WO2021200302A1

WO2021200302A1 - サーバ装置、端末装置、情報処理プログラムおよび情報処理方法

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Publication number: WO2021200302A1
Application number: PCT/JP2021/011566
Authority: WO
Inventors: 祐輔清水; 森　雅史; 綾花西
Original assignee: ソニーグループ株式会社
Priority date: 2020-03-31
Filing date: 2021-03-22
Publication date: 2021-10-07
Also published as: US20230177601A1; JPWO2021200302A1

Abstract

人間の金銭の貸借に用いて好適なサーバ装置、端末装置、情報処理プログラムおよび情報処理方法を提供する。本開示に係るサーバ装置（１０ａ）は、個人による借り手の属性情報に基づき算出した借り手に対する評価値を用いて１以上の金利情報を生成する生成部（１００）と、借り手が操作する第１の端末装置（２０ａ）と、借り手に対する貸し手が操作する第２の端末装置（３０ａ、３０ｂ）と、のうち少なくとも第２の端末装置に対して１以上の金利情報を提供し、第２の端末装置において１以上の金利情報から選択された金利情報の端末装置に提供する提供部（１０７）と、を備える。

Description

サーバ装置、端末装置、情報処理プログラムおよび情報処理方法

　本開示は、サーバ装置、端末装置、情報処理プログラムおよび情報処理方法に関する。

　個人の属性を入力、収集し、銀行やクレジットカード会社の信用情報を加味した上で機械学習によるスコアリング値を算出することで、金融機関が金銭を顧客に貸し出す際のローン審査や与信審査の時間を短縮したり、貸し倒れリスクを低減する技術が知られている。また、スコアリング値を企業融資の可否判定に使用、適用金利の簡便設定、貸し倒れ損失に対する損害保険の保険料額設定に用いる技術が知られている（例えば特許文献１）。

特開２００２－８３１２８号公報

　しかしながら、これらの従来技術は、スコアリングに用いる情報の信頼性が高いことに依存している点と、個人間の金銭の貸借　(Ｐ２Ｐ(Peer　to　Peer)レンディング）に適用することが想定されていない点で、十分なものとは言えなかった。

　本開示は、個人間の金銭の貸借に用いて好適なサーバ装置、端末装置、情報処理プログラムおよび情報処理方法を提供することを目的とする。

　本開示に係るサーバ装置は、個人による借り手の属性情報に基づき算出した借り手に対する評価値を用いて１以上の金利情報を生成する生成部と、借り手が操作する第１の端末装置と、借り手に対する貸し手が操作する第２の端末装置と、のうち少なくとも第２の端末装置に対して１以上の金利情報を提供し、第２の端末装置において１以上の金利情報から選択された金利情報の端末装置に提供する提供部と、を備える。

実施形態に適用可能な情報処理システムの一例の構成を示す模式図である。実施形態に適用可能なサーバ装置の機能を説明するための一例の機能ブロック図である。実施形態に係る端末装置の機能を説明するための一例の機能ブロック図である。実施形態に適用可能なサーバ装置の一例のハードウェア構成を示すブロック図である。実施形態に適用可能な端末装置の一例のハードウェア構成を示すブロック図である。実施形態に係る学習部において実行されるモデル作成処理を説明するための模式図である。実施形態に係る、スコアリングモデル部において実行されるスコアリング処理について説明するための模式図である。実施形態に係るＰ２Ｐレンディングによるマッチング処理の流れを示す一例のシーケンス図である。借り手の端末装置に表示される同意画面の例を示す模式図である。借り手の端末装置に表示される顧客属性入力画面の例を示す模式図である。借り手の端末装置に表示される金額・返済期間入力画面の例を示す模式図である。借り手の端末装置に表示されるスコアリング画面の例を示す模式図である。評価値の丸めの例を示す模式図である。貸し手の端末装置に表示される借り手確認画面の例を示す模式図である。貸し手の端末装置に表示される金利選択画面の例を示す模式図である。借り手側の端末装置に表示される待機画面の例を示す模式図である。借り手と貸し手との間で実施されるチャットによるチャット画面の例を示す模式図である。貸し手の端末装置に表示される金利情報入力画面の例を示す模式図である。借り手の端末装置に表示される貸し手選択画面の例を示す模式図である。借り手の端末装置に表示される担保入力画面の例を示す模式図である。借り手に提示された担保を確認するための担保確認画面の例を示す模式図である。貸し手の端末装置に表示される保険の利用を判断するための保険利用判断画面の例を示す模式図である。貸し手の端末装置に表示される、保険を選択するための保険選択画面の例を示す模式図である。貸し手の端末装置に表示される、保険詳細表示画面の例を示す模式図である。実施形態の変形例に係るサーバ装置の機能を説明するための一例の機能ブロック図である。実施形態の変形例に係る端末装置の機能を説明するための一例の機能ブロック図である。

　以下、本開示の実施形態について、図面に基づいて詳細に説明する。なお、以下の実施形態において、同一の部位には同一の符号を付することにより、重複する説明を省略する。

　以下、本開示の実施形態について、下記の順序に従って説明する。
１．実施形態について
　１－１．実施形態に適用可能なシステム
　　１－１－１．システムの概要
　　１－１－２．サーバ装置の機能
　　１－１－３．端末装置の機能
　　１－１－４．ハードウェア構成例
　１－２．実施形態に係るスコアリング処理
　１－３．実施形態に係る処動作の具体的な説明
２．実施形態の変形例

［１．実施形態について］
　実施形態に係る情報処理システムは、資金を必要としている個人（借り手）と、資金を提供する個人（貸し手）とのマッチングを、銀行などの金融機関を通さずに、インターネットを介して行うＰ２Ｐ(Pear　to　Pear)レンディングに関する。当該情報処理システムでは、複数の借り手の属性情報を用いた機械学習に基づき構成された顧客スコアリングモデルにより、借り手に対してスコアリングを行い当該借り手の評価値を算出し、この算出された評価値に基づき、実施形態に係るＰ２Ｐレンディングによるマッチングを行う。

　より具体的には、情報処理システムは、借り手の属性情報に基づき算出された評価値を、当該借り手に例えば金銭の貸し出し（以下、単に「貸し出し」という）を行う貸し手側に提示する。貸し手側では、提示された評価値に基づき、当該借り手に対する貸し出しの際の金利を決定し、決定された金利を借り手に提示する。借り手側では、貸し手側から提示された金利に応じてこの貸し手から貸し出しを受けるか否かを判断できる。このようにすることで、Ｐ２Ｐレンディングによる貸し手側および借り手側のリクスを抑えることが可能となる。

　また、実施形態に係る情報処理システムは、借り手側に対して、担保の提示を要求することができる。担保は、電子メールアドレスなど電子情報によるものが用いられ、例えば当該借り手の評価値に応じた数の担保の提示が要求される。貸し手側は、借り手側に提示された担保に応じて、当該借り手に対して貸し出しを行うか否かを判定することができる。さらに、実施形態に係る情報処理システムは、例えば借り手側との契約の締結後、貸し手側に対して、借り手側の評価値に応じて１以上の保険を提示することができる。

　このように、借り手の評価値に応じて金利や担保、保険を設定することで、Ｐ２Ｐレンディングにおける貸し手側のリスクをより低減することが可能である。また、これにより、借り手と貸し手とのマッチングをより容易に実施することが可能となる。

（１－１．実施形態に適用可能なシステム）
（１－１－１．システムの概要）
　先ず、実施形態に適用可能な情報処理システムについて説明する。図１は、実施形態に適用可能な情報処理システムの一例の構成を示す模式図である。図１において、情報処理システム１は、それぞれインターネットなどのネットワーク２に接続されるサーバ装置１０ａと、端末装置２０ａと、端末装置３０ａ、３０ｂ、…と、を含む。また、ネットワーク２に対して、保険会社４０ａ、４０ｂ、…が接続される。

　図１において、端末装置２０ａは、借り手側のユーザが操作する端末装置である。これに対して、端末装置３０ａ、３０ｂ、…は、貸し手側のユーザが操作する端末装置である。ここで、端末装置２０ａ、端末装置３０ａ、３０ｂ、…は、それぞれ多機能型携帯電話端末（以下、スマートフォン）や、タブレット型コンピュータといったモバイル端末を適用できる。これに限らず、端末装置２０ａ、端末装置３０ａ、３０ｂ、…として、デスクトップ型コンピュータを適用してもよいし、この情報処理システム１に特有の情報処理装置であってもよい。

　なお、図１の例では、借り手側の端末装置として、端末装置２０ａの１台のみが示されているが、借り手側の端末装置２０ａは、２台以上がネットワーク２に接続されていてもよい。

　サーバ装置１０ａは、ネットワーク２を介して端末装置２０ａ、端末装置３０ａ、３０ｂ、…と通信を行い、端末装置２０ａ、端末装置３０ａ、３０ｂ、…に対して実施形態に係る情報処理システムによるサービスを提供する。

　例えば、サーバ装置１０ａは、複数の借り手の属性情報を用いた機械学習に基づき顧客スコアリングモデルを構成する。サーバ装置１０ａは、借り手側の端末装置２０ａから送信された当該借り手の属性情報に対して、顧客スコアリングモデルに基づきスコアリングを行い、当該借り手の評価値を算出する。また、サーバ装置１０ａは、算出した評価値を用いて金利を示す金利情報を生成する。サーバ装置１０ａにおいて生成される金利情報は、例えば借り入れ金額に対する割合である。サーバ装置１０ａは、算出した評価値を、借り手側の端末装置２０ａや、貸し手側の端末装置３０ａ、３０ｂ、…に送信し、当該評価値を端末装置２０ａ、３０ａ、３０ｂ、…に提供することができる。また、サーバ装置１０ａは、評価値を用いて生成した金利情報を貸し手側の端末装置３０ａ、３０ｂ、…に送信し、当該金利情報を端末装置３０ａ、３０ｂ、…に提供することができる。

　借り手側の端末装置２０ａは、ネットワーク２を介してサーバ装置１０ａと通信を行い、借り手側の属性情報をサーバ装置１０ａに送信する。また、端末装置２０ａは、送信した属性情報に基づきサーバ装置１０ａにて算出され、サーバ装置１０ａから送信された評価値を、ネットワーク２を介して受信する。さらに、端末装置２０ａは、後述する、貸し手側の端末装置３０ａ、３０ｂ、…にて提示された金利を示す金利情報を、サーバ装置１０ａからネットワーク２を介して受信する。例えば、借り手は、受信した金利情報に基づき、複数の貸し手から例えば貸し出しを受ける貸し手を選択することができる。なお、金利情報は、借り入れ金額に対する割合（パーセンテージ）を示す情報でもよいし、借り入れ金額が既知である場合には、当該借り入れ金額から計算した金利金額を示す情報でもよい。金利情報に基づき、金利または金利金額が求められる。

　貸し手側の端末装置３０ａ、３０ｂ、…は、例えばそれぞれ異なる貸し手Ａ、Ｂ、…が操作する。複数の端末装置３０ａ、３０ｂ、…を貸し手Ａが操作する端末装置３０ａで代表させて説明を行うと、端末装置３０ａは、サーバ装置１０ａから、借り手に関して算出された評価値と、その評価値を用いて生成された金利情報と、を受信し、受信した評価値および金利情報に基づき金利を設定することができる。端末装置３０ａは、金利情報に基づき設定された金利を提供することで、借り手に対して提示することができる。このとき、貸し手Ａは、端末装置３０ａを用いて借り手と例えばチャットを用いたコミュニケーションを行い、このコミュニケーションにより当該借り手に課する金利を設定することもできる。

　なお、サーバ装置１０ａは、借り手に対して、担保の提示を要求することができる。サーバ装置１０ａは、借り手側の端末装置２０ａに入力された担保を示す担保情報が有効な担保を示している場合に、当該担保情報を貸し手Ａの端末装置３０ａに送信する。貸し手Ａは、この担保情報によっても、借り手に対して貸し出しを行うか否かを判断できる。

　さらに、サーバ装置１０ａは、保険会社４０ａ、４０ｂ、…のシステムと例えばネットワーク２を介して接続され、各保険会社４０ａ、４０ｂ、…から保険契約に関する情報を取得することができる。サーバ装置１０ａは、借り手と貸し出しの契約が成立した貸し手Ａの端末装置３０ａに対して、各保険会社４０ａ、４０ｂ、…が提供する各保険契約のうち、借り手の評価値に応じた１以上の保険契約を示す情報を、貸し手Ａの端末装置３０ａに送信することができる。

　なお、図１において、サーバ装置１０ａが単独の情報処理装置により構成されるように示されているが、これはこの例に限定されない。例えば、サーバ装置１０ａは、ネットワークで互いに接続された複数の情報処理装置およびストレージ装置を含むクラウドコンピューティングを利用して構成してもよい。

（１－１－２．サーバ装置の機能）
　次に、実施形態に適用可能なサーバ装置１０ａの機能について説明する。図２は、実施形態に適用可能なサーバ装置１０ａの機能を説明するための一例の機能ブロック図である。

　図２において、サーバ装置１０ａは、スコアリングモデル部１００と、学習部１０１と、モデル用データ格納部１０２と、貸し手情報格納部１０３と、通信部１０４と、制御部１０５と、記憶部１０６と、アプリ格納部１０７と、を含む。

　制御部１０５は、このサーバ装置１０ａの全体の動作を制御する。通信部１０４は、制御部１０５の制御に従い、ネットワーク２に対する通信を行う。記憶部１０６は、図示されないメモリに対するデータの読み書きを制御する。

　モデル用データ格納部１０２は、学習部１０１が機械学習を行うためのモデル用データが格納される。学習部１０１は、モデル用データ格納部１０２に格納されるデータを用いて機械学習を行い、実施形態に係る評価値を算出するための顧客スコアリングモデルを作成する。スコアリングモデル部１００は、学習部１０１で作成された顧客スコアリングモデルが格納される。スコアリングモデル部１００は、借り手の端末装置２０ａから送信された借り手の属性情報に基づき当該借り手の評価値（スコア）を算出する。さらに、スコアリングモデル部１００は、算出した評価値を用いて金利情報を生成することができる。スコアリングモデル部１００は、顧客スコアリングモデルを用いて金利情報を生成してもよいし、別途、所定のアルゴリズムに従い金利情報を生成してもよい。学習部１０１による機械学習および顧客スコアリングモデルの作成の詳細については、後述する。

　貸し手情報格納部１０３は、この情報処理システム１に登録される貸し手の情報が格納される。例えば、貸し手は、ネットワーク２に接続される端末装置（例えば端末装置３０ａ）を用いて、貸し手の情報を当該端末装置からネットワーク２を介してサーバ装置１０ａに送信する。貸し手の情報は、例えば、貸し手を特定するための識別情報を含み、さらに、貸し手の詳細情報を含むことができる。貸し手の詳細情報は、例えば、貸し手の名前、住所、連絡先（メールアドレスなど）といった貸し手の個人情報を含むことができる。

　情報処理システム１によるＰ２Ｐレンディングに参加を希望する貸し手Ａは、例えば自身が操作する端末装置３０ａからネットワーク２を介してサーバ装置１０ａにアクセスし、識別情報を設定して当該情報処理システム１に対してアカウントを作成する。貸し手Ａは、さらに貸し手Ａの詳細情報を、端末装置３０ａからサーバ装置１０ａに送信する。サーバ装置１０ａは、当該貸し手Ａのアカウント情報と、貸し手Ａの詳細情報と、を関連付けて、貸し手情報格納部１０３に格納し、当該貸し手Ａを情報処理システム１に登録する。貸し手Ａは、このようにして情報処理システム１に登録されることで、実施形態に係るＰ２Ｐレンディングに参加することが可能となる。

　アプリ格納部１０７は、借り手の端末装置２０ａや、貸し手Ａ、Ｂ、…の端末装置３０ａ、３０ｂ、…において動作するアプリケーションプログラム（以下、アプリと略称する）が格納される。実施形態に係るＰ２Ｐレンディングは、アプリ格納部１０７に格納されるアプリが端末装置２０ａや端末装置３０ａ、３０ｂ、…に例えばネットワーク２を介してダウンロードされ、これら端末装置２０ａや端末装置３０ａ、３０ｂ、…それぞれにインストールされ実行されることで、実現される。

　このとき、端末装置２０ａや端末装置３０ａ、３０ｂ、…にダウンロードされインストールされ実行された当該アプリは、端末装置２０ａと、端末装置３０ａ、３０ｂ、…と、のうち少なくとも借り手に対するＰ２Ｐレンディングに参加する貸し手の端末装置３０ａ、３０ｂ、…に対して、サーバ装置１０ａにおいてスコアリングモデル部１００により算出された評価値や金利情報を提示させることができる。すなわち、アプリ格納部１０７は、端末装置２０ａと、端末装置３０ａ、３０ｂ、…と、のうち少なくとも借り手に対するＰ２Ｐレンディングに参加する貸し手の端末装置３０ａ、３０ｂ、…に対して評価値や金利情報を提供する提供部として機能する。

　なお、アプリは、借り手側の端末装置２０ａと、貸し手側の端末装置３０ａ、３０ｂ、…と、で異なるプログラムでも良いし、借り手側の端末装置２０ａと、貸し手側の端末装置３０ａ、３０ｂ、…と、で共通するプログラムとし、借り手側と貸し手側とで機能を分けて用いるようにしても良い。また、アプリ格納部１０７は、当該サーバ装置１０ａに含まれていなくてもよく、例えば端末装置２０ａや端末装置３０ａ、３０ｂ、…にアプリを提供する事業者が有するシステムに含まれていても良い。この場合、当該事業者が有するシステムにおけるアプリ格納部１０７に対応する部分は、実施形態に係る情報処理システムの一部であると考えることができる。すなわち、借り手側の端末装置２０ａと、貸し手側の端末装置３０ａ、３０ｂ、…と、において実現される、実施形態に係る情報処理システムに対する機能は、当該情報処理システムにより提供されるものである。

（１－１－３．端末装置の機能）
　次に、実施形態に係る端末装置２０ａ、３０ａ、３０ｂ、…の機能について説明する。なお、貸し手Ａ、Ｂ、…側の端末装置３０ａ、３０ｂ、…の機能は、借り手側の端末装置２０ａの機能と同等であるため、ここでは、端末装置２０ａ、３０ａ、３０ｂ、…を、端末装置２０ａで代表させて、機能の説明を行う。

　図３は、実施形態に係る端末装置２０ａの機能を説明するための一例の機能ブロック図である。図３において、端末装置２０ａは、アプリケーション部２００と、通信部２０１と、制御部２０２と、表示部２０３と、入力部２０４と、を含む。

　また、アプリケーション部２００は、ＵＩ(User　Interface)制御部２１０と、表示情報生成部２１１と、入力受付部２１２と、通信制御部２１３と、情報取得部２１４と、を含む。

　制御部２０２は、この端末装置２０ａの全体の動作を制御する。通信部２０１は、制御部２０２の制御に従い、ネットワーク２に対する通信を行う。表示部２０３は、表示制御信号に基づき、表示デバイスが表示可能な表示信号を生成する。入力部２０４は、入力デバイスに対してなされたユーザ操作に応じた制御信号を生成する。

　アプリケーション部２００において、ＵＩ制御部２１０は、端末装置２０ａにおける、実施形態に係る表示および入力を制御する。表示情報生成部２１１は、ＵＩ制御部２１０の制御に従い、表示デバイスに対して画面を表示させるための表示制御信号を生成する。入力受付部２１２は、入力部２０４により生成された制御信号に基づき、ユーザ入力を受け付ける。通信制御部２１３は、通信部２０１を制御して、表示情報生成部２１１が表示信号を生成するための表示情報をネットワーク２を介して取得し、また、入力受付部２１２により受け付けられた入力情報を、ネットワーク２に対して送信する。情報取得部２１４は、アプリケーション部２００が搭載される端末装置２０ａの内部の情報を取得する。

（１－１－４．ハードウェア構成例）
　次に、実施形態に適用可能なサーバ装置１０ａ、および、端末装置２０ａ、３０ａ、３０ｂ、…のハードウェア構成例について説明する。

　図４は、実施形態に適用可能なサーバ装置１０ａの一例のハードウェア構成を示すブロック図である。図４において、サーバ装置１０ａは、バス１０１０により互いに通信可能に接続された、ＣＰＵ１０００と、ＲＯＭ(Read　Only　Memory)１００１と、ＲＡＭ(Random　Access　Memory)１００２と、ストレージ装置１００３と、通信Ｉ／Ｆ１００４と、を備える。

　ストレージ装置１００３は、ハードディスクドライブやフラッシュメモリといった、不揮発性の記憶媒体である。ストレージ装置１００３は、ＣＰＵ１０００が動作するための各種のプログラムおよびデータが記憶される。

　ＣＰＵ１０００は、ＲＯＭ１００１およびストレージ装置１００３に予め記憶された情報処理プログラムに従い動作し、このサーバ装置１０ａの全体の動作を制御する。通信Ｉ／Ｆ１００４は、ＣＰＵ１０００の制御に従い、ネットワーク２に対する通信を実行する。

　上述したスコアリングモデル部１００、学習部１０１、モデル用データ格納部１０２、貸し手情報格納部１０３、通信部１０４、制御部１０５、記憶部１０６およびアプリ格納部１０７のうち、通信部１０４、制御部１０５および記憶部１０６は、ＣＰＵ１０００上で、例えばストレージ装置１００３に予め記憶される、このサーバ装置１０ａの基本プログラム（例えばＯＳ(Operating　System)）が動作することで実現される。また、これらのうち、スコアリングモデル部１００、学習部１０１、モデル用データ格納部１０２、貸し手情報格納部１０３およびアプリ格納部１０７は、例えばＣＰＵ１０００上でサーバ機能用の情報処理プログラムが実行されることで実現される。

　これはこの例に限定されず、スコアリングモデル部１００、学習部１０１、モデル用データ格納部１０２、貸し手情報格納部１０３、通信部１０４、制御部１０５、記憶部１０６およびアプリ格納部１０７の一部または全部を、互いに協働して動作するハードウェア回路を用いて構成してもよい。

　当該情報処理プログラムは、例えばスコアリングモデル部１００、学習部１０１、モデル用データ格納部１０２、貸し手情報格納部１０３およびアプリ格納部１０７を含むモジュール構成となっている。実際のハードウェアとしては、ＣＰＵ１０００が例えばストレージ装置１００３などの記憶媒体から当該情報処理プログラムを読み出して実行することにより、上述した各部がＲＡＭ１００２などの主記憶装置上にロードされ、当該各部が主記憶装置上に生成されるようになっている。

　図５は、実施形態に適用可能な端末装置２０ａの一例のハードウェア構成を示すブロック図である。なお、端末装置３０ａ、３０ｂ、…は、端末装置２０ａと同一の構成を適用できるので、ここでは、端末装置２０ａ、３０ａ、３０ｂ、…を端末装置２０ａで代表させて説明を行う。

　図５において、端末装置２０ａは、バス２０１０により互いに通信可能に接続された、ＣＰＵ２０００と、ＲＯＭ２００１と、ＲＡＭ２００２と、ストレージ装置２００３と、入力デバイス２００４と、表示制御部２００５と、通信Ｉ／Ｆ２００６と、を備える。また、図５の例では、端末装置２０ａは、表示制御部２００５接続される表示デバイス２０２０をさらに備える。

　ストレージ装置２００３は、ハードディスクドライブやフラッシュメモリといった、不揮発性の記憶媒体である。ストレージ装置２００３は、ＣＰＵ２０００が動作するための各種のプログラムやデータが記憶される。

　ＣＰＵ２０００は、ＲＯＭ２００１およびストレージ装置２００３に予め記憶されたプログラムに従い動作し、この端末装置２０ａの全体の動作を制御する。また、ＣＰＵ２０００は、例えばストレージ装置２００３に記憶されるアプリケーションプログラムに従い、アプリケーション部２００を形成する。通信Ｉ／Ｆ２００６は、ＣＰＵ２０００の制御に従い、ネットワーク２に対する通信を実行する。

　入力デバイス２００４は、ユーザ操作に応じた制御信号を生成する。生成された制御信号は、バス２０１０を介してＣＰＵ２０００に渡される。表示制御部２００５は、ＣＰＵ２０００によりプログラムに従い生成された表示制御信号に基づき、表示デバイス２０２０が表示可能な表示信号を生成し、この表示信号を表示デバイス２０２０に出力する。表示デバイス２０２０は、例えばＬＣＤ(Liquid　Crystal　Display)や有機ＥＬ(electro-luminescence)を利用した表示デバイスを適用できる。

　ここで、入力デバイス２００４を、例えば、接触した位置に応じた制御信号を生成し、且つ、光を透過可能とし、入力デバイス２００４と表示デバイス２０２０とを一体的に形成してタッチパネルを構成してもよい。

　上述したこれらアプリケーション部２００、通信部２０１、制御部２０２、表示部２０３および入力部２０４のうち、通信部２０１と、制御部２０２と、表示部２０３および入力部２０４は、ＣＰＵ２０００上で、例えばこの端末装置２０ａの基本プログラム（例えばＯＳ）が動作することで実現される。また、これらのうち、アプリケーション部２００は、例えばサーバ装置１０ａのアプリ格納部１０７から取得されたアプリがＣＰＵ２０００上で動作することで実現される。これはこの例に限定されず、アプリケーション部２００、通信部２０１、制御部２０２、表示部２０３および入力部２０４の一部または全部を、互いに協働して動作するハードウェア回路を用いて構成してもよい。

　実施形態に適用可能な、アプリケーション部２００を形成するためのアプリ（アプリケーションプログラム）は、例えばＵＩ制御部２１０、表示情報生成部２１１、入力受付部２１２、通信制御部２１３および情報取得部２１４を含むモジュール構成となっている。実際のハードウェアとしては、ＣＰＵ２０００が例えばストレージ装置２００３などの記憶媒体から当該アプリを読み出して実行することにより、上述した各部がＲＡＭ２００２などの主記憶装置上にロードされ、当該各部が主記憶装置上に生成されるようになっている。

（１－２．実施形態に係るスコアリング処理）
　次に、実施形態に係るスコアリング処理について説明する。図６Ａは、実施形態に係る、学習部１０１において実行されるモデル作成処理を説明するための模式図である。学習部１０１は、借り手に関する属性情報３００を取得し、取得した属性情報３００に対して前処理（データクレンジング）３１０を施す。ここで、情報処理システム１は、属性情報３００を、所定の方法で多数の借り手から収集し、収集した複数の属性情報３００のそれぞれに対して前処理３１０を施す。

　図６Ａの例では、借り手に関する属性情報３００としては、借り手（顧客）の個人属性情報３０１と、その借り手が過去に借入金を返済した返済期間を示す返済期間情報３０２と、その借り手が利用しているＳＮＳ(Social　Networking　Service)／モバイルアプリケーションデータ３０３と、その借り手が利用しているウェブブラウザに記憶されるウェブクッキー(Web　Cookie)３０４と、を含んでいる。

　借り手の個人属性情報３０１は、例えば借り手の名前、住所、連絡先、勤務先（自営業の場合は屋号など）を示す情報、勤続年数（自営業の場合は営業年数など）を含むことができる。これに限らず、個人属性情報３０１として、借り手個人に関するさらに他の情報を含めてもよい。

　学習部１０１は、前処理３１０を施された各属性情報３００を、学習用データ３１１と、評価用データ３１２とに振り分ける。この各属性情報３００を学習用データ３１１と、評価用データ３１２とに振り分ける処理は、例えば人がマニュアルで行う。学習部１０１は、学習用データ３１１を用いて機械学習を行い、モデルを作成する（機械学習モデル作成３１３）。作成されたモデルは、評価用データ３１２を正解データとして用いて検証され（モデル検証３１４）、検証結果に基づき顧客スコアリングモデル３２０が作成される。

　なお、既に作成された顧客スコアリングモデル３２０が存在している場合には、当該顧客スコアリングモデル３２０は、新たに取得された属性情報３００に基づき更新される。

　作成された顧客スコアリングモデル３２０は、スコアリングモデル部１００に保持される。

　図６Ｂは、実施形態に係る、スコアリングモデル部１００において実行されるスコアリング処理について説明するための模式図である。例えば、実施形態に係る情報処理システム１によるＰ２Ｐレンディングを利用したい借り手の端末装置２０ａは、当該借り手に関する属性情報３３０を収集する。図６Ｂにおいて、属性情報３３０は、上述した属性情報３００に対応する。属性情報３３０に含まれる個人属性情報３３１、返済期間情報３３２、ＳＮＳ／モバイルアプリケーションデータ３３３およびウェブクッキー３３４は、それぞれ、上述した属性情報３００に含まれる個人属性情報３０１、返済期間情報３０２、ＳＮＳ／モバイルアプリケーションデータ３０３およびウェブクッキー３０４に対応する。

　例えば端末装置２０ａに搭載されるアプリケーション部２００は、これら個人属性情報３３１および返済期間情報３３２の入力を促すユーザインタフェース（入力および表示画面）を、端末装置２０ａの表示デバイス２０２０に表示させる。アプリケーション部２００は、このユーザインタフェースに応じて入力されたこれら個人属性情報３３１および返済期間情報３３２を取得する。

　ＳＮＳ／モバイルアプリケーションデータ３３３は、その借り手が利用する端末装置２０ａに記憶されるデータであって、例えば端末装置２０ａに搭載されるアプリケーション部２００における情報取得部２１４により、当該端末装置２０ａから取得される。例えば、情報取得部２１４は、当該端末装置２０ａに搭載されるＳＮＳアプリと連携して、当該ＳＮＳでの投稿コメントや友達リストを、ＳＮＳ／モバイルアプリケーションデータ３３３として取得することができる。

　アプリケーション部２００は、情報取得部２１４により、ＳＮＳ／モバイルアプリケーションデータ３３３として、さらに当該端末装置２０ａ内の情報（例えば電話番号、連絡帳、位置情報データ）を取得することができる。また、アプリケーション部２００は、情報取得部２１４により、当該端末装置２０ａに搭載されるウェブブラウザから、ウェブクッキー(Web　Cookie)３３４を取得することができる。ウェブクッキー３３４は、例えばウェブブラウザによるウェブサイトの閲覧履歴を含む。

　情報取得部２１４は、これらの端末装置２０ａ内のデータを、予め借り手による承諾を得た上で、取得する。

　アプリケーション部２００は、端末装置２０ａから取得したこれら個人属性情報３３１と、返済期間情報３３２と、ＳＮＳ／モバイルアプリケーションデータ３３３と、ウェブクッキー３３４と、をサーバ装置１０ａに送信する。

　上述では、属性情報３３０を、アプリケーション部２００が取得するように説明したが、これはこの例に限定されない。例えば、属性情報３３０の取得に特化したアプリケーションプログラムを端末装置２０ａに搭載することが考えられる。また、属性情報３３０は、上述した各情報以外の情報をさらに含んでいてもよい。

　また、図６Ａで説明した、モデル作成処理において用いる属性情報３００に含まれる個人属性情報３０１、返済期間情報３０２、ＳＮＳ／モバイルアプリケーションデータ３０３およびウェブクッキー３０４を、これら個人属性情報３３１、返済期間情報３３２、ＳＮＳ／モバイルアプリケーションデータ３３３およびウェブクッキー３３４と同様にして、借り手の端末装置２０ａに搭載されるアプリケーション部２００が取得するようにしてもよい。

　なお、上述では、サーバ装置１０ａに送信される属性情報３３０が、個人属性情報３０１、返済期間情報３０２、ＳＮＳ／モバイルアプリケーションデータ３０３およびウェブクッキー３０４を含むように説明したが、これはこの例に限定されない。例えば、サーバ装置１０ａに送信される属性情報３３０は、借り手を特定可能な情報を少なくとも１つ、含んでいればよい。ここで、属性情報３３０としてより多くの情報が含まれるほど、高い評価値を得られる可能性が高くなる。

　サーバ装置１０ａは、端末装置２０ａから送信された属性情報３３０を受信し、受信した属性情報３３０をスコアリングモデル部１００に渡す。スコアリングモデル部１００は、図６Ａを用いて説明した、学習部１０１により作成された顧客スコアリングモデル３２０を用いて属性情報３３０に対するスコアリングを行い、当該属性情報３３０のスコア（評価値）を算出する。

　さらに、上述したように、スコアリングモデル部１００は、算出した評価値を用いて金利情報を生成することができる。スコアリングモデル部１００は、顧客スコアリングモデルを用いて金利情報を生成してもよいし、別途、所定のアルゴリズムに従い金利情報を生成してもよい。

　このように、実施形態に係るスコアリングモデル部１００は、個人による借り手の属性情報に基づき、借り手に対する評価値を複数の属性情報を用いた機械学習により作成したモデルに基づき算出し、算出された評価値を用いて金利情報を生成する生成部として機能する。

　図６Ｂの例では、サーバ装置１０ａは、算出したスコア（評価値）の表示処理を行っている（スコア表示３４０）。サーバ装置１０ａは、算出したスコア（評価値）を例えば端末装置２０ａ、３０ａ、３０ｂ、…に送信し、これら端末装置２０ａ、３０ａ、３０ｂ、…に表示させることができる。端末装置２０ａ、３０ａ、３０ｂ、…におけるスコア（評価値）の表示例については、後述する。

（１－３．実施形態に係る動作の具体的な説明）
　次に、実施形態に係るＰ２Ｐレンディングを実現するための情報処理システム１の動作について、より具体的に説明する。

　図７は、実施形態に係るＰ２Ｐレンディングによるマッチング処理の流れを示す一例のシーケンス図である。なお、図７では、貸し手として、端末装置３０ａを操作する貸し手Ａと、端末装置３０ｂを操作する貸し手Ｂと、がＰ２Ｐレンディングに参加するものとして説明を行う。また、端末装置２０ａと、端末装置３０ａおよび３０ｂとは、共通のアプリケーション部２００を、借り手側と貸し手側とで機能を分けて使用するものとする。また、特に記載の無い限り、当該アプリケーション部２００を構成するためのアプリケーションプログラムを、単にアプリと呼ぶ。

　借り手は、ステップＳ１００で、端末装置２０ａにおいてアプリを起動し、アプリにログインする。図示は省略するが、端末装置２０ａにおいてアプリにログインすることで、アプリ（アプリケーション部２００）によりサーバ装置１０ａとの間で通信が行われ、端末装置２０ａによるサーバ装置１０ａに対するログインが行われる。

　なお、借り手は、特にサーバ装置１０ａ（情報処理システム１）に対してアカウント情報の登録を行わずとも、サーバ装置１０ａへのログインを行うことが可能である。これに限らず、情報処理システム１は、例えば借り手により設定された識別情報およびパスワードなどにより、当該借り手のアカウント情報の登録を行い、当該借り手の情報を管理することもできる。

　一方、貸し手Ａおよび貸し手Ｂは、それぞれ予めサーバ装置１０ａに対してアカウント情報を登録しておく。この場合、サーバ装置１０ａは、貸し手Ａ、Ｂのアカウント情報として、例えば、貸し手を識別する識別情報と、パスワードとを関連付けて貸し手情報格納部１０３に記憶する。このとき、サーバ装置１０ａは、貸し手の属性情報を貸し手の識別情報に関連付けて、貸し手情報格納部１０３に記憶することができる。

　貸し手Ａは、ステップＳ３００で、端末装置３０ａにおいてアプリを起動し、例えば貸し手Ａの識別情報およびパスワードを入力してアプリにログインする。図示は省略するが、端末装置３０ａにおいてアプリにログインすることで、アプリ（アプリケーション部２００）によりサーバ装置１０ａとの間で通信が行われ、端末装置３０ａによるサーバ装置１０ａに対するログインが行われる。

　同様に、貸し手Ｂは、ステップＳ４００で、端末装置３０ｂにおいてアプリを起動し、例えば貸し手Ｂの識別情報およびパスワードを入力してアプリにログインし、これによりサーバ装置１０ａにログインする。

　借り手側の端末装置２０ａにおいて、アプリケーション部２００は、ステップＳ１０１で、個人属性情報の入力および収集、ならびに、端末装置２０ａ内の情報（例えばＳＮＳ／モバイルアプリケーションデータ３３３およびウェブクッキー３３４）の取得に同意を求める同意画面を表示デバイス２０２０に表示させる。以降、画面を端末装置２０ａの表示デバイス２０２０に表示させることを、単に、画面を端末装置２０ａに表示させる、のように記述する。

　図８は、アプリケーション部２００により端末装置２０ａに表示される同意画面５００の例を示す模式図である。同意画面５００は、表示領域５０１と、ボタン５０２および５０３が配置される。表示領域５０１は、端末装置２０ａ内の情報の取得への同意を促すメッセージが表示される。ボタン５０２は、表示領域５０１に表示されるメッセージへの同意を指示するボタンである。また、ボタン５０３は、当該メッセージへの非同意を指示するボタンである。

　ボタン５０３が操作された場合、この借り手は、実施形態に係るＰ２Ｐレンディングを利用できない。例えば、端末装置２０ａにおいて、アプリケーション部２００は、ボタン５０３が操作された場合、ステップＳ１０２以降の動作を実行しない。

　ステップＳ１０１でボタン５０２が操作された場合、端末装置２０ａにおいて、アプリケーション部２００は、ステップＳ１０２で、借り手の個人属性情報３３１を入力するための顧客属性入力画面を表示させる。図９は、顧客属性入力画面５１０の例を示す模式図である。図９の例では、顧客属性入力画面５１０は、借り手の個人属性情報を入力するための入力領域５１１、５１２、５１３、５１４、５１５、…が配置される。

　例えば、入力領域５１１は、借り手の名前を入力するための領域である。入力領域５１２は、借り手の住所を入力するための領域である。入力領域５１３は、借り手の連絡先（この例では電話番号）を入力するための領域である。入力領域５１４は、借り手の勤務会社を入力するための領域である。また、入力領域５１５は、借り手が入力領域５１４に入力した勤務会社に勤務した勤続年数を入力するための領域である。顧客属性入力画面５１０は、さらに他の個人属性情報を入力するための入力領域を配置することができる。

　なお、借り手は、顧客属性入力画面５１０に配置された各入力領域のうち、必須の入力項目（例えば名前、住所、連絡先、勤務会社、勤続年数）に対応する入力領域以外の入力領域に対する個人属性情報の入力を省略することができる。

　端末装置２０ａのアプリケーション部２００は、顧客属性入力画面５１０に対する個人属性情報の入力が完了し、例えば顧客属性入力画面５１０に配置された図示されないボタンが操作されると、ステップＳ１０３およびステップＳ１０４で、所望金額および返済期間を入力するための、金額・返済期間入力画面を表示させる。図１０は、金額・返済期間入力画面５２０の例を示す模式図である。図１０の例では、金額・返済期間入力画面５２０は、表示領域５２１と、入力領域５２２、５２３および５２４が配置される。

　表示領域５２１は、借り手の名前が表示される領域である。端末装置２０ａのアプリケーション部２００は、上述の顧客属性入力画面５１０の入力領域５１１に入力された名前を、表示領域５２１に表示させる。

　入力領域５２２は、借り手が借り入れを希望する金額を入力するための領域である、入力領域５２３および５２４は、借り手が、借り入れた金額を返済するための返済期間を入力するための領域である。図１０の例では、入力領域５２３に返済開始日、入力領域５２４に返済終了日がそれぞれ入力される。

　端末装置２０ａのアプリケーション部２００は、金額・返済期間入力画面５２０に対する入力が完了し、例えば金額・返済期間入力画面５２０に配置された図示されないボタンが操作されると、ステップＳ１０５で、情報取得部２１４により、端末装置２０ａ内から借り手の個人情報（例えばＳＮＳ／モバイルアプリケーションデータ３３３およびウェブクッキー３３４）を取得する。

　端末装置２０ａのアプリケーション部２００は、端末装置２０ａ内から取得した個人情報と、ステップＳ１０２で顧客属性入力画面５１０に入力された個人属性情報と、ステップＳ１０３およびステップＳ１０４で金額・返済期間入力画面５２０に入力された借り入れ希望金額と、返済期間の情報と、を含む借り手に関する属性情報３３０をサーバ装置１０ａに送信する（ＳＥＱ１０）。

　サーバ装置１０ａは、ステップＳ２００で、端末装置２０ａから送信された属性情報３３０に基づき、顧客スコアリングモデル３２０を用いてスコアリングを行い、評価値を算出する。また、サーバ装置１０ａは、算出した評価値を用いて金利情報を生成する。これに限らず、サーバ装置１０ａは、スコアリングにより評価値の算出および金利情報の生成をそれぞれ実行してもよい。算出および生成された評価値および金利情報は、借り手に関する属性情報３３０と共に、貸し手Ａの端末装置３０ａと、貸し手Ｂの端末装置３０ｂと、に送信される（ＳＥＱ１１、ＳＥＱ１２）。このとき、サーバ装置１０ａから端末装置３０ａおよび３０ｂに送信される借り手に関する属性情報３３０は、少なくとも、借り手の名前、借り入れ希望金額、および、返済期間を示す情報を含む。

　また、サーバ装置１０ａは、算出された評価値および金利情報のうち評価値を借り手の端末装置２０ａに送信する（ＳＥＱ１３）。借り手の端末装置２０ａにおいて、アプリケーション部２００は、ステップＳ１０６で、スコアリング表示により、サーバ装置１０ａから送信された評価値を表示する。図１１は、借り手の端末装置２０ａのアプリケーション部２００が評価値を表示するためのスコアリング画面５３０の例を示す模式図である。

　図１１において、スコアリング画面５３０は、表示領域５３１、５３２、５３３および５３４が配置される。表示領域５３１は、顧客属性入力画面５１０で入力された借り手の名前が表示される領域である。表示領域５３２および５３３は、金額・返済期間入力画面５２０で入力された借り入れ希望金額と、返済期間とがそれぞれ表示される領域である。表示領域５３４は、サーバ装置１０ａから送信された、当該借り手に関する評価値（スコア）が表示される領域である。図１１の例では、表示領域５３４に９００［ポイント］～９４９［ポイント］の範囲が表示され、評価値がこの範囲内の値である旨が示される。

　ここで、端末装置２０ａのアプリケーション部２００は、表示領域５３４に対して、サーバ装置１０ａから送信された評価値を所定のレンジで丸めて表示する。図１２は、評価値（スコア）の丸めの例を示す模式図である。ここでは、評価値は、０［ポイント］～１０００［ポイント］の範囲の１ポイントを単位とする値であるものとする。評価値の数値が大きいほど、高い評価を示す。例えば、評価値の数値が大きいほど、当該借り手の信頼度が高く、当該借り手の貸し倒れリスクが低いと判断できる。

　図１２の例では、端末装置２０ａのアプリケーション部２００は、評価値を５０［ポイント］のレンジで丸めて表示させている。このように、評価値を丸めて表示させることで、評価値の判断において余裕が生まれ、借り手および貸し手の心理的な障壁を下げることが可能である。また、評価値を丸めて表示させることで、借り手が顧客属性入力画面５１０や金額・返済期間入力画面５２０において入力値を調整することによるシミュレーション性を低くできる。

　ステップＳ１０６のスコアリング表示の後、端末装置２０ａのアプリケーション部２００は、スコアリング画面５３０に対する所定の操作（（例えば図示されないボタンの操作）に応じて、表示を待機画面に移行させる（ステップＳ１０７）。待機画面の具体的な例については、後述する。

　貸し手Ａの端末装置３０ａにおいて、アプリケーション部２００は、ステップＳ３０１で、ＳＥＱ１１でサーバ装置１０ａから送信された借り手に関する属性情報３３０を提示するための借り手確認画面を表示する。図１３は、借り手確認画面６００の例を示す模式図である。図１３の例では、借り手確認画面６００は、図１１に示したスコアリング画面５３０と同様の構成を有し、表示領域６０１、６０２、６０３および６０４が配置される。さらに、借り手確認画面６００は、ボタン６０５が配置される。

　表示領域６０１は、サーバ装置１０ａから送信された借り手に関する属性情報３３０に含まれる借り手の名前が表示される領域である。表示領域６０２および６０３は、当該属性情報３３０に含まれる借り入れ希望金額と、返済期間とがそれぞれ表示される領域である。表示領域６０４は、サーバ装置１０ａから送信された、当該借り手に関する評価値（スコア）が表示される領域である。この借り手確認画面６００により、貸し手Ａは、借り手の名前と、借り入れの条件（金額、返済期間）を確認することができる。さらに、この借り手確認画面６００により、貸し手Ａは、借り手の評価値（スコア）を確認することができる。

　ボタン６０５は、端末装置３０ａのアプリケーション部２００により次の画面を表示させる（次の処理に移行させる）ためのボタンである。端末装置３０ａのアプリケーション部２００は、ボタン６０５に対する操作に応じて、処理をステップＳ３０２に移行させる。

　ステップＳ３０２で、端末装置３０ａのアプリケーション部２００は、借り手に対して提示する金利を選択するための金利選択画面を表示する。図１４は、金利選択画面６１０の例を示す模式図である。図１４において、金利選択画面６１０は、複数の金利表示６１２ａ、６１２ｂおよび６１２ｃと、協議６１３と、これら金利表示６１２ａ、６１２ｂおよび６１２ｃと、協議６１３と、から１つを選択するための複数のラジオボタンを含むラジオボタン群６１１と、が配置される。

　例えばサーバ装置１０ａは、借り手の評価値を用いて１以上の金利情報を生成する。この１以上の金利情報は、端末装置３０ａのアプリケーション部２００が評価値を用いて生成することもできる。生成された１以上の金利情報は、借り手の借り入れ希望金額に基づく収益額と共に、金利表示として金利選択画面６１０に表示される。図１４の例では、金利選択画面６１０に対して、１０％、１３％、１５％の３種類の金利、および、各金利に応じた収益額をそれぞれ示す金利表示６１２ａ、６１２ｂおよび６１２ｃが表示されている。

　ここで、評価値は、借り手の返済に関する信頼度を示し、借り手に対する金利を、この評価値を指標として用いて設定することができる。例えば、サーバ装置１０ａは、評価値が高い、すなわち、返済に関する信頼度が高い借り手に対しては、低い金利を設定し、評価値が低い、すなわち、返済に関する信頼度が低い借り手に対しては、高い金利を設定することが考えられる。

　協議６１３は、借り手との間で直接的に交渉した金利を選択するために設けられている。この借り手との間での金利の直接的な交渉については、後述する。

　貸し手Ａが、ラジオボタン群６１１に含まれるラジオボタンのうち金利表示６１２ａ、６１２ｂおよび６１２ｃの何れかに対応するラジオボタンを操作することで、操作に応じた金利表示の金利を示す金利情報が、貸し手Ａの端末装置３０ａから、サーバ装置１０ａを介して、借り手の端末装置２０ａに送信される（ＳＥＱ１４ａ、ＳＥＱ１４ｂ）。ここで、借り手の端末装置２０ａにおいて、アプリケーション部２００は、端末装置３０ａからの金利情報の受信に応じて、受信された金利情報に基づく金利または金利に基づく金利金額を、ステップＳ１０７で表示された待機画面（後述する）に表示させることができる。

　なお、貸し手Ｂの端末装置３０ｂにおける処理および表示は、貸し手Ａの端末装置３０ａにおける処理および表示と同様である。すなわち、貸し手Ｂの端末装置３０ｂにおいて、アプリケーション部２００は、ステップＳ４０１で、ＳＥＱ１２でサーバ装置１０ａから送信された借り手に関する属性情報３３０を提示するための借り手確認画面６００を表示する。貸し手Ｂの端末装置３０ｂのアプリケーション部２００は、借り手確認画面６００においてボタン６０５が操作されると、処理をステップＳ４０２に移行させ、金利選択画面６１０を表示させる。

　貸し手Ｂがラジオボタン群６１１に含まれるラジオボタンのうち金利表示６１２ａ、６１２ｂおよび６１２ｃの何れかに対応するラジオボタンを操作することで、操作に応じた金利表示の金利を示す金利情報が、貸し手Ｂの端末装置３０ｂから、サーバ装置１０ａを介して、借り手の端末装置２０ａに送信される（ＳＥＱ１５ａ、ＳＥＱ１５ｂ）。この場合も、借り手の端末装置２０ａにおいて、アプリケーション部２００は、端末装置３０ｂからの金利情報の受信に応じて、受信された金利情報に基づく金利または金利金額を、ステップＳ１０７で表示された待機画面（後述する）に表示させることができる。

　図１５は、借り手側の端末装置２０ａにおいて、アプリケーション部２００により表示される待機画面５５０の例を示す模式図である。図１５の例では、待機画面５５０は、図１１に示したスコアリング画面５３０に対して、貸し手Ａ、Ｂから提示される金利を表示する表示領域５５１ａおよび５５１ｂと、貸し手Ａ、Ｂに対してチャットを要求するボタン５５２ａおよび５５２ｂと、貸し手の決定を指示するためのボタン５５４と、貸し手を選択するための複数のラジオボタンを含むラジオボタン群５５３と、が追加されている。図１５において、表示領域５３２～５３４は、図１１のスコアリング画面５３０の表示領域５３２～５３４と共通するため、ここでの説明を省略する。

　表示領域５５１ａは、例えばＳＥＱ１４ａおよびＳＥＱ１４ｂにて貸し手Ａの端末装置３０ａから借り手の端末装置２０ａに送信された金利情報（金利あるいは借り入れ希望金額に応じた金利金額）が表示される。表示領域５５１ｂも同様に、例えばＳＥＱ１５ａおよびＳＥＱ１５ｂにて貸し手Ｂの端末装置３０ｂから借り手の端末装置２０ａに送信された金利情報が表示される。

　ここで、これら表示領域５５１ａおよび５５１ｂの金利情報の表示は、端末装置３０ａおよび３０ｂからの、金利情報の送信に応じて更新されるようにできる。図１５の例では、この時点において貸し手Ａの端末装置３０ａからの金利情報が端末装置２０ａに受信され、貸し手Ｂの端末装置３０ｂからの金利情報は、未だ端末装置２０ａに受信されていない。そのため、図１５の例では、表示領域５５１ａには、端末装置３０ａから受信した金利情報に基づく金利が表示されているが、表示領域５５１ｂは、空白となっている。端末装置３０ｂからの金利情報が端末装置２０ａに受信されると、表示領域５５１ｂの表示が更新され、受信された金利情報が表示領域５５１ｂに表示される。

　図１５の例において、ボタン５５２ａおよび５５２ｂは、それぞれ、貸し手ＡおよびＢとの間でコミュニケーションを取るためのチャットを要求するためのボタンである。ボタン５５２ａまたは５５２ｂを操作することで、端末装置２０ａと端末装置３０ａまたは３０ｂとの間でチャットを行うことができる（ステップＳ１０７０）。以下、端末装置２０ａと端末装置３０ａとの間でチャットを行う例について説明する。

　なお、チャット(chat)とは、インターネットを含むコンピュータネットワーク上のデータ通信回線を利用したリアルタイムコミュニケーションを指す。チャットにおいて、コミュニケーションを取るためのコミュニケーション画面（チャット画面）においては、チャットの各参加者による発言が、発言元を区別可能なようにされて、時系列に従い表示される。なお、貸し手Ａと借り手との間で電子的手段によりコミュニケーションを取る方法は、チャット以外にも、例えば電子メールでのやり取りや、互いを撮像した動画画像を用いたテレビ会議など様々に考えられるが、ここでは、チャットを例として説明を行う。

　例えば、端末装置２０ａにおいて、アプリケーション部２００は、ボタン５５２ａに対する操作に応じて、サーバ装置１０ａに対して、貸し手Ａとのチャットを要求する（ＳＥＱ１６０ａ）。端末装置２０ａにおいて、チャットを実施するためのチャット画面（コミュニケーション画面）が表示される（ステップＳ１０７１ａ）。また、ＳＥＱ１６０ａの要求に応じて、サーバ装置１０ａから貸し手Ａの端末装置３０ａに対して、チャット開始が通知される（ＳＥＱ１６０ｂ）。貸し手Ａの端末装置３０ａは、このＳＥＱ１６０ｂの通知に応じてチャット画面を表示させる（ステップＳ１０７１ｂ）。サーバ装置１０ａは、端末装置２０ａに入力されたテキストを端末装置３０ａに送信し（ＳＥＱ１６１ｂ）、端末装置３０ａに入力されたテキストを端末装置２０ａに送信する（ＳＥＱ１６１ａ）ことで、端末装置２０ａと端末装置３０ａとの間でのチャットを実施する。

　図１６は、借り手と貸し手Ａとの間で実施されるチャットによるチャット画面６７０の例を示す模式図である。なお、ここでは、説明のため、貸し手Ａ側のチャット画面６７０の例を示している。なお、チャット画面６７０は、最下部に配置されるボタン６７３以外は、借り手の端末装置２０ａに表示される画面と、貸し手Ａの端末装置３０ａに表示される画面と、で共通した構成を有する。

　図１６において、チャット画面６７０は、貸し手Ａ側の発言６７１ｂが、借り手の端末装置２０ａから同様の画面を用いて入力、送信された借り手側の発言６７１ａと共に、発言が送信された時系列の順に、チャット画面６７０の上部から下部方向に向けて表示される。

　チャット画面６７０において、ボタン６７３は、このチャット画面６７０から、貸し手Ａがチャットの内容に応じて決定した金利を入力する画面に遷移させるためのボタンである。貸し手Ａの端末装置３０ａにおいて、アプリケーション部２００は、このボタン６７３の操作に応じて、金利情報入力画面を表示させる（ステップＳ１０７２ｂ）。

　図１７は、貸し手Ａの端末装置３０ａに表示される金利情報入力画面６２０の例を示す模式図である。図１７において、金利情報入力画面６２０は、表示領域６２１、６２２および６２３と、入力領域６２４と、ボタン６２５と、が配置される。

　金利情報入力画面６２０において、表示領域６２１、６２２および６２３は、図１３を用いて説明した、借り手確認画面６００の表示領域６０１、６０２および６０３に対応するもので、それぞれ借り手の名前、借り入れ希望金額および希望返済期間が表示される。端末装置３０ａにおいて、アプリケーション部２００は、この表示領域６２１、６２２および６２３に対して、図１３の借り手確認画面６００において表示領域６０１、６０２および６０３に表示された各情報をそのまま表示することができる。

　金利情報入力画面６２０において、入力領域６２４は、貸し手Ａが決定した金利を示す金利情報（金利またはその金利に応じた金利金額）が入力される領域である。また、ボタン６２５は、入力領域６２４に入力された値を送信させるためのボタンである。端末装置３０ａにおいて、アプリケーション部２００は、入力領域６２４に金利情報が入力された状態でこのボタン６２５が操作されると、入力領域６２４に入力された値（金利とする）を、サーバ装置１０ａを介して借り手の端末装置２０ａに送信する（ＳＥＱ１６２ａ、ＳＥＱ１６２ｂ）。このボタン６２５の操作により、ステップＳ１０７０によるチャットが終了される。

　借り手の端末装置２０ａにおいて、アプリケーション部２００は、貸し手Ａの端末装置３０ａから送信された金利情報をサーバ装置１０ａを介して受信すると、端末装置２０ａに対して貸し手選択画面を表示させる（ステップＳ１０８）。図１８は、端末装置２０ａにおいてアプリケーション部２００により表示される貸し手選択画面５５００の例を示す模式図である。

　図１８の例では、貸し手選択画面５５００は、図１５の待機画面５５０からチャットを要求するボタン５５２ａおよび５５２ｂが削除された構成とされている。また、表示領域５５１ａおよび５５１ｂは、それぞれ貸し手Ａおよび貸し手Ｂから提示された金利情報が表示される。

　ここで、貸し手選択画面５５００において、表示領域５５１ａに表示される金利情報（この例では「金利９％」）は、図１５の待機画面５５０において表示領域５５１ａに表示された金利情報（図１５の例では「金利１０％」）に対して、図１７の金利情報入力画面６２０における入力領域６２４に入力された金利情報に従い更新された金利情報となっている。一方、表示領域５５１ｂに表示される金利情報は、上述したステップＳ４０２で貸し手Ｂの端末装置３０ａにおいて図１４の金利選択画面６１０において選択された値が表示されている。

　借り手は、ラジオボタン群５５３に含まれる複数のラジオボタンを用いて、借り入れを貸し手Ａおよび貸し手Ｂの何れから行うか、さらには、借り入れを行わないかを選択する。換言すれば、ラジオボタン群５３に伴い表示される金利情報は、借り手が例えば貸し手Ａおよび貸し手Ｂのうち何れにより提示された金利情報を承諾するかの指定を借り手に促すためのメッセージの役割を担っているといえる。

　借り手の端末装置２０ａにおいて、アプリケーション部２００は、貸し手選択画面５５００のボタン５５４の操作に応じて、ラジオボタン群５５３による選択結果をサーバ装置１０ａに通知する（ＳＥＱ１７）。サーバ装置１０ａは、借り手の端末装置２０ａから送信された選択結果を、貸し手ＡおよびＢの端末装置３０ａおよび３０ｂにそれぞれ送信する（ＳＥＱ１８、ＳＥＱ１９）。

　ここで、借り手の端末装置２０ａにおいて、アプリケーション部２００は、貸し手選択画面５５００において「借り入れを行わない（借りるのをやめる）」が選択された場合、端末装置２０ａによる以降の処理を実行しない。同様に、貸し手ＡおよびＢの各端末装置３０ａおよび３０ｂそれぞれにおいて、各アプリケーション部２００は、サーバ装置１０ａから、借り手の端末装置２０ａの選択結果として「借り入れを行わない」が送信された場合、以降の処理を実行しない。

　以下では、貸し手選択画面５５００において、貸し手Ａが選択されたものとして説明を行う。

　借り手の端末装置２０ａにおいて、アプリケーション部２００は、貸し出しを依頼する貸し手が決定されると、次のステップＳ１０９で、担保の設定を行う。図１９は、借り手の端末装置２０ａにおいてアプリケーション部２００により表示される担保入力画面５６０の例を示す模式図である。

　図１９において、担保入力画面５６０は、入力領域５６１と、ボタン５６２、５６３および５６４が配置される。入力領域５６１は、担保を示す担保情報を入力するための領域である。ボタン５６２は、入力領域５６１に入力された担保情報の確認を行うためのボタンである。ボタン５６３は、入力領域５６１に入力された担保情報を、貸し手選択画面５５００において選択された貸し手に提示するためのボタンである。また、ボタン５６４は、この一連のＰ２Ｐレンディングによる処理を終了させるためのボタンである。

　借り手は、受けた貸し出しに対して債務不履行となった場合に備え、貸し手に権利を渡す担保情報を、当該貸し手に提示する。実施形態では、担保を示す担保情報として、電子的な担保情報を適用する。担保として適用され得る電子的な担保情報としては、借り手が常用する電子メールアドレスや、ＳＮＳのアカウント情報、レンタルサーバのアカウント情報などを適用できる。図１９の例では、入力領域５６１に対して、借り手が常用する電子メールアドレスが、電子的な担保情報として入力されている。

　例えば、電子的な担保情報として電子メールアドレスが設定された場合、借り手が債務不履行となった場合、この設定された電子メールアドレスが利用不可となるようにする。別の例として、電子的な担保情報としてＳＮＳのアカウント情報を設定した場合、借り手が債務不履行となった場合、このアカウント情報に示されるアカウントを停止状態とする。

　ここで、例えばサーバ装置１０ａ側では、電子的な担保情報として設定され得るシステム（電子メールやＳＮＳの運営システムなど）に対して、ユーザの電子メールの利用停止やアカウント停止などを依頼可能なよう、予め取り決めを行っておくことが考えられる。

　端末装置２０ａにおいて、アプリケーション部２００は、ボタン５６２の操作に応じて、入力領域５６１に入力された担保情報をサーバ装置１０ａに対して送信する（ＳＥＱ２０）。なお、この時点では、ボタン５６３を操作不可の状態、あるいは、ボタン５６３が表示されない状態としておくと、好ましい。

　サーバ装置１０ａは、ＳＥＱ２０で端末装置２０ａから送信された担保情報に基づき、当該担保を確認し、当該担保が信頼できるものか否かを判断する（ステップＳ２０１）。例えば、サーバ装置１０ａは、担保情報が電子メールアドレスである場合、当該電子メールアドレスの疎通確認を行い、当該電子メールアドレスが実在し、且つ、借り手のものであるか否かを確認する。サーバ装置１０ａは、当該電子メールアドレスが実在しない、または、借り手のものではない場合、借り手の端末装置２０ａに対して正当な担保を要求する、当該借り手に対する以降の処理を中止する、などの対応を取ることができる。

　なお、端末装置２０ａにおいて、アプリケーション部２００は、当該借り手の評価値に応じて、要求する担保の種類や数を変更することができる。例えば、アプリケーション部２００は、当該借り手の評価値が所定以下の場合、担保入力画面５６０に対して複数の入力領域５６１を表示させ、当該借り手に対して複数の担保を要求することができる。この場合、サーバ装置１０ａは、全ての担保について、借り手のものであると確認された場合に、当該端末装置２０ａに対して、以降の処理を続行させる。

　サーバ装置１０ａは、ステップＳ２０１で借り手の端末装置２０ａから送信された担保情報に示される担保が当該借り手のものであると確認できた場合、担保の確認が取れた旨の通知を端末装置２０ａに送信する（ＳＥＱ２１）。端末装置２０ａにおいて、アプリケーション部２００は、サーバ装置１０ａから当該通知を受信した場合に、担保入力画面５６０に対して、サーバ装置１０ａによる担保の確認が取れた旨のメッセージ（図示しない）を表示させることができる（ステップＳ１１０）。ボタン５６３が操作不可の状態になっている場合は、アプリケーション部２００は、ボタン５６３を操作可能な状態に変更する。ボタン５６３が操作可能な状態に変更されることで、当該担保情報が示す担保を当該借り手による担保として適用可能な状態となる。

　借り手の端末装置２０ａにおいて、アプリケーション部２００は、ボタン５６３の操作に応じて、サーバ装置１０ａに対して、入力領域５６１に入力された担保を貸し手Ａに送信する指示を、当該担保情報と共にサーバ装置１０ａに送信する（ＳＥＱ２２ａ）。サーバ装置１０ａは、端末装置２０ａから送信された指示に応じて、当該担保情報を貸し手Ａの端末装置３０ａに送信する（ＳＥＱ２２ｂ）。

　貸し手Ａの端末装置３０ａにおいて、アプリケーション部２００は、借り手の端末装置２０ａからサーバ装置１０ａを介して送信された担保を、貸し手Ａが確認するための担保表示画面を表示させる（ステップＳ３０５）。図２０は、借り手に提示された担保を確認するための担保確認画面６３０の例を示す模式図である。図２０において、担保確認画面６３０は、表示領域６３１、６３２、６３３、６３４、６３５および６３６と、ボタン６３７および６３８と、が配置される。

　図２０において、表示領域６３１～６３４は、図１３に示した借り手確認画面６００の表示領域６０１～６０４とそれぞれ対応するもので、借り手の名前、借り入れ希望金額、希望返済期間および評価値（スコア）が表示される。表示領域６３５は、貸し手ＡがステップＳ３０２あるいはステップＳ１０７１ｂで入力、設定した金利情報（この例では金利）が表示される。

　表示領域６３６は、借り手の端末装置２０ａからサーバ装置１０ａを介して送信された担保情報が表示される。図２０の例では、担保情報として、当該借り手の電子メールアドレスと、ＳＮＳアカウント情報と、が表示されている。表示領域６３６に表示されるこれらの担保情報は、ステップＳ２０１でサーバ装置１０ａにおいて当該借り手のものであると確認が取れたものである。

　ボタン６３７は、この借り手に対する貸し出しに同意する旨をサーバ装置１０ａに通知するためのボタンである。また、ボタン６３８は、この借り手に対する貸し出しに同意しない（非同意）旨をサーバ装置１０ａに通知するためのボタンである。貸し手Ａは、例えば、表示領域６３１～６３６の表示内容を確認し、この借り手に対する貸し出しに同意する場合に、ボタン６３７を操作する。ボタン６３７が操作された場合、貸し手Ａと借り手との間でＰ２Ｐレンディング契約が成立したとされる。

　一方、貸し手Ａは、この借り手に対する貸し出しに同意しない場合には、ボタン６３８を操作する。この場合には、貸し手Ａと借り手との間のＰ２Ｐレンディングの契約が不成立となる。すなわち、ボタン６３７および６３８は、貸し手に対し、借り手から提示された担保に同意するか否かの指定を促すメッセージの役割を担っているといえる。

　端末装置３０ａにおいて、アプリケーション部２００は、ボタン６３７または６３８に対する操作に応じて、借り手との間でのＰ２Ｐレンディングの契約に同意あるいは非同意の旨を示す契約結果情報を、サーバ装置１０ａ介して、当該借り手の端末装置２０ａに送信する（ＳＥＱ２３ａ、ＳＥＱ２３ｂ）。借り手の端末装置２０ａにおいて、アプリケーション部２００は、契約結果情報が示す内容を表示させる（図示しない）。この場合、契約結果情報が示す内容は、例えば、貸し手Ａと借り手との間のＰ２Ｐレンディングの契約が成立したか否かを示す情報を示す情報となる。

　貸し手Ａの端末装置３０ａにおいて、アプリケーション部２００は、ステップＳ３０５でボタン６３７が操作され、借り手との間のＰ２Ｐレンディングの契約に同意する旨が示された場合、ステップＳ３０６で、保険の申し込みを行うための保険利用判断画面を表示させる。すなわち、貸し手Ａは、貸し倒れなどのリスクを回避するために、借り手とのＰ２Ｐレンディングの契約が成立した場合に、この契約に対して保険を適用することができる。

　図２１は、保険の利用を判断するための保険利用判断画面６４０の例を示す模式図である。図２１において、保険利用判断画面６４０は、ボタン６４１および６４２が設けられる。ボタン６４２は、当該貸し出しに対して保険を利用しない旨を示すボタンである。このボタン６４２が操作された場合、端末装置３０ａのアプリケーション部２００による以降の処理が実行されない。この場合、貸し手Ａと借り手との間のＰ２Ｐレンディングの契約が、この情報処理システム１により紹介される保険への加入無しに、成立することになる。

　ボタン６４１は、当該貸し出しに対して保険を利用する際に操作されるボタンである。端末装置３０ａにおいて、アプリケーション部２００は、保険を申し込むための保険申込要求を、サーバ装置１０ａに送信する（ＳＥＱ２４）。

　サーバ装置１０ａは、端末装置３０ａから送信された保険申込要求に応じて、端末装置３０ａに対して、保険情報の提示を行う（ステップＳ２０２）。例えば、サーバ装置１０ａは、保険会社４０ａ、４１ｂ、…から予め取得した各種保険情報に基づき、貸し手Ａと借り手との間で成立したＰ２Ｐレンディング契約に適すると推測される１以上の保険の保険情報を、貸し手Ａに提示する。ここで、サーバ装置１０ａは、貸し手ＡとのＰ２Ｐレンディングの契約が成立した借り手の評価値に応じて、貸し手Ａに提示する保険を設定することができる。例えば、サーバ装置１０ａは、当該評価値が所定以下の場合に、複数の保険を当該貸し手Ａに提示することができる。

　サーバ装置１０ａは、貸し手Ａに提示するための１以上の保険の情報を、貸し手Ａの端末装置３０ａに送信する（ＳＥＱ２５）。貸し手Ａの端末装置３０ａにおいて、アプリケーション部２００は、貸し手Ａに１以上の保険を提示し保険の選択を促すための保険選択画面を表示させる（ステップＳ３０７）。

　図２２は、端末装置３０ａのアプリケーション部２００により表示される、適用する保険を選択するための保険選択画面６５０の例を示す模式図である。図２２において、保険選択画面６５０は、表示領域６５１、６５２、６５３および６５４と、保険情報提示領域６５５ａ、６５５ｂ、６５５ｃおよび６５６と、複数のラジオボタンを含むラジオボタン群６５７と、ボタン６５８と、が配置される。

　表示領域６５１は、貸し手Ａが貸し出しを行うように決定した借り手の評価値（スコア）が表示される領域である。表示領域６５２は、当該借り手に貸し出しする貸出金額が表示される領域である。貸出金額は、上述したＳＥＱ１１でサーバ装置１０ａから送信された、借り手に関する属性情報３３０に含まれる借り入れ希望金額が適用される。

　表示領域６５３は、当該貸し出しに係る金利を示す金利情報が表示される領域である。金利は、上述した図２０の担保確認画面６３０の表示領域６３５に表示された金利情報に基づき、表示領域６５３に表示される。表示領域６５４は、貸し手Ａの利益が表示される領域である。利益は、例えば端末装置３０ａにおいてアプリケーション部２００により、貸出金額と金利とに基づき算出することができる。

　保険情報提示領域６５５ａ、６５５ｂおよび６５５ｃは、それぞれサーバ装置１０ａにより例えば損害保険会社である保険会社４０ａ、４０ｂ、…から取得された保険情報が表示される。この例では、保険会社Ａ、ＢおよびＣの３つの保険会社による保険情報が、保険情報提示領域６５５ａ、６５５ｂおよび６５５ｃにそれぞれ表示されている。この例では、各保険情報は、それぞれ、保険料の金額と、保険内容の詳細が示されるリンク情報（例えばウェブサイトのＵＲＬ(Uniform　Resource　Locator)）と、を含んでいる。一方、保険情報提示領域６５６は、保険を利用しない旨を指定するために設けられる。

　貸し手Ａは、端末装置３０ａに表示される保険選択画面６５０におけるラジオボタン群６５７に含まれる複数のラジオボタンを用いて、所望の保険情報提示領域６５５ａ、６５５ｂ、６５５ｃおよび６５６から、所望の保険情報を指定する。端末装置３０ａにおいて、アプリケーション部２００は、保険情報提示領域６５５ａ、６５５ｂおよび６５５ｃのうち何れかが指定された上で、ボタン６５８が操作された場合、指定された保険情報提示領域に提示される保険情報の詳細を表示する保険詳細表示画面を表示させる（ステップＳ３０８）。

　図２３は、端末装置３０ａのアプリケーション部２００により表示される、保険詳細表示画面６６０の例を示す模式図である。ここでは、図２２の保険選択画面６５０において、保険会社Ａが選択されたものとして説明を行う。図２３において、保険詳細表示画面６６０は、表示領域６５１、６５２、６５３、６５４、６６１、６６２および６６３と、ボタン６６４および６６５と、が配置される。これらのうち、表示領域６５１～６５４は、図２２の保険選択画面６５０における表示領域６５１～６５４と共通するため、ここでの説明を省略する。

　表示領域６６１は、保険料が表示される領域である。保険会社Ａが選択されているこの例では、表示領域６６１に対して、保険情報提示領域６５５ａに提示される保険料が表示されている。表示領域６６２は、表示領域６６１に表示される保険料を差し引いた、貸し手Ａの最終利益が表示される。例えば、貸し手Ａの端末装置３０ａにおいて、アプリケーション部２００は、表示領域６５４に表示される利益から、表示領域６６１に表示される保険料を差し引いた値を最終利益として、表示領域６２２に表示させる。

　表示領域６６３は、当該保険における保険規約に関する詳細が表示される。端末装置３０ａは、例えば、保険情報提示領域６５５ａに提示されるリンク情報に基づき保険規約の情報を取得し、当該表示領域６６３に表示させる。

　ボタン６６４は、この保険詳細表示画面６６０における表示領域６６１～６６３に詳細が表示される保険への加入を決定するためのボタンである。端末装置３０ａにおいて、アプリケーション部２００は、このボタン６６４が操作された場合、当該保険会社Ａとの間で、表示領域６６１～６６３に表示された内容での保険契約を締結させるように、保険会社Ａ（保険会社４０ａ）に要求する。保険会社Ａは、この要求に応じて、端末装置３０ａに対して、保険料の支払いを行うための情報（例えばクレッジットカード等の登録情報）などを提示することができる。

　これに限らず、端末装置３０ａは、保険会社Ａに対する保険契約の締結の要求などを、サーバ装置１０ａを介して保険会社４０ａに送信してもよい。

　一方、端末装置３０ａのアプリケーション部２００は、保険詳細表示画面６６０において、ボタン６６５が操作された場合、表示を、例えば図２２を用いて説明した保険選択画面６５０に戻すことができる。この場合、貸し手Ａは、提示された保険会社のうち別の保険会社を選択したり、保険契約を行わないなどの行動を取ることができる。

　以上により、本開示の実施形態に係るＰ２Ｐレンディングによるマッチング処理が終了する。

　このように、本開示の実施形態に係る情報処理システムでは、複数の借り手に関する属性情報３００を用いて機械学習を行い顧客スコアリングモデルを作成し、借り手に関する属性情報３３０に基づき、この顧客スコアリングモデルにより当該借り手の評価値を算出する。貸し手側では、この評価値に基づき、当該借り手に対する金利および担保を設定できる。そのため、Ｐ２Ｐレンディングにおけるリスクを低く抑えることができる。

　また、本開示の実施形態に係る情報処理システムでは、貸し手に対して、借り手の評価値に応じて１以上の保険を提示するようにしている。そのため、Ｐ２Ｐレンディングによりリスクを、さらに低く抑えることができる。

［２．実施形態の変形例］
　次に、実施形態の変形例について説明する。上述した実施形態では、借り手の端末装置２０ａおよび貸し手の端末装置３０ａ、３０ｂ、…において、実施形態に係るＰ２Ｐレンディングによるマッチング処理が、予め端末装置２０ａ、３０ａ、３０ｂ、…にインストールされたアプリにより実現されるものとして説明したが、これはこの例に限定されない。実施形態の変形例では、上述した実施形態に係るＰ２Ｐレンディングによるマッチング処理と略同等の機能を、サーバ装置１０ａ上で動作するウェブアプリにより実現するようにしたものである。

　図２４は、実施形態の変形例に係るサーバ装置の機能を説明するための一例の機能ブロック図である。図２４において、サーバ装置１０ｂは、図２を用いて説明したサーバ装置１０ａにおけるアプリ格納部１０７の代わりに、ウェブ（Ｗｅｂ）アプリ部１０８が設けられている。

　サーバ装置１０ｂにおいて、スコアリングモデル部１００、学習部１０１、モデル用データ格納部１０２、貸し手情報格納部１０３、通信部１０４、制御部１０５および記憶部１０６の機能は、図２を用いて説明したサーバ装置１０ａの対応する部分の機能と共通であるので、ここでの説明を省略する。また、サーバ装置１０ｂは、ハードウェア構成についても同様に、図４を用いて説明したサーバ装置１０ａのハードウェア構成をそのまま適用できるので、ここでの説明を省略する。

　図２４において、ウェブアプリ部１０８は、例えばＨＴＭＬ(HyperText　Markup　Language)を基本として記述され、端末装置２０ａ、３０ａ、３０ｂ、…のウェブブラウザに読み込まれ、当該ウェブブラウザ上で動作する、Ｗｅｂ（ウェブ）アプリ２３０が格納される。

　図２５は、実施形態の変形例に係る端末装置の機能を説明するための一例の機能ブロック図である。図２５において、端末装置２０ｂは、上述した端末装置２０ａと対応して借り手側の端末装置である。端末装置２０ｂは、ブラウザ部２２０と、通信部２０１と、制御部２０２と、表示部２０３と、入力部２０４と、を含む。また、ブラウザ部２２０は、Ｗｅｂアプリ２３０を含み、Ｗｅｂアプリ２３０は、ＵＩ制御部２４０と、表示情報生成部２４１と、入力受付部２４２と、通信制御部２４３と、情報取得部２４４と、を含む。

　これらのうち、通信部２０１、制御部２０２、表示部２０３および入力部２０４は、図３の端末装置２０ａにおける通信部２０１、制御部２０２、表示部２０３および入力部２０４と共通なので、ここでの説明を省略する。

　ブラウザ部２２０は、所謂ウェブブラウザであって、ネットワーク２上の、例えばＨＴＭＬを用いて記述されたＨＴＭＬファイルを読み込んで、ファイル内の記述に従い表示制御信号の生成や、入力制御、通信制御などを実行することができる。

　Ｗｅｂアプリ２３０は、上述したサーバ装置１０ｂのウェブアプリ部１０８からブラウザ部２２０により読み込まれる。ブラウザ部２２０は、サーバ装置１０ｂのウェブアプリ部１０８からＷｅｂアプリ２３０を読み込むと、ブラウザ部２２０内に、ＵＩ制御部２４０と、表示情報生成部２４１と、入力受付部２４２と、通信制御部２４３と、情報取得部２４４と、を生成する。これらＵＩ制御部２４０、表示情報生成部２４１、入力受付部２４２、通信制御部２４３および情報取得部２４４の機能は、図３を用いて説明した端末装置２０ａにおけるＵＩ制御部２１０、表示情報生成部２１１、入力受付部２１２、通信制御部２１３および情報取得部２１４と同等の機能を実現できるため、ここでの詳細な説明を省略する。

　なお、貸し手側の端末装置３０ａ、３０ｂ、…も、端末装置２０ｂと同様にして、Ｗｅｂアプリ２３０を適用することができる。

　ここで、端末装置２０ａや端末装置３０ａ、３０ｂ、…においてブラウザ部２２０にＷｅｂアプリ部１０８から読み込まれるＷｅｂアプリ２３０は、端末装置２０ａと、端末装置３０ａ、３０ｂ、…と、のうち少なくとも借り手に対するＰ２Ｐレンディングに参加する貸し手の端末装置３０ａ、３０ｂ、…に対して、サーバ装置１０ａにおいてスコアリングモデル部１００により算出された評価値や、評価値を用いて生成された金利情報を提供することができる。すなわち、Ｗｅｂアプリ部１０８は、端末装置２０ａと、端末装置３０ａ、３０ｂ、…と、のうち少なくとも借り手に対するＰ２Ｐレンディングに参加する貸し手の端末装置３０ａ、３０ｂ、…に対して評価値を提供させる提供部として機能する。

　実施形態の変形例に係るＰ２Ｐレンディングによるマッチング処理は、上述した実施形態において図７～図２３を用いて説明した処理と同様であるので、ここでの説明を省略する。

　このように、本開示のＰ２Ｐレンディングによりマッチング処理を、借り手側および貸し手側の各端末装置において、サーバ装置１０ｂから読み込んだウェブアプリにより実行することで、機能のメンテナンス性などを向上させることが可能である。

　一方で、情報取得部２４４は、ブラウザ部２２０におけるセキュリティ設定などにより、端末装置２０ｂ内部から取得する情報に制限が発生する場合がある。この場合には、取得が制限された情報のうち可能なものについて、マニュアル入力により取得することが考えられる。

　なお、本明細書に記載された効果はあくまで例示であって限定されるものでは無く、また他の効果があってもよい。

　なお、本技術は以下のような構成も取ることができる。
（１）
　個人による借り手の属性情報に基づき算出した該借り手に対する評価値を用いて１以上の金利情報を生成する生成部と、
　前記借り手が操作する第１の端末装置と、該借り手に対する貸し手が操作する第２の端末装置と、のうち少なくとも該第２の端末装置に対して前記１以上の金利情報を提供し、該第２の端末装置において該１以上の金利情報から選択された金利情報を前記第１の端末装置に提供する提供部と、
を備えるサーバ装置。
（２）
　前記提示部は、
　前記借り手と前記貸し手とでコミュニケーションを行うためのコミュニケーション画面に関する情報を前記第１の端末装置と前記第２の端末装置とに提供し、該第２の端末装置からの指示に従い、該第２の端末装置に対して金利情報を入力するための金利入力部に関する情報をさらに提供する、
前記（１）に記載のサーバ装置。
（３）
　前記提示部は、
　前記第１の端末装置に対して、前記第２の端末装置から提示された金利情報を承諾するか否かの指定を促すメッセージを提供する、
前記（１）または（２）に記載のサーバ装置。
（４）
　前記提供部は、
　前記第２の端末装置に対し、少なくとも、前記属性情報に含まれる前記借り手を特定可能な情報と、該属性情報に対応する前記評価値と、を１画面に提供する、
前記（１）乃至（３）の何れかに記載のサーバ装置。
（５）
　前記提供部は、
　前記第１の端末装置に対して、前記借り手の前記評価値に応じた数の担保の提示を要求する、
前記（１）乃至（４）の何れかに記載のサーバ装置。
（６）
　前記提供部は、
　前記第２の端末装置に対して、前記担保の提示の要求に応じて前記第１の端末装置から提示された前記担保に同意するか否かの指定を促すメッセージを提供する、
前記（５）に記載のサーバ装置。
（７）
　前記提供部は、
　前記担保として、前記借り手が債務不履行となった場合に該借り手による利用が不可とされる、電子的な担保情報の提示を前記第１の端末装置に対して要求する、
前記（５）または（６）に記載のサーバ装置。
（８）
　前記提供部は、
　前記第１の端末装置から提示された前記借り手の担保が確認できた場合に、前記電子的な担保情報を前記担保として適用可能な状態とする、
前記（７）に記載のサーバ装置。
（９）
　前記提供部は、
　前記借り手の前記評価値に応じて、前記第２の端末装置に対して１以上の保険情報を提供する、
前記（１）乃至（８）の何れかに記載のサーバ装置。
（１０）
　前記提供部は、
　前記第１の端末装置に対して前記属性情報の入力を促す属性情報入力部を提供し、
　前記生成部は、
　前記属性情報入力部に入力された前記属性情報に基づき、前記１以上の金利情報を生成する、
前記（１）乃至（９）の何れかに記載のサーバ装置。
（１１）
　前記評価値は、複数の前記属性情報を用いた機械学習により生成したモデルに基づき算出される、
前記（１）乃至（１０）の何れかに記載のサーバ装置。
（１２）
　前記提供部は、
　前記第１の端末装置に対して前記属性情報の入力を促す属性情報入力部を提供し、
　前記生成部は、
　前記属性情報入力部に入力された前記属性情報を前記機械学習にさらに用いて、前記モデルを生成する、
前記（１１）に記載のサーバ装置。
（１３）
　前記提供部が前記第１の端末装置に対する提供を行う機能と、前記提供部が前記第２の端末装置に対する提供を行う機能と、のうち少なくとも一方を端末装置に実現させるためのアプリケーションプログラムが格納される格納部、
をさらに備え、
　前記提示部は、
　予め前記端末装置に送信された前記アプリケーションプログラムが該端末装置上で動作することで、該端末装置上に構成される、
前記（１）乃至（１２）の何れかに記載のサーバ装置。
（１４）
　前記提供部が前記第１の端末装置に対する提供を行う機能と、前記提供部が前記第２の端末装置に対する提供を行う機能と、のうち少なくとも一方を端末装置に実現させるためのアプリケーションプログラムが格納される格納部、
をさらに備え、
　前記提示部は、
　前記端末装置に送信された前記アプリケーションプログラムが該端末装置に搭載されるブラウザアプリケーションに読み込まれて該ブラウザアプリケーション上で実行されることで、該端末装置上に構成される、
前記（１）乃至（１２）の何れかに記載のサーバ装置。
（１５）
　個人による借り手の属性情報に基づき算出した該借り手に対する評価値を用いて１以上の金利情報を生成する生成部、を含むサーバ装置と通信を行う通信部と、
　表示部に対して表示させる画面を生成する表示制御部と、
　前記画面に応じた入力を受け付ける入力部と、
を備え、
　前記表示制御部は、
　前記通信部による通信に応じて前記サーバ装置から受信した前記評価値に基づく前記画面を生成する、
端末装置。
（１６）
　前記表示制御部は、
　前記通信部による通信に応じて前記サーバ装置から受信した前記１以上の金利情報を前記画面に表示させ、
　前記通信部は、
　前記画面の表示に応じた前記入力部に対する入力に従い前記１以上の金利情報から選択された金利情報を前記サーバ装置に送信する、
前記（１５）に記載の端末装置。
（１７）
　前記表示制御部は、
　前記借り手との間でコミュニケーションを行うためのコミュニケーション画面を前記表示部に表示させ、該コミュニケーションに伴い、前記表示部に対して前記金利情報を入力するための金利入力部をさらに表示させる、
前記（１５）または（１６）に記載の端末装置。
（１８）
　前記表示制御部は、
　前記表示部に対して、前記評価値に応じて取得され前記サーバ装置から送信された１以上の保険情報を提示する画面を表示させる、
前記（１５）乃至（１７）の何れかに記載の端末装置。
（１９）
　前記表示制御部は、
　前記表示部に対し、少なくとも、前記属性情報に含まれる前記借り手を特定可能な情報と、該属性情報に対応する前記評価値と、を含む前記画面を表示させる、
前記（１５）乃至（１８）の何れかに記載のサーバ装置。
（２０）
　前記表示制御部は、
　前記表示部に対して、前記貸し手の端末装置から前記サーバ装置を介して送信された金利情報を承諾するか否かの指定を促す画面を表示させる、
前記（１５）乃至（１９）の何れかに記載の端末装置。
（２１）
　前記表示制御部は、
　前記表示部に対し、前記サーバ装置から送信された、前記評価値に応じた数の担保を示す情報を含む前記画面を表示させる、
前記（１５）乃至（２０）の何れかに記載の端末装置。
（２２）
　前記表示制御部は、
　前記担保を示す電子的な担保情報を含む前記画面を、前記表示部に表示させる、
前記（２１）に記載の端末装置。
（２３）
　前記通信部、前記表示制御部および前記入力部は、
　当該端末装置に搭載されたアプリケーションプログラムが、当該端末装置が含むプロセッサ上で実行されることで実現される、
前記（１５）乃至（２２）の何れかに記載の端末装置。
（２４）
　前記通信部、前記表示制御部および前記入力部は、
　前記サーバ装置から送信されたアプリケーションプログラムが、当該端末装置に搭載されるブラウザアプリケーションに読み込まれて該ブラウザアプリケーション上で実行されることで実現される、
前記（１５）乃至（２２）の何れかに記載の端末装置。
（２５）
　個人による借り手の属性情報に基づき、該借り手に対する評価値を複数の前記属性情報を用いた機械学習により生成したモデルに基づき算出する算出ステップと、
　前記借り手が操作する第１の端末装置と、該借り手に対する貸し手が操作する第２の端末装置と、のうち少なくとも該第２の端末装置に対して前記評価値に基づく情報を提示する提示ステップと、
をコンピュータに実行させるための情報処理プログラム。
（２６）
　個人による借り手の属性情報に基づき算出した該借り手に対する評価値を用いて、複数の前記属性情報を用いた機械学習により作成したモデルに基づき生成する生成部、を含むサーバ装置と通信を行う通信ステップと、
　表示部に対して表示させる画面を生成する表示制御ステップと、
　前記画面に応じた入力を受け付ける入力ステップと、
をコンピュータに実行させ、
　前記表示制御ステップは、
　前記通信ステップによる通信に応じて前記サーバ装置から受信した前記評価値に基づく前記画面を生成する、
ための情報処理プログラム。
（２７）
　プロセッサにより実行される、
　個人による借り手の属性情報に基づき算出した該借り手に対する評価値を用いて１以上の金利情報を生成する生成ステップと、
　前記借り手が操作する第１の端末装置と、該借り手に対する貸し手が操作する第２の端末装置と、のうち少なくとも該第２の端末装置に対して前記１以上の金利情報を提供し、該第２の端末装置において該１以上の金利情報から選択された金利情報を前記第１の端末装置に提供する提供ステップと、
を含む情報処理プログラム。
（２８）
　プロセッサにより実行される、
　個人による借り手の属性情報に基づき算出した該借り手に対する評価値を用いて１以上の金利情報を生成する生成部、を含むサーバ装置と通信を行う通信ステップと、
　表示部に対して表示させる画面を生成する表示制御ステップと、
　前記画面に応じた入力を受け付ける入力ステップと、
を含み、
　前記表示制御ステップは、
　前記通信ステップによる通信に応じて前記サーバ装置から受信した前記評価値に基づく前記画面を生成する、
情報処理方法。

１　情報処理システム
２　ネットワーク
１０ａ，１０ｂ　サーバ装置
２０ａ，２０ｂ，３０ａ，３０ｂ　端末装置
４０ａ，４０ｂ　保険会社
１００　スコアリングモデル部
１０１　学習部
１０２　モデル用データ格納部
１０３　貸し手情報格納部
１０７　アプリ格納部
１０８　Ｗｅｂアプリ部
２００　アプリケーション部
２１０，２４０　ＵＩ制御部
２１１，２４１　表示情報生成部
２１２，２４２　入力受付部
２１３，２４３　通信制御部
２１４，２４４　情報取得部
２２０　ブラウザ部
２３０　Ｗｅｂアプリ
３００，３３０　属性情報
３０１，３３１　個人属性情報
３０２，３３２　返済期間情報
３０３，３３３　ＳＮＳ／モバイルアプリケーションデータ
３０４，３３４　ウェブクッキー
３１０　前処理
３１１　学習用データ
３１２　評価用データ
３１３　機械学習モデル作成
３１４　モデル検証
３２０　顧客スコアリングモデル
３４０　スコア表示
５００　同意画面
５１０　顧客属性入力画面
５２０　金額・返済期間入力画面
５３０　スコアリング画面
５５０　待機画面
５６０　担保入力画面
６００　借り手確認画面
６１０　金利選択画面
６２０　金利情報入力画面
６３０　担保確認画面
６４０　保険利用判断画面
６５０　保険選択画面
６６０　保険詳細表示画面
６７０　チャット画面
５５００　貸し手選択画面

Claims

　個人による借り手の属性情報に基づき算出した該借り手に対する評価値を用いて１以上の金利情報を生成する生成部と、
　前記借り手が操作する第１の端末装置と、該借り手に対する貸し手が操作する第２の端末装置と、のうち少なくとも該第２の端末装置に対して前記１以上の金利情報を提供し、該第２の端末装置において該１以上の金利情報から選択された金利情報を前記第１の端末装置に提供する提供部と、
を備えるサーバ装置。
　前記提供部は、
　前記借り手と前記貸し手とでコミュニケーションを行うためのコミュニケーション画面に関する情報を前記第１の端末装置と前記第２の端末装置とに提供し、該第２の端末装置からの指示に従い、該第２の端末装置に対して金利情報を入力するための金利入力部に関する情報をさらに提供する、
請求項１に記載のサーバ装置。
　前記提供部は、
　前記第１の端末装置に対して、前記第２の端末装置から提示された金利情報を承諾するか否かの指定を促すメッセージを提供する、
請求項１に記載のサーバ装置。
　前記提供部は、
　前記第２の端末装置に対し、少なくとも、前記属性情報に含まれる前記借り手を特定可能な情報と、該属性情報に対応する前記評価値と、を１画面に提示する、
請求項１に記載のサーバ装置。
　前記提供部は、
　前記第１の端末装置に対して、前記借り手の前記評価値に応じた数の担保の提示を要求する、
請求項１に記載のサーバ装置。
　前記提供部は、
　前記第２の端末装置に対して、前記担保の提示の要求に応じて前記第１の端末装置から提示された前記担保に同意するか否かの指定を促すメッセージを提供する、
請求項５に記載のサーバ装置。
　前記提供部は、
　前記担保として、前記借り手が債務不履行となった場合に該借り手による利用が不可とされる、電子的な担保情報の提示を、前記第１の端末装置に対して要求する、
請求項５に記載のサーバ装置。
　前記提供部は、
　前記第１の端末装置から提示された前記借り手の担保が確認できた場合に、前記電子的な担保情報を前記担保として適用可能な状態とする、
請求項７に記載のサーバ装置。
　前記提供部は、
　前記借り手の前記評価値に応じて、前記第２の端末装置に対して１以上の保険情報を提供する、
請求項１に記載のサーバ装置。
　前記提供部は、
　前記第１の端末装置に対して前記属性情報の入力を促す属性情報入力部を提供し、
　前記生成部は、
　前記属性情報入力部に入力された前記属性情報に基づき、前記１以上の金利情報を生成する、
請求項１に記載のサーバ装置。
　前記評価値は、複数の前記属性情報を用いた機械学習により生成したモデルに基づき算出される、
請求項１に記載のサーバ装置。
　前記提供部は、
　前記第１の端末装置に対して前記属性情報の入力を促す属性情報入力部を提供し、
　前記生成部は、
　前記属性情報入力部に入力された前記属性情報を前記機械学習にさらに用いて、前記モデルを生成する、
請求項１１に記載のサーバ装置。
　前記提供部が前記第１の端末装置に対する提供を行う機能と、前記提供部が前記第２の端末装置に対する提供を行う機能と、のうち少なくとも一方を端末装置に実現させるためのアプリケーションプログラムが格納される格納部、
をさらに備え、
　前記提供部は、
　予め前記端末装置に送信された前記アプリケーションプログラムが該端末装置上で動作することで、該端末装置上に構成される、
請求項１に記載のサーバ装置。
　前記提供部が前記第１の端末装置に対する提供を行う機能と、前記提供部が前記第２の端末装置に対する提供を行う機能と、のうち少なくとも一方を端末装置に実現させるためのアプリケーションプログラムが格納される格納部、
をさらに備え、
　前記提供部は、
　前記端末装置に送信された前記アプリケーションプログラムが該端末装置に搭載されるブラウザアプリケーションに読み込まれて該ブラウザアプリケーション上で実行されることで、該端末装置上に構成される、
請求項１に記載のサーバ装置。
　個人による借り手の属性情報に基づき算出した該借り手に対する評価値を用いて１以上の金利情報を生成する生成部、を含むサーバ装置と通信を行う通信部と、
　表示部に対して表示させる画面を生成する表示制御部と、
　前記画面に応じた入力を受け付ける入力部と、
を備え、
　前記表示制御部は、
　前記通信部による通信に応じて前記サーバ装置から受信した前記評価値に基づく前記画面を生成する、
端末装置。
　前記表示制御部は、
　前記通信部による通信に応じて前記サーバ装置から受信した前記１以上の金利情報を前記画面に表示させ、
　前記通信部は、
　前記画面の表示に応じた前記入力部に対する入力に従い前記１以上の金利情報から選択された金利情報を前記借り手の端末装置に送信する、
請求項１５に記載の端末装置。
　前記表示制御部は、
　前記表示部に対して、前記評価値に応じて取得され前記サーバ装置から送信された１以上の保険情報を提示する画面を表示させる、
請求項１５に記載の端末装置。
　前記表示制御部は、
　前記表示部に対し、少なくとも、前記属性情報に含まれる前記借り手を特定可能な情報と、該属性情報に対応する前記評価値と、を含む前記画面を表示させる、
請求項１５に記載の端末装置。
　個人による借り手の属性情報に基づき算出した該借り手に対する評価値を用いて１以上の金利情報を生成する生成部、を含むサーバ装置と通信を行う通信ステップと、
　表示部に対して表示させる画面を生成する表示制御ステップと、
　前記画面に応じた入力を受け付ける入力ステップと、
をコンピュータに実行させ、
　前記表示制御ステップは、
　前記通信ステップによる通信に応じて前記サーバ装置から受信した前記評価値に基づく前記画面を生成する、
ための情報処理プログラム。
　プロセッサにより実行される、
　個人による借り手の属性情報に基づき算出した該借り手に対する評価値を用いて１以上の金利情報を生成する生成部、を含むサーバ装置と通信を行う通信ステップと、
　表示部に対して表示させる画面を生成する表示制御ステップと、
　前記画面に応じた入力を受け付ける入力ステップと、
を含み、
　前記表示制御ステップは、
　前記通信ステップによる通信に応じて前記サーバ装置から受信した前記評価値に基づく前記画面を生成する、
情報処理方法。