CN101295397A - 在线交互式自主性利率资金存借平台的方法与系统 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一种在线交互式自主性利率资金存借平台的方法与系统，该方法用于直接金融电子商务上。本平台的操作为会员与平台进行一对一竞逐利率资金交易模式。会员经资格审核并完成平台登录后，可依据自身交易需求申请信用额度并在平台管理服务器提供的使用者接口中输入交易条件进行出价交易。首期出价交易着重双方交易关系的确立，非首期出价交易着重交易效率，进行出价时间、次数的限制，以加速资金价格发现。出价交易完成后，管理服务器依据成交信息进行结算交割。并在结算交割完成后，发给存款会员出价权证，供其进行质借、竞标及转让。对于金融机构，则就平台借款会员取得债权，对外发行并出售借款资产权利表彰证券。

Description

在线交互式自主性利率资金存借平台的方法与系统

技术领域

本发明涉及在线交互式自主性利率资金存借平台的方法和系统，其能在网络科技快速、便捷、安全、公平的基础上，提供会员客制化的金融商品，并利用网上出价的机制，达到会员自己决定利率的目标，解决网络科技时代银行或相关金融业现有间接金融模式的困境。

背景技术

传统金融的存借系统，都是由不特定的人将钱存入银行，由银行支付存款利息，再由银行借给不特定的人，收取较高的贷款利息，赚取利差。这种存借方式，被称为间接金融。间接金融时代，存借双方都受到信息封闭的影响，银行家们掌握相对的信息优势。因此，金融史学家们认为：间接金融时代，银行赚的是信息不对称的钱。

尽管传统的年代，民间标会是直接金融下的另一种存借的形式，填补一部分民间小额贷款的需求。奈何“标”这个动作，难以充分反应整体市场资金供需情势，而“会”这个群体，对借款方和存款方来说，如同一个框架，局限存借款者灵活运用资金的可能，无法充分满足存、借双方的需求。

网络科技蓬勃发展以后，任何具有物理形式的有形物体及服务都纷纷以虚拟的电子商务为手段加以实现，而现阶段已具有虚拟特性的金钱自不能例外。初期，一些有识的银行家们，引进计算机信息系统，将传统的金融业务e化，以达到传统金融业务的便捷、迅速、确实的目标，大量降低人力物力。可是，具有前瞻眼光的金融企业及专家，并不以此为满足，他们认为：现阶段e化的银行是银行和客户的封闭系统，它还没有反映出网络科技时代达到交易双方信息对称时，直接金融所应展现的交易型式。为此，全世界的银行家们莫不苦心孤诣的在寻求问题的答案。首先，需创造存借双方无距离的接触，而且，还需要提供会员利率的主动权，套一句电子商务术语，就是客制化的金融商品。

2005年的英国ZOPA公司(www.zopa.com)创造一个存、借双方风险分散的网络金融存借平台，这种接近于直接金融的存借方法牵涉到太多的人为操作，而且，只限于微型金融；2006年，美国加州prosper(www.prosper.com)利用社群概念来经营存借，又如美国专利公开编号：2006/0224502A1：“System and method for online peer-to-peer banking(在线对等金融系统和方法)”所提及的发明内容，基本上，这些都是传统金融产品营业行为的强化，而不是网络科技时代最佳化的存借机制。

鉴于此种情况，如何形塑网络科技时代应有的存借交易机制，就是我们努力的目标。首先，我们必须将发球权还给消费方，由存借方的会员根据自己的生涯规划，设定符合自我需求的客制化金融商品；其次存放款利率，也不应该由银行单方面决定，而应该由银行订一个底价，由客户根据对资金的需求度，加码来决定。本发明大大的颠覆了传统金融的存借模式，打破了长久以来传统金融世界自我设限的封闭领域，可彻底解决长期以来存借形式信息不对称的问题。

发明内容

由前述可知，目前金融界正如火如荼进行的e化，乃是传统间接金融的电子化，故一个真正反映网络科技时代的直接金融商品，是令人期待的。本发明的目的在于提供银行或相关金融行业一种完全客制化以及利率自主的直接金融操作系统。在存借一体的基础上，由平台提供者(银行或金融相关行业)在网络上建置本发明的在线交互式自主性利率资金存借平台，并担任征信、结算、支付、保证、竞标权证与资产证券发行的任务。消费方可根据自己的需要在系统使用者接口上填写出价标金、期限、竞标上限等参加平台的必需条件，经银行或相关金融行业核准后，存借平台开始启动。会员若没有向银行领有信用额度，则依据出价标金或平台资金水平为纯粹的存款会员；待会员累积信用、创造足够额度时，则可在平台进行出价，出价金额被银行或金融服务业者接受时则成为借款会员，未获接受，则继续成为存款会员，同时得到较高的利息。当会员一开始就向银行领有信用额度，则可得到利率自主权，和银行或金融服务业竞逐利率。双方交易行为表面看来，会员是和银行或金融相关行业的对奕，其实不然，当银行面对无数个会员时，就产生资金供给和需求的配置，其间存借双方虚拟的零距离的接触自然产生，在金融交易障碍降低情况下，本发明在线交互式自主性利率资金存借平台操作机制的效率性自然可以发挥。

除前述基础机制设计外，平台交易流程设计上还特别加入交易时间及有限出价次数限制的设计，让会员在有限时间及出价次数限制的条件下，加速完成出价会员与出价相对方(银行或金融相关行业)间交易，除可以提升银行及金融相关产业参与交易意愿，也可降低平台系统的负担。此外，还可避免因交易时间或出价次数限制不受限所导致的系统闲置的可能性，使交易数据外泄或为他人伺机输入，造成交易风险或纠纷。此外，平台还加入资产证券化的机制的设计，将存款会员平台出价权利及银行或金融相关产业对会员债权进行证券化，以便利权利的交易，对提升平台操作效率及提升金融机构资产质量有帮助。

本发明改变传统银行和金融相关机构现有的存借方式，不仅颠覆了金融体系的存借模式，更满足了网络科技世界的合理的直接金融存借方式。相对于传统的间接金融存借和理财方式，它具有以下的创造性和实用性：

1.本发明的目的，在于解决网络科技快速发展，信息向会员倾斜，所造成的传统间接金融业的经营困境；反映出金融业界引颈盼望的金融电子商务的存借系统。

2.本发明的目的，在于通过因特网建立在线存借平台，连结现有银行或金融服务业的征信、额度控管、支付、保证业务，让平台会员与银行或金融服务业有机会依据自身资金供需情况，进行资金交易，迅速而有效的大量创造银行或金融服务业与客户直接相遇的机会，使存借一体而成为没有距离，不需中介的直接金融最佳状态。

3.本发明的目的，在于建立一个客户与银行或金融服务业的资金对话平台。客户可通过有限次的连续出价方式，与银行进行资金价格对话，使利率可有效反映市场资金状况及客户资金需求强度；进而寻求双方资金供需的均衡价格。

4.本发明的目的，在于建立一个在线利率自主的资金交易平台，会员可依据自身资金机会成本及需求期间长短，通过出价机制，自主决定成为存款会员或借款会员，并依据出价结果决定存借利率价格。

5.本发明的目的，在于利用因特网的特性和系统平台的机制，让会员与银行业或金融相关机构进行连结，打破时间和空间的限制，可以24小时在线服务；实时反应各时点资金价格，并可以扩大偏远地区“金融服务权”的保护。

6.本发明的目的，在于通过网络和平台系统的运作，让会员与金融机构直接进行互动，改变传统银行及金融业赚取借贷利差的间接金融思维，促成一个开放赚取手续费的网络银行的实现。

7.本发明的目的，在于建构一个存借资金平台，开放给各法人及自然人会员参与，以出价标金为手段，依据资金需求强度，引导资金进行有效率分配，提升金融市场效率，并促进经济成长。

8.本发明的目的，在于利用因特网的特性，让客户与金融机构增加直接联系机会。由于交易双方直接联系，交易人可与金融机构进行议价，降低金融操作过程所发生的交易成本，提高操作效率。

9.本发明的目的，在于提供会员全客制化的金融商品，会员可以根据自己资金状况及资金规划需要，在在线存借平台上进行存款或取得应用资金，其利率则根据个人的需求强度和金融机构资金宽松程度进行浮动。

10.本发明的目的，在于提供会员一项全新的理财观念，会员可以自我创造信用，在本平台或其它金融机构所经营资金交易平台间进行套利规划，并可搭配其它金融商品提升资金报酬。

11.本发明采取金融机构与会员交互出价的设计，可协助金融机构依据整体会员出价水平而变化，预测市场资金供需走向，并借此判断调整利率水平，或作为金融市场操作的参考。

12.本发明在公平、公正、公开的在线平台上进行，平台运作将可免除人为操纵的影响，会员完全自由参与，达到资金市场上利率发现的目的。

13.本发明架构于因特网的基础上，可以降低参与者时间空间限制，国内外会员皆可申请成为平台会员，进行不同区间及交易币别资金交易，扩大本交易平台业务层面。

14.本发明创造一个庞大的资金供给和需求系统，却单纯化地反映出会员和银行方的资金竞逐，表现出网络世界的虚拟情境。

15.本发明在平台交易流程非首期出价交易提出限制交易时间及会员出价次数的目的，在于以更有效率的方式，加速反映资金供需双方资金需求强度，并可避免交易过程延宕，增加平台系统运作负担，故可提升平台运作的操作效率。

16.本发明在平台交易流程中非首期出价交易提出限制出价次数及交易时间的目的，在于避免因交易过程冗长，会员无法全时专注交易，致使交易信息外泄或为他人输入错误交易信息，引发信息管控风险及交易纠纷，故可提升平台运作的安全性。

17.本发明提出存款会员出价权证设计的目的，在于便利存款会员将出价权利进行质借、竞标、转让，有助于提升平台会员进行套利交易，会员若搭配其它金融工具操作，将可提升会员资金配置效率及参与平台的意愿。

18.本发明提出借款资产权利表彰证券设计的目的，在于提供银行或金融相关产业将其对借款会员债权予以证券化的机制，便利其将放款资产进行有效管理，除可增加机构资产流动性、活化资产运用、获取证券发行利益及提供大众或其它机构法人投资机会外，对于该银行或金融相关产业，在符合国际清算银行组织(the Bank for InternationalSettlements，BIS)资本适足对风险管理要求上，更有积极意义。

本发明是一种在线交互式自主性利率资金存借平台的方法，其以管理服务器通过因特网与通过申请和审查成为会员的会员联机，同时管理服务器还提供特定网页，供不特定使用者的计算机与其连结。

不特定的使用者是指完成所有基本数据输入经平台审查申请，并被核准参加成为会员者(以下称为会员)。会员进入在线交互式自主性利率存借平台，并且登录会员账号及会员密码，经平台检核会员身份，最后完成平台登录；会员参加平台出价交易，申请信用额度，经核准后，取得信用额度即可进入平台出价交易，若未通过信用额度申请，也可直接进入平台(若本身为无信用额度的会员，则依所设定的出价标金、期限(参与出价交易的全部时间，若以一个月为一期，选择24期则期限为24个月)、竞标上限(参与出价交易的总金额，为最后判定存款或借款的全部额度)等输入内容，经由平台流程运作而依设定的出价标金成为存款会员，或依平台资金水平决定存款利率)，即初期(经平台检核输入内容及信用额度判断等步骤后)接受平台的利率成为存款会员，即操作设定超过平台预设时间或经平台检核输入内容及信用额度判断未接受或未通过者且超过出价次数限制或未超过出价次数而会员不选择继续出价者皆为存款会员，存入的款项会自然累积成为信用额度，直至额度累积足够时，该会员设定的出价标金、期限、竞标上限方可有机会被平台检核接受且信用额度判断通过，而为有效标金，此时该会员即可成为借款会员。

另外会员也可不申请信用额度，而以非申请信用额度会员的身份参加平台出价交易。在此若非申请信用额度的会员亦为无信用额度的会员，则初期(经平台检核输入内容及信用额度判断等步骤后)接受平台的利率成为存款会员，存入的款项会自然累积成为信用额度，直至额度累积足够时，该会员设定的出价标金、期限、竞标上限方可有机会被平台检核接受，而为有效标金，此时该会员即可成为借款会员。

平台出价交易开始，在首期(平台出价交易的第一期)平台出价交易时，由会员设定出价标金、期限、竞标上限后，平台进行信用额度判断，若信用额度足够，平台即检核输入设定，若接受其输入设定该会员即成为借款会员，若不接受，会员可选择是否继续出价，若是，则回到平台输入设定页面，若否，该会员即成为存款会员。上述提及的信用额度判断，即若该会员信用额度不足，则会员可选择是否继续出价，若是，则回到平台输入设定页面，若否，则该会员需选择是否注销平台，若不注销即成为存款会员。

在非首期(平台出价交易的第二期、第三期...)平台出价交易时，会员在进行输入之前，平台会先行检核该次为该会员第几次出价，以检核是否超出出价次数上限。会员设定出价标金，经平台判定是否为预设时间内，若超出时间，则直接成为存款会员；若是，平台进行信用额度判断，若信用额度不足，则直接成为存款会员，若足够，平台即检核该会员的出价标金，若平台接受该出价标金，该会员即成为借款会员，若不接受则该会员可选择是否继续出价，若否，则成为存款会员。

由平台结算存款会员应缴款项，接着该存款会员将当期应缴款项汇入平台进行交割，之后由平台核发出价权证，由会员选择是否进行出价权证交易，若否，则平台将存款会员所有的出价权证存入保管机构；若是，则在平台进行出价权证质借交易或是出价权证竞标交易或是出价权证转让交易。另外，由平台结算借款会员应收款项，接着平台将应收款项汇寄借款会员进行交割；之后由平台计算所有借款会员的现金流量与出借资产状况，并从所有借款资产中选择及产生借款资产组合，接着平台发行借款资产权利表彰证券，最后出售获得收益。

本发明提供一种在线交互式自主性利率资金存借平台的方法，该方法用于在线交互式自主性利率资金存借平台。申请者申请成为会员后登录平台，并进行在线信用额度申请，以取得核准信用额度，接着进行平台出价交易，根据平台出价交易结果判定其为存款会员或借款会员，最后平台完成结算与交割，平台根据存款会员与借款会员结算与交割后的现金流量与资产状况，核发及交易出价权证与借款资产权利表彰证券。其特征在于进一步包含以下步骤：

会员登录在线交互式自主性利率资金存借平台的步骤，用以使完成所有基本数据输入并通过会员审查而成为会员的申请者取得会员资格，以进入平台，接着输入会员账号及会员密码以完成平台登录；

会员在线信用额度申请步骤，用以使完成平台登录的会员得以参加平台出价交易，并在通过在线信用额度申请取得核准信用额度后，进入平台出价交易；若未通过信用额度的会员也可直接进入平台(该会员的利率依平台的资金水平决定存款利率)，即初期(经平台检核输入内容及信用额度判断等步骤后)接受平台的利率成为存款会员，存入的款项会自然累积成为信用额度，直至额度累积足够时，该会员设定的出价标金、期限、竞标上限方可有机会被平台检核接受而成为借款会员。若会员不申请信用额度，也可以非申请信用额度会员的身份进入平台；在此若非申请信用额度的会员也是无信用额度的会员，则初期(经平台检核输入内容及信用额度判断等步骤后)接受平台的利率成为存款会员，存入的款项会自然累积成为信用额度，直至额度累积足够时，该会员设定的出价标金、期限、竞标上限方可有机会被平台检核接受而成为借款会员。会员完成平台登录在此步骤也可选择不参加平台出价交易，单纯进行数据查询；

首期平台出价交易步骤，用以进行首期平台出价交易，首期出价交易开始后，由会员设定出价标金、期限、竞标上限后，平台进行信用额度判断，若信用额度足够，平台即检核输入设定，若接受其输入设定该会员成为借款会员，若不接受，会员可选择是否继续出价，若是，则回到平台输入设定页面，若否，该会员即成为存款会员。上述提及的信用额度判断，若该会员信用额度不足，则会员可选择是否继续出价，若是，则回到平台输入设定页面，若否，则该会员需选择是否注销平台，若不注销即成为存款会员。

非首期平台出价交易步骤，用以进行非首期平台出价交易，非首期平台出价交易开始后，会员在进行输入之前，平台会先行检核该次为该会员第几次出价，以检核是否超出出价次数上限；会员设定出价标金，经平台判定是否为预设时间内，若超出时间，则直接成为存款会员；若未超出，则平台进行信用额度判断，若信用额度不足，则直接成为存款会员，若足够，平台检核该会员的出价标金，若平台接受该出价标金，该会员即成为借款会员，若不接受则该会员可选择是否继续出价，若否，则成为存款会员。

存款会员结算交割及出价权证核发与交易步骤，用以使存款会员完成应缴款项结算交割，并核发及进行出价权证交易。由平台结算存款会员应缴款项，接着通知会员将当期应缴款项汇入平台进行交割，之后存款会员将当期应缴款项汇入平台完成交割，最后由平台核发出价证券，由会员在平台上选择是否进行出价权证交易，若否，则平台将存款会员所有的出价权证存入保管机构；若是，则在平台上进行出价权证质借交易或是出价权证竞标交易或是出价权证转让交易。

借款会员结算交割及借款资产权利表彰证券发行与出售步骤，用以使借款会员完成应收款项结算交割，并发行及出售借款资产权利表彰证券。由平台结算借款会员应收款项，接着平台将应收款项汇寄借款会员进行交割，之后由平台计算所有借款会员的现金流量与出借资产状况，并从所有借款资产中选择及产生借款资产组合，接着平台发行借款资产权利表彰证券，最后出售获得收益。

本发明还提供一种在线交互式自主性利率资金存借平台的系统，该系统包括管理服务器，此管理服务器通过因特网、有线通讯装置、无线通讯装置或局域网络等方式并通过使用者接口提供会员连结。管理服务器可产生会员信用额度，会员可借此信用额度参加平台出价交易。同时管理服务器亦提供网络连结，供会员以计算机、手机、PDA等装置与其连结，该在线交互式自主性利率资金存借平台系统进一步包括：

使用者接口，用以提供管理服务器与会员进行连结；

会员信息数据库，用以储存经由该管理服务器所处理而得到的会员信息，所述平台即以该信息作为会员登录的管控；

会员信用及风险控管数据库，用以储存所有会员信用审核及信用变更等关于信用额度控管的数据，并储存所述管理服务器依会员参与状况而不定时更改会员信用状况的资料；

平台出价交易数据库，用以储存由所述管理服务器建立的平台数据，包括会员出价、管理服务器审核数据等；

存借方金流计算数据库，用以储存所述管理服务器运算的存借方资金流出入量及标金利率；

结算与交割数据库，用于储存所述管理服务器进行所述平台出价交易结算与交割的数据，平台的管理服务器会对结束平台出价交易的会员与完成平台出价交易的会员分别进行结算与交割，并将数据存入此数据库；

出价权证发行与交易数据库，用以储存所述管理服务器核发的出价权证数据及会员使用该出价权证的数据与结果；

借款资产权利表彰证券发行与出售数据库，用以储存所述管理服务器产生的借款资产组合数据、发行的借款资产权利表彰证券数据及出售数据。

其中所述管理服务器可通过通讯网络、有线通讯装置、无线通讯装置与会员进行实时的安全交换讯息，并与数据库连结，将数据、讯息及结果分别存入所属的数据库。

附图说明

图1是本发明的在线交互式自主性利率资金存借平台实施方式的流程图。

图2是本发明会员登录在线交互式自主性利率资金存借平台实施方式的流程图。

图3是本发明会员信用额度申请实施方式的流程图。

图4是本发明首期平台出价交易实施方式的流程图。

图5是本发明非首期平台出价交易实施方式的流程图。

图6是本发明存款会员结算交割及出价权证核发与交易实施方式的流程图。

图7是本发明借款会员结算交割及借款资产权利表彰证券发行与出售实施方式的流程图。

图8是本发明在线交互式自主性利率资金存借平台的系统图。

主要附图标记

会员                                     801

在线交互式自主性利率资金存借平台的系统   802

使用者接口                               803

管理服务器                               804

会员信息数据库                           805

会员信用及风险控管数据库                 806

平台出价交易数据库                       807

存借方金流计算数据库                     808

结算与交割数据库                         809

出价权证发行与交易数据库                 810

借款资产权利表彰证券发行与出售数据库     811

具体实施方式

本发明提供一种在线交互式自主性利率资金存借平台的方法，该方法用于在线交互式自主性利率资金存借平台。申请者申请成为会员后登录平台，并进行在线信用额度申请，以取得核准信用额度，接着进行平台出价交易，最后平台完成结算与交割，并且平台根据存款会员与借款会员结算与交割后的现金流量与资产状况，核发及交易出价权证与借款资产权利表彰证券。其特征在于进一步包括以下步骤：会员登录在线交互式自主性利率资金存借平台的步骤、会员信用额度申请步骤、首期平台出价交易步骤、非首期平台出价交易步骤、存款会员结算交割及出价权证核发与交易步骤、借款会员结算交割及借款资产权利表彰证券发行与出售步骤。

本发明还提供一种在线交互式自主性利率资金存借平台系统，该系统包括能够连结会员的管理服务器，该管理服务器进一步包括使用者接口；会员信息数据库；会员信用及风险控管数据库；平台出价交易数据库；存借方金流计算数据库；结算与交割数据库；出价权证发行与交易数据库；借款资产权利表彰证券发行与出售数据库。其中所述管理服务器并可通过通讯网络、有线通讯装置、无线通讯装置并通过使用者接口与会员进行实时的安全交换讯息，并与数据库连结，将数据、讯息及结果分别存入所属的数据库。

图1是本发明在线交互式自主性利率资金存借平台的实施方式，参照图1所示，首先由会员登录在线交互式自主性利率资金存借平台(101)：申请者完成所有基本数据输入经审查核准成为会员后，进入平台输入会员账号及会员密码，完成会员登录，即可进行在线信用额度申请。会员在线信用额度申请(102)：会员完成登录后，可选择参加平台出价交易，并决定是否申请信用额度，以进行在线信用额度申请。完成信用额度申请后，接着进行平台出价交易。平台出价交易(103)：会员完成信用额度申请后，开始进行平台出价交易，经平台出价交易后，会产生存款会员或借款会员，之后进行存款会员结算与交割(104)、借款会员结算与交割(105)。存款会员、借款会员结算与交割：平台针对所产生的存款会员及借款会员分别进行应付及应收款项的结算与交割，以完成结算与交割作业。最后平台根据存款会员结算与交割后的现金流量与资产状况，由平台核发及交易(经存款会员于平台上选择)出价权证(106)，以及根据借款会员结算与交割后的现金流量与资产状况，由平台核发及交易借款资产权利表彰证券(107)。

图2是本发明的具体实施方式中的会员登录在线交互式自主性利率资金存借平台的实施方式，参照图2所示，申请者经审查核准参加成为会员(201)：申请者向在线交互式自主性利率资金存借平台提出会员申请，并完成所有基本数据输入，经平台审查核准参加后，即成为会员，并取得会员账号及会员密码，接着进入在线交互式自主性利率资金存借平台。会员进入在线交互式自主性利率资金存借平台(202)：会员经由因特网或远程联机进入在线交互式自主性利率资金存借平台，并准备登录会员账号及会员密码。会员登录会员账号及会员密码(203)：会员进入平台后，输入会员所属的会员账号及会员密码，以进行平台检核会员身份。平台检核会员身份(204)：在会员输入会员账号及会员密码后，平台会自动检核会员身份是否正确，若会员身份检核无误，则会员完成平台登录(205)，若平台检核会员身份发现输入错误，则回到会员登录会员账号及会员密码步骤，再次进行会员账号及会员密码登录，若平台检核会员身份发现连续输入错误N次，则会员须洽服务中心(206)。

图3是本发明的具体实施方式中的会员在线信用额度申请的实施方式，参照图3所示，会员完成平台登录后，可选择是否参加平台出价交易(301)，若会员选择不参加平台出价交易，则属会员单纯进行数据查询(302)，若会员选择参加平台出价交易，则接着选择是否进行信用额度申请。信用额度申请(303)：会员根据自身状况决定是否向平台提出信用额度申请。若会员选择不申请信用额度，则成为非申请信用额度的会员(304)，非申请信用额度的会员直接进入平台(307)。若会员选择申请信用额度，则进行在线审核(305)，在线审核选择申请信用额度的会员提出信用额度申请所需相关数据后，平台会进行在线审核，若未通过审核，则直接参加平台出价交易。若会员通过在线审核，则取得核准信用额度(306)，接着参加平台出价交易。

图4是首期平台出价交易的实施方式，参照图4所示，首期会员经核可后进入平台开始首期平台出价交易(401)，会员可于平台提供的接口输入其所需的出价标金、期限、和竞标上限(402)，平台的管理服务器会为出价标金订定适当的上下限和设定期限范围及各期间距，其中对于所述使用者接口的竞标上限设定，设定的竞标上限会产生该会员预期借款总额上限。此时平台会判断该会员的信用额度(403)，其中所述预期借款总额上限即会员的信用额度，此信用额度即指平台赋予会员的信用额度加上会员在平台内的缴交竞标上限总量。

若信用额度足够，平台进行检核出价标金、期限、和竞标上限(404)，若平台接受该输入设定(即符合管理服务器预设的上下限)，则使用者接口将显示该会员成为借款会员(406)，借款总额即由该出价标金、期限、和竞标上限决定，即(竞标上限-出价标金)×期限，该会员则在期限内每期固定还款，还款金额即为竞标上限；若平台不接受该输入设定，则会员需选择是否继续出价(405)，若是，则回到设定出价标金、期限、和竞标上限(402)的使用者接口，若否，则该会员成为存款会员(408)，而该会员该期的存款利率即由该会员所设定的最后一次出价标金计算而得。

上述信用额度判断(403)，若该会员信用额度不足，使用者接口会显示供会员选择是否继续出价的接口(405)，若会员选择继续出价，则使用者接口回到设定出价标金、期限、和竞标上限(402)，若选择不继续出价，在该接口询问会员是否注销平台(407)，若会员选择注销平台(409)，则该会员离开该平台出价交易，若选择不注销，该会员则成为存款会员(408)，而该会员该期的存款利率即由平台为该会员所设定的标金下限(即基础标金或底标)计算而得。

该会员若成为存款会员(408)，则于下一期数再进行图5的步骤，在该会员所输入的期限内，直到成为借款会员，才可取得应收款项。

图5是非首期平台出价交易的实施方式，参照图5所示，会员开始非首期平台出价交易(501)，平台立即检核该会员于该期的出价次数(502)，若未达到出价次数上限(若上限为5次，该次出价为第1～4次)，使用者接口显示会员该次的出价次数，会员可在时间限制内设定出价标金(503)，若超过时间限制，该会员直接成为存款会员(504)，该会员该期的存款利率即由平台为该会员所设定的标金下限(即基础标金或底标)计算而得，或由该会员所设定的最后一次出价标金计算而得。若该会员在时限内进行设定，平台进行信用额度判断，若信用额度不足，则直接成为存款会员(504)，而该会员该期的存款利率即由平台为该会员所设定的标金下限(即基础标金或底标)计算而得；若信用额度足够，平台检核出价标金(506)，若接受该出价标金则该会员成为借款会员(508)；若不接受则该会员可选择是否继续出价，若是，则平台再次检核出价次数是否达出价次数上限(502)，并继续上述步骤，若否，则该会员成为存款会员(504)，而该会员该期的存款利率即由该会员所设定的最末次出价标金计算而得。

上述平台检核该会员于该期的出价次数(502)，若该次出价已达出价上限(例如：该次出价为第5次，而上限为5次)，虽仍继续上述步骤，但在平台检核出价标金(506)之后，会员因出价次数已满，无权利继续选择出价，将直接成为存款会员(504)，而该会员该期的存款利率即由该会员所设定的最末次出价标金计算而得。

该会员若成为存款会员(504)，可于下一期数再进行图5的步骤，在该会员所输入的期限内，直到成为借款会员，始可取得应收款项。

图6是存款会员进行会员结算交割及出价权证核发与交易的实施方式，参照图6所示，存款会员(601)由平台结算会员应缴款项(602)，该存款会员应在截止前将当期所需缴交的应缴款项汇入平台进行交割(603)，以完成单次的结算与交割作业，平台会根据会期和竞标上限计算权利价值，并核发出价权证(604)，最后由会员在平台上选择进行出价权证交易(605)，若会员选择不交易，则存入出价权证的保管机构(606)；若会员选择交易，则在平台上进行竞标权证质借交易(607)或进行竞标权证竞标交易(608)或进行竞标权证转让交易(609)。

图7是借款会员进行会员结算交割及借款资产权利表彰证券发行与出售的实施方式，参照图7所示，借款会员(701)由平台结算会员应收款项(702)，该借款会员所应收取的应收款项应在截止前由平台汇寄给会员(703)进行交割，以完成单次的结算与交割作业，之后平台会计算所有借款会员的现金流量与出借资产状况，并由平台从所有借款资产中选择及产生借款资产组合(704)及发行借款资产权利表彰证券(705)，最后由平台将借款资产权利表彰证券出售(706)获利。

图8是本发明在线交互式自主性利率资金存借平台的系统图，参照图8所示，该系统包括管理服务器(804)，此管理服务器连结使用者接口(803)，该使用者接口通过因特网、有线通讯装置、无线通讯装置或局域网络等方式与会员(801)连结。所述管理服务器会对申请加入的会员进行信用额度审核并赋予适当的信用额度，会员即可登录在线交互式自主性利率资金存借平台(802)，以参加平台出价交易。同时所述管理服务器亦提供网络连结，供会员以计算机、手机、PDA等装置与其连结。所述在线交互式自主性利率资金存借平台系统进一步包括以下七种数据库：会员信息数据库(805)，用以储存经由所述管理服务器与会员交换讯息得到的会员信息，所述平台即以该信息作为会员登录的管控；会员信用及风险控管数据库(806)，用以储存所有会员信用审核及信用变更等关于信用额度控管的数据，并储存所述管理服务器依会员参与状况而不定时更改会员信用状况的资料；平台出价交易数据库(807)，用以储存由所述管理服务器建立的平台出价交易的数据，包括会员出价、管理服务器审核数据等；存借方金流计算数据库(808)，用以储存所述管理服务器所运算的存借方资金流出入及标金利率；结算与交割数据库(809)，用于储存所述管理服务器进行结算与交割的数据；出价权证发行与交易数据库(810)，用以储存所述管理服务器核发的出价权证数据及会员使用该出价权证的数据与结果；借款资产权利表彰证券发行与出售数据库(811)，用以储存所述管理服务器产生的借款资产组合数据、发行的借款资产权利表彰证券数据及出售数据。

其中所述管理服务器可通过通讯网路、有线通讯装置、无线通讯装置并通过使用者接口与会员进行实时的安全交换讯息，并与数据库连结，将数据、讯息及结果分别存入所属的数据库。

利用所述管理服务器进行图1所述存款会员结算与交割及平台核发与交易出价权证的步骤，进一步包括：所述管理服务器从平台出价交易数据库提取该存款会员的平台出价交易数据的讯息；结算该存款会员应缴款项；会员将当期应缴款项汇入平台进行交割；平台核发该会员出价权证；会员选择进行出价权证交易，选择进行，会员可凭该出价权证进行质借交易、竞标交易、转让交易。

以下提供四个实例说明：

实施例一

假设会员甲申请并经核准参加在线交互式自主性利率资金存借平台成为会员，在线交互式自主性利率资金存借平台的管理服务器授予会员甲账号及密码，会员甲取得核发的账号及密码后，即可凭此账号及密码登录在线交互式自主性利率资金存借平台，进行交易、查询作业等活动。当会员甲输入账号及密码后，通过在线交互式自主性利率资金存借平台的安全控管审核，即可进入在线交互式自主性利率资金存借平台进行交易。

当会员甲登录平台后，可以选择资料查询或是参加平台出价交易，会员甲若选择参加平台出价交易，则所述管理服务器将询问会员甲是否申请信用额度，若会员甲不申请信用额度，即为无信用额度的会员，换言之，即管理服务器给予该会员的信用额度为零，会员甲属于纯粹套利者或储蓄者，因不需信用额度进行融资，所以会员甲初始的信用额度可以为0或是很小的额度，该会员的信用额度主要是自然产生的额度，即随每一期缴款金额加计赚取出价标息金额的增加而提高，当会员在所参与平台出价交易的每一期缴款金额加计赚取出价标息的金额，转换为会员甲自然产生额度，若会员甲自然产生额度大于或等于该次平台出价交易所需的额度时，则会员甲可以经由平台出价交易程序，取回所投入的本金和利息。

若会员甲在线申请信用额度，则在线交互式自主性利率资金存借平台在线审核会员资格，当会员甲资格符合，通过审核，平台依据会员的需求赋予信用额度，该信用额度为该会员参与竞标时所能贷出的最大额度，由平台业者担负该会员的倒帐风险。

当会员甲资格条件未符合，没通过平台审核时，会员甲成为前述无信用额度的会员，即管理服务器给予会员甲的信用额度为零，会员甲所能贷出的额度为自然产生额度。

在线交互式自主性利率资金存借平台的首期平台出价交易中，为使会员能依据自身资金状况获得符合其需求的交易条件，所以在交易条件上给予会员较大的考虑空间，以使其决定是否参与平台交易及决定出价标金、期限及竞标上限等条件。至于非首期平台出价交易，为了增加平台系统的安全性、提升操作效率、降低平台系统的负载量及交易成本，在非首期出价交易流程中，增加时间的管控及出价次数的管控，避免会员因出价次数过多或是会员于在线停留的时间过久，造成平台系统的负载量大及无效率现象。

若会员甲可依本身的理财需求决定参加平台出价交易，在其首期的平台出价交易时，在线交互式自主性利率资金存借平台要求会员甲输入标金、期限、竞标上限，会员甲输入标金、期限、竞标上限且按下确认后，平台将对其进行信用额度判断，若信用额度足够，平台将检核其出价内容，若出价内容条件符合平台设定，则其成为借款会员。若条件无法接受，则其可以选择继续出价，以决定其成为借款会员或存款会员。若会员甲信用额度不足，则其可以决定重新设定出价内容，以继续参加平台出价交易，或依平台设定最低底标条件直接成为存款会员，或是直接注销平台。假设会员甲加入一项24期标金上限为1万元的首期出价交易，在该出价交易中，平台设定的基础标金为200元，平台可接受标金为600元。若会员甲通过信用额度申请，在第一次出价时设定标金为500元，且不继续出价，则其须存入9500元成为存款会员。会员甲有机会参与第二期出价及往后各期出价交易(视其是否在各期成为借款会员而定)。若会员甲选择继续出价，第二次标金出价为700元，则其成为借款会员，未来各期将每期给付1万元给平台业者，无法参与未来各期出价交易。假若会员甲没有通过信用额度判断，则其可以选择退出该次平台交易，或接受平台设定基础标金200元，存入9800元成为存款会员。

若会员甲前期以500元标金成为存款会员，则其将有权利参与第二期竞价。依据非首期平台出价交易机制，会员甲须于首期已决定的期数(24期)、竞标上限(1万元)条件下，就标金水平进行出价。在非首期平台出价交易中，平台将给予会员甲出价次数及时间限制。假设平台设定的出价交易次数限制为5次，时间限制为30分钟。在此限制条件下，若会员甲于其最后一次出价中(可为5次中的任何一次)出价标金(例如为800元)高于平台可接受标金(例如为700元)，则会员甲将以800元标金水平成为借款会员。若其30分钟内最后一次出价标金(例如500元)仍低于平台可接受标金水平(例如700元)，则以500元的标金水平继续成为存款会员。若会员甲于系统时间内未输入标金内容，或输入标金金额低于平台设定基础标金(例如为300元)，则以基础标金水平成为存款会员。

若会员甲为前述储蓄者或纯粹套利者，结束平台出价交易后，在线交互式自主性利率资金存借平台结算会员甲应缴款项，并将该次平台出价交易结果及会员甲应缴款数据传送予会员甲，会员甲将当期应缴款项汇入平台进行交割。会员甲完成交割后，管理服务器将核发出价权证予会员，会员取得出价权证，可将出价权证存放保管机构，会员亦可以进行出价权证交易，包含出价权证的质借交易、出价权证的竞标交易或出价权证的转让交易。

若会员甲为有效出价且完成平台出价交易成为借款会员，在线交互式自主性利率存借平台结算会员甲应收款项，并将该次平台出价交易结果及会员甲应收款数据传送予会员甲，平台将会员甲当期应收款项汇寄会员甲。

当平台完成交割，将款项汇寄予借款会员后，该笔借款即属于平台的资产，借款会员需按期支付固定金额的资金，直至借款会员所参加的期数届满为止。在线交互式自主性利率资金存借平台产生借款的资产组合，系统平台业者可以依本身的金流状况、获取收益或改善资产质量等考虑，发行借款资产权利表彰证券，并予以出售。

实施例二

假设会员乙使用会员账号及密码登录在线交互式自主性利率资金存借平台，该管理服务器审核后，准许会员乙登录，会员乙可以选择资料查询或是进入平台出价交易，当会员进入平台出价交易时，会员乙可依本身的理财需求，输入标金、期限、竞标上限且按下确认后，平台检核输入内容，平台判断是否接受会员乙的平台出价交易。在线交互式自主性利率资金存借平台事先进行程序运算，决定该时点的基础标金，该基础标金的决定是一动态过程，其产生是参考资金的供给、资金的需求，平台业者的利率水位、长短期利率变化而决定。

若在线交互式自主性利率资金存借平台接受会员乙的平台出价交易，则在线交互式自主性利率资金存借平台将判断该次平台出价交易是否超出会员乙的信用额度，若未超出会员乙的信用额度则归属为有效出价，则会员乙完成平台出价交易，可以取得当期交易应得的款项。

当期有效出价且完成平台出价交易可以取得的资金，由下列公式换算获得：

第n期得标款

公式1：

An＝(U-In)×((N-n))+(U×(n-1))

或

公式2：

$\mathrm{An}=(U\×(N-n))+(U\×(n-1))+\underset{i=1}{\overset{n-1}{\mathrm{\Σ}}}\mathrm{Ii}$

其中

An：表示第n期得标者可取得的总金额

U：表示单位金额

N：表示总期数

n ：表示当期平台出价交易的期数

In：表示第n期的出价标金，其意义为有效出价且完成平台出价交易的会员愿意负担的各期利息。

假设会员乙参加平台出价交易，会员乙依本身的理财需求，自行输入标金1,000元、期限24期、竞标上限10,000元的平台出价交易，按照公式1：

1.若会员乙于第6期参加平台出价交易，会员乙出价标金为1,000元，由平台检核结果，会员乙为当期有效出价且完成平台出价交易。

会员乙可以取得的资金，依公式1计算：

(10,000元-1,000元)×(24-6)+10,000元×(6-1)＝212,000元

2.若会员乙于第6期参加平台出价交易，会员乙出价标金为1,000元，由平台检核结果，平台不接受会员乙的出价，会员乙选择不继续出价，则会员乙结束该次平台出价交易。

会员乙依其出价标金缴交当期(第6期)应缴的款项，即会员乙应缴交9,000元；即(10,000元-1,000元)。

3.若会员乙于第6期参加平台出价交易，会员乙出价标金为1,000元，由平台检核结果，平台不接受会员乙的出价，会员乙选择继续出价，假设会员乙继续出价标金为1,200元，由平台检核结果，会员乙为当期有效出价且完成平台出价交易。

会员乙可以取得的资金，依公式1计算：

(10,000元-1,200元)×(24-6)+10,000元×(6-1)＝208,400元

实施例三

会员丙参加期限60期、竞标上限10,000元的平台出价交易，假设会员丙参加平台出价交易已进行至24期，会员丙尚未经由平台出价交易取得资金，仍为存款会员。会员丙实际存入资金为192,000元，赚取应收出价标息收益为48,000元，若此时会员丙有资金需求，会员丙可将持有的出价权证进行在线标售或转让，假设最后以216,000元代价转让与其它会员-会员乙，对于会员丙而言，实现出价标息收益24,000元，并等同于参加了一个24期的平台出价交易，每一期获得出价标息收益1,000元。而对于得标的会员-会员乙而言同样获利，如得标者为一般储蓄型会员，只要交割支付会员丙216,000元，就立即取得出价权证240,000元，可获取应收出价标息24,000元，其获利十分可观；

又会员丁想要参加期限36期、竞标上限10,000元的平台出价交易，且一开始想要参加平台出价交易取得资金，若会员丁得标会员丙的出价权证，则会员丁只要交割支付会员丙216,000元，就立即取得出价权证240,000元，可获取应收出价标息24,000元，得标者取得竞标权证240,000元后，可立即参与平台出价交易的出价，其获取的应收出价标息可以弥补一部分的出价标息成本。

实施例四

前述在线交互式自主性利率资金存借平台的借款资产权利表彰证券，即当平台完成交割，将款项汇寄给借款会员后，该笔借款即属于平台的资产，借款会员需按期支付固定金额的资金，直至借款会员所参加的期数届满为止。在线交互式自主性利率资金存借平台产生借款的资产组合，系统平台业者可以依本身的金流状况、获取收益或强化资产质量等考虑，发行借款资产权利表彰证券。

例如会员戊参加期限24期、竞标上限10,000元的平台出价交易，假设会员戊第1期出价标金1,000元，由平台检核结果，会员戊为当期有效出价且完成平台出价交易。会员戊可以取得的资金为：

(10,000元-1,000元)×(24-1)＝207,000元

平台业者应收借款会员的出价标息为：

1,000元×(24-1)＝23,000元

当平台完成交割，将会员戊应收款项207,000元汇寄给会员戊后，该笔借款即属于平台的资产，会员戊在以后剩余23期，每期需支付10,000元，直至所参加的期数届满为止。

对负责营运平台的银行或金融相关产业而言，会员戊将有义务于后续23期每期支付10,000元，换言之，负责营运平台的银行或金融相关产业因对会员戊具有债权而有23笔每笔10,000元的现金流入。若平台营运得宜，会员戊将不会是仅有的借款会员。在此情况中，该金融机构将因拥有对平台所有借款会员的债权，而可从所有借款会员获得一系列不同期限及不同金额的现金流入。依据资产证券化原理，当金融机构拥有该项现金流量所有权时，即可将该现金流量通过资产证券化技巧，发行表彰该借款资产权利的证券。

在市场实务运作上，负责营运平台的银行或金融相关产业将可通过本身业务部门或委托其它证券机构，通过信用评等及信用强化过程，对外发行该借款资产权利表彰证券，提供市场投资者认购。对该负责营运平台的银行或金融相关产业，将可因该证券出售提早实现该借款资产的收益，并因该收益提早实现，可以提高本身资产质量及流动性。

由上述说明，可看出本发明在线交互式自主性利率资金存借平台的具体技术内容，以这样的设计至少具备下列优点：

1.迅速而有效的大量创造贷款者和借款者相遇的机会：本发明通过因特网建立在线存借平台，连结现有银行或金融服务业的征信、额度控管、保证、支付及证券化业务，让平台会员与银行或金融服务业有机会依据自身资金供需情况进行资金交易，迅速而有效地大量创造银行或金融服务业与客户直接相遇的机会，使存借因一体而成为没有距离，不需中介的直接金融最佳状态。

2.有效反映市场资金状况及客户资金需求强度：本发明建立一个客户与银行或金融服务业的资金对话平台。客户可通过连续出价方式，与银行进行资金价格对话，使利率可有效反映市场资金状况及客户资金需求强度，进而寻求双方资金供需的均衡价格。

3.银行或金融服务业服务柜台的延伸：本发明利用因特网的特性和系统平台的机制，连结各地银行业和金融相关机构的参与，打破时间和空间的限制，可以24小时进行不同币别、不同金额的在线服务，可深入金融借贷服务的范围及效率。

4.提供会员全客制化的金融商品：本发明提供会员全客制化的金融商品，会员可以根据自己资金状况及资金规划需要，在在线存借平台进行存款或取得应用资金，其利率则根据个人的需求强度和金融机构资金宽松程度进行浮动。

5.降低金融操作过程所发生的交易成本，提高操作效率：本发明利用因特网的特性，让客户与金融机构增加直接联系机会。由于交易双方直接联系，交易人可与金融机构进行议价，可降低金融操作过程所发生的交易成本，提高操作效率。

6.本发明创造一个庞大的资金供给和需求系统，却单纯化的反映出会员和银行方的资金竞逐，表现出网络世界的虚拟情境。

7.提供便利、准确、安全的实时竞标交易及清算交割环境：本发明可有效提供便利、准确、安全的实时竞标交易及清算交割环境，适用绝大部分金融机构，大幅提高直接金融交易商品在市场上的接受度。

8.有限出价次数及出价时间的设计，加速资金供需均衡价格的达成，并使资金供需双方能尽早取得资金，进行资金运用。此外，此含有创造性的流程设计，对于降低数据库系统负荷、交易纠纷及强化系统风险管控亦有帮助。

9.平台发行出价权证设计，可以让存款会员就已缴付金额及未来出价权利，以权证形式进行质借、竞标、转让等交易，有利于提升平台流动性及开放性，并有助于存款会员资金调度。

10.平台发行资产权利表彰证券设计，可以让银行或金融相关产业就其对借款会员债权，以证券形式对外进行发行，银行或金融相关产业除可借此活化其资产运用、提升资产流动性及获取相关发行服务收益外，对于提升机构的资本适足率，以符合国际清算银行规范亦有帮助。

综上所述，本发明确已具备前述的各项优点，相较于目前电子金融交易系统可能的发展，除具备新颖性外，亦有显著的实用性与创造性，并符合专利发明条件，依法提起申请。

Claims (18)

1、一种在线交互式自主性利率资金存借平台的方法，其特征在于，该方法包括以下步骤：

会员通过网络登录所述平台的步骤；

会员在线申请信用额度及所述平台的管理服务器审核该会员信用额度的步骤；

会员执行首期平台出价交易的步骤；

会员执行非首期平台出价交易的步骤；

所述平台执行存款会员结算与交割及所述平台核发与交易出价权证的步骤；

所述平台执行借款会员结算与交割及所述平台核发与交易借款资产权利表彰证券的步骤。

2、如权利要求1所述的方法，其中会员通过网络登录平台的步骤进一步包括：

会员在线申请，所述平台提供会员账号及会员密码；

会员登录该账号与密码，进入所述平台；

所述平台的管理服务器检核该账号与密码，并完成登录。

3、如权利要求1所述的方法，其中会员在线申请信用额度，进一步包括：

会员选择参加平台出价交易，不参加则进行平台相关数据查询，参加则选择申请会员信用额度；

若申请会员信用额度，则所述平台的管理服务器对会员信用额度进行审核；

若审核通过，则平台赋予会员信用额度，会员可依其信用额度，进行平台出价交易。

4、如权利要求1或3所述的方法，其中在选择申请信用额度的步骤，若会员选择不申请信用额度，则为非申请信用额度的会员，并直接进入平台出价交易。

5、如权利要求1或3所述的方法，其中所述管理服务器对会员信用额度进行审核，若审核未通过，则直接进入平台出价交易。

6、如权利要求1所述的方法，其中会员执行首期平台出价交易步骤进一步包括：

进行首期平台出价交易；

会员在平台使用者接口中输入出价标金、期限、竞标上限；

检核信用额度；

若信用额度足够，所述平台检核使用者接口的输入设定；

所述平台确认接受，则为借款会员；

平台确认不接受，则会员可选择继续出价，若继续出价则平台使用者接口返回初始设定画面，若否则为存款会员；

所述管理服务器将上述平台首期出价交易的结果储存至平台出价交易数据库。

7、如权利要求6所述的方法，其中检核信用额度步骤进一步包括：

若信用额度不够，则会员可选择继续出价；

继续出价则平台使用者接口返回初始设定画面；

不出价则选择是否注销平台；

若否则成为存款会员。

8、如权利要求6所述的方法，其中对于所述使用者接口的出价标金设定，所述平台的管理服务器可设定标金的上下限。

9、如权利要求6所述的方法，其中对于所述使用者接口的期限设定，所述平台的管理服务器可设定期限范围及各期间距。

10、如权利要求6所述的方法，其中对于所述使用者接口的竞标上限设定，设定的竞标上限会产生该会员预期借款总额上限。

11、如权利要求10所述的方法，其中所述预期借款总额上限即会员的信用额度，亦即平台赋予会员的信用额度加上会员在平台内的缴交金额总量。

12、如权利要求1所述的方法，其中会员执行非首期平台出价交易的步骤进一步包括：

进行非首期平台出价交易；

平台显示出价次数；

判断会员输入的出价标金是否在平台预设时间内，若超出预设时间，则为存款会员；

若在预设时间内，平台检核会员信用额度，若信用额度不足够，则为存款会员；

若信用额度足够，平台检核使用者接口输入的出价标金；

平台确认接受，则为借款会员；

平台确认不接受，则会员可选择继续出价，若继续出价则平台使用者接口返回初始设定画面，若否，则为存款会员；

所述管理服务器将上述平台非首期出价交易的结果储存至平台出价交易数据库。

13、如权利要求12所述的方法，其中对于所述使用者接口的出价标金设定，所述平台的管理服务器可设定标金的上下限。

14、如权利要求12所述的方法，其中所述出价次数是指平台设定的一次以上的出价次数上限。

15、如权利要求1所述的方法，其中所述存款会员结算与交割及平台核发与交易出价权证的步骤，进一步包括：

所述管理服务器从平台出价交易数据库提取该存款会员的平台出价交易数据的讯息；

结算该存款会员应缴款项；

会员将当期应缴款项汇入平台进行交割；

平台核发该会员出价权证；

会员选择进行出价权证交易，选择进行，会员可凭该出价权证进行质借交易、竞标交易、转让交易。

16、如权利要求1或15所述的方法，其中所述会员选择进行出价权证交易，若选择不进行，会员可将该出价权证存入一保管机构。

17、如权利要求1所述的方法，其中所述借款会员结算与交割及平台核发与交易借款资产权利表彰证券的步骤，进一步包括：

所述管理服务器从平台出价交易数据库提取该借款会员的平台出价交易数据的讯息；

结算该借款会员应收款项；

平台将应收款项汇寄给会员进行交割；

平台产生借款资产组合并储存到借款资产权利表彰证券发行与交易数据库；

平台提取所述借款资产组合信息以发行借款资产权利表彰证券；

平台执行出售所述借款资产权利表彰证券。

18、一种在线交互式自主性利率资金存借平台的系统，其特征在于，该系统包括：

一管理服务器，其通过因特网、无线通讯装置、有线通讯装置方式连结至平台使用者接口，该管理服务器可处理平台出价交易及进行数据库连结，并将各种数据分别存入所属数据库；

一使用者接口，其提供平台与会员进行连结；

一会员信息数据库，用以储存平台得到的会员信息，所述管理服务器以该信息作为登录及额度审核的管控；

一会员信用及风险控管数据库，用以储存所有会员信用审核及信用变更等关于信用额度控管的数据，并储存所述管理服务器依会员参与状况而不定时更改会员信用状况的资料；

一平台出价交易数据库，用以储存由所述管理服务器建立的平台出价交易的数据，会员出价、管理服务器进行平台出价交易的结果；

一存借方金流计算数据库，用以储存所述管理服务器所运算的存借方资金流出入及标金利率；

一结算与交割数据库，用以储存所述管理服务器进行所述平台出价交易结算与交割的资料；

一出价权证发行与交易数据库，用以储存所述管理服务器核发的出价权证数据及会员使用该出价权证的数据与结果；

一借款资产权利表彰证券发行与出售数据库，用以储存所述管理服务器产生的借款资产组合数据、发行的借款资产权利表彰证券数据及出售数据。

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