用社区，在社区里与金融机构接触，了解金融机构和相关的产品信息，询问金融产品的各方面问题，并且通过与金融机构的沟通，最终确定贷款申请的意向。在这个过程中，企业也需要在社区的范围内，遵守金融机构确定的社区纪律，例如报送金融机构所需要的信用数据，以帮助金融机构能够及时了解企业的信用状况，跟踪贷款的使用情况，为进一步获得金融机构信贷服务打下基础。所以，金融产品服务是一个综合业务流程，具体的实施步骤为：

a)加入社区，如图9所示，

用户通过客户端登录信用岛平台系统，进入社区门户；

用户浏览信用社区清单，确定后申请加入某个社区；

用户填写资料后，提交原始资料到中心数据库；

金融机构在社区服务子系统中调用中心数据库的记录，审查用户的申请信息，确定后，企业用户可以进入金融机构的信用社区界面。

b)确定合作意向，如图10所示，

信用社区界面上，会提供金融产品信息管理子系统的界面，企业可以根据自己的需求，启动金融产品信息查询功能，浏览和比较金融产品；

对于有合作意向的金融产品，用户可以直接启动在社区界面上进入信息沟通子系统，信息沟通子系统包括在线即时沟通工具、社区论坛、融资博客等程序工具；

企业用户可以通过在线即时沟通工具，与金融机构的用户进行沟通；用户也可以把自己关心的问题通过论坛帖子的方式发布在工具集中的社区论坛上，有金融机构用户进行解答；对于关键性的内容，企业用户还可以建立“融资博客”，表达对金融机构的金融服务产品的看法、需求和使用体会；

企业用户还可以通过信息沟通子系统以了解其它用户对金融产品服务的体会和开发，采用在线或者离线方式与其它企业用户进行沟通。

c)业务申请和办理

金融机构用户根据企业的产品意向，可以要求企业用户按照该产品的业务要求，和金融机构一起配合完成相关的申办流程，同时遵守社区要求的金融纪律，即时报送经营数据，保持金融机构与企业之间的信息对称性。

传统的业务流程基本都是企业提出申请、提供资料，而金融机构自行处理所有的业务，这样自然会导致金融机构的业务成本的压力。这里，我们通过信用岛平台上的金融服务应用群组中的各种软件模块，由企业自行填报数据，自动计算信用评分，只是在最关键的环节才有金融机构业务人员的介入，由此降低金融机构的业务成本。

所以，企业用户可以通过社区发布的各种软件工具完成金融产品的申办过程，如图11所示，具体内容为：

企业用户确定要办理的金融产品，开始信贷申请的企业流程。

企业用户首先在企业信息报送子系统中，登记企业的各类数据，包括财务报表登记、非财务信息登记，同时，企业通过金融机构认定的第三方征信机构出具企业的征信报告，并且把征信报告通过企业信息报送子系统上传到信用岛。

金融机构可以通过企业征信子系统，结合企业报送的数据、信用岛中心数据库中已有的资料、以及各个第三方系统的资料，出具企业征信报告。

信用岛平台针对企业报送的各类数据和第三方报告在信用诊断与评价子系统中进行自动分析和处理，处理的模型由各个金融机构自行确定，也可以采用信用岛提供的统一分析模型。通过处理，可以校验企业报送数据的真实度，同时依据信用岛已经积累的数据和企业本次报送的数据，对企业进行信用诊断，进行信用评分，初步确定企业的信用等级，确定是否要对企业放贷，以及放贷的授信额度。

对于企业信用诊断的弱项或者疑点部分，金融机构可以采用人工方式进行检查，或者要求企业补充资料，由此修正模型的结果。

确定后，金融机构发布对企业的授信结果，企业可以通过授信作业和管理工具的授信信息管理程序获得授信额度的信息。

对于信用诊断不合格的企业，金融机构规定这些企业的贷款申请将不予受理，但是企业信用诊断与评价子系统应返回给企业“信用诊断报告”，并且在社区中，金融机构可以在线帮助企业解读诊断报告，告知企业的信用缺陷，帮助企业增强信用意识，培养信用记录，为后面的业务打下基础。

(7)贷后管理与监控的流程

金融机构完成对企业的信贷业务后，需要实时监控企业的经营状况，评价信用的异动变化，保障贷款能够及时还款还息，规避呆账的风险。

传统的信贷业务中，金融机构一般通过对企业的贷后跟踪调查完成对企业的信用状况的监控。这种模式下，由于贷后跟踪调查需要金融机构安排专门的人员上门完成，所以成本较大。对于大规模的贷款业务，由于业务收益较高，因此金融机构往往可以容忍这种成本的发生。而对于额度小、数量大的中小企业信贷业务，这种传统的跟踪调查模式则会对金融机构的；收益产生较大的影响。另一方面，传统的跟踪调查往往是定期完成的，对于大中型企业来讲吗，业务的变化比较平缓，因此可以通过6个月、12个月的跟踪调查来了解企业的最新资信状况。而对于中小企业来讲，业务变化较快，较长的调查时间间隔往往会覆盖不了企业的业务变化过程，会漏掉企业的经营风险信息。

所以，我们在信用监控子系统中，采用了企业经营指标自报与互报相结合的方式，并且辅助以外部核实以及现场调查的工作来实施对企业的风险监控。在这种模式下，金融机构要求企业按照金融机构的要求，在社区内部组成相互监控的小组，除了自行报送规定的经营指标数据，还要报送小组内部其它企业的数据，并且通过设定的信用风险监控模型进行分析，对于分析结果出现异常的企业，则及时进行现场调查，由此既可以节约调查成本，同时又能够及时监控企业的信用风险。

所以这种模式的特征在于，把金融机构对企业的单向监控，变成了以金融机构为中心，企业之间互相监督的网络状结构，由此可以大幅度降低信息的不对称性。不过，这里监督小组的建立则是需要进行设计的，一般按照行业相关、业务相关来建立。同时对于监督得力的企业，金融机构会建立一种考核奖励机制，以促进企业的积极性。

如图12所示，具体流程为：

a)在信用资产管理子系统中，启动“信用监督小组”之功能，对于已经接受金融机构贷款的企业设定信用监督小组成员，监督成员的信息存储在中心数据库中；信用监督小组成员有义务上报小组内部其它企业的信息，上报的信息内容则是由金融机构确定，一般都是一些表面、能够被现场观察到的信息，比如经营场地情况、上班人数、客户的人流量、现场纠纷事件等，而不是企业的核心业务数据。

b)企业定期在企业信息报送子系统中的“贷后信息补充”功能中登记自己的信息，在“信用监督信息登记”功能登记他人的数据，完成数据自报和互报的工作。

c)金融机构同时要在信用资产子系统中，调用“信用资产处理”之功能，产生“应收账款跟踪”、“逾期提醒”、“逾期催收”等记录，跟踪客户的额度使用信息、应收账款信息，了解企业使用金融产品的情况，欠款情况，及时提示企业准备还款。

(8)黑名单信息管理流程

对于逾期不还的企业，金融机构可以采用黑名单共享机制，了解出现呆账的企业信息，在后期的信贷业务中予以拒绝，由此产生一种信用惩戒机制。

如图13所示，具体流程为：

a)各个金融机构在自己的业务系统中产生逾期企业的黑名单，生成黑名单文件；

b)黑名单文件通过网络输送到数据整合平台，并且进行预处理，主要是合并、剔除和格式化，最后产生以企业为标识的黑名单信息导入文件；

c)数据整合平台把黑名单信息导入文件导入到中心数据库；

d)金融机构可以在每个信用社区查阅到黑名单公告信息；同时根据预先的业务设定，可以在信用社区向企业公开黑名单信息。

(9)企业信息报送

企业信息报送是信用社区中，金融机构要求企业遵守的社区纪律之一。一般情况下，金融机构会要求企业在按照一定的要求，定期或者不定期地报送企业的各类数据。金融机构对于企业报送的数据需要与其它渠道获得的数据进行比对、校正处理，由此得到相对真实的企业经营状况，在此基础上确定企业的信用等级，赋予恰当的授信额度。

如图14所示，具体流程为：

a)金融机构把要求企业报送的信息指标放在企业信息报送子系统里，设置需要的信用指标，供企业用户填写；企业数据包括两个部分，一个部分是财务报表数据，另一个部分是非财务数据。

b)企业用户在信用社区门户进入与企业合作的信用社区，启动企业信息报送子系统中的报送工具的功能，获得要报送的数据内容清单；

c)企业填写要报送的数据清单，填写的方式可以是在线填写，也可以按照约定的格式在execl中填写，然后上传到企业信息报送子系统；

d)填写的数据按照财务报表、非财务数据的顺序完成，非财务数据的内容由金融机构自行确定，企业信息报送子系统可以提供自定义的功能，让金融机构的用户自行定义要报送的数据；

e)企业在客户端填写数据表单，完成后通过网络上传到企业信息报送工具的后台，并且存储到中心数据库。

本发明中的信用岛平台系统能够帮助金融机构实现网络营销，降低市场成本，同时，通过社区化的形式，建立信用互相监督的机制，从而把原先由金融机构单独承担的企业调查和企业监控变成了企业互查和企业相互之间的监督，减少了企业征信、信用资产管理等风险控制工作的成本。

本发明中提供了金融机构授信作业的应用软件模块、金融产品管理应用软件模块以及信息沟通软件模块，可以方便地及时掌握企业的市场需求，按照企业的需求定制产品，降低了金融机构产品研发的成本。

尽管为示例目的，已经公开了本发明的优选实施方式，但是本领域的普通技术人员将意识到，在不脱离由所附的权利要求书公开的本发明的范围和精神的情况下，各种改进、增加以及取代是可能的。

Claims (12)

1.一种基于信用岛服务平台的企业融资服务系统，其特征在于：包括客户端系统、服务端系统、外部系统，所述客户端系统与服务端系统通过互联网或者以互联网为基础的VPN连接，所述服务端系统与外部系统通过VPN或者专线连接，系统之间由接口程序通过TCP协议实现通信；

a)所述服务端系统包括信用社区门户子系统，应用部署平台子系统，金融服务应用群，中心数据库，数据整合平台子系统，

使用者可通过所述信用社区门户子系统建立信用社区，将具有相对统一服务需求的客户集中到同一个信用社区内，形成一个相对封闭、同时又是相对信息对称的虚拟熟人社会环境；

所述金融服务应用群中客户需求的各种金融服务由所述应用部署平台子系统发布到信用社区门户子系统中；

所述数据整合平台子系统为针对于外部系统与服务端系统之间的不同格式、不同内容的数据集成的处理平台；

所述各个子系统产生的业务数据以及通过数据整合平台采集的外部数据都会集中存储到所述中心数据库中；

所述外部系统通过数据整合平台与所述信用岛服务平台的内部子系统实现通信，所述数据整合平台通过一数据总线与各个子系统、服务应用群、中心数据库相连接；

所述数据总线是一个独立的数据交换通道，用于完成系统各个模块之间的数据传输，并保障各个子系统、金融服务应用群、中心数据库工作的协同性；

b)所述客户端系统包括企业用户客户端、金融机构用户客户端、信用岛系统营运机构用户客户端；

c)所述外部系统包括政府单位数据库和金融服务单位业务数据库。

2.根据权利要求1所述的基于信用岛服务平台的企业融资服务系统，其特征在于：所述金融服务应用群包括以下任意一个子系统或多个子系统的任意组合，

a)企业信息报送子系统，用于完成针对企业的数据采集和申报的功能；

b)征信业务子系统，用于完成企业征信报告制作和管理的功能；

c)信用评价和分析子系统，用于在企业信息基础上，完成分析各种信用指标，并且依据金融机构开发的信用模型进行信用评价的功能；

d)授信业务子系统，用于完成信用额度申请、信用额度管理、信用合同制作、放款管理等功能；

e)信用资产管理子系统，用于完成贷后应收账款管理、代偿管理、跟踪调查信息登记等功能；

f)金融产品管理子系统，用于完成金融机构产品信息管理、产品信息比较、产品定制等功能；

g)客户关系管理子系统，用于完成客户信息维护、客户跟踪、客户需求管理等功能；

h)信息沟通子系统，用于完成客户与客户之间、客户与金融机构之间、金融机构与金融机构之间的信息交换沟通功能，包括即时通讯、论坛、博客、微博的；

i)机构和用户管理子系统，用于实现各种与信用岛使用相关的企业单位、金融机构单位、运营单位的机构信息和用户信息的维护功能。

3.一种如权利要求1所述的基于信用岛服务平台的企业融资服务系统的服务方法，其特征在于：包括如下步骤，

信用岛初始化与维护流程，用于建立一个企业信息集合，形成一个封闭的交易空间；

普通用户注册流程；

认证用户注册流程；

信用社区建立流程，用于建立虚拟熟人社会来实现信息对称，进而建立一个相对完善的信用环境；

金融产品发布流程，用于金融机构用户在信用社区中发布金融产品；

金融服务综合流程，用于金融机构用户通过社区方式提供给企业相应的金融服务；

贷后监控管理流程，用于金融机构完成对企业的信贷业务后实时监控企业的经营状况，评价信用的异动变化，保障贷款能够及时还款还息，规避呆账的风险；

企业信息报送流程，用于企业向金融机构报送自身数据；

黑名单管理流程，用于金融机构之间进行黑名单客户共享。

4.根据权利要求3所述的基于信用岛服务平台的企业融资服务系统的服务方法，其特征在于：所述信用岛初始化的具体流程为，

数据整合平台的数据采集接口程序是与外部政府机构数据库的应用程序接口；

政府机构数据库的数据首先由数据采集接口程序按照约定好的标准格式导出为报送数据文件，然后通过网络按照TCP协议发送到数据整合平台中心端；

数据整合平台对于接受的报送数据文件进行预处理，按照预先设定的数据整合规则把各个单位的企业数据进行整合处理；

确定数据文件进入中心数据库的数据记录集合，产生导入数据文件；

完成预处理后，数据整合平台执行导入程序，把导入数据文件发送给数据总线，数据总线把数据导入到中心数据库中，完成初始化工作。

5.根据权利要求3所述的基于信用岛服务平台的企业融资服务系统的服务方法，其特征在于：所述信用社区建立的具体流程为，

金融机构与信用岛营运中心签订合作协议，信用岛营运中心进行资质认证后，签订金融机构为合作对象；

营运中心的管理员用户通过客户端系统访问信用岛平台的机构用户管理子系统，为金融机构建立基本档案，并且开设用户；

数据发送到数据总线，数据总线调用数据库访问程序把数据存在中心数据库中；

金融机构的用户通过客户端，在社区门户子系统中建立自己的社区，社区建立后，社区服务子系统在中心数据库中会增加一条社区信息记录；

数据发送到数据总线，数据总线调用数据库访问程序把数据存在中心数据库中。

6.根据权利要求3所述的基于信用岛服务平台的企业融资服务系统的服务方法，其特征在于：所述金融产品发布的具体流程为，

金融机构用户通过客户端在信用社区里启动金融产品管理子系统，用户在金融产品管理子系统中按照要求设置金融产品信息，完成后的数据存储在中心数据库中。

7.根据权利要求3所述的基于信用岛服务平台的企业融资服务系统的服务方法，其特征在于：所述普通用户注册的具体流程为，

企业操作员通过客户端浏览器由互联网登录信用岛平台系统，进入机构与用户管理子系统，填写用户信息资料，提交信用岛系统的服务端处理；

服务端系统由机构与用户管理子系统接受客户端提交的数据，根据企业的名称再从中心数据库中查找，进而检查并产生用户信息；

完成后的数据存储在中心数据库中。

8.根据权利要求3所述的基于信用岛服务平台的企业融资服务系统的服务方法，其特征在于：所述认证用户注册的具体流程为，

营运机构管理员通过客户端访问服务端系统，在机构与用户信息管理子系统中，查询企业的基本信息；

从中心数据库中查找企业记录；

激活企业后，在企业信息管理子系统中，添加企业用户信息；

完成后的数据存储在中心数据库中。

9.根据权利要求3所述的基于信用岛服务平台的企业融资服务系统的服务方法，其特征在于：所述金融服务的具体流程为，企业用户加入信用社区，并与金融机构用户确定金融产品意向，金融机构用户根据企业用户的金融产品意向进行业务办理。

10.根据权利要求3所述的基于信用岛服务平台的企业融资服务系统的服务方法，其特征在于：所述贷后监控管理的具体流程为，

金融机构用户进入社区门户子系统的信用社区后，在信用资产管理子系统中建立信用监督小组，并将已经接受金融机构贷款的企业设定信用监督小组成员，监督成员的信息存储在中心数据库中；

企业定期在企业信息报送子系统中的“贷后信息补充”功能模块中登记自己的信息，在“信用监督信息登记”功能模块登记他人的数据，完成数据自报和互报的工作；

金融机构同时要在信用资产子系统中，调用“信用资产处理”功能模块，产生“应收账款跟踪”、“逾期提醒”、“逾期催收”记录，跟踪客户的额度使用信息、应收账款信息，了解企业使用金融产品的情况，欠款情况，及时提示企业准备还款。

11.根据权利要求3所述的基于信用岛服务平台的企业融资服务系统的服务方法，其特征在于：所述黑名单管理的具体流程为，

各个金融机构在自己的业务系统中产生逾期企业的黑名单，并在外部金融机构数据库中生成黑名单文件；

黑名单文件通过网络输送到数据整合平台，并且进行预处理，最后产生以企业为标识的黑名单信息导入文件；

数据整合平台把黑名单信息导入文件导入到中心数据库保存；

金融机构在每个信用社区查阅到黑名单公告信息；并/或在信用社区中公开黑名单信息。

12.根据权利要求3所述的基于信用岛服务平台的企业融资服务系统的服务方法，其特征在于：所述企业信息报送的具体流程为，

金融机构把要求企业报送的信息指标放在企业信息报送子系统里，设置需要的信用指标，供企业用户填写；

企业用户在信用社区门户子系统中进入信用社区，启动企业信息报送子系统中的报送工具的功能模块，获得要报送的数据内容清单；

企业在客户端填写要报送的数据表单，完成后通过网络上传到企业信息报送子系统，并且存储到中心数据库。

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