WO2020139157A1 - Способы моментальных денежных переводов и система для реализации способов - Google Patents

Способы моментальных денежных переводов и система для реализации способов Download PDF

Info

Publication number
WO2020139157A1
WO2020139157A1 PCT/RU2019/001005 RU2019001005W WO2020139157A1 WO 2020139157 A1 WO2020139157 A1 WO 2020139157A1 RU 2019001005 W RU2019001005 W RU 2019001005W WO 2020139157 A1 WO2020139157 A1 WO 2020139157A1
Authority
WO
WIPO (PCT)
Prior art keywords
bank
recipient
sender
funds
account
Prior art date
Application number
PCT/RU2019/001005
Other languages
English (en)
French (fr)
Inventor
Евгений Георгиевич СОЛОВЬЕВ
Дмитрий Александрович КОЛЕСНИКОВ
Наталья Олеговна ПЕТУШКОВА
Original Assignee
Акционерное общество "Национальная система платежных карт"
Priority date (The priority date is an assumption and is not a legal conclusion. Google has not performed a legal analysis and makes no representation as to the accuracy of the date listed.)
Filing date
Publication date
Application filed by Акционерное общество "Национальная система платежных карт" filed Critical Акционерное общество "Национальная система платежных карт"
Priority to SG11202105761QA priority Critical patent/SG11202105761QA/en
Priority to AU2019415786A priority patent/AU2019415786A1/en
Priority to EA202100099A priority patent/EA202100099A1/ru
Priority to US17/416,800 priority patent/US20220067694A1/en
Priority to BR112021009118-1A priority patent/BR112021009118A2/pt
Priority to CA3120501A priority patent/CA3120501C/en
Priority to CN201980073428.XA priority patent/CN113168650A/zh
Priority to JP2021536774A priority patent/JP2022515257A/ja
Priority to KR1020217019211A priority patent/KR20210105906A/ko
Publication of WO2020139157A1 publication Critical patent/WO2020139157A1/ru

Links

Classifications

    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/08—Payment architectures
    • G06Q20/10—Payment architectures specially adapted for electronic funds transfer [EFT] systems; specially adapted for home banking systems
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/02—Payment architectures, schemes or protocols involving a neutral party, e.g. certification authority, notary or trusted third party [TTP]
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/02—Payment architectures, schemes or protocols involving a neutral party, e.g. certification authority, notary or trusted third party [TTP]
    • G06Q20/023—Payment architectures, schemes or protocols involving a neutral party, e.g. certification authority, notary or trusted third party [TTP] the neutral party being a clearing house
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/02—Payment architectures, schemes or protocols involving a neutral party, e.g. certification authority, notary or trusted third party [TTP]
    • G06Q20/027—Payment architectures, schemes or protocols involving a neutral party, e.g. certification authority, notary or trusted third party [TTP] involving a payment switch or gateway
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/30—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks
    • G06Q20/32—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks using wireless devices
    • G06Q20/322—Aspects of commerce using mobile devices [M-devices]
    • G06Q20/3223—Realising banking transactions through M-devices
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/30—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks
    • G06Q20/32—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks using wireless devices
    • G06Q20/325—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks using wireless devices using wireless networks
    • G06Q20/3255—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks using wireless devices using wireless networks using mobile network messaging services for payment, e.g. SMS
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
    • G06Q20/382—Payment protocols; Details thereof insuring higher security of transaction
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
    • G06Q20/383—Anonymous user system
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
    • G06Q20/385—Payment protocols; Details thereof using an alias or single-use codes
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
    • G06Q20/40—Authorisation, e.g. identification of payer or payee, verification of customer or shop credentials; Review and approval of payers, e.g. check credit lines or negative lists
    • G06Q20/401—Transaction verification
    • G06Q20/4014—Identity check for transactions
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
    • G06Q20/42—Confirmation, e.g. check or permission by the legal debtor of payment
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q40/00—Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
    • G06Q40/02—Banking, e.g. interest calculation or account maintenance

Definitions

  • the proposed solution relates to information technologies in the financial industry, namely to automated methods and a system of interbank money transfers from account to account, in which the sender of funds is not aware of the bank account number or the bank card number of the recipient.
  • interbank transfers from the sender's account in one bank to the recipient's account in another bank are not instant. They are regulated by the practice when it is planned to accumulate applications for such transfers from senders and then forward them to settlement systems. Settlement systems work on the principle of final calculations. This means that at first the applications are grouped, and settlements (the actual cash flow between banks) are not performed individually for each transfer application, but according to the total amount generated once in a predetermined period, more often once a day.
  • Attraction of settlement systems can help ensure the momentum of settlements not only between the sender and the recipient of the money, but also between the bank of the sender and the bank of the recipient of money, so that there are no signs of hidden lending by the bank to the recipient of his client, playing the role of the recipient.
  • instant payment systems from account to account appeared.
  • the SEPA Credit Transfer and SEPA Instant Credit Transfer systems have appeared in the European Union. If the client of the bank, in the role of the sender of funds, indicates his pass-through unique IBAN bank account number and indicates the pass-through unique IBAN bank account number and the transfer amount, such a system will transfer (subject to reliable authentication of the sender) in a time close to real.
  • RTGS allows you to carry out calculations individually for each operation, each of which enters the RTGS system one after another and is designed so that the end user (client) can make payments (initiate them in RTGS) without the help of representatives of the bank where his account is open. That is, a system is proposed for dialogue with the aim of transferring funds by a client of any Japanese bank with the RTGS settlement system via remote access, organized using a separate server system.
  • System allows the end user - the client of a particular bank, which can be either an individual or a legal entity, to determine his personal payment schedule, namely, the date and time of settlement, payment, and based on the payment schedule, the management server that communicates with another server on to the side of the bank where the client’s account is opened, and RTGS settlement system, as a result of interaction according to the payment schedule initiated by the client, transfer funds.
  • the disadvantages of this system is that the implementation of this system does not require a mandatory contact to the server of the receiving payment bank to conduct additional verification of the data entered by the sender on the recipient at the time of initialization by the sender of the transfer, which serves as a confirmation that the recipient is really a client of the receiving payment bank, therefore it remains High probability of incidents related to the transfer of funds to the wrong recipient.
  • JP5959578B2 which consists in increasing the speed of money transfer, is becoming urgent funds using identifiers that differ from the bank details of the beneficiary's account.
  • the task to which this group of inventions is directed is to increase the speed of money transfers from the bank account of one individual to the bank account of another individual by the known social identifier of the recipient of funds, without specifying the real number of the client's bank account or details of his payment instrument, as well as increasing the speed of money transfers between two or more personal bank accounts of the individual opened in different credit institutions.
  • the technical result of the claimed decision is to increase the performance when making interbank money transfers.
  • Social identifiers are understood to mean identifiers that may be known to a wide range of people, for example, a phone number, email address, nickname on a social network, and others that serve to identify the sender and recipient of funds.
  • the client informs them of his bank in which he has an account (s) open.
  • the client must be authenticated by its own bank.
  • the bank can match these identifiers to one specific bank account selected by the client.
  • an important advantage of the claimed solution is that a high speed of money transfer could be made between customers of different banks, and the recipient, in doing so, can determine the bank and the default account opened in it to which he wants to accept funds.
  • an interbank money transfer system can be represented by means of communication between the Sender and the Recipient, for example, user smartphones with payment applications installed in them, bank computer systems of the Sender and the bank
  • the central server component which includes, among other things, a database, a script module, interface modules, a notification service, which can be located separately from the central server component, as well as a settlement system that allows cash flow in the process of transferring at a high speed.
  • an automated method for making an interbank transfer of funds from one account to another, in which the Sender and the Recipient are the same individual.
  • FIG. 1 is a diagram illustrating a high-level architecture of a money transfer system
  • FIG. 2 is a flowchart for determining the payee details of the Recipient
  • FIG. 3 is a flowchart for confirming the payee details of the payee
  • FIG. 4 represents the procedure for the transfer of funds
  • FIG. 5 illustrates the scheme and procedure for transferring funds between the accounts of one individual.
  • FIG. 2-5 depicted vertical lines show the steps and actions performed in time.
  • the architecture of the system components is based on a two-way model, which provides for the party of the Sender of funds and the party of the Recipient, while each party also includes a credit institution - a bank serving the party, that is, its client, hereinafter referred to as the Bank of the Sender and the Bank of the Recipient.
  • FIG. 1 presents the components that interact between the parties, namely:
  • Sender (101) which may be such devices as a smartphone, tablet, smart watch,
  • Smart glasses a computer (including a portable one), a TV set-top box, the technical characteristics of which allow the use of additional software (application or browser) and which has access to the Internet to access payment services, to personal accounts in the bank, for online services);
  • - Sender's bank (102), presented in one or several computer systems programmed to perform the functions described in more detail below, containing, among other things, databases, notification services, and possibly other components.
  • the computing system is configured to online service its client;
  • - Recipient's communication tool which can be devices such as a smartphone, tablet, smart watch, smart glasses, computer (including portable), TV a set-top box, the technical characteristics of which allow the use of additional software (application or browser) and which has access to the Internet (for access to payment services and for obtaining information about crediting funds to your current account, as well as to personal accounts in the bank, for servicing online);
  • - Recipient's bank (104), presented in one or several computer systems programmed to perform the functions described in more detail below, containing, among other things, databases, notification services, and, possibly, other components.
  • the computing system is configured to online service its client;
  • a central server component expressed in one or more computer systems programmed to perform the functions described in more detail below and including, among other things, a database (105-1), a script module (105-3) and interface modules (105- 2).
  • the script module is a program that receives messages from the interface modules and performs all semantic (semantic) checks of all incoming messages, determines their purpose and validity, checks the timeliness of their arrival, saves the processing results to the database, and also transfers them to the interface modules messages to send.
  • Interface modules are programs that perform the following functions:
  • - notification service 106) is a hardware-software complex that can be integrated into a central server component or located separately. It represents one or several computer systems connected via communication channels with the means of communication of the sender and receiver of funds, and a database;
  • - Settlement system (107) is a hardware-software complex that consists of one or several computing servers and contains, among other things, a money distribution module that is responsible for the actual transfer of money between banks.
  • the cash distribution module is a program that performs the function of changing the values of the amounts of cash on current accounts.
  • the computer systems of the banks of the Sender and the Recipient can include their own script modules, interface modules, or other programs that perform the same functions that are necessary for the implementation of semantic (semantic) checking messages arriving at computing systems, as well as transmitting messages to modules for sending, which will receive messages from specialized communication channels, from other system components, extract them from transport formats, perform integrity checks and check for transportation errors.
  • gateways for interacting with each other through specialized communication channels meeting security requirements for conducting payment transactions.
  • gateways for interaction are not depicted in the components, but it is obvious that they are necessary for messaging.
  • an individual acting as the recipient of funds through his means of communication and the software installed in it launches his bank’s application, in which he has an account or contacts his bank’s server through an application or browser and reports your data necessary to receive funds, namely:
  • identifiers for example, a phone number or email address by which the bank will identify it.
  • Which identifier will be used for the system and methods is set by the Recipient and such identifiers are not limited to a phone number or email addresses, but can be, for example, a login or username in a bank application, an alias, and so on;
  • the recipient of information sends a message to the central server component that the Recipient, under a specific social identifier, has identified it as the default bank for receiving funds. If necessary, for example, in the case when the Recipient previously informed the other bank of the information, including the choice of the main bank for receiving funds, the central server component, by contacting the notification service, sends a request to the Recipient with the offer to confirm the choice of the main bank. Such a request can be generated and sent as an SMS message, or in any other way of exchanging messages.
  • FIG. Figure 2 shows a diagram that discloses in detail the sequence of operations consisting in the information flow between the components of the system, and aimed at the selection by the Sender of the bank of the Recipient of funds.
  • the definition of the “Beneficiary’s bank” also means the definition of the beneficiary’s bank details for making a money transfer, such as, for example, the beneficiary’s bank account number, which should be credited to upon successful transfer.
  • the Sender through his means of communication, for example, a smartphone, and the software installed in it (the bank application in which he has an account, or a browser on the site of this bank), launches it.
  • the Sender enters (201) the social identifier known to him, for example, the recipient's phone number.
  • the server of this bank By means of an application with the server of this bank, he announces his intention to transfer funds to another individual.
  • an information exchange takes place (202) between the software of the Sender’s bank installed on the Sender’s smartphone and the computer system of the Sender’s bank, as well as between the Sender’s bank (203) and the central server component, in order to establish the Recipient’s bank .
  • the Recipient took all preliminary steps to provide its social identifiers, identified the bank acting as the Bank of the Recipient on its behalf, and the bank provided the received information to the central server component to store the data about the Recipient in the database central server component data.
  • the central server component Upon receipt of a request for determining the Recipient’s bank (203), the central server component sends a response message (204) containing an indication of the presence or absence of data on the Recipient’s bank, which is redirected back (205, 206) through the Sender’s bank to the software for display to the Sender for acceptance it decides to continue the transfer of funds to the Recipient.
  • the Recipient informed the Sender in advance about which bank he wants to receive money in
  • the Sender after receiving a response to his first request about the Recipient’s bank, can nevertheless select the bank that the Recipient needs from the list of banks available in the software .
  • the data on the transfer amount, the recipient’s social identifier and the name of the beneficiary’s bank are placed (207) in a message that is sent via software (208) to the computer system of the Poacher Bank, and then (209) to the central server component, and the central server component sends request (210) containing the listed data to the beneficiary's bank in order to receive confirmation of the transfer.
  • the computer system of the Beneficiary processes the request (210) and generates a response message (211) to the central server component, which contains information about the Beneficiary and his account, for example, Surname, Name and Patronymic of the Beneficiary and other information about the Beneficiary.
  • the central server component creates from the Surname, First Name and Patronymic of the Recipient a check phrase consisting of the First Name, Patronymic and the first letter of the Recipient's Last Name, which is added to the transmitted information.
  • a check phrase consisting of the First Name, Patronymic and the first letter of the Recipient's Last Name, which is added to the transmitted information.
  • Such an example of conversion of the verification phrase is given because the use of the Name, Patronymic and the first letter of the Surname of the Recipient for confirmation by the Sender of the Recipient is a well-known way of confirming the identity of the Recipient and is generally accepted at present in banking.
  • other methods can be used to verify the Recipient’s identity and the use of new verification phrases will not affect the implementation of the claimed methods.
  • the Sender at step (214) received a message with the sign "successfully", it is proposed to initialize the money transfer (215) as such.
  • the software in its interface on the Sender’s communications tool may prompt the Sender to click the “translate” or “next” button.
  • the present invention does not provide user interface features of applications or payment services that can be accessed through a browser (provided as an example only).
  • the Sender’s personal communication tool After the money transfer is initialized (215) through the software, the Sender’s personal communication tool generates a request for money transfer (216) to the computer system of the Sender’s bank, which is then sent (217) to the address of the central server component, in which, in turn, its processing. After its successful completion, the central server component sends a message (218) confirming the readiness for the transaction to the Sender’s bank, and generates a payment request (219) to the settlement system to write off funds from the Sender’s bank account and to transfer them to the Beneficiary’s bank account.
  • the settlement system fulfills the requirement specified by the central server component and sends a message (220) with confirmation of its execution. After receiving confirmation of the execution of the money transfer, the central server component sends the appropriate messages (notifications) about the successful completion of the transfer:
  • Bank of the Recipient (223) which, having received confirmation from the central server component on the execution of the transfer of funds and their accrual to their account, charges money to the account of its client - the Recipient, and then sends a notification (224) on the confirmation of accrual to the central server component.
  • the sender’s bank computer system After the Sender’s bank sent the aforementioned notification (222) on the confirmation of write-off to the central server component, the sender’s bank computer system generates and sends (225, 226) to display to the Sender a message about the success of the transfer and debiting of funds. Similar actions are also performed on the side of the Beneficiary’s bank, which, after crediting funds to the account of its client, the Beneficiary, and sending a message about this to the central server component (224), sends (227) a message to the Beneficiary about charging him funds.
  • the central server component can also send a notification to the Recipient on the calculation of funds by sending a request to the notification server computer system, which in response to the request of the central server component sends a message to the communication tool
  • the Recipient in any way supported by its components, for example, by sending an SMS message (if the Recipient has provided it in advance as a social identifier), or by e-mail message (if the Recipient has provided his email address in advance as a social identifier) and other known communication methods.
  • the claimed automated method of interbank money transfer eliminates the drawbacks of the previous methods by the fact that the “settlement system” component included in the claimed system distributes the funds, instead of the fact that earlier banks had to send the write-off and charge requirements on their own and send them to Settlement system, for example, to the Central Bank of the Russian Federation.
  • all accepted requirements for the execution and verification of money transfers are fulfilled, including the provision of all necessary payment details for such transfers. It is fundamentally important that the obligation to provide all of these details is transferred from the Sender of the money (individual) to the Bank of the Sender and to the Bank of the Recipient, which simplifies the processing of the transfer by the Sender and reduces the likelihood of various errors when entering payment details.
  • the second automated way to implement interbank money transfer shown in FIG. 5, can be implemented when the Sender wants to make a money transfer between his accounts in different banks with high speed.
  • This method is an embodiment of the first automated method of interbank money transfer and is also implemented on the claimed system, however, in this case, the Sender also acts as the Recipient. In these circumstances, the Sender does not need to indicate the number of its own current account in the bank, for which it is also the Recipient, since the account in this bank of the Recipient will be established and known to the Sender in advance.
  • the Sender through its means of communication and the software installed in it, launches the application of its Sender bank or launches a browser at the Sender's bank address and generates a request indicating the Sender's desire to transfer money between their accounts in different banks.
  • the Sender knows in advance in which bank his accounts are open and in which particular bank it is necessary to transfer.
  • information exchange aimed at determining the Beneficiary bank is not performed. Therefore, at the moment when the Sender forms a request indicating the Sender’s desire to transfer funds between his accounts, information exchange of messages is reduced.
  • the sender indicates (301) on his means of communication the amount of the transfer and the bank to his account in which he needs to transfer the funds.
  • Sender's communication tool directs information message (302) containing the signs of the amount entered by the Sender and the Beneficiary bank and the sign of the transfer of funds, where the Sender is the Recipient, to the computer system of the Bank of the Poacher, and further (303) to the central server component, and the central server component sends the request ( 304) containing the listed data to the Beneficiary's bank in order to receive confirmation of the transfer.
  • the computer system of the Beneficiary’s bank processes the request (304) and generates a response message (305) to the address of the central server component, which contains information about the Beneficiary and his account, for example, Surname, Name and Patronymic of the Beneficiary and other information about the Beneficiary.
  • the central server component creates, for example, from the Surname, First Name and Patronymic of the Recipient a check phrase consisting of the First Name, Patronymic and the first letter of the Recipient's Last Name, which is added to the transmitted information.
  • the central server component compares the verification phrases of the Sender and the Recipient. In this way, the central server component is able to further identify the payment as a transfer between own accounts of the same individual.
  • the stage with the display of the verification phrase serves to reduce the likelihood of an erroneous transfer of funds. Therefore, in the case of the completion of the verification phase (308) with the sign “successfully”, the Sender can begin the initialization of the money transfer (309) by sending the command through the software to the personal means of communication of the Sender.
  • the central server component sends a message (312) confirming the readiness for the transaction to the Sender’s bank, and generates a payment request (313) to the settlement system to debit the funds from the Sender’s bank account and transfer them to the account Bank of the Recipient.
  • the settlement system fulfills the requirement specified by the central server component and sends a message (314) with confirmation of its execution.
  • the central server component After receiving confirmation of the execution of the money transfer order, the central server component sends the appropriate messages (notifications) about the successful completion of the transfer:
  • the Bank of the Sender (315) which, having received confirmation from the central server component on the execution of the transfer and, accordingly, debiting funds from its account, makes debiting funds from the account of his client - the Sender of the transfer, and then sends a notification (316) confirming the debiting to the central server component;
  • Bank of the Recipient (317) which, having received confirmation from the central server component on the execution of the transfer of funds and their accrual to their account, charges money to the account of its client - the Recipient, and then sends a notification (318) on the confirmation of accrual to the central server component.
  • the Sender who made the instant transfer between his accounts will be informed by sending the appropriate messages about the successful transfer: from the bank (319, 320) from which the account was debited (Sender's bank) and separately from the Bank to the account in which the funds were received (321).
  • the central server component can also send to the Sender, acting as the Recipient, a notification on the calculation of funds by sending a request to the notification server computer system, which in response to the request of the central server component sends a message to the communication medium
  • the Recipient in any way supported by its components, for example, by sending an SMS message (if the Recipient has provided it in advance as a social identifier), or by e-mail message (if the Recipient has provided his email address in advance as a social identifier) and others known communication methods.
  • the second method of an automated way of making an interbank money transfer does not require the obligatory input of the Recipient's social identifier in order to determine the bank to transfer money to itself, and therefore it happens faster and more convenient.
  • the first and second automated methods are implemented using software and hardware and applied and system software installed on them; therefore, the formation, exchange, and execution of verification procedures for information messages occur at high speed.
  • checks are carried out that meet the security standards for the industry, allowing, among other things, to completely eliminate the possibility of “hidden” lending by banks to their customers' accounts. This happens because settlements are made between banks without the previous accumulation of applications for transfers from senders, followed by their sending to settlement systems, and immediately for each application for transferring money generated by the Sender and processed by the system.

Landscapes

  • Business, Economics & Management (AREA)
  • Accounting & Taxation (AREA)
  • Engineering & Computer Science (AREA)
  • Theoretical Computer Science (AREA)
  • Strategic Management (AREA)
  • Physics & Mathematics (AREA)
  • General Business, Economics & Management (AREA)
  • General Physics & Mathematics (AREA)
  • Finance (AREA)
  • Computer Security & Cryptography (AREA)
  • Development Economics (AREA)
  • Economics (AREA)
  • Computer Networks & Wireless Communication (AREA)
  • Marketing (AREA)
  • Technology Law (AREA)
  • Financial Or Insurance-Related Operations Such As Payment And Settlement (AREA)

Abstract

Заявленная группа изобретений относится к информационным технологиям в финансовой индустрии, а именно к автоматизированным способам и системе осуществления межбанковских переводов денежных средств с банковского счета одного физического лица на банковский счет другого физического лица по известному социальному идентификатору получателя денежных средств, без указания реального номера банковского счета клиента или реквизитов его платежного инструмента, а также осуществление денежных переводов между двумя и более собственными банковскими счетами физического лица, открытых в разных кредитных учреждениях, в систему которого включены: средства коммуникации Отправителя и Получателя, вычислительные системы банка Отправителя и банка Получателя, центральный серверный компонент, расчетная система и сервис уведомлений.

Description

СПОСОБЫ МОМЕНТАЛЬНЫХ ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ И СИСТЕМА
ДЛЯ РЕАЛИЗАЦИИ СПОСОБОВ
Область и уровень техники.
Предложенное решение относится к информационным технологиям в финансовой индустрии, а именно к автоматизированным способам и системе межбанковских денежных переводов со счета на счет, при котором отправителю денежных средств неизвестен номер банковского счета или номер банковской карты получателя.
В настоящее время денежные переводы от одного физического лица другому физическому лицу выполняются следующими известными способами:
1. классический межбанковский или внутрибанковский перевод с использованием банковского платежного поручения, составленного как в письменной форме с предъявлением документов, удостоверяющих личность отправителя, так и в форме электронного документа (дистанционно), если личность отправителя была удостоверена ранее, и у него есть электронные средства подтверждения своей личности в момент совершения операции (например, через интернет банк или мобильный банк клиента). При таком способе перевода движение денежных средств происходит на инфраструктуре одной или двух кредитных организаций, и в случае межбанковского перевода перевод денежных средств между этими кредитными организациями осуществляет расчетный банк в определенный заранее расчетный период;
2. перевод денежных средств через одну из коммерческих систем денежных переводов, который также оформляется либо при физическом присутствии отправителя денежных средств в точке оформления такого перевода (в отделении или филиале банка) с предъявлением документов, удостоверяющих личность отправителя, либо дистанционно, если личность отправителя была удостоверена ранее, и у него есть электронные средства подтверждения своей личности в момент совершения операции. С точки зрения отправителя и получателя денежных средств перевод совершается моментально, однако, банки производят расчет друг с другом не моментально, а только в те моменты времени (обычно один раз в день), когда подводятся расчетные итоги, которые предоставляются в расчетный банк для фактического перевода денежных средств от одного банка другому банку;
3. перевод денежных средств с банковской карты отправителя на банковскую карту получателя, который выполняется через платежные системы, в которых карта является платежным средством. Такой перевод денежных средств выполняется с надежной аутентификацией отправителя средств в независимости от инфраструктуры совершения операции. Так, если операция выполняется в банкомате, то отправитель должен * предъявить физически саму карту и ввести ПИН (персональный идентификационный номер). Если же операция выполняется в среде Интернет, то отправитель должен указать номер своей карты, а также предъявить секретный код, который ему должен направить его банк эмитент по любому альтернативному каналу связи, например, в виде СМС. Очевидно, что в двух приведенных примерах отправитель указывает номер карты получателя, чтобы дать информацию, о том, кто должен фактически получить деньги. Такая операция может быть, как межбанковской, так и внутрибанковской. При этом, межбанковский расчет также происходит раз в строго отведенный период времени. Поэтому в случае необходимости у получателя незамедлительно воспользоваться переведенными денежными средствами могут возникнуть затруднения, связанные с тем, что денежные средства могут быть фактически не зачислены на его счет.
В связи с тем, что такие способы движения денежных средств не являются удобными как для кредитных организаций, так и для физических лиц, то в последнее десятилетие создаются иные способы денежных переводов, которые решают проблему скорости переводов с помощью включения в систему, на которой происходит реализация способов перевода денежных средств, институциональных учреждений, выступающих в роли расчетных систем, чаще всего - центральных банков.
При этом, следует то, что межбанковские переводы со счета отправителя в одном банке на счет получателя в другом банке не являются моментальными. Они регулируются той практикой, когда предусматривается накапливание заявок на такие переводы от отправителей с последующим направлением их в расчетные системы. Расчетные системы работают по принципу итоговых расчетов. Это означает, что сначала заявки группируются, а расчеты (фактическое движение денежных средств между банками) выполняются не индивидуально по каждой заявке на перевод, а по итоговой сумме, сформированной один раз в заранее определенный период, чаще - один раз в день.
Для решения проблемы скорости в осуществлении перевода денежных средств компания EARLY WARNING SERVICES LLC (US), являющаяся заявителем опубликованной 03 мая 2018 года заявки на изобретение US20180121975, предложила техническое решение, которое описывает систему платежей со счета в одном банке на счет в другом. Данная система предназначена для оплаты счетов (to pay invoice), предварительно выставленных получающим средства банком «первому» банку для оплаты в реальном масштабе времени (real time). В качестве основных признаков заявленных платежей в реальном масштабе времени приведены следующие:
- платежи совершаются на основе выставленных счетов;
- такие платежи не требуют третьей стороны в лице расчетной системы (центрального банка страны), поскольку банк-отправитель средств направляет сообщение «Обещаю Заплатить» (promise-to-pay message), то есть являются по своей сути не движением денег, а движением «Обещаний» (гарантий) оплаты;
- осуществление перевода приводит к кредиту счета получателя вторым банком в момент получения сообщения «Обещаю Заплатить»
(promise-to-pay message);
- предусматривается стимул (incentive), если платеж совершается «вовремя»;
- предполагается поощрение (reward);
- выбирают «Рекомендованный банк по выставлению счетов», который должен быть сертифицирован и ему должен быть присвоен Публичный Идентификатор;
предусматривают предоставление кредита плательщику с определением его местоположения с предварительным анализом остатка средств на счете плательщика.
Однако, как следует из анализа представленного решения, при его реализации не происходит быстрого начисления денежных средств на счет получателя, моментально происходит только обмен гарантиями между кредитными организациями, которые кредитуют и дебетуют счета своих клиентов, соответственно. Невозможность перевода денежных средств также объясняется отсутствием расчетной или иной организации (компонента системы), которая выполняла бы функции регулирующего органа и осуществляла расчеты между кредитными организациями непосредственно. Кроме этого, для реализации заявленного решения становится обязательным получение кредитной организацией специального Публичного Идентификатора, что дополнительно свидетельствует о необходимости прохождения специальной сертификации инфраструктуры кредитной организации для подтверждения соответствия требованиям системы. Привлечение расчетных систем может способствовать обеспечению моментальности расчетов не только между отправителем денег и получателем денег, но и между банком отправителя и банком получателя денег, чтобы не возникало признаков скрытого кредитования банком получателя своего клиента, играющего роль получателя. Так в ряде стран и даже в ряде межгосударственных союзов появились системы моментальных платежей со счета на счет. Например, в Евросоюзе появились системы SEPA Credit Transfer и SEPA Instant Credit Transfer. Если клиент банка в роли отправителя средств укажет свой сквозной уникальный номер банковского счета IBAN и укажет сквозной уникальный номер банковского счета IBAN получателя денег и сумму перевода, то такая система выполнит перевод (при условии надежной аутентификации отправителя) за время, близкое к реальному.
Дополнительно известно техническое решение, которое предусматривает при совершении перевода денежных средств со счета на счет наличие расчетной системы, а именно патент на изобретение Ns JP5959578B2, опубликованный 2 февраля 2016 года, патентообладатель - SUMITOMO MITSUI BANKING CORP, которое представляет собой систему и способы перевода денежных средств, дополнительно реализованную в инфраструктуре расчетной системе RTGS (Real Time Gross Settlement) Банка Японии.
RTGS позволяет выполнять расчеты индивидуально по каждой операции, каждая из которых поступает в систему RTGS одна за другой и предназначена для того, чтобы конечный пользователь (клиент) мог выполнять платежи (инициировать их в RTGS) без помощи представителей банка, где открыт его счет. То есть предложена система для осуществления диалога с целью перевода денежных средств клиентом любого японского банка с расчетной системой RTGS через удаленный доступ, организуемый с помощью отдельной серверной системы. Система позволяет конечному пользователю - клиенту определенного банка, который может быть, как физическим, так и юридическим лицом, определить его персональный график платежей, а именно дату и время расчета, платежа, и на основе графика платежа сервер управления, который имеет связь с другим сервером на стороне банка, где открыт счет клиента, и расчетной системой RTGS в результате взаимодействия по инициированному клиентом графику платежей осуществить перевод денежных средств.
Недостатками приведенной системы является то, что реализация данной системы не предполагает обязательного обращения к серверу принимающего платеж банка для проведения дополнительной проверки введенных отправителем данных о получателе в момент инициализации отправителем перевода, что служит удостоверением того, что получатель действительно является клиентом принимающего платеж банка, поэтому остается высокая вероятность возникновения инцидентов, связанных с переводом денежных средств не тому получателю.
Кроме этого, в настоящее время, когда у каждого физического лица открыто множество банковских счетов и выпущено множество банковских карт, передавать данные о которых третьим лицам является небезопасным, становится актуальной проблема, которая не решена в изобретении JP5959578B2, заключающаяся в повышении быстродействия при осуществлении перевода денежных средств с использованием идентификаторов, отличающихся от банковских реквизитов счета получателя. Эти и другие проблемы могут быть решены при реализации представленного заявителем решения.
Краткое описание сущности изобретения.
Задачей, на решение которой направлена настоящая группа изобретений, является повышение скорости денежных переводов с банковского счета одного физического лица на банковский счет другого физического лица по известному социальному идентификатору получателя денежных средств, без указания реального номера банковского счета клиента или реквизитов его платежного инструмента, а также повышение скорости денежных переводов между двумя и более собственными банковскими счетами физического лица, заведенных в разных кредитных учреждениях.
Техническим результатом заявленного решения является повышение быстродействия при осуществлении межбанковских денежных переводов.
Под социальными идентификаторами понимают такие идентификаторы, которые могут быть известны широкому кругу лиц, например, номер телефона, адрес электронной почты, никнейм в социальной сети, и другие, служащие для идентификации отправителя и получателя денежных средств. Для использования указанных идентификаторов клиент сообщает их своему банку, в котором у него открыт счет (счета). При этом клиент должен быть надежно аутентифицирован собственным банком. В этом случае банк может поставить в соответствие эти идентификаторы одному определенному выбранному клиентом банковскому счету.
Кроме этого, важным преимуществом заявленного решения является еще то, что высокая скорость перевода денежных средств может быль осуществлена между клиентами разных банков, а получатель, при этом может определить банк и открытый в нем счет по умолчанию на который он хочет принимать денежные средства.
В соответствии с настоящим изобретением систему осуществления межбанковских денежных переводов можно представить средствами коммуникации Отправителя и Получателя, например, пользовательские смартфоны с установленными в них приложениями для оплаты, банковскими вычислительными системами банка Отправителя и банка Получателя, центральным серверным компонентом, включающего кроме прочего базу данных, модуль сценариев, интерфейсные модули, сервис уведомлений, который может быть расположен и отдельно от центрального серверного компонента, а также расчетная система, позволяющая производить движение денежных средств в процессе осуществления перевода с высокой скоростью.
В первом варианте автоматизированного способа осуществления перевода денежных средств, при реализации которого становится возможным осуществление, в том числе, межбанковского перевода денежных средств со счета на счет между физическими лицами, при котором физическому лицу - Отправителю неизвестен реальный номер счета физического лица - Получателя.
Во втором варианте реализации способа раскрыт автоматизированный способ осуществления межбанковского перевода денежных средств со счета на счет, при котором Отправитель и Получатель - одно и то же физическое лицо.
Краткое описание фигур.
Для наглядной демонстрации системы и реализации способов предложены ряд фигур:
фиг. 1 представляет собой схему, иллюстрирующую высокоуровневую архитектуру системы осуществления денежных переводов;
фиг. 2 представляет собой схему последовательности действий для определения платежных реквизитов Получателя;
фиг. 3 представляет собой схему последовательности действий для подтверждения платежных реквизитов Получателя;
фиг. 4 представляет собой порядок действий для осуществления перевода денежных средств; фиг. 5 иллюстрирует схему и порядок действий для перевода денежных средств между счетами одного физического лица.
На фиг. 2-5 изображенные вертикальные линии демонстрируют этапы и действия, совершаемые во времени.
Подробное описание.
В основе архитектуры компонентов системы заложена двусторонняя модель, в которой предусмотрена сторона Отправителя денежных средств и сторона Получателя, при этом, к каждой стороне относится и кредитное учреждение - банк, обслуживающий сторону, то есть своего клиента, называемые в дальнейшем банк Отправителя и банк Получателя. Это наглядно продемонстрировано на фиг. 1, где представлены компоненты, которые осуществляют взаимодействие между сторонами, а именно:
- средство коммуникации Отправителя (101), в качестве которого могут выступать такие устройства как смартфон, планшет, «умные часы»,
«умные очки», компьютер (в том числе портативный), ТВ-приставка, технические характеристики которого позволяют использовать дополнительное программное обеспечение (приложение или браузер) и которое имеет доступ к сети Интернет для доступа к сервисам оплаты, к личным кабинетам в банке, для обслуживания онлайн);
- банк Отправителя (102), представленный в одной или нескольких вычислительных системах, запрограммированных для выполнения функций, описанных более подробно далее, содержащих кроме прочего базы данных, сервисы уведомлений и, возможно, иные компоненты. При этом, вычислительная система выполнена с возможностью онлайн обслуживания своего клиента;
- средство коммуникации Получателя (103), в качестве которого могут выступать такие устройства как как смартфон, планшет, «умные часы», «умные очки», компьютер (в том числе портативный), ТВ- приставка, технические характеристики которого позволяют использовать дополнительное программное обеспечение (приложение или браузер) и которое имеет доступ к сети Интернет (для доступа к сервисам оплаты и получения информации о зачислении денежных средств на свой расчетный счет, а также к личным кабинетам в банке, для обслуживания онлайн);
- банк Получателя (104), представленный в одной или нескольких вычислительных системах, запрограммированных для выполнения функций, описанных более подробно далее, содержащих кроме прочего базы данных, сервисы уведомлений и, возможно, иные компоненты. При этом, вычислительная система выполнена с возможностью онлайн обслуживания своего клиента;
- центральный серверный компонент (105), выраженный в одной или нескольких вычислительных системах, запрограммированных для выполнения функций, описанных более подробно далее и включающий кроме прочего базу данных (105-1), модуль сценариев (105-3) и интерфейсные модули (105-2). При этом, модуль сценариев - это программа, которая получает сообщения от интерфейсных модулей и выполняет все смысловые (семантические) проверки всех поступающих сообщений, определяет их назначение и допустимость, проверяет своевременность их поступления, сохраняет результаты обработки в базу данных, а также передает интерфейсным модулям сообщения для отправки.
Интерфейсные модули - это программы, выполняющие следующие функции:
1) прием сообщений из специализированных каналов связи, автоматическое их извлечение, контроль их целостности и проверка на отсутствие технических ошибок, передача в модуль сценариев для прикладной обработки и одновременно с этим передача отправителю сообщения уведомления об успешной или неуспешной доставке; 2) получение сообщений от модуля сценариев, помещение сообщений в выбранный специализированный канал связи и их отправка получателям, получение уведомления об успешности или о неуспешности доставки. - сервис уведомлений (106) - это программно-аппаратный комплекс, который может быть интегрирован в центральный серверный компонент или находиться обособленно. Он представляет собой одну или несколько вычислительных систем, соединенных по каналам связи со средствами коммуникации отправителя и получателя денежных средств, и базу данных;
- расчетная система (107) - это программно-аппаратный комплекс, представляющий собой один или несколько вычислительных серверов и содержащий кроме прочего модуль распределения денежных средств, отвечающий за фактический перевод денег между банками. Модуль распределения денежных средств представляет собой программу, выполняющую функции изменения значений сумм денежных средств на расчетных счетах.
Кроме прочего, по аналогии с описанием центрального серверного компонента, вычислительные системы банков Отправителя и Получателя, сервиса уведомлений и расчетной системы могут включать в себя собственные модули сценариев, интерфейсные модули, или другие программы, выполняющие те же функции, необходимые для осуществления смысловых (семантический) проверок сообщений, поступающих в вычислительные системы, а также передавать сообщения в модули для отправки, которые будут принимать сообщения из специализированных каналов связи, от других компонентов системы, извлекать их из транспортных форматов, выполнять контроль их целостности и проверку на ошибки транспортировки.
Все перечисленные компоненты системы на фиг.1 имеют шлюзы для взаимодействия друг с другом по специализированным каналам связи, отвечающим требованиям безопасности для проведения платежных операций. Для упрощения визуализации системы, шлюзы для взаимодействия не изображены в компонентах, но очевидно, что для обмена сообщениями они необходимы.
Формирование, направление, получение и обработка сообщений, содержащих определенные способами параметры, происходит посредством использования системного и прикладного программного обеспечения.
Для осуществления первого автоматизированного способа осуществления перевода денежных средств физическое лицо, выступающее Получателем денежных средств посредством своего средства коммуникации и установленного в нем программного обеспечения, запускает приложение своего банка, в котором у него есть счет или связывается с сервером своего банка посредством приложения или браузера и сообщает свои данные, необходимые для получение денежных средств, а именно:
1. сообщает банку то, что Получатель желает получать переводы денежных средств именно на свой счет в этом банке;
2. в случае, когда у Получателя несколько расчетных счетов в банке, то он выбирает, на какой именно расчетный счет требуется осуществлять начисление денежных средств;
3. сообщает банку свои социальные идентификаторы, например, номер телефона или адрес электронной почты, по которым банк будет его идентифицировать. Какой именно идентификатор будет использован для системы и способов устанавливает Получатель и такие идентификаторы не ограничиваются номером телефона или адресов электронной почты, а могут быть и, например, логином или именем пользователя в приложении банка, псевдонимом и так далее;
В случае, когда у Получателя есть счета в разных банках, то он совершает описанные действия посредством своего средства коммуникации и установленного в нем программных обеспечений, запускает приложения иных банков или связывается с ними с помощью приложения или браузера и повторяет действия по пп. 2 - 3.
Банк Получателя, после проведения проверок предоставленных
Получателем сведений, передает в центральный серверный компонент сообщение о том, что Получатель под определенным социальным идентификатором, определил его как банк по умолчанию для получения денежных средств. При необходимости, например, в случае, когда Получатель уже ранее сообщал другому банку сведения, включающие выбор основного банка для получения денежных средств, центральный серверный компонент посредством обращения в сервис уведомлений направляет запрос Получателю с предложением подтвердить выбор основного банка. Такой запрос может быть сформирован и направлен как СМС - сообщением, так и иным способом обмена сообщениями.
Описанные выше шаги являются подготовительными действиями, необходимыми для ускоренного перевода денежных средств с использованием указанных компонентов системы.
На фиг. 2 изображена схема, которая подробно раскрывает последовательность операций, заключающихся в информационном потоке между компонентами системы, и направленный на выбор Отправителем банка Получателя денежных средств. Важно отметить, что под определением понятия «банк Получателя» также понимается определение банковских реквизитов Получателя для совершения денежного перевода, таких как, например, номер счета Получателя в банке, на который и должны быть начислены деньги при успешном переводе.
Так, как изображено, Отправитель посредством своего средства коммуникации, например, смартфона, и установленного в нем программного обеспечения (приложение банка, в котором у него есть счет, или браузер на сайте этого банка), запускает его. В поле Получателя Отправитель вводит (201) известный ему социальный идентификатор, например, номера телефона Получателя. Посредством приложения с сервером данного банка и сообщает о своем намерении совершить перевод денежных средств другому физическому лицу.
Иными словами, в момент ввода социального идентификатора Получателя происходит информационный обмен (202) между программным обеспечением банка Отправителя, установленным на смартфоне Отправителя, и вычислительной системой банка Отправителя, а также между банком Отправителя (203) и центральным серверным компонентом, с целью установить банк Получателя. В момент осуществления данного обмена сообщениями, подразумевается то, что Получатель совершил все предварительные действия по предоставлению своих социальных идентификаторов, определил банк, выступающий от его лица в роли банка Получателя, а банк предоставил полученные сведения в центральный серверный компонент для сохранения данных о Получателе в базе данных центрального серверного компонента.
При получении запроса определения банка Получателя (203) центральный серверный компонент направляет ответное сообщение (204), содержащее признак наличия у него или отсутствия данных о банке Получателя, которое перенаправляется обратно (205, 206) через банк Отправителя в программное обеспечение для отображения Отправителю для принятия им решения о продолжении перевода денежных средств Получателю. В случае, когда Получатель заранее сообщил Отправителю о том, на счет в каком банке он хочет получить денежные средства, Отправитель после получения ответа на свой первый запрос о банке Получателя, тем не менее может выбрать именно нужный Получателю банк из имеющегося в программном обеспечении списка банков.
Когда Отправителю становится известно наименование банка Получателя, и он согласен на продолжение перевода, то происходит следующий этап в обмене информационными сообщениями, проиллюстрированными на фиг. 3.
Так, данные о сумме перевода, социальный идентификатор Получателя и наименование банка Получателя помещаются (207) в сообщение, которое направляется через программное обеспечение (208) в вычислительную систему банка Отравителя, и далее (209) в центральный серверный компонент, а центральный серверный компонент направляет запрос (210), содержащий перечисленные данные, в банк Получателя с целью получить подтверждение на перевод.
Вычислительной системой банка Получателя совершается обработка запроса (210) и формируется ответное сообщение (211) в адрес центрального серверного компонента, в которое помещается информация о Получателе и его счете, например, Фамилия, Имя и Отчество Получателя и другая информация о Получателе.
Центральный серверный компонент создает из Фамилии, Имени и Отчества Получателя проверочную фразу, состоящую из Имени, Отчества и первой буквы Фамилий Получателя, которую добавляет к передаваемой информации. Такой пример преобразования проверочной фразы приведен потому, что использование Имени, Отчества и первой буквы Фамилии Получателя для подтверждения Отправителем Получателя является известным способом подтверждения личности Получателя и общепринят в настоящий момент в банковском деле. Однако, с течением времени могут применяться иные способы проверки личности Получателя и применение новых проверочных фраз не отразится на реализации заявленных способов.
Вся перечисленная информация возвращается (212) в банк Отправителя, а в программное обеспечение на средстве коммуникации Отправителя (213) поступает и отображается (214) проверочная фраза. В случае, когда банк Получателя не подтверждает данные Получателя (социальный идентификатор), то формируется и направляется (211, 212, 213) сообщение о неуспешной проверке. Отправителю, соответственно, отображается сообщение о неуспешной попытке перевода, и он может заново начать перевод с этапа 201, и на этапе 207 выбрать иной банк Получателя.
Тем не менее, когда Отправителем на этапе (214) получено сообщение с признаком «успешно», то предлагается инициализация денежного перевода (215) как такового. Например, программное обеспечение в своем интерфейсе на средстве коммуникации Отправителя может предложить Отправителю нажать кнопку «перевести» или «далее».
В настоящем изобретении не приводятся особенности пользовательского интерфейса приложений или сервисов оплат, доступ к которым возможен посредством браузера (приводится только в качестве примера).
После инициализации денежного перевода (215) через программное обеспечение на средстве персональной коммуникации Отправителя формируется запрос на перевод денежных средств (216) в вычислительную систему банка Отправителя, который далее направляется (217) в адрес центрального серверного компонента, в котором, в свою очередь, происходит его обработка. После ее успешного завершения центральный серверный компонент направляет сообщение (218) с подтверждением готовности к совершению операции банку Отправителя, и формирует платежное требование (219) в расчетную систему о списании денежных средств со счета банка Отправителя и их начисления на счет банка Получателя.
Расчетная система исполняет указанное центральным серверным компонентом требование и направляет сообщение (220) с подтверждением его исполнения. После получения подтверждения о исполнении перевода денежных средств центральный серверный компонент направляет соответствующие сообщения (уведомления) об успешном завершении перевода:
1. банку Отправителя (221), который получив подтверждение от центрального серверного компонента о исполнении перевода и, соответственно, списании денежных средств со своего счета производит списание денежных средств со счета своего клиента - Отправителя перевода, и затем направляет уведомление (222) о подтверждении списания в центральный серверный компонент;
2. банку Получателя (223), который получив подтверждение от центрального серверного компонента о исполнении перевода денежных средств и о их начислении на свой счет, производит начисление денежных средств на счет своего клиента - Получателя, и затем направляет уведомление (224) о подтверждении начисления центральный серверный компонент.
Таким образом, при реализации такого автоматизированного способа осуществления межбанковского перевода денежных средств, полностью исключается вероятность «скрытого» кредитования банками счетов своих клиентов.
После того, как банк Отправителя направил выше упомянутое уведомление (222) о подтверждении списания в центральный серверный компонент, вычислительной системой банка отправителя формируется и направляется (225, 226) для отображения Отправителю сообщение об успешности перевода и списании денежных средств. Сходные действия совершаются и на стороне банка Получателя, который после начисления денежных средств на счет своего клиента - Получателя и направления сообщения об этом центральному серверному компоненту (224), направляет (227) сообщение для Получателя о начислении ему денежных средств. Кроме сообщения Получателю о начислении денежных средств, направленного банком получателя, центральный серверный компонент, в свою очередь также может направить уведомление Получателю о начислении денежных средств посредством направления требования в вычислительную систему сервера уведомлений, который в ответ на требование центрального серверного компонента направляет сообщение на средство коммуникации Получателя любым способом, поддерживаемом его компонентами, например путем направления СМС сообщения (в случае, если Получатель заранее его предоставил в качестве социального идентификатора), или e-mail сообщением (в случае, если Получатель заранее предоставил адрес своей электронной почты в качестве социального идентификатора) и другими известными способами связи.
Так, заявленный автоматизированный способ осуществления межбанковского перевода денежных средств устраняет недостатки предшествующих способов тем, что компонент «расчетная система» включенный в заявленную систему производит распределение денежных средств, вместо того, что ранее банкам раньше требовалось направлять требования о списании и начислении самостоятельно и направлять их в расчетную систему, например, в Центральный банк Российской Федерации. При этом выполняются все принятые требования к оформлению и к проверке денежных переводов, включая предоставление всех необходимых платежных реквизитов для таких переводов. Принципиально важно то, что обязанность по предоставлению всех этих реквизитов переносится с Отправителя денег (физического лица) на Банк Отправителя и на банк Получателя, что упрощает оформление перевода его Отправителем и снижает вероятность допущения различных ошибок при вводе платежных реквизитов.
Второй автоматизированный способ осуществления межбанковского перевода денежных средств, изображенный на фиг. 5, может быть реализован тогда, когда Отправитель хочет осуществить денежный перевод между своими счетами в разных банках с высокой скоростью. Этот способ является вариантом осуществления первого автоматизированного способа осуществления межбанковского перевода денежных средств и реализуется также на заявленной системе, однако в этом случае, Отправитель выступает также и в роли Получателя. В данных обстоятельствах Отправителю не требуется указывать номер собственного расчетного счета в банке, для которого он же является и Получателем, поскольку счет в этом банке Получателя будет установлен и известен Отправителю заранее.
Так, для осуществления второго автоматизированного способа осуществления межбанковского перевода денежных средств Отправитель, посредством своего средства коммуникации и установленного в нем программного обеспечения, запускает приложение своего банка Отправителя или запускает браузер по адресу банка Отправителя и формирует запрос, указывающий на желание Отправителя произвести перевод денежных средств между своими счетами в разных банках. В виду того, что Отправитель заранее знает в каком банке у него открыты счета и в какой конкретно банк необходимо осуществить перевод. В этой связи, информационный обмен, направленный на определение банка-Получателя не выполняется. Поэтому, в тот момент, когда Отправитель формирует запрос, указывающий на желание Отправителя произвести перевод денежных средств между своими счетами, информационный обмен сообщениями сокращен.
Отправитель указывает (301) на своем средстве коммуникации сумму перевода и банк, на свой счет в котором ему нужно перевести денежные средства.
Средство коммуникации Отправителя направляет информационное сообщение (302), содержащее в себе признаки введенных Отправителем суммы и банка-Получателя и признак перевода денежных средств, где Отправитель является Получателем, в вычислительную систему банка Отравителя, и далее (303) в центральный серверный компонент, а центральный серверный компонент направляет запрос (304), содержащий перечисленные данные, в банк Получателя с целью получить подтверждение на перевод.
Вычислительной системой банка Получателя совершается обработка запроса (304) и формируется ответное сообщение (305) в адрес центрального серверного компонента, в которое помещается информация о Получателе и его счете, например, Фамилия, Имя и Отчество Получателя и другая информация о Получателе.
Центральный серверный компонент создает, например, из Фамилии, Имени и Отчества Получателя проверочную фразу, состоящую из Имени, Отчества и первой буквы Фамилии Получателя, которую добавляет к передаваемой информации.
Такой пример преобразования проверочной фразы приведен потому, что использование Имени, Отчества и первой буквы Фамилии Получателя для подтверждения Отправителем Получателя является известным способом подтверждения личности Получателя и общепринят в настоящий момент в банковском деле. Однако, с течением времени могут применяться иные способы проверки личности Получателя и применение новых проверочных фраз не отразится на реализации заявленных способов.
Центральный серверный компонент сравнивает проверочные фразы Отправителя и Получателя. Таким способом центральный серверный компонент способен дополнительно идентифицировать платеж как перевод между собственными счетами одного и того же физического лица.
Если фразы совпадают, то обработка операции продолжается, если же фразы не совпадают, то обработка операции завершается неуспешно.
Вся перечисленная информация возвращается (306) в банк Отправителя, а в программное обеспечение на средстве коммуникации Отправителя (307) поступает и отображается (308) проверочная фраза.
Даже несмотря на то, что Отправитель и Получатель денежных средств одно и то же лицо, этап с отображением проверочной фразы служит для снижения вероятности ошибочного перевода денежных средств. Поэтому, в случае окончания проверочного этапа (308) с признаком «успешно», Отправитель может начать инициализацию денежного перевода (309), направив команду через программное обеспечение на средстве персональной коммуникации Отправителя.
После этого формируется запрос на перевод денежных средств (310) в вычислительную систему банка Отправителя, который далее направляется (311) в адрес центрального серверного компонента
В случае прохождения проверки с признаком «успешно», центральный серверный компонент направляет сообщение (312) с подтверждением готовности к совершению операции банку Отправителя, и формирует платежное требование (313) в расчетную систему о списании денежных средств со счета банка Отправителя и их начисления на счет банка Получателя. Расчетная система исполняет указанное центральным серверным компонентом требование и направляет сообщение (314) с подтверждением его исполнения.
После получения подтверждения о исполнении поручения перевода денежных средств центральный серверный компонент направляет соответствующие сообщения (уведомления) об успешном завершении перевода:
1. банку Отправителя (315), который получив подтверждение от центрального серверного компонента о исполнении перевода и, соответственно, списании денежных средств со своего счета производит списание денежных средств со счета своего клиента - Отправителя перевода, и затем направляет уведомление (316) о подтверждении списания в центральный серверный компонент;
2. банку Получателя (317), который получив подтверждение от центрального серверного компонента о исполнении перевода денежных средств и о их начислении на свой счет, производит начисление денежных средств на счет своего клиента - Получателя, и затем направляет уведомление (318) о подтверждении начисления центральный серверный компонент.
Таким образом, при реализации второго автоматизированного способа осуществления межбанковского перевода денежных средств, также полностью исключается вероятность «скрытого» кредитования банками счетов своих клиентов.
Далее Отправитель, который совершил мгновенный перевод между своими счетами будет проинформирован путем направления соответствующих сообщений об успешном переводе: от банка (319, 320), со счета которого произошло списание (банк Отправителя) и отдельно от Банка, на счет в котором произошло поступление денежных средств (321).
Кроме уведомлений от банков, центральный серверный компонент, в свою очередь также может направить Отправителю, выступающему в качестве Получателя, уведомление о начислении денежных средств, посредством направления требования в вычислительную систему сервера уведомлений, который в ответ на требование центрального серверного компонента направляет сообщение на средство коммуникации Получателя любым способом, поддерживаемом его компонентами, например путем направления СМС сообщения (в случае, если Получатель заранее его предоставил в качестве социального идентификатора), или e-mail сообщением (в случае, если Получатель заранее предоставил адрес своей электронной почты в качестве социального идентификатора) и другими известными способами связи.
Так, второй способ автоматизированного способа осуществления межбанковского перевода денежных средств не требует обязательного ввода социального идентификатора Получателя с целью определения банка для осуществления перевода денежных средств самому себе, и соответственно происходит быстрее и удобнее.
Но тем не менее, реализация первого и второго автоматизированного способа происходит с использованием программно - аппаратных средств и установленных на них прикладных и системных программных средств, поэтому формирование, обмен, совершение проверочных процедур информационных сообщений происходит на высокой скорости. При этом, в заявленных способах переводов делают проверки, отвечающие стандартам безопасности для данной отрасли, позволяющие кроме прочего полностью исключить вероятность «скрытого» кредитования банками счетов своих клиентов. Это происходит поскольку расчеты производятся между банками без прежнего накапливания заявок на переводы от отправителей с последующим направлением их в расчетные системы, а незамедлительно по каждой сформированной Отправителем и обработанной системой заявке на перевод денежных средств.

Claims

ФОРМУЛА
1. Система осуществления межбанковских денежных переводов, в которой средство коммуникации Отправителя связано по каналам взаимодействия как минимум с одной вычислительной системой банка Отправителя, сконфигурированной и настроенной для выполнения способов, а средство коммуникации Получателя связано по каналам взаимодействия как минимум с одной вычислительной системой банка Получателя, сконфигурированной и настроенной для выполнения способов; вычислительные системы банков Отправителя и Получателя по каналам взаимодействия связаны с как минимум одной вычислительной системой центрального серверного компонента, состоящей из как минимум одной базы данных, модуля сценариев, интерфейсных модулей для взаимодействия с каждым из банков и интерфейсных модулей для взаимодействия с расчетной системой и сервисом уведомлений, сконфигурированной и настроенной для выполнения способов и которая имеет канал взаимодействия с вычислительной системой сервиса уведомлений, а также с как минимум одним вычислительным сервером расчетной системы, отличающаяся тем, что вычислительная система центрального серверного компонента осуществляет контроль при выполнении перевода денежных средств и направляет в расчетную систему требования о снятии денежных средств со счета банка Отправителя и о начислении денежных средств на счет банка Получателя, расчетная система выполняет перевод денежных средств, вычислительные системы банков отражают факт исполнения требований на счетах Отправителя и Получателя.
2. Система по п.1, отличающаяся тем, что вычислительная система сервиса уведомлений может быть встроена в вычислительную систему центрального серверного компонента.
3. Система по п. 1, отличающаяся тем, что база данных сконфигурирована и настроена таким образом, чтобы записывать, хранить массивы информации о социальных идентификаторах Получателя и идентификаторах его банков;
4. Система по п. 1, отличающаяся тем, что интерфейсные модули сконфигурированы и настроены таким образом, что они принимают сообщения от вычислительной системы банка Отправителя или банка Получателя, выполняют контроль целостности сообщений и их проверку на ошибки транспортировки, передают сообщения в модуль сценариев, получают ответное сообщение из модуля сценариев, помещают сообщение в транспортный формат и передают в вычислительную систему соответствующего банка;
5. Система по п. 1, отличающаяся тем, что модуль сценариев сконфигурирован и настроен таким образом, чтобы получать сообщения от интерфейсных модулей, выполнять их проверки и редактирование, сохранять результаты обработки в базу данных.
6. Автоматизированный способ осуществления межбанковского перевода денежных средств со счета на счет между физическими лицами, в котором в центральный серверный компонент заранее сообщают как минимум один социальный идентификатор Получателя и идентификатор банка, на счет Получателя в котором необходимо начислять денежные средства, а центральный серверный компонент сохраняет идентификаторы в базу данных; в момент совершения перевода сообщают социальный идентификатор Получателя и передают для идентификации банка Получателя; центральный серверный компонент, путем обработки полученных сообщений, идентифицирует банк Получателя и передает сообщение требующее подтверждение Отправителем, в ответ на которое Отправитель вводит сумму перевода и подтверждает банк Получателя; запрашивают подтверждение наличие социального идентификатора Получателя в банке Получателя; предоставляют Отправителю возможность убедиться в правильности Получателя путем демонстрации ему соответствующей проверочной фразы; формируют и направляют требования в расчетную систему о списании денежных средств с банка Отправителя и о начислении денежных средств на счет банка Получателя, получают подтверждение исполнения требований от расчетной системы; направляют сообщения с подтверждением перевода в банк Отправителя и в банк Получателя с требованием о списании денежных средств со счета Отправителя и о начислении денежных средств на счет Получателя и получают подтверждение исполнения требований от банков; уведомляют Отправителя о списании денежных средств и Получателя о начислении денежных средств от Отправителя.
7. Способ по п. 6, отличающиеся тем, что взаимодействие вычислительных систем банков Отравителя и Получателя и расчетной системы происходит через центральный серверный компонент, выполняющий проверочные процедуры для удостоверения перевода денежных средств.
8. Способ по п. 6, отличающиеся тем, что расчетная система осуществляет переводы денежных средств между банком Отправителя и банком Получателя отдельно по каждому переводу Отправителя.
9. Способ по п. 6, отличающиеся тем, что Отправителю достаточно знать только социальный идентификатор Получателя, остальные банковские реквизиты по умолчанию известны банку Получателя, поэтому формирование полных реквизитов Получателя происходит автоматически, после прохождения многофакторных проверок вычислительных систем банка Отправителя, банка Получателя и вычислительной системой центрального серверного компонента.
10. Автоматизированный способ осуществления межбанковского перевода денежных средств со счета на счет между физическими лицами, при котором Отправитель и Получатель - одно и то же физическое лицо, отличающийся тем, что в момент совершения перевода сообщают что перевод будет осуществлен между счетами одного физического лица, и указывают идентификатор банка, на счет Получателя в котором необходимо начислить денежные средства; в центральном серверном компоненте посредством обработки проверяют соответствие реквизитов Отправителя и Получателя и удостоверяются в том, что Отправитель и Получатель - одно и то же лицо, после чего запрашивают подтверждение наличие идентификатора Получателя в банке Получателя; формируют и направляют требования в расчетную систему о списании денежных средств с банка Отправителя и о начислении денежных средств на счет банка Получателя, получают подтверждение исполнения требований от расчетной системы; направляют сообщения с подтверждением перевода в банк Отправителя и в банк Получателя с требованием о списании денежных средств со счета Отправителя и о начислении денежных средств на счет Получателя и получают подтверждение исполнения требований от банков; уведомляют Отправителя, являющегося в то же время Получателем о списании денежных средств с одного счета и о начислении денежных средств на другой счет.
11. Способ по п. 10, отличающиеся тем, что взаимодействие вычислительных систем банков Отравителя и Получателя и расчетной системы происходит через центральный серверный компонент, выполняющий проверочные процедуры для удостоверения перевода денежных средств.
12. Способ по п. 10, отличающиеся тем, что расчетная система осуществляет переводы денежных средств между банком Отправителя и банком Получателя отдельно по каждому переводу Отправителя.
13. Способ по п. 10, отличающиеся тем, что Отправителю достаточно знать только социальный идентификатор Получателя, остальные банковские реквизиты по умолчанию известны банку Получателя, поэтому формирование полных реквизитов Получателя происходит автоматически, после прохождения многофакторных проверок вычислительных систем банка Отправителя, банка Получателя и вычислительной системой центрального серверного компонента.
PCT/RU2019/001005 2018-12-24 2019-12-24 Способы моментальных денежных переводов и система для реализации способов WO2020139157A1 (ru)

Priority Applications (9)

Application Number Priority Date Filing Date Title
SG11202105761QA SG11202105761QA (en) 2018-12-24 2019-12-24 Instant money transfer methods and system for implementing same
AU2019415786A AU2019415786A1 (en) 2018-12-24 2019-12-24 Instant money transfer methods and system for implementing same
EA202100099A EA202100099A1 (ru) 2018-12-24 2019-12-24 Способы моментальных денежных переводов и система для реализации способов
US17/416,800 US20220067694A1 (en) 2018-12-24 2019-12-24 Instant money transfer methods and system for implementing same
BR112021009118-1A BR112021009118A2 (pt) 2018-12-24 2019-12-24 métodos automatizados de transferência de dinheiro interbancária e sistema de realização dos métodos.
CA3120501A CA3120501C (en) 2018-12-24 2019-12-24 Instant money transfer methods and system for implementing same
CN201980073428.XA CN113168650A (zh) 2018-12-24 2019-12-24 银行间自动转账的方法及实施该方法的系统
JP2021536774A JP2022515257A (ja) 2018-12-24 2019-12-24 銀行間送金の自動化された方法ならびにそれらの方法を実行するシステム
KR1020217019211A KR20210105906A (ko) 2018-12-24 2019-12-24 타행 송금 자동화 방식 및 구현 시스템

Applications Claiming Priority (2)

Application Number Priority Date Filing Date Title
RU2018145943 2018-12-24
RU2018145943A RU2716901C1 (ru) 2018-12-24 2018-12-24 Способы моментальных денежных переводов и система для реализации способов

Publications (1)

Publication Number Publication Date
WO2020139157A1 true WO2020139157A1 (ru) 2020-07-02

Family

ID=69898363

Family Applications (1)

Application Number Title Priority Date Filing Date
PCT/RU2019/001005 WO2020139157A1 (ru) 2018-12-24 2019-12-24 Способы моментальных денежных переводов и система для реализации способов

Country Status (11)

Country Link
US (1) US20220067694A1 (ru)
JP (1) JP2022515257A (ru)
KR (1) KR20210105906A (ru)
CN (1) CN113168650A (ru)
AU (1) AU2019415786A1 (ru)
BR (1) BR112021009118A2 (ru)
CA (1) CA3120501C (ru)
EA (1) EA202100099A1 (ru)
RU (1) RU2716901C1 (ru)
SG (1) SG11202105761QA (ru)
WO (1) WO2020139157A1 (ru)

Families Citing this family (2)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
RU2761419C1 (ru) * 2020-11-11 2021-12-08 Акционерное общество "Национальная система платежных карт" Способ и система для перевода денежных средств со счета на счет
WO2023234798A1 (ru) * 2022-05-31 2023-12-07 Акционерное общество "Национальная система платежных карт" Предварительная обработка и валидация данных в режиме реального времени

Citations (3)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
RU2157001C2 (ru) * 1998-11-25 2000-09-27 Закрытое акционерное общество "Алкорсофт" Способ проведения платежей (варианты)
JP2016015087A (ja) * 2014-07-03 2016-01-28 株式会社三井住友銀行 代行決済システム、管理サーバ、プログラム及びその方法
US20180121975A1 (en) * 2015-03-23 2018-05-03 Early Warning Services, Llc Providing security in electronic real-time transactions

Family Cites Families (13)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
KR20020006226A (ko) * 2000-07-12 2002-01-19 정동혁 휴대폰을 이용한 온라인, 오프라인 금융결재 시스템
KR20020095927A (ko) * 2001-06-18 2002-12-28 주식회사 오앤이시스템 인터넷을 통한 전자상거래의 금융서비스 제공방법
KR100659675B1 (ko) * 2005-03-21 2006-12-21 김영수 송금자가 수금자로부터 전송받은 입금요청을 승인하여 계좌이체를 수행하는 계좌이체시스템 및 그 계좌이체방법
US8793184B2 (en) * 2007-02-12 2014-07-29 Visa U.S.A. Inc. Mobile payment services
CN101334875A (zh) * 2007-06-25 2008-12-31 黄金富 利用手机即时互相转账支付的方法和系统
US9928490B1 (en) * 2009-01-16 2018-03-27 Wells Fargo Bank, N.A. System and method for transferring funds
US8412626B2 (en) * 2009-12-10 2013-04-02 Boku, Inc. Systems and methods to secure transactions via mobile devices
CN101777166A (zh) * 2010-01-21 2010-07-14 中国光大银行 一种利用手机进行银行转账的方法
CN101950451A (zh) * 2010-08-19 2011-01-19 中国民生银行股份有限公司 银行账户间收付款处理方法及系统
US8706633B2 (en) * 2010-11-05 2014-04-22 Mastercard International Incorporated Remittance system with improved service for unbanked individuals
KR20120075584A (ko) * 2010-12-16 2012-07-09 중소기업은행 소셜 네트워크 서비스를 이용한 금융 거래 시스템 및 거래내역 통보방법
JP5505939B2 (ja) * 2012-06-12 2014-05-28 株式会社三井住友銀行 グローバル資金移動システム及びグローバル資金移動方法
CA2992457C (en) * 2015-07-13 2021-12-21 Clearxchange, Llc Systems and methods for facilitating a secure transaction at a non-financial institution system

Patent Citations (3)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
RU2157001C2 (ru) * 1998-11-25 2000-09-27 Закрытое акционерное общество "Алкорсофт" Способ проведения платежей (варианты)
JP2016015087A (ja) * 2014-07-03 2016-01-28 株式会社三井住友銀行 代行決済システム、管理サーバ、プログラム及びその方法
US20180121975A1 (en) * 2015-03-23 2018-05-03 Early Warning Services, Llc Providing security in electronic real-time transactions

Also Published As

Publication number Publication date
EA202100099A1 (ru) 2021-09-29
SG11202105761QA (en) 2021-06-29
CA3120501A1 (en) 2020-07-02
CA3120501C (en) 2023-10-17
RU2716901C1 (ru) 2020-03-17
US20220067694A1 (en) 2022-03-03
CN113168650A (zh) 2021-07-23
JP2022515257A (ja) 2022-02-17
BR112021009118A2 (pt) 2021-08-10
AU2019415786A1 (en) 2021-06-10
KR20210105906A (ko) 2021-08-27

Similar Documents

Publication Publication Date Title
US20230013039A1 (en) Mobile services remote deposit capture
US11810087B1 (en) System and method for transferring funds
US11748733B2 (en) Method and system for facilitating person-to-person payments
JP5824064B2 (ja) 金融機関を通したリアルタイム支払い
US8851366B2 (en) Money transfer service with authentication
US8504450B2 (en) Mobile remittances/payments
US20120221467A1 (en) Mobile payment system and method
US20070208816A1 (en) System and method for electronically facilitating, recording, and tracking transactions
US20100131397A1 (en) Providing "on behalf of" services for mobile telephone access to payment card account
US11636454B2 (en) Methods and systems for routing transactions between automated teller machines, points of sale, financial institutions, and software wallets
US11676149B2 (en) Methods and systems for routing transactions between automated teller machines, points of sale, financial institutions, and software wallets
US10949848B2 (en) Access to ACH transaction functionality via digital wallets
RU2716901C1 (ru) Способы моментальных денежных переводов и система для реализации способов
US11257053B2 (en) Person to business payment system and method
EA044856B1 (ru) Способы моментальных денежных переводов и система для реализации способов
US20230196314A1 (en) Funds transfer service methods and systems for facilitating funds transfers
GB2594404A (en) Instant money transfer methods and system for implementing same
US20230126855A1 (en) Omnichannel system and a method for providing financial and bank services
JPWO2020139157A5 (ru)

Legal Events

Date Code Title Description
121 Ep: the epo has been informed by wipo that ep was designated in this application

Ref document number: 19905994

Country of ref document: EP

Kind code of ref document: A1

ENP Entry into the national phase

Ref document number: 3120501

Country of ref document: CA

REG Reference to national code

Ref country code: BR

Ref legal event code: B01A

Ref document number: 112021009118

Country of ref document: BR

ENP Entry into the national phase

Ref document number: 2019415786

Country of ref document: AU

Date of ref document: 20191224

Kind code of ref document: A

ENP Entry into the national phase

Ref document number: 2021536774

Country of ref document: JP

Kind code of ref document: A

NENP Non-entry into the national phase

Ref country code: DE

ENP Entry into the national phase

Ref document number: 202109382

Country of ref document: GB

Kind code of ref document: A

Free format text: PCT FILING DATE = 20191224

ENP Entry into the national phase

Ref document number: 112021009118

Country of ref document: BR

Kind code of ref document: A2

Effective date: 20210511

122 Ep: pct application non-entry in european phase

Ref document number: 19905994

Country of ref document: EP

Kind code of ref document: A1