WO2020262715A1 - 관심사로 사용자간 펀드가 매칭되는 데이터를 활용한 페이 서비스 제공 시스템 및 방법 - Google Patents

관심사로 사용자간 펀드가 매칭되는 데이터를 활용한 페이 서비스 제공 시스템 및 방법 Download PDF

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WO2020262715A1
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    • G06Q40/00—Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
    • G06Q40/02—Banking, e.g. interest calculation or account maintenance

Definitions

  • the present invention relates to a system and method for providing a financial service, and more particularly, to a system and method for providing a money recharge service using stage-based P2P financial information.
  • Peer-to-peer (P2P) financing is a credit loan service between multiple lenders and lenders through the open Internet market.
  • P2P finance is showing rapid growth worldwide.
  • the peer-to-peer (P2P)-based internet loan market has emerged as an alternative to social credit lending.
  • P2P peer-to-peer
  • P2P finance has a very low risk of bad debt compared to the interest rate, although it is highly likely to be exposed to default risk due to the nature of credit loans and borrowers through the Internet. Therefore, lenders can secure funds at a lower interest rate than creditworthiness, and lenders have the advantage of obtaining higher returns than other financial technologies.
  • a system and method for providing an online financial service in a P2P financial service may be provided based on the stage.
  • an online financial service device may be provided in a P2P financial service based on the stage.
  • the user's electronic wallet may be charged based on stage-based user data.
  • a sales support system for products specialized to users may be provided.
  • stage-based P2P financial service platform can provide efficient money charging and/or sales services for users, and service providers can secure profits through this.
  • FIG. 1 is a conceptual diagram illustrating a stage-based peer-to-peer (P2P) financial service operating system, according to an embodiment.
  • P2P peer-to-peer
  • FIG. 2 is a conceptual diagram illustrating a stage-based P2P financial service, according to an embodiment.
  • FIG. 3 is a conceptual diagram illustrating a stage generation method according to an exemplary embodiment.
  • FIG. 4 illustrates a method of determining a user's credit rating according to an embodiment.
  • FIG. 5 is a conceptual diagram illustrating variable risk factors according to an embodiment.
  • FIG. 6 is a conceptual diagram showing a variable risk factor, according to an embodiment.
  • FIG. 7 is a conceptual diagram showing variable risk factors according to an embodiment.
  • variable risk factors 8 is a conceptual diagram showing variable risk factors, according to an embodiment.
  • FIG. 9 is a conceptual diagram illustrating variable risk factors, according to an embodiment.
  • FIG. 10 is a conceptual diagram illustrating a variable risk factor, according to an embodiment.
  • 11 is a conceptual diagram illustrating a method of determining a user's credit rating, according to an embodiment.
  • FIG. 12 is a conceptual diagram illustrating a method of determining a real-time credit rating by a P2P financial service server, according to an embodiment.
  • FIG. 13 is a conceptual diagram illustrating a method of determining a stage order, according to an embodiment.
  • FIG. 14 is a conceptual diagram illustrating a method of determining a user's credit rating based on a test result for the user, according to an embodiment.
  • 15 is a conceptual diagram illustrating succession between users in a stage, according to an embodiment.
  • 16 is a conceptual diagram illustrating a process of determining a P2P financial service server for succession between users in a stage according to an embodiment.
  • 17 is a conceptual diagram illustrating an inter-stage combining procedure according to an embodiment.
  • FIG. 18 is a conceptual diagram illustrating a method of recommending a stage to a user, according to an embodiment.
  • 19 is a conceptual diagram illustrating a method of transmitting product advertisement information to a user in consideration of category information of a stage, according to an embodiment.
  • 20 is a conceptual diagram illustrating an online financial service, according to an embodiment.
  • 21 is a conceptual diagram illustrating a pay conversion screen based on principal and interest receivables, according to an embodiment.
  • 22 is a conceptual diagram showing a right to receive principal and interest, according to an embodiment.
  • FIG. 23 illustrates a money charging system based on stage-based user data, according to an embodiment.
  • 24 is a block diagram of an apparatus for providing money charging and/or sales support services, according to an embodiment.
  • 25 illustrates a prediction model for determining a purchase prediction index, according to an embodiment.
  • 26 illustrates an artificial neural network model according to an embodiment.
  • Fig. 27 is a flowchart of a method performed by a P2P financial service server, according to an embodiment.
  • FIG. 28 is a flowchart of a method performed by a P2P financial service server, according to an embodiment.
  • 29 illustrates a concept of providing a credit (or pay) to a user based on a principal and interest receivable in a P2P financial service server, according to an embodiment.
  • a method performed by a peer-to-peer (P2P) financial service server comprising: receiving a transmission request of a stage-based P2P financial application from a user device directly or indirectly through a relay server, directly or the relay server Indirectly transmitting the stage-based P2P financial application to the user device, collecting user data from the user's activity based on the stage, and making it possible to purchase content on the server based on the user data.
  • P2P peer-to-peer
  • stage-based P2P financial application is implemented for generation or participation of a stage based on the user device
  • the stage includes a plurality of stage participation spaces
  • Each of the plurality of stage participation spaces sequentially corresponds to each of the plurality of stage order numbers, and the amount of payment and/or payment of the user on the stage according to the stage order assigned to the user of the user device among the plurality of stage order numbers Is determined
  • the payment timing of the payment amount on the stage is determined according to the stage order
  • the user data includes details of deposits by the user to the stage, details of withdrawal from the stage to the user, and It may include at least one of a purpose, a name of the stage, an expiration date of the stage, a sequence number of the user in the stage, a payment amount per session of the user, and principal and interest receivables obtained by the user.
  • the method further includes determining a credit level of the user, and the step of charging may include determining a limit of the charging amount higher as the determined credit level is higher.
  • the determining of the user's credit level may include determining whether to create or participate in the stage based on the user's first credit level, while the stage is operated, the user's usage record for the stage Determining a second credit rating obtained by adjusting the first credit rating based on, and determining the second credit rating as the credit rating, wherein the first credit rating is the stage It may be determined based on the use record of the user's previous stage through the base P2P financial application.
  • the first credit level is determined based on information related to the completion of the previous stage, information related to the order of the previous stage selected in the previous stage, information related to the delinquency of the previous payment amount in the previous stage, and the second credit
  • the grade may be adjusted based on information on the stage sequence number and information related to arrears of the payment amount.
  • the determining of the credit level may include determining the user's credit level based on the user's stage-related data and the user's credit data received from a financial institution.
  • the method includes the steps of determining a purchase prediction index indicating a degree of matching between a specific content and the user based on the user data, and the content preferred by the user or expected to be purchased based on the purchase prediction index. It may further include the step of recommending to the user.
  • the determining of the purchase prediction index may include inputting the user data into a prediction model learned based on machine learning based on user data of other users, and outputting a purchase prediction index corresponding to the input user data.
  • the user may further include performing machine learning of the predictive model using the purchase record.
  • the user data may further include personal information of the user, and the personal information may include at least one of age, gender, and interest.
  • the step of charging may include charging the amount of the principal and interest receivable converted to a predetermined ratio to the electronic wallet or presenting it as a limit of the charging amount.
  • a stage management module for managing stages, a user data collection module for collecting user data from a user's activity based on the stage, and based on the user data, the Includes a charging module for charging the user's electronic wallet for purchasing content on the server, wherein the stage includes a plurality of stage participation spaces, and each of the plurality of stage participation spaces includes a plurality of stage sequence numbers
  • the payment amount and/or payment amount of the user are determined on the stage according to the stage order assigned to the user among the plurality of stage order numbers, and the payment amount is paid on the stage according to the stage order number.
  • the timing is determined, and the user data includes details of deposits by the user to the stage, details of withdrawal from the stage to the user, the purpose of the stage, the name of the stage, the expiration date of the stage, and It may include at least one of the user's order number, the user's payment amount per session, and the principal and interest receivable rights acquired by the user.
  • the server further includes a risk determination module for determining the user's credit level, and the charging module may determine a higher limit of the charging amount as the user's credit level increases.
  • the risk determination module may determine the credit rating based on the user's use record of the previous stage and the user's use record of the current stage.
  • the usage record for the previous stage includes information related to the completion of the previous stage, information related to the order of the previous stage selected in the previous stage, information related to the delinquency of the previous payment amount in the previous stage, and the current stage
  • the usage record for may include information on the order of the current stage and information related to a delinquency of the amount paid for the current stage.
  • the risk determination module may determine the user's credit level based on the user's stage-related data and the user's credit data received from a financial institution.
  • the server based on the user data, a purchase prediction index determination module for determining a purchase prediction index indicating a degree of matching between a specific content and the user, and based on the purchase prediction index, the user prefers or purchase price It may further include a sales support module for recommending the expected content to the user.
  • the purchase prediction index determination module may input the user data to a prediction model learned based on machine learning based on user data of other users, and output a purchase prediction index corresponding to the input user data.
  • the purchase prediction index determination module may further perform machine learning of the prediction model using the purchase record.
  • the user data may further include personal information of the user, and the personal information may include at least one of age, gender, and interest.
  • the charging module may charge the amount of the principal and interest receivable converted at a predetermined ratio to the electronic wallet or present as a limit of the charging amount.
  • a user device is a mobile terminal device, a wireless device, a wireless transmit/receive unit (WTRU), a mobile station (MS), and a mobile subscriber unit. Subscriber unit) or simply a user (user) may be called by various names.
  • the user device may be a device such as a smartphone, tablet, computer, laptop, wearable device (e.g., electronic glasses, electronic clothes, electronic bracelets, electronic necklaces, electronic accessories, electronic tattoos, or smart watches). May be, but is not limited thereto.
  • unit or “module” used in the specification may mean a hardware component or circuit.
  • FIG. 1 is a conceptual diagram illustrating a stage-based peer-to-peer (P2P) financial service operating system according to an embodiment.
  • P2P peer-to-peer
  • a stage-based P2P financial service operating system may include a P2P financial service server 100, an external server 120, and a user device 140.
  • the P2P financial service server 100 may transmit a stage-based P2P financial application to the user device 140.
  • the P2P financial service server 100 directly or indirectly through a relay server receives a transmission request of a stage-based P2P financial application from the user device 140, and the P2P financial service server 100 directly or through a relay server Indirectly, the stage-based P2P financial application may be transmitted to the user device 140.
  • the stage-based P2P financial application may be implemented to provide a stage-based P2P financial service to a user.
  • the stage-based P2P financial application may be implemented for the use of the stage-based P2P financial service by the user (eg, design and/or subscription to the stage).
  • the stage-based P2P financial application may be implemented to provide necessary information to the user based on the purpose of using the stage-based P2P financial service by the user. For example, when the purpose of using the stage-based P2P financial service by the user is to purchase a specific product, it may be implemented to provide information on the product to the user.
  • a stage-based P2P financial service provided based on a stage-based P2P financial application will be described in detail later.
  • the P2P financial service server 100 may determine a user's credit level based on internal user credit information and external user credit information, and restrict the user's use of stage-based P2P financial services according to the credit level.
  • the internal user credit information may include a user's usage record of a stage-based P2P financial service based on a stage-based P2P financial application.
  • the external user credit information may be information related to the user's credit received from the external server 120 providing credit information.
  • the external server 120 may provide information related to the user's credit.
  • the external server 120 is a server of a credit rating company and may generate credit rating information of the user based on the user's existing financial records.
  • the external server 120 may be a server for providing advertisement information through a P2P financial service server.
  • the user device 140 may receive a stage-based P2P financial application from the P2P financial service server 100 or a relay server providing an application. Based on the stage-based P2P financial application installed on the user device 140, the user may receive a stage-based P2P financial service.
  • FIG. 2 is a conceptual diagram illustrating a stage-based P2P financial service according to an embodiment.
  • stage-based P2P financial service provided based on a user's stage-based P2P financial application is disclosed.
  • a stage-based P2P financial service may be provided based on a stage set by a user.
  • the stage may be created by a specific user, and a specific user who creates the stage may be expressed in terms of a stage creation user.
  • a user participating in a stage created by a stage creation user may be expressed in terms of a stage participation user.
  • the stage generated by the stage creation user may include a plurality of stage participation spaces, and the plurality of stage participation spaces may be allocated in order to the stage creation user and the plurality of stage participation users participating in the stage.
  • a plurality of stage participation spaces may be implemented on a stage to determine a payment amount according to a stage order and/or a payment amount according to a stage order.
  • n (where n is a natural number of 2 or more) stage participation spaces (first stage participation space 210 to nth stage participation space 250) having a sequential order, and a total of n payments And a stage in which the payment procedure of the payment amount is performed may be assumed.
  • the payment of the nth payment amount may be expressed in terms of the nth payment amount
  • the nth payment amount may be expressed in terms of payment of the nth payment amount.
  • the number of spaces for participation in the stage and the number of times of payment of the payment amount are the same, but may be different numbers.
  • the user's first payment amount to the nth payment amount is determined, and the user can pay the first payment amount to the nth payment amount.
  • the stage participation space (or stage order) allocated to the user in the stage the user's first payment amount to the nth payment amount may not change.
  • the user pays the x-time payment amount for the x-time. You can get paid.
  • the user can select a stage participation space according to the purpose of joining the stage. For example, if a user urgently needs a large amount, a relatively fast senior stage participation space (e.g., a first stage participation space (or stage sequence number) to receive payments for a relatively fast senior round 1)) Can request allocation to 210.
  • a relatively fast senior stage participation space e.g., a first stage participation space (or stage sequence number) to receive payments for a relatively fast senior round 1
  • the stage participation space of a relatively high priority is allocated to the user, the user may receive a payment amount with a relatively senior priority, but the payment amount may be less than the total amount of the payment amount.
  • the user's first payment to the nth payment amount may be adjusted to be relatively high.
  • a user who has been allocated a space for participating in a stage with a relatively fast priority can use the stage for the purpose of lending, and the user can calculate the amount of the first payment to the nth payment, which further includes interest on the loan amount. You can pay.
  • the first stage participation space 210 to the n/2th stage participation space which are the priorities, utilize the stage for lending purposes. Can be utilized by users.
  • a space for participation in a lower rank stage (e.g., the allocation to the nth stage participation space (or stage sequence number n)) 250 may be requested. If a relatively slow subordinate stage participation space is allocated, the user may be paid a payment amount higher than the total amount of the payment, including interest on the loan amount paid by other users of the previous rank in the ranking after being allocated. have. As another example, the user's first payment to the nth payment may be adjusted to be relatively low.
  • a user who has been allocated a space for participation in a relatively slow subordinate stage can utilize the stage for investment purposes and receive loan interest paid by senior users as financial income.
  • the n/2-th stage participation space to the n-th stage participation space 250 which are the priorities, use the stage for investment purposes Can be utilized by users.
  • the number of stage participation spaces, payment amount, interest rate according to the order of stage participation space, stage information (stage category, start date, etc.), financial account information (payment account of the amount paid, payment Payment account, etc.) can be set directly by the user. That is, the user can open and operate the stage according to the user's stage operation purpose. For example, when a user urgently needs a notebook, the user can purchase a notebook by opening a stage for buying a notebook, obtaining a seniority, and receiving a payment amount. When a user is allocated a space for a senior stage participation (or a stage sequence number of a senior priority), a payment amount higher than the payment amount may be paid.
  • the user when the user wants to obtain financial income, the user opens a stage and is allocated a space for participating in a subordinate stage (or a stage sequence number of a senior priority), and further includes the amount of loan interest paid by other users of the senior priority. You can get a relatively high payment amount.
  • FIG. 3 is a conceptual diagram illustrating a stage generation method according to an exemplary embodiment.
  • FIG. 3 shows a method of generating a stage by a user.
  • the user may set the number of participants in the stage (step S300).
  • the user may select one of the number of people (eg, 5, 7, 9, 13) that can be set as the number of people participating in the stage on the stage-based P2P financial application.
  • the number of people eg, 5, 7, 9, 13
  • the user may select one of the number of people (eg, 5, 7, 9, 13) that can be set as the number of people participating in the stage on the stage-based P2P financial application.
  • the procedure of setting the number of participants in the stage may be a procedure of setting the number of stage participation spaces in another expression.
  • the number of stage participation spaces and the number of times of payment of the amount paid may be the same. That is, when the number of spaces for participation in the stage is selected, the number of times of payment of the payment amount may be automatically determined.
  • the expiration period of the stage may be determined based on the number of stage participation spaces.
  • the period of payment (or payment times) is assumed to be one month (or 30 days), but the period of payment (or payment times) may be set differently.
  • the user may select a contract payment amount for the stage (step S310).
  • the user can decide how much payment to set for each episode. For example, the contracted amount may be set to 100,000 won per month, and users participating in the stage may pay 100,000 won per month.
  • the user can set the interest rate of the stage (step S320).
  • the user can set the financial income earned through the stage as an interest rate. For example, a user can set multiple interest rates (6%, 6.5%, 7%, 8%, 9%, 10%, 11%, 12%, 13%, 14%, 15%, etc.) on a stage-based P2P financial application. 16%).
  • the user may determine the stage participation space (or stage order) (step S330).
  • Stage Creation Users can set their own stage sequence first in their own stage. For example, when a user creates a stage for the purpose of lending, the user may select a relatively senior stage order. Conversely, when a user creates a stage for investment purposes, the user can select a relatively subordinate stage sequence.
  • 13 stage participation spaces may be allocated to the stage, and each of the 13 stage participation spaces may be sequentially allocated each of the 13 stage sequence numbers.
  • Table 1 below discloses information on the total payment amount according to the stage order of each of the 13 stage participation spaces, the payment amount, interest, real interest rate, and payment (or actual payment amount) of the stage order.
  • users of stage sequence 1 to stage 7 may utilize the stage for the purpose of lending. Users who are assigned stage sequence number 1 to stage sequence number 7 receive a payment amount smaller than the amount of 1.3 million won for 13 payments of 100,000 won each, but can receive a loan at the time when they need 1.3 million won. Conversely, a user who is assigned stage sequence number 8 to stage number 13 can use the stage for lending purposes. The user of the stage sequence number 8 to the stage number 12 may pay 1.3 million won for 13 payments of 100,000 won each, and the user of the stage sequence 13 pay 1.2 million won and receive a payment amount higher than the paid amount.
  • Table 2 below discloses information on the expected amount, interest (loan interest, installment interest), payment amount, total payment amount, and applied interest rate according to the stage order of each of the 13 stage participation spaces.
  • Interest can be classified into loan interest and installment interest, and the sum of loan interest and installment interest may be the sum of interest.
  • loan interest may be higher than the savings interest for the purpose of lending.
  • loan interest may be equal to or lower than the savings interest for investment purposes.
  • stage may be designed such that the two stage order numbers are paired so that the sum of interests of each of the paired two stage order numbers has a symmetrical structure.
  • stage sequence number 1 and stage sequence number 2 are paired so that the sum of interest on stage number 1 (-43,940 KRW) and the total interest rate on stage number 1 (43,940 KRW) have a symmetrical structure
  • stage sequence 2 and stage number 12 are paired.
  • the sum of the interest rate for the second stage (-36,617 won) and the sum of interest for the twelve times (36,617 won) can have a symmetrical structure.
  • stage structures in Tables 1 and 2 are exemplary, and various stage structures may be designed.
  • the user can set the category of the stage (step S340).
  • the user can set information on the purpose of operating the stage.
  • the category of the stage can be set such as money, computer/home appliance, travel, fashion accessories, beauty, musical instrument, wedding, infant, furniture/interior, car/motorcycle, sporting goods, medical/smart equipment, etc.
  • the user can set whether to open the stage.
  • stage When the stage is openly operated, information on the stage may be transmitted to other users and participation of other users to the stage may be induced.
  • stage When the stage is operated privately, only other users who have set a password and received information about the password by the user can participate in the stage.
  • the user may input information about the start date (or recruitment deadline) of the stage, a deposit account for receiving payments from users, and a payment account for receiving payments to the user.
  • the stage is created by the above user's settings, and other users can participate in the created stage.
  • the set number of people for example, 13 people
  • the stage may start.
  • a stage to which a set number of people is assigned to all set stage participation spaces can be expressed in terms of a stage that has been assigned success.
  • Stages in which the set number of people is not assigned to all set stage participation spaces can be expressed in terms of an assignment failure stage.
  • the P2P financial service server may generate an allocation success stage through a combination between allocation failure stages.
  • the combination between the allocation failure stages will be described later.
  • FIG. 4 illustrates a method of determining a user's credit rating according to an exemplary embodiment.
  • FIG. 4 a method of determining a user's credit rating for stable operation of a stage is disclosed. If a specific user receives only the payment amount as a senior and does not pay the payment amount afterwards, the stage may not be completed, and damage to other users who participated in the stage may occur.
  • the P2P financial service server determines the user's standard risk factor 400 and the variable risk factor 420 based on the internal user credit information and the external user credit information, and The user's credit rating 450 may be determined based on factor 400 and variable risk factor 420.
  • Table 3 below shows a standard risk factor 400 and variable risk factor 420 for determining a user's credit rating 450.
  • the credit rating 450 of a user using the stage may be determined based on at least one of the standard risk factor 400 and the variable risk factor 420 disclosed in Table 3. Further, the weights assigned to each of the standard risk factor 400 and the variable risk factor 420 may be changed as exemplary values.
  • the NICE credit rating information may include information on the distribution of credit ratings of NICE standards 1-6.
  • the NICE credit rating is reliable data that manages the credit information of 44 million people and can correspond to external user credit information.
  • the P2P financial service server may calculate a first partial risk rate (NICE) based on the information on the NICE credit rating and the weight on the information on the NICE credit rating.
  • NICE first partial risk rate
  • CL-BALANCE information may include information on the balance of the credit loan.
  • the P2P financial service server may calculate a second partial risk ratio (CL-BALANCE) based on CL-BALANCE information including information on the user's credit loan balance and a weight for CL-BALANCE information.
  • CL-BALANCE second partial risk ratio
  • variable risk factor 420 may be internal user credit information.
  • the OPR information may include information on the accumulated number of payments of the amount paid in the stage and information on the number of delinquency of the amount paid.
  • the P2P financial service server may calculate a third partial risk rate (OPR) based on the OPR information and the weight of the OPR information.
  • OPR third partial risk rate
  • the SN information may include information on the user's stage order in the stage. Due to the nature of the stage, there may be a difference in risk between the stage order of the senior and the stage order of the lower order.
  • the P2P financial service server may calculate the fourth partial risk rate SN based on the SN information and the weight for the SN information.
  • the CLA information may include information on distributed loans of users who have subscribed to (created or participated in) a plurality of stages.
  • the meaning of joining a stage may include creating a stage or participating in an already generated stage to receive a stage sequence number and proceed with the stage.
  • the P2P financial service server may calculate a fifth partial risk rate (CLA) based on the CLA information and the weight of the CLA information.
  • CLA fifth partial risk rate
  • the POU information may include information on the number of stages completed by the user and the period of using the stage by the user. When the user completes at least one stage, the user's credit rating may be adjusted in consideration of the number of stages completed and the payment period of the completed stage.
  • the P2P financial service server may calculate a sixth partial risk rate (POU) based on the POU information and the weight of the POU information.
  • POU partial risk rate
  • the SNE information may include information about a user's relationship with another user. For example, if a user and another user already know a relationship (or a relationship connected based on a social network) and join the same stage, the P2P financial service server determines that the stage has high reliability, and Adjustments can be made.
  • the P2P financial service server may calculate a seventh partial risk rate (SNE) based on the SNE information and the weight of the SNE information.
  • SNE seventh partial risk rate
  • AR information may include information about the user's age.
  • the P2P financial service server may adjust the user's credit rating 450 by determining whether the user is unemployed or under a certain age.
  • the P2P financial service server may calculate the eighth partial risk rate (AR) based on the AR information and the weight for the AR information.
  • AR eighth partial risk rate
  • the DS information may include information related to the user's income/property.
  • the P2P financial service server may receive additional income/property-related information from the user and adjust the user's credit rating 450.
  • the P2P financial service server may calculate the ninth partial risk rate (DS) based on the DS information and the weight for the DS information.
  • DS ninth partial risk rate
  • the P2P financial service server may determine the user's credit level (eg, 1 to 15) 450 by summing the first partial risk rate (NICE) to the ninth partial risk rate (DS).
  • the P2P financial service server grants access to the stage only to users with a credit rating 450 of a certain credit level or lower (for example, 1st to 9th grade), and the remaining 10th to 15th grades of credit (450). ), the use of the stage can be restricted.
  • the P2P financial service server may set different payment limits (basic limits, special limits, etc.) according to the credit rating 450.
  • the P2P financial service server may adjust the user's credit rating 450 in real time by reflecting the usage record of the user's stage in real time. For example, when a user is assigned a priority number and continues to subscribe to a stage, the user's credit rating 450 may drop in real time, and thereafter, restrictions may be imposed on the user's use of the stage.
  • the P2P financial service server determines whether or not to create or participate in the stage based on the user's first credit level, and the P2P financial service server determines whether the stage is being operated, based on the user's usage record for the stage.
  • a second credit rating can be determined by adjusting the 1 credit rating.
  • the first credit rating may be determined based on the user's previous stage usage history through the stage-based P2P financial application, and the second credit rating may be adjusted based on the user's usage history for the stage.
  • the first credit level may be determined based on information related to the completion of the previous stage, information related to the order of the previous stage selected in the previous stage, and information related to the delinquency of the previous payment amount in the previous stage.
  • the second credit rating may be adjusted based on information about the stage sequence number of the current stage and information related to arrears of the amount paid at the current stage.
  • the second credit level may be determined by further considering information about a user who has joined the stage and other users who have formed a social network.
  • the selectable range of the stage sequence number may be determined based on another stage sequence number selected by a user in another stage.
  • variable risk factor 420 is specifically disclosed. Numerical values/tables, etc. used to describe the variable risk factor 420 hereinafter may be changed as exemplary values.
  • FIG. 5 is a conceptual diagram showing a variable risk factor according to an embodiment.
  • a method of calculating a third partial risk rate OPR based on OPR information including information on the accumulated payment count 520 and the accumulated overdue count 500 and a weight for the OPR information is disclosed.
  • a table for calculating a third partial risk rate OPR based on the accumulated payment count 520 and the accumulated overdue count 500 is disclosed.
  • the third partial risk rate may be determined based on the accumulated number of overdue payments of the amount paid (500), the accumulated number of payments of the amount paid (520), an average standard risk rate, a weight for each section, and an additional weight. Equation 1 below is an equation for calculating the third partial risk rate.
  • Third Partial Risk Rate (Accumulated Overdue Count/Accumulated Payment Count) x Average Standard Risk Rate x Weight by Section x Additional Weight x Third Partial Risk Rate Weight
  • the average reference risk rate may be an average value of the risk rates of NICE credit ratings, which are the criteria for calculating the above-described partial risk rate.
  • the average reference risk rate may be 0.69%.
  • the cumulative number of payments 520 may be a cumulative number of payments of a payment amount to be paid to at least one stage based on the present time when using at least one stage on the stage-based P2P financial service of the user. For example, a user subscribed to two stages (first stage and second stage), and as of the present time, a total of five payment cycles occurred in the first stage, and a total of seven payment cycles occurred in the second stage. In this case, the cumulative number of payments 520 may be 12.
  • the accumulated number of overdue payments 500 may include information on the number of payments of the amount of overdue payments based on the current point when using at least one stage on the user's stage-based P2P financial service. For example, a user subscribed to two stages (first stage and second stage), and as of the present time, two of the five payments in the first stage are overdue, and a total of seven payments in the second stage. If a total of one of the rounds is overdue, the cumulative number of overdue 500 may be three.
  • the weight for each section may be a weight according to an increase in the accumulated number of overdue payments 500.
  • the weight for each section may not be applied until the accumulated number of delinquency (500) is 2, and for the accumulated number of delinquency of 3 to 5 (500), double the weight by section, 6 to 7 delinquency
  • a weight for each section of 6 times may be applied.
  • the additional weight may be a weight applied to a section in which the accumulated number of overdue payments 500 compared to the number of accumulated payments 520 exceeds 50%.
  • the additional weight is the square of the weight for each section, and may have a weight of at least 4 times to a maximum of 36 times. For example, in the case where three accumulated overdue counts out of the total number of payments for four times, four times the square of two times the weight for each section may be an additional weight. If the accumulated overdue count 500 does not exceed 50% compared to the accumulated payment count 520, the additional weight may not be applied.
  • FIG. 6 is a conceptual diagram showing a variable risk factor according to an embodiment.
  • FIG. 6 a method of calculating a fourth partial risk rate SN based on SN information including information on a user's stage order on a stage and a weight for the SN information is disclosed. In FIG. 6, it is assumed that there are 13, 9, 7 or 5 stage participation spaces of the stage.
  • the fourth partial risk rate SN may be determined based on a loan rate of a stage sequence, an average standard risk rate, and a group risk reflection rate.
  • the fourth partial risk rate SN may be calculated based on Equation 2 below.
  • 4th Partial Risk Rate (SN) Stage Order Loan Rate x Average Standard Risk Rate x Group Risk Reflection Rate x 4th Partial Risk Rate Weight
  • Equation 2 is the fourth partial risk rate for one stage.
  • the sum of the fourth partial risk rates for each of the plurality of stages may be the fourth partial risk rate of the user.
  • the loan rate of the stage sequence may be a ratio of the loan amount excluding the prepaid amount from the user's payment amount among the total amount of payment of the user. The higher the priority, the higher the loan ratio, and the lower the higher the lower the loan ratio.
  • the average reference risk rate is the same as described above in FIG. 5.
  • the group risk reflection rate may be a ratio of an average reference risk rate for a stage sequence group including a stage sequence number.
  • stage order of a stage with 13 stage participation spaces may be from 1st (stage order 1) to 13th (stage order 13).
  • stage order 1 stage sequence number 1 to stage sequence number 4
  • stage sequence number group 620 stage sequence number 5 to stage sequence number 8
  • stage sequence number 9 stage number 13
  • the first stage sequence number group 610 may include a senior stage sequence number assigned to users having the purpose of lending, and the second stage sequence number group 620 is assigned to users having the purpose of lending or investment.
  • the third stage sequence number group 630 may include an intermediate stage sequence number, and the third stage sequence number group 630 may include a subsequent stage sequence number assigned to users having an investment purpose.
  • the group risk reflection rate of the first stage turn group 610 is 100%
  • the group risk reflection rate of the second stage turn group 620 is 67%
  • the group risk reflection rate of the third stage turn group 630 is 34%. Can be set.
  • FIG. 7 is a conceptual diagram showing a variable risk factor according to an embodiment.
  • a method of calculating a fifth partial risk ratio (CLA) based on a weight for CLA information and CLA information including information on a user's loan amount on a stage is disclosed.
  • the fifth partial risk rate CLA may be determined based on a weight different from the basic risk for each amount and/or the number of stage subscriptions.
  • the fifth partial risk rate CLA may be determined based on Equation 3 below.
  • CLA basic risk by amount x weight according to the number of stage subscriptions x 5th partial risk rate weight
  • the basic risk for each amount may be a risk rate according to the user's loan amount on the stage.
  • the user's loan amount on the stage may be the total loan amount of at least one stage to which the user subscribes.
  • the user's loan amount on the stage may be the sum of the total loan amount of each of the plurality of stages.
  • the loan amount generated in the stage can be excluded from the user's total loan amount, and if the payment amount is paid and the payment amount is normally paid each time, the total loan amount may be reduced. .
  • the standard interval ratio may be a risk ratio value determined in increments/decrements of 400,000 won based on 1.2 million won.
  • 1.2 million won may be a loan amount of a user who selects the stage order as the first priority in a stage with a monthly payment of 100,000 won and 13 stage participation spaces.
  • the basic risk is set to 0.69% when the standard interval ratio is 100%, and may be a value obtained by proportionally adjusting 0.69% according to an increase/decrease in the standard interval ratio. For example, if the loan amount is 1.2 million won, the standard interval ratio may be 100%, and the basic risk may be 0.69%. If the loan amount is 2 million won, the standard interval ratio is 167%, and the basic risk may be 1.15%.
  • the weight according to the number of stage subscriptions may be determined according to the number of stage subscriptions.
  • the weight according to the number of stage subscriptions is 1, the weight according to the number of stage subscriptions is 1.5, and when the number of stage subscriptions is 3, the number of stage subscriptions
  • the weight according to may be 2. That is, the weight according to the number of stage subscriptions may increase according to the subscription coefficient of the stage.
  • the fifth partial risk ratio may increase.
  • FIG. 8 is a conceptual diagram showing a variable risk factor according to an embodiment.
  • a method of calculating a sixth partial risk ratio (POU) based on a weight for POU information and POU information including information on the number of stages normally completed by a user and the number of payments of stages normally completed is disclosed.
  • the sixth partial risk rate POU may be determined based on the completion stage cumulative risk 820 rate and/or the completion stage contract period cumulative risk rate 800.
  • the sixth partial risk ratio (POU) may be determined based on Equation 4 below.
  • the sixth partial risk rate is a negative (-) value and can increase the user's credit rating.
  • the completion stage cumulative risk rate 820 may be a risk rate according to the number of completion stages. As the number of completion stages increases, the reduction rate of the completion stage cumulative risk rate 820 may increase. For example, as the number of completion stages increases, the reduction rate of the completion stage cumulative risk rate 820 may increase by 5%.
  • the completion stage contract period cumulative risk rate 800 may be determined based on a value counted in units of 30 days from the effective start date of the stage to the normal completion date.
  • the cumulative risk rate 800 of the completion stage contract period may be determined based on an accumulated value by counting the number of payments of the completed stage.
  • the value is counted and summed in units of 30 days from the effective start date to the normal completion date for each of the plurality of completed stages, or the accumulated value by counting the number of payments for each of the plurality of completed stages.
  • the cumulative risk rate for the completion stage commitment period can be determined.
  • FIG. 9 is a conceptual diagram showing a variable risk factor according to an embodiment.
  • SNE 9 discloses a method of calculating a seventh partial risk rate SNE based on SNE information including SNE information including information on a user's social network and a weight for SNE information.
  • the seventh partial risk rate is based on information on the number of other users (hereinafter, acquaintances in the stage) who have joined the same stage through a social network with a user, and the number of rematches with acquaintances in the stage. It can be determined based on the information about.
  • the number of rematching may be the number of times an acquaintance and a user in the stage performed the same stage.
  • the social network may be created by a social network service operated by an external server or a social network service operated by a P2P financial service server.
  • a user and another user A have a social network relationship, and a user and another user A have already completed two identical stages together and subscribe to a new stage, the user and the other user A have three times. You can have the number of rematches.
  • the P2P financial service server may reduce the seventh partial risk rate (SNE) as the number of acquaintances in the stage increases and the number of rematches in the stage with acquaintances in the stage increases.
  • SNE seventh partial risk rate
  • Equation 5 is an equation for calculating the seventh partial risk rate (SNE).
  • the average reference risk rate may be the same as described above.
  • the average reference risk rate may be 0.69.
  • the risk reduction rate of acquaintances in the stage may be a decrease rate according to the number of acquaintances in the stage. The higher the number of acquaintances in the stage is, the higher the rate of decrease can be.
  • the risk reduction rate of acquaintances within the stage may be determined based on the sum of the number of acquaintances within each stage of the plurality of stages.
  • the risk reduction rate of acquaintances in the stage may be calculated as a percentage of acquaintance risk reduction in the stage /100 according to the number of acquaintances in the stage disclosed in the table of FIG. 9.
  • the reduction rate of rematching acquaintances in the stage may be a decrease rate according to the number of rematching with acquaintances in the stage. The higher the number of rematches with acquaintances in the stage, the higher the reduction rate can be.
  • the reduction rate of rematching acquaintances within the stage may be calculated as a percentage of reduction in rematching of acquaintances within the stage according to the number of rematching of acquaintances in the stage disclosed in the table of FIG.
  • FIG. 10 is a conceptual diagram showing a variable risk factor according to an embodiment.
  • a method of calculating an eighth partial risk rate (AR) based on AR information including information on a user's age and a weight for the AR information is disclosed.
  • Part 8 Risk Rate (AR) Average Standard Risk Rate x AR Risk Rate x 8 Part Risk Rate (AR) Weight
  • a method of calculating a ninth partial risk rate (DS) based on a weight for DS information and DS information including information on income/property separately submitted by a user is disclosed.
  • the ninth partial risk rate (DS ) Can have a negative (-) value.
  • the ninth partial risk rate AR may be calculated based on Equation 7 below.
  • the average standard risk rate is the same as described above, and the weight of the income tax section/property tax section can be applied differently depending on the income tax section and property tax section from 0.5 times to 4 times.
  • FIG. 11 is a conceptual diagram illustrating a method of determining a user's credit rating according to an exemplary embodiment.
  • FIG. 11 a method of dividing a user's credit rating into 1 to 15 ratings based on a score calculated using a standard risk factor and a variable risk factor is disclosed.
  • a user risk rate may be calculated based on the sum of the first partial risk rate to the ninth partial risk rate.
  • the first partial risk ratio (NICE) based on standard risk factors
  • the second partial risk ratio (CL-BALANCE)
  • the third partial risk ratio based on variable risk factors (OPR)
  • the fourth partial risk ratio (SN)
  • the 5th partial risk rate (CLA)
  • the 6th partial risk rate (POU)
  • the 7th partial risk rate (SNE)
  • the 8th partial risk rate (AR)
  • the sum of the 9th partial risk rate (DS) This could be the user risk rate.
  • User risk rates can be scored based on 10 million points. User risk rates scored out of 1000 can be expressed in terms of user risk score.
  • the P2P financial service server may allow a user with a credit rating of a certain level (for example, a user with a credit rating of 1 to 9) to join the stage.
  • a certain level for example, a user with a credit rating of 1 to 9
  • the P2P financial service server may set a maximum value of a basic limit for each level and a special basic limit according to a user's credit level. For example, the higher the credit rating (that is, the closer to the first rating), the higher the basic limit for each rating and the special limit for each rating.
  • the basic limit for each rating is a limit that is basically given according to a credit rating, and may be the maximum amount of payment that can be paid on a monthly basis when the stage is operated on a monthly basis.
  • the special limit for each rating may be a limit additionally given according to the credit rating. For example, when a user with a credit rating of 1st grade participates in more than 10 stages in the order of stages included in the third stage sequence group described in FIG. 6, the user additionally adds 1,000,000 won, which is the maximum value of the special limit for each grade. You can obtain the right to make payments.
  • FIG. 11 conditions for each credit rating for obtaining a special limit for each rating are disclosed.
  • the P2P financial service server can adjust factors for determining the credit rating by setting the number of people for each credit rating, the total limit amount, the limit occupancy rate, and the standard rate. Structurally, adjustments to the user risk rate (or user risk score) and partial risk rate to determine the credit rating so that the personnel structure of each of the 1st grade to 9th grade credit grades has a rhombus-shaped personnel structure in sequence This can be done.
  • the number of people per credit level may be a number of people set for each credit level.
  • the total limit for each credit level may be the total amount taking into account both the basic limit for each level and the special limit for each level of personnel for each credit level.
  • the limit occupancy ratio may be a ratio of the total amount of the limit for each credit class based on the sum of the total amount of the limit for each credit class of each of the plurality of credit classes.
  • the reference ratio may be a ratio of the number of people by credit rating based on the total number of people.
  • FIG. 12 is a conceptual diagram illustrating a method of determining a real-time credit rating by a P2P financial service server according to an embodiment.
  • the first partial risk ratio (NICE), the second partial risk ratio (CL-BALANCE), the third partial risk ratio (OPR), the fourth partial risk ratio (SN), and the fifth partial risk of the P2P financial service server.
  • User's credit based on real-time tracking of the rate (CLA), the 6th part risk rate (POU), the 7th part risk rate (SNE), the 8th part risk rate (AR), and the 9th part risk rate (DS).
  • CLA rate
  • POU 6th part risk rate
  • SNE 7th part risk rate
  • AR 8th part risk rate
  • DS 9th part risk rate
  • the first partial risk rate NICE may be determined to be 0.071% based on the user's NICE credit rating (grade 2) and the first partial risk rate weight (40%).
  • the second partial risk rate (CL-BALANCE) may be determined as 0.014% using the user's credit loan amount (5 million won) and the second partial risk rate weight (10%).
  • the third partial risk rate OPR may be determined to be 0.011% based on the cumulative number of payments (13 times), the cumulative number of overdue payments (1 time), and the third partial risk rate weight (20%).
  • the fourth partial risk rate (SN) is the first stage (13 people, first priority), the second stage (13 people, 13th priority), and the third stage (7 people, third priority) subscribed by the user. It may be the sum of the fourth partial risk rates of (0.0637%, 0.000%, 0.264%).
  • the fourth partial risk rate of each stage may be determined based on the user's stage sequence number and the fourth partial risk rate weight in each stage.
  • the fifth partial risk rate CLA may be 0.069% determined based on the number of stage subscriptions (1), the user's loan amount (1.2 million won), and the fifth partial risk rate weight (10%).
  • the 6th partial risk rate (POU) is -0.015%, determined based on the number of accumulated completion stages of the user (1), the contract period of the accumulated completion stage (12), and the 6th partial risk rate weight (5%). I can.
  • the seventh partial risk rate SNE may be 0.009% determined based on the number of acquaintances in the stage, the number of rematches of acquaintances in the stage, and the seventh partial risk rate weight (2%).
  • the eighth partial risk rate AR may be 0% determined based on the user's birth year and the eighth partial risk rate weight (2%).
  • the user risk rate which is the sum of the first partial risk rate to the ninth partial risk rate, is 0.0242%, the user risk score is 975.8 points, and the user's credit rating may be determined as 4 grade.
  • FIG. 13 is a conceptual diagram illustrating a method of determining a stage order according to an exemplary embodiment.
  • the P2P financial service server may restrict the sum of the sequence numbers of stages selected by the user from exceeding a threshold value.
  • grouping for two stages subscribed by a user may be sequentially performed.
  • the sum of the sequence numbers of stages selected by the user in the grouped two stages may be limited not to exceed a threshold value (eg, 10).
  • the user may subscribe to the first stage 1310 and select the stage order of the first stage 1310 as a first priority (stage order 1).
  • stage sequence number of the first stage 1310 is the first priority (stage sequence number 1)
  • stage sequence number 9 the possible user's stage sequence number of the second stage 1320 is the 9th ranking (stage sequence number 9) to the 13th ranking (stage sequence number 13).
  • stage sequence number 13 May be one of the rankings. That is, the P2P financial service server may restrict the selection of the first priority (stage sequence number 1) to the 8th priority (stage sequence number 8) when determining the stage sequence number of the second stage 1320 of the user.
  • the risk of the stage caused by the unconditional assignment of the stage sequence to a specific user based on the restriction on the stage sequence number assignment may be reduced.
  • a second stage group may be created.
  • the user can receive the stage order assignment in the third stage without any restrictions.
  • the stage sequence number of the fourth stage may be determined in consideration of the stage sequence number of the third stage selected by the user. .
  • FIG. 14 is a conceptual diagram illustrating a method of determining a user's credit rating based on a test result of a user according to an exemplary embodiment.
  • FIG. 14 a method for determining a user's credit rating in consideration of a test result (eg, a survey result) provided to a user is disclosed.
  • a test result eg, a survey result
  • personal characteristic information of a user may be obtained based on questions provided to the user.
  • Table 4 below exemplarily discloses items provided to users.
  • Personal characteristic information of the user may be determined based on the user's answer to the above questionnaire.
  • the user's personal characteristic information (1400) includes self-esteem, self-satisfaction, self-efficacy, public consciousness, self-control, compliance with norms, responsibility, planning, initiative, materialistic desire, sociability, likability, openness, consideration for others. , Relationship needs, close friends, fulfillment of promises, interest in funds, reservation services, social network service (SNS) activities, and the like.
  • SNS social network service
  • the P2P financial service server may analyze a relationship between the personal characteristic information 1400 of a user who has subscribed to the stage and the stage subscription characteristic information 1420 of the user.
  • the stage subscription characteristic information 1420 of the user may include stage completion information of the user, delinquency information of the user's payment amount, and stage sequence number information selected by the user.
  • a separate partial risk rate based on the personal characteristic information 1400 may be calculated and reflected in the user's credit rating.
  • the risk rate according to the personal characteristic information may be calculated in consideration of stage completion information of the user having the specific personal characteristic information 1400 and overdue information of the user's payment amount.
  • the P2P financial service server may group users into one of a plurality of user characteristic groups based on the personal characteristic information 1400.
  • the P2P financial service server can calculate a separate partial risk rate for each user characteristic group and reflect it in the user's credit rating.
  • the analysis result between the personal characteristic information 1400 and the stage subscription characteristic information 1420 of the P2P financial service server is continuously fed back, and a separate partial risk rate (or user characteristic group) according to the personal characteristic information 1400 according to the feedback result Separate partial risk rate) may be adjusted according to the following.
  • 15 is a conceptual diagram illustrating succession between users in a stage according to an exemplary embodiment.
  • FIG. 15 a method of performing a succession between users during a stage is disclosed.
  • a certain user's continuous payment amount is overdue during a stage or a certain user's credit rating drops to a credit rating that cannot participate in the stage
  • the user's participation in the stage is restricted, and other users can inherit a specific user and join the stage.
  • a user who has inherited a stage participation space may be expressed as a stage successor user 1540, and a user who succeeds to a succession user may be expressed in terms of a stage leaving user 1500.
  • the P2P financial service server selects the candidate stage succession user 1520, and whether the stage participation space (or stage order) of the stage leaving user 1500 is transferred to the candidate stage succession user 1520 You can perform a verification procedure for
  • the candidate stage succession user 1520 may be determined based on information on a stage that can participate (or is of interest) preset by the user.
  • the candidate stage succession user 1520 may be a user who has additionally set participation in a stage through succession among users.
  • the user may set information about the number of participants, contract amount, interest rate, stage order and category, etc. as information about the stage that can participate (hereinafter, interest stage information).
  • Information on the number of participants in the stage set in advance by the user is information on the number of participants in the stage set by the user
  • information on the amount of contract in the stage set in advance by the user is information on the amount of contract set by the user
  • the interest rate of the stage set in advance by the user may be expressed in terms of user-set agreement interest rate information
  • information on a stage sequence preset by a user is information on a stage sequence preset by a user
  • information on a stage category preset by a user may be expressed in terms of user-set stage category information.
  • the P2P financial service server determines the user as a candidate stage successor user 1520, and sends the user to the stage when a user who leaves the stage with the same/similar characteristics as the stage desired by the user occurs based on the stage information of interest set by the user. As the stage succession user 1540, it is possible to check whether or not to join.
  • the P2P financial service server may perform the following determination procedure to determine whether the stage where the user leaving the stage occurs is the same/similar to the stage of interest desired by the user.
  • 16 is a conceptual diagram illustrating a process of determining a P2P financial service server for succession between users in a stage according to an embodiment.
  • FIG. 16 a process of determining a P2P financial service server for succession between users is started during the stage.
  • the P2P financial service server determines whether the purpose of joining the stage of the user and the purpose of joining the stage of the user leaving the stage are the same (step S1600).
  • the purpose of joining the stage by the user may be determined by a stage sequence number group including a user-set stage sequence number.
  • the purpose of joining the stage of the stage leaving user may be determined by a stage sequence number group including the stage sequence number of the stage leaving user.
  • the purpose of joining the stage of the user may be determined as a loan or an investment based on the stage sequence group.
  • the P2P financial service server determines whether or not the timing of receipt of the payment amount of the user leaving the stage and the receipt timing of the payment amount in consideration of the user setting stage sequence number of the user falls within the critical range (step S1610).
  • the user-set stage sequence number is the second priority
  • the threshold range is -1 priority to +1 priority, leaving the stage.
  • the timing of receipt of the payment amount by the user and the receipt timing of the payment amount in consideration of the user setting stage sequence number of the user may fall within a critical range.
  • the P2P financial service server determines whether or not payment for the contracted amount of the user's stage is possible (step S1620).
  • the P2P financial service server may determine whether payment for the contract amount set in the user's stage is possible in consideration of the user's credit rating limit (basic limit for each level, special limit for each level).
  • the P2P financial service server determines whether the stage interest rate and the user-set interest rate fall within the threshold range (step S1630).
  • the user setting rate is 5%
  • the threshold range is -2% to +2%
  • the set interest rate may fall within the critical range.
  • the P2P financial service server may determine the stage where the user leaving the stage has occurred as a stage having a high similarity to the stage of interest desired by the user.
  • the P2P financial service server may provide information on a corresponding stage and check whether or not to join the stage as a stage successor user of the stage.
  • 17 is a conceptual diagram illustrating an inter-stage combining procedure according to an embodiment.
  • FIG. 17 a method of generating a stage through a combination between stages in which all stage participation spaces (or stage sequence numbers) have not been allocated is disclosed.
  • the P2P financial service server may recruit users to participate in the stage by setting a deadline for the generated stage.
  • the other An allocation success stage may be generated through a combination with a stage (the second allocation failure stage 1720 ).
  • an allocation success stage may be generated based on a combination of two or more allocation failure stages.
  • the P2P financial service server is the stage characteristics of the first allocation failure stage 1710 and the characteristics of the second allocation failure stage 1720 for coupling between the first allocation failure stage 1710 and the second allocation failure stage 1720. The similarity of can be judged.
  • the similarity between the first allocation failure stage 1710 and the second allocation failure stage 1720 may be determined through comparison between the stage participation space), the second contract amount, and the second interest rate.
  • the similarity between the allocation failure stages can be calculated by setting the weight for the number of participants to the highest.
  • the stage participation space allocated in the first allocation failure stage 1710 and the second allocation failure stage (in step 1720, it may be determined whether the allocated space for participation in the stage overlaps.
  • the first allocation failure stage 1710 and the second allocation failure stage ( 1720) may be set as an association candidate.
  • the P2P financial service server provides the user who participated in the first allocation failure stage 1710 and the user who participated in the second allocation failure stage 1720 based on the first contract amount, the first interest rate and the second contract amount, and the second interest rate. You can suggest a contract amount and a new interest rate.
  • the new contract amount may be the minimum of the first contract amount and the second contract amount (or the average of the first contract amount and the second contract amount), and the new interest rate is the largest of the first and second interest rates (or the first It may be an average of the contract amount and the second contract amount).
  • the first allocation failure stage 1710 and the second allocation failure stage ( 1720) is combined and the stage can be started as an assignment success stage.
  • FIG. 18 is a conceptual diagram illustrating a method of recommending a stage to a user according to an exemplary embodiment.
  • FIG. 18 a method of inducing a user to subscribe to a stage by recommending an opened stage is disclosed.
  • step S1800 it is determined whether there is a stage in which a user's setting stage sequence number can be assigned among stages in which a P2P financial service server is opened.
  • the user's setting stage sequence number may be directly set by the user, but may be determined based on a record of the stage in which the user has previously participated. For example, when the user selects only the stage sequence number within the 1st to 3rd priority in the previously subscribed stage, the user's setting stage sequence may be determined as 1st to 3rd priority.
  • the P2P financial service server determines a degree of similarity between the contracted amount and interest rate of the stage including the user's setting stage sequence number and the user's set contracted amount and the set interest rate (step S1810).
  • the user's set contract amount and set interest rate may be set directly by the user, but may be determined based on the record of the stage in which the user previously participated. For example, a user's set contract amount and set interest rate may be set based on a record of the contract amount and interest rate of the stage previously subscribed by the user.
  • a similarity between the contracted amount and the interest rate of the stage and the user's set contracted amount and the set interest rate may be determined based on the first partial similarity between the stage contract amount and the set contract amount, and the second partial similarity between the stage interest rate and the set interest rate.
  • the first partial similarity may be set to have a maximum value when the set contract amount and the contract amount are the same, and to have a lower similarity as the difference between the set contract amount and the contract amount increases. At this time.
  • the similarity may decrease relatively faster.
  • the second partial similarity may be determined differently according to the user's setting stage order.
  • the similarity is relatively high as the stage interest rate is less than the set rate. Conversely, if the user's set stage sequence number is a subordinate priority for investment purposes, the stage interest rate is The higher the set interest rate, the higher the similarity may be.
  • the P2P financial service server transmits information on the recommendation stage to the user device of the user in the order of high similarity (step S1820).
  • the P2P financial service server may transmit recommended stage information including stage information opened to the user device in the order of calculated similarity.
  • the user can join the stage by selecting a stage based on the recommended stage information.
  • 19 is a conceptual diagram illustrating a method of transmitting product advertisement information to a user in consideration of category information of a stage according to an exemplary embodiment.
  • FIG. 19 a method of transmitting advertisement information when a user executes a stage-based P2P financial application in consideration of information on a category of a stage set in a stage is disclosed.
  • a category of a stage can be set.
  • the information on the category of the stage may include information on a product to be purchased with a payment amount received through the stage.
  • the category of the stage may be set such as money, computer/home appliance, travel, fashion accessory, beauty, musical instrument, wedding, infant, furniture/interior, car/motorcycle, sporting product, medical/smart device, and the like.
  • the category of the stage may be more specifically limited to a specific product and set.
  • the P2P financial service server may transmit advertisement information 1940 to a user device of a user who has subscribed to the stage based on the category information 1900 of the stage.
  • advertisement information 1940 may be transmitted to a user device of a user who has subscribed to the stage based on the category information 1900 of the stage.
  • the category information of the stage is set to computer/home appliance, advertisements for notebook computers, computers, home appliances, etc. may be displayed as a banner when a user executes a stage-based P2P financial application.
  • advertisement information 1940 for each user may be transmitted in consideration of setting category information 1920 of users who have subscribed to the stage. Users may input category information when they join the stage, and the P2P financial service server may adaptively transmit the customized advertisement information 1940 to the user based on the category information input by the user.
  • the joint purchase process may be performed in consideration of setting category information of users who have subscribed to the stage. If the payment amount is received within a certain period of time, and the product to be purchased based on the payment amount is the same, the P2P financial service server allows the user to purchase the product at a lower price. You can proceed with the joint purchase process for the product.
  • 20 is a conceptual diagram illustrating an online financial service according to an embodiment.
  • FIG. 20 a method for a user to use the amount paid by the user in advance before the user's stage order returns from the stage is disclosed.
  • the principal and interest receivable acquired when using financial services using the stage online can be converted into pay or virtual currency and used for payment services for products, payment of service use, reinvestment, and personal transactions. Services may be provided to ensure that.
  • Pay is the amount that can be used for payment converted based on principal and interest receivables.
  • the user's right to receive principal and interest is converted to pay, so that the user can purchase various contents in advance through pay. For example, if the user's stage sequence number is 9, the user has the amount paid in advance before the user's sequence number returns (e.g., stage sequence number 5).
  • stage sequence number 5 The purchase of goods based on the amount paid in the 1st to 5th rounds), or the use of the amount paid, such as reinvestment and transaction, can be performed.
  • the right to use/use the amount paid by the user in a financial product may be expressed in terms of principal and interest receivables or financial bonds (or stage bonds).
  • principal and interest receivable used in the present invention may be a generic concept of obligations and rights arising from money transactions between individuals.
  • principal and interest receivable or financial bond can also be expressed in a variety of other terms.
  • the amount converted based on the principal and interest receivable may be smaller or larger than the amount paid by the user on the stage. For example, an amount that can be converted into pay or the like may be determined based on the principal and interest receivable based on the creditworthiness of the user on another stage and the payment record. The amount converted based on the principal and interest receivable can be charged to the user's electronic wallet.
  • the purpose, keyword, amount, expiration date and the existing usage pattern of the corresponding holder into big data to automate the exposure location and exposure date of recommended products and services, and deep-learning based on actual principal and interest receivable usage records to self-learn exposure standards to maximize use. I can make it.
  • the stage can be opened with a specific purpose.
  • the P2P financial service server may provide information for the use of the principal and interest receivable to the user so that the user can purchase a necessary product in advance or at an appropriate time based on the principal and interest receivable generated by the user.
  • encryption and identity authentication technology for conversion and use of principal and interest rights may be applied to the P2P financial service server.
  • information on principal and interest receivables can be encrypted and stored in a database, and when using principal and interest receivables, the principal and interest receivable can be obtained through authentication means.
  • the user can directly select the conversion rate of the principal and interest receivable.
  • the principal and interest receivable can be used by converting only a part of the total amount based on the convertible principal and interest receivable.
  • 21 is a conceptual diagram showing a screen for converting a pay based on principal and interest receivables according to an embodiment.
  • information on the number and order of payments in each stage may be disclosed, and information on a scheduled receipt amount and a scheduled receipt date may be expressed.
  • the information displayed in FIG. 21 may appear in a stage-based P2P financial application installed on a user device.
  • the P2P financial service server may provide a virtual space in which content can be sold to a user.
  • a user may move to a space for shopping products on a P2P financial service server through a "Go to shop" button.
  • the P2P financial service server may recommend a product that a user prefers or is expected to purchase by using user data collected from stage-based user activities.
  • a user can purchase a product using his/her electronic wallet (eg, I-Pay in FIG. 21).
  • 22 is a conceptual diagram showing a right to receive principal and interest according to an embodiment.
  • the principal and interest receivable may include various information.
  • principal and interest receivables includes information on the amount subject to principal and interest receivables, the date of occurrence of principal and interest receivables, expected repayment date (the expiration date of principal receivables), debtor, creditor, ID, stage validity period, beneficiary creator, beneficiary seller can do.
  • the debtor information may include stage information according to individual-to-individual finance between a plurality of individuals on the stage, and various information based on principal and interest receivables to the user according to the stage information (for example, advertising information ) Can be provided.
  • 23 illustrates a system for providing money charging and/or sales support services, according to an embodiment.
  • the device 23000 of FIG. 23 may be the P2P financial service server described above.
  • the user may access the device 23000 through a stage-based P2P financial application installed on his or her user device (eg, a smartphone).
  • the device 23000 may include a stage management module 23100, a user data collection module 23200, a charging module 23300, a risk determination module 23400, and an electronic wallet 23500. .
  • the stage management module 23100 may manage at least one stage described above with reference to FIGS. 1 to 22.
  • the stage management module 23100 may include a data structure for creating, managing, and/or destroying a stage.
  • the user data collection module 23200 may collect user data from the stage-based user activity described above with reference to FIGS. 1 to 22.
  • User data may include various data that can be derived between the user and the stage.
  • user data includes details of deposits by the user to the stage, details of withdrawal from the stage to the user, the purpose of the stage, the name of the stage, the expiration date of the stage, the order of the user at the stage, and the amount of payment per user , And may include at least one of the principal and interest receivable rights obtained by the user.
  • the stage may include a previous stage to which the user has subscribed in the past and a current stage to which the user is currently subscribed.
  • User data may further include other data input by the user.
  • the user data may include personal information (credit information, age, gender, interest) input through the device 23000.
  • User data may include a purchase record or a search record through the device 23000.
  • the user data collection module 23200 may receive user data from the stage management module 23100. According to an embodiment, the user data collection module 23200 may generate meaningful user data by processing data received from the stage management module 23100. According to an embodiment, in order to collect the user data collection module 23200, meaningful data may be extracted from raw data transmitted between the user and the device 23000 by using a text mining technique.
  • the converted Pay amount may be charged based on the user data collected in the electronic wallet 23500.
  • a user may purchase content provided on the device 23000 through the electronic wallet 23500.
  • the content may include tangible and intangible products and/or services that can be purchased through the device 23000.
  • the charging amount of the electronic wallet 23500 may be determined based on user data. For example, an amount obtained by converting the principal and interest receivable rights acquired by the user at a predetermined ratio may be presented as a charging limit of the electronic wallet 23500.
  • the charging module 23300 may charge the user's electronic wallet 23500 based on the collected user data.
  • the charging module 23300 may suggest a charging amount to the user based on user data.
  • the charging module 23300 may provide a credit to a user by using the user's right to receive principal and interest as collateral. For example, the charging module 23300 may charge an amount obtained by converting the principal and interest receivable at a predetermined ratio to the electronic wallet 23500 or present it as a charging amount. As a result of analyzing user data, the charging module 23300 may suggest a more charging limit as the amount of principal and interest that the user can receive is greater. For example, the charging module 23300 asks the first user and the second user to charge 800,000 and 1,600,000 won when the principal and interest that the first user and the second user can receive from the stage are 1,000,000 won and 2,000,000 won, respectively. Each can be suggested.
  • the charging module 23300 may issue bonds for principal and interest receivables as a fund (eg, a private equity fund) and provide a credit using the investment money received from the fund.
  • a fund eg, a private equity fund
  • the P2P financial service server 29200 may accumulate capital according to the amount paid by the user.
  • the P2P financial service server 29200 may issue bonds for capital accumulated in the fund 29400.
  • the fund 29400 may transmit the investment money to the P2P financial service server 29200 or the operator based on the issued bond.
  • the P2P financial service server can issue a pay (eg, charge an electronic wallet) to a user using the investment.
  • the charging module 23300 may propose a charging amount based on the purpose of the stage to which the user subscribes. For example, the charging module 23300 may identify from user data that the user has subscribed to a stage for travel purposes, and propose to charge the electronic wallet 23500 with an amount for purchasing a travel carrier. In this case, the charging module 23300 may limit the charging limit based on the principal and interest receivable and/or credit rating obtained by the user from the stage.
  • the charging module 23300 may propose charging the electronic wallet. This is because there is a high possibility that users can shop for contents with the amount obtained from the stage.
  • the charging module 23300 may allow a user to select a charging limit, an automatic monthly charging, or a charging option for specifying an amount, and the stage-based P2P financial application may display this through a user interface.
  • the charging module 23300 may further consider user credit information determined by the risk determination module 23400.
  • the risk determination module 23400 may determine the user's credit information based on at least one of the user's stage-related data and credit data received from a financial institution.
  • the risk determination module 23400 may determine user credit information through the above-described embodiment with reference to FIGS. 4 to 14. For example, the risk determination module 23400 determines a first credit rating based on the user's previous stage usage record, and adjusts the first credit rating based on the user's current stage usage record. You can determine your credit rating. The second credit rating may be determined as the user's final credit rating.
  • the risk determination module 23400 may receive credit data of a user from a financial institution, and may determine a credit rating of the user further based on the received credit data. To this end, the risk determination module 23400 may access a server of a financial institution. If the user risk is low (i.e., credit is high), the charging limit can be high, and if the user risk is high (i.e., the credit is high), the charging limit can be lowered. Even if the user is not currently subscribed to any stage, the charging module 23300 may propose a charging limit of a predetermined amount to the user when the user's accumulated credit rating is higher than a reference value.
  • the charging module 23300 may present an amount obtained by converting the principal and interest receivable rights acquired by the user at a high rate as the charging amount. If the user's credit level is low, the charging module 23300 may present an amount obtained by converting the principal and interest receivable rights acquired by the user at a low rate as the charging amount. For example, even if the principal and interest receivable rights acquired by the first user and the second user are the same, the amount charged according to the credit level may vary.
  • 24 is a block diagram of an apparatus for providing money charging and/or sales support services, according to an embodiment.
  • the device 24000 represents an additional embodiment of the device 23000 of FIG. 23.
  • the apparatus 24000 may further include a purchase prediction index determination module 24600 and a sales support module 24700.
  • the purchase prediction index determination module 24600 may determine a purchase prediction index based on various user data.
  • the purchase prediction index may indicate the degree of matching between a specific content and a user. For example, when a user subscribes to a stage for travel purposes, a purchase prediction index for a travel gift certificate may be relatively higher than a purchase prediction index for a game tool.
  • the purchase prediction index determination module 24600 may perform machine learning of a prediction model to determine the purchase prediction index.
  • the purchase prediction index determination module 24600 may input user data into a prediction model learned based on machine learning based on user data of other users, and output a purchase prediction index corresponding to the input user data.
  • the purchase prediction index determination module 24600 may generate a prediction model based on machine learning using user data of other users.
  • the prediction model 25400 may receive user data 25200 and output a purchase prediction index corresponding to the user data 25200.
  • Machine learning may refer to an algorithmic technology that classifies/learns features of input data by itself.
  • machine learning for the predictive model 25400 uses a large number of user data collected from the device 24000 as input, and uses a principle component analysis (PCA) technique, a deep network learning technique, and It can be performed using any one of SVD (Singular Value Decomposition) techniques.
  • PCA principle component analysis
  • SVD Single Value Decomposition
  • the prediction model 25400 may be an artificial neural network model in the form of a neural network including an input layer, a hidden layer, and an output layer.
  • an example of an artificial neural network model used to obtain a purchase prediction index will be described with reference to FIG. 26.
  • machine learning for the artificial neural network model 26000 may be performed based on a vast amount of user data obtained from users accessible to the device 24000, and through this, a more accurate purchase prediction index can be obtained. Can be created.
  • the artificial neural network model 26000 may include input layers (I-1 to I-n), hidden layers (La-1 to La-n, Lk-1 to Lk-n), and an output layer (RI).
  • the hidden layers La-1 to La-n and Lk-1 to Lk-n may be formed of k layers each including n neurons. Neurons of the artificial neural network model 26000 may be connected to synapses having weights.
  • Learning about the artificial neural network model (26000) uses a back propagation algorithm that updates synaptic weights in order to reduce the error rate or loss between the current output and the target output corresponding to the input. Can be done using.
  • learning about the artificial neural network model 26000 is performed by applying user data to the input layers (I-1 to In), and finally applying the purchased content purchased by the user to the output layer (RI). I can.
  • the weight can be optimized by being updated several times according to the learning process according to the back propagation algorithm.
  • the sales support module 24700 may recommend content that the user prefers or is expected to purchase based on the purchase prediction index.
  • the sales support module 24700 may expose a link or a pop-up window (or advertisement window) for purchasing content having a high purchase prediction index to the user through a stage-based P2P financial application.
  • the sales support module 24700 may expose a link for purchasing a travel carrier or a travel ticket, advertisements, etc. to a user who has subscribed to or who has been subscribed to a stage for travel purposes.
  • the recommended content may include a stage.
  • the sales support module 24700 may expose a stage for purchasing a travel carrier or a travel ticket to a user who has been subscribed or subscribed to a stage for travel purposes to the user.
  • data on the user's purchase record may be used again for learning the prediction model 25400 of FIG. 25. Accordingly, the prediction model 25400 can be advanced and a user's content purchase probability can be increased.
  • Fig. 27 is a flowchart of a method performed by a P2P financial service server, according to an embodiment.
  • the P2P financial service server may directly or indirectly receive a transmission request of a stage-based P2P financial application from a user device through a relay server.
  • the P2P financial service server may directly or indirectly transmit the stage-based P2P financial application to the user device through a relay server.
  • the P2P financial service server may collect user data from the user's activity based on the stage.
  • user data includes details of deposits by the user to the stage, details of withdrawal from the stage to the user, the purpose of the stage, the name of the stage, the expiration date of the stage, the order of the user at the stage, and the amount of payment per user , And may include at least one of the principal and interest receivable rights obtained by the user.
  • the stage may include a previous stage to which the user has subscribed in the past and a current stage to which the user is currently subscribed.
  • the user data may further include personal information of the user such as age, gender, and interest, and such personal information may be information input by the user to the P2P financial service server.
  • the P2P financial service server may charge the electronic wallet based on user data.
  • the P2P financial service server may charge the electronic wallet with an amount converted from the user's principal and interest receivable at a predetermined rate. It can be interpreted as executing a loan with the receivable of principal and interest as a kind of collateral.
  • the P2P financial service server may suggest a more charging limit when there are a large amount of principal and interest that a user can receive.
  • the charging module 23300 may issue bonds for principal and interest receivables as a fund and provide a credit to a user using the investment money received from the fund. According to an embodiment, a credit loan factor may be added.
  • the P2P financial service server may determine user credit information, and may suggest a higher charging limit when the user credit rating is high by further considering the determined credit information.
  • the user's credit data received from a financial institution may be further utilized in addition to the user's stage related data. Users can purchase content provided on a P2P financial service server through an electronic wallet.
  • FIG. 28 is a flowchart of a method performed by a P2P financial service server, according to an embodiment.
  • Steps S27100, S27200, S27300, and S27400 in FIG. 28 are the same as steps S27100, S27200, S27300, and S27400 in FIG.
  • the P2P financial service server may determine a purchase prediction index indicating the degree of matching between the specific content and the user based on the user data collected in step S27300. For example, the P2P financial service server may input user data to a predictive model learned based on machine learning based on user data of other users, and output a purchase prediction index corresponding to the input user data.
  • the P2P financial service server may recommend content that the user prefers or is expected to purchase to the user based on the purchase prediction index.
  • the P2P financial service server may sell the content to the user.
  • a user may purchase content using his/her electronic wallet opened on a P2P financial service server.
  • the user may purchase recommended content provided in step S28600 or may purchase content not in the recommendation list.
  • the user's purchase record is fed back in step S28500 to learn a prediction model for determining a purchase prediction index, so that a more sophisticated prediction model can be generated.

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Abstract

P2P(peer-to-peer) 금융 서비스 서버에 의해 수행되는 방법은, 직접적으로 또는 중계 서버를 통해 간접적으로 사용자 장치로부터 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션의 전송 요청을 수신하는 단계, 직접적으로 또는 중계 서버를 통해 간접적으로 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션을 사용자 장치로 전송하는 단계, 스테이지에 기반한 사용자의 활동으로부터 사용자 데이터를 수집하는 단계, 및 사용자 데이터에 기반하여, 서버 상에서 컨텐츠를 구매할 수 있도록 하기 위한 사용자의 전자 지갑을 충천하는 단계를 포함하고, 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션은 사용자 장치를 기반으로 한 스테이지의 생성 또는 참여를 위해 구현될 수 있다.

Description

관심사로 사용자간 펀드가 매칭되는 데이터를 활용한 페이 서비스 제공 시스템 및 방법
본 발명은 금융 서비스 제공 시스템 및 방법에 관한 것으로, 보다 구체적으로는 스테이지에 기반한 P2P 금융 정보를 활용하여 머니 충전 서비스를 제공하기 위한 시스템 및 방법에 관한 것이다.
P2P(peer-to-peer) 금융은 인터넷 오픈 마켓을 통해 이뤄지는 다수의 대출자와 대부자 간의 신용 대출 서비스이다. P2P 금융은 전세계적으로 빠른 성장을 보이고 있다. 미소 금융(micro-finance)의 성장에 대한 관심이 증폭된 후, P2P(peer-to-peer) 기반의 인터넷 대부 시장은 사회적 신용 대여의 대안으로 부각되고 있다.
국내에서도 제도권 금융에서 대출받을 수 없는 저신용 등급자들이 증가하면서 P2P(peer-to-peer) 금융은 기존 제도권 금융을 이용할 수 없는 금융 소외 계층의 대출 서비스에 대한 대안으로 급부상하고 있다.
P2P 금융은 인터넷을 통한 신용 대출 및 대출자의 속성상 채무 불이행 위험에 노출될 가능성이 높음에도 불구하고 이자율에 비해 대손 위험성이 상당히 낮은 편이다. 따라서, 대출자는 신용도보다 낮은 이자율로 자금을 확보할 수 있고, 대부자는 타 재테크에 비해 높은 수익을 얻을 수 있는 장점을 지녔다.
기존의 P2P 금융에서는 사용자가 P2P 금융을 운영하는 운영 업체에 의해 생성된 금융 상품만을 이용할 수 없었다. 따라서, 사용자는 금융 상품의 이용목적에 최대한 맞는 미리 설계된 P2P 금융 상품을 수동적으로 선택할 수 밖에 없었다.
이뿐만 아니라, P2P 금융 및 적금과 같은 대다수의 금융 상품은 만기 기한이 정해져 있고, 정해진 만기 기한까지 적립된 금액에 대한 활용이 불가능했다.
스테이지를 기반으로 P2P 금융 서비스에서 온라인 금융 서비스를 제공하기 위한 시스템 및 방법이 제공될 수 있다. 또한, 스테이지를 기반으로 P2P 금융 서비스에서 온라인 금융 서비스 장치를 제공할 수 있다. 또한, 스테이지 기반의 사용자 데이터에 기반하여 사용자의 전자 지갑이 충전될 수 있다. 추가적으로 이를 활용하여, 사용자에게 특화된 상품의 판매지원 시스템이 제공될 수 있다.
본 실시 예가 이루고자 하는 기술적 과제는 상기된 바와 같은 기술적 과제로 한정되지 않으며, 이하의 실시 예들로부터 또 다른 기술적 과제들이 유추될 수 있다.
스테이지 기반 사용자 데이터를 활용하여, 스테이지 기반 P2P 금융 서비스 플랫폼에서 사용자를 위한 효율적인 머니 충전 및/또는 판매 서비스를 제공할 수 있으며, 서비스 제공자는 이를 통해 수익을 확보할 수 있다.
도1은 일 실시 예에 따라, 스테이지 기반의 P2P(peer-to-peer) 금융 서비스 운영 시스템을 나타낸 개념도이다.
도2는 일 실시 예에 따라, 스테이지 기반 P2P 금융 서비스를 나타낸 개념도이다.
도3은 일 실시 예에 따라, 스테이지 생성 방법을 나타낸 개념도이다.
도4는 일 실시 예에 따라, 사용자의 신용 등급을 결정하는 방법이 개시된다.
도5는 일 실시 예에 따라, 따른 가변 리스크 요소를 나타낸 개념도이다.
도6은 일 실시 예에 따라, 가변 리스크 요소를 나타낸 개념도이다.
도7은 일 실시 예에 따라, 가변 리스크 요소를 나타낸 개념도이다.
도8은 일 실시 예에 따라, 가변 리스크 요소를 나타낸 개념도이다.
도9는 일 실시 예에 따라, 가변 리스크 요소를 나타낸 개념도이다.
도10은 일 실시 예에 따라, 가변 리스크 요소를 나타낸 개념도이다.
도11은 일 실시 예에 따라, 사용자의 신용 등급을 결정하는 방법을 나타낸 개념도이다.
도12는 일 실시 예에 따라, P2P 금융 서비스 서버의 실시간 신용 등급 결정 방법을 나타낸 개념도이다.
도13은 일 실시 예에 따라, 스테이지 순번을 결정하는 방법을 나타낸 개념도이다.
도14는 일 실시 예에 따라, 사용자에 대한 테스트 결과를 기반으로 사용자의 신용 등급을 결정하는 방법을 나타낸 개념도이다.
도15는 일 실시 예에 따라, 스테이지에서 사용자 간 승계를 나타낸 개념도이다.
도16은 일 실시 예에 따라, 스테이지에서 사용자 간 승계를 위한 P2P금융 서비스 서버의 판단 절차를 나타낸 개념도이다.
도17은 일 실시 예에 따라, 스테이지 간 결합 절차를 나타낸 개념도이다.
도18은 일 실시 예에 따라, 사용자에게 스테이지를 추천하는 방법을 나타낸 개념도이다.
도19는 일 실시 예에 따라, 스테이지의 카테고리 정보를 고려하여 사용자에게 상품 광고 정보를 전송하는 방법을 나타낸 개념도이다.
도20은 일 실시 예에 따라, 온라인 금융 서비스를 나타낸 개념도이다.
도21은 일 실시 예에 따라, 원리금 수취권을 기반으로 한 페이 전환 화면을 나타낸 개념도이다.
도22는 일 실시 예에 따라, 원리금 수취권을 나타낸 개념도이다.
도23은 일 실시 예에 따라, 스테이지 기반 사용자 데이터에 기반한 머니 충전 시스템을 나타낸다.
도24는 일 실시 예에 따라, 머니 충전 및/또는 판매 지원 서비스를 제공하기 위한 장치의 블록도를 나타낸다.
도25는 일 실시 예에 따라, 구매 예측 지수를 결정하기 위한 예측 모델을 나타낸다.
도26은 일 실시 예에 따른, 인공 신경망 모델을 나타낸다.
도27은 일 실시 예에 따라, P2P 금융 서비스 서버에 의해 수행되는 방법의 흐름도를 나타낸다.
도28은 일 실시 예에 따라, P2P 금융 서비스 서버에 의해 수행되는 방법의 흐름도를 나타낸다.
도29는 일 실시 예에 따라, P2P 금융 서비스 서버에서 원리금 수취권에 기반하여 사용자에게 여신(또는, 페이)을 제공하는 개념을 나타낸다.
P2P(peer-to-peer) 금융 서비스 서버에 의해 수행되는 방법에 있어서, 직접적으로 또는 중계 서버를 통해 간접적으로 사용자 장치로부터 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션의 전송 요청을 수신하는 단계, 직접적으로 또는 상기 중계 서버를 통해 간접적으로 상기 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션을 상기 사용자 장치로 전송하는 단계, 스테이지에 기반한 사용자의 활동으로부터 사용자 데이터를 수집하는 단계, 및 상기 사용자 데이터에 기반하여, 상기 서버 상에서 컨텐츠를 구매할 수 있도록 하기 위한 상기 사용자의 전자 지갑을 충전하는 단계를 포함하고, 상기 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션은 상기 사용자 장치를 기반으로 한 스테이지의 생성 또는 참여를 위해 구현되고, 상기 스테이지는 복수의 스테이지 참여 공간을 포함하고, 상기 복수의 스테이지 참여 공간 각각은 복수의 스테이지 순번 각각과 순차적으로 대응되고, 상기 복수의 스테이지 순번 중 상기 사용자 장치의 사용자에게 할당된 스테이지 순번에 따라 상기 스테이지 상에서 상기 사용자의 납입 금액 및/또는 지급 금액이 결정되고, 상기 스테이지 순번에 따라 상기 스테이지 상에서 상기 지급 금액의 지급 시기가 결정되고, 상기 사용자 데이터는, 상기 사용자가 상기 스테이지에 입금하는 내역, 상기 스테이지로부터 상기 사용자로 출금되는 내역, 상기 스테이지의 목적, 상기 스테이지의 명칭, 상기 스테이지의 만료 일자, 상기 스테이지에서의 상기 사용자의 순번, 상기 사용자의 회당 납입 금액, 및 상기 사용자가 획득하는 원리금 수취권 중 적어도 하나를 포함할 수 있다.
상기 방법은, 상기 사용자의 신용 등급을 결정하는 단계를 더 포함하고, 상기 충전하는 단계는, 상기 결정된 신용 등급이 높을수록 충전 금액의 한도를 높게 결정하는 단계를 포함할 수 있다.
상기 사용자의 신용 등급을 결정하는 단계는, 상기 사용자의 제1신용 등급을 기반으로 상기 스테이지의 생성 또는 참여의 가능 여부를 결정하는 단계, 상기 스테이지의 운영 도중, 상기 스테이지에 대한 상기 사용자의 이용 기록을 기반으로 상기 제1신용 등급을 조정한 제2신용 등급을 결정하는 단계, 및 상기 제2신용 등급을 상기 신용 등급으로서 결정하는 단계를 포함하는 단계를 포함하되, 상기 제1신용 등급은 상기 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션을 통한 상기 사용자의 이전 스테이지에 대한 이용 기록을 기반으로 결정될 수 있다.
상기 제1신용 등급은 상기 이전 스테이지의 완료 여부와 관련된 정보, 상기 이전 스테이지에서 선택된 이전 스테이지 순번에 관련된 정보, 상기 이전 스테이지에서 이전 납입 금액의 연체와 관련된 정보를 기반으로 결정되고, 상기 제2신용 등급은 상기 스테이지 순번에 대한 정보, 상기 납입 금액의 연체와 관련된 정보를 기반으로 조정될 수 있다.
상기 신용 등급을 결정하는 단계는, 상기 사용자의 스테이지 관련 데이터와 금융 기관으로부터 수신한 상기 사용자의 신용 데이터에 기반하여, 상기 사용자의 신용 등급을 결정하는 단계를 포함할 수 있다.
상기 방법은, 상기 사용자 데이터에 기반하여 특정 컨텐츠와 상기 사용자 사이의 매칭 정도를 나타내는 구매 예측 지수를 결정하는 단계, 및 상기 구매 예측 지수에 기반하여, 상기 사용자가 선호하거나 구매가 예상되는 컨텐츠를 상기 사용자에게 추천하는 단계를 더 포함할 수 있다.
상기 구매 예측 지수를 결정하는 단계는, 다른 사용자들의 사용자 데이터에 기반한 기계 학습에 기초하여 학습된 예측 모델에 상기 사용자 데이터를 입력하고, 상기 입력된 사용자 데이터와 대응하는 구매 예측 지수를 출력하는 단계를 포함할 수 있다.
상기 사용자가 컨텐츠를 구매하면, 상기 구매 기록을 사용하여 상기 예측 모델의 기계 학습을 수행하는 단계를 더 포함할 수 있다.
상기 사용자 데이터는, 상기 사용자의 개인 정보를 더 포함하고, 상기 개인 정보는, 나이, 성별, 및 관심사 중 적어도 하나를 포함할 수 있다.
상기 충전하는 단계는, 상기 원리금 수취권이 소정 비율로 환산된 금액을 상기 전자 지갑으로 충전하거나 충전 금액의 한도로서 제시하는 단계를 포함할 수 있다.
P2P(peer-to-peer) 금융 서비스 서버에 있어서, 스테이지들을 관리하기 위한 스테이지 관리 모듈, 스테이지에 기반한 사용자의 활동으로부터 사용자 데이터를 수집하기 위한 사용자 데이터 수집 모듈, 및 상기 사용자 데이터에 기반하여, 상기 서버 상에서 컨텐츠를 구매할 수 있도록 하기 위한 사용자의 전자 지갑에 대해 충천하기 위한 충전 모듈을 포함하고, 상기 스테이지는 복수의 스테이지 참여 공간을 포함하고, 상기 복수의 스테이지 참여 공간 각각은 복수의 스테이지 순번 각각과 순차적으로 대응되고, 상기 복수의 스테이지 순번 중 상기 사용자에게 할당된 스테이지 순번에 따라 상기 스테이지 상에서 상기 사용자의 납입 금액 및/또는 지급 금액이 결정되고, 상기 스테이지 순번에 따라 상기 스테이지 상에서 상기 지급 금액의 지급 시기가 결정되고, 상기 사용자 데이터는, 상기 사용자가 상기 스테이지에 입금하는 내역, 상기 스테이지로부터 상기 사용자로 출금되는 내역, 상기 스테이지의 목적, 상기 스테이지의 명칭, 상기 스테이지의 만료 일자, 상기 스테이지에서의 상기 사용자의 순번, 상기 사용자의 회당 납입 금액, 및 상기 사용자가 획득하는 원리금 수취권 중 적어도 하나를 포함할 수 있다.
상기 서버는, 상기 사용자의 신용 등급을 결정하기 위한 리스크 결정 모듈을 더 포함하고, 상기 충전 모듈은, 상기 사용자의 신용 등급이 높을수록 충전 금액의 한도를 높게 결정할 수 있다.
상기 리스크 결정 모듈은, 상기 사용자의 이전 스테이지에 대한 이용 기록 및 상기 사용자의 현재 스테이지에 대한 이용 기록에 기반하여 상기 신용 등급을 결정할 수 있다.
상기 이전 스테이지에 대한 이용 기록은, 상기 이전 스테이지의 완료 여부와 관련된 정보, 상기 이전 스테이지에서 선택된 이전 스테이지 순번에 관련된 정보, 상기 이전 스테이지에서 이전 납입 금액의 연체와 관련된 정보를 포함하고, 상기 현재 스테이지에 대한 이용 기록은, 상기 현재 스테이지의 순번에 대한 정보, 상기 현재 스테이지의 납입 금액의 연체와 관련된 정보를 포함할 수 있다.
상기 리스크 결정 모듈은, 상기 사용자의 스테이지 관련 데이터와 금융 기관으로부터 수신한 상기 사용자의 신용 데이터에 기반하여, 상기 사용자의 신용 등급을 결정할 수 있다.
상기 서버는, 상기 사용자 데이터에 기반하여 특정 컨텐츠와 상기 사용자 사이의 매칭 정도를 나타내는 구매 예측 지수를 결정하기 위한 구매 예측 지수 결정 모듈, 및 상기 구매 예측 지수에 기반하여, 상기 사용자가 선호하거나 구매가 예상되는 컨텐츠를 상기 사용자에게 추천하기 위한 판매 지원 모듈을 더 포함할 수 있다.
상기 구매 예측 지수 결정 모듈은, 다른 사용자들의 사용자 데이터에 기반한 기계 학습에 기초하여 학습된 예측 모델에 상기 사용자 데이터를 입력하고, 상기 입력된 사용자 데이터와 대응하는 구매 예측 지수를 출력할 수 있다.
상기 구매 예측 지수 결정 모듈은, 상기 사용자가 컨텐츠를 구매하면, 상기 구매 기록을 사용하여 상기 예측 모델의 기계 학습을 더 수행할 수 있다.
상기 사용자 데이터는, 상기 사용자의 개인 정보를 더 포함하고, 상기 개인 정보는, 나이, 성별, 및 관심사 중 적어도 하나를 포함할 수 있다.
상기 충전 모듈은, 상기 원리금 수취권이 소정 비율로 환산된 금액을 상기 전자 지갑으로 충전하거나 충전 금액의 한도로서 제시할 수 있다.
아래에서, 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자들(이하, 통상의 기술자들)이 본 발명을 용이하게 실시할 수 있도록, 첨부되는 도면들을 참조하여 몇몇 실시 예가 명확하고 상세하게 설명될 것이다.
이하, 사용자 장치(user device)는 모바일 단말기(mobile terminal device), 무선 기기(wireless device), 무선 송수신 유닛(wireless transmit/receive Unit; WTRU), 이동국(mobile station; MS), 모바일 가입자 유닛(mobile subscriber unit) 또는 단순히 유저(user) 등의 다양한 명칭으로도 불릴 수 있다. 예를 들어, 사용자 장치는 스마트폰, 태블릿(tablet), 컴퓨터, 노트북, 웨어러블 디바이스(예를 들어, 전자 안경, 전자 옷, 전자 팔찌, 전자 목걸이, 전자 액세서리, 전자 문신 또는 스마트 워치)과 같은 장치일 수 있으나 이에 제한되지 않는다.
또한, 명세서에서 사용되는 "부" 또는 "모듈(module)" 이라는 용어는 하드웨어 구성요소 또는 회로를 의미할 수 있다.
도 1은 일 실시 예에 따른 스테이지 기반의 P2P(peer-to-peer) 금융 서비스 운영 시스템을 나타낸 개념도이다.
도 1을 참조하면, 스테이지 기반의 P2P 금융 서비스 운영 시스템은 P2P 금융 서비스 서버(100), 외부 서버(120), 및 사용자 장치(140)를 포함할 수 있다.
P2P 금융 서비스 서버(100)는 사용자 장치(140)로 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션을 전송할 수 있다.
P2P 금융 서비스 서버(100)가 직접적으로 또는 중계 서버를 통해 간접적으로 사용자 장치(140)로부터 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션의 전송 요청을 수신하고, P2P 금융 서비스 서버(100)가 직접적으로 또는 중계 서버를 통해 간접적으로 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션을 사용자 장치(140)로 전송할 수 있다.
스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션은 사용자에게 스테이지 기반 P2P 금융 서비스를 제공하기 위해 구현될 수 있다. 구체적으로 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션은 사용자에 의한 스테이지 기반 P2P 금융 서비스의 활용(예를 들어, 스테이지에 대한 설계 및/또는 가입)을 위해 구현될 수 있다. 이뿐만 아니라 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션은 사용자의 스테이지 기반 P2P 금융 서비스의 이용 목적을 기반으로 사용자에게 필요한 정보를 제공하기 위해 구현될 수도 있다. 예를 들어, 사용자의 스테이지 기반 P2P 금융 서비스의 이용 목적이 특정한 상품의 구매인 경우, 사용자에게 상품에 대한 정보를 제공하기 위해 구현될 수도 있다. 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션을 기반으로 제공되는 스테이지 기반 P2P 금융 서비스는 구체적으로 후술된다.
또한, P2P 금융 서비스 서버(100)는 내부 사용자 신용 정보 및 외부 사용자 신용 정보를 기반으로 사용자의 신용 등급을 결정하고, 신용 등급에 따라 사용자의 스테이지 기반 P2P 금융 서비스의 활용을 제약할 수 있다.
내부 사용자 신용 정보는 사용자의 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션을 기반으로 한 스테이지 기반 P2P 금융 서비스에 대한 이용 기록을 포함할 수 있다.
외부 사용자 신용 정보는 신용 정보를 제공하는 외부 서버(120)로부터 수신한 사용자의 신용과 관련된 정보일 수 있다.
외부 서버(120)는 사용자의 신용과 관련된 정보를 제공할 수 있다. 예를 들어, 외부 서버(120)는 신용 평가 회사의 서버로서 사용자의 기존의 금융 관련 기록을 기반으로 사용자의 신용 평가 정보를 생성할 수 있다.
또한, 외부 서버(120)는 P2P 금융 서비스 서버를 통해 광고 정보를 제공하기 위한 서버일 수도 있다.
사용자 장치(140)는 P2P 금융 서비스 서버(100) 또는 어플리케이션을 제공하는 중계 서버로부터 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션을 수신할 수 있다. 사용자 장치(140)에 설치된 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션을 기반으로 사용자는 스테이지 기반 P2P 금융 서비스를 받을 수 있다.
도 2는 일 실시 예에 따른 스테이지 기반 P2P 금융 서비스를 나타낸 개념도이다.
도 2에서는 사용자의 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션을 기반으로 제공되는 스테이지 기반 P2P 금융 서비스가 개시된다.
도 2를 참조하면, 스테이지 기반 P2P 금융 서비스는 사용자에 의해 설정된 스테이지를 기반으로 제공될 수 있다.
스테이지는 특정 사용자에 의해 생성될 수 있고, 스테이지를 생성하는 특정 사용자는 스테이지 생성 사용자라는 용어로 표현될 수 있다. 스테이지 생성 사용자에 의해 생성되는 스테이지에 참여하는 사용자는 스테이지 참여 사용자라는 용어로 표현될 수 있다.
스테이지 생성 사용자에 의해 생성된 스테이지는 복수의 스테이지 참여 공간을 포함할 수 있고, 복수의 스테이지 참여 공간은 순서를 가지고 스테이지 생성 사용자 및 스테이지에 참여하는 복수의 스테이지 참여 사용자에게 할당될 수 있다. 복수의 스테이지 참여 공간은 스테이지 상에서 스테이지 순번에 따른 지급 액수 및/또는 스테이지 순번에 따른 납입 액수를 결정하기 위해 구현될 수 있다.
구체적으로 순차적인 순서를 가지는 n(여기서, n은 2이상의 자연수)개의 스테이지 참여 공간(제1 스테이지 참여 공간(210) 내지 제n 스테이지 참여공간(250))을 포함하고 총 n회의 납입 금액의 납입 및 지급 금액의 지급 절차가 수행되는 스테이지가 가정될 수 있다. 이하, n회차 납입 금액의 납입은 n회차 납입금액 납입, n회차 지급 금액의 지급은 n회차 지급 금액 지급이라는 용어로 표현될 수 있다. 설명의 편의상 스테이지 참여 공간의 개수와 납입 금액의 납입 회차수가 동일한 것으로 가정되나 서로 다른 수일 수도 있다.
스테이지에서 사용자에게 할당된 스테이지 참여 공간(또는 스테이지 순번)에 따라 사용자의 1회차 납입 금액 내지 n회차 납입 금액이 결정되고, 사용자는 1회차 납입 금액 내지 n회차 납입 금액을 납입할 수 있다. 또는 스테이지에서 사용자에게 할당된 스테이지 참여 공간(또는 스테이지 순번)에 따라 사용자의 1회차 납입 금액 내지 n회차 납입 금액이 변하지 않을 수도 있다.
또한, 스테이지에서 사용자에게 n개의 스테이지 참여 공간(또는 스테이지 순번) 중 x번째의 제x 스테이지 참여 공간이 할당된 경우(사용자의 스테이지 순번이 x인 경우), 사용자는 x회차에 x회차 지급 금액을 지급받을 수 있다.
사용자는 스테이지의 가입 목적에 따라 스테이지 참여 공간을 선택할 수 있다. 예를 들어, 사용자가 큰 금액을 급하게 필요로 하는 경우, 상대적으로 빠른 선순위의 회차에 지급 금액을 받기 위해 보다 상대적으로 빠른 선순위의 스테이지 참여 공간(예를 들어, 제1 스테이지 참여 공간(또는 스테이지 순번1))(210)으로의 할당을 요청할 수 있다. 상대적으로 빠른 선순위의 스테이지 참여 공간이 사용자에게 할당된 경우, 사용자는 상대적으로 선순위로 지급 금액을 지급받을 수 있지만, 지급 금액이 납입 금액의 총액보다 작아질 수 있다. 다른 실시 예로 사용자의 1회차 납입 금액 내지 n회차 납입 금액이 상대적으로 높도록 조정될 수도 있다.
다른 표현으로 상대적으로 빠른 선순위의 스테이지 참여 공간을 할당받은 사용자는 해당 스테이지를 대출의 목적으로 활용할 수 있고, 사용자는 대출금액에 대한 이자를 상대적으로 더 포함하는 1회차 납입 금액 내지 n회차 납입 금액을 납입할 수 있다.
예를 들어, n(예를 들어, n은 짝수)개의 스테이지 참여 공간을 포함하는 스테이지에서 선순위인 제1 스테이지 참여 공간(210) 내지 제n/2 스테이지 참여 공간은 대출을 목적으로 스테이지를 활용하는 사용자에 의해 활용될 수 있다.
반대로, 사용자가 큰 금액을 급하게 필요로 하지 않고, 여유 자금을 활용하여 이자와 같은 금융 소득을 올리고자 하는 경우, 상대적으로 느린 후순위의 회차에 지급 금액을 받기 위해 보다 후순위의 스테이지 참여 공간(예를 들어, 제n스테이지 참여 공간(또는 스테이지 순번n)))(250)으로의 할당을 요청할 수 있다. 상대적으로 느린 후순위의 스테이지 참여 공간이 할당된 경우, 사용자는 할당된 후 순위에서 선 순위의 다른 사용자들에 의해 납입된 대출 금액에 대한 이자를 포함하는 납입 금액의 총액보다 높은 지급 금액을 지급받을 수 있다. 다른 실시 예로 사용자의 1회차 납입 금액 내지 n회차 납입 금액이 상대적으로 낮도록 조정될 수도 있다.
다른 표현으로 상대적으로 느린 후순위의 스테이지 참여 공간을 할당받은 사용자는 해당 스테이지를 투자의 목적으로 활용하여 선순위의 사용자들이 낸 대출 이자를 금융 소득으로서 지급받을 수 있다.
예를 들어, n(예를 들어, n은 짝수)개의 스테이지 참여 공간을 포함하는 스테이지에서 선순위인 제n/2 스테이지 참여 공간 내지 제n 스테이지 참여 공간(250)은 투자를 목적으로 스테이지를 활용하는 사용자에 의해 활용될 수 있다.
스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션을 기반으로 스테이지 참여 공간의 개수, 납입 금액, 스테이지 참여 공간의 순번에 따른 이율, 스테이지에 대한 정보(스테이지의 카테고리, 시작일 등), 금융 계좌 정보(납입 금액의 납입 계좌, 지급 금액의 지급 계좌 등)가 사용자에 의해 직접적으로 설정될 수 있다. 즉, 사용자는 사용자의 스테이지 운용 목적에 따라 스테이지를 개설하고 운영할 수 있다. 예를 들어, 사용자가 노트북을 급하게 필요로 하는 경우, 사용자는 노트북을 사기 위한 스테이지를 개설하고 선순위를 획득하여 지급 금액을 지급받아 노트북을 구매할 수 있다. 사용자가 선순위의 스테이지 참여 공간(또는 선순위의 스테이지 순번)을 할당받는 경우, 지급 금액보다 높은 납입 금액이 지불될 수 있다.
반대로, 사용자가 금융 소득을 얻고자 하는 경우, 사용자는 스테이지를 개설하고 후순위의 스테이지 참여 공간(또는 선순위의 스테이지 순번)을 할당받고, 선순위의 다른 사용자들에 의해 납입된 대출 이자 금액을 더 포함하는 상대적으로 높은 지급 금액을 지급받을 수 있다.
도 3은 일 실시 예에 따른 스테이지 생성 방법을 나타낸 개념도이다.
도 3에서는 사용자에 의한 스테이지의 생성 방법이 개시된다.
도 3을 참조하면, 사용자는 스테이지의 참여 인원을 설정할 수 있다(단계 S300).
예를 들어, 사용자는 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션 상에서스테이지 참여 인원으로 설정 가능한 인원수(예를 들어, 5명, 7명, 9명, 13명) 중 하나를 선택할 수 있다.
스테이지의 참여 인원을 설정하는 절차는 다른 표현으로 스테이지 참여 공간의 개수를 설정하는 절차일 수 있다. 본 발명의 실시 예에 따르면, 스테이지 참여 공간의 개수와 납입 금액의 납입 회차의 수가 동일할 수 있다. 즉, 스테이지 참여 공간의 개수가 선택되는 경우, 납입 금액의 납입 회차의 수도 자동적으로 결정될 수 있다. 납입 회차가 1개월 단위인 경우, 스테이지 참여 공간의 개수를 기반으로 스테이지의 만료 기간이 결정될 수도 있다. 이하, 본 발명의 실시 예에서는 납입(또는 납입 회차)의 주기가 1개월(또는 30일)로 가정되나, 납입(또는 납입 회차)의 주기는 다르게 설정될 수도 있다.
사용자는 스테이지에 대한 약정 납입 금액을 선택할 수 있다(단계S310).
사용자는 각 회차별로 얼마의 납입 금액을 설정할 것인지가 결정할 수 있다. 예를 들어, 약정 금액은 월 10만원으로 설정될 수 있고, 스테이지에 참여하는 사용자들은 월에 10만원씩의 납입 금액을 납입할 수 있다.
사용자는 스테이지의 이율을 설정할 수 있다(단계 S320).
사용자는 스테이지를 통해 얻을 수 있는 금융 소득을 이율로 설정할 수 있다. 예를 들어, 사용자는 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션 상에서 설정된 복수의 이율(6%, 6.5%, 7%, 8%, 9%, 10%, 11%, 12%, 13%, 14%, 15%, 16%) 중 하나의 이율을 선택할 수 있다.
사용자는 스테이지 참여 공간(또는 스테이지 순번)을 결정할 수 있다(단계 S330).
스테이지 생성 사용자는 자신이 만든 스테이지에서 자신의 스테이지 순번을 우선적으로 설정할 수 있다. 예를 들어, 사용자가 스테이지를 대출의 목적으로 생성한 경우, 사용자는 상대적으로 선순위의 스테이지 순번을 선택할 수 있다. 반대로 사용자가 스테이지를 투자의 목적으로 생성한 경우, 사용자는 상대적으로 후순위의 스테이지 순번을 선택할 수 있다.
13명의 사용자를 기반으로 운영되는 스테이지가 선택된 경우, 13개의 스테이지 참여 공간이 스테이지에 할당될 수 있고, 13개의 스테이지 참여 공간 각각은 순차적으로 13개의 스테이지 순번 각각을 할당받을 수 있다.
아래의 표 1은 13개의 스테이지 참여 공간 각각의 스테이지 순번에 따른 총 납입 금액과 해당 스테이지 순번의 지급 금액, 이자, 실질 이율, 지급 급액(또는 실지급 금액)에 대한 정보를 개시한다.
Figure PCTKR2019007609-appb-img-000001
표 1을 참조하면, 스테이지 순번 1 내지 스테이지 순번7의 사용자는 대출의 목적으로 해당 스테이지를 활용할 수 있다. 스테이지 순번 1 내지 스테이지 순번7을 할당받은 사용자는 10만원씩 13회를 납입한 130만원의 금액보다 작은 지급 금액을 지급받지만 130만원을 필요로 하는 시기에 맞추어 대출받을 수 있다. 반대로 스테이지 순번 8 내지 스테이지 순번 13을 할당받은 사용자는 대출의 목적으로 해당 스테이지를 활용할 수 있다. 스테이지 순번 8 내지 스테이지 순번12의 사용자는 10만원씩 13회를 납입한 130만원, 스테이지 순번 13의 사용자는 120만원을 납입하고, 납입된 금액보다 높은 지급 금액을 받을 수 있다.
아래의 표 2는 13개의 스테이지 참여 공간 각각의 스테이지 순번에 따른 수령 예정 금액, 이자(대출 이자, 적금 이자), 납입 금액, 총 납입 금액과 적용 이율에 대한 정보를 개시한다.
Figure PCTKR2019007609-appb-img-000002
표 2를 참조하면, 순번에 따라 수령 금액은 동일하되, 순번에 따라 납입 금액이 변하도록 설계된 스테이지가 개시된다. 이자는 대출 이자와 적금 이자로 분류될 수 있고, 대출 이자와 적금 이자의 합계가 이자 합계일 수 있다.
스테이지 순번1부터 스테이지 순번6번까지는 대출의 목적으로 대출 이자가 적금 이자보다 높을 수 있다. 스테이지 순번7부터 스테이지 순번13번까지는 투자의 목적으로 대출이자가 적금 이자와 동일하거나 낮을 수 있다.
또한, 두 개의 스테이지 순번이 페어링되어 페어링된 두개의 스테이지 순번 각각의 이자 합계가 대칭 구조를 가지도록 스테이지가 설계될 수도 있다. 예를 들어, 스테이지 순번1번과 스테이지 순번2가 페어링되어 스테이지 순번1번의 이자 합계(-43,940원)와 13번의 이자 합계(43,940원)가 대칭 구조를 가지고, 스테이지 순번2와 스테이지 순번12가 페어링되어, 스테이지 순번2번의 이자 합계(-36,617원)와 12번의 이자 합계(36,617원)가 대칭 구조를 가질 수 있다.
표 1 및 표 2의 스테이지 구조는 예시적인 것으로 다양한 스테이지 구조가 설계될 수 있다.
사용자는 스테이지의 카테고리를 설정할 수 있다(단계 S340).
사용자는 스테이지를 운영하는 목적에 대한 정보를 설정할 수 있다. 예를 들어, 스테이지의 카테고리는 목돈, 컴퓨터/가전, 여행, 패션잡화, 미용, 악기, 웨딩, 유아, 가구/인테리어, 자동차/오토바이, 스포츠 용품, 의료/스마트 기기 등과 같이 설정될 수 있고, 사용자는 스테이지를 운영하여 목돈을 원하는 것인지 어떠한 상품을 구매하고자 하는 것인지에 대해 미리 설정할 수 있다.
추가적으로 사용자는 스테이지의 공개 여부를 설정할 수 있다.
사용자는 스테이지를 공개적으로 운영하거나 비공개적으로 운영할 수 있다.
스테이지가 공개적으로 운영되는 경우, 스테이지에 대한 정보가 다른 사용자에게 전달되고 다른 사용자의 스테이지로의 참여가 유도될 수 있다.
스테이지가 비공개적으로 운영되는 경우, 비밀 번호를 설정하여 사용자에 의해 비밀 번호에 대한 정보를 전달받은 다른 사용자만이 스테이지로 참여할 수 있다.
이뿐만 아니라, 사용자는 스테이지의 시작일(또는 모집 기한), 사용자들로부터 납입 금액을 입금받기 위한 입금 계좌, 사용자로의 지급 금액을 지급받기 위한 지급 계좌에 대한 정보를 입력할 수 있다.
위와 같은 사용자의 설정에 의해 스테이지가 생성되고 생성된 스테이지에 다른 사용자가 참여할 수 있다. 설정된 인원(예를 들어, 13명)이 설정된 스테이지 참여 공간에 할당되는 경우, 스테이지가 시작될 수 있다. 모든 설정된 스테이지 참여 공간에 설정된 인원이 할당된 스테이지는 할당 성공 스테이지라는 용어로 표현될 수 있다.
설정된 인원이 설정된 모든 스테이지 참여 공간에 할당되지 않고, 설정된 기간이 경과되는 경우, 스테이지가 시작되지 않고 종료될 수 있다. 모든 설정된 스테이지 참여 공간에 설정된 인원이 할당되지 않은 스테이지는 할당 실패 스테이지라는 용어로 표현될 수 있다.
P2P 금융 서비스 서버는 할당 실패 스테이지 간의 결합을 통해 할당 성공 스테이지를 생성할 수도 있다. 할당 실패 스테이지 간의 결합은 후술된다.
도 4는 일 실시 예에 따른 사용자의 신용 등급을 결정하는 방법이 개시된다.
도 4에서는 스테이지의 안정적인 운영을 위해 사용자의 신용 등급을 결정하는 방법이 개시된다. 만약, 특정 사용자가 선순위로 지급 금액만을 지급받고 이후에 납입 금액을 납입하지 않는 경우, 스테이지가 완료되지 못하고, 스테이지에 참여한 다른 사용자에 대한 피해가 발생될 수 있다.
따라서, 본 발명의 실시 예에 따르면, P2P 금융 서비스 서버는 내부 사용자 신용 정보 및 외부 사용자 신용 정보를 기반으로 사용자의 표준 리스크 요소(400) 및 가변 리스크 요소(420)를 결정하고, 사용자의 표준 리스크 요소(400) 및 가변 리스크 요소(420)를 기반으로 사용자의 신용 등급(450)을 결정할 수 있다.
아래의 표 3은 사용자의 신용 등급(450)을 결정하기 위한 표준 리스크 요소(400) 및 가변 리스크 요소(420)를 나타낸다.
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표 3에 개시된 표준 리스크 요소(400) 및 가변 리스크 요소(420) 중 적어도 하나를 기반으로 스테이지를 이용하는 사용자의 신용 등급(450)이 결정될 수 있다. 또한, 표준 리스크 요소(400) 및 가변 리스크 요소(420) 각각에 할당된 가중치는 예시적인 값으로서 변화될 수 있다.
NICE 신용 등급 정보는 NICE 기준 1~6등급의 신용 등급 분포에 대한 정보를 포함할 수 있다. NICE 신용 등급은 4400만명의 신용 정보를 관리하는 신뢰할 수 있는 데이터로서 외부 사용자 신용 정보에 해당할 수 있다. P2P 금융 서비스 서버는 NICE 신용 등급에 대한 정보 및 NICE 신용 등급에 대한 정보에 대한 가중치를 기반으로 제1 부분 리스크율(NICE)을 산출할 수 있다.
CL-BALANCE 정보는 신용 대출 잔액에 대한 정보를 포함할 수 있다. P2P 금융 서비스 서버는 사용자의 신용 대출 잔액에 대한 정보를 포함하는 CL-BALANCE 정보 및 CL-BALANCE 정보에 대한 가중치를 기반으로 제2 부분 리스크율(CL-BALANCE)을 산출할 수 있다.
가변 리스크 요소(420)는 내부 사용자 신용 정보일 수 있다.
OPR 정보는 스테이지에서 납입 금액의 누적 납입 횟수에 대한 정보 및 납입 금액의 연체 횟수에 대한 정보를 포함할 수 있다. P2P 금융 서비스 서버는 OPR 정보 및 OPR 정보에 대한 가중치를 기반으로 제3 부분 리스크율(OPR)을 산출할 수 있다.
SN 정보는 스테이지에서 사용자의 스테이지 순번에 대한 정보를 포함할 수 있다. 스테이지의 특성상 선순위의 스테이지 순번과 후순위의 스테이지 순번 간의 리스크의 차이가 존재할 수 있다. P2P 금융 서비스 서버는 SN 정보 및 SN정보에 대한 가중치를 기반으로 제4 부분 리스크율(SN)을 산출할 수 있다.
CLA 정보는 복수의 스테이지에 가입(생성 또는 참여)한 사용자의 분산 대출에 대한 정보를 포함할 수 있다. 이하, 스테이지에 가입한다는 의미는 스테이지를 생성하거나 이미 생성된 스테이지에 참여하여 스테이지 순번을 할당받고 스테이지를 진행한다는 의미를 포함할 수 있다.
사용자가 복수의 스테이지를 대출의 목적으로 활용하는 경우, 사용자로 인한 스테이지의 리스크가 증가될 수 있으므로 CLA 정보를 기반으로 사용자의 신용 등급이 결정될 수 있다. P2P 금융 서비스 서버는 CLA 정보 및 CLA 정보에 대한 가중치를 기반으로 제5 부분 리스크율(CLA)을 산출할 수 있다.
POU 정보는 사용자에 의해 완료된 스테이지 개수 및 사용자의 스테이지 이용 기간에 대한 정보를 포함할 수 있다. 사용자가 적어도 하나의 스테이지를 완료한 경우, 스테이지의 완료 횟수, 완료된 스테이지의 납입 기간 등을 고려하여 사용자의 신용 등급이 조정될 수 있다. P2P 금융 서비스 서버는 POU 정보 및 POU 정보에 대한 가중치를 기반으로 제6 부분 리스크율(POU)을 산출할 수 있다.
SNE 정보는 사용자의 다른 사용자와의 관계에 대한 정보를 포함할 수 있다. 예를 들어, 사용자와 다른 사용자가 이미 알고 있는 관계(또는 소셜 네트워크 기반으로 연결된 관계)이고, 같은 스테이지에 가입하는 경우, P2P 금융 서비스 서버는 스테이지의 신뢰도가 높다고 판단하고, 사용자의 신용 등급에 대한 조정을 수행할 수 있다. P2P 금융 서비스 서버는 SNE 정보 및 SNE 정보에 대한 가중치를 기반으로 제7 부분 리스크율(SNE)을 산출할 수 있다.
AR 정보는 사용자의 연령에 대한 정보를 포함할 수 있다. P2P 금융 서비스 서버는 사용자가 미취업자 또는 일정 나이 이하인지 여부를 판단하여 사용자의 신용 등급(450)을 조정할 수 있다. P2P 금융 서비스 서버는 AR 정보 및 AR 정보에 대한 가중치를 기반으로 제8 부분 리스크율(AR)을 산출할 수 있다.
DS 정보는 사용자의 소득/재산에 관련된 정보를 포함할 수 있다. P2P 금융 서비스 서버는 사용자로부터 추가적인 소득/재산에 관련된 정보를 수신하여 사용자의 신용 등급(450)을 조정할 수 있다. P2P 금융 서비스 서버는 DS 정보 및 DS 정보에 대한 가중치를 기반으로 제9 부분 리스크율(DS)을 산출할 수 있다.
P2P 금융 서비스 서버는 제1 부분 리스크율(NICE) 내지 제9 부분 리스크율(DS)을 합산하여 사용자의 신용 등급(예를 들어 1등급~15등급)(450)을 결정할 수 있다. P2P 금융 서비스 서버는 일정 신용 등급 이하(예를 들어, 1등급~9등급)의 신용 등급(450)에 해당하는 사용자에게만 스테이지에 대한 이용 권한을 부여하고 나머지 10등급 내지 15등급의 신용 등급(450)에 해당하는 사용자에게는 스테이지의 이용을 제한할 수 있다.
또한, P2P 금융 서비스 서버는 신용 등급(450)에 따라 서로 다른 납입 한도(기본 한도, 특별 한도 등)를 설정할 수 있다.
*또한, P2P 금융 서비스 서버는 사용자의 스테이지에 대한 이용 기록을 실시간으로 반영하여 사용자의 신용 등급(450)에 대한 조정을 실시간으로 수행할 수 있다. 예를 들어, 사용자가 선순위의 순번을 할당받아 스테이지를 계속적으로 가입하는 경우, 사용자의 신용 등급(450)은 실시간으로 떨어질 수 있고, 이후, 사용자의 스테이지의 이용에 제한이 가해질 수 있다.
구체적으로 P2P 금융 서비스 서버가 상기 사용자의 제1 신용 등급을 기반으로 스테이지의 생성 또는 참여의 가능 여부를 결정하고, P2P 금융 서비스 서버가 스테이지의 운영 도중, 스테이지에 대한 사용자의 이용 기록을 기반으로 제1신용 등급을 조정한 제2 신용 등급을 결정할 수 있다.
제1 신용 등급은 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션을 통한 사용자의 이전 스테이지에 대한 이용 기록을 기반으로 결정되고, 제2 신용 등급은 사용자의 스테이지에 대한 이용 기록을 기반으로 조정될 수 있다.
제1 신용 등급은 이전 스테이지의 완료 여부와 관련된 정보, 이전스테이지에서 선택된 이전 스테이지 순번에 관련된 정보, 이전 스테이지에서 이전 납입 금액의 연체와 관련된 정보를 기반으로 결정될 수 있다. 제2 신용 등급은 현재 스테이지의 스테이지 순번에 대한 정보, 현재 스테이지에서 납입 금액의 연체와 관련된 정보를 기반으로 조정될 수 있다. 제2 신용 등급은 스테이지에 가입된 사용자와 소셜 네트워크를 형성한 다른 사용자에 대한 정보를 더 고려하여 결정될 수 있다. 스테이지 순번의 선택 가능한 범위는 다른 스테이지에서 사용자에 의해 선택된 다른 스테이지 순번을 기반으로 결정될 수 있다.
이하, 가변 리스크 요소(420)가 구체적으로 개시된다. 이하 가변 리스크 요소(420)를 설명하기 위해 사용된 수치/표 등은 예시적인 값으로서 변할 수 있다.
도 5는 일 실시 예에 따른 가변 리스크 요소를 나타낸 개념도이다.
도 5에서는 누적 납입 횟수(520)와 연체 누적 횟수(500)에 대한 정보를 포함하는 OPR 정보 및 OPR 정보에 대한 가중치를 기반으로 제3 부분 리스크율(OPR)을 산출하는 방법이 개시된다.
도 5를 참조하면, 누적 납입 횟수(520) 및 연체 누적 횟수(500)를 기반으로 제3 부분 리스크율(OPR)을 산출하기 위한 테이블이 개시된다.
제3 부분 리스크율은 납입 금액의 연체 누적 횟수(500), 납입 금액의 누적 납입 횟수(520), 평균 기준 리스크율 및 구간별 가중치 및 추가 가중치를 기반으로 결정될 수 있다. 아래의 수학식 1은 제3 부분 리스크율을 산출하기 위한 수식이다.
<수학식 1>
제3 부분 리스크율=(연체 누적 횟수/누적 납입 횟수) x 평균 기준 리스크율 x 구간별 가중치 x 추가 가중치 x 제3 부분 리스크율 가중치
평균 기준 리스크율은 전술한 부분 리스크율을 산출하기 위해 기준이 되는 NICE 신용 등급들의 리스크율의 평균값일 수 있다. 예를 들어, 평균 기준 리스크율은 0.69%일 수 있다.
누적 납입 횟수(520)는 사용자의 스테이지 기반 P2P 금융 서비스 상에서 적어도 하나의 스테이지를 이용시 현시점을 기준으로 적어도 하나의 스테이지에 납입해야 하는 납입 금액의 납입 횟수의 누적치일 수 있다. 예를 들어, 사용자가 2개의 스테이지(제1 스테이지, 제2 스테이지)에 가입하였고, 현시점을 기준으로 제1 스테이지에서 총5회의 납입 회차가 발생하였고, 제2 스테이지에서 총7회의 납입 회차가 발생한 경우, 누적 납입 횟수(520)는 12회일 수 있다.
연체 누적 횟수(500)는 사용자의 스테이지 기반 P2P 금융 서비스 상에서 적어도 하나의 스테이지를 이용시 현시점을 기준으로 연체한 납입 금액의 납입 횟수에 대한 정보를 포함할 수 있다. 예를 들어, 사용자가 2개의 스테이지(제1스테이지, 제2 스테이지)에 가입하였고, 현시점을 기준으로 제1 스테이지의 총5회의 납입 회차 중 2회가 연체되었고, 제2 스테이지의 총7회의 납입 회차 중 총 1회가 연체 된 경우, 연체 누적 횟수(500)는 3회일 수 있다.
구간별 가중치는 연체 누적 횟수(500)의 증가에 따른 가중치일 수 있다. 예를 들어, 연체 누적 횟수(500)가 2회까지는 구간별 가중치가 적용되지 않을 수 있고, 3회~5회의 연체 누적 횟수(500)에 대해서는 2배의 구간별 가중치, 6회~7회의 연체 누적 횟수(500)에 대해서는 3배의 구간별 가중치, 8회의 연체 누적 횟수(500)에 대해서는 4배의 구간별 가중치, 9회의 연체 누적 횟수(500)에 대해서는 5배의 구간별 가중치, 10회의 연체 누적 횟수(500)에 대해서는 6배의 구간별 가중치가 적용될 수 있다.
추가 가중치는 누적 납입 횟수(520)에 대비한 연체 누적 횟수(500)가 50%를 초과하는 구간에 적용되는 가중치일 수 있다. 추가 가중치는 구간별 가중치의 제곱으로 최소 4배 내지 최대 36배의 가중치를 가질 수 있다. 예를 들어, 4회의 총 납입 횟수 중 3회의 연체 누적 횟수가 발생한 경우, 구간별 가중치인 2배의 제곱인 4배가 추가 가중치일 수 있다. 누적 납입 횟수(520)에 대비하여 연체 누적 횟수(500)가 50%를 초과되지 않을 경우, 추가 가중치는 적용되지 않을 수 있다.
도 6은 일 실시 예에 따른 가변 리스크 요소를 나타낸 개념도이다.
도 6에서는 스테이지 상에서 사용자의 스테이지 순번에 대한 정보를 포함하는 SN 정보 및 SN 정보에 대한 가중치를 기반으로 제4 부분 리스크율(SN)을 산출하는 방법이 개시된다. 도 6에서는 스테이지의 스테이지 참여 공간이 13, 9, 7 또는 5개인 경우가 가정된다.
도6을 참조하면, 제4 부분 리스크율(SN)은 스테이지 순번의 대출 비율, 평균 기준 리스크율, 그룹 리스크 반영율을 기반으로 결정될 수 있다. 예를 들어, 제4 부분 리스크율(SN)은 아래의 수학식 2를 기반으로 산출될 수 있다.
<수학식 2>
제4 부분 리스크율(SN)= 스테이지 순번의 대출 비율 x 평균 기준 리스크율 x 그룹 리스크 반영율 x 제4 부분 리스크율 가중치
수학식 2는 하나의 스테이지에 대한 제4 부분 리스크율이다. 사용자가 복수의 스테이지에 참여하는 경우, 복수의 스테이지 각각에 대한 제4 부분 리스크율의 합이 사용자의 제4 부분 리스크율일 수 있다.
스테이지 순번의 대출 비율은 사용자의 총 납입 금액 중 사용자의 지급 금액에서 선납입 금액을 제외한 대출 금액의 비율일 수 있다. 선순위일수록 대출 비율이 높고, 후순위로 갈수록 대출 비율이 낮아질 수 있다.
평균 기준 리스크율은 도 5에서 전술한 바와 동일하다.
그룹 리스크 반영율은 스테이지 순번을 포함하는 스테이지 순번 그룹에 대한 평균 기준 리스크율의 비율일 수 있다.
예를 들어, 스테이지 참여 공간이 13개인 스테이지의 스테이지 순번은 1순위(스테이지 순번1)부터 13순위(스테이지 순번13)일 수 있다. 스테이지 순번1부터 스테이지 순번4까지는 제1 스테이지 순번 그룹(610), 스테이지 순번5부터 스테이지 순번8까지는 제2 스테이지 순번 그룹(620), 스테이지 순번9부터 스테이지 순번13까지는 제3 스테이지 순번 그룹(630)에 포함될 수 있다.
제1 스테이지 순번 그룹(610)은 대출의 목적을 가지는 사용자들에게 할당되는 선 순위의 스테이지 순번을 포함할 수 있고, 제2 스테이지 순번 그룹(620)은 대출 또는 투자의 목적을 가지는 사용자들에게 할당되는 중간 순위의 스테이지 순번을 포함할 수 있고, 제3 스테이지 순번 그룹(630)은 투자의 목적을 가지는 사용자들에게 할당되는 후순위의 스테이지 순번을 포함할 수 있다.
따라서, 제1 스테이지 순번 그룹(610)의 그룹 리스크 반영율은 100%, 제2 스테이지 순번 그룹(620)의 그룹 리스크 반영율은 67%, 제3 스테이지 순번 그룹(630)의 그룹 리스크 반영율은 34%로 설정될 수 있다.
도 7은 일 실시 예에 따른 가변 리스크 요소를 나타낸 개념도이다.
도 7에서는 스테이지 상에서 사용자의 대출 금액에 대한 정보를 포함하는 CLA 정보 및 CLA 정보에 대한 가중치를 기반으로 제5 부분 리스크율(CLA)을 산출하는 방법이 개시된다.
도 7을 참조하면, 제5 부분 리스크율(CLA)은 금액별 기본 리스크 및 /또는 스테이지 가입 개수에 다른 가중치를 기반으로 결정될 수 있다. 예를 들어, 제5 부분 리스크율(CLA)은 아래의 수학식 3을 기반으로 결정될 수 있다.
<수학식 3>
제5 부분 리스크율(CLA)=금액별 기본 리스크 x 스테이지 가입 개수에 따른 가중치 x 제5 부분 리스크율 가중치
수학식 3을 참조하면, 금액별 기본 리스크는 스테이지 상에서 사용자의 대출 금액에 따른 리스크율일 수 있다.
*스테이지 상에서 사용자의 대출 금액은 사용자가 가입한 적어도 하나의 스테이지의 총 대출 금액일 수 있다. 사용자가 복수의 스테이지에 가입한 경우, 스테이지 상에서 사용자의 대출 금액은 복수의 스테이지 각각의 총 대출 금액의 합일 수 있다. 스테이지가 정상적으로 종료된 경우, 해당 스테이지에서 발생된 대출 금액은 사용자의 총 대출 금액에서 제외될 수 있고, 지급 금액을 지급받고 매회차에 정상적으로 납입 금액이 납부되는 경우, 총 대출 금액은 감소될 수 있다.
표준 구간 비율은 120만원을 기준으로 40만원의 증가/감소 단위로 결정되는 리스크의 비율 값일 수 있다. 120만원은 납입 금액 기본 월 10만원, 13개의 스테이지 참여 공간을 가진 스테이지에서 스테이지 순번을 1순위로 선택한 사용자의 대출 금액일 수 있다.
기본 리스크는 표준 구간 비율이 100%인 경우, 0.69%로 설정되고, 표준 구간 비율의 증가/감소에 따라 0.69%를 비례적으로 조정한 값일 수 있다. 예를 들어, 대출 금액이 120만원인 경우, 표준 구간 비율이 100%이고, 기본 리스크는 0.69%일 수 있다. 대출 금액이 200만원인 경우, 표준 구간 비율이 167%이고, 기본 리스크는 1.15%일 수 있다.
스테이지 가입 개수에 따른 가중치는 스테이지의 가입 개수에 따라 결정될 수 있다. 스테이지의 가입 개수가 1개인 경우, 스테이지 가입 개수에 따른 가중치는 1이고, 스테이지의 가입 개수가 2개인 경우, 스테이지 가입 개수에 따른 가중치는 1.5이고, 스테이지의 가입 개수가 3개인 경우, 스테이지 가입 개수에 따 른 가중치는 2일 수 있다. 즉, 스테이지의 가입 계수에 따라 스테이지 가입 개수에 따른 가중치는 증가할 수 있다.
즉, 사용자에 의해 가입한 스테이지의 개수가 많을수록 사용자가 스테이지 상에서 대출한 금액이 높을수록 제5 부분 리스크율(CLA)이 증가할 수 있다.
도 8은 일 실시 예에 따른 가변 리스크 요소를 나타낸 개념도이다.
도 8에서는 사용자에 의해 정상적으로 완료된 스테이지의 개수, 정상적으로 완료된 스테이지의 납입 횟수에 대한 정보를 포함하는 POU 정보 및 POU정보에 대한 가중치를 기반으로 제6 부분 리스크율(POU)을 산출하는 방법이 개시된다.
도 8을 참조하면, 제6 부분 리스크율(POU)은 완료 스테이지 누적 리스크(820)율 및/또는 완료 스테이지 약정 기한 누적 리스크율(800)을 기반으로 결정될 수 있다. 제6 부분 리스크율(POU)은 아래의 수학식 4를 기반으로 결정될 수 있다. 제6 부분 리스크율은 마이너스(-)값으로서 사용자의 신용 등급을 높일 수 있다.
<수학식 4>
제6 부분 리스크율(POU)=(완료 스테이지 누적 리스크율 + 완료 스테이지 약정 기한 누적 리스크율) x 제6 부분 리스크율 가중치
완료 스테이지 누적 리스크율(820)은 완료 스테이지의 개수에 따른 리스크율일 수 있다. 완료 스테이지의 개수가 증가될수록 완료 스테이지 누적 리스크율(820)의 감소율이 증가될 수 있다. 예를 들어, 완료 스테이지의 개수가 증가될수록 완료 스테이지 누적 리스크율(820)의 감소율이 5% 증가할 수 있다.
완료 스테이지 약정 기한 누적 리스크율(800)은 납입 금액의 납입이 30일 단위로 수행되는 경우, 스테이지의 유효 개시일부터 정상 완료일까지 30일 단위로 카운트한 값을 기반으로 결정될 수 있다. 또는 완료 스테이지 약정 기한 누적 리스크율(800)은 완료된 스테이지의 납입 횟수를 카운트하여 누적된 값을 기반으로 결정될 수 있다.
사용자가 복수의 스테이지를 완료한 경우, 복수의 완료된 스테이지 각각에 대한 유효 개시일부터 정상 완료일까지 30일 단위로 카운트하여 합산한 값 또는 복수의 완료된 스테이지 각각에 대한 납입 횟수를 카운트하여 누적된 값을 기반으로 완료 스테이지 약정 기한 누적 리스크율이 결정될 수 있다.
도 9는 일 실시 예에 따른 가변 리스크 요소를 나타낸 개념도이다.
도 9에서는 사용자의 소셜 네트워크에 대한 정보를 포함하는 SNE 정보를 포함하는 SNE 정보 및 SNE 정보에 대한 가중치를 기반으로 제7 부분 리스크율(SNE)을 산출하는 방법이 개시된다.
도 9를 참조하면, 제7 부분 리스크율(SNE)은 사용자와 소셜 네트워크를 맺고 동일한 스테이지에 가입한 다른 사용자(이하. 스테이지 내 지인)의 수에 대한 정보, 스테이지 내 지인과의 재매칭 횟수에 대한 정보를 기반으로 결정될 수 있다. 재매칭 횟수는 스테이지 내 지인과 사용자가 동일한 스테이지를 수행한 횟수일 수 있다. 소셜 네트워크는 외부 서버에 의해 운영되는 소셜 네트워크 서비스 또는 P2P 금융 서비스 서버에 의해 운영되는 소셜 네트워크 서비스에 의해 생성될 수 있다.
예를 들어, 사용자와 다른 사용자A가 소셜 네트워크를 맺고 있는 관계이고, 사용자와 다른 사용자A가 기존에 동일한 스테이지2개를 같이 완료하였고, 새로운 스테이지에 가입한 경우, 사용자와 다른 사용자A는 3회의 재매칭 횟수를 가질 수 있다.
본 발명의 실시 예에 따르면, P2P 금융 서비스 서버는 스테이지 내 지인이 많고, 스테이지 내 지인과의 스테이지 내의 재매칭 횟수가 많을수록 제7 부분 리스크율(SNE)을 감소시킬 수 있다.
아래의 수학식 5는 제7부분 리스크율(SNE)을 산출하기 위한 수식이다.
<수학식 5>
제7 부분 리스크율(SNE)=평균 기준 리스크율 x 스테이지 내 지인 리스크 감소율 x 스테이지 내 지인 재매칭 감소율 x 제7 부분 리스크율 가중치
평균 기준 리스크율은 전술한 바와 동일할 수 있다. 예를 들어, 평균 기준 리스크율은 0.69일 수 있다.
스테이지 내 지인 리스크 감소율은 스테이지 내 지인의 수에 따른 감소율일 수 있다. 스테이지 내 지인의 수가 상대적으로 많을수록 높은 감소율을 가질 수 있다. 사용자가 복수의 스테이지에 가입된 경우, 스테이지 내 지인 리스크 감소율은 복수의 스테이지 각각의 스테이지 내 지인의 수의 합을 기반으로 결정될 수 있다. 스테이지 내 지인 리스크 감소율은 도 9의 표에 개시된 스테이지 내 지인의 수에 따른 스테이지 내 지인 리스크 감소 퍼센트/100으로 산출될 수 있다.
스테이지 내 지인 재매칭 감소율은 스테이지 내 지인과의 재매칭 횟수에 따른 감소율일 수 있다. 스테이지 내 지인과 재매칭 횟수가 상대적으로 많을수록 높은 감소율을 가질 수 있다. 스테이지 내 지인 재매칭 감소율은 도 9의 표에 개시된 스테이지 내 지인의 재매칭 횟수에 따른 스테이지 내 지인 재매칭 감소 퍼센트/100으로 산출될 수 있다.
도 10은 일 실시 예에 따른 가변 리스크 요소를 나타낸 개념도이다.
도 10의 (a)에서는 사용자의 나이에 대한 정보를 포함하는 AR 정보 및 AR 정보에 대한 가중치를 기반으로 제8 부분 리스크율(AR)을 산출하는 방법이 개시된다.
도 10의 (a)를 참조하면, 1991년 이전에 출생한 사용자의 경우, 별도의 제8 부분 리스크율(AR)은 없으나, 1992년 이후에 출생한 사용자의 경우, 별도의 제8 부분 리스크율(AR)이 존재할 수 있다. 제8 부분 리스크율(AR)은 아래의 수학식 6을 기반으로 산출될 수 있다.
<수학식 6>
제8 부분 리스크율(AR)= 평균 기준 리스크율 x AR 리스크율 x 제8부분 리스크율(AR) 가중치
도 10의 (b)에서는 사용자에 의해 별도로 제출된 소득/재산에 대한 정보를 포함하는 DS 정보 및 DS 정보에 대한 가중치를 기반으로 제9 부분 리스크율(DS)을 산출하는 방법이 개시된다.
도 10의 (b)를 참조하면, 사용자의 소득세/재산세에 대한 정보를 기반으로 사용자의 소득세 과세 구간이 상대적으로 높거나, 사용자의 재산세 과세 구간이 상대적으로 높은 경우, 제9 부분 리스크율(DS)은 마이너스(-)값을 가질 수 있다.
제9 부분 리스크율(AR)은 아래의 수학식 7을 기반으로 산출될 수 있다.
<수학식 7>
제9 부분 리스크율(AR)= [{평균 기준 리스크율 x (소득세 과세 구간 가중치)} + {평균 기준 리스크율 x (재산세 과세 구간 가중치)}] x 제9 부분 리스크율(DS) 가중치
평균 기준 리스크율을 전술한 바와 동일하고, 소득세 과세 구간 가중치/재산세 과세 구간 가중치는 0.5배에서 4배까지 소득세 과세 구간, 재산세 과세 구간에 따라 다르게 적용될 수 있다.
도 11은 일 실시 예에 따른 사용자의 신용 등급을 결정하는 방법을 나타낸 개념도이다.
도 11에서는 표준 리스크 요소 및 가변 리스크 요소를 사용하여 산출된 스코어를 기반으로 사용자의 신용 등급을 1 등급 내지 15등급으로 구분하는 방법이 개시된다.
도 11을 참조하면, 제1 부분 리스크율 내지 제9 부분 리스크율의 합을 기반으로 사용자 리스크율이 산출될 수 있다.
구체적으로 표준 리스크 요소를 기반으로 한 제1 부분 리스크율(NICE), 제2 부분 리스크율(CL-BALANCE), 가변 리스크 요소를 기반으로 한 제3 부분 리스크율(OPR), 제4 부분 리스크율(SN), 제5 부분 리스크율(CLA), 제6 부분 리스크율(POU), 제7 부분 리스크율(SNE), 제8 부분 리스크율(AR), 제9 부분 리스크율(DS)의 합이 사용자 리스크율일 수 있다.
사용자 리스크율은 1000 만점을 기준으로 스코어링될 수 있다. 1000점 만점으로 스코어링된 사용자 리스크율은 사용자 리스크 점수라는 용어로 표현될 수 있다.
도 11에서는 1등급 내지 15등급의 신용 등급 각각의 사용자 리스크율의 범위 및 사용자 리스크 점수의 범위가 개시된다.
본 발명의 실시 예에 따르면 P2P 금융 서비스 서버는 일정 등급의 신용 등급을 가지는 사용자(예를 들어, 1등급 내지 9등급의 신용 등급의 사용자만의 스테이지에 가입을 허용할 수 있다.
P2P 금융 서비스 서버는 사용자의 신용 등급에 따라 서로 다른 등급별 기본 한도, 스페셜 기본 한도의 최대치를 설정할 수 있다. 예를 들어, 신용 등급이 높을수록(즉, 1등급에 가까울수록), 등급별 기본 한도, 등급별 스페셜 한도가 증가될 수 있다.
등급별 기본 한도는 신용 등급에 따라 기본적으로 주어지는 한도로서 스테이지가 월 단위로 운영되는 경우, 기본적으로 월 단위로 납입할 수 있는 납입 금액의 최대값일 수 있다.
등급별 스페셜 한도는 신용 등급에 따라 추가적으로 주어지는 한도일 수 있다. 예를 들어, 1등급의 신용 등급을 가지는 사용자가 도 6에서 전술한 제3 스테이지 순번 그룹에 포함되는 스테이지 순번으로 10개 이상의 스테이지에 참여한 경우, 사용자는 등급별 스페셜 한도의 최대값인 1,000,000원을 추가적으로 납입할 수 있는 권한을 획득할 수 있다. 도 11에서 등급별 스페셜 한도를 획득하기 위한 신용 등급별 조건이 개시되어 있다.
P2P 금융 서비스 서버는 신용 등급별 인원, 한도 총액, 한도 점유비율, 기준 비율 등을 설정하여 신용 등급을 결정하기 위한 요소들에 대한 조정을 수행할 수 있다. 구조적으로 1등급의 신용 등급 내지 9등급의 신용 등급 각각의 인원 구조가 순차적으로 마름모 형태의 인력 구조를 가지도록 신용 등급을 결정하기 위한 사용자 리스크율(또는 사용자 리스크 점수), 부분 리스크율에 대한 조정이 수행될 수 있다.
신용 등급별 인원은 신용 등급 각각에 대해 설정된 인원일 수 있다.
신용 등급별 한도 총액은 신용 등급별 인원의 등급별 기본 한도, 등급별 스페셜 한도를 모두 고려한 총액일 수 있다.
한도 점유 비율은 복수의 신용 등급 각각의 신용 등급별 한도 총액의 합을 기준으로 한 신용 등급별 한도 총액의 비율일 수 있다.
기준 비율은 전체 인원수를 기준으로 한 신용 등급별 인원의 비율일 수 있다.
도 12는 일 실시 예에 따른 P2P 금융 서비스 서버의 실시간 신용 등급 결정 방법을 나타낸 개념도이다.
도 12에서는 P2P 금융 서비스 서버의 제1 부분 리스크율(NICE), 제2부분 리스크율(CL-BALANCE), 제3 부분 리스크율(OPR), 제4 부분 리스크율(SN), 제5부분 리스크율(CLA), 제6 부분 리스크율(POU), 제7 부분 리스크율(SNE), 제8 부분 리스크율(AR) 및 제9 부분 리스크율(DS)에 대한 실시간 트래킹을 기반으로 사용자의 신용 등급을 결정하기 위한 방법이 개시된다.
도 12를 참조하면, 제1 부분 리스크율(NICE)은 사용자의 NICE 신용등급(2등급) 및 제1 부분 리스크율 가중치(40%)를 기반으로 0.071%로 결정될 수 있다.
제2 부분 리스크율(CL-BALANCE)은 사용자의 신용 대출 금액(500만원) 및 제2 부분 리스크율 가중치(10%)를 기바능로 0.014%로 결정될 수 있다.
제3 부분 리스크율(OPR)은 누적 납입 횟수(13회), 연체 누적 횟수(1회) 및 제3 부분 리스크율 가중치(20%)를 기반으로 0.011%로 결정될 수 있다.
제4 부분 리스크율(SN)은 사용자에 의해 가입된 제1 스테이지(13명, 제1 순위), 제2 스테이지(13명, 제13 순위), 제3 스테이지(7명, 제3 순위) 각각의 제4 부분 리스크율(0.0637%, 0.000%, 0.264%)의 합일 수 있다.
각 스테이지의 제4 부분 리스크율은 각 스테이지에서 사용자의 스테이지 순번 및 제4 부분 리스크율 가중치를 기반으로 결정될 수 있다.
스테이지의 전체 스테이지 참여 공간(또는 스테이지 순번)의 개수를 고려하여 제4 부분 리스크율을 결정하기 위한 스테이지 순번이 조정될 수 있다. 예를 들어, 13개의 스테이지 참여 공간을 가지는 스테이지를 기준으로 7개의 스테이지 참여 공간을 가지는 스테이지의 순번이 비례적으로 조정되어 제4 부분 리스크율이 산출될 수 있다. 7개의 스테이지 참여 공간을 가지는 스테이지에서 스테이지 순번이 제3 순위인 경우, 13개의 스테이지 참여 공간을 가지는 스테이지를 기준으로 비례적으로 3순위가 5.6순위(=3x(13/7))로 조정되어 제4 부분 리스크율이 산출될 수 있다.
제5 부분 리스크율(CLA)은 스테이지 가입수(1), 사용자의 대출 금액(120만원) 및 제5 부분 리스크율 가중치(10%)를 기반으로 결정된 0.069%일 수 있다.
제6 부분 리스크율(POU)은 사용자의 누적된 완료 스테이지의 개수(1), 누적된 완료 스테이지의 약정 기한(12) 및 제6 부분 리스크율 가중치(5%)를 기반으로 결정된 -0.015%일 수 있다.
제7 부분 리스크율(SNE)은 스테이지 내 지인의 수, 스테이지 내 지인의 재매칭 횟수 및 제7 부분 리스크율 가중치(2%)를 기반으로 결정된 0.009%일 수 있다.
제8 부분 리스크율(AR)은 사용자의 출생년도 및 제8 부분 리스크율 가중치(2%)를 기반으로 결정된 0%일 수 있다.
제9 부분 리스크율(DS)은 사용자의 소득세 구간 정보 및 사용자의 재산세 구간 정보 및 제9 부분 리스크율 가중치(1%)를 기반으로 결정된 -0.006%(=-0.003%-0.003%)일 수 있다.
제1 부분 리스크율 내지 제9 부분 리스크율의 합산인 사용자 리스크 율은 0.0242%이고, 사용자 리스크 점수는 975.8점으로 사용자의 신용 등급은 4등급으로 결정될 수 있다.
도 13은 일 실시 예에 따른 스테이지 순번을 결정하는 방법을 나타낸 개념도이다.
도 13에서는 사용자의 스테이지 순번의 결정시 제약이 개시된다.
도 13을 참조하면, P2P 금융 서비스 서버는 사용자에 의해 선택되는 스테이지의 순번의 합이 임계값을 넘지 않도록 제약할 수 있다.
예를 들어, 사용자에 의해 가입되는 2개의 스테이지에 대한 그룹핑이 순차적으로 수행될 수 있다.
하나의 스테이지 그룹이 2개의 스테이지를 포함하는 경우, 그룹핑된 2개의 스테이지에서 사용자에 의해 선택되는 스테이지의 순번의 합은 임계값(예를 들어, 10)을 넘지 않도록 제한될 수 있다.
구체적으로 사용자가 제1 스테이지(1310)에 가입하고, 제1 스테이지(1310)의 스테이지 순번을 제1 순위(스테이지 순번1)로 선택할 수 있다.
이후, 사용자가 제2 스테이지(1320)에 가입하는 경우, 제2 스테이지(1320)의 스테이지 순번과 제1 스테이지(1310)의 스테이지 순번의 합이 10 이상을 만족해야 한다는 제한을 고려하여 제2 스테이지(1320)의 스테이지 순위가 결정될 수 있다. 제1 스테이지(1310)의 스테이지 순번이 제1 순위(스테이지 순번1)인 경우, 가능한 사용자의 제2 스테이지(1320)의 스테이지 순번은 제9순위(스테이지 순번9) 내지 제13 순위(스테이지 순번13) 중 하나의 순위일 수 있다. 즉, P2P 금융 서비스 서버는 사용자의 제2 스테이지(1320)의 스테이지 순번의 결정시 제1 순위(스테이지 순번1) 내지 제8순위(스테이지 순번8)에 대한 선택이 불가하도록 제약할 수 있다.
이러한 스테이지 순번 할당에 대한 제약을 기반으로 특정 사용자로 무조건적인 선순위의 스테이지 순번 할당으로 인해 발생되는 스테이지의 리스크가감소될 수 있다.
사용자가 제1 스테이지 그룹(제1 스테이지(1310), 제2 스테이지(1320)) 외의 다른 스테이지인 제3 스테이지에 가입하는 경우, 제2 스테이지 그룹이 생성될 수 있다.
전술한 스테이지 순번 할당에 대한 제약은 동일한 스테이지 그룹 내에만 적용되므로 사용자는 제3 스테이지에서 별도의 제약없이 스테이지 순번을 할당받을 수 있다.
사용자가 제4 스테이지에서 스테이지 순번을 선택하는 경우, 제3 스테이지는 제4 스테이지와 동일한 스테이지 그룹에 포함되므로 제4 스테이지의 스테이지 순번은 사용자에 의해 선택된 제3 스테이지의 스테이지 순번을 고려하여 결정될 수 있다.
도 14는 일 실시 예에 따른 사용자에 대한 테스트 결과를 기반으로 사용자의 신용 등급을 결정하는 방법을 나타낸 개념도이다.
도 14에서는 사용자에게 제공되는 테스트의 결과(예를 들어, 설문조사 결과)를 고려하여 사용자의 신용 등급을 결정하기 위한 방법이 개시된다.
도 14를 참조하면, 사용자에게 제공되는 문항들을 기준으로 사용자의 개인 특성 정보가 획득될 수 있다.
아래의 표 4는 사용자에게 제공되는 문항을 예시적으로 개시한다.
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위와 같은 설문에 대한 사용자의 답을 기반으로 사용자의 개인 특성 정보가 결정될 수 있다.
예를 들어, 사용자의 개인 특성 정보(1400)는 자아존중감, 자기만족도, 자기효능감, 공적자의식, 자기절제력, 규범준수, 책임감, 계획성, 주도성, 물질주의적 욕구, 사교성, 호감성, 개방성, 타인 배려, 관계 욕구, 친한 친구, 약속 이행, 펀드 관심, 예약 서비스, SNS(social network service) 활동 등을 포함할 수 있다.
P2P 금융 서비스 서버는 스테이지에 가입한 사용자의 개인 특성 정보(1400)와 사용자의 스테이지 가입 특성 정보(1420)와의 관계를 분석할 수 있다.
사용자의 스테이지 가입 특성 정보(1420)는 사용자의 스테이지 완료 정보, 사용자의 납입 금액의 연체 정보, 사용자에 의해 선택되는 스테이지 순번 정보를 포함할 수 있다.
예를 들어, 개인 특성 정보(1400)와 스테이지 가입 특성 정보(1420) 간의 분석을 통해 개인 특성 정보(1400)를 기반으로 한 별도의 부분 리스크율을 산출하여 사용자의 신용 등급에 반영할 수 있다. 특정한 개인 특성 정보(1400)를 가지는 사용자의 스테이지 완료 정보, 사용자의 납입 금액의 연체 정보를 고려하여 개인 특성 정보에 따른 리스크율이 산출될 수 있다.
또 다른 예로, P2P 금융 서비스 서버는 개인 특성 정보(1400)를 기반으로 사용자를 복수의 사용자 특성 그룹 중 하나의 그룹으로 그룹핑할 수 있다. P2P 금융 서비스 서버는 사용자 특성 그룹 별로 별도의 부분 리스크율을 산출하여 사용자의 신용 등급에 반영할 수 있다.
이러한 P2P 금융 서비스 서버의 개인 특성 정보(1400)와 스테이지 가입 특성 정보(1420) 간의 분석 결과는 계속적으로 피드백되고 피드백 결과에 따라 개인 특성 정보(1400)에 따른 별도의 부분 리스크율(또는 사용자 특성 그룹에 따른 별도의 부분 리스크율)이 조정될 수 있다.
도 15는 일 실시 예에 따른 스테이지에서 사용자 간 승계를 나타낸 개념도이다.
도 15에서는 스테이지의 진행 중에 사용자 간의 승계를 수행하는 방법이 개시된다.
도 15를 참조하면, 예를 들어, 스테이지의 진행 중 특정 사용자의 계속적인 납입 금액에 대한 연체가 발생하거나 스테이지의 진행 중 특정 사용자의 신용 등급이 스테이지에 참여하지 못하는 신용 등급으로 하락하는 경우, 특정 사용자의 스테이지의 참여가 제한되고 다른 사용자가 특정 사용자를 승계하여 스테이지에 가입될 수 있다. 이하, 스테이지 참여 공간(또는 스테이지 순번)을 승계받은 사용자는 스테이지 승계 사용자(1540), 승계 사용자에게 승계해주는 사용자는 스테이지 이탈 사용자(1500)라는 용어로 표현될 수 있다.
본 발명의 실시 예에 따르면, P2P 금융 서비스 서버는 후보 스테이지 승계 사용자(1520)를 선택하고, 후보 스테이지 승계 사용자(1520)에게 스테이지 이탈 사용자(1500)의 스테이지 참여 공간(또는 스테이지 순번)의 승계 여부에 대한 확인 절차를 수행할 수 있다.
후보 스테이지 승계 사용자(1520)는 사용자에 의해 미리 설정된 참여 가능한(또는 관심이 있는) 스테이지에 대한 정보를 기반으로 결정될 수 있다. 후보 스테이지 승계 사용자(1520)는 사용자 중 승계를 통한 스테이지의 참여를 가능한 것으로 추가적으로 설정한 사용자일 수 있다.
예를 들어, 사용자는 참여 가능한 스테이지에 대한 정보(이하, 관심 스테이지 정보)로서 스테이지의 참여 인원, 약정 금액, 이율, 스테이지 순번 및 카테고리 등에 대한 정보를 설정해 놓을 수 있다.
사용자에 의해 미리 설정된 스테이지의 참여 인원에 대한 정보는 사용자 설정 스테이지 참여 인원 정보, 사용자에 의해 미리 설정된 스테이지의 약정 금액에 대한 정보는 사용자 설정 약정 금액 정보, 사용자에 의해 미리 설정된 스테이지의 약정 이율에 대한 정보는 사용자 설정 약정 이율 정보, 사용자에 의해 미리 설정된 스테이지 순번에 대한 정보는 사용자 설정 스테이지 순번 정보, 사용자에 의해 미리 설정된 스테이지 카테고리에 대한 정보는 사용자 설정 스테이지 카테고리 정보라는 용어로 표현될 수 있다.
P2P 금융 서비스 서버는 사용자에 의해 설정된 관심 스테이지 정보를 기반으로 사용자가 원하는 스테이지와 동일/유사한 성격의 스테이지에서 이탈 사용자가 발생한 경우, 사용자를 후보 스테이지 승계 사용자(1520)로 결정하고, 사용자에게 스테이지에 스테이지 승계 사용자(1540)로서 가입할 것인지 여부를 확인할 수 있다.
P2P 금융 서비스 서버는 스테이지 이탈 사용자가 발생한 스테이지가 사용자가 원하는 관심 스테이지와 동일/유사한지 여부를 판단하기 위해 아래와 같은 판단 절차를 수행할 수 있다.
도 16은 일 실시 예에 따른 스테이지에서 사용자 간 승계를 위한 P2P 금융 서비스 서버의 판단 절차를 나타낸 개념도이다.
도 16에서는 스테이지의 진행 중에 사용자 간의 승계를 위한 P2P 금융 서비스 서버의 판단 절차가 개시된다.
도 16을 참조하면, P2P 금융 서비스 서버가 사용자의 스테이지의 가입 목적과 스테이지 이탈 사용자의 스테이지 가입 목적이 동일한지 여부를 결정한다(단계 S1600).
사용자의 스테이지의 가입 목적은 사용자 설정 스테이지 순번이 포함되는 스테이지 순번 그룹에 의해 결정될 수 있다. 스테이지 이탈 사용자의 스테이지 가입 목적은 스테이지 이탈 사용자의 스테이지 순번이 포함되는 스테이지 순번 그룹에 의해 결정될 수 있다. 사용자의 스테이지의 가입 목적은 스테이지 순번 그룹을 기반으로 대출 또는 투자로 결정될 수 있다.
P2P 금융 서비스 서버가 스테이지 이탈 사용자의 지급 금액의 수령 시기와 사용자의 사용자 설정 스테이지 순번을 고려한 지급 금액의 수령 시기가 임계 범위에 속하는지 여부를 결정한다(단계 S1610).
예를 들어, 스테이지 이탈 사용자의 지급 금액의 수령 시기가 현시점을 기준으로 3회 납입 횟차 후이고, 사용자 설정 스테이지 순번이 제2 순위이고, 임계 범위가 -1순위~+1순위인 경우, 스테이지 이탈 사용자의 지급 금액의 수령 시기와 사용자의 사용자 설정 스테이지 순번을 고려한 지급 금액의 수령 시기가 임계 범위에 속할 수 있다.
P2P 금융 서비스 서버가 사용자의 스테이지의 약정 금액에 대한 납입 가능 여부를 판단한다(단계 S1620).
P2P 금융 서비스 서버는 사용자의 신용 등급의 한도(등급별 기본 한도, 등급별 스페셜 한도)를 고려하여 사용자의 스테이지에 설정된 약정 금액에 대한 납입 가능 여부를 판단할 수 있다.
P2P 금융 서비스 서버가 스테이지의 이율과 사용자의 사용자 설정 이율이 임계 범위에 속하는지 여부를 결정한다(단계 S1630).
예를 들어, 스테이지 이탈 사용자가 발생한 스테이지의 이율이 7%이고, 사용자 설정 이율이 5%이고, 임계 범위가 -2%~+2%인 경우, 스테이지 이탈 사용자가 발생한 스테이지의 이율과 사용자의 사용자 설정 이율이 임계 범위에 속할 수 있다.
단계 S1600 내지 단계 S1630을 만족하는 경우, P2P 금융 서비스 서버는 스테이지 이탈 사용자가 발생한 스테이지를 사용자가 원하는 관심 스테이지와 유사도가 높은 스테이지로 결정할 수 있다. P2P 금융 서비스 서버는 해당 스테이지에 대한 정보를 제공하고, 사용자에게 해당 스테이지의 스테이지 승계 사용자로서 스테이지에 가입할지 여부를 확인할 수 있다.
도 17은 일 실시 예에 따른 스테이지 간 결합 절차를 나타낸 개념도이다.
도 17에서는 모든 스테이지 참여 공간(또는 스테이지 순번)을 할당하지 못한 스테이지 간의 결합을 통해 스테이지를 생성하는 방법이 개시된다.
도 17을 참조하면, P2P 금융 서비스 서버는 생성된 스테이지에 기한을 설정하여 스테이지에 참여할 사용자를 모집할 수 있다.
만약, P2P 금융 서비스 서버는 설정 기한 내에 스테이지(제1 할당 실패 스테이지(1710))의 모든 스테이지 참여 공간에 사용자를 할당하지 못한 경우, 설정 기한 내에 스테이지의 모든 스테이지 참여 공간에 사용자를 할당하지 못한 다른 스테이지(제2 할당 실패 스테이지(1720))와의 결합을 통해 할당 성공 스테이지를 생성할 수 있다.
이하, 설명의 편의상 2개의 할당 실패 스테이지의 결합을 기반으로 할당 성공 스테이지를 생성하는 경우가 개시되나, 2개 이상의 할당 실패 스테이지의 결합을 기반으로 할당 성공 스테이지가 생성될 수도 있다.
구체적으로 P2P 금융 서비스 서버는 제1 할당 실패 스테이지(1710)와 제2 할당 실패 스테이지(1720) 간의 결합을 위해 제1 할당 실패 스테이지(1710)의 스테이지 특성과 제2 할당 실패 스테이지(1720)의 특성의 유사도를 판단할 수 있다.
제1 할당 실패 스테이지(1710)에 설정된 제1 참여 인원(또는 제1 스테이지 참여 공간), 제1 약정 금액, 제1 이율과 제2 할당 실패 스테이지(1720)에 설정된 제2 참여 인원(또는 제2 스테이지 참여 공간), 제2 약정 금액, 제2 이율 간의 비교를 통해 제1 할당 실패 스테이지(1710)와 제2 할당 실패 스테이지(1720) 간의 유사도가 결정될 수 있다. 할당 실패 스테이지 간의 유사도는 참여 인원에 대한 가중치를 가장 높게 설정하여 산출될 수 있다.
제1 할당 실패 스테이지(1710)의 스테이지 특성과 제2 할당 실패 스테이지(1720)의 특성의 유사도가 임계치 이상인 경우, 제1 할당 실패 스테이지 (1710)에서 할당된 스테이지 참여 공간과 제2 할당 실패 스테이지(1720)에서 할당된 스테이지 참여 공간과의 중첩 여부를 판단할 수 있다.
제1 할당 실패 스테이지(1710)에서 할당된 스테이지 참여 공간과 제2 할당 실패 스테이지(1720)에서 할당된 스테이지 참여 공간이 중첩되지 않는 경우, 제1 할당 실패 스테이지(1710)와 제2 할당 실패 스테이지(1720)는 결합 후보로 설정될 수 있다.
*제1 할당 실패 스테이지(1710)에서 할당된 스테이지 참여 공간과 제2 할당 실패 스테이지(1720)에서 할당된 스테이지 참여 공간이 중첩되는 경우에도 첩된 스테이지 참여 공간의 스테이지 순번의 이전 스테이지 순번 또는 이후 스테이지 순번의 스테이지 참여 공간이 비어있는 경우, 중첩된 스테이지 참여 공간을 당받은 사용자들 중 적어도 하나의 사용자의 스테이지 참여 공간의 이동에 대한 동의 하에 제1 할당 실패 스테이지(1710)와 제2 할당 실패 스테이지(1720)는 결합 후보로 설정될 수 있다.
P2P 금융 서비스 서버는 제1 할당 실패 스테이지(1710)에 참여한 사용자와 제2 할당 실패 스테이지(1720)에 참여한 사용자에게 제1 약정 금액, 제1 이율과 제2 약정 금액, 제2 이율을 기반으로 새로운 약정 금액, 새로운 이율을 제시할 수 있다.
새로운 약정 금액은 제1 약정 금액과 제2 약정 금액 중 최소값(또는 제1 약정 금액과 제2 약정 금액의 평균)일 수 있고, 새로운 이율을 제1 이율과 제2이율 중 최대값(또는 제1 약정 금액과 제2 약정 금액의 평균)일 수 있다.
제1 할당 실패 스테이지(1710)에 참여한 사용자와 제2 할당 실패 스테이지(1720)에 참여한 사용자가 새로운 약정 금액, 새로운 이율에 동의하는 경우, 제1 할당 실패 스테이지(1710)와 제2 할당 실패 스테이지(1720)는 결합되고 할당성공 스테이지로서 스테이지가 시작될 수 있다.
도 18은 일 실시 예에 따른 사용자에게 스테이지를 추천하는 방법을 나타낸 개념도이다.
도 18에서는 사용자에게 개설된 스테이지에 대한 추천을 통해 스테이지로의 가입을 유도하는 방법이 개시된다.
도 18을 참조하면, P2P 금융 서비스 서버가 개설된 스테이지 중 사용자의 설정 스테이지 순번을 할당 가능한 스테이지의 존재 여부를 판단한다(단계S1800).
사용자의 설정 스테이지 순번은 사용자에 의해 직접적으로 설정될 수도 있으나, 사용자가 기존에 참여한 스테이지에 대한 기록을 기반으로 결정될 수 있다. 예를 들어, 사용자가 이전에 가입한 스테이지에서 스테이지 순번을 1순위 내지 3순위 내로만 선택한 경우, 사용자의 설정 스테이지 순번은 1순위 내지 3순위로 결정될 수 있다.
P2P 금융 서비스 서버가 사용자의 설정 스테이지 순번을 포함하는 스테이지의 약정 금액 및 이율과 사용자의 설정 약정 금액 및 설정 이율 간의 유사도를 결정한다(단계 S1810).
사용자의 설정 약정 금액 및 설정 이율은 사용자에 의해 직접적으로 설정될 수도 있으나, 사용자가 기존에 참여한 스테이지에 대한 기록을 기반으로 결정될 수 있다. 예를 들어, 사용자에 의해 이전에 가입한 스테이지의 약정 금액, 이율에 대한 기록을 기반으로 사용자의 설정 약정 금액 및 설정 이율이 설정될 수도 있다.
스테이지의 약정 금액 및 설정 약정 금액 간의 제1 부분 유사도, 스테이지의 이율 및 설정 이율 간의 제2 부분 유사도를 기반으로 스테이지의 약정 금액 및 이율과 사용자의 설정 약정 금액 및 설정 이율 간의 유사도가 결정될 수 있다. 예를 들어, 제1 부분 유사도는 설정 약정 금액과 약정 금액이 동일할 때 최대값을 가지고 설정 약정 금액과 약정 금액 간의 차이가 커질수록 낮은 유사도를 가지도록 설정될 수 있다. 이때. 약정 금액이 설정 약정 금액보다 큰 경우, 약정 금액이 설정 약정 금액보다 작은 경우 상대적으로 더 빠르게 유사도가 감소될 수 있다.
예를 들어, 제2 부분 유사도는 사용자의 설정 스테이지 순번에 따라 다르게 결정될 수 있다.
사용자의 설정 스테이지 순번이 대출을 목적으로 한 선순위인 경우, 스테이지의 이율이 설정 이율보다 작을수록 유사도가 상대적으로 높아지고, 반대로 사용자의 설정 스테이지 순번이 투자를 목적으로 한 후순위인 경우, 스테이지의 이율이 설정 이율보다 클수록 유사도가 상대적으로 높아질 수 있다.
P2P 금융 서비스 서버가 유사도가 높은 순으로 사용자의 사용자 장치로 추천 스테이지에 대한 정보를 전송한다(단계 S1820).
P2P 금융 서비스 서버는 산출된 유사도가 높은 순서로 사용자 장치로 개설된 스테이지 정보를 포함하는 추천 스테이지 정보를 전송할 수 있다. 사용자는 추천 스테이지 정보를 기반으로 스테이지를 선택하여 스테이지에 가입할 수 있다.
도 19는 일 실시 예에 따른 스테이지의 카테고리 정보를 고려하여 사용자에게 상품 광고 정보를 전송하는 방법을 나타낸 개념도이다.
도 19에서는 스테이지에 설정된 스테이지의 카테고리에 대한 정보를 고려하여 사용자가 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션을 수행시 광고 정보를 전송하는 방법이 개시된다.
도 19를 참조하면, 전술한 바와 같이 스테이지의 카테고리를 설정할 수 있다.
스테이지의 카테고리에 대한 정보는 스테이지를 통해 지급받은 지급 금액으로 구매하고자 하는 상품에 대한 정보를 포함할 수 있다. 예를 들어, 스테이지의 카테고리는 목돈, 컴퓨터/가전, 여행, 패션잡화, 미용, 악기, 웨딩, 유아, 가구/인테리어, 자동차/오토바이, 스포츠 용품, 의료/스마트 기기 등과 같이 설정될 수 있다. 스테이지의 카테고리는 더욱 구체적으로 특정한 상품으로 한정되어 설정될 수도 있다.
P2P 금융 서비스 서버는 스테이지의 카테고리 정보(1900)를 기반으로 해당 스테이지를 가입한 사용자의 사용자 장치에 광고 정보(1940)를 전송할 수 있다. 스테이지의 카테고리 정보가 컴퓨터/가전으로 설정된 경우, 노트북, 컴퓨터, 가전 제품 등에 대한 광고를 배너로서 사용자가 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션을 실행시 출력할 수 있다.
또 다른 예로, 스테이지에 가입한 사용자들의 설정 카테고리 정보(1920)를 고려하여 사용자별 광고 정보(1940)가 전송될 수 있다. 사용자들은 스테이지에 가입시 카테고리 정보를 입력할 수 있고, P2P 금융 서비스 서버는 사용자에 의해 입력된 카테고리 정보를 기반으로 사용자에게 적응적으로 맞춤형 광고 정보(1940)를 전송할 수도 있다.
본 발명의 실시 예에 따르면, 스테이지에 가입한 사용자들의 설정 카테고리 정보를 고려하여 공동 구매에 대한 진행이 수행될 수도 있다. 일정 기간 내에 지급 금액을 지급받고, 지급 금액을 기반으로 구입하고자 하는 상품이 동일한 경우, P2P 금융 서비스 서버는 사용자가 해당 상품을 보다 저렴한 가격으로 구매하도록 하기 위해. 해당 상품에 대한 공동 구매 절차를 진행할 수 있다.
도 20은 일 실시 예에 따른 온라인 금융 서비스를 나타낸 개념도이다.
도 20에서는 사용자가 스테이지에서 사용자의 스테이지 순번이 돌아오기 이전에 사용자에 의해 납입된 금액을 미리 활용하기 위한 방법이 개시된다.
기존의 금융 상품(예를 들어, 적금) 및 P2P 상품의 경우, 만기일 이전에 납입된 금액을 활용하지 못하였다. 따라서, 사용자들은 금융 상품의 만기일 이전에 필요한 금액이 있다면, 금융 상품을 해지하여 손해를 보거나, 만기일까지 기다릴 수 밖에 없었다.
일 실시 예에 따른 온라인 상에서 스테이지를 활용한 금융서비스 이용시 획득하게 되는 원리금 수취권을 페이(pay) 또는 가상 화폐로 전환하여 상품에 대한 결제서비스, 서비스이용 대가 지급, 재투자, 개인간의 거래에 활용할 수 있도록 하기 위한 서비스가 제공될 수 있다. 페이는 원리금 수취권을 기반으로 전환된 지불시 사용 가능한 금액이다. 사용자의 원리금 수취권은 페이로 전환됨으로써, 사용자는 페이를 통해 각종 컨텐츠를 미리 구매할 수 있다. 원리금 수취권을 일종의 담보로 하는 대출인 셈이다.예를 들어, 사용자의 스테이지 순번이 9번이라면, 사용자는 사용자의 순번이 돌아오기 전(예를 들어, 스테이지 순번 5)에 미리 납입한 금액(1회차 내지 5회차에서 납입한 금액)을 기초로 물품을 구매하거나, 재투자, 거래 등과 같은 납입 금액을 활용하는 행위를 수행할 수 있다.
본 발명의 실시 예에서는 금융 상품에서 사용자가 납입한 금액을 활용/사용할 수 있는 권리는 원리금 수취권 또는 금융 채권(또는 스테이지 채권)이라는 용어로 표현될 수 있다. 또는 본 발명에서 사용되는 원리금 수취권이라는 용어는 개인 간의 금전 거래에서 발생하는 의무, 권리에 대한 포괄적 개념일 수 있다. 원리금 수취권 또는 금융 채권이라는 용어는 다른 다양한 용어로도 표현될 수 있다.
원리금 수취권을 기반으로 전환되는 금액은 스테이지 상에서 사용자 납입한 금액보다 작을 수도 있고, 클 수도 있다. 예를 들어, 다른 스테이지 상의 사용자의 신용도, 납입 기록 등을 기반으로 원리금 수취권을 기반으로 페이 등으로 전환 가능한 금액이 결정될 수 있다. 원리금 수취권을 기반으로 전환되는 금액은 사용자의 전자 지갑으로 충전될 수 있다.
본 발명의 실시 예에서는 원리금 수취권의 발생, 적립, 취합 과정에서 원리금 수취권이 발생하는 단수 혹은 복수의 스테이지의 목적, 키워드, 금액, 만료일자와 해당 보유권자의 기존 이용패턴(선택 순번, 관심사, 구매 기록, 서비스 검색 기록, 기초정보 등)을 빅데이터화하여 추천 상품 및 서비스 광고 노출 위치와 노출 일자를 자동화하고 실제 원리금 수취권 사용 기록을 근거로 딥러닝하여 노출 기준을 스스로 학습하여 사용을 최대화시킬 수 있다.
본 발명에서 스테이지는 특정한 목적을 가지고 개설될 수 있다. 따라서, 사용자에게 발생한 원리금 수취권을 기반으로 사용자가 필요한 상품을 미리 또는 적절한 시점에 구매할 수 있도록 P2P 금융 서비스 서버는 사용자에게 원리금 수취권의 사용을 위한 정보를 제공할 수 있다.
또한, 본 발명의 실시 예에 따르면, P2P 금융 서비스 서버에는 원리금 수취권 전환 및 사용에 대한 암호화 및 본인 인증 기술이 적용될 수 있다.
원리금 수취권의 적립 방법 및 사용시 전환 방법으로 원리금 수취권에 대한 정보를 데이터베이스 상에서 암호화하여 저장하고 원리금 수취권의 사용시 인증 수단을 거쳐 원리금 수취권을 가져올 수 있다.
또한, 사용자가 원리금 수취권의 전환 비율을 직접 선택할 수도 있다. 예를 들어, 전환 가능한 원리금 수취권을 기반으로 한 전체 금액 중 일부만을 전환하여 원리금 수취권이 사용될 수 있다.
또한, 원리금 수취권을 기반으로 전환된 페이(pay) 또는 가상 화폐를 재투자할 수 있을 뿐만 아니라 원리금 수취권을 기반으로 한 개인 간의 거래가 가능한 포트폴리오 선택 시스템 구축될 수도 있다.
또한, 원리금 수취권을 페이 충전, 가상화폐전환, 원리금 수취권 유지 등에 대해 시뮬레이션을 통해 미래 자산 가치 예측(기간, 금액 설정 부가 옵션) 프로그램을 제공할 수 있다. 예를 들어, 원리금 수취권을 기반으로 다른 다양한 금융 상품에 재투자하였을 경우의 이익, 위험도 등에 대한 정보를 사용자에게 제공하여 사용자가 원리금 수취권을 다양한 방식으로 활용할 수 있도록 할 수 있다.
이뿐만 아니라, 거래 중개 시스템을 통해 할인율 적용, 현금화 정산, 예약 거래 등이 가능할 수 있다.
도 21은 일 실시 예에 따른 원리금 수취권을 기반으로 한 페이 전환 화면을 나타낸 개념도이다.
도 21을 참조하면, 각각의 스테이지에서 납입한 횟수 및 순번에 대한 정보가 개시되고, 수령 예정액과 수령 예정일에 대한 정보가 표현될 수 있다. 도21에 표시되는 정보들은 사용자 장치에 설치된 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션에 나타날 수 있다.
이러한 정보들을 기반으로 사용자가 페이로 전환할 수 있는 금액에 대한 정보가 표시되고, 사용자는 해당 금액을 미리 활용하여 다양한 서비스를 활용할 수 있다.
일 실시 예에 따라, P2P 금융 서비스 서버는 사용자에게 컨텐츠를 판매할 수 있는 가상의 공간을 제공할 수 있다. 도21을 참조하면 "샵으로 바로 가기" 버튼을 통해 사용자는 P2P 금융 서비스 서버 상에서 상품을 쇼핑하기 위한 공간으로 이동할 수 있다. P2P 금융 서비스 서버는 스테이지 기반의 사용자 활동으로부터 수집되는 사용자 데이터를 이용하여 사용자가 선호하거나 구매가 예상되는 상품을 추천할 수 있다. 사용자는 자신의 전자 지갑(예를 들어, 도21의 I-Pay)을 이용하여 상품을 구매할 수 있다.
도 22는 일 실시 예에 따른 원리금 수취권을 나타낸 개념도이다.
도 22를 참조하면, 원리금 수취권은 다양한 정보를 포함할 수 있다.
원리금 수취권에 대한 다양한 정보는, 원리금 수취 대상 금액, 원리금 수취권 발생일, 상환 예정일(원리금 수취권 만기일), 채무자, 채권자, ID, 스테이지 효력기간, 수익권 발생자, 수익권 판매자 등에 대한 정보를 포함할 수 있다.
본 발명에서는 스테이지 상에서 복수의 개인 간에 이루어지는 개인 대 개인의 금융에 따라 채무자 정보는 스테이지 정보를 포함할 수 있고, 스테이지 정보에 따라 사용자에게 원리금 수취권을 기반으로 한 다양한 정보(예를 들어, 광고 정보)가 제공될 수 있다.
도23은 일 실시 예에 따라, 머니 충전 및/또는 판매 지원 서비스를 제공하기 위한 시스템을 나타낸다.
도23의 장치(23000)는 상술한 P2P 금융 서비스 서버일 수 있다. 사용자는 자신의 사용자 장치(예를 들어, 스마트폰)에 설치된 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션을 통해 장치(23000)에 접속할 수 있다.
도23을 참조하면, 장치(23000)는 스테이지 관리 모듈(23100), 사용자 데이터 수집 모듈(23200), 충전 모듈(23300), 리스크 결정 모듈(23400), 및 전자 지갑(23500)을 포함할 수 있다.
스테이지 관리 모듈(23100)은 도1 내지 22를 참조하여 상술한 적어도 하나의 스테이지를 관리할 수 있다. 스테이지 관리 모듈(23100)은 스테이지를 생성, 관리, 및/또는 소멸하기 위한 자료 구조를 포함할 수 있다.
사용자 데이터 수집 모듈(23200)은 도1 내지 22를 참조하여 상술한 스테이지 기반의 사용자 활동으로부터 사용자 데이터를 수집할 수 있다. 사용자 데이터는, 사용자와 스테이지 사이에서 도출될 수 있는 다양한 데이터를 포함할 수 있다. 일 실시 예에 따라, 사용자 데이터는 사용자가 스테이지에 입금하는 내역, 스테이지로부터 사용자로 출금되는 내역, 스테이지의 목적, 스테이지의 명칭, 스테이지의 만료 일자, 스테이지에서의 사용자의 순번, 사용자의 회당 납입 금액, 및 사용자가 획득하는 원리금 수취권 중 적어도 하나를 포함 포함할 수 있다. 스테이지는, 사용자가 과거에 가입하였던 이전 스테이지와 현재 가입한 현재 스테이지를 포함할 수 있다.
사용자 데이터는 사용자가 입력한 기타 데이터를 더 포함할 수 있다. 예를 들어, 사용자 데이터는 장치(23000)로 입력한 개인 정보(신용 정보, 나이, 성별, 관심사)를 포함할 수 있다. 사용자 데이터는 장치(23000)를 통한 구매 기록 또는 검색 기록을 포함할 수 있다.
일 실시 예에 따라, 사용자 데이터 수집 모듈(23200)은 스테이지 관리 모듈(23100)로부터 사용자 데이터를 수신할 수 있다. 일 실시 예에 따라, 사용자 데이터 수집 모듈(23200)은, 스테이지 관리 모듈(23100)로부터 수신되는 데이터를 가공하여 유의미한 사용자 데이터를 생성할 수 있다. 일 실시 예에 따라, 사용자 데이터 수집 모듈(23200)을 수집하기 위해 사용자와 장치(23000) 사이에서 전송되는 로(Raw) 데이터에 텍스트 마이닝 기법을 사용하여 유의미한 데이터를 추출할 수 있다.
전자 지갑(23500)에 수집된 사용자 데이터에 기반하여 전환된 페이(Pay) 금액이 충전될 수 있다. 사용자는 전자 지갑(23500)을 통해 장치(23000) 상에서 제공되는 컨텐츠를 구매할 수 있다. 컨텐츠는 장치(23000)를 통해 구입 가능한 유무형의 상품 및/또는 서비스를 포함할 수 있다. 예를 들어, 도21을 참조하여 상술한 "샵으로 바로 가기" 버튼을 통해 사용자는 P2P 금융 서비스 서버 상에서 컨텐츠를 쇼핑하기 위한 공간으로 이동할 수 있다. 사용자 데이터에 기반하여 전자 지갑(23500)의 충전 금액이 결정될 수 있다. 예를 들어, 사용자가 획득하는 원리금 수취권을 소정 비율로 환산한 금액이 전자 지갑(23500)의 충전 한도로서 제시될 수 있다.
충전 모듈(23300)은 수집된 사용자 데이터에 기반하여 사용자의 전자 지갑(23500)을 충전시킬 수 있다. 충전 모듈(23300)은 사용자 데이터에 기반하여 사용자에게 충전 금액을 제안할 수 있다.
충전 모듈(23300)은 사용자의 원리금 수취권을 담보로 하여 사용자에게 여신을 제공할 수 있다. 예를 들어, 충전 모듈(23300)은 원리금 수취권을 소정의 비율로 환산한 금액을 전자 지갑(23500)에 충전하거나, 충전 금액으로서 제시할 수 있다. 충전 모듈(23300)은 사용자 데이터 분석 결과, 사용자가 받을 수 있는 원리금이 많을수록 더 많은 충전 한도를 제시할 수 있다. 예를 들어, 충전 모듈(23300)은, 제1사용자와 제2사용자가 스테이지로부터 받을 수 있는 원리금이 각각 1,000,000원과 2,000,000원인 경우, 제1사용자와 제2사용자에게 800,000과 1,600,000원을 충전할 것을 각각 제안할 수 있다.
충전 모듈(23300)은 원리금 수취권에 대한 채권을 펀드(예를 들어, 사모 펀드)로 발행하고 펀드로부터 수신한 투자금을 이용하여 여신을 제공할 수도 있다. 도29를 참조하면, 사용자가 P2P 금융 서비스 서버(29200) 상에서 운영되는 스테이지를 가입하면, P2P 금융 서비스 서버(29200)는 사용자가 납입한 금액에 의해 자본이 축적될 수 있다. P2P 금융 서비스 서버(29200)는 펀드(29400)에 축적된 자본에 대한 채권을 발행할 수 있다. 펀드(29400)는 발행된 채권에 기반하여 투자금을 P2P 금융 서비스 서버(29200) 또는 운영자에게 전송할 수 있다. P2P 금융 서비스 서버는 투자금을 활용하여 사용자에게 페이를 발급(예를 들어, 전자 지갑 충전)할 수 있다.
다시 도23을 참조하면, 충전 모듈(23300)은 사용자가 가입한 스테이지의 목적에 기반하여 충전 금액을 제안할 수 있다. 예를 들어, 충전 모듈(23300)은, 사용자가 여행 목적의 스테이지에 가입된 것을 사용자 데이터로부터 파악하고, 여행용 캐리어를 구입하기 위한 금액을 전자 지갑(23500)에 충전할 것을 제안할 수 있다. 이 경우, 충전 모듈(23300)은 사용자가 스테이지로부터 획득하는 원리금 수취권 및/또는 신용 등급에 기반하여 충전 한도를 제한할 수 있다.
또는, 충전 모듈(23300)은 사용자가 가입한 스테이지의 만료 일자가 도래한 것으로 판단되면, 전자 지갑의 충전을 제안할 수 있다. 스테이지로부터 획득되는 금액으로 사용자가 컨텐츠 쇼핑을 할 가능성이 많기 때문이다.
일 실시 예에 따라, 충전 모듈(23300)은 충전 한도, 매달 자동 충전 또는 금액 지정 충전 옵션을 사용자가 선택하도록 할 수 있으며, 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션은 사용자 인터페이스를 통해 이를 표시할 수 있다.
일 실시 예에 따라, 충전 모듈(23300)은 리스크 결정 모듈(23400)에서 결정되는 사용자 신용 정보를 더 고려할 수 있다. 리스크 결정 모듈(23400)은 사용자의 스테이지 관련 데이터와 금융 기관으로부터 수신한 신용 데이터 중 적어도 하나에 기반하여 사용자의 신용 정보를 결정할 수 있다.
리스크 결정 모듈(23400)은 도4 내지 14를 참조하여 상술한 실시 예를 통해 사용자 신용 정보를 결정할 수 있다. 예를 들어, 리스크 결정 모듈(23400)은 사용자의 이전 스테이지에 대한 이용 기록에 기반하여 제1신용 등급을 결정하고, 사용자의 현재 스테이지에 대한 이용 기록에 기반하여 제1신용 등급을 조정한 제2신용 등급을 결정할 수 있다. 제2신용 등급이 사용자의 최종 신용 등급으로서 결정될 수 있다.
리스크 결정 모듈(23400)은 금융 기관으로부터 사용자의 신용 데이터를 수신하고, 수신된 신용 데이터에 더 기반하여 사용자의 신용 등급을 결정할 수도 있다. 이를 위해, 리스크 결정 모듈(23400)은 금융 기관의 서버와 접속할 수 있다. 사용자 리스크가 적으면(즉, 신용도가 높으면) 충전 한도는 높아질 수 있고, 사용자 리스크가 크면(즉, 신용도가 크면) 충전 한도는 낮아질 수 있다. 충전 모듈(23300)은, 사용자가 현재 어느 스테이지에도 가입된 상태가 아니더라도, 사용자의 누적된 신용도가 기준 값보다 높은 경우 소정 금액의 충전 한도를 사용자에게 제안할 수 있다.
충전 모듈(23300)은 사용자의 신용 등급이 높으면, 사용자가 획득하는 원리금 수취권을 높은 비율로 환산한 금액을 충전 금액으로서 제시할 수 있다. 충전 모듈(23300)은 사용자의 신용 등급이 낮으면, 사용자가 획득하는 원리금 수취권을 낮은 비율로 환산한 금액을 충전 금액으로서 제시할 수 있다. 예를 들어, 제1사용자와 제2사용자가 각각 획득하는 원리금 수취권이 같더라도 신용 등급에 따라 충전되는 금액은 달라질 수 있다.
도24는 일 실시 예에 따라, 머니 충전 및/또는 판매 지원 서비스를 제공하기 위한 장치의 블록도를 나타낸다.
장치(24000)는 도23의 장치(23000)의 추가적인 실시 예를 나타낸다. 장치(24000)는 구매 예측 지수 결정 모듈(24600) 및 판매 지원 모듈(24700)을 더 포함할 수 있다.
구매 예측 지수 결정 모듈(24600)은 각종 사용자 데이터에 기반하여 구매 예측 지수를 결정할 수 있다. 구매 예측 지수는 특정 컨텐츠와 사용자의 매칭 정도를 나타낼 수 있다. 예를 들어, 사용자가 여행을 목적으로 한 스테이지에 가입된 경우, 여행용 상품권에 대한 구매 예측 지수가 게임 도구에 대한 구매 예측 지수보다 상대적으로 높을 수 있다.
일 실시 예에 따라, 구매 예측 지수 결정 모듈(24600)은 구매 예측 지수를 결정하기 위한 예측 모델의 기계 학습을 수행할 수 있다. 구매 예측 지수 결정 모듈(24600)은 다른 사용자들의 사용자 데이터에 기반한 기계 학습에 기초하여 학습된 예측 모델에 사용자 데이터를 입력하고, 입력된 사용자 데이터와 대응하는 구매 예측 지수를 출력할 수 있다.
구매 예측 지수 결정 모듈(24600)은 다른 사용자들의 사용자 데이터를 이용한 기계 학습에 기초하여 예측 모델을 생성할 수 있다. 도25를 참조하면, 예측 모델(25400)은 사용자 데이터(25200)를 입력 받고, 사용자 데이터(25200)에 대응하는 구매 예측 지수를 출력할 수 있다. 기계 학습은 입력 데이터들의 특징을 스스로 분류/학습하는 알고리즘 기술을 의미할 수 있다. 예를 들어, 예측 모델(25400)에 대한 기계 학습은, 장치(24000)에서 수집되는 수 많은 사용자 데이터를 입력으로 사용하여, PCA(Principle Component Analysis) 기법, 딥 네트워크 러닝(Deep Network Learning) 기법, SVD(Singular Value Decomposition) 기법 중 어느 하나의 기법을 사용하여 수행될 수 있다.
일 실시 예에 따라, 예측 모델(25400)은 입력 레이어(input layer), 히든 레이어(hidden layer), 및 출력 레이어(output layer)를 포함하는 뉴럴 네트워크(neural network) 형태의 인공 신경망 모델일 수 있다. 이하, 도26을 참조하여, 구매 예측 지수를 획득하기 위해 사용되는 인공 신경망 모델의 예를 설명한다.
도26을 참조하면, 인공 신경망 모델(26000)에 대한 기계 학습은 장치(24000)에 접속 가능한 사용자들로부터 획득되는 방대한 양의 사용자 데이터에 기초하여 수행될 수 있으며, 이를 통해 보다 정확한 구매 예측 지수가 생성될 수 있다.
인공 신경망 모델(26000)은 입력 레이어(I-1 내지 I-n), 히든 레이어(La-1 내지 La-n, Lk-1 내지 Lk-n), 및 출력 레이어(RI)를 포함할 수 있다. 히든 레이어(La-1 내지 La-n, Lk-1 내지 Lk-n)는 n개의 뉴런들을 각각 포함하는 k개의 레이어들로 형성될 수 있다. 인공 신경망 모델(26000)의 뉴런들은 가중치를 갖는 시냅스들로 연결될 수 있다.
인공 신경망 모델(26000)에 대한 학습은, 입력에 대응하는 현재의 출력과 목표 출력 사이의 오차율(error rate) 또는 로스(loss)를 줄여나가기 위해 시냅스 가중치를 업데이트하는 역 전파(Back Propagation) 알고리즘을 사용하여 수행될 수 있다. 예를 들어, 인공 신경망 모델(26000)에 대한 학습은, 사용자 데이터를 입력 레이어(I-1 내지 I-n)에 적용하고, 최종적으로 사용자가 구매하는 구매 컨텐츠를 출력 레이어(RI)에 적용함으로써 수행될 수 있다. 가중치는, 역 전파 알고리즘에 따른 학습 과정에 따라 수 차례 업데이트됨으로써 최적화될 수 있다.
다시 도25를 참조하면, 판매 지원 모듈(24700)은 구매 예측 지수에 기반하여, 사용자가 선호하거나 구매가 예상되는 컨텐츠를 추천할 수 있다. 예를 들어, 판매 지원 모듈(24700)은 구매 예측 지수가 높은 컨텐츠를 구매할 수 있는 링크나 팝업 창(또는, 광고 창)을 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션을 통해 사용자에게 노출시킬 수 있다. 예를 들어, 판매 지원 모듈(24700)은 여행 목적의 스테이지에 가입되거나 가입되었던 적이 있던 사용자에게 여행용 캐리어나 여행권을 구입할 수 있는 링크, 광고 등을 노출시킬 수 있다. 일 실시 예에 따라, 추천 컨텐츠는 스테이지를 포함할 수도 있다. 예를 들어, 판매 지원 모듈(24700)은 여행 목적의 스테이지에 가입되거나 가입되었던 적이 있던 사용자에게 여행용 캐리어나 여행권을 구입하기 위한 스테이지를 사용자에게 노출시킬 수 있다.
사용자가 판매 지원 모듈(24700)로부터 제공되는 추천 컨텐츠들 또는 그 외의 컨텐츠를 선택하여 구매하면, 사용자의 구매 기록에 관한 데이터는 도25의 예측 모델(25400)의 학습을 위해 다시 사용될 수 있다. 이에 따라, 예측 모델(25400)은 고도화될 수 있으며 사용자의 컨텐츠 구매 확률이 높아질 수 있다.
도27은 일 실시 예에 따라, P2P 금융 서비스 서버에 의해 수행되는 방법의 흐름도를 나타낸다.
단계 S27100에서, P2P 금융 서비스 서버는 직접적으로 또는 중계 서버를 통해 간접적으로 사용자 장치로부터 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션의 전송 요청을 수신할 수 있다.
단계 S27200에서, P2P 금융 서비스 서버는 직접적으로 또는 중계 서버를 통해 간접적으로 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션을 사용자 장치로 전송할 수 있다.
단계 S27300에서, P2P 금융 서비스 서버는 스테이지에 기반한 사용자의 활동으로부터 사용자 데이터를 수집할 수 있다. 일 실시 예에 따라, 사용자 데이터는 사용자가 스테이지에 입금하는 내역, 스테이지로부터 사용자로 출금되는 내역, 스테이지의 목적, 스테이지의 명칭, 스테이지의 만료 일자, 스테이지에서의 사용자의 순번, 사용자의 회당 납입 금액, 및 사용자가 획득하는 원리금 수취권 중 적어도 하나를 포함 포함할 수 있다. 스테이지는, 사용자가 과거에 가입하였던 이전 스테이지와 현재 가입한 현재 스테이지를 포함할 수 있다. 사용자 데이터는, 나이, 성별, 및 관심사와 같은 사용자의 개인 정보를 더 포함할 수 있으며, 이러한 개인 정보는 사용자가 P2P 금융 서비스 서버로 입력한 정보일 수 있다.
단계 S27400에서, P2P 금융 서비스 서버는 사용자 데이터에 기반하여 전자 지갑을 충전할 수 있다. P2P 금융 서비스 서버는 사용자의 원리금 수취권을 소정 비율로 전환한 금액을 전자 지갑에 충전할 수 있다. 원리금 수취권을 일종의 담보로 한 대출을 실행하는 것으로 해석될 수 있다. 예를 들어, P2P 금융 서비스 서버는 사용자가 받을 수 있는 원리금이 많은 경우, 더 많은 충전 한도를 제시할 수 있다. P2P 금융 서비스 서버는 충전 모듈(23300)은 원리금 수취권에 대한 채권을 펀드로 발행하고 펀드로부터 수신한 투자금을 이용하여 사용자에게 여신을 제공할 수도 있다. 일 실시 예에 따라, 신용 대출 요소가 가미될 수 있다. 예를 들어, P2P 금융 서비스 서버는 사용자 신용 정보를 결정하고, 결정된 신용 정보를 더 고려하여 사용자 신용 등급이 높은 경우, 더 높은 충전 한도를 제시할 수 있다. 사용자의 신용 등급을 결정하기 위해 사용자의 스테이지 관련 데이터 외에 금융 기관으로부터 수신되는 사용자의 신용 데이터가 더 활용될 수 있다. 사용자는 전자 지갑을 통해 P2P 금융 서비스 서버 상에서 제공되는 컨텐츠를 구매할 수 있다.
도28은 일 실시 예에 따라, P2P 금융 서비스 서버에 의해 수행되는 방법의 흐름도를 나타낸다.
도28의 단계 S27100, S27200, S27300, 및 S27400은 도27의 단계 S27100, S27200, S27300, 및 S27400와 동일하다.
단계 S28500에서, P2P 금융 서비스 서버는 단계 S27300에서 수집된 사용자 데이터에 기반하여 특정 컨텐츠와 상기 사용자 사이의 매칭 정도를 나타내는 구매 예측 지수를 결정할 수 있다. 예를 들어, P2P 금융 서비스 서버는 다른 사용자들의 사용자 데이터에 기반한 기계 학습에 기초하여 학습된 예측 모델에 사용자 데이터를 입력하고, 입력된 사용자 데이터와 대응하는 구매 예측 지수를 출력할 수 있다.
단계 S28600에서, P2P 금융 서비스 서버는 구매 예측 지수에 기반하여, 사용자가 선호하거나 구매가 예상되는 컨텐츠를 사용자에게 추천할 수 있다.
단계 S28700에서, P2P 금융 서비스 서버는 사용자에게 컨텐츠를 판매할 수 있다. 일 실시 예에 따라, 사용자는 P2P 금융 서비스 서버 상에 개설된 자신의 전자 지갑을 이용하여 컨텐츠를 구매할 수 있다. 사용자는 단계 S28600에서 제공되는 추천 컨텐츠를 구매하거나, 추천 리스트에 없는 컨텐츠를 구매할 수도 있다. 사용자의 구매 기록은 단계 S28500에서, 구매 예측 지수를 결정하기 위한 예측 모델의 학습을 위해 다시 피드백됨으로써 더욱 정교한 예측 모델의 생성이 가능하다.
이상에서 본 발명이 구체적인 구성요소 등과 같은 특정 사항과 한정된 실시 예 및 도면에 의하여 설명되었으나, 이는 본 발명의 보다 전반적인 이해를 돕기 위하여 제공된 것일 뿐, 본 발명이 상기 실시 예에 한정되는 것은 아니며, 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상적인 지식을 가진 자라면 이러한 기재로부터 다양한 수정과 변경을 꾀할 수 있다.
따라서, 본 발명의 사상은 상기 설명된 실시 예에 국한되어 정해져서는 아니 되며, 후술하는 특허청구범위뿐만 아니라 이 특허청구범위와 균등한 또는 이로부터 등가적으로 변경된 모든 범위는 본 발명의 사상의 범주에 속한다고 할 것이다.

Claims (20)

  1. P2P(peer-to-peer) 금융 서비스 서버에 의해 수행되는 방법에 있어서,
    직접적으로 또는 중계 서버를 통해 간접적으로 사용자 장치로부터 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션의 전송 요청을 수신하는 단계;
    직접적으로 또는 상기 중계 서버를 통해 간접적으로 상기 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션을 상기 사용자 장치로 전송하는 단계;
    스테이지에 기반한 사용자의 활동으로부터 사용자 데이터를 수집하는 단계; 및
    상기 사용자 데이터에 기반하여, 상기 서버 상에서 컨텐츠를 구매할 수 있도록 하기 위한 상기 사용자의 전자 지갑에 대해 충전하는 단계를 포함하고,
    상기 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션은 상기 사용자 장치를 기반으로 한 스테이지의 생성 또는 참여를 위해 구현되고,
    상기 스테이지는 복수의 스테이지 참여 공간을 포함하고,
    상기 복수의 스테이지 참여 공간 각각은 복수의 스테이지 순번 각각과 순차적으로 대응되고,
    상기 복수의 스테이지 순번 중 상기 사용자 장치의 사용자에게 할당된 스테이지 순번에 따라 상기 스테이지 상에서 상기 사용자의 납입 금액 및/또는 지급 금액이 결정되고,
    상기 스테이지 순번에 따라 상기 스테이지 상에서 상기 지급 금액의 지급 시기가 결정되고,
    상기 사용자 데이터는, 상기 사용자가 상기 스테이지에 입금하는 내역, 상기 스테이지로부터 상기 사용자로 출금되는 내역, 상기 스테이지의 목적, 상기 스테이지의 명칭, 상기 스테이지의 만료 일자, 상기 스테이지에서의 상기 사용자의 순번, 상기 사용자의 회당 납입 금액, 및 상기 사용자가 획득하는 원리금 수취권 중 적어도 하나를 포함하는 방법.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 사용자의 신용 등급을 결정하는 단계를 더 포함하고,
    상기 충전하는 단계는, 상기 결정된 신용 등급이 높을수록 충전 금액의 한도를 높게 결정하는 단계를 포함하는 방법.
  3. 제2항에 있어서,
    상기 사용자의 신용 등급을 결정하는 단계는,
    상기 사용자의 제1신용 등급을 기반으로 상기 스테이지의 생성 또는 참여의 가능 여부를 결정하는 단계;
    상기 스테이지의 운영 도중, 상기 스테이지에 대한 상기 사용자의 이용 기록을 기반으로 상기 제1신용 등급을 조정한 제2신용 등급을 결정하는 단계; 및
    상기 제2신용 등급을 상기 신용 등급으로서 결정하는 단계를 포함하는 단계를 포함하되,
    상기 제1신용 등급은 상기 스테이지 기반 P2P 금융 어플리케이션을 통한 상기 사용자의 이전 스테이지에 대한 이용 기록을 기반으로 결정되는 방법.
  4. 제3항에 있어서,
    상기 제1신용 등급은 상기 이전 스테이지의 완료 여부와 관련된 정보, 상기 이전 스테이지에서 선택된 이전 스테이지 순번에 관련된 정보, 상기 이전 스테이지에서 이전 납입 금액의 연체와 관련된 정보를 기반으로 결정되고,
    상기 제2신용 등급은 상기 스테이지 순번에 대한 정보, 상기 납입 금액의 연체와 관련된 정보를 기반으로 조정되는 방법.
  5. 제2항에 있어서,
    상기 신용 등급을 결정하는 단계는,
    상기 사용자의 스테이지 관련 데이터와 금융 기관으로부터 수신한 상기 사용자의 신용 데이터에 기반하여, 상기 사용자의 신용 등급을 결정하는 단계를 포함하는 방법.
  6. 제1항에 있어서,
    상기 사용자 데이터에 기반하여 특정 컨텐츠와 상기 사용자 사이의 매칭 정도를 나타내는 구매 예측 지수를 결정하는 단계; 및
    상기 구매 예측 지수에 기반하여, 상기 사용자가 선호하거나 구매가 예상되는 컨텐츠를 상기 사용자에게 추천하는 단계를 더 포함하는 방법.
  7. 제6항에 있어서,
    상기 구매 예측 지수를 결정하는 단계는,
    다른 사용자들의 사용자 데이터에 기반한 기계 학습에 기초하여 학습된 예측 모델에 상기 사용자 데이터를 입력하고, 상기 입력된 사용자 데이터와 대응하는 구매 예측 지수를 출력하는 단계를 포함하는 방법.
  8. 제7항에 있어서,
    상기 사용자가 컨텐츠를 구매하면, 상기 구매 기록을 사용하여 상기 예측 모델의 기계 학습을 수행하는 단계를 더 포함하는 방법.
  9. 제1항에 있어서,
    상기 사용자 데이터는, 상기 사용자의 개인 정보를 더 포함하고,
    상기 개인 정보는, 나이, 성별, 및 관심사 중 적어도 하나를 포함하는 방법.
  10. 제1항에 있어서,
    상기 충전하는 단계는,
    상기 원리금 수취권이 소정 비율로 환산된 금액을 상기 전자 지갑으로 충전하거나 충전 금액의 한도로서 제시하는 단계를 포함하는 방법.
  11. P2P(peer-to-peer) 금융 서비스 서버에 있어서,
    스테이지들을 관리하기 위한 스테이지 관리 모듈;
    스테이지에 기반한 사용자의 활동으로부터 사용자 데이터를 수집하기 위한 사용자 데이터 수집 모듈; 및
    상기 사용자 데이터에 기반하여, 상기 서버 상에서 컨텐츠를 구매할 수 있도록 하기 위한 사용자의 전자 지갑에 대해 충천하기 위한 충전 모듈을 포함하고,
    상기 스테이지는 복수의 스테이지 참여 공간을 포함하고,
    상기 복수의 스테이지 참여 공간 각각은 복수의 스테이지 순번 각각과 순차적으로 대응되고,
    상기 복수의 스테이지 순번 중 상기 사용자에게 할당된 스테이지 순번에 따라 상기 스테이지 상에서 상기 사용자의 납입 금액 및/또는 지급 금액이 결정되고,
    상기 스테이지 순번에 따라 상기 스테이지 상에서 상기 지급 금액의 지급 시기가 결정되고,
    상기 사용자 데이터는, 상기 사용자가 상기 스테이지에 입금하는 내역, 상기 스테이지로부터 상기 사용자로 출금되는 내역, 상기 스테이지의 목적, 상기 스테이지의 명칭, 상기 스테이지의 만료 일자, 상기 스테이지에서의 상기 사용자의 순번, 상기 사용자의 회당 납입 금액, 및 상기 사용자가 획득하는 원리금 수취권 중 적어도 하나를 포함하는 서버.
  12. 제11항에 있어서,
    상기 사용자의 신용 등급을 결정하기 위한 리스크 결정 모듈을 더 포함하고,
    상기 충전 모듈은, 상기 사용자의 신용 등급이 높을수록 충전 금액의 한도를 높게 결정하는 서버.
  13. 제12항에 있어서,
    상기 리스크 결정 모듈은, 상기 사용자의 이전 스테이지에 대한 이용 기록 및 상기 사용자의 현재 스테이지에 대한 이용 기록에 기반하여 상기 신용 등급을 결정하는 서버.
  14. 제13항에 있어서,
    상기 이전 스테이지에 대한 이용 기록은, 상기 이전 스테이지의 완료 여부와 관련된 정보, 상기 이전 스테이지에서 선택된 이전 스테이지 순번에 관련된 정보, 상기 이전 스테이지에서 이전 납입 금액의 연체와 관련된 정보를 포함하고,
    상기 현재 스테이지에 대한 이용 기록은, 상기 현재 스테이지의 순번에 대한 정보, 상기 현재 스테이지의 납입 금액의 연체와 관련된 정보를 포함하는 서버.
  15. 제12항에 있어서,
    상기 리스크 결정 모듈은, 상기 사용자의 스테이지 관련 데이터와 금융 기관으로부터 수신한 상기 사용자의 신용 데이터에 기반하여, 상기 사용자의 신용 등급을 결정하는 서버.
  16. 제11항에 있어서,
    상기 사용자 데이터에 기반하여 특정 컨텐츠와 상기 사용자 사이의 매칭 정도를 나타내는 구매 예측 지수를 결정하기 위한 구매 예측 지수 결정 모듈; 및
    상기 구매 예측 지수에 기반하여, 상기 사용자가 선호하거나 구매가 예상되는 컨텐츠를 상기 사용자에게 추천하기 위한 판매 지원 모듈을 더 포함하는 서버.
  17. 제16항에 있어서,
    상기 구매 예측 지수 결정 모듈은, 다른 사용자들의 사용자 데이터에 기반한 기계 학습에 기초하여 학습된 예측 모델에 상기 사용자 데이터를 입력하고, 상기 입력된 사용자 데이터와 대응하는 구매 예측 지수를 출력하는 서버.
  18. 제17항에 있어서,
    상기 구매 예측 지수 결정 모듈은, 상기 사용자가 컨텐츠를 구매하면, 상기 구매 기록을 사용하여 상기 예측 모델의 기계 학습을 더 수행하는 서버.
  19. 제11항에 있어서,
    상기 사용자 데이터는, 상기 사용자의 개인 정보를 더 포함하고,
    상기 개인 정보는, 나이, 성별, 및 관심사 중 적어도 하나를 포함하는 서버.
  20. 제11항에 있어서,
    상기 충전 모듈은, 상기 원리금 수취권이 소정 비율로 환산된 금액을 상기 전자 지갑으로 충전하거나 충전 금액의 한도로서 제시하는 서버.
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