WO2023234798A1 - Предварительная обработка и валидация данных в режиме реального времени - Google Patents

Предварительная обработка и валидация данных в режиме реального времени Download PDF

Info

Publication number
WO2023234798A1
WO2023234798A1 PCT/RU2023/000157 RU2023000157W WO2023234798A1 WO 2023234798 A1 WO2023234798 A1 WO 2023234798A1 RU 2023000157 W RU2023000157 W RU 2023000157W WO 2023234798 A1 WO2023234798 A1 WO 2023234798A1
Authority
WO
WIPO (PCT)
Prior art keywords
bank
recipient
country
sender
message
Prior art date
Application number
PCT/RU2023/000157
Other languages
English (en)
French (fr)
Inventor
Евгений Георгиевич СОЛОВЬЕВ
Александр Александрович ПОЛУДНИЦИН
Константин Вячеславович ПОПОВИЧ
Иван Денисович ШИЛАКИН
Original Assignee
Акционерное общество "Национальная система платежных карт"
Priority date (The priority date is an assumption and is not a legal conclusion. Google has not performed a legal analysis and makes no representation as to the accuracy of the date listed.)
Filing date
Publication date
Priority claimed from RU2022114657A external-priority patent/RU2795753C1/ru
Application filed by Акционерное общество "Национальная система платежных карт" filed Critical Акционерное общество "Национальная система платежных карт"
Publication of WO2023234798A1 publication Critical patent/WO2023234798A1/ru

Links

Classifications

    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/08—Payment architectures
    • G06Q20/16—Payments settled via telecommunication systems
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
    • G06Q20/40—Authorisation, e.g. identification of payer or payee, verification of customer or shop credentials; Review and approval of payers, e.g. check credit lines or negative lists
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q40/00—Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
    • G06Q40/04—Trading; Exchange, e.g. stocks, commodities, derivatives or currency exchange

Definitions

  • the presented group of inventions relates to the financial industry, namely to systems and methods for automated transaction processing for making money transfers between accounts in real time by prior agreement.
  • Overlay services are software and hardware developed to optimize the operation of various payment services aimed directly at consumers (individuals and legal entities). Overlay services help improve security, simplify, and in some cases, make payments invisible, and increase their convenience. Overlay services in the financial industry can precede the execution of a payment or payments, follow the execution of a payment or payments, be applied both before and after a payment or payments, and be applied without explicit dependence on the payment or payments. Any overlay service is invariant to a payment instrument and can be used for payments by cards (for example, cards of the MIR payment system), through the Fast Payment System, using digital rubles and other payment instruments.
  • the SWIFT system an international interbank system of financial communication channels
  • the system ensures the security and reliability of a message transmission channel between financial institutions, such as sender and recipient banks, correspondent banks of the sender and recipient banks.
  • the sender independently fills in the payment order details for using the SWIFT channel and generates an information order for the transfer of funds for the sender's bank.
  • the SWIFT system the payment order is encoded and transmitted to the payee's bank.
  • the correspondent bank of the sending bank debits the required amount and transfers it to the correspondent bank of the recipient bank.
  • cash flow is not carried out in real time.
  • there are also no provisions for preliminary checks and agreement on the terms of the transfer of funds immediately before the start of the movement of funds between accounts which means failures as a result of internal errors or blocking (for example, arrest) of the recipient’s account cannot be ruled out.
  • Systems and methods for cross-border payment transactions in real time are also known in the art.
  • the systems and methods describe executing a cross-border funds transfer over an existing payment acceptance infrastructure in which a sender in one country, using a banking application on the sender's device associated with the sender's bank, initiates a transfer of funds to a recipient's account in another country.
  • Cross-border transfers are carried out with the participation of intermediary banks, and intermediary banks have channels with the payment system of the country in which they are located and with each other.
  • Funds transfer data includes the purpose of the payment, the amount in the sender's currency, the exchange rate on the date of the transaction and the amount after conversion into foreign currency.
  • the disadvantages of this invention include the high probability of errors occurring during the transaction, since all the necessary preliminary checks are not performed in real time before the payment is made. Accordingly, for example, if the choice of the recipient by the sender was erroneous, the result of the error will be discovered only after the funds are credited to the recipient. Also, the disadvantages include the fact that without prior approval it is impossible to identify the recipient of funds in advance, which means funds can be credited without carrying out checks established by law, for example, within the framework of the AML/CFT system (anti-money laundering and countering the financing of terrorism). Thus, the disadvantage is that the systems and methods do not provide the technical ability to perform preliminary checks and prepare for payment before transferring funds, which means there is a possibility of errors and operations that violate regulatory requirements.
  • incidents may be an incorrectly entered or inactive account of the recipient to whose address funds are sent.
  • the systems and methods described in patent application US 2021182810 are not configured to pre-generate a payment order containing a reliable final transfer amount, taking into account commissions and conversion rates.
  • the described technology is not universal, but is configured only to ensure cross-border money transfers without first checking their conditions.
  • Another analogue of a technical solution is a system and method for transferring funds from account to account, which allows, after initiating a payment transaction, to carry out settlements between the accounts of the sender and recipient of funds within the same country in in real time, and the transfer is carried out in the existing infrastructure for receiving and processing payments.
  • the disadvantages of the invention are its narrow scope, since the described system and method are only applicable for payment transactions within one country and are not configured to support cross-border monetary transactions. Also, the disadvantages include the fact that the payment transaction and its checks are performed simultaneously, which does not exclude the occurrence of errors and failures during settlements (cash flow), which as a result reduces the speed of the money transfer.
  • the technical problem to which the invention is aimed is the creation of a system and method for conducting money transfers in real time both within one country and between different countries, for which the reliability of the details (“transparency” of payment terms) and a high degree of level of recognition by the sender of the recipient of the future payment.
  • the technical result is an expansion of the scope of application, since the system and method uses the existing infrastructure for receiving and processing payments; it is possible to use any payment instrument for transferring funds both within one country and for cross-border transfers; increasing the speed of transfer, since the movement of funds is not burdened with the coordination and calculation of the exchange rate and commission; increasing the reliability of a money transfer by reducing the likelihood of payment refusal due to the fact that the movement of funds is carried out after preliminary preparation.
  • Recipient's bank - at least one computing device of a credit institution serving the recipient as defined by the standards, to whose correspondent account funds must be credited when transferring funds in favor of the recipient of funds.
  • Intermediary bank at least one computing device of a credit organization, which may have communication channels with computing devices of other credit organizations, such as intermediary banks, processors (for example, payment systems), sender and recipient banks, etc.
  • the intermediary bank is completed with the ability to carry out operations to transfer funds between accounts in the same currency and in different currencies between their accounts, including through the SWIFT system or SPFS (financial messaging system) and/or other settlement systems.
  • At least one of the banks is configured to perform the functions of determining the selling rate, determining the buying rate, and converting amounts according to established rules.
  • the bank carrying out the conversion is configured to access at least one database via communication channels to retrieve the specified purchase rate, sale rate, and rules for converting amounts.
  • the bank making the conversion is configured to determine the terms of purchase/sale for individual transactions.
  • databases in the context of this present invention we mean including, but not limited to, currency exchanges, for example, the Moscow Exchange.
  • the bank making the conversion accesses the database or databases to determine the rate once at a certain time (for example, once a day) and/or upon the occurrence of certain events in which a significant fluctuation in the currency rate occurs.
  • Processor - electronic payment processing provider - at least one computing device that has communication channels with computing devices of various credit institutions, such as banks, settlement system (software and hardware complex on the side of the institution that fulfills the requirements of banks, for example, the Central Bank of the Russian Federation) , and others.
  • the processor in the context of this invention also performs the function of an information technology intermediary at the stage of generating and approving a payment order.
  • processor side On the processor side, among other things, they provide the reception and transmission of electronic messages between participants in the presented systems and methods, determination of the recipient's bank by the recipient's identifier, validation of electronic message data, assignment of an electronic payment processing identifier to an electronic message, linking the mentioned identifier and data contained in the electronic message, saving linking the identifier and data into a database, providing the data contained in the electronic message based on the said identifier upon request.
  • the processor is designed to perform both the functions of an information flow provider and the functions of an operational and payment clearing center.
  • the processor may be represented by, for example, but not limited to, a payment system.
  • Payment system is a credit institution equipped with a software component for performing various financial transactions based on rules and standards, such as transferring funds, including electronic ones, exchanging electronic messages, accepting for execution orders to transfer funds, payment clearing functions center and clearing center.
  • the payment system is also configured to perform the functions of generating and sending to the settlement system requests for debiting funds from the sender's bank account and crediting funds to the recipient's bank account, and then sending a response from the settlement system to the sender's bank and to the recipient's bank.
  • Information flow the transfer between computing devices of credit institutions of a set of electronic messages constituting one logical whole for the purpose of receiving transfer data, including, but not limited to, information about the payer, payer's bank, payment system, intermediary bank, recipient, recipient's bank, transfer amount and commissions that will be charged by system participants in the event of a money transfer.
  • the sender is the owner of a bank account from which it is possible to transfer funds if successful based on the results of the information flow and by order of the sender.
  • the recipient is the owner of a bank account, identified in the information flow, to which it is possible to transfer funds if successful based on the results of the information flow and by order of the sender.
  • Sender's device/receiver's device is a means of personal communication used when performing an operation both within the information flow and when making a payment.
  • the sender's device and the recipient's device may include, but are not limited to, any devices with a user interface that provide the ability to perform a transaction according to a system or method, as well as to exchange data and receive information about the results of an information flow and/or payment transaction.
  • a personal device such as a mobile phone, computer, etc., or a public device such as a terminal or ATM. What these devices have in common is the need for the sender to be pre-authenticated by their sender bank in the interface of that device.
  • the sender and recipient can be an individual, a legal entity or a government agency.
  • the standard infrastructure includes sender and recipient devices, banks (sender's bank, recipient and, in some cases, an intermediary bank), processor (a computing device on the side of the payment system (PS), for example, this can be implemented in the national PS "MIR" or in the Fast Payment System, or in SEPA, or in SWIFT, or in any other international or local payment system) and a settlement system (hardware and software complex on the side of the institution that fulfills the payment requirements of banks, that is, interbank settlements, for example, the Central Bank of the Russian Federation).
  • PS payment system
  • Recipient/Sender ID - A well-known social identifier such as a phone number, email address, or other identifiers pre-registered with the bank where the recipient/sender has an account. In this case, the recipient/sender must be reliably authenticated by their own bank. In this case, the bank can assign these identifiers to at least one bank account selected by the client.
  • Electronic payment processing identifier - a unique identifier assigned by the processor to an electronic message in order to indicate that the operation being carried out is an operation of preliminary approval of a payment order before transferring funds in real time according to the agreed payment order and to use the electronic payment processing schemes described below.
  • the processor determines the need to assign such an identifier based on the type of message, namely the protocol, i.e. language of communication with other system components and message entry points (endpoints).
  • parties can use the REST (Representational State Transfer) architectural style, which implements APIs for transmitting and processing messages. Examples of an identifier are "rge-validation" or "LookUp” or another value that is placed in an email message data element, such as a "Settlement Services" data element.
  • Message enrichment is the process of enriching messages with data needed to perform operations before sending those messages to the recipient.
  • the computing devices on which message enrichment is performed are pre-configured to process messages automatically.
  • Fig. 1.1 System for processing electronic payments according to the first option - information flow.
  • Fig. 1.2 System for processing electronic payments according to the first option - transfer of funds.
  • Fig.2.1.1 System for processing electronic payments according to the second option without the participation of a processor of the second country (recipient's country) - information flow.
  • Fig.2.1.2 System for processing electronic payments according to the second option without the participation of a processor of the second country (recipient country) - transfer of funds.
  • Fig.2.2.1 System for processing electronic payments according to the second option with the participation of a processor of the second country (recipient's country) - information flow.
  • Fig.2.2.2 System for processing electronic payments according to the second option with the participation of a processor of the second country (recipient country) - transfer of funds.
  • Fig.2.3.1 System for processing electronic payments according to the second option with the participation of a third country (intermediary country/transit country) - information flow.
  • Fig. 2.3.2 System for processing electronic payments according to the second option with the participation of an intermediary country/transit country - transfer of funds.
  • Fig. 3.1 Method for processing electronic payments according to the first option - information flow.
  • Fig. 3.2 Method for processing electronic payments according to the first option - transfer of funds.
  • Fig. 4.1 Method for processing electronic payments according to the second option with two intermediary banks - information flow.
  • Fig. 4.2 Method for processing electronic payments according to the second option with one intermediary bank - information flow.
  • Fig. 4.3 Method for processing electronic payments according to the second option with the participation of two intermediary banks - transfer of funds.
  • the presented invention ensures the exchange of electronic messages within the framework of an information flow, in which actions are performed to prepare and coordinate all the necessary data, namely: collecting data about the operation and participants and agreeing on a payment order; verification and inclusion of sender, recipient and payment data in the information flow; recording of this data, including the rate and/or commission. Preparatory actions are carried out immediately upon request, that is, in real time.
  • One of the features of this technology is that preparatory actions are carried out separately from the direct transfer of funds, and not together, like all known analogues.
  • This information flow forms a so-called information loop, since electronic messages flow in forward and reverse directions.
  • Figure 1.1 shows a system in which the preparation and coordination of data and conditions for transferring funds are implemented in an information flow within one country.
  • Figure 1.2 shows the connection with the settlement system, which ensures the transfer of funds after agreeing on the data and conditions of the said transfer.
  • Fig. 2.1.1 presents a system in which the preparation and coordination of the terms of funds transfer data are implemented in the information flow for transfers from the first country to the second country. It is understood that the system may be implemented without the participation of a first country processor and/or without the participation of a second country processor.
  • Figure 2.1.2 shows the connection with settlement systems that ensure the transfer of funds after agreeing on the data and conditions of the said transfer.
  • Figure 2.2.1 shows a system in which information flow is implemented, with both the processor of the first country and the processor of the second country participating in the system.
  • Figure 2.2.2 shows the connection with settlement systems that ensure the transfer of funds after agreeing on the data and conditions of the said transfer.
  • Figure 2.3.1 shows a system in which the preparation and coordination of the terms of funds transfer data are implemented in the information flow for transfers from the first country to the second country, with the participation of computing devices of the intermediary country.
  • Figure 2.3.2 shows the connection with settlement systems that ensure the transfer of funds after agreeing on the data and conditions of the said transfer of funds from the first country to the second country.
  • the sender initiates the transfer of funds through the user interface in the payer’s bank on the device (in the browser on the web page of his bank in his personal account, or in the browser on the web page for payment, or in the user interface on the sender’s device, or in a public device - a terminal or ATM).
  • Fig. 3.1 presents a method for processing electronic messages within one country.
  • the method is implemented, for example, as follows.
  • On the sender’s device enter the recipient’s social identifier (for example, phone number) and indicate the transfer amount, or read a machine-readable tag containing the recipient's identifier and the transfer amount.
  • a request for transfer of funds is sent, for example, for a request from a mobile application installed on the sender’s mobile device, in the “Bank App Confirmation Request” message. Invariant for sender request from other devices.
  • the sender’s bank receives the message, checks the data, adds the sender’s bank identifier and other data (optional) to the data element and sends the data in the “Original Confirmation Request” to the processor (for example, to the MIR PS computing device), where they check the fact of registration the sender's bank in the system, assign the electronic payment processing identifier "Lookllp" to the message, determine the recipient and send the data to the recipient's bank in the "Sequential Confirmation Request" message format.
  • the beneficiary is determined by extracting from the database the combination of the beneficiary's identifier and the beneficiary's bank.
  • the data from the “Sequential Confirmation Request” message with the electronic payment processing identifier “LookUp” is saved into a database.
  • This step allows you in the future not to transfer the entire data array, but to transfer only the electronic message processing identifier, and provide the data upon request; It is also possible to provide data upon request after the transfer of funds.
  • This step can be applied not only for this translation option, but also for all implementation options of this technology.
  • the recipient’s bank also performs a data check, supplementing the data with the recipient’s bank identifier and confirmation of readiness to credit funds, a verification phrase (PAM, Personal Assurance Massage, for example, the recipient’s full name), which is used to demonstrate the recipient’s data for verification by the sender.
  • PAM Personal Assurance Massage
  • FIG. 3.2 shows the method by which funds are transferred within one country after preliminary approval of a payment order.
  • the sender initiated a transfer in the user interface of a mobile application. Then, further, from the mobile application, a message is sent to the sender’s bank with a request for the transfer of funds “CreditTransferRequiest”, which includes at least confirmation of the readiness of the recipient’s bank to credit the payment and the payment amount.
  • the sender’s bank receives such a message, determines that it relates to a pre-agreed payment order and, without performing repeated checks, forwards the said message to the processor (in the context of this example, in the MIR PS).
  • a send a “CreditTransferResponseFromIPS” message to the settlement system with a request to write off funds from the sender’s bank account and credit funds to the recipient’s bank account.
  • the requirement is fulfilled, after which the message “CreditTransferResponseTolPS” is sent to the processor confirming the fulfillment of the requirement, and then the messages “AcknowledgmentToBenificiaryBank” are sent to the sender’s bank and “AcknowledgmentTolnitiatorBank” to the recipient’s bank confirming the fulfillment of the requirement.
  • the sender's bank and the recipient's bank in turn, send the “StatusReportTolnitiator” and “StatusReportToBenificiary” messages to the sender and recipient with notification of the debiting of funds and the crediting of funds, respectively; confirmation of the sending of messages is sent in response to the processor.
  • Fig. 4.1 presents a variant of the method in which preparation and approval is formed in the information flow for a cross-border transfer, and two intermediary banks participate in the scheme.
  • the information flow in this case includes the messages described below.
  • at least the country of the recipient's bank, the name of the recipient's bank, the payer's identifier, and the purpose of the payment may be specified.
  • a request for a funds transfer is formed, for example, in a mobile application installed on the sender’s mobile device; the request data is placed in the “Bank App Confirmation Request” message.
  • the sender's bank receives the data, validates it and supplements it with the sender's bank identifier, the sender's bank account number and optionally additional data (full name of the sender, unique message number, date and time of sending, name of the sender's bank, etc.), and then sends the data in the "Original" message Confirmation Request" to the processor of the sending country (for example, to the computing device of the electronic payment processing provider).
  • the processor checks the sender’s bank identifier and the fact of its registration in the system, generates a “pre-validation” electronic payment processing identifier, supplements the received data with the mentioned identifier, supplements the data with the account number of the intermediary bank of the first country and its identifier, and then sends message in the “Sequential Confirmation Request” format to the intermediary bank of the first country.
  • the data is sequentially transmitted from the intermediary bank of the second country in the message “Confirmation Request from 1st Intermediary Agent”.
  • the intermediary bank of the first country or in the intermediary bank of the second country determine the purchase rate or sale rate of the amount in the currency of the sender’s bank into the amount in the currency of the recipient’s bank (or vice versa) and supplement the electronic message data with information about the rate.
  • Which of the intermediary banks determines the purchase/sale rate is decided in advance. This could be, for example, one of the default intermediary banks or the intermediary bank in whose country the request for a funds transfer was initiated. Then the data sent from the intermediary bank of the second country to the processor of the second country in the message “Confirmation Request from 2st Intermediary Agent”.
  • an information exchange of messages occurs between the processor of the second country (recipient’s country) and the recipient’s bank, as a result of which a message in the format “Confirmation Request from LUP2” is sent from the processor of the second country, including the account number of the intermediary bank of the second country.
  • the recipient’s bank confirms consent to credit funds to the recipient’s account, supplements the message with the recipient’s bank data, recipient and RAM data, and then sends a response in a message in the “Confirmation Response to LUP2” format and then the messages are transmitted to the sender’s device along the entire chain back, as this is demonstrated in Fig. 4.1.
  • the first country processor and/or the second country processor may be represented by both a national payment system computing device and an international payment system computing device.
  • Fig. 4.2 presents a variant of the method in which preparation and coordination is formed in the information flow for a transfer from the first country to the second country in a scheme with one intermediary bank.
  • This option differs from the previous one in that a message in the “Sequential Confirmation Request” format is sent from the processor to the intermediary bank.
  • the intermediary bank determines the purchase rate or sale rate of an amount in the currency of the sender’s bank into an amount in the currency of the recipient’s bank (or vice versa) and supplements the electronic message data with information about the rate. Then the transfer data, supplemented by the intermediary bank, is transmitted in the “Confirmation Request from Intermediary Agent” message to the processor of the second country.
  • the sender Upon completion of the exchange of electronic messages within the framework of the information flow, which, as mentioned earlier, forms an information loop (the movement of electronic messages first goes from the sender to the recipient and then back), the sender receives in his mobile device/on a web page in the browser/ on a public device, comprehensive reliable data about the transfer, consent from the recipient’s bank to credit funds, providing confidence that the account is valid and not seized or frozen, and confirmation (such as, for example, PAM (Personal Assurance Message) to demonstrate it to the sender on the sender's device in order to increase confidence in the fidelity of the selected recipient.
  • PAM Personal Assurance Message
  • the data necessarily includes data about the sender and his account, data about the sender’s bank generated and provided by the sender’s bank; data about the recipient, data about the recipient's bank, generated and provided by the recipient's bank; the transfer amount, taking into account the data on the transaction - commission fees and conversion rate - consistently generated by all participants in the preparation of the transfer.
  • the total amount is provided to the sender’s device, taking into account commissions and the conversion rate.
  • the initiation of a money transfer operation can be carried out at the request of the recipient of the funds.
  • the recipient provides the agreed payment order details to initiate the money transfer.
  • This data includes the name/ID of the recipient's bank, the payment order ID and optionally other data such as the transfer amount.
  • the data can be presented in any machine-readable format, such as a link, QR code, etc.
  • the sender at his discretion, can send a request to the payment system to write off funds from the sender’s account and credit funds to the recipient’s account. After the sender has confirmed his intention to transfer funds using the data generated in the previous step, the payment process starts.
  • Figure 4.3 shows the method by which funds are transferred from the first country to the second country with the participation of two intermediary banks after preliminary approval of the payment order.
  • a message is sent from the sender’s device containing the agreed payment order and the payment order identifier generated in the previous step (within the information flow).
  • the agreed payment order includes the payment order identifier generated in the previous step (within the information flow), and payment order data: transfer amount in the sender’s currency (first currency) or in the currency of the transfer recipient’s country or in another currency (second currency); recipient identifier, represented, for example, by the recipient's bank card number, social identifier such as mobile phone number, email address, etc.; Additionally, the name of the recipient's bank, the country of the recipient's bank (optional) and other data can be indicated.
  • the said message is transmitted sequentially to the sender's bank, then to the processor of the first country, from where a request to transfer funds in the first currency from the sender's bank account to the account of the intermediary bank of the first country is sent to the settlement system of the first country, and then confirmation of the fulfillment of the request is received.
  • the processor of the first country then sends said message including confirmation of the fulfillment of the request to the intermediary bank of the first country and then to the intermediary bank of the second country.
  • funds are transferred from the first currency to the second currency at the previously agreed upon rate specified in the payment order.
  • an account of the intermediary bank of the second country is opened in the intermediary bank of the first country (or an account of the intermediary bank of the second country is opened in the intermediary bank of the second country).
  • At least one computing device of the intermediary bank extracts payment order data from the message and activates an algorithm that transfers funds from the first currency to the second currency.
  • the data from the intermediary bank of the second country is sent to the processor of the second country, where they form a request for the transfer of funds from the account of the intermediary bank of the second country to the account of the recipient's bank of the second country in the second currency, after which they receive a response about the fulfillment of the request.
  • a money transfer is carried out from the first country to the second country.
  • Fig. 4.4 shows the method by which funds are transferred from the first country to the second country with the participation of one intermediary bank after preliminary approval of the payment order.
  • the method is carried out by analogy with the scheme with two intermediary banks. The difference is that the transfer of funds from the first currency to the second currency at the previously agreed rate is carried out in one intermediary bank.
  • To perform settlements an account in the first currency and an account in the second currency are opened at the intermediary bank.
  • the intermediary bank's computing device extracts the payment order data from the message and activates the algorithm, thanks to which funds are transferred from the first currency to the second currency between the mentioned intermediary bank accounts.
  • Processing of electronic payments which include computing devices of a third country, is carried out in a similar way.
  • computing devices perform the functions described earlier, and the processing of electronic payments under this option differs in that it includes an additional step both at the processing stage within the information flow and during the transfer of funds.
  • the processing of electronic payments can be carried out with the participation of one, two or more countries for transfer options through intermediary countries.
  • processing of electronic payments can be carried out in a scheme without a processor of the first country and/or without a processor of the second country.
  • the transfer of funds will also be carried out after prior approval.
  • the processing and transmission of electronic messages will be carried out in accordance with the described functionality by banks (sender bank, at least one intermediary bank and recipient bank), which have communication channels and are configured to implement the stated systems and methods.
  • the intermediary bank is also configured to transfer funds from the first currency to the second currency between the sending bank and at least one intermediary bank or the at least one intermediary bank and the receiving bank.
  • the movement of funds between the intermediary bank and the sender's bank/receiver's bank is carried out through interbank transfer by any known methods.
  • the sequential generation of payment data can be accompanied (optionally) by the transmission of a control value of the operation to monitor data integrity.
  • Each of the parties involved in processing messages (computer systems of banks, payment systems, settlement systems) is configured to provide data integrity control in the transmitted data.
  • a control value of the operation (OCV) is placed in the transmitted messages, for example, by supplementing the array in a special block (for example, in the “risk” block) with a set of independently generated values.
  • OCV control value of the operation
  • the integrity check can be performed by any participant by checking the value of previously generated QOCs and validating the QOCs calculated and included in the information flow.
  • the initiation of a funds transfer operation is carried out, for example, but not limited to, through the fast payment system (FPS).
  • FPS fast payment system
  • banks connect to the fast payment system.
  • the initiator of a funds transfer can be the sender or the recipient of funds.
  • the sender enters the transfer data or reads the transfer data prepared by the recipient, and then initiates payment in his mobile application on a mobile device or on a web page in a browser.
  • the peculiarity of transferring funds to the SBP is that the transfer of funds is carried out for each payment transaction directly during the payment by the settlement system.
  • a request is sent from the sender’s bank to the processor (for example, OPCC SBP - the operational clearing center of the fast payments system), which, in turn, generates and sends to the settlement system a request to write off funds from the payer’s bank account and credit funds to recipient's bank account.
  • the processor for example, OPCC SBP - the operational clearing center of the fast payments system
  • the settlement system a request to write off funds from the payer’s bank account and credit funds to recipient's bank account.
  • the settlement system can be represented, for example, by at least one computing device of the Central Bank of the Russian Federation or the Central Bank of another country.
  • the requirement is fulfilled in real time or in in a deferred mode (during a predetermined time) and send a response to the payment system with a message that the requirement has been fulfilled.
  • the processor sends notifications to banks about debiting and crediting funds in accordance with the fulfilled requirement.
  • the transfer operation between accounts by analogy with the settlement system of the sender’s country, is also carried out in the settlement system of the recipient’s country upon request generated by the processor of the second country.
  • the described systems and methods allow, for the settlement systems of two countries involved in the transfer of funds, to reduce a transfer from the first country to the second country (cross-border transfer) to two interbank transfers (one in each of them).
  • cross-border transfer two interbank transfers (one in each of them).
  • the methods described above can be carried out using the described electronic payment processing systems.
  • the presented systems and methods are used both for transfers within one country and for transfers from a first country to a second country (cross-border transfers), including for transfers through an intermediary country using the mechanisms of urgent transfers, non-urgent transfers and transfers through the fast payment system.
  • the advantages of the presented system and method are increasing the speed and reliability of money transfers, reducing the likelihood of payment refusal due to the fact that the movement of funds is carried out after preliminary preparation, is not burdened with the coordination and calculation of the rate and commission, and the invention achieves a wide scope of application, since The system and method uses the existing infrastructure for receiving and processing payments; it is possible to use any payment instrument for transferring funds both within one country and for cross-border transfers.

Abstract

Изобретение относится к финансовой индустрии, а именно к системам и способам автоматизированной обработки транзакции для осуществления денежного перевода между счетами в режиме реального времени по предварительному согласованию. Представленные способы и системы позволяют выполнить межбанковский перевод в режиме реального времени как в пределах одной страны, так и для трансграничных денежных переводов. Достигаемый технический результат - расширение области применения, поскольку в системе и способе используется действующая инфраструктура приема и обработки платежей, возможно использование любого платежного инструмента для перевода денежных средств как внутри одной страны, так и при трансграничных переводах; повышение скорости перевода, поскольку движение денежных средств не обременено согласованием и расчетом курса и комиссии; повышение надежности денежного перевода путем снижения вероятности отказа от платежа за счет того, что движение денежных средств осуществляется после предварительной подготовки.

Description

ПРЕДВАРИТЕЛЬНАЯ ОБРАБОТКА И ВАЛИДАЦИЯ ДАННЫХ В РЕЖИМЕ РЕАЛЬНОГО ВРЕМЕНИ
Область техники
Представленная группа изобретений относится к финансовой индустрии, а именно к системам и способам автоматизированной обработки транзакции для осуществления денежного перевода между счетами в режиме реального времени по предварительному согласованию.
Уровень техники
В настоящее время активно развиваются технологии в финансовой сфере и, в частности, в области безналичных платежей. Одним из направления развития являются так называемые оверлейные сервисы.
Оверлейные сервисы — это программно-аппаратные средства, разрабатываемые для оптимизации работы различных платежных сервисов, ориентированных непосредственно на потребителей (физических и юридических лиц). Оверлейные сервисы способствуют повышению безопасности, упрощению, а в некоторых случаях и незаметности выполнения платежей, повышению их удобства. Оверлейные сервисы в финансовой индустрии могут предшествовать выполнению платежа или платежей, следовать за выполнением платежа или платежей, применяться как до, так и после платежа или платежей, применяться вне явной зависимости от платежа или платежей. Любой оверлейный сервис инвариантен платежному инструменту и может применяться для платежей по картам (например, картам платежной системы МИР), через Систему Быстрых Платежей, с помощью цифровых рублей и других платежных инструментов.
Поскольку уязвимости технологий в финансовой сфере сопряжены с рисками, актуальными остаются вопросы развития таких технологий с сохранением их надежности и защищенности используемых в них данных. Хотя существующие технологии показали свою эффективность, требуются более совершенные механизмы обеспечения надежности, в частности, механизмы снижения вероятности отказов и сбоев при проведении платежной транзакции, а также обеспечения защиты от мошеннических операций.
Существует множество технологий, предназначенных для обеспечения платежных транзакций и (1) в пределах одной страны или (2) при трансграничных денежных переводах. При этом известные технологии не отвечают критерию универсальности, то есть не сконфигурированы для обоих вышеупомянутых типов переводов, а также не повышают уровень безопасности и достоверности для всех участников, обеспечивающих и поддерживающих платежные транзакции.
Например, для трансграничных денежных переводов себя зарекомендовала система SWIFT - международная межбанковская система финансовых каналов связи. Система обеспечивает безопасность и надежность канала передачи сообщений между финансовыми организациями, такими как банки отправителя и получателя, банки-корреспонденты банка отправителя и банка получателя. Чтобы выполнить перевод отправитель самостоятельно заполняет реквизиты платежного поручения для использования канала SWIFT и формирует информационное распоряжение переводе денежных средств для банка отправителя. Затем в системе SWIFT платёжное поручение кодируется и передаётся в банк получателя платежа. В результате банк-корреспондент банка-отправителя списывает нужную сумму и переводит её в банк- корреспондент банка получателя. В этой схеме движение денежных средств осуществляется не в режиме реального времени. И также не предусмотрены предварительные проверки и согласования условий перевода денежных средств непосредственно перед началом движения денежных средств между счетами, а значит не исключены сбои в результате внутренних ошибок или блокировки (например, ареста) счета получателя.
Из уровня техники известны также системы и методы для трансграничных платежных транзакций в режиме реального времени. Системы и способы описывают исполнение трансграничного перевода денежных средств в существующей инфраструктуре приема платежей, при котором отправитель в одной стране, используя банковское приложение на устройстве отправителя, связанное с банком отправителя, инициирует перевод денежных средств на счет получателя в другой стране. Трансграничный перевод осуществляется с участием банков-посредников, причем банки-посредники имеют каналы с платежной системой страны, в которой они расположены и друг с другом. Данные перевода денежных средств включают назначение платежа, сумму в валюте отправителя, данные об обменном курсе на дату проведения транзакции и сумме после конвертации в иностранную валюту. В результате обеспечивается исполнение трансграничных платежей в режиме реального времени без задержек исполнения трансграничного платежа из-за ошибок обработки и/или задержек, вызванных одним или несколькими банками посредниками в стране отправителя и/или стране получателя (заявка на патент US 2021182810; G06Q20/02, G06Q20/08; опубликована 17.06.2021г).
К недостаткам данного изобретения можно отнести высокую вероятность возникновения ошибок во время проведения транзакции, поскольку не выполняются все необходимые предварительные проверки в режиме реального времени до непосредственного проведения платежа. Соответственно, например, если выбор получателя отправителем был ошибочным, то результат ошибки будет обнаружен лишь после зачисления средств получателю. Также к недостаткам можно отнести то, что без предварительного согласования невозможно заблаговременно установить получателя денежных средств, а значит денежные средства могут быть зачислены без осуществления проверок, установленных законом, например, в рамках системы ПОД/ФТ (противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма). Таким образом, недостатком является то, что в системах и способах не предусмотрена техническая возможность выполнения предварительных проверок и подготовки к платежу перед переводом денежных средств, а значит возникает вероятность ошибок и операций, нарушающих регуляторные требования. Иными примерами инцидентов могут быть некорректно введенный или не действующий счет получателя, в адрес которого направляют денежные средства. Системы и способы, описанные в заявке на патент US 2021182810 не сконфигурированы для предварительного формирования платежного поручения, содержащего достоверную финальную сумму перевода с учетом комиссий и курса конвертации. Описанная технология не является универсальной, а настроена только на обеспечении трансграничных денежных переводов без предварительной проверки их условий.
Еще одним аналогом технического решения является система и способ для перевода денежных средств со счета на счет, которые позволяют после инициирования платежной транзакции осуществить расчеты между счетами отправителя и получателя денежных средств в пределах одной страны в режиме реального времени, причем перевод осуществляется в существующей инфраструктуре приема и обработки платежей.
В результате обеспечивается высокая скорость денежных переводов с сохранением их надежности (патент РФ 2761419; G06F 17/00, G06Q 20/02; опубликована 08.12.2021г).
Недостатками изобретения являются узкая область применения, поскольку описанные система и способ применимы только для платежных транзакций в пределах одной страны и не сконфигурированы для обеспечения трансграничных денежных транзакций. Также к недостаткам можно отнести то, что платежная транзакция и её проверки выполняются одновременно, что не исключает возникновение ошибок и сбоев во время осуществления расчетов (движения денежных средств), что в результате снижает скорость денежного перевода.
Таким образом, в настоящее время не существует единой универсальной технологии для онлайн переводов денежных средств как в пределах одной страны, так и для трансграничных денежных переводов с обеспечением при этом высокой надежности и безопасности таких переводов.
Технической проблемой, на решение которой направлено изобретение, является создание системы и способа проведения переводов денежных средств в режиме реального времени как в пределах одной страны, так и между разными странами, для которых будет обеспечена достоверность реквизитов («прозрачность» условий платежа) и высокая степень уровня узнаваемости отправителем получателя будущего платежа.
Технический результат - расширение области применения, поскольку в системе и способе используется действующая инфраструктура приема и обработки платежей, возможно использование любого платежного инструмента для перевода денежных средств как внутри одной страны, так и при трансграничных переводах; повышение скорости перевода, поскольку движение денежных средств не обременено согласованием и расчётом курса и комиссии; повышение надежности денежного перевода путем снижения вероятности отказа от платежа за счет того, что движение денежных средств осуществляется после предварительной подготовки.
Указанный технический результат достигается в системах и способах, которые описаны подробнее далее. Используемые термины
Банк отправителя - по меньшей мере одно вычислительное устройство кредитной организации, обслуживающей клиента-отправителя как это определено стандартами, с корреспондентского счета которого должны быть списаны денежные средства при переводе денежных средств по распоряжению клиента - отправителя.
Банк получателя - по меньшей мере одно вычислительное устройство кредитной организации, обслуживающей получателя как это определено стандартами, на корреспондентский счет которого должны быть зачислены денежные средства при переводе денежных средств в пользу получателя средств.
Банк-посредник - по меньшей мере одно вычислительное устройство кредитной организации, которая может иметь каналы связи с вычислительными устройствами других кредитных организаций, таких как банки-посредники, процессоры (например, платежные системы), банки отправителя и получателя и др. Банк-посредник выполнен с возможностью выполнять операции по переводу денежных средств между счетами в одной валюте и в разных валютах между своими счетами, в том числе через систему SWIFT или СПФС (систему передачи финансовых сообщений) и/или другие расчетные системы.
По меньшей мере один из банков (банк отправителя, банк получателя или банк-посредник) сконфигурирован для выполнения функций определения курса продажи, определения курса покупки и конвертации сумм согласно установленным правилам. Для исполнения своих функций банк, осуществляющий конвертацию, выполнен с возможностью обращения по каналам связи к по меньшей мере одной базе данных для извлечения указанных курса покупки, курса продажи, правил конвертации сумм. При обращении к двум и более базам данных, банк, совершающий конвертацию, сконфигурирован для определения условий покупки/продажи для отдельных операций. Под базами данных в контексте данного настоящего изобретения понимают включая, но не ограничиваясь, валютные биржи, например, Московская Биржа. Банк, совершающий конвертацию, обращается к базе или базам данных для определения курса один раз в определенное время (например, раз в день) и/или при наступлении определенных событий, при которых происходит значимое колебание курса валюты. Процессор - провайдер процессинга электронных платежей - по меньшей мере одно вычислительное устройство, которое имеет каналы связи с вычислительными устройствами различных кредитных организаций, таких как банки, расчётная система (программно-аппаратный комплекс на стороне учреждения, исполняющего требования банков, например, Центральный банк РФ), и другие. Процессор в контексте данного изобретения также выполняет функцию информационно-технологического посредника на этапе формирования и согласования платежного поручения. На стороне процессора кроме прочего обеспечивают прием и передачу электронных сообщений между участниками представленных систем и способов, определение банка получателя по идентификатору получателя, валидации данных электронного сообщения, присвоение электронному сообщению идентификатора процессинга электронных платежей, связывание упомянутого идентификатора и данных, содержащихся в электронном сообщении, сохранение связки идентификатора и данных в базу данных, предоставление данных, содержащихся в электронном сообщении, на основании упомянутого идентификатора по запросу.
Процессор выполнен с возможностью исполнять и функции провайдера информационных потоков, и функции операционно-платежного клирингового центра. Процессор может быть представлен, например, но не ограничиваясь, платежной системой. Платежная система - кредитная организация, оснащенная программным компонентом для выполнения различных финансовых операций на основе правил и стандартов, такие как работа по переводу денежных средств, в том числе электронных, обмен электронными сообщениями, прием к исполнению распоряжений об осуществлении перевода денежных средств, функции платежного клирингового центра и расчетного центра. Платежная система также сконфигурирована для выполнения функций формирования и отправки в расчетную систему требований о списании денежных средств со счета банка отправителя и зачислении денежных средств на счет банка получателя, а затем отправки ответа от расчётной системы в банк отправителя и в банк получателя.
Информационный поток - передача между вычислительными устройствами кредитных организаций набора электронных сообщений, составляющих одно логическое целое с целью получения данных о переводе, включая, но не ограничиваясь, данные о плательщике, банке плательщика, платежной системы, банка-посредника, получателя, банка получателя, сумме перевода и комиссиях, которые будут взыматься участниками системы в случае денежного перевода.
Отправитель - владелец счета в банке, с которого возможно осуществить перевод денежных средств в случае успеха по результатам информационного потока и по распоряжению отправителя.
Получатель - владелец счета в банке, идентифицируемый в информационном потоке, на который возможно осуществить перевод денежных средств в случае успеха по результатам информационного потока и по распоряжению отправителя.
Устройство отправителя/устройство получателя - средство персональной коммуникации, используемое при выполнении операции как в рамках информационного потока, так и при выполнении платежа. Устройство отправителя и устройство получателя могут быть представлены включая, но не ограничиваясь любыми устройствами с пользовательским интерфейсом, предоставляющие возможность выполнения операции согласно системе или способу, а также для обмена данными и получения информации о результатах информационного потока и/или операции оплаты. Например, персональное устройство, такое как мобильный телефон, компьютер и пр, либо публичное, такое как терминал или банкомат. Общим для этих устройств является необходимость предварительной аутентификации отправителя своим банком отправителя в интерфейсе этого устройства. Отправителем и получателем может выступать физическое лицо, юридическое лицо или государственная структура.
Вычислительные устройства кредитных организаций обмениваются электронными сообщениями со своими клиентами и между собой. Для оптимизации процессов обмена информацией между сторонами разработаны международные стандарты (такие как, например, международные стандарты ISO 20022, ISO 8583), либо стандарты конкретных платежных систем, основанные на базе международных, которые содержат четкие определения информации и форматов данных (длина поля, коды, наборы символов), которыми стороны могут обмениваться. Стандартная инфраструктура включает устройства отправителя и получателя, банки (банк отправителя, банк получателя и в некоторых случаях банк-посредник), процессор (вычислительное устройство на стороне платежной системы (ПС), например, это может быть реализовано в национальной ПС «МИР» или в Системе Быстрых Платежей, или в SEPA, или в SWIFT, или в любой иной международной или локальной платежной системе) и расчетную систему (программно-аппаратный комплекс на стороне учреждения, исполняющего платежные требования банков, то есть межбанковские расчеты, например, Центральный банк РФ). Описанные системы и способы выполнены с возможностью использования каналов связи для обмена такими электронными сообщениями между собой.
Идентификатор получателя/отправителя - широко известный социальный идентификатор, такой как номер телефона, адрес электронный почты или другие идентификаторы, предварительно зарегистрированные в том банке, где у получателя/отправителя открыт счет. При этом получатель/отправитель должен быть надежно аутентифицирован собственным банком. В этом случае банк может поставить в соответствие эти идентификаторы по меньшей мере одному выбранному клиентом банковскому счету.
Идентификатор процессинга электронных платежей - уникальный идентификатор, присваиваемый процессором электронному сообщению для того, чтобы обозначить, что проводимая операция - это операция предварительного согласования платежного поручения перед переводом денежных средств в режиме реального времени по согласованному платежному поручению и задействовать описанные далее схемы процессинга электронных платежей. На процессоре определяют необходимость присваивания такого идентификатора на основании типа сообщения, а именно протокола, т.е. языка общения с другими компонентами системы и точки входа сообщения (конечные точки, endpoints). Например, стороны могут использовать архитектурный стиль REST (Representational State Transfer), в рамках которого реализуются API для передачи и обработки сообщений. Примеры идентификатора: «рге-validation» или «LookUp» или другое значение, которое размещается в элементе данных электронного сообщения, например, в элементе данных «Settlement Services». Обогащение сообщения — это процесс дополнения сообщений данными, необходимыми для проведения операций, перед отправкой этих сообщений к адресату. Вычислительные устройства, на которых выполняется обогащение сообщений, заранее сконфигурированы для обработки сообщений в автоматическом режиме.
Далее заявленное изобретение поясняется чертежами.
Рис.1.1 - Система для процессинга электронных платежей по первому варианту - информационный поток.
Рис.1.2 - Система для процессинга электронных платежей по первому варианту - перевод денежных средств.
Рис.2.1.1 - Система для процессинга электронных платежей по второму варианту без участия процессора второй страны (страны получателя) - информационный поток.
Рис.2.1.2 - Система для процессинга электронных платежей по второму варианту без участия процессора второй страны (страны получателя) - перевод денежных средств.
Рис.2.2.1 - Система для процессинга электронных платежей по второму варианту с участием процессора второй страны (страны получателя) - информационный поток.
Рис.2.2.2 - Система для процессинга электронных платежей по второму варианту с участием процессора второй страны (страны получателя) - перевод денежных средств.
Рис.2.3.1 - Система для процессинга электронных платежей по второму варианту с участием третьей страны (страны-посредника/транзитной страны) - информационный поток.
Рис.2.3.2 - Система для процессинга электронных платежей по второму варианту с участием страны-посредника/транзитной страны - перевод денежных средств.
Рис.3.1 - Способ для процессинга электронных платежей по первому варианту -информационный поток.
Рис.3.2 - Способ для процессинга электронных платежей по первому варианту - перевод денежных средств.
Рис.4.1 - Способ для процессинга электронных платежей по второму варианту с двумя банками-посредниками - информационный поток. Рис.4.2 - Способ для процессинга электронных платежей по второму варианту с одним банком-посредником - информационный поток.
Рис.4.3 - Способ для процессинга электронных платежей по второму варианту с участием двух банков-посредников - перевод денежных средств.
Рис. 4.4 - Способ для процессинга электронных платежей по второму варианту с участием одного банка-посредника - перевод денежных средств.
Представленное изобретение обеспечивает обмен электронными сообщениями в рамках информационного потока, при котором выполняют действия по подготовке и согласованию всех необходимых данных, а именно: сбор данных об операции и участниках и согласование платежного поручения; проверку и включение в информационный поток данных отправителя, получателя и платежа; фиксирование этих данных, включая курс и/или комиссию. Подготовительные действия осуществляют сразу по запросу, то есть в режиме реального времени. Одна из особенностей данной технологии заключается в том, что подготовительные действия осуществляют отдельно от непосредственно перевода денежных средств, а не совместно, как у всех известных аналогов. Упомянутый информационный поток образует так называемую информационную петлю, поскольку электронные сообщения идут в прямом и обратном направлениях.
Предварительное согласование данных в рамках информационного потока, выделенного отдельно, позволяет отправителю ознакомиться с достоверными и согласованными условиями перевода перед непосредственно отправкой денежных средств, чтобы подтвердить перевод или отказаться от него. Также подготовительные действия позволят заранее установить техническую возможность зачисления денежных средств путем проверки статуса счета получателя, узнать получателя, чтобы избежать мошеннических операций, выявить и исправить ошибки до перевода денежных средств, что позволит значительно уменьшить вероятность возникновения ошибок и отказов, и тем самым обеспечить бесперебойную работу по переводу денежных средств по правильным реквизитам.
В качестве примеров и для пояснения вариантов реализации изобретения были приведены чертежи, которые более подробно будут описаны далее. На рис.1.1 представлена система, в которой подготовка и согласование данных и условий перевода денежных средств реализуются в информационном потоке в пределах одной страны. На рис.1.2 показана связь с расчетной системой, которой обеспечивается перевод денежных средств после согласования данных и условий упомянутого перевода.
На рис. 2.1.1 представлена система, в которой подготовка и согласование условий данных перевода денежных средств реализуются в информационном потоке для переводов из первой страны во вторую страну. Подразумевается, что система может быть реализована без участия процессора первой страны и/или без участия процессора второй страны. На рис.2.1.2 показана связь с расчетными системами, которыми обеспечиваются перевод денежных средств после согласования данных и условий упомянутого перевода. На рис.2.2.1 представлена система, при которой реализуется информационных поток, при этом в системе участвуют как процессор первой страны, так и процессор второй страны. На рис.2.2.2 показана связь с расчетными системами, которыми обеспечиваются перевод денежных средств после согласования данных и условий упомянутого перевода. На рис.2.3.1 изображена система, в которой подготовка и согласование условий данных перевода денежных средств реализуются в информационном потоке для переводов из первой страны во вторую страну, причем с участием вычислительных устройств страны- посредника. На рис.2.3.2 показана связь с расчетными системами, которыми обеспечиваются перевод денежных средств после согласования данных и условий упомянутого перевода денежных средств из первой страны во вторую страну.
Для инициирования представленных способов процессинга электронных платежей отправитель инициирует перевод денежных средств через пользовательский интерфейс в банке плательщика на устройстве (в браузере на веб странице своего банка в личном кабинете, либо в браузере на веб странице для оплаты, либо в пользовательском интерфейсе на устройстве отправителя, либо в публичном устройстве - терминал или банкомат).
На рис. 3.1 представлен способ процессинга электронных сообщений в пределах одной страны. Способ реализуется, например, следующим образом. На устройстве отправителя вводят социальный идентификатор получателя (например, номер телефона) и указывают сумму перевода, либо считывают машиночитаемую метку, содержащую идентификатор получателя и сумму перевода. Далее направляют запрос на перевод денежных средств, например, для запроса из мобильного приложения, установленного на мобильном устройстве отправителя, в сообщении «Bank Арр Confirmation Request». Инвариантно для отправки запроса отправителем от других устройств. В банке отправителя принимают сообщение, выполняют проверку данных, добавляют в элемент данных идентификатор банка отправителя и другие данные (опционально) и направляют в процессор (например, на вычислительное устройство ПС «МИР») данные в «Original Confirmation Request», где проверяют факт регистрации банка отправителя в системе, присваивают сообщению идентификатор процессинга электронных платежей «Lookllp», определяют получателя и отправляют данные в адрес банка получателя в формате сообщения «Sequential Confirmation Request». Определение получателя осуществляется путем извлечения из базы данных связки идентификатора получателя и банка получателя. По одному из вариантов данные сообщения «Sequential Confirmation Request» с идентификатором процессинга электронных платежей «LookUp» сохраняют в базу данных. Указанный шаг позволяет в дальнейшем не передавать весь массив данных, а передавать только идентификатор процессинга электронных сообщений, а данные предоставлять по запросу; также возможно предоставление данных по запросу уже после проведения перевода денежных средств. Указанный шаг может быть применен не только для данного варианта перевода, но и для всех вариантов реализации данной технологии. В банке получателя также выполняют проверку данных, дополняют данные идентификатором банка получателя и подтверждением готовности зачислить денежные средства, проверочной фразой (РАМ, Personal Assurance Massage, например, ФИО получателя), которая используется для демонстрации данных получателя для проверки отправителем. Затем от банка получателя ответ в сообщении формата «Sequential Confirmation Response» направляют в процессор, а затем от процессора направляют в банк отправителя ответ в сообщении формата «Original Confirmation Response». Ответ содержит сумму зачисления, подтверждение готовности зачисления, данные банка отправителя, данные банка получателя, данные отправителя и получателя. Соответственно, результатом операции будет предварительное согласование платежного поручения. На рис.3.2, приведен способ, по которому осуществляют перевод денежных средств в пределах одной страны после предварительного согласования платежного поручения. После того, как отправитель получил согласованное платежное поручение в пользовательском интерфейсе на устройстве, он может инициировать перевод денежных средств, выражающий согласие отправителя на такой перевод. Например, отправитель инициировал перевод в пользовательском интерфейсе мобильного приложения. Тогда далее, от мобильного приложения в банк отправителя направляется сообщение с запросом на перевод денежных средств «CreditTransferRequiest», которое включает по меньшей мере подтверждение готовности зачисления платежа банком получателя и сумму платежа. В банке отправителя принимают такое сообщение, определяют, что оно относится к предварительно согласованному платежному поручению и без выполнения повторных проверок перенаправляют упомянутое сообщение в процессор (в контексте данного примера в ПС «МИР»), На процессоре на основании запроса на перевод денежных средств формируют и направляют в расчетную систему сообщение «CreditTransferResponseFromIPS» с требованием на осуществление списания денежных средств со счета банка отправителя и начисление денежных средств на счет банка получателя. На расчетной системе исполняют требование, после чего отправляют в процессор сообщение «CreditTransferResponseTolPS» с подтверждением исполнения требования, а затем отправляют сообщения «AcknowledgmentToBenificiaryBank» банк отправителя и «AcknowledgmentTolnitiatorBank» в банк получателя с подтверждением исполнения требования. Банк отправителя и банк получателя, в свою очередь, отправляют отправителю и получателю сообщения «StatusReportTolnitiator» и «StatusReportToBenificiary» с уведомлением о списании денежных средств и зачислении денежных средств соответственно, подтверждение об отправки сообщений направляют в ответ процессору.
На рис. 4.1 представлен вариант способа, в котором подготовка и согласование формируется в информационном потоке для трансграничного перевода, причем в схеме участвуют два банка-посредника. Информационный поток в этом случает включает описанные далее сообщения. На устройстве отправителя указывают сумму перевода и идентификатор получателя, либо считывают машиночитаемую метку, содержащую сумму перевода и идентификатор получателя, представленный социальным идентификатором/номером счета/номером банковской карты/номером токена банковской карты/виртуальным платежным адресом. Опционально, может быть указана по меньшей мере страна банка получателя, название банка получателя, идентификатор плательщика, назначение платежа. Для переводов из первой страны во вторую страну характерно, что при указании суммы выбирают сумму к списанию с отправителя в валюте банка отправителя и валюту банка отправителя, либо сумму к зачислению получателя в валюте банка получателя и валюту банка получателя. Запрос на перевод денежных средств формируют, например, в мобильном приложении, установленном на мобильном устройстве отправителя, данные запроса помещают в сообщении «Bank Арр Confirmation Request». В банке отправителя принимают данные, валидируют и дополняют идентификатором банка отправителя, номером банковского счета отправителя и опционально дополнительными данными (ФИО отправителя, уникальным номером сообщения, датой и временем отправки, названием банка отправителя и пр.), и затем направляют данные в сообщении «Original Confirmation Request» на процессор страны отправителя (например, на вычислительное устройство провайдера процессинга электронных платежей). В свою очередь, в процессоре проверяют идентификатор банка отправителя и факт его регистрации в системе, формируют идентификатор процессинга электронных платежей «pre-validation», дополняют полученные данные упомянутым идентификатором, дополняют данные номером счета банка-посредника первой страны и его идентификатором, а затем направляют сообщение в формате «Sequential Confirmation Request» в банк-посредник первой страны. Далее данные последовательно передают от банка-посредника второй страны в сообщении «Confirmation Request from 1st Intermediary Agent». В банке-посреднике первой страны или в банке посреднике второй страны определяют курс покупки или курс продажи суммы в валюте банка отправителя в сумму в валюте банка получателя (или наоборот) и дополняют информацией о курсе данные электронного сообщения. Какой из банков-посредников выполняет определение курса покупки/продажи решается заблаговременно. Это может быть, например, какой-то из банков-посредников по умолчанию или тот банк-посредник, в стране которого инициирован запрос на перевод денежных средств. Затем данные направляют от банка-посредника второй страны в процессор второй страны в сообщении «Confirmation Request from 2st Intermediary Agent». Далее происходит информационный обмен сообщениями между процессором второй страны (страны получателя) и банком получателя, в результате чего от процессора второй страны направляют сообщение в формате «Confirmation Request from LUP2», содержащее в том числе номер счета банка-посредника второй страны. В банке получателя подтверждают согласие на зачисление денежных средств на счет получателя, дополняют сообщение данными банка получателя, данными получателя и РАМ, а затем направляют ответ в сообщении формата «Confirmation Response to LUP2» и далее сообщения передаются на устройство отправителя по всей цепочке обратно, как это продемонстрировано на рис. 4.1. Процессор первой страны и/или процессор второй страны может быть представлен как вычислительным устройством национальной платежной системы, так и вычислительным устройством международной платежной системы.
На рис. 4.2 представлен вариант способа, в котором подготовка и согласование формируется в информационном потоке для перевода из первой страны во вторую страну в схеме с одним банком-посредником. Данный вариант отличается от предыдущего тем, что сообщение в формате «Sequential Confirmation Request» от процессора направляют в банк-посредник. В банке- посреднике определяют курс покупки или курс продажи суммы в валюте банка отправителя в сумму в валюте банка получателя (или наоборот) и дополняют информацией о курсе данные электронного сообщения. Затем данные перевода, дополненные со стороны банка-посредника, передают в сообщении «Confirmation Request from Intermediary Agent» в процессор второй страны.
По завершению обмена электронными сообщениями в рамках информационного потока, который, как было упомянуто ранее, образует информационную петлю (движение электронных сообщений сначала идет от отправителя к получателю, а затем - обратно), отправитель получает в своем мобильном устройстве/на веб странице в браузере/ на публичном устройстве исчерпывающие достоверные данные о переводе, согласие от банка получателя на зачисление денежных средств, обеспечивающее уверенность в том, что счет действует, а не арестован или заморожен и подтверждение (такое как, например, РАМ (Personal Assurance Message) для его демонстрации отправителю на устройстве отправителя с целью повышения уверенности в верности выбранного получателя. В результате перед движением денежных средств осуществляется подготовка, для всех участвующих сторон, исчерпывающих данных для перевода денежных средств. Данные обязательно включают данные об отправителе и его счете, данные о банке отправителя формируемые и предоставляемые банком отправителя; данные о получателе, данные о банке получателя, формируемые и предоставляемые банком получателя; сумма перевода с учетом последовательно сформированных всеми участниками подготовки перевода данных об операции - комиссионных платах и курсе конвертации. В результате на устройство отправителя предоставляется итоговая сумма с учетом комиссий и курса конвертации. Также инициирование операции по переводу денежных средств может осуществляется по запросу получателя денежных средств. В этом случае получатель предоставляет данные согласованного платежного поручения для инициирования денежного перевода. Эти данные включают наименование/идентификатор банка получателя, идентификатор платежного поручения и опционально другие данные, такие как сумма перевода. Данные могут быть представлены в любом машиночитаемом формате, таком как ссылка, QR-код и прочее.
В ответ отправитель по своему усмотрению может направить требование в расчетную систему о списании денежных средств со счета отправителя и начислении денежных средств на счет получателя. После того, как отправитель подтвердил намерение перевести денежные средства по данным, сформированным на предыдущем шаге, запускается процесс оплаты.
Рис.4.3 приведен способ, по которому осуществляют перевод денежных средств из первой страны во вторую страну с участием двух банков- посредников после предварительного согласования платежного поручения. Для инициирования операции по переводу денежных средств по результатам обмена электронными сообщениями в рамках информационного потока от устройства отправителя направляют сообщение, содержащие согласованное платежное поручение и идентификатор платежного поручения сформированный на предыдущем шаге (в рамках информационного потока). Согласованное платежное поручение включает идентификатор платежного поручения, сформированный на предыдущем шаге (в рамках информационного потока), и данные платежного поручения: сумму перевода в валюте отправителя (первой валюте) или в валюте страны получателя перевода или в другой валюте (второй валюте); идентификатор получателя, представленный, например, номером банковской карты получателя, социальным идентификатором, таким как номер мобильного телефона, адрес электронной почты и др.; дополнительно может быть указано название банка получателя, страна банка получателя (опционально) и другие данные. Упомянутое сообщение передают последовательно в банк отправителя, затем в процессор первой страны, откуда в расчетную систему первой страны направляют требование о переводе денежных средств в первой валюте со счета банка отправителя на счет банка-посредника первой страны, и затем получают подтверждение исполнения требования. Затем от процессора первой страны направляют упомянутое сообщение, включающее подтверждение исполнения требования в банк-посредник первой страны и затем в банк-посредник второй страны. В одном из банков-посредников осуществляется перевод денежных средств из первой валюты во вторую валюту по согласованному ранее курсу, указанному в платежном поручении. Для выполнения взаиморасчетов в банке- посреднике первой страны открыт счет банка посредника второй страны (или в банке-посреднике второй страны открыт счет банка посредника второй страны). По меньшей мере одно вычислительное устройство банка-посредника извлекает из сообщения данные платежного поручения и активирует алгоритм, благодаря которому осуществляется перевод денежных средств из первой валюты во вторую валюту. Далее данные от банка-посредника второй страны направляют в процессор второй страны, где формируют требование о переводе денежных средств со счета банка-посредника второй страны на счет банка получателя второй страны во второй валюте, после чего получают ответ об исполнении требования. В результате по согласованному ранее платежному поручению выполняется денежный перевод из первой страны во вторую страну.
На рис. 4.4 приведен способ, по которому осуществляют перевод денежных средств из первой страны во вторую страну с участием одного банка- посредника после предварительного согласования платежного поручения. Способ выполняется по аналогии со схемой с двумя банками-посредниками. Отличие состоит в том, что перевод денежных средств из первой валюты во вторую валюту по согласованному ранее курсу осуществляется в одном банке- посреднике. Для выполнения расчетов в банке-посреднике открыт счет в первой валюте и счет во второй валюте. Вычислительное устройство банка- посредника извлекает из сообщения данные платежного поручения и активирует алгоритм, благодаря которому осуществляется перевод денежных средств из первой валюты во вторую валюту между упомянутыми счетами банка-посредника.
Аналогично осуществляется процессинг электронных платежей, в которые включены вычислительные устройства третьей страны. В данном случае вычислительные устройства выполняют описанные ранее функции, а процессинг электронных платежей по данному варианту отличается тем, что включает дополнительный шаг и на этапе обработки в рамках информационного потока, и при переводе денежных средств. Таким образом, процессинг электронных платежей возможно осуществить с участием одной, двух и более стран для вариантов перевода через страны посредники.
Также в представленном изобретении процессинг электронных платежей может осуществляться в схеме без процессора первой страны и/или без процессора второй страны. В указанных вариантах перевод денежных средств будет так же осуществляться после предварительного согласования. Обработку и передачу электронных сообщений в данном случае будут в соответствии с описанным функционалом осуществлять банки (банк- отправителя, по меньшей мере один банк-посредник и банк получателя), которые имеют каналы связи и сконфигурированы для выполнения заявленных систем и способов. Банк-посредник так же сконфигурирован для перевода денежных средств из первой валюты во вторую валюту между банком отправителем и по меньшей мере одним банком-посредником или по меньшей мере одним банком-посредником и банком получателем. Движение денежных средств между банком-посредником и банком отправителя/банком получателя осуществляется путем межбанковского перевода любыми известными способами.
Последовательное формирование данных платежа может сопровождаться (опционально) передачей контрольного значения операции для контроля целостности данных. Каждая из участвующих в обработке сообщений сторон (вычислительные системы банков, платежных систем, расчетных систем) сконфигурирована для обеспечения контроля целостности данных в передаваемых данных. Для этого в передаваемых сообщениях помещают контрольное значение операции (КЗО), например, путем дополнения массива в специальном блоке (например, в блоке «risk») набором сформированных самостоятельно значений. Проверку целостности может выполнить любой участник, путем проверки значения ранее сформированных КЗО и валидации КЗО, вычисленных и включенное в информационный поток. Описанная выше процедура дополнительно повышает безопасность процессинга электронных сообщений с точки зрения сохранения целостности данных при осуществлении различных операций.
По одному из вариантов реализации инициирование операции по переводу денежных средств осуществляется, например, но не ограничиваясь, через систему быстрых платежей (СБП). Для осуществления такого варианта выполнения перевода банки подключаются к системе быстрых платежей. Инициатором перевода денежных средств может выступать отправитель или получатель денежных средств. Отправитель вводит данные перевода или считывает данные перевода, подготовленные получателем, а затем инициирует оплату в своем мобильном приложении на мобильном устройстве или на веб странице в браузере. Особенность перевода денежных средств в СБП заключается в том, что перевод денежных средств осуществляется по каждой операции оплаты непосредственно во время проведения оплаты расчетной системой. Для этого от банка отправителя направляют запрос в процессор (например, ОПКЦ СБП - операционный клиринговый центр системы быстрых платежей), в котором, в свою очередь, формируют и направляют в расчетную систему требование о списании денежных средств со счета банка плательщика и зачисления денежных средств на счет банка получателя. Для перевода денежных средств со счета отправителя из первой страны на счет получателя из второй страны (трансграничного перевода СБП) в процессоре первой страны формируют и направляют в расчетную систему требование о списании денежных средств со счета банка плательщика и начисления денежных средств на счет банка-посредника первой страны. Расчетная система может быть представлена, например, по меньшей мере одним вычислительным устройством Центрального банка РФ или Центральным банком другой страны. В расчетной системе исполняют требование в режиме реального времени или в отложенном режиме (в течение определяемого заранее времени) и направляют в платежную систему ответ с сообщением, что требование исполнено. В завершение от процессора направляют банкам уведомления о списании и зачислении денежных средств в соответствии с исполненным требованием. Как это проиллюстрировано на рис. 4.3 и 4.4, при переводах из первой страны во вторую страну операция по переводу между счетами по аналогии с расчетной системой страны отправителя осуществляют и в расчетной системе страны получателя по требованию, сформированному процессором второй страны.
Описанные системы и способы позволяют для расчетных систем двух стран, участвующих в переводе денежных средств, свести перевод из первой страны во вторую страну (трансграничный перевод) к двум межбанковским переводам (по одному в каждой из них). Таким образом, переводя в каждой из расчетных систем этих стран лишь по одной сумме (одна сумма в валюте первой страны и другая сумма в валюте второй страны) возможно учесть весь комплекс комиссионных плат, курса конвертации и проверить данные перевода денежных средств, в том числе проверить правильность расчетов с использованием контрольных сумм.
Описанные выше способы могут осуществляться с использованием описанных систем процессинга электронных платежей. Представленные системы и способы применяются как для переводов внутри одной страны, так и для переводов из первой страны во вторую страну (трансграничных переводов), в том числе для переводов через страну-посредник по механизмам срочных переводов, несрочных переводов и переводов через систему быстрых платежей.
Преимуществами представленных системы и способа являются повышение скорости и надежности денежного перевода, снижение вероятности отказа от платежа за счет того, что движение денежных средств осуществляется после предварительной подготовки, не обременено согласованием и расчётом курса и комиссии, а также в изобретении достигается широкая область применения, поскольку в системе и способе используется действующая инфраструктура приема и обработки платежей, возможно использование любого платежного инструмента для перевода денежных средств как внутри одной страны, так и при трансграничных переводах.

Claims

ФОРМУЛА ИЗОБРЕТЕНИЯ
1. Система для процессинга электронных платежей включает устройство отправителя, банк отправителя, банк получателя и процессор поддерживающие каналы связи для обмена сообщениями, при этом устройство отправителя выполнено с возможностью инициирования информационного потока путем отправки в банк отправителя электронного сообщения, содержащего идентификатор получателя и сумму перевода и приема ответа от банка отправителя; банк отправителя выполнен с возможностью приема электронного сообщения от устройства отправителя, проверки и валидации данных электронного сообщения, обогащения электронного сообщения данными банка отправителя, передачи обогащенного электронного сообщения в процессор и приема ответа от процессора; процессор выполнен с возможностью приема обогащенного электронного сообщения и присвоения ему идентификатора процессинга электронных платежей, определения банка получателя по упомянутому идентификатору получателя, передачи обогащенного электронного сообщения с идентификатором процессинга электронных платежей в банк получателя, приема ответа от банка получателя и отправки ответа в банк отправителя; банк получателя выполнен с возможностью приема обогащенного электронного сообщения, обогащения его данными получателя, банка получателя, подтверждением готовности зачисления платежа банком получателя и отправки в ответ упомянутого обогащённого сообщения в процессор.
2. Система по п. 1 , отличающаяся тем, что банк отправителя выполнен с возможностью приема от устройства отправителя ответа на обогащённое электронное сообщение, включающего по меньшей мере сумму платежа, подтверждение готовности зачисления платежа банком получателя и идентификатор процессинга электронных платежей, обозначающий, что перевод денежных средств согласован, отправки этих данных в процессор; процессор, сконфигурированный для отправки в расчетную систему требования о проведении операции списания денежных средств со счета банка отправителя и зачисления денежных средств на счет банка получателя, приема от расчетной системы подтверждения исполнения требования и отправка вышеупомянутого подтверждения в банк отправителя и в банк получателя.
3. Система для процессинга электронных платежей включает устройство отправителя, банк отправителя, банк получателя, процессор первой страны, процессор второй страны, по меньшей мере один банк-посредник, поддерживающие каналы связи для обмена сообщениями, при этом устройство отправителя выполнено с возможностью инициирования информационного потока путем отправки в банк отправителя электронного сообщения, содержащего идентификатор получателя и сумму перевода и приема ответа на электронное сообщение; банк отправителя выполнен с возможностью приема электронного сообщения от устройства отправителя, проверки и валидации данных электронного сообщения, обогащения электронного сообщения данными банка отправителя и передачи обогащенного электронного сообщения в процессор первой страны; процессор первой страны выполнен с возможностью приема обогащенного электронного сообщения и присвоения ему идентификатора процессинга электронных платежей, определения банка получателя по идентификатору получателя, передачи обогащенного электронного сообщения с идентификатором процессинга электронных платежей в банк-посредник, приема ответа от банка-посредника и отправки ответа в банк отправителя; банк-посредник выполнен с возможностью приема, проверки и валидации данных в обогащенном электронном сообщении, конвертации курса покупки или курса продажи суммы в первой валюте в сумму во второй валюте для дополнения упомянутого сообщения значением суммы в первой валюте в суммы во второй валюте и передачи упомянутого сообщения от банка- посредника в процессор второй страны; процессор второй страны выполнен с возможностью приема упомянутого сообщения, проверки и валидации данных в упомянутом сообщении и передачи его в банк получателя; банк получателя выполнен с возможностью приема упомянутого сообщения, обогащения его данными получателя, банка получателя, подтверждением готовности зачисления платежа банком получателя и отправки в ответ упомянутого обогащенного сообщения в процессор второй страны.
4. Система по п.З, отличающаяся тем, что банк отправителя выполнен с возможностью приема от устройства отправителя ответа на обогащенное электронное сообщение, включающее по меньшей мере подтверждение готовности зачисления платежа банком получателя и сумму платежа в первой валюте и сумму во второй валюте после конвертации, идентификатор процессинга электронных платежей, обозначающий, что перевод денежных средств согласован и передачи упомянутого сообщения в процессор первой страны; процессор первой страны сконфигурирован для приема упомянутого обогащенного электронного сообщения и отправки в расчетную систему первой страны требования о списании денежных средств со счета банка отправителя и их зачисления на счет банка-посредника в первой валюте, расчетная система первой страны сконфигурирована для приема упомянутого требования, исполнения требования и отправки подтверждения исполнения требования через процессор первой страны в банк отправителя и в банк-посредник; банк-посредник сконфигурирован для приема упомянутого подтверждения, отправки в процессор второй страны запроса на перевод денежных средств; процессор второй страны сконфигурирован для приема запроса на перевод денежных средств и отправки в расчетную систему второй страны требования о списании денежных средств со счета банка-посредника во второй валюте и начисления денежных средств на счет банка получателя во второй валюте после конвертации, расчетная система второй страны сконфигурирована для приема упомянутого требования, исполнения требования и отправки подтверждения исполнения требования в банк-посредник и в банк получателя.
5. Система по п.З, отличающаяся тем, что включает банк-посредник первой страны и банк-посредник второй страны, причем банк отправителя выполнен с возможностью приема от устройства отправителя ответа на обогащенное электронное сообщение, включающее по меньшей мере подтверждение готовности зачисления платежа банком получателя и сумму платежа в первой валюте и сумму во второй валюте после конвертации, идентификатор процессинга электронных платежей, обозначающий, что перевод денежных средств согласован и передачи упомянутого сообщения в процессор первой страны; процессор первой страны сконфигурирован для приема упомянутого обогащенного электронного сообщения и отправки требования о списании денежных средств со счета отправителя и их зачисления на счет банка- посредника первой страны в первой валюте, расчетная система первой страны сконфигурирована для приема упомянутого требования, исполнения требования и отправки подтверждения исполнения требования через процессор первой страны в банк отправителя и в банк-посредник первой страны, связанный с банком-посредником второй страны для осуществления денежного перевода со счета банка посредника первой страны в первой валюте на счет банка посредника второй страны во второй валюте, банк-посредник второй страны имеет канал связи с процессором второй страны, сконфигурированным для приема уведомления о переводе денежных средств, передачи в расчетную систему второй страны требования о списании денежных средств со счета банка-посредника второй страны и зачисления денежных средств на счет банка получателя во второй валюте; расчетная система второй страны сконфигурирована для приема упомянутого требования, исполнения требования и отправки подтверждения исполнения требования через процессор второй страны в банк-посредник и в банк получателя.
6. Система по п.5, отличающаяся тем, что в банке-посреднике первой страны открыт счет банка посредника второй страны (или в банке-посреднике второй страны открыт счет банка посредника второй страны), для осуществления перевода денежных средств из первой валюты во вторую валюту.
7. Система по пп.3-5, отличающаяся тем, что по меньшей мере один банк- посредник имеет каналы связи с банком отправителя и/или банком получателя и сконфигурирован для перевода денежных средств из первой валюты во вторую валюту между банком отправителем и по меньшей мере одним банком-посредником или по меньшей мере одним банком- посредником и банком получателем.
8. Система по пп.2,4,5, отличающаяся тем, что по меньшей мере одна расчетная система сконфигурирована для исполнения требований по каждой отдельной операции через систему быстрых платежей (СБП).
9. Система по пп.1 ,3, отличающаяся тем, что процессор первой страны и процессор второй страны сконфигурированы с возможностью сохранения по меньшей мере одного идентификатора получателя, связанного со счетом получателя, в базу данных с возможностью идентификации счета получателя по упомянутому идентификатору.
10. Система по пп.1 ,3, отличающаяся тем, что по меньшей мере один процессор выполнен с возможностью присваивания электронному сообщению идентификатора процессинга электронных платежей и сохранения его в базу данных для предоставления данных или части данных электронного сообщения по запросу.
11. Способ процессинга электронных платежей, инициируемый на устройстве отправителя, включает передачу, проверки и дополнения электронного сообщения, причем способ содержит этапы, на которых отправляют посредством устройства отправителя электронное сообщение, содержащее по меньшей мере идентификатор получателя и сумму перевода; принимают посредством банка отправителя упомянутое сообщение, а затем дополняют данными банка отправителя и отправителя; получают посредством процессора упомянутое сообщение, присваивают ему идентификатор процессинга электронных платежей, по идентификатору получателя определяют банк получателя для отправки упомянутого сообщения в банк получателя; получают посредством банка получателя упомянутое сообщение, дополняют упомянутое сообщение данными получателя и банка получателя, а затем отправляют ответное сообщение, включающее в себя по меньшей мере согласованные данные банка отправителя, банка получателя, сумму перевода, идентификатор процессинга электронных платежей и подтверждение готовности зачисления платежа банком получателя в процессор, затем в банк отправителя и затем на устройство отправителя.
12. Способ по п. 11, дополнительно содержащий этапы, на которых в банке отправителя принимают электронное сообщение, включающее по меньшей мере согласованные данные банка отправителя, банка получателя, сумму перевода, идентификатор процессинга электронных платежей и подтверждение готовности зачисления платежа банком получателя, и передают упомянутое сообщение в процессор, на котором формируют и направляют в расчетную систему требование на осуществление списания денежных средств со счета банка отправителя и начисление денежных средств на счет банка получателя, после чего отправляют подтверждение исполнения требования в банк отправителя и в банк получателя.
13. Во втором варианте способ процессинга электронных платежей, инициируемый на устройстве отправителя, включает передачу, проверки и дополнения электронного сообщения, причем способ содержит этапы, на которых отправляют посредством устройства отправителя электронное сообщение, содержащее по меньшей мере идентификатор получателя и сумму перевода; принимают посредством банка отправителя упомянутое сообщение, а затем дополняют данными банка отправителя; получают посредством процессора первой страны упомянутое сообщение, присваивают ему идентификатор процессинга электронных платежей, по идентификатору получателя определяют банк получателя, расположенный во второй стране и отправляют упомянутое сообщение на по меньшей мере один банк-посредник для определения курса покупки или курса продажи суммы в первой валюте в сумму во второй валюте и сохраняют данные курса в упомянутом сообщении; упомянутое сообщение от банка-посредника направляют в процессор второй страны и затем направляют его в банк получателя, где упомянутое сообщение дополняют данными получателя, банка получателя и подтверждают готовность зачислить платеж на счет получателя и отправляют ответное сообщение, включающее в себя по меньшей мере согласованные данные банка отправителя, банка получателя, сумму перевода, идентификатор процессинга электронных платежей и подтверждение готовности зачисления платежа банком получателя в процессор второй страны, затем в по меньшей мере один банк-посредник, затем в процессор первой сраны и далее через банк отправителя на устройство отправителя.
14. Способ по п.13, дополнительно содержащий этапы, на которых в банке отправителя принимают от устройства отправителя согласованные данные банка отправителя, банка получателя, сумму перевода, идентификатор процессинга электронных платежей и подтверждение готовности зачисления платежа банком получателя, передают на процессор первой страны упомянутые данные и требование о переводе денежных средств, включающее подтверждение готовности зачисления платежа банком получателя и условиях платежа, с, по меньшей мере, суммой в первой валюте и суммой во второй валюте после конвертации, и затем передают упомянутое требование через процессор первойстраны в расчетную систему первой страны, где, на основании упомянутого требования, осуществляют списание денежных средств со счета отправителя и начисление денежных средств на счет банка-посредника в первой валюте, затем в банке- посреднике осуществляют перевод денежных средств со счета банка- посредника в первой валюте на счет банка-посредника во второй валюте, направляют обогащенное упомянутое сообщение на процессор второй страны, где формируют и направляют в расчетную систему второй страны требование о списании денежных средств со счета банка-посредника во второй валюте и начисление денежных средств на счет банка получателя во второй валюте и отправляют подтверждения исполнения требования в банк- посредник и в банк получателя.
15. Способ по п.13, дополнительно содержащий этапы, на которых в банке отправителя принимают от устройства отправителя согласованные данные банка отправителя, банка получателя, сумму перевода, идентификатор процессинга электронных платежей и подтверждение готовности зачисления платежа банком получателя, передают на процессор первой страны упомянутые данные и требование о переводе денежных средств, включающее подтверждение готовности зачисления платежа банком получателя и условий платежа, с, по меньшей мере суммой в первой валюте и суммой во второй валюте после конвертации, и затем передают упомянутое требование через процессор первой страны в расчетную систему первой страны, где, на основании упомянутого требования, осуществляют списание денежных средств со счета отправителя и начисление денежных средств на счет банка-посредника первой страны в первой валюте, затем от банка-посредника первой страны направляют сообщение о переводе денежных средств в банк-посредник второй страны и затем от банка- посредника второй страны в процессор второй страны, где формируют и направляют в расчетную систему второй страны требование о списании денежных средств со счета банка-посредника второй страны и начисление денежных средств на счет банка получателя во второй валюте и отправляют подтверждение исполнения требования в банк-посредник второй страны и в банк получателя.
16. Способ по п.15, отличающийся тем, что осуществляют перевод денежных средств в первой валюте со счета банка посредника первой страны на счет банка посредника второй страны во второй валюте до, во время или после проведения перевода денежных средств.
17. В третьем варианте способ процессинга электронных платежей, инициируемый на устройстве отправителя, включает передачу, проверки и дополнения электронного сообщения, причем способ содержит этапы, на которых отправляют посредством устройства отправителя электронное сообщение, содержащее по меньшей мере идентификатор получателя и сумму перевода; принимают посредством банка отправителя упомянутое сообщение, а затем дополняют данными банка отправителя и отправителя; упомянутое сообщение получают посредством по меньшей мере одного банка посредника, где определяют курс покупки или курс продажи суммы в первой валюте в сумму во второй валюте и сохраняют данные курса в упомянутом сообщении; далее упомянутое сообщение от банка-посредника направляют в банк получателя для отправки упомянутого сообщения в банк получателя; получают посредством банка получателя упомянутое сообщение, дополняют упомянутое сообщение данными получателя и банка получателя, а затем отправляют ответное сообщение, включающее в себя по меньшей мере согласованные данные банка отправителя, банка получателя, сумму перевода и подтверждение готовности зачисления платежа банком получателя в по меньшей мере один банк посредник, затем в банк отправителя и затем на устройство отправителя.
18. Способ по пп.12, 14, 15, отличающийся тем, что в по меньшей мере одной расчетной системе осуществляют исполнение требований по каждой отдельной операции через систему быстрых платежей (СБП).
19. Способ по п.12, 14, 15, отличающийся тем, что на процессоре первой страны или на процессоре второй страны заблаговременно сохраняют по меньшей мере один социальный идентификатор получателя в базу данных для идентификации счета получателя по упомянутому социальному идентификатору.
20. Способ по пп.11 , 13, отличающийся тем, что по меньшей мере на одном процессоре присваивают электронному сообщению идентификатор процессинга электронных платежей и сохраняют его в базу данных для предоставления данных или части данных электронного сообщения по запросу.
PCT/RU2023/000157 2022-05-31 2023-05-31 Предварительная обработка и валидация данных в режиме реального времени WO2023234798A1 (ru)

Applications Claiming Priority (2)

Application Number Priority Date Filing Date Title
RU2022114657A RU2795753C1 (ru) 2022-05-31 Система и способ для предварительной обработки и валидации данных, осуществляемых в режиме реального времени
RU2022114657 2022-05-31

Publications (1)

Publication Number Publication Date
WO2023234798A1 true WO2023234798A1 (ru) 2023-12-07

Family

ID=89025318

Family Applications (1)

Application Number Title Priority Date Filing Date
PCT/RU2023/000157 WO2023234798A1 (ru) 2022-05-31 2023-05-31 Предварительная обработка и валидация данных в режиме реального времени

Country Status (1)

Country Link
WO (1) WO2023234798A1 (ru)

Citations (4)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
RU2716901C1 (ru) * 2018-12-24 2020-03-17 Акционерное общество "Национальная система платежных карт" Способы моментальных денежных переводов и система для реализации способов
US20200279235A1 (en) * 2019-03-01 2020-09-03 American Express Travel Related Services Company, Inc. Payment transfer processing system
US20210182810A1 (en) * 2019-12-17 2021-06-17 Mastercard International Incorporated Systems and methods for real time data rich cross border payment transactions
RU2761419C1 (ru) * 2020-11-11 2021-12-08 Акционерное общество "Национальная система платежных карт" Способ и система для перевода денежных средств со счета на счет

Patent Citations (4)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
RU2716901C1 (ru) * 2018-12-24 2020-03-17 Акционерное общество "Национальная система платежных карт" Способы моментальных денежных переводов и система для реализации способов
US20200279235A1 (en) * 2019-03-01 2020-09-03 American Express Travel Related Services Company, Inc. Payment transfer processing system
US20210182810A1 (en) * 2019-12-17 2021-06-17 Mastercard International Incorporated Systems and methods for real time data rich cross border payment transactions
RU2761419C1 (ru) * 2020-11-11 2021-12-08 Акционерное общество "Национальная система платежных карт" Способ и система для перевода денежных средств со счета на счет

Similar Documents

Publication Publication Date Title
US8851366B2 (en) Money transfer service with authentication
US8041640B2 (en) Method and system for account verification
US9159058B2 (en) Online payment transfer and identity management system and method
AU2005211762B9 (en) Buyer initiated payment
US20140214675A1 (en) Push payment system and method
AU2002227835A1 (en) Online payment transfer and identity management system and method
US11854015B1 (en) Interbank account verification and funds transfer system and method
US20200074419A1 (en) Method of conducting a digital currency exchange transaction utilizing blockchain
JP2023533691A (ja) 決済レールを介した販売業者の暗号通貨受領のための方法及びシステム
US20100280944A1 (en) Paperless checking transactions
US11669834B2 (en) Contactless payment technology with payment card network to open banking network conversion
US11257053B2 (en) Person to business payment system and method
RU2716901C1 (ru) Способы моментальных денежных переводов и система для реализации способов
RU2795753C1 (ru) Система и способ для предварительной обработки и валидации данных, осуществляемых в режиме реального времени
WO2023234798A1 (ru) Предварительная обработка и валидация данных в режиме реального времени
CA2435909C (en) Online payment transfer and identity management system and method
US11710130B2 (en) False fraudulent correction methods and apparatuses
US20230196314A1 (en) Funds transfer service methods and systems for facilitating funds transfers
Team Guide On How To Find SWIFT Codes%% sep%%%% sitename%%
EA044856B1 (ru) Способы моментальных денежных переводов и система для реализации способов
RETURNS Originators and Prenotifications and Notifications of Change
CN116134467A (zh) 商家经由支付轨道接受加密货币的方法和系统
GB2594404A (en) Instant money transfer methods and system for implementing same
CN114026587A (zh) 通过区块链网络处理支付交易的系统及方法

Legal Events

Date Code Title Description
121 Ep: the epo has been informed by wipo that ep was designated in this application

Ref document number: 23816436

Country of ref document: EP

Kind code of ref document: A1

WWE Wipo information: entry into national phase

Ref document number: 202490139

Country of ref document: EA