JP2004528610A - 支払いカードシステム用方法および装置 - Google Patents

Abstract

顧客（２０）が自分の既存の銀行カード（３１）を使用してマーチャント（２２）と取引するのに使用することができる支払カード（３０）および決済システム（１２）。いくつかの実施例では、支払カード（３０）は顧客（２０）を氏名で識別しないため顧客（２０）に対してあるレベルのセキュリティを提供する。さらに、銀行カード（３１）のカード番号および／または満了日はマーチャント（２２）に対して開示されない。

Description

【０００１】
（発明の分野）
本出願は顧客の既存の銀行カードおよび銀行口座を使用したマーチャント（ｍｅｒｃｈａｎｔ）への決済処理（ｐａｙｍｅｎｔ ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎ）を容易にする方法および装置に向けられている。さらに、本発明は取引中にデータ記憶装置内の顧客の秘密性（プライバシ）および私的データを保護する方法および装置に向けられている。
【０００２】
（背景）
人々は通常多種類の銀行カードを携行している。多種類の銀行カードにはチャージカード（ｃｈａｒｇｅ ｃａｒｄ）、デビットカード、チェックカード、および特定のマーチャントに対するマーチャントカードが含まれることがある。この種の銀行カードは非常にポピュラーなものとなっており多数の人々が多数の異なる銀行カードを携行している。
【０００３】
残念ながら、既存の銀行カードは完全に満足できるものではなく、いくつかの欠陥がある。例えば、既存の銀行カードは銀行産業が常に解決しようとしている絶えず変化するセキュリティ問題に悩んでいる。また、多数の異なる銀行カードを携行することは顧客にとって不便である。既存の銀行カードにはここに詳細に記載された欠陥以外にもさらに欠陥がある。
【０００４】
（概括）
本発明は顧客がマーチャントと取引を行うのに使用することができる支払カード（ｐａｙｍｅｎｔ ｃａｒｄ）に向けられている。ここに示すいくつかの実施例では、支払カードにより顧客の既存の銀行カードを使用して特定の取引を行うことが容易になる。いくつかの実施例では、支払カードが顧客を識別しないため支払カードにより顧客に対するあるレベルのセキュリティが提供される。さらに、支払カードのカード番号および／または満了日はマーチャントに開示されない。
【０００５】
支払カードの使用は決済システムにより促進される。決済システムにより顧客は決済カード口座を開くことができる。ここに示す一実施例では、決済システムは顧客にとって直接認識および追跡できない顧客の私的データを格納する。
【０００６】
ここで使用される“銀行カード”という用語は銀行および／または他の機関により発行されるチャージカード、デビットカード、およびチェックカード、および特定のマーチャントに対するマーチャントカードを意味しそれらを含むものとする。いくつかの代わりの種類の銀行カードが既に存在している。
【０００７】
さらに、ここで使用される“秘密性決済”という用語はマーチャントに対して顧客を特定的に識別しない形式の決済を意味しそれを含むものとする。例えば、秘密性決済には顧客の物理的住所、社会保障番号、電子メールアドレス、および／または銀行カード情報は含まれずかつ／またマーチャントに開示されない。
【０００８】
さらに、ここで使用される“私的データ”という用語はそれだけで顧客を特定的に識別するのに使用することができるデータを意味しそれを含むものとする。私的データは顧客の物理的住所、社会保障番号、電子メールアドレス、運転免許証番号、および／または銀行カード情報を含むことができる。私的データはしばしば識別データとも呼ばれる。
【０００９】
ここに示すように、本発明のある実施例により顧客はマーチャントが顧客のアイデンティティ、銀行カード情報および／または住所を知ることなくマーチャントから一つ以上の品物またはサービスを購入することができる。言い換えれば、決済システムにより顧客は自分の氏名、物理的住所、電子メールアドレス、および銀行カード情報をマーチャントに開示することなくマーチャントから一つ以上の品物またはサービスを購入することができる。その結果、決済システムは顧客の私的データへのアクセスを有する人、会社および機関数を最小限に抑える。それにより顧客の私的データが不適切に撒き散らされる機会が最小限に抑えられる。
【００１０】
（説明）
序論
この発明の新規な特徴は、発明それ自体と同様、構成と動作の両方とも図面と対応する説明からよく理解されるであろう。説明では、同じ参照符号は同じ部品を示す。
最初に図１Ａ−１Ｃについて、本発明の特徴を有する方法および装置１０は決済システム１２、決済システムインターフェイス１２Ａ、顧客２０に対する少なくとも一つの顧客インターフェイス２０Ａ、二つのマーチャント２２に対する一つ以上のマーチャントインターフェイス２２Ａ（二つが例示されている）を含むことができる。ある実施例では、支払カード３０（図１Ｂに示す）は（ｉ）顧客２０の一枚以上の銀行カード３１（図１Ｃに示す）の匿名使用を容易にし、（ｉｉ）顧客２０とマーチャント２２間の取引において顧客２０に匿名性およびセキュリティを提供する。
【００１１】
概観すれば、本発明により顧客２０は自分の私的データ２５を決済システム１２内に維持し（図２に示す）、他の銀行カード３１の代わりに支払カード３０を使用することができる。方法および装置１０の好ましいオプショナルな側面について以下に説明する。読者の便宜のために見出しが付けられている。
【００１２】
決済システム１２
図２について、決済システム１２は（ｉ）決済システム記憶装置２６、（ｉｉ）決済システム記憶装置２６内に格納された決済システムオペレーティングシステム２７、（ｉｉｉ）決済システム記憶装置２６内に格納された決済システムプログラム２８、（ｉｖ）および決済システム記憶装置２６に接続された決済システムプロセッサ２９を含んでいる。
【００１３】
決済システムプロセッサ２９は一つ以上の従来のＣＰＵを含むことができる。決済システムプロセッサ２９はハイボリューム処理およびデータベースサーチ可能とすることができる。
【００１４】
決済システム記憶装置２６は、例えば、一つ以上の磁気ディスクドライブ、磁気テープドライブ、光記憶装置、ＣＤ−ＲＯＭドライブおよび／またはフラッシュメモりを含むことができる。決済システム記憶装置２６は、また、本発明に従う取引の処理において使用される複数のデータベースも含んでいる。例えば、図２に示すように、決済システム記憶装置２６はマーチャントデータベース４０、および顧客データベース３８を含むことができる。後述するように、顧客データベース３８は顧客２０の一つ以上の既存の銀行カード３１に関する情報を含むことができる。この情報は顧客名、各銀行カード３１に対する番号、および／または各銀行カード３１の満了日を含むことができる。
【００１５】
図１Ａに戻って、決済システム１２はそれが顧客２０と通信できるようにするシステム網インターフェイス１２Ｂを含んでいる。従来の内部または外部モデムをシステム網インターフェイス１２Ｂとして利用することができる。一実施例では、システム網インターフェイス１２Ｂはグローバル網２４上の顧客インターフェイス２０Ａに接続される。あるいは、システム網インターフェイス１２Ｂは決済システム１２が顧客インターフェイス２０Ａと対話できるようにする電子、音声および／または従来の通信システムにより顧客インターフェイス２０Ａに接続することができる。例えば、決済システム１２は一本以上の電話回線により顧客インターフェイス２０Ａに接続することができる。
【００１６】
決済システムインターフェイス１２Ａは決済システム１２へのアクセスを許す、キーボード、マウスまたは音声認識ソフトウェアおよびディスプレイ等の入力装置（図示せず）を含むことができる。図１Ａ，１Ｄおよび１Ｅに示すように、決済システムインターフェイス１２Ａはゲートウェイ２３とインターフェイスし、それは銀行カード信用承認処理（オーソリゼーション）網２１とインターフェイスする。ゲートウェイ２３は、通常銀行カード番号の最初の４桁である銀行ルーティング番号に基づいて、決済信用承認処理データを銀行カード信用承認処理網２１へルーティングするコンピュータシステムである。銀行カード信用承認処理網２１は既存の銀行カード３１からのデータを処理するコンピュータシステムである。銀行カード信用承認処理網２１は銀行カード３１に関する決済処理データを受信して決済信用承認処理データを戻す。ゲートウェイ２３および網２１は既存の銀行カードを処理するのに使用される既存の従来技術装置に類似したものとすることができる。
【００１７】
決済システムプロセッサ２９が決済システムプログラム２８により動作して図６Ａ−６Ｃおよび７に略述するステップを実施する。
【００１８】
顧客網インターフェイス２０Ｂにより顧客２０は決済システム１２および／またはマーチャント２２と通信することができる。従来の内部または外部モデムを顧客網インターフェイス２０Ｂとして利用することができる。一実施例では、顧客網インターフェイス２０Ｂはグローバル網２４上のマーチャントインターフェイス２２Ａおよび決済システムインターフェイス１２Ａに接続される。あるいは、顧客網インターフェイス２０Ｂは顧客２０がマーチャントインターフェイス２２Ａおよび決済システムインターフェイス１２Ａと対話（ｉｎｔｅｒａｃｔ）できるようにする他の電子、音声および／または従来の通信システムにより接続することができる。
【００１９】
顧客インターフェイス２０Ａは顧客２０が顧客網インターフェイス２０Ｂと対話できるようにするキーボード、マウスまたは音声認識ソフトウェアおよびディスプレイ等の入力装置を含むことができる。
【００２０】
マーチャント網インターフェイス２２Ｂによりマーチャント２２はゲートウェイ２３と通信することができる。従来の内部または外部モデムをマーチャント網インターフェイス２２Ｂとして利用することができる。マーチャント網インターフェイス２２Ｂはグローバル網２４上の顧客インターフェイス２０Ａに接続することができる。あるいは、マーチャント網インターフェイス２２Ｂはマーチャント２２がゲートウェイ２３と対話できるようにする他の電子、音声および／または従来の通信システムにより接続することができる。
【００２１】
マーチャントシステムインターフェイス２２Ａはゲートウェイ２３へのアクセスを許すキーボード、マウスまたは音声認識ソフトウェアおよびディスプレイ等の入力装置を含むことができる。
【００２２】
支払カード３０
図１Ｂについて、支払カード３０は前面３０Ａおよび背面３０Ｂを有する。前面３０Ａはカード名３２Ａ、および顧客名３２Ｂを含むことができる。図３Ｄおよび５Ｂについて後述するように、顧客名３２Ｂは顧客の選択された偽名３５４Ｂとすることができる。背面３０Ｂは磁気ストリップ等のマシン読取可能エリア３３を含むことができる。磁気ストリップは符号化形式でデータを含むことができる。このデータは顧客識別子３２０を含むことができる。一形式の顧客識別子３２０が図４Ｃについて後述される。
【００２３】
ある実施例では、磁気ストリップ内に含まれる情報およびデータは顧客２０の氏名、住所、既存の銀行カード３１のカード番号および／または顧客２０の既存の銀行カード３１の満了日等の顧客のいかなる私的データ２５も含んでいない。この設計により、支払カード３０が不正の手に落ちた場合、それは顧客名および顧客２０の既存の銀行カードを識別しない。
【００２４】
銀行カード３１
図１Ｃは本発明と一緒に使用することができる銀行カード３１を示す。銀行カード３１はデビットカード、クレジットカード、チェックカード、または既に顧客が入手している他種のカードとすることができる。銀行カード３１はその前面および背面３１Ａおよび３１Ｂに例示されているような名前、銀行カード番号、銀行カード３１の満了日および署名を含む顧客２０の私的データ２５を含むことができる。
【００２５】
決済カード３０用途
図１Ｄについて、顧客２０がマーチャント２２の場所で支払カード３０を使用している時は、支払カード３０はマーチャント２２の場所にあるカードリーダ３４内でスワイプ（ｓｗｉｐｅ）することができる。カードリーダ３４は支払カード３０の読取可能エリア３３を読み取るようにされている。カードリーダ３４はディスプレイウィンドウ３４Ａ、カードスライドスロット３４Ｂ、銀行カードの一つを選択できるようにするファンクション釦３４Ｃ、数字キーパッド３４Ｄ、入力釦３４Ｅおよびイエス／ノー釦３４Ｆを含んでいる。続いて、顧客２０は釦３４Ｃを使用して取引の種類を選択し、数字キーパッド３４Ｄを使用してＰＩＮ番号を入力する。マーチャントインターフェイス２２Ａはマーチャント識別子および取引に対する総決済金額を発生する。マーチャント識別子はマーチャント２２を識別する文字の任意の組合せとすることができる。取引に対する総決済金額は取引に従って変動する。取引はマーチャントからの一つ以上の購入品および／またはサービスに対するものとすることができる。
【００２６】
次に、支払カード３０からのデータ、マーチャント識別子および決済金額がマーチャント網インターフェイス２２Ｂを使用してゲートウェイ２３に送られる。この例では、ゲートウェイ２３は他の銀行カード３１に関して支払カード３０を認識および／または識別するようにされている。支払カード３０が使用されていることをゲートウェイ２３が検出すると、ゲートウェイ２３は決済システム１２に接続されて支払カード番号およびＰＩＮデータを送り、決済システム１２が顧客名、銀行カード番号および銀行カード３１の満了日をゲートウェイ２３に送るのを待つ。次に、適合されたゲートウェイ２３は名前、銀行カード番号、満了日、マーチャント識別子および金額の決済処理データを再び集めて銀行カード信用承認処理網２１に送る。銀行カード信用承認処理網２１はこの情報を使用してこの銀行カードが取引を引き受けるのに適しているかどうかを確認する。受け入れられる場合には、信用承認処理網２１はゲートウェイ２３を介してマーチャントに転送される決済信用承認処理番号を与える。さらに、顧客の銀行カードが信用承認処理網２１により課金すなわち借方記入される。
【００２７】
あるいは、図１Ｄについて、顧客２０は支払カード３０を使用してマーチャントから離れた場所における取引をワールドワイドウェッブを使用して行うことができる。このバージョンでは、顧客２０は物理的にマーチャント２２の場所におるのではなく、マーチャント識別子３６Ａ、決済金額３６Ｂ、支払カード３０のカード番号３６Ｃを入力するスペース、支払カード３０の満了日３６Ｄ、顧客氏名３６Ｅおよび顧客の電子メールアドレス３６Ｆをディスプレイするマーチャントウェブページ３６を介して決済を行っている。顧客２０はカード番号、満了日、氏名および電子メール等の支払カード３０データを入力する。ここで入力されるデータのいくつかは後で図４Ｂについて例示される。
【００２８】
次に、この情報はゲートウェイ２３に転送される。ゲートウェイ２３がマーチャントウェブページ３６から接続およびデータを受信すると、適合されたゲートウェイ２３は支払カード３０の使用を検出してこのデータを決済システム１２に転送する。決済システム１２は、ゲートウェイ２３を介して受信したデータを使用して、決済システムデータベース３８Ａ−３８Ｄ（図２に示す）を検索し、顧客氏名、銀行カード番号、銀行カードの満了日を含む決済処理の断片を集めてゲートウェイ２３に転送し、それはマーチャント識別子および金額と共に決済処理記録の集りを完成させて銀行カード信用承認網２１に転送する。銀行カード信用承認処理網２１は顧客の一枚の銀行カード３１からの決済を処理して決済信用承認処理番号を発生する。各決済処理に対して、ゲートウェイ２３またはマーチャントインターフェイス２２Ａが参照番号を発生する。参照番号はゲートウェイ２３および信用承認処理網２１を介して処理された他の決済から特定の決済を参照するのに使用される。決済が承認されると、参照番号および支払信用承認処理番号がマーチャントインターフェイス２２Ａに戻される。参照番号および決済信用承認処理番号は顧客をマーチャントに対して識別しない“秘密性決済”である。
【００２９】
カード信用承認処理網２１はゲートウェイ２３から直接受信することができる任意他のカード決済処理からこの決済処理を区別することができない。カード信用承認処理網２１は処理を行い取引に対する決済信用承認処理および参照番号により応答する。決済信用承認処理番号を受信すると、ゲートウェイ２３はマーチャント２２に情報を転送する。さらに、顧客の銀行カードが信用承認処理網２１により課金すなわち借方記入される。
【００３０】
図１Ｅは支払カード３０を使用して取引を行う別の方法を示す。この実施例では、決済処理データはワイヤレス網の助けを借りて最初にゲートウェイ２３に行くことなく直接決済システム１２により受信される。この決済データにより、決済システム１２は顧客氏名、銀行カード番号、満了日、金額およびマーチャント識別子を含む顧客の完全な決済データを集めてゲートウェイ２３に転送することができ、それは次に信用承認処理網２１に転送される。この実施例では、ゲートウェイ２３は支払カードを認識するようにされる必要がない。
【００３１】
さらに、この実施例では、マーチャントコンピュータシステム１００、ワイヤレスデータ入力装置１０４およびドッキングステーション１０２を利用することができる。ドッキングステーション１０２は入力装置１０４を充電してマーチャントコンピュータシステム１００との間でデータ１０２Ａを転送するのに使用される。入力装置１０４はその左および／または右側にヒンジで取り付けられるプライバシシールド１０６を含むことができる。シールド１０６は装置１０４がドッキングステーション１０２に差し入れられる時は折畳むことができる。シールド１０６は顧客２０が使用する時に広げることができる。
【００３２】
装置１０４はディスプレイ画面１０４Ａ、キーパッド１０４Ｂ、カードリーダ気候１０４Ｃおよびアンテナ１０４Ｄを含むことができる。装置１０４は多数の取引の詳細を格納するメモリを含むことができる（図示せず）。装置１０４はプリント機構を含むこともできる（図示せず）。
【００３３】
マーチャント２２は決済システム１２がマーチャントを識別できるようにするマーチャント識別子５１により装置１０４を予めプログラムすることができる。顧客との決済処理時に、マーチャントは装置１０４をドッキングステーション１０２から外し、キーパッド１０４Ｂおよびディスプレイ画面１０４Ａを使用して取引のドル金額を入力し、次に装置１０４を顧客２０に引き渡す。
【００３４】
装置１０４により顧客２０は取引のドル金額を検討して支払カード３０をスワイプし、次に個人識別番号を装置１０４に入力する。装置１０４はワイヤレスセルラー網１３０を使用して顧客データおよびマーチャントデータをデータブロック１２２として決済システム１２に転送する。
【００３５】
顧客データおよびマーチャントデータを使用して、決済システム１２は、本出願のどこか他の箇所に記載されているようにゲートウェイ２３および決済網２１を使用してクレジットカード取引を実行し、この取引１２４に対する参照番号および決済信用承認処理番号を装置１０４に戻す。顧客は信用承認処理を検討する。装置１０４は日付、マーチャント、ドル金額および／または参照番号を記載する確認伝票を印刷するプリンタ（図示せず）を含むことができる。次に、顧客は装置１０４をマーチャントに引き渡す。マーチャントは装置１０４をドッキングステーション１０２に戻すか、あるいは他の顧客との他の取引に装置１０４を使用する。ドッキングステーション１０２は取引の日付／時間、参照番号および信用承認処理番号、ドル金額１２０により装置１０４から各取引の決済データを読取りマーチャントコンピュータシステム１００に転送する。
【００３６】
システムプログラム２８
決済システムプログラム２８は決済システムプロセッサ２９により動作して、（ｉ）顧客２０とインターフェイスしてデータベース３８Ａ−３８Ｄ内の顧客の私的データ２５をウェブページ５００Ａ−５００Ｂを介して受信して保存し、（ｉｉ）ゲートウェイ２３とインターフェイスしてマーチャント２２から決済処理データを受信し、（ｉｉｉ）データベース３８Ａ−３８Ｄを検索することにより決済処理データを処理して既存のカード決済処理データを集め、（ｉｖ）カード網２１とインターフェイスして処理データを送り決済信用承認処理番号および参照番号を受信する機能を提供する。さらに、システムプログラム２８は決済システムプロセッサ２９により動作してここで提供される決済システム１２のタスクを実施する。
【００３７】
顧客データベース３８
図２について、決済システム１２内の顧客データベース３８は顧客からプライバシシステム１２に転送される特に顧客２０に関連する私的データ２５を含んでいる。顧客２０に関連する私的データ２５は少なくとも四つの別々のサブデータベース、すなわち、各顧客２０の（ｉ）識別子サブデータベース３８Ａ、（ｉｉ）識別データサブデータベース３８Ｂ、（ｉｉｉ）既存の銀行カードデータサブデータベース３８Ｃ、および（ｉｖ）支払カードＰＩＮデータサブデータベース３８Ｄ内に分離して格納することができる。以下にサブデータベースについて説明する。
【００３８】
識別子データベース３８Ａ
図２および３Ａについて、決済システム１２は識別子データベース３８Ａ内の各顧客２０に対する顧客識別子３２０を格納することができる。ここに提供されているように、顧客識別子３２０を使用して決済システム１２にアクセスし対話するために顧客２０を匿名で識別し検証することができる。顧客識別子３２０により顧客２０は自分の私的データを知らせることなく決済システム１２と対話してそれを使用することができる。言い換えれば、顧客識別子３２０により顧客２０は決済システム１２に対して匿名で識別される。
【００３９】
顧客識別子３２０は決済システム１２にアクセスし対話するために顧客２０を識別し検証するのに使用することができる任意数の文字とすることができる。顧客識別子３２０は顧客２０により自己生成することができる。特に、顧客２０はいかなる会社、決済システム１２または政府エンティティの助けや許可無しに、顧客識別子３２０を構成する正確な文字を生成することができる。しかしながら、ここに提供されているように、決済システム１２は顧客識別子３２０のフォーマットに対するガイドラインを与えることができる。以下に、顧客識別子３２０についてより詳細に説明する。
【００４０】
決済システム１２は各顧客識別子３２０に対して一意的な連続番号３３０を割り当て関連づけることもできる。連続番号３３０は任意数の文字を含むことができる。連続番号３３０は識別データベース３８Ｂ、既存の銀行カードデータデータベース３８Ｃおよび支払カードデータデータベース３８Ｄ内の顧客２０の私的データ２５を保存し検索するための規準として後に使用される。連続番号３３０は顧客識別子３２０により識別子データベース３８Ａ内に格納することもできる。
【００４１】
顧客２０は顧客網インターフェイス２０Ｂを使用して決済システム１２にアクセスすることができる。顧客インターフェイス２０Ａを介して顧客２０により顧客識別子３２０が入力されると、決済システムプログラム２８が決済システムプロセッサ２９により動作して識別子データベース３８Ａを調べて顧客識別子３２０の存在をチェックする。既存の顧客識別子３２０が捜し出されると、決済システム１２により顧客２０は顧客識別子３２０に結び付けられる私的データ２５へのアクセスを有することができる。識別子データベース３８Ａは新しい顧客識別子３２０を生成する新しい各顧客２０に対して新しい顧客識別子３２０を格納するのにも使用される。
【００４２】
識別データベース３８Ｂ
図３Ｂについて、決済システム１２は記憶装置２６の識別データベース３８Ｂ内の顧客２０の任意の識別データ３２２を格納することができる。ここで使用されるように、識別データ３２２は独立に使用される場合にサードパーティにとって顧客２０を明確に識別するのに十分な顧客２０の任意の情報またはデータを意味するものでなければならない。識別データ３２２の例は顧客２０の氏名、住所、電話番号、ファクシミリ番号、電子メールアドレス、社会保障番号、クレジットカード番号、および／または運転免許証番号を含むことができる。
【００４３】
識別データ３２２は記憶装置内の識別データ３２２の秘密性を保護するように決済システム１２の識別データベース３８Ｂ内に維持することができる。識別データ３２２の秘密性を保護するのに多くの方法を使用することができる。例えば、識別データベース３８Ｂへのアクセスをパスワード（図示せず）により制御することができる。
【００４４】
本発明は任意他の方法と共におよび／または独立に使用して識別データベース３８Ｂ内に格納された識別データ３２２をより安全にする方法も開示する。この方法は各データ片に対して別々のデータベースを使用する。単純化された引例として、図３Ｂについて、顧客の氏名３５０Ａ、ストリートアドレス３５０Ｂ、市／州／ジップアドレス３５０Ｃ、電子メールアドレス３５０Ｄ、および電話番号３５０Ｅを、それぞれ、物理的に別々のデータベース３２２Ａ−３２２Ｅ内に維持することができる。別々のサブデータベース内のデータ片が連続番号３３０により顧客に参照しやすく配列され連続番号３３０を使用してアクセスすることができる。この方法では、一つのデータベースは顧客の部分情報しか格納しないように、顧客の識別データは多くのデータベースおよび記憶装置にわたって断片化される。
【００４５】
既存銀行カードデータデータベース３８Ｃ
図３Ｃについて、顧客２０の既存の銀行カード３１に関連する情報およびデータを多数の部分カードデータとして決済システムの多数のデータベース内に格納することができる。単純化された引例として、各銀行カード３１に対して、顧客名がデータベース３８Ｂ内にデータ３２２Ａとして格納され（図３Ｂに示す）、カード番号およびカード満了がデータベース３８Ｃ内にデータ３２４Ａおよび３２４Ｂとして格納される。データベース３２４Ａはカード番号３５２Ａを格納することができる。顧客の多数の銀行カードに関連するデータを格納して連続番号３３０により固定することができる。データベース３２４Ｂは、各銀行カードに対して、その対応する満了日３５２Ｂを格納することができ、ＰＩＮが使用される銀行カードに対して、銀行カード３５２ＣのＰＩＮを格納することができる。
【００４６】
既存カードデータセキュリティ方法
もう一つのレベルのセキュリティを提供するために、各銀行カード３１に対して、カード番号および満了日を部分データ要素として別々のデータベース内に分割することができる。部分データ要素を生成する多くの方法があり、そのいくつかがここに開示される。データを部分データ要素に砕き次に部分データ要素からオリジナルデータを再構成する詳細は、データを格納および検索しデータ自体の一部ではない決済システムプログラムの論理内に排他的に埋め込まれる。それにより決済システム内に格納される銀行カードのデータに対してあるレベルのセキュリティが提供される。部分データ要素の生成に使用することができる論理のいくつかの例を以下に説明する。
方法１：部分データ要素はカード番号の１６桁および銀行カードの満了日である。
方法２：部分データ要素はカード番号の１６桁の最初の４桁および満了日の４桁に加えた残りの１２桁である。
方法３：部分データ要素はカード番号の１６桁の最初の８桁および満了日の４桁に加えた残りの８桁である。
方法４：部分データ要素はカード番号の１６桁の四つの４桁の五つのシーケンスおよび満了日の４桁である。
方法５：部分データ要素はカード番号の１６桁の四つの４桁の五つのシーケンスおよび満了日の４桁である。ここで、五つのシーケンスはランダム順で格納され、ランダム順はデータ格納および検索論理の一部である。
方法６：部分データ要素はカード番号の１６桁の四つの４桁の五つのシーケンスおよび満了日の４桁である。ここで、ランダム順で選択される任意の一つの４桁数がオフセット数によりオフセットされ、ランダム順およびオフセット数はデータ格納および検索論理の一部である。
方法７：前記した方法１−６の任意の置換または組合せ。
【００４７】
前記したデータセキュリティ方法の一つが図３Ｅに単純化された引例により例示されている。銀行カードの番号３５２Ａは連続番号３３０により参照される。後述するように、オリジナル情報はそれに対してフォーマットが区別できない等価情報内に移される。区別不能とするには、例えば、（ｉ）オリジナル情報内の数字が等価情報内の別の数字と置換され、（ｉｉ）オリジナル情報内の文字が等価情報内の別の文字と置換される。銀行カード番号３５２Ａは四つのオリジナル要素Ａ，Ｂ，ＣおよびＤに砕かれる。要素Ａは銀行カードを発行した銀行を識別する銀行コードである。満了日３５２Ｂはオリジナル要素Ｅと呼ばれる。
【００４８】
システムプログラム２８内の変換論理３１０は銀行カードデータ３５２Ａおよび３５２Ｂを等価データ要素３１４に変換して格納するのに使用される。変換論理３１０はオリジナル銀行カードデータ要素を取り入れてデータをフォーマットがオリジナル銀行カードデータと区別できない等価銀行カードデータ要素に変換する。続いて、等価データ要素が決済システム内に格納される。
【００４９】
このデータ格納方法はデータベースの安全を保証し保護するための特別な対策の必要性および費用を不要とする。変換論理３１０は保護する必要がある唯一の知識である。変換論理３１０は論理設計の生成者にしか知らされずさらにコンパイルされたコードとしてコンピュータシステム内に格納され、したがって、コンピュータシステムから直接盗みのためにアクセスすることはできない。
【００５０】
変換論理３１０は順変換論理３１０Ａ、逆変換論理３１０Ｂ、可能な全銀行コードが載っている銀行コードテーブル３１０Ｃ、可能な全満了日が載っている満了日データテーブル３１０Ｄおよびある範囲の連続番号に対して要素Ａ，Ｂ，Ｃ，Ｄ，およびＥに適用されるオフセットが載っているオフセットテーブル３１０Ｅを有する。
【００５１】
論理３１０に入力される銀行カードデータに対して、順変換論理３１０Ａは連続番号の範囲を決定する。次に、この範囲を使用してテーブル３１０Ｅからこの範囲に対するオフセットを読み出す。オフセット１は等価要素Ａを得るためにオリジナル要素Ａに適用され、オフセット２は等価要素Ｂを得るためにオリジナル要素Ｂに適用され、オフセット３は等価要素Ｃを得るためにオリジナル要素Ｃに適用され、オフセット４は等価要素Ｄを得るためにオリジナル要素Ｄに適用されオフセット５は等価要素Ｅを得るためにオリジナル要素Ｅに適用される。
【００５２】
これらのオフセットは多くのタイプとすることができる。例えば、要素ＡおよびＥに対するオフセットはテーブル３１０Ｃおよび３１０Ｄからの等価銀行コードおよび満了日をイネーブルする。要素Ｂ，ＣおよびＤに対するオフセットは新しい等価要素Ｂ，ＣおよびＤに対する手段を提供する。
【００５３】
逆変換論理３１０Ｂは、連続番号３３０を入力パラメータとして使用して、等価銀行カードデータ３１４が３５２Ａおよび３５２Ｂのオリジナル銀行カードデータへ変換し戻せるようにする。
【００５４】
このタイプの変換論理を使用して、等価銀行カードデータとオリジナル銀行カードデータとの間に相関は無く、盗人やハッカーはオリジナル銀行カードデータを確認できないものと信じられる。それにより銀行カードデータベースを保護するための特別な対策の必要性がなくなる。
【００５５】
支払カードデータデータベース３８Ｄ
図３Ｄについて、顧客２０の支払カード３０のデータは二つのデータベース３２６Ａおよび３２６Ｂ内に格納することができる。データベース３２６Ａは、顧客２０により自己選択されている、各銀行カード３１に対するＰＩＮ番号３５４Ａをデータベース３２４Ａ内に格納することができる。連続番号３３０は各顧客のＰＩＮデータを固定する。データベース３２６Ｂは各顧客に対してその自己選択された偽名３５４Ｂを格納することができる。連続番号３３０は顧客の偽名データ３２６Ｂも固定する。
【００５６】
顧客識別子
図４Ａは顧客識別子３２０の一実施例を示す。図４Ａに示す顧客識別子３２０は決済システム１２に対して顧客２０を匿名で検証するのに使用することができる単一データ列４００を利用する。公開識別ステップが無いため、顧客２０のアイデンティティは決済システム１２に対して顧客２０を正式に公然と識別することなく決済システム１２内に維持することができる。さらに、顧客２０は決済システム１２に対して個人的に識別することなくアクセスすることができる。
【００５７】
匿名識別子３２０はデリミッタ４０４により分離される一つ以上の要素４０８，４１０，４１２，４１４，４１６を含むことができる。要素４０８−４１６は顧客２０が匿名識別子３２０を生成し、使用し記憶するのを容易にする。各要素４０８−４１６は、例えば、一つ以上の覚えやすい文字を含むことができる。
【００５８】
ここに提供されているように、第１の要素４０８は暦日付のサブ要素を含むことができる。第２の要素４１０は顧客２０のクラスコードとすることができる。第３の要素４１２は顧客２０の場所コードの形とすることができる。第４の要素４１４は顧客２０の氏名略語とすることができる。第５の要素４１６はシーケンスコードとすることができる。
【００５９】
前記したように、要素４０８−４１６の一つ以上の任意の組合せおよび／または構成を顧客識別子３２０として使用することができる。顧客識別子３２０は顧客２０が最初に決済システム１２と対話する時に顧客２０により自己生成することができる。顧客識別子３２０は生成された後で決済システム１２により識別子データベース３８Ａ内に格納することができる。続いて、顧客識別子３２０は顧客が決済システム１２内の顧客の私的データ２５へのアクセスを有するように決済システム１２に対して顧客２０を検証するのに使用される。
【００６０】
図４Ｂはカード番号、満了日、および氏名を与える必要があるウェブベース決済処理に対して使用することができる一形式の顧客識別子３２０を示す。それは顧客２０が決済処理を行うためにマーチャントの従業員との音声通信を確立している場合にも使用することができる。１６桁支払カード番号４１８が提供される。このカード番号はデータ要素４０８、個人コード４１０、郵便番号４１２、および氏名頭文字４１４を一つの連続列として含む顧客識別子３２０を有する。４桁のカード満了日列４２０を提供することができる。この列４２０は顧客がこの取引のために選択することができる特定の既存の銀行カードを識別する支払カードＰＩＮ３５４Ａとすることができる。氏名については、顧客は偽名３５４Ｂを与えることができる。支払カードＰＩＮ３５４Ａおよび偽名３５４Ｂは図３Ｄおよび５Ｂに例示されている。
【００６１】
図４Ｃは支払カード３０の読取可能エリア３３内に格納することができる一形式の顧客識別子３２０を示す。顧客識別子は符号化され４２２符号化に使用されるコード番号４２４はそれを符号化された顧客識別子の一部として付加することにより埋め込まれる。
【００６２】
図３Ｄについて、支払カードデータベース３８Ｄは符号化データ３２６Ｃをデータアイテム番号３５４Ｃおよびコードアルゴリズム３５４Ｄとして維持する。カード３０を使用する取引がゲートウェイ２３を介して決済システム１２において受信されると、対応するアルゴリズムがデータベース３２６Ｃから検索されて顧客識別子を復号する。これにより、カード３０が不正を働く人の手に入った場合に、顧客に対してあるレベルのセキュリティを提供することができる。
【００６３】
マーチャントデータベース４０
マーチャントデータベース４０は決済システム１２と対話する全マーチャント２２のデータを維持する。マーチャントデータベース４０は（ｉ）マーチャント識別子５１および（ｉｉ）マーチャントデータ４０Ａ、例えば、マーチャントの氏名、住所、電話、ファクシミリ、ウェブページ、および／または電子メールアドレスを一緒に一つのサブデータベース内に格納することができる。マーチャント２２は決済システム１２に接続してマーチャントデータを入力／更新することができる。一実施例では、マーチャントデータベース４０は決済システム１２がマーチャント２２から決済処理データを受信する時にマーチャント識別子５１が正しいことを検証するのに使用することができる。それはマーチャントが決済システム１２とのインターフェイスに対する料金を課金される場合に課金の目的で使用することもできる。さらに、マーチャントデータベース４０はマーチャント識別子、参照番号、信用承認処理番号、日付、時間、および後でマーチャントが検索および／または参照できるようにする記録保管量等の決済処理データを維持するのに使用することもできる。
【００６４】
決済システムウェブページ５００
本発明のオプショナルバージョンとして、決済システムプログラム２８は決済システムプログラム２９と一緒に動作してワールドワイドウェブ上に一つ以上のウェブページ５００Ａを発生する。ウェブページ５００Ａにより各顧客２０は顧客インターフェイス２０Ａを介して決済システム１２に情報を提供することができる。あるいは、例えば、ワールドワイドウェブの替わりに、顧客２０はボイスメール、ファシミリまたは郵便を介して情報のいくつかまたは全てを決済システム１２に提供することができる。
【００６５】
図５Ａは初期決済システムウェブページ５００Ａの例を示す。初期システムウェブページ５００Ａは顧客２０が最初に決済システムに登録する時に顧客インターフェイス２０Ａ上にディスプレイすることができる。
【００６６】
図５Ａに示す初期決済システムウェブページ５００Ａは（ｉ）顧客２０の顧客識別子３２０のデータ要素４０８、個人要素４１０、場所要素４１２、氏名要素４１４および番号要素４１６を入力するためのエリアを含む顧客識別子３２０の入力エリアおよび（ｉｉ）ＳＥＮＤアイコン５１４を含んでいる。
【００６７】
顧客２０が必要な情報を入力してＳＥＮＤアイコン５１４をクリックすると、決済システム１２は顧客識別子３２０を受信して検証する。続いて、決済システム１２はデータタイプページ５３６を発生し、それにより顧客２０は（ｉ）識別データ３２２、（ｉｉ）既存の銀行カードデータ３２４および支払カードデータ３２６から入力／検索する５２２データタイプを選択することができる。データタイプを選択しＳＥＮＤアイコン５３４をクリックした後で、対応するデータタイプフォーム５２４Ａ，５２４Ｂおよび５２４Ｃを有するデータウェブページ５００Ｂがディスプレイされる。図５Ｂは顧客私的データ２５を入力するデータウェブページ５００Ｂを示す。ウェブページ上のフォーム５２４Ａから氏名３５０Ａ、住所３５０Ｂ、市／州／郵便番号３５０Ｃ、電話３５０Ｄおよび電子メールアドレス３５０Ｅ等の識別データ３２２Ａ−Ｅを入力することができる。ウェブページ上のフォーム５２４Ｂからカード番号３５２Ａ、カード満了日３５２Ｂおよび、特定の銀行カードに対して必要であれば、銀行ＰＩＮ３５２Ｃ等の既存の銀行カードデータ３２４Ａ−Ｃを入力することができる。フォーム５２４Ｃにより支払カードＰＩＮ３５４Ａおよび偽名３５４Ｂを入力することができる。支払カードＰＩＮ３５４Ａが生成され顧客の既存の各カード番号３５２Ａに対して入力され、顧客は支払カードを使用して決済処理を行う時に既存のいずれか一枚のカードを選択することができる。
【００６８】
操作
決済処理用装置１０および決済システム１２の動作は図６Ａ−７に示すフロー図を参照してさらに理解することができる。決済処理における支払カードの操作は図６Ａ，６Ｂおよび６Ｃを参照すれば一層良く理解することができる。顧客２０が決済システム１２により勘定を確定する方法が図７に例示されている。重要なことは、いくつかまたは全てのステップの順序を変えられることである。さらに、本発明に従った取引を実施するのに以下に略述する全ステップは必要としない。
【００６９】
特に、図６Ａは顧客がマーチャントの場所にいる時に決済システム１２を使用するステップを略述している。最初に図６Ａについて、ステップ６００において、顧客２０はマーチャント２２のサイトにいて決済を行う準備が完了している。ステップ６０２において、デビットカードは取引を完成させるのにＰＩＮの入力を必要とするため、顧客はリーダをデビットカードとして使用して銀行カードの種類を選択する。ステップ６０４において、顧客は支払カードをリーダにスワイプさせる。ステップ６０６において、カードリーダ論理が支払カード番号を読み取る。ステップ６０８において、論理は顧客にＰＩＮ番号を促す。ステップ６１０において、顧客は自分がこの特定の決済に使用したい一枚の銀行カードに特定のＰＩＮを入力する。ステップ６１２において、論理は支払カード番号、ＰＩＮ、マーチャントにより入力されているドル金額、およびマーチャント識別子を適合されたゲートウェイ２３に送る。ステップ６１４において、適合されたゲートウェイは支払カードの使用を検出してデータを決済システム１２に転送する。ステップ６１６において、決済システム１２はこのデータを受信し、カード番号を復号し、連続番号を見つける。ステップ６１８において、決済システムは連続番号を使用してＰＩＮを得て検証する。
【００７０】
ステップ６２０において、支払システムはＰＩＮにより識別された顧客２０の一枚の銀行カードに対する特定のカードデータを集めて適合されたゲートウェイ２３に送る。カードデータは氏名、カード番号、満了日を含むことができる。そのデータおよびマーチャント識別子および金額を使用して、適合されたゲートウェイはカード網２１に情報を転送する。ステップ６２２において、カード網２１は取引を処理し信用承認処理番号をゲートウェイ２３に戻す。ステップ６２４において、ゲートウェイ２３は信用承認処理番号をマーチャントシステムに転送する。ステップ６２６において、カードリーダは取引が承認されることをディスプレイする。
【００７１】
図６Ｂは顧客がマーチャントの場所から離れた場所にいる時に決済システムを使用するステップを略述する。図６Ｂについて、ステップ６３０において、顧客は決済を行う準備が完了している。ステップ６３２において、顧客はマーチャントのウェブページで買い物をしておりかつ／またはマーチャントのカタログを調べており、支払カードの１６桁カード番号をマーチャントウェブページ上で入力するかあるいは音声電話でマーチャントに伝える。ステップ６３４において、顧客は４桁満了日フィールドを４桁ＰＩＮとして入力するかあるいは音声電話でマーチャントの従業員に伝える。ステップ６３６において、顧客２０は氏名および電子メールアドレスをウェブページ上で入力するかあるいは音声電話でマーチャントの従業員に伝える。ステップ６３８において、マーチャントおよびウェブ論理は支払カード番号、ｐｉｎ、金額およびマーチャント識別子をゲートウェイに送る。ステップ６４０において、適合されたゲートウェイ２３は支払カード３０の使用を検出しデータを決済システム１２に転送する。ステップ６４２において、決済システムはデータ、支払カード番号を受信し、連続番号を見つける。ステップ６４４において、決済システムは連続番号を使用してＰＩＮ番号を得て検証する。ステップ６４６において、決済システム１２は氏名、カード番号、満了日の特定のカードデータを集めて適合されたゲートウェイ２３に情報を送り、それはマーチャント識別子および決済金額を含む完全な決済処理データを集め銀行カード信用承認処理網２１に情報を転送する。ステップ６４８において、適合されたゲートウェイ２３は待機して信用承認処理番号を受信し、ステップ６５０において、信用承認処理番号をマーチャントシステム２２Ａに転送する。ステップ６５２において、ウェブ論理は承認されたカードをディスプレイする。
【００７２】
図６Ｃは顧客がマーチャントの場所にいる時に決済システム１２を使用する別のステップを略述している。この実施例では、ワイヤレス網を使用することによりマーチャントは決済システム１２と直接インターフェイスしてゲートウェイ２３をバイパスする。したがって、この実施例では、ゲートウェイ２３は支払カード番号を認識するようにされる必要がない。ここでは、決済システムが完全な決済処理データを集め網２１に転送される情報をゲートウェイ２３に転送する。あるいは、決済システムは網２１に直接接続して従来技術のゲートウェイ２３を完全にバイパスすることができる。
【００７３】
図６Ｃについて、ステップ６６０において、顧客はマーチャント２２のサイトにいて取引を行う準備が完了している。ステップ６６２において、マーチャントはドッキングステーション１０２からワイヤレス装置１０４を取外し取引のドル金額を装置１０４入力し顧客２０に装置１０４を手渡す。ステップ６６４において、顧客はドル金額を調べ支払カードをスワイプさせる。ステップ６６６において、装置１０４論理はカード番号を読み取る。ステップ６６８において、論理はカードＰＩＮを促す。ステップ６７０において、顧客は銀行カードに特定のＰＩＮを入力する。ステップ６７２において、論理は支払カード番号、ＰＩＮ、金額およびマーチャント識別子をセルラー網を介して決済システム１２に送る。ステップ６７４において、決済システム１２はデータを受信し、支払カード番号を復号し、連続番号を見つける。ステップ６７６において、決済システムは連続番号によりＰＩＮを検証し特定の銀行カードを識別する。ステップ６７８において、決済システムは氏名、カード番号、満了日、マーチャント識別子および金額の特定カードデータを集めて決済網２１にデータを送る。ステップ６８０において、決済システムは信用承認処理番号を待機／受信する。ステップ６８２において、決済システムは信用承認処理番号を保存し装置１０４にデータを転送する。ステップ６８４において、顧客２０およびマーチャント２２は支払信用承認処理を調べ、マーチャント２２はドッキングステーション１０２を使用して装置１０４からマーチャントシステム１００にデータを転送する。
【００７４】
決済システム１２で勘定を確定するために顧客２０により使用される一つの方法が図７に例示されている。ステップ７０２において、顧客は決済システム１２への接続を選択する。ステップ７０４において、決済システムウェブページ５００Ａがディスプレイされる。ステップ７０６において、顧客は顧客識別子を入力／生成し顧客識別子を提出する。ステップ７０８において、決済システムは識別子データベース３８Ａ内の顧客識別子の存在をチェックし、データ画面５３６をディスプレイすることにより許可を送る。ステップ７１０において、顧客は“識別データ入力”を選択する。ステップ７１２において、決済システムは識別データフォーム５２４Ａをディスプレイする。ステップ７１４において、顧客は識別データを入力しＳＥＮＤを選択する。ステップ７１６において、決済システムはＵｎｉｔｅｄ Ｓｔａｔｅｓ Ｐｏｓｔａｌ Ｓｅｒｖｉｃｅ データベースからのオプショナルな住所検証を行い、識別データを識別データベース３８Ｂ内に保存する。ステップ７１８において、顧客は“既存のカードデータ入力”を選択する。ステップ７２０において、決済システムは既存のカードデータフォーム５２４Ｂをディスプレイする。ステップ７２２において、顧客は既存のカードデータを入力しＳＥＮＤを選択する。ステップ７２４において、決済システムは既存の銀行カードデータをチェックしてデータベース３８Ｃ内に保存する。既存の銀行カードデータのチェックは正しいフォーマットのチェックを含むことができ、随意銀行カード信用承認処理網２１に接続することにより盗まれたデータおよび複製データのチェックを含むことができる。ステップ７２６において、顧客は“支払カードデータ入力”を選択する。ステップ７２８において、決済システムは支払カードデータフォーム５２４Ｃをディスプレイする。ステップ７３０において、顧客は既存の各カードに対する支払カードＰＩＮデータ５５４Ａおよび偽名３５４Ｂを入力しＳＥＮＤを選択する。ステップ７３２において、決済システムはＰＩＮデータおよび偽名をデータベース３８Ｄ内に保存する。ステップ７３４において、決済システムはカード勘定が確定されていることを顧客に通知し、支払カードが顧客に郵送される。この通知は電子メール、Ｕ．Ｓ．メールによるかまたはウェブページ５００Ａ上の契約破棄メッセージとすることができる。ステップ７３６において、決済システムは支払カード３０を生成して顧客２０に郵送する。
【００７５】
要約すれば、決済システム１２により顧客２０は既存の他の銀行カード３１の匿名使用を容易にするために使用できる一枚の支払カード３０を維持することができる。決済システムは別々のデータベース内のデータ要素を分離することにより顧客の私的データ２５を匿名で格納することができる。顧客２０は自分の氏名、住所、私的データおよびクレジットカード情報をマーチャント２２に開示せずにマーチャント２２と取引してサービスや製品を受け取ることができる。決済システム１２は顧客２０の私的情報にアクセスを有する人々、会社および機関数を最小限に抑える。それにより、顧客２０の私的情報が不適切に撒き散らされることが最小限に抑えられる。
【００７６】
ここに例示し詳細に開示した特定の装置１０および方法は完全に目的を達成しかつ前記した利点を提供することができるが、それは本発明の好ましい実施例を例示しているに過ぎず、添付特許請求の範囲に記載されていることを除けばここに示す構造や設計の詳細に限定されるものではない。
【００７７】
（関連出願の相互参照）
本出願はタラ チャンド シンガルにより２０００年６月３０日に出願された仮出願第６０／２１５，２６１号“Ｍｅｔｈｏｄ ａｎｄ Ａｐｐａｒａｔｕｓ ｆｏｒ ａｎ Ｉｎｔｅｇｒａｔｅｄ Ｐａｙｍｅｎｔ Ｃａｒｄ”に優先権を請求するものである。本出願はタラ チャンド シンガルにより２０００年１０月２日に出願された仮出願第６０／２３７，３２８号“Ｍｅｔｈｏｄ ａｎｄ Ａｐｐａｒａｔｕｓ ｆｏｒ ａｎ Ｉｎｔｅｇｒａｔｅｄ Ｐａｙｍｅｎｔ Ｃａｒｄ ａｎｄ Ｄａｔａ Ｓｅｃｕｒｉｔｙ”にも優先権を請求するものである。仮出願第６０／２１５，２６１号および第６０／２３７，３２８号の内容は本開示の一部としてここに組み入れられている。
【図面の簡単な説明】
【図１Ａ】
本発明の特徴を有する装置および方法を例示するブロック図である。
【図１Ｂ】
本発明の特徴を有する装置および方法を例示するブロック図である。
【図１Ｃ】
本発明の特徴を有する装置および方法を例示するブロック図である。
【図１Ｄ】
本発明の特徴を有する装置および方法を例示するブロック図である。
【図１Ｅ】
本発明の特徴を有する装置および方法を例示するブロック図である。
【図２】
本発明の特徴を有する決済システムを例示するブロック図である。
【図３Ａ】
本発明の特徴を有するデータベースを例示するブロック図である。
【図３Ｂ】
本発明の特徴を有するデータベースを例示するブロック図である。
【図３Ｃ】
本発明の特徴を有するデータベースを例示するブロック図である。
【図３Ｄ】
本発明の特徴を有するデータベースを例示するブロック図である。
【図３Ｅ】
本発明の特徴を有するデータベースを例示するブロック図である。
【図４Ａ】
本発明の特徴を有する顧客識別子を例示する図である。
【図４Ｂ】
本発明の特徴を有する顧客識別子を例示する図である。
【図４Ｃ】
本発明の特徴を有する顧客識別子を例示する図である。
【図５Ａ】
決済システムにより発生することができるウェブページの単純化された例を示す図である。
【図５Ｂ】
決済システムにより発生することができるウェブページの単純化された例を示す図である。
【図６Ａ】
本発明の特徴を有する方法および装置の操作を略述するブロック図である。
【図６Ｂ】
本発明の特徴を有する方法および装置の操作を略述するブロック図である。
【図６Ｃ】
本発明の特徴を有する方法および装置の操作を略述するブロック図である。
【図７】
本発明の特徴を有する方法および装置の操作を略述するブロック図である。

Claims (52)

1. 顧客とマーチャント間の取引を容易にする方法であって、前記方法は、
   顧客による取引要求を決済システムに転送するステップと、
   決済システムからの情報を銀行カード信用承認処理網に提供するステップと、
   銀行カード信用承認処理網から取引に対して支払う決済をマーチャントに対して行うステップと、
   を含む方法。
2. 請求項１記載の方法であって、決済を行うステップはマーチャントに対して顧客を特定的に識別しない形の決済を含む方法。
3. 請求項１記載の方法であって、決済を行うステップは顧客の既存の銀行カードから取引に対して支払うために資金を振り替えるステップを含む方法。
4. 請求項１記載の方法であって、決済システムに振り替えるステップは支払カードを使用して顧客に関する情報を決済システムに転送するステップを含む方法。
5. 請求項４記載の方法であって、支払カードを使用するステップは顧客識別子を決済システムに転送するステップを含み、顧客識別子は顧客の既存の銀行カードを決済システムに対して識別する方法。
6. 請求項４記載の方法であって、支払カードを使用するステップは顧客の私的データを含まない支払カードを提供するステップを含む方法。
7. 請求項４記載の方法であって、支払カードを使用するステップは顧客のいかなる私的データをも含まない顧客に対する顧客識別子を有する支払カードを提供するステップを含む方法。
8. 請求項４記載の方法であって、支払カードを使用するステップは支払カード上のマシン読取可能エリア内に維持される顧客識別子を有する支払カードを提供するステップを含む方法。
9. 請求項１記載の方法であって、顧客の私的データを開示することなく顧客の銀行カードの使用を容易にする支払カードを提供するステップを含む方法。
10. 請求項１記載の方法であって、顧客の私的データを開示することなく顧客の複数の銀行カードの使用を容易にする支払カードを提供するステップを含む方法。
11. 請求項１記載の方法であって、顧客の銀行カードから取引に対する集金を行うステップを含む方法。
12. 請求項１１記載の方法であって、集金を行うステップは決済を行うステップの前に行われる方法。
13. 顧客とマーチャント間の取引を容易にする方法であって、前記方法は、
    顧客に支払カードを提供するステップと、
    支払カードを使用して決済システムと対話するステップであって、決済システムは顧客の少なくとも一枚の銀行カードに関する情報を有するステップと、
    顧客による取引要求を決済システムに転送するステップと、
    マーチャントに対して取引に対する決済を行うステップと、
    を含む方法。
14. 請求項１３記載の方法であって、さらに、決済システムから銀行カード信用承認処理網へ情報を提供するステップを含み、マーチャントに対して取引に対する決済を行うステップは決済を行う銀行カード信用承認処理網を含む方法。
15. 請求項１４記載の方法であって、決済を行うステップはマーチャントに対して顧客を特定的に識別しない形の決済を含む方法。
16. 請求項１４記載の方法であって、決済を行うステップは顧客の既存の銀行カードから取引に支払うために資金を振り替えるステップを含む方法。
17. 請求項１３記載の方法であって、決済システムに振り替えるステップは支払カードを使用して顧客に関する情報を決済システムに転送するステップを含む方法。
18. 請求項１７記載の方法であって、支払カードを使用するステップは顧客識別子を決済システムに転送するステップを含み、顧客識別子は顧客の既存の銀行カードを決済システムに対して識別する方法。
19. 請求項１８記載の方法であって、支払カードを提供するステップは顧客の私的データを含まない支払カードを提供するステップを含む方法。
20. 請求項１８記載の方法であって、支払カードを提供するステップは顧客のいかなる私的データをも含まない顧客に対する顧客識別子を有する支払カードを提供するステップを含む方法。
21. 請求項１８記載の方法であって、支払カードを提供するステップは支払カード上のマシン読取可能エリア内に維持される顧客識別子を有する支払カードを提供するステップを含む方法。
22. 請求項１３記載の方法であって、顧客の私的データを開示することなく顧客の銀行カードの使用を容易にする支払カードを提供するステップを含む方法。
23. 支払カードを提供するステップを含む請求項１３記載の方法は顧客の私的データを開示することなく顧客の複数の銀行カードの使用を容易にすることを含む方法。
24. 請求項１３記載の方法であって、顧客の銀行カードから取引に対する集金を行うステップを含む方法。
25. 請求項２４記載の方法であって、集金を行うステップは決済を行うステップの前に行われる方法。
26. 銀行カードに関連するオリジナル情報を格納する方法であって、前記方法は、
    銀行カードに関連するオリジナル情報に連続番号を割り当てるステップと、
    銀行カードに関連するオリジナル情報をフォーマットがオリジナル情報に対して区別できない等価情報に変換するステップと、
    連続番号が固定された等価情報を格納するステップと、
    を含む方法。
27. 請求項２６記載の方法であって、銀行カードのオリジナル情報を複数のオリジナル要素に分割するステップと、フォーマットがオリジナル要素に対して区別できない等価要素にオリジナル要素を変換するステップと、連続番号が固定された等価要素を格納するステップと、を含む方法。
28. 請求項２７記載の方法であって、銀行カードのオリジナル要素は銀行コード、カード番号および満了日を含む方法。
29. 請求項２８記載の方法であって、オリジナル要素を変換するステップは全オリジナル銀行コード要素のテーブルにアクセスすることによりオリジナル銀行コードを等価銀行コードに変換するステップを含む方法。
30. 請求項２８記載の方法であって、変換するステップは全オリジナル満了日要素のテーブルにアクセスすることによりオリジナル満了日を等価満了日に変換するステップを含む方法。
31. 請求項２８記載の方法であって、変換するステップは４桁サブ要素に分析し各サブ要素をオリジナルサブ要素から区別できない等価サブ要素にオフセットすることによりオリジナルカード番号を等価カード番号に変換することを含む方法。
32. 請求項２６記載の方法であって、等価情報をオリジナル情報に変換するステップを含む方法。
33. 銀行カード信用承認処理網を使用して顧客とマーチャント間の取引を容易にする装置であって、前記装置は、
    記憶装置と、
    記憶装置内に格納されたプログラムと、
    記憶装置に接続されたプロセッサであって、プログラムにより動作して顧客による取引要求を受信し、銀行カード信用承認処理網に情報を転送して銀行カード信用承認処理網がマーチャントに対して取引に対する決済を行うようにするプロセッサと、
    を含む装置。
34. 請求項３３記載の装置であって、決済はマーチャントに対して顧客を特定的に識別しない形である装置。
35. 請求項３３記載の装置であって、さらに、プロセッサに転送することができる顧客に関する情報を含む支払カードを含む装置。
36. 請求項３５記載の装置であって、支払カードは顧客の顧客識別子を含み、顧客識別子は顧客の既存の銀行カードをプロセッサに対して識別する装置。
37. 請求項３６記載の装置であって、顧客識別子は支払カード上のマシン読取可能エリア内に維持される装置。
38. 請求項３５記載の装置であって、支払カードは顧客の私的データを含まない装置。
39. 請求項３５記載の装置であって、支払カードは顧客の私的データを開示することなく顧客の銀行カードの使用を容易にする装置。
40. 請求項３５記載の装置であって、支払カードは顧客の私的データを開示することなく顧客の複数の銀行カードの使用を容易にする装置。
41. 請求項３３記載の装置であって、プロセッサはプログラムにより動作して顧客の銀行カードに関する情報を銀行カード処理網に提供する装置。
42. 請求項４１記載の装置であって、プロセッサはプログラムにより動作して取引に対して銀行カードに課金するように銀行カード処理網に命令する装置。
43. 銀行信用承認処理網を使用して顧客とマーチャント間の取引を容易にする装置であって、前記装置は、
    支払カードと、
    記憶装置と、
    記憶装置内に格納されたプログラムと、
    記憶装置に接続されたプロセッサであって、プログラムにより動作して顧客による取引要求を受信しかつ顧客の銀行カードに関する情報を支払カードから受信するプロセッサと、
    を含む装置。
44. 請求項４３記載の装置であって、プロセッサはプログラムにより動作して銀行カードに関する情報を銀行カード信用承認処理網に提供し、マーチャントへの決済を行うよう銀行カード信用承認処理網に要求する装置。
45. 請求項４４記載の装置であって、決済はマーチャントに対して顧客を特定的に識別しない形である装置。
46. 請求項４３記載の装置であって、支払カードは顧客の顧客識別子を含み、顧客識別子は顧客の既存の銀行カードをプロセッサに対して識別する装置。
47. 請求項４６記載の装置であって、顧客識別子は支払カード上のマシン読取可能エリア内に維持される装置。
48. 請求項４３記載の装置であって、支払カードは顧客の私的データを含まない装置。
49. 請求項４３記載の装置であって、支払カードは顧客の私的データを開示することなく顧客の銀行カードの使用を容易にする装置。
50. 請求項４３記載の装置であって、支払カードは顧客の私的データを開示することなく顧客の複数の銀行カードの使用を容易にする装置。
51. 請求項４３記載の装置であって、プロセッサはプログラムにより動作して顧客の銀行カードに関する情報を銀行カード処理網に提供する装置。
52. 請求項５１記載の装置であって、プロセッサはプログラムにより動作して取引に対して銀行カードに課金するように銀行カード処理網に命令する装置。

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